保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);中介;合作

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.31 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

一、保險(xiǎn)中介的概述

1.保險(xiǎn)中介的定義

保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)精細(xì)分工將保險(xiǎn)中介獨(dú)立出來(lái)，成為獨(dú)立的行業(yè)。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的聯(lián)系者，幫助保險(xiǎn)公司介紹和推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值、進(jìn)行合同簽訂、及其后期理賠等中介活動(dòng)，并且相應(yīng)的向雙方或者單方收取費(fèi)用以獲得盈利。

2.保險(xiǎn)中介的作用

首先，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介能夠解決購(gòu)買(mǎi)者缺乏對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)了解的困境，幫助購(gòu)買(mǎi)者明確自身的需求，通過(guò)向購(gòu)買(mǎi)者詳細(xì)介紹各類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)劣和理賠償付情況，從而購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，對(duì)與保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的劃分保險(xiǎn)公司可以更加專(zhuān)業(yè)化，將發(fā)展的重點(diǎn)從市場(chǎng)管理，產(chǎn)品銷(xiāo)售轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)開(kāi)拓和保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)方面，從而保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)營(yíng)能力將有所提高。

最后，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介形成了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者之間的雙向平衡，使得產(chǎn)品的銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)流程更加暢通，使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者獲得了雙贏。

3.保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀

我們保險(xiǎn)中介行業(yè)出現(xiàn)至今時(shí)間不長(zhǎng)，目前保險(xiǎn)中介還是存在數(shù)量多，質(zhì)量不高，模式不成熟，形態(tài)不穩(wěn)定的狀態(tài)，但是將來(lái)隨著保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化和國(guó)際化的升入，保險(xiǎn)中介還是具有較大的發(fā)展空間的。

二、保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作中存在的問(wèn)題

1.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作缺乏完整體系

主要現(xiàn)是保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司互相的合作方式不穩(wěn)定，存在多對(duì)多的情況，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司都是多頭服務(wù)，具有不穩(wěn)定性。完整體系的缺乏體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司互相接觸了解時(shí)間短，缺乏共同合作的標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo);其次相互溝通人員無(wú)規(guī)范的培訓(xùn)，也沒(méi)有流程的糾正和預(yù)防措施的實(shí)施和跟蹤;最后，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，由于接觸人員不穩(wěn)定，溝通步暢通，無(wú)法挖掘深層次的原因，導(dǎo)致問(wèn)題發(fā)生的重復(fù)性高。

2.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

目前，保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作還是較短期的，盈利模式以主推某些產(chǎn)品獲得提成為主，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)中介只關(guān)注眼前的利潤(rùn)，什么產(chǎn)品傭金高就主推什么產(chǎn)品，完全不考慮保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，也不關(guān)注保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品布局。

這一現(xiàn)象，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)中介時(shí)，往往不會(huì)固定、長(zhǎng)期的和一家形成合同關(guān)系，而是同時(shí)選擇多個(gè)保險(xiǎn)中介，要求他們各自進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展，以產(chǎn)品銷(xiāo)售額來(lái)?yè)Q取收益。這樣容易讓保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)中介及其推薦的產(chǎn)品缺乏信任度，也同樣不利于保險(xiǎn)中介行業(yè)的健康發(fā)展。

3.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作缺乏約束機(jī)制

保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司的合作是松散型的，主要是一方推銷(xiāo)產(chǎn)品，另外一方給予回報(bào)，在詳細(xì)的操作過(guò)程中缺乏詳細(xì)的規(guī)則，在對(duì)雙方的約束機(jī)制上是有所缺乏的。

目前，保險(xiǎn)中介在于保險(xiǎn)公司合作中，還是存在一定的灰色地帶，存在不具有正當(dāng)資格或者超出執(zhí)業(yè)區(qū)域的保險(xiǎn)中介公司在向保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷(xiāo)產(chǎn)品、向保險(xiǎn)消費(fèi)者過(guò)度夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品作用、向客戶(hù)收取全額保費(fèi)再向保險(xiǎn)公司差額繳納保費(fèi)等現(xiàn)象。同樣，由于兩者在財(cái)務(wù)上不明確的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司也存在違規(guī)利用保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的渠道虛擬業(yè)務(wù)，非法獲得中介費(fèi)用用于設(shè)置小金庫(kù)等問(wèn)題。

三、保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作中存在的對(duì)策

1.健全相關(guān)的法律法規(guī)機(jī)制

現(xiàn)階段，保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2016年的《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》中就表明，需要通過(guò)健全相關(guān)法律法規(guī)，完善市場(chǎng)體系，同時(shí)注重培育保險(xiǎn)行業(yè)自律的“自我凈化”作用。

需要對(duì)目前已經(jīng)有的保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)進(jìn)行清理排查，廢止已經(jīng)不符合當(dāng)前時(shí)代需要的內(nèi)動(dòng)，對(duì)行業(yè)的規(guī)章制度進(jìn)行全面修訂。建立以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為核心內(nèi)容的涉及保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，創(chuàng)造保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展與規(guī)范的長(zhǎng)效機(jī)制。

通過(guò)建立保險(xiǎn)中介的行業(yè)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)更好的推動(dòng)保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作，加強(qiáng)行業(yè)中誠(chéng)信制度的建立，讓機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)成為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的劑，互相協(xié)調(diào)互相制約

2.建立相關(guān)的監(jiān)度管理機(jī)制

促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)納入了我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體綱要，但是對(duì)于保險(xiǎn)中及與保險(xiǎn)公司的合作，還是需要全面完善的監(jiān)管機(jī)制，讓能為建設(shè)和諧社會(huì)的提供重要保障。

首先，需要加強(qiáng)外部監(jiān)管。一方面通過(guò)保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定期對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介進(jìn)行抽查，了解雙方合作的合規(guī)性，另外一方面通過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)信息的多方面宣傳，提高全社會(huì)公民的保險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)全民的力量對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行社會(huì)監(jiān)管。其次，要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)，做好對(duì)相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行情況的檢查。

3.強(qiáng)調(diào)雙方的合作雙贏

轉(zhuǎn)換理念，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作后的雙贏局面。目前由于市場(chǎng)行業(yè)細(xì)分不明確、互相的職能定位模糊，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介處在主體定位不清晰的狀況。雙方要降低經(jīng)營(yíng)成為、實(shí)現(xiàn)效益更高，就是明確自身的市場(chǎng)地位，了解彼此不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，只有互相協(xié)作才能發(fā)展的更好。

保險(xiǎn)公司要專(zhuān)注于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、自身的風(fēng)險(xiǎn)管控、資金的投入渠道開(kāi)發(fā)等主要問(wèn)題，保險(xiǎn)中介要改變單純的產(chǎn)品推銷(xiāo)，更加深入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心，將保險(xiǎn)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)理賠等工作統(tǒng)一納入工作范圍。一方面行業(yè)中各項(xiàng)分工更加專(zhuān)業(yè)化，一方面整個(gè)行業(yè)也能形成集約化經(jīng)營(yíng)，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈形成良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳美桂.保險(xiǎn)公司聲譽(yù)、市場(chǎng)占有率與保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違規(guī)行為關(guān)系研究[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2015，06：19-26.

