對醫(yī)療公司的建議精選(九篇)

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第1篇：對醫(yī)療公司的建議范文

通過大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)相連，所有與疾病相關(guān)的信息可以不再限定在某一家醫(yī)院和某一本病例上，而是可以自動(dòng)獲取、自主上傳，云端數(shù)據(jù)分析之后，跨地區(qū)的醫(yī)生會診也能夠輕松實(shí)現(xiàn)。這等于是在不大范圍移動(dòng)醫(yī)療點(diǎn)（醫(yī)院、醫(yī)生）地理位置的前提下，對醫(yī)療資源進(jìn)行更高效的分配。

在這方面，國外由于審批環(huán)節(jié)相對較少，初創(chuàng)公司切入醫(yī)療服務(wù)市場也相對容易，其發(fā)展出的商業(yè)模式對國內(nèi)醫(yī)療市場很具有啟發(fā)性。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療模式初探

ZocDoc：“網(wǎng)上掛號”模式

ZocDoc是基于地理位置的垂直搜索平臺，患者可以通過ZocDoc軟件，通過資質(zhì)認(rèn)證及其他患者點(diǎn)評等信息，搜索最適合自己的醫(yī)生，并進(jìn)行在線預(yù)約。

ZocDoc的盈利模式比較簡單、直接，就是向醫(yī)生收費(fèi)。每位注冊醫(yī)生都需要繳納一定的費(fèi)用，將自己納入ZocDoc的系統(tǒng)，以方便患者找到他們。在美國，醫(yī)生屬于高收入群體，對支付費(fèi)用不敏感，讓ZocDoc的模式得以實(shí)現(xiàn)。據(jù)悉，其目前已在全美2000個(gè)城鎮(zhèn)提供醫(yī)生預(yù)訂服務(wù)，注冊用戶突破500萬。

Practice Fusion：“免費(fèi)+廣告”模式

位于美國舊金山的初創(chuàng)公司 Practice Fusion，最近在D輪融資中獲得1.3億美元投資。Practice Fusion 專注于電子病歷建設(shè)，并通過向患者和醫(yī)生免費(fèi)開放的方式，積累大量的用戶數(shù)據(jù)，對醫(yī)藥公司、保險(xiǎn)公司形成巨大的議價(jià)能力。

首先，公司為患者建立的電子病例，對醫(yī)患雙方來說都非常方便。醫(yī)生可以方便地填寫病歷，查看以前的診療方案，甚至能夠與患者之前的醫(yī)生進(jìn)行交流。其次，公司的系統(tǒng)還能用于更有效地跟保險(xiǎn)公司交流，處理患者賬單。最后，Practice Fusion開發(fā)的軟件還能對醫(yī)生處方進(jìn)行識別，并對有嚴(yán)重藥理反應(yīng)的用藥進(jìn)行提示，避免人為失誤造成的致命威脅。

對患者和醫(yī)生提供免費(fèi)服務(wù)的Practice Fusion，盈利來源主要是醫(yī)藥公司的廣告。實(shí)際上，公司真正的金礦是用戶的電子病歷卡、醫(yī)生的診療信息和用戶反饋。信息對醫(yī)療產(chǎn)業(yè)相比其他行業(yè)可能更加重要，無論是治療還是研發(fā)，都少不了數(shù)據(jù)反饋和分析。而疾病與年齡、工作、性別的關(guān)聯(lián)性統(tǒng)計(jì)，則是保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。這些信息在去除身份信息之后，還能為Practice Fusion帶來更大價(jià)值。

WellDoc、CardioNet：疾病管理平臺模式

WellDoc專注于糖尿病管理，其旗艦產(chǎn)品BlueStar移動(dòng)應(yīng)用，獲得FDA批準(zhǔn)為確診患有II型糖尿病并需要通過藥物控制病情的患者提供幫助。患者可以通過手機(jī)應(yīng)用記錄飲食、血糖水平和藥物治療方案信息。而手機(jī)應(yīng)用在對患者的血糖水平、藥物劑量、食物攝入情況進(jìn)行分析之后，發(fā)送給醫(yī)生，幫助醫(yī)生調(diào)整患者的用藥，以達(dá)到最佳的控制血糖效果。

CardioNet則專注于心臟信息管理，為患者提供長期的遠(yuǎn)程心臟監(jiān)測。其主要通過傳感器為患者提供7×24小時(shí)心臟數(shù)據(jù)檢測，并將數(shù)據(jù)傳輸至監(jiān)控器進(jìn)行分析，當(dāng)監(jiān)測到心律異常時(shí)，自動(dòng)將數(shù)據(jù)提交醫(yī)護(hù)人員。由于其對心律失常的診斷優(yōu)于傳統(tǒng)方法，能夠在一定程度上預(yù)防嚴(yán)重心臟病的發(fā)生。

通過對特定疾病（糖尿病、心臟病）的深度數(shù)據(jù)挖掘，WellDoc、CardioNet等公司為患者保持健康、及時(shí)就醫(yī)提供了一個(gè)更高效率的檢測平臺，并能夠減少病情嚴(yán)重化的可能性。如此，也減少了保險(xiǎn)公司的長期支出，受到醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的青睞。以WellDoc為例，只要醫(yī)生建議患者使用這一系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司都會埋單。

Zeo：硬件銷售模式

Zeo為消費(fèi)者提供的睡眠解決方案包括其銷售的腕帶、頭貼以及手機(jī)應(yīng)用。消費(fèi)者睡覺前帶上腕帶并啟動(dòng)睡眠追蹤功能后，它會收集消費(fèi)者的腦電波并通過藍(lán)牙將數(shù)據(jù)傳到其應(yīng)用程序內(nèi)進(jìn)行分析，并計(jì)算出最佳睡眠時(shí)間，當(dāng)大腦處在最適合叫醒的時(shí)候，自動(dòng)進(jìn)行叫醒。Zeo的盈利模式也非常簡單，就是向消費(fèi)者銷售硬件。

蘋果公司的平臺模式

蘋果公司在WWDC2014（Worldwide Developers Conference，開發(fā)者大會）上了HealthKit健康平臺。該軟件可整合第三方健康軟件數(shù)據(jù)，并允許醫(yī)療機(jī)構(gòu)接收和上傳用戶醫(yī)療數(shù)據(jù)。

作為一個(gè)平臺，HealthKit支持同時(shí)接入多個(gè)信息搜集設(shè)備。假如你同時(shí)擁有監(jiān)測運(yùn)動(dòng)時(shí)熱量消耗和心率的各種手表或腕帶，HealthKit能夠同時(shí)與這些健康追蹤設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)同步，并綜合分析，最后給出健康建議。HealthKit健康平臺匯總數(shù)據(jù)，再經(jīng)過云端數(shù)據(jù)分析的方法，能夠更全面、更客觀地追蹤用戶的健康狀況。目前，耐克、Fitbit、iHeath等可穿戴設(shè)備廠商都已計(jì)劃加入該平臺。

智慧醫(yī)療發(fā)展空間巨大

對于國內(nèi)醫(yī)療資源分配的不合理可能人人都有切身的感受。無論門診還是住院，患者都在向三級醫(yī)院集中，三級醫(yī)院診療人次數(shù)倍于二級醫(yī)院，數(shù)十倍于一級醫(yī)院，其治療資源壓力巨大（圖1）。另一方面，三級醫(yī)院在中國分配也不均衡，醫(yī)療資源僅集中在少數(shù)地區(qū)，如北京、天津、遼寧每百萬人口有2個(gè)或以上三級醫(yī)院，而人口大省河南卻僅0.59個(gè)，東南部較發(fā)達(dá)的廣東省也才0.86個(gè)三級醫(yī)院（圖2）。

