對加強(qiáng)征信管理的建議精選(九篇)
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第1篇：對加強(qiáng)征信管理的建議范文
一、個(gè)人信用征信和隱私權(quán)保護(hù)基礎(chǔ)理論
(一)個(gè)人信用征信的含義
個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動(dòng)。
個(gè)人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個(gè)人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)：(4)個(gè)人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機(jī)構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個(gè)人信用信息，另一方面將整理加工后的個(gè)人信用信息以消費(fèi)者報(bào)告的形式出售給信息使用者。
(二)個(gè)人信用征信與隱私權(quán)保護(hù)的沖突
在個(gè)人信用征信的整個(gè)過程中，第一步是通過不同的方式，提供者收集到關(guān)于相對人的各種信息，并且根據(jù)約定或法定的方式提供給合法的信用征信機(jī)構(gòu)：第二步就是個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)通過特定的方式對信息進(jìn)行整合、分類、加工以及篩選，按照信息提供者的要求提供相關(guān)的信用評估報(bào)告。這上述的過程中，存在著兩方面的利益，一個(gè)就是個(gè)人對其自身信息享有的隱私權(quán)、安全權(quán)等，一個(gè)就是提供者、征信機(jī)構(gòu)以及社會對個(gè)人信用的期待的要求，這兩方面在實(shí)踐中難免會引起沖突。
個(gè)人信用征信與隱私權(quán)的沖突具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：個(gè)人信息保密權(quán)與信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供，征信機(jī)構(gòu)出售個(gè)人信用報(bào)告之間的沖突；個(gè)人信息支配權(quán)與信息提供者、征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息的支配；個(gè)人信息知情權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的內(nèi)部管理；個(gè)人信息更正權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的采集、加工權(quán)；個(gè)人信息安全權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的存儲與傳播。
(三)在個(gè)人信用征信過程中保護(hù)公民隱私權(quán)的重要意義
在個(gè)人信用體系立法中加強(qiáng)對隱私權(quán)的保護(hù)具有重要的意義?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)一定程度上是信用經(jīng)濟(jì)，對市場主體征信并將其信息公開成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢。在此過程中，避免信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和用戶利用便利條件侵犯消費(fèi)者隱私，成為個(gè)人信用征信法律制度建設(shè)中無法回避的首要問題。但是我們面臨的現(xiàn)狀是：我國目前在個(gè)人信用征信領(lǐng)域?qū)τ陔[私權(quán)保護(hù)的立法還很不完善，個(gè)人信用系統(tǒng)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。從根本上講，征信立法的基本目的是為了保證信用信息披露公開、透明的同時(shí)最大程度地保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)不受侵犯。因此，在個(gè)人信用體系建設(shè)立法中必須注重對隱私權(quán)的法律保護(hù)。
二、我國個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀及缺陷
(一)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀
我國現(xiàn)行法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，作為國家根本法的憲法和基本法的民法未將隱私權(quán)規(guī)定為獨(dú)立人格權(quán)加以保護(hù)，我國刑法中也沒有設(shè)立侵害隱私權(quán)罪的罪名，只是在某些法律條文中包含了保護(hù)隱私權(quán)的精神，這就很難形成一個(gè)健全的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，這使得個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)成了無源之水。在個(gè)人信用征信方面，只有一些地方性法規(guī)、部門規(guī)章做了規(guī)定。法律上對個(gè)人信用征信隱私權(quán)的保護(hù)是不全面的。在個(gè)人信用活動(dòng)中，隱私權(quán)保護(hù)也存在許多問題：盡管個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，但只向聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，還不能向社會其他部門開放。
(二)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的缺陷
1．征信立法建設(shè)嚴(yán)重滯后
