銀行信貸主管履職報告精選(九篇)

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第1篇：銀行信貸主管履職報告范文

村鎮(zhèn)銀行的信貸風險是指村鎮(zhèn)銀行在從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)或其他表外業(yè)務(wù)的過程中，由于貸款對象經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或?qū)嶋H收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風險會造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量不良貸款，在危及資產(chǎn)存量安全的同時，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化，甚至可能引發(fā)村鎮(zhèn)銀行倒閉。根據(jù)風險來源的不同，大體可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風險劃分為內(nèi)源性風險和外源性風險兩類。

（一）內(nèi)源性風險

1.管理風險。當前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預(yù)警體系建設(shè)、風險管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對信貸風險的管理還處于經(jīng)驗判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機構(gòu)變成個人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴重信貸風險。

2.操作風險。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績效壓力驅(qū)動，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風險控制機制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發(fā)生的可能性。

3.道德風險。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗，對信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓經(jīng)費不足、培訓經(jīng)驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮(zhèn)銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經(jīng)驗的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對較差、機構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風險防控意識差，對小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準確，而產(chǎn)生信貸風險。此外，個別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風險損失。

（二）外源性風險

1.信用風險。當前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風險。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導致風險控制出現(xiàn)漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場風險，將直接轉(zhuǎn)化為信用風險；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現(xiàn)信用風險。三是農(nóng)村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風險。

2.政策風險。村鎮(zhèn)銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風險發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機構(gòu)較易受當?shù)卣绊憽．數(shù)卣龀值闹攸c建設(shè)項目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點介入的融資項目，在不對等的依附關(guān)系下，當?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業(yè)立法，對包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。

二、加強村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理的對策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風險預(yù)警體系

由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風險的機率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風險暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風險監(jiān)測預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風險預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務(wù)風險狀況和風險程度、客戶經(jīng)營風險狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項目指標、動態(tài)環(huán)境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風險預(yù)警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數(shù)據(jù)挖掘，進而構(gòu)建完成整個信貸風險預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強化對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風險的監(jiān)測，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風險管理內(nèi)控機制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當前部分村鎮(zhèn)銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會應(yīng)當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當?shù)娘L險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應(yīng)對銀行面臨的各種風險。董事會應(yīng)下設(shè)風險管理委員會、審貸委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發(fā)生的可能。

2.強化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴謹?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風險管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強的信貸風險內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內(nèi)控制度的動態(tài)更新機制，定期或根據(jù)實際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風險特性，應(yīng)主動加強信貸文化建設(shè)。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養(yǎng)高度的責任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風險管理培訓。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動無死角的監(jiān)督機制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對違規(guī)貸款責任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔保模式?；谖覈r(nóng)村相當一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟狀況，又有助于農(nóng)戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會和林業(yè)局已于2013年7月出臺了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時，盡可能降低規(guī)避信貸風險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調(diào)查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動加強有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風險損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點，擴大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導農(nóng)戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當?shù)仫L俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經(jīng)營獨立性。應(yīng)注意調(diào)控對公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨立性。對當?shù)卣?a href="http://www.baojiexiang.com/haowen/16261.html" target="_blank">主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執(zhí)行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況。充分了解當?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。

第2篇：銀行信貸主管履職報告范文

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，建設(shè)社會信用體系，是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是遵循道德規(guī)范，構(gòu)建社會主義和諧社會的基本要求，是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎(chǔ)性工程，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策，是進一步擴大開放，提升國內(nèi)外競爭力的重要舉措。加快社會信用體系建設(shè)，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護市場主體權(quán)益，對懲戒失信行為，提高全社會誠信度，防范和化解信用風險，促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展，更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)職能具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、社會信用體系建設(shè)的總體要求

堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規(guī)、嚴格監(jiān)管，有序開放、維護安全”的原則，以法制為基礎(chǔ)，信用制度為核心，健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，推進行業(yè)信用和征信體系建設(shè)，培育信用服務(wù)市場，不斷提高社會信用水平。力爭用五年的時間建立全市社會信用體系建設(shè)基本框架和運行機制，逐步建成全市統(tǒng)一、規(guī)范、高效的企業(yè)和個人征信體系，實現(xiàn)信用市場需求較為活躍，信用激勵機制較為完善，政府公信力顯著增強，企業(yè)的信用意識和信用管理水平普遍提高，個人的經(jīng)濟、社會活動的信用規(guī)則得到基本遵循，農(nóng)村信用環(huán)境得到較好改善，信用監(jiān)管、服務(wù)得到規(guī)范發(fā)展，誠實守信成為社會風尚，形成良好的社會信用環(huán)境，促進*經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

