消費(fèi)者保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)精選(九篇)

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第1篇：消費(fèi)者保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)范文

[關(guān)鍵詞]進(jìn)口商品；風(fēng)險(xiǎn)管理；共治體系

[中圖分類號]F75261[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2017）04-0029-03

一、前言

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢日益顯著，隨著國內(nèi)民眾生活水平的不斷提高，進(jìn)口商品也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，在給我國消費(fèi)者帶來更多消費(fèi)選擇的同時(shí)，相關(guān)的質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)也是與日俱增，進(jìn)口商品的質(zhì)量安全事件在各類新聞報(bào)道中屢見不鮮。以服裝為例，根據(jù)國家質(zhì)檢總局在2016年5月的數(shù)據(jù)，2015年，我國監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)進(jìn)口服裝存在質(zhì)量安全問題的數(shù)量高達(dá)11329萬件；其他產(chǎn)品方面，陶瓷制品的鉛、鎘溶出量超標(biāo)，塑料制品的有毒有害物質(zhì)超標(biāo)，金屬制品的重金屬溶出量超標(biāo)，紙制品的熒光物質(zhì)和鉛含量超標(biāo)等問題也相當(dāng)突出[1]。

縱觀發(fā)達(dá)國家產(chǎn)品安全監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，均是風(fēng)險(xiǎn)管理方法不斷完善和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不斷提升的過程[2]。圍繞更好地履行保國安民職責(zé)，檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)必須深化改革，創(chuàng)新監(jiān)管方式。在新常態(tài)新形勢下，如何借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)口商品檢驗(yàn)監(jiān)管工作中全面推進(jìn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，已成為全系統(tǒng)的當(dāng)務(wù)之急。

二、當(dāng)前我國進(jìn)口商品風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)

突出表現(xiàn)在監(jiān)管人員對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識還很不到位，按照原有的、不切合形勢需要的制度開展工作。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理依據(jù)缺失

風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)和制度規(guī)范建設(shè)滯后，對基層一線風(fēng)險(xiǎn)管理工作推進(jìn)產(chǎn)生了負(fù)面效應(yīng)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理組織零散

監(jiān)管部門之間溝通不暢、信息難以共享，風(fēng)險(xiǎn)信息的溝通機(jī)制不健全、組織零散帶來的信息孤島、職能分裂，對風(fēng)險(xiǎn)的采集匯總、分析研判和有效利用帶來了諸多限制。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理手段滯后

風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)技術(shù)含量較高的工作，對風(fēng)險(xiǎn)信息的采集、分析，主要依賴于數(shù)據(jù)的積累和傳遞。但是當(dāng)前相關(guān)部門風(fēng)險(xiǎn)管理手段相當(dāng)落后，系統(tǒng)不能融合、功能不能整合、環(huán)節(jié)不能理順等問題限制了工作的有效開展。

三、發(fā)達(dá)國家風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

美國、日本和歐盟等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)對產(chǎn)品質(zhì)量安全的監(jiān)管主要是事后監(jiān)管，通過對質(zhì)量安全信息的收集掌握，采取問題導(dǎo)向型的監(jiān)管措施，其中最主要的措施是缺陷產(chǎn)品的報(bào)告和召回，這也是目前國際通行的產(chǎn)品質(zhì)量安全后市場監(jiān)管的重要方式。

（一）完善制度建設(shè)

發(fā)達(dá)國家在開展風(fēng)險(xiǎn)管理方面，首先都制定了比較完善的法律法規(guī)和制度。美國于1972年頒布《消費(fèi)品安全法》，并成立消費(fèi)品安全委員會（CPSC）承擔(dān)有關(guān)消費(fèi)品安全管理職能。歐盟為確保市場上的消費(fèi)品安全，制定了《通用產(chǎn)品安全性指令》，約束生產(chǎn)者制造、銷售安全產(chǎn)品的同時(shí)，由各成員國設(shè)立專門的政府管理機(jī)構(gòu)，通過采用產(chǎn)品安全性風(fēng)險(xiǎn)評估方法，對產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施確保產(chǎn)品安全性。日本制定了《消費(fèi)者保護(hù)基本法》，在此基礎(chǔ)上建立兩大機(jī)構(gòu)：日本國民生活中心（NCAC）和制品評價(jià)技術(shù)基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)（NITE），負(fù)責(zé)收集、消費(fèi)及產(chǎn)品傷害信息[3]。

（二）全面采集信息

在質(zhì)量安全信息采集方面，美國、歐盟和日本均建立了先進(jìn)的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)和傷害數(shù)據(jù)庫，如歐盟建立了“非食品類消費(fèi)品快速預(yù)警系統(tǒng)（RAPEX）”、美國建立了傷害監(jiān)測系統(tǒng)（NEISS），對市場上易引發(fā)傷害的消費(fèi)品進(jìn)行監(jiān)測，其主要信息來源包括消費(fèi)者投訴、媒體報(bào)道、企業(yè)報(bào)告、樣本醫(yī)院、警察部門等。從信息采集性質(zhì)來看，制造商、經(jīng)銷商的消費(fèi)品風(fēng)險(xiǎn)信息上報(bào)是強(qiáng)制性的采集手段；各類消費(fèi)者的直接投訴則為自愿性的信息收集方法；而通過從樣本醫(yī)院、消防部門以及警方等機(jī)構(gòu)獲取傷害數(shù)據(jù)的方式則是監(jiān)測體系的主要組成部分之一。