短時(shí)期內(nèi)，受到薪資水平、建設(shè)成本等因素限制，三級醫(yī)院在中國大面積鋪開不太現(xiàn)實(shí)，而二級、一級醫(yī)院的治療水平顯然難以大幅趕超三級醫(yī)院。在醫(yī)療資源不平衡的矛盾下，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療體系，通過云端數(shù)據(jù)采集、處理、傳遞，成為降低患者就醫(yī)門檻的有力工具。并且隨著中國人口老齡化的到來，醫(yī)療需求有增無減，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)成長空間巨大。

醫(yī)療O2O突破口

在國內(nèi)門診市場，目前的O2O模式還主要是提供在線掛號平臺的初級模式。這一平臺確實(shí)在某種程度上緩解了醫(yī)院長時(shí)間排隊(duì)的問題，但沒法從根本上解決醫(yī)療資源分配不均和醫(yī)生收入結(jié)構(gòu)不合理的問題。

國內(nèi)經(jīng)營時(shí)間長、規(guī)模大的“好大夫在線”，經(jīng)營模式上從入院前預(yù)訂、出院后反饋入手。患者可以在線進(jìn)行醫(yī)院、醫(yī)生的查找、預(yù)約，然后還可以通過治療效果和服務(wù)態(tài)度對醫(yī)生進(jìn)行評價(jià)。模式上比較接近ZocDoc和Practice Fusion，但目前醫(yī)生（特別是三甲醫(yī)院醫(yī)生）對其服務(wù)基本上沒有強(qiáng)烈訴求（電話咨詢只在下班之后），而向患者收費(fèi)在中外基本上都走不通，所以好大夫在線的商業(yè)價(jià)值還是在于其累積的疾病數(shù)據(jù)庫，這又需要患者和醫(yī)生共同來完善電子病歷。因此，好大夫在線目前的商業(yè)模式尚不成熟，仍處在積累核心競爭力階段。

對O2O醫(yī)療健康管理的突破，國內(nèi)企業(yè)大多選擇開發(fā)智能可穿戴醫(yī)療設(shè)備，并結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)上傳、分析優(yōu)勢，提供更有針對性的診療建議。而國內(nèi)投資者對A股相關(guān)公司的追捧令該板塊在過去一年相對滬深300指數(shù)漲幅達(dá)67%（圖3）。但實(shí)際上，A股公司參與智慧醫(yī)療領(lǐng)域程度尚淺，真正能拿出產(chǎn)品和成套系統(tǒng)的公司為數(shù)不多。

第2篇：對醫(yī)療公司的建議范文

20歲至30歲：青年期

建議：長期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

26歲的雅婷對自己的生活感到很滿意，唯一的缺憾是工作太忙，無暇顧及自身保障。在壽險(xiǎn)公司工作的朋友根據(jù)她的實(shí)際，推薦了一款分紅型吉祥兩全保險(xiǎn)，以作后期保障。此險(xiǎn)不僅享有10萬元身故保障，并保障雅婷到65周歲，且年滿65周歲保單期滿后，她可得到滿期保險(xiǎn)金10萬元。雅婷需每年繳費(fèi)4000多元，連續(xù)繳費(fèi)20年。于是，她接受建議，選擇了該款保險(xiǎn)。同時(shí)，出于更合理的考慮，朋友推薦她添加了1年期住院費(fèi)用醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療兩項(xiàng)附加險(xiǎn)。購買這款保險(xiǎn)，對雅婷而言，每年派發(fā)紅利可自由支配。當(dāng)然，因購買了兩項(xiàng)附加險(xiǎn)，即使遭受意外傷害，只要在理賠范圍內(nèi)，雅婷也可得到賠付。

專家支招：20歲至30歲的女性，部分還是單身。終身保障型的壽險(xiǎn)，諸如兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金等險(xiǎn)種，還有大病、住院費(fèi)用醫(yī)療等健康險(xiǎn)，都能為女性投保者的未來提供一份保障，并減少顧慮。值得提醒的是，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般隨被保險(xiǎn)人年齡增長而每年增長。正常來說，20歲至30歲是女性購買長期保障型險(xiǎn)種的最佳年齡段。

30歲至40歲：成熟期

建議：增加女性專屬健康保險(xiǎn)。

美娜今年33歲，家庭幸福，事業(yè)順利。但是，伴隨職位的升遷，她的工作壓力不斷加大。當(dāng)然，她的年齡也在增長。之前，美娜只買過一份終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)在她覺得需要補(bǔ)充購買保險(xiǎn)。經(jīng)過詢問，她選中了某壽險(xiǎn)公司的一款美麗人生女性保險(xiǎn)。該款保險(xiǎn)保障期限至70周歲，而年繳費(fèi)只有3500多元，繳費(fèi)20年，到期她可以拿到10萬元保險(xiǎn)金。此外，她不僅得到和普通兩全保險(xiǎn)相似的10萬元身故、全殘賠付金，而且若遭遇一些女性特定疾病、手術(shù)，她也會得到相應(yīng)保障。比如，中風(fēng)、癌癥等覆蓋女性的20多種重大疾病，她照樣能獲得10萬元賠付款。

專家支招：30歲至40歲的女性，工作、生活、收入相對穩(wěn)定，正是進(jìn)入或剛過婚姻期和生育期的階段。對于女性而言，不科類重大疾病發(fā)生的概率隨之增大。因此，必須增強(qiáng)醫(yī)療保障，尤其是增加一些集重大疾病、非危及生命的惡性腫瘤、女性疾病保險(xiǎn)金、生育保險(xiǎn)金等女性專屬健康保險(xiǎn)。

40歲以后：中年期

建議：短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種、定期壽險(xiǎn)。

第3篇：對醫(yī)療公司的建議范文

    相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌,每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬。而女性在生活中不僅要面臨健康風(fēng)險(xiǎn),還會面臨養(yǎng)老、職業(yè)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)人士表示,一個(gè)家庭中很容易忽視掉母親投保的重要性,更多考慮到父親的經(jīng)濟(jì)支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事實(shí)上,一旦父親遭遇不幸,母親就要獨(dú)自支撐家庭。而且,女性的平均壽命要比男性多10年,也需要更長時(shí)間的保障。”保險(xiǎn)專家提醒,當(dāng)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí),要讓母親們有一份充足的保障。

    不同年齡女性投保側(cè)重點(diǎn)不同。理財(cái)人士表示,年輕女性可以購買醫(yī)療和儲蓄型保險(xiǎn),強(qiáng)制儲蓄;而家庭主婦缺乏社會保障,需要購買組合型險(xiǎn)種獲得綜合保障;成功的職業(yè)女性可以醫(yī)療、養(yǎng)老和投資型為主。

    青年媽媽做長遠(yuǎn)投保

    29歲的肖女士在學(xué)校教書,有學(xué)校為其購買的基本社保,在家里除了要負(fù)擔(dān)一部分家庭經(jīng)濟(jì)以外,還要照顧先生和女兒,家務(wù)活多半由肖女士承擔(dān)。太平人壽的理財(cái)師建議,這個(gè)階段的女性由于承擔(dān)工作和生活中的太多壓力,患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。因此,可以購買專門的女性終身壽險(xiǎn)和女性兩全險(xiǎn),或者重點(diǎn)投保女性重大疾病險(xiǎn)和給付型醫(yī)療保險(xiǎn),并在自己的保單主險(xiǎn)中適當(dāng)?shù)馗郊由虾⒆拥慕逃鸺叭蘸蟮酿B(yǎng)老金等保障,實(shí)行夫妻對保。

