小微金融精選(九篇)
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第1篇：小微金融范文
一、圍繞小微金融服務，當前應積極調整金融結構，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機構在小微金融服務中找到其定位，使其與小微企業的實際需要相匹配據統計，當前中國具有法人資格的中小企業數量1000多萬戶，占全國企業總數的99％，貢獻了中國60％的GDP、50％的稅收，創造了80％的城鎮就業機會。央行的《2011年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2011年12月末，小企業貸款(含票據貼現)余額l0．76萬億元，同比增長25．8％，比上年末下降3．9個百分點。全國工商聯調查顯示，規模以下的小企業90％沒有與金融機構發生任何借貸關系，小微企業95％沒有與金融機構發生任何借貸關系。中小企業為社會創造的價值與其獲得的金融資源相比明顯不匹配。特別是在經濟緊縮時期，金融機構容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業傾斜，客觀上形成對小微企業的擠壓，加大了小微企業的經營壓力。要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機構找到為小微企業服務的商業定位與可行的商業模式，一方面要積極發展村鎮銀行、小貸公司等小微金融機構，同時要推動大型的商業銀行為小微企業提供服務，大型商業銀行要通過建立差異化的考核機制和商業模式推進客戶結構調整。
二、適當放寬金融市場準入，鼓勵小貸公司等小微金融機構的發展當前金融業的嚴格的準入管制，使得面向小微企業的金融服務明顯不足，即便是在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914．74億元，仍遠遠不能滿足市場的需求。其實，不僅小貸公司，從整個金融機構的分布看，在小微企業較為集中的中小城鎮，能夠提供金融服務的金融機構十分有限，金融服務的供應不足，也使得面向小微企業的金融服務市場競爭不充分，從而使得小微企業貸款利率相對較高。從這個意義上說，面向小微企業服務的金融業的嚴格準入管制導致競爭不充分，直接提高了小微企業的融資成本。而且嚴格的準入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機構往往習慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經營，內在的改進經營管理的動力不足。因此應當適當放松管制指標，以促進小貸公司等小微金融機構為小微企業提供金融服務，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業貸款成本。
三、以支持小微金融機構發展為突破口，推進利率市場化，探索小微金融機構可持續的商業模式小微金融機構可持續發展的內涵是小微金融機構提供的金融服務所獲得的收入可以覆蓋其營業成本和資金成本，以實現其獨立生存并不斷發展壯大，小微金融機構的財務可持續性是其主要內容之一。從總體上看，利率市場化有利于促進小微金融機構本身的財務可以持續發展的發展。從發展歷史看，中國的一些早期小額信貸經營狀況欠佳的原因之一是政策導向上一度錯誤地認為低利率才是“扶貧”，這一方面使得商業化的金融機構不愿意從事小額信貸業務，或者從事小額信貸業務的機構只能依靠扶持性質的特定外部資金，從而無法實現小貸公司的財務獨立；另一方面低利率可能導致的尋租現象往往使得真正需要資金的小微企業無法獲得信貸機會和資金扶持。可見，要促小微金融機構的健康可持續發展，就必須使其能夠通過正常經營獲取必要的利潤，十分重要的一點就是逐步對小微企業金融服務放開利率的管制。在利率市場化的過程中，小微金融機構應聚焦小微企業的客戶定位，提供那些最能體現小微企業需求的金融服務，并發揮小微金融機構區域特征明顯、信息成本較低以及業務審批速度快、交易成本較低的優勢，集中精力發展有潛質的小微企業客戶，加強小微企業金融服務的風險管理創新，調整業務結構和業務競爭能力，走與大銀行等大型金融機構有差異化的發展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結構的調整。
四、應鼓勵優秀的小貸公司轉制成村鎮銀行現行的關于村鎮銀行的管理規定是2009年6月中國銀監會下發《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》，其中允許符合條件的小貸公司轉為村鎮銀行，該文件對希望改制的小貸公司，提出了一系列的要求，但是從實行該規定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮銀行。其實，對比《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和《村鎮銀行管理暫行規定》兩份文件不難發現，小貸公司改制為村鎮銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設立村鎮銀行的條件，這種看似正向的引導實際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮銀行的道路。從機構規模以及客戶定位方面看，村鎮銀行客觀上可以結合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務方面的一些優勢，例如大型銀行的風險管理制度和監管框架，以及小貸公司的區域特色和靈活機制。因此，有必要在堅持“只貸不存”的前提下，必要時適當放松其他制度限制參數，從而讓那些在實際經營中表現非常優秀的小額貸款公司晉級為村鎮銀行，以擴大其在提供小微金融服務方面的能力。同時，小貸公司謀求向銀行轉型，實際上是嘗試將小貸公司的資金來源直接與公眾資金聯系，相應地在監管方面自然應當根據商業銀行監管的一般要求相關強化。
五、應適當放松小貸公司從銀行融資比例的限制
實踐中由于小貸公司自身信用資質較弱、增資擴股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質的金融機構，使其不能進入同業拆借市場，而只能是以工商企業身份從銀行獲取貸款，貸款利率受目前銀行貸款利率不得低于基準利率的0.9倍的限制，導致其融資成本明顯較高。同時根據《意見》的規定，小額貸款公司實行“只貸不存”的模式，這種模式可以使部分規模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規模的民間資金方面競爭力有限；在“只貸不存"制度框架下，小額貸款公司主要以股東投入的自有資本放貸。雖然《意見》允許小貸公司向不超過兩個銀行業金融機構融入不超過自有資本50％的資金，但是l：0．5的杠桿率對小額貸款公司來說是一個明顯的硬約束，這就使得原本資金來源狹窄的小額信貸機構進一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發展到后續階段時使其現金流出現問題。對比當前監管機構確定的擔保行業10倍、銀行業10多倍的杠桿，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小額貸款公司的負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資，從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小額貸款公司放貸規模，更好地解決小微企業融資難問題，還能提高小貸公司的經濟效益和小貸公司合法合規經營的積極性。當然，為了控制風險，在提高上限的過程中應強化一些風險約束，例如提高小貸公司的注冊資本要求、建立小貸公司的評級制度、建立地方金融監管機構對小貸公司的檢查評估制度等，一方面約束一些風險控制能力差的小貸公司的發展，另一方面也促使經營能力強的小貸公司能獲得更大的發展空間。
六、應盡快出臺針對小貸公司的扶持政策，降低小貸公司稅收負擔《意見》適當放松了貸款利率上限，貸款利率最高可以為中國人民銀行規定的同期貸款基準利率的4倍，某種程度上給了小貸公司的小微金融服務提供了一定的風險補償空間。但財政部2009年開始實施的新型農村金融機構定向費用補貼以及縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策均未將小額貸款公司納入政策補貼范圍，目前在國家層面也沒有其他針對小額貸款公司的優惠或者獎勵性的財政稅政策，反而對小額貸款公司在日常經營中征以5.5％的營業稅附加和以及25％的所得稅，在開業的前期也無任何的減免和優惠。這種政策沖突削弱了小額貸款公司在替代民間融資方面的相對競爭力，也使得小額貸款公司面對借款人時更多傾向于選擇高利率，以求自身的盈利和發展。這種對小額貸款公司利率和稅收上的硬約束客觀上加大了“三農”和小微企業的融資成本。此外，高企的稅收成本也增加了小額貸款公司為追求回報而推高利率水平的沖動，這將導致一方面中小微型企業的融資成本居高不下，另一方面增加小額貸款公司客戶選擇過程中事實上的高風險傾向。
