互聯網金融和網絡營銷精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融和網絡營銷范文

一、大數據時代互聯網金融對中小金融機構的沖擊與影響

(一)大數據時代互聯網金融的發展曾幾何時，中小金融機構通過精準的市場定位以及有效的客戶營銷，在我國的金融服務領域占有了一席之地，并獲得了巨大的發展，逐步成為我國金融體系中的重要力量，在整個金融產業乃至整個國民經濟發展中發揮著越來越重要的作用。但是，隨著計算機信息技術的快速發展，我們逐步邁入大數據時代，在這一背景下互聯網對我們的經濟和社會生活形式產生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領域，基于網絡信息技術以及大數據特征的互聯網金融，厚積薄發、來勢洶洶，對傳統金融服務理念和服務體系帶來了巨大沖擊(如表1所示)。互聯網金融的發展不僅帶來了全新的金融理念和運作模式，同時由于互聯網金融將業務從線下延伸至線上，這更有利于抓住中小客戶。以“余額寶”為例，截止2014年末的數據，其中百分之八十以上的用戶屬于五萬元以下的小客戶。由于面對大型商業銀行、互聯網企業的競爭，中小商業銀行原來針對中小客戶的優勢可能將不復存在，目標客戶逐步面臨被吞食的危險。當然，中小商業銀行并沒有完全喪失機會，大數據時代下的互聯網金融的競爭規則一改傳統的“大魚吃小魚”，而主要體現在市場機遇的處理速度方面，即“快魚吃慢魚”。因此，中小商業銀行必須面對這一嚴酷的競爭環境，對未來做出總體運籌和謀劃，制定并實施科學、合理、可操作的轉型發展策略，才能實現更大的發展。

(二)大數據背景下中小金融機構面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前，利差仍是中小型金融機構的主要利潤來源。雖然這些銀行在努力進行結構調整、提高中間業務收入比重，但是“存款立行”仍是大多數中小金融機構的不得已之選。而在大數據背景下，互聯網金融和存款理財化的發展正在逐步改變這一狀況。首先，互聯網金融產品收益率暫不受利率監管限制。他們中的多數成員年化收益率甚至遠高于一年期定期存款利率。大量個人客戶將銀行卡內活期存款轉入其袋兜。其次，大型商業銀行憑借其強大的金融研發工具及準確的市場預判能力等，推出了收益遠高于定期存款利率的理財產品也造成中小型金融機構銀行存款大量流出。第三，擁有大量資金的企業已看到銀行對存款的迫切性之后，紛紛待價而沽，也會造成存款流失。第四，股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺也決定了個人客戶資金的流向。2、對中小微企業的優勢不復存在近年來出于競爭的需要，金融相關機構紛紛提高了“辦貸效率”，部分大型商業銀行、小額貸款公司，甚至擔保公司均推出了較多面向中小微企業融資的快捷而又高效的服務。同時，互聯網金融更不甘示弱，以“阿里小貸”為代表的互聯網金融企業憑借強大的數據挖掘能力，在這個大數據時代中實現了對中小微企業融資產品的標準化服務，在降低融資成本的同時也更為便捷。此外，隨著利率市場化的不斷深入、利差保護政策會逐步取消，這也將對中小商業銀行的風險定價能力帶來考驗。3、更多市場參與者分享銀行業市場隨著存款保險制度的確立和實施，使商業銀行破產成為可能。同時，這一制度也為民營銀行的準入提供了制度保障，使得中小商業銀行面臨著更大的競爭壓力。中小商業銀行只能積極順應時代和技術的發展潮流，加快創新步伐，深入實施轉型發展，才能在將來的競爭中立有一席之地。