    在為上班族母親投保時(shí),還應(yīng)注重增加保額,在保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上應(yīng)注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險(xiǎn),同時(shí)附加醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn);另外,由于性價(jià)比相對較高,可適當(dāng)考慮保費(fèi)低保額高的定期壽險(xiǎn);如果家庭條件允許,還可在基本保障基礎(chǔ)上選擇養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等險(xiǎn)種。即綜合意外+重大疾病+普通醫(yī)療+理財(cái)分紅搭配。

    中年媽媽可購重疾險(xiǎn)

    “女性疾病險(xiǎn)是成年女性首先要考慮的保障。”專業(yè)人士徐先生表示,由于中年時(shí)期是女性疾病容易爆發(fā)的階段,這一年齡段的女士更應(yīng)該購買女性疾病險(xiǎn)。目前很多保險(xiǎn)公司有推出專門的女性疾病險(xiǎn),也有公司的重大疾病險(xiǎn)搭配女性疾病,不過購買之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。

    專業(yè)人士提醒,根據(jù)媽媽在家庭中的“分量”選擇保額,如果是家庭的主要收入來源,或者是單親媽媽,保額最好高一些,最好在20萬以上,普通家庭可以選20萬的保額。當(dāng)然,各個(gè)家庭的情況不同,可以根據(jù)不同情況進(jìn)行選擇。

    按照醫(yī)療、意外、養(yǎng)老的順序規(guī)劃,專業(yè)人士建議,在配齊了醫(yī)療、意外方面的保險(xiǎn)后,中年人士也要開始考慮養(yǎng)老的問題。“建議養(yǎng)老規(guī)劃最晚不超過40歲,最好30歲開始”,目前市場上有很多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇,理財(cái)偏進(jìn)取型的人士也可以選擇基金等方式。

    “中年女性首先應(yīng)考慮納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系,”業(yè)內(nèi)人士建議,“子女還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn),甚至養(yǎng)老險(xiǎn)。此外,由于中年人容易骨折,可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險(xiǎn)種。”

    老年媽媽不如不保?

    耿小姐的媽媽今年60歲,已退休在家,單位養(yǎng)老金每月700元。耿小姐月收入分別6000元,希望購買一些保險(xiǎn)增加?jì)寢尩酿B(yǎng)老收入,還有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特點(diǎn),并不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,開發(fā)老年險(xiǎn)種,保險(xiǎn)公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。市場對老年人保險(xiǎn)的需求雖然很大,但多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)這類產(chǎn)品,出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

第4篇：對醫(yī)療公司的建議范文

家庭支柱

風(fēng)險(xiǎn)分析：一個(gè)家庭的支柱人物，往往承受工作、事業(yè)、家庭、生活等多重壓力，承擔(dān)養(yǎng)老育幼的責(zé)任，提供家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。家庭支柱一旦身體狀況突變，或者發(fā)生意外，整個(gè)家庭就會方寸大亂，陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，及時(shí)考慮購買幾份適合自己年齡、身體特點(diǎn)的健康險(xiǎn)是一家之主的當(dāng)務(wù)之急。

投保建議：一家之主是國家公務(wù)員或者在企業(yè)單位上班，并且已經(jīng)參加了社會醫(yī)療基本保險(xiǎn)，就應(yīng)該考慮將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，以分擔(dān)需要自己負(fù)擔(dān)的那部分醫(yī)療費(fèi)用或因病所造成的收入損失。有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭應(yīng)該選擇給予定額補(bǔ)償?shù)闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)、津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。參加了社會保險(xiǎn)之后，住院發(fā)生的大部分醫(yī)療費(fèi)用，可以通過社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷。而津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會保險(xiǎn)互不相干，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)，這樣保險(xiǎn)理賠時(shí)就不會受社會醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，商業(yè)保險(xiǎn)公司該賠多少就賠多少。報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)就不必要了，購買的話，保險(xiǎn)公司也只會在社保機(jī)構(gòu)未報(bào)銷的差額部分進(jìn)行賠付，這樣會造成消費(fèi)者保險(xiǎn)費(fèi)用的浪費(fèi)。

如果是自己開公司、當(dāng)老板的私營業(yè)主，沒有社會醫(yī)療保險(xiǎn)，就應(yīng)該購買足夠的商業(yè)保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)和津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。

保障功能評估：上述推薦的險(xiǎn)種對家庭支柱是十分必要的，應(yīng)該及時(shí)購買。一旦有了上述保險(xiǎn)，發(fā)生意外時(shí)，不僅大筆的醫(yī)療費(fèi)用有了著落，也可以減輕經(jīng)濟(jì)上對整個(gè)家庭的打擊。如果想提高住院期間的補(bǔ)貼額度，也可以多買幾份津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，將補(bǔ)貼額度調(diào)整到自己希望接受的范圍，從而獲得更全面、更多的保險(xiǎn)。

準(zhǔn)媽媽

風(fēng)險(xiǎn)分析：懷孕是每一位女性人生中最重要的、最特殊的經(jīng)歷。懷孕婦女行動(dòng)不便，出現(xiàn)意外傷害的可能性比平時(shí)明顯增大。孕婦身體比較脆弱，容易生病，分娩時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)也不能完全排除。因此，新生命的孕育雖然意味著幸福與滿足，但也往往意味著辛苦甚至危險(xiǎn)的到來。一旦分娩不順，小則手術(shù)開刀，大則住院治療，甚至還會危及母嬰生命安全。早作準(zhǔn)備、提前安排，在懷孕之前及時(shí)選購幾款適合于準(zhǔn)媽媽的健康保險(xiǎn)，就可以降低因懷孕、分娩產(chǎn)生的母嬰健康風(fēng)險(xiǎn)而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

投保建議：如果比較重視分娩住院期間的病房和護(hù)理?xiàng)l件，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，準(zhǔn)媽媽可以購買津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣就能夠獲得津貼給付。如果身體狀況不是很好，報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也應(yīng)納入考慮之列，住院期間醫(yī)療費(fèi)用就可以得到補(bǔ)償。準(zhǔn)媽媽還可以在準(zhǔn)備生育的前期階段就著手購買女性重大疾病保險(xiǎn)，并附加女性生育健康保險(xiǎn)。

保障功能評估：持有上述保單以后，標(biāo)志著孕期婦女已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障圈。特別是投保女性重大疾病保險(xiǎn)附加生育健康保險(xiǎn)后，主險(xiǎn)是針對女性疾病設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)品種，附加險(xiǎn)不僅可為準(zhǔn)媽媽孕期疾病提供保障，還可為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障。

退休一族

風(fēng)險(xiǎn)分析：這類人群經(jīng)過幾十年的勞累奔波，進(jìn)入了老年時(shí)代，面臨的是退休后經(jīng)濟(jì)收入減少，身體狀況走下坡路的境況。盡管有的退休人員有社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)范圍有限，許多藥物和檢查費(fèi)用不能報(bào)銷，一場大病或一次意外住院，自己補(bǔ)貼少則上千，多則上萬。