與此形成鮮明對照的是，民間借貸活動在事實上不需要繳納稅款，不受嚴格的監管。因此，較高的小額貸款經營成本使得其與民間借貸競爭中并不具有優勢，反而促使一些社會資金不是通過規范的小貸公司進入市場，而是直接走向民間借貸。如果能夠在稅收政策以及財政補貼政策上向小額貸款公司傾斜，適當地推出針對小額貸款公司的優惠政策，不僅能有效調動小額信貸行業的積極性，增加民間資本合理向合法經營的小額貸款行業回流，也能使得更多的民間資本進入監管的范圍，利于金融環境的穩定發展。
第2篇：小微金融范文
關鍵詞：小微金融；軟信息；信用風險
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）12-0070-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.12.15
一、小微金融中的“軟信息占優”
中國有2.3億農戶、460多萬中小企業、3800萬個體工商戶和1.5億城鎮靈活就業人員，均為小微信貸業務的潛在服務對象，其貸款需求達萬億以上，為金融機構發展提供了巨大市場空間。2013年7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率限制，取消貸款利率0.7倍的下限，取消票據貼現利率管制，農信社貸款利率不再設立上限。隨著利率市場化改革進度明顯加快推進，小微金融由于貸款利率相對較高，將有利于整體息差的穩定。因此，從市場前景和商業銀行業務結構角度來說，小微金融仍應是未來重點開拓的領域。近年來，政府雖已出臺一系列政策指引解決小微融資難問題，而金融機構面向的小微金融客戶，其信貸需求特點不同于大型公司，通常具有急需獲取貸款、申貸頻率高、每筆申貸金額低的特點，提高了銀行對小微企業的單位授信成本。同時，信貸雙方之間的信息不對稱及合格抵押品的缺乏，帶來信用風險的上升，由此使得金融機構特別是大型商業銀行對于小微貸款出現實質上的缺位。
信息不對稱是研究小微金融信貸配給（Credit Ra-tioning）的重要視角[1]，金融機構金融中介功能的發揮，要基于其所擁有的信息收集、處理、風險定價和決策能力。在小微金融信貸中，金融機構面臨的客戶是小型企業、微型企業和個體商戶，為此，傳統上大型企業所具有的財務報表通常是缺失的，或其報表的準確性有待核實。為此，這種對財務資源稀缺的狀況進行的信用風險管理本身和信貸技術就不能依賴可靠的財務“硬信息（Hard Information）”，而只能通過考察借款人特征、市場狀況等“軟信息（Soft Information）”[2]。林毅夫（2008）指出，“硬信息”通常指報表、有形的抵押品和法律形式的擔保合同；“軟信息”通常是難以量化的信息、無形資產和非法律形式的約束，如人與人之間的血緣關系和貿易關系、借款人的工作能力、借款人的經驗和信譽、關聯博弈等[3]。對于小微金融信用風險管理中使用的信貸評估信息分類見表1。
由此，金融機構在小微金融信用風險控制中不能僅僅依賴硬信息，還應關注軟信息（Soft Information）具有的占優效應①。例如，Allen N. Berger，Gregory F. Udell（2002）強調了定性的非財務信息對于小微企業獲得微信貸支持的主導作用[4]，Jonathan A. Scott（2006）分析了微信貸決策中借款人私人信息占有對于提高微信貸可獲得性以及建立良好信貸關系的作用[5]，Edward I. Altman，Gabriele Sabato，Nicholas Wilson（2009）考察了資產特性以及客戶和供應商品質等信息對于小微金融業務開展的重要性[6]。
二、硬信息和軟信息在信貸技術中的應用
傳統上，信貸技術分為兩個類型：基于“硬”定量信息的交易型借貸和基于“軟”定性信息的關系型借貸。在這種分類下，交易型借貸主要用于向信息透明的借款人授信時使用，而關系型借貸則主要用于向信息不透明的借款人授信時使用。這種分類方法本身是有缺陷的，交易型借貸并不是單一同質的信貸技術，金融機構使用不同的交易型技術，例如財務報表型借貸、小企業信用評分、資產基礎借貸、保理、固定資產借貸和租賃，其中財務報表型借貸主要用于信息透明的借款人，其它的幾種交易型信貸技術則致力于向信息不透明的借款人使用。金融機構使用不同的信貸技術，其對小微企業金融業務的適用性和營利性也都不相同。以往的研究認為金融機構的規模與小微企業信貸之間存在關系：基于硬信息，規模大的金融機構在向小微企業授信時有比較優勢；基于軟信息，規模小的金融機構則有比較優勢。例如，Banerjee（1994）提出的長期互動假說中，認為中小金融機構經營更具有區域性，在與當地小微企業的長期合作中，通過相互的了解，減少了信息不對稱和道德風險問題[9]。實質上，納入不同信貸技術的使用，這種觀點并不成立，大銀行和小銀行都可以在小微企業授信業務中擁有自己的優勢[10]。即通過納入不同信貸技術，收集和掌握和小微企業“軟信息”，在實際信貸審核中作為是否放貸的依據，以能夠或敢于承擔向借款人放貸產生的高風險，即本文所說的“軟信息占優假說”①。
筆者對不同的信貸技術可以適用的信息類型進行重新歸納：
第一，財務報表型借貸。其信息來源主要基于借款人的財務報表，適用于信息透明的公司。該項技術在使用時有兩個基本要求：一是借款人必須有經過知名會計師事務所審核的財務報表；二是借款人的財務狀況必須良好，財務狀況通過財務報表計算出的財務比率來反映。在對小微企業客戶授信時，小微企業財務比率的可信性和狀況是授信的基礎，還款保證來自于未來的現金流，對此筆授信的監督機制主要靠對財務報表的持續觀察。第二，小企業信用評分。適用于信息不透明的公司。其信息來源主要基于小微企業主或小微企業負責人以及小微企業的硬信息，包括小微企業主或小微企業負責人的個人消費數據和小企業的財務狀況。這些信息通過進入貸款預測模型來獲得評分，金融機構基于評分來決定是否對申請企業授信。通常使用這種信貸技術時不要求借款企業提供抵押品，但利息稍高，對此筆授信的監督機制主要是對及時還款的觀察。第三，資產基礎借貸。該項信貸技術的授信基于抵押品、應收賬款或存貨的價值，對于金融機構而言，還款保證是手中所持有的抵押品，問題是抵押品的價值必須定期重估值。第四，固定資產借貸。該項信貸技術類似于資產基礎借貸，其不同之處在于以房地產或設備作為抵押品。目前，我國的商業銀行在向小微企業授信時較多采用的資產基礎和固定資產信貸技術，研究表明80%的信貸都要求申請企業提供抵押品或擔保品。如果申請企業缺乏抵押品，則無法從商業銀行獲得授信。第五，保理。其信息來自于應收賬款（作為抵押品）的價值，其授信基于企業客戶的品質。銀行作為保理商，購買小微企業由于賒銷而形成的應收賬款，小微企業獲得資金。第六，租賃。該信貸技術常見于設備、車輛、房地產的融資。銀行購買資產并出租給借款人，借款人通常在租賃結束時購買該資產。對此筆授信的監督機制主要是對及時還款的觀察。第七，關系型借貸。其信息來源于對小微企業、小微企業主或小微企業負責人、社區等長時期以來收集到的軟信息，信息大部分是由信貸員通過與借款人的直接接觸和觀察小微企業銀行關系所有維度的表現獲得。軟信息主要用于解決信息不透明問題，但軟信息主要由信貸員掌握，不易被觀察、驗證和傳遞給其它人[12]。關系型借貸是基于銀行與借款人之間多年往來所積累的經驗，用較長時期收集起來的軟信息。所以，如果財務數據有限，關系型金融是在技術上可以考慮的選擇。財務報表借貸是基于對企業的財務報表信息進行評估，在信貸決策上很大程度取決于企業的資產負債表和利潤表。基于資產的借貸主要基于可獲得的抵押品的質量，這種類型的信貸其監督成本高，并且需要高質量的應收賬款和存貨來申請[13-14]，當銀企之間的關系時間較短時可以用其作為關系型信貸的替代技術。小企業信用評分是將原先應用于消費者信貸的統計技術應用于小企業，除了企業的財務報表信息外，企業主的信用狀況和信用歷史也被給予很高的權重[15]。無論使用何種信貸技術，從金融機構信用風險有效管控的角度，均應將“硬信息”和“軟信息”共同納入信貸前、中、后階段。
三、強化小微金融信用風險管理的相關建議
基于上述分析，中國的小微金融業務在未來的經營與發展中，應著力于以下四個方面以強化其信用風險管理，實現金融對實體經濟的支持。
第一，在不同的信貸技術中，引入“軟信息” 應用于貸前、貸中、貸后，通過“面對面調查+調查+交叉驗證”的方式多維度、多渠道收集信息，建立金融機構自身信息優勢和競爭優勢。有效的客戶選擇可以減少后期的道德風險，并盡可能獲得完美的信息。熟悉客情的信貸員從多角度、多渠道（例如，小微企業的上下游客戶、行業協會等）收集小微企業的行業發展前景、企業經營動態、商業經驗、資信情況、訂單執行狀況、應收應付賬款情況、結合行業協會、上下游企業交易、關聯企業情況及水表、電表、水表、海關聯網數據的查詢對這些信息進行交叉驗證，可以提高信息的可信度和有效性。以此決定是否提供貸款、提供何種類型的貸款、貸款的金額、期限、差別利率、付息方式等，并對還款期中信貸質量進行維護，以及貸后跟蹤調查以決定是否提供后續貸款。發揮軟信息的優勢，風險控制中采用交叉管理，才能有效嵌入目標市場。