（三）合理后續(xù)處置

各國在風(fēng)險(xiǎn)案例采集的基礎(chǔ)上對相關(guān)消費(fèi)品安全問題進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)行類似案例檢索和分析，形成風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，進(jìn)而采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。例如針對數(shù)據(jù)庫中采集到的高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)品信息，歐盟部分國家通過授權(quán)的檢查員收集樣本、進(jìn)行情況調(diào)查后移交給檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測，并將最終結(jié)論遞交給相關(guān)監(jiān)管部門。監(jiān)管部門采取后續(xù)處置措施如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和產(chǎn)品召回等，同時(shí)視情況采取處罰手段包括罰款、媒體曝光等。

（四）提升民眾風(fēng)險(xiǎn)意識

美國保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政府C構(gòu)、民間組織和企業(yè)自律機(jī)構(gòu)幾乎都辦有報(bào)紙、雜志和網(wǎng)站，出版資料，舉辦活動，以幫助消費(fèi)者更好地了解和保護(hù)自己的權(quán)益。比如，聯(lián)邦貿(mào)易委員會與其他政府機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者權(quán)益組織聯(lián)手每年舉辦“全國消費(fèi)者保護(hù)周”活動，曾以“做一個(gè)見多識廣的消費(fèi)者”為主題，旨在鼓勵(lì)消費(fèi)者用知識武裝自己，通過收集并與家人和朋友共享信息，讓自己在市場中更自信、更具智慧、更安全。

盡管各發(fā)達(dá)國家已是成熟的市場經(jīng)濟(jì)社會，但在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，政府仍是主導(dǎo)者，且發(fā)揮著不可替代的作用。各國的經(jīng)驗(yàn)也說明：一個(gè)完善、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能在為消費(fèi)者提供保護(hù)的同時(shí)，還能維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會誠信與和諧。

四、加強(qiáng)我國進(jìn)口商品風(fēng)險(xiǎn)管理工作的建議

當(dāng)前，我國進(jìn)口商品質(zhì)量安全管理尚缺乏成熟規(guī)范的監(jiān)管體系。按照國際通行的做法，監(jiān)管部門有必要構(gòu)建一個(gè)覆蓋生產(chǎn)、進(jìn)口、流通、使用、檢測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等環(huán)節(jié)的完整監(jiān)管體系[4]。其中最基礎(chǔ)的一項(xiàng)任務(wù)是對進(jìn)口商品實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，最終形成以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警為基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)信息管理為導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)防范布控為手段的較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（一）制度層面建設(shè)

一是加快推進(jìn)制度建設(shè)。在制度構(gòu)建過程中必須要首先體現(xiàn)以保護(hù)消費(fèi)者健康安全為核心的理念，落實(shí)消費(fèi)品質(zhì)量由生產(chǎn)者承擔(dān)主體責(zé)任、政府承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任、消費(fèi)者承擔(dān)監(jiān)督責(zé)任，加大對違法行為的處罰力度等[5]。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理在管好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，自身不能成為新的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是確定風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、厘清工作職責(zé)、理順工作流程、明確各方角色分配；另一方面是改進(jìn)各項(xiàng)監(jiān)管制度，使風(fēng)險(xiǎn)管理既不能缺位，也不能越位。

二是加快完善組織架構(gòu)。加快構(gòu)建各擅所長、互通共享、令出一門、反應(yīng)迅速的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。一方面要根據(jù)職能劃分風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，保證采集、分析、協(xié)調(diào)、處置等各環(huán)節(jié)分工明確、運(yùn)轉(zhuǎn)有效、反饋及時(shí)；另一方面劃分風(fēng)險(xiǎn)采集范圍，集中優(yōu)勢資源對不同類型產(chǎn)業(yè)、不同信息渠道進(jìn)行細(xì)化，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)處置措施方面進(jìn)行合作和共享。

三是加快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍。風(fēng)險(xiǎn)管理在制度設(shè)計(jì)上應(yīng)強(qiáng)調(diào)自上而下，全員參與。通過理論培訓(xùn)、實(shí)踐鍛煉、強(qiáng)化意識，加快培養(yǎng)一支喲畏置韉姆縵展芾砣瞬哦游椋盡快建立起調(diào)查采集和監(jiān)控分析的專家組，從而能系統(tǒng)而全面地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

四是整合優(yōu)化信息平臺。當(dāng)前涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的全國性信息化體系尚未完整構(gòu)建起來，多個(gè)信息化平臺缺乏有效的信息整合和充分運(yùn)用。迫切需要在現(xiàn)有的這些平臺基礎(chǔ)上選擇一個(gè)主干系統(tǒng)，將涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化平臺功能進(jìn)行對接，理順流程、完善功能，在與現(xiàn)實(shí)檢驗(yàn)監(jiān)管需要相結(jié)合的基礎(chǔ)上，充分考慮人性化設(shè)計(jì)，讓信息化真正服務(wù)好、推動好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（二）管理層面建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)動態(tài)、系統(tǒng)的過程，涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)采集、風(fēng)險(xiǎn)研判和風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)用三個(gè)主要部分，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源配置最優(yōu)化和管理成效最大化為目標(biāo)，從三個(gè)角度加以推進(jìn)和完善。