投保建議：鑒于老年人年老體弱，涉及病理復(fù)雜、一般治療時(shí)間較長，用藥較多的特點(diǎn)，建議其退休前應(yīng)重點(diǎn)選擇購買重大疾病保險(xiǎn)、報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)和一些附加長期護(hù)理保險(xiǎn)。在目前長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國尚未全面推廣之前，也可以加投一些津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，以滿足老年人生病要人照顧的需要。由于這類人群發(fā)病率較高，所以保險(xiǎn)公司對其承保的限制較多，比如在年齡的規(guī)定上，一般保險(xiǎn)公司規(guī)定被保險(xiǎn)人只有在60周歲以下才可以投保重大疾病保險(xiǎn)。所以老年人應(yīng)提前考慮購買，在退休之前為自己購買幾項(xiàng)健康保險(xiǎn)，不然容易發(fā)生被拒保的現(xiàn)象。

第5篇：對醫(yī)療公司的建議范文

關(guān)鍵詞:人工核保影響因素改進(jìn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國人壽保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展,但是也浮現(xiàn)出來許多的問題,其中最突出的一點(diǎn)就是對健康風(fēng)險(xiǎn)把握不夠準(zhǔn)確。核保可以降低市場上的信息不對稱現(xiàn)象,防范投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),也能夠分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),從入口上把好關(guān),增強(qiáng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性,有效的防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),因此壽險(xiǎn)核保的質(zhì)量和效率至關(guān)重要。本文對壽險(xiǎn)人工核保中存在的問題進(jìn)行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險(xiǎn)公司管控健康風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1.現(xiàn)狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險(xiǎn)核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構(gòu)成不合理,臨床醫(yī)學(xué)的人員只占到51%,醫(yī)學(xué)院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學(xué)院專業(yè)的占10%。壽險(xiǎn)核保部門作為專業(yè)性很強(qiáng)的部門,平常作業(yè)中不僅會用到保險(xiǎn)學(xué)知識,更多的是用到醫(yī)學(xué)知識,然而平安人壽壽險(xiǎn)核保作業(yè)部壽險(xiǎn)核保現(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)偏低,壽險(xiǎn)核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費(fèi),增加公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的問題。

1.2核保依據(jù)

現(xiàn)在我國大多數(shù)壽險(xiǎn)公司使用的瑞士再保險(xiǎn)公司的《壽險(xiǎn)核保評點(diǎn)指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險(xiǎn)公司收集其主要業(yè)務(wù)所在國家的健康資料,根據(jù)其公司的核保人員的知識結(jié)構(gòu),核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強(qiáng)的,并不完全適用我國的壽險(xiǎn)市場的核保工作。其次,經(jīng)過14年的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)水平不斷提高,醫(yī)療技術(shù)水平也有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,很多疾病已經(jīng)不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時(shí)也有新的疾病出現(xiàn),面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險(xiǎn)公司的《壽險(xiǎn)核保評點(diǎn)指引》中僅有壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的評點(diǎn)指南,而對于醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)沒有評點(diǎn)指南。

1.3核保輔助人員

輔助核保崗作為為人工核保提供數(shù)據(jù)依據(jù)的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數(shù)據(jù)常常會出現(xiàn)錯(cuò)誤,或者遺漏異常數(shù)據(jù),可能影響核保判斷,因此,為了避免錯(cuò)誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。

2.原因分析

2.1核保人員專業(yè)要求高,人才培養(yǎng)存在難度

核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué),其中對醫(yī)學(xué)專業(yè)知識的要求比較高,而現(xiàn)在的核保人員很多來自非臨床專業(yè),這些人員在的絕大多數(shù)在很大程度上缺乏臨床專業(yè)知識。平安人壽壽險(xiǎn)核保作業(yè)部臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)的人員只占到51%,醫(yī)學(xué)院校非臨床專業(yè)占39%,非醫(yī)學(xué)院校專業(yè)的占10%。由于醫(yī)學(xué)知識涵蓋的內(nèi)容廣泛,記憶難度大等特點(diǎn),學(xué)習(xí)起來需要花費(fèi)大量的時(shí)間,而沒有大量的醫(yī)學(xué)知識的積累,要準(zhǔn)確理解各種檢查結(jié)果的內(nèi)在含義、判斷疾病預(yù)后情況是很困難的。

2.2核保手冊制定存在難度

核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大,醫(yī)學(xué)技術(shù)也有很大差異,要制定一本切實(shí)可用的核保手冊需要收集各個(gè)地區(qū)的基本情況,按照該地區(qū)的理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來制定,所以必然會耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力。

2.3輔助核保崗人均工作量大,數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度不高

平安人壽股份有限公司核保輔助崗達(dá)標(biāo)量為140單/日,以每日有效工作時(shí)間是6.5小時(shí),平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業(yè)務(wù)內(nèi)容包括各類函件以及各種疾病問卷,項(xiàng)目多,錄入費(fèi)時(shí),常常出現(xiàn)因時(shí)間緊而把數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤,或者漏看異常項(xiàng)目的現(xiàn)象,導(dǎo)致核保人員依照錯(cuò)誤或者不完整數(shù)據(jù)進(jìn)行核保。

3.討論與建議

3.1提高核保人員專業(yè)素質(zhì)

第一,公司內(nèi)部建立定期考試制度,將考試成績與獎(jiǎng)金掛鉤,強(qiáng)制核保人員學(xué)習(xí)。第二,加強(qiáng)核保人員之間的交流,定時(shí)總結(jié)核保差錯(cuò),對核保人員薄弱環(huán)節(jié)反復(fù)培訓(xùn),以免反復(fù)犯錯(cuò)。第三,硬性規(guī)定培訓(xùn)時(shí)間,聘請專業(yè)核保師定期授課。第四,選擇有醫(yī)學(xué)背景的人員充實(shí)核保崗位以完成核保工作。

3.2制定適合中國實(shí)際情況的醫(yī)務(wù)核保手冊

在吸取國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點(diǎn),以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為基礎(chǔ),充分考慮我國現(xiàn)在醫(yī)療水平,加強(qiáng)國內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)公司的合作,匯集各個(gè)公司的理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),聘請專業(yè)人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準(zhǔn)確、實(shí)用性和可操作性較強(qiáng)的適合中國國情的醫(yī)務(wù)核保手冊,而且該核保手冊,還應(yīng)該包括醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn),以填補(bǔ)在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據(jù)。

3.3提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性

加強(qiáng)核保及相關(guān)崗位人員之間的交流,定時(shí)總結(jié)核保差錯(cuò),對輔助崗人員薄弱環(huán)節(jié)反復(fù)培訓(xùn),更要加強(qiáng)與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點(diǎn),以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質(zhì)量,為數(shù)據(jù)的可靠性提供有效保障。

3.4完善“中國人身險(xiǎn)從業(yè)人員考試”體系

自2006年“中國人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試”的體系建立以來,保監(jiān)會計(jì)劃推動(dòng)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會成立核保核賠工作組,推動(dòng)行業(yè)出臺標(biāo)準(zhǔn)的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險(xiǎn)的核保核賠管理辦法,推動(dòng)建立核保師考試體系。各壽險(xiǎn)公司應(yīng)積極提供所需要的核保核賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),加速建立核保師考試體系,使核保師培訓(xùn)系統(tǒng)化,專業(yè)化,本土化。

