網上銀行論文精選(九篇)

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第1篇：網上銀行論文范文

網上銀行在其發展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發展存在疑慮，但從近幾年的發展情況看，網上銀行已逐步走向成熟。在美國，到2001年底，已有71％的國民銀行在因特網上建立了網站，50％的國民銀行能提供交易類銀行業務，所有的大型國民銀行（指總資產在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業務。世界銀行預測，到2005年，工業化國家網上銀行在銀行業中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場國家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達6.3萬億美元。

隨著網上銀行發展的逐步深入，其對銀行業發展和銀行業監管當局監管工作的影響逐步顯現。在我國，網上銀行近年來獲得了迅速發展，網上銀行的發展和監管問題也日益引起關注。

我國網上銀行發展的現狀

1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展，中國的網上銀行發展呈現以下特點：

一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦、交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行（總資產1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業銀行的50％。

二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網上銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業務覆蓋全國主要大中城市。

四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時。銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。

五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

網上銀行發展帶來的挑戰

網上銀行的產生和發展，推動了銀行業務流程的再造，優化了經營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網絡經濟的發展提供了更有效的支持和更大的發展空間，但同時。銀行業務的虛擬化，突破了傳統銀行業的經營模式、價值觀念和管理方法，改變了現有銀行業的競爭格局，形成了新的銀行業組織形式。使銀行機構的傳統角色發生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和蔓延性，對銀行經營管理和外部監管提出了新的課題與挑戰。

一是網上銀行將改變傳統銀行的競爭格局。以往金融業的競爭主要體現在金融機構的資產規模、網點數、從業人員數等方面，而在網絡經濟時代，無論金融機構規模的大小，在網絡上都是平等的，大、中、小金融機構將站在同一起跑線上競爭，傳統商業銀行的分支行網絡和雇員逐漸成為銀行拓展業務的沉重負擔，金融業的競爭將主要是金融產品的功能和金融服務的質量的競爭，許多金融機構將有機會在網絡上利用其優秀的服務重建自己的地位，中小金融機構可憑借技術優勢掌握商業先機，贏得傳統金融時代難以得到的客戶資源和競爭優勢。

二是網上銀行將改變傳統銀行業的經營模式。網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續運行，可吸納本地區、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構都可以成為潛在的競爭對手。與傳統銀行業相比，網上銀行經營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規模、網點優勢或其他壟斷優勢盈利，銀行必須改變傳統的定價策略。

三是網上銀行增加了銀行業風險管理的難度。信息技術的應用使得網，亡銀行的風險具有了跨行業性和外牛性。跨行業性就是其風險超出了傳統意義上金融風險的概念。風險不僅產生于市場價格的波動、經濟增長的質量，而且產生于軟硬件配置和技術設備的可靠程度，技術性風險成為網上銀行業務風險的重要特征。網上銀行業務的外生性是技術性風險本身的主要特征。由于以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質量等問題，接受網絡金融服務的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發網上銀行業務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。

四是網上銀行的興起，增加了監管的難度。僅從網上銀行本身業務的內涵和屬性看，網上銀行已經具備了新的風險特征，改變了傳統銀行業務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監管當局在監管內容、手段、方法等方面作出相應的調整。首先是監管當局將不得不在評價銀行機構業務風險的同時，更加注重對銀行運行的技術性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產品進一步走向綜合化，銀行業、證券業和保險業之間的交叉程度加深，分業管理的難度加大，監管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統的監管方式將難以對交易的風險、合法性和合規性進行評估。

尤其值得關注的是，因特網技術的應用，進一步打破了銀行業務經營的地域界限和行業界限。一方面，跨地區、跨國境經營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構，如網絡公司或商貿集團，完全可以借助自身的技術優勢或業務與客戶優勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區金融體系結構的內容，對一些地區或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構跨境提供服務。

此外，網上銀行也為金融業混業經營提供了載體，促成了銀行業與證券業、保險業之間的新型合作方式，對分業經營模式和現有法律法規框架體系產生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業發展和監管的難度。

對我國來說，網上銀行的發展還面臨以下挑戰。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統銀行的管理經驗尚未充分積累的基礎上發展網上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網上銀行發展的良好市場環境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機構，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現金為主。再次，我國缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系，一些基礎性法規如（電子商務法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業主體的中資銀行的綜合性管理人才和監管當局的電子銀行監管人才非常缺乏，業務人員和監管人員對網上銀行的認識并不充分，現有的業務經驗和管理制度不能滿足發展網上銀行業務的需要。目前，大部分開辦網上銀行業務的中資銀行，普遍強調業務的發展，忽視了對網上銀行業務安全性的評估和管理，這是中資銀行發展網上銀行的極大隱患。

銀行監管當局發展和監管網上銀行的對策

有挑戰就意味著有機遇。發展網上銀行，是對我國銀行業傳統的相對低效的經營管理方式進行再造、改善服務質量、提高整體競爭力、實現跨越式發展的良好機遇；發展網上銀行，將有助于我國銀行業加快國際化進程，向國際水平靠攏。

銀行監管當局充分認識到網上銀行發展對中國銀行業的重要性，同時也認識到中國銀行業體系存在的問題。考慮到網上銀行是一個新事物，在未完全掌握網上銀行發展的規律性之前，重要的是先發展起來，“摸著石頭過河”，在發展中發現問題，在發展中解決問題。從實際情況出發，銀行監管當局對我國網上銀行的發展與監管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。

（一）依據積極審慎的監管原則對網上銀行實施市場準入監管

國際上，一些國家和地區監管當局對“鼠標水泥”型的網上銀行，即已經持有銀行營業執照的傳統銀行開辦網上銀行業務，一般經過市場準入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場準入審核。經過認真研究，我國銀行監管當局將現有銀行新開網上銀行業務納入市場準入體系。主要是考慮網上銀行業務具有獨特的風險內涵和表現形式，對網上銀行業務進行市場準入監管，對銀行開辦網上銀行業務的信息系統的安全性進行評估，將有利于提高銀行對網上銀行業務風險的管理能力，促進網上銀行業務的穩健發展。在具體審核過程中，監管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業銀行進行機制再造，發展網上銀行業務；另一方面，對銀行開辦網上銀行業務的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網上銀行業務運作系統的安全性。

（二）加強網上銀行發展與監管的研究和政策制定工作

依據積極審慎的原則，2001年6月，銀行監管當局制定和了《網上銀行業務管理暫行辦法》，規定了商業銀行開辦網上銀行業務的準入條件和風險管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業銀行經營網上銀行業務的監管要求。2002年4月，銀行監管當局組織成立了“網上銀行發展與監管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發展和監管網上銀行研究和制定政策。目前，監管部門正在研究制定“網上銀行安全性評估指引”，對商業銀行開辦網上銀行業務在安全性方面提出更系統、更具體的要求；對網上銀行業務的跨境銀行業監管、網上銀行業務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現成的研究成果，研究和設計對網上銀行的監管框架。

