劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

社保為基礎(chǔ)

社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的支柱，由國家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會福利性質(zhì)。

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費(fèi)比例是全部被保險(xiǎn)人繳費(fèi)基數(shù)之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費(fèi)比例為本人上年度月平均工資的8%。

這樣，凡是已達(dá)退休年齡(男60歲、女50歲、女干部55歲)，或者1998年規(guī)定實(shí)施前參加工作且個人繳費(fèi)滿10年，規(guī)定實(shí)施后滿15年的人均可領(lǐng)取。每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金是按退休前一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY×20%，繳費(fèi)年限不滿15年的按15%算；個人賬戶養(yǎng)老金則等于個人賬戶本息之和除以支取年限。支取年限的計(jì)算方式是假設(shè)60歲退休，如果屆時(shí)的預(yù)期壽命是75歲(不考慮利息因素)，計(jì)發(fā)月數(shù)就是180。過渡性養(yǎng)老金只針對“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放。養(yǎng)老金全部由銀行、郵局等社會服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放，按月領(lǐng)取。

不過，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯了。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。我國的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)也是為保障大多數(shù)社會成員年老時(shí)的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是用在崗人員繳納的養(yǎng)老費(fèi)支付已退休人員的養(yǎng)老費(fèi)，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財(cái)政負(fù)擔(dān)。

商業(yè)保險(xiǎn)更自由

由于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的局限性，要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)，定期保險(xiǎn)，終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)對每個社會成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則根據(jù)投保人購買的產(chǎn)品不同而有所不同。

同時(shí)，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是低繳費(fèi)低保障，但保障相對穩(wěn)定。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是高繳費(fèi)高保障，因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營情況掛鉤，所以存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性。

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，所以注定它只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過度消費(fèi)。

在國外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時(shí)間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)便是滿足這種需要的有效投資方式。

社保、商保相結(jié)合

對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年輕人來說，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方式。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類，社會養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇，可以是按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn)；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還拓展了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能，現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的升值，也開始注重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場補(bǔ)充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者得到更全面的保障。消費(fèi)者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

第2篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

作為最需要保險(xiǎn)的群體，老年人的保險(xiǎn)市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險(xiǎn)公司視為“雷區(qū)”，不僅在提供選擇的險(xiǎn)種數(shù)目上非常有限，就連對投保年齡也有著嚴(yán)格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢卻被保險(xiǎn)公司拒之門外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險(xiǎn)卻沒投著最適合自己的。那么，何時(shí)投保最合適？哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)又是我們在退休前最應(yīng)該購買的呢？

65歲以上“一險(xiǎn)難求”

平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)顧問陳瓊告訴《小康?財(cái)智》記者：并非保險(xiǎn)公司不關(guān)注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。目前，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，與國外相比，對老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)還是稍顯不足，因此大多的產(chǎn)品費(fèi)率多是投保越晚則越高，多數(shù)保險(xiǎn)客戶會覺得無法承擔(dān)。

那60多歲的老年人就不能購買保險(xiǎn)了嗎？

陳瓊給記者提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買純壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品沒有分紅，是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)、體現(xiàn)保險(xiǎn)核心價(jià)值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類產(chǎn)品費(fèi)用較高，有‘保費(fèi)倒掛’（保額賠付沒有保費(fèi)高）現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險(xiǎn)，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財(cái)富。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買一些理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃。事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。在購買時(shí)還是應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛?！?/p>

30～35歲最適合投保

在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會面對的事，晚點(diǎn)考慮也不遲。事實(shí)上，養(yǎng)老險(xiǎn)最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息，投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時(shí)間越長，因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對較少。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中，屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導(dǎo)致的保費(fèi)差別也比較明顯。

業(yè)內(nèi)專家給出的數(shù)據(jù)，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)就可以少繳2%左右。有些產(chǎn)品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費(fèi)10年，與35歲的男性投保同一產(chǎn)品相比，總保費(fèi)能省下逾3萬元。

據(jù)記者了解，目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。但是，保險(xiǎn)顧問總會建議，30～35歲左右進(jìn)行投保養(yǎng)老險(xiǎn)最為合適。太晚投保會導(dǎo)致保費(fèi)偏高，而太早投保的話，由于年輕時(shí)需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。

可選擇的養(yǎng)老險(xiǎn)種

確定了投保的最佳年齡，時(shí)下市面上又有哪些商業(yè)保險(xiǎn)是有養(yǎng)老功能呢？我們應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？據(jù)陳瓊介紹，現(xiàn)在市場上銷售最多的主要是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)：保守理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較少

屬于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

分紅型：更能抗通脹

分紅年金險(xiǎn)這是一種養(yǎng)老針對性較強(qiáng)的險(xiǎn)種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險(xiǎn)公司約定。在所有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長領(lǐng)取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產(chǎn)品。

投連險(xiǎn)：中長期投資儲備養(yǎng)老金

此險(xiǎn)種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障，較為全面，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險(xiǎn)的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)：長期復(fù)利收益可觀

萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

投保繳費(fèi)有技巧

由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。目前的繳費(fèi)方式有躉繳、期繳，長期繳、短期繳，這四種方式實(shí)際上各有利弊。

總的來說，如果比較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，那么，則可以選擇較長的繳費(fèi)期。

第3篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

一、人口老齡化，農(nóng)村養(yǎng)老問題比城鎮(zhèn)更加尖銳。根據(jù)2000年第五次人口普查資料，中國農(nóng)村65歲以上的老齡人口占農(nóng)村人口的7.35％，已超過城鎮(zhèn)的6.3％的水平，進(jìn)入“老齡化”時(shí)期。而65歲以上靠離退休金生活的老年人主要分布在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)老年人絕大部分只能依靠家庭養(yǎng)老，但是家庭結(jié)構(gòu)的不斷變化、家庭規(guī)模小型化的發(fā)展趨勢以及土地保障功能的不斷弱化，使以家庭為單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式受到挑戰(zhàn)，迫使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)方式逐漸從家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)向社會養(yǎng)老保險(xiǎn)過渡。所以，需要建立一個新型的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系，以應(yīng)對當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻的老齡化挑戰(zhàn)。如果不首先解決農(nóng)村的社會保障問題，將直接影響農(nóng)村發(fā)展和社會安定。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，參保意識淡薄，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面任務(wù)比城市更加艱巨。城鎮(zhèn)職工社會保險(xiǎn)制度建于上世紀(jì)80年代初，通過近幾年的宣傳以及政策的日益完善，已經(jīng)深入人心，單位是否參保成為他們自主擇業(yè)時(shí)優(yōu)先考慮的條件。即使未就業(yè)，也會以個體形式參保。而在農(nóng)村，幾千年都是以“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的傳統(tǒng)式的家庭保障，而且農(nóng)村家庭的子女多于城鎮(zhèn)，既然養(yǎng)兒可以防老，養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村也就變得無足輕重，更何況絕大多數(shù)農(nóng)民比較看重現(xiàn)實(shí)利益和眼前利益，而養(yǎng)老保險(xiǎn)是先投入后收益，這種投資方式農(nóng)民很難認(rèn)同。因此，農(nóng)民的參保積極性普遍不高，即使當(dāng)時(shí)參保了，還是不斷地有人在退保。比如淳安縣農(nóng)保的退保率為6%，大部分農(nóng)民都把所擁有的土地作為自己最后的保障。所以，在農(nóng)村要開展社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的難度是顯而易見的。

三、目前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不完善，對改革的需求更加迫切?，F(xiàn)行社會保障的城鄉(xiāng)二元體制，造成了城鄉(xiāng)人口享受生存權(quán)利的不公平，也阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。目前，城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保障體系已漸趨完善，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)使用的仍然是1992年民政部出臺的方案，推行了10余年，1998年基本停止運(yùn)行，現(xiàn)在的模式在設(shè)置上采用了諸多商業(yè)保險(xiǎn)的做法，社會保險(xiǎn)特征不明顯。最突出的問題是不能保障農(nóng)村弱勢群體的利益，無法從根本上解決他們的后顧之憂，而且近年來為確?；鸨Ｖ翟鲋?，僅限于在利率調(diào)整上做文章。近年來利率一降再降，從投保農(nóng)民的角度看，投保的積極性明顯受到影響。另一方面，繳費(fèi)機(jī)制缺乏社會性，給付水平低?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。以淳安縣為例，單位繳納20%，個人繳納8%，按現(xiàn)在的給付水平，每月可有600元以上的退休費(fèi)；而現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)則是以個人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家在政策上予以扶持。事實(shí)上，集體補(bǔ)助對絕大部分村組來說是無法兌現(xiàn)的空頭支票，所以參保實(shí)際上是完全由個人出資的個人儲蓄保險(xiǎn)，是以個人賬戶積累制為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，每月僅得幾十元。因此城鄉(xiāng)保障政策的差異很大，存

在明顯的不公平，挫傷了農(nóng)民參保的積極性，阻礙了農(nóng)村社會保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

建立城鄉(xiāng)一體化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是時(shí)代的呼喚、社會發(fā)展的必然趨勢。我認(rèn)為，首先要給農(nóng)保重新定位，合理設(shè)置農(nóng)保制度向城保制度過渡的通道。即在設(shè)置新制度的框架中留有“接口”，待條件成熟時(shí)，以便與城保制度相對接，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一體化。

一要加大宣傳力度，讓社會保障政策深入人心。任何一項(xiàng)政策的推行，對于老百姓來說，都有一個接受的過程。特別是農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)兒防老、靠天吃飯的觀念根深蒂固。要轉(zhuǎn)變農(nóng)村的養(yǎng)老觀念，必須從政策宣傳入手，把社會保障政策的宣傳工作與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來，充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障站這一平臺，采用多方位、多渠道的宣傳手段，把政策、道理給農(nóng)民講透，用算賬的方式讓農(nóng)民心中有數(shù)，消除農(nóng)民普遍存在的“怕政策變、怕干部換、怕不劃算、怕不兌現(xiàn)”的心理。

