金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)精選(九篇)

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第1篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；知情權(quán)；權(quán)益保護(hù)

項(xiàng)目來源：河北省教育廳大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題調(diào)研—以河北省為例”；項(xiàng)目組成員：李佳、孟小艷、李曉星、李巖、趙云玲；指導(dǎo)教師：王寶娜、邢琳、鄔楓

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2013年11月7日

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，金融服務(wù)業(yè)成為一類特殊的具有公共性的服務(wù)行業(yè)。尤其近年來，各國的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了挖掘新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，提高競爭力，紛紛將金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。在我國，龐大的金融消費(fèi)群體不僅僅要求有與之相適應(yīng)的開放的金融服務(wù)市場和豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品，更要求金融機(jī)構(gòu)以及政府金融監(jiān)管部門要各司其職，以此來切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

隨著金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展與金融創(chuàng)新領(lǐng)域的不斷探索，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量相比過去有大幅提高，也增加了對金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度，但仍存在著金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的地位差距懸殊的突出問題，金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)的交流及業(yè)務(wù)交涉過程中，在法律保護(hù)方面存在著不同程度的缺失，已經(jīng)嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的消費(fèi)信心、金融交易秩序以及金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

（一）金融消費(fèi)者的安全權(quán)難以得到保障。安全權(quán)的內(nèi)容包括人身安全、信息安全以及財(cái)產(chǎn)安全三個方面，主要是指金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。其中，金融消費(fèi)的消費(fèi)主體涉及人身安全，消費(fèi)客體包括財(cái)產(chǎn)安全和信息安全，隱私權(quán)也列在其中。實(shí)踐中，金融消費(fèi)者人身安全權(quán)受到侵犯的情況比較少，問題較多為金融消費(fèi)者的信息安全、財(cái)產(chǎn)安全、隱私權(quán)不時受到侵害。隨著網(wǎng)上投資交易、自助繳費(fèi)、多功能轉(zhuǎn)賬等金融交易的增加，金融消費(fèi)者的個人隱私、財(cái)富信息、機(jī)密資料等個人信息也大大增加了被盜取、篡改的幾率。這就要求金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者的個人隱私進(jìn)行保障。

（二）金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)不足。知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有在一系列金融服務(wù)過程中獲得受法律保護(hù)的必要知識（主要是獲得金融方面的國家方針政策、金融法律法規(guī)、金融服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)的金融信息）的權(quán)利。例如了解存貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)等。金融機(jī)構(gòu)的缺陷主要表現(xiàn)在隱瞞金融消費(fèi)者，沒有盡到對相關(guān)經(jīng)濟(jì)方針政策的介紹，對金融交易法律、法規(guī)等相關(guān)專業(yè)知識的詮釋，以及對金融消費(fèi)者合法權(quán)利的告知義務(wù)等。尤其是在消費(fèi)者購買金融消費(fèi)產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)及時告知購買風(fēng)險、提示金融市場風(fēng)險以及提醒和通知客戶有關(guān)重要事項(xiàng)。

（三）金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵犯。公平交易權(quán)是在金融交易關(guān)系中，應(yīng)當(dāng)遵循的誠實(shí)信用、公平平等的原則。具體在實(shí)踐中是指銀行等金融機(jī)構(gòu)在交易往來中不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同條款中或其他法律關(guān)系中制定違反公平、誠實(shí)信用原則或者規(guī)避義務(wù)的條款。

消費(fèi)者自主、自愿、自由的選擇金融產(chǎn)品，信息完全對稱是公平交易權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本前提。具體說來主要包括三個方面：一是由金融消費(fèi)者自身來決定其是否進(jìn)行某項(xiàng)金融消費(fèi)活動，他人一律不得干涉也無權(quán)干涉；二是金融消費(fèi)者對金融經(jīng)營單位、證券公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)可在法律規(guī)定的范圍內(nèi)根據(jù)自身的意愿進(jìn)行自主選擇；三是當(dāng)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時，消費(fèi)者有權(quán)與金融機(jī)構(gòu)約定糾紛解決的方式。金融消費(fèi)者的金融法律知識十分有限，因而在多數(shù)時候無法準(zhǔn)確判斷交易合同中是否包含欺詐或不公平的條款，以至于權(quán)利受到侵害。在雙方糾紛中，消費(fèi)者明顯處于弱勢地位，給消費(fèi)者帶來極大的不便與損失，使得消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障，取證十分困難，不免讓我們對金融機(jī)構(gòu)的信任度大大降低。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因分析

