對金融投資的認識精選(九篇)
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第1篇：對金融投資的認識范文
論文摘要:隨著我國經濟發(fā)展水平和人民收入的提高，我國居民家庭金融投資也越來越多，在金融危機的背景下，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定，投資收益和投資風險并存。本文通過對家庭金融投資的基本理論進行研究，分析我國居民家庭金融投資的現(xiàn)狀和存在問題以及影響家庭金融投資的風險因素，提出金融危機背景下防范家庭金融投資風險的措施，為我國居民家庭金融投資的健康發(fā)展提供理論參考。
近年來，我國經濟發(fā)展態(tài)勢良好，人民生活水平也得到很大的改善，居民可支配財富也越來越多，居民家庭金融投資的意識越來越強，投資的渠道、品種也越來越多，投資規(guī)模也逐漸擴大。很多家庭不再局限于傳統(tǒng)的銀行儲蓄投資，而是不斷的擴展為股票、基金、黃金、債券、保險、外匯等方面的投資，投資本身是風險和收益的集合體，我國居民家庭金融投資還存在很多問題，在金融危機的背景下，受政策、人民幣的匯率、銀行利率、市場發(fā)展等因素的影響，無疑增加了居民家庭金融投資的風險，對居民家庭經濟生活有很大的影響，因此，如何更好的引導居民家庭金融投資，促進我國金融業(yè)的健康發(fā)展是一個亟待研究的課題。
一、我國居民家庭金融投資現(xiàn)狀及存在問題
(一)我國居民家庭金融投資的現(xiàn)狀
我國經濟發(fā)展迅速，居民可支配收入水平提高，金融投資也成為現(xiàn)代家庭投資概念的重要組成部分。居民家庭金融投資分為銀行存款、購買債券、購買保險、投資基金和股票等。銀行存款是一直以來都是我國居民最主要的金融投資渠道；債券投資氛圍國債和企業(yè)債券，國債投資安全性較高，企業(yè)債券投資具有一定的風險性；保險投資也是安全性較高的投資品種；基金投資流通性強、交易費用低，但是也存在一定的風險；股票投資風險性高、收益也高。居民作為個人投資者大多資金有限，不具備機構投資者的規(guī)模優(yōu)勢，很多中的收入的家庭通常選擇預期收益有明顯保障的國債、銀行存款等。2006年股票市場處于牛市時期很多銀行存款流向股票市場，08年股票下跌很多資金轉為儲蓄資金，近兩年隨著我國社保制度的完善，投資保險的人群越來越多，規(guī)模也越來越大。
(二)我國家庭金融投資存在的問題
金融危機背景下，金融市場發(fā)展不穩(wěn)定，再加上金融投資中介機構、投資品種越來越多等情況，居民家庭金融投資也存在一些問題，例如家庭短期投資動機較為明顯，不具備長期投資的能力；居民個人投資規(guī)模較小，不具備規(guī)模優(yōu)勢；家庭投資者跟風投資和經驗性投資較多，投資的隨意性和盲目性較強，投資質量不高；居民接觸的金融投資信息渠道狹窄，面對風險很難快速地做出反應；金融投資需要投入大量的時間進行分析研究和判斷，占用個人精力較多；居民家庭金融投資是個人投資行為，難以進行組合投資來降低風險等等。可見，我國居民家庭金融投資存在很多的問題，金融投資市場需要進一步的完善。
二、影響我國居民家庭金融投資的風險因素
(一)居民家庭收入水平和結構
居民家庭金融投資的基本來源是家庭成員在滿足其消費需求后所剩余的那部分資金，因此，家庭收入水平和結構對家庭金融投資的規(guī)模、范圍都有較大的影響。我國多數(shù)家庭收入結構單一，可支配的收入有限，居民在滿足日常生活需求的基礎上會選擇一些投資風險較低、收益較少的投資方式，來確保家庭經濟生活的安全性，這就容易導致我國金融資產結構的不合理，不利于我國金融業(yè)的健康發(fā)展。
(二)金融投資環(huán)境機制有待健全
金融市場不僅受到貨幣匯率、銀行利率、市場發(fā)展情況等因素的影響，而且還受到政府的干預，為了維持市場穩(wěn)定，一些政府干預的政策相繼出臺，政府經常參與經濟干預市場，導致投資環(huán)境受到過多的干預，金融市場本身的發(fā)展規(guī)律受限，對投資環(huán)境造成不良影響。加之家庭金融投資本身投資規(guī)模小、信息渠道狹窄、應對風險能力較低等，投資者很難做出正確的投資策略?？梢姡鹑谕顿Y環(huán)境機制不健全，在很大程度上增加了金融市場投資行為的風險性。
(三)金融投資中介機構的投機行為和投資者的投資心態(tài)問題
家庭金融投資者受信息渠道、專業(yè)知識等條件的限制，偏向于信賴專業(yè)的投資中介機構來進行投資，他們能為投資者提供一些符合投資行為的理性化建議和選擇。但是，中介機構往往從自身利益考慮，為了自身利益的最大化，忽視委托投資者的利益，為了避免投資者的問責，他們往往會跟隨市場投資導向選擇投資方向，并未真正從委托人的利益出發(fā)來選擇投資。受到市場環(huán)境機制、政府政策等因素影響，金融市場機遇與風險并存，很多投資者沒有擺正投資心態(tài)，抱著投機心態(tài)寄希望于短期的額外收益，選擇了風險投資，缺乏理性的判斷和分析，容易導致投資的偏差，無形中加大了投資的風險性。
三、如何更好的防范家庭金融風險
(一)加強對金融投資的認識，提高金融投資風險意識
家庭投資者在金融投資之前，加強對金融投資專業(yè)知識的了解和認識是非常必要的。主要是加強對家庭金融投資風險方面知識的認識和了解，例如，家庭金融投資的風險有多種表現(xiàn)形式如資本風險、價格風險、市場風險、利率、匯率風險、投資者個人風險、專業(yè)理財機構運作風險等。居民在對這些風險類型有所了解的情況下，投資時就能夠綜合考慮各方面的因素，來選擇投資的品種和投資機構等，尤其是初級投資者，在認識并深入了解這些風險的同時還應當理性地看待這些風險，進行冷靜的思考，做出理性的投資判斷，增強投資的風險意識，提高金融投資質量。
(二)選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略
選擇適合家庭實際情況的投資策略，是降低投資風險的有效手段。居民家庭金融投資要以家庭收入水平、結構等實際情況為基礎，對金融投資方式、風險、產品等進行全面了解的情況下掌握具體的投資操作要領，制定正確的投資方案和策略。家庭投資者在投資時應堅持循序漸進的原則，在投資初期選擇一些適宜操作的投資產品先進行投資，一步步的實施投資計劃，確保投資的安全性，不能急于求成，要保持耐心，面對投資問題時要有積極樂觀的心態(tài)，找到適合自己的投資方式并認真執(zhí)行，在對投資業(yè)務比較熟練的情況下可以逐步擴大投資范圍、規(guī)模，在穩(wěn)步前進中提高投資的效益。
(三)根據(jù)居民家庭金融投資風險承受能力選擇金融投資品種
每個家庭對風險的承受能力都是不一樣的，投資者可根據(jù)家庭資產結構狀況或者是風險測試等方式進行投資分析和判斷，選擇家庭能夠承受的風險指數(shù)的品種進行投資，確保投資導致的損失或者是背離自己期望值的指數(shù)在自身可以承受的范圍之內。在金融投資過程中，風險越大的投資品種往往潛在的收益也越高，相反投資風險較低的投資品種收益也會較低，投資風險的大、小是真實存在的，所以投資者的投資之前一定要考慮到并且明確自身的風險承受能力，以免出現(xiàn)超過家庭承受能力的損失，給家庭經濟生活帶來不良影響。
(四)政府合理干預，完善法律監(jiān)督體系
政府對金融市場的過多干預，對金融市場的發(fā)展會產生負面影響，容易破壞市場自我調控機制，對商品的價格浮動產生影響，市場調節(jié)具有自發(fā)性是，在我國市場發(fā)展機制還不完善的情況下，政府適當?shù)母深A也是必要的，市場資源的優(yōu)化配置還需要通過政府的干預行為去引導和推動，發(fā)揮政府調節(jié)的功能，引導投資者的投資行為，推動我國金融市場的健康運行。其次，就是要健全法律監(jiān)督體系，完善金融投資法律法規(guī)，規(guī)范投資者和中介機構的行為，同時保障家庭金融投資者的合法權益，降低家庭金融投資的風險。
四、結束語
金融危機背景下，國內外金融市場形勢動蕩，如何有效地引導居民進行金融投資，提高家庭金融投資的質量，防范家庭金融投資風險，是非常重要的課題。本文從多個角度分析了家庭金融投資的問題，提出通過加強對金融投資的認識，提高金融投資風險意識；選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略；選擇適應居民家庭風險承受能力的投資品種；政府合理干預和完善法律監(jiān)督體系等方式來更好的防范家庭金融投資風險，促進我國金融業(yè)健康發(fā)展。
參考文獻
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第2篇：對金融投資的認識范文
近
年來，互聯(lián)網金融發(fā)展可謂如火如荼，但由于概念濫用、認識偏差、制度缺失、監(jiān)管缺位，導致問題和風險接踵而至。
互聯(lián)網金融企業(yè)跑路、倒閉現(xiàn)象層出不窮，媒體報道更是絡繹不絕，相關事件給金融消費者權益帶來了很大的損害。令人擔憂的是，類似現(xiàn)象還在持續(xù)發(fā)生。
究其原因，一方面是社會對互聯(lián)網金融的認識偏差使得整個業(yè)態(tài)發(fā)展過熱、產生泡沫；另一方面是監(jiān)管制度還未跟上，使得依賴互聯(lián)網和移動通信技術的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性比傳統(tǒng)金融更加突出。
在經歷了一輪惡性事件的爆發(fā)之后，金融消費者權益保護最終應成為互聯(lián)網金融基礎設施的一個重要內容。
慶幸的是，互聯(lián)網金融專項整治正在開展，這表明管理部門的重視程度也在提升。