二要完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，建立適應(yīng)農(nóng)村人口城市化趨勢的多層次的保障體系。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性在農(nóng)村地區(qū)尤為明顯，因此，從區(qū)域上講，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以建立完善的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，加大力度向養(yǎng)老保險(xiǎn)社會化邁進(jìn)。經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)要區(qū)別不同對象，采取不同的繳費(fèi)方式和繳費(fèi)水平，可以從重點(diǎn)人群先行。所謂重點(diǎn)人群，是指已經(jīng)城鎮(zhèn)化的農(nóng)村人口、村干部、農(nóng)民工及弱勢群體、失土農(nóng)民等。對于有固定收入、固定職業(yè)已經(jīng)城鎮(zhèn)化的農(nóng)村人口，應(yīng)突破戶籍的局限，將他們納入現(xiàn)在的城鎮(zhèn)社會保障體系。對已經(jīng)進(jìn)入城市，但還沒有比較穩(wěn)定的職業(yè)和收入的農(nóng)村人口或農(nóng)民工，可以實(shí)行“低門檻準(zhǔn)入，低標(biāo)準(zhǔn)享受”的辦法，同時(shí)規(guī)定凡雇用農(nóng)民工的企業(yè)必須給農(nóng)民工參保，盡快做到應(yīng)保盡保。對現(xiàn)在大部分仍在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)的人口，在家庭保障和土地保障的基礎(chǔ)上，國家強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老儲蓄相結(jié)合，逐步形成積累，以便向養(yǎng)老保險(xiǎn)社會化過渡。對失地農(nóng)民和一些困難戶家庭，建立最低生活保障制度，體現(xiàn)政府的“兜底”和對農(nóng)村人口的社會保障責(zé)任。

第4篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

布波族幾大特質(zhì)：

生活宣言：追求自由，挑戰(zhàn)自我，實(shí)現(xiàn)心靈滿足。

生活心態(tài)：喜歡競爭和挑戰(zhàn)，具有專業(yè)精神的冒險(xiǎn)家，習(xí)慣制造夢想繼而把它演變成現(xiàn)實(shí)。有點(diǎn)理想，有點(diǎn)抱負(fù)，有點(diǎn)激情。可以分享成功的快樂，也可以承受落敗的沮喪。

生活方式：富有小資情調(diào)，注重生活質(zhì)量，追求有個性的極品生活。最佳的音響器材、最優(yōu)雅的室內(nèi)裝潢和意大利家具、最不落俗套的歐洲汽車、波爾多紅酒是他們的最愛。

工作/理想：努力工作，事業(yè)上頗有成就，收入也頗豐，但決不做金錢的奴隸；對布波族來說，生命不只是工作，藝術(shù)、運(yùn)動、高科技、鑒賞、環(huán)保，他們都喜愛研究。

溝通方式：對一切熱門的資訊都來者不拒，書報(bào)、雜志、電視、DM、Internet甚至短消息都是布波族的訊息來源。溝通無紙化已成為布波族的首選方式之一。

有錢、有閑、有品位：布波族從字面上理解，意思是布爾喬亞―波希米亞人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的現(xiàn)代綜合版。

家庭現(xiàn)狀：

■楊先生今年32歲，研究生學(xué)歷，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月平均收入20000元；劉女士今年28歲，本科畢業(yè)，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月均收入12000元。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。

■目前，楊先生現(xiàn)住父母的房子，經(jīng)濟(jì)型汽車一部，養(yǎng)車費(fèi)用每月約4000元，銀行存款60000元，投資股市400000元，但已被套，損失近200000元，日常生活開銷為每月5000元，交際、保健及其他費(fèi)用月均8000元。

■夫妻二人所在單位均有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。夫妻二人暫無商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：

■被套股票如何處理

■3年內(nèi)購買三室一廳

理財(cái)方案：

1PLAN　楊先生家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

收入狀況

楊先生家現(xiàn)在每年收入38.4萬元，其中丈夫年薪24萬元，妻子年薪14.4萬元。

支出狀況

楊先生家每年日常生活開支6萬元，車輛費(fèi)用4.8萬元，交際、保健及其它費(fèi)用支出9.6萬元。

資產(chǎn)及負(fù)債狀況(單位：元)

保障情況

社會醫(yī)療保險(xiǎn)夫妻二人均有單位提供

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)夫妻二人均有單位提供

商業(yè)保險(xiǎn)夫妻二人均都無

通過對A先生家庭財(cái)務(wù)狀況的初步分析得出，A先生家庭屬中等偏高收入群體，具有一定的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力；家庭消費(fèi)偏高，家庭積累不足，每月節(jié)余約15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投資資產(chǎn)單一，除部分現(xiàn)金以銀行儲蓄的方式持有，其余的資產(chǎn)均為股票資產(chǎn)；家庭保險(xiǎn)保障不夠，家庭僅有單位的養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)均無。

2PLAN　楊先生股票處置

通過跟楊先生溝通我們得知：楊先生入市時(shí)間不是太長，對如何操作股票的技術(shù)了解并不是太多，判斷股票是否具有投資價(jià)值的能力也不是太高，楊先生手中持有的股票長期看投資價(jià)值不是太高，因?yàn)橛袝r(shí)工作太忙，所以不能保證天天關(guān)注股市。根據(jù)2008年4月份市場的特點(diǎn)以及我們對后市的看法，我們建議楊先生在4月時(shí)可以做一下波段，打個差價(jià)，降低成本，待市場回暖后，可在一個較高但一般不會超過本金的價(jià)格賣出，然后尋找專家團(tuán)隊(duì)為其解套。

3PLAN　楊先生購房計(jì)劃

根據(jù)楊先生家庭未來的購房計(jì)劃，我們假定楊先生在2010年購買一套面積約為100平米左右的套二居室，單價(jià)為15000元/平米(按照目前房價(jià)年2％的增長速度計(jì)算得出)，那么包括購房款以及各種手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的金額，預(yù)計(jì)共為165萬元左右，裝修費(fèi)用不計(jì)算在內(nèi)。

按照楊先生一家未來幾年的收支情況，月節(jié)余15000元，尚不包括補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)以及其他支出，那么在2010年楊先生家庭能動用的現(xiàn)金資產(chǎn)約為54萬元。五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，資金差額是111萬元，需要借助商業(yè)貸款。

4PLAN　綜合理財(cái)方案

由家庭購房計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)情況來看，沒有考慮到以下幾個問題：

家庭完善的保險(xiǎn)保障、房屋的裝修費(fèi)用、家庭安全現(xiàn)金持有量的保證。總的來看，楊先生家庭為實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，財(cái)務(wù)吃緊，現(xiàn)金缺口也很大。那么，我們建議從以下兩個方面進(jìn)行調(diào)整：

1、增加每月資金積累。從合理控制開支著手，主要考慮縮減交際、保健等其他高額費(fèi)用支出。這部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投資規(guī)劃。

5PLAN　合理安排盈余現(xiàn)金

通過上面的部分調(diào)整，家庭的月節(jié)余將增加5000/月，一年可以結(jié)余60000元，我們建議將這部分盈余資金：

1、用于購買商業(yè)保險(xiǎn)。楊先生和妻子雖然均有單位提供醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是事實(shí)上保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一般來說，家庭保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭年收入5％較為合適。楊先生可增加購買醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，附加重疾保險(xiǎn)等；楊妻可增加購買女性健康醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算，所以現(xiàn)在這筆支出要做好預(yù)算。

2、為孩子準(zhǔn)備養(yǎng)育基金?？紤]定期定額投資方式購買基金。

6PLAN　投資規(guī)劃

個人財(cái)富的增加可以通過減少支出相對實(shí)現(xiàn)，但個人財(cái)富的絕對增加最終要通過增加收入來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)楊先生家的實(shí)際情況我們建議以下投資方案：

1、基金：開放式配置型基金具有收益率較高，風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。由于配置型開放式基金具有進(jìn)可攻，退可守的特點(diǎn)。同時(shí)具有開放式基金：專業(yè)管理、(有強(qiáng)大的專家團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行支撐)分散投資、成本較低等特點(diǎn)，因此具備較強(qiáng)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。開放式股票型基金收益高但是風(fēng)險(xiǎn)也比較高，可以作為長期規(guī)劃的資產(chǎn)配置，以期獲得更高的收益。建議將資產(chǎn)和每月可儲蓄資金中的10％用于投資基金。

2、股票：由于近幾個月股市的低迷不振使許多投資者對股市失去了信心，但是股市作為經(jīng)濟(jì)的晴雨表，其最終的走向應(yīng)該圍繞著一個國家的經(jīng)濟(jì)走向。我國經(jīng)濟(jì)增長每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了機(jī)會。所以應(yīng)該會有相當(dāng)?shù)臋C(jī)會。收益高但是風(fēng)險(xiǎn)也比較高?？梢宰鳛殚L期規(guī)劃的資產(chǎn)配置，以期獲得更高的收益?？紤]到楊先生入市時(shí)間不長，技術(shù)不高，建議其尋找金天圣理財(cái)這樣的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行投資管理，既可保證本金安全，又可獲得穩(wěn)定收益。按照金天圣理財(cái)十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其資產(chǎn)可在5年內(nèi)迅速增長，實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃。

由投資的收益再加上每年未投資的金額，楊先生一家基本上可以補(bǔ)足3年內(nèi)買房的差額。但是由于貸款利率比投資可獲得的穩(wěn)定收益低，建議楊先生家還是按照首付三成，每月還款的方式，將剩余資金用于投資，獲得穩(wěn)定收益，保證利潤的最大化。

7PLAN　總結(jié)與提示

第5篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；制度設(shè)計(jì)；養(yǎng)老金水平

本文系2015年國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“我國北方城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀與區(qū)域比較――基于山東、河南、甘肅三地的縣域城鎮(zhèn)調(diào)研數(shù)據(jù)”研究成果（201511149013）

中圖分類號：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年10月22日

2011年6月13日頒布的《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對解決城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老，構(gòu)建和諧社會，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的歷史意義。此后，山東省濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣按照省政府《關(guān)于建立居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施意見》（魯政發(fā)[2013]13號）和市政府《關(guān)于建立居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施意見》（濟(jì)政發(fā)）[2014]7號）兩個文件的要求，決定將金鄉(xiāng)縣新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡稱“新農(nóng)?！保┲贫扰c城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡稱“城居?！保┲贫群喜?shí)施，建立了適合城鄉(xiāng)居民的居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡稱“居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”）制度，建立了個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和其他資助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分為每年100元、300元、500元、600元、800元、1，000元、1，500元、2，000元、2，500元、3，000元、4，000元、5，000元這12個檔次，其中，100元檔次只適用于重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體的最低選擇。集體補(bǔ)助由有條件的村（居）集體對本村（居）居民參保繳費(fèi)給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村（居）民委員會民主確定。政府補(bǔ)貼分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金，繳費(fèi)補(bǔ)貼以及對重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體的補(bǔ)貼這三類。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對象為年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、不符合職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，可以在戶籍地自愿參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。