（一）立法的局限性。在日常生活中，消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的案例頻頻發(fā)生，主要原因在于我國關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法還存在缺陷。就目前而言，我國關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要表現(xiàn)在：一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（1993年頒布）；二是以《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等為核心的法律以及人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制定的規(guī)章制度。其局限性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、尚無關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的專門法律。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，對于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益起到了很重要的作用，但這部法律主要的保護(hù)對象為普通消費(fèi)者，針對金融消費(fèi)者這個特殊的消費(fèi)群體，這部法律并沒有起到顯著的效果，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題上適用性、針對性不強(qiáng)。很顯然，金融法律關(guān)系需要由大量有針對性和可操作性的法律來規(guī)制和調(diào)整，所以這部法律對于金融消費(fèi)者的保護(hù)作用就顯得渺小。

2、金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律缺乏可操作性。我國現(xiàn)存的核心金融法律包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《反壟斷法》、《保險法》、《證券法》等，這些法律對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定只是做了表面上的說明，并不能切實(shí)地、真正地解決維權(quán)問題，缺乏有關(guān)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)定。也沒有沒有“金融消費(fèi)者”這一概念，沒有對消費(fèi)者實(shí)行特殊化保護(hù)。我國金融法律體系不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最根本原因還在于因?yàn)榉謽I(yè)立法而導(dǎo)致的法律弊端上，不僅在客觀上造成制定法相互之間的隔離、沖突與重復(fù)，還容易淡化人們對消費(fèi)者與金融服務(wù)提供者之間關(guān)系的正確認(rèn)識，這就影響了保護(hù)消費(fèi)者立法宗旨的實(shí)現(xiàn)。

（二）沒有專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國目前的金融監(jiān)管體系中存在的主要問題在于沒有一個獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或者專門的部門來負(fù)責(zé)專門保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在我國現(xiàn)存的“一行三會”中，銀監(jiān)會的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險性和規(guī)范性。保監(jiān)會在實(shí)際中沒有健全的針對金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，這一點(diǎn)可以從由保險糾紛的數(shù)量呈逐年上升的趨勢中看出?？傊?，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中沒有一家機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者的保護(hù)職責(zé)，對金融消費(fèi)者投訴進(jìn)行受理并予以解決。

（三）糾紛解決機(jī)制單一。糾紛解決機(jī)制單一主要表現(xiàn)在：一是欠缺消費(fèi)糾紛解決處理機(jī)制；二是沒有完善的投訴處理平臺。對于金融消費(fèi)者的投訴問題，到現(xiàn)今為止還沒有從強(qiáng)制性或者自律性的法律角度進(jìn)行規(guī)范化設(shè)置。目前，我國現(xiàn)存的監(jiān)管法制和行業(yè)自律體質(zhì)并沒有充分的、主動的關(guān)注金融消費(fèi)者投訴的問題，這就使得當(dāng)金融消費(fèi)者需要投訴時往往只能直接訴諸司法途徑或者針對一般消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，這種做法提升并且大大激化了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾。

（四）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識不強(qiáng)

1、金融消費(fèi)者防范金融風(fēng)險意識差。在我國現(xiàn)存的市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融消費(fèi)者資金、資產(chǎn)的消費(fèi)項(xiàng)目與一般消費(fèi)相比，具有更大的風(fēng)險性：其中涉及用戶在開戶和使用銀行卡時可能會面臨的風(fēng)險，而消費(fèi)者在這種風(fēng)險狀況下的安全防范意識十分薄弱，導(dǎo)致金融消費(fèi)者經(jīng)常受到基金蒙蔽、財(cái)產(chǎn)等多方面的損失。

