房貸申報材料精選(九篇)

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第1篇：房貸申報材料范文

一、審批窗口設置標準

（一）各市區管理部在經辦銀行營業廳外要懸掛“市住房公積金管理中心XX管理部營業廳”牌子，大廳內要設置醒目的“住房公積金審批窗口”標志。

責任科室：“營業廳牌子”制作由辦公室負責，大廳內“住房公積金審批窗口”的設置由各管理部負責與經辦銀行協調落實。

（二）各管理部審批窗口要集中受理繳交、提取、貸款3項行政審批項目，實行“一個窗口對外”，不能讓申請人在管理部前臺、后臺“兩頭跑”。

責任科室：各管理部

（三）各管理部審批窗口至少要設2個以上柜臺，并原則上要求由一名中心正式工作人員任窗口負責人(窗口負責人可實行定期輪崗)，授予窗口負責人相應的權限和責任。

責任科室：各管理部

（四）住房公積金自動查詢機應就近設置在審批窗口，便于申請人查詢使用、咨詢和窗口工作人員管理維護。

責任科室：各管理部

二、審批窗口業務授權內容

（一）直接辦理的業務

1．匯繳業務：單位申請正常開戶、匯繳；單位申請變更繳存和封存（包括職工新增、調入、啟封、正常補繳、封存、調出、銷戶）；單位變更登記信息（包括變更單位名稱、地址、法人等繳存登記信息和變更職工姓名或身份證號碼）；單位在規定的范圍內調整繳存基數和繳存比例；職工轉移個人公積金。

2．提取業務：職工離休、退休、償還公積金貸款本息、死亡或被宣告死亡、享受城鎮最低生活保障的。

3．貸款業務：不需要提取公積金提前償還部分貸款的。

（二）需領導審批后辦理的業務

1．匯繳業務：5人以下單位申請開戶；超過或低于規定繳存基數和繳存比例申請開戶或調整；申請特殊補繳的；不在規定的時間(1月或7月)調整繳存基數和繳存比例的；單位每年調整基數不只一次的。

2．提取業務：購買自住住房、償還商業性住房貸款本息、房租支出超過家庭工資收入30%、下崗失業生活困難、戶口遷出本市或出國定居的。

3．貸款業務：除借款人申請提前償還部分貸款的其它所貸款業務都需領導審批后才能辦理。

對其它暫未明確規定的特殊匯繳、提取、貸款業務，需逐級報市中心分管領導審批。

三、審批窗口政務公開建設標準

（一）繳交、提取、貸款三項審批事項、依據、承諾時限、收費依據及標準等主要內容，審批窗口工作紀律、工作制度、服務規范、市中心和監察部門的監督電話等制成看板在審批窗口張掛，并在明顯位置設置意見箱。

責任科室：看板由辦公室統一負責制作，看板內容的調整變更由各管理部負責。

（二）繳交、提取、貸款三項審批事項名稱、依據文件、審批條件、申報材料、審批程序、承諾時限、收費依據及標準等詳細內容，制成明白卡在窗口公開。

責任科室：明白卡內容由各管理部結合各市區實際進行調整，由辦公室統一印制。

（三）貸款審批項目所涉收費依據文件在查詢機公開。

責任科室：辦公室

（四）所有審批事項申請書示范文本在窗口顯明位置公示，格式文本和受理、不受理、補辦等書面憑證在窗口公示備用。

責任科室：各管理部

（五）窗口工作臺面上放有窗口工作人員姓名、編號、相片的工作牌。同時，窗口工作人員的照片、編號要在自動查詢機專欄公示。

責任科室：各管理部

四、窗口工作人員服務行為標準

（一）窗口工作人員要統一著裝，掛牌上崗，保持衛生整潔，辦公用品擺放整齊，沒有與工作無關的物品，工作人員在辦公時不得在窗口吸煙、吃零食，與工作無關人員不進入窗口內工作區域。

（二）窗口備有紙、筆、修正液、老花鏡等便民用品。

（三）接待服務工作主動熱情，舉止禮儀得體，用語規范文明，不使用服務忌語。

（四）實行首問負責制，如服務對象咨詢或辦理的事項不屬于本窗口受理的，必須主動告知并引導或指導到相關窗口或部門辦理。

（五）實行一次性告知制，受理業務時，應當一次性明確告知申請人辦理事項的依據、需要提交的有關材料、辦理程序、承諾時限、收費依據和標準等。申請人要求查閱相關內容的，應詳細、準確地提供查閱的途徑和方法；要求提供文字資料的，應當提供相關文字資料。