二、大數據背景下中小金融機構的轉型發展對策

(一)注重客戶體驗在大數據的時代，一個完善的客戶數據庫能夠極大地提高客戶服務效率，降低運營成本。以“阿里金融”為例，它通過旗下的一系列互聯網平臺，搜集到客戶大量交易和身份信息，并以這些信息為基礎建立起屬于自己的客戶數據庫，并利用這一數據庫產生的大數據和信息流，采取有針對性的措施實現金融產品的營銷、風險控制和信貸審批等，極大提高了金融服務的效率和質量。中小商業銀行若想在互聯網金融競爭的格局中占據主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發進行金融產品設計、優化金融服務、開展網絡營銷、改善業務流程等，根據客戶的需求進行市場細分，在移動網絡的客戶端為客戶提供定制化產品服務，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產品和服務，最大化提升客戶體驗。

(二)改變經營方式，進軍“電商”平臺“金融脫媒”是大數據背景下，互聯網金融對傳統銀行業造成的主要風險沖擊。金融脫媒可以發生在兩個方向：一是資金繞開低收益的金融中介向高收益方向運行；二是資金繞開高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運行。相關數據顯示，我國新增人民幣貸款占同期社會融資總量的比例已經降到52.1%，這說明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降，非銀行類融資渠道如企業債、非金融企業境內股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數據的支撐，網絡平臺貸款公司勢必將以全新的形式給傳統銀行業帶來更大的沖擊。其次是互聯網金融的“再中介化”。互聯網金融在中介作用上比傳統金融行業更具有優勢，互聯網金融的“再中介化”成為其發展的重要趨勢之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經建立起來的良好的客戶群體和良好的分散風險的能力已經完全能夠勝任金融中介的職責，因此在互聯網金融擅長的領域，傳統金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數據和“云”計算的時代，誰掌握的有效數據越多，誰就能搶占制市場高點。因此，傳統金融機構若想在大數據時代的金融領域取得成功并獲得良好發展，就必須掌握足夠的數據來源渠道，要達到這一目的，最有效的手段無疑是建立自己的電子商務平臺，通過參與商務交易流的全程來掌握信息流，最終形成大數據。故，中小金融機構必須要改變經營方式，進一步拓展服務渠道，特別是互聯網服務平臺，實現實體和網絡虛擬營銷渠道的有機結合。這種銀行金融電商不僅是銀行對金融脫媒現象的一種積極應對，更是銀行進軍互聯網金融領域的一種探索。銀行通過深入分析消費者行為和企業需求，對金融服務進行大膽創新，創立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業務、客戶消費和商戶的融資需求等多者有機結合在一起，構建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統和網絡軟環境，拓寬服務內容、豐富服務手段。

(三)建立“一站式”平臺提高綜合服務在大數據背景下，互聯網金融作為一個新興金融領域，其劣勢是金融業務知識與經營管理經驗不足，目前其創新性經營只涉及到了金融業的某些具體領域，在短期內還不足以涉及所有的金融產品，給傳統金融機構造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業銀行的優勢所在，金融機構要想在競爭中取得優勢地位，不僅要增強客戶粘性，還要不斷進行業務模式創新。例如，將現有的業務條線與網絡、移動支付、網絡信貸及電子商務等新興事物相互整合，從而達到滿足不同客戶日益多元化的需求，實現“一站式的金融服務”。在具體措施方面要注意以下兩方面：首先是要推進與戰略伙伴的更深合作，結成穩固的業務聯盟，整合多方資源；其次是需要對整個流程內的所有資源進行梳理和整合，形成穩定的金融業務鏈條，為客戶提供全過程、全方位的解決方案，建立起互利共生的關系。

(四)尊重互聯網精神謀求合作共贏在大數據背景下，互聯網的工具性質不僅會吸引互聯網金融的參與者，也會吸引傳統金融機構更多地參與其中，傳統金融與互聯網在相當長的時期內會處于一種競爭與合作的關系之下。此外，互聯網金融模式下，新技術的引入和商業模式的不斷創新，還將使得一些掌握大量客戶信息、擁有信息技術的優勢企業進軍金融業。加之，互聯網的使用也將引發金融中介對一些已經標準化并且風險較低產品的競爭加劇，一些資本實力雄厚且聲譽較好的大公司也將成為傳統金融中介最有威脅的潛在競爭者。商業銀行與互聯網企業的合作模式主要包括以下兩個方面:一是兩者之間的客戶資源信息共享。互聯網企業一般可以通過購物網站以及第三方支付平臺獲取豐富的個人客戶以及中小微企業客戶的資源信息，而普通金融機構則依靠其多年的經營活動，積累了較多的客戶信息。雙方在客戶資源信息上能夠進行優勢互補，從而實現交叉銷售。當然，雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業在線融資平臺。由于中小企業融資難于大型企業很多，他們為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行在風險可控的基礎上將從中小企業信貸業務獲得更多的利差收益。基于以上幾點，中小商業銀行可積極尋求與互聯網企業之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數據庫，發揮自身對于風險管理的優勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新的客戶群，從而提升經營收益。