2、金融消費(fèi)者自我維權(quán)意識淡薄。金融消費(fèi)者的維權(quán)意識淡薄主要表現(xiàn)在：一是金融消費(fèi)者在諸如專業(yè)操作、資金運(yùn)作、信息提取等方面相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)仍然處于弱勢地位；二是由于歷史原因，部分金融機(jī)構(gòu)依然保持著濃厚的官商習(xí)氣的傳統(tǒng)思想，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，甚至部分業(yè)務(wù)人員對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識知之甚少，不能站在消費(fèi)者的角度去解決出現(xiàn)的問題。很多金融消費(fèi)者對自身應(yīng)享的權(quán)利認(rèn)識不清導(dǎo)致維權(quán)不力，這在一定程度上也助長了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。

（五）行業(yè)自律機(jī)制對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不夠。雖然我國的銀行業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會等許多行業(yè)自律協(xié)會已經(jīng)成立多年，但是在制度、機(jī)制、監(jiān)管等多方面限制的條件下，行業(yè)協(xié)會的功能并沒有發(fā)揮良好，在金融消費(fèi)者保護(hù)問題上的作為也非常有限。到目前為止，各個行業(yè)協(xié)會還沒有同相關(guān)機(jī)構(gòu)從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個有效的平臺，也沒有相關(guān)的書面安排來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者糾紛的減少和解決。

三、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策

（一）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

1、制定專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法。建立健全的金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系首先要將“金融消費(fèi)者”的概念引入法律范圍，這就需要制定專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法，專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法，會為加大我國對“金融消費(fèi)者”這一弱勢群體的保護(hù)，并為其提供法律依據(jù)。在實(shí)踐中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的制定可以采取兩種立法模式：一種是可以在現(xiàn)存的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中添加專門的針對金融消費(fèi)的規(guī)定；另一種是在我國予以專門立法。

2、完善現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)，增強(qiáng)其可操作性。雖然我國很多的金融立法都將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為首要立法目的，但是在很多具體措施上規(guī)定的不夠具體，只有真正的完善相關(guān)立法，增強(qiáng)操作性，才能更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）強(qiáng)化金融監(jiān)管

1、將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在立法中列為監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在實(shí)力、財(cái)力等多方面的巨大差距使得在立法中應(yīng)當(dāng)適度向消費(fèi)者傾斜，賦予其特殊的權(quán)利，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的特殊義務(wù)，以維護(hù)二者的平衡關(guān)系，就應(yīng)該將金融消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，并且以法律的形式進(jìn)行明確的確定，用以特別強(qiáng)調(diào)對金融消費(fèi)者的特別保護(hù)。一方面鑒于我國金融市場發(fā)展時間較短，金融消費(fèi)者對金融消費(fèi)與金融服務(wù)等新興服務(wù)了解較少，但是熱情高漲的金融消費(fèi)者本應(yīng)得到更多、更安全、更具體的保護(hù)措施；而在另一方面根據(jù)金融消費(fèi)者在我國金融領(lǐng)域并沒有得到應(yīng)有的重視的情況下，強(qiáng)調(diào)對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的首要工作就是確定對金融消費(fèi)者保護(hù)的重要地位，明確給予他們適度傾向性保護(hù)。

2、建立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。盡管張家口市成立了由市政府金融辦、市人民銀行、銀監(jiān)分局和保險行業(yè)協(xié)會等部門組成的全市“金融消費(fèi)服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，但沒有明確其獨(dú)立性。因此，應(yīng)借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立并且專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，我們的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)具備一定的執(zhí)法權(quán)限。主要包括：一是協(xié)調(diào)權(quán)和執(zhí)法權(quán)；二是特別調(diào)查權(quán)；三是信息披露權(quán)。