（三）強化對銀行監管人員和商業銀行從業人員的培訓

人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一個主要制約因素，培養一批掌握網上銀行業務風險管理和方法的綜合性專業人才是推進我國網上銀行穩健發展的關鍵。針對銀行監管人員普遍對網上銀行認識不足的特點，銀行監管當局沒有急于對銀行開辦網上銀行業務進行現場檢查，而是先在全國范圍內組織了系統的網上銀行風險監管培訓。同時，通過不同形式要求商業銀行注重對業務人員的培訓。為配合培訓的需要，銀行監管部門還組織人力編寫了《網上銀行風險監管原理與實務》和《金融干部網上銀行知識讀本》，充分借鑒國內外關于網上銀行發展和監管的研究成果和有益經驗，介紹網上銀行的發展現狀和趨勢、風險特征和經營管理要求，介紹對網上銀行的監管方法和監管工具，以普及網上銀行以及電子商務知識，提高監管人員的監管能力和商業銀行業務人員的風險管理能力。

第2篇：網上銀行論文范文

[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策

網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日，世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務，降低交易成本，提高服務效率，還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務，并且其創新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受。可以預料，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢，如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網上銀行業務發展的現狀

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網民數量達到2.53億，半年新增4300萬，網民規模躍居世界第一位。其中，寬帶網民數已達到2.14億人，手機網民規模達到7305萬人。但另一方面，互聯網普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發展空間。

互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家，農村信用社約有5家也開設了網上銀行，07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右，網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務，是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數已達3844萬戶，企業網上銀行客戶數達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示，要在未來四年內，把工行40％的業務轉移到網上銀行，十年內可能將把70％的銀行業務轉移到網絡渠道。

二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品，無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現，也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用，在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年，社會上開始出現假冒銀行網站，利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查，以全國10個經濟發達城市為樣本空間，對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計，有50%～70%的用戶認為網上銀行不安全，這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明，安全成為網上銀行各方最關心的問題，如果這個問題解決不好，網上銀行就不能健康、快速的發展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網站，各網站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。

4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動，主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業務，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現。但是，我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯網提供網上支付的時間不長，業務量也較少。目前，已經開展的電子商務，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網上支行的方式。三、我國網上銀行的營銷策略

1.建立和完善網上銀行產品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產品創新規劃體系。客戶是銀行業競爭的主體，也是我們生存與發展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產品創新的宗旨。要做到這一點，就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查，再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產品對客戶的適應性，并計算出該產品所占的市場價額，實現的經濟效益等，從而提出修改意見，使產品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系，嚴格規定產品的研發流程和開發時間，將每一產品的開發進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調動業務創新部門員工的積極性，將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合，對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作，協調各相關部門之間的關系，形成整體優勢，確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。實際上，技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術，我國信息應用技術與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合，完善安全技術和硬件設施，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用，包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現統一授信的監控。同時，建立一整套電子銀行業務風險管理辦法，加強電子銀行業務的規范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內容，處理程序，著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網上銀行品牌優勢。據調查，購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網銀品牌形象，以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據調查，網上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此，網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此，建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶；在零售網銀業務（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領、高收入、高學歷群體）。

5.充分發掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網上銀行增值服務。目前絕大多數開辦網上銀行業務的分支機構只能提供簡單的網上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業務，與金融同業相比，網銀產品和服務的同質化現象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優勢可言。對網上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網銀產品和服務，同時應隨時發現客戶的變化，做出快速反映和創新。建議運用問卷調查、現場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上，大力開拓網上銀行創新性產品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。如開發集團客戶網上現金管理、網上企業和個人集合理財、網上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網上銀證資金劃轉和銀證合一業務、與移動運營商合作推出手機支付業務、與其他商業銀行合作推出跨行網上銀行業務品種等。

參考文獻：

[1]高學敏:網絡營銷[M].人民教育出版社，2004

[2]鐘贛生:銀行營銷[M].武漢大學出版社，2005

第3篇：網上銀行論文范文

早在1992年度，Kiang和Tam就開始利用三層的BP神經網絡開始進行網絡訓練。他們訓練的主要方法是把先前輸入到網絡中的一些樣本作為基礎，然后提供一套權重，在通過BP神經網絡對網絡進行訓練之后，就可以根據系統把任何新輸入的公司自動劃分為非破產公司和破產公司。通過諸多實驗表明，神經網絡這一方法在預測和評估銀行的風險狀態時，是非常科學、合理和有效的，在預測的適應性、精確度和穩健度來講，它都遠遠超過其他形式的銀行風險預警方法。

2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業銀行的安全系統中運用了徑向基神經網絡的預警模式。通過對現今商業銀行在安全評價系統上的基本特點的研究，他們從中選擇了12個具有代表性的指標進行研究。對這12個指標，他們對每一個指標可能存在的風險程度都進行了非常準確的推斷和評估，然后在此基礎之上，對每一個指標所存在的具體風險進行了準確的風險等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統，該系統是一個安全評價系統，可以對相關系統進行精確的安全風險評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構建的RBF系統上再進行了示范性的仿真實驗，通過這些實驗也證明了該系統在安全評估系統上的合理性和有效性。

2007年，牛源對商業銀行安全狀況的評估進行了改進。在評估商業銀行的安全狀態時，牛源采用了把專家系統和神經網絡相結合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數據。在這十組數據當中，對前八組數據進行再一次的整理，然后將這些數據作為今后學習的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數據主要用于預測。對這兩組數據的預測結果發現，運用神經網絡的方法來建立相應系統然后對商業銀行的安全狀況進行評估的準確性非常高。在對商業銀行的風險等非常復雜的非線性問題上，神經網絡系統建立起來的系統有著非常強的逼近和預測能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經網絡的方法對商務銀行的風險進行了預測。在整個實驗過程當中，他們選取了一家土耳其的破產銀行為樣本，進行實驗。經過了他們的實驗，他們巧妙地發現，在財務數據的模式分類上，人工神經網絡起到了非常重要的作用。人工神經網絡對其進行分類，這種分類方法可以運用在預測商務銀行的危機上，除此用途之外，人工神經網絡還可以檢測出商業銀行各種潛在的危機。根據這些危機，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經網絡的一系列研究不難發現，BP神經網絡在處理經濟數據時與其他的處理方式相比有諸多的優勢。BP神經網絡可以通過自身的學習，可以從各種數據中發現其潛在的規律，因此它能夠處理各種數據。神經網絡是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復雜的傳統過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關系。在實際操作中，對于一些傳統的方法，要分清屬于何種非線性關系會給后續的分析和建模帶來非常大的不便和困難。

二、設置商業銀行風險預警體系和確定閥值

對于一個完善而又健全的商業銀行風險預警指標體系來講，其一方面要滿足機構內部各個層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經濟基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預警要考慮到諸如貨幣流通風險、房地產泡沫等方面的風險因素，主要是考慮外部條件對整個銀行業的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風險、盈利能力等方面的風險，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機構的風險。

