借款相關(guān)的法律法規(guī)精選(九篇)
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第1篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：民間借貸、借貸糾紛、對策
一、引言
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和公民財產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長期活躍于基層金融市場的融資手段的民間借貸迅速膨脹，有效地調(diào)劑了居民、私營企業(yè)和個體商戶之間的資金的周轉(zhuǎn)問題。但是，由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，隨意性特征明顯，而且又缺乏有效的機制加以約束管理，所以，近年來關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多。
二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析
造成民間借貸糾紛的原因有很多方面。首先，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，我國目前還沒有一部完整的規(guī)范民間借貸市場的普及度較高的法律?，F(xiàn)行法律對民間借貸并沒有嚴格的規(guī)定，對于違約的行為處罰力度不夠，相關(guān)的監(jiān)管也不完善。
其次，民營企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營中存在風險，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力相對低下，盈利能力差，資金償還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機構(gòu)難以對其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求發(fā)展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來，由于民間融資規(guī)模的擴大，民營企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。由于民間借貸的高利率，為了追求利潤，對中小企業(yè)的經(jīng)營風險視而不見，盲目對中小企業(yè)進行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心理，將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁到出借人的身上，從而使借出的資金無法收回。而出借人對于資金的追償，經(jīng)常采取“武力”催債的方式，這些嚴重的擾亂了金融市場秩序，阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。
民間借貸的高利率也是導致民間借貸糾紛的原因之一。當前民間融資利率一般高于金融機構(gòu)貸款的利率，并且呈不斷上升的趨勢，而且，當借款人無法償還貸款時，收取的利率更是高，有的甚至是利滾利，與高利貸性質(zhì)相同，這無疑加重了資金借入方的成本支出，有時甚至超出了資金借入方的承受能力。當借出的資金無法收回時，資金的供給方無法實現(xiàn)其預(yù)期的利潤，資金的安全性無法得到保障，最終的結(jié)果只能是竹籃打水一場空。
當前，公民的法律意識淡薄，對于相關(guān)的法律，比如《擔保法》、《物權(quán)法》等了解不清，在辦理借貸時不清楚相關(guān)的步驟，以及抵押擔保等的手續(xù)。很多情況下，辦理借貸時，安全意識缺乏，沒有簽訂正式的履約合同，大多數(shù)就一張欠條，諸多關(guān)鍵問題諸如利息、期限、擔保等都未做約定。當借貸及時結(jié)清時，一張欠條方可，可是，當資金無法及時結(jié)清時，糾紛就會出現(xiàn)，由于缺乏可靠的合同等，使舉證非常困難。
三、建議和對策
（1）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強對民間借貸的監(jiān)管。法律法規(guī)的缺失，是導致民間借貸糾紛的主要原因。所以，制定和完善全國統(tǒng)一的、完整的法律法規(guī)勢在必行。通過出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對民間借貸方式融資的融資主體、融資規(guī)模、融資期限、融資利率等進行適當規(guī)定，將民間借貸納入法律法規(guī)規(guī)范的范圍之內(nèi)，使民間借貸行為按規(guī)定操作，減少糾紛。其次，加強對民間借貸的監(jiān)管，政府可以采取相應(yīng)的措施，實行規(guī)范化管理，在借貸關(guān)系中充當公證人的角色，要求借貸雙方到政府相關(guān)管理部門進行登記并簽訂具有法律效力的協(xié)議，保證民間借貸的透明公正，由政府監(jiān)督其履約的狀況，使民間借貸由單純的依靠借貸雙方的信用轉(zhuǎn)變成依靠法律和相關(guān)監(jiān)管部門，以確保民間自由借貸的健康有序進行。
（2）加強放貸前的審核工作。因為中小企業(yè)是民間借貸的主體，在對中小企業(yè)進行放貸前，對中小企業(yè)的資信狀況盡行詳盡的調(diào)查，包括企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等。在放貸之后，應(yīng)定期對借款者的資信狀況和資金使用狀況進行后續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)異常，可根據(jù)實際情況，適時要求借款者提前還貸，或者重新選取質(zhì)量穩(wěn)定的抵押物。
（3）民間借貸的資金供給者為了獲得更多的利益，在為借款人提供快捷方便的服務(wù)時，往往收取的是比一般金融機構(gòu)高出許多的利率，這無疑使成本風險增加，有時甚至達到高利貸的水平，所以，要加大對借貸關(guān)系合法性的審核力度，對是否是高利貸進行嚴格審查，同時，對民間借貸的利率給予一定的浮動空間的限制。
（4）加強對公民法律知識的教育。教育他們樹立風險意識，對《物權(quán)法》、《擔保法》等法律知識進行宣傳，在出借款項時要求貸款方提供擔保，最好要求借款人找有一定經(jīng)濟實力的個人或單位來對其進行還款保證，必要時可以讓借款人以存款、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，完善擔?；虻盅菏掷m(xù)，這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時，也可以通過行使擔保物權(quán)或抵押權(quán)來對自己的權(quán)益進行保護，避免損失。在雙方就貸款達成一致意見時，要訂立規(guī)范的合同，就貸款利率、貸款期限等重要內(nèi)容，在合同中詳細陳述。
參考文獻：
[1]朱峻宏，《民間借貸：中小企業(yè)融資難問題的有效解決途徑——基于制度經(jīng)濟學的分析》，商場現(xiàn)代化，2010.7
[2]黎燕，《對民間借貸問題的幾點思考》，金融與經(jīng)濟，2006.1
第2篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來了，投資渠道較窄與充實的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導致民間借貸近年來獲得了飛速的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系
一、民間借貸的法律定義及特點
（一）民間借貸的法律定義
對于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻上來看，學術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一界說，外國學者大多是從與常規(guī)金融相對的角度來闡釋民間借貸的含義，其判斷標準為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門的規(guī)范之中，或者金融活動是不是屬于正規(guī)金融體系。
筆者比較贊同張書清的觀點，他認為民間借貸可以從以下幾個方面來界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機構(gòu)籌得資金的自然人或組織；其次，交易對象是非標準化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機構(gòu)和固定的經(jīng)營場所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管當局監(jiān)管的金融交易活動，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場。
二、我國民間借貸存在的問題
（一）我國未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系
我國與民間借貸有關(guān)的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒有系統(tǒng)建立起來，在司法實踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要嚴格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時注意把握國家經(jīng)濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統(tǒng)一。該條只是表明要嚴格適用已有的相關(guān)規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國家政策為指導，并沒有具體指導意義。
（二）民間借貸主體不明
民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當如何裁決問題的解答》規(guī)定：“對企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營、實為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳。”這一司法解釋說明最高院不承認企業(yè)之間借款。而我國《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！北姸嗫焖侔l(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。
三、我國民間借貸的規(guī)制建議
（一）從法律上合理定位民間借貸
要從法律上合理定位民間借貸。我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等相關(guān)司法解釋于某種程度上承認民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，體現(xiàn)了國家對私人財產(chǎn)使用權(quán)的保障，通過國家法律使民間借貸光明正大地擁有穩(wěn)固正當?shù)牡匚?，使其陽光化，并能對無序的民間借貸市場進行規(guī)制，同時也能開放信貸市場資源，將資金資源根據(jù)進行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理條例》獲浙江省人大常委會正式表決通過，這是中國第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。
（二）明確我國民間借貸主體的資格與權(quán)利義務(wù)
1.立法確立我國民間借貸主體雙方的資格
我國現(xiàn)有法律有關(guān)民間借貸主體的內(nèi)容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國目前已經(jīng)普遍認可將公民作為民間借貸的主體，但是對是否承認其他組織參與民間借貸的相關(guān)規(guī)定卻不甚清楚。
2.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)
借款人往往被視為弱者，而出借人的權(quán)利保護往往被忽略了，所以在民間借貸法律關(guān)系中，應(yīng)該要重視對貸款人權(quán)利的保護。在民間借貸案件中不能先入為主地認為出借人就是強者，這樣主觀的觀念會將出借人置于非常不利的地位，應(yīng)該以平等、客觀的態(tài)度對待借貸雙方。筆者認為，出借人的權(quán)利主要有：出借之前要求借款人如實告知其真實情況的權(quán)利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運用相應(yīng)的法律手段保護自己的合法權(quán)利。
（三）明確行政干預(yù)的適用
民間借貸的不規(guī)范性帶來一系列的問題，使本來一種有益的經(jīng)濟活動由其本身或伴隨產(chǎn)生了一定的破壞作用。但是，如果對民間借貸實行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應(yīng)該對民間借貸市場必要的行政干預(yù)措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對民間借貸的管理應(yīng)注重預(yù)防，而不是將重點放在違法行為之后懲治之上。對于民間借貸中有利于我經(jīng)濟發(fā)展的部分給予支持和鼓勵，并指導其想健康方向發(fā)展；而對那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機構(gòu)活動則必須堅決取締，嚴格控制，防治發(fā)生風險。我國應(yīng)該通過法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導，明確對民間借貸進行用途規(guī)范，堅決取締損害社會公共利益的借貸行為，有效維護金融市場秩序。
綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關(guān)立法，確立其法律地位，對其進行嚴格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實現(xiàn)民間借貸的合法化、陽光化，從根本上防范民間借貸活動中的風險，進而對民間金融市場積極陽光地發(fā)展產(chǎn)生有利影響。
參考文獻：
[1]張靜.中國金融前沿問題研究（2006）[M].北京：中國金融出版社，2006.