目前我國尚沒有一部全國性的規(guī)范信用信息的法律，除《國家保密法》沒有法律明確界定在社會經(jīng)濟(jì)生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開放，哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權(quán)。目前我國個(gè)人信用制度中比較有代表性的法規(guī)是《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》，一方面立法層次低；另一方面法規(guī)只簡易的規(guī)定了隱私權(quán)保護(hù)的原則和大體框架，沒有專門的隱私權(quán)保護(hù)條款，不具有可操作性。此外，現(xiàn)行法規(guī)只注重權(quán)利被侵犯后的救濟(jì)問題，卻很少關(guān)注事先預(yù)防，這使得公民的個(gè)人隱私權(quán)無法得到全面的保護(hù)。
2．征信管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，管理混亂
目前有關(guān)個(gè)人征信的地方性法規(guī)、部門規(guī)章側(cè)重于對征信機(jī)構(gòu)的管理，對于信用信息提供者、信用信息使用者則規(guī)制較少，管理的厚此薄彼為不法利用信用信息造成漏洞。同時(shí)全國征信管理機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限并不明確，使征信機(jī)構(gòu)管理混亂。人民銀行、商務(wù)部、工商總局、財(cái)政部、海關(guān)總署、各地方政府均有對征信方面的管理權(quán)，也有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和管理系統(tǒng)。但對征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的規(guī)定幾乎沒有，各征信系統(tǒng)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)各行其是。
3．欠缺對不良信用信息的科學(xué)界定
對不良信用信息的科學(xué)合理界定是保護(hù)信用主體個(gè)人信用隱私的前提和基礎(chǔ)。我國現(xiàn)行個(gè)人信用征信相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章都對不良信用信息規(guī)定了強(qiáng)制公開的期限，但是對什么是不良的信用信息卻沒有做出界定。以《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》和《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》為例，其條文中都沒有明確“不良信用信息”定義?！渡虾Ｊ袀€(gè)人信用征信管理試行辦法》規(guī)定了不良信用信息的概念，表述為：不良信用信息是指惡意拖欠數(shù)額較大款項(xiàng)的信息，具體拖欠數(shù)額，由市征信辦會同有關(guān)部門確定并予公布。很顯然這個(gè)定義是簡單而粗放的，并沒有對不良信用信息做出科學(xué)界定。
三、加強(qiáng)我國個(gè)人信用征信體系中對隱私權(quán)保護(hù)的立法建議
(一)加快立法填補(bǔ)法律空白，完善信用隱私保護(hù)法律體系
個(gè)人信用征信體系的建設(shè)首先是相關(guān)制度的建設(shè)。在個(gè)人信用征信體系視野下保護(hù)公民信息隱私權(quán)，尤其需要填補(bǔ)法律空白形成體系。
首先，在民事基本法律中明確隱私權(quán)作為獨(dú)立人格權(quán)的地位。在將來出臺的《中華人民共和國民法典》中將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)加以規(guī)定，同時(shí)還要對信用權(quán)作出明確、具體的規(guī)定，以配合個(gè)人征信法律體系中隱私權(quán)法律保護(hù)的完善：其次，盡快出臺對個(gè)人信息權(quán)利予以保護(hù)的專門法律，即《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》，明確規(guī)定個(gè)人信用信息的范圍和征信機(jī)構(gòu)不得采集的個(gè)人信息范圍。再次，針對個(gè)人信用征信行業(yè)專門立法。最后，制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。
(二)明確個(gè)人征信制度申隱私權(quán)的具體保護(hù)措施
1．明確征信信息的范圍。法律應(yīng)明確界定征信機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用信息的范圍，與信用相關(guān)的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)只限于三類：(1)表明被征信主體信用能力的個(gè)人身份信息：(2)表明被征信主體履約意愿的信用記錄和公共事業(yè)繳費(fèi)記錄：(3)影響被征信主體信用評價(jià)的處罰記錄。另外還應(yīng)對非征信信息做出禁止性列舉。對影響個(gè)人信用狀況的違法犯罪記錄，應(yīng)設(shè)立專門條款對有關(guān)機(jī)關(guān)存儲、使用、透露這些信息做出實(shí)體和程序上的限制，防止有關(guān)機(jī)關(guān)濫用權(quán)力侵犯個(gè)人隱私權(quán)。
2．嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人信用信息征集程序。個(gè)人信用服務(wù)部門是以贏利為目的的機(jī)構(gòu)，在法律規(guī)范下，通過向合法用戶提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告以獲取利潤。如果對個(gè)人信用信息征集程序規(guī)范不嚴(yán)，征信機(jī)構(gòu)在利益趨勢下很容易侵犯信用主體的隱私權(quán)。因此在個(gè)人信用信息的征集中，要嚴(yán)格依法規(guī)范征信程序，征信方法要公正、合法，對法定例外的信息進(jìn)行征集時(shí)須經(jīng)信息主體本人同意，以保護(hù)信息主體的隱私權(quán)不被非法侵害。