4.結(jié)論

通過對壽險(xiǎn)人工核保存在的進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)核保依據(jù)過于陳舊,與實(shí)際情況不相適應(yīng),缺乏可操作性;核保專業(yè)人才匱乏以及輔助核保崗支持不到位等是限制核保提高效率,提升質(zhì)量的主要原因。因此應(yīng)該制定適合國情的醫(yī)務(wù)核保手冊,提高從業(yè)人員的核保技能,提高輔助核保崗的作業(yè)質(zhì)量,降低輔助核保崗的工作強(qiáng)度以應(yīng)對核保效率、核保質(zhì)量不高的問題,提高壽險(xiǎn)公司的競爭力。

參考文獻(xiàn):

[1]袁慶.制定適合中國國情的核保手冊[J].保險(xiǎn)研究2006年第1期55-56

第6篇：對醫(yī)療公司的建議范文

1、醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式

醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式主要包括組織模式和實(shí)施模式，其中組織模式分為商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)3種；實(shí)施模式分為強(qiáng)制和自愿兩種。全球比較典型的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式主要有3種。可見，各個(gè)國家根據(jù)自己不同的國情都建立了不同的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式。我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)采用商業(yè)保險(xiǎn)的組織模式和自愿投保的實(shí)施模式。如北京市通過招標(biāo)方法，選擇了中國人保北京分公司和太平洋保險(xiǎn)有限公司作為其醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的承保單位，達(dá)成了分別獨(dú)立進(jìn)行承保的協(xié)議。在此種模式下，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)緩慢向前發(fā)展。為了解決我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)率高，投保、承保積極性不高等現(xiàn)有問題，政府也在不斷尋找新的發(fā)展模式。近年來，在北京、深圳、山西等地開展了強(qiáng)制醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，取得了一些進(jìn)展。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)模式

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國第一個(gè)通過國家立法形式強(qiáng)制實(shí)施的責(zé)任險(xiǎn)，以“不盈利不虧損”為原則。這種模式在保障受害人能夠依法獲得賠償方面確實(shí)發(fā)揮著有力作用。但據(jù)保監(jiān)會公布，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損達(dá)到92億元，5年半累計(jì)虧損高達(dá)287億元。對此，分析原因主要有以下3方面：一是保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本過高，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用為277億元，費(fèi)用率高達(dá)30.4%。實(shí)際上，總計(jì)20%左右經(jīng)營費(fèi)用率是足夠的，這樣就可以節(jié)省92億元，所以保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的費(fèi)用控制可以彌補(bǔ)其虧損；二是運(yùn)營中各保險(xiǎn)公司很難將交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車損險(xiǎn)的費(fèi)用區(qū)別開，這樣使得計(jì)算出的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用偏高；三是“前端政府定價(jià)，后端市場經(jīng)營”的模式存在缺陷，很難適應(yīng)市場變化。

二、籌資機(jī)制比較

我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)資金主要來自雙方自愿前提下醫(yī)方向保險(xiǎn)公司繳納的保費(fèi)，費(fèi)率由具有開展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司擬定。不同模式下的籌資機(jī)制有所不同，如福州市和海南省實(shí)行自愿模式，深圳和北京實(shí)行強(qiáng)制模式。深圳和北京的做法將保險(xiǎn)賠償與醫(yī)務(wù)人員的個(gè)人利益聯(lián)系起來，引入激勵(lì)機(jī)制，可降低醫(yī)責(zé)險(xiǎn)中潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由保險(xiǎn)公司擬定保費(fèi)的做法可能會因保險(xiǎn)公司自身的商業(yè)性質(zhì)而存在費(fèi)率過高問題。交強(qiáng)險(xiǎn)的資金來自投保人所投的保費(fèi)，具有強(qiáng)制性，費(fèi)率由政府統(tǒng)一制定。2007年交強(qiáng)險(xiǎn)開始采用費(fèi)率浮動(dòng)制。道路交通事故的主要信息來源是保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)。已經(jīng)建立信息交換平臺的地區(qū)，通過平臺實(shí)現(xiàn)費(fèi)率浮動(dòng)；未建立的地區(qū)通過保險(xiǎn)公司之間相互報(bào)盤、簡易理賠、共享查詢系統(tǒng)等方式實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)。

三、責(zé)任認(rèn)定比較

1、責(zé)任范圍

醫(yī)責(zé)險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，除了中國人保明文規(guī)定為“因過失發(fā)生的醫(yī)療事故或差錯(cuò)”外，其他保險(xiǎn)公司大多只包括“因過失發(fā)生的醫(yī)療事故”；交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍為機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。可見，交強(qiáng)險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍比醫(yī)責(zé)險(xiǎn)要廣。

2、責(zé)任認(rèn)定過程

公立醫(yī)院解決醫(yī)療糾紛的途徑主要有醫(yī)患協(xié)商、行政調(diào)解、民事訴訟3種，整個(gè)過程主要由第三方調(diào)處機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，其間往往需要進(jìn)行醫(yī)療事故技術(shù)鑒定。衛(wèi)生行政部門調(diào)解和法院的審理主要以醫(yī)療事故鑒定委員會的技術(shù)鑒定為依據(jù)，但是衛(wèi)生行政部門與醫(yī)方“父與子”的關(guān)系以及訴訟的費(fèi)時(shí)、耗力問題使得目前因醫(yī)療事故引起的糾紛不能得到快速、有效地解決，這也是醫(yī)方投保積極性不高的原因之一。近年各地陸續(xù)建立了第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)力圖解決上述問題，這確實(shí)是解決醫(yī)療糾紛政策上的一大進(jìn)步，但由于該機(jī)制還存在諸如調(diào)解規(guī)范不統(tǒng)一等問題，需要進(jìn)一步完善。交強(qiáng)險(xiǎn)中道路交通事故的責(zé)任認(rèn)定相對比較簡單，途徑主要有交警部門的調(diào)解和法院的調(diào)解。

四、啟示

通過前文對醫(yī)責(zé)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)各方面比較，結(jié)合交強(qiáng)險(xiǎn)在政策制定和推行過程中的可取之處與醫(yī)責(zé)險(xiǎn)自身的不足，以二者實(shí)施現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，提出發(fā)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)如下建議。

1、政府方面

（1）采用強(qiáng)制性實(shí)施模式。目前，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)主要采取自愿實(shí)施模式。由于保費(fèi)過高和一些觀念上的因素，其市場需求量較低，而保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分散，需求量的不足使得醫(yī)責(zé)險(xiǎn)無法很好地發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)公司只能通過提高保費(fèi)來維持經(jīng)營，這樣就進(jìn)入惡性循環(huán)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對于承保和投保這一險(xiǎn)種的積極性都不高，其根本原因是市場需求量不足。交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性使得其不存在風(fēng)險(xiǎn)分散不充分的問題，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)所涉及都是與民生相關(guān)的社會性問題，在實(shí)施模式上具有可比性。同時(shí)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在國內(nèi)一些試點(diǎn)地區(qū)（如北京、深圳、山西）也推行了強(qiáng)制實(shí)施模式，取得了不錯(cuò)成績。所以，建議以立法的形式強(qiáng)制實(shí)施醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。