1.宏觀上的預警指標體系對于整個銀行業風險來說它會受到整體宏觀經濟的影響。宏觀經濟中存在的問題都會對銀行業產生不同程度的影響。經濟增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個國家在經濟上的發展狀況的具體體現。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個國家在經濟上發展的基礎條件的主要反映在固定資產投資額的增長率上。在泡沫經濟當中，房地產占據了相當重要的席位。在經濟環節中所爆發的各種銀行清償力危機、信用危機等都是由房地產行業危機產生的。國房景氣指數是衡量房地產行業的一個重要指標，它可以反映整個房地產行業的變化程度和發展趨勢，通常用百分制的方式來表示。

2.微觀上的預警指標體系對于一個銀行來講，它本身的資產是獲取資金的重要保障，當然除此之外，銀行業可以通過負債的方式來經營。要衡量銀行在風險抵御和經營方面的穩定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進行衡量，這兩個因素可以比較綜合地反映一個銀行的資產方面的信息。對于商業性銀行來講，流動性風險也是其不得不面對的一個風險因素。它是所有風險因素當中最直接的風險因素，也是在各種風險都發生了之后，最終表現出來的風險因素。存貸款比例和資產流動性比例是在基于中國的現實條件之下而建立起來的針對各個銀行的流動性風險預警的兩個指標。商業銀行在資產流動性方面的強弱可以通過資產流動性比例反映出來。流動性資產與流動性負債之間比例就是資產流動性比例。

3.確定商業銀行的閥值在確定了指標體系的前提下，對于一定范圍內預警指標的數據是否會引發危機的產生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關的國際通用標準來進行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關的專家在這一領域的研究成果和若干歷史數據。

三、對于商業銀行在操作風險預警方面的應用和建議

大多數商業銀行通過matlab神經網絡工具箱進行編程工作，以此對銀行在操作風險預警系統方面的數據進行處理。在分析了各種銀行操作風險的特點之后，盡量選擇時間序列的數據，在這些數據的選擇上，盡可能選擇時間跨度較小，或者以月或者日為基準的數據，通過對這些數據的研究可以使得預警的在時間上的間隔盡可能地小。與一般的風險評估系統相比，BP神經網絡對于商業銀行在操作風險預警系統上的分析并不是出于主觀的因素，整個網絡系統具有高度的客觀性，同時它還具有高度的預測精準度和非常優秀的非線性處理能力。BP神經網絡所具備的種種特點都使得它與其他的系統相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網絡系統會在未來商業銀行風險的管理和預測上有非常大的用途和現實意義。

在實際對銀行的預警系統的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者間接地影響到操作風險，并且有一部分的影響因素從一些人力資源系統和商業銀行業務系統中都很難獲取，因此，對于這一部分的統計計算就需要用手工的方法在事后進行統計計算。通過這種方式，才能夠使得操作系統在判斷上能夠有效、準確。除卻相關的風險預警系統，商業銀行自身還應該完善其銀行業務的各類信息系統。銀行在完善這類信息系統的同時，要考慮多方的因素，不應該僅僅停留在對關鍵風險指標等因素的計算上，對于其他能夠影響操作風險的所有因素都要進行考慮，并且歸納到信息管理系統當中。各種科學風險預警系統的有效運用，能夠使得商業銀行在風險預警方面居于有利地位，為各銀行在操作風險上提供有效的措施和幫助。

第4篇：網上銀行論文范文

2013年，我國掀起了一場互聯網金融的浪潮，互聯網金融為中小企業融資提供了新渠道、為網民提供便捷支付、為市場降低交易成本。互聯網金融的飛速發展對傳統商業銀行產生了巨大沖擊。一些高收益率的互聯網金融產品可以在短時間內迅速吸引大量資金，類似余額寶的互聯網金融產品搶奪了商業銀行的活期存款來源，存款數額的減少嚴重影響到商業銀行的放款、轉賬結算等其他經營業務進而影響其盈利。互聯網金融的興起對商業銀行產生的沖擊動搖了商業銀行作為金融中介的地位。互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融通過互聯網、移動互聯等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互聯網金融為大眾提供便捷服務的同時也帶來了前所未有的風險。互聯網金融風險與互聯網技術密切相關，除具有傳統的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險外，還有其特有的信息泄露風險、信譽風險、支付風險和法律風險。這些風險的成因不僅來自于金融業自身的高風險性，而且互聯網與金融的結合也使得風險具有擴大效應，同時互聯網時代金融監管難度的加大也使金融風險更難控制。因此傳統商業銀行應如何有效控制風險、建立風險管理內部控制體系來從容面對這場金融浪潮值得深思。

二、互聯網金融快速發展給商業銀行帶來的風險

（一）商業銀行面臨的傳統風險

商業銀行面臨的傳統風險主要有操作風險、信用風險、利率風險、市場風險。操作風險和信用風險基本來自于銀行內部的經營操作程序，信用風險還有一部分來自于銀行對外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場風險和利率風險主要歸因于銀行外部環境的變化，是由市場價格、利率、匯率和股票價格的不斷變動給商業銀行帶來的不確定性風險。操作風險、信用風險、利率風險以及市場風險等商業銀行傳統風險都可以通過加強內部控制的監管、規范銀行員工的操作、嚴格信貸審查、靈活應對市場變化來預防、降低風險，經過我國商業銀行近百年的發展歷程，其應對傳統風險的內部控制體系已相對健全，風險管理水平也逐步提高。

