互聯網金融風險管理辦法精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融風險管理辦法范文
中信證券股份有限公司董事總經理、中信證券國際董事長德地立人先生是中國投行界的資深人士，近日，他接受《中國經濟報告》（以下簡稱報告）記者采訪，談到了對中國互聯網金融發展的一些看法。他表示，如果互聯網金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無法給客戶提供全面的高附加值金融服務，就不可能有互聯網金融的前景。
報告：在中國，互聯網金融行業還處于初級階段，市場如此熱衷的原因是什么，有哪些機會，發展前景如何？
德地立人：市場熱衷互聯網金融的主要原因，一是方便，二是有巨大發展前景。大家可以想象，目前互聯網為連接企業和企業、企業和個人、個人和個人之間商品和信息的交流提供了極為便捷的平臺，可以說，互聯網扁平化和縮短了整個產業供應鏈。如果在這個平臺上加上金融服務，那么這個平臺將變成實體和虛擬經濟聚于一身的有巨大魅力的龐大市場。
對于擁有13億人口且經濟高速發展的中國來說，互聯網金融業發展前景不可估量，其業務機會將涉及銀行（存款、貸款、支付）、保險、理財以及證券等金融相關的每個領域。
報告：互聯網金融和傳統金融模式相比，有哪些優劣勢，是否會倒逼金融領域改革？
德地立人：在能夠保證安全的情況之下，互聯網金融最大的優勢是“便捷”，而劣勢是如果不能形成相當規模則無法發揮它的優勢。
目前由于中國金融監管體系對各項金融業務的準入有嚴格的限制，因此近期互聯網金融對傳統業務的沖擊有限。但它便捷、高效、成本低等服務特點決定了未來會對傳統金融業形成沖擊。
能否倒逼利率市場化以及降低銀行業準入門檻等金融領域的改革，完全看互聯網金融今后3至5年的發展情況。如果發展得快，當然有利于促進金融領域的各項改革。而能否發展得快，則主要取決于監管部門的理解和如何有效控制相關風險。
報告：傳統金融機構應如何應對快速發展的互聯網金融競爭？
德地立人：傳統金融機構應該多利用自己的優勢和包括與互聯網金融公司合作在內的創新思路提高自己的金融服務質量來應對快速發展的互聯網金融競爭，而不應該是給互聯網金融設限來維持自己的優勢。
報告：互聯網金融企業將面臨哪些合規和風險管理問題？
德地立人：金融風險處理不好可能會引起金融危機，最終將影響實體經濟，這是資本主義發展史的重要教訓。因此互聯網金融業不僅要嚴格按照相關規定開展業務，也要建立嚴格的風險管理制度和體系來管理各類風險。
問題是，由于中國目前還沒有一套系統的有關互聯網金融的管理辦法，可能會用不合時宜的傳統金融的辦法進行監管，加上來自傳統勢力的壓力，容易阻礙互聯網金融業務的正常發展。
值得注意的是，金融風險要分層次管理，即系統性風險和一般性風險，前者是監管部門主要關注和監管的內容，后者是個別互聯網金融公司要進行的日常性風險管理的業務，兩者不能混為一談。
報告：馬云說，他真正感興趣的是建立一套信用體系。信用體系是互聯網金融成功的關鍵因素嗎？
德地立人：這是為什么馬云很大可能成功建立龐大互聯網金融體系的理由，因為他明白金融的本質。金融的本質就是信用。人們用自己的信用或者借用第三者的信用、擔保和抵押等“增信”手段籌到社會資金開展自己的商務活動，如果互聯網金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無法給客戶提供全面的高附加值金融服務，就不可能有互聯網金融的前景。
信用體系不僅是互聯網金融成功的關鍵因素，而且互聯網建立一整套現代金融信用體系最有條件。原因有三個方面：第一，能見度高。互聯網最容易掌握利用該平臺企業的全面業務狀況，不僅僅是一般的財務報告，而且很容易了解該企業每天的銷售、收入、進貨、成本以及盈利等具體的業務和財務狀況，甚至能夠了解與它進行交流的對手情況，有助于盡快發現問題，糾正問題；第二，出了問題不易“逃”。由于主要業務和金融活動是通過平臺進行的，除非真的“夜逃”，一般性的賴賬是躲不過去的；第三，通過大數據分析可以全面了解不同客戶金融方面的需求、路徑和規律，不斷優化互聯網金融的高附加值服務。
報告：有觀點認為互聯網金融涉及影子銀行，如何界定？在監管方面，有哪些挑戰，應注意什么？
第2篇：互聯網金融風險管理辦法范文
【關鍵詞】互聯網金融 問題 政策建議
一、我國互聯網金融的發展
互聯網金融是金融與互聯網技術相結合的產物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯網金融開始出現并不斷創新發展，其中以網絡銀行、網絡證券和網絡保險業務的興起為標志，我國互聯網金融經歷了第一輪發展階段。此后，隨著以社交網絡、移動支付、云計算和搜索引擎等互聯網現代科技的快速發展，以及金融創新步伐的加快，互聯網技術與金融業務在廣度和深度上進一步融合發展，第三方支付、網絡信貸、眾籌融資和整合銷售金融產品等互聯網金融模式開始實現快速發展。以第三方支付為例，2012年市場規模超過10萬億元，其中支付機構互聯網支付業務達6.9萬億元，移動支付業務1811.9億元，處理收單業務3.8萬億元，預付卡業務575.6億元。目前，互聯網金融已從單純的支付業務，向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯網企業介入金融業，通過深入支付、信貸融資和理財等金融領域，開始了在互聯網金融領域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產品，僅10多天就吸收資金60億元。互聯網金融正沖擊著銀行業務、客戶和傳統的金融觀念。
以互聯網為代表的現代信息科技也逐步對傳統的金融模式產生根本影響，這種以移動支付替代傳統支付業務、P2P替代傳統存貸款業務和眾籌融資替代傳統證券業務等金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，構成了“互聯網金融模式”。互聯網金融模式主要由三個核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構都可在中央銀行的支付中心（超級網銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業銀行賬戶體系；證券、現金等金融資產的支付和轉移通過移動互聯網絡進行；支付清算電子化，替代現鈔流通。二是在信息處理方面，社交網絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方可以直接聯系和交易。借助于現代信息技術，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統的安全邊界和商業可行性邊界，煥發出新的活力。
2013年，中國人民銀行在的《第二季度貨幣政策執行報告》中對互聯網金融的存在給予了高度評價，“互聯網金融業在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統銀行業和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現有金融體系的有益補充。互聯網金融業依賴大數據分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。”不過，隨著互聯網金融市場的高速發展，互聯網金融的虛擬化、跨國界經營、高技術裝備水平、法律缺位等問題也開始出現，也使其比傳統金融的風險。管理具有更大的復雜性，監管難度加大對我國的金融安全防范體系乃至經濟安全都構成了重大的挑戰。對此，本文探討了我國互聯網金融的發展情況、面臨的主要風險，并提出促進互聯網金融可持續發展的政策建議。
二、當前互聯網金融發展面臨的問題
（一）互聯網金融法規缺位
目前，我國的法律沒有針對互聯網金融業專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規章制度都是基于傳統金融而制定，沒有通過規范一般的互聯網金融業務法規對該領域的業務進行規制，互聯網金融業務的廣度和跨界特征也使其開展的業務不適用所涉及行業的法律法規，這不僅會造成交易主體之間的權利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現。例如，互聯網金融平臺是否應取得相關金融業務許可、設立互聯網金融平臺的資質和技術標準、資金監管、信用管理、個人信息保護、平臺開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺業務范圍等領域并沒有法規做出具體的規定，一旦出現互聯網金融平臺破產倒閉和網絡借貸詐騙等案件，互聯網金融平臺和參與者的權利都難以得到法律的有效保護。
（二）互聯網金融業務風險顯現
互聯網金融業在快速發展的同時，由于制度、法規、監管和內控體系不健全，其在發展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題。2013年，深圳的網贏天下、武漢的中財在線和浙江的非誠勿貸等知名P2P互聯網金融平臺相繼出現擠兌事件，引發了流動性風險事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯網金融機構而言，都會構成互聯網金融發展過程中的風險累積。此外，互聯網金融企業的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯網授權機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯網金融在發展中面臨各類風險。
（三）互聯網金融監管體系不健全
目前，由于我國的互聯網金融發展尚處于初級發展階段，互聯網金融作為新興的金融發展模式，現有的金融監管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行和金融監管部門，都缺乏對互聯網金融業務的監管依據，其他的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監管互聯網金融平臺的具體業務。隨著大數據的應用和不斷更新的互聯網技術與商業創新模式，互聯網金融的快速發展在改變傳統金融格局的同時，也給互聯網金融的監管帶來一定的挑戰。而互聯網金融在發展過程中不時出現的信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件，說明有必要構建互聯網金融監管體系以控制互聯網金融的系統性風險，從而促進其可持續健康發展。