本文以山東省濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣為樣本，通過問卷調(diào)查、個案訪談、咨詢相關(guān)人員，以及查找資料等方式，獲取第一手資料，對該地城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)情況與實(shí)施過程中存在的問題進(jìn)行分析，并提出可行對策。

一、實(shí)證調(diào)查設(shè)計(jì)與分析

（一）基本情況

1、參與問卷調(diào)查居民基本情況。參與問卷調(diào)查的男女人數(shù)比例相差不大，而接受問卷的人群中，婚姻狀況的分化較為明顯，其中已婚占比86%，未婚占比14%。在一定程度上表明，對此類問卷感興趣的人多為已婚人群，未婚人群參與問卷的積極性較低。

2、了解城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式。調(diào)查顯示，通過當(dāng)?shù)卣麄髁私獾匠擎?zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的分別在對未領(lǐng)取養(yǎng)老金人群問卷調(diào)查中和在對已領(lǐng)取養(yǎng)老金人群調(diào)查中占比40%、64%，都是在了解城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)方式中占比最高的?？芍綎|省金鄉(xiāng)縣對城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳工作很是重視，達(dá)到了較好的宣傳效果。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1、山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老收支現(xiàn)狀

（1）城鎮(zhèn)居民收入水平。據(jù)調(diào)查資料顯示：2014年山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23，048元。本次調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，月收入在1，000～2，000元之間占比最高為38%，其次是2，000～3，000元和1，000元以下，分別占比24%、20%，月收入在3，000元以上者只有18%。由此可知，山東省金鄉(xiāng)縣作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，著名的大蒜之鄉(xiāng)，主要經(jīng)濟(jì)來源還是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，居民收入水平偏低。（表1）

（2）城鎮(zhèn)居民每月滿足基本生活需求所需養(yǎng)老金情況。在對已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金人群進(jìn)行調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，34%被調(diào)查者反映每月滿足基本生活需求需要養(yǎng)老金401～600元，其次是每月需要養(yǎng)老金201～400元和101～200元之間的各占比26%、22%。需要養(yǎng)老金600元以上者只占10%。這是由于山東省金鄉(xiāng)縣屬于北方縣域城鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，物價(jià)也比較低，所以老人每月滿足基本生活需求所需養(yǎng)老金水平主要在401～600元之間。（表2）

2、金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行狀況

（1）參保情況。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末山東省金鄉(xiāng)縣人口數(shù)為65萬。而至2014年12月城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全縣已有38.3萬人參保，約占總?cè)丝跀?shù)的58.92%。在對沒有參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要原因調(diào)查中，52%的被調(diào)查者表示主要原因是想等年齡大些再參加，有29%的被調(diào)查者是由于費(fèi)用太高，繳不起費(fèi)，還有19%的被調(diào)查者是覺得養(yǎng)老金太少，作用不大，所以沒有參保。根據(jù)以上調(diào)查可知，大多數(shù)尚未參保者還是打算將來參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，只是考慮到現(xiàn)在還年輕，想等到年齡大一些再參保。

（2）繳費(fèi)情況。調(diào)查顯示，大多數(shù)居民選擇的每年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在100～300元之間，這部分人群占比38%，其次是選擇301～500元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，占比21%。（表3）根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人均繳費(fèi)達(dá)到了315元。另外，對選擇居民養(yǎng)老保險(xiǎn)投保檔次主要考慮的因素調(diào)查中，41%的被調(diào)查者表示主要考慮自身經(jīng)濟(jì)情況，31%的被調(diào)查者表示主要考慮政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，其次有28%的被調(diào)查者表示主要考慮將來養(yǎng)老金數(shù)額。由此可見，雖然政府建立了多繳多得的繳費(fèi)補(bǔ)助政策，但是并沒有達(dá)到很好的激勵作用，大多數(shù)居民在考慮自身經(jīng)濟(jì)情況下，仍是選擇了較低的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

二、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施中的主要問題

通過對山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國“城居保”制度的實(shí)施使城鎮(zhèn)非從業(yè)居民的養(yǎng)老問題得到了解決，使他們享受到了改革發(fā)展的成果，體現(xiàn)了社會主義的公平正義，維護(hù)了社會的和諧和穩(wěn)定，但同時(shí)在制度實(shí)施的過程中也出現(xiàn)了許多問題需要我們予以重視并解決。

（一）缺乏激勵機(jī)制，居民繳費(fèi)水平低。由于城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)取自愿參保的方式，所以通過制度激勵來引導(dǎo)居民參保就顯得尤為重要。但是根據(jù)調(diào)查顯示，在山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)激勵政策的力度不夠，沒有充分起到鼓勵居民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。

1、在制度設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)注意鼓勵和引導(dǎo)不同年齡段的參保對象。按《金鄉(xiāng)縣居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》規(guī)定，年滿60周歲，繳費(fèi)滿15年即可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。對連續(xù)繳費(fèi)年限滿16年不滿20年、滿20年不滿25年、滿25年及以上（不包括補(bǔ)繳年限）的參保人員，到60周歲領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，每人每月分別增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金20元、30元、40元。通過問卷調(diào)查以及個案訪談我們了解到，由于這一補(bǔ)助水平太低，對中青年居民吸引力不強(qiáng)。而且大部分年輕人并沒有過早養(yǎng)老的意識，認(rèn)為有閑置資金可以做理財(cái)投資，收益會更高于繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。只要到了59周歲一次性補(bǔ)繳，即可得到一筆可觀的收益。另外，貨幣具有時(shí)間價(jià)值，同樣的錢，晚年再補(bǔ)繳明顯比每年按時(shí)繳費(fèi)獲得微薄的政府對連續(xù)繳費(fèi)的居民的補(bǔ)貼更“劃算”。

2、地方政府補(bǔ)貼較少，并未達(dá)到相應(yīng)的激勵作用。已知縣財(cái)政對參保人繳費(fèi)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，繳費(fèi)即補(bǔ)。參保人員選擇500～1，500元5個繳費(fèi)檔次的，每提高一個繳費(fèi)檔次增加不低于3元的繳費(fèi)補(bǔ)貼；選擇1，500元以上繳費(fèi)檔次的，按照1，500元繳費(fèi)檔次給予繳費(fèi)補(bǔ)貼。但是調(diào)查顯示，居民普遍認(rèn)為這些微薄的補(bǔ)貼會因物價(jià)上漲、利率調(diào)整等影響而削弱了保障力度，使得參保者選擇高檔繳費(fèi)的動力不足，普遍選擇財(cái)政補(bǔ)貼比率高的低檔繳費(fèi)。所以，政府補(bǔ)貼并不能達(dá)到激勵居民選擇高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的目的，正如問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者選擇100～500元繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的占比59%。

（二）養(yǎng)老金水平偏低，保障作用弱。問卷調(diào)查顯示，64%的已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金者反映城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要存在的問題是養(yǎng)老金待遇低。另外，52%的未領(lǐng)取養(yǎng)老金者表示擔(dān)心物價(jià)上漲，養(yǎng)老金貶值。根據(jù)山東省金鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金測算辦法，一位參保人按照300元的年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，繳費(fèi)年限15年，他每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇為 （按照現(xiàn)時(shí)銀行1年期利率3.25%計(jì)算，每年結(jié)算一次）：75+（15×300+15×30+1183.05）÷139=119.12元。如果是按1，000元的年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，可得每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金215.82元。而問卷調(diào)查顯示，60%的居民滿足基本生活需求所需養(yǎng)老金為201～600元之間，只有22%的在101～200元之間。也就是說至少繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1，000元以上即每月領(lǐng)取215.82元以上的養(yǎng)老金才能滿足大多數(shù)人的基本生活需求。但是根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，山東省金鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人均繳費(fèi)達(dá)到了315元。問卷調(diào)查也顯示，大多數(shù)居民在考慮自身經(jīng)濟(jì)情況下，選擇每年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為100～300元之間，這部分人群占比38%，選擇301～500元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的占比21%，選擇501～1000元繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的僅占17%。所以大多數(shù)居民每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額是119.12元左右。而且在個案訪談中，居民普遍反映隨著物價(jià)不斷上漲，再加上老年人有可能出現(xiàn)重大疾病等狀況，這些養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足基本生活需求的。

（三）險(xiǎn)種之間的銜接不配套。目前，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接問題已經(jīng)基本解決，但是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之間的銜接還存在一些問題。一是重復(fù)參?，F(xiàn)象難以避免。造成這種現(xiàn)象的主要原因，主要是不同制度的實(shí)施強(qiáng)度以及參保繳費(fèi)的具體規(guī)定都有所不同；二是跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)不便利。通過個案訪談了解到，目前山東省金鄉(xiāng)縣每年有大量外出務(wù)工人員，且多為跨省務(wù)工，每年也有很多人從外省轉(zhuǎn)回社保。由于我國各省市目前社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策不統(tǒng)一，保障水平不一致，當(dāng)在外務(wù)工并在當(dāng)?shù)貐⒓恿顺擎?zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員返鄉(xiāng)辦理省外養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)，只能轉(zhuǎn)移個人賬戶金額，不能轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌基金，從而影響了其待遇的發(fā)放水平。