去年7月以來，相關部委出臺促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展指導意見等一系列辦法，強化了制度建設。
10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》，對暴露出的嚴重問題和風險隱患進行集中清理，一批借金融普惠之名行金融詐騙之實的“害群之馬”受到打擊。
同時，全社會也開始逐漸認識到互聯(lián)網金融存在很大的外部性。輿論變得趨于理性，互聯(lián)網金融廣告也得到嚴格限制。越來越多人認識到，投資人門檻是為了更好保護風險承受能力較低的普通金融消費者。
下一步，我們期待金融消費者投訴、權益保護渠道能夠更加暢通，金融消費者遇到問題能夠更好地得到咨詢、申訴并妥善解決。
至于投資時應該選擇哪家機構，普通金融消費者往往難以判斷。但辨別哪種機構“不靠譜”卻很簡單：除了商業(yè)銀行可以發(fā)行少量保本型理財產品之外，如果哪家機構告訴消費者，它的理財產品保本保收益，這家機構一定是不夠正規(guī)的。因為目前銀行發(fā)行的保本型理財產品非常少，而其它各種金融機構和類金融機構承諾保本理財，必然違規(guī)，背后必定有問題，要多長一個心眼。
此外，建立和完善“合格投資者”制度非常必要和緊迫。
在這樣的制度下，對參與金融的投資者需設置準入條件，這些條件包括但不限于財務狀況、知識水平、投資經驗、風險偏好等方面要求。例如購買信托產品，一般應設置100萬元起步的門檻，因風險相對較高，首先要利于金融消費者的權益保護。
當然，投資金額或資產規(guī)模不是合格投資者的唯一標準，但也不能將無原則的低門檻作為互聯(lián)網金融或普惠金融的標志。
第3篇：對金融投資的認識范文
統(tǒng)的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30％，還有相當多的商業(yè)銀行非利息收入占比在一位數(shù)徘徊。加快金融創(chuàng)新已經成為中國銀行業(yè)的當務之急，成為中國銀行業(yè)的首要任務。
在全面履行對WTO承諾的前夜，為創(chuàng)造中外資商業(yè)銀行平等競爭與深入合作的良好環(huán)境，鼓勵和支持中外資銀行充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢，加快金融創(chuàng)新步伐，中國銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》。這是中國銀行業(yè)監(jiān)管史上第一次專門頒布文件對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動進行全面規(guī)范和引導，標志著中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新和創(chuàng)新監(jiān)管將跨入一個新的發(fā)展階段。
《指引》共分七章48條，其核心內容可以概括為四句話：鼓勵發(fā)展，強調規(guī)范，服務客戶，教育公眾。
鼓勵發(fā)展
銀監(jiān)會將充分鼓勵和大力支持商業(yè)銀行在審慎經營的基礎上開展各種創(chuàng)新活動，引導中外資商業(yè)銀行在平等競爭和深度合作的基礎上為廣大企業(yè)和居民提供更廣泛、更便利、更優(yōu)質的金融服務。作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會將積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境，營造公平競爭的市場環(huán)境。
強調規(guī)范
《指引》積極倡導商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新活動時遵循國際通行慣例和基本原則，如合法合規(guī)、公平競爭、知識產權保護、成本可算、風險可控、注重風險管理以及維護金融消費者和投資者利益等，尤其要做到“認識你的業(yè)務”、“認識你的風險”、“認識你的客戶”、“認識你的交易對手”?！吨敢窂娬{，金融創(chuàng)新與風險管理密不可分，風險管理是金融創(chuàng)新的內在要求。當前隨著銀行業(yè)務活動日益國際化和復雜化，除了傳統(tǒng)的信用風險外，市場風險和操作風險正日益突出，商業(yè)銀行必須加強自我約束，提高風險自我管控能力。商業(yè)銀行的董事會和高級管理層要負責制定創(chuàng)新風險管理戰(zhàn)略，將金融創(chuàng)新活動的風險管理納入全行統(tǒng)一的風險管理體系之中，建立健全風險控制體系。
服務客戶
客戶對金融服務的滿意程度是評判商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效果的重要標準。針對當前銀行業(yè)在創(chuàng)新活動中對客戶利益保護不夠的問題，《指引》第一次全面而系統(tǒng)地提出商業(yè)銀行在充分維護金融消費者和投資者的利益方面應盡的責任和義務。創(chuàng)新業(yè)務的專業(yè)性較強，中國金融消費者金融知識普遍又比較缺乏，風險承受意識和承受能力比較低，因此對商業(yè)銀行信息披露和盡職責任提出了更高的要求。商業(yè)銀行要向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產品和服務有關的權利、義務和風險；履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產品符合其真實的需求；產品銷售以后還要建立有效的受理客戶投訴渠道和處理機制，妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務質量和服務水平。
教育公眾
第4篇：對金融投資的認識范文
貴陽市在綠色金融探索和實踐中，取得了較多的成果，但是也存在下列問題。
（一）綠色金融發(fā)展過程中的信息不對稱
政府、監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)以及社會投資者構成綠色發(fā)展生態(tài)環(huán)境。目前，各主體之間存在信息條塊分割、共享難等問題，導致綠色金融發(fā)展信息成本較高。首先，環(huán)保和征信信息由政府環(huán)保部門、人民銀行相關部門進行管理，信息收集、加工、管理工作起步較晚,環(huán)境污染信息尚未進入信貸登記咨詢系統(tǒng)。不完整的信息導致金融機構難以掌握服務企業(yè)真實信息，對投資、擔保、貸款及上市企業(yè)難以作出準確判斷。其次，由于政績利益驅動，一些部門存在地方保護主義，隱藏“兩高”企業(yè)真實信息，致使金融機構監(jiān)管風險和成本增加。再次，綠色經濟發(fā)展，涉及大量新領域、新技術、新知識，金融機構缺乏與之適應的專業(yè)人才，調研、信息甄別難度加大。最后，信息不對稱，投資者難以獲得綠色金融投資渠道、企業(yè)綠色環(huán)保資料以及綠色金融產品等信息，抑制其投資選擇，使得民間資本不能有效地配置到綠色產業(yè)中去。
（二）綠色金融發(fā)展過程中缺乏制度保障及激勵機制
環(huán)保部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及人民銀行出臺發(fā)展綠色金融的相關性指導意見，但相關的信息披露機制、環(huán)保核查機制、資本市場準入和退出機制、激勵機制以及違法懲罰機制等方面的法律法規(guī)還未健全。造成商業(yè)銀行、保險公司和證券公司在審核、監(jiān)管和處理違約的企業(yè)時缺乏處理依據(jù)。外部而言，政府還未推出稅收、財政扶持以及消費引導激勵機制，金融機構、企業(yè)、社會投資者缺乏踐行綠色金融的外在動力。內部而言，金融機構、企業(yè)、社會投資者環(huán)境保護和社會責任意識不強，缺乏企業(yè)綠色文化制度、推行綠色金融的約束和激勵機制，金融機構、企業(yè)、社會投資者缺乏推進綠色金融的內在動力。
（三）綠色金融產品創(chuàng)新及服務手段不足
綠色金融產品創(chuàng)新、多元化的服務手段不僅能提高資源配置、使用效率，而且減少企業(yè)經營對環(huán)境的影響，并提供社會投資者多元化的投資渠道，有效地引導民間資本充實到實體經濟建設中來。不僅推動產業(yè)結構調整、實體經濟發(fā)展，而且為投資者帶來豐厚的回報。同國外金融機構相比，貴陽市金融機構提供給企業(yè)、社會投資者選擇的綠色金融創(chuàng)新產品較少，基本集中在綠色信貸方面，多元化的綠色保險、綠色基金、綠色債券、綠色互換等綠色金融產品及服務還不成熟。使得企業(yè)、社會投資者選擇范圍較窄，影響綠色金融的發(fā)展和業(yè)務規(guī)模的擴大。
（四）綠色金融發(fā)展中主體之間缺乏
協(xié)同綠色金融的發(fā)展是由政府、監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)和社會投資者多主體構成復雜生態(tài)環(huán)境。綠色金融要能充分發(fā)揮推動綠色經濟發(fā)展的最大潛能，必須要求生態(tài)環(huán)境中參與主體充分認識到綠色金融發(fā)展的重要性，只有相互之間協(xié)同配合才能實現(xiàn)綠色發(fā)展的共同目標。貴陽市綠色金融實踐現(xiàn)狀分析，綠色金融發(fā)展缺乏統(tǒng)一協(xié)調機制，各個部門的管理和相關數(shù)據(jù)難以實現(xiàn)共享，導致金融機構對企業(yè)投融資、信貸、保險的風險增加，抑制金融機構綠色金融產品和服務創(chuàng)新的動力；增加企業(yè)、社會投資者對金融機構產品或服務的選擇難度、信息收集成本，企業(yè)、社會投資者缺乏多元化融資或投資產品和渠道的選擇，抑制企業(yè)、社會投資者對綠色金融產品和服務的需求；政府、監(jiān)管機構對綠色金融理念、發(fā)展和激勵機制宣傳的不足，造成金融機構、企業(yè)、社會投資者對綠色金融發(fā)展的認識和參與積極性缺失。