[2]張慶亮.中國農(nóng)村民營金融發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2008.
第3篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
［論文摘要］當前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展,而與此同時,其風險也成為商業(yè)銀行進一步擴大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險因素分析,進而尋找有效的防范措施,推動其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風險；因素分析；策略
1風險的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風險
傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。
1.2經(jīng)營風險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等,都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險,經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風險
管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。
1.4政策與法律風險
政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。
2產(chǎn)生風險的因素分析
2.1信用風險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來,經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導致道德風險問題,增大蓄意逃避還款的風險因素。
2.2經(jīng)營風險的因素分析
2.2.1市場風險的影響市場經(jīng)濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。
2.2.2借款人風險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。
2.3管理風險的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強調(diào)片面化的風險控制目標,為了控制貸款風險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。
2.4政策與法律風險的因素分析
2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規(guī)范,風險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標準來對違約現(xiàn)象進行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
3防范個人消費信貸風險的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準確,評估科學而嚴謹,從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。
第4篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風險又包含了傳統(tǒng)金融風險。這雙重風險使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運行過程中一旦遇到風險，便會影響到整個鏈條的安全。因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險進行分析。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風險
信用風險即人們在進行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進行還款的風險。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機構(gòu)會對借款方采取信用評級制度，在進行實際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預(yù)貸款人提供了機遇，但是同時也加大了金融風險的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時付出的成本也較低，促使風險概率的提升，以當前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無力償還而逃避還款責任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務(wù)還沒有完成時便退出了借款機制，不再履行還款義務(wù)，在這種情況下P2P平臺發(fā)生倒閉的情況也很常見。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風險
互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險即金融機構(gòu)企業(yè)員工在進行計算機網(wǎng)絡(luò)操作過程中，由于各種因素操作不當或者沒有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中必須要針對這些缺陷因素及時進行控制與改進，必須要加強對操作風險識別、評估與監(jiān)控體系的建設(shè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)避免遭受操作風險的影響。另外，進行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來越高，一些不法分子利用了消費者對互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費者個人信息的WIFI熱點，從而盜取消費者的資金。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風險
在大數(shù)據(jù)信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲著全面的個人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對于客戶個人信息沒有制定規(guī)范的使用約束機制，無法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個人信息的泄露對于客戶的生活與生產(chǎn)經(jīng)營都會到來不便與影響，甚至造成經(jīng)濟損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會影響客戶信用評估的公正性，使客戶信用風險的危害加大。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律法規(guī)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融由于機構(gòu)的一些業(yè)務(wù)內(nèi)容不符合我國法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護，使互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)存在虧盈風險。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，造成交易主體的權(quán)利與義務(wù)模糊不清，給互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來比負面影響；其次，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展的時間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無法依據(jù)法律進行解決。
二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與控制的對策
（一）將風險管理體系進行全面完善
完善的風險管理體系對于信用風險是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在原有的內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)上進行全面的完善，風險管理制度也要進行完善，針對控制機制與風險管理制度設(shè)立專門的風險控制部門，使機制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風險的發(fā)生；其次，我國征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依據(jù)的，應(yīng)該對其建設(shè)進行完善，利用現(xiàn)代化科學技術(shù)將評價與信用管理機制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。
（二）全面控制操作風險的發(fā)生
首先，消費者在自我防范意識方面要加強。消費者個人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識成為消費者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機制應(yīng)該對企業(yè)員工進行系統(tǒng)的培訓，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風險與經(jīng)濟損失，并對操作風險的識別、評估與控制體系進行完善；最后，各個有關(guān)機構(gòu)應(yīng)該對消費者進行安全意識教育與宣傳。
三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進行完善
我國目前還沒有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關(guān)部門進行完善。首先，對現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責任與權(quán)利進行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費者權(quán)益保護與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進行補充定制。