三、社會信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容

（一）建立統(tǒng)一征信平臺，推動社會信息資源共享

積極打造全市統(tǒng)一的征信平臺，建立以人民銀行信貸征信系統(tǒng)為依托，工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、法院、勞動和社會保障、事業(yè)單位登記管理、公積金、證券、保險等部門信息在內(nèi)的統(tǒng)一征信平臺，進一步完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，形成以信貸征信體系建設(shè)為重點的全市社會信用體系建設(shè)的基本框架和運行機制。要進一步加快征信標準化建設(shè)步伐，各部門按照規(guī)定的征信技術(shù)標準，在規(guī)定的時間內(nèi)向企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供和更新有關(guān)信息，逐步整合分散在各部門和行業(yè)的信用資源，實現(xiàn)各部門之間的數(shù)據(jù)交換、資源共享。

依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，抓好中小企業(yè)信用體系基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，為*中小企業(yè)建立完善信用檔案。進一步做好企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的運用，結(jié)合信貸市場培育工作，加強對成長型中小企業(yè)的培育，促進金融機構(gòu)對有信用、有潛力的中小企業(yè)加大信貸投入和提供多形式金融產(chǎn)品服務(wù)。

（二）加強企業(yè)信用建設(shè)，提高企業(yè)信用水平

積極引導轄內(nèi)企業(yè)“講誠信、重質(zhì)量、守合同”，推動企業(yè)把不逃廢債務(wù)、不制售假冒偽劣產(chǎn)品、不違反合同、不走私販私、不偷逃騙抗稅、不違法排污、不做假賬偽賬、不侵犯知識產(chǎn)權(quán)、不拖欠員工工資、不拖欠社會保險費等作為基本經(jīng)營守則。加強內(nèi)部信用管理，全面改善企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、合同履行、產(chǎn)（商）品質(zhì)量、經(jīng)濟鑒證、中介服務(wù)、稅費繳納、金融信貸、往來賬款、財務(wù)核算、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等環(huán)節(jié)的信用狀況。推動企業(yè)建立健全資信調(diào)查和評估、債權(quán)保障、應(yīng)收賬款管理和追收等制度，規(guī)避信用風險。積極培育企業(yè)信用評估（評級）機構(gòu)，積極推進企業(yè)信用狀況調(diào)查、信用評估、信用評級等制度建設(shè)，促進企業(yè)不斷提高信用水平。

（三）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

努力打造政策保障平臺，建立由政府主導，政府相關(guān)部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)合推動，農(nóng)戶及農(nóng)村專合組織多方參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)機制。以信貸征信體系為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，不斷完善信用擔保體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，突出工作重點，狠抓農(nóng)戶基本信用檔案采集工作，大力推進信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)評活動，并將評定結(jié)果作為評選金融生態(tài)模范縣的重要內(nèi)容，對已評定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶，有關(guān)部門和金融機構(gòu)要切實落實相關(guān)優(yōu)惠政策。積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，創(chuàng)新農(nóng)戶信用評價機制和農(nóng)戶信貸機制，提高農(nóng)村地區(qū)對資金的吸納能力，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四）推進“信用社區(qū)”建設(shè)，改善社區(qū)信用環(huán)境

以街道辦事處和社區(qū)為依托，結(jié)合下崗失業(yè)人員小額擔保貸款政策，建立居民基本信用檔案，積極推進城鎮(zhèn)信用社區(qū)建設(shè)。認真研究信用社區(qū)創(chuàng)建中存在的問題和困難，擴大建設(shè)范圍。積極推廣“創(chuàng)業(yè)培訓+小額貸款”相結(jié)合的模式，進一步推動我市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作，充分發(fā)揮小額擔保貸款政策優(yōu)惠和激勵作用，讓更多有創(chuàng)業(yè)愿望和就業(yè)能力的社區(qū)居民通過政府政策扶持和金融支持實現(xiàn)就業(yè)再就業(yè)。