（三）建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制

1、建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制。自律機(jī)制應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為兩個層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自律系統(tǒng)；二是強(qiáng)化各個自律協(xié)會在保護(hù)消費(fèi)者方面的職責(zé)。其中包括三個方面：第一，在各個協(xié)會中強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。其基本職責(zé)的內(nèi)容必須嚴(yán)格進(jìn)行規(guī)范；第二，要將自律規(guī)則的建設(shè)作為建立的主要內(nèi)容；第三，為金融消費(fèi)者提供一個自律性協(xié)調(diào)機(jī)制。各行業(yè)協(xié)會可以通過設(shè)立專門的投訴機(jī)構(gòu)，制定與之配套的處理程序規(guī)則，為金融消費(fèi)者提供一個公平對話的平臺。

2、建立處理金融消費(fèi)者投訴的內(nèi)部機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)構(gòu)，并建立解決金融消費(fèi)者投訴的相應(yīng)機(jī)制。實(shí)踐中可以學(xué)習(xí)人民銀行唐山市中心支行，其設(shè)立了金融消費(fèi)者維權(quán)中心，公布了舉報申訴受理電話。并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡快成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，健全工作制度，公布投訴電話等投訴渠道，以提升金融服務(wù)水平和工作效率。當(dāng)然，投訴機(jī)構(gòu)在處理金融糾紛時，應(yīng)秉持公平公正的原則，并負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)，非經(jīng)金融消費(fèi)者同意，不得向第三人泄露金融消費(fèi)者的信息。此外，投訴受理部門調(diào)查獲取的資料、信息應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者進(jìn)行披露，糾紛處理程序必須公開透明，糾紛處理結(jié)果應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)公平公正。

（四）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行各項(xiàng)義務(wù)

1、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行安全義務(wù)。安全是保障消費(fèi)、交易等一系列活動的前提，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的信息安全、隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全等。由于目前金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者人身與財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)義務(wù)得到加強(qiáng)，而對消費(fèi)者信息安全義務(wù)（也稱作保密義務(wù)），應(yīng)以預(yù)防損害而不是保障消費(fèi)者個人信息權(quán)為原則，還需在制度方面予以保護(hù)，且我國金融隱私權(quán)的立法存在諸多不足。

2、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)。消費(fèi)者的知情權(quán)包括兩個方面：一是要求經(jīng)營者提供有關(guān)商品或服務(wù)的真實(shí)情況，禁止欺詐消費(fèi)者；二是消費(fèi)者有權(quán)詢問、了解商品或服務(wù)的真實(shí)情況。在信息充分披露的前提下，金融服務(wù)提供者的行為才能接受公眾的監(jiān)督，公眾在維護(hù)自身利益時才是主動的，這樣的金融制度才能為被公眾所信任。

3、強(qiáng)化金融服務(wù)提供者的公平義務(wù)。平等主體、契約自由的概念在傳統(tǒng)的商法中受到限制，特別是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，眾所周知金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者在交易關(guān)系中的地位是不平等的，這種不平等不只是表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力的巨大差異，還包括金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)過程中享有更多的主動權(quán)，這種實(shí)質(zhì)上的不公平，通常會對消費(fèi)者的權(quán)益造成很大的損害，對社會公眾乃至整個社會也帶來不利影響。

（五）提升金融消費(fèi)者自身素養(yǎng)。消費(fèi)者特別是與金融業(yè)聯(lián)系較為緊密的金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，提高自身專業(yè)素養(yǎng)，避免因自身認(rèn)知錯誤造成其他損失。消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)時可以要求金融機(jī)構(gòu)提供有關(guān)資料，以提高金融知識和風(fēng)險意識，增強(qiáng)自我保護(hù)能力。金融消費(fèi)者在各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推介營銷過程中，應(yīng)明確可能存在的風(fēng)險及責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)了解自身合法權(quán)益的內(nèi)容、范圍以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，以保障自身權(quán)益不受侵害。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周密.論我國金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)存在的問題與法律對策[D].湖南大學(xué)，2009.