三、促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議
（一）制定互聯網金融領域法律法規及管理辦法
首先，應盡快開展互聯網金融領域的立法工作，制定適用的法律法規，出臺有關業務管理辦法，對互聯網金融企業的性質、地位和經營范圍做出規定，明確資金流動與退出方面的規則。其次，要建立互聯網金融業務準入標準和退出機制，并對現有的互聯網金融平臺進行清理，對不符合標準、風險較高的平臺要堅決予以關閉。第三，要制定互聯網金融行業規范，政府部門不僅要出臺有關管理辦法，還應推動建立相關的互聯網金融行業協會，制定行業規則，規范和引導互聯網金融平臺的健康發展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯網金融立法的經驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據確認等方面的規定，最終營造權責分明、法理明確的互聯網金融市場。
（二）提升對互聯網金融風險的防范能力
第一，加強社會信用體系建設，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準確性，建立互聯網金融平臺信用體系，發展信用評級服務市場，解決參與各方的信息不對稱問題。第二，開展互聯網金融消費教育和保護工作，針對目標群體進行有針對性的教育，提高互聯網金融消費者的風險意識和自我保護能力，同時嚴肅查處互聯網金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯網金融平臺從事違規吸收公眾存款和非法集資等活動。第三，完善各項風險管理制度，強化風險控制，例如建立資金監管和反洗錢制度等，防范互聯網金融平臺發生資金挪用和洗錢等風險事件的發生。第四，加大信息披露的程度，構建更加人性化的計算機網絡安全體系，增強互聯網金融操作的規范和流程，形成相互信任的互聯網金融交易市場。
（三）構建互聯網金融監管體系
一是可以成立互聯網金融監管委員會，由中國人民銀行、金融監管部門、公安部、商務部和工信部等單位組成，形成監管合力，聯合監管互聯網金融業務發展；二是建立互聯網金融監管信息交流平臺，促進監管部門的監管信息交流和資源共享，降低監管成本，提高監管透明度和監管效率；三是構建互聯網金融業務統計監測指標體系，要求互聯網金融企業定期向有關監管部門報送數據信息，實現對互聯網金融平臺的風險監測分析和風險預警；四是要成立專門的互聯網金融風險處理機構，及時處理違法、違規和發生風險的互聯網金融企業，從而防范互聯網金融風險的蔓延。
參考文獻
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第3篇：互聯網金融風險管理辦法范文
（一）傳統金融在推動農村普惠金融中的重要性
金融是經濟的血液，是一個國家經濟狀況的晴雨表，因此要確保金融體系的穩定性。傳統金融機構因為內部管理制度和風險控制機制比較完善、資金實力比較強大，所以比較安全與穩定。另外，傳統觀念上，傳統金融機構一般是農村各群體認可與信賴的，應該作為推動農村普惠金融發展的堅實基礎。目前，我國農村金融市場已經形成政策性金融、商業性金融、合作性金融等正規金融機構為核心，以根植于農村地區的非正規金融體系為補充的傳統同金融體系，該金融體系相對健全，然而也存在很多不足。
（二）傳統金融在發展農村普惠金融中的不足
普惠金融的目標是建立為所有群體提供全方位的金融服務，那么人人都有獲得金融服務的權利，那些被排斥在金融體系以外的農村各群體尤其要得到重視。所以小額信貸和小額保險等微型金融應該是普惠金融發展的重點，但是傳統金融在這個方面卻存在先天的不足。
1交易成本高。傳統金融機構在為客戶提供金融服務的過程中對客戶信息的要求比較高，有嚴格的信用評估機制和風險控制機制，這樣交易成本、人工及管理費用比較高。大企業因為管理制服比較完善和規范，因此信用信息比較容易獲取，信貸額度大也可以降低單位成本，所以傳統金融機構比較傾向于為大企業提供金融服務。小微企業，農戶等農村各群體信用信息獲取比較困難，存在信息不對稱，風險補償機制不健全等，所以金融服務成本比較高，這也就使農村各群體會被排斥在傳統金融服務之外。
2業務品種少。農村的金融需求往往存在多?有裕?這主要是因為農村金融需求在地區、行業、階段等方面存在這樣或那樣的差異。農村金融機構最主要的金融產品是儲蓄存款或者信貸供給，很難滿足農村金融的各式各樣的需求。另外，傳統金融機構提供的融資業務品種都有相對嚴格的貸款條件，而農民和農村涉農企業貸款額度比較下、客戶分布比較分散加上符合要求的抵押品比較少，難以獲得貸款。所以，傳統金融機構的業務品種不適應農村經濟發展的融資需要。最后，在農村金融機構從業的人員素質普遍不高，硬件設施水平不高，對金融產品的創新也比較缺乏能力，這使傳統金融在發揮推動農村普惠金融發展的作用上打了折扣。
3信用透明度低。農民居住的地區比較分散，信息獲取上比較困難，也就很難進行建立信用信息檔案，沒有一定的信用體系建設，信息不透明不對稱，這將導致傳統金融機構在農村貸款的信用風險。風險大再加上貸款管理成本高等，削弱了農村金融服務的積極性，也使金融機構在進入農村金融市場中有一定的阻礙。
二、互聯網金融推動農村普惠金融發展的優勢與不足
（一）互聯網金融推動農村普惠金融發展的優勢
隨著互聯網技術的發展，金融借助互聯網技術形成互聯網金融的新型狀態。互聯網技術具有處理大量信息數據的能力，這就可以對農村群體進行信用信息的搜集和管理，大大降低了傳統金融機構在提供小額金融服務時的成本。互聯網金融的開放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成為普惠金融發展的重要平臺。
1降低交易成本。互聯網金融下金融服務更多的依賴互聯網技術和通訊信息技術，這樣可以減少物理網點，也節約人力物力投入，這就降低了網點建設成本及人工成本。初期的互聯網金融平臺搭建的成本比較大，但是建成使用后的邊際成本比較低。隨著客戶群體的擴大，互聯網金融的成本優勢會不斷顯現。隨著客戶認知度的提升，會有越來越多的客戶使用互聯網通訊技術獲得金融服務，很多差異化的金融服務都可以得到整合，那么銀行就可以滿足客戶多層次的金融需求，提升金融服務的效率。
2提高金融服務覆蓋面。傳統金融在提供信貸供給時是有門檻的，也有一定的制度約束，并且提供信貸的模式是固定的，創新的功力也不足。互聯網金融在提供金融服務時不需要中介，不需要傳統金融機構，這就使銀行在壓力和沖擊下進行業務和產品的創新，滿足農村群體多樣化的金融需求。傳統金融機構由于盈利性及安全性的考慮，會傾向于高端客戶，小額的金融需求一般被排斥。互聯網金融自身的草根性使更多的農村群體可以參與到金融市場中，也可以運用自身大數據挖掘的技術優勢降低尋找其目標客戶的成本。同時，傳統金融機構也可以運用數字化信息，增加對客戶的了解，針對不同客戶類型提供不同的金融服務，提高金融服務的有效性和落地率，這就大大的提高了金融服務的覆蓋面。
3緩解信息不對稱。互聯網的大數據分析與云計算存儲功能可以實現對農村金融服務需求者的信息進行搜集，做到個性需求挖掘、信息高效匹配，也可以實現信用風險評估，信貸流程中的跟蹤等，這就使傳統中的信用信息不健全，不透明的問題得到緩解。緩解信息不對稱可以提升傳統金融風險控制能力，這就降低了客戶獲得金融服務的門檻。
（二）互聯網金融在農村普惠金融發展中的不足
在我國，2013年互聯網金融才蓬勃發展，相關的制度規范及發展經驗還比較欠缺，在促進農村普惠金融發展中也存在諸多的問題和不足。這些問題如果處理不當，不但不能促進農村普惠金融的發展，甚至可能會影響整個金融體系的穩定與發展。
1金融風險高。互聯網金融下的風險主要體現在運營風險、技術風險和合規風險三個方面。首先，互聯網金融中的網絡信貸平臺成立門檻低，本身缺乏風險控制，信息的真偽難以辨別。2016年數據統計，全國出現問題的網貸平臺數量3000多家。其次，互聯網金融是以信息技術為基礎的，所以網絡技術安全問題是核心，根據國家的數據顯示，2016年2月，網站感染病毒的有300多個，網絡平臺數據被篡改的數量有15000多個，信息系統安全漏洞近1000個。最后，我國互聯網金融缺乏相關的合規標準，監管部門的監管政策及法規等落后于互聯網金融的發展。有些企業存在“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的現象，比如2015年e租寶借貸平臺因為逾期無法支付以“非法吸收公眾存款”立案。
2接受度有待提高。農村各群體由于知識觀念等對網上銀行、手機銀行、微信銀行等產品應用的活躍度不高，即便有些農戶對互聯網金融的產品比較熟悉，接受度也高，但是依然會比較習慣于應用傳統金融的服務模式。所以提升農村群體的互聯網金融意識及技術接受的熟練程度是農村很多地區亟待解決的問題。
三、互聯網金融、傳統金融在推動普惠金融發展中的互補融合
（一）傳統金融是互聯網金融發展的基礎
互聯網金融創新了金融業務，但本質上還是金融的屬性，所以還是需要傳統金融產品與服務作為堅實的基礎。互聯網金融如果缺乏傳統金融產品和服務的支持，也是泡沫化和虛無化的，會導致金融風險。所以互聯網金融未來的發展過程中是必須要借助傳統金融模式的支持，也要借助傳統金融模式的風險防控，強化互聯網金融的安全、穩定和可持續發展。在農村，互聯網金融的開展主要是在農村傳統金融機構中，蘇北的所有縣域農村金融機構都有網上銀行、手機銀行及微信銀行業務，經過調研，運用這些功能獲得金融服務的縣域的及農村客戶占50%以上。
（二）互聯網金融是傳統金融創新的方向
互聯網金融的發展已經成為一種趨勢，傳統金融需要加速金融改革，適應這樣的發展和趨勢。所以傳統金融機構可以和互聯網金融進行合作，充分利用互聯網金融的優勢，實現合作共贏。現在互聯網金融業務在傳統金融機構的業務中占了比較大的比重，手機銀行、網上銀行、網絡直銷銀行等一系列產品出現在市場中，滿足了農村各群體對金融產品和服務的多樣化需求。互聯網金融與傳統金融的合作，可以實現金融服務的廣覆蓋，也可以控制金融服務的風險，同時降低交易成本，這也是普惠金融共享、有序以及可持續發展理念所要求的。
四、促進互聯網金融、傳統金融與農村普惠金融互動發展的對策