（二）互聯網金融快速發展給商業銀行帶來的風險

與商業銀行面臨的傳統風險不同的是，互聯網金融發展給商業銀行帶來法律風險、信息泄露風險、信用風險、支付風險等。1.法律風險。由于互聯網金融發展迅速，與互聯網金融相關的法律法規還不完善，用于規范電子商務銀行的法規更是少之又少。2006年，中國人民銀行的《電子銀行業務管理辦法》是我國目前唯一關于電子銀行監管的法規。辦法第一條指出：為加強電子銀行業務的風險管理，保障客戶及銀行的合法權益，促進電子銀行業務的健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等法律法規，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務，電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。該辦法第六條指出，金融機構應根據電子銀行業務特性，建立健全電子銀行業務風險管理體系和內部控制體系，設立相應的管理機構，明確電子銀行業務管理的責任，有效地識別、評估、監測和控制電子銀行業務風險。據2014年《中國互聯網絡發展狀況統計報告》的統計數據顯示，截至2013年12月，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。龐大的網民數量以及互聯網金融的迅猛發展使得互聯網金融糾紛發生的概率大大增加。在支付領域，各種支付轉移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領域、理財領域存在爆發的風險或者潛在的風險，所以從監管來看國內對商業銀行的監管體系已經比較成熟，但是對網絡金融存在一定的空白，這就導致網絡風險的聚集，不利于整個金融體系的穩定，也給電子銀行帶來法律風險。2.信息泄露風險。互聯網金融的運作依賴于大數據的龐大信息量，通過分析客戶的個人信息得出客戶的偏好、負債、還款能力等，進而針對客戶設計出合適的金融產品。然而，互聯網金融的安全管理機制還不健全，用戶、消費者、儲戶、企業等的個人信息安全無法得到保證。互聯網是個開放、互動的平臺，其信息具有透明、公開的特點，一旦發生信息泄露事件必將威脅到大量網民、企業、銀行的利益。2014年3月27日，有網友曝出通過“谷歌”搜索引擎，輸入特定關鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細信息，包括轉賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業銀行在建立自己的電商公司時，應特別關注信息安全問題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風險。互聯網金融本質上已脫離傳統的金融媒介，是依托于互聯網技術的金融創新，但是其本質仍然離不開金融，金融是互聯網金融的核心，因此互聯網金融同樣存在信用風險，傳統金融工具所具有的風險也都存在于互聯網風險中。當前活躍于公眾視野的各大互聯網金融產品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔保問題，網上理財產品的高收益率吸引來的資金額度巨大，托管銀行和金融企業都無法為如此巨大的資金做信用擔保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無從談起融資者承諾的高收益。網絡金融服務方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過網絡銀行發生交易，對交易雙方的身份、真實性驗證具有很大難度，增大了網絡信用風險。因此，商業銀行內部控制體系應從評估潛在的信用風險入手，實現事前發現信用風險、事中控制風險、事后及時反饋的一整套風險控制系統。4.支付風險。網上支付作為電子商務的中心環節存在著重大的潛在風險，網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題飽受網民的質疑。網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份有網絡的遮蓋而難以透明、虛擬的網絡更增加了電子支付的風險。如若電商公司的電子信息技術不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機。同時，也存在有網民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個人信息進行詐騙。

三、商業銀行依托內部控制體系完善應對

互聯網金融風險的對策為順應互聯網金融的發展趨勢，增強市場競爭力，商業銀行也紛紛推出了自己的電子商務銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務，是國內首次針對B2B電子商務客戶提供資金監管、支付結算和資金融通功能于一體的電子商務解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺——交博匯，提供在線理財、在線融資、公共繳費、企業收款、行業資訊等眾多服務功能；建設銀行于2012年推出了“善融商務”，提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位服務；農業銀行、中國銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務銀行。然而，互聯網金融的發展帶給商業銀行的不僅有挑戰還有風險，除具有商業銀行經營過程中的操作風險、利率風險、市場風險、信用風險等還帶來了法律風險、信息泄露風險、信譽風險、支付風險等一系列新的風險。應對商業銀行傳統風險的內部控制體系已經不能滿足新形勢下互聯網金融帶來的風險。傳統的商業銀行內部控制體系包括風險與資本管理委員會、獨立的審計委員會以及內部控制評審委員會，各個內部控制部門相互獨立、相互制衡。風險管理的內部控制流程包括風險管理環境分析、風險管理目標設定、風險識別、風險評估、風險應對、風險控制活動、風險及管理信息披露。傳統的內部控制體系對風險監控的程序復雜、耗時長，難以適應電子銀行業務信息傳遞迅速、服務便捷、風險爆發快速的特點，因此，商業銀行在發展電子商務銀行時，應依據互聯網金融的特點適度調整內部控制程序，提高風險防范水平，創新內控風險管理體系，有效識別、評價、控制風險。

（一）加強互聯網金融核心技術，構建主動型的風險管理模式

互聯網金融時代，信息技術是一切工作的核心，擁有先進的技術是保障商業銀行風險識別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風險、支付風險、信用風險的監控都依賴于強大的互聯網技術，互聯網金融時代數據信息安全的重要性不言而喻，一旦發生數據信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽。商業銀行在構建自己的電商公司時應同步建立信息技術管理與研發部門，部門內部不僅應有熟練的技術人員，還應有風險管理人員，將技術研發與風險識別、風險控制相結合，加強信息網絡安全管理，對重要的客戶信息及數據進行加密處理，增強銀行信息系統防御黑客攻擊、過濾非法數據侵入的功能，在開發核心技術的同時將風險水平降到最低。

（二）精簡風險管理體系，提高風險控制效率

商業銀行開設電子商務銀行應在建立健全網絡風險管理體系的基礎上，精簡內部控制風險管理體系的程序，提高風險識別、評價、控制的效率。風險管理體系包括風險目標設定、風險識別、風險評估、風險控制、風險反饋。首先，商業銀行應根據銀行對風險的承受能力、銀行盈利目標、風險識別能力、客戶信息的數量、互聯網技術等因素確定風險管理目標。風險識別從最基本的嚴格審查客戶身份信息、數據信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對已經通過信息審查的客戶及銀行接手項目還應進行不定時的后續檢查，實時監測、排除風險因素。銀行可以采用成本效益分析法、權衡分析法、風險效益分析法、統計型評價法、綜合分析法等對風險進行評估，以確定風險的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評定金融產品的可行性。風險控制和風險反饋是在風險發生時的應急處理及事后的總結反饋。建立機動靈活的風險處理系統，當風險突然爆發時可以迅速作出反應，在最佳時間內控制風險的擴散、將風險損失降到最低。

（三）加強人才培養以適應商業銀行

第5篇：網上銀行論文范文

[論文摘要] 本文針對網上銀行帶來的便利條件，分析了企業充分利用網上銀行降低企業資金費用的各種可能性，為企業加強管理提供了現實。

近幾年來網上銀行因運營成本低、周轉速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統銀行和客戶所青睞。本文主要就網上銀行業務對一般企業貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業銀行銀行業務開展的現狀

傳統的支付結算系統是以手工操作為主，以銀行的專用網絡為核心，通過傳統的方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現貨幣的支付結算。傳統的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網上銀行實現了快速、低成本、安全的資金結算，并很快在發展起來。

據介紹，2000年初，銀行還只在四個城市開通網上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設銀行也已有37家一級分行開通了網上銀行業務，網上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監會數據顯示，截至2006年底，我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網上銀行的發展速度驚人，為了更好地利用網上銀行為我國的發展服務，筆者對利用網上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網上銀行降低企業貨幣資金管理的成本

網上銀行快捷便利，成本低廉，為企業降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現零現金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業來講，如果企業辦理了網上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關的款項轉賬到報銷人的工資卡當中（享受轉賬待遇，尤其是某些商業銀行對于企業網上銀行的同城轉賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和人員通話并發送短信息確認（明確有關責任）后，由財務人員通過網上銀行遠程實時支付，等有關人員回來后馬上辦理付款有關手續。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優惠，更節省了企業的資金，降低了企業的有關成本費用。

2.采用網上銀行支付方式，降低結算費用

購買支票的價格全國統一價為：貨幣資金支票20元一本，轉賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉賬支票使用的成本為1元多。而銀行和工商銀行等商業銀行對于同城（包括異行）的轉賬則只收取1元/筆的交易費。而興業銀行、廣東發展銀行等規模相對小一些的銀行則對于本行網上銀行在本地或全國范圍內不收手續費或收取較低的手續費。如興業銀行對于同城本行和他行（非加急業務）的收費只有0.6元/筆。