二、貴陽市綠色金融發(fā)展對策及建議
綠色金融的發(fā)展對應貴陽市解決產業(yè)結構調整，實現(xiàn)經濟發(fā)展轉型起到了非常重要的推動作用，但在綠色金融發(fā)展過程中存在諸多問題。針對貴陽市綠色金融發(fā)展中的問題，提出如下的解決對策和政策建議。
（一）針對政府及監(jiān)管機構層面的對策及建議
1．建立綠色金融信息共享平臺
信息不對稱，增加金融機構評估企業(yè)的成本和風險，增加政府、監(jiān)管機構的監(jiān)管成本，增加社會投資者投資選擇成本和風險，增加企業(yè)融資成本及風險，不利于綠色金融的健康發(fā)展。政府、監(jiān)管機構為推動綠色金融發(fā)展，需建立貴陽市綠色金融信息共享平臺，實現(xiàn)綠色金融相關信息共享。通過建立信息披露、信用評級等制度，促進政府、監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)、社會投資者之間實現(xiàn)信息共享，降低綠色金融發(fā)展的信息成本及風險。
2．建立第三方獨立評級和監(jiān)督機構
為保障對企業(yè)、金融機構、社會投資者信用評級、信息評估的獨立性和專業(yè)性，政府應建立第三方獨立評級和監(jiān)管機構，承擔對政府、金融機構、企業(yè)、社會投資者的信息、糾紛等方面的咨詢及評估。公平、公正、公開地為參與主體提供專業(yè)信息咨詢、糾紛評估等，成為綠色金融生態(tài)環(huán)境各參與主體聯(lián)系紐帶和仲裁機構。
3．建立綠色金融協(xié)同發(fā)展機制
建立綠色金融協(xié)同發(fā)展機制，有效協(xié)調綠色金融生態(tài)環(huán)境中政府、監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)和社會投資者的利益，為綠色金融的發(fā)展提供保障。稅收、財政協(xié)同機制的建立，能刺激、引導金融機構、企業(yè)和社會投資者積極參與綠色金融活動，促進綠色金融服務、綠色金融產品、綠色投融資發(fā)展；懲罰協(xié)同機制的建立，能抑制“雙高”企業(yè)的發(fā)展，激勵綠色企業(yè)的發(fā)展；準入退出、信息披露、監(jiān)管等協(xié)同機制的建立，能規(guī)范、約束綠色金融參與者的行為。
4．建立綠色金融人才培養(yǎng)環(huán)境
通過綠色理念來影響綠色金融參與者行為，逐漸建立綠色金融文化。樹立綠色金融理念，綠色金融活動參與者應將社會、環(huán)境價值納入治理目標及文化建設體系。政府、金融機構、企業(yè)、社會投資者應認識到實施綠色金融戰(zhàn)略、確定環(huán)境風險和機遇，不僅利于整個社會、經濟的可持續(xù)發(fā)展，而且也利于自身可持續(xù)發(fā)展。因此，應加強綠色金融文化建設，加強對相關人員綠色金融參與者綠色理念教育，理順參與者之間相互關系，樹立綠色環(huán)保意識，強化與高校等機構合作，培養(yǎng)具備金融、環(huán)保、管理知識的綠色金融復合人才。
（二）針對金融機構的對策及建議
1．綠色信貸方面
銀行機構應根據(jù)國家經濟環(huán)境政策和產業(yè)政策，對從事綠色經營生產、綠色制造和綠色農業(yè)的企業(yè)或機構提供低利率的貸款；對研發(fā)生產治污設施、從事生態(tài)保護與建設、開發(fā)、利用新能源等產業(yè)實行優(yōu)惠貸款政策和設立綠色信貸通道。加快開發(fā)貸款類、理財類、票據(jù)類、租賃類等綠色創(chuàng)新產品和工具，關注國內外綠色金融發(fā)展方向，扶持綠色環(huán)保項目，推動“綠色信貸”市場發(fā)展。
2．綠色保險方面
保險機構應加快多樣化、多領域、多層次的綠色保險產品研發(fā)，建立行之有效綠色保險體系。對符合綠色發(fā)展標準的投保企業(yè)因污染突發(fā)事件所涉及的受害者進行合理賠償。既可以減輕政府、企業(yè)和相關機構的賠付經濟壓力，又可以發(fā)揮市場對企業(yè)排污行為的監(jiān)督和調節(jié)力度，加強輿論的監(jiān)督和指導作用。
3．綠色基金方面
證券機構應設立節(jié)能減排、環(huán)境優(yōu)化專項投資基金，對綠色環(huán)保、低碳的企業(yè)進行基金投放，通過資本投入促進綠色產業(yè)發(fā)展和結構調整。綠色基金投向具備低碳特征、較高的科技含量、具有良好的投資回報和發(fā)展前景的領域。
4．綠色證券方面
通過公開發(fā)行綠色債券解決社會效益好、資金需求量大的綠色項目資金需求；通過建立綠色企業(yè)上市審批綠色通道，拓寬綠色企業(yè)資本市場融資渠道；通過將綠色因素融入金融創(chuàng)新中，豐富綠色金融產品，如“綠色彩票”發(fā)行；通過推行排放減少信用度等低碳金融衍生品，推行“排放減少信用”交易機制，建立規(guī)范的金融衍生品市場。
（三）針對企業(yè)的對策及建議
1．落實科學發(fā)展觀，樹立綠色環(huán)保意識
推動綠色金融發(fā)展，首先，建立人與自然和諧觀，認識人與自然相互依存、相互制約、相互影響的關系。由以人為中心向人與自然和諧共生轉變，從追求短期利潤最大化向追求長期價值最大化轉變。其次，樹立綠色經營道德觀，把平等、正義等道德觀念拓展到人與自然的關系上，形成企業(yè)環(huán)境保護的社會道德意識。再次，樹立環(huán)境保護法律意識、明確環(huán)境責任，依法治理、保護環(huán)境，建立誰污染、誰治理的法律問責制度。
2．推行綠色生產、提供綠色產品
企業(yè)利用技術、管理手段對生產全流程進行排污改造和產業(yè)結構調整，推行綠色生產，提供綠色產品，消除生產對人類健康和環(huán)境影響，實現(xiàn)經濟價值和社會價值的和諧統(tǒng)一，促進企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3．推行綠色營銷戰(zhàn)略
企業(yè)推行綠色營銷戰(zhàn)略，加強綠色營銷和綠色服務宣傳。在市場調研，產品研發(fā)、定價、促銷活動等營銷鏈中，堅持“綠色理念”，促進企業(yè)發(fā)展與消費者、社會利益趨同。發(fā)展綠色技術、開發(fā)綠色產品、實行綠色包裝、重視綠色促銷、制定綠色價格、選擇綠色渠道、樹立綠色形象的綠色服務營銷戰(zhàn)略。
4．建立綠色企業(yè)文化
文化是企業(yè)、員工長期生產經營實踐中逐漸形成的價值認同體系。企業(yè)文化建設中，需融入綠色理念、環(huán)境保護、社會價值等，引導、規(guī)范、約束企業(yè)、員工行為，并將綠色文化元素貫穿企業(yè)經營、行為等活動過程，逐步樹立以綠色為核心的企業(yè)文化。
三、結語
第5篇：對金融投資的認識范文
一、什么是個人投資理財
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進現(xiàn)有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財?shù)男问桨ǎ簝π?、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現(xiàn)財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經濟和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財?shù)恼J識不夠
一方面，人們對投資理財?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財?shù)恼J識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財?shù)姆绞?，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經濟狀態(tài)不同、要求不同，對理財?shù)倪x擇也是不同的，人們應該根據(jù)自身的實際情況，在可承受的風險范圍內，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現(xiàn)實需求和未來支出的滿足。
（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財?shù)娘L險知識，致使普通居民對理財?shù)娘L險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們容易接受那些沒有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財?shù)囊恍€分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業(yè)務就是理財，從而導致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財?shù)男麄鞑粦痪窒抻谛》秶麄鳎Ａ粼趥鹘y(tǒng)媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。