[2]陳麗文，張姝.有關(guān)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司合作的思考[J].中外企業(yè)家，2015，26：46.

第2篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

我國(guó)金融服務(wù)業(yè)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè)。國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)雖然自改革開(kāi)放以來(lái),取得了巨大的成績(jī)。但還是具有不完善的現(xiàn)狀。從全球保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步和發(fā)展水平還處于低端水平。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀中存在的不足進(jìn)行淺顯的研究并對(duì)未來(lái)發(fā)展提出相應(yīng)的手段。

關(guān)鍵詞:

風(fēng)險(xiǎn)定義；保險(xiǎn)定義；保險(xiǎn)形成；保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀；保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

1風(fēng)險(xiǎn)定義

是指某一種事件存在著發(fā)生的不確定性。如果某一事件隱含存在著兩種或兩種以上可能,那么則該事件廣義上講就認(rèn)為具有風(fēng)險(xiǎn)。

2保險(xiǎn)定義

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)分別是從法律、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)三個(gè)角度來(lái)定義;從法律上看保險(xiǎn)僅僅是一種合同行為;從風(fēng)險(xiǎn)管理則是把保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成為一種風(fēng)險(xiǎn)管理模式,換成通俗易懂的說(shuō)法就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移;但從經(jīng)濟(jì)層面上分析,保險(xiǎn)不僅要具有承擔(dān)分?jǐn)傄馔獾哪芰?還應(yīng)具備對(duì)意外造成的經(jīng)濟(jì)損失支付經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)能力。

3保險(xiǎn)的形成

我國(guó)是最早運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散即保險(xiǎn)原理的國(guó)家,大家熟知的鏢局便是我國(guó)特有的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的雛形,而最早保險(xiǎn)萌芽是海上保險(xiǎn)。因?yàn)楣糯＿吘用窨亢６?出海極其危險(xiǎn),不確定性極強(qiáng),為了對(duì)死去的船員家屬未來(lái)生活有些保障,凡是將要出海的人都會(huì)在出海前拿出一些錢(qián)放到一個(gè)籃子里,一旦發(fā)生船員死亡,籃子里的錢(qián)會(huì)留給他的家人以便渡過(guò)難關(guān)。我國(guó)現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是伴隨著外國(guó)的資本輸入而傳入的,早在1840年以前,我國(guó)南方唯一的進(jìn)出口關(guān)卡是廣州,同時(shí)這里也是西方商品走進(jìn)國(guó)門(mén)的通道,因此廣州也就成為外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國(guó)的大門(mén)。對(duì)于外國(guó)保險(xiǎn)公司搶占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及外國(guó)保險(xiǎn)思想意識(shí)大大激起華商效仿的熱情。

4我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

(1)1988年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一枝獨(dú)秀,自1988之后,相繼涌現(xiàn)出平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司,從而打破獨(dú)家壟斷的格局。截止2012年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)153家。(2)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的建立,使保險(xiǎn)市場(chǎng)新主體不斷出新。新鮮血液般進(jìn)入市場(chǎng),使保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)、組織形成、創(chuàng)新方面陸續(xù)突破。(3)保險(xiǎn)公司等主體通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用,市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng);所有公司,不區(qū)別組織形式、不區(qū)別資金來(lái)源、不區(qū)別規(guī)模大小,均有平等的競(jìng)爭(zhēng)地位,市場(chǎng)效率得到了有效的提高。(4)政府法制化監(jiān)管。在比較完善的法律法規(guī)體系下配合政府有力的監(jiān)管手段,確保保險(xiǎn)監(jiān)管制度化、透明化。從而形成相對(duì)穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)局面,政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管、引導(dǎo)、扶持大大加快保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)程。(5)國(guó)際化趨勢(shì)。從外資保險(xiǎn)公司踏進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有一席之地那天起,外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)地位越發(fā)重要,這樣不僅可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),更會(huì)加大影響國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),合理化我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

5我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的不足

(1)國(guó)民保險(xiǎn)業(yè)信任度不足:這源自于保險(xiǎn)公司管理的漏洞,保險(xiǎn)公司對(duì)其銷(xiāo)售員培訓(xùn)、監(jiān)管不到位,導(dǎo)致銷(xiāo)售人員為了一時(shí)銷(xiāo)售業(yè)績(jī),存在欺瞞報(bào)銷(xiāo)人的現(xiàn)象,導(dǎo)致保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn),理賠不到位,從而對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)口碑不高。(2)區(qū)域發(fā)展失衡:從全國(guó)整體來(lái)看,我國(guó)不少地域差異性還不能消除。發(fā)達(dá)的沿海城市在資金、技術(shù)、人才上在保險(xiǎn)思想意識(shí)以及保險(xiǎn)支出上是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不能及的。若繼續(xù)照這樣趨勢(shì)發(fā)展,區(qū)域發(fā)展失衡會(huì)加深地域間的利益沖突,最終會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展空間越來(lái)越小,拖拉整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度。(3)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重:國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司上百家,在經(jīng)營(yíng)管理和營(yíng)銷(xiāo)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)理念等方面如出一轍,尤其是各保險(xiǎn)公司之間保險(xiǎn)產(chǎn)品上的差異性不夠明顯。這樣會(huì)導(dǎo)致銷(xiāo)售人員在有限的市場(chǎng)內(nèi)搶奪保險(xiǎn)人的現(xiàn)象,從而降低服務(wù)質(zhì)量。(4)法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善,執(zhí)行力不高。經(jīng)過(guò)多年對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè),我國(guó)已經(jīng)初步建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系,相繼出臺(tái)得保險(xiǎn)法律法規(guī)也越趨完善,但其中依然還存在著很多缺陷。第一,保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系雖設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)會(huì),但是他與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能關(guān)系不明確,未形成有效的監(jiān)管體系。第二,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一,保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全。我國(guó)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管,雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管,但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制,內(nèi)部監(jiān)管只是空設(shè)部門(mén)。第三,保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)的保險(xiǎn)立法依然有一段路要走,特別應(yīng)著手于相關(guān)法律之間的銜接與協(xié)調(diào)。