由于不同的銀行的網上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業應該根據以往年度的業務量，異地結算的不同情況，以及銀行對開設網上銀行的優惠條款，并對當年的業務量進行預測的基礎上，決定是否開設，開設哪幾家的銀行的網上銀行，統籌規劃，爭取把結算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網上銀行對同行異地轉賬不收取手續費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉入有關受托借款職工的賬號當中，再由個人網上銀行轉賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發銀行的網上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉賬，因為浦發銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發展銀行對于企業間的同城本行轉賬免費，對于某些經常合作的同城商業伙伴就可以考慮通過通過廣東發展銀行進行結算。

3.利用自動收款系統降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業開設了自動收款功能。銀行定期按照客戶預先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業分支機構賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結果信息發送到客戶預留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結果。自動收款不僅實現了工商銀行柜臺“網絡結算”業務的全部功能，還支持全國范圍內按照地區、省內、區域內、全國四個級次的資金上收。客戶只要在業務開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構的款項逐級上收，且無需人工干預，降低了人工費，及時有效地解決了集團內資金匯集的問題，從而降低了企業對資金的管理成本。

參考文獻:

第6篇：網上銀行論文范文

【論文摘要】資金的集中管理目前在集團公司管控中是十分重要的手段之一，本文通過對Jw會司的實例分析，闡述了資金集中管理的原則方法以及網絡技術在資金集中管理中的應用。

JW公司成立于1995年8月巧日，是一家上市公司。擁有20多家子、分公司，建有完善的產品開發、工藝技術、生產制造、市場營銷、經營管理體系。是一個跨地域經營、唯一擁有棉紡成套設備生產能力的企業集團。

公司在集團管控的各方面都摸索形成了一套管理體系，其中資金集中管理是其中的一個重要分支，下面本文就將對JW公司的集中財務管理實踐進行剖析.為其他企業集團的財務管理提供借鑒。

一、JW公司資金集中管理概況

JW公司資金的籌集與管理采用集權式，全資子公司、控股子公司可以在銀行獨立開戶，但其融資和大額資金使用必須通過集團財務部，從而使集團內各企業的資金運作置于集團的有效監控之下。

如果下屬企業需要資金，它不能直接從銀行或其他金融機構直接取得貸款，而必須向集團公司財務部提出貸款申請，經審批后，由結算中心發放貸款給所需企業或W公司作為唯一的融資主體獲得授信額度后，再分配給子公司使用。對外籌資的主要渠道一是從銀行或其他金融機構取得貸款，二是通過發行股票或債券籌資。

二、JW公司資金集中管理的原則和方法

1，在JW公司集中的融資管理體系中，JW公司將成為JW公司范圍唯一的融資決策主體，各子公司可以作為間接融資的實施主體。這樣，JW公司下屬企業的銀行信貸權(間接融資和對外擔保)均將收歸JW公司統一管理。如此可以有效地控制JW公司整體風險，降低財務成本和費用，加強對JW公司下屬公司的管理。

因此，JW公司每年根據全年的整體融資計劃，與主辦銀行洽談年度綜合授信額度。在協議額度下的各種短期融資產品如流動資金貸款、保函、信用證、票據貼現等可由企業根據自身需要搭配使用而無需再行審批。具體操作時，主辦銀行將根據JW公司的總體信用狀況及其短期授信需求量為其核定一個總休授信額度，在經過行內信貸管理部門的批準后，與JW公司簽訂總體授信額度協議。然后，JW公司根據各公司的年度融資計劃以及資信情況，確定各公司的授信額度，這就是所謂的“二級額度”。由于內部貸款的存在，一級額度(即主辦銀行向JW公司提供的綜合授信額度)并不一定等于、而且往往大于二級額度之和。

2，JW公司目前的資金管理采取收支兩條線管理辦法。按集團企業實際需要結合集團管理要求測定各分子公司的日常最低資金儲備作為限額。對于各企業收到的貨款或融資款，但凡超出限額的，一律上劃集團財務部，作為各分子公司在集團財務部的資金上存款。但凡低于資金限額的情況出現，由各分子公司提出申請，集團財務部及時劃撥補足。集團財務部對集中的資金進行投資、內部調劑或歸還貸款等，同時對各分子公司按銀行活期存款利率計算其資金利息。

三、網絡技術在JW公司資金集中管理中的應用

JW公司已于2004年以現代網絡技術全面實施資金集中管理，其主要手段是:

1，網上資金結算集中管理系晚

網上資金結算集中管理系統，是以JW公司資金管理部門和結算中心分別作為管理主體和運營主體，通過網絡信息技術手段，借助商業銀行網上銀行系統和遍布全國的營業網點為結算資金的載體建立的覆蓋整個集團及成員企業的信息化管理系統。

結算中心是JW公司對成員企業實施資金集中管理的業務主體，集團資金管理部門依托結算中心統一辦理并監督集團及成員企業之間因互品、勞務、各項稅費、存貸款本息等發生的內部結算業務，以及對外的款項收付等外部結算業務，并接受集團資金管理部門的業務指令實現對成員企業的資金預算管理和債務集中管理。結算中心，是JW公司資金結算的運營主體，是結算各項業務的具體實施者。

JW公司成員企業均在JW公司結算中心開設結算帳戶，并開設與集團結算中心結算帳戶對應的商業銀行網上銀行帳戶，作為成員企業與外部單位進行結算的資金門戶，由成員企業授權結算中心行使對帳戶的使用權，用于網上支付的用戶名和密碼歸結算中心保管和使用，成員企業不得直接使用此帳戶辦理提取現金以外的任何其他業務(限額管理的情形下)。成員企業網上銀行帳戶產生的對外結算的業務憑證歸成員企業保管，作為結算中心提交給成員企業的同筆業務憑證的附件。結算中心提交給成員企業的業務憑證是企業做銀行存款帳的原始憑證。結算中心對成員企業的網上銀行帳戶實施零余額管理或資金限額管理。

結算中心在商業銀行開設網上銀行帳戶，是結算中心對成員企業網上銀行帳戶資金歸集和下撥的實際執行帳戶，同時也用于結算中心對內對外辦理各項非結算中心業務的資金結算。

結算中心針對集團成員企業的資金集中管理，建立相對于結算中心的獨立的帳務核算體系，結算中心作為運營主體，以收付的業務方式具體實施結算的各項業務。 集團及成員企業之間的內部結算業務，直接通過成員企業在結算中心的帳戶之間的轉帳實現，一般情況下不涉及對應的商業銀行的網上銀行帳戶。

成員企業支付款項時，通過企業內部網或國際互聯網向結算中心下達電子支付指令，并通過錄入、復核、批準的程序經安全認證和電子簽名后生效。生效后的支付指令由結算中心的計算機系統自動執行。在執行時，收款人同為成員企業的，結算中心做帳戶間的轉帳處理;收款人為JW公司以外的單位的，結算中心通過與網上銀行的接口將指令自動轉發給網上銀行，網上銀行執行結算中心的指令，在瞬間完成資金從結算中心網上銀行帳戶劃撥到成員企業網上銀行帳戶，并從成員企業網上銀行帳戶將資金轉帳給相應的收款人。