（五）規(guī)范信用中介服務(wù)業(yè)，推動征信市場健康發(fā)展

做好信用市場的“規(guī)劃、協(xié)調(diào)、引導、監(jiān)督”工作，建立健全信用市場準入和退出機制。以建立完善信用評級體系為重點，逐步建立以信用征集、信用咨詢、信用評估、信用擔保、信用保險為主要內(nèi)容的信用中介服務(wù)體系。政府相關(guān)部門、人民銀行和金融監(jiān)管部門等單位要加強合作，大力發(fā)展信用中介服務(wù)機構(gòu)，努力培育信用市場，促進信用行業(yè)有序發(fā)展。在信用中介服務(wù)機構(gòu)運營、管理等環(huán)節(jié)上，要引入競爭機制，實行商業(yè)化運作，降低運營成本，提高服務(wù)效率。

加強對信用服務(wù)中介機構(gòu)有效監(jiān)管，促進中介機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。對信用中介機構(gòu)依法進行清理整頓，規(guī)范中介評估市場，規(guī)范、簡化不動產(chǎn)評估、抵押登記手續(xù)，統(tǒng)一中介機構(gòu)收費標準，規(guī)范中介市場秩序。要開展“誠信中介”創(chuàng)建、評選活動，實施社會中介機構(gòu)不誠信行為信息披露和通報制度，促進中介機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)水平的提升，提高中介服務(wù)的市場公信力。要建立中介機構(gòu)信用檔案，嚴肅查處出具虛假資信報告、虛假評級報告等違法行為，防止企業(yè)和個人信用信息失誤或被濫用，保護企業(yè)和個人的合法權(quán)益。

（六）以推動信用產(chǎn)品運用為重點，建立信用激勵懲戒機制

積極培育信用市場需求，倡導使用信用產(chǎn)品，擴大信用產(chǎn)品的使用范圍。行政機關(guān)、公用事業(yè)單位、行業(yè)管理機構(gòu)、行業(yè)組織等在行政審批、登記注冊、資質(zhì)管理、定期檢驗或年審、安排和撥付有關(guān)補貼資金、評先評優(yōu)、日常監(jiān)督、政府采購、招商引資、項目招標投標過程、人才選拔、干部任免等領(lǐng)域綜合運用信用產(chǎn)品。要按照“誰擁有、誰提供，信息共享、多方共贏”的原則，根據(jù)國家關(guān)于信用信息管理的相關(guān)規(guī)定，按權(quán)限向相關(guān)政府職能部門、金融機構(gòu)、入庫企業(yè)和個人提供信息查詢服務(wù)，為黨委政府掌握轄內(nèi)企業(yè)經(jīng)營狀況提供信息服務(wù)，為金融機構(gòu)加大對轄內(nèi)企業(yè)的信貸投放提供信息支持，為轄內(nèi)企業(yè)經(jīng)濟交往提供信用“名片”。

建立健全信用監(jiān)督和失信懲戒機制，大力推動“誠信政府、誠信企業(yè)和誠信個人”建設(shè)，提高不誠信企業(yè)和個人的社會經(jīng)濟成本。要完善企業(yè)誠信獎懲機制，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊破壞信用秩序的各種違法犯罪活動。嚴厲懲處拖欠銀行債務(wù)、惡意透支銀行卡、拖欠稅款等失信行為。建立誠信企業(yè)“紅名單”激勵制度和“黑名單”懲戒制度，增強企業(yè)誠信意識。有不良信用記錄的企業(yè)，不享受在財政貼息、擔保和政府扶持資金等方面的支持，不得入選“大企業(yè)大集團直通車”服務(wù)范圍和享受各項優(yōu)惠政策，不得納入“誠信企業(yè)”和各類先進的評選范圍。