1拓寬風(fēng)險(xiǎn)信息輸入渠道。風(fēng)險(xiǎn)信息搜集是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，做好信息搜集工作必須要從擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)信息渠道著手。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)信息的采集，需要針對不同類別的信息渠道，采取不同的措施。

（1）開展強(qiáng)制性采集措施。針對企業(yè)（包括電商）、第三方檢驗(yàn)、檢測、認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過制定相關(guān)法律法規(guī)，對這些主體發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量安全問題進(jìn)行強(qiáng)制性采集。

（2）開展協(xié)議性采集措施。針對醫(yī)院、消防部門、消費(fèi)者協(xié)會、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位，則可以通過選取定點(diǎn)采集樣本，開展信息共享合作，重點(diǎn)采集產(chǎn)品傷害報(bào)告。

（3）開展自愿性采集措施。消費(fèi)者作為產(chǎn)品質(zhì)量安全的第一接觸者，其反饋的信息需大力關(guān)注。檢驗(yàn)檢疫部門通過加強(qiáng)消費(fèi)者教育，增加便利的采集渠道，提高信息采集程度。

2細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)信息中轉(zhuǎn)加工。對風(fēng)險(xiǎn)信息開展匯總、分析、研判是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過對搜集的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行深入的加工和分析，提煉各類質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)共性問題，有目的性、針對性地對某一類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行研判，為風(fēng)險(xiǎn)管理的后續(xù)工作提供穩(wěn)定可靠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也為輸出風(fēng)險(xiǎn)措施提供依據(jù)。

（1）強(qiáng)化信息整合。在風(fēng)險(xiǎn)信息的分析研判過程中首先要極力避免信息的孤島效應(yīng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享和傳遞。

（2）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)信息有真?zhèn)沃?，有程度之分，更有普遍和個(gè)案之別，對風(fēng)險(xiǎn)信息必須要適當(dāng)進(jìn)行調(diào)查。根據(jù)具體情況，調(diào)查可以由監(jiān)管部門開展，也可以交由專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)開展。

（3）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分析。規(guī)范質(zhì)量安全信息的評估、分析程序，明確進(jìn)口產(chǎn)品質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)程度等級。利用信息化手段，建立統(tǒng)一的質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)分析評價(jià)平臺，完成對風(fēng)險(xiǎn)信息的初步篩選與研判。

3豐富風(fēng)險(xiǎn)管理輸出手段。對進(jìn)口商品運(yùn)用通報(bào)預(yù)警、不合格追溯調(diào)查及召回、目錄動態(tài)調(diào)整、后市場管理的實(shí)施、技術(shù)性貿(mào)易措施的制定等，形成一個(gè)監(jiān)管工作閉環(huán)體系。要豐富風(fēng)險(xiǎn)處置措施的手段，探索開展多種形式的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和快速反應(yīng)措施，主要包括信息服務(wù)、通報(bào)預(yù)警、監(jiān)管介入等。

（1）風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)。將通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控行為所獲得的、涉及民眾日常消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)信息，通過媒體、網(wǎng)站、專題活動等形式對社會公眾進(jìn)行通報(bào)，開展消費(fèi)者教育，提升民眾風(fēng)險(xiǎn)意識，引導(dǎo)民眾安全消費(fèi)、合理消費(fèi)，并逐步提升與消費(fèi)者的依存度，通過消費(fèi)者獲取進(jìn)口商品質(zhì)量安全反饋。

（2）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查預(yù)警。針對當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息存在主體不統(tǒng)一、信息渠道不統(tǒng)一和信息類型不統(tǒng)一的問題，要建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息機(jī)制，明確信息主體，針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息渠道。

（3）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果的應(yīng)用，合理配置資源，提高監(jiān)管工作的針對性和有效性，對明確具有普遍性、典型性質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品提升監(jiān)管水平，同時(shí)還需對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施動態(tài)更新，對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行實(shí)時(shí)維護(hù)，使其具有持續(xù)適宜性。

（三）應(yīng)用層面建設(shè)

對進(jìn)口商品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理科學(xué)處置，降低風(fēng)險(xiǎn)、提升質(zhì)量安全水平是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主要目的。要逐步強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析能力，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展預(yù)警、消費(fèi)者質(zhì)量服務(wù)、缺陷產(chǎn)品監(jiān)控等水平，最終形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的閉環(huán)體系，在服務(wù)國家宏觀調(diào)控、維護(hù)民眾合法權(quán)益、完善產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制等方面發(fā)揮新作用、實(shí)現(xiàn)新成果。

1服務(wù)國家宏觀調(diào)控。對進(jìn)口商品的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以在一定程度上獲知市場趨勢情況，對過度競爭、商品傾銷等提前做出預(yù)警和研判，為宏觀政策提供參考，為政府干預(yù)提供手段。

2維護(hù)民眾合法權(quán)益。在當(dāng)前政府職能改革不斷加速的背景下，強(qiáng)化質(zhì)量服務(wù)意識、提升質(zhì)量服務(wù)手段是檢驗(yàn)監(jiān)管部門的根本任務(wù)。在將進(jìn)口商品風(fēng)險(xiǎn)管理工作與社會化質(zhì)量服務(wù)有機(jī)結(jié)合的過程中，將風(fēng)險(xiǎn)管理對接社會公眾，引導(dǎo)消費(fèi)者關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。