三、完善城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對策

（一）完善參保激勵機(jī)制，提升繳費(fèi)檔次。統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年12月，山東省金鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人均繳費(fèi)達(dá)到了315元。在我們的問卷調(diào)查中也顯示，有59%的被調(diào)查者選擇了100～500元的繳費(fèi)檔次。由此可知，山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民普遍傾向于選擇較低的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)檔次。對于低繳費(fèi)檔次的存在，從短期看，可能會減少政府財(cái)政的補(bǔ)貼支出，減輕政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)，但是從長遠(yuǎn)看，城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)水平過低，則其年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額同樣較低，較低的養(yǎng)老金若不能保障其基本的養(yǎng)老需求，仍然會影響到社會的穩(wěn)定，需要政府財(cái)政進(jìn)行埋單支付。所以，一方面要通過政府輿論宣傳等方式，讓居民深入了解城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，鼓勵有條件的城鎮(zhèn)居民選擇較高的繳費(fèi)檔次、多繳費(fèi)，以便參保人年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老金能保障其基本的養(yǎng)老需求；另一方面可加大對“多繳多補(bǔ)”、“長繳多補(bǔ)”政策的實(shí)施，目前山東省金鄉(xiāng)縣已經(jīng)實(shí)施了這兩種政策，但是根據(jù)調(diào)查顯示，大多數(shù)居民反映補(bǔ)貼太少，不能起到實(shí)質(zhì)性的幫補(bǔ)作用。因此，這樣的補(bǔ)助力度還應(yīng)該加大，鼓勵城鄉(xiāng)居民選擇較高的繳費(fèi)檔次，多繳費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)參保人年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老金能基本滿足其基本養(yǎng)老需求。

（二）加強(qiáng)對養(yǎng)老基金的監(jiān)管，提高支付水平。城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源是城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心，而養(yǎng)老基金的保值增值則是城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度健康、有序、可持續(xù)發(fā)展的重要條件。一是基金資金來源方面，山東省金鄉(xiāng)縣可以在城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與其他社會保障良好銜接以后，引導(dǎo)社會資金、商業(yè)資金注入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的個人賬戶基金中，讓個人賬戶基金組成多元化，從而更好地參與市場運(yùn)行，應(yīng)該在保證基金收入在通貨膨脹率以上的情況下，最大化基金的實(shí)際收益率；二是基金監(jiān)督方面，可以以法律監(jiān)督與社會監(jiān)督的形式從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的繳納―資金進(jìn)入個人賬戶―資金操作運(yùn)營―養(yǎng)老基金發(fā)放等各方面多環(huán)節(jié)的進(jìn)行監(jiān)督管理，從而保證基金的正常運(yùn)行；三是在養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的管理方面，可以有規(guī)劃、多層次的管理，一方面以社會招標(biāo)的方式競選基金管理公司，讓基金公司幫忙管理一部分的養(yǎng)老資金，一部分資金交由專業(yè)的投資公司操作，進(jìn)而保證基金增值；另一方面政府可以發(fā)行與城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老基金相關(guān)的債券，供地方養(yǎng)老保險(xiǎn)購買，也可以將一部分資金投資穩(wěn)健的股票。以多個方式將養(yǎng)老資金分流，通過多種渠道保證了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的保值增值。

（三）做好與其他制度的銜接。一是要做好城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接工作。具體來說是城鎮(zhèn)居保轉(zhuǎn)為職工險(xiǎn)時(shí)，可以將“城居保”人員個人賬戶里的本息額按當(dāng)?shù)仂`活就業(yè)人員的身份的最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折算成繳費(fèi)年限，再按照職工保險(xiǎn)的規(guī)定和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)繳費(fèi)，等到符合職工保險(xiǎn)規(guī)定的條件時(shí)享受相應(yīng)的職工保險(xiǎn)待遇；當(dāng)職工保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居保時(shí)，可以將職工保險(xiǎn)個人繳費(fèi)及利息部分并入城鎮(zhèn)居保個人賬戶，按相應(yīng)的城鎮(zhèn)居民繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折算成繳費(fèi)年限，并按城鎮(zhèn)居保的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)繳費(fèi)，待符合規(guī)定條件時(shí)享受相應(yīng)的城鎮(zhèn)居保待遇；二是要做好不同地區(qū)之間城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接問題。具體來說，需要建立全國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)信息聯(lián)網(wǎng)共享平臺，把各地區(qū)的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)信息統(tǒng)一共享在該網(wǎng)絡(luò)平臺上，從而實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)之間的信息高效迅速連接、分享，達(dá)到解決現(xiàn)在跨區(qū)域養(yǎng)老保險(xiǎn)信息不能及時(shí)傳遞的問題。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]郭嘉儒.城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問題及其完善[J].理論學(xué)習(xí)，2014.7.

[2]王偉俊.城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施存在的問題及對策――以安化縣為例[J].湖南行政學(xué)院學(xué)報(bào)（雙月刊），2015.2.

第6篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

    相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌,每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬。而女性在生活中不僅要面臨健康風(fēng)險(xiǎn),還會面臨養(yǎng)老、職業(yè)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)人士表示,一個家庭中很容易忽視掉母親投保的重要性,更多考慮到父親的經(jīng)濟(jì)支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事實(shí)上,一旦父親遭遇不幸,母親就要獨(dú)自支撐家庭。而且,女性的平均壽命要比男性多10年,也需要更長時(shí)間的保障。”保險(xiǎn)專家提醒,當(dāng)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí),要讓母親們有一份充足的保障。

    不同年齡女性投保側(cè)重點(diǎn)不同。理財(cái)人士表示,年輕女性可以購買醫(yī)療和儲蓄型保險(xiǎn),強(qiáng)制儲蓄;而家庭主婦缺乏社會保障,需要購買組合型險(xiǎn)種獲得綜合保障;成功的職業(yè)女性可以醫(yī)療、養(yǎng)老和投資型為主。

    青年媽媽做長遠(yuǎn)投保

    29歲的肖女士在學(xué)校教書,有學(xué)校為其購買的基本社保,在家里除了要負(fù)擔(dān)一部分家庭經(jīng)濟(jì)以外,還要照顧先生和女兒,家務(wù)活多半由肖女士承擔(dān)。太平人壽的理財(cái)師建議,這個階段的女性由于承擔(dān)工作和生活中的太多壓力,患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。因此,可以購買專門的女性終身壽險(xiǎn)和女性兩全險(xiǎn),或者重點(diǎn)投保女性重大疾病險(xiǎn)和給付型醫(yī)療保險(xiǎn),并在自己的保單主險(xiǎn)中適當(dāng)?shù)馗郊由虾⒆拥慕逃鸺叭蘸蟮酿B(yǎng)老金等保障,實(shí)行夫妻對保。

    在為上班族母親投保時(shí),還應(yīng)注重增加保額,在保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上應(yīng)注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險(xiǎn),同時(shí)附加醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn);另外,由于性價(jià)比相對較高,可適當(dāng)考慮保費(fèi)低保額高的定期壽險(xiǎn);如果家庭條件允許,還可在基本保障基礎(chǔ)上選擇養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等險(xiǎn)種。即綜合意外+重大疾病+普通醫(yī)療+理財(cái)分紅搭配。

    中年媽媽可購重疾險(xiǎn)

    “女性疾病險(xiǎn)是成年女性首先要考慮的保障?！睂I(yè)人士徐先生表示,由于中年時(shí)期是女性疾病容易爆發(fā)的階段,這一年齡段的女士更應(yīng)該購買女性疾病險(xiǎn)。目前很多保險(xiǎn)公司有推出專門的女性疾病險(xiǎn),也有公司的重大疾病險(xiǎn)搭配女性疾病,不過購買之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。

    專業(yè)人士提醒,根據(jù)媽媽在家庭中的“分量”選擇保額,如果是家庭的主要收入來源,或者是單親媽媽,保額最好高一些,最好在20萬以上,普通家庭可以選20萬的保額。當(dāng)然,各個家庭的情況不同,可以根據(jù)不同情況進(jìn)行選擇。

    按照醫(yī)療、意外、養(yǎng)老的順序規(guī)劃,專業(yè)人士建議,在配齊了醫(yī)療、意外方面的保險(xiǎn)后,中年人士也要開始考慮養(yǎng)老的問題?！敖ㄗh養(yǎng)老規(guī)劃最晚不超過40歲,最好30歲開始”,目前市場上有很多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇,理財(cái)偏進(jìn)取型的人士也可以選擇基金等方式。

    “中年女性首先應(yīng)考慮納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系,”業(yè)內(nèi)人士建議,“子女還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn),甚至養(yǎng)老險(xiǎn)。此外,由于中年人容易骨折,可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險(xiǎn)種。”

    老年媽媽不如不保?

    耿小姐的媽媽今年60歲,已退休在家,單位養(yǎng)老金每月700元。耿小姐月收入分別6000元,希望購買一些保險(xiǎn)增加?jì)寢尩酿B(yǎng)老收入,還有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特點(diǎn),并不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,開發(fā)老年險(xiǎn)種,保險(xiǎn)公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。市場對老年人保險(xiǎn)的需求雖然很大,但多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)這類產(chǎn)品,出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

第7篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

“你看，你的孩子馬上就要過周歲了，我給你的孩子做個‘聰明寶寶’保險(xiǎn)計(jì)劃吧，就當(dāng)是你們夫妻倆送給孩子的一份生日禮物。這份禮物既可以包含孩子的醫(yī)療保障，還能給孩子將來的教育金添磚加瓦，何樂而不為呢?!”