6我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不足相應(yīng)手段

第3篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

［關(guān)鍵詞］　金融法；保險(xiǎn)賠付；原則；制度創(chuàng)新

［作者簡(jiǎn)介］　林滟豐，中山大學(xué)，廣東　廣州，510275

［中圖分類(lèi)號(hào)］ D912.28 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0027-0003 金融業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的新結(jié)構(gòu)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的共同競(jìng)爭(zhēng)給經(jīng)營(yíng)者造成了巨大的壓力。“法律”是穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問(wèn)題也能客觀(guān)地引導(dǎo)處理。現(xiàn)以2012年1～3月份保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)，分析金融法中保險(xiǎn)賠償法律的相關(guān)問(wèn)題，根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的賠付支出情況，研究金融法律制度創(chuàng)新策略。

一、金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

保險(xiǎn)行業(yè)作為金融經(jīng)濟(jì)組成的核心之一，面對(duì)持續(xù)震蕩的國(guó)際市場(chǎng)背景，各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金收支也面臨著巨大的考驗(yàn)。根據(jù)財(cái)經(jīng)報(bào)告顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入水平相對(duì)客觀(guān)，與去年同期增長(zhǎng)比例相比提升約9.06%，標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，具體數(shù)據(jù)如表1。從表1來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)依舊是保險(xiǎn)業(yè)的兩大核心業(yè)務(wù)，其所創(chuàng)造的保險(xiǎn)費(fèi)用收入占據(jù)總費(fèi)用70%以上的比例，也是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利收益增加的重點(diǎn)項(xiàng)目。

盡管2012年前3月以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益水平有所增加，總保險(xiǎn)費(fèi)用收入突破4800億元大關(guān)。但同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用支出金額也顯著地增加，對(duì)比去年同期上升12.84%，高額的賠付支出給保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)造成了極大的壓力。資料顯示，賠付支出中存在許多不明確的協(xié)議糾紛，各種事件的賠付標(biāo)準(zhǔn)、方法、金額等普遍混亂，這些都給保險(xiǎn)企業(yè)處理賠付事件帶來(lái)許多麻煩，也從側(cè)面反映了金融法中保險(xiǎn)賠付法的缺陷。金融法是維護(hù)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要法律，未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革必須重視法律制度的創(chuàng)新調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的賠付措施給予明確的指導(dǎo)，從而營(yíng)造更加穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序。

二、法律制度殘缺制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)為本國(guó)金融業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，但同時(shí)企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)也是無(wú)法避免的事實(shí)。保險(xiǎn)業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一，每年為金融業(yè)帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。另一方面，法律制度缺失也限制了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從局部上約束了整個(gè)金融業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。金融法制度的缺陷表現(xiàn)：

（一）殘缺性

金融經(jīng)濟(jì)法的完整性是其發(fā)揮法律作用的基本條件，一旦法律文件內(nèi)限定的條款不夠全面，勢(shì)必影響執(zhí)行期間管理職能的體現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)2 月份數(shù)據(jù)顯示，壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)共2430 億元，其中中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)和中國(guó)太保分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入794 億、360 億、240 億和220 億，同比增長(zhǎng)分別為-6.2%、12.2%、17.5 和0.7%。對(duì)于保費(fèi)增速大幅下滑的原因，經(jīng)濟(jì)分析師認(rèn)為，主要是由于：首先，個(gè)險(xiǎn)人成本上升而產(chǎn)能提升放緩；其次，尚未找到保險(xiǎn)業(yè)完整的法律監(jiān)管策略，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)收入水平增速出現(xiàn)停滯或下滑。這從側(cè)面反映出金融法律的殘缺性，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益水平的增長(zhǎng)。

（二）滯后性

就本次研究的保險(xiǎn)賠付法而言，現(xiàn)有的金融律法在內(nèi)容編制上不夠先進(jìn)，許多與保險(xiǎn)費(fèi)直接關(guān)聯(lián)的條款不明確，導(dǎo)致企業(yè)處理賠付事件“無(wú)法可依、無(wú)法可循”的局面。以表1的“人身險(xiǎn)”為例，其中壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的賠付金額接近600萬(wàn)元，在總險(xiǎn)賠付支出里的比例達(dá)50%以上。行業(yè)人士指出，部分賠付事件由于處理方法不當(dāng)，特別是各個(gè)險(xiǎn)種的賠付金額缺少法律的規(guī)定，造成購(gòu)買(mǎi)者“肆意要價(jià)”，預(yù)算賠付金額與應(yīng)賠付金額存在較大的差距。相比金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)等出臺(tái)的法律政策十分明確，在保險(xiǎn)業(yè)賠付金額規(guī)定上均有明確的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)的金融法律相對(duì)落后。

（三）單一性

當(dāng)然，我們不能完全否認(rèn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，立法部門(mén)每年均根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，制定或修改了一些新的金融法律條款，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)中堅(jiān)持合法運(yùn)營(yíng)?！?012年1～3月我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入與支出”表中，保險(xiǎn)行業(yè)1～3月份的總賠付資金達(dá)1172億元，由保險(xiǎn)賠付法律直接參與指導(dǎo)的案件數(shù)量超過(guò)80%，涉及的賠付金額為586.2億元。盡管如此，“單一性”依舊是金融經(jīng)濟(jì)法存在的主要缺陷，保險(xiǎn)賠付的操作流程過(guò)于傳統(tǒng)守舊，對(duì)待新的險(xiǎn)種賠付問(wèn)題難以高效處理。除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)兩種主要業(yè)務(wù)外，其他新的險(xiǎn)種如：產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投資險(xiǎn)等，賠付法律規(guī)定相對(duì)較少。

三、基于四大原則的金融法制度創(chuàng)新

《保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)》是保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)用性法律，在處理賠付案件或糾紛時(shí)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人員提供科學(xué)的參考依據(jù)。金融法是約束本行業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，編制全新的保險(xiǎn)賠付法律文件，更加科學(xué)地指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，面對(duì)市場(chǎng)上銷(xiāo)售推廣的新險(xiǎn)種，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)參與調(diào)查監(jiān)督，以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)修改賠付法的條款。賠付法制度創(chuàng)新的四大原則：發(fā)展原則、穩(wěn)定原則、國(guó)際原則、利益原則。

（一）發(fā)展原則

金融法不僅是規(guī)范行業(yè)運(yùn)營(yíng)的依據(jù)，也是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利因素。新法律制度的編排需堅(jiān)持發(fā)展原則，立足于金融保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)。未來(lái)保險(xiǎn)賠付法改革創(chuàng)新是金融經(jīng)濟(jì)法的必然趨勢(shì)，發(fā)展原則的重點(diǎn)：從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，頒布有助于保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的新制度，建立綜合性的法律體系，完善管轄范圍。無(wú)論是保險(xiǎn)企業(yè)或者購(gòu)買(mǎi)者，處理賠付事件需堅(jiān)持公平意識(shí)，立法機(jī)關(guān)編制的法律條款均要維護(hù)雙方的利益，以推動(dòng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）穩(wěn)定原則