第二，貸款審批權限的下放和激勵懲罰機制的重新設計。目前國內商業銀行的貸款審批權可以分為集權和分權的方式，軟信息由于本身具有非定量的特點，決策鏈條長容易造成信息傳遞失真、扭曲、損失。如果投資決策更多依據軟信息，則在組織形式中，采用分權的方式更為合適，對應與更多依據硬信息，采用層級的組織形式。金融機構中，愈接近信貸申請客戶的層級，對當地信息的掌握程度愈高，適宜有更多信貸處理權限。目前國內商業銀行對于不良貸款，實行信貸員貸款終身責任制，即上追兩級和終身追究。這在確保貸款質量方面發揮很大作用，在實踐中有一個負作用，很多銀行的客戶經理不愿意給小微企業貸款，風險比較大。由此，建議銀行提高小微企業不良貸款的容忍度，或調整為盡職免責，建議核銷金融單筆貸款在500萬及以下增加到800萬及以下。
第三，加強員工培訓，提高客戶貢獻率。軟信息的收集、梳理、歸納對于信貸員的能力要求較高，為在成本和信息成本之間取得最佳平衡，金融機構需要招募合格具有銀行經驗和社會能力的員工才能適應發展的需要，并定期對員工進行培訓以加強對客戶的指導。利用小微客戶信貸發放中獲取的客戶數據，積極進行交叉銷售，以數據共同資源為基礎，向客戶提供儲蓄、匯款、理財、租賃等多維度的金融服務，即不斷深化和延伸金融服務，增加客戶粘度的同時，挖掘客戶價值，提高客戶貢獻率。
第四，建立風險補償基金和信息共享平臺。建議政府用稅收的政策支持金融機構加大對小微企業的貸款，推動其業務向下，對符合要求的銀行免征小微企業貸款利息收入營業稅及附加，將減免用于建立事業銀行內部小微企業風險補償基金，與前述不良貸款容忍度的提高可以作為配套政策適用。同時，政府可以建立小微企業的信息平臺建設，將有助于金融機構以較低成本提高小微企業的信息可獲得性，優化風控；同時建立違約信息通報共享機制，從環境約束下形成動態博弈，推進小微企業誠信建設。
綜上所述，軟信息對于提高金融機構開展小微金融的競爭力具有重要意義，在小微金融的信用風險控制中引入軟信息約束，并加強其與硬信息指標的整合，對于構建高效、便捷的小微金融信用評估體系，降低因信息不對稱產生的交易成本和較高的違約風險具有積極的推動作用，并從“技術效率”和“規模效率”兩個方面實現了小微金融信用風險定價方法的改進與提升，服務于小微企業的同時，推動社會資本的重新構建。■
參考文獻：
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第3篇：小微金融范文
目前，中小企業、小微企業已經成為我國保障和改善民生的重要方面，促進科技進步的重要主體，壯大區域經濟的重要依托。針對中小微企業融資難、融資貴、融資信息不對稱的問題，黃浦區積極采取措施，著力優化融資環境，觸動金融產業，助推中小企業發展。近年來，黃浦區大力引進融資租賃、股權投資、典當等新型金融機構，積極支持小額貸款融資擔保企業設立試點，通過這些新型機構的引進和設立拓寬中小企業融資渠道，鼓勵和引導新型金融機構為中小企業多元化融資提供配備服務。同時，黃浦區加強與銀行合作，推進銀企聯動。今年黃浦區與銀行簽訂戰略合作協議中分別都將銀行服務中小企業作為一項重要內容。當前，針對中小企業融資難具體問題，各商業銀行金融機構開展金融產品創新和信貸評審制度創新，不斷加強對中小微企業的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領先一步，商業合作社的運作經驗讓此次民生銀行上海分行與黃浦區小微企業合作更加相得益彰。
民生銀行上海分行小微企業城市商業合作社，是由民生銀行牽頭，協同廣大小微工商企業、關系支持小微工商企業發展的有關人士及支持、服務小微工商企業的政府相關職能部門等自愿組成的服務性組織。
截至8月末，黃浦區內的十個街道商會、一個園區商會和一個行業商會都與民生銀行開展了合作，共建立了12家小微企業金融服務合作社，吸收小微工商企業會員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業金融服務合作社提供無擔保信用授信2.4億元。
第4篇：小微金融范文
【關鍵詞】小微企業 外部融資 內部融資
一、小微企業金融支持現狀及問題
國際上關于小微企業的定義一般以資產或銷售總額以及企業人數來界定，但又因地域、行業和時間的不同，以及各國發展水平差異而有所區別，因此，國際上尚沒有被廣泛接受的統一標準。2011年7月，我國制定了《中小企業劃型標準規定》，將中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。這不僅有利于與國際接軌，而且有利于區分中小微企業的不同情況，實施更為有效的政策措施。當前，小微企業的金融支持主要包括外部融資和內部融資兩種途徑。其中，內部融資大部分依賴企業未分配利潤和所有者投資。外部融資主要依靠信貸融資、民間融資、資本市場融資等方式。近年來，盡管國家不斷加大對小微企業的扶持力度，但小微企業融資難的問題仍然十分突出。
（一）小微企業內部融資存在不足
目前，我國大部分小微企業發展的資金主要靠自身的積累，內部融資是小微企業融資的主要途徑，但由于受到積累時間和企業利潤率的限制，其融資能力十分有限。據統計，我國小微企業資金來源的45%以上是依靠企業內部留存收益積累的資金。
（二）非正式金融融資風險較大
小微企業融資難的現狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。然而，非正式金融融資多處于半地下或地下狀態，缺乏必要的制度和法律規范的制約，因而非正式金融融資具有較大的風險。
（三）融資成本相對較高
小微企業資金需求具有“快、短、頻”的特點，金融機構為其發放貸款的營運成本相對較高，一般在基準貸款利率基礎之上上浮一定比例，加上擔保費、公證費、評估費、保險費等，小微企業所承擔的融資成本高出大中型企業很多。此外，絕大多數金融機構在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業實際得到的貸款額僅有本金的80%左右。若小微企業選擇通過民間借貸，貸款利率通常達到金融機構的數倍，遠遠超過小微企業的承受能力，使其不堪重負。同時，體制外的融資成本節節攀升，導致小微企業融資成本不斷提高，融資難度不斷增大。
二、我國小微企業金融支持欠缺的成因分析
（一）小微企業相關體系不完善
一是小微企業技術創新相關體系不完善。存在著技術創新所需資金缺乏、社會化服務體系不完備、金融支持不足、財稅支持體系存在缺陷等一系列問題。二是小微企業法律法規相關體系不完善。在保護與促進小微企業的全面發展方面，政府采購、反壟斷、行業準入等方面的力度還不夠，仍存在法律法規缺失和落實不到位的問題。三是小微企業行政管理體系不完善。缺乏一個統一的專門機構管理與指導，雖然國家經貿委專門成立了中小企業司，但不同行業的小微企業依然從屬于不同的部門，導致對小微企業的有關政策不一致。而且，各級政府部門并沒有對負責小微企業工作的部門做出統一的規定，從而導致服務小微企業工作的部門工作效率低下。目前，小微企業在信息服務、管理咨詢、科技制度、政策法律等方面的體系不完善，服務體系滯后等問題，均成為制約小微企業全面發展的瓶頸。
（二）信貸資源制約小微企業的金融支持
2011年至今，國家為遏制通貨膨脹采取了適度從緊的寬松貨幣政策，并對商業銀行的存貸款比例和貸款規模進行了嚴格的監控，受到國家投資導向政策制約與自身利益的要求，商業銀行往往會將有限的信貸資源進一步傾斜于重點項目及老客戶，相關的金融服務也理所當然的傾向大企業。今年國家將實施穩健的貨幣政策，各銀行在存款增長乏力、信貸規模緊張的情況下，貸款投放一般是投向重點項目與流動資金規模大、能為銀行帶來較多存款的大中型企業，而小微企業由于流動資金不充裕、派生存款較少、且風險相對較大，想獲得充足的信貸資源仍有難度。
（三）缺乏專門針對小微企業的中小金融機構
大銀行普遍存在對大中型企業尤其是對小微企業“惜貸”和 對大中型企業“掙貸”的現象，也更傾向于向成立時間較長、規模較大、財務更有保障的大中企業發放貸款。而小銀行則更可能向成立時間較短、規模較小、財務上缺乏保障的小微企業發放關系型貸款，因為小銀行可以更有效獲取小微企業的“軟信息”，更準確地判斷企業的實際信用程度，從而可以減少小微企業的信貸風險和成本。美國中小企業的快速發展就在很大程度上歸功于美國數量眾多的中小銀行。而在我國目前的銀行組織體系中，雖已有中小金融機構如城市商業銀行、農村信用社等，但由于其沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，尚無法滿足小微企業貸款需要。此外，中小金融機構也存在規模做大的傾向，貸款也隨之向大中企業傾斜，加劇了小微企業的貸款困難。
（四）銀行與小微企業信息不對稱
小微企業大多有信息不透明的詬病。小微企業的信息基本是內部化的，通過一般的渠道很難獲得這些信息。此外，大多數小微企業并不需要由會計事務所對其財務報表進行審計，他們的信息基本上是不透明的。因此，當小微企業在尋求貸款和外源性資本支持時，很難向金融機構提供證明其信用水平的信息。銀行因此不愿向小微企業放貸。
（五）抵押擔保困難
在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，銀行一般要求貸款企業提供財產抵押擔保或連帶擔保，對小微企業申請貸款的條件則更為苛刻。而大多數小微企業實物資產較少，流動性不強，負債能力有限，甚至一些小微企業土地證和房產證不全，企業抵押品嚴重缺乏。因以其應收賬款、股權、存貨抵押的財務要求較高，極大地制約了小微企業的融資活動。