三、結束語

第2篇：互聯網金融和網絡營銷范文

[關鍵詞]阿里金融；商業銀行；互聯網金融

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）9-0105-02

1 阿里金融的組成

1.1 第三方支付

阿里金融始于2004年的第三方支付工具——支付寶，支付寶并于2011年5月拿到了支付牌照。經過多年的發展，支付寶用戶突破了8億，與此同時阿里也擴大著支付寶的使用范圍，創新并推出了快捷支付和“搖一搖”支付和2013年4月推出的“信用支付”，即買家可以申請1～5000元的信用額度，利用該信用額度在天貓或者淘寶上消費，免息38 天，目前，最高申請額度可以達到2萬元。

1.2 網絡理財

2013年6月支付寶推出一項增值服務——余額寶，即用戶可以利用支付寶中的余額空閑資金直接購買貨幣基金，獲取收益。截至11月14日，余額寶突破1000億元，用戶數近3000萬。

網絡保險。2013年年初，阿里和騰訊、平安保險共同設立了互聯網保險公司，線下的產品開發和保金管理由平安負責，線上銷售、保單辦理和理賠由阿里巴巴提供。阿里計劃提供網絡理財服務在平臺上銷售基金等理財產品，同時提供數據、咨詢和技術支持等服務。

1.3 阿里貸款

阿里貸款也是阿里金融事業群的重要組成部分，2007年5月，阿里巴巴就聯合建行、工行，向會員企業推出網絡聯保貸款服務，但雙方對客戶定位不一致，于2011年終止合作。2010年、2011年，阿里分別在杭州、重慶成立了兩家小額信貸公司，“阿里金融”正式誕生，為阿里巴巴旗下獨立的事業群體，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務，并已經推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產品。截至2013年二季度末，阿里小貸已經累計為超過32萬家小微企業解決融資需求，累計投放貸款超過1000億元，不良貸款率僅0.87%，比例低于銀行業的平均水平。

2 阿里金融的比較優勢

2.1 阿里金融完整的生態系統

阿里金融已經初步完成了支付、保險、理財和信貸為一體的完整的生態系統。阿里14年來積累的小微企業用戶為其金融業務提供了巨大的需求市場，阿里集團的數據積累，是銀行征信內容的欠缺，利用龐大的客戶數據和阿里云的數據分析技術建立可靠的信用體系，支付業務能夠將所有業務有效鏈接起來，為下游用戶提供了統一的接口，對下游形成了控制性的影響和整合作用。

2.2 互聯網金融的創新

互聯網金融的特征之一是大數據和數據分享，互聯網金融具有龐大的網絡用戶群、海量交易和信用數據、強大的網絡支付功能、方便快捷的操作流程、資金分配效率高，交易成本低等的優勢。阿里集團在我國互聯網金融領域，可謂一枝獨秀，運用互聯網金融的創新，不斷地開拓支付寶的信用支付、網絡保險、網絡理財等新的服務業務。

2.3 阿里金融獨特的管理系統

（1）網上信貸與電子風控體系結合，打造“信貸流水線”。依靠阿里云強大的信息技術支持，工作人員可以在阿里后臺操作屏幕上看到每個貸款環節客戶的信用狀況，滯留情況和推進速度。同時，針對壞賬，阿里設有專門的電催部門進行催收。阿里云強大的信息儲存、檢索、分析體系，使得阿里金融可以實現“信貸流水線”，通過信貸流水線，阿里金融力爭做到每個業務員管理1000家小微企業，建立真正的信貸工廠。

