信息管理行業報告精選(九篇)
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第1篇：信息管理行業報告范文
關鍵詞：信用服務；信用信息；信用市場；信用監管
中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04
一、信用服務業的內涵及行業特征
（一）內涵
在《辭海》中，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當前，業界對信用的理解主要有兩種：一是社會學意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現承諾的社會關系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規則的行為規范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經濟學意義上的“征信”，代表一種金融借貸關系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠實現其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。
信用服務本質上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經濟行業分類將信用服務業設在商務服務業目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務業可細分為十個分支行業，即企業資信調查（企業征信）、消費者征信（個人征信）、財產征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調查、利用電話查詢票據等。本文信用服務業是指以經營信用數據為主業，根據市場需求提供企業征信、個人征信、信用評級及其衍生服務的中介行業。
（二）行業特征
1.兼具經濟效益和社會效益。市場信用數據可以交易，具有商品屬性；政府信用數據具有公共產品特性，屬于社會公共服務的重要內容。信用服務業一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優化營商環境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉變、強化事中事后監管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。
2.知識和技術密集型行業。信用服務業涉及信用數據的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業的數據處理技術和信息安全技術，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學等多學科的知識，屬于知識和技術密集型的新興服務業。
3.行業自律要求高。信用服務機構作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產品和服務，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發生經濟關系。同時，信用從業人員需要較高的職責道德和綜合素質，對客戶的信用信息具有嚴格保密責任，也不得利用自身服務獲取或協助他人獲取不正當利益。
4.企業邊際成本遞減。信用企業經營的的是信用數據，而數據具有“一次征集、多次應用、多領域應用”的特點，首次采集數據的成本較高，但使用數據的成本卻越來越低，呈現邊際成本遞減的特點，這一特點也導致信用市場的相對集中。
5.信用消費者同時是生產者。政府、企業、個人甚至是信用服務機構本身，都既是信用數據的消費者，同時也是信用數據的生產者。如企業，在市場交易中需要依托信用服務機構來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務機構的數據庫，是信用的生產者。
二、國外信用服務業發展模式對比
（一）美國：高度市場化的信用服務業
美國信用服務起源于19世紀末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務已經滲透到經濟及生活的各個領域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業都有內部信用風險管理制度，大中型企業均設有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構的數據庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數約為13個。美國信用服務業已形成個人征信、商業征信、信用評級“三足鼎立”局面。
主要特點：一是以市場化信用服務機構為主導。完全依靠市場經濟的法則和信用管理行業的自我管理來運作，信用服務機構都擁有龐大的數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統和后臺服務系統。如鄧白氏，全球最大的商業數據庫，1993年僅有2800萬家企業數據，到2010年就超過1.8億家企業數據，包括550萬家中國企業數據。二是政府部門實行“有限聯合監管”。政府不提供任何商業性的信用產品，僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，保護消費者權益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負責征信業監管的行政部門，由相關法律對應的主管部門實行有限監管。如財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲備保險公司等主要負責監管金融機構的授信業務，司法部、聯邦貿易委員會和國家信用聯盟總局等主要規范征信業和商賬追收業。三是行業協會發揮重要作用。美國行業內同業信用信息交換協會、中小企業服務信用協會等在信用數據的交換共享、行業自律方面發揮重要作用，如美國國家化工信用協會協會（NCCA）、金融、信用及國際商業協會（FCIB）和專業信用研究咨詢機構（CRF）等。四是完善的信用法律法規。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務催收法》、《金融隱私權法》、《信用卡發行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經17次修訂和三次重大修改。
（二）歐洲：政府和央行主導的信用服務業
歐洲最早的征信機構出現在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務業都是以政府和中央銀行為主導的，政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。
主要特點：一是以公共征信機構為主導。公共征信機構由政府或者央行設立，負責公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構是由政府監管部門出資設立。二是政府實施嚴格監管。歐盟國家普遍成立了專業監管機構，負責數據保護和征信機構的監管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負責征信業管理。德國采取中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式，聯邦政府及各州政府均設立了個人數據保護監管局，對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監督和指導。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業信用登記系統是以月為周期，向所有金融機構采集他們向公司發放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負面信息；而個人信用登記系統強制向所有的信用金融機構采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構及國外分支機構都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業的負債數據。四是健全的信用法律法規。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規。如英國制定了《消費信用法》和《數據保護法》等，以保護消費者隱私、監督管理征信機構、規范征信業發展。德國規定，信息主體有權了解征信機構收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經用戶同意的情況下，征信機構才能提供用戶的信用數據；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關信息。
（三）日本：行業協會主導的信用服務業
日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調查。在日本，行業協會在信用服務業的發展中發揮了重大作用。目前，信用服務機構除了“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三大機構外，還有跨越各行業系統的橫向個人征信機構CCB、株式會社等。日本征信市場已發展到相當規模，呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了 60-70%的市場份額。