3．依法規(guī)范個(gè)人信用信息的使用。一方面依法限制個(gè)人信用信息的使用目的：另一方面，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用記錄的條件，除法律規(guī)定的強(qiáng)制性提供信息外，征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息時(shí)應(yīng)事先征得被征信者的同意。除此之外，還應(yīng)保證當(dāng)事人對本人個(gè)人信用記錄的知情權(quán)。
4．明確個(gè)人信息主體的權(quán)利和征信相關(guān)機(jī)構(gòu)的義務(wù)。明確個(gè)人信息主體的個(gè)人信息保密權(quán)、個(gè)人信息利用權(quán)、個(gè)人信息更正權(quán)、個(gè)人信息權(quán)益救濟(jì)權(quán)等基本權(quán)利。同時(shí)必須明確征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)，例如安全保密義務(wù)、保證個(gè)人信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的義務(wù)及保證信息主體有知情權(quán)和異議權(quán)的義務(wù)等。
5．完善隱私權(quán)的保障救濟(jì)機(jī)制。完善的個(gè)人征信體系，應(yīng)建立對消費(fèi)者隱私權(quán)的多重保障救濟(jì)機(jī)制。首先是要建立內(nèi)部的行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)協(xié)會進(jìn)行內(nèi)部的監(jiān)督，制定相關(guān)的自律制度、進(jìn)行必要的行業(yè)檢查，做到尊重和保護(hù)公民隱私權(quán)的目的：其次通過立法的形式建立針對性的官方信用征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，利用國家的權(quán)力對相關(guān)的市場進(jìn)行監(jiān)督，并JJu強(qiáng)對違法行為的處罰：再次賦予相關(guān)公民的法律上的救濟(jì)權(quán)利，可是使消費(fèi)者能夠通過法律的形式保護(hù)自身的合法權(quán)益：最后就是堅(jiān)持違法必究的原則，對構(gòu)成犯罪的要對其追究刑事責(zé)任。:
(三)加強(qiáng)征信監(jiān)管
在法律不健全的背景下，我國的征信監(jiān)管制度存在諸多缺陷，沒有統(tǒng)一的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管的具體環(huán)節(jié)程序混亂、監(jiān)管粗放，無法對信息主體隱私權(quán)進(jìn)行預(yù)防性保護(hù)。因而完善我國征信監(jiān)管制度勢在必行：第一，可以提高征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻以規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，監(jiān)督基礎(chǔ)設(shè)施是否完備、人員配置是否規(guī)范、執(zhí)業(yè)目的是否合理等，通過限制征信機(jī)構(gòu)的硬性條件來強(qiáng)化對隱私權(quán)的保護(hù)。第二，征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營流程，特別是評估程序的監(jiān)管有效杜絕征信機(jī)構(gòu)對被征信主體做出不公正客觀的信用評價(jià)。第三，加強(qiáng)對信用使用主體的使用目的監(jiān)管，設(shè)立專門投訴部門，做到救濟(jì)的順暢。
第2篇：對加強(qiáng)征信管理的建議范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人信用征信 隱私權(quán) 立法保護(hù)
一、個(gè)人信用征信和隱私權(quán)保護(hù)基礎(chǔ)理論
(一)個(gè)人信用征信的含義
個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動(dòng)。
個(gè)人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個(gè)人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)：(4)個(gè)人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機(jī)構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個(gè)人信用信息，另一方面將整理加工后的個(gè)人信用信息以消費(fèi)者報(bào)告的形式出售給信息使用者。
(二)個(gè)人信用征信與隱私權(quán)保護(hù)的沖突
在個(gè)人信用征信的整個(gè)過程中，第一步是通過不同的方式，提供者收集到關(guān)于相對人的各種信息，并且根據(jù)約定或法定的方式提供給合法的信用征信機(jī)構(gòu)：第二步就是個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)通過特定的方式對信息進(jìn)行整合、分類、加工以及篩選，按照信息提供者的要求提供相關(guān)的信用評估報(bào)告。這上述的過程中，存在著兩方面的利益，一個(gè)就是個(gè)人對其自身信息享有的隱私權(quán)、安全權(quán)等，一個(gè)就是提供者、征信機(jī)構(gòu)以及社會對個(gè)人信用的期待的要求，這兩方面在實(shí)踐中難免會引起沖突。