（三）理財產品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內外經濟形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務時，銀行適當?shù)倪M行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產品的出現(xiàn)。
（四）缺乏高素質的理財人員
投資理財業(yè)務的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質人才?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業(yè)務，對投資理財?shù)恼J識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務，滿足低層次的理財業(yè)務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿易等多個領域的業(yè)務時，難以滿足客戶的正常業(yè)務需求。具有高素質的理財專員還可以對產品進行開發(fā)和對投資進行組合設計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業(yè)的運作都需要有相應的規(guī)范和體系對其進行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運轉。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環(huán)節(jié)進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務中出現(xiàn)的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業(yè)務涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關的法律法規(guī)的建設要求更為嚴格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務的快速發(fā)展。
三、如何應對我國個人投資理財出現(xiàn)的問題
（一）投資理財者應加強學習，提高認識
個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財?shù)挠嘘P信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業(yè)知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。
（二）完善個人理財業(yè)務的政策和體系，加強監(jiān)管
隨著社會經濟的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務進行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務的法律法規(guī)制定以下的內容：
1、對從事理財業(yè)務資質的要求。
應該具備能夠專業(yè)理財?shù)哪芰εc素質，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。
2、簽訂理財合同。
理財業(yè)務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。
3、理財機構加大信息公開。
理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質、業(yè)績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內容還有很多，需要在實際的工作中繼續(xù)不斷的完善。
（三）豐富理財業(yè)務內容，發(fā)展獨立理財服務
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業(yè)務。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務的主力，因為商業(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務上發(fā)展，力求達到多方跨行的結合，商業(yè)銀行已經是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的同時，也應加快發(fā)展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內的業(yè)務，所以，獨立的這種中介機構的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。
（四）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質
不論是商業(yè)銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務是發(fā)展個人理財業(yè)務所需要的，合理的個人理財可以實現(xiàn)資產增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務。對于這個行業(yè)來說，應該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。
四、結束語
第6篇：對金融投資的認識范文
經濟發(fā)展離不開金融的支持，同時金融的發(fā)展和完善又對經濟的發(fā)展起著重要的促進和推動作用。隨著人類社會商品貨幣關系的發(fā)展，金融是其必然的產物。當今我國正處于社會主義現(xiàn)代化建設、全面建成小康社會、構建和諧社會、轉變經濟發(fā)展方式、調整經濟結構的重要時期，必然要求金融行業(yè)發(fā)揮越來越重要的支撐作用。金融業(yè)對我國經濟發(fā)展的支持作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)資本形成能夠有效促進經濟增長對于像我國一樣的很多發(fā)展中的經濟實體而言，資本及資本形成與經濟增長具有密切的相關性。我國的金融市場主要由金融機構、金融工具及金融市場三部分構成，金融機構通過自身的儲蓄效應、投資需求效應及其在儲蓄-投資轉化過程中起到的中介作用，能夠降低投資者投資風險且具有種類多樣特點的金融工具，以及為金融活動提供基本經濟規(guī)則的金融市場等，這些都是我國經濟總量增長、經濟發(fā)展水平提高的重要驅動力。
(二)金融發(fā)展能夠有效促進產業(yè)結構優(yōu)化投資是影響產業(yè)結構的重要因素。資金總量充裕能夠有效地促進產業(yè)結構調整，資金在不同部門、不同地區(qū)的投向偏好也能夠有利于產業(yè)結構的優(yōu)化。資本市場的出現(xiàn)及其完善能夠為投資者提供一個方便靈活地聚集資金、轉移資金、保證資金安全的交易場所，而且金融投資也能夠為科技成果在區(qū)域間的傳播開辟道路。
(三)金融發(fā)展能夠有效促進企業(yè)競爭力提升經濟即使完成了產業(yè)升級和行業(yè)轉移等結構調整任務，經營機制不完善、缺乏競爭力的企業(yè)也會再度出現(xiàn)嚴重的結構矛盾。金融發(fā)展為企業(yè)提供了寬泛高效的融資渠道，市場投融資機制的建立有力地促進了企業(yè)經營機制的轉變，而且資產證券化及其流動也使企業(yè)在空間布局、產業(yè)附著、規(guī)模經濟和技術層次等方面的效率得到了明顯的提高，激發(fā)了企業(yè)的活力。
作為當今世界最大的發(fā)展中國家，我國經濟增長的驅動力從上世紀80年代的輕紡工業(yè)到90年代的基礎產業(yè)、基礎設施，以及新世紀的汽車、石化、電子為代表的產業(yè)群體，可謂不斷轉換升級，但仍不乏能源高消費、環(huán)境高污染的產業(yè)，然而這并不符合重新選擇的經濟發(fā)展道路以及重新確立的經濟發(fā)展方式的要求。經濟發(fā)展確定新的目標必然要求金融領域提供不同于以往的支持方式和力度。
英國政府2003年在《能源白皮書》中提出了“低碳經濟”的概念，自此低碳經濟、低炭產業(yè)、低炭技術等概念逐漸引起國際社會的廣泛關注，尤其是2008年國際金融危機對世界經濟格局的沖擊，低碳金融也逐漸被人們所熟知并日益重視起來。低碳金融是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動。主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目的開發(fā)投融資以及其他相關的金融中介活動。低碳金融與低碳經濟有著高度的相關性。低碳經濟為金融產品和金融制度創(chuàng)新提供了廣闊的舞臺，也為傳統(tǒng)的貨幣經濟向金融經濟轉化創(chuàng)造了前所未有的機遇。而低碳金融在促進低碳經濟發(fā)展，尤其是經濟轉型方面發(fā)揮著不可替代的支撐作用。
盡管發(fā)展低碳金融、促進低碳經濟發(fā)展是我國轉變經濟增長方式的具體體現(xiàn)，且符合資源節(jié)約型、環(huán)境友好型經濟發(fā)展方式的要求，但就我國當前的實際來看，還存在著金融機構對二者的重視程度不足、缺乏專門的機構和專業(yè)的人才，低碳資本與低碳金融市場發(fā)展相對緩慢(目前僅在綠色信貸方面有所進展)，金融體系內部和政府相關部門缺少一系列配套服務等問題。
發(fā)展低碳金融助推經濟發(fā)展的建議