主要特點：一是由行業協會主導。信用信息機構的信息主要是通過行業會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業銀行，1230家非銀行金融機構，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協會信用信息共享交換。日本三大信用機構于 1987 年 3月合資建立了信用信息網絡系統，實現信用信息的交換共享，防止發生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統的被查詢次數就已經達到 5289 萬次。三是信用信息應用領域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產、小到手機的商品買賣服務，以及上學、醫療、養老、就業、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構）應遵守的義務等進行了詳細規定。日本還頒布了保護行政機關、獨立行政法人等持有個人信息的法律規定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關于保護行政機關所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關法律進行完善等的法律》保證實施。
三、我國信用服務業發展現狀及存在問題
（一）發展現狀
我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。
我國征信業的發展，自1932 年第一家征信機構――“中華征信所”誕生算起，已經有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內信用交易的發展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設的深入推進，我國征信業得到迅速發展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業債券發行和管理。1993 年，對外經濟貿易部計算中心和國際企業征信機構鄧白氏公司合作，成立專門從事企業征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業的信用報告。1999 年，經中國人民銀行批準上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業征信服務。2003 年，國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”職責，批準設立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。2008 年，國務院將中國人民銀行征信管理職責調整為“管理征信業”并牽頭社會信用體系建設部際聯席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發展改革委員會。2013 年3 月，《征信業管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業監督管理部門，征信業步入了有法可依的軌道。目前，由國家發改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設和信用服務業發展，取得一定成效。
1.公共信用數據庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統，自2006年1月正式運行。數據顯示，截至2015年底，該系統分別為2120.3萬戶企業和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業和個人征信系統的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發改委牽頭建設的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯通37個部門及31個省區市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯合激勵和失信聯合懲戒等功能。信用中國網于2015年6月1日開通，當日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關注和好評。
2.信用服務機構不斷增加。據不完全統計，全國各類信用服務機構已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業人員約13萬人，其中中小企業信用擔保機構將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個省（市）的78家企業征信機構、116家信用評級機構在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，個人征信業即將開放。
3.信用法規建設逐步完善。目前，企業信用信息的采集和應用主要依據2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務行業監管主要依據2013年出臺的《征信業管理條例》。信用評級方面主要依據人民銀行、證監會和國家發改委研究起草的《信用評級業管理暫行辦法》以及商務部、國資委印發的《關于進一步做好行業信用評價工作的意見》。
4.信用應用領域不斷拓展。一是政府應用領域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經探索在招投標、政府采購、財政補助、評獎評優等行政管理領域開展信用審查，應用企業信用報告。二是企業應用領域，截至2015年11月底，全國金融機構運用納稅信用信息發放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業發放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應用領域，個人征信報告也已經廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業賒購甚至婚戀相親等領域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。
5.信用服務人才加快培養。教育部在全國24所高校開設信用管理本科專業，河北、江蘇等地開展信用管理師職業資格培訓和鑒定工作，培育了一批專業人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓班41個，培養了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務市場培養了一批綜合素質過硬的專業化人才。
（二）存在問題
總體上說，我國信用服務市場屬于“政府和央行主導”的，市場化程度不高，從信用數據的歸集、信用信息平臺的建設到信用信息的應用、信用服務機構的設立和監管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導的，仍然存在信用數據質量不高、信用服務需求不足、信用服務市場不成熟、信用法規不完善等問題。
1.信用數據質量不高
一是信用數據來源單一。企業法人和自然人的信用數據主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數據庫），市場交易活動中產生的大量信用數據難以歸集，導致信用數據總量小，信息不全面。
二是公共部門的數據存在“信息孤島”現象。信用數據零散地分布在各個政府部門和服務機構，如中國人民銀行的金融基礎數據庫、行業主管部門的行業數據庫、地方政府的公共信息數據庫之間尚不能實現互聯互通。
三是缺乏統一的數據標準。信用信息目錄應該包括哪些內容、哪些具體字段、以什么格式呈現，全國沒有統一標準，各地均自行探索、自成特色，這影響了數據的交換共享。
四是數據處理技術普遍較弱。不少地方的信用數據還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導致信用數據不一致、不準確，信息化水平低也導致信用信息難以動態及時更新。
2.信用服務需求不足
一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產品、信用服務的習慣、機制、氛圍還未真正形成。
二是政府部門對信用需求的引導不夠。在財政補助、政府采購、招投標、項目審批等領域尚未開展示范應用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業進行信用審查，經常出現失信企業照樣可以領取補貼、一家企業從多個部門重復領取補貼等現象。
三是企業用信需求不足。目前企業信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學、完善的內部決策和控制機制，對信用管理服務的實際需求欲望并不是很強。
四是信用評級市場受到沖擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數據和互聯網影響，如果通過大數據挖掘技術就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。