第5篇：小微金融范文
截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業提供金融服務， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時間內，該行小企業貸款余額增長 45 倍、客戶 數量增長了 31 倍。
5 月份，按照北京市銀監局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業金融服務宣 傳月”活動，通過與小微企業面對面交流，了解其金融服務需求，探索解決小微企業融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業金融服務中心為小微企業服務，各支行還紛紛推出活 動。
截至目前，工商銀行已陸續在北京市小企業集中的中關村、順義、經濟技術開發區等區域 成立了 10 家小企業金融業務中心，提供專職、專屬、專業的“三專”服務，打造全方位、綜合 化的小企業金融服務品牌。
同時，各支行還根據不同區域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業金融服務 中心。如工行中關村小企業金融業務中心主要定位為科技中小企業服務，工行順義小企業金融 業務中心主要服務于當地制造業企業，工行北京地安門支行主要服務于中石油供應鏈企業等。
在中關村科技園區，工行北京海淀支行邀請小微企業客戶參加“科技通”專場推介會，重點 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業推出的各類特色融資產品及政策，為客 戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應鏈融資產品為核心，積極拓展產業鏈上下游小微企業客戶，根 據客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務機構”外，工行北京分行還推出“專業化審批”和“專屬產品”，進一步為小微 企業融資提供便利。為適應小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區別于大 企業的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業信貸業務審批效率和質量的 龍源期刊網 .cn 同時，實現了風險管理和業務授權相結合，最大程度簡化業務辦理流程。此外，北京分行還陸 續推出了“科技通”、“政采通”、“置業通”等小微企業特色金融產品，全力服務小微企業發展。
金融助力小微及民營企業口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業和小微企業直接的信貸問題， 因為我們并不 貸款。
”快錢公司 CEO 關國光近日對《每日經濟新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務，讓企業的資金流轉效率提高，從而 降低企業對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業銀行一起推動這 項工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規劃中提及，提升信息化水平 以促進金融創新以及增強對小微企業的金融服務能力， 但是以管理風 險為本職的商業銀行， 對于第三方支付和一些電子商務平臺提供的合 作機會能否認同，還存在分歧。
目前，大型的第三方支付機構已區分出其主要業務領域，如阿里集團 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關國光所說，未涉及放貸。
外部系統信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發銀行和阿 里巴巴簽署合作協議， 雙方將共同探討構建小微企業社會化融資服務 平臺，共同支持電子商務網絡平臺上的小微企業發展。
當時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產品，已成功為超過 12 萬家 電子商務小微企業解決了融資需求。
“阿里巴巴是一個商業平臺，他有很好的數據積累，對企業的現金流 和營業額都很清楚，是風控很好的平臺和系統。
”國家開發銀行投資 總監張旭光對記者表示，國開行缺乏網點，而阿里的系統可以為國開 行提供很好的中小企業客戶資源。
但是，也有商業銀行人士認為，通過電商或支付平臺收集到的企業信 息，并不一定能保證真實。
一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經濟新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽度，商業銀行在使用這些數據時，仍然需要謹慎地做基礎的審 核工作。
比起外部收集的數據，銀行更愿意使用內部數據，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機系統，通過交易的流水、結算的流水，反映商戶的經營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區別。
”民生銀行零售銀行部 風險管理中心人士表示。
此外，也有商業銀行拋開現有的支付和電商平臺，自建商務平臺積累 客戶。如建設銀行上線“善融商務”電子平臺，希望通過電子商務平 臺中客戶詳細的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機構都有自己的信息記錄和評級， 但現在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。
”建設銀行電子 銀行部總經理徐捷表示， 銀行需要的是真實有效的交易形成的企業信 用記錄。
跨行支付合作加強 由于每家商業銀行處理業務的速度不一致， 在解決網上購物的跨行支 付結算方面，目前商業銀行仍有賴于與第三方支付的合作。
“跨行的特征，其實越來越明顯。
”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機構賬戶開在一個銀行是很困難的。
因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務變化的需 要。這正是第三方支付新的商機所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。
現在已經開始出現這種趨勢。
我們跟銀行后端在對接， 充分發揮支付平臺跨區域的特色， 這使得銀行服務在一定程度上得到 了滿足。
” 在上述建行善融商務的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網上交易市場，但在跨行領域，它依然需要與通聯支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。
“缺乏有效的金融產品和工具，使得中小企業融資困難。
”快錢市場 部副總裁周萍認為， 對于一些小急頻的訂單支付結算， 銀行很難處理， 如果是核心企業下游極小的企業，銀行都是用手工做的，每審一單要 經過多個環節，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個大單沒有區別了。
“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。
” 但是，對于第三方支付機構直接跨行的合規性，也有銀行人士提出了 質疑。今年兩會期間，就有供職于商業銀行的政協委員提案中表示， 應僅允許第三方公司一點接入經過批準的轉接清算組織， 不得與各家 銀行直聯進行跨行清算， 這樣就可通過轉接清算組織對所有金融和非 金融收單機構進行集中監控， 避免出現第三方支付機構即做清算又做 結算，既是運動員又是裁判員的現象。
而這些爭議問題的解決，則還有待于監管機構政策的進一步明朗。
金融助力小微及民營企業口號_宜信啟動小微企業成長助力計劃等宜信啟動小微企業成長助力計劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內知名商學院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業成長助力計劃” 。
該計劃是一個公益培訓和企業咨詢項目，針對小微企 業及其負責人公開招募。凡是創業 1 年及以上，形成 一定的商業模式或發展方向，面臨經營管理問題、亟 待獲取管理技術支持的小微企業及其業主，均可報名 申請參與。
宜信公司與北大博雅總裁商學院合作，推出面向 小微企業主的公益培訓項目。通過體系化的學習，全 面提升小微企業主在管理、經營、營銷、戰略等方面 的核心能力。同時，該計劃還將提供一系列有針對性 的企業實戰課程，小微企業主們將有機會和優秀導師 共同探討企業發展，獲得持續性的管理和技術支持。