個(gè)人信用征信與隱私權(quán)的沖突具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：個(gè)人信息保密權(quán)與信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供，征信機(jī)構(gòu)出售個(gè)人信用報(bào)告之間的沖突；個(gè)人信息支配權(quán)與信息提供者、征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息的支配；個(gè)人信息知情權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的內(nèi)部管理；個(gè)人信息更正權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的采集、加工權(quán)；個(gè)人信息安全權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對信息的存儲與傳播。
(三)在個(gè)人信用征信過程中保護(hù)公民隱私權(quán)的重要意義
在個(gè)人信用體系立法中加強(qiáng)對隱私權(quán)的保護(hù)具有重要的意義。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)一定程度上是信用經(jīng)濟(jì)，對市場主體征信并將其信息公開成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢。在此過程中，避免信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和用戶利用便利條件侵犯消費(fèi)者隱私，成為個(gè)人信用征信法律制度建設(shè)中無法回避的首要問題。但是我們面臨的現(xiàn)狀是：我國目前在個(gè)人信用征信領(lǐng)域?qū)τ陔[私權(quán)保護(hù)的立法還很不完善，個(gè)人信用系統(tǒng)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。從根本上講，征信立法的基本目的是為了保證信用信息披露公開、透明的同時(shí)最大程度地保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)不受侵犯。因此，在個(gè)人信用體系建設(shè)立法中必須注重對隱私權(quán)的法律保護(hù)。
二、我國個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀及缺陷
(一)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀
我國現(xiàn)行法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，作為國家根本法的憲法和基本法的民法未將隱私權(quán)規(guī)定為獨(dú)立人格權(quán)加以保護(hù)，我國刑法中也沒有設(shè)立侵害隱私權(quán)罪的罪名，只是在某些法律條文中包含了保護(hù)隱私權(quán)的精神，這就很難形成一個(gè)健全的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，這使得個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)成了無源之水。在個(gè)人信用征信方面，只有一些地方性法規(guī)、部門規(guī)章做了規(guī)定。法律上對個(gè)人信用征信隱私權(quán)的保護(hù)是不全面的。在個(gè)人信用活動(dòng)中，隱私權(quán)保護(hù)也存在許多問題：盡管個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，但只向聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，還不能向社會其他部門開放。
(二)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的缺陷
1．征信立法建設(shè)嚴(yán)重滯后
目前我國尚沒有一部全國性的規(guī)范信用信息的法律，除《國家保密法》沒有法律明確界定在社會經(jīng)濟(jì)生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開放，哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權(quán)。目前我國個(gè)人信用制度中比較有代表性的法規(guī)是《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》，一方面立法層次低；另一方面法規(guī)只簡易的規(guī)定了隱私權(quán)保護(hù)的原則和大體框架，沒有專門的隱私權(quán)保護(hù)條款，不具有可操作性。此外，現(xiàn)行法規(guī)只注重權(quán)利被侵犯后的救濟(jì)問題，卻很少關(guān)注事先預(yù)防，這使得公民的個(gè)人隱私權(quán)無法得到全面的保護(hù)。
2．征信管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，管理混亂
目前有關(guān)個(gè)人征信的地方性法規(guī)、部門規(guī)章側(cè)重于對征信機(jī)構(gòu)的管理，對于信用信息提供者、信用信息使用者則規(guī)制較少，管理的厚此薄彼為不法利用信用信息造成漏洞。同時(shí)全國征信管理機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限并不明確，使征信機(jī)構(gòu)管理混亂。人民銀行、商務(wù)部、工商總局、財(cái)政部、海關(guān)總署、各地方政府均有對征信方面的管理權(quán)，也有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和管理系統(tǒng)。但對征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的規(guī)定幾乎沒有，各征信系統(tǒng)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)各行其是。
3．欠缺對不良信用信息的科學(xué)界定