互聯網金融的本質還是金融，互聯網金融有很多異于傳統金融的優勢，但是也存在一些風險與不足，其發展的基礎還是傳統金融。因此，必須實現傳統金融、互聯網金融互補融合，共同發展，以促進農村普惠金融發展。
（一）發揮傳統金融應有的作用
1引導傳統金融機構支持農村金融普惠。政府對大型的銀行金融機構，應該鼓勵其支持農村普惠金融的發展，對很多縣域金融機構貸款融資脫離農村現象進行引導。必要時應該有相應的監管措施，加強對這些金融機構的往來資金進行分析，保證農村的存款用在?r村。另外，政府應該有相應的政策支持，比如人民銀行可以對支持農村普惠金融發展的金融機構進行再貸款支持；也可以對金融機構實施差別準備金的優惠措施，適當提高存款存款準備金的利息支付。
2創新傳統金融機構適應農村金融普惠。金融是經濟的血液，傳統金融機構就是為資金匱乏的個體提供融資的，那么傳統金融機構應該發揮其本身的作用，是雪中送炭而非錦上添花。加速傳統金融機構的市場化，競爭化，創新金融業務和產品，根據農村各群體的特點設計和提供多樣化多層次的金融服務。另外，農村各群體的風險是固然存在的，這是其自身的特點決定的，所以需要從傳統金融機構本身去設計風險防范的體制，改善風險管理的方法，有針對的進行風險管理。在融資的流程和條件上，可以進行合理的改變，在抵押品上可以嘗試農村土地承包經營權、集體土地使用權等作為抵押品，為農民貸款提供更多符合要求的渠道。
（二）充分利用互聯網金融優勢
互聯網金融在推動農村普惠金融發展上具有天然的優勢，這種優勢的發揮需要一定的前提與基礎。需要金融監管體制、理念和方式的與時俱進，風險管理更加復雜，所以發揮互聯網金融的作用需要加強風險管理；互聯網金融發揮作用需要完善的征信體系及基礎設施建設，應該建立覆蓋面廣泛的統一社會信用體系；互聯網金融還應注重技術的提高，做好安全防護，加強數據傳輸的安全性；互聯網金融的微觀主體要增強自身的合規意識和責任意識，在合規的前提下進行創新；對互聯網金融用戶普及互聯網金融方面知識，讓農戶有理財意識、消費者權益保護意識及全民金融意識。
（三）互聯網金融與傳統金融優勢互補助推農村金融普惠
傳統金融在資金方面、合規方面和風險管理方面比較有優勢，互聯網金融具有創新優勢，二者可以優勢互補，合作共贏。互聯網金融具有草根性，提供金融服務的門檻比較低，金額小，交易成本低，效率高。傳統金融的金融服務門檻高，金額相對比較大，效率不高，所以二者可以效率和安全上尋找平衡點，適應不同客戶的需求。傳統金融使互聯網金融發展的基礎，互聯網金融是傳統金融的有效轉型方向。
（四）加強金融知識及消費者權益保護知識宣傳
無論是傳統金融還是互聯網金融在推動農村普惠金融發展中，對農民進行金融知識和消費者權益保護知識的宣傳非常重要。農民由于觀念落后及受教育程度低，導致對很多金融服務的接受程度比較低，對消費者應有的權利不明晰，不會利用金融服務，也不會在消費中正當維護自己的權益。所以，傳統金融機構要充分發揮教育輔導作用，在為農戶提供服務時，要做充分的說明，讓農戶更好管理自身資產。另外，對于很多新的金融產品，也可以通過農民可以接受的方式進行宣傳，讓農民有充分的了解的基礎上做正確的選擇。如果農戶在金融服務過程中遭受侵權時，可以通過金融消費保護機構得到及時保護。
第4篇：互聯網金融風險管理辦法范文
截至2014年6月底，作為非P2P網絡小額貸款的典型代表，阿里金融旗下的小額貸款公司累計發放貸款超過2000億元，服務小微企業達80萬家。眾籌融資。截至2014年6月底，全國約有眾籌融資平臺100家，其中“天使匯”自創立以來累計有8000個創業項目，創業者會員超過20000人，融資總額超過2.5億元。基于互聯網的基金銷售。截至2014年9月底，支付寶平臺的“余額寶”規模達5349億元，用戶數增至1.49億，天弘基金由此成為國內規模最大的基金管理公司。
二、互聯網金融信息安全風險分析
互聯網金融的迅猛發展，在給我國經濟金融帶來活力、給大眾帶來便利的同時，也存在著大量的風險隱患。同所有金融業務一樣，互聯網金融存在流動性風險、信用風險、洗錢風險等，在此，本文僅從信息安全的角度分析互聯網金融風險。
（一）客戶端安全認證風險。客戶端通常采用用戶名和密碼方式進行認證，用戶計算機在感染病毒、木馬程序或被黑客攻擊后，用戶的賬戶、密碼、驗證碼等敏感信息會在未經安全認證的情況下，通過鍵盤記錄或屏幕錄制等方式，被發送至黑客指定服務器的后端，嚴重威脅互聯網金融賬戶和密碼安全。
（二）信息通信風險。互聯網金融業務通過網絡在銀行、互聯網金融機構、用戶之間進行數據傳輸，數據傳輸過程要求進行數據加密。網絡傳輸系統被侵入或者加密算法被黑客攻破，將導致用戶的資金、賬號、密碼在網絡中以明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴重影響客戶資金及信息安全。
（三）系統漏洞風險。互聯網金融業務系統無論采用Java技術還是其他技術進行開發，均可能存在一些系統漏洞和安全隱患。黑客會搜尋并利用系統漏洞進行攻擊來獲得非法利益，給互聯網金融業務帶來巨大的信息安全風險。
（四）數據安全風險。互聯網金融業務數據要求絕對安全和保密。用戶基本信息、支付信息、資金信息、業務處理信息、數據交換信息等丟失、泄露和被篡改，都會給商業銀行及互聯網金融機構帶來不可估量的損失。在互聯網的開放式環境中，互聯網金融業務系統應確保數據輸入和傳輸的完整性、安全性與可靠性，防止對數據的非法篡改，實現對數據非法操作的監控與制止。
（五）系統應急風險。目前，大多數互聯網金融機構在系統建設和運行中，特別是尚未納入監管體系的P2P等機構，不能嚴格執行應急演練計劃。電力中斷、地震、洪水等災害的發生，將導致系統數據丟失，給互聯網金融機構造成巨大損失。
（六）內部控制風險。互聯網金融內控制度是為了保護金融資產的安全完整，形成的一系列具有控制職能的方法、措施和程序。互聯網金融業務內控制度建設或執行不到位，會導致業務操作處理過程中出現安全隱患，如由單個系統管理員重置客戶密碼或調整客戶賬戶信息等，將造成互聯網金融信息安全風險。
（七）外包管理風險。由于專業技術人員不足，許多互聯網金融機構通過購買第三方外部服務的方式來獲取技術支持。外包服務管理不到位、外包服務公司經營不善或破產，都會給互聯網金融機構帶來數據泄密的風險，嚴重影響互聯網金融業務安全穩定運行。
（八）操作風險。操作風險來源于機構內部員工或用戶的錯誤操作、惡意操作。互聯網金融機構員工對業務不熟悉，可能導致業務操作風險，從而危及互聯網金融業務的總體安全。同樣，互聯網金融業務也可能因為客戶缺乏網絡安全知識、安全意識淡薄而面臨相當高的操作風險。
（九）法律風險。法律風險來源于網上交易過程中違反相關法律、法規和制度，以及未能遵守有關權利義務的規定。電子商務和互聯網金融業務在我國正處于加快發展階段，政府相關法律法規對網上交易權利與義務的規定仍不清晰，互聯網金融存在著相當大的法律風險。
三、互聯網金融信息安全風險防范
（一）構建互聯網金融信息安全保障體系。一是改善互聯網金融的運行環境。在硬件配置方面，加大對計算機信息安全設備的投入，增強系統的抗攻擊、防病毒能力；在系統運行方面，通過身份識別、分級授權、短信驗證等多種登錄方式，限制非法用戶登錄互聯網金融網站。二是加強數據安全管理。將互聯網金融納入現代金融體系的發展規劃，制訂統一的技術標準規范；利用數字證書與加密技術保障互聯網金融業務的交易主體的信息安全，防范交易過程中的不法行為。三是開發具有自主知識產權的信息安全技術。大力發展國產加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術，提高信息系統的安全技術水平和關鍵設備的安全防御能力，保護互聯網金融安全。
（二）健全互聯網金融信息風險管理體系。一是加強互聯網金融機構的內部控制。互聯網金融機構應制定完備的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度，加強制度學習落實，完善業務操作規程；充實內部科技力量，建立從事防范互聯網金融信息風險的專業技術隊伍。二是加快社會信用體系建設。以人民銀行的企業、個人征信系統為基礎，建立客觀全面的企業、個人信用評估體系和電子商務身份認證體系，避免互聯網金融業務提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯網金融業務的機構建立信用評價體系，降低互聯網金融業務的不確定性，避免客戶因不了解互聯網金融機構的業務服務質量而作出逆向選擇。
（三）加強防范互聯網金融信息風險的法制體系建設。一是加大互聯網金融的立法力度。及時制定和頒布互聯網金融法律法規，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用互聯網犯罪等方面加快立法，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。二是修改完善現行法律法規。修訂現有法律法規中不適合互聯網金融發展的部分，對利用互聯網實施金融犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯網金融信息風險應承擔的法律責任。三是制定網絡公平交易規則。在識別數字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規定，確保互聯網金融業務的有序開展。
第5篇：互聯網金融風險管理辦法范文
[關鍵詞]互聯網金融；信用風險；法律風險；技術風險[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-135
1 互聯網金融存在的主要風險
1-1 流動性風險
流動性風險一般是針對商業銀行而言的，所謂流動性，是指銀行能夠隨時應付客戶提取存款的支付能力，也就是銀行的清償力。互聯網金融與傳統金融相比具有快速聚集資金的能力，但同時也具有更大的流動性風險。由于互聯網平臺上承諾的高收益及信息的有效傳遞，因此互聯網平臺上的各個基金往往一開始發售，很快便被搶購一空，節約了很大的銷售成本。但很多所謂的互聯網金融沒有任何的資本金，即使是在協議存款、短期票據這種在短期內風險較低的領域，未來依然存在很高的流動性風險，譬如債券市場意外大跌，大家紛紛贖回產品。同時互聯網金融還有傳統金融所沒有的流動性風險，例如遇到“雙十一”等，很可能發生大面積的贖回，因此不得不提前做好防范措施。
1-2 信用風險