第2篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

陽光信貸畢竟是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，雖然從理論上講，或從監(jiān)管角度上講，陽光信貸中的授信是一種承諾，但它的核心內(nèi)容仍然是通過直接服務(wù)來強(qiáng)化信貸產(chǎn)品的營銷，其中必然會發(fā)生銷售者與消費(fèi)者之間的各種關(guān)系，陽光信貸中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題由此而生。

陽光信貸中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

客戶的安全權(quán)問題?？蛻舻陌踩珯?quán)主要體現(xiàn)在陽光信貸調(diào)查過程中。陽光信貸有一個基本原則，就是金融機(jī)構(gòu)組成各鄉(xiāng)村的陽光信貸民主評議小組開展全面調(diào)查和到戶調(diào)查，其中包括各鄉(xiāng)村干部、有名望的長者、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士，一般達(dá)到5人以上，甚至由于調(diào)查需要，會有更多人深入到客戶家中、公司中。法律有“私人住宅神圣不可侵犯”等規(guī)定，因此，造訪客戶必須事先征得戶主的同意，否則客戶的人身、財(cái)產(chǎn)等安全權(quán)容易受到侵害，引起不必要的法律糾紛。

客戶的隱私權(quán)問題。陽光信貸中，客戶信息被金融機(jī)構(gòu)獲取之后，經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部分析、測算，進(jìn)行授信結(jié)果的公示，這個過程如果不加以防范，容易造成客戶的一些不愿被公眾知悉的信息被公之于眾，被他人獲知或被不法之人利用。特別是一部分客戶出于謹(jǐn)慎考慮，不愿意自己的私人財(cái)產(chǎn)數(shù)量、生產(chǎn)經(jīng)營情況、家庭成員信息、信用評價結(jié)果、貸款授信金額、個人生活習(xí)慣等被銀行以外的人知曉，金融機(jī)構(gòu)對此須格外注意，侵犯了客戶的隱私權(quán)，就失去客戶的信任，最終會失去客戶的支持。

客戶的知情權(quán)問題。金融消費(fèi)者在購買陽光信貸產(chǎn)品或接受陽光信貸服務(wù)時，享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。對于客戶來說，陽光信貸是個既熟悉又陌生的事物，熟悉的是中小金融機(jī)構(gòu)已將陽光信貸作為一項(xiàng)實(shí)事工程推行多年，不熟悉的是陽光信貸中包含的金融知識、服務(wù)流程、產(chǎn)品使用風(fēng)險點(diǎn)、信用評價標(biāo)準(zhǔn)等。這主要是銀行在推進(jìn)陽光信貸的過程中宣傳不深、不透造成的。換句話說，客戶金融知識的更新遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上金融創(chuàng)新的速度，信息不對稱造成客戶對銀行的信任度還未達(dá)到各方的期望值，這既不利于銀行的信貸營銷，更不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

客戶的選擇權(quán)問題。眾所周知，金融創(chuàng)新日新月異，特別是同業(yè)競爭加劇、經(jīng)濟(jì)形勢下行，處于地方中小銀行地位的農(nóng)商行竭力強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，但在推進(jìn)陽光信貸過程中，客戶經(jīng)理不可避免地以個人業(yè)績?yōu)槌霭l(fā)點(diǎn)強(qiáng)化營銷，從而將一系列復(fù)雜的信貸產(chǎn)品推介于客戶面前。雖然陽光信貸機(jī)制較為嚴(yán)格，促使客戶經(jīng)理的服務(wù)水平大幅提升，但隨意捆綁搭售、累加成本等現(xiàn)象時有發(fā)生。同時，客戶作為服務(wù)需求方，在金融銷售與消費(fèi)的契約中必然處于弱勢地位，對部分客戶經(jīng)理的捆綁式營銷等行為，心中雖不悅但也被動接受。

客戶的公平交易權(quán)問題?？蛻舻墓浇灰讬?quán)涉及到利率定價、擔(dān)保方式、授信額度、身份對待、服務(wù)質(zhì)量等方面的公平。隨著農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模逐漸擴(kuò)大和縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，客戶經(jīng)理隊(duì)伍中難免會出現(xiàn)抓大放小、嫌貧愛富、重商輕農(nóng)的現(xiàn)象，部分客戶經(jīng)理出于防范風(fēng)險和恐貸心理，一直以大力拓展抵押、質(zhì)押貸款為重點(diǎn)，某種程度上使一部分客戶，尤其是農(nóng)戶因無可供抵押的房產(chǎn)，或找不到有實(shí)力的擔(dān)保而被部分客戶經(jīng)理拒之門外，有時甚至因各種因素遭遇不公平的利率定價。