對不良信用信息的科學(xué)合理界定是保護(hù)信用主體個(gè)人信用隱私的前提和基礎(chǔ)。我國現(xiàn)行個(gè)人信用征信相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章都對不良信用信息規(guī)定了強(qiáng)制公開的期限，但是對什么是不良的信用信息卻沒有做出界定。以《深圳市個(gè)人信用征信及評級管理辦法》和《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》為例，其條文中都沒有明確“不良信用信息”定義?！渡虾Ｊ袀€(gè)人信用征信管理試行辦法》規(guī)定了不良信用信息的概念，表述為：不良信用信息是指惡意拖欠數(shù)額較大款項(xiàng)的信息，具體拖欠數(shù)額，由市征信辦會同有關(guān)部門確定并予公布。很顯然這個(gè)定義是簡單而粗放的，并沒有對不良信用信息做出科學(xué)界定。
三、加強(qiáng)我國個(gè)人信用征信體系中對隱私權(quán)保護(hù)的立法建議
(一)加快立法填補(bǔ)法律空白，完善信用隱私保護(hù)法律體系
個(gè)人信用征信體系的建設(shè)首先是相關(guān)制度的建設(shè)。在個(gè)人信用征信體系視野下保護(hù)公民信息隱私權(quán)，尤其需要填補(bǔ)法律空白形成體系。
首先，在民事基本法律中明確隱私權(quán)作為獨(dú)立人格權(quán)的地位。在將來出臺的《中華人民共和國民法典》中將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)加以規(guī)定，同時(shí)還要對信用權(quán)作出明確、具體的規(guī)定，以配合個(gè)人征信法律體系中隱私權(quán)法律保護(hù)的完善：其次，盡快出臺對個(gè)人信息權(quán)利予以保護(hù)的專門法律，即《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》，明確規(guī)定個(gè)人信用信息的范圍和征信機(jī)構(gòu)不得采集的個(gè)人信息范圍。再次，針對個(gè)人信用征信行業(yè)專門立法。最后，制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。
第3篇：對加強(qiáng)征信管理的建議范文
一、構(gòu)建與城市規(guī)模相適應(yīng)的金融組織體系
金融組織體系建設(shè)是金融發(fā)展的首要問題;只有完善的金融組織體系才能發(fā)展有效的金融業(yè)務(wù);也才能以此促進(jìn)城市建設(shè)的發(fā)展。對此,應(yīng)從三方面發(fā)展金融組織體系:
1.金融機(jī)構(gòu)總量適應(yīng)需要。就是各類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量要適應(yīng)城市發(fā)展規(guī)模。我們認(rèn)為,隨著人口的增長,要求金融服務(wù)范圍擴(kuò)大、金融服務(wù)功能加強(qiáng),因此,金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與城市人口同比增長是基本要求,并著重考慮三方面的因素:一是總量要適度超前,也就是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能被動(dòng)去適應(yīng),而應(yīng)主動(dòng)超前發(fā)展,主動(dòng)去滿足城市化的需要;二是金融機(jī)構(gòu)的種類要盡量齊全,銀行、證券、保險(xiǎn)各類機(jī)構(gòu)都要適度發(fā)展,以適應(yīng)不同的需求;三是要注重金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的質(zhì)量,不以絕對數(shù)量論是否合理是否適應(yīng)城市發(fā)展需要。
2.金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)合理擺布。在金融機(jī)構(gòu)總量適度發(fā)展或超前發(fā)展的前提下,應(yīng)該保持金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)合理。我們認(rèn)為,其基本要求:一是“大機(jī)構(gòu)”與“小機(jī)構(gòu)”的合理搭配,不以大小論成敗,要更加注重發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的作用;二是國有、股份與民營金融機(jī)構(gòu)的合理搭配,要更加注重發(fā)揮“非公”所有制金融的作用;三是內(nèi)資機(jī)構(gòu)與外資機(jī)構(gòu)的合理搭配,要更加注重引進(jìn)外資金融資本;四是銀行與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合理搭配,不但注重銀行信貸支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,而且要更加注重發(fā)揮證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持、促進(jìn)、保障社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
3.金融機(jī)構(gòu)層級梯度有序。就是在發(fā)展金融機(jī)構(gòu)時(shí),要根據(jù)城市發(fā)展規(guī)劃格局,有組織、有計(jì)劃地發(fā)展各層級的金融機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為,特大中心城市要適度引進(jìn)一級法人金融機(jī)構(gòu),大力發(fā)展省市級分支機(jī)構(gòu),全面發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu);大型中心城市以地市級金融機(jī)構(gòu)為主,大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu);小城市應(yīng)以發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)為主。從重慶萬州區(qū)的規(guī)劃發(fā)展看,應(yīng)按照特大中心城市的要求,引進(jìn)發(fā)展一定數(shù)量的具有較大規(guī)模的一級法人金融機(jī)構(gòu),大力引進(jìn)發(fā)展有省(市)級權(quán)限的金融分支機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)全面入駐,以盡快建成區(qū)域金融中心,在區(qū)域社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分發(fā)揮金融的集聚、輻射、帶動(dòng)作用。