（七）廣泛開展征信宣傳教育，營造良好的信用文化氛圍

信用文化建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。社會信用體系建設(shè)要以宣傳教育為突破口，培育誠實守信的文化理念，促使人們養(yǎng)成按時履約的良好習慣，減少失信違約成本，構(gòu)建和諧社會。按照國務(wù)院《若干意見》和《*市金融知識宣傳普及實施意見》要求，各級政府和有關(guān)部門要切實加強征信知識宣傳教育，著力提高全社會信用意識，逐步形成誠信為本、操守為重的良好社會風尚。要加大宣傳力度，大力表彰“守合同、重信用”的先進事跡，形成誠信光榮、不誠信可恥的濃厚社會氛圍。分層次、有步驟、形式多樣地開展宣傳教育活動，推動誠信知識進校園、進社區(qū)和下鄉(xiāng)活動的開展，在黨政網(wǎng)開辟“社會信用體系建設(shè)專欄”，有效推進信用體系建設(shè)知識的宣傳和普及。

四、加強組織領(lǐng)導，落實工作責任

各級政府及相關(guān)部門要把社會信用體系建設(shè)納入本地經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃和本部門工作目標，加強組織領(lǐng)導，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一部署，精心實施。市政府將成立社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導小組，各縣（區(qū)）要成立相應(yīng)機構(gòu)，明確分管領(lǐng)導，指定責任單位和責任人，充分發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)和督促作用，制定切實可行的工作方案，共同推進全市社會信用體系建設(shè)。金融、稅務(wù)、工商、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、司法、勞動保障、事業(yè)單位登記管理、公積金管理等有關(guān)部門要緊緊圍繞履職范圍，切實采取措施推進社會信用體系建設(shè)。

人民銀行牽頭，相關(guān)部門配合，積極推進企業(yè)和個人信用征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，將工商、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、法院、稅務(wù)、勞動與社會保障、公積金管理、證券、保險等相關(guān)部門信息逐步納入企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫，建立統(tǒng)一的征信平臺。由人民銀行牽頭，經(jīng)委、市委農(nóng)辦等相關(guān)部門配合，做好推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，認真組織對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)進行信用評級和信貸市場企業(yè)主體信用評級工作。

工商部門牽頭，經(jīng)委、人民銀行等部門配合，組織開展“誠信企業(yè)”評比活動，建立誠信企業(yè)“紅名單”激勵制度，公布一批“誠信企業(yè)”名單，廣泛開展企業(yè)信用評級工作，建立和完善社會信用激勵機制，增強誠信受益的示范效應(yīng)，增強企業(yè)誠信意識。

財政等有關(guān)中介機構(gòu)的主管部門牽頭組織開展“誠信中介”創(chuàng)建、評選活動，建立中介機構(gòu)信用檔案，實施社會中介機構(gòu)不誠信行為信息披露和通報制度，促進中介機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平的提升；規(guī)范、簡化不動產(chǎn)評估、抵押登記手續(xù)，統(tǒng)一中介機構(gòu)收費標準，提高中介服務(wù)的市場公信力。

勞動保障部門牽頭深入推動“信用社區(qū)”建設(shè)，依托社區(qū)信用平臺，積極推廣“創(chuàng)業(yè)培訓+小額擔保貸款”相結(jié)合的模式，進一步推動全市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作全面開展，充分發(fā)揮小額擔保貸款優(yōu)惠政策作用，讓更多的有創(chuàng)業(yè)愿望和有就業(yè)能力的人，通過政府政策扶持和金融支持實現(xiàn)就業(yè)再就業(yè)。

市委農(nóng)辦牽頭開展“信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定工作。負責制定相關(guān)評定辦法，落實工作措施，農(nóng)村金融機構(gòu)對已建成的信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要切實兌現(xiàn)貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠和貸款額度高于其他村（鎮(zhèn)）的鼓勵措施，有關(guān)部門要切實落實激勵機制。省聯(lián)社*辦事處和各縣(區(qū))聯(lián)社牽頭做好農(nóng)戶基本信用檔案信息采集和“信用農(nóng)戶”評定工作，培養(yǎng)信用示范戶，提高農(nóng)民信用意識，并以此為依托逐步建立完善農(nóng)村信用體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

市金融協(xié)調(diào)辦和人民銀行牽頭做好信用報告拓展運用工作，積極引導行政機關(guān)、公用事業(yè)單位、行業(yè)管理機構(gòu)、行業(yè)組織等在行政審批、登記注冊、資質(zhì)管理、定期檢驗或年審、安排和撥付有關(guān)補貼資金、評先評優(yōu)、日常監(jiān)督、政府采購、招商引資、項目招標投標過程、人才選拔、干部任免等領(lǐng)域綜合運用信用產(chǎn)品。