信用風險是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。互聯網金融的信用風險來自兩個方面。首先，對網絡信貸而言，互聯網金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面，只是通過網絡發生聯系，這使得對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，而且我國目前的征信體系建設非常不完善，從而增大了信用風險；其次，網絡平臺上發售的基金，具有較高的預期收益，例如百度百發8%的預期收益率對于貨幣基金而言不太現實，要想實現這樣的收益，只有違規操作。其路徑是：通過此款產品募集資金，資金的真正投向并不是貨幣基金，而是將通過這種方式募集的資金形成一個資金池，然后通過基金公司子公司以委托貸款等方式投資到房地產等高收益項目上，進而保證產品的高收益。在全球經濟增長低迷、中國經濟潛在增速下降、影子銀行體系風險逐漸顯現的背景下，一旦經濟出現大幅下滑、房地產泡沫破滅，那么必將導致信用違約的發生。
1-3 法律風險
法律風險來源于違反法律、規章的可能性，或者有關交易各方的法律權利和義務的不明確性。由于互聯網金融在我國處于起步階段，政府有關法規中對于網上交易權利與義務的規定大多不清晰，缺乏相應的管理及試行條例，缺乏法律規范調整，整個行業都在摸索前進。投資有收益，同時也有風險，互聯網金融大部分以高收益吸引客戶，但卻沒有風險提示，一旦發生糾紛時，由于缺少相關的法律，雙方當事人的權益得不到有效的保護。其中也不乏個別公司違規經營，大搞線下業務，違規發行理財產品，甚至觸碰“非法吸收公眾存款”“非法集資”的底線，累積了不可小覷的金融風險。由此看來，隨著監管政策逐步明晰，行業優勝劣汰以及規范整頓或將在所難免。商務部電子商務和信息化司司長聶林海透露，互聯網金融相關法律仍在制定階段，商務部正加大研究力度。立法是非常必要的，但是立法需要監管機構認識到互聯網支付體系中的利率設定、支付傭金的回報、投資收益的設定等。但是基于現有法律框架、現有職權范圍和現有的技術條件，監管又無從下手。
1-4 技術風險
互聯網金融的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成，所以電子信息系統的技術性和管理性安全就成為互聯網金融運行的最為重要的技術風險。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。將金融與互聯網綁定在一起，風險問題就變得不可小覷。以往銀行網站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取的事情并不少見，而互聯網金融本身就是以技術為支撐，如果技術不過關，網絡平臺遭攻擊，那么，互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響。2013年7月6日，中財在線自己開發的系統遭遇黑客攻擊，部分用戶數據泄露，出現擠兌現象。而最近，銅都貸等網站也受到流量攻擊，有些網貸平臺還受到了黑客的敲詐勒索。
2 風險防范措施及建議
2-1 加大對互聯網金融的立法力度
借鑒國際經驗，梳理與互聯網相關的現有法律法規，結合互聯網金融特點加大基礎性立法工作，建議明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范；修訂和完善互聯網金融的配套法律體系，建議修訂現有法律體系中對互聯網金融不適用的條款，完善對互聯網金融犯罪責任追究的法律規范；補充制定有利于互聯網金融健康發展的行業法規，建議制定互聯網金融公平交易規則以及安全法規。
2-2 加快推進征信體系建設
人民銀行牽頭建立的國家金融信用信息基礎數據庫（簡稱征信系統），是目前國家級的企業和個人信用信息來源。互聯網金融行業中，風險管理是關鍵，而信用報告和信用體系更是風險管理的核心，我國的征信體系不健全，是制約我國互聯網金融發展的一條軟肋。不進入征信系統，沒法制約借款人，從而也會導致平臺壞賬率上升。互聯網金融如果能夠達到其接入和使用要求，其海量的、較為實時準確的信用信息，將對行業發展起到極大的促進作用。建議將互聯網融資納入社會融資總量，建立完善的互聯網融資統計監測指標體系；按照“特定非”的反洗錢監管要求，將互聯網金融納入反洗錢監管。
2-3 健全金融系統計算機管理體系
第6篇：互聯網金融風險管理辦法范文
[關鍵詞]互聯網金融；風險；監管
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.072
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02
1 互聯網金融的現狀
互聯網金融作為金融體系的重要組成部分，與傳統金融相比較，使用媒介不同，更具有現代化與技術化，創新了傳統行業企業管理的方法和發展觀念。它具有以下幾個特點。
1.1 互聯網金融的普遍性
由于小微企業、部分個人客戶等大眾客戶群體的信用記錄很少、缺乏有效的抵押品，加上交易額度小、運營成本較高，難以實現規模經濟，因此，傳統金融機構無法滿足這部分客戶的金融需求。而在互聯網金融下，網絡技術的優勢可以把交易成本進行縮小，進行公共信息對等化的處理，投資者就可以不用考慮時間和空間的限制，通過互聯網來尋找合適的金融資金。與傳統融資相比，互聯網金融可提供直接的服務，客戶群比較廣泛，客戶基礎也比較堅固。如阿里巴巴的互聯網金融，截至2015年其已為超過80萬家的中小微企業提供了金融服務。支付寶聯合天弘基金共同推出余額寶，吸引了大量的年輕客戶，累計資金超過60億元，經簡單估算，平均每一個使用者可提供近3 000元的投資額，與傳統基金相比，投資額門檻低，參與者增多，迎合了大眾小金額式的理財需求。市場參與者大眾化、覆蓋面廣闊，有利于提升資源配置的效率，促進實體經濟的發展。
1.2 互聯網企業與金融機構相互融合
互聯網金融的出現為跨界競爭合作搭建了多元化的平臺，創造了共生與競合的業態環境，改變了銀行業發展的格局。同時，銀行業整合了資本、客戶資源、信用和風控能力等優勢，利用互聯網金融搭建平臺，將自身優勢融入到新興網絡技術中，尋求到了新的發展空間。互聯網金融業作為一個全新的行業，涉及的領域也具有全新性，正好與傳統的金融業務形成了互補的態藎所以，互聯網金融業的產生和發展不僅沒有抑制傳統金融的生存與發展，反而將傳統金融業帶到了一個新的發展平臺，給金融行業帶來了全新的面貌風氣。總之，帶動了兩者之間進一步的融合。
1.3 互聯網金融的形式多樣化
隨著互聯網金融的快速發展，其也呈現出形式多樣化的發展趨勢，主要體現在傳統金融業務的在線化、基于電子商務、廣告等平臺的互聯網生態圈、基于互聯網的新金融形式，每種形式各有其特征。首先，傳統金融金融業務網絡化在線化，這種網絡化的支付形式主要是指網上銀行、網上支付、手機銀行以及手機支付的線上交易。傳統金融業務借助互聯網技術，通過在線辦理金融業務，大大提升了效率，給客戶提供了更多的增值服務。其次，基于電子商務、廣告等平臺的互聯網生態圈的形式主要包括淘寶網、阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等大型電子商務平臺以及百度、騰訊等大型的廣告銷售平臺，環繞這些平臺已經造成了信賴性強、互動頻繁、黏性度高的生態圈，基于這個生態圈基本上體現出互聯網金融圈比傳統的金融業務鏈條更為安全、嚴密和穩固。最后，基于互聯網的新金融形式，這種形式的核心是通過搭建互聯網金融信息平臺，為用戶提供更好、更多的投資建議，進而吸引更多的用戶來組建巨型信息平臺，并在此基礎上展開相關的金融業務，例如網絡信貸、眾籌融資等。
1.4 互聯網金融的新模式
互聯網金融不只是簡單的將金融業搬到了互聯網上，其本質是將互聯網的思想融入到金融業當中。互聯網精神的核心是開放、分享和透明，技術只是作為必要的支撐，體現著交互與關聯。因此，互聯網金融從根本上來說是一種新的金融運行方式或金融業態，而非傳統的金融技術升級。與傳統金融模式相比，互聯網金融的模式具有以下特點。一是互聯網金融的創新技術推動了傳統金融機構對區域進行融合模式的突破，使金融分業經營、混業經營具有特色化，產生了P2P眾籌模式等具有自由化、分散化的新型模式，提高了對居民和小微企業金融需求的關注度。二是在互聯網環境下，社交網絡、搜索引擎、電子商務、“云計算”等可以分析、預測客戶的行為軌跡。在低成本的基礎上，搜索數據進行金融交易，并利用互聯網培育新的客戶群體。三是互聯網金融作為金融創新的一部分，面臨著諸多的風險，國家監管部門還缺乏有效的監管手段和措施。
2 我國互聯網金融發展的潛在風險
雖然互聯網金融的發展創新了金融模式，創造了新的機遇，但傳統金融行業高風險性的屬性并沒有發生改變，相反，互聯網金融在優化資源配置、提高金融效率的過程中也帶來了新的風險。互聯網金融迅速發展的同時，風險也開始暴露，消費者權益有受到損害的風險。從多家借貸平臺陷入困境、倒閉的例子可以看出互聯網金融的發展是機遇與挑戰并存的。總結來看互聯網金融的發展主要面臨著三類風險。
2.1 政策性風險
國內互聯網金融雖然發展迅速，卻良莠不齊，特別是我國目前關于規范互聯網金融行業的法律法規尚不完善，金融監管機構監管力度不夠、權限模糊。如已被大眾所接受的支付寶，雖然只是提供資金支付服務的第三平臺，但支付寶旗下的余額寶卻是第三方提供的。《證煌蹲駛金銷售管理辦法》明文規定，銀行等機構代銷基金必須具有完善的治理結構、完備的內部控制和風險管理制度、安全高效的辦理基金發售、申購和贖回等業務的技術基礎，且要符合基金銷售業務信息管理平臺的有關規定。也就是說余額寶并沒有取得第三方代銷的權限，支付寶憑借的是已具有的支付資格，聯和天弘基金通過直銷的模式來規避監管，實際上鉆了法律的空子，一旦法律完善、政策強化，就會有金融監督機構查處的風險。
2.2 信用風險
信用風險即違約風險，交易過程中，一方不能如約支付賬款或履行相應的義務則會產生信用風險。信用風險是現階段互聯網金融發展過程中面臨的主要風險。由于互聯網金融自身的特殊性，信用風險是不可避免的，也更加難以進行規避。如果，金融市場中發生大量的違約風險，會給消費者帶來極大的利益損失，因此，如何規避信用風險，降低損失，是當前互聯網金融發展所面臨的問題之一。如曾經出現的“拍拍貸”，就是發起者偽造征信進行非法融資。互聯網金融下很容易出現個人信用偽造的情況，套取信用資金。存在信用風險的金融機構經常會出現無力償還資金的情況，只能將資金轉為壞賬，降低了互聯網金融平臺的信用，若借款人消失、資金無法追回，只能是投資者承擔經濟損失。非法金融機構利用高息為誘餌吸引投資者，其標注的抵押物大多是非法標的物，信用度極低，很多情況下無法償還投資者的本息。