當今我國正處于經濟發(fā)展的高速階段，資源的稀缺性以及環(huán)境污染等一系列問題仍是阻礙我國經濟發(fā)展速度和質量進一步提升的重要因素，為此必須走可持續(xù)發(fā)展的道路，降低能源消耗、大力推進清潔能源發(fā)展。發(fā)展具有我國特色的低碳經濟，推動經濟發(fā)展轉型，可以從金融機構信貸領域、資本市場直接融資角度以及政府政策扶持方面做出努力。
(一)金融機構加強專門的組織機構建設和人員培養(yǎng)以及提供特定的金融產品和金融服務上多下功夫
1.提高對低碳經濟、低碳金融的認識程度。要全面認識到發(fā)展低碳經濟、促進經濟結構調整和發(fā)展方式轉變、完善低碳金融服務是經濟發(fā)展大勢所趨，只有增強認識才能提高意識，也唯有如此才能時刻明白和了解自身的職責和所應承擔的義務。
2.加強專門的組織機構建設和人才培養(yǎng)。因事設崗、因人定崗。面對新環(huán)境、新任務，金融機構就應當提早且充分地認識到新形勢給自身帶來的新職責，做到勇于承擔的同時還要設置合理且有效的組織機構，并在專業(yè)人才的來源與選擇、招聘與培訓上下功夫，安排最適宜的人選去完成其能力范圍內的工作。
3.提供特定的金融產品和金融服務。金融機構因其經營產品的特殊性、經營形式的靈活性為市場主體，尤其是企業(yè)提供了種類繁多、方式靈活、期限多樣的金融工具，但對于當今要求發(fā)展低碳經濟模式的市場來說，金融工具的種類還有待于進一步開發(fā)，提供的金融產品和金融服務也有待于進一步增多和完善，如開辦專項減排技術改造和設備升級換代的項目貸款業(yè)務。
(二)發(fā)揮資本市場直接融資作用，加大環(huán)保領域的資金投入支持資本市場直接融資大力鼓勵和支持符合條件的企業(yè)(主要包括環(huán)保企業(yè))或項目發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)等債務融資工具，以此籌集企業(yè)或項目發(fā)展所需資金。多措并舉，除以上措施外應積極鼓勵私募基金、風險投資、社會捐贈資金等參與到經濟發(fā)展方式轉變和經濟結構調整中來，逐步放寬資金籌集渠道，加大對保護環(huán)境、節(jié)約資源等建設領域的資金投入力度。
(三)政府應給予政策扶持，運用多種金融政策工具引導企業(yè)節(jié)能減排和發(fā)展低碳經濟
1.應將我國到2020年的碳減排目標作為具體衡量標準，行業(yè)不同減排要求也理應不同，只有完成減排目標的企業(yè)才有資格獲得融資；
2.借助政府財政資金的擔保杠桿作用構建一套可行性高、實用性強的綠色信貸擔保制度，推動環(huán)保信貸投入規(guī)模的建設；
3.政府部門應設立和壯大環(huán)保企業(yè)或項目發(fā)展的專項基金，對環(huán)保企業(yè)或項目直接進行投資或為那些符合條件的環(huán)保企業(yè)或項目提供較為優(yōu)惠的中長期借款，使其用于環(huán)境保護和節(jié)約資源設施建設以及環(huán)保設備等的投資；
第7篇：對金融投資的認識范文
一、對特殊目的公司法律認識的誤區(qū)
參考各國相關法律法令，大多對特殊目的公司或證券化融資有成文法的國家都將特殊目的公司自身應具備的特性寫入了其中，用明確的法律特征框范住特殊目的公司的行為。這些法律將特殊目的公司視為區(qū)別于普通公司，具備某些特有屬性的公司形態(tài)融資工具，在這個基礎上規(guī)定其他的法律責任和義務。
我國目前沒有針對特殊目的公司的專門立法，現(xiàn)有的《公司法》和《證券法》無論是在立法初衷還是管理對象上都和為融資而設立的特殊目的公司相去甚遠。我國官方對于特殊目的公司的定義見諸于相關部委出臺的法規(guī)文件之中，主要是以下三個文件:2009年商務部牽頭，六部委聯(lián)合的《關于外國投資者并購境內企業(yè)的規(guī)定》;2005年，國家外匯管理局的伏于境內居民通過境外特殊目的公司融資及返程投資外匯管理有關問題的通知2014年國家外匯管理局的《關于境內居民通過特殊目的公司境外投融資及返程投資外匯管理有關問題的通知》。這三個文件中對于特殊目的公司的概念采用了一個相同的表述結構，即創(chuàng)制人身份、設立目的、機構屬性。
如此定義特殊目的公司，沒有明確特殊目的公司有別于普通公司的特異性，即特殊目的公司是為融資而生的一種金融媒介，應該區(qū)別于《公司法》歸管的普通公司。這樣的認識為特殊目的公司的監(jiān)管埋下了隱患。一是機構屬性上無法分清特殊目的公司和同樣具有投融資功能的普通境外機構，為利用特殊目的公司融資的境內企業(yè)搭政策便車留下了空問，如境內企業(yè)通過被特殊目的公司并購變身假外資并享受優(yōu)惠政策。二是監(jiān)管部門因為法律認識的偏差套用對待普通公司的管理思維，而不是以看待金融工具的眼光來看特殊目的公司，這樣既限制了特殊目的公司的正常行為，又使監(jiān)管滑向了一個誤區(qū)。
二、對特殊目的公司行政監(jiān)管的誤區(qū)
當前我國對利用特殊目的公司融資的行政監(jiān)管依據(jù)主要是各相關部門按照自己職權范圍和上位法出臺的法規(guī)文件，但是各部門對于利用特殊目的公司本身和利用特殊目的公司融資行為缺乏統(tǒng)一的法律認識，政令出臺囿于各部門不同的立場和態(tài)度，使得歸管利用特殊目的公司融資的行政監(jiān)管體系不系統(tǒng)不科學，沒有形成監(jiān)管合力。目前對特殊目的公司實質性監(jiān)管的部門主要是商務部和外匯局，以下按部門分別論述行政監(jiān)管存在的誤區(qū)。
(一)商務主管部門的監(jiān)管誤區(qū)
目前商務主管部門針對特殊目的公司監(jiān)管執(zhí)行的是商務部牽頭六部委聯(lián)合的6號令第四章第三節(jié)對于特殊目的公司的特別規(guī)定。
但如果把特殊目的公司看作境內企業(yè)的融資工具，把紅籌上市看作一種利用融資工具達成的金融行為的話，商務部對特殊目的公司的監(jiān)管就顯得頗為牽強。首先，對金融工具或行為的監(jiān)管不在商務部的職能范圍之內，根據(jù)商務部網站上列明的諸項職能中，最相近的就是依法核準外商投資企業(yè)的設立及變更事項，依法核準重大外商投資項目的合同章程及法律特別規(guī)定的重大變更事項，依法監(jiān)督檢查外商投資企業(yè)執(zhí)行有關法律法規(guī)規(guī)章、合同章程的情況并協(xié)調解決有關問題，指導投資促進及外商投資企業(yè)審批工作，規(guī)范對外招商引資活動，但特殊目的公司并不是真正的外商，紅籌上市也不是招商引資活動。其次，6號令總則第一條說明該文件出臺的目的:為了促進和規(guī)范外國投資者來華投資，引進國外的先進技術和管理經驗，提高利用外資的水平，實現(xiàn)資源的合理配置，保證就業(yè)、維護公平競爭和國家經濟安全，依據(jù)外商投資企業(yè)的法律、行政法規(guī)及《公司法》和其他相關法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。無法看出文件出臺的目的和境內企業(yè)利用特殊目的公司進行證券化融資這種金融行為之問的直接關系。因此，商務部對于特殊目的公司的監(jiān)管屬于利用法律認識的模糊或誤解擅自擴大職權范圍。
另外，商務部規(guī)定的程序嚴苛繁瑣，時問限制嚴格使得之前未完成紅籌架構搭建的公司海外上市路徑基本被封鎖，自2005年商務部10號令的前身，關于特殊目的公司部分和6號令一勁正式出臺至今，沒有一家境內企業(yè)經商務部批準完成10號令框架下合法的紅籌結構搭建。創(chuàng)投界在獲批無望的情況下轉而選擇調整紅籌架構繞過10號令的規(guī)管，或者隱瞞特殊目的公司設立融資情況向商務主管部門報批。從現(xiàn)實情況看商務主管部門的監(jiān)管手段基本無效，同時因為被繞過而喪失了對我國以外資企業(yè)形態(tài)存在的紅籌企業(yè)的統(tǒng)計功能。
(二)外匯管理部門的監(jiān)管誤區(qū)
目前，外匯管理局執(zhí)行的是37號文，雖然該文件開宗明義說明了出臺的目的是:進一步簡化和便利境內居民通過特殊目的公司從事投融資活動所涉及的跨境資本交易，切實服務實體經濟發(fā)展，有序提高跨境資本和金融交易可兌換程度，但是其依然沒有界定清投資和融資的概念分別，加之外匯局在行政流程上是商務主管部門的下游單位，因此外匯局依然沿用了對待外商投資的方式來管理特殊目的公司返程投資行為。
但這樣的處理會造成監(jiān)管上的失焦和錯位。主要體現(xiàn)在:一是只關注特殊目的公司和返程投資而忽略背后的整體金融計劃會造成只見樹木不見森林，金融計劃才是整個融資行為的根本，特殊目的公司和返程投資只是過程和手段，舍本逐末的監(jiān)管方式必然造成效果不彰。二是將境內企業(yè)境外證券化融資和外商直接投資混談造成統(tǒng)計上的錯誤。目前特殊目的公司融資沒有單獨的資本渠道，調回資金也通過外商直接投資和股東借款渠道，造成這兩個項目的數(shù)據(jù)虛高和資本的真實來源地被掩蓋。
三、相關建議
(一)針對特殊目的公司的融資行為專門立法
特殊目的公司是一個非常特殊的法律實體，在很多情況下是一家空殼公司，股東只有一人，沒有固定的經營場所，組織架構單純只限于證券化融資業(yè)務。我國《公司法》和《證券法》的立法初衷和歸管范圍內不包括特殊目的公司，因此如果套用上述法律來理解和管理特殊目的公司的話，法律本身就對特殊目的公司的設立、組織和經營構成了重大障礙。