二、完善與城市經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融支持體系
城市經(jīng)濟(jì)與城市金融的共生共榮決定了城市金融支持城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要有深度和力度;各種支持手段必須滿足城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。完善城市金融支持體系主要包括三個(gè)方面:
1.信貸總量要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與信貸投放密不可分;信貸投放的多少不但從一定程度上決定了經(jīng)濟(jì)增長的水平,而且信貸規(guī)模的大小還是決定金融業(yè)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中重要地位的標(biāo)志?？梢哉f,信貸總量的變化與經(jīng)濟(jì)總量的變化應(yīng)該保持同步。因此,我們以GTP的增速測算信貸總量的增速。其中,對不同的區(qū)域要考慮特殊情況給區(qū)域信貸總量基期數(shù)據(jù)的影響。
2.直接融資要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷深化,企業(yè)融資渠道越來越多,已經(jīng)打破傳統(tǒng)的僅僅依靠信貸投入的模式,企業(yè)上市發(fā)行股票、債券、融資券等融資比例越來越大。特別是在城市建設(shè)中,政府、主管部門、金融機(jī)構(gòu)都要從政策、資金、人才、技術(shù)等方面幫助、支持、鼓勵(lì)企業(yè)直接上市融資,以壯大企業(yè)資金實(shí)力,增強(qiáng)企業(yè)社會信譽(yù),使企業(yè)更好更快地發(fā)展。一個(gè)區(qū)域、一個(gè)城市上市公司的多少是衡量這個(gè)區(qū)域或城市的經(jīng)濟(jì)社會化程度高低的尺度;上市融資的多少對城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的也影響越來越大。因此,政府、主管部門、企業(yè)不但要重視信貸投入,而且要更加重視企業(yè)的規(guī)范發(fā)展,以利于讓更多的企業(yè)更快地上市發(fā)展。
3.發(fā)揮保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用。保險(xiǎn)作為我們抵御風(fēng)險(xiǎn)最科學(xué)最有效的方法、手段和保障,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著非常重要的作用。對此,在城市建設(shè)中我們要特別注重發(fā)揮其重要作用:一是注重發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用,通過賠款和給付使企業(yè)不會因?yàn)?zāi)害事故造成生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的停滯或中斷,從而有利于企業(yè)加速資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟(jì)效益,保持生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的連續(xù)和穩(wěn)定,以減輕經(jīng)濟(jì)波動(dòng),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是注重發(fā)揮保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用,促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的發(fā)展。如在企業(yè)貸款中引入保險(xiǎn)機(jī)制,轉(zhuǎn)移、分散貸款風(fēng)險(xiǎn),形成資金安全有保障的局面,讓企業(yè)愿貸,銀行敢貸,實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)“三贏”。三是注重發(fā)揮保險(xiǎn)穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用。就是充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長期處理風(fēng)險(xiǎn)隱患的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識,指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,進(jìn)行防災(zāi)咨詢和安全檢查,發(fā)現(xiàn)問題,提出建議,督促企業(yè)及時(shí)采取措施消除隱患,以減少災(zāi)害損失,保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營安全、穩(wěn)健運(yùn)行。
三、健全與城市社會發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系
城市越發(fā)展,金融服務(wù)越重要。金融服務(wù)不到位,肯定影響城市建設(shè)的進(jìn)程;金融服務(wù)體系的建立和完善必然支持和帶動(dòng)城市建設(shè)的發(fā)展。我們認(rèn)為,城市建設(shè)中迫切需要快捷的支付清算體系、安全的證券交易體系和便利的保險(xiǎn)服務(wù)體系。