（2）籌資機(jī)制改進(jìn)。如果醫(yī)責(zé)險(xiǎn)采用強(qiáng)制性實(shí)施模式，則可以滿足保險(xiǎn)對市場覆蓋面的要求。至于如何平衡保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受害人的利益沖突以擬定合理的保費(fèi)，政府在該機(jī)制中應(yīng)該扮演何種角色問題，則需要改進(jìn)具體的實(shí)行措施。對于保費(fèi)的制定問題，可以效仿交強(qiáng)險(xiǎn)采取政府統(tǒng)一定價(jià)的基本政策。考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)在實(shí)行政府統(tǒng)一定價(jià)過程中，出現(xiàn)了滯后于市場變化的問題，所以在對醫(yī)責(zé)險(xiǎn)采取這一政策時(shí)，可以由政府制定保險(xiǎn)費(fèi)率上限，保險(xiǎn)公司采取商業(yè)化經(jīng)營，在政府指定的費(fèi)率上限之下依據(jù)醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)等級自行擬定費(fèi)率。這樣基于政府上限的區(qū)間定價(jià)實(shí)際上是既避免了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)過高又引入了市場競爭機(jī)制的兩全之策。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)這種第三方承擔(dān)醫(yī)療事故賠償責(zé)任的機(jī)制可能會引起醫(yī)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)，降低他們的注意意識。因此，應(yīng)將保費(fèi)與醫(yī)務(wù)人員個(gè)人利益相聯(lián)系。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)中的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制也值得借鑒：將醫(yī)務(wù)工作者個(gè)人的醫(yī)療事故記錄與其所承擔(dān)的保費(fèi)比例掛鉤，記錄越少，保費(fèi)比率越少，反之則越多。這樣可以降低他們的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該效仿交強(qiáng)險(xiǎn)逐步建立相配套的記錄醫(yī)務(wù)工作者醫(yī)療事故信息的平臺。

（3）建立統(tǒng)一糾紛調(diào)解規(guī)范。目前醫(yī)患糾紛以醫(yī)患之間協(xié)商解決為主，占77.64%。由于醫(yī)患不信任，這種方式極可能導(dǎo)致協(xié)商破裂，而且從減輕醫(yī)務(wù)人員負(fù)擔(dān)角度來看，這種途徑也不太可取。同時(shí)，從醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定過程可見，獨(dú)立于醫(yī)方和患方的醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)在責(zé)任認(rèn)定的整個(gè)過程中發(fā)揮著重要的協(xié)調(diào)作用，它是減輕醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)患糾紛負(fù)擔(dān)的關(guān)鍵因素。目前各地建立醫(yī)療糾紛調(diào)解委員會在運(yùn)作過程中還存在著缺乏統(tǒng)一的行為指導(dǎo)規(guī)范等問題，如案件的受理范圍、解決程序、調(diào)解人員任職資格等各地政策不一，建立統(tǒng)一醫(yī)療糾紛人民調(diào)解規(guī)范并采取必要的強(qiáng)制措施有利于這一機(jī)制有效運(yùn)行。

2、醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面

（1）重視投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的推行需要政府的強(qiáng)制政策，但這終究是外部力量，要想長期穩(wěn)定發(fā)展，必須提升內(nèi)在需求。只有醫(yī)療機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的益處，建立對其持續(xù)發(fā)展的信心并在實(shí)行過程中發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)才會具有持續(xù)的生命力。

（2）積極履行保留醫(yī)療資料義務(wù)。醫(yī)療糾紛解決與責(zé)任認(rèn)定不能分開，責(zé)任認(rèn)定必然需要提供事故的原始資料。通常醫(yī)療事故有其專業(yè)性和復(fù)雜性，醫(yī)方在信息掌握上占有優(yōu)勢，保留、整理醫(yī)療資料是其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。

3、保險(xiǎn)公司方面由于我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)目前主要是商業(yè)保險(xiǎn)。借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，對于承保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的建議涉及兩個(gè)方面：保險(xiǎn)范圍，運(yùn)營管理。

（1）擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。

①擴(kuò)大責(zé)任范圍。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)只包括過錯(cuò)引起的較嚴(yán)重人身損害，把醫(yī)療差錯(cuò)和醫(yī)療意外都排除在外，而根據(jù)以往處理的醫(yī)療糾紛的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在醫(yī)療糾紛中只有約20%屬于醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的承保范圍，其余80%仍由醫(yī)院解決。所以，建議保險(xiǎn)公司將醫(yī)療差錯(cuò)、醫(yī)療意外納入承保的責(zé)任范圍，這樣也有利于拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。

②擴(kuò)大被保險(xiǎn)人范圍。與交強(qiáng)險(xiǎn)廣覆蓋的被保險(xiǎn)人范圍相比，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)作為一種職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定被保險(xiǎn)人必須具備與其從業(yè)崗位相適應(yīng)的技術(shù)任職資格雖無可厚非，但其對被保險(xiǎn)人必須與醫(yī)院有正式雇傭關(guān)系的規(guī)定卻值得商榷。這種將在醫(yī)院進(jìn)修的醫(yī)師、醫(yī)學(xué)院校實(shí)習(xí)生排除在外的規(guī)定會催生一些從事醫(yī)療診療、護(hù)理工作卻無法投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的人群。作為一種社會責(zé)任的擔(dān)當(dāng)，應(yīng)該將他們納入被保險(xiǎn)人范圍。鑒于這個(gè)群體人員的流動(dòng)性，可以設(shè)想保險(xiǎn)公司對每個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)立一種特殊的“被保險(xiǎn)人”，這種被保險(xiǎn)人包括該醫(yī)療機(jī)構(gòu)所有從事診療、護(hù)理工作卻與醫(yī)院沒有正式雇傭關(guān)系的人。醫(yī)療機(jī)構(gòu)在投保時(shí)不以某個(gè)人為對象，而是以這個(gè)群體為對象，只要是這個(gè)群體中的人員造成的該賠付的醫(yī)療糾紛，都由保險(xiǎn)公司賠付。這樣簡化了以人為單位投保的復(fù)雜性，解決了醫(yī)療機(jī)構(gòu)中這一特殊群體的流動(dòng)性問題，也使得醫(yī)責(zé)險(xiǎn)能更全面地覆蓋以更有效地保障受害人的合法權(quán)益并提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)對其認(rèn)可度。

第7篇：對醫(yī)療公司的建議范文

【關(guān)鍵詞】健康保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 專業(yè)化

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的基本概況

定義：根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會與2006年9月1日頒布施行《健康保險(xiǎn)管理辦法》中的第二條，“健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等方式對健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

分類：在我國商業(yè)保險(xiǎn)的分類中，商業(yè)健康保險(xiǎn)主要包括：為補(bǔ)償疾病所帶來的醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)，以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入損失保險(xiǎn)，以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件、為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的護(hù)理保險(xiǎn)。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)企業(yè)的基本職能，沒有風(fēng)險(xiǎn)便沒有保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的必要。經(jīng)營健康保險(xiǎn)，存在以下風(fēng)險(xiǎn)因素：

（1）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。就保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)有兩類，一是保險(xiǎn)標(biāo)的客觀風(fēng)險(xiǎn)，指保險(xiǎn)標(biāo)的蘊(yùn)含的潛在損失，是保險(xiǎn)公司需要識別和管理的對象。二是保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，使整體的損失發(fā)生頻率和整體損失額盡可能不偏離定價(jià)假設(shè)，我們將這種偏離的不確定性稱之為保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（2）逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指保險(xiǎn)合同訂立之前，處于信息優(yōu)勢的一方傾向于做出使自己利益最大化的選擇。由于健康險(xiǎn)商品的特殊性，作為參保人一方，希望通過保險(xiǎn)獲得利益最大化，因此會隱瞞不利于投保或可能提高保險(xiǎn)費(fèi)率的信息。逆向選擇導(dǎo)致的商業(yè)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面，一是被保險(xiǎn)人個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)水平顯著高于保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)評估的平均風(fēng)險(xiǎn)水平。二是由于逆向選擇的存在，在長期內(nèi)將出現(xiàn)非健康人群驅(qū)逐健康人群現(xiàn)象，整個(gè)市場走向癱瘓。