成員企業的網上銀行帳戶收到JW公司以外的企業的款項后，結算中心通過與網上銀行的接口提交的收款信息，自動將收人計人成員企業在結算中心開設的網上銀行帳戶，并在當日完成網上銀行帳戶收人資金的歸集。

2，網上銀行

網上銀行指以因特網為媒介，以客戶發出的電子指令為依據，為客戶提供金融服務的電子銀行。目前，國內各大商業銀行均已開通網上銀行業務，并以集團企業作為其推廣網上銀行業務的目標客戶。在集團總部及其分支機構在同一商業銀行開立存款帳戶的前提下，網上銀行可以幫助集團總部通過電子命令查詢分支機構帳戶，和(或)從分支機構帳戶轉出資金。

網上銀行往往采用特殊的加密技術，并且不斷地維護動態升級的過程。因此，網上銀行的安全性是可以保證的。但是，部分銀行在部分地區的系統還不是非常穩定，可能存在某些時間段內資金調動不是非常通暢的情況。

3，網上結算

改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統結算模式，采用網上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作。網上結算均能提供基本收付功能，JW公司可以對授權帳戶進行收付管理:包括網上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態等操作，從而完成網上轉帳或匯款的全部流程。一般通過網上銀行可向全國范圍內任何一家銀行開戶的收款人匯款和劃撥資金。

第7篇：網上銀行論文范文

關鍵詞 網上銀行 用戶行為 可用性

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

User Behavior Analysis of State-owned Banks' Online Banking

QIN Jingyan, YANG Lin

(University of Science & Technology Beijing, Beijing 100083）

AbstractAs the booming of state-owned banks' online banking, more and more users require good user experience and usability target needs. The research focuses on user-centered design method, user-friendly experience, high efficient, precise direct manipulation and reasonable human-computer interaction. Through Between-subjects test method and in-depth interview, the research takes usability testing online banking tasks and analysis online banking users' behavior and consequently provides online banking usability and interactive interface design guidelines.

Key wordsOnline banking; use behavior; usability

0 前言

對于高速發展的時代，數字化帶來的便捷毋庸置疑。個人網上銀行的存在，為無數的銀行用戶帶來了便捷，節約了交易成本。查詢余額、網上繳費、買賣基金等以往在銀行柜臺才能進行辦理的業務，現在用戶只需點擊網頁，就可以輕松進行。為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的金融服務。

網上銀行是利用互聯網將客戶的電腦終端連接到銀行網站，實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統。①隨著10多年的發展，網上銀行的功能逐漸成形，人們在滿足了功能需求后逐漸對網銀的使用要求有所提高。網頁中需進行操作的金融業務部分，用戶往往比瀏覽性網頁要謹慎許多，設計的可用性要求也要提高很多。用戶希望在使用網上銀行時不會因為網頁設計的問題而導致誤操作，造成損失。良好的網銀用戶體驗與用戶行為的分析將是本論文的重點研究對象。本研究通過網銀用戶的可用性測試，找出現在國有商業銀行中網上銀行的相關問題，并分析與其用戶行為相關聯的可用性與用戶體驗問題，從而為以后的網上銀行的交互界面設計及用戶體驗設計提供依據。

1 研究方法

本次測試主要采用受測間法及深度訪談法。首先采用受測者間 (Between- subjects)方式進行，②③針對三個國有商業銀行網站進行任務操作，以四項基本的使用功能為主，計時測量受測者對于操作的流暢性等問題。受測者進行操作時采用非參與式的間接觀察法，測試人員與用戶研究專家通過實驗室中觀察室里的單反玻璃，對受測者進行觀察。最后對受測者進行深度訪談。在訪談過程中通過一對一的方式更加直接并深度了解受測者對于使用過程中的感受，使用行為及結果的動因，任務完成情況背后的以往的用戶相關體驗等問題。

1.1 測試任務

三個銀行網站各邀請8 位未使用過此網站界面的受測者進行。本次測試主要對中國國有商業銀行中的三家網上銀行進行測試：（1）工商銀行個人網上銀行；（2）建設銀行個人網上銀行；（3）中國銀行個人網上銀行。根據可用性測試原則，設計測試任務，篩選受測者，設計測試腳本，構建實驗室測試環境，最終根據招募受測者的具體情況，確定每個銀行的測試任務為：任務一：查詢賬戶余額；任務二：賬戶明細查詢；任務三：同行間轉賬；任務四：跨行轉賬。

1.2 受測者分析

此次研究的受測者年齡為22~26歲，此年齡段的用戶占網銀使用用戶的30%。受測者有使用網上銀行的經驗，但都未使用過被測銀行的網上銀行。在篩選用戶過程中，遵照對比研究的思路，選取熟練用戶與間歇性用戶進行可用性測試與用戶行為的分析。

1.3 受測者使用現況分析

本次測試全部采用使用過網上銀行但未使用過被測銀行網上銀行的受測者，避免長期使用出現的經驗及習慣對于測試任務的影響，盡量減少經驗誤差與練習誤差的影響。

2 測試結果及分析

2.1 任務一：查詢賬戶余額

賬戶查詢是網銀使用中的最基本功能。余額查詢任務中中國銀行的受測者使用時間最短平均為3.5秒，而建設銀行的使用時間最長平均為6.7秒。中國銀行（圖1所示）將賬戶余額直接顯示，無需操作即可看到。工商銀行將賬戶余額查詢的按鈕直接放在賬戶信息的右側，可以讓受測者方便迅速的找到按鈕，快速點擊進行查詢。而建設銀行（圖2所示）則是多個賬戶公用按鈕，將余額查詢按鈕放在賬戶信息表單中的最下方，受測者必須掃過所有賬戶后，點擊選擇需要查詢的賬戶，再進行查詢。使受測者在查詢過程中的點擊步驟增多。且多個受測者在進行測試時，在沒有點擊選中賬戶點擊下方按鈕時無反應。受測者不明確此時為什么此處為什么不能進行點擊，無法進行正常的操作。

在此任務中，可發現受測者對于直接展示信息的頁面使用時間最短。而進行多個點擊操作的頁面，使用時間會逐漸加長。對于信息展示的內容，可直接顯示信息，去除多余操作。若必須要進行操作，操作途徑應明確清晰，減少用戶誤操作。

2.2 任務二：賬戶明細查詢

賬戶明細查詢任務中中國建設銀行的受測者使用時間最長為1分20秒，而工商銀行與中國銀行的使用時間幾乎相同（43秒、49秒）。工商銀行與中國銀行都將明細查詢的按鈕放置在賬戶信息右側，方便用戶的快速查詢。而建設銀行依舊是多個賬戶共用按鈕，將明細查詢按鈕放置在賬戶信息表單的最下方。且由于建設銀行對于有子賬戶的銀行賬戶不可以直接查詢明細（必須選擇一個子賬戶進行查詢），使得很多被測者在沒有選擇子賬戶的情況下不知道為什么按鈕不可以點擊，從而造成了使用時間的增長。通過時間的對比即可發現，將內容相關的操作就近放置，能夠大大減少操作時間。且單個內容對應多個操作（工商銀行、中國銀行）遠比多個內容對應多個操作的方式（建設銀行，圖2所示）更加方便。