春節(jié)期間，不少年輕的父母都收到或聽到了類似的言語。特別是在年前就已經(jīng)和孩子的父母有所接觸的保險(xiǎn)人，更是不辭辛勞，特別選在春節(jié)期間向一些年輕的父母發(fā)起最后“攻勢”，希望能夠最終促成自己的兒童保險(xiǎn)銷售計(jì)劃。

但是，年輕的父母朋友們，作為一名消費(fèi)者，雖然要顧及一些人際交往上的情面問題，但更重要的是認(rèn)清自己的需求所在。特別是在給年幼的孩子選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，更要注意些奧妙所在。

并非越早投保越劃算

魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5150元，交費(fèi)至兒子18周歲。投保后，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。

魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費(fèi)就會增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己相中的這款少兒險(xiǎn)，要是等到兒子3歲時(shí)再投保，每年要交保費(fèi)5570元，每年多交420元，交至18歲，總保費(fèi)要多支出1570元(5570×16-5150×17)；而如果自己等到兒子4歲時(shí)再投保，每年要交保費(fèi)6040元，每年多交890元，交至18歲，總保費(fèi)支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)榻毁M(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。

同時(shí)，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。

如果假設(shè)孩子在25歲以內(nèi)都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，僅僅表現(xiàn)為每年繳費(fèi)持續(xù)交到18歲，然后在18歲時(shí)獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金，22歲時(shí)獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲時(shí)獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金，那么魏女士還在選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.45％、1.33％和1.21％，差距顯然非常微小，大約為0.12％。而每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額，這里面有一個機(jī)會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。

換個角度來說，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每個年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。教育金險(xiǎn)要搭配保費(fèi)豁免

由于初為父母者大多年紀(jì)在30歲左右，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不十分雄厚，因此教育金保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式通常會選擇為期繳，如一年一繳、一月一繳等。

如果選擇了期繳方式，那么家長一定要注意，這份教育金保險(xiǎn)本身是否有“保費(fèi)豁免”功能，如果沒有，就要自行做一個“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”，每年不過多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出。

我們知道，孩子這份保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)來源是父母，一旦當(dāng)投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子的教育金的領(lǐng)取卻絲毫不受影響。

可用萬能險(xiǎn)規(guī)劃少兒教育金

說到少兒教育金類保險(xiǎn)的投保，我們認(rèn)為也可以利用新型的萬能險(xiǎn)來作為少兒教育金的一個規(guī)劃和積累工具。

因?yàn)槿f能險(xiǎn)等于投保人在保險(xiǎn)公司開立了一個屬于個人的投資賬戶，保費(fèi)的支取比較靈活，特別是在投保五六年以后，通常從萬能險(xiǎn)個人賬戶中部分提取資金都已經(jīng)免收費(fèi)了，可以供孩子作為高中、大學(xué)期間的教育金，甚至是大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)或婚嫁金。比起傳統(tǒng)的少兒教育金保險(xiǎn)(通常表現(xiàn)為普通兩全保險(xiǎn)或分紅型兩全保險(xiǎn))，顯得更加自主靈活。

當(dāng)然，在選擇萬能險(xiǎn)來規(guī)劃教育金的過程中，也要注意掌握一些技巧。

比如，萬能險(xiǎn)對于投保人繳納的保費(fèi)，在前五年通常都要收取初始費(fèi)用，但有些產(chǎn)品它會設(shè)計(jì)為“基本保險(xiǎn)費(fèi)”和“追加保險(xiǎn)費(fèi)”兩塊，“基本保險(xiǎn)費(fèi)”的初始費(fèi)用收取比例會比較高，萬能險(xiǎn)中的保障成本、管理成本等也都要從“基本保險(xiǎn)費(fèi)”中扣除，而為了鼓勵投保人多繳費(fèi)，“追加保險(xiǎn)費(fèi)”的初始費(fèi)用扣除比例通常都很低。如果家長們是為了考慮利用萬能險(xiǎn)來完成孩子將來的教育金規(guī)劃，那么就可以選擇較低額度的“基本保險(xiǎn)費(fèi)”，同時(shí)輔以較高額度的“追加保險(xiǎn)費(fèi)”，這樣一來，所有繳納的保費(fèi)中，被初始扣除的資金就少了，就會有較高比例的資金留存在自己的“個人賬戶”中，這樣就比較劃算。

同時(shí)，在利用萬能險(xiǎn)規(guī)劃少兒教育金保險(xiǎn)的同時(shí)，也可以通過附加險(xiǎn)形式給孩子上一些意外傷害醫(yī)療或是重大疾病險(xiǎn)等孩子所需要的保障型險(xiǎn)種，這樣搭配下來，就可以合理減少家庭的保費(fèi)支出。

不必給3歲孩子保到60歲

還有很多家長，愛子心切，希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險(xiǎn)，這其實(shí)是不可取的。

比如本刊總第352期雜志《度身定做》欄目中描述到，讀者吳女士給自己年僅1歲的寶寶購買了一款成長型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約3000元，15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時(shí)返還15000元，60歲再返還15000元。

這類“3歲保60歲”的案例，并不罕見。由于目前有越來越多的少兒險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的保障期限拉長，出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身，或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況，其實(shí)這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢的購買力在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi)，或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金，那么肯定會攤薄孩子所能獲得的教育金金額，不利于實(shí)現(xiàn)通過買這類保險(xiǎn)為孩子積累教育金的真正目的。

實(shí)際上，我們曾經(jīng)也呼吁過，對于年幼的孩子來說，他們需要仰仗父母的經(jīng)濟(jì)能力為他們在未成年時(shí)做好適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，但是隨著孩子的成年，他們在經(jīng)濟(jì)上會逐漸獨(dú)立，大部分人還會組建自己的家庭，并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素，孩子們未來一生需要的保障額度和保險(xiǎn)種類將會不斷變化，因此父母們沒必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險(xiǎn)規(guī)劃。孩子成年以后的保險(xiǎn)，就交給他們自己去安排吧!

保障型少兒險(xiǎn)早投保早有用

當(dāng)然，也有一些險(xiǎn)種還是應(yīng)該盡早為孩子投保。比如，孩子的意外險(xiǎn)包括意外醫(yī)療險(xiǎn)、普通醫(yī)療住院險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，都應(yīng)該盡早投保。

第8篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，護(hù)理已經(jīng)從家庭走向社會，成為一種專業(yè)和職業(yè)。只要有錢，你盡可以享受到最好的護(hù)理服務(wù)，其精細(xì)程度遠(yuǎn)超孝子們的“土把式”。但問題是，這筆規(guī)模不小，定向使用的資金應(yīng)該如何合理有效地積累?于是，當(dāng)國內(nèi)推出西方已發(fā)展純熟的長護(hù)險(xiǎn)時(shí)，很多正犯愁的子女不由為父母也為自己，心中一動，期冀這股“東風(fēng)”能從根本上掃除橫亙在心頭的護(hù)理隱憂。洗卻長期以來背負(fù)的不孝罵名。

然而，長護(hù)險(xiǎn)在國內(nèi)還是個新生事物，目前難免存在著缺陷和不足。對消費(fèi)者來說，在滿懷期待地將長護(hù)險(xiǎn)請回家之前，有必要先把把關(guān)，因需而投，量身定做，才是長護(hù)險(xiǎn)投保的上策。

借2款產(chǎn)品初識長護(hù)險(xiǎn)

陳大偉

中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品――全無憂長期護(hù)理個人健康保險(xiǎn)，至今已2月有余，這款產(chǎn)品因其身上標(biāo)志性的“首個”特征，一出世便被冠以“彌補(bǔ)空白”、“應(yīng)運(yùn)而生”等頭銜，引得無數(shù)消費(fèi)者競“折腰”

長期護(hù)理保險(xiǎn)(Long Term Care lnsurance，以下簡稱長護(hù)險(xiǎn))，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)，是一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生的費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，市場上主要有2款長護(hù)險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是國泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司2005年1月推出的康寧長期看護(hù)健康保險(xiǎn)(以下簡稱“康寧長期看護(hù)險(xiǎn)”)和中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司2006年6月15日推出的全無憂長期護(hù)理個人健康保險(xiǎn)(以下簡稱“全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)”)。除了推出時(shí)間不同，這2款同類產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也有相當(dāng)區(qū)別，仔細(xì)推敲不同之處，借此可以細(xì)細(xì)剖析一下長護(hù)險(xiǎn)的“五臟六腑”。

保障范圍

國泰人壽的康寧長期看護(hù)險(xiǎn)主要定位于護(hù)理型需求，為需要看護(hù)服務(wù)的人提供護(hù)理費(fèi)用。除長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金和長期看護(hù)保險(xiǎn)金之外，還能為被保險(xiǎn)人提供身故或第一級殘疾保險(xiǎn)金和滿期保險(xiǎn)金。

人保健康的全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)則更綜合、全面，為保障人群在不同年齡階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。其提供的主要保險(xiǎn)利益除長期護(hù)理保險(xiǎn)金、老年護(hù)理保險(xiǎn)金之外，還包括癌癥保險(xiǎn)金、老年疾病保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。此外，人保健康還提供針對被保險(xiǎn)人健康狀況的健康管理服務(wù)，成為一項(xiàng)特色。

保障人群

長護(hù)險(xiǎn)雖然是為滿足護(hù)理需求而開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但適合投保人群并不局限于老年人?？祵庨L期看護(hù)險(xiǎn)的投保年齡為18周歲至繳費(fèi)期滿不超過70周歲(實(shí)際最高投保年齡為55周歲)，全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)可接受年齡為18到59周歲的客戶投保。從投保年齡要求看，人保健康的要求相對寬松。

投保資格

國泰人壽規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性、年齡超過50歲或投保金額超過一定的范圍時(shí)，會安排投保人進(jìn)行健康檢查，且要求必須是強(qiáng)體投保。

人保健康規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性，則需要體檢。根據(jù)投保人體檢結(jié)果的不同有4種安排：拒絕承保；保費(fèi)不增加，但對現(xiàn)有疾病做免責(zé)處理；增加保費(fèi)承保，現(xiàn)有疾病也在保障范圍內(nèi)；完全按正常情況承保。

保障年限

康寧長期看護(hù)險(xiǎn)的保障年限到投保人88周歲截止，并給付保險(xiǎn)金額1倍的滿期保險(xiǎn)金。

全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)沒有明確的保障年限，其給付總額以2倍保險(xiǎn)金額為限。如投保人一直身體健康，從60周歲開始可領(lǐng)取老年護(hù)理保險(xiǎn)金，領(lǐng)取最長年限為25年(每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的8％，領(lǐng)完2倍保險(xiǎn)金額需要25年)，也就是說最長保障年限到投保人85周歲截止。

保險(xiǎn)費(fèi)用

一位30歲男士，投保10萬元保障金額，選擇20年期繳費(fèi)，如投?？祵庨L期看護(hù)險(xiǎn)，要每年交3760元保費(fèi)，如投保全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)，則要每年交7800元保費(fèi)。由此可以看出，雖然全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)比主要定位于護(hù)理型需求的康寧長期看護(hù)險(xiǎn)更側(cè)重綜合、全面的保障，但其保費(fèi)也更高。對于收入較低的人群，此2款長護(hù)險(xiǎn)的保費(fèi)都較高。