（3）道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響主要體現(xiàn)在四個(gè)方面，一是參保人投保后對自身健康狀況關(guān)注程度降低，減少對疾病的預(yù)防投入，從而導(dǎo)致個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)水平提高。二是參保人投保后傾向于過度醫(yī)療，或者在面對多種醫(yī)療方案選擇時(shí)，傾向于采取相對昂貴的治療方案和盡可能多的檢查。三是虛假報(bào)案，通過偽造病歷等騙取保險(xiǎn)金。四是來自于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)醫(yī)療消費(fèi)。

三、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題分析

現(xiàn)階段，我國醫(yī)療保障體系的建設(shè)以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，但十后國家充分肯定并大力支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，以更好補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)。經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的重難點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，雖然保險(xiǎn)公司使用很多辦法來控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是成效一般，而根本原因則是商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)管理意識缺乏、誠信體系的建設(shè)不夠完善；行業(yè)呈現(xiàn)惡性競爭、忽視售后服務(wù)管理；事中風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏、風(fēng)險(xiǎn)把控力度弱；公司專業(yè)化水平有待提高、相關(guān)監(jiān)管機(jī)制有待完善。

四、對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的建議

（1）構(gòu)建有效的聲譽(yù)機(jī)制，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。建立公眾誠信檔案，構(gòu)建有效的聲譽(yù)機(jī)制可以有效地激勵(lì)被保險(xiǎn)人采取誠信行為。在健康保險(xiǎn)中，可以根據(jù)被保險(xiǎn)人上一年的投保理賠情況，確定下一年的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可用多樣化的方式加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，探索醫(yī)保合作的新模式，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目的。通過這種模式不斷加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識，在保險(xiǎn)公司提供優(yōu)良保障的同時(shí)有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）建立社會和市場共同監(jiān)督機(jī)制。我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場除了政府部門參與監(jiān)督外，還需要建立社會監(jiān)督和市場監(jiān)督的共同監(jiān)督機(jī)制。一方面，共同規(guī)范健康保險(xiǎn)市場行為，嚴(yán)格審核健康保險(xiǎn)公司的償付能力，對健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為進(jìn)行有效治理。另一方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要公開其規(guī)章制度，接受社會公眾的監(jiān)督。

（3）建立專業(yè)化商業(yè)健康保險(xiǎn)隊(duì)伍。從國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來看，專業(yè)化的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，可以在運(yùn)作時(shí)更加規(guī)范，提供更良好的服務(wù)，管理起來也更加方便。就我國來說，經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，13億人的市場決定了商業(yè)健康保險(xiǎn)公司具有巨大的市場前景，市場的需求要求商業(yè)健康保險(xiǎn)公司提供更加專業(yè)化。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司專業(yè)化不可能一蹴而就，需要腳踏實(shí)地，目光長遠(yuǎn)，從專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)著手，公司員工的專業(yè)化，與保險(xiǎn)公司的專業(yè)化相輔相成，共同發(fā)展。

（4）建立適當(dāng)?shù)恼畢⑴c機(jī)制。我國現(xiàn)階段的政治體制和經(jīng)濟(jì)體制決定，商業(yè)健康保險(xiǎn)要想有更大的發(fā)展離不開政府的參與、引導(dǎo)與扶持，同樣社會主義和諧社會的建立以及全民社保的開展也離不開商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。作為政府，應(yīng)該利用手中的權(quán)力為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造更為寬松的發(fā)展環(huán)境，提供更加有效的政策支持，同時(shí)規(guī)范監(jiān)管制度、建設(shè)完善的監(jiān)管體系，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：對醫(yī)療公司的建議范文

王先生今年63歲，和老伴都已經(jīng)退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節(jié)儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節(jié)約式家庭。王先生和老伴有一個(gè)兒子，35歲，是一家公司的保安，生活上已經(jīng)獨(dú)立，但房貸、子女教育費(fèi)用較高，經(jīng)濟(jì)壓力較大，需要二老每月補(bǔ)貼2000元。資產(chǎn)方面，王先生現(xiàn)有定期存款50萬元，都是二老省吃儉用攢下來的，一直存在銀行。此外還有一套自用房產(chǎn)，市價(jià)40萬元，沒有其他投資。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.王先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)為零，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍。應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金來應(yīng)對家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險(xiǎn)保障等指標(biāo)來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障。可根據(jù)家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

3.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來看，王先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結(jié)構(gòu)過于單一，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)。建議王先生學(xué)會使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入，更快的適應(yīng)理財(cái)?shù)纳睿婪讹L(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

理財(cái)目標(biāo)

1.王先生平常愛好不多，經(jīng)常看電視，聽說現(xiàn)在理財(cái)挺熱門的，因此想培養(yǎng)自己理財(cái)?shù)膼酆茫饶苜嵉藉X，又能打發(fā)退休生活，希望理財(cái)專家給個(gè)建議。

2.老年人在疾病醫(yī)療方面的支出會有很大的不確定性，希望投資可以兼顧應(yīng)急的大額醫(yī)療支出，最好能推薦一下合適的醫(yī)療保險(xiǎn)。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者是典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，注重獲得相對確定的投資回報(bào)，但不追求高額的回報(bào)，且忍受不了短期內(nèi)的資產(chǎn)大幅波動(dòng)。投資期限內(nèi)，回報(bào)率的波動(dòng)性較小。這種類型的投資者，能夠獲得穩(wěn)定收益，但從中長期來看，其投資回報(bào)率較低。 建議其投資組合主要配置于風(fēng)險(xiǎn)較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時(shí)，可以用小部分資金（不超過10%）配置于股票型基金或信托類產(chǎn)品，以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元+銀行理財(cái)產(chǎn)品40萬元+股票型基金5萬元

貨幣基金5萬元用于建立存款準(zhǔn)備金，一旦遇到意外情況急需資金，則辦理贖回手續(xù)，2個(gè)工作日即可到賬。目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，作為老年人，建議王先生首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議2：貨幣基金5萬元+國債40萬元+信托類產(chǎn)品5萬元

國債具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅的特點(diǎn)，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上。銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長期投資，例如農(nóng)行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)4%以上。此外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議3：貨幣基金+銀行定期存款+黃金類產(chǎn)品5萬元

對王先生來說，投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實(shí)物黃金買賣成本較高，實(shí)物投資保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)類似于“紙黃金”業(yè)務(wù)，雖然不可以提取黃金實(shí)物，但投資成本較低（每克點(diǎn)差僅有0.8元），且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

第9篇：對醫(yī)療公司的建議范文

商業(yè)險(xiǎn)可分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等；附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，包括自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。你可以根據(jù)需求選擇不同險(xiǎn)種，獲得保障。

私家車車主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。這個(gè)組合對車主車輛損失、車主賠付責(zé)任都能做到基本覆蓋。