2.3 任務三：同行間轉賬

同行間轉賬任務中中國銀行的受測者使用時間最短平均為1分18秒，而建設銀行的使用時間最長平均為1分58秒。由于中國銀行的網站導航（圖3所示）架構淺且窄，受測者很容易就能夠找到測試任務的所在。而工商銀行的一級導航過多使用于出現查找不便的現象。建設銀行的導航（圖4所示）架構層級較為適中，但由于在轉賬中的導航命名較有歧義（“活期轉賬匯款”“定活互轉”），使很多受測者出現了疑慮，更有甚者出現了錯誤操作，進入了錯誤的入口。含糊的命名是受測者只能通過猜測或者嘗試進行操作，往往要進行多次才能找到正確的入口，增加操作時間。

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2.4 任務四：跨行轉賬

圖5工商銀行跨行轉賬頁面

圖6中國銀行跨行轉賬頁面

跨行轉賬操作由于需要輸入多個信息，所以是幾個任務中使用時間最長的。跨行轉賬任務中工商銀行的受測者使用時間最短平均為2分17秒，而建設銀行的使用時間最長平均為2分45秒。工商銀行（圖5所示）與中國銀行都在表單顯眼的位置提供了收款人賬戶開戶行的查詢，使得用戶縮短了此處表單的輸入時間。然而中國銀行（圖6所示）在表單中要求受測者進行重復輸入收款賬戶號，使得時間較長于工商銀行。建設銀行由于將收款人賬戶開戶行的查詢放置在提示信息中，且提示方式不明顯，使用戶沒有注意到。用戶在繁多的下拉表單中進行查找時，浪費了很多時間。

提供需要的輔助操作，能夠幫助此操作更加迅速的完成。而將輔助操作放置在合適的地點，才能夠讓用戶及時的使用。中國銀行、工商銀行都將它們放置在了正確的地點，使輔助工具最大作用的發揮了作用，且幫助降低了完成操作的難度。而對于不明顯的建設銀行，只能通過最基本的方式進行操作，但對于查找冗長的下拉菜單中的內容，會極大的增長使用時間。

3 總結

通過本次測試的幾個任務進行用戶行為及其動因的深度訪談分析，任務完成的李科特量表分析，我們可以從測試結果得出以下結論。（1）網站導航架構層級不易過多且每層數量均衡。網銀使用者的目的較為明確，過于深的層級會使使用者無法找到所需的功能。而每層數量過多時，使用者會認為導航分類不夠明確，查找不便。（2）導航命名需清晰明確。對于銀行網站命名的準確無疑是非常重要的，錯誤或含糊的命名會使用戶進入錯誤的入口，造成用戶及銀行的損失。（3）按鈕的擺放位置應該更加符合就近原則。讓用戶能夠更加快速地進行相關操作，避免過多的點擊操作。同樣根據視覺思維的原理，編排版式及視覺設計方面的就近布局，將會提高用戶對于信息判斷及信息映射方面的匹配度。（4）提供及時的反饋。④當用戶不知道怎么做或者操作錯誤時，應該及時的給予用戶幫助，減少用戶的誤操作。優良準確并及時的操作反饋對于提高網銀用戶體驗起到非常重要的作用，同時也會間接提高用戶對于網上銀行安全性的心理預期及心理需求。

通過以上結論希望能夠對以后網上銀行界面使用提供幫助。本研究得到北京優迪實驗室的大力協助，同時本研究也是國家自然科學基資助項目（71040014）與教育部人文社會科學研究項目基金資助（09YJC760006）的階段性成果

注釋

①陳軍亮,劉偉杰,劉正捷.網上銀行用戶評價體系研究[J].和諧人機環境,2008.

②李倩,孫林巖,吳疆,張婧,田焱.個人網上銀行的可用性測試與評價[J].工業工程與管理,2008.6.

③孫林巖.人因工程（第二版）[M].北京:中國科學技術出版社,2005.

第8篇：網上銀行論文范文

緒論

建立在it（計算機通訊技術）之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（anytime）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網絡銀行發展的現狀及存在的問題，探討促進我國網上銀行發展的一些對策措施。

一、網絡銀行的運行特點

1、業務智能化、虛擬化。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

2、服務個性化。傳統銀行一般是單方面開發業務品種，向客戶推銷產品和服務，客戶只能在規定的業務范圍內選擇自己需要的銀行服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

3、金融業務創新的平臺。傳統銀行的業務創新主要圍繞資產業務，針對商業銀行的資產負債業務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、網絡銀行發展的前景

隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。

1、產融網絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場的發展，直接融資比例的提高，一大批企業將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業集團將與傳統銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業務，產融網絡化結合將使眾多企業和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。

2、網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。

3、網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展，并可能再現綜合性市場。隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融市場結構的優化和銀行合業經營的出現，帶動整個金融金融市場深化網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現綜合性市場。

4、網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家，估計今后我國海外機構數量擴張的步子要放慢，而主要靠網絡銀行的發展來增加客戶，擴展業務范圍。因為網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業務的競爭將變為信譽的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年可能有大的發展。但純網絡銀行經過結構調整和休養生息后天，將會有一個大的發展。

三、國外網上銀行的發展情況

網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網絡銀行(sfnb)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6％—7%的客戶使用網上銀行系統。

目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、atm、pos機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。現舉例說明這兩種銀行的發展情況。

(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。

entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。

entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。

(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：wellsfargo

根據國際上一家權威的電子商務評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，wellsfargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。

wellsfargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15％是由網上銀行服務帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，intemet

僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬，戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。

wellsfargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。

目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著intemet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。

轉貼于中國論文下載中心http四、我國網上銀行發展的現狀及存在的問題

（一）經過幾年的發展，我國網上銀行發展現狀：

1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站．開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：

一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行(總資產1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業銀行的50％。

二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網上銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業務覆蓋全國主要大中城市。

四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。

五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

（二）我國網上銀行與發達國家相比，存在許多問題

1、發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。

2、市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導向”了，一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。

3、監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。

五、實現我國網上銀行發展的對策分析

面對五年過渡期的快要結束，外資銀行將全面進入中國，網絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

（一）營造我國網上銀行發展的良好環境

1、大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識。現階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網上銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網上銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，感知到網上銀行迅速發展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網上銀行發展的前提，也是當務之急。

2、結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。

3、建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（ca）系統，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須研究制度，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。

4、建立統一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯行業務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業銀行既緊密聯系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。