對申請人提供的申請材料不齊全或者不符合法定形式的，應當場出具蓋有審批專用章和注明日期的補正告知書，一次性列明需要補正的全部內容。

責任科室：各管理部

（六）受理制度。受理申請人行政審批項目后，工作人員應向申請人出具加蓋專門章和注明日期的受理告知書和書面收文憑證。

不予受理行政許可，應當向申請人出具加蓋專用章和注明日期的不予受理行政許可告知書，說明不予受理的理由。

責任科室：各管理部

五、實施方法和步驟

為保證各管理部窗口建設活動的有序開展，具體負責督導窗口建設工作。

(一)學習培訓(4月20前完成)?？偟闹笇枷胧恰耙詴枴?，組織召開現場會，邀請市政府法制辦領導講解窗口建設標準要求，參觀市行政審批中心達標窗口和市中心營業廳，統一思想，明確目標。

(二)分步實施。

1．在學習培訓的基礎上，4月30日前，各市區管理部要按照窗口建設的要求，結合各自實際，認真梳理查找存在問題，制定窗口建設實施計劃，并報市中心領導小組。

第2篇：房貸申報材料范文

關鍵詞：資產證券化；比較；借鑒

JEL分類號：G18 中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428（2012）08-0098-03

一、中美資產證券化監管模式的比較

美國次貸危機曾經引發了各界對資產證券化產品的疑問和反思，其實，基礎資產為次級貸款的抵押貸款支持證券只是美國整個資產支持證券的一小部分。因為那些大量發放不符合優質抵押貸款條件房貸的貸款機構，通過把這些貸款證券化，才把貸款發生拖欠、抵押品不足抵押造成的損失轉嫁給廣大投資者，使一些與美國次貸市場相關的金融機構陷入困境，并進一步引發西方信貸市場的緊縮。

可以說，資產證券化和其它金融工具一樣，都只是一種工具，都存在如何運用的問題，正確地運用，可以發揮資產證券化分散信用風險、解決期限錯配和擴大投資渠道等作用。但同時資產證券化是一種比較復雜的結構性融資工具，錯誤地運用，則可能擴散金融風險。

1、準入標準不同。

美國金融監管部門對資產證券化的監管流于形式，這是一些貸款機構錯誤利用證券化工具的原因。美國證券監管部門對于證券化產品的發行實行備案制度，對于房利美、房地美等這些政府支持機構發行證券化產品則采取了豁免審核的方法。但在美國，住房抵押貸款證券化基本上都采取貸款機構把房貸賣給房利美和房地美，再由這兩家機構發行資產支持證券的做法。

我國的信貸資產支持證券的試點是在有效監管下有序進行的。試點展開，各相關部門嚴格管理資產支持證券的發行流通交易等各個環節，對每一單資產支持證券進行了認真審核，這對于試點階段避免大的信用風險具有積極意義。重啟試點，可向簡化手續、提高效率、抓住重點、管住關鍵等方向加以完善。

2、信息披露的要求不同。

美國一部分住房抵押貸款支持證券的基礎資產是次級房貸，這些貸款本身風險很大，雖然這些貸款不是不可以證券化，但必須對它的信用狀況和風險狀況如實加以披露，以便讓投資者進行客觀分析和判斷，并做出正確決策，但這些信息沒有被客觀披露出來，信用評級機構對證券化基礎資產池的信用評級，也不是真正根據借款人的違約可能性，而是憑借對房價上漲的盲目估計，高估資產池的信用等級，把次優貸款當作優質貸款，把次貸證券產品的信用登記評得與正常貸款證券化產品一樣，嚴重誤導投資人。

為做好信貸資產支持證券的試點，在試點開始前，中國人民銀行和銀監會即聯合了《信貸資產支持證券試點管理辦法》，對信貸資產證券化過程中主要機構的信息披露作了原則性規定。接著，人民銀行又以公告形式了《資產支持證券信息披露規則》。2007年8月，在總結前一段時間試點經驗基礎上，人民銀行又專門就證券化資產池的信息披露問題《信貸資產證券化基礎資產池信息披露有關事項公告》，對信息披露作了進一步明確要求。