（2）完善的“征信系統”，有效控制壞賬率。阿里積累了小微企業的現金流、交易額、信用記錄以及成長狀況等數據，這些數據是阿里金融的一大優勢。這使得阿里征信系統極富價值，甚至比央行的征信系統更有說服力。客戶申請信用貸款時，無須擔保，只需提供企業近一年的銷售總額、經營成本、總資產、總負債等財務數據，以及其在阿里的交易額占當年銷售總額的比例。阿里依據客戶提供的財務數據，再結合數據庫的數據，對小微企業的真實信用情況進行定性定量分析，從而決定是否發放貸款。

（3）客戶資源龐大且可持續。阿里金融穩定而龐大的客戶群是眾多金融機構不懈追逐的目標，自1999年阿里巴巴創立以來，每年世界各地都有大量的中小企業選擇加入阿里巴巴這個大市場。在經歷了2000年、2001年、2004年三次爆發性增長后，阿里巴巴的會員數量每年呈穩步增長趨勢。許多傳統的經銷商和制造商都選擇在網絡平臺上完成采購和銷售業務，許多零售商和個體戶也紛紛加入電商行列。同時，在小微企業融資難的背景下，小微企業紛紛注冊為阿里巴巴會員并在其平臺交易，可以預見，依托其龐大的客戶資源優勢，阿里金融的發展潛力是巨大的。

（4）微貸技術創新。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，引入網絡數據模型和在線視頻資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，根據數據分析決定放貸。這套微貸技術有別于傳統金融機構對于擔保、抵押等信貸手段的要求，借助IT技術獲得和監控企業經營狀況，控制風險，不僅降低了小微企業的融資門檻，也簡化了申請環節，更能向小微企業提供365d×24h的全天候金融服務，并使得同時向大批量的小微企業提供金融服務成為現實。

3 商業銀行的比較優勢

3.1 擁有專業金融人才，金融產品豐富

商業銀行是傳統金融中介，擁有多年的金融服務經驗，產品種類齊全，服務方式多樣，可以針對不同的客戶需求提供個性化的產品和服務，通過專業金融人才的研發可以自主開發理財產品及金融衍生品。

3.2 客戶基礎廣泛，業務地基牢固

商業銀行經過長期經營，積累了龐大的客戶資源。以工商銀行為例，截至2012年年底，工商銀行擁有438萬公司客戶和3.93億個人客戶，公司類貸款和公司存款余額均保持快速增長，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對現有客戶已經推出了各項金融服務，積累了大量的、穩定的、信息化程度高的、網絡意識信用意識強的客戶群體。

3.3 持有銀行牌照，資本實力雄厚

由于阿里金融沒有銀行牌照，不能吸收存款，貸款資金僅限于注冊資本金，向同行業融資的資本也不能超過注冊資本的2倍。阿里巴巴等電商公司進入金融行業最大的障礙也在于此。而且，短時間內放開金融牌照的可能性很小，因此這是商業銀行的一大優勢。商業銀行在網絡融資方面具有資金規模優勢，總體資產規模已經超過一百萬億元，資本實力強大。

3.4 風險控制體系完善，銀行信用可靠

金融業是經營風險的行業，風險管理是貫穿商業銀行經營發展的主線。商業銀行高度重視風險管理問題，在實踐中不斷優化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規章制度，嚴格管控各類風險。相對于企業之間的商業信用，銀行信用的可靠度要高出許多，在中國特有的銀行業背景下，大型商業銀行的信用級別與國家信用相差無幾。電子商務客戶信息的搜尋、訂單的下達、物品的確認均通過網絡，沒有面對面的溝通，完全憑信用支撐整個交易，違約風險很大。商業銀行網上銀行內控嚴格、安全可靠，且以銀行信用為擔保，由商業銀行直接實施交易資金的監管，這有效的彌補了由于網絡交易信息不對稱所帶來的不足。