3.信用服務市場不成熟
一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務的準備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構做好個人征信準備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務，商業化的個人征信機構還沒正式開放。
二是商業征信機構盈利能力弱。商業征信機構普遍規模偏小，經營分散，具有一定規模、運作規范、有廣泛影響力信用中介機構很少。除少數幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權威性、幾家較早進入該行業的企業（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業務經營和產品服務水平較好外，其他征信機構的經營步履維艱。
三是信用評級市場不規范。信用評級行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。信用評級機構往往容易受到政府和業務對象要求的影響，運作不規范，業務穩定性差。
四是信用管理人才缺乏。據國家商務部數據顯示，近5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發施行《信用管理師國家職業標準》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業培訓和設置考點，培養的信用管理人才非常有限，該專業的人才需求和供給缺口極大。
4.信用法規不完善
一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統一社會信用代碼條例》等基礎法律法規還在立法程序中，急需出臺。
二是個人征信業務的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網絡公司對大數據的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數據商業利用作出具體規定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業機密不能得到有效保護。
三是沒有明確的信用監管機構。目前國家發改委、人民銀行、工商總局、質監總局、證監會等部門都在開展社會信用體系建設工作，也都承擔著行業監管職責，信用管理服務市場存在多頭管理、政出多門現象。
四、促進我國信用服務業發展的思路
我國信用服務業發展潛力巨大。僅個人征信業務，據波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業潛在市場規模為1623.6億元，實際市場規模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創造巨大發展空間。隨著互聯網金融的發展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業的潛在市場規模將迎來爆發式增長。
《社會信用體系建設規劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務機構和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次、全方位的信用服務組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發展經驗，采取“政府主導、市場運作、協會參與”的綜合發展思路，整合建立從信用數據的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產業鏈條，推動信用服務業發展。
（一）加強信用數據歸集
1.建立信用數據標準體系。加強頂層設計，以統一的社會信用代碼為基礎，建立全國統一的公共信用信息目錄標準、系統建設標準、信息安全技術標準和信用行業服務標準。
2.推動公共部門信用數據交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯互通。實現信用數據的跨區交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業信息平臺“橫向”交換共享。實現信用數據的跨行交換共享。
3.建立市場化信用數據歸集機制。不斷優化信用數據來源和結構，建立市場化的數據采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數據，穩定數據采集渠道和隊伍。
4.引進先進的數據處理技術和模型。實現信用數據的自動化、批量化歸集，對數據進行智能化、精準化比對、清洗和更新，確保信用數據準確、實時、全面。
（二）激發信用服務需求
1.推動政府率先用信。探索信用信息和產品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應用，如在政府采購、招投標、工程建設、登記注冊、資質認定、推介企業上市、科技資金管理、評獎評優等一系列領域推廣信用產品應用。
2.激發企業用信需求。推動企業信用信息系統依法向所有企業開放，企業可以自主查詢上下游企業、關聯企業、合作企業的相關信用信息，以供企業在原料采購、簽訂銷售合同、業務合作等方面進行參考，降低交易成本和風險。鼓勵企業設立專門的信用管理機構，對客戶資信、銷售合同、應收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業經營管理水平和經濟效益。
3.鼓勵商業銀行及各類金融機構用信。鼓勵商業銀行及各類金融機構降低信用消費門檻，開發信用交易產品，擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用規模，做好金融延伸服務，制定優惠政策和有效措施，引導市民和企業用支票或刷卡消費。
4.激發個人用信需求。建設“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務等方面應用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網點、互聯網、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。
（三）優化信用服務供給
1.大力培育信用服務機構。一是推動公共信用信息數據有序向社會開放。向社會提供信用基準報告查詢服務，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業化的個人征信市場，向此前申請個人征信業務的8家機構發放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構的政策。三是培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，扶持一批具有較大規模、經營規范、市場認知度高的信用服務機構。
2.全面培養專業化信用管理人才。一是在更多高校開設社會信用管理專業，加強信用理論研究和學科建設，培養信用理論研究和教育專業人才。二是建設專業化的社會信用體系建設工作團隊。針對全國及各地發改委和人民銀行的社會信用建設工作人員，組建信用體系建設講師團，加強業務培訓，提高專業素養。三是加強企業信用管理師職業資格培訓。培養一支具有國際視野、業務過硬、熟悉市場的專業化信用人才隊伍。
3.鼓勵信用產品創新。引導和鼓勵信用服務機構適應市場需求的變化，建立完整、科學的信用調查和評價體系，增強技術創新、產品創新和市場創新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發，不斷提高信用服務機構專業化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質量的信用產品。除了傳統的信用報告、信用評級、信用評價等產品外，鼓勵開發信用安全管理類產品，研發信用指數、信用管理或信用營銷方案等增值產品。
（四）強化信用服務監管
1.完善信用法律法規。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權利義務，促進信用信息公開，保護信用信息主體權益。對政務信息的采集、整理、加工、公布進行規范，厘清政府信息數據的開放與保護國家秘密之間的邊界。
2.建立信用行業規范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務機構管理規范，建立信用服務機構的準入和退出機制，對信用服務機構實行備案管理，建立行業服務規范，強化市場監管，尤其對信用評級機構采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結果的一致性和公信力。
3.發揮行業協會作用。一方面發揮信用協會的作用。推動建立信用服務行業自律組織，引導征信機構“客觀、獨立、公正”地開展業務，主動接受社會監督，不斷提高行業整體素質和公信力。另一方面發揮企業行業協會的作用。比如物流協會、電商協會、軟件協會等，在行業內推行信用承諾制度，建立行業信用守則，推動行業內企業信用信息交換共享。充分發揮行業協會溝通協調、信用咨詢服務、行業自律守信和失信聯合懲戒等方面的作用。
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