第5篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展問題；對策建議
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
原標題：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中存在的問題及對策研究
收錄日期：2016年3月19日
一、研究問題及背景
隨著民間借貸的興起和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生，憑借其方便簡潔、能夠解決資金短缺問題、交易自主、成本低廉等特點，最大限度地為個人提供公開、直接、安全的小額信用交易，該市場不僅是對傳統(tǒng)金融市場的一個重要補充，還為普惠金融的實現(xiàn)提供了重要途徑，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸形式被越來越多人重視。然而，伴隨著我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的迅猛發(fā)展，其所面臨的各種問題也開始顯現(xiàn)，甚至影響到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。因此，如何有法可依，針對行業(yè)存在的潛在風險和各種問題，分析造成問題的內(nèi)在原因，并提出相應(yīng)的對策建議，從而確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護整個金融體系的健康發(fā)展，成了我們目前亟待解決的問題。這些情況促使我們要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及行業(yè)所存在的問題進行研究和思考，提出自己的見解。本文的研究希望能夠為國內(nèi)P2P行業(yè)相關(guān)者提供有價值的參考。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的民間金融出現(xiàn)至今剛滿10年，但在一定程度上滿足了部分無法從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的短期資金需求者的需要，這一新生事物的出現(xiàn)引起了眾多研究者的廣泛關(guān)注。在國外，基于研究背景的差異和研究目的的不同，學者們對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究更多的是體現(xiàn)在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式的比較和借貸雙方的行為分析的研究中。Zopa作為全球第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，成為了市場模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa為例，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風險控制機制和運作機制進行了研究，并對其未來發(fā)展進行了預(yù)期，認為社區(qū)的互動原則是平臺發(fā)展的基礎(chǔ)，借貸雙方及Zopa之間基于這種社區(qū)的理念，從而建立起互惠互利的“雙贏”局面。同時，Hulme還認為以Zopa為例的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將在未來金融市場的發(fā)展中進一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）對比了美國的Prosper平臺和英國的Zopa平臺，結(jié)果顯示兩者在風險控制上存在共性，對不同的貸款周期、信用風險和貸款規(guī)模的項目實施不同的風險控制是平臺的重點，而投資人的策略、文化因素以及信譽對風險的影響還需要進行進一步的考慮。在美國Prosper平臺向研究者開放交易數(shù)據(jù)之后，對借貸雙方行為影響因素的研究逐漸成為目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸研究的熱點之一。Kumar（2007）基于Prosper數(shù)據(jù)分析“硬信息”對于借貸行為的作用影響，認為“硬信息”對于貸款的成功率、貸款利率、貸款的違約率均會產(chǎn)生顯著的影響。Ravina（2008）在對“硬信息”的分析基礎(chǔ)上，對借款人的生理特征信息與借貸交易行為的相關(guān)性進行研究，認為在“硬信息”相同的情況下，借款人的容貌和性別等生理特征的因素也可能成為影響借貸成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有優(yōu)勢，那么該借款人對應(yīng)的借款項目的成功率會越高，得到的利率也會更低。同時，Lin（2009）對社會資本信息等“軟信息”在借貸交易過程中的具體作用和影響進行分析研究，認為社交網(wǎng)絡(luò)在借貸活動中也有一定的作用，擁有豐富社會資源的人更容易獲得較低利率的貸款，并且貸款的違約率也更低。
在國內(nèi)，由于我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起步較晚，所以在這方面的研究仍停滯在比較基礎(chǔ)的階段，根據(jù)學者們的研究內(nèi)容，可將研究成果劃分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營比較、制度建設(shè)、風險研究等方面。在網(wǎng)貸平臺的介紹、運營模式比較方面，劉文雅（2011）、王繼輝（2011）、王紫薇（2012）等認為孟加拉尤努斯教授首創(chuàng)小額借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于小額借貸的網(wǎng)絡(luò)形式，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融體系中的空白；陳初（2010）對網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營模式進行了全面概括，將其分為四類：以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎(chǔ)的綜合授信；做銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商；“P2P”網(wǎng)絡(luò)融資模式；專門為學生提供貸款的社區(qū)。在制度建設(shè)方面，吳曉光、曹一（2011）對加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管提出了幾項建議，其中包括：完善用戶識別機制；加強資金管理機制；建立健全反洗錢系統(tǒng)；加快信用評級體系建設(shè)；提高P2P網(wǎng)站的安全技術(shù)。在風險研究方面，郭弈（2011）、蘇莉娟等（2011）認為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸由于信用體系不健全、缺少抵押擔保、欠款逾期無人追償、第三方賬戶監(jiān)管缺位，客戶資金安全難以保障；張玉梅（2010）認為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅個人信用風險問題難以回避，而且借款者的借出成本較高，風險只能由借入者獨立承擔，這種形式對現(xiàn)行貨幣政策是一種挑戰(zhàn)。
通過上述分析不難看出，國外對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的研究范圍和研究方法更加廣闊，結(jié)論分析也更深入。除了對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式的比較，還包括了借貸雙方的行為分析、借貸成功的影響因素、社會資本信息在交易過程中的作用和影響，這些研究成果都與國外透明公開的信用評估機制、完善的法律制度和監(jiān)管體制以及社會習俗等因素密切相關(guān)，較為成熟、完善的研究成果為今后金融創(chuàng)新的研究領(lǐng)域提供了更多的研究基礎(chǔ)。而國內(nèi)對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的研究還處于起步階段，研究主要集中在運營模式、制度建設(shè)和風險分析等方面，總體來說，國內(nèi)學者對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的研究更為宏觀，還較少對借貸雙方行為及其影響因素進行相關(guān)分析，缺乏針對性和可操作性，研究不夠深入，研究方法和研究視角也有待進一步提高和擴大。這些差異也與國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展特點有關(guān)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場雖起步較晚，但其發(fā)展迅速，由于法律環(huán)境、信用環(huán)境的差異，在市場發(fā)展過程中暴露的風險和問題引起了學者的關(guān)注，成為了研究熱點。
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然發(fā)展速度極快，但網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站身份模糊，處于“無監(jiān)管、無準入門檻、無行業(yè)標準”的“三無狀態(tài)”?，F(xiàn)有金融政策法規(guī)不完備，對其沒有約束力，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨著法律問題、監(jiān)管問題、運營問題等多重風險，隨著整體經(jīng)濟環(huán)境的變化，很容易多重風險集中爆發(fā)。