2.3 互聯網的市場風險
國家整體經濟水平影響著互聯網金融的發展，當前我國經濟增速下降，使消費者對金融行業的投入熱情有所下降，增加了互聯網的市場風險。在缺乏龐大的金融市場中互聯網金融的優勢并不能完全顯示出來，特別是在市場經濟發展不夠強勁的情況下。總之，互聯網金融的發展受到市場環境的影響，GDP、就業率和產業升級水平等市場因素都對互聯網經濟的發展有關。
3 互聯網金融的監管對策
互聯網金融作為金融行業的新生力量，必然會經歷一反復改進完善的過程。首先，群眾應允許互聯網金融有一個試錯過程，寬容的對待新鮮事物。其次，防范風險的實質就是趨利避害，政府應當從維護消費者權益的角度出發，明確監管措施，防范金融風險，促進互聯網金融的長效發展。
3.1 完善監管法律，設定監管底線
借鑒先進經驗，加強立法監管。首先要明確互聯網金融企業的準入條件，并對注冊資本金和信息披露方面做出具體的要求，明確企業應遵循的法律依據，加大無資格企業的懲罰力度。對于那些可能誘發風險的因素，列出清單。完善法律，設定監管底線，不準非法吸收公眾存款、詐騙和非法集資；不準虛假信息迷惑投資人；不準將客戶的資金挪作他用等。
3.2 加強技術研發，維護渠道安全
要加強技術研發，維護渠道安全，首先，要加強技術研發，開發具有核心知識產權的信息技術，為互聯網金融的發展提供技術支撐，解決系統上的漏洞。其次，建立互聯網數據庫，定期信息，提高互聯網的公開透明度，使雙方掌握對等的信息資源。最后，加強信用等級建設，完善個人信用評級制度，實現與傳統征信系統的對接，建設符合互聯網特點的信用體系。
3.3 建立擔保機制，篩選客戶
要建立擔保機制，進行客戶篩選，就要政府與擔保機構共同建立和完善擔保機制，企業的融資需要擔保公司進行擔保，抵制市場風險。而，完善的擔保機制有利于進行客戶端篩選，篩選客戶可以有效的控制風險，確保消費者在購買金融產品前的知情權，避免不必要的糾紛。
4 結 語
互聯網金融產業的興起迎合了世界經濟發展的趨勢，是一個高增長、高附加值的產業。金融市場是一個千變萬化的、極具風險性的行業，稍有不慎就會產生巨大的損失，只有做好風險管控，從風險的預防和補救兩方面出發，為互聯網金融的發展建立起防護屏障，才能把企業和消費者的損失減少到最小。
主要參考文獻
第7篇：互聯網金融風險管理辦法范文
互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。它有三個主要特征：一是以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為基礎的客戶信息挖掘和信用風險管理；二是以點對點直接交易為基礎進行金融資源配置；三是第三方互聯網支付在資金劃轉上起基礎性作用。作為一種新的金融業態，互聯網金融對傳統金融造成了沖擊，也對現行金融監管制度提出了更高要求。如何既尊重互聯網業務自身發展規律，又保證投資安全，成為我國金融監管制度革新所面臨的難題。
一、我國互聯網金融發展的現狀
（一）互聯網金融主要業態
互聯網金融發展模式主要包括互聯網支付、P2P網貸、眾籌、網絡銷售基金、金融機構創新平臺等。互聯網支付業務規模保持快速增長，對傳統銀行支付服務市場形成重要補充，且已被納入人民銀行支付體系監管，成為互聯網金融最為成熟的業務類型。截至2014年7月，獲得許可的269家第三方支付機構中，提供互聯網支付服務的有103家①。P2P網貸（peer to peer lending，又稱人人貸），是一種獨立于傳統金融機構體系之外的個體借貸行為，截至2014年6月，全國范圍內活躍的P2P網絡借貸平臺已超過1184家，上半年借貸成交額964.46億元，比去年同期增加363.82億元，增長60.57%。眾籌融資（crowd funding）是互聯網融資的一種重要模式，眾籌就是融資者借助互聯網平臺進行的集中多人少量資金的、用以支持某個項目或產品的募資。目前我國約有21家眾籌融資平臺。
（二）我國互聯網金融監管存在的問題
我國互聯網金融大規模發展，與此同時，立法和監管滯后，使得我國互聯網金融風險不斷積聚，已經發生和潛在諸多問題。
1. 缺乏明確的監管法律。通過對現有法律規范的梳理發現，我國目前缺乏比較完整、明確、具體的互聯網金融監管規則， 互聯網金融基本上還處于無規則約束的狀態。一方面互聯網金融發展亟須的金融消費者權益保護、社會征信體系構建、信息網絡安全維護、金融隱私權保護等基礎性法律規范有待制訂或完善；另一方面已有的部分互聯網金融監管規則，多為宣示性條款，特別是未規定民事法律責任或雖有規定但民事責任畸輕， 顯然不利于對互聯網金融的監管。
2. 缺乏明確的監管機構。一是分業金融監管體制，難以全面有效地監管。分業監管的金融監管體制，難以適應對交叉性業務創新的監管，存在監管能力分散的情況，監管重疊與監管缺位并存。同時，金融監管協調制度無法從根本上解決互聯網金融跨市場、跨業務、跨區域帶來的監管難題。二是監管機構不明確， 監管執法有偏差。現行的監管體制并未明確互聯網金融的監管主體， 極易出現多頭監管或者無人監管的問題。
3. 互聯網金融業務存在違法犯罪風險。互聯網金融業務中存在的重要違法犯罪風險，一是易發生非法集資。P2P和眾籌運作模式，由于缺乏規則和監督，極易成為非法集資的工具，給投資者造成了巨大損失，影響了社會穩定。二是極易成為網絡犯罪和洗錢的工具。由于虛擬貨幣的產生形式多樣、種類和性質繁雜、轉讓與交易頻繁且缺乏監管管理，虛擬貨幣極易成為網絡犯罪和洗錢的工具。
4. 金融消費者權益保護面臨挑戰。互聯網金融模式下的消費者呈現出“無國界”特征，這對互聯網金融消費者權益保護工作提出了更高的要求：一是隱私保護難。互聯網金融模式個人信息呈現出泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規模大的特點，一旦出現信息泄露，大批的金融消費者將蒙受損失。二是安全保障難。安全關聯復雜，任何主體出現漏洞，系統就會被突破。三是爭議處理難。按照“誰主張、誰舉證”的原則，金融消費者對自己的權益被侵害負有舉證責任，但是互聯網金融的交易行為依托于網絡進行，對電子證據的取證，需要專業技術手段才能完成，在舉證上難度更大。四是監督管理難。互聯網金融作為新興的金融模式，現有的金融監管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監管缺位。
5. 互聯網金融征信系統建設缺位。目前我國互聯網金融的信用信息尚未被納入人民銀行征信系統。P2P、電商小額貸款機構等新型信貸平臺的信貸數據游離于征信體系之外，無法利用征信系統共享和使用征信信息，對線下借款人的信用缺乏了解，導致壞賬率升高，風險加大。同時，自發組織或市場化運營的共享平臺的信用信息遠遠滿足不了互聯網金融行業發展的需求。
6. 增加金融穩定的潛在風險。一是支付風險。互聯網金融的資金使用缺乏有效的監管，大量支付清算資金會形成一定比例的資金沉淀，如被互聯網企業挪用，甚至開發衍生金融產品，容易導致支付風險。二是市場風險。互聯網增加了金融市場風險傳播的可能性，傳播的速度更快、范圍更廣，交叉傳染性有可能強化。在缺乏制度保障的環境中，互聯網金融更易引發市場風險失控。三是資金風險。開放式的網絡通信系統，不完善的密鑰管理和加密技術，欠安全的TCP/IP協議，以及病毒、黑客攻擊、網絡詐騙等，極易引起交易主體資金損失。
二、互聯網金融監管制度國際經驗
（一）監管依據上，加強互聯網金融監管立法
美國不斷加強互聯網金融基礎法律立法工作。通過了《初創期企業推動法案》（JOBS法案），承認眾籌作為企業直接融資的方式，針對眾籌平臺的監管采取立法和備案等模式，對眾籌融資管理主要是從防范風險、保護投資人的角度對業務風險進行規定。適用于P2P行業的聯邦借貸與消費者金融保護法案有《真實借貸法案》（Truth Lending Act）、《平等信貸機會法案》（Equal Credit Opportunity Act）等共計10余個，這些法律詳細規定了披露信貸條款、禁止歧視、監管貸款回收方式、禁止不公平交易或者欺騙性條款和做法、保護消費者個人金融信息、采取反洗錢措施等。對電子支付規制的法律法規主要包括，聯邦《電子資金轉移法》（Electronic Fund Transfer Act）及其聯邦儲備理事會頒布的E條例 （Federal Reserve’s Regulation E），各州關于電子資金劃撥的法律、《真實信貸法》（Truth in Lending Act）及聯邦儲備理事會頒布的Z條例 （Federal Reserve’s Regulation Z）、聯邦儲備理事會頒布的D條例 （Federal Reserve’s Regulation D），聯邦及各州關于設立分支機構的法律。
歐盟針對電子貨幣及電子貨幣機構的監管專門制定了相應法律法規，2001年頒布的《電子簽名共同框架指引》，確認了電子簽名的法律有效性和在歐盟的通用性。同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》，規定了第三方支付主體的營業執照問題，即非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照。2012年4月，歐洲央行《關于互聯網支付安全的建議》，針對互聯網支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監測與授權等內容。2013年7月，歐盟委員會《支付服務指令管理規定（修訂版）》，在加強支付領域消費者權益保護、加強支付機構監管，強化客戶支付認證等方面提出政策措施。對網絡信貸相關的立法主要是針對消費者信貸、不公平商業操作和條件的指引性文件，這些指引對信貸合同締約前交易雙方提供的信息（如包含所有可預見稅費在內的信貸成本）及各方義務進行了規定。
英國金融行為監管局（FCA）了《關于眾籌平臺和其他相似活動的規范行為征求意見報告》，對規范眾籌業務提出了若干監管建議。2014年3月6日，了《關于網絡眾籌和通過其他方式發行不易變現證券的監管規則》（以下簡稱《眾籌監管規則》），并于2014年4月1日起正式施行。根據《眾籌監管規則》，需要納入監管的眾籌分為兩類：即P2P網絡借貸型眾籌（Crowd funding based on loan）和股權投資型眾籌（Crowd funding based on investment），并且兩者的監管標準也各不相同。從事以上兩類業務的公司均需取得FCA的授權。對 P2P網絡借貸，主要從最低資本要求、客戶資金、爭議解決及補償、信息披露、報告等方面進行規定；對投資型眾籌，主要從投資者限制、投資額度限制、投資咨詢要求等方面做出規定。