客戶的投訴權(quán)問題?？蛻敉对V是客戶維護(hù)自身權(quán)益的最后一道防線。近年來，農(nóng)商行出于優(yōu)化服務(wù)、提升形象的目的，加強(qiáng)并完善了客戶投訴及投訴處理機(jī)制，特別是針對陽光信貸制作了大量的服務(wù)監(jiān)督公示牌，將農(nóng)商行的服務(wù)承諾、舉報電話、省聯(lián)社客服熱線電話公布到每個鄉(xiāng)村；監(jiān)管部門為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)管。但是，客戶投訴流程過于復(fù)雜、投訴處理過于緩慢、處理結(jié)果過于含糊等問題仍然存在。特別是處理投訴的工作仍由被投訴營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或被投訴人員自行負(fù)責(zé)，上級部門較少實(shí)地處理投訴問題等，給消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益造成障礙。

加強(qiáng)陽光信貸中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管力度

近年來，各地農(nóng)信社、農(nóng)商行從自身發(fā)展需求和金融監(jiān)管要求出發(fā)，大力推進(jìn)陽光信貸工程，客觀上有效增加了實(shí)體貸款投放，較好地推進(jìn)了小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營與發(fā)展，有效支持了農(nóng)民等自然人的生產(chǎn)、經(jīng)營與生活消費(fèi)，同時也為自身贏得了市場、聲譽(yù)和效益。監(jiān)管部門和地方黨政正是基于陽光信貸的這種可貴之處，對其實(shí)行積極有效的鼓勵、支持政策，使其不斷完善和深化。

第3篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；國際經(jīng)驗(yàn)；啟示

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2012）09-64 -03

一、發(fā)達(dá)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及分析

縱觀金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)較為完善的國家，其機(jī)制主要分為四個方面：監(jiān)管體系、法律體系、行業(yè)自律機(jī)制以及金融教育，各個國家對此的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。下面以英國、美國和加拿大為例來對發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)狀加以說明。

（一）英國以完善的監(jiān)管體系見長

立法保護(hù)上，2000年6月通過的《金融服務(wù)和市場法》（FSMA）標(biāo)志著英國金融監(jiān)管體系由行業(yè)自律體制轉(zhuǎn)變?yōu)閱我槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)體制，該法案統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并第一次在法律條文中將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為金融監(jiān)管的主要目標(biāo)。該法案還決定設(shè)立英國金融服務(wù)管理局（FSA）來負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為其四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)之一。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，金融服務(wù)管理局整合了金融業(yè)原有的保險申訴專員、銀行申訴專員等申訴專員組織，統(tǒng)一設(shè)立了金融申訴專員服務(wù)（FOS），其職能為處理金融消費(fèi)者的咨詢及投訴，為金融消費(fèi)者提供非正式的爭議解決制度；金融服務(wù)管理局還設(shè)有金融服務(wù)賠償計(jì)劃（FSCS），為因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的消費(fèi)者損失提供賠償；此外金融服務(wù)管理局還負(fù)責(zé)開展消費(fèi)者教育，以加深消費(fèi)者對金融體系的認(rèn)識。

行業(yè)自律上，金融服務(wù)管理局于2004年啟動的“公平對待消費(fèi)者”（TCF）項(xiàng)目，項(xiàng)目提出了六個主要目標(biāo)來充分保證金融消費(fèi)者的權(quán)益?！躲y行業(yè)守則》是英國主要的銀行業(yè)自律規(guī)則，由銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會負(fù)責(zé)監(jiān)察銀行遵守該守則，并在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時對其采取警告、譴責(zé)等方式來確保守則的權(quán)威性。英國金融行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。