與此同時，宜信公司還聯合清華大學經濟管理學 院，為小微企業提供專業的管理咨詢服務。清華大學 MBA 學員們將組成咨詢團隊， 分別進駐咨詢企業， 通 過與企業管理者的深度交流、 深入調研、 座談討論等， 幫助企業分析和解決實際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團隊還將開展為期半年的跟蹤，切實幫助 小微企業實施咨詢方案。
伊頓發起議題： 能效管理 項目名稱： 能效管理與 城市可持續發展 伊頓深圳工廠實踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續推進其全球“零填埋廢棄物”項目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實現 “零填埋 廢棄物”目標的工廠進行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進生產工 藝等方式，幾近實現零廢棄物填埋量。
作為公司廢棄物管理項目的一部分，伊頓持續號 召旗下所有工廠努力實現 “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應并減緩全球變暖。通 過實施“零填埋廢棄物”計劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。
可口可樂發起議題：水資源 項目名稱：水資源保護與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項目旨在為女性零售店主及有意愿創業的婦女提供零 售商業基礎知識培訓，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴大盈利并改善生活品質，增強女性的自信心 和榮譽感，為社會創造更大的價值。
在接下來的幾個月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區、西山區、盤龍區、官 渡區、呈貢等地陸續開展培訓招募活動，邀請零售店 主及有意愿創業的婦女來可口可樂公司參加免費專業 培訓， 預計昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項計劃 中受益。
第6篇：小微金融范文
關鍵詞 ：互聯網金融 小微金融 金融監管
隨著互聯網時代的日新月異，通過網絡介質興起的投資理財、金融產品銷售等互聯網金融業務得到了極其迅猛的發展。規范互聯網金融服務也隨著我國經濟的發展，被提上了國家金融監管的日程。因此，后金融危機時代，互聯網金融越發蓬勃的大背景下，完善網絡金融監管對促進小微金融的發展具有重要的理論和實踐意義。
一、小微金融監管的必要性分析
網絡金融正逐步演變為我國的一個主流金融業務。網絡金融在提高金融的國際競爭力、引導產業發展、升級其現代化水平等方面發揮著舉足輕重的作用，但是仍舊不能否認其客觀存在的高風險。只有在充分認知網絡金融的風險，做好監管工作，才能夠有高效率、精準性地利用好網絡這把“利劍”，促進我國的小微金融發展。
（一）傳統網絡金融風險
網絡金融的經營范圍突破了傳統金融活動，因此它不僅具有傳統的利率、市場、信用風險等，還具備自身特有的一些風險：
1.先天缺陷。由于計算機網絡在設計方面存在不同程度的缺陷，因此借助網絡開展的小微金融不可避免地會面臨這些安全威脅。
2.業務操作的風險。網絡金融的虛擬特性，使得無論是金融機構還是客戶在進行交易時，會出現逆向選擇和道德風險，從而引致網絡市場上的“劣幣驅逐良幣”。
（二）網絡金融風險新特征
1.風險多元化。近年，除了操作風險和安全風險外，網絡金融相繼出現法律風險、技術風險等新類型風險。
2.網絡信息污染嚴重。隨著網絡媒介的推廣，各種虛假信息充斥著網絡環境，比如網絡詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。
3.法律約束需求高。我國的網絡金融還處于起步階段，其發展涉及眾多領域，因此，在網絡消費者權益保護方面，還缺乏充分的管理條例和規則。
綜上，我國的網絡金融業務自1998年網絡銀行開幕以來，獲得了高速發展，但是，網絡金融風險監管方面還存在風險種類多、監管力度小等不足。因此，在互聯網背景下，正確引導小微金融的發展，離不開對其進行相應的網絡金融監管，并且任重道遠。
二、我國金融監管的現狀
我國目前的網絡金融發展水平還位于初級階段，但是，網上業務的種類、數量正蓬勃發展。然而，相比較于歐洲和美國的網絡金融監管模式而言，我國的網絡金融監管還遠遠不能滿足金融市場有序發展的要求。主要體現在以下幾個方面：
（一）監管法律體系缺位
目前，涉及網絡金融的法律和制度只有《中華人民共和國電子簽名法》、《網絡交易平臺服務規范》、《網絡銀行業務管理暫行辦法》等。但是，這些法律條文具有明顯的過渡性，條例不具體，實踐性差等特點，已經不符合實時的網絡金融業務發展。比如，小微金融想要借助互聯網來發展自身，黑客是其面臨的一個重要威脅，目前的金融法規對黑客問題的處理和預防都不夠明確，其它法律中對黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。
（二）金融監管模式落后
首先，以互聯網為媒介的金融活動，不僅涉及領域廣，而且還模糊了以往的銀行、證券和保險之間的邊界，使得目前的分業監管面臨巨大挑戰;其次，網絡金融的服務對象為全球，因此它為所有大、小型金融機構，都提供了一個統一、公平的競爭平臺，這也就加大了外部對其的監管難度;最后，由于互聯網金融活動模式的轉變，加大了電子貨幣的貨幣創造功能和規模，增加了流通速度，間接放大了金融市場的潛在風險，使得現有的網絡金融監管顯得空洞，缺乏實質性的內容。
（三）監管行業協調欠缺
首先，網絡金融作為提升我國金融國際競爭力的決定性因素，目前，仍然處于起步階段，因此缺乏一個統一的行業權威和規劃。各個金融機構之間的網絡認證系統不協同，會造成大量的網絡金融資源浪費。其次，沒有統一的行業技術標準，也不利于網絡金融行業的統籌以及整體風險的防控。
（四）金融監管人才短缺
由于網絡金融業務自身的前沿性和高科技性，對從業人員的技能和素質條件提出了更高的挑戰，既要具備豐富的專業金融知識，還要具有廣泛的實踐經驗;既要技術過硬，又要事業寬闊。就我國金融監管而言，還不能滿足金融監管的客觀需求，也不能建立這樣標準的一支隊伍。
三、對小微互聯網金融監管的政策建議
對小微金融的發展來說，互聯網時代是一個“春天”。但是，也只有做好各方面的金融監管工作，優化監管的結構，突破金融監管的理念，才能最大化“春天”的效用，推進我國小微金融的和諧有序發展。
（一）盡快完善法律法規體系
一個健全的金融法律法規體系是網絡金融監管的根本保障，也是網絡金融穩健發展的立足之本。在現有金融監管法律基礎上，不但要清晰化各種金融違規的判定和處罰力度，界定網絡金融各相關主體的權利義務，還要完善、具體化法律條例。對小微金融的進行網絡交易秉承四個原則：市場準入慎重、交易數據真實、電子簽名合法、責任事故明確。
（二）革新監管策略
1.創新監管模式。利用網絡信息建立實時跟蹤監測系統，抽查網絡小微金融的運行情況，核查其是否“違規”，如果發現問題，則進行即時糾正并采取相應的處罰措施。2.提升監管水平。全方位提高從業監管人員對互聯網金融業務的處理和預判能力，優化實踐操作水準。同時，對網絡金融監管的建設堅持規范化、現代化和科學化的基本原則。3.強化信息披露。制定高于傳統金融業務的信息披露制度，保證信息披露實時、有效、明確。4.現場和非現場檢查相結合。網絡金融監管需從現場和非現場兩方面同時著手，不但要嚴格檢查對技術要素的核實，還要關注業務發展規模等等，綜合考核網絡金融活動。
（三）改善監管行業協調性
對內，健全網絡金融風險監管體系。統合各個金融部門，如中央銀行、銀監會、保監會、公安部等部門，共同建立一個統一的行業權威和規劃，以減少互聯網金融交易的資源浪費，確保網絡金融風險監管有一個核心指揮和協調“中樞”，在對互聯網小微金融進行高效的監管同時，還能實現資源共享、監管聯動，進一步促進網絡金融監管的時效性和準確性;對外，加強國際間網絡金融監管合作。對一些國際非法金融交易（如：利用網絡銀行進行跨國走私及販毒、非法入侵國家網絡銀行等）進行協作監管，堅決維護網絡金融的純凈環境，保障互聯網金融的健康運行，建立一個對我國小微金融乃至全球網絡金融護航的堅實監管體系。
（四）培養綜合人才
1.利用高校培養人才。高校應當有針對性地培養金融領域和互聯網領域相結合的復合型人才，給網絡金融監管儲備豐富的就業人才資源。2.“引進來”和“走出去”相結合。向水平先進的網絡金融監管國家看齊，適當引進國外的專業人才，調整我國目前的網絡金融監管團隊結構。除此，還要依靠加強本國內部人才技能的提高，所以，必須注重培養現有監管人員的綜合素質，采取出國考察學習、委托培養、交流訪問等形式，盡快打造一支信息技術和金融知識內外兼修的綜合人才團隊。
參考文獻：
[1]侯婷艷，劉珊珊，陳華.網絡金融監管存在的問題及其完善對策[J].風險防范.2013（7）：66-70.