3完善商品監(jiān)管機(jī)制。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理手段，逐步回答好“監(jiān)管什么”和“怎樣監(jiān)管”這兩個(gè)根本問題，逐步完善監(jiān)管機(jī)制，提高對進(jìn)口商品的監(jiān)管實(shí)效。

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)管理突出了數(shù)據(jù)積累和信息采集的基礎(chǔ)作用，通過優(yōu)化資源配置，必將實(shí)現(xiàn)對檢驗(yàn)監(jiān)管行為的全面優(yōu)化。新形勢下檢驗(yàn)監(jiān)管工作復(fù)雜性和技術(shù)性的雙重屬性，更決定了實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理是必然選項(xiàng)，代表了兩者深度融合和相互推動還需要開展更多的探索，開展風(fēng)險(xiǎn)管理研究與實(shí)踐大有可為。

[參考文獻(xiàn)]

[1]質(zhì)檢總局2015年進(jìn)口消費(fèi)品質(zhì)量監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)通報(bào)[R].2016-5.

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第2篇：消費(fèi)者保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；監(jiān)管體系；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）06-0015-05

一、美國金融監(jiān)管的體系分析

次貸危機(jī)的產(chǎn)生給監(jiān)管當(dāng)局提出了一個(gè)新的難題，面對日益綜合的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，如何建立健全一個(gè)新的金融監(jiān)管框架。現(xiàn)代金融市場蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，次貸危機(jī)的產(chǎn)生與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不力有著必然的聯(lián)系。危機(jī)之后的美國已經(jīng)意識到這一原因，并且作為一個(gè)危機(jī)導(dǎo)向的國家，他們提出了一系列改革方案，旨在適應(yīng)新時(shí)期的金融市場。

（一）美國改革前的監(jiān)管體系分析

美國擁有當(dāng)今世界最發(fā)達(dá)的金融體系，也是當(dāng)今世界上擁有最多金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國家，美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有政府設(shè)立也有民間設(shè)立的形式。美國金融監(jiān)管體系的特點(diǎn)可以用六個(gè)字來概括：雙軌、分業(yè)、多頭。其中雙軌指的是美國聯(lián)邦和州都設(shè)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；分業(yè)則是指美國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管；所謂多頭，是指美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為數(shù)眾多，具有機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相混合的特征。

美國的監(jiān)管體系是美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司以及州政府的相關(guān)部門共同負(fù)責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管；美國證券交易委員會負(fù)責(zé)對證券業(yè)的監(jiān)管；美國全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會以及各州設(shè)立的保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管；美國商品交易委員會負(fù)責(zé)對期貨業(yè)的監(jiān)管。主要有以下幾個(gè)部分：

1． 美國聯(lián)邦儲備體系(FRS)。美聯(lián)儲作為美國的中央銀行，其首要任務(wù)是制定和執(zhí)行貨幣政策，同時(shí)對會員銀行和銀行持股公司行使廣泛的管理權(quán)力。該系統(tǒng)由四個(gè)機(jī)構(gòu)組成，分別是聯(lián)邦儲備理事會、聯(lián)邦公開市場委員會、聯(lián)邦儲備銀行和聯(lián)邦咨詢委員會。其中聯(lián)邦儲備理事會是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的最高決策機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)制定貨幣政策和實(shí)施金融監(jiān)管兩個(gè)方面的職能。在日常事務(wù)中，聯(lián)邦儲備理事會把主要的精力和時(shí)間放在執(zhí)行金融和管理職能上，因?yàn)橥袊业谋O(jiān)管總部一樣，監(jiān)督管理整個(gè)金融體系并保持其活力，既是貨幣政策得以順利貫徹執(zhí)行的重要保證，又是考察貨幣政策效果的主要渠道。

2． 貨幣監(jiān)理署(OCC)。它是根據(jù)1863年的《國民銀行法》設(shè)立的，有很高的獨(dú)立性，直接對國會負(fù)責(zé)。

3． 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)。FDIC是根據(jù)美國《1933年銀行法》設(shè)立的，具有存款保險(xiǎn)和監(jiān)管的雙重職能，對出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)提供存款賠付、購買資產(chǎn)、資助兼并收購等援助。美聯(lián)儲的會員銀行必須向FDIC 投保，非會員銀行可自愿參加。

4． 證券交易委員會(SEC)。該機(jī)構(gòu)設(shè)立于1934年，主要負(fù)責(zé)對證券業(yè)的監(jiān)管。

5． 專項(xiàng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國全國信貸聯(lián)社管理委員會(NCUA)和全國信用社保險(xiǎn)基金(NCUSIF)負(fù)責(zé)對信用社的監(jiān)管。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)對12家聯(lián)邦土地銀行和專門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和資金融通。

6． 非政府性質(zhì)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。比如美國金融業(yè)監(jiān)管局（FINRA），它是美國最大的非政府的證券業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美國證券商協(xié)會（NASD）與紐約證券交易所中有關(guān)會員監(jiān)管、執(zhí)行和仲裁的部門合并而成，主要負(fù)責(zé)證券交易商于柜臺交易市場的行為，以及投資銀行的運(yùn)作，其核心目標(biāo)是加強(qiáng)投資者保護(hù)和市場誠信建設(shè)，通過高效監(jiān)管，輔以技術(shù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)。