4 對商業銀行的啟示

4.1 積累、挖掘和保護數據

銀行應有管理的開放數據，與海關、稅務等部門共享、互換數據，通過大數據、云計算等技術構建銀行數據服務體系并深度挖掘數據。并加強自律、規范法律、保護客戶信息。

4.2 吸納行業精英，以開發金融產品為特色

吸納金融、網絡技術、計算機、法律、物流管理、市場營銷等行業精英，組建自主創新的隊伍，開發特色金融產品并使之有效運營。創新網絡融資和網絡支付結算業務，將股票、債券、期貨、保單、銀行卡等業務進行創新整合，向客戶提供一種涵蓋眾多金融產品與增值服務為一體化的模式。

4.3 加強與電商合作，并擴展海外業務

傳統電商金融服務能力不足，嚴重制約其后續發展，傳統電商也在謀求與商業銀行、保險公司等金融機構的合作。商業銀行以參股電商為契機，利用市場作用，克服各自的不足，拓展金融業務，實現雙贏。還可以通過電子平臺，本國企業可以和海外企業進行貿易往來，擴展海外市場。

4.4 通過網絡營銷，建立新型銀企關系

商業銀行通過網絡營銷和客戶建立新型合作關系，擴大客戶群體。積累了一定的行業交易數據后，可根據產業分類，對細分產業進行數據統計，根據產業特點和客服需求調整業務資源，為客戶推出個性化服務，使客戶享受“一條龍”服務。

4.5 降低行業門檻，接納中小企業群體

我國擁有中小企業高達4200多萬戶，占企業總數的99.8%，中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右。中小企業作為我國經濟建設的重要貢獻者，若能降低商業銀行門檻解決中小企業的融資問題，不僅拓寬了客戶源還有利于我國的經濟建設。

參考文獻：

[1]王雪玉.互聯網挑戰銀行之一：阿里金融[J].金融科技時代，2013（5）.

第3篇：互聯網金融和網絡營銷范文

關鍵詞：跨境電子商務；網絡外貿；發展歷程

跨境電子商務的發展，也可理解為外貿電子商務的發展歷程，如果追溯到歷史，實際上也是中國電子商務開始發展的初期，最早是從金關工程開始的。十幾年來，經過了網上黃頁模式、網上交易模式，到了現在的外貿綜合服務模式，政府出臺了一系列的優惠政策來鼓勵其發展。

一、“金關工程”（90年代）

1993年國務院提出實施金關工程，2001年正式啟動。金關工程的目標是要建設現代化的外貿電子信息網，將海關、商檢、外經貿、金融、外匯管理和稅務等部門實現計算機聯網，用EDI方式進行無紙貿易，全面實現國家進出口貿易業務的計算機化。

金關工程留下來的機構和成果，最突出的是海關的中國電子口岸、商務部國際電子商務中心，還有馬云的阿里巴巴。

1.中國電子口岸

“中國電子口岸”是金關工程的重要組成部分，是在1998年亞洲金融危機期間，為打擊走私和騙匯活動，緊急籌建、逐步發展起來的。海關總署等12個部委牽頭建立中國電子口岸，借助國家電信公網，將外經貿、海關、工商、稅務、外匯、運輸等部門的進出口業務信息流、資金流、貨物流的電子數據，集中存放在一個公共數據中心，企業可以上網辦理報關、出口退稅、核銷、轉關等進出口手續。

2.中國國際電子商務中心（CIECC）

中國國際電子商務中心成立于1996年，其使命是建立國家“外經貿專用網”，是商務部信息化建設執行機構和技術支撐單位，肩負著推動中國電子商務發展與應用、電子商務國際合作與交流的重任。

3.馬云創業（阿里巴巴）

1997年，馬云帶領團隊在北京開發了外經貿部官方網站、網上中國商品交易市場、網上中國技術出易會、中國招商、網上廣交會、中國外經貿等一系列國家級網站。在國際電子商務中心做解決方案時，逐漸讓他有了建立國際電子商務網站的想法。