受益資格

目前，我國還沒有出臺相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對于護(hù)理狀態(tài)的鑒定還沒有明確的定義和規(guī)定。目前，國泰人壽和人保健康都采用醫(yī)院這個第三方機(jī)構(gòu)對長期護(hù)理狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)。國泰人壽規(guī)定只要經(jīng)三級(含)以上醫(yī)院診斷，符合“活動能力的喪失”以及“認(rèn)知能力的異?！眱煞N情況之一，即可按保險(xiǎn)合同規(guī)定支付長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金和長期看護(hù)保險(xiǎn)金；全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)則采用了“日常生活活動”6項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)來判斷是否喪失日常生活能力，如果被保險(xiǎn)人經(jīng)二級甲等(含)以上醫(yī)院診斷確定喪失獨(dú)立完成6項(xiàng)(進(jìn)食、洗澡、更衣、移動、步行、如廁)中的3項(xiàng)或3項(xiàng)以上的活動能力，則可領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金。

此外，人保健康規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人年滿60周歲且當(dāng)時(shí)未滿足領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金的條件，不需任何鑒定就可領(lǐng)取老年護(hù)理保險(xiǎn)金。其對于5種疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重老年性癡呆、帕金森氏病)和癌癥的定義同重疾險(xiǎn)類似。

投保案例

一位30周歲的男士投?？祵庨L期看護(hù)險(xiǎn)，20年期繳費(fèi)，年交保費(fèi)5760元，即可獲得10萬元保險(xiǎn)金額保障。假設(shè)在繳費(fèi)期間，他不僅需要長期臥床就醫(yī)，生活無法自理，除免交續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，還可一次性獲得1．2萬元的長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金，之后每半年還可領(lǐng)取8000元的看護(hù)保險(xiǎn)金，直至88周歲或身故。該男子在到達(dá)88周歲時(shí)，可獲得一筆10萬元滿期保險(xiǎn)金用于應(yīng)付未來的醫(yī)療費(fèi)用；若該男子在88周歲前不幸身故，將獲得1 0萬元的保險(xiǎn)金給付；若該男子在88周歲前發(fā)生第一級殘疾，將獲得10萬元的保險(xiǎn)金給付，如符合領(lǐng)取看護(hù)保險(xiǎn)金的條件，可領(lǐng)取看護(hù)保險(xiǎn)金直至88周歲或身故，至此保單責(zé)任終止。

一位55周歲的男士投保全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)，20年期繳費(fèi)，年交保費(fèi)8800元，即可獲得10萬元保險(xiǎn)金額保障。如果該男子41周歲時(shí)不幸因意外事故造成癱瘓，可于同年開始領(lǐng)取每年8000元的長期護(hù)理保險(xiǎn)金，如不發(fā)生其他保險(xiǎn)情況，可累計(jì)領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金直至2倍保額為止，并被豁免以后各期保費(fèi)。如果該男子55周歲時(shí)又罹患癌癥、5項(xiàng)老年疾病之一或身故，其受益人可一次性領(lǐng)取癌癥／老年疾?。砉时ｋU(xiǎn)金88000元(2倍保額扣除1 4年給付的長期護(hù)理保險(xiǎn)金11 2000元)，至此保單責(zé)任終止。

長護(hù)險(xiǎn)的　是與非

陳大偉

據(jù)了解，人保健康的全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)僅銷售20天就創(chuàng)下了200多萬元的銷售額，康寧長期看護(hù)險(xiǎn)的銷售量在國泰人壽開辦的險(xiǎn)種中也屬中上水平。為何消費(fèi)者對長護(hù)險(xiǎn)的需求如此高

漲?高需求對應(yīng)的險(xiǎn)種“高質(zhì)量”又是否已達(dá)標(biāo)呢?

長護(hù)險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一種，其出現(xiàn)源于對長期護(hù)理服務(wù)的需求。與普通的醫(yī)療護(hù)理相比，長期護(hù)理通常周期更長，一般可長達(dá)半年或數(shù)年以上，重點(diǎn)在于使患者盡可能地生存。商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)于20世紀(jì)70年代首先在美國出現(xiàn)，經(jīng)過近30年的發(fā)展，已在解決長期護(hù)理問題方面起到了顯著效果。

長護(hù)險(xiǎn)為何成迫切需求

不論在西方還是中國，老年人都是對健康保障需求旺盛的族群，隨著我國進(jìn)入老齡化社會，面對現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不完善，護(hù)理費(fèi)用逐年增高等問題，很多為自己或父母養(yǎng)老開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金的中年人甚至青年人，無疑被切中養(yǎng)老“要害”的長護(hù)險(xiǎn)打動了荷包。

老齡化社會到來

隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展、生活水平的提高，我國60歲及以上的老年人目前已達(dá)到1．43億，占全國人口總數(shù)的10．97％以上，到本世紀(jì)中葉，60歲以上的老年人將超過4億，我國已經(jīng)步人老齡化社會。同時(shí)，許多家庭的子女長大后都離開父母獨(dú)立生活，使得老年人面臨著空巢(老年人單獨(dú)居住)的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國的空巢家庭在城市平均已經(jīng)達(dá)到30％，個別大中城市甚至已超過50％，到2010年，我國城市老年家庭的空巢率將達(dá)到80％。

隨著年齡增長，老年人的器官功能衰退，機(jī)體抗病能力明顯減弱。衛(wèi)生部的一份資料顯示，我國60歲以上老年人慢性病的發(fā)病率為53．9％。尤其是高齡老人，他們的日常生活大都無法自理，需要照顧。為了提高老年人的生活質(zhì)量，減輕衰老和疾病給他們帶來的痛苦，這些老年人需要長期的、系統(tǒng)的、全方位的護(hù)理。

家庭結(jié)構(gòu)改變

隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)施，長期以來我國社會建立在多子女基礎(chǔ)之上的養(yǎng)老模式的客觀基礎(chǔ)已不存在，我國家庭代際結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成4―2―1式的倒金字塔格局。第三代人必須同時(shí)承擔(dān)6個上代人的贍養(yǎng)義務(wù)，其經(jīng)濟(jì)壓力可想而知。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后工作的快節(jié)奏使得人們用來照顧老人的時(shí)間和精力更加不足。

此外，曾經(jīng)流行于歐美發(fā)達(dá)國家的丁克(雙收入、無子女)家庭在北京、上海等大城市里的絕對數(shù)量正在迅速膨脹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國大中型城市已經(jīng)出現(xiàn)60萬個丁克家庭。不可避免地，其同樣面臨著因年老、疾病或傷殘而需要長期護(hù)理的可能性。

護(hù)理費(fèi)用高漲

在北京，即便是中低檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，每位老人全護(hù)理的月收費(fèi)也在八九百元至一千六七百元之間。如果老人到醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行護(hù)理，每月少則上千元，多則上萬元。例如，北京協(xié)和醫(yī)院的護(hù)理中心全護(hù)理的收費(fèi)為48元／12小時(shí)，若除生活護(hù)理外，再加上病情觀察，收費(fèi)則達(dá)到120元／12小時(shí)。即使是雇傭沒有專業(yè)知識和技能的家庭長期護(hù)理人員，在北京最低每月也要支出800～1000元。在上海，老年公寓24小時(shí)全護(hù)理每人每月平均最低收費(fèi)在1000元左右，半護(hù)理費(fèi)用也要840元左右。

據(jù)北京市老齡問題研究中心調(diào)查，北京市老年人的月均收入和日常支出分別為558元和487元，多數(shù)老年人的經(jīng)濟(jì)收入只能保證日常生活，尚不足以以基本收入應(yīng)付醫(yī)療上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

社保制度缺陷

目前，雖然我國城鎮(zhèn)的社會養(yǎng)老保障體系正在初步形成，并已初步建立起社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但其明確地將長期護(hù)理費(fèi)用排除在外。因此，要想解決護(hù)理費(fèi)用問題，利用商業(yè)性保險(xiǎn)將是首選方案。

潑冷水只為理智看待

當(dāng)消費(fèi)者面對長護(hù)險(xiǎn)迎面而來時(shí)，光有高漲的需求是絕對不夠的。應(yīng)該看到，目前長護(hù)險(xiǎn)在發(fā)展初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍有不合理性，其高保費(fèi)全保障的性質(zhì)也并非人人都能駕馭。

鑒定標(biāo)準(zhǔn)不明晰

對于目前國內(nèi)的長護(hù)險(xiǎn)來說，被保險(xiǎn)人在何種情況下才能享受到護(hù)理服務(wù)是一個關(guān)鍵問題。國泰人壽和人保健康目前都采用醫(yī)院對長期護(hù)理狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)，以被保險(xiǎn)人“活動能力的喪失”或“認(rèn)知能力的異?！眮龛b定護(hù)理狀態(tài)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)在我國推出不久，為了避免出現(xiàn)糾紛，應(yīng)吸取以前的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對護(hù)理、護(hù)理的鑒定、護(hù)理的責(zé)任做出明確的定義。人保健康產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓也表示，最好能有中立機(jī)構(gòu)對什么樣的條件才符合長期護(hù)理的標(biāo)準(zhǔn)做出鑒定，免得引起不必要的糾紛。

給付方式單一

目前2款長護(hù)險(xiǎn)都只采用發(fā)生約定保險(xiǎn)事故后定額賠償?shù)姆绞?，給付方式單一。曾卓談到，長護(hù)險(xiǎn)在國外的一種流行賠償方式，并不是賠償金額，而是賠償服務(wù)。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會安排其人住自己擁有的或簽約的護(hù)理醫(yī)院、護(hù)理機(jī)構(gòu)，以服務(wù)方式提供保障。目前，由于國內(nèi)專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)還不發(fā)達(dá)，主要以家庭護(hù)理為主，現(xiàn)有的長護(hù)險(xiǎn)只能采用賠償金額的方式。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)營管理學(xué)系主任陶存文教授認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)考慮未來的護(hù)理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。如果只采用定額給付的方式，就可能大大降低該險(xiǎn)種的實(shí)際保障效果。