7． 各州的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國各州都設(shè)立有自己的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)在本州注冊的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，包括機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)檢查等。

盡管美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)量繁多，涉及領(lǐng)域也較多，但是從美國次貸危機(jī)來看，美國的金融監(jiān)管體系還是存在了很多弊處，這種碎片式的多邊金融監(jiān)管機(jī)制在面對金融證券化現(xiàn)象日益增多的今天還是暴露出了其存在的種種缺陷。

第一，監(jiān)管重復(fù)與監(jiān)管疏漏。監(jiān)管重復(fù)和疏漏必然是監(jiān)管的最大缺陷，在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營日益增多的今天，很多專業(yè)性的監(jiān)管優(yōu)勢都無法發(fā)揮，因而制造了不少監(jiān)管重復(fù)與監(jiān)管疏漏，加之監(jiān)管者為提高市場競爭力而推進(jìn)的放松監(jiān)管更加大了監(jiān)管難度。例如，美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、儲蓄管理局和信用合作社管理局這五家監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)監(jiān)管從事存放貸銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，盡管監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，監(jiān)管方式方法有差異，但是監(jiān)管重復(fù)依舊是中間一個(gè)重要問題，這造成了多重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融機(jī)構(gòu)之間的不平等競爭，因而在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管區(qū)域仍然相對隔離的情況之下，很難實(shí)現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)容的無縫對接，監(jiān)管疏漏也就在所難免。在次貸證券化結(jié)構(gòu)中那些大量采用高杠桿倍率進(jìn)行運(yùn)作，冒險(xiǎn)激進(jìn)的對沖基金；采用表外操作，不計(jì)入發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)資本管理，卻融通巨額貨幣市場資金購買大量次貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性投資機(jī)構(gòu)(Structured Investment Vehicle，SIV)；另外各類衍生品交易者以及規(guī)模龐大的場外交易都是游離于監(jiān)管體制之外或者未受到充分監(jiān)管的，正是因?yàn)檫@些產(chǎn)品和交易等的存在，才共同釀成了此輪次貸危機(jī)。

第二，監(jiān)管不力。面對金融混業(yè)化經(jīng)營的加深，資本證券化的加大，銀行業(yè)在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面加重了負(fù)擔(dān)，同時(shí)跨行業(yè)的協(xié)調(diào)合作沒有合適的渠道，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的授權(quán)沒有充分全面授權(quán)，因此實(shí)踐中建立的許多協(xié)調(diào)、溝通機(jī)制都是非正式或無實(shí)質(zhì)權(quán)力的，加上業(yè)內(nèi)被監(jiān)管對象背后利益集團(tuán)之間的相互博弈、監(jiān)管者行業(yè)保護(hù)目標(biāo)與本部門利益的考慮以及各機(jī)構(gòu)已有的監(jiān)管規(guī)則對相互協(xié)作所需的復(fù)雜而冗長的程序要求，都阻礙了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)和合作進(jìn)程，錯(cuò)過了預(yù)警、阻止和化解次貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。

監(jiān)管不力除了表現(xiàn)在監(jiān)管協(xié)調(diào)不力方面外，還表現(xiàn)在監(jiān)管法定職權(quán)的局限性上。例如，華爾街五大投資銀行的負(fù)債杠桿率過高，很多銀行業(yè)監(jiān)管者早有注意，他們雖然清楚過高的負(fù)債杠桿率會給商業(yè)銀行帶來潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)，但因?yàn)楸O(jiān)管職權(quán)受限他們只能無所作為。又如，對于像債務(wù)擔(dān)保證券(CDO)、信用違約掉期(CDS)這類結(jié)構(gòu)化的金融衍生品，當(dāng)時(shí)并不是SEC的監(jiān)管范疇，危機(jī)發(fā)生前曾有兩位委員主張將其納入監(jiān)管，但囿于缺乏法律的明確授權(quán)，最終在時(shí)任FRS主席格林斯潘的反對下不了了之。結(jié)果，場外金融衍生品交易被排除在監(jiān)管范疇之外，從而使之成為此輪次貸危機(jī)中損失最大的部分。

第三，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺失。銀行出售貸款，并且將其證券化的過程中，它的作用早就不只是傳統(tǒng)意義上的信用中心；與此同時(shí)，非銀行機(jī)構(gòu)通過購買貸款進(jìn)行證券化，并深度參與金融衍生品的交易，其市場規(guī)模和發(fā)展速度已大大超過銀行市場，從而對整個(gè)金融市場的系統(tǒng)安全造成極大威脅。但是，沒有一個(gè)監(jiān)管部門擁有全部信息和權(quán)威以監(jiān)控上述系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管缺失必然造成危機(jī)的蔓延。

（二）美國改進(jìn)后的監(jiān)管體系分析

首先，美聯(lián)儲在監(jiān)管職責(zé)上被更多的授權(quán)。

一是成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會（FSOC），負(fù)責(zé)監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，以便及時(shí)有效的監(jiān)測和控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。委員會有權(quán)認(rèn)定哪些金融機(jī)構(gòu)可能對市場產(chǎn)生系統(tǒng)性沖擊，從而在資本金和流動性方面對這些機(jī)構(gòu)提出更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