利用特殊目的公司達成金融目的的特殊性和現(xiàn)行法律法規(guī)的一般性很難調和與兼容，而且在沒有統(tǒng)一法律的情況下以政令代法律的管理也無不利于這種金融形式的順利發(fā)展廠其具體應用過程除了涉及《公司法》《證券法》外，還可能涉及民法、稅法、銀行法、保險法、擔保法、土地法等，如果逐一修改相關法令，勢必花費巨大的立法成本。同時，很多法律的放寬也許對于這種特殊的金融形式是合理的，但是如果因此對所有的公司都放寬，則可能造成金融業(yè)甚至整個商業(yè)系統(tǒng)的大混亂。因此，自行構建一套適用于特殊目的公司及應用的專門法，以適應其特殊性更具有現(xiàn)實意義。
法律出臺之后適用時效很長，修訂也較法規(guī)文件有更大的難度，因此法律出臺需要一定的前瞻性，需要將法律適用期內被歸管對象的發(fā)展列入考量范圍之內。我國正處在一個金融的高速發(fā)展期，在這個階段更多的金融需求和金融創(chuàng)新出現(xiàn)，更多的金融管制被放開，如果僅僅是針對特殊目的公司或紅籌上市立法的話，可能會把其他形式的特殊目的實體或特殊目的公司在紅籌之外的應用排除在法律規(guī)范之外。
(二)在專門法之下建設有效的行政監(jiān)管體系
法律解決的是管什么的問題，而如何管則是行政部門的職責，如果監(jiān)管部門在專門法之下對特殊目的公司及應用達成共識的話，首先，一些阻礙利用特殊目的公司融資發(fā)展的監(jiān)管就會自行消亡，如商務主管部門的監(jiān)管，因為商務部依據(jù)公司法和外商投資相關法律出臺的管理特殊目的公司返程并購的法規(guī)文件，當明確特殊目的公司為非公司法公司，利用特殊目的公司融資也不是一般意義的外商投資之后，商務部法規(guī)自然就成了無源之水。其次，一些原本應該負責而沒有盡職的部門就應該加入進來，如證監(jiān)會、人民銀行、稅務局等;同時，因為法律認識偏差造成監(jiān)管錯位的部門應該調整過來，如外匯管理局涉及特殊目的公司的外匯管理。相關政策建議如下:
1.調整以事前審批代替監(jiān)管的行政思路。事前審批的行政思路是計劃經濟體制下沿襲下來的基于限制和有罪推定的行政思維，已經遠遠不能適應當前多變的市場經濟環(huán)境。前文述及商務部號令管理體系的失效就和嚴苛、低效的事前審批有很大關系，同時期稍早外匯局出臺的75號文采用寬松的事后登記方式，兩者最終的結果形成了鮮明的反差。建議相關部門在確定具體的行政方式時要考慮到上述問題，采用更為寬松的事前報備、事后進行實質監(jiān)管的手段。
2.各監(jiān)管部門應放寬監(jiān)管視野。目前對于特殊目的公司及應用的監(jiān)管是各部門按照自己的職權范圍和對特殊目的公司的理解在整個結構金融計劃上截取一個斷面監(jiān)管。如:商務主管部門關注關聯(lián)并購的過程，外匯管理部門關注跨境資金流動。這種只見樹木不見森林的方式會誤導監(jiān)管關注點，因為只看金融計劃的一部分，很可能將其理解為另一樣完全不同的事物，這就是結構金融自身的特性之一。為了避免這種情況，首先應該將監(jiān)管的視野放寬，讓整個金融計劃暴露在監(jiān)管之下，只要才能避免中了結構金融的障眼法。
第8篇：對金融投資的認識范文
一、目前高職金融投資類專業(yè)建設面臨的困境及制約因素
1、金融投資行業(yè)的知識密集型特征與高職生源質量不高之間的矛盾
眾所周知，金融投資職業(yè)是在充滿風險的金融市場從事投資或投機事業(yè)，以智力作為主要職業(yè)依托來謀取投資收益和投機利潤的，需要從業(yè)者具有扎實的理論基礎和深厚的專業(yè)素養(yǎng)。而我國目前的高等教育管理體制卻不利于高職院校吸收這樣的優(yōu)秀生源。按照目前的高考錄取政策，高職院校作為最后批次錄取的院校，只能在普通高校錄取之后才能錄取。雖然也是擇優(yōu)錄取，但其實是把最差的生源留給了高職院校，客觀上造成高職院校生源質量低下，教學難度大，教學質量不高，這與金融投資行業(yè)的“知識密集型”要求相悖，不利于高職院校選拔優(yōu)秀人才充實到金融投資行業(yè)，給高職金融投資專業(yè)的教學與發(fā)展造成先天。
2、金融投資行業(yè)對專業(yè)理論知識的要求與高職院校重技能輕理論的教學理念之間的矛盾
金融投資行業(yè)是從事金融產品及其衍生工具買賣的，其高風險性要求投資者決策時要做出周密而詳細的分析、論證和預測才能進行投資操作。這要求從業(yè)者必須具備深厚的理論基礎和扎實的專業(yè)功底才能夠勝任。但目前高職教育的理念是重技能訓練輕理論學習的，以能力本位課程作為學習的目標。這對大量重復工作的理工科專業(yè)來說也許是好的培養(yǎng)模式，只要多練習就會熟能生巧，最終掌握技能，而不必強求技能的理論依據(jù)是什么。但對瞬息萬變的金融市場來說，既沒有相同的市場環(huán)境和相同的分析模式，也沒有相同的投資對象可供參考，每一次投資分析與決策都是創(chuàng)新性的，所以高職院校目前的這種教學模式并不適合金融投資類人才的培養(yǎng)教育。相反普遍高校的研究型教學理念和方法，注重理論學習和原理分析，過程推導的導入式教學方法可能更適合金融投資類人才的成長。這也是目前金融投資類企業(yè)在招聘人才時大都注重學歷的原因所在。
3、就業(yè)市場要求的高學歷與現(xiàn)行高職院校的大專體制之間的矛盾
目前我國高職院校定位于高職高專類，學生畢業(yè)后的學歷相當于?？茖W歷。而目前就業(yè)市場上對金融投資類人才的最低學歷要求大多則是本科，與金融投資崗位直接相關的職位更是要求碩士以上學歷，高職學生畢業(yè)后要想在金融投資類公司謀一份職業(yè)比較困難，這種體制與市場之間存在的矛盾使高職金融投資類專業(yè)的學生就業(yè)面臨著很大的壓力。很多學生畢業(yè)后因為學歷不合格找不到專業(yè)對口的工作，直接造成人才的極大浪費和社會資源配置的低效率。根據(jù)調查，金融投資專業(yè)畢業(yè)的高職學生畢業(yè)后能找到專業(yè)對口的工作的不足10%，大多從事會計、財務管理和營銷的工作。即使有些被金融中介機構如銀行、保險公司、證券公司等錄取，其所做的工作也基本與專業(yè)無關，大多從事接待和服務之類的工作。這是當前高職金融投資類專業(yè)的發(fā)展遇到的體制障礙。
4、金融投資職業(yè)的高技能要求與高職院校技能培養(yǎng)條件之間的矛盾
金融投資職業(yè)需要從業(yè)者具備分析研判、操作、資金管理和情緒控制等多項技能。這些能力的獲取需要從業(yè)者進行長期艱苦的操作練習，其中重要一環(huán)是進行實盤操作練習。就好比學游泳，在岸上不管理論學得多好，不下水練習是不行的?？v觀國內外金融投資大師的成長過程，都是經過長期艱苦的實戰(zhàn)，歷經學習——實踐——總結——再學習——再實踐——再總結這樣周而復始的循環(huán)過程才成功的。這表明金融投資人才的培養(yǎng)離不開實踐教學過程這一環(huán)節(jié)。而我國高職院校的教學模式雖也轉變到重視實踐教學環(huán)節(jié)，但與其他專業(yè)真刀實槍的實踐教學環(huán)節(jié)相比，金融投資專業(yè)的實踐環(huán)節(jié)更多的還是停留在“模擬操作”這個準實踐的層次上。各高職院校也大都采用的是“電腦+軟件”這種實踐教學方式，沒有資金或沒有條件進行真的實盤操作練習。模擬實踐雖也能培養(yǎng)學生的實際操作能力，但模擬操作畢竟是模擬操作，資金的虛擬性和約束力的軟弱性使投資者不論從心理壓力上還是從重視程度上都無法達到真實操作環(huán)境下的訓練效果。目前我國金融市場上存在著分析大師眾多而投資大師少見的現(xiàn)象，從某些程度上講就是因為我國高校金融投資教育長期存在著重理論學習而輕實踐操作的教學方式造成的。
5、專業(yè)目標的統(tǒng)一性和各校培養(yǎng)目標定位的不統(tǒng)一性之間的矛盾
金融投資專業(yè)的職業(yè)目標是很清楚的，市場定位也很明確，就是在金融市場上從事金融工具交易以賺取利潤。但由于我國長期以來對從事金融投資職業(yè)的誤解和偏見，加上過去曾對“投機”行為的批判，使得人們的觀念中仍對這個行業(yè)存有戒心，總認為這是個不太正當?shù)穆殬I(yè)，再加上其風險性較大，使得國人談“投機”色變。我國發(fā)行股票之初遇到的無人認購就是這種心態(tài)的體現(xiàn)。雖然我國金融市場已經建立近20年了，但投資者人數(shù)仍占不到10%。說明傳統(tǒng)觀念仍根深蒂固。隨著居民收入的增加，投資理財漸趨熱起來，但仍受到傳統(tǒng)認識的束縛。表現(xiàn)之一就是招生難，家長對這行仍然認識不到位，不贊成和支持孩子報考金融投資專業(yè)，二是高職院?；蛴捎诰蜆I(yè)方面或由于認識方面的原因對這個專業(yè)的定位不清晰，不統(tǒng)一，差距很遠，有的甚至完全偏離了這個專業(yè)。比如有的學校定位于會計方向，有的定位于財務管理方面，有的定位于單一的證券投資方向，有的定位于銀行保險等方向等不一而足。使得金融投資專業(yè)有名無實，流于形式。導致行業(yè)目標很清晰的專業(yè)在實際中存在著市場定位很混亂的局面，既不利于專業(yè)的深入發(fā)展，也不利于學校之間的交流研究，更不利于我國金融市場的長遠發(fā)展。
二、高職院校能否培養(yǎng)出優(yōu)秀的金融投資大師
高職金融投資類專業(yè)發(fā)展面臨的上述困境和矛盾使人們產生懷疑，高職院校能否培養(yǎng)出優(yōu)秀的投資大師呢？是不是金融投資類人才不適合在高職院校的培養(yǎng)呢？翻開國內外金融市場的發(fā)展史和史上著名投資大師的成長經歷，我們發(fā)現(xiàn)，我國高職金融投資類專業(yè)既面臨著難得的發(fā)展機遇，但也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，如不調整培養(yǎng)模式和教學改革，高職金融投資專業(yè)的發(fā)展就會走入死胡同。相反如因勢利導，適時調整策略，高職金融投資專業(yè)會有一個大的發(fā)展。