由于我國(guó)初級(jí)階段的基本國(guó)情，社會(huì)主義市場(chǎng)制度尚未全面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)階段還存在著許多市場(chǎng)隱患。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的主要困境，如：信用不足、政策變動(dòng)、市場(chǎng)危機(jī)、資金流通、法律缺陷等，阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定性。由此，保險(xiǎn)賠付事件處理將面臨更多的未知變化，賠付金額支出額度過(guò)大造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力。立法機(jī)關(guān)對(duì)賠付法進(jìn)行改革調(diào)整，必須在維持保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)穩(wěn)定的前提下，出臺(tái)可行的法律和政策以穩(wěn)定市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)。

（三）國(guó)際原則

經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)與國(guó)際相接軌，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也開(kāi)始走向國(guó)際市場(chǎng)，跨國(guó)公司參與投?；顒?dòng)也變得日趨頻繁。鑒于這種經(jīng)營(yíng)局面，我國(guó)立法機(jī)關(guān)在保險(xiǎn)賠付法的限定中需考慮國(guó)際性原則，以免涉外金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中與國(guó)外企業(yè)或客戶(hù)發(fā)生利益沖突，阻礙了兩國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)營(yíng)。如：中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司等主要的保險(xiǎn)業(yè)巨頭企業(yè)，逐漸啟動(dòng)了中外合資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總涉及金額超過(guò)50億。高投資意味著高風(fēng)險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)賠付法律可維護(hù)本國(guó)產(chǎn)業(yè)在國(guó)外承受的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）利益原則

創(chuàng)造預(yù)期的經(jīng)濟(jì)收益是投資者參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的根本目的，購(gòu)買(mǎi)者定期向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金額，也是為了在意外情況下維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益。維護(hù)廣大客戶(hù)的切身利益是金融法改革的重點(diǎn)內(nèi)容，也是帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)用集資額增長(zhǎng)的有效動(dòng)力，體現(xiàn)了保險(xiǎn)賠付法的公平、公正原則。如：云南汕昆高速公路特大交通事故后，太平洋保險(xiǎn)很快查明遇險(xiǎn)車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等投保信息，僅用兩個(gè)工作日就將62萬(wàn)元賠款支付到位，根據(jù)賠付法律的規(guī)定維護(hù)了投保人的利益。

四、保險(xiǎn)賠付法律制度改革中需注意的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

從金融產(chǎn)業(yè)角度考慮，對(duì)保險(xiǎn)賠付法律制度的改革也需注意潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是市場(chǎng)變動(dòng)給企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的沖擊。保險(xiǎn)企業(yè)處理賠付事件承受的最大風(fēng)險(xiǎn)是“資金支出”，因賠付事件的信息籌集不充分，保險(xiǎn)人員所制定的賠付方案存在缺陷，支出的賠付金額高低與標(biāo)準(zhǔn)不一致。此外，不乏金融人員通過(guò)非法手段調(diào)用賠付資金，損壞了投保人的個(gè)人利益，也危害了企業(yè)在市場(chǎng)中建立的信譽(yù)形象。為了解決這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)須加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查、經(jīng)營(yíng)調(diào)整、人員編排等方面的工作。作為立法機(jī)關(guān)，須堅(jiān)持“雙方利益并存”的理念，從客觀(guān)的角度制定保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)，督導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)持久地發(fā)展，保持金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定。

五、結(jié)　論

總之，從本文的數(shù)據(jù)資料分析結(jié)果判斷，保險(xiǎn)業(yè)作為金融經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成之一，其在創(chuàng)造高額費(fèi)用收入的同時(shí)，也面臨著巨大的“賠付支出”問(wèn)題。合理降低保險(xiǎn)賠付費(fèi)用支出既減少了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本投資，也積累了更多的經(jīng)營(yíng)資金用于其他項(xiàng)目支出。保險(xiǎn)業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)最具發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目之一，及時(shí)處理保險(xiǎn)賠付中面臨的問(wèn)題是保障行業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。面對(duì)傳統(tǒng)金融法的不足，徹底解決賠付事件的關(guān)鍵在于法律創(chuàng)新。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)的具體情況調(diào)整保險(xiǎn)賠付法，改革措施中要全面貫徹發(fā)展、穩(wěn)定、國(guó)際、利益等核心原則。

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第4篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

一、新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道發(fā)展模式

(一)分類(lèi)

目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道及業(yè)務(wù)發(fā)展，分為保險(xiǎn)公司自行建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)和委托第三方建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)平臺(tái)這兩種發(fā)展模式。目前我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)這兩種模式，如保險(xiǎn)超市、O2O平臺(tái)、門(mén)戶(hù)、建立官網(wǎng)、第三方電商平臺(tái)等建立多元化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道來(lái)獲取客戶(hù)信息，逐漸建立起有信用、方便快捷、結(jié)算方便的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售發(fā)展的重要支柱。

(二)優(yōu)勢(shì)

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)直銷(xiāo)的模式，帶來(lái)的不僅僅是經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳與提升品牌信譽(yù)方面的效果也是非常可觀(guān)的。第一，眾所周知，保險(xiǎn)銷(xiāo)售的是無(wú)實(shí)物的產(chǎn)品，正是因?yàn)槠溥@一特點(diǎn)，與網(wǎng)絡(luò)發(fā)展便不謀而合，不僅減少了人力成本，還大幅度提高了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率。并且，網(wǎng)上直銷(xiāo)擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式下中介的束縛，減少了成本及費(fèi)用，使得保險(xiǎn)公司無(wú)論是在銷(xiāo)售還是管理方面都獲得了更高的效率。第二，電子商務(wù)所具備的專(zhuān)屬特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)銷(xiāo)售免去了人與客戶(hù)之間面對(duì)面的交流，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)交流，這樣便為保險(xiǎn)品牌服務(wù)創(chuàng)新提供了更為便利的條件。保險(xiǎn)公司不僅能將網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)作為一種全面的營(yíng)銷(xiāo)渠道，而且能在這個(gè)平臺(tái)上更好地發(fā)展客戶(hù)，為公司樹(shù)立良好口碑，提升公司服務(wù)形象，增強(qiáng)公司信譽(yù)。保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上宣傳品牌產(chǎn)品的同時(shí)，客戶(hù)可以多方面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論在服務(wù)上，還是產(chǎn)品選擇上都有了更全面、更直接的了解，進(jìn)而選擇更適合自身需求的、更實(shí)惠的產(chǎn)品。另外，通過(guò)網(wǎng)上直銷(xiāo)，使得保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售行為更加標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、公開(kāi)、一致，減少了傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式下的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，在一定程度上防止了營(yíng)銷(xiāo)員的作弊行為，同時(shí)無(wú)形中也提升了服務(wù)水平，樹(shù)立起全新的保險(xiǎn)品牌形象。