[2]張建波，戎姝霖.網絡金融風險的趨勢及監管問題研究[J].SciRes.5-8.
第7篇：小微金融范文
當金融遇到互聯網，其互聯網特有的思維、方式，不僅迅速改變著人們的金融消費習慣，也促使傳統商業銀行加快探索創新業務運行新模式。
中國郵政儲蓄銀行行長呂家進日前在全行工作會上指出，“近年來，眾多互聯網企業紛紛向支付、理財、融資、擔保、征信等傳統金融領域大舉進軍，借助互聯網交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高的優勢，對銀行業務造成沖擊。我們要深刻認識到，互聯網重構傳統金融業態的趨勢不可逆轉。”
據官方媒體統計，2014年共主持召開39次國務院常務會議，其中18次都涉及小微企業，從稅收政策、融資方式、簡政放權、產業發展等多個方面強調促進小微企業發展。作為國內服務縣域小微企業主力軍和擁有超過1億電子銀行客戶群體的商業銀行，中國郵政儲蓄銀行依托遍布城鄉的近4萬個網點優勢，為縣域小微企業提供家門口的金融服務，通過主動上門，將普惠金融延伸至“最后一公里”。
我們知道，互聯網金融具有深刻的“平臺經濟”屬性，其能通過技術積累，利用大數據、云計算等先進技術深挖潛在市場，推動現金流、物流、信息流、信用流的信息整合，創造性的研發革新性產品，應對日益提高的客戶金融訴求和愈發激烈的市場競爭壓力。
2014年，中國郵政儲蓄銀行成立了互聯網金融創新實驗室，推動前沿產品、技術、流程和商業模式的概念驗證和快速研發，無論是“線上保理業務、E捷貸，還是郵樂網電商平臺項目的整合”，都成為互聯網金融為小微企業服務的普惠產品。
眼下，中國郵政儲蓄銀行正在致力于快速將線下實體網絡優勢轉化為線上電子渠道優勢，推動實體銀行、虛擬銀行“兩個銀行”并駕齊驅。這些依據互聯網思維的創新，可以為客戶提供專屬的互聯網產品，更便捷的服務體驗，以及平臺化的金融支撐，努力為小微企業的發展作好金融的服務。
著眼2015，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，“移動金融將是未來金融服務的重要渠道和競爭主戰場，我們必須對此高度重視，積極應用移動互聯網、大數據等技術手段，乘勢而上，實現商業模式轉型。”為此，2015年度中國郵政儲蓄銀行將推出小企業專屬手機銀行，整合小企業客戶移動金融需求，優化產品流程，力求通過簡化操作，進一步提升服務的整體性和便捷性。
另外，中國郵政儲蓄銀行小微金融服務平臺除為小微企業提供在線申貸、支用、還款服務的接口外，還通過銀行與核心企業、核心商圈、核心園區的系統聯通，為小微企業量身定制基于其歷史交易記錄的純信用融資支持。通過盤活歷史信用記錄，緩解成長期、輕資產、優信用的小微企業融資難題。
第8篇：小微金融范文
關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資途徑
一、引言
隨著市場經濟的發展和經濟政策的調整，小微企業融資狀況有所改善，但小微企業融資還是存在較大困難。在這樣的現實背景下，迫切需要在理論界對小微企業融資問題進行有指導意義的探索。近年來，電子金融商業模式的建立以及互聯網行業涉足金融行業等一系列的金融互聯網化為我們找到問題的解決方法提供了新思路。[1]泛金融機構的興起，為融資、投資等提供了更為豐富的渠道。如何抓住二者之間的紐帶，實現其共同發展就顯得尤為重要。從理論意義上來說，以云計算和大數據為基礎的互聯網金融作為金融學研究中的新興領域，各方面理論尚未形成體系。從實踐意義角度分析，通過研究互聯網金融和小微企業存在的融資難問題，既可以規范當前處于混亂狀態的互聯網金融，又可以為小微企業提供解決融資難問題的方法。相對于以銀行為代表的傳統金融，互聯網金融所面對的資金供需信息對稱性強，可以便利與小微企業進行交易。[2]中小企業融資、民間借貸、個人投資渠道等問題也能得以解決。互聯網金融無疑為小微企業融資實踐注入了新的血液，促進了小微企業的生存發展。本文以互聯網金融與小微企業融資的關聯為研究核心，通過文獻綜述發現在這兩個方面研究的重點和不足，在發現小微企業融資瓶頸問題中，認識到新興的互聯網金融的重要性。在分析互聯網金融的特點模式，與小微企業融資相結合的前提下，結合目前已經發展起來的融資途徑，探索互聯網金融如何實現小微企業融資，并且提出新的途徑用以改進和展望，為小微企業的融資發展提供有益幫助。本文采用的相關研究方法如下：一是案例研究法。對互聯網金融和小微企業融資的具體實例，比如P2P借貸中的阿里小貸、積木盒子、LendingClub等進行途經分析，從個別到一般實現理論深化；二是文獻資料法。通過查閱大量書籍和文獻資料，總結相關學者的研究成果，并提出新的觀點。
二、互聯網金融和小微企業融資概述
我國互聯網金融的發展經歷了網上銀行、個人網上貸款、眾籌等多個階段，[3]在中小微企業的資金供應中發揮了不可或缺的作用。互聯網金融是互聯網技術與傳統金融相結合的產物，其讓市場上的閑置資金通過互聯網得以實現最優配置。以互聯網為代表的信息科技，特別是當前熱門的移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，都對人類社會的傳統金融模式產生深刻影響。[4]第一，依托強大的移動互聯網技術，使得資金供需雙方可以在網絡平臺上自主完成信息甄別，加強了供需雙方的互信，自然信息不對稱就能夠削弱了。第二，通過互聯網平臺進行交易，使得客戶自身能夠突破時間和地域的約束，得到更廣闊的客戶，為互聯網金融贏得站穩腳跟的基礎。第三，相對于傳統金融業，互聯網金融的操作流程完全標準化，可提高其辦事效率。第四，最為重要的是互聯網金融在夾縫中求生存，其針對的客戶大多是傳統金融業中的金融服務盲區，即主要以小微企業為主，幫助其提升資源配置效率。第五，當前互聯網金融在中國處于起步階段，所以沒有完備的監管和法律約束，缺乏有效的準入門檻和行業規范，這就使得該行業有滋生泡沫性和風險性的可能。小微企業融資難的主要表現：第一，小微企業自身不夠壯大，不具有投資優勢，無法吸引資金供給方的注意；第二，小微企業貸款不具有規模而且具有很大的不確定性，導致其市場交易成本比較大；第三，相關擔保市場、信用評價市場、資產交易市場發展不足；第四，傳統銀行一般會向大企業傾斜，對小微企業存在一定的信用歧視。
三、互聯網金融解決小微企業融資問題途徑探索