1999年，馬云帶領18位創始人在杭州的公寓中正式成立了阿里巴巴，創立了阿里巴巴國際交易市場，成為全球領先的小企業電子商務平臺，幫助全球小企業拓展海外市場。

二、網上黃頁模式發展階段（20世紀初期）

隨著互聯網興起，有人將傳統的紙質黃頁搬到了網上，也就是網絡黃頁。20世紀初，中國電子商務邁入發展階段，越來越多的企業意識到網絡的優勢和利益，網絡黃頁成為繼網站建設和搜索引擎后，當時企業應用網絡的第三大熱點，網絡黃頁有幫助企業建站和上網功能，又有網絡營銷和業務推廣功能，極大降低了中小企業業務運營成本，提供了與大企業平等競爭的機會，是廣大中小企業優先選擇，網絡黃頁網站飛速發展起來。

當時的網絡黃頁可分為三種形式：（1）電信部門推出的黃頁：如中國電信黃頁、網通黃頁、鐵通黃頁等；（2）各大門戶網站推出的黃頁：如新浪黃頁、搜狐黃頁、網易黃頁；（3）專業的網絡黃頁服務機構：如全球黃頁、經貿大黃頁、網庫黃頁。

對外貿企業來說，網絡黃頁推廣主要是加入面向全球市場的國家級和世界級黃頁目錄，以及在目標市場的網絡黃頁上做廣告。

中國互聯網普及特別阿里巴巴成立后，這種黃頁式國際電子商務服務，成為一種流行的模式。當時很多做外貿的網站，如全球資源、中國制造網、全球市場、慧聰網、ECVV等，基本上都是網上黃頁的模式。競價排名、增值服務、廣告、線下服務就是服務商賺錢方法，我們稱之為B2B電子商務的1.0時代。

三、網上交易模式發展階段（2006年以后）

2006年中國電子商務交易額突破萬億元大關。該年11月國家郵政與阿里巴巴簽訂電子商務戰略合作框架協議，雙方在電子商務信息流、資金流、物流方面達成長期戰略合作伙伴關系。在信息流和資金流的電子化之后，物流電子化逐步成為現實，電子商務也由城市逐漸滲透到農村，這些都預示著電子商務2.0時代的到來。

2008年是中國經濟和電子商務發展歷程中的轉折年。電子商務1.0時代步入尾聲，電子商務2.0時代拉開帷幕。電子商務的1.0時代，平臺服務商主要盈利來源是信息費、推廣費、廣告服務。而電子商務的2.0時代，盈利模式已轉向交易傭金、互聯網金融和網絡配套服務等方面。

在電子商務2.0時代，企業做跨境電商，有兩種途徑：一是平臺電商模式，可以在第三方平臺上建立網店門戶，目前中國知名的跨境平臺有：亞馬遜、Ebay、阿里巴巴速賣通、敦煌網等。二是獨立電商模式，可以構建自己的品牌，搭建自己的網站并推廣，做獨立電商，如蘭亭集勢、大龍網等。

四、外貿綜合服務平臺模式發展階段（2010年以后）

2010年11月，阿里巴巴收購深圳達通，形成了從“外貿資訊”到“外貿交易”一站式外貿服務鏈條。此外，典型的外貿綜合服務平臺還有寧波世貿通等，為客戶提供包括融資、運輸、保險、倉儲、外貿單證制作、報關、報檢、口岸通關、核銷、退稅等一體化的外貿操作服務。

近年來，中國外貿進出口遭遇寒流，呈現逐步回落態勢。國務院于2013年7月出臺促進外貿發展，提高外貿便利化水平的“國六條”，支持外貿綜合服務企業的發展，為中小企業出口提供融資、通關、退稅、物流、保險等外貿服務。

外貿綜合服務平臺的興起，是我國外貿業務模式的創新。通過外貿綜合服務企業提供進出口環節相關服務，降低了中小外貿企業的經營成本，對促進外貿轉型具有的積極意義。

五、未來的發展方向