保費(fèi)金額偏高

目前2款長護(hù)險(xiǎn)的保費(fèi)都較高，要想獲得10萬元保障金額，保費(fèi)總計(jì)都要數(shù)萬元。那么對于目前有長護(hù)險(xiǎn)需求的一些消費(fèi)者，特別是一些月收入逐漸走低的中老年人群來說，高額保費(fèi)顯然無力承擔(dān)。陶存文教授認(rèn)為，保費(fèi)金額偏高也和長護(hù)險(xiǎn)保障的內(nèi)容過多有關(guān)。從保險(xiǎn)的原理可以看出，每種疾病的發(fā)病率都會影響費(fèi)率的厘定，因此保障的內(nèi)容越多，被保險(xiǎn)人互擔(dān)的成本越高，保費(fèi)也就越高。以人保健康全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)為例，同一位投保人、同樣保障金額、同樣繳費(fèi)期限，其保費(fèi)要比保障內(nèi)容略少的國泰康寧長期看護(hù)險(xiǎn)高一倍還多。

保費(fèi)設(shè)計(jì)有偏差

目前長護(hù)險(xiǎn)的護(hù)理需求、護(hù)理費(fèi)用都是按現(xiàn)在的狀況來設(shè)計(jì)的，但隨著醫(yī)療水平的提高、疾病率的變化、人工護(hù)理成本的提高，未來的情況如何是不能確定的。但如果考慮到未來人工成本的提高，目前投保人需要支付的保費(fèi)也會提高，增加了支付困難。因此，郝演蘇教授認(rèn)為，應(yīng)該將保費(fèi)做成變額業(yè)務(wù)。根據(jù)物價(jià)水平、通貨膨脹、工資變動情況來每年調(diào)整保費(fèi)，以滿足被保險(xiǎn)人的保障需求，使其現(xiàn)在不至于保費(fèi)繳納壓力過大，未來也不至于保障不足。

投保長護(hù)險(xiǎn)的5個原則

陳大偉

隨著人保健康全國首個真正意義上的長護(hù)險(xiǎn)面市：將護(hù)理列入保障計(jì)劃的消費(fèi)者不免心動。保險(xiǎn)意識增強(qiáng)雖是好事，但很多消費(fèi)者卻沒從根本上理解保障含義，也沒能真正把握投保長護(hù)險(xiǎn)的尺度和原則。眉毛胡子一把抓，不管有用的沒用的全都抱回了家，這種盲目的投保最終可能非但得不到充足保障，高額的保費(fèi)甚至?xí)绊懭粘Ｉ畹馁|(zhì)量。怎樣才能不花冤枉錢?

投保長護(hù)險(xiǎn)和投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，消費(fèi)者要根據(jù)自己的年齡、家庭情況和經(jīng)濟(jì)承受能力，參考保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，結(jié)合現(xiàn)有保障情況進(jìn)行合理選擇。投保時(shí)要想既保障充分，又不花冤枉錢，必須對以下5個問題心中有數(shù)。

哪類人群適用長護(hù)險(xiǎn)？

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)營管理學(xué)系主任陶存文

教授認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)將投保人的年齡限制在60周歲以下，所以并不適合已經(jīng)步入老年的人群。而國泰人壽相關(guān)工作人員也表示：長期看護(hù)保險(xiǎn)雖然是為需要看護(hù)服務(wù)的人提供護(hù)理費(fèi)用而開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但適合投保人群并不局限于老年人。30～50周歲的中青年人士，可以在自己經(jīng)濟(jì)能力寬裕、身體健康的時(shí)候?yàn)槔夏隃?zhǔn)備充分的保障；也可以為父母購買，減輕自己的負(fù)擔(dān)，妥善照顧好父母生活。以下4類人群尤其適合投保長護(hù)險(xiǎn)。

不婚育者、獨(dú)生子女家庭

不婚、不育人群年老多病時(shí)既沒有子女扶養(yǎng)，基本社保也無法滿足長期護(hù)理的費(fèi)用支出，所以必須未雨綢繆，為自己添置一張長期護(hù)理保單。晚育、獨(dú)生子女家庭為了減輕未來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有必要購買長護(hù)險(xiǎn)。

重視健康規(guī)劃者

這類人群十分重視自己的退休規(guī)劃，他們對未來可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)考慮比較周詳。為了使自己在需要長期護(hù)理時(shí)子女不至于承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，他們往往會為自己提早籌措長期看護(hù)的保障。

贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)重的年輕人

目前二三十歲的年輕人，雖然還未涉及到扶養(yǎng)子女、長輩的問題，但考慮到將來不但要養(yǎng)育子女，還要孝順父母甚至是祖父母，在有能力的前提下，可以為長輩購買長期護(hù)理類的保障，減輕自己未來的經(jīng)濟(jì)壓力。

高意外風(fēng)險(xiǎn)族

長護(hù)險(xiǎn)除了滿足人們對長期護(hù)理的需求外，還兼具多種保障功能。因此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，不要把長護(hù)險(xiǎn)單純地看成是老年保險(xiǎn)，它也是生活中的一種日常保障。當(dāng)前意外事故發(fā)生率節(jié)節(jié)升高，甚至也有青少年因意外事故造成癱瘓或植物人的現(xiàn)象發(fā)生，而長護(hù)險(xiǎn)可為18周歲以上的人群提供保障，所以這類人也可根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力考慮投保長護(hù)險(xiǎn)。

哪個年齡投保最劃算?

畢竟，長護(hù)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不是個小數(shù)目，所以在投保時(shí)消費(fèi)者應(yīng)該關(guān)心一個問題：在哪個年齡段投保最劃算?

從保險(xiǎn)的原理看，保險(xiǎn)對待同類客戶都是公平的，所以不存在哪個年齡段投保劃算的問題。但人保健康產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓在回答這個問題時(shí)仍表示，從客戶角度看，投保越早越好。一方面，年輕時(shí)身體狀況好，容易通過保險(xiǎn)公司核保，減少了投保人被拒?；蚣淤M(fèi)的可能。另一方面，要考慮繳納保費(fèi)的壓力，投保人年紀(jì)越大，需要繳納的保費(fèi)越高，即便是同一種繳費(fèi)方式，四五十歲的投保人所要繳納的保費(fèi)可能是二三十歲的人的2倍。而且一般而言年輕時(shí)收入遞增，而年老時(shí)收入遞減，及早投保也與收入曲線的變化相吻合。最后，投保越早，能享受的保障期就越長。

保障金額多少最佳?

保額的多少直接關(guān)系到投保人最終能獲得多少保障，如果保額較低，等到年老的時(shí)候保障有可能不充足。但保額的多少也和繳納保費(fèi)的多少聯(lián)系在一起，保額越高，所需繳納的保費(fèi)就越多。保險(xiǎn)只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，不能把全部的錢都投進(jìn)去。曾卓建議客戶要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來量身定做任何類別保險(xiǎn)的保額，選擇一個既能符合現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、未來又能提供比較充足保障的額度。

哪種保費(fèi)繳納方式好?

從躉繳到20年繳，目前的長護(hù)險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式。

一次性繳費(fèi)對大部分投保人來說經(jīng)濟(jì)壓力較大，如果選擇躉繳，雖然總保費(fèi)有可能最低，但同時(shí)也可能只能購買一個較低的保障額度，年老時(shí)的保障就不夠充足了。如果選擇較長繳費(fèi)期限，就可以選擇一個較高的保額，既能減輕每期的繳費(fèi)壓力，將來又能得到充足的保障額度。所以曾卓建議投保人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保障需要，選擇合適的繳費(fèi)方式。

郝演蘇教授也不贊成投保人躉繳保費(fèi)，“風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，從概率角度看，肯定有人要在繳費(fèi)期內(nèi)出事故。對客戶來講，20年期的保險(xiǎn)，如果支付了2期就發(fā)生事故，之后的保費(fèi)因豁免就不用支付了，但得到的保障是一樣的?！币虼耍ＹM(fèi)支付期越長，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)成本越低，對投保人來說越劃算。

而且，目前的長護(hù)險(xiǎn)都是固定保費(fèi)，即不管繳費(fèi)期內(nèi)實(shí)際利率水平如何變化，投保人只需按保單約定的保費(fèi)金額按期繳納既可?？紤]到通貨膨脹的趨勢，分期付款也不失為明智之舉。

怎樣與其他保險(xiǎn)統(tǒng)籌兼顧?

長護(hù)險(xiǎn)的保障層次比較豐富，所以保費(fèi)并不便宜。因此，投保人選擇該險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)該量力而行，根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況決定。郝演蘇教授建議投保人先“溫飽”后“小康”，即先將養(yǎng)老保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的底子打扎實(shí)了，再考慮長護(hù)險(xiǎn)。

長護(hù)險(xiǎn)是種定額給付保險(xiǎn)，只要發(fā)生約定的保險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司就會支付保險(xiǎn)金。如果投保人已經(jīng)投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后就能得到兩份賠付。但曾卓提醒投保人在購買時(shí)要考慮一下自己的保障需求，如果以前已投保高額的、全面的保險(xiǎn)，又沒有更高保障需求，就沒必要非買長護(hù)險(xiǎn)不可了。

看看老外的長護(hù)險(xiǎn)

黃華明

發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理保險(xiǎn)可以分為兩大類：第一類以美國為代表。美國將長護(hù)險(xiǎn)歸

屬于商業(yè)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營主體，采用自愿保險(xiǎn)的方式。第二類以日本為代表。日本將長護(hù)險(xiǎn)歸屬于社會保險(xiǎn)，由政府作為管理的主體，采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。

美國：商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)典范

商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)于20世紀(jì)70年代在美國率先推出，到20世紀(jì)90年代，已成為美國最受歡迎的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

5因素促生長護(hù)險(xiǎn)

長護(hù)險(xiǎn)之所以在美國得到快速發(fā)展，主要有5個原因。

護(hù)理資金缺乏 從1990年至今，美國65歲以上老年人的比例增加了兩倍多。目前美國65歲以上的老年人有3500萬，占總?cè)丝诘?3％：預(yù)計(jì)到2030年，美國65歲以上的老年人將達(dá)到7000萬以上。隨著人口老齡化和對長期護(hù)理服務(wù)需求的增加，護(hù)理費(fèi)用也在不斷提高。據(jù)美國老年協(xié)會調(diào)查顯示，當(dāng)前美國有12％的家庭為了照顧老年親屬，花光了為孩子準(zhǔn)備的大學(xué)教育金；26％的家庭動用了退休儲備金，用于長期護(hù)理。美國雖然建立了社會福利性的醫(yī)療服務(wù)制度和私人健康保險(xiǎn)制度，但其對長期護(hù)理資金的提供并不充分。