（一）法律方面存在的問題。從合法性看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定，如《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！比欢?，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護，相關(guān)立法的空白使其面臨業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風險防控等無法可依的局面。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為民間借貸中介的合法性無法得到確認。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然已在我國獲得了長足的發(fā)展，但是其身份模糊，至今處于十分尷尬的境地，也限制了自身發(fā)展。P2P貸款平臺目前基本上都是以兩種身份注冊：一是投資咨詢公司；二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司，但P2P借貸網(wǎng)站的實質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)從事借貸中介等業(yè)務(wù)。至今，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)缺乏明確的法律法規(guī)界定，其身份不明導致監(jiān)管部門和面對網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的相關(guān)法律部門在這種法律法規(guī)缺失的狀態(tài)下，無法解決問題，同時，也讓原本具有存在合理性的大量民間借貸被迫轉(zhuǎn)入地下，潛在風險加劇。在缺乏監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亂象叢生，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高利潤的誘惑下利用網(wǎng)絡(luò)平臺從事高利貸和非法集資等違法活動。
（二）監(jiān)管方面存在的問題。由于法律法規(guī)的缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份一直很模糊，沒有明確的監(jiān)管部門，由此導致了P2P的監(jiān)管真空，進一步加劇了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風險。
1、監(jiān)管缺位與監(jiān)管錯位并存。一方面P2P從事的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，但由于迄今為止銀監(jiān)會并未承擔P2P的監(jiān)管責任，導致P2P真正的監(jiān)管主體缺失；另一方面我國P2P大多在工商管理部門注冊，由并不具備金融監(jiān)管能力的工商部門承擔監(jiān)督管理責任，這形成了監(jiān)管錯位問題。可見，我國P2P面臨著監(jiān)管缺位和監(jiān)管錯位的雙重困境，這些問題構(gòu)成了P2P的潛在風險。
2、監(jiān)管內(nèi)容不明確。此類網(wǎng)站只在工商部門、通信管理部門以及公安機關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊登記，經(jīng)營范圍則是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。然而，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，其從事的卻明顯是金融中介業(yè)務(wù)。但網(wǎng)站確實不屬于金融機構(gòu)，國家對民間借貸中介也沒有一個明確的界定，所以目前工商行政管理部門將其作為一般的經(jīng)營企業(yè)進行管理，信息產(chǎn)業(yè)管理部門只從信息安全的角度對其實施管理，因而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實質(zhì)上處于監(jiān)管真空狀態(tài)。
3、平臺提供的信息真?zhèn)坞y辨。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于提供金融服務(wù)的中介機構(gòu)，無進入門檻限制。在目前監(jiān)管缺失的狀態(tài)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)據(jù)系統(tǒng)無需同人民銀行征信系統(tǒng)對接，也就是說，借貸平臺的借款數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)在公共信息平臺上，無法被人得知，監(jiān)管機構(gòu)就無法發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于投資人正當渠道獲得的、閑散的資金，但是也不能排除其資金來源的不合法性，因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審查體系中并不對投資人的來源進行審查。同時，借貸雙方信息的真實性難以判斷，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導致難以評價借貸雙方信用狀況的真實性，有可能出現(xiàn)冒用他人身份或一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺極易成為不法分子洗錢的途徑。
（三）運營方面存在的問題
1、信用風險。信用風險即違約風險，是借款人無法按時還本付息的風險，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的最大風險。在國外，信用評級和得分制度較為完善，個人信用有據(jù)可查；而在國內(nèi)，個人信用體系尚未健全，P2P平臺無法通過調(diào)查手段準確獲得借款人的信用情況，只能依靠借款人自己提供的身份證明、收入證明、資金用途等資料判斷其還款能力的大小。借款人和貸款人之間存在著信息不對稱的情況，借款人可能因各種原因出現(xiàn)違約行為。此外，整個借貸行業(yè)會因為經(jīng)濟發(fā)展的周期性波動而面臨周期性信用風險，在當前P2P模式下，由于缺乏制度約束，出資人短期內(nèi)大規(guī)模撤走資金的風險是存在的，這種流動性風險一旦大規(guī)模爆發(fā)，會導致P2P無法繼續(xù)經(jīng)營。
2、安全性風險。安全性風險主要表現(xiàn)在兩個方面：一是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在借款人進行金融詐騙和卷款跑路的資金安全風險；二是借款人面臨著信息泄露的隱私安全風險。在當前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是從貸款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)周轉(zhuǎn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺通過銀行或者第三方支付形式來完成，因此會發(fā)生資金沉淀。目前，沉淀資金的管理尚處于無法可依的狀態(tài)，那么在時間差和監(jiān)管存在真空的情況下，金融詐騙、卷款跑路的道德風險是客觀存在的，甚至會出現(xiàn)非法集資的情況。同時，在同業(yè)競爭的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)操作風險。
由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要借款人填寫詳細的身份信息，業(yè)務(wù)流程中會涉及大量個人信息。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對個人信息管理不夠規(guī)范和嚴謹，又缺少監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，使得借款人填寫在網(wǎng)上的諸多重要信息存在被泄露或濫用的風險。2013年3月5日，開心貸平臺注冊用戶信息被惡意篡改，登記的提現(xiàn)賬戶被申請?zhí)岈F(xiàn)8，000元，經(jīng)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被黑客侵入，并修改了部分資料。該事件顯示，網(wǎng)貸平臺技術(shù)薄弱，賬戶及個人信息的安全并沒有得到全面的保護。
（四）市場及政策風險問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場風險主要體現(xiàn)在高杠桿導致的壞賬和利率波動導致的不良貸款上。表1反映了國外相對成熟的借貸平臺Zopa和Prosper的壞賬率和收益率，由此可見高杠桿擔保甚至是無擔保對應(yīng)較高的壞賬率和收益率。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多通過鼓勵分散貸款的方式對壞賬風險進行控制，但是對于整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言，還是存在因為壞賬累積造成資金斷裂甚至公司破產(chǎn)的風險。（表1）
另外，作為經(jīng)營貨幣的公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對利率的波動會十分敏感。當貨幣政策從緊，利率水平上升時，借款人從銀行借款的難度增大，轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，P2P借貸業(yè)務(wù)規(guī)模會迅速擴大，呈現(xiàn)逆周期增長的特點。但是當貨幣政策過于緊縮時，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模擴大，但是此時實體經(jīng)濟會受到?jīng)_擊，企業(yè)或個人收入減少，違約概率升高，P2P平臺的不良貸款會增加，甚至引發(fā)流動性風險。
政策風險即為宏觀調(diào)控政策效果可能被弱化的風險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司雖然屬于信息中介公司，但是由于其中介對象是資金，具備一定的銀行業(yè)金融機構(gòu)屬性。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的資金運作并不受銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會和人民銀行無從掌握P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金數(shù)量、投向及運營情況。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其資金規(guī)模也越來越大，在達到一定規(guī)模后，由于大量資金在銀監(jiān)會和人民銀行的統(tǒng)計范圍之外，使得銀監(jiān)會和人民銀行根據(jù)不完整的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)制定的宏觀調(diào)控政策效果可能被削弱。