二、制約網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道發(fā)展模式的因素

第一，監(jiān)管因素。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管是負(fù)責(zé)監(jiān)管投保人的權(quán)利和利益，主要作用是為了維護(hù)新的銷(xiāo)售模式下保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。監(jiān)管與相關(guān)法律密切聯(lián)系，并需要根據(jù)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)交易內(nèi)容進(jìn)行管制。但由于相關(guān)配套法律法規(guī)的不完善，使得監(jiān)管力度明顯削弱。第二，法律因素。目前保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)面臨的首要難題要數(shù)法律方面的問(wèn)題。保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)展，逐漸形成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)模式，但是卻沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的法律頒布實(shí)施。之前的法律都是對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售而制定，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)業(yè)務(wù)在進(jìn)行時(shí)沒(méi)有應(yīng)有的法律保障，實(shí)施業(yè)務(wù)無(wú)據(jù)可依。此外，各地域保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)還存在種種差異，這樣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行跨地域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易便很可能出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者蒙受損失。第三，網(wǎng)絡(luò)因素。隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也開(kāi)始呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，而全球經(jīng)濟(jì)的刺激下消費(fèi)者的需求與追求也在不斷變化。保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)也由注重推銷(xiāo)變換到建立關(guān)系上，盡一切可能拉近與客戶(hù)的距離，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)上，多半客戶(hù)甚至大于80%的客戶(hù)在了解產(chǎn)品之后，并不是馬上下單購(gòu)買(mǎi)，而是需要保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士出面配合完成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。

三、完善制約因素，全面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)模式

第一，加強(qiáng)監(jiān)管力度。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)存在的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)渠道的特點(diǎn)制定有針對(duì)性的監(jiān)管政策。保證在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不僅能滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者的多樣化、多層次需求，也能保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。第二，完善法律。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道發(fā)展模式來(lái)制定相關(guān)的法律是非常必要的，以確保保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者雙方的合法權(quán)益。完善法律要特別遵循兩個(gè)原則，一是嚴(yán)肅性與實(shí)效性互相統(tǒng)一，二是靈活性與原則性相匹配。制定法律時(shí)要揚(yáng)長(zhǎng)避短，可以多借鑒保險(xiǎn)法律完善健全的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。第三，傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)模式相結(jié)合。根據(jù)客戶(hù)提出的要求，很有必要重新審視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直銷(xiāo)中的不足之處。在選擇專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還是需要專(zhuān)業(yè)人士為客戶(hù)做引導(dǎo)和講解，因此傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合是非常必要的。不論模式如何轉(zhuǎn)變，最終的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，因此需要結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)要完善網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

第5篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】法制社會(huì)；責(zé)任保險(xiǎn)；發(fā)展

越來(lái)越多的學(xué)者指出，法律風(fēng)險(xiǎn)是新世紀(jì)除自然災(zāi)害之外的最大風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，社會(huì)矛盾、社會(huì)糾紛日益尖銳，民事案件發(fā)生率呈顯著上升趨勢(shì)。在這種情況下，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種調(diào)節(jié)社會(huì)矛盾、解決法律糾紛的有效方式，在法制社會(huì)中的功能與作用日益顯著。

一、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展及優(yōu)化的基礎(chǔ)

1.國(guó)家法制化建設(shè)

缺乏完善的法律法規(guī)體系，就不可能有成熟的責(zé)任保險(xiǎn)，換句話(huà)說(shuō)，只有將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)上升到法制層面、構(gòu)建法治化社會(huì)，才能真正推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展。自從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)大力推進(jìn)法治化進(jìn)程，尤其是近年來(lái)，法治化建設(shè)得到了前所未有的成效，具有特色社會(huì)主義的法律體系也初具模型，這為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2.責(zé)任規(guī)則原則的發(fā)展變化

有L險(xiǎn)才會(huì)有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大越需要保險(xiǎn)的支持。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)取決于民事責(zé)任的歸責(zé)。最初我國(guó)實(shí)行過(guò)錯(cuò)責(zé)任制原則，也就是說(shuō)不是致害人的過(guò)錯(cuò)其便可免受法律懲戒，但是，這會(huì)給受害人維權(quán)帶來(lái)顯著困擾。鑒于此，各個(gè)國(guó)家開(kāi)始嘗試過(guò)錯(cuò)責(zé)任推定、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任等原則，歸責(zé)原則的變化直接加劇了人們的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立以及資源配置的決定性作用，使得責(zé)任保險(xiǎn)的具體地位得以明確。市場(chǎng)一方面可作為資源配置的重要方式；另一方面可作為重要的法治治理力量。在市場(chǎng)角色、政府角色職能分工明確、定位清晰的環(huán)境中，責(zé)任保險(xiǎn)積極參與國(guó)家治理的可行性與必要性大幅度提升。與此同時(shí)，市場(chǎng)“買(mǎi)單”的法律治理方式，必然會(huì)減少政府部門(mén)的財(cái)政壓力與賠償風(fēng)險(xiǎn)。

二、責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及優(yōu)化

1.嚴(yán)格按照保險(xiǎn)行業(yè)客觀(guān)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行優(yōu)化

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展必須嚴(yán)格按照保險(xiǎn)行業(yè)客觀(guān)發(fā)展規(guī)律。就我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，最需要強(qiáng)調(diào)的就是遵循這個(gè)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律。站在保險(xiǎn)行業(yè)的起源與發(fā)展進(jìn)程角度，堅(jiān)守經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償職能是社會(huì)分工對(duì)該行業(yè)的基本要求，也是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)在快速發(fā)展的過(guò)程中，不能偏離保險(xiǎn)業(yè)的基本職能，大量研究實(shí)踐證實(shí)，若失去了對(duì)保險(xiǎn)職能的繼承，便失去了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。故而，尊重保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，承繼保險(xiǎn)行業(yè)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的根本方向。

2.摒棄一險(xiǎn)獨(dú)大觀(guān)念

目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司基本上都集中精力經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)這一個(gè)險(xiǎn)種，企業(yè)對(duì)車(chē)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)也形成了較為嚴(yán)重的路徑依賴(lài)，而上世界發(fā)展較為成熟的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種被邊緣化，責(zé)任險(xiǎn)更是處于被忽略的地位。車(chē)險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢(shì)下，必須積極走出車(chē)險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的慣性思維，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促使責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入正常軌道。

3.產(chǎn)品要與時(shí)俱進(jìn)