渴望專業(yè)護(hù)理 在老齡化的美國社會中，老年人已成為家庭中最需要照顧的群體。家庭護(hù)理不但加重家庭負(fù)擔(dān)，服務(wù)往往不專業(yè)，滿足不了被護(hù)理人的特殊需求。發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)，使老年人有條件得到很好的專業(yè)護(hù)理，對家庭、老人和社會都是好事。

員工福利新形式 在美國，將長護(hù)險(xiǎn)作為員工福利的一種新形式，有力地促進(jìn)了長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。據(jù)1999年美國對參加老年協(xié)會的雇員調(diào)查反饋，有2／3的雇員希望在其工作的場所提供長護(hù)險(xiǎn)。

稅收優(yōu)惠刺激　美國對購買商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的個人和企業(yè)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，成為促進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)快速發(fā)展的十分重要的因素。

風(fēng)險(xiǎn)意識提高　隨著風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，美國人認(rèn)識到：不僅老年人，所有年齡段的人均有因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而需要進(jìn)行長期護(hù)理的可能性。這種“防患于未然”的風(fēng)險(xiǎn)意識，是美國長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展較快的一個內(nèi)因。

5類型流行美利堅(jiān)

以美國為代表的歐美發(fā)達(dá)國家現(xiàn)行長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品主要有5種類型。

獨(dú)立保單 獨(dú)立的長期護(hù)理保單(沒有附約)只提供長期護(hù)理的保險(xiǎn)責(zé)任，并且只在被保險(xiǎn)人滿足保險(xiǎn)公司規(guī)定的給付條件時(shí)才對保險(xiǎn)合同進(jìn)行給付。

萬能壽險(xiǎn) 它是一種在提供傳統(tǒng)壽險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，附加了長期護(hù)理保障的萬能型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以進(jìn)一步細(xì)分為兩種類型。第一種是長期護(hù)理提前給付。在被保險(xiǎn)人發(fā)生長期護(hù)理狀況時(shí)，按保險(xiǎn)金額的一定比例(最高為100％)提前給付保險(xiǎn)金。給付方式可以是每個月給付保額的1％，最大給付期為100個月；或者每個月給付保額的2％，最大給付期為50個月。第二種是長期護(hù)理附加責(zé)任。它可作為萬能壽險(xiǎn)保單的一項(xiàng)附加責(zé)任以附約形式存在，如果因長期護(hù)理責(zé)任發(fā)生給付，不會導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)保單的責(zé)任終止，因?yàn)楸嗡Ｕ系膲垭U(xiǎn)責(zé)任依然有效。

延期失能收人保險(xiǎn) 失能收入保險(xiǎn)保障在被保險(xiǎn)人退休時(shí)終止，隨后保單提供長期護(hù)理的保障。通常長護(hù)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額同失能收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致，但是如果長護(hù)險(xiǎn)的保額超過于長期護(hù)理的實(shí)際費(fèi)用，那么保額的實(shí)際給付將會隨之減少。同時(shí)，因?yàn)楸蜗虮槐ｋU(xiǎn)人承諾在其到達(dá)退休年齡時(shí)可以選擇將失能收入保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成長護(hù)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會向被保險(xiǎn)人收取一定的額外費(fèi)用。

遞增年金保險(xiǎn) 這種產(chǎn)品在被保險(xiǎn)人人住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)時(shí)，以年金形式向被保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金，大部分的產(chǎn)品會設(shè)計(jì)保證利率，以滿足年金給付時(shí)逐年遞增。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)附約 由于商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人因突發(fā)急性病癥時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而長護(hù)險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人因慢性病癥或自然衰老而發(fā)生的長期護(hù)理費(fèi)用，因此，在商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，長期護(hù)理的保障責(zé)任以附約形式出現(xiàn)，以更全面地滿足被保險(xiǎn)人的健康保障需求。

日本：長護(hù)險(xiǎn)納入社保體系

同歐美發(fā)達(dá)國家相比，日本的長護(hù)險(xiǎn)制度出現(xiàn)較晚。日本于1997年12月出臺《護(hù)理保險(xiǎn)法》，決定建立護(hù)理保險(xiǎn)制度，并于2000年4月1日開始正式實(shí)施全民護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃。

重壓之下應(yīng)運(yùn)而生

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)體系出臺的背景與美國等其他國家類似，都是在老齡化的重壓下產(chǎn)生的。日本在成為老年型國家以后，人口老齡化的發(fā)展速度之快，在發(fā)達(dá)國家中名列首位，預(yù)計(jì)到21世紀(jì)中葉，日本人口中每3人就有一人是65歲以上的老年人。此外，由于年輕人結(jié)婚后普遍離開父母獨(dú)立生活，家庭規(guī)模縮小等原因，致使家庭護(hù)理逐漸力不從心。

全民參保已見成效

第9篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，重大疾病不再意味與“死亡”畫等號，但與之相伴的是不斷飆升的治療費(fèi)用。如何抵御重疾治療過程帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

長期以來，醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是普通市民面對疾病威脅的重要保障措施。但醫(yī)保并不是“萬能?！?，它還面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風(fēng)險(xiǎn)缺口。因此醫(yī)保發(fā)揮的作用還是有限，適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重疾險(xiǎn)就成為填補(bǔ)這一缺口的重要工具?，F(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)種類繁多，應(yīng)如何選擇？是不是保障額度越多越好呢？

醫(yī)保針對常見疾病

據(jù)平安保險(xiǎn)的工作人員介紹，當(dāng)前醫(yī)保目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項(xiàng)目。在藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項(xiàng)目也不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項(xiàng)目費(fèi)用都不在其列。

事實(shí)上，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。

“而重疾險(xiǎn)不是一種報(bào)銷型的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對初期治療費(fèi)用的支援作用非常大?！庇寻畋ｋU(xiǎn)首席市場官賴均良先生對記者介紹說。

重疾險(xiǎn)不可或缺

實(shí)際上，對于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，誰都不愿意自己家庭陷入財(cái)務(wù)困境，當(dāng)他們患重病并需求治療和康復(fù)時(shí)，通常沒有足夠的資金支持。此時(shí)，我們不妨設(shè)問：“如果一種沒有預(yù)料到的大病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時(shí)，一張20萬元的支票對我和我的家庭會產(chǎn)生什么不同呢？”

目前的重大疾病保險(xiǎn)一般都納入了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，但區(qū)別不大。

因此在比較保障病種時(shí)，不能單純比較數(shù)量，因?yàn)椴糠止驹O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數(shù)量雖然增多，但保障范圍并沒有實(shí)質(zhì)性變化，投保人可以要求人詳細(xì)說明產(chǎn)品的保障范圍。

兩種投保方式要認(rèn)清

據(jù)記者調(diào)查，目前重疾險(xiǎn)有兩種選擇方式。投保者可以選擇純重疾險(xiǎn)，或者把重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)來購買。

選擇純重疾險(xiǎn)時(shí)，要注意它分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。

終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會隨著年齡的增加而提高。由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。

“因此，年輕人最好選擇定期重疾險(xiǎn)，而為老年人投保，選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算?！逼桨脖ｋU(xiǎn)專家陳瓊提醒說。

而以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，主險(xiǎn)可以是分紅險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，保費(fèi)一般只有幾百元，比較便宜，但是出險(xiǎn)后主合同隨之中止。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，純重疾險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。故此，保險(xiǎn)公司新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)要比主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)便宜，消費(fèi)者自主選擇的余地更大。

保障額度要量力而行

投保重疾，是不是保障額度越高越好呢？當(dāng)然不是。對于大部分消費(fèi)者來說，10萬元到20萬元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱。當(dāng)然，對于一些經(jīng)濟(jì)收入比較高的家庭來說，給家里的頂梁柱投保重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)該根據(jù)收入情況做一些調(diào)整。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出占比，一個重要的原則是不會對目前的生活水準(zhǔn)帶來影響。建議為家庭年收入的7%-10%，如經(jīng)濟(jì)緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對于高收入家庭，重要的是滿足他們高額醫(yī)療費(fèi)的需求。

陳瓊提醒說，購買重疾險(xiǎn)宜早不宜遲。一般在投保長期性的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，投保人的年齡對保費(fèi)的高低影響很大，越早投保，保費(fèi)越便宜。經(jīng)過測算，50歲后購買的成本比30歲時(shí)購買要高出許多。而且，很多重疾險(xiǎn)超過55歲或60歲就不能再投保了，而你在之前就投保的話，一般都可保障到晚年或直至終身。

重疾險(xiǎn)購買方案

既然重疾險(xiǎn)作用大，對個人和家庭保障而言也相當(dāng)重要，那么，如何選擇一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？陳瓊建議大家可視有無醫(yī)保而決定。

無醫(yī)保人士：

重大疾病險(xiǎn)不可少

案例：45歲的蘇先生，月收入10000元，沒有醫(yī)保，也沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)方案：蘇先生屬于成熟家庭，高收入。從這類客戶的保險(xiǎn)需求來看，比較關(guān)注穩(wěn)健型投資類保險(xiǎn)、重大疾病保障和普通疾病醫(yī)療的保障問題。

建議購買重大疾病類和一般疾病類的保險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)額度至少需要購買20萬元以上。此外，還建議組合一些養(yǎng)老保險(xiǎn)和定期返還型分紅保險(xiǎn)，作為人生各階段的風(fēng)險(xiǎn)防御和資金儲備。

有醫(yī)保人士：

補(bǔ)償型保險(xiǎn)更輕松

案例：22歲的李小姐，月收5000元，單位為其購買了醫(yī)保。

保險(xiǎn)方案：單身的李小姐，屬于平均收入程度。這類客戶比較關(guān)注意外保障和重大疾病保障問題。由于有社會醫(yī)療保險(xiǎn)，可選擇補(bǔ)償性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

建議購買重大疾病類和補(bǔ)充醫(yī)療類的保險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)額度至少需要購買15萬元以上，補(bǔ)償性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)額度至少在1萬元以上。

醫(yī)療可報(bào)銷人士：

選津貼型醫(yī)療險(xiǎn)

案例：30歲的吳先生，月收入7000元，在某國有企業(yè)工作，醫(yī)療費(fèi)可以報(bào)銷90%。