目前，銀監(jiān)會已經(jīng)指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司可能存在影響宏觀調(diào)控效果，演變成非法集資和高利貸，被洗錢公司、傳銷組織利用，以及使民間資金流入限制性行業(yè)等問題。作為一種存在于正常金融體系外的資金借貸平臺，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺隨著規(guī)模的擴張勢必會對國家正常的金融秩序產(chǎn)生沖擊。
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中的問題原因分析
通過對上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和平臺存在問題的綜合分析，可以進一步探究其問題產(chǎn)生的原因主要來自以下方面：
（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失。在我國，P2P市場發(fā)展粗具雛形，因為它的“野蠻生長”和其“無監(jiān)管、無標準、無門檻”特征引起的各種問題而被稱為金融業(yè)的“野孩子”。國內(nèi)P2P行業(yè)始于2006年，最近幾年開始進入人們的視線，并不斷發(fā)展，但政府一直未對其進行管理，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來了一系列法律方面的問題。
為什么政府一開始并未出臺相關(guān)的法律法規(guī)進行監(jiān)管和約束呢？原因主要有三點：一是這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的模式是引進于國外，大家都不確定其是否能夠在中國這片土壤環(huán)境下得以良好的發(fā)展，既然無法預(yù)料它的發(fā)展情況，也就無法對其進行科學有效的監(jiān)管；二是P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展伊始，行業(yè)處于初步創(chuàng)新中，變化速度會很快，監(jiān)管的難度也很大，并且過早的監(jiān)管可能會束縛和壓制它的發(fā)展；三是P2P理財公司發(fā)展初期規(guī)模比較小，盡管缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，也不會對金融體系造成很大的影響，從而影響整個經(jīng)濟的發(fā)展。就如同嬰幼兒時期的孩子一樣，政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展之初，對其采取的是自由放養(yǎng)的教育模式。
而如今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展已逐漸趨于成熟，尤其在2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺賺足了眼球：一方面借助國家金融改革之風以及整個互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)而名聲大噪；另一方面則因行業(yè)內(nèi)頻頻曝出的違規(guī)及風險問題而備受爭議。因此，現(xiàn)在針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的時機已經(jīng)成熟，亟須政府或相關(guān)部門制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，進一步完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范，從而降低其存在著的法律風險。
（二）網(wǎng)上交易不易進行監(jiān)管。除了由于法律法規(guī)的缺失，導致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份模糊，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，使其面臨監(jiān)管主體和內(nèi)容不明確的問題，造成監(jiān)管無法可依之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其自身的網(wǎng)絡(luò)交易形式也給監(jiān)管帶來了很大困難。首先，借貸雙方信息的真實性難以監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導致難以評價借貸雙方信用狀況的真實性，不易進行監(jiān)管；同時，借貸平臺的信息資料一般只有工商登記資料，這意味著如果沒有實地考察，對于網(wǎng)站的真?zhèn)魏茈y辨別，極易被釣魚網(wǎng)站利用成為欺詐工具；其次，平臺的運營難以監(jiān)管。一方面由于沒有明確的法規(guī)約束，我國P2P形成了多種運營模式，有的側(cè)重線上活動，有的側(cè)重線下活動，業(yè)務(wù)活動的差異性大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的隱蔽性、匿名性、即時性使得監(jiān)管部門對于資金流向的追蹤更加困難；另一方面P2P行業(yè)發(fā)展還不成熟，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，流動性較大，這些都增加了監(jiān)管的難度。但由于信息披露與交易記錄上報機制缺失、客戶借款貨款用途審核力度不夠等原因也給洗錢犯罪分子的違法活動提供了廣泛的空間；最后，平臺的風險控制難以監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，擁有風險控制弱的特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，不利于銀監(jiān)會和央行等相關(guān)部門的監(jiān)管，容易發(fā)生各類風險問題，現(xiàn)已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。
（三）行業(yè)門檻低，行業(yè)自律缺失
1、行業(yè)門檻低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，準入門檻低是不爭的事實，可以說是目前國內(nèi)金融領(lǐng)域準入門檻最低的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司至今沒有自己的資金門檻，在工商部注冊備案時，雖然不允許進行信貸經(jīng)營備案，但是可以通過登記金融信息服務(wù)、電子商務(wù)等方式避開信貸業(yè)務(wù)要求，獲得工商牌照，并且互聯(lián)網(wǎng)IP地址信息備案也相當容易，幾乎沒有限制條件。不僅公司備案登記簡單，而且沒有場地經(jīng)營限制，市場準入標準并沒有因其“民間借貸中介”的性質(zhì)而有特殊要求。P2P小額貸款網(wǎng)站市場準入標準的不明確，造成了此行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的局面，增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在運營過程中的風險，同時也影響了民間借貸市場的健康發(fā)展。另外，IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障也為P2P網(wǎng)貸平臺的運營帶來了風險。由于P2P行業(yè)門檻較低，目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。
2、行業(yè)自律缺失。作為一個新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迄今為止沒有國家認可的全國性協(xié)會組織，部分區(qū)域性小的行業(yè)協(xié)會也只有地方政府認可的身份，難以出臺整體行業(yè)規(guī)范指導市場。在沒有統(tǒng)一的行業(yè)經(jīng)營范圍和從業(yè)人員資格標準的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺依據(jù)市場化的需要進行著自我探索，尋找新的經(jīng)營模式與盈利點，探索著所謂的改革創(chuàng)新。2013年，在小額信貸聯(lián)盟的牽頭下，幾十家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司簽訂了P2P行業(yè)公約，但也沒有形成全國統(tǒng)一的行業(yè)標準。嚴格地說，至今P2P行業(yè)都缺乏統(tǒng)一的標準和行業(yè)自律規(guī)范。這給予了P2P網(wǎng)站比較大的自由運行空間，也很容易出現(xiàn)“球”的業(yè)務(wù)活動，對于P2P平臺的運營安全造成了威脅。
（四）與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。我國針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)配套的金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是征信系統(tǒng)對P2P網(wǎng)貸公司的封閉性和征信系統(tǒng)的不完善。其中，前者是指中國人民銀行征信系統(tǒng)不向P2P網(wǎng)貸行業(yè)開放，P2P網(wǎng)貸既不能作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集源，也不能直接利用征信系統(tǒng)。正是由于征信系統(tǒng)的封閉性，P2P網(wǎng)貸公司的運營成本大大增加，借款人的違約成本減少，增加了P2P網(wǎng)貸公司的運營風險，對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展不利，而且各P2P網(wǎng)貸公司之間也不存在信用信息共享機制。后者則導致P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨較高的信用風險；二是對于金融基礎(chǔ)問題沒有有效的解決方法。事實上，對于從事借貸業(yè)務(wù)的公司來說，發(fā)生壞賬問題是不可避免的，再加上由于單純中介性P2P只提供交易平臺而不承擔任何擔保責任，無法從根本上有效督促借款人及時還款，容易產(chǎn)生壞賬；復合中介型P2P則存在實現(xiàn)償付力與盈利間的平衡問題。同時，在缺乏外部約束和監(jiān)督的條件下，多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對發(fā)生的壞賬無力追款，這進一步加劇了壞賬發(fā)生的可能，加大了市場風險；三是對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)管不足。一方面由于監(jiān)管不足，高額利潤的驅(qū)使可能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流向國家限制的行業(yè)和領(lǐng)域，弱化政策執(zhí)行的效果；另一方面由于P2P網(wǎng)貸平臺的資金運作游離于政府部門的監(jiān)控之外，在其發(fā)展至一定規(guī)模后，由于金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)不完整，導致政府部門制定的宏觀調(diào)控政策效果可能會受到影響。