1、P2P網絡貸款平臺P2P網貸平臺的發展路徑為搭建“全國征信平臺+網貸互聯平臺+網貸信息交易平臺”。[5]首先，利用互聯網積累的客戶信息和交易數據進行大數據分析和風險定價，搭建全國征信平臺。其次，將所有P2P網貸平臺的資金供需雙方的信息實行共享，搭建一個全國性網貸互聯平臺。最后，在上述基礎上，建立只提供資金供需雙方信息，不提供擔保的信息交易平臺。互聯網金融中典型的P2P網貸平臺是阿里小貸。阿里小貸以其獨特的自身優勢，成功運用阿里巴巴及相關企業多年積累的海量數據進行信用甄別，有效控制了小微企業的風險問題，滿足了小微企業在生產經營中的流動資金需求。[6]另外，互聯網的批量化、流水化作業大大減少了業務成本，為電子商務平臺上的小微企業、個人創業者提供了持續性的資金。2、眾籌服務平臺眾籌融資在模式上主要表現為債券眾籌、股權眾籌、回報眾籌、捐贈眾籌等四種模式。它運用當前比較熟知的“團購+預購”形式面向網民募集資金，具體表現為項目發起人申請項目籌資，網友跟據自己的實際能力和風險偏好給予資金支持。以小額、大量、融資門檻低、項目廣、依靠網絡大眾力量以及強度的創意、面對的法律問題比較少等優勢，吸引了大量的小微企業在這個平臺上籌資，為小微企業的融資開辟了新的道路。天使匯創業融資平臺是典型的眾籌平臺，該平臺為小微企業提供詳細的融資指導、商業計劃書模板、項目預路演、投資人約談輔導等一站式服務，激發項目潛力，幫助項目成長。同時小微企業可以化被動為主動，規避融資風險。3、大數據金融平臺大數據金融平臺發展思路就是“平臺+數據+金融”模式。平臺可以是第三方支付平臺、社交平臺和電商平臺，進而依據平臺上積累的數據為中小微企業提供融資服務。目前針對中小微企業融資的阿里貸就是依托阿里巴巴電商平臺，借助互聯網、云計算等信息化技術對客戶較長時間里累積的信息和交易數據進行深層次專業化的挖掘、分析和預測。[7]此平臺有兩種模式：一是自己做大數據金融平臺，以阿里貸為代表；二是僅僅作為一個信息處理中介，一般是互聯網企業借助自己的數據處理分析優勢，為相應的資金供需雙方提供相應的融資、籌資信息，從而減少阻礙雙方成功交易的信息不對稱、不透明的問題，簡而言之就是一個信息銷售中介。
四、結論與展望
1、互聯網金融的融資風險和困境互聯網金融在傳統金融領域的融資服務盲區里面，加以開發和創新，為小微企業的資金需求開辟了新的資金來源，也促進了我國小微企業這一微觀主體的生存和發展。互聯網的大數據技術，能夠憑借大量客戶曾經留下的信息，加以處理加工，提取與客戶融資有關的信譽資料，了解和評估融資主體的償債能力、信譽水平，從而降低金融機構出借資金的風險，實現了信息的雙方對稱，免除不必要的逆向選擇以及道德風險。但是，在互聯網金融與小微企業融資問題的監管方面，互聯網金融作為一種新興的金融形式，面臨著監管上的空白問題。[8]在小微企業互聯網融資的征信系統方面，由于該領域尚未接入人民銀行征信系統，缺乏信息共享機制，容易誘發惡意騙貸、卷款逃路現象。[9]并且，有一些小微企業借貸人信譽不高，一般都是大型商業金融機構和貸款公司甄別之后不愿意對其貸款的企業，因為信譽風險大，融資風險高，存在潛在壞賬的可能性。2、改進措施與展望互聯網金融在解決小微企業融資難方面既有重大的意義，也有相應的風險，政府、金融機構以及小微企業自身都應該意識到這個問題，并在相應領域采取改進措施。第一，互聯網金融作為新興的融資方式之一，可能存在很大的監管漏洞和制度空白區域，這需要相關政府部門和金融監管部門制定相應的準入條款以及相關手續程序，同時出臺相應的政策法規，在鼓勵該途徑創新的情況下，加以嚴整和規范。第二，小微企業融資難主要還是自身內在的原因，所以小微企業需要規范自身的財務系統，避免財務狀況有太大漏洞從而缺乏能得到融資機構和投資者信任的財務信息。另外，對于企業的制度設置、生產管理、信譽積累等方方面面都需要嚴格把關，從而建立良好的企業信譽。第三，互聯網上提供的客戶信譽信息處于分散、雜亂、可信度較低的狀態，這就需要建立小微企業和互聯網金融融資的相應征信系統和征信平臺，實現信息的透明公開共享。第四，作為一個法律制度監管的盲區，特別容易引發金融犯罪和網絡犯罪，所以需要健全和完善失信懲罰機制。小微企業及其他主體應該樹立互聯網金融思維。同時，互聯網金融在利用其優勢解決小微企業融資短板問題時，必須重視風險規范，從而促進該領域良性發展。
參考文獻
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第9篇：小微金融范文
小微企業互聯網金融融資模式
小微企業在社會的經濟發展、技術的創新和增加就業等方面發揮著重要的作用。但融資問題成為當前困擾小微企業和諧穩定發展的最主要因素。當前經濟環境下，傳統小微企業融資模式已經缺乏效率，應該由更具有效率的互聯網金融服務于小微企業融資。李安朋指出：互聯網金融融資模式非常符合小微企業融資所表現的特點。第一，網絡平臺降低了對小微企業融資的高門檻要求，第二，依托于網絡平臺積累的網絡信用可以一定程度上弱化小微企業融資過程中信貸雙方的信息不對稱問題。
1我國互聯網金融的發展現狀
1.1網絡融資規模小
目前，我國網絡融資存在規模小，金融機構合作方、第三信用平臺方和貸款對象范圍小的問題。由中國電子商務研究中心的《2016年（上）中國電子商務市場數據監測報告》顯示，截止6月份，電子商務的市場交易總額達到了10.5萬億元，但由于受到我國當前經濟下行及相關制度法規不完善的影響，網絡融資規模明顯縮水。網絡融資企業會員制的限制，也使得網絡融資申請對象的范圍嚴重縮小。解決小微企業的融資問題，需要網絡融資、銀行金融機構和電商企業三方協作一起努力。
1.2融資渠道狹窄
基于第三方融資中介平臺的融資模式是我國網絡融資的主要模式，第三方平臺為融資雙方建立連接，嫁接橋梁，小微企業通過在線申請的方式向銀行提出融資需求。目前的融資渠道不能滿足小微企業龐大的資金需求量，融資渠道太窄，小微企業獲得的融資支持較少。
1.3風險性大
與傳統的金融模式相比，互聯網金融融資模式有法律和道德兩方面的風險。從法律風險來看，國家有關部門監管力度不夠，并未出整的監管和控制體系來指導和防范互聯網融資平臺的風險。部分互聯網融資模式處在法律的灰色地帶，極易跨越到非法集資的行列。從道德風險來看，互聯網融資信息的渠道來源于網絡，其所收集信息的真實性和有效性很難保證。互聯網融資平臺創始人和融資企業因利益和逃避風險，常發生跑路的現象。進入2016年問題平臺數量迅速增多。零壹研究院數據中心最新統計數據顯示，截至2016年2月29日，問題平臺共2133家，占總平臺數比例高達55.6%。
2互聯網融資與傳統融資模式的比較
2.1操作平臺
互聯網融資模式主要依靠互聯網搜尋借貸者，而傳統融資模式主要依靠實體的網點搜尋借貸者。互聯網融資模式可以通過網絡數據支持，快速獲取征信人的信息，有效篩選出借款人，其所用成本更低，效率更高。而傳統融資則多采取實地調查，配合間接調查，通過營業網點和市場等有形的節點搜尋借貸人。
互聯網融資只需借貸者采取平臺操作的模式即可，大大的節約了時間，并跨越了空間限制，給融資雙方提供了方便。而傳統融資方式的業務需要由消費者進行實體操作，客戶必須親自去辦理存取業務。