1、國外金融投資人才培養(yǎng)模式與方法
金融投資人才的培養(yǎng)與成長離不開發(fā)達的金融市場，當今世界上最為發(fā)達的金融市場大多出現(xiàn)在經濟發(fā)達的西方資本主義國家，尤以美國的華爾街為甚。所以頂尖級的優(yōu)秀金融投資人才與大師級人物大都誕生在這里。綜觀這些優(yōu)秀的金融投資人才的成長經歷，可以看出國外金融投資人才培養(yǎng)有兩種模式，一種模式是“高學歷+高技能”模式。其共同點一是他們大多都是在名校受過深厚的金融與經濟專業(yè)理論知識的學習與深造，大都獲得了高學歷，如博士學位或學歷。二是在從事專門的金融投資之前，都從事過金融市場經紀業(yè)務的，這為他們日后從事金融投資事業(yè)打下了基礎。顯然這種培養(yǎng)模式正符合金融市場對投資人才的要求。另一個模式是“海龜模式”，這種模式認為，從事金融投資，不一定要高學歷，任何人只要通過一定的訓練都能成為出色的金融投資者。20世紀70年代出現(xiàn)于美國期貨市場的傳奇人物理查•丹尼斯就是這種理論的代表人物。他本人沒有受過高等教育，為了驗正他的“成功的交易員是可以通過后天培養(yǎng)的，而無關乎聰明才智與學歷”的觀點，他與朋友打賭實驗，專門招聘了23人進行為期四年的實戰(zhàn)操作練習，在四年的培訓課程中，除3人退出外，其余20人都有上佳表現(xiàn)，平均每年收益率在100%左右。最成功的一名學生4年為他賺了約3150萬美元。如今這些學生要么在基金公司任職，要么單干，成為美國期貨市場上的一支生力軍。理查•丹尼斯這種培養(yǎng)金融投資人才的模式很像養(yǎng)殖場繁殖烏龜?shù)淖龇?，被人們稱為人才培養(yǎng)的“海龜模式”。
2、國外金融投資人才培養(yǎng)方法與理念對我們的啟示
“海魚模式”對我國高職院校金融投資專業(yè)的培養(yǎng)很有啟示。一是，高職院校能夠培養(yǎng)高素質的金融投資大師。從理查•丹尼斯及其進行的實驗我們可以看出，金融投資人才不只是受過高等教育具有高學歷的人才能從事，沒有受過高等教育的人只要對金融投資具有濃厚的興趣，經過系統(tǒng)和嚴格的基本知識與交易方法的訓練，再經過大量實盤操作演練，一樣也能成為出色的金融投資人才。我國高職院校開設金融投資專業(yè)是適應我國金融市場發(fā)展的要求，也是順應廣大人民投資理財?shù)男枰?。應該大力發(fā)展，不應被眼前的暫時困境所蒙蔽。二是我國高職院校的金融投資專業(yè)在培養(yǎng)模式與訓練方法上應有所改進。第一、一定要重視投資專業(yè)理論知識的學習與培養(yǎng)，并且把它放在學習的第一位，放棄重技能輕理論的思想觀念與錯誤認識。金融投資職業(yè)并不是簡單地如士兵打槍哪樣，只管瞄準而不管槍的構造原理。它不僅要知其然，而且還有知其所以然，才能在變化無窮的金融市場上獲取利潤。所以理論知識的學習相當重要。第二、一定要進行實盤投資操作練習，不能紙上談兵或進行軟件模擬操作。這樣脫離實際市場與真實持倉心理壓力，是訓練不出優(yōu)秀的投資人才的。第三、要求學生對金融投資事業(yè)要有強烈的興趣與愛好，“興趣是最好的老師”。理查•丹尼斯之所以能成功，重要原因之一是因為他在選拔學生時盡管學識、性格等不同，但都要對期貨投資懷有極大的興趣。否則在后面的嚴酷訓練與長時期演練中是堅持不下來的。三是高職院校在培養(yǎng)金融投資人才方面的投入一定要加大力度。不能僅限于“電腦加軟件”的模擬操作階段，在理論學習結束之后，一定要進入金融市場進行真實投資操作。這樣才能造就真實技能。
三、高職金融投資專業(yè)如何走出發(fā)展的瓶頸
1、在學生填報志愿時進行專業(yè)教育
高職金融投資專業(yè)要想真正實現(xiàn)人才培養(yǎng)模式的轉變，走出目前面臨的困境。就要從培養(yǎng)的第一步招生做起，把真正對金融投資有興趣的學生招進來。這就要求在招生階段對擬報考學生進行詳細的專業(yè)說明與教育，通過各種途徑向學生介紹專業(yè)的學習課程，學習方法與學習要求與將來的職業(yè)前景，讓學生對之有充分的認識。不能為了招生而把專業(yè)面臨的風險與將來的職業(yè)不確定性或做夸大宣傳，讓學生放棄理想，或做虛假的式誤導宣傳，讓學生不明就里稀里糊涂進來。給后面的學習就埋下隱患。在學生填報之后為了確保學生對自己興趣的真實性有較大把握，還要對學生進行心理方面的測試。以防止有些學生由于茫然沒有專業(yè)可報而胡亂填報。
2、入學時交納操作風險金，以備實戰(zhàn)操練之用
在這方面可借鑒有些專業(yè)比如美術、汽車修理等專業(yè)的做法，為了保證學生將來實習之用，在入學時可收取一定數(shù)額的實盤操作準備金，與學費一同收取，但說明這些資金與學費不同，是學生在學習期間的實盤操作的本金，學生如操作得好，畢業(yè)時學校在提取一定比例的盈余后把余額全部返還給學生。如操作得不好，這些資金就是學生實習操作期間的最大虧損額。如此不僅學生有了學習的強大動力和操作時一定的約束力，也解決了學校在金融投資實習方面的資金來源，是一舉多得的好事。目前有些學校發(fā)生的學生為了投資而把學費投入到股市中去的現(xiàn)象就是因為缺乏這樣的機制而發(fā)生的。
3、學校成立校園投資基金，納入預算，以供學生實習之用
由于入學時學生交納的實盤操作準備金數(shù)量不能太大，為了解決實盤練習時的資金來源問題，學校可成立校園投資基金，納入學校正常預算，作為教學中的一塊固定費用劃拔給專業(yè)教研室?？顚Ｓ茫瑢舸鎯?。作為學生實盤操作的資金來源之一。校園投資基金在初期可采用財政信用的方式籌集或用其他信用方式籌集。等到資金規(guī)模積累到一定程度后就可以減少學校的預算份額。平時這些資金可交由專業(yè)教研室或研究所運作，制定嚴格的風險控制措施，實行獎罰制度，這樣一可以解決教師的科研局限于單一的寫文章而與實際生產相脫離的問題，二可提高教師的教學科研水平，三還可給學校提供一創(chuàng)收的途徑。其實這在美國一些大學如哈佛大學等名校，早已成為學校教育經費的一個重要來源。在這些學校，沒有國家的經費投入，學校擁有自己的投資基金，或交由專門的投資公司運作，或由學校自己的基金會運作。資金一來源于校友的捐贈，二來源于歷年的節(jié)余。高職院校尤其是開設金融投資專業(yè)的高職院校應該利用實踐教學的契機，發(fā)展校園投資基金。
4、進行教育改革與創(chuàng)新，適當增加理論學習的份額與比例
高職院校在進行教學改革與創(chuàng)新時不能盲目的實行“一刀切”，對所有專業(yè)都實行一樣的改革方案與模式，而應結合專業(yè)的特點實行靈活機制區(qū)別對待的原則。比如在理論教學與實踐教學課時比例的問題上不能強求一致，對一些理工科類可以要求實踐教學比例大一些，但對一些文科類專業(yè)，其技能的基礎就是理論。理論知識欠缺就無法進行實踐教學。金融投資類專業(yè)就是這樣。在實際投資過程中，分析研判工作占了投資過程的大部分時間，真正的操作只是幾秒鐘的事。而分析研判依據(jù)的是理論知識與專業(yè)素養(yǎng)，沒有統(tǒng)一的模式，也沒有一成不變的程式，要根據(jù)市場的變化而變化。所以在金融投資類專業(yè)中，理論知識還是占第一位的。一定要加強而不能減少。
第9篇：對金融投資的認識范文
【關鍵詞】金融消費者；弱者保護理念；類型化保護
【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】 1002－736X(2012)03－0075－03
金融消費者保護問題早在我國金融業(yè)成立之初就已經存在，而且隨著金融業(yè)的日益發(fā)展壯大而越演越烈。在經濟全球化的推動下，其開始進入我國金融法制的視野。在我國現(xiàn)代民商法領域中，弱者保護理念也進一步增強，并逐步擴展至金融領域。我國也開始認識到金融消費者尤其是投資類金融消費者的弱勢地位，并開始出現(xiàn)有關金融消費者的相關討論。對于我國而言，金融消費者保護尚屬一種全新的法律保護理念。目前國內的相關的探討尚停留在理論層面。且絕大多數(shù)重在強調向金融消費者提供保護的重要性，至于什么是金融消費者，金融消費者的邊界在哪，應當如何向其提供保護卻鮮有論及。
一、弱者保護理論
弱者保護理念是民商法適應多樣變化的社會生活需要，通過國家干涉私法領域，追求實質公平的結果?！皬娬摺钡拇嬖?，且強者的強勢行為威脅到交易相對方基本權利的實現(xiàn)是弱者保護的基本前提。在正視到強弱之差，并對相差的原因及程度做出判定后，法律將弱者保護理念引入具體的法律規(guī)則設計，使得特定的個人通過法律規(guī)定的特權達到維護自身權益，實現(xiàn)社會實質公平的目的。弱者保護的實質就是在特定的法律關系中通過給予弱者特權，從而保證其在與強者交易談判時處于盡量同等的條件?，F(xiàn)代社會的生產方式導致在交易領域里這種交易雙方強弱差距不斷拉大，解決這一問題的方法具體到法律領域，就表現(xiàn)為弱者保護理念出現(xiàn)了不斷強化的趨勢。在弱者保護理念強化的背景下，金融消費者的弱者地位不斷得到更多人們的認可和關注，將弱者保護理念擴展至金融消費領域逐漸成為法律的取向所在，金融消費者――這一新的法律名詞就此應運而生。
二、金融市場中自然人參與者的弱勢地位分析
要給予金融市場中自然人參與者充分的法律保護，首先就必須解決其弱勢地位問題，只有在其弱勢地位得到法律承認的基礎上，才有可能得到真正的公平對待。現(xiàn)在我國金融市場中自然人參與者的弱勢地位主要表現(xiàn)在以下方面。
(一)交易雙方地位和實力相差懸殊