四、我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展的建議
完善的法律法規(guī)體系，健全的監(jiān)管制度和平臺運營體系，加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有效的風險保障措施，能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到良性發(fā)展，在一定程度上成為正規(guī)金融機構(gòu)的有益補充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律缺失、金融監(jiān)管缺位、風險防范設(shè)施不足等成為制約我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的主要因素，甚至可能引發(fā)一系列經(jīng)濟和社會問題。為保證我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展，提出以下建議：
（一）加強法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸方式，目前最需要的就是政府出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，以法律的形式對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份予以肯定。首先，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范。有關(guān)部門應(yīng)盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)平臺管理辦法》，明確P2P的準入標準，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)、設(shè)立、組織形式、經(jīng)營范圍、運行等內(nèi)容做出規(guī)定，規(guī)范我國P2P行業(yè)的發(fā)展；其次，出臺P2P監(jiān)管法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)納入銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，應(yīng)在出臺管理辦法的基礎(chǔ)上進一步明確監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管重點放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的公眾資金管理方面。同時，也要賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合法的身份，用法律法規(guī)對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的性質(zhì)給予明確的界定，使其不再處于身份模糊的尷尬境地。明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律地位，使其不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本，增強盈利能力，還可以享受國家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠，增強其競爭力。
只有政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，制定專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展給予法律上的規(guī)范和指引，才能使相關(guān)的監(jiān)管部門和法律部門在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管和面對網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時有法可依，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擺脫監(jiān)管真空的狀況，才能更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動，從而促進其健康發(fā)展?？梢哉f，加強法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位，是對P2P平臺進行監(jiān)管等其他一切活動的基礎(chǔ)。
（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度
首先，明確監(jiān)管主體及其責任。明確“由誰來管”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管流程的第一步。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管可以借鑒小額貸款公司監(jiān)管模式，由于本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于金融中介服務(wù)機構(gòu)，所以指定央行和銀監(jiān)會為主要監(jiān)管部門，聯(lián)合一個指導意見，建立全國統(tǒng)一的規(guī)范標準，明確監(jiān)管方、網(wǎng)站、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。在條件成熟時，應(yīng)出臺專門的監(jiān)管法規(guī)，明確P2P的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責、監(jiān)管形式等。采取央行和銀監(jiān)會為主體，地方金融管理部門輔助的監(jiān)管體系，在具體管理上，可以授權(quán)地方金融管理部門作為主管部門進行監(jiān)管。
其次，明確監(jiān)管內(nèi)容。首先應(yīng)確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍，建議盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)指導意見》，將其經(jīng)營范圍與業(yè)務(wù)范圍相統(tǒng)一，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)性質(zhì)作出明確的界定，從而使管理辦法具體化、可操作性強。
最后，加強對網(wǎng)絡(luò)平臺提供信息的監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和無拘束性，使得平臺提供的信息真?zhèn)坞y辨，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的一大難題。因此，我們需要采取一些可行性強而且有效的措施來加強對于網(wǎng)絡(luò)平臺信息的監(jiān)管力度。例如，可以鼓勵公眾等各界成員對網(wǎng)絡(luò)平臺信息進行監(jiān)督。公眾等各界成員監(jiān)督，可以彌補政府和有關(guān)機構(gòu)監(jiān)管的盲區(qū)，有利于完善監(jiān)管體系，加強市場透明度，對網(wǎng)絡(luò)平臺信息的監(jiān)管起到很大作用。
（三）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管法律體系中，日常運營的規(guī)范和監(jiān)管是基礎(chǔ)和根本。只有法律對其有一個正確、系統(tǒng)的規(guī)范指引，加之貸款平臺的自律以及監(jiān)管部門的監(jiān)督，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的健康發(fā)展，保障借貸關(guān)系中各方主體的切身利益，保護社會經(jīng)濟發(fā)展的和諧穩(wěn)定。
首先，健全我國征信體系。我國應(yīng)該加強信用體系的建設(shè)，從而降低借款者的信用風險。我們可以效仿國外建立信用評級和得分制度，實施實名登記制度，將個人家庭背景、工作情況、消費情況等信息納入認證系統(tǒng)，合理劃分信用等級，形成連貫的個人信用認證體系。在借款人申請貸款，提交材料時，工作人員應(yīng)當對各類材料進行細致檢查，以確認信息的真實性和有效性。同時，也要營造一個良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場氛圍，加強誠信意識，減少欺詐行為。
其次，完善資金管理機制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金管理與安全是公眾目前較為擔心的問題之一。由于在目前的資金交易過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在某個時期出現(xiàn)了很大一部分沉淀資金，需要采用法律手段與行政手段相結(jié)合對其加以監(jiān)管，以保證公眾的資金安全。網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部應(yīng)建立嚴格的管理條例，進一步明確資金轉(zhuǎn)賬流程，確認每一步資金的到位情況、責任人情況；對于用戶因轉(zhuǎn)賬而產(chǎn)生的在途資金則存入委托監(jiān)管的銀行的無息監(jiān)控賬戶中，由銀行對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的轉(zhuǎn)賬賬戶“專戶?？顚Ｓ谩钡那闆r進行監(jiān)控，按時出具托管報告，向監(jiān)管部門提交。這不僅能夠提高客戶資金賬戶的透明度，降低發(fā)生金融詐騙和卷款跑路的資金安全風險，同時也能夠提升用戶對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信任度。