隨著我國(guó)法治社會(huì)化的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、政治領(lǐng)域、生活領(lǐng)域、文化領(lǐng)域等得到了前所未有的發(fā)展，各種法律風(fēng)險(xiǎn)并存，這就需要在細(xì)分客戶(hù)與市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)與研究。筆者建議，在重視交通工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)之外，在其他領(lǐng)域積極注入新鮮元素，積極開(kāi)發(fā)與時(shí)俱進(jìn)、適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品。在責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，一方面要考慮不同社會(huì)群體的法律風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求；另一方面也需要考慮基礎(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)的成熟度，全面提升客戶(hù)信心。與此同時(shí)，還可在國(guó)家財(cái)政、政策等支持下，積極轉(zhuǎn)換自身角色，全面提升自身掌控保險(xiǎn)的能力，向著市場(chǎng)化方向邁進(jìn)。

4.加強(qiáng)針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)

首先，充分利用各種數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)市場(chǎng)劃分，合理定位目標(biāo)群體與經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。例如，結(jié)合市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，重點(diǎn)選擇某種責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)，并將其作為主攻的方向。

其次，充分利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位客戶(hù)群體，然后充分利用社交平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)媒體等工具進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)針對(duì)性產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)服務(wù)的準(zhǔn)確性。

5.拓寬服務(wù)內(nèi)容

現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)這一概念的提出，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容，在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)的基礎(chǔ)上，該行業(yè)又被賦予防災(zāi)防損、公共治理的功能。也就是要求責(zé)任保險(xiǎn)積極參與到公共治理領(lǐng)域，全面提升保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)代化服務(wù)職能。故而，責(zé)任保險(xiǎn)需要積極拓寬自己的服務(wù)方式與服務(wù)內(nèi)容，與此同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)與加強(qiáng)與媒體、醫(yī)療衛(wèi)生、消防、安全監(jiān)督管理、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)之間的聯(lián)系，積極建立共享的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而為社會(huì)各行業(yè)提供全面的責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文以責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展及優(yōu)化的基礎(chǔ)為切入點(diǎn)，從客觀(guān)發(fā)展規(guī)律、觀(guān)點(diǎn)改變、與時(shí)俱進(jìn)、針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)內(nèi)容等多角度入手，詳細(xì)論述了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及優(yōu)化策略，多方面入手，旨在促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)制度健康、和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]許飛瓊.法治時(shí)代責(zé)任保險(xiǎn)的創(chuàng)新與發(fā)展[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2016（04）.

第6篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。

一、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢(shì)

在一體化和全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化程度不斷加深。各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相融性不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際依賴(lài)程度不斷提高，一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的不可分割的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的這種國(guó)際化趨勢(shì)，使得一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展非常容易同時(shí)受到國(guó)際國(guó)內(nèi)、經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的和沖擊。為了避免本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)重大波動(dòng)和災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，確保本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)安全和健康發(fā)展，各國(guó)紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。一方面，各國(guó)相應(yīng)地調(diào)整了宏觀(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，把保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來(lái)看，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解；三是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪。另一方面，各國(guó)通過(guò)制定法律制度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)行業(yè)間的利益；四是要加快本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過(guò)有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；六是要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，保護(hù)公平、公正、公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)。在宏觀(guān)監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場(chǎng)化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立信息公開(kāi)披露制度，信息技術(shù)的推廣和速度加快。

二、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想

從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀(guān)要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國(guó)即將加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)必然要與國(guó)際接軌，客觀(guān)上也要求我們遵照國(guó)際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

1．進(jìn)一步確立開(kāi)放型的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。

首先，要從全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，調(diào)整和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。其次，建立和完善以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。再次，要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管和上也要進(jìn)一步更新觀(guān)念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。

當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主向現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)保險(xiǎn)違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。

2．盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律體系，盡快形成一套既具有中國(guó)特色又符合國(guó)際慣例的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化，抓緊修訂《保險(xiǎn)法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)執(zhí)法水平。

3．努力改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式和手段。

一是進(jìn)一步突出對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)，通過(guò)綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

二是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開(kāi)放型的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。要建立和完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

三是根據(jù)國(guó)際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時(shí)要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

四是把道德風(fēng)險(xiǎn)的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員退出機(jī)制，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職期間的談話(huà)與誡免制度、業(yè)績(jī)監(jiān)測(cè)與考評(píng)的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

五是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過(guò)選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開(kāi)展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。

4．加強(qiáng)對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。

把保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督檢查結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)化以財(cái)務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合，以專(zhuān)項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。國(guó)有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)要加強(qiáng)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)系，相互通報(bào)有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管效率，從而形成保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)與國(guó)有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有特色的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的新路子。

5．要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)。，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對(duì)此，我們要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要加快保險(xiǎn)業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，努力成為政府監(jiān)管部門(mén)的有效補(bǔ)充。

6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。

由于受保險(xiǎn)信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險(xiǎn)監(jiān)管信息往往與實(shí)際情況存在一定誤差。為了確保保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨(dú)立審計(jì)等中介部門(mén)的力量對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和記錄進(jìn)行檢查，并籍此進(jìn)一步保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)對(duì)違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的效力。

第7篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);合同糾紛;快速調(diào)處

由于保險(xiǎn)合同是一種高度格式化和專(zhuān)業(yè)化的合同,在訂立和履行過(guò)程中,經(jīng)常發(fā)生因投保、續(xù)保、理賠而發(fā)生糾紛。傳統(tǒng)的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險(xiǎn)合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:

首先,糾紛處理費(fèi)用高,很多小額保險(xiǎn)合同糾紛的保險(xiǎn)人考慮到成本與效益的比例關(guān)系,不得不放棄應(yīng)有權(quán)益。

其次,糾紛處理時(shí)間長(zhǎng)。被保險(xiǎn)人經(jīng)常在漫長(zhǎng)的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權(quán)的努力。

再次,糾紛處理專(zhuān)業(yè)性差。從實(shí)際情況看,部分法官和仲裁員保險(xiǎn)知識(shí)普遍比較薄弱,案件的質(zhì)量難以保證。

最后,執(zhí)行有難度。某些保險(xiǎn)公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險(xiǎn)人對(duì)一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務(wù),甚至在判決生效后也不積極履行判決書(shū),迫使被保險(xiǎn)人交納申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)。

伴隨著我國(guó)加入時(shí)間貿(mào)易組織后保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,尤其在《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2006〕23號(hào))后,建立一種新型的保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分急迫的任務(wù)。

1 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制相關(guān)的五種模式

上海模式。依據(jù)《人民調(diào)解工作若干規(guī)定》設(shè)立人民調(diào)解委員會(huì)解決保險(xiǎn)合同糾紛?？梢?jiàn)上海模式在法律上應(yīng)歸屬人們調(diào)解制度范疇。