（二）監管體制上，明確互聯網金融監管機構
美國采用兩級多頭監管體制，即從聯邦和州兩個層面對第三方支付平臺進行監管，聯邦層面上，聯邦存款保險公司（FDIC） 提供存款延伸保險，實現對沉淀資金的監管。各州監管部門可依據本州法律，采取不同于聯邦的監管措施。美國證券交易委員會（Securities and Exchange Commission，簡稱SEC）及各州的證券監管當局通過對籌資者進行備案，以及P2P平臺提出注冊登記要求，履行嚴格的信息披露程序等監管措施，實施對P2P和眾籌平臺的監管。聯邦貿易委員會（FTC）和消費者金融保護局（CFPB）通過對放款人和借款人的保護履行相關監管職責。
歐盟致力于建立單一歐盟支付區，第三方支付公司只要取得“單一執照”，即可在整個歐盟通用，歐盟中央銀行則作為第三方支付公司的重要監管部門。
英格蘭銀行的金融行為監管局（FCA），負責監管各類金融機構的業務行為，包括對P2P等互聯網金融行業的監管，同時英國的行業自律協會起到了重要的監管作用，2011年成立的P2P金融協會積極開展行業自律，協會章程對借款人的保護設立最低標準要求，作為非官方、非營利性的行業協會，對整個行業規范、良性競爭及消費者保護起到很好的促進作用。
（三）監管內容上，重視金融消費者權益保護
美國2010年7月頒布的《多德一弗蘭克法案》中，根據該法創建了消費者金融保護局（CFPB）。CFPB負責消費者金融產品和金融服務相關的法律與監管條例的制定和實施，因此也成為消費者報告在P2P平臺上遇到不公平交易時的第一聯系人。上述的嚴格的信息披露制度亦是保護消費者權益的重要措施。
英國金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA）于2014年4月1日起正式實施《關于網絡眾籌和通過其他方式發行不易變現證券的監管規則》（以下簡稱《眾籌監管規則》），FCA的基本態度是，投資類眾籌平臺應該擁有比現在更加廣泛的客戶群，但是應當確保投資者能夠理解并承受其中的風險；尋找合適的保護投資者權益的方法。對于P2P網貸公司，《眾籌監管規則》從審慎財務、資產管理、定期報告、信息披露、破產處置、交易取消權、爭議處理和借款人保護等八個方面制定了詳細的規則。
歐盟委員會2013年7月《支付服務指令管理規定（修訂版）》，在加強支付領域消費者權益保護、加強支付機構監管，強化客戶支付認證等方面提出政策措施。2012年4月，歐央行《關于互聯網支付安全的建議》，針對互聯網支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監測與授權等內容。
（四）監管重點上，注重行為監管和風險管控
美國針對不同類型的互聯網金融業務，按照其業務行為的性質、功能和潛在影響，來確定相應的監管部門以及適用的監管規則。SEC（證券交易委員會）是P2P網貸平臺的主要監管者，其實施業務準入監管，要求P2P網貸平臺在SEC注冊證券經紀商資格和證券收益權憑證產品，通過強制信息披露提高P2P平臺產品的透明度和標準化。FTC（聯邦貿易委員會）根據《聯邦貿易委員會法》、《公正債務催收法案》監管P2P平臺及第三方債務催收機構的不公正、欺騙性的或其他違規行為。FDIC（聯邦存款保險公司）根據《金融服務現代化法案》中“金融隱私條款”監管P2P平臺及其合作銀行，保護消費者個人信息安全。CFPB（消費者金融保護局）根據《多德-弗蘭克法案》監管P2P借貸市場，受理金融消費投訴，保護金融消費者權益。同時，美國監管部門對P2P網貸平臺市場實施嚴格的市場準入，如SEC要求借款人違約率高達 1/3的P2P公司出售貸款，同時，在SEC注冊的成本較高，如Lending Club注冊成本高達400萬美元，以此提高網貸平臺的抗風險能力及債務償付能力，維護網絡借貸市場的穩定。
英國相比其他國家對P2P監管的優勢和特點在于實行了長時間的行業自律，英國的P2P行業主動成立了P2P金融協會（peer-to-peer finance association，P2PFA），現在該協會已經覆蓋了英國95%的P2P借貸市場以及大部分票據交易市場，協會章程要促使平臺健康運行、操作風險可控、服務透明公正，最終提供簡單且低成本的金融服務。英國政府要求，P2P行業在遵守政府相關法律、規則的同時，也要嚴格遵守P2PFA所制定的運營法則。
法國P2P信貸和眾籌都屬于“參與融資”的范疇，法國金融審慎監管局（ACPR）對行業中的機構準入、個體行為等進行監管，金融市場管理局（AMF）對行業規范和涉及金融市場和產品的部分進行監管。法國監管部門對P2P平臺持非常審慎態度，其要求P2P網絡借貸平臺需要具有合法的經營模式，要注重加強客戶風險管理、貸款理由需充足，且貸款審批需網上與傳統銀行業務并行等。
三、完善互聯網金融監管的法律建議
（一）健全互聯網金融監管法律體系，為監管提供完備的法律依據
1. 加強互聯網金融基礎法律立法工作。借鑒國外的監管經驗加快制定法律法規，例如針對互聯網金融網絡化、電子化的特點，加快研究制定《電子合同法》、《電子貨幣服務法》等，針對網絡個人信息保護問題，加快制定《個人信息保護法》、《隱私權法》等。
2. 加強互聯網金融專業立法。從監管層面看，互聯網金融監管法規明顯滯后于業務創新，亟須解決P2P網貸、眾籌行業的法律定位、監管主體和監管原則等問題。互聯網金融業務的性質與傳統金融業務并無本質區別，原則上部分適用現有的金融監管法律法規。出臺有針對性的互聯網金融監管規定。如對個人信息保護、信用體系、電子簽名以及支付客戶識別、身份驗證等方面出臺具體的規則，明確互聯網金融業務的合法范圍和禁止性行為，以引導和規范互聯網金融的健康發展。
3. 加強對現有互聯網金融相關法律、法規、規章的修訂工作。包括對現有法律法規的補充和提升專項法規效力層級兩方面的問題。互聯網金融對商業銀行法、證券法、票據法、擔保法等法律都提出了新問題，立法機關應當盡快做好相應的修法工作。例如，針對電子票據法律地位不明確的問題，加快對《票據法》的規范和調整。針對《非金融機構支付服務管理辦法》等因法律位階過低及法律地位錯位所造成的支付機構合法權益保護不足的問題，加快制定更高位階的法律法規。
（二）明確監管主體和監管內容
1. 明確監管主體。一是明確由“一行三會”實施監管。應建立以“一行三會”監管部門為主，商務部、科技部、工信部、法制辦、稅務總局等部門為輔的互聯網金融監管體系實施監管。二是按照我國現有的分業監管框架，系統梳理各類互聯網金融機構的業務屬性，確定相應的監管機構。（1）對于銀證保機構基于互聯網的金融服務，“一行三會”可在堅持分類監管的總體原則下，通過建立和完善相應的制度法規，實施延伸監管。（2）對于互聯網支付，人民銀行作為支付系統的主要建設者、行業標準制定者以及法定貨幣的發行、管理機構，理應承擔第三方支付、網絡貨幣的主要監管責任，而基于支付機構衍生出來的基金、保險、理財產品銷售職能，人民銀行可與證監會、保監會一起，形成對支付機構的行為監管體系。（3）明確P2P和眾籌融資監管主體。P2P具有跨地區特征，人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監管和信息優勢，建議由人民銀行牽頭監管，而眾籌融資屬于股權融資，可以由證監會牽頭監管。三是構建監管合作機制。對于經營范圍涉及多個領域的互聯網金融企業，可按其主要業務明確主監管機構，建立以監管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的監管體系，明確監管分工及合作機制。
2. 明確監管內容。一是確定業務范圍。應明確規定，對于不具備金融資質的互聯網企業，只能作為投融資雙方的信息溝通中介。二是加強非現場監管，對發展中存在的風險實時監控。三是保障客戶信息安全。要求互聯網金融企業采取有效措施防范客戶個人身份資料、財產信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統監管。要求互聯網金融企業信息系統穩定可靠，以保證交易信息安全完整，保障業務正常運行。五是建立大數據監管模式。對互聯網金融企業報送的業務數據進行動態分析，并建立相關風險分析模型和程序，評估互聯網金融企業的業務運行狀態。
（三）明確金融監管目標，保護金融消費者的合法權益
金融監管的目標在于：提升金融效率，保護金融消費者，維護金融穩定（卡邁克爾，2003）。互聯網金融監管亦需促成這三大目標的實現。互聯網金融消費者與互聯網金融機構間實質上存在不平等。由于互聯網金融具有交易標的無形性、交易內容的復雜性和專業性、交易意思表示的格式化、交易方式的電子化、銷售方式的高度勸誘性等特征，金融消費者囿于其資金實力、投資經驗等因素的限制， 較之于互聯網金融商品提供者往往處于弱勢。若一味強調買者自慎原則，不僅金融消費者的合法權益難以保障，也極易引發系統性風險。
根據現代私法實質正義的理念要求， 我們必須對互聯網金融消費者權益進行保護。
1. 加強互聯網金融消費權益保護立法。建議對互聯網金融消費權益保護采取統一立法的模式，即在制定專門的《金融消費者權益保護法》的基礎上，增加互聯網金融消費權益保護相關內容，明確互聯網金融的內涵與外延，針對互聯網金融產品及其衍生品做出特別規定。
2. 明確傾斜保護、效率和適度保護的原則。在互聯網金融交易行為中，經營者處于強勢地位，需要適當傾斜保護消費者，并在金融消費者權益受到侵害時，保證在最短的時間內解決糾紛，同時要樹立“買者有責、賣者余責”、“自享收益、自擔風險”的理念，真正建立起有利于互聯網金融健康持續發展的金融消費文化。
3. 明確互聯網金融消費者享有的基本權利。包括知情權、公平交易權、財產安全權和個人信息保護權等權利。明確互聯網金融經營者的義務，包括信息披露義務、安全保障義務、保護消費者個人信息義務等。要求經營者在醒目位置用明示方式向金融消費者提示交易風險和注意事項，保證數據的秘密性。
4. 加強“一行三會”互聯網金融消費者保護工作的協調溝通。現行的“一行三會”四個政府性金融消費者保護機構，應針對互聯網金融消費者保護加強溝通和協調，以切實保護互聯網金融消費者的利益。隨著我國金融業綜合化經營的發展和金融監管體系的完善，“一行三會”四個金融消費者保護機構的框架也需要進一步完善，設立統一的金融消費者保護局是可行途徑之一。
（四）明確監管“紅線”， 防范互聯網金融犯罪風險