3、對資產證券化的基礎資產的監管要求不同。

2003年以前，美國優質抵押貸款幾近飽和狀態，優質抵押貸款占比超過了60%。出于對利益的追逐和對房地產行業過度樂觀的預期，金融機構為了招徠客戶，放寬了貸款標準，甚至采取零首付。在部分住房抵押貸款證券化產品中，進入資產池的資產基本上是所謂ALT-A貸款和次級抵押貸款，其突出特點就是在借款前幾年按照低于市場利率的固定利率付息或者不付息，在后來則按浮動利率付息。通常這個浮動利率高于市場利率。當市場利率上漲，房地產價格不斷走低時，這些入池資產往往就存在潛在的風險。

我國在資產證券化試點過程中，雖然基礎資產有所不同，但都標準明確，嚴格按標準選取資產入池，我國的信貸資產證券化的基礎資產以優質資產為主，并且證券化產品結構簡單，設計出得到市場認可的證券化產品。

4、基礎資產以及產品結構的復雜程度不同。

美國證券化產品結構復雜，信貸資產證券化的基礎資產種類繁多，在華爾街，號稱只要能想到的金融產品都可以進行證券化，甚至證券化產品本身基礎上還進行證券化并發展出其它金融衍生產品。

我國資產證券化嚴格限制于信貸資產證券化。包括企業信用或擔保貸款、個人住房抵押貸款、汽車貸款等銀行信貸資產。且每單基礎資產都經過嚴格評審和挑選。

5、基礎資產貸款發放的資信標準不同。

國內個人住房抵押貸款和住房抵押貸款證券化產品與美國的次級按揭貸款及其次貸證券化有著本質不同。我國個人信用體系日臻完善，我國征信系統已經覆蓋7，92億人口、9700萬家企業，各金融機構對申請房貸的自然人制定了嚴格的資信標準，要求有良好的信用記錄和穩定的收入來源，并對還款能力進行嚴格的審查和評估。

而在美國，次級抵押貸款甚至覆蓋到了針對信用評分較差的個人，尤其是消費者信用評分很低的個人（FICO評分低于620分），或者是存在多個風險因素的人。

二、我國目前“非正式資產證券化”市場發展的特點分析

2009年國內信貸資產證券化業務暫停至今，金融機構少了一個加強資產負債管理的有效工具。在信貸資產證券化“正門”關閉的情況下，不少金融機構為滿足資本充足率和資產負債管理需要，大量發行信托理財產品，并私下開展貸款轉讓等業務，這也從側面說明了我國信貸資產證券化存在強烈的內在市場需求。國際知名機構惠譽公司曾于2010年7月14日中國銀行業特別報告《Informal Securitisation Increasingly Distorting Credit Data》。報告認為，越來越多信貸以非正式資產證券化形式從銀行資產負債表中轉出，使中國銀行機構賬面貸款大量減少，將導致銀行機構承受較大的流動性風險和信貸損失風險。

我國非正式資產證券化產品主要包括信貸資產類理財產品（CWMP，以銀行自身貸款為標的發售的理財產品）以及信貸支持和信貸等價信托產品（CTP，銀行與信托合作，向普通投資者出售信托貸款型產品），這些產品經過2009年的快速擴張后，2010年繼續在高位保持平穩走勢（見圖1）。根據惠譽預計，截至2010年末，可能有2.3萬億人民幣未償付貸款從中資銀行資產負債表中轉移出來，成為表外的CWMP和CTP項目，是2007年底的近10倍。在總量上升的同時，CWMP短期化趨向更加明顯，2010年，3個月期及以內CWMP已占總量的38%，較2009年提高13個百分點（見圖2）。

這些非正式資產證券化交易的主要特點包括：一是產品信息不透明。銀行一般不披露產品中包含的特定債券或工具的詳細信息，投資者既無法獲知借款人和貸款質量的相關信息，也無法了解貸款風險分散化的真實水平，只能相信銀行風險管理能力。這表明該類投資建立在銀行信譽之上，暗含銀行要因信譽風險承擔損失。二是流動性匱乏。目前CWMP和CTP還沒有二級市場，除了2010年規定可允許投資者提前贖回的部分產品外，投資者持有的其他產品無法進行流通和轉讓，只能持有至到期。三是銀行定位多元。雖然銀監會明確限制銀行銷售自己貸款的CWMP，但實際上銀行通常扮演貸款發放者、產品銷售者、監管人和貸款經理人等多種角色，廣泛介入使得產品發生違約時，特別是在大部分產品以混合方式進行管理的情況下，銀行不得不承擔潛在損失。