（四）規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理。由于與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在交易活動過程中面臨一系列的市場和政策等風險，因此需要我們規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理，完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的風險。
首先，明確行業(yè)門檻，加強行業(yè)自律。應(yīng)制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標準以及準入門檻，改善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司良莠不齊的現(xiàn)狀，為更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動制定一個清晰的標準。同時，加強行業(yè)自律建設(shè)。目前，我國只存在有個別企業(yè)自發(fā)形成的企業(yè)聯(lián)盟等組織，尚未形成全國統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會。因此，應(yīng)在此基礎(chǔ)上，著手建立全國性的、代表小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)共同利益、自律透明性強的行業(yè)協(xié)會，更好地協(xié)調(diào)、監(jiān)督行業(yè)的行為，促進行業(yè)健康發(fā)展。
其次，加強網(wǎng)絡(luò)平臺信息安全硬件和軟件建設(shè)。一是用用戶名/密碼方式、動態(tài)口令、生物特征認證以及USB Key認證對用戶的身份進行認證，可以針對級別不同的用戶設(shè)計不同的身份認證方式，確保用戶身份的有效性與合法性；二是在平臺系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計過程中，要注重控制風險和提高效率之間的權(quán)衡，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性；三是要加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)據(jù)庫以及應(yīng)用層面安全體系的建設(shè)，可采用TCP/IP協(xié)議中網(wǎng)絡(luò)層的防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)以及用于保障互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸安全性的SSL技術(shù)等多種技術(shù)手段，對信息傳輸過程進行加密，以保障用戶信息安全。
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第6篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
網(wǎng)貸還款 網(wǎng)貸，外文名是Internet lending，p2p網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的簡稱，包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。它是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)中的子類。網(wǎng)貸平臺數(shù)量在2012年在國內(nèi)迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。
網(wǎng)貸無力還款結(jié)果會怎樣
1、征信受到影響：現(xiàn)在很多網(wǎng)上貸款，雖然在貸款時說不上征信，但是在還不起貸款的時候，就會產(chǎn)生負面征信，這就是要上征信的了。但是這種情況呢一般只正對于正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，有些不正規(guī)的，私人的平臺是不會上征信的。逾期不還信用調(diào)查的，需要償還剩余貸款，否則會有信用調(diào)查記錄，未來辦理信用業(yè)務(wù)將受到很大影響；
2、被“溫柔”催收：許多貸款平臺在貸款人還錢不了的情況下，可是信用額度又不是尤其高的情形下，自身服務(wù)平臺是符合我國法律法規(guī)的，會采用一些較為“溫婉”的催款方式，例如經(jīng)常性為自己或是親人通電話，盡管不容易惡語相向，可是那樣也是很討厭的；
3、承擔法律責任：對于合規(guī)的在線貸款平臺，合同中的條款，特別是貸款利率和相關(guān)費用，嚴格符合國家有關(guān)法律法規(guī)，受法律保護。借款人逾期時間長、金額大的，在線貸款平臺將采取相關(guān)法律程序，借款人將提起訴訟，不僅要還款，還要承擔一些法律責任！這種網(wǎng)貸還是要還的；
4、“暴力催收”：有的人不小心掉進或故意找那種不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺！借錢不還，那種網(wǎng)貸平臺當然不會自投羅網(wǎng)報警，這不就是賊喊捉賊嗎？但是借款人就可以“逃之夭夭”了嗎？這并不會的！此類不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺會采取一些暴力催收的手段！
無力償還網(wǎng)貸如何處理
1、終止所有的以貸養(yǎng)貸：尋求家人的理解和幫助。首先，不要用貸款來支持貸款，這樣只會讓網(wǎng)貸越來越多，所有平臺逾期就逾期了。向家人坦白，爭取家人的理解和幫助；
2、面對暴利催收理智應(yīng)對：在朋友圈提前發(fā)表聲明，向大家解釋清除暴利催收，為大家可能被騷擾道歉，建議大家配合掛斷這些騷然電話，留給大家新電話，減少舊電話號碼的使用；
3、了解自己的失信情況：努力積極還貸。通過信用調(diào)查中心查詢自己的信用，掌握哪些網(wǎng)貸已經(jīng)進入信用調(diào)查系統(tǒng)，哪些沒有進入信用調(diào)查系統(tǒng)，讓自己知道，有主次依次還貸。更重要的是找工作賺錢，和銀行或者貸款機構(gòu)協(xié)商，擴大還款期或者分期還款。
網(wǎng)貸需要什么條件
1、借款人年齡在18歲以上；
2、借款人具有完全民事行為能力；
3、借款人信用良好；
4、借款人提交相關(guān)用戶信息；
5、借款人有償還貸款的能力；
6、網(wǎng)貸平臺規(guī)定的其他條件。
第7篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
農(nóng)村融資中最突顯的問題就是不正規(guī)擔保、高風險放貸和不規(guī)范競爭，隨著其市場規(guī)模的發(fā)展壯大，其弊端越來越明顯，企業(yè)“跑路”現(xiàn)象的頻繁發(fā)生就印證了這一點。這些問題產(chǎn)生的主要原因是農(nóng)村融資主體法律意識淡薄，借貸手續(xù)不完備，導致當借款方預(yù)計其違約收益遠遠超出其信用成本時，而必定選擇出賣道德；另外，農(nóng)村融資的高利率誘惑，使得農(nóng)民越來越不愿意把資金存入傳統(tǒng)金融機構(gòu)，導致銀行資金量減少而企業(yè)需求不斷增加的矛盾愈演愈烈。而農(nóng)村融資機構(gòu)又比較隱秘，國家監(jiān)管部門不能全面的對其實施監(jiān)管，使得國家對貨幣政策的宏觀調(diào)控減弱；最后，貸款利率在無序競爭環(huán)境下的不斷增加，不僅對金融機構(gòu)存款利率定價造成一定的影響，擾亂金融秩序，而且使得借款方負擔加重，容易產(chǎn)生逆向選擇，形成風險。
二、我國農(nóng)村融資規(guī)范化發(fā)展的幾點建議
1.制定和完善農(nóng)村融資法律法規(guī)
由于我國目前還沒有一套完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)來專門規(guī)范和調(diào)整農(nóng)村融資，面對無法可依的混亂局面，我國應(yīng)該盡快制定出臺一部針對當前新型融資市場的規(guī)范化法律。類似農(nóng)村融資的金融模式，其資金來源多數(shù)是熟人或熟人推薦，靠的是信譽，我們應(yīng)該在肯定其地位、充分發(fā)揮其優(yōu)勢、嚴格規(guī)范和控制其風險的思路指導下出臺相應(yīng)的法律法規(guī)。
（1）我們應(yīng)該通過立法給予農(nóng)村融資一定的法律地位和市場地位，明確融資主體，把民間融資與非法集資區(qū)別開來；并且對其進行工商登記，但是要與其他商業(yè)企業(yè)區(qū)分開；
（2）為農(nóng)村融資提供規(guī)范標準的協(xié)議文本，使其合同化；
（3）拓寬農(nóng)村融資渠道，鼓勵其向中小企業(yè)投資，緩解中小企業(yè)融資難的問題；
（4）建造必要的防范措施，危機處理措施，法律責任追究制度；
（5）對農(nóng)村融資的經(jīng)營規(guī)模進行適當限制，避免其規(guī)模無序擴大。
2.建立健全農(nóng)村融資監(jiān)管約束機制
融資業(yè)是高風險行業(yè)，可謂牽一發(fā)而動全身，為了避免信息不對稱等因素引發(fā)金融市場的動蕩，建議在完善法律法規(guī)的同時要明確監(jiān)管主體，從而在第一時間有效掌控風險、合理調(diào)節(jié)結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)村融資市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。
（1）設(shè)置金融監(jiān)管部門，對其交易進行登記備案，通過記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學合理的監(jiān)管體系；
（2）建立內(nèi)部監(jiān)管機制，嚴格按照國家對農(nóng)村融資的法律法規(guī)交易，建立健全貸款審批，會計核算的強有力約束機制，進行自我監(jiān)督；
（3）人民銀行、銀監(jiān)局設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，對農(nóng)村融資進行定期的調(diào)查監(jiān)督，加強對融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。引導農(nóng)村融資向國家支持的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，避免高利貸、地下錢莊的出現(xiàn)引發(fā)不和諧的因素。
3.實現(xiàn)利率市場化