5、建立健全自身的網絡安全系統。隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金融發展，網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化，銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念，經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。我國傳統的商業銀行組織機構是一種金字塔型的樹形結構，即由商業銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業務上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業銀行的經營與發展。商業銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯系，網絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業銀行業務經營中的各種授權，授信等均可通過網絡實時實現。銀行組織結構的變化使得銀行對金融理論、金融技術、軟件開發數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業務流程圖的上方，體現了銀行的服務姿態；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。

3、開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，銀行業務拓展、銀行業實施傳統業務與創新業務的結合，采用新的業務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統業務以新的內涵外延網絡銀行。

網絡銀行不斷創新金融產品，增強網上銀行支付的靈活。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網絡系統的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業務的開發與運營，無疑會給商業銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業務執行人員。而行員、業務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。

（三）強化銀監會對網上金融風險的監管

一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統的監管體系正是這一理論上建立起來的。

針對網絡銀行而制定的新的規則或指導性規范主要包括：

1．市場進入。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。

2．業務擴展。包括兩方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業務、聯合經營等業務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或機構等。

第9篇：網上銀行論文范文

[關鍵詞]網絡銀行；監管；網絡安全

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）14-0079-02

1網絡銀行發展的現狀

1996年，中國銀行率先登錄Internet（國際互聯網），開啟了依托網絡技術向社會提供銀行服務之門，同時標志著一場金融領域革命風暴的開端。1997年，招商銀行創建一網通，國內其他銀行也紛紛開通網上銀行，網絡銀行呈現蓬勃發展之勢。然而網絡銀行在發展初期，卻一直受困于網絡誠信，吶喊聲一片而鮮有問津者。

隨著網絡銀行不斷發展，我國現在已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。根據艾瑞咨詢《2010―2011年中國網上銀行年度監測報告》數據和實地調研結果顯示，2010年中國網上銀行交易規模達到549.5萬億元，同比增長49.0%。其中，個人網銀成長迅速，總體占比呈現逐年上升趨勢。網上銀行交易規模持續擴大，同比增長49.0%，統計數據顯示，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；至2014年，中國網上銀行的交易規模有望突破2200萬億元。

目前，網絡銀行已經實現了賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、投資理財、信用卡、貸款等諸多服務。時至今日，我國網民數量已躍居世界第一，隨著“宅經濟時代族群”消費隊伍不斷壯大，他們通過網絡“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財等行為，宅在室內卻家通天下。

2網絡銀行存在問題

網絡銀行是搭建在互聯網上的虛擬銀行柜臺，因此也無法超脫于信息網絡技術固有的缺陷和風險之外。

2.1網絡建設缺乏安全可靠性

網絡安全是網絡銀行核心中的核心，關乎其生死存亡。在技術含量上，除我國社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造亦處于低端，大部分計算機硬件設備主要依靠進口，諸多國內的安全產品，其核心技術也來自國外，這些都成為網絡金融安全的隱患。在管理層面上，銀行網站設置的防火墻和網絡檢測等安全措施，對于超級“黑客”依舊防不勝防，冒充網上銀行管理員要求網上銀行客戶提交銀行卡號和密碼的狀況時有發生，對用戶產生巨大的威脅，一旦出現大量儲戶的密碼被盜，將給網絡銀行帶來滅頂之災。

2.2法律法規與現實情況脫節

同網絡銀行高速發展的業務相比，我國國內的金融立法相對滯后，客戶辦理網絡銀行采用的規則均為協議，在與客戶明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關的法律法規，造成出現問題后涉及的責任認定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決；網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可直達世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題，如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險；對網絡犯罪分子犯罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，這也無形中增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。

2.3監管意識和監管方式滯后

人民銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴峻的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

2.4消費者信心缺失

盡管網絡銀行用戶數量保持著強勁的增長勢頭，但用戶對安全的擔憂仍是限制網絡銀行和網上支付繼續發展的主要瓶頸。央視“3?15”晚會曝光網上支付和網銀盜竊案之后，諸如“你關了自己的網銀嗎？”“你準備關掉自己的網銀嗎？”之類的交流已經在各大網絡論壇、社區蔓延。有消費者看到報道后立刻關掉了自己的網絡銀行。消費者擔憂自己的網銀信息也許不知什么時候已經被泄露。網銀的安全性遭到用戶的普遍質疑，這對網銀市場的發展造成了很大的沖擊。

3今后規范發展網絡銀行的對策建議

提高科技應用水平，完善法律法規的建設，加大金融監管力度，提升廣大的網絡銀行用戶群體的風險防范意識，是今后規范發展網絡銀行的關鍵所在。

3.1保障網絡安全

構建完善的風險評估體系。盡可能將風險量化，在發現風險時將損失降到最低；創建完備的風險控制體系。采取安全措施提前預防，全程監督，內部控制，制定應急方案；建立有效的風險監督體系。定期對系統進行測試，以便及早發現系統漏洞。通過審計的檢查監督確保網絡銀行制定恰當的標準、政策和程序并能遵守；落實金融認證體系管理。安全的金融認證體系關系到網絡銀行系統安全、銀行支付系統的安全以及銀行自身的安全。

3.2完善法律法規

制定超前的電子商務、網絡銀行、金融結算電子交易、電子監管、電子合同等相關法律，比如加密法等；明確電子交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據，把采用安全措施和實施安全管理的原則規范化，并強制執行；明確對犯罪分子的界定和處置，政府法律法規部門制定律法，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網絡系統安全保護條例，加強網絡系統安全的監督管理，發展網絡安全產品，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全；防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，一個健全的信用制度能夠最大限度地減少網絡銀行的交易風險。

3.3加強金融監管

建立以人民銀行為主的、服務于全球的統一監管模式。由于電子貨幣流轉環節的復雜性和交易對象的廣泛性等因素，特別是交易對象的廣泛性――以全球客戶為服務對象、服務品種的多元化和同質性，使得監管當局面臨著逃避管制的風險；因此，作為金融監管當局除了制定具有針對性的管理辦法外，還應加快自身電子化建設步伐；銀監會在加強網絡銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應突出對網絡銀行業務的指導，幫助商業銀行不斷完善行業自律機制，避免不必要的交易碰撞。

3.4提振消費者使用信心

通過傳統媒體與互聯網進行“正能量”宣傳，可以在各地區影響較大的傳統媒體或網站上以專欄形式進行宣傳，讓人們在較長時間內都能夠獲取網絡銀行信息；銀行可以多制作人們喜聞樂見的宣傳冊，讓消費者一看就懂；公安部門可以不定時向銀行企業通報有關網銀的案件，以使銀行能夠及時了解新的犯罪手段，進行有效防范。要讓消費者產生認同感：任何形式的賬戶都沒有絕對的安全，就像人們會嚴加保管自己的存折一樣，網銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴加保管，自己要對自己負責。另外，電腦設備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會造成密碼泄露。

4結論

正所謂“機遇與挑戰并存，風險共發展一色”，年輕的網絡銀行必將在金融界的未來中綻放出勃勃生機。

參考文獻：

[1]龍振泉.網絡銀行的法律監管問題研究[J].知識經濟，2012（1）.