二是加強(qiáng)對金融控股公司的監(jiān)管。為防止監(jiān)管競爭，明確監(jiān)管責(zé)任，法案將監(jiān)管對象明確由三個(gè)部分特定機(jī)構(gòu)負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任，其中一些大型銀行、儲蓄機(jī)構(gòu)、銀行持股公司等銀行機(jī)構(gòu)和大型非銀行金融機(jī)構(gòu)及其子公司都由美聯(lián)儲負(fù)責(zé)監(jiān)管，由此可以看出，美聯(lián)儲的監(jiān)管權(quán)力大大加強(qiáng)。

美國頒布了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)案》，強(qiáng)化美聯(lián)儲對金融控股公司的傘形監(jiān)管權(quán)。對提供信用卡、抵押貨款和其他貸款等消費(fèi)者金融產(chǎn)品及服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，全面保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。無論是怎樣的原因造成的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，消費(fèi)者的合法權(quán)益必然會受到影響。這次危機(jī)后，在美國聯(lián)邦儲備委員會下設(shè)立新的消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPA），把目前分散于美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機(jī)構(gòu)手中的涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職權(quán)，統(tǒng)一集中到新成立的CFPA，賦予其超越目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力。

銀行控股公司如若控制非銀行類的金融子公司必須先向美聯(lián)儲申請，美聯(lián)儲有權(quán)對金融控股公司進(jìn)行直接檢查并有權(quán)獲得其有關(guān)信息。

三是美聯(lián)儲對于中間持股公司及其附屬公司的金融活動也進(jìn)行監(jiān)管。

四是拓展了聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司（FDIC）在金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置領(lǐng)域的職能。賦予FDIC對系統(tǒng)重要金融機(jī)構(gòu)的“有序清算權(quán)”，將FDIC監(jiān)管范圍延伸到非存款類金融機(jī)構(gòu)，并擁有后備檢查和強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)以及應(yīng)急性債務(wù)擔(dān)保權(quán)。

另外美聯(lián)儲自身也將受到更嚴(yán)格的監(jiān)督。作為美國的央行，在這次危機(jī)之后美聯(lián)儲首當(dāng)其沖的進(jìn)行調(diào)整，美國國會下屬政府問責(zé)局將對美聯(lián)儲進(jìn)行監(jiān)督和一次性審計(jì)，監(jiān)督主要包括美聯(lián)儲向銀行發(fā)放的緊急貸款、低息貸款以及為執(zhí)行利率政策進(jìn)行的公開市場交易等行為。

其次，本次危機(jī)最大的部分是由衍生品交易引起的，衍生品市場之前一直處于監(jiān)管漏洞中，這次將其納入監(jiān)管視野，大部分衍生品須在交易所內(nèi)通過第三方清算進(jìn)行交易。另外，對銀行開展衍生品交易進(jìn)行了適度的限制。在自營交易方面，允許銀行投資對沖基金和私募股權(quán)，但資金規(guī)模不得高于自身一級資本的3%。在衍生品交易方面，要求金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風(fēng)險(xiǎn)最大的衍生品交易業(yè)務(wù)拆分到附屬公司，但自身可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務(wù)。

二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前我國實(shí)行的是以中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會為主的金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制，各個(gè)金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。

分業(yè)監(jiān)管的體制在一定時(shí)期符合我國基本國情，但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時(shí)暴露出了一些問題。

首先，中國人民銀行作為我國的央行，理應(yīng)在金融監(jiān)管方面擔(dān)任主導(dǎo)角色，但是人民銀行的監(jiān)管職能受到制約，主要有兩方面：

一是缺少必要的履職手段?！吨袊嗣胥y行法》僅賦予人民銀行建議對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督的權(quán)利，因而難以適應(yīng)動態(tài)地掌握金融體系整體風(fēng)險(xiǎn)狀況的需要。

二是缺乏數(shù)據(jù)來源?！吨袊嗣胥y行法》僅原則性地規(guī)定人民銀行有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的數(shù)據(jù)信息，沒有規(guī)定非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也沒有規(guī)定被監(jiān)管者不報(bào)送需要承擔(dān)的法律責(zé)任，在金融監(jiān)管和信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制不完善的情況下，央行很難及時(shí)地掌握重要金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。

其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效合作。中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為中國的四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在實(shí)施分業(yè)監(jiān)管的今天，雖各有分工、各有重點(diǎn)，但是相互之間還是存在著權(quán)責(zé)不清、配合不力的問題，造成部分監(jiān)管工作沖突或是出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，很大程度上降低了整體的監(jiān)管效率。監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制的建立雖然旨在為監(jiān)管三方的合作協(xié)調(diào)提供一個(gè)統(tǒng)一的平臺，但是這種機(jī)制只是分業(yè)監(jiān)管體制之下加強(qiáng)溝通的制度安排，各機(jī)構(gòu)間缺少深層次的合作探討，并不能起到事前預(yù)警的作用，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)交叉業(yè)務(wù)和金融控股公司的統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管力度不夠。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏統(tǒng)一的合作，必然會造成監(jiān)管真空的出現(xiàn)，在金融混業(yè)經(jīng)營下的今天尤為不妥。

第三，對金融創(chuàng)新的監(jiān)管法制尚不完善。受到金融創(chuàng)新的推動，我國出現(xiàn)了許多創(chuàng)新性的金融機(jī)構(gòu)，如金融控股公司等，對其監(jiān)管在法律體系中尚不完善，而這也對混業(yè)金融監(jiān)管提出了更高的要求。由于目前我國的金融監(jiān)管立法和實(shí)踐存在嚴(yán)重的脫節(jié)現(xiàn)象，對金融控股公司監(jiān)管的法律尚不明確，這必然會引發(fā)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的矛盾，造成金融監(jiān)管缺失。