在市場經(jīng)濟環(huán)境下，利率作為一個重要的經(jīng)濟杠桿，無論是對國家微觀經(jīng)濟運行還是宏觀經(jīng)濟管理都起著非常重要的調(diào)節(jié)作用。因此，我認為開放市場利率，實現(xiàn)利率市場化可使我們的經(jīng)濟更好更快的發(fā)展。從微觀上講，利率市場化不僅可以有效配置資源，使銀行的資金運作效率提高，同時使得農(nóng)村融資透明化，從而減少了監(jiān)管成本，降低了金融風險。從宏觀上講，利率市場化會促使人們轉(zhuǎn)儲蓄為投資，提高資金使用效率，促進金融體系的發(fā)展。總的來說，利率市場化使得各類金融機構(gòu)處在同一個市場競爭平臺上，有利于擴大價格杠桿作用，改善農(nóng)村金融服務(wù)。因此，我認為調(diào)節(jié)利率的最好方法就是開放市場利率，放松貸款利率的上下限，形成以市場供求為導向的利率形成機制。但是，在開放市場利率之前，我們應(yīng)做好防范措施。
三、結(jié)語
第8篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
1.合同風險
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和完善，在市場經(jīng)濟背景下，大學生的創(chuàng)業(yè)過程中需要涉及到各種各樣的合同簽訂和執(zhí)行，例如買賣合同、借款合同以及租賃合同等。但是，因為大學生的法律意識淡薄，法律知識不夠健全等，造成在合同的簽訂和履行過程中產(chǎn)生不必要的法律糾紛，給新創(chuàng)業(yè)的大學生造成利益上的損失。
2.行政處罰風險
在市場經(jīng)濟條件下，所有的市場活動都需要法律的制約和規(guī)范，市場經(jīng)濟各個領(lǐng)域都離不開法律法規(guī)的引導，而目前我國的各行各業(yè)的監(jiān)管都是由工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、衛(wèi)生環(huán)保和公安等部門聯(lián)合執(zhí)法，不同的行業(yè)都有相應(yīng)的法律法規(guī)進行制約和規(guī)范。在大學生創(chuàng)業(yè)的過程中，由于這些法律法規(guī)內(nèi)容較多，一旦大學生對這些法律法規(guī)不夠熟悉，那就會使自己的某些行為不符合法律法規(guī)的規(guī)定而引起監(jiān)管部門的行政處罰，甚至一些情況嚴重的會被責令停產(chǎn)和關(guān)閉。
3.勞動關(guān)系風險
市場經(jīng)濟環(huán)境復雜多變，在大學生創(chuàng)業(yè)過程中將會產(chǎn)生多種勞動關(guān)系，必然也會導致勞動糾紛的增多，在簽訂勞動合同、發(fā)放社?；鸷凸e金等過程中，以及勞動法的落實和解除勞動合同的過程中，往往會因為一些細節(jié)問題造成法律糾紛，這些都是因為大學生在創(chuàng)業(yè)之前對公司法、勞動法等法律法規(guī)不夠了解造成的。
4.知識產(chǎn)權(quán)風險
隨著知識經(jīng)濟時代的到來，知識產(chǎn)權(quán)的保護更加重要，由于大學生創(chuàng)業(yè)一般都是一些涉及知識、科技含量較高的行業(yè)，因此，對知識產(chǎn)權(quán)的保護關(guān)系著公司的發(fā)展命運。在大學生創(chuàng)業(yè)過程中，因為我國知識產(chǎn)權(quán)的保護制度和法律等方面還有所欠缺，加上大學生對知識產(chǎn)權(quán)的保護意識不強，導致大學生的知識產(chǎn)權(quán)得不到有效保護，或者出現(xiàn)他人知識產(chǎn)權(quán)，引起相關(guān)的法律糾紛。
5.刑事處罰風險
在大學生創(chuàng)業(yè)過程中，由于大學生本身就是社會的弱勢群體，導致資金、市場開發(fā)等方面存在很大困難，在解決這些問題的過程中，如果大學生冒險做出違法行為，例如違法公司法等相關(guān)的法律法規(guī)，在公司的設(shè)立過程中虛報注冊資本、抽逃資金和虛假出資等，在企業(yè)的生產(chǎn)運營過程中生產(chǎn)和出售假冒偽劣產(chǎn)品以及注冊假冒商標和偷稅漏稅等，都會引起刑事處罰的風險。
二、加強大學生創(chuàng)業(yè)法律風險防范措施
1.建立健全大學生創(chuàng)業(yè)法律保障體系
在大學生創(chuàng)業(yè)過程中，政府應(yīng)該充分的發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，對大學生的創(chuàng)業(yè)行為進行合理的干預(yù)，通過立法等形式對大學生創(chuàng)業(yè)進行保護和支持，加強立法研究，努力構(gòu)建出適合大學生創(chuàng)業(yè)的科學法律保障體系，積極的制定和出臺一系列與創(chuàng)業(yè)有關(guān)的政策措施，不斷完善我國大學生創(chuàng)業(yè)等相關(guān)的法律法規(guī)。積極的優(yōu)化社會環(huán)境，建立健全大學生創(chuàng)業(yè)法律保障體系，同時各個地方政府應(yīng)該根據(jù)自身實際情況，出臺更加細化的政策法規(guī)來支持當?shù)卮髮W生創(chuàng)業(yè)，為大學生創(chuàng)業(yè)活動提供優(yōu)惠服務(wù)。
2.加強構(gòu)建大學生創(chuàng)業(yè)法律風險規(guī)避外部支持系統(tǒng)
大學生創(chuàng)業(yè)過程中，創(chuàng)業(yè)法律風險的防范是一項復雜系統(tǒng)的工程，因此必須通過政府主導，與高校和社會各界共同參與制定一套科學的外部風險規(guī)避支持體制。在這一支持系統(tǒng)中，政府應(yīng)該充分發(fā)揮其主導作用，采取有效的措施加強對大學生創(chuàng)業(yè)過程中可能存在的法律風險防范進行政策引導，加強相關(guān)平臺建設(shè)，加強對大學生法律風險的宣傳力度，積極創(chuàng)造條件為大學生進行法律咨詢，推薦法律顧問，幫助大學生進行法律咨詢和法律救助，通過多種多樣的形式對大學生創(chuàng)業(yè)者進行法律知識培訓。同時，高校應(yīng)該加強大學生創(chuàng)業(yè)教育，加強創(chuàng)業(yè)法律知識的教育，優(yōu)化法律課程設(shè)計，將法律風險防范納入到課程中，定期的聘請外部專家對大學生開展講座。此外，社會各類創(chuàng)業(yè)投資公司應(yīng)該全面支持大學生創(chuàng)業(yè)，為他們提供創(chuàng)業(yè)資金和相關(guān)咨詢服務(wù)，為大學生創(chuàng)業(yè)提供一個良性互動的外部環(huán)境。
3.提高大學生法律風險規(guī)避意識
為了有效規(guī)避大學生創(chuàng)業(yè)法律風險，大學生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該不斷提高自己的創(chuàng)業(yè)法律規(guī)避意識，積極地了解和學習各類風險，利用在校期間和業(yè)余時間進行法律知識學習，積極學習相關(guān)的法律知識，提高自己法律風險識別能力，切實保障大學生在創(chuàng)業(yè)過程中減少法律糾紛，有效抵御各類風險。
三、結(jié)語
第9篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
王利生經(jīng)營需十七萬元進貨款,經(jīng)協(xié)商,夏斌同意借給王利生十七萬元,借款期六個月,但要王利生提供借款抵押。王利生的好朋友陳大明愿以自己的房產(chǎn)作為王利生的借款抵押物,并與夏斌簽訂了以房屋作為借款抵押物的合同。
由于經(jīng)營不善,六個月期滿王利生無錢歸還借款,夏斌持借款抵押合同找到陳大明,要求陳大明按合同履行,陳大明認為借款人是王利生,與已無關(guān)。無奈,夏斌將陳大明告上法庭,要求法院判決王利生歸還借款、陳大明承擔抵押擔保責任。
審理:
人民法院經(jīng)審理查明:一、王利生向夏斌借款十七萬元,有王利生與夏斌簽訂的借款合同,雙方認可,并已實際履行;二、為向夏斌借款十七萬元,陳大明將自己房屋抵押給夏斌,并簽訂了房屋為抵押物的借款合同,但未進行登記。
判決:
一、王利生在判決生效十日內(nèi)歸還夏斌借款十七萬元;
二、陳大明不承擔抵押擔保責任。
評析:
本案涉及借款和借款抵押兩個法律關(guān)系,人民法院依據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》的相關(guān)規(guī)定,判決王利生與夏斌的借款合同合法有效,受法律保護,王利生在判決生效十日內(nèi)歸還夏斌十七萬元,而陳大明與夏斌簽訂的借款抵押合同因違反《中華人民共和國擔保法》而無法律效力,不受法律保護,陳大明不承擔抵押擔保責任,這是因為:
一、王利生與夏斌簽訂的借款合同符合《中華人民共和國合同法》的相關(guān)規(guī)定,該法第二百一十條規(guī)定:“自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效?！毕谋笈c王利生簽訂了借款合同,夏斌同時提供了十七萬元的借款,王利生收到了借款,期間的各項活動符合《中華人民共和國合同法》的相關(guān)規(guī)定,借款合同合法有效,應(yīng)受法律保護。
二、陳大明與夏斌簽訂的房屋借款抵押合同恰恰是因違反了《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定,違反法律、行政法規(guī)的合同,至始無效,不受法律保護。
1、陳大明與夏斌簽訂的以房屋作為抵押物的合同違反《中華人民共和國合同法》第一百九十八條的規(guī)定:“訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定?！痹摋l是對借款合同的擔保提出了強制性的要求。
所謂強制性,是指法律法規(guī)明文規(guī)定的行為,不管當事人主觀上是否愿意,客觀上都必須執(zhí)行的行為,既然《中華人民共和國合同法》第一百九十八條“借款抵押合同應(yīng)當按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行”。當事人簽訂的以房屋為抵押物的借款合同就應(yīng)當符合《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定,凡不符合規(guī)定的合同,當然無效,不受法律保護。
2、《中華人民共和國合同法》第一百九十八條是強制性規(guī)定。違反強制性規(guī)定的合同無效。該法第五十二條規(guī)定:“有下列情形之一的,合同無效:一、……;二、……;三、……;四、……;五、違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的。 ”五利明與夏斌簽訂的以房屋為抵押物的借款合同,正是違反了法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定──“借款抵押合同應(yīng)當按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定”的要求。