車損險(xiǎn)用來保自家車子的損失。如果兩車發(fā)生事故而對方?jīng)]有買保險(xiǎn)，向?qū)Ψ剿髻r無法獲得法律支持時(shí)，自己投保了車損險(xiǎn)的，可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。此外火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等造成的損害也可獲得賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是車禍對第三者造成人身和財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，車主給第三者的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分由保險(xiǎn)公司賠償。

鑫山保險(xiǎn)（上海）有限公司助理副總裁兼財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理梁維倫在給險(xiǎn)種排序時(shí)，把第三者責(zé)任險(xiǎn)放到了第一位，重要程度依次為第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，“車損險(xiǎn)買少一些沒關(guān)系，這是賠給自己的。第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要買，而且不能買低了，這是賠給別人的，它充當(dāng)?shù)氖欠梢饬x上的財(cái)務(wù)保障角色。國內(nèi)的死亡和解金額越來越高，萬一發(fā)生傷亡，十幾二十萬元賠付都不夠。”梁維倫建議買第三者責(zé)任險(xiǎn)保額至少50萬元。

第三者責(zé)任險(xiǎn)基本檔購買保額為10萬元。中意財(cái)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部副經(jīng)理沈聰認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)的購買額度跟當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)意識有關(guān)。一般省市相對低些，上海、北京的司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額通常都在50萬元或100萬元。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)專門針對車險(xiǎn)中免賠的那部分投保。車險(xiǎn)條款中一般都會設(shè)置20％的免賠率，遭遇車禍后車輛全損無法修復(fù)，買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司全賠車輛損失。如果沒有投保，保險(xiǎn)公司只賠償車輛價(jià)值的80%。

其他的車險(xiǎn)責(zé)任如果附加不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會按照全價(jià)賠償，如果沒有，保險(xiǎn)公司按照扣掉免賠率的比例賠償。沈聰建議這個(gè)險(xiǎn)種也務(wù)必配備，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但老舊車型不能投保。

針對司機(jī)和乘客的傷亡造成的責(zé)任人賠付損失，車上人員責(zé)任險(xiǎn)（也稱“座位險(xiǎn)”）可以提供保障，分為司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)，適合經(jīng)常搭載親友的車主。但鑫山保代業(yè)務(wù)行政部副經(jīng)理孫櫻英表示，座位險(xiǎn)的費(fèi)率較高：保額10萬元的座位險(xiǎn)，1個(gè)司機(jī)、4個(gè)乘客保費(fèi)總額高達(dá)1500元，不建議購買。

相比之下，人身意外險(xiǎn)更劃算。卡單式的意外險(xiǎn)價(jià)格在100元至150元，保額可達(dá)30萬元至50萬元，以家庭為單位投保更劃算。遇到假期搭載朋友自駕出游，可以建議朋友買份旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)有一周、半個(gè)月、一個(gè)月等不同時(shí)限的，保費(fèi)只要幾十元，保額額可達(dá)二三十萬元。

盜搶險(xiǎn)針對車輛失竊或遭搶等風(fēng)險(xiǎn)。但這種保險(xiǎn)只針對全車的失竊或盜搶損失，零件被盜不在理賠范圍內(nèi)。由于日系車被盜搶的概率高于其他種類，通常保險(xiǎn)公司會建議日系車主投保盜搶險(xiǎn)。

車子的零件損失少則幾百元多則上萬元，盡管盜搶險(xiǎn)不賠付這類損失，但損失率高的零件也能投保，比如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)針對車窗玻璃破碎設(shè)置的，根據(jù)車況和保費(fèi)、保額的差別，分為進(jìn)口玻璃和國產(chǎn)玻璃兩種。高空墜物、盜搶車上財(cái)物，以及重型卡車上的砂礫在行駛時(shí)掉落都容易導(dǎo)致車輛玻璃破碎，最適合需要經(jīng)常露天停車的車主。

劃痕險(xiǎn)是很容易被忽略的一個(gè)險(xiǎn)種。很多車主認(rèn)為買它是多此一舉，認(rèn)為可以在進(jìn)保的時(shí)候順帶修復(fù)車上的劃痕。實(shí)際上，隨著核保的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行得越來越嚴(yán)，進(jìn)保時(shí)順帶修復(fù)劃痕的可能性也越來越小。由于私家車劃痕幾乎無法避免，保險(xiǎn)公司的劃痕險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常高，接近100%。對于中高檔車和沒有停車庫的車主，劃痕險(xiǎn)非常實(shí)用。

發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)是針對發(fā)動(dòng)機(jī)特別設(shè)置的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車在涉水情況下啟動(dòng)，很容易損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。正常情況下屬于免賠范圍。如果購買了該險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車在涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水引發(fā)直接損毀，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

要便宜，服務(wù)就不咋地

車險(xiǎn)的購買渠道除了保險(xiǎn)公司柜臺，還有4S店、保險(xiǎn)中介、電話車險(xiǎn)和網(wǎng)上車險(xiǎn)，選個(gè)適合自己的渠道也很重要。

電話車險(xiǎn)和網(wǎng)上車險(xiǎn)最便宜。通過這兩種渠道買保險(xiǎn)，價(jià)格比保險(xiǎn)公司柜臺和中介等渠道都便宜。保監(jiān)會規(guī)定，電話車險(xiǎn)可以在7折限折令的基礎(chǔ)上，費(fèi)率再降15%。不過服務(wù)也要打折了——理賠要“自助”，沒有專人提供收取材料、協(xié)助理賠等服務(wù)。

4S店車險(xiǎn)價(jià)格最貴但服務(wù)最全。定損、維修、理賠等出險(xiǎn)后的一切善后工作，都可以由它們負(fù)責(zé)。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者中介是居中之選。和4S店相比，通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員買保險(xiǎn)，價(jià)格便宜些，服務(wù)也比較好：業(yè)務(wù)員上門收保費(fèi)、送保單。從這兩個(gè)地方買保險(xiǎn)，出了事故后有專人幫忙處理，比較適合對理賠流程不熟悉的新車主。

此外，要選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司中介。沈聰提醒，買車險(xiǎn)時(shí)要注意不良業(yè)務(wù)員拿低保費(fèi)做誘餌，誘使客戶“指定駕駛員、指定駕駛區(qū)域”，這樣雖然降低了保費(fèi)，但是一旦在非指定情況下行駛出現(xiàn)事故，理賠只能打9折。

記錄保單到期日，設(shè)置備忘錄提醒及時(shí)續(xù)保。“脫保”期間出險(xiǎn)，不能獲賠，再買車險(xiǎn)也不能再享受優(yōu)惠折扣。

由于各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上的競爭很充分，價(jià)格十分透明。上海規(guī)定最低的優(yōu)惠折扣為7折。保險(xiǎn)公司要看投保車主的違章記錄和忠誠度來酌情核定。2013年5月交強(qiáng)險(xiǎn)會對外資保險(xiǎn)公司全面開放，目前外資保險(xiǎn)公司只能銷售商業(yè)保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)只能以代辦的形式為客戶服務(wù)。從核保和理賠上看，外資保險(xiǎn)公司的服務(wù)更好。

Tips

因某種原因未按時(shí)投保，保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間到期了，而且沒有續(xù)保以致該車則處于沒有保險(xiǎn)的狀態(tài)。

買車險(xiǎn)要注意的3件事

01／賠別人比賠自己更重要，賠性命比賠財(cái)物更重要。一定要根據(jù)自身情況買足第三者責(zé)任險(xiǎn)，配置合適自己的意外險(xiǎn)。