甘肅模式。由于采用了設(shè)立仲裁委員會(huì)分會(huì)的形式,所以法律程序上應(yīng)歸屬于仲裁范疇。

安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)推薦模式。在保監(jiān)會(huì)推薦模式中,并沒(méi)有明確規(guī)定糾紛快速處理機(jī)制應(yīng)采用哪種法律模式,但在“處理機(jī)制的運(yùn)行模式”部分規(guī)定“結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際,調(diào)處機(jī)構(gòu)采用調(diào)解模式……此外,為提高處理機(jī)制的效率,有條件的地區(qū)可以采用調(diào)解與裁決相結(jié)合的模式處理保險(xiǎn)合同糾紛。”

以上五種模式的關(guān)系。前四種均為省級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定,第五種模式,制定主體雖然是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),但在該文件已明確其性質(zhì)為“指導(dǎo)意見(jiàn)”所以,這五種模式相互平行,沒(méi)有效力等級(jí)區(qū)分。

糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監(jiān)會(huì)通知不具有立法效力,各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在沒(méi)有法律規(guī)定的前提下,僅僅依據(jù)通知建立新的就糾紛解決機(jī)制,不但難以與現(xiàn)有制度銜接,也破壞了司法制度的統(tǒng)一性。

2 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制若干制度評(píng)析

2.1 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)構(gòu)和人員

(1)保監(jiān)會(huì)模式。規(guī)定“可以在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立調(diào)解處理機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“調(diào)處機(jī)構(gòu)”)”。在具體案件的調(diào)處過(guò)程中,“被保險(xiǎn)人對(duì)調(diào)處人員有選擇權(quán)。涉案保險(xiǎn)公司的員工應(yīng)當(dāng)回避”

(2)甘肅模式。設(shè)立的仲裁委員會(huì)分會(huì),實(shí)際是仲裁機(jī)構(gòu)的組成部分,但是聘請(qǐng)了若干保險(xiǎn)業(yè)工作人員作為仲裁員。

(3)上海模式。①調(diào)解委員會(huì)置備有調(diào)解員名冊(cè),供爭(zhēng)議各方查閱。②調(diào)解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國(guó)仲裁法》的規(guī)定。

(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領(lǐng)導(dǎo)下,負(fù)責(zé)具體裁決和調(diào)解工作,并實(shí)行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對(duì)裁決組的人數(shù)未作規(guī)定。

(5)山東模式。①糾紛調(diào)解工作由本會(huì)辦公室從本會(huì)成員中指定調(diào)解員組成調(diào)解小組進(jìn)行。②調(diào)解糾紛涉及調(diào)解員任職保險(xiǎn)公司的、調(diào)解員與申請(qǐng)人有親屬關(guān)系或利害關(guān)系的、調(diào)解員任職的律師事務(wù)所內(nèi)有人受聘于當(dāng)事保險(xiǎn)公司的,該調(diào)解員回避。

綜合以上情況,有幾點(diǎn)重要問(wèn)題的對(duì)比:

1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒(méi)有規(guī)定,有的規(guī)定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨(dú)任兩種模式供實(shí)踐中選擇。采取獨(dú)任方式更有利于時(shí)限該制度的設(shè)立目的,采用合議制容易失去快速處理機(jī)制的優(yōu)勢(shì)。

2)回避范圍問(wèn)題。而保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的處理結(jié)果,無(wú)論是調(diào)解還是裁決,均對(duì)被保險(xiǎn)人一方?jīng)]有強(qiáng)制約束力,被保險(xiǎn)人一方可以繼續(xù)采取其他方式維權(quán)。所以,當(dāng)調(diào)處人員與爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同沒(méi)有直接厲害關(guān)系的時(shí)候,可以不回避,這也切合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)較大的現(xiàn)實(shí)。

2.2 案件處理時(shí)限

(1)保監(jiān)會(huì)模式。調(diào)處工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起20日內(nèi)結(jié)案,經(jīng)爭(zhēng)議各方同意,可以適當(dāng)延長(zhǎng),但最長(zhǎng)不得超過(guò)10日。

(2)甘肅模式。依據(jù)仲裁法律法規(guī)和仲裁規(guī)則。

(3)上海模式。調(diào)解工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起三十日內(nèi)結(jié)案。

(4)安徽模式。對(duì)于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應(yīng)當(dāng)在收到有關(guān)材料之日起五個(gè)工作日內(nèi)裁決完畢。

(5)山東規(guī)則。調(diào)解糾紛應(yīng)自受理立案后30個(gè)工作日內(nèi)完成。

2.3 案件處理經(jīng)費(fèi):保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是社會(huì)團(tuán)體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責(zé),國(guó)家沒(méi)有撥款,因此決定這項(xiàng)制度存續(xù)的關(guān)鍵問(wèn)題之一是經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。

(1)保監(jiān)會(huì)周延禮主席在回答網(wǎng)友提問(wèn)時(shí)表示“原則上我們不提倡收取被保險(xiǎn)人的調(diào)解費(fèi)用,但對(duì)保險(xiǎn)公司一方,各地區(qū)可以根據(jù)具體情況來(lái)討論是否收取費(fèi)用”

(2)上海模式。調(diào)解員因調(diào)解而可能發(fā)生的費(fèi)用,由爭(zhēng)議各方在調(diào)解意向書(shū)中約定分擔(dān)和墊付的比例。

(3)安徽模式。規(guī)定了經(jīng)費(fèi)的來(lái)源包括“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)劃撥的費(fèi)用”“參加裁決機(jī)制的會(huì)員公司交納的費(fèi)用?！薄捌渌戏ㄊ杖?如咨詢(xún)費(fèi)等)。”

(4)山東模式。“調(diào)解糾紛不向申請(qǐng)人收取任何費(fèi)用。”同時(shí),保險(xiǎn)公司在《保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解承諾書(shū)》中承諾“同意承擔(dān)調(diào)解委員會(huì)開(kāi)展工作所發(fā)生的費(fèi)用?！?/p>

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)是“行業(yè)自律組織”,不是經(jīng)營(yíng)主體,其收費(fèi)除了會(huì)費(fèi)以外,應(yīng)當(dāng)具有合法的理由和依據(jù)。在上海模式中,采取的是人民調(diào)解委員會(huì)制,而按照國(guó)務(wù)院《人民調(diào)解委員會(huì)組織條例》第十一條“人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解民間糾紛不收費(fèi)”。這就使上海模式下,保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)調(diào)解收費(fèi)涉嫌違反法律法規(guī)。