金融機構作為專門從事此類業(yè)務的單位，在規(guī)模上、技術上都是傳統(tǒng)經營者無法比擬的，法律在設立資本金額上，內部機構的設制上也都做出了嚴苛的進入條件規(guī)定。如此“財大氣粗”的交易者很難不會在交易中利用自身優(yōu)勢向交易對方施壓，提出對己方有利的交易條件。
(二)嚴重的信息不對稱
一方面，金融產品本身就很技術化、專業(yè)化，隨著金融業(yè)的加快發(fā)展，金融創(chuàng)新層出不窮，新的金融產品又不斷推陳出新，加劇了信息不對稱；另一方面，金融銷售手段的專業(yè)化、多樣化，誘導和欺詐時有發(fā)生，就更加增加了金融消費者獲取信息的難度。
(三)格式合同在金融業(yè)的廣泛使用
格式合同在金融領域內占領了絕大多數(shù)地盤，表面上金融消費者的意思表示一致掩蓋了其事實上的意思表示不自由。金融機構往往通過格式條款規(guī)定有利于自己的內容，尤其是那些能夠限制或免除自己責任的條款在傳統(tǒng)金融領域可謂屢見不鮮。與此同時，不利于相對人的內容亦混雜在格式合同制之中，經常不合理地分配合同風險。這些利己損人的條款夾雜在專業(yè)化的格式合同之中，加之自然人參與者本就信息不足，故很難引起其注意，更談不上充分理解。
三、金融消費者及其范圍
(一)金融消費者
介于金融市場中自然人參與者弱勢地位問題已經成為社會問題，介于傳統(tǒng)法律保護的無力，人們給予此金融市場弱勢群體一個統(tǒng)一的法律稱謂，盡力界定清楚其范圍?！敖鹑谙M者”這一法律概念正是在這樣的背景下得以產生，開始進入人們的視野范圍，成為探討需要享受弱者保護的金融市場自然人參與者的代名詞。由于弱者保護理念出現(xiàn)了不斷強化的趨勢，使得在立法層面向金融領域的自然人參與者提供弱勢保護成為可能。在認識到金融領域，特別是投資領域的自然人參與者弱勢地位的基礎上，向其提供法律的傾斜性保護措施成為必須。在具體的法律制度選擇上，由于傳統(tǒng)法律保護的無力，消費者權益保護法成為了目前最佳的選擇，金融服務法成為未來的發(fā)展趨勢。但要具體解決如何向金融領域的自然人參與者提供保護，首先就必須要界定清楚這一弱勢群體的范圍?？v觀現(xiàn)代各國立法以及我國學術界的動向，我們將金融領域的這些弱勢群體稱之為“金融消費者”。
(二)金融消費者的范圍
可以說，金融消費者的活動范圍幾乎涵蓋了整個金融領域，但并不意味著這些領域中所有除金融機構外的市場參與者都能夠成為金融消費者。那么，哪些主體可以進入，哪些主體不能夠進入該理念保護范圍，成為我們目前探討的重要問題。本文借鑒國外的立法模式并結合我國金融行業(yè)特點，對我國的金融消費者給出一個粗略的范圍。
1.排除機構類金融產品購買者。在我國，目前有關機構類金融產品購買者是否屬于金融消費者問題形成了兩種意見：一種持肯定態(tài)度，另一種持否定態(tài)度。持肯定意見的學者認為，只要存在嚴重信息不對稱，交易雙方地位和實力相差懸殊，無論自然人還是機構都可以成為金融消費者。持否定意見的學者占大多數(shù)，他們認為，金融消費者是在銀行、保險、證券、基金、信托等金融領域購買商品、接受服務的自然人。消費者保護理念本身就是為了保護自然人目的而設，即使延伸到金融領域也是一樣的。要討論機構能否成為金融消費者，首先要看我們創(chuàng)設金融消費者這一概念的意義所在。金融消費者存在的目的就是為了解決金融領域交易雙方不平等問題的，并且不可否認的是這種不平等問題主要涉及個人生活需要領域，為個人目的也是成為金融消費者所必需。并且，我們關于金融消費者理念成立基礎的論述中也一直是以自然人弱者地位為前提的。因此，本文認為，金融消費者就如我們之前一直討論的那樣，僅限于金融領域自然人參與者，不包括機構類金融產品購買者。
2.排除復雜投資產品的個人購買者。對于是否應當將復雜投資產品的自然人購買者歸人金融消費者范圍，學界
亦是兩種態(tài)度：一為主張歸入，一為反對其成為金融消費者。主張該領域的自然人參與者享受消費者保護的理由主要是希望金融消費者保護能夠惠及整個金融領域，而且在復雜投資領域自然人的弱勢問題更為嚴重，理應享受到法律的傾斜性保護措施。而持反對意見的學者占大多數(shù)，他們認為，此種復雜投資產品在市場進入標準上已經采取控制措施，往往只有專業(yè)的投資人才能夠有資格進入，根據(jù)投資適合性原則，進入該領域的自然人理應按照高風險、高收益的原則自行承擔風險，而不應受到金融消費者特別享有的法律傾斜性保護。本文贊同第二種意見，認為復雜投資產品的自然人購買者不應當歸人金融消費者范圍。
3.涵蓋專業(yè)的個人投資者。專業(yè)個人投資者是指金融市場中擁有用以做出投資決策和評估風險的經驗、知識和技能的自然人參與者。在我國，關于專業(yè)的個人投資者是否屬于金融消費者的爭論也主要形成了兩種觀點：一是承認專業(yè)個人投資者的金融消費者地位，二是否定其屬于金融消費者。支持前者的學者認為，金融消費者就是對金融領域的自然人參與者提供保護的制度。即使在傳統(tǒng)的消費者保護中，也沒有專業(yè)的消費者說法，不能用一個模糊的“專業(yè)”概念將一部分自然人參與者排除消費者領域。持否定意見的學者則提出，普通投資者由于專業(yè)水平、經濟實力、投資經驗的問題納入金融消費者的范同當無異議，但專業(yè)個人投資者的投資行為完全是以營利性為目的，與個人生活相去甚遠。本文認為，我們不得不承認專業(yè)個人投資者與金融機構之間的信息、實力不對等矛盾，相較普通投資者而言，肯定要緩和一些，但緩和不代表不存在。專業(yè)的個人投資者畢竟是個人，在面對規(guī)模龐大、資金雄厚的金融機構時，其所擁有的信息、經驗和實力仍然顯得單薄，完全不能夠達到與金融機構相抗衡。所以，本文認為，金融消費者的范圍應當涵蓋專業(yè)的個人投資者。
四、金融消費者的類型化保護
在對金融消費概念進行分析和粗略劃定其范圍后時，我們不難看出，金融消費者作為一類交易弱勢群體，其范圍非常廣泛，幾乎涉及金融行業(yè)的絕大多數(shù)領域，內容的豐富性，尤其是傳統(tǒng)金融業(yè)務與投資類業(yè)務的較大差別使得同等保護標準不能夠適用于金融消費者。因此，金融消費者分類保護成為現(xiàn)實的選擇。
(一)金融消費者同等保護的不適用
在強化弱者保護的理念下，通過上述分析，我們大體劃定了金融消費者的范圍，雖然排除了機構投資者以及復雜投資產品領域的參與者，但其仍然不僅涵蓋了儲蓄存匯款業(yè)務、貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務等傳統(tǒng)金融業(yè)務，還包括了證券投資業(yè)務、投資類保險業(yè)務、金融理財業(yè)務等投資類業(yè)務。完全可以說，金融消費者是一個范圍廣泛、內容豐富的法律群體。在為金融消費者劃定界線的同時，我們也必須認識到營利性使得投資畢竟不同于服務于民眾日常生活的傳統(tǒng)金融業(yè)務，即使為了保護的需要，我們將個人投資者納入金融消費者，這種質的差別依然存在。與此同時，具體到投資領域，我們雖然將全部個人投資者都納入了金融消費者之內，但法律對專業(yè)的個人投資者所提供的保護必然要不同于普通個人投資者。因此，我們需要根據(jù)金融消費者的特點，對其提供不同等的分類保護措施。
1.傳統(tǒng)金融消費者與投資類金融消費者的區(qū)別保護。傳統(tǒng)金融消費者即在我們所指的傳統(tǒng)金融領域從事金融活動的個人；而投資者類金融消費者，顧名思義，是指排除復雜投資領域外的其他投資領域個人投資者。我們之所以將傳統(tǒng)金融消費者與投資類金融消費者區(qū)別保護，根本原因就在于投資的營利性與日常生活消費質的差別。投資類金融業(yè)務在享受金融機構依據(jù)交易對等原則提供的金融服務同時，其自身投入的資產又同時在實現(xiàn)營利，尤其是融資融券業(yè)務出現(xiàn)后，這種營利和服務的混合明顯不同于傳統(tǒng)金融消費者以支付確定對價享受金融服務的消費方式。
2.在投資領域，普通個人投資者與專業(yè)個人投資者的區(qū)別保護。在投資業(yè)務領域，金融業(yè)務開展的效率性也是法律追求的目標之一，這和商法的效率價值追求是完全一致的，因此，在投資交易雙方的條件能夠滿足加快流轉的要求時，盡量促進效率優(yōu)先實現(xiàn)也是商事法律的必然選擇。根據(jù)投資者的“專業(yè)”與否，法律在金融機構的說明義務履行上，在具體交易規(guī)則的操作上，在交易結果的承擔上的規(guī)定必然有所不同。針對專業(yè)的個人投資者，金融機構在提供金融產品時完全無需像對待普通投資者那樣，花費過多的時間和精力，反而應當給予其更多的自由選擇權，在保證交易自愿、公平的前提下，盡量迅速地達成交易。將專業(yè)個人投資者歸人金融消費者，不代表要對其提供與普通個人投資者相同等的保護措施。
(二)傳統(tǒng)金融消費者保護
傳統(tǒng)金融消費者參與的主要是那些與民眾日常生活關系密切，服務于日常需要的基礎服務類金融活動。無論從事儲蓄存匯款業(yè)務、車輛房屋貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務，還是防范風險的保險業(yè)務，金融消費者都不以營利為目的，主要追求生活需求的滿足。這些業(yè)務的基本服務特性也就決定了傳統(tǒng)金融消費者保護措施的側重點，即各項保護措施都重在強調基本交易規(guī)則的規(guī)范和完善。這些基本交易規(guī)則公平與否，金融消費者獲知交易規(guī)則程度的高低是關注的重中之重，其中金融消費者的獲知程度因為直指基礎交易規(guī)則，要求比投資類金融消費要高。具體而言，傳統(tǒng)金融消費者保護關注的重點在于對格式條款的規(guī)制，對強制交易的限制，對金融消費者獲知交易規(guī)則程度的嚴格要求。
(三)投資類金融消費者保護