1.快捷的支付清算體系?？旖莸闹Ц肚逅泱w系是加速企事業(yè)單位資金周轉(zhuǎn)、方便城市居民金融活動(dòng)的載體。主要包括三方面:一是充分發(fā)揮中央銀行統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)的大、小額支付清算系統(tǒng)的作用,擴(kuò)大參與大、小額支付清算系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)范圍,完善其功能,降低其運(yùn)行成本,使其成為全社會企事業(yè)單位和個(gè)人支付清算的主渠道。二是建設(shè)適應(yīng)城市規(guī)模、方便城市居民生活的存取款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn),包括儲蓄機(jī)構(gòu)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)存取款機(jī)、自助服務(wù)終端等等。三是發(fā)展與城市經(jīng)濟(jì)和居民生活相適應(yīng)的無障礙刷卡設(shè)施,包括ATM機(jī)、POS等,使銀行卡成為企事業(yè)單位和城市居民生產(chǎn)生活的必備工具和重要幫手。從目前萬州區(qū)的情況(如下表)看,有關(guān)機(jī)構(gòu)、設(shè)施的建設(shè)還很不夠,需要政府政策和財(cái)政的支持、鼓勵(lì),以加快其建設(shè)步伐,使其成為城市建設(shè)的助推器。
2.安全的證券交易體系。隨著城市社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,公眾公司必然增加,加之城市居民各種正常的投資需求,客觀上要求證券機(jī)構(gòu)的發(fā)展與之相適應(yīng)。從目前狀況分析,證券投資越來越被廣大居民所重視,但證券機(jī)構(gòu)的發(fā)展還沒有完全跟上形勢發(fā)展的要求。這就要求在城市建設(shè)別注重發(fā)展證券機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),以適應(yīng)城市建設(shè)中居民生活的實(shí)際需要。
3.便利的保險(xiǎn)服務(wù)體系。在城市建設(shè)中的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不應(yīng)追求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的擴(kuò)大效應(yīng),而應(yīng)在機(jī)構(gòu)適當(dāng)增長的同時(shí)大力發(fā)展機(jī)構(gòu)和人,做到保險(xiǎn)品種齊全、手續(xù)簡便、收費(fèi)合理、理賠及時(shí)、服務(wù)周到。而目前的問題主要是保險(xiǎn)知識的宣傳、普及不夠,企事業(yè)單位、居民的保險(xiǎn)意識不強(qiáng),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力參差不齊,機(jī)構(gòu)和人的素質(zhì)及能力較低,保險(xiǎn)服務(wù)的力度不夠等等,這樣不但要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量加快發(fā)展,而且要求保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率不斷提高。
四、發(fā)展與城市建設(shè)相適應(yīng)的金融保障體系
城市建設(shè)中金融要發(fā)展,必須要有切實(shí)有效的保障措施。我們認(rèn)為,完善金融監(jiān)管體系、創(chuàng)新金融穩(wěn)定體系、建立社會誠信體系是主要內(nèi)容。
1.完善金融監(jiān)管體系。一是要在現(xiàn)有銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,在各大、中型城市分別設(shè)立證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),以加強(qiáng)監(jiān)督管理,防止監(jiān)管真空導(dǎo)致的金融違法行為的失控和蔓延,防止給國家造成不必要的損失和浪費(fèi),防止給城市建設(shè)帶來負(fù)面影響和消極作用。二是人民銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作,互通監(jiān)管信息,建立金融監(jiān)管協(xié)作機(jī)制,以利發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的整體合力。三是建立完善金融監(jiān)管互信機(jī)制,實(shí)行一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息、監(jiān)管結(jié)論與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)共享和共用,避免社會資源的浪費(fèi),并提高金融監(jiān)管的整體效率。
2.創(chuàng)新金融穩(wěn)定體系。穩(wěn)定的金融體系是金融發(fā)展的基石;金融體系不穩(wěn)定,金融發(fā)展根本無從談起,尤其是在城市建設(shè)中,城市化越高的地方,人流、物流、資金流越密集,客觀上要求金融服務(wù)水平越高,金融體系越穩(wěn)定。在城市建設(shè)中創(chuàng)新金融穩(wěn)定體系應(yīng)從三方面著手:一是體制創(chuàng)新,就是在城市建設(shè)中,將金融穩(wěn)定作為城市行政管理的主要職責(zé)之一,納入城市建設(shè)的主要議事日程,實(shí)行金融穩(wěn)定屬地管理。二是機(jī)制創(chuàng)新,就是要成立各級黨政主要負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)的金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)管理城市建設(shè)中的金融穩(wěn)定工作,將金融穩(wěn)定納入城市建設(shè)的考核指標(biāo),實(shí)行金融穩(wěn)定專項(xiàng)檢查專項(xiàng)考核。三是制度創(chuàng)新,就是要制定實(shí)施城市建設(shè)中的金融穩(wěn)定工作制度、辦法,堅(jiān)持定期不定期的分析、報(bào)告、評估、總結(jié)制度,做到城市建設(shè)中的金融穩(wěn)定工作常抓不懈。