2.2資金供給
互聯網融資模式的資金供給可以通過商戶交易、銀行、上市等途徑進行資金的融通，而傳統融資方式可以通過吸收存款和同行拆借等途徑獲得融通資金。互聯網融資平臺可以選擇的渠道更加多樣化、模式更為靈活，能夠隨時滿足商戶的融資需求，不受任何限制。這種資金的借貸方式周轉靈活，資金利用效率高，迎合了小微企業的需要。而傳統的融資模式則采取吸收個人貸款、單位貸款、財政貸款等增加資金供給能力，以及通過向中央銀行借款、同行拆借和預收款項等其他的資金來源渠道來增加自己的資金儲備量。
2.3風險控制
互聯網融資模式在數據控制方面主要通過“軟信息”和支付系統來降低風險，傳統的金融模式則通過“硬信息”和各種抵押擔保來減少風險。互聯網金融的貸款類型主要分為質押貸款和無質押貸款。無質押貸款是互聯網在放貸前，通過查詢以往的歷史信用，歷史往來的交易記錄，依據這些“軟信息”對借貸人進行評定，通過支付系統對借貸資金的用途和流向進行實時監控，在出現異常情況時，及時采取措施來降低損失。傳統金融融資模式主要通過判定“硬信息”，進行風險預估，在貸款放出后，可以通過客戶完全透明的信息對其進行監督，并通過實際掌握的抵押物來降低風險，提高借貸交易的安全性。
2.4運營成本
傳統融資模式的運營成本過高，而互聯網融資模式大大降低了運營成本，互聯網融資的成本主要用于平臺維護，數據開發方面。相比傳統融資實際的大量的人力物力的投入，實際網點的增設，節約了在信貸審核方面的人力和時間成本，更加符合小微企業融資的需求。
3小微企業互聯網融資中存在的問題分析
3.1打造網絡融資平臺
互聯網融資平臺中小額貸款機構和融資中介平臺占絕大多數，網絡融資所能提供的貸款額度是有限的，而有限的信貸額度遠遠不能滿足小微企業巨大的融資需求，使得融資規模受到限制。現有網絡融資平臺的融資規模不能滿足日益增加的網絡融資需求。
3.2拓寬融資渠道
目前的融資資金來源僅限于銀行網絡貸款，來源渠道僅依賴少數商業銀行和第三方平臺。大數據需要大平臺的支持，但是大型電子平臺的數量很少，數據缺乏，大量的數據只掌握在少數金融機構手中。
3.3加強風險控制
雖然互聯網電子化帶來了便捷，但也降低了數據的安全性，信息具備了更強的傳遞性可復制性，因而泄露的幾率也大大增加，大數據平臺給金融融資帶來了機遇，也增加了不可避免的風險。且互聯網融資比起傳統融資的歷史要短很多，發展并不成熟，互聯網融資的違約成本較低，所以跑路現象更為頻繁。
4小微企業互聯網融資模式建議
4.1優化組織框架
我國小微企業融資難的核心問題一直沒有得到有效解決，這其中除了小微企業自身的原因之外，另一個非常重要的問題在于我國金融體系的組織結構性缺失。雖然銀行等各種金融機構都在不斷創新針對小微企業融資的擔保和抵押機制，但總體制度改革依舊緩慢，需要加快改進進程。
優化融資擔保體系可以幫主體分散所承擔的風險，促進互聯網融資方式的良性發展。我國應建立一批國家出資、資金雄厚的擔保機構，旨在幫助小微企業和金融機構間構建連通渠道。政府可以通過降低稅率、補貼等方式鼓勵民間資本的加入，最終形成以國家擔保機構為主體，多種商業性擔保機構共存的多元化擔保體系。國外P2P模式運營成功的一個重要因素在于國家健全的征信體系。任何人和機構都可以通過網絡及其他方式來獲得相關企業真實信息，企業的違約成本一直很高，但是我國目前各種社會公正體系并不完善，所以完善組織框架迫在眉睫。
4.2創新金融產品
創新金融產品對信貸市場作為資金提供者的一方提出了更高的要求，其一方面需要更加嚴格地控制貸款的信用風險，另一方面需要積極創新適合小微企業資金需求特點的信貸產品。金融產品創新是互聯網融資創新的重要途徑，金融產品的創新具有很大的發展空間，比起國際金融界上萬種的金融產品，我國的金融產品種類明顯不足，互聯網融資要進行發展，必須強化融資產品的創新能力，促進軟件和平臺的創新和發展，才能在競爭中立于不敗之地。
4.3加強風險控制
風險控制一直是融資過程中關鍵的一部分。小微企業融資難的問題不外乎兩點，一是風險難以有效控制，二是由于風險難以控制造成的貸款成本較高。互聯網金融模式下，小微企業融資的風險控制更應該得到重視。
正處于起步階段的互聯網融資方式蘊含著巨大的風險，對監管也有著很高要求。我國可以在原有相關法律的基礎上進行補充，以適應互聯網融資模式的發展，同時加大執法力度，堅決打擊非法網絡融資的犯罪行為。并通過市場監管和信息披露的方式，防范風險的發生。雖然防范風險是必要的，但是要避免一刀切。監管部門也要加強自身學習，保證小微企業健康穩定的發展。
4.4完善法律體系
市場機制的缺失是中國小微企業融資難的根本原因，要解決小微企業融資問題，應盡快建立中小企業相關法律法規，借鑒發達國家的經驗，修訂和完善現行的法律法規，同時，要明確金融支持體系，為中小企業網絡融資創造一個良好的環境。
在完善法律制度的同時，需要加強行業自律、凈化行業環境。當前互聯網金融的監管體系還不能完全覆蓋，而且互聯網金融的監管不能完全照搬到傳統金融機構的監管，涉及的相關法律和政策體系的出臺可能還需要很長一段時間。在監管缺位的情況下，行業自律對于互聯網金融顯得尤為重要。
4.5建立網絡信息平臺
建立網絡信息平臺是解決融資難的一種途徑，通過建立信息網絡服務，可以通過共享信息，及時獲得準確信息，避免不必要的損失。目前我國監管體制是分行業監管，因此在信息交流時會產生矛盾和沖突，不僅費時費力，還可能因為理解偏差，對數據分析不準確，造成決策上的重大失誤，產生難以挽回的后果。
要解決信息交流不暢，信息傳遞不及時，必須建立有效的信息傳遞機制。使有價值的信息在最短時間內得到共享，充分實現信息的時效性。各個部門應該在政府的統籌下建立網絡服務，將自己手頭的資源分享，同時搜尋對自己有價值的資源，實現互利共贏。通過網絡服務的構建，小微企業能更便捷的獲得融資，實現高速發展。
4.6建立多層次信用擔保體系
影響小微企業快速發展的主要原因是資金短缺，現有的財政背景決定了，小微企業不可能獲得低息甚至無息的貸款。因而我國有必要建立強健的網絡融資體系，該體系以擔保體系為主，基于網絡平臺建立適合我國商業市場的貨款擔保政策，制定具體的擔保規則，如規定每次限額，貸款償還時間和不能按時償還的賠償方法。一方面保證政府設立專門提供給中小企業資金扶持的財政渠道，另一方面企業通過交納風險金，中小企業從金融機構獲得貸款，政府提供擔保，企業按時定期償還。職責下分，在區和縣設立網絡擔保機構，小企業通常集中分布在各區縣，便于統一管理。政府從政策上給小微企業提供支持和優惠。參考文獻：
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