3 幾點(diǎn)建議

第8篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

保險(xiǎn)單位和其從業(yè)人員的防范對(duì)策嚴(yán)格貫徹執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，目前,我國(guó)已初步形成了以《保險(xiǎn)法》為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,為保險(xiǎn)公司有效地維護(hù)公司合法權(quán)益提供了可靠的保障。這說(shuō)明維護(hù)保險(xiǎn)公司合法權(quán)益的大環(huán)境已經(jīng)形成。保險(xiǎn)公司必須善于運(yùn)用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹(shù)立保險(xiǎn)詐騙的違法觀(guān)念,嚴(yán)格依法查處保險(xiǎn)詐騙案件,不能只為追回賠付款而姑息違法犯罪分子,應(yīng)該為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)而嚴(yán)格貫徹執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)。加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提高保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力,從而提高承保質(zhì)量。通過(guò)許多已發(fā)保險(xiǎn)詐騙犯罪案件中可以看出,保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中的失誤和疏漏往往會(huì)給犯罪分子提供可乘之機(jī),甚至?xí)蔀閷?dǎo)致保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的誘因之一。

在這個(gè)過(guò)程中應(yīng)獲得怎樣設(shè)計(jì)保單及厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的資料，同時(shí)這樣的過(guò)程可以杜絕低素質(zhì)人員因回扣而隨意承保,導(dǎo)致保險(xiǎn)詐騙的高發(fā)生率,對(duì)保險(xiǎn)公司造成不必要的損失。建立科學(xué)的內(nèi)部理賠規(guī)程,建立健全核賠機(jī)制。犯罪分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為的目的主要就是為了騙取保險(xiǎn)公司的賠償金,因此作為識(shí)破保險(xiǎn)詐騙行為、阻止保險(xiǎn)詐騙犯罪發(fā)生的最重要防線(xiàn)的保險(xiǎn)理賠工作尤為重要。首先應(yīng)建立高水平的專(zhuān)門(mén)的理賠隊(duì)伍,做到承保理賠相分離。保險(xiǎn)公司應(yīng)形成固定制度,根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及保險(xiǎn)詐騙態(tài)勢(shì)定期對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高理賠人業(yè)務(wù)能力與素質(zhì),增強(qiáng)員工對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的辨別能力。保險(xiǎn)詐騙的行為人再怎么狡猾,最后都要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)理賠人員的確認(rèn)。所以如果切實(shí)加強(qiáng)事故調(diào)查、證明材料的審核機(jī)制,建立查勘定損與理賠經(jīng)辦人崗位分離制與錯(cuò)賠、被騙賠責(zé)任追究機(jī)制,詐騙罪犯的陰謀就難以得逞。

公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)地,定期地與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)詐騙犯罪的現(xiàn)狀進(jìn)行溝通,并對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員進(jìn)行教育。只有切實(shí)加大打擊力度,采取有力的措施,才能把保險(xiǎn)詐騙犯罪分子繩之以法并有效地防范與遏制保險(xiǎn)詐騙犯罪的發(fā)生。加強(qiáng)對(duì)公安機(jī)關(guān)偵查人員的培訓(xùn)。隨著科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司為滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人需求的同時(shí),推出的保險(xiǎn)種類(lèi)越來(lái)越多,保險(xiǎn)詐騙案件類(lèi)型也就越來(lái)越多,案件偵破難度也越來(lái)越大。同時(shí),犯罪分子的作案手段也在日新月異,這就要求偵查人員對(duì)新型作案手段要了如指掌以便降低辦案難度。

經(jīng)偵部門(mén)要多注意收集此類(lèi)犯罪信息,掌握保險(xiǎn)詐騙犯罪的最新動(dòng)態(tài),做到知己知彼,百戰(zhàn)不殆。所以對(duì)公安機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)是很必要的。開(kāi)展調(diào)研,建立預(yù)警機(jī)制。打擊和預(yù)防保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)是公安機(jī)關(guān)在新形式下遇到的新情況、新問(wèn)題。過(guò)去我們對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪知之甚少、研究不夠,所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域中犯罪活動(dòng)的調(diào)研,為決策提供有效依據(jù)。還應(yīng)建立科學(xué)完善的預(yù)警機(jī)制,隨時(shí)注意此類(lèi)案件發(fā)生的情況,便于公安機(jī)關(guān)在調(diào)查中掌握主動(dòng)權(quán),及時(shí)打擊犯罪分子的囂張氣焰。民警們?cè)诠ぷ髦幸朴诳偨Y(jié)成功經(jīng)驗(yàn),吸取失敗教訓(xùn),不斷積累與犯罪分子作斗爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)。

作者：秦妍 單位：中國(guó)刑事警察學(xué)院

第9篇：保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)范文

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)確定的2009年主題是“消費(fèi)與發(fā)展”，參加單位有淄博市工商行政管理局、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、衛(wèi)生局、物價(jià)局、食品藥品監(jiān)督管理局、煙草專(zhuān)賣(mài)局等單位。淄博市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織全市幾十家保險(xiǎn)企業(yè)參加了本次大會(huì)。

大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)舉行場(chǎng)面熱烈的消費(fèi)者咨詢(xún)服務(wù)活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)受理消費(fèi)者投訴，宣傳保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的有關(guān)法律法規(guī)，開(kāi)展各種形式的宣傳和便民咨詢(xún)服務(wù)活動(dòng)。

新華保險(xiǎn)淄博中支為搞好此次宣傳活動(dòng)，按照淄博市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的要求和分公司3.15客戶(hù)服務(wù)活動(dòng)的具體安排，結(jié)合中支實(shí)際，及時(shí)召開(kāi)會(huì)議，詳細(xì)制定實(shí)施方案，并提前準(zhǔn)備好宣傳材料、展板等。

今天我們組織了客戶(hù)服務(wù)人員、核保核賠人員和張店服務(wù)部業(yè)務(wù)人員近20人參見(jiàn)了咨詢(xún)宣傳活動(dòng)。我們充分利用省保監(jiān)局和行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一印發(fā)的“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)問(wèn)答手冊(cè)”，積極向群眾宣傳人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，讓消費(fèi)者了解自己的權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)一步提升消費(fèi)者自我保護(hù)的意識(shí)；利用“分紅產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)須知” 積極宣傳新華保險(xiǎn)及我們的分紅產(chǎn)品，讓消費(fèi)者了解新華保險(xiǎn)，了解我們的產(chǎn)品；客服、兩核人員耐心細(xì)致的回答了消費(fèi)者的咨詢(xún)，打消了部分消費(fèi)者“投保容易、理賠難”的疑慮，適時(shí)宣傳新華保險(xiǎn)的服務(wù)品牌和優(yōu)勢(shì)。

借此活動(dòng)，我們也與同業(yè)的客服、兩核人員進(jìn)行了交流，就如何提高消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)、提高保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、提高客戶(hù)服務(wù)能力和水平等方面進(jìn)行了溝通。