第四，監(jiān)管人員素質(zhì)亟待提高。在金融業(yè)逐漸全球化的今天，金融監(jiān)管水平對監(jiān)管人員的素質(zhì)要求越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實(shí)執(zhí)行的根本保證。針對一些新生業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的違規(guī)行為及金融風(fēng)險(xiǎn)要求進(jìn)行監(jiān)督和控制，而目前對于大多數(shù)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平、理論知識和工作經(jīng)驗(yàn)來說，滿足這些要求還需要不斷的自我提升和學(xué)習(xí)。

三、美國金融監(jiān)管改革對中國的啟示

金融危機(jī)并不是對美國金融產(chǎn)業(yè)及金融技術(shù)的整體否定，而僅僅是對其采取的宏觀政策的一次反思。美國活躍的金融市場以及技術(shù)，還有其在危機(jī)過后對其金融監(jiān)管進(jìn)行的改革還是相對先進(jìn)并值得我們學(xué)習(xí)借鑒的。

（一）全球金融監(jiān)管的趨勢

金融危機(jī)爆發(fā)以來，全球金融監(jiān)管體系正在發(fā)生著深刻變革。歐盟在2009年6月19日通過了《歐盟金融監(jiān)管體系改革》，英國在英格蘭銀行內(nèi)部成立金融政策委員會負(fù)責(zé)宏觀審慎管理?？傮w來說，國際上金融監(jiān)管改革的趨勢與美國很大程度上是一致的。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一， 國際組織強(qiáng)化了宏觀審慎管理。G20倫敦峰會的報(bào)告中提出要大力強(qiáng)化宏觀審慎管理，國際組織正在研究強(qiáng)化宏觀審慎管理的政策和工具；2010年10月，G20報(bào)告，指出由一個(gè)監(jiān)管者（例如中央銀行）享有主要的宏觀審慎管理權(quán)最合適；2011年1月，全球金融體系委員會報(bào)告，指出宏觀審慎管理職責(zé)應(yīng)由一個(gè)獨(dú)立的中央機(jī)構(gòu)或委員會承擔(dān)，中央銀行應(yīng)當(dāng)在其中充當(dāng)重要角色，同時(shí)應(yīng)賦予其明晰的職責(zé)和目標(biāo)及其相匹配的權(quán)利。

第二，實(shí)行宏觀統(tǒng)一的監(jiān)管。國際機(jī)構(gòu)都認(rèn)識到，傳統(tǒng)的針對特定機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管無法滿足對規(guī)模龐大且高度關(guān)聯(lián)的現(xiàn)代金融市場體系的監(jiān)管要求。為順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的潮流，各主要發(fā)達(dá)國家紛紛調(diào)整金融監(jiān)管體制，將監(jiān)管統(tǒng)一化。例如，巴塞爾委員會在對《巴塞爾新資本協(xié)議》的修訂中，強(qiáng)調(diào)要對整體金融穩(wěn)定而非單個(gè)銀行的監(jiān)管。美國和歐盟在金融監(jiān)管改革方案中都明確提出將分散監(jiān)管改為統(tǒng)一集中監(jiān)管，提高了對混業(yè)金融集團(tuán)的監(jiān)管強(qiáng)度，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

第三，提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。巴塞爾委員會通過提高對銀行監(jiān)管資本的最低要求，同時(shí)增加對銀行杠桿率的限制，并強(qiáng)調(diào)保持充足的流動性比例，以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對沖損失、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；歐盟也對銀行資本要求和會計(jì)程序進(jìn)行重新修正；英國的金融服務(wù)管理局（FSA）也對具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)提出更高的資本和流動性監(jiān)管要求。

第四，擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，將所有具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)、工具和市場納入監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程監(jiān)管。例如，為修正對對沖基金、金融衍生品監(jiān)管的不足，美國要求達(dá)到特定規(guī)模的對沖基金必須在證券交易委員會注冊；歐盟委員會認(rèn)為，今后需要強(qiáng)化對銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，約束投資基金管理人行為，加強(qiáng)對信用評級公司的監(jiān)管。

（二）美國經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)給中國的幾點(diǎn)啟示

第一，采取措施強(qiáng)化中央銀行宏觀審慎管理的職能。健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評估體系的建設(shè)。建議以法律的形式賦予人民銀行履行監(jiān)測、評估和預(yù)警系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)所必須的檢查監(jiān)督和信息獲取的權(quán)利。提高金融信息共享水平和統(tǒng)計(jì)的透明度。