1. P2P、眾籌等互聯網金融形態要在監管“紅線”內發展。應進一步明確P2P借貸平臺的監管紅線，明確平臺的中介性質；平臺本身不得提供擔保；不得將歸集資金搞資金池；不得非法吸取公眾資金。
2. 加強反洗錢的監管。一是按照反洗錢基本準則劃定紅線。明確劃定各機構應當嚴格遵守的反洗錢核心要求，特別是要加強和完善客戶身份識別這一薄弱環節。二是實施跨行業統一監管。基于洗錢資金頻繁跨行業流動的特性，應對各類互聯網金融機構實行統一監管，并參照現行反洗錢法律法規，建立統一監管制度，避免形成反洗錢監管洼地和漏洞。三是以風險為本原則加強重點監管。依風險為本的原則，關注重點業務和重點機構，在業務層面可將網絡支付業務和P2P網絡借貸作為監管重點，在機構層面將行業中規模較大的機構作為監管重點。四是轉變監管手段發展線上監管。互聯網金融機構沒有物理營業場所和紙質交易憑證，一切經營活動都在網絡上進行，監管手段也應當逐步向在線方式轉移，可要求互聯網金融機構向反洗錢監管部門開放部分相關數據和系統，或建立專用的監督系統供監管部門審查。
第8篇：互聯網金融風險管理辦法范文
【關鍵詞】系統性風險；商業銀行；金融危機
一、引言
伴隨著經濟與金融的全球化進程的快速推進，由某國或某地區爆發的局部性金融危機向世紀金融市場甚至整個宏觀經濟蔓延，并引發的全球性經濟波動的例子時有發生，例如1997年，金融危機從泰國金融市場之中爆發，并迅速向周圍其他國家與地區蔓延，最終席卷了整個東南亞，使得印度尼西亞、馬來西亞等國的經濟受到了嚴重的破壞，不但如此，在破壞了周邊國家的金融市場之后，危機的蔓延并沒有結束，蔓延的過程之中，危機的破壞力越來越強，最終沿著世界金融網絡的聯系，又波及到了日本，韓國乃至俄羅斯、演化成了一場世界宏觀經濟的大波動。緊接著2008年由美國次貸危機開始的世界性經濟危機，又進一步加深了全世界對金融系統性風險的認識，這場危機始于美國的房地產市場的次貸危機，伴隨國際大銀行花旗、雷曼兄弟的應聲倒下，這場危機開始向全世界蔓延，不斷出現世界各地的金融機構破產，最終波及到實體經濟甚至國家財政。
金融危機的爆發與蔓延，讓全世界認識到了商業銀行業在金融體系中的重要作用，作為整個金融業發展的開端，銀行業同時也是整個金融業的核心。從本質上來講，作為金融機構的商業銀行看似穩定無風險，實則是高風險行業，并且商業銀行內部的風險與其他行業的風險有著本質上的區別，與其他金融機構或者實體經濟中的企業，銀行存在的風險有著極強的負外部性效應，一旦風險外溢，會迅速蔓延到各個經濟體系中。由此，銀行出現的危機對金融危機起著決定性作用，銀行危機的嚴重性也決定了金融危機影響的深遠程度。正因如此，穩定銀行業的發展，對整個金融市場有著至關重要的作用。
而在銀行存在的各項風險中，破壞力最強，危害程度最深的便是系統性風險。系統性風險最為顯著的特征就是具有極強的擴散能力。單個銀行爆發的危機向全銀行業擴散，最終影響整個世界金融體系，變為世界金融危機的基礎便是系統性風險的擴散能力。尤其是現代經濟體系的發展，金融機構的業務越發自由化與全球化，國際范圍內繁雜的金融聯系使得世界金融體系的聯系程度更加的緊密。從2008年的金融危機來看，源頭正是美國的大型銀行，而產生的破壞力沖擊了世界金融市場。在全世界的范圍內，大量商業銀行破產倒閉。雖然我國的銀行業并沒有受到像美國、英國等銀行業那樣大的破壞，但是或多或少的在我國銀行業內造成了負面影響。由于我國的金融市場發展就晚，不但缺乏相關的金融風險監管的經驗以及先進的金融知識與技術，還缺乏高質量的金融人才。因此現在我國的銀行體系仍然不成熟，缺乏一套完善的管理模式。并且隨著我國銀行市場對外開放程度的加深以及業務市場化程度的不斷提高，銀行之間的競爭在加劇，導致了整個行業內部的經營風險正在不斷的積累。我國目前的經濟處于一個較高水平的發展速度，如果對風險的管理不善，任憑其積累，一旦金融系統對風險的承受能力達到極限，風險在毫無預先準備的情況下爆發，銀行業無法發揮穩定金融市場的功能，極有可能導致金融危機在我國爆發。所以，以先進的國外經驗為基礎，在此之上發展出一套適用于我國本土金融市場的系統性風險管理技術，對我國金融市場的健康發展與整個宏觀經濟的穩定有著巨大的現實意義。
二、商業銀行系統性風險影響因素
雖然系統性風險的定義在目前的學術界中還存在一定的爭議，對其的內涵以及外延也缺乏一套統一的界定標準。站在不同研究視角之上的學者，一般會依照自己的研究內容對系統性風險的定義加以概述。在本文中，筆者將系統性風險定義為發生損失的可能性，這種損失的發生來源于金融市場內各家金融機構與機構之間的廣泛聯系。在這種由廣泛的金融聯系所構建的現代金融系統之中，由某件特定事件作為誘發劑，在整個系統內部引發蝴蝶效應般的連鎖反應，從一個小規模事件迅速演變為大規模的金融危機，并在金融市場之中由內向外的溢出負外部效應，對其他市場乃至整個對實體經濟造成難以估量的損失。其中，銀行是系統性風險的產生主要來源。整個金融系統的基石就是傳統的商業銀行，整個金融市場的發源與發展都是基于銀行業的穩定。作為金融系統的核心組成，一旦銀行系統爆發了風險，造成的損失便會沿著銀行業的金融鏈迅速蔓延到整個金融系統之中。
（一）商業銀行業務趨同性
目前的銀行業，無論是業務的種類與經營運作的模式，還是長遠的發展戰略規劃無一不陷入一個同質性的趨勢之中。“同質化”這一詞語最初來源于自然科學，尤其是生物學或化學中很常見。主要描述的是在一個系統之內，各個組成單元之間的構成元素或者構成結構都有極高的相似性。銀行的同質性主要表現在三個主要方面：一是以微觀視角研究的個體層面狀態特征的同質性，二是個體層面決策與行為的同質性，三是銀行業務模式同質性。在第一層面上，同質性主要表現在銀行與銀行之間存在著資產負債表結構成分高度趨同，其次是銀行公司制后，公司運營模式高度趨同。在第二層面上，同質性的主要表現在于，對產品與服務的定價高度相同，以及銀行的營銷，投資策略的高度趨同化。在第三層面上，同質化主要體現在銀行提供的各種金融服務與產品也高度的趨同化。建立在這三個同質化層面之上的銀行業，使得獨立經營的銀行之間有了緊密的聯系，使得傳統商業銀行整體呈現出一種弱質性。一旦風險爆發，并且作用于相同的銀行業務之上，在銀行市場的系統內就會形成多米諾骨牌效應，導致銀行一家接著一家的受到重創，甚至破產。
（二）商業銀行與其他機構的緊密聯系
之所以從局部金融系統爆發的危機會迅速演變成一場危及全球宏觀經濟穩定的“風暴”，其中最為重要的原因就是各家金融機構與機構之間的緊密聯系，以及各個行業，各個市場間的強烈依賴性。尤其是在現代的銀行體系的金融框架之中，各個行業之間的聯系程度已經大大超出了過去的傳統經濟聯系。各項直接或者間接的金融業務聯系構成了現代銀行網絡，而處在這個銀行網絡之中的任意一個節點上的商業銀行的影響力變得比過去更強，一旦危機從銀行業爆發，造成的影響就會迅速誘發鏈式反應，沿著這個網絡之中的各個聯系迅速的波及到處在這個網絡系統中其他機構。
（三）來自互聯網金融的沖擊
伴隨著互聯網的高速發展，世界進入了一個全新的互聯網紀元，互聯網不僅改變了人們許多的生活習慣，其中包括獲取與收集信息的方式，娛樂與消遣的方式，更改變著人們的消費習慣。各大電子商務平臺異軍突起，來勢洶洶，向傳統產業發起了挑戰。作為實體經濟的服務產業，金融行業與互聯網精神在諸多方面有著相似之處，互聯網公司也開始觸及金融業務，以網聯網為基礎開發了一系列的互聯網金融產品，推動著整個金融市場的改革。其勢如破竹的發展趨勢讓傳統的金融行業措手不及，由此帶來的創新型金融產品與互聯網精神高度結合，對傳統金融機構的經營帶來巨大的壓力。對銀行業來說，影響最深遠的新興金融產品莫過于電子貨幣。電子貨幣就其誕生之初便具有了得天獨厚的競爭優勢。以互聯網為載體的電子貨幣不但具有低廉的中間成本優勢，便捷的操作優勢還有數量眾多的互聯網用戶基數帶來的廣泛的用戶參與度。
三、巴塞爾協議的影響
在全球經濟一體化的初期，為了對金融創新與金融的全球化進行監管，巴塞爾協議應運而生。在1974年美國富蘭克林國民銀行受到金融危機的波及而破產，同年的德國赫斯塔特銀同樣沒能支撐住，不幸倒閉。兩家世界性的大型商業銀行接連在金融危機中倒閉，促使了全球性的銀行監管結構的誕生一即巴塞爾委員會。在1975年的9月，巴塞爾協議Ⅰ的雛形，1988年7月，巴塞爾委員會對之前的協議進行了修正與完善，將母國的責任與其余東道國的責任進行了明細，了名為《統一國際銀行資本計量和資本標準的協議》的巴塞爾協議Ⅰ的正式版。在巴塞爾協議Ⅰ中，銀行業首次明確了對資本監管的重要性，并且制定出了一套針對資本監管的基本框架。在這一框架之中，其核心的思想是對資本進行監管，并以資本作為工具以約束銀行行為，降低銀行所面臨的風險，保證銀行業的穩定與發展。這一核心思想同樣成為了現代銀行監管的重要依據，以及監管手段的基本框架。
但是，最2008年后，世界金融危機的爆發將巴塞爾協議中的缺陷也一并暴露出來，如監管機構對和銀行業之中的系統性風險重視力度不夠，又如許多國際性的大型銀行資本質量嚴重不合格，難以抵御危機的爆發。這一些列的問題表明了過去對資本的約束性要求并不能完全的解決掉資本對風險的約束。為了應對國際金融的發展，并且有效防范下一次危機的到來，在最新一版的巴塞爾協議之中，監管的方法與對象有了很多的創新。第一點改變就是要對銀行系統風險進行監管。其次，為了保證單個銀行機構的資本充足率和流動性的良好，協議提高了銀行的資本充足率與流動性。最后，將監管的視角從微觀擴展開來，進入到了宏觀監管的視角。將微觀審慎性原則與宏觀審慎原則相結合，全方位的對金融市場進行監管，完成對風險的精細化管理。
四、系統性風險的管理策略
2008年以后，世界金融市場進入到后危機時代。伴隨著金融市場復蘇，各國政府的金融市場監管部門，國際大型金融組織以及跨國金融企業對金融市場有了新的認識，尤其是對金融市場中的系統性風險有了新的研究，并且有了一系列相應的成果。全球的金融市場開始尋求新的發展契機，并逐步加強行業的自律，積極尋找新的金融監管辦法，構建全新的金融監管體系。在新的監管體系中，各國政府以及國際金融組織尤其對系統性金融風險做提出了新的管理方法。
第9篇：互聯網金融風險管理辦法范文
近年來，包頭市金融組織體系已形成以大型國有商業銀行為主導，中小商業銀行為主體的格局。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構資產總額3330.81億元，同比增長24.89%。地方法人銀行業金融機構已成為全市銀行體系的重要組成部分，其服務實體經濟能力不斷提升。但在金融改革加快推進背景下，地方法人銀行業金融機構的穩健發展面臨諸多挑戰。