非正式資產證券化潛在風險不容忽視。第一，混合管理導致的流動性風險日益嚴重。在中國，由于大多數非正式資產證券化產品是混合管理。向投資者支付到期產品的現金來自于混合資金池，而不是與產品相關資產的特定現金流。任何危及資金池持續擴張的因素都會導致償付困難產生流動性問題，包括投資者對CWMP偏好或信心的喪失，如股市反彈、產品違約、到期產品大于新發行產品等。第二，資產質量出現問題將加劇流動性風險。與一般貸款出現違約銀行有緩沖時間處理不同，當CWMP的貸款出現違約時，若銀行決定償付投資者則需立即百分百地償付。而在CWMP的貸款出現拖欠時，為避免聲譽和法律糾紛，銀行一般會選擇用自有資金向投資者償付。當資產質量問題達到一定數量時，現金支付將超過流動資產和現金流入，流動性匱乏的銀行特別是小銀行將面臨巨大困難。第三，資產質量惡化風險上升。銀行為增加凈利差傾向于轉出收益最低的貸款，如發放給大規模有實力企業的貸款。貸款尤其是長期貸款從銀行資產負債表中轉出，大量增加了銀行表外信貸資產，表明銀行不良貸款數字越不可靠。另一方面，近年來中國銀行業正面臨減少對房地產行業和地方政府貸款的壓力，此類貸款很可能成為重新包裝的最佳對象，轉出貸款質量的下降將肯定導致中國銀行業今后資產質量的惡化。

國際金融危機發展延伸到今天，國內外逐漸認識到導致美國次貸危機的根本原因并不是證券化產品本身，這次國際金融危機中出現問題的次級抵押貸款證券產品在美國整個資產證券化市場中所占的比例是很小的，而且主要是信息披露不夠透明、產品設計過份虛擬化和金融監管不到位等方面的問題，根源并不在資產支持證券這個產品本身。2009年以來，由于受美國次貸危機的影響，我國信貸資產證券化試點處于停滯狀態，截至2011年底，我國信貸資產證券化存量僅有100余億元，占我國債券市場余額比例僅為0.05%，接近消亡，因此，必須認真審視是否繼續重啟資產證券化試點，利用資產證券化技術，提高直接融資比重具有廣闊的發展空間，符合大力發展多層次資本市場的方向和經濟發展的現實需求。

三、對我國資產證券化發展的借鑒

近日，央行、銀監會、財政部《關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》（下稱“通知”），由此標志，停滯四年之久的信貸資產證券化進程重新啟動。與08年相比，此次重啟在交易結構和規則方面都沒有重大變化，但有兩個較為明顯的區別。一是擴大了資產證券化基礎資產池種類和參與機構的范圍，二是強制風險自留、優化了基礎資產池的信用評級方式。但從現實情況來看，為了更有效擴大信貸資產證券化市場規模，降低風險，實現可持續發展，結合上文的一些比較分析和理論研究，還需進行一系列的配套制度設計。

l、美國次貸危機與以資產證券化為代表的金融創新不無干系，但造成次貸危機并不是資產證券化的過度發展，而是金融監管沒有跟上以資產證券化為代表的金融創新的步伐。因此，此次信貸資產證券化重啟以后，必須實施審慎監管：一是建立較好的交易平臺。采取簡明的交易方式，因為如果交易方式過于復雜，對漫長的信貸資產證券化的鏈條難以實施有效監管。二是嚴格準入管理。減少對證券化業務嚴格的市場準入審批，代之以對證券化業務全面而審慎的風險監管，尊重市場主體創造證券化規則的作用，適度控制風險管理能力薄弱的機構開展此類業務，對具體產品，應從嚴要求基礎資產質量，從源頭上控制風險，借助制度的力量保障證券化平穩發展。三是充分披露風險。對于持有資產證券化風險暴露的，應要求其充分披露，并從審慎的角度提足資本；對于風險未真實轉移的，也不能忽視對其基礎資產的監管。四是加強監督檢查。現場檢查有助于監管人員判斷資產證券化業務的經濟實質，識別一些難以通過申報材料發現的隱性擔保，并能較好地判斷機構從事這項業務的水平。