第二，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。美國在這次危機(jī)后加大了對美聯(lián)儲的授權(quán)，對此，我國可考慮強(qiáng)化中央銀行在防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)中的作用，這也是世界各國本次金融監(jiān)管改革的趨勢。為了維護(hù)金融穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中央銀行統(tǒng)籌金融監(jiān)管工作的目標(biāo)，可以考慮建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制，制定相應(yīng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)法規(guī)，由中央銀行負(fù)責(zé)金融監(jiān)管工作的統(tǒng)籌和相關(guān)信息的溝通整理，協(xié)調(diào)跨部門事宜，研究制定相關(guān)政策措施。宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門之間應(yīng)建立定期會商制度和分析例會制度，分析研究判斷經(jīng)濟(jì)形勢，提出政策建議，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，完善金融控股公司監(jiān)管。當(dāng)前我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營情況越來越顯著，綜合化經(jīng)營的金融集團(tuán)(如光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)) 紛紛成立，已經(jīng)造成了混業(yè)經(jīng)營的既定事實(shí)。在危機(jī)面前，這些綜合經(jīng)營的集團(tuán)比專業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)面臨著更為嚴(yán)峻的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)為控制風(fēng)險(xiǎn)或提高流動性而出售資產(chǎn)有可能是審慎的，即符合微觀審慎監(jiān)管的要求，但多數(shù)金融機(jī)構(gòu)這樣做，足夠數(shù)量的小型企業(yè)集中犯同樣的錯(cuò)誤，則會導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格集中下跌，使風(fēng)險(xiǎn)以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)出來。因此，在現(xiàn)有模式下，銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門要著重加強(qiáng)宏觀審慎意識，建立本行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管工具，從整體上把對本行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測貫穿于日常的監(jiān)管之中，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累和蔓延。

第四，加快建立存款保險(xiǎn)制度、促進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的完善。對于中央銀行來講，要考慮構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎制度框架，更要關(guān)注系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，否則容易引發(fā)危機(jī)，因而應(yīng)盡快推出存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指政府或金融主管部門為了存款人的利益和金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定而設(shè)置機(jī)構(gòu)，規(guī)定存款類金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按一定比例將所吸收存款的一部分交給該機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)陷入支付危機(jī)時(shí)，由該機(jī)構(gòu)代其兌付的一種制度。在該制度下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。另外國際經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)國家或地區(qū)投資者權(quán)益保護(hù)的越好，資本市場就越發(fā)達(dá)，抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用就越大。美國眾議院金融服務(wù)委員會已成立一家聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），同時(shí)還有民間監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如FINRA）針對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，特別值得一提的是美國證券投資者保護(hù)基金（SIPC），它從建立至今已有32年，其運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)對我國很有借鑒意義。

我國可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，建立起我們中國特色的證券投資者保護(hù)基金，這就等同于證券公司提前為投資者買保險(xiǎn)，可以做到有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。比起國家救助，這種市場手段既避免了國家救助的道德風(fēng)險(xiǎn)，又更加有效。在中國，我們可以考慮建立獨(dú)立的、會員制的、不以盈利為目的的投資者保護(hù)公司的模式，由中國證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會認(rèn)可并監(jiān)管，在運(yùn)作過程中也可添入市場化的因素，并由證券公司和期貨公司加入成為會員。通過該制度，證券市場真正起到了保護(hù)中小投資者的權(quán)益、維持投資者對金融體系的信心、補(bǔ)充自律監(jiān)管體系的作用。

除了證券公司的消費(fèi)者保護(hù)，銀行還未建立自成體系的存款保險(xiǎn)制度，應(yīng)該切實(shí)加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，保護(hù)存款人的利益，這樣在危機(jī)發(fā)生時(shí)就不會發(fā)生擠兌潮這類事件。另外，隨著金融衍生品的不斷推廣，金融監(jiān)管更應(yīng)當(dāng)注重對金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品信息披露，確保信息披露的充分性。

第五，避免“大而不倒”造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。中國大型金融機(jī)構(gòu)，特別是國有銀行的大而不倒的問題，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)都由國家承擔(dān)，這對銀行本身參與市場經(jīng)濟(jì)是不利的。銀行參與市場，購買投資產(chǎn)品，對外貸款等等行為，都需要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣這個(gè)市場才能不斷的發(fā)展創(chuàng)新?？紤]到我國金融機(jī)構(gòu)中銀行、保險(xiǎn)公司、證券和基金等公司在規(guī)模上的巨大差異，我們一方面要鼓勵(lì)這類對國計(jì)民生具有重大影響的金融公司進(jìn)一步實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張、兼并收購；另一方面應(yīng)該開始考慮限制甚至分拆這些金融巨無霸、降低單個(gè)公司對整體經(jīng)濟(jì)的影響，規(guī)避其滋生道德風(fēng)險(xiǎn)的土壤，同時(shí)鼓勵(lì)證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等非銀行全融的進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資本市場對銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分散。

第六，平衡好衍生品監(jiān)管與金融創(chuàng)新。金融業(yè)要發(fā)展就需要有越來越多的金融創(chuàng)新出現(xiàn)，所以我們應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，切不能因噎拒食。在當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國金融市場迫切需要加快發(fā)展速度，建立多層次金融體系，而這些都離不開金融創(chuàng)新。鑒于我國金融市場發(fā)展相對滯后，所以我國的金融創(chuàng)新經(jīng)常會推出一些海外已發(fā)展成熟的金融產(chǎn)品，在國內(nèi)推出這類產(chǎn)品，本質(zhì)上已不能算創(chuàng)新。因此在對這類衍生產(chǎn)品的監(jiān)管上，重要的是借鑒海外成功的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，繼而構(gòu)建一套與國情相匹配的監(jiān)管制度，避免因過度擔(dān)心這類金融產(chǎn)品對市場的沖擊，而放棄金融創(chuàng)新。

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