（一）從機構類別看，農村法人金融機構業務規模較小。據統計，2014年包頭市農村商業銀行、農村信用社和村鎮銀行資產規模分別為103.66億元、160.41億元和38.05億元，與國有商業銀行相比資產規模較小，在目前銀行業務同質化程度較高的情況下，在市場競爭中處于劣勢。
（二）從風險管控看，農信社風險抵補能力較弱。調查顯示，2014年我市地方法人銀行業金融機構不良貸款余額持續反彈，不良貸款率有所上升，已成為部分地方法人銀行穩健發展的隱患。2014年包頭市農村信用社不良貸款余額增加16.47億元，不良貸款率19.59%，上升16.11個百分點；貸款損失準備充足率61.71%，下降157.38個百分點；撥備覆蓋率32.42%，下降128.08個百分點，風險抵補能力不足。
（三）從機構擴張看，增加風險管理難度。近年，包商銀行分支機構規模擴張步伐加快，異地分支機構往往側重于業務發展，忽視風險管控。同時，分支機構的漸進增多拉長了管理鏈條，增大了管理難度。調查顯示,2014年包商銀行資本充足率下降1.11個百分點，核心資本充足率下降0.24個百分點，資本充足率水平有所下降。
（四）從經濟運行看，增長乏力蘊含不確定性增多。當前包頭市經濟發展正處于經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期政策刺激消化期“三期疊加”的調整階段，經濟運行和風險暴露呈現階段性特點。一些產能過剩行業如鋼鐵、鋁、稀土、裝備制造等面臨下行壓力依然較大，行業風險仍在持續發酵，復雜的外部經濟金融環境均對地方法人銀行業金融機構穩健經營提出了挑戰。
二、存款業務分析
（一）存款情況。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構各項存款余額1306.37億元，占全市金融機構人民幣存款52.39%，同比增長26.49%，保持平穩增長態勢。其中，儲蓄存款余額626.17億元，增長3.78%，同比提高11.42個百分點，存款結構逐步優化。
（二）結構特征1.從余額結構看，小額存款賬戶多，余額占比較小。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構存款賬戶382.69萬戶，存款余額1306.37億元。其中，金額50萬元以下的賬戶數和存款余額占比分別為99.41%和25.32%。存款賬戶以單戶小額存款為主，金額較小，存款趨于分散，客戶以社區居民和農牧民戶為主。2.從種類結構看，個人存款為主，對公存款大額集中。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構個人存款賬戶371.45萬戶，存款余額423.96億元。其中，50萬元以下賬戶數和存款總額占比分別為97.12%和95.19%。金額在50萬元以上的賬戶金額多集中在企業存款和同業存放，其分別為382.42億元和361.22億元，占比分別為39.20%和37.03%。由于機構特質，地方法人銀行業金融機構吸收的機關團體、國庫和財政性存款比較少，企業存款均為公司類客戶，存款客戶一般為銀行授信客戶或其它業務往來客戶，受業務辦理的便利性和資金使用成本等因素影響，大額存款分布集中現象明顯。3.從機構類別看，農村法人金融機構以個人小額存款為主，城商行更多依賴對公大額存款。2014年，包頭市農村商業銀行和農信社50萬元以下小額存款占比分別為15.46%和26.12%，而城商行側重專攻高端客戶，50萬元以上大額存款占比高達89.55%。
（三）當前面臨的問題1.利率市場化加劇了存款市場競爭。面對利率市場化預期的沖擊，地方法人銀行業金融機構均采取利率上浮到頂應對，直接提高了成本，削弱了盈利能力。各銀行業金融機構攬存業務的競爭激烈程度也反映在考核上，調查顯示，有79%的機構實行日均考核方式。2.業務品種單一和互聯網金融對存款業務帶來沖擊。調查顯示，對影響存款大量外流的主要因素，逾七成地方法人金融機構認知上有“其他銀行有更適合的存款產品”及“互聯網金融產品”沖擊存款增長的思想，另有近六成法人金融機構存在“儲戶更傾向于選擇大型銀行”和“其他銀行有更優惠的利率”的思想。同時部分農村金融機構存在思維觀念落后，經營產品單一等方面導致內生動力不足，影響存款業務增長。3.農村信用社對流動性風險的認知和防控授信風險相對不足。受國內外經濟增長趨緩影響，國內外市場需求不足，包頭市小微企業訂單增長乏力，生產經營形勢下滑，盈利能力下降，破產、倒閉現象增多，部分銀行業金融機構小微貸款不良率呈上升趨勢，嚴重影響信貸資產質量。調查顯示，2014年，包頭市農村信用社不良貸款比率同比上升16.11百分點。4.城商行和村鎮銀行的存款穩定性相對較弱。城商行面向較高端客戶，存款以大額居多，部分機構存在不足4%的客戶貢獻了50%以上存款現象。村鎮銀行資本金規模較小，社會公信度不足，部分存款人認為村鎮銀行是私營老板個人的銀行或是農村合作基金會，加之相關業務拓寬的局限性，易造成存款大幅波動。
三、《條例》頒布的預期影響
（一）保障存款人利益，增強存款人信心。根據《存款保險條例（征求意見稿）》相關規定，我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。即同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的，從該存款銀行清算財產中受償。從包頭市地方法人銀行機構的存款金額區間看，2014年，存款金額不超過50萬元的賬戶數380.43萬戶，占99.41%。其中，受保障的個人存款賬戶為369.46萬戶，占全部存款賬戶的96.54%。擬實施的存款保險基金將有助于保障地方法人銀行機構絕大多數存款人的資金安全。
（二）存款保險計劃增加對地方法人銀行財務負擔。調查顯示，農村信用社、農商行和村鎮銀行市場定位是服務“三農”，主要客戶是農戶、個體工商戶和小微企業，農村客戶分布范圍廣、信息不對稱度高，受經濟形勢影響較大，貸款風險控制成本高，如被實施較高差別費率，會削弱其支持“三農”能力。以2014年包頭市農商行的存款規模按國際上通用0.05%保險費率測算，該行需繳納存款保險費為434.75萬元，短期內將直接增加其財務負擔。
（三）攬儲壓力加大，大額存款競爭趨于激烈。首先作為中小規模銀行機構，存款保險制度的推出將提升地方法人銀行業金融機構在社會公眾中的信用度，增強儲蓄存款客戶信心，夯實存款業務基礎。從包頭市法人銀行機構存款分布看，存在“二八定律”，即20%的客戶貢獻了80%的存款，包商銀行情況尤為顯著。該行存款金額50萬元以上賬戶數0.69萬戶、存款余額870.44億元，分別占全行存款賬戶和存款余額的0.63%和83.28%。根據《存款保險條例（征求意見稿）》的相關規定，扣除最高50萬元償付限額后，約72.52%的存款金額將無法由存保基金提供保障，在大銀行“大而不能倒”預期下，大額存款可能向全國性大銀行集中，存款競爭將更加激烈。
（四）存款保險計劃削弱政府對小型銀行面臨壓力時的保障。實施存款保險計劃可通過保險保護存款人，進一步提高小額存款的保障性，提升公眾信心和銀行系統的穩定，但是它削弱了政府對于銀行的保護，尤其是對于小型銀行。社會公眾認為農信社、村鎮銀行等小銀行機構失去了政府的信用保證，政府救助可能性降低也將意味著信心敏感型資金在資產質量出現不良跡象時更易于波動。
（五）倒逼中小銀行轉型，加大金融產品創新。目前，包頭市地方法人金融機構主要盈利來源仍以息差收入為主，擴大存款規模成為業務發展的現實選擇。實施存款保險制度后，存款成本提高將對其擴大經營規模形成約束，地方法人銀行勢必應重新對風險控制和利率上浮程度進行考慮，降低存貸利差，合理控制高成本負債增長，在有效提高市場細分能力和科學判定客戶等級的基礎上，增強資金來源的穩定性，加大金融產品創新力度，提高服務水平和質量，進而增強競爭實力。
（六）誘發信貸市場道德風險。實施存款保險制度后，部分存款人的風險意識下降，在選擇銀行時過于看重存款的收益，忽視存款的安全性。同時,差別費率制度下，風險程度相對較高的中小金融機構須繳納較高的保費，使其成本上升，為保持原有的收益水平，中小金融機構可能主動從事高風險業務，轉嫁經營成本，獲取較高收益，加劇了銀行內在的脆弱性。
四、相關啟示建議
（一）分層級建立存款保險基金。美國對存款類金融機構分別設置不同的存款保險制度，有利于提高存款保險制度運行效率，提高資金效率，規范市場行為，提升公眾對金融業的信心。據目前情況，在存款保險制度設計上可考慮為國有商業銀行、股份制商業銀行等統一設立一個存款保險基金；根據城商行、農商行等較為復雜的具體情況單獨為其設立一個存款保險基金。
（二）實行差別化費率。考慮中小金融機構普遍風險承受能力較弱，應實行差別保險費率。應完善現有金融機構風險評級制度，建立相應的風險測評指標以及其承擔社會公共職能等綜合因素，按照一定的評級標準，對金融機構的風險等級作出科學判斷，確定差別保險費率。對金融機構的經營指標賦予不同的權重，計算出金融機構的經營指數，并根據指數劃分為高、中、低三種水平，對指數高的金融機構可以適當降低其保費率，對指數低的金融機構適當提高其保費率。
（三）合理設定存款保險限額。我國城鎮居民具有較高的儲蓄存款傾向，社會保障體系尚處于發展完善過程中，儲蓄承擔教育、醫療等社會保障功能。在受保存款限額方面，應參照國際通行標準，確保90%以上存款人的存款都能得到全額償付，保證較高的存款賬戶覆蓋率。同時，建議參考香港及其他國家的做法，及時根據最新經濟形勢對保險限額進行調整，提高公眾的信心和銀行系統的穩定。
（四）完善利率定價體系，減緩利率波動沖擊對資產負債帶來的影響。目前利率市場化已進入到一個關鍵時期，地方法人銀行業金融機構應建立符合自身經營特點的利率定價機制，基于目標客戶實施差別化定價策略，綜合考慮客戶需求、產品服務收益、風險補償、費用分攤、財務成本及同業競爭等確立自身利率定價機制。同時，積極借鑒國內外先進的存貸款利率定價管理經驗，研發存貸款定價系統，構建完善的利率定價管理辦法，從而減緩利率波動沖擊對資產負債帶來的影響。
（五）加強內部風險管控。中小銀行機構應建立良好的法人治理結構，定期開展內部控制與審計、風險管理及壓力測試等方面的監督評價。完善法人銀行機構信息披露制度，保證存款保險機構和存款人的知情權。審慎合規經營，加強流動性管理，合理配置資產負債，積極創新與本行資金運用相匹配的負債業務，充分利用同業市場，緊跟金融市場發展趨勢和創新步伐，拓寬融資渠道，豐富資金來源。