金融教育上，除了金融服務(wù)管理局本身擁有負(fù)責(zé)開展消費(fèi)者教育、加深消費(fèi)者對金融體系的認(rèn)識的職能外，金融服務(wù)管理局還于2010年4月設(shè)立了消費(fèi)者金融教育局（CFEB），獨(dú)立地為金融消費(fèi)者提供系統(tǒng)全面的教育服務(wù)。

（二）美國的法律體系較為完善

立法保護(hù)上，1968年美國便出臺了第一部有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)。而今美國聯(lián)邦層面相關(guān)的法律已有25部之多，并形成一個較為完善的法律制度體系，涵蓋了透明性、公平性、明確性、安全性、規(guī)范性五個方面的內(nèi)容。金融危機(jī)后美國的金融監(jiān)管改革將其提到前所未有的高度。2008年3月美國財(cái)政部了《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)圖》，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為金融監(jiān)管的三大目標(biāo)之一。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，2009年6月公布的《金融監(jiān)管改革》提出要成立一個獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（CFPB）統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，并賦予其規(guī)則制定、監(jiān)管和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。2010年7月簽署的《2010年華爾街改革和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》要求創(chuàng)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)署局（CFPB），以保證美國消費(fèi)者在選擇使用金融產(chǎn)品時可以得到明確的信息，同時杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的行為。

金融教育上，2003年12月，美國頒布《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》明確提出設(shè)立“金融掃盲和教育促進(jìn)委員會”（FLEIC）。目標(biāo)在于通過實(shí)施金融教育國家戰(zhàn)略來提高美國國民的金融素質(zhì)。2010年的金融監(jiān)管改革法案也在CFPB內(nèi)設(shè)立了金融教育辦公室，建立收集、監(jiān)測并及時反饋這些投訴信息的機(jī)制。

（三）加拿大的自律體系較為發(fā)達(dá)

立法保護(hù)上，1999年6月的《改革加拿大金融部門：未來框架》提出，要提高消費(fèi)者地位，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2001年6月，加拿大出臺了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》等。同時，加拿大特別重視金融法律法規(guī)的審議和修訂工作，金融業(yè)立法至少每5年要進(jìn)行一次審議和修訂。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，機(jī)構(gòu)加拿大負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要機(jī)構(gòu)是存款保險公司（CDIC）和隸屬于財(cái)政部的金融消費(fèi)者委員會（FCAC）。2001年，加拿大成立了金融消費(fèi)者管理局（FCAC），專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的保護(hù)工作。FCAC把過去散布于不同聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的職能集于一身，包括監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的市場行為、督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營、告知金融消費(fèi)者交易時所具有的權(quán)利和責(zé)任并幫助金融消費(fèi)者了解和購買各種金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

行業(yè)自律上，加拿大有著比較發(fā)達(dá)的金融行業(yè)組織（SRO），加拿大的主要金融機(jī)構(gòu)都通過金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)制訂行業(yè)行為規(guī)范，行使行業(yè)的監(jiān)督權(quán)。金融行業(yè)組織有權(quán)對行業(yè)內(nèi)的個人或公司的違規(guī)行為做出公開譴責(zé)、行政罰款、吊銷執(zhí)照或停業(yè)整頓等處罰措施，從而加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。

金融教育上，金融消費(fèi)者委員會將提高公眾對金融服務(wù)的理解作為工作目標(biāo)，通過培訓(xùn)等渠道提高消費(fèi)者的金融知識及權(quán)利意識。由于提高消費(fèi)者的地位將促進(jìn)競爭，使金融部門更好地回應(yīng)消費(fèi)者的需求，金融消費(fèi)者委員會通過開展消費(fèi)者教育活動等措施，促使金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者接受金融服務(wù)時提供更多的信息，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露。

二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在問題分析

總體上看，我國的發(fā)展現(xiàn)狀主要可以從法律體系建設(shè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、行業(yè)自律機(jī)制和金融教育幾個方面得到體現(xiàn)。

（一）法律體系

目前我國相關(guān)的法律分為兩個方面，一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》、《民法通則》等涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)對屬于虛擬經(jīng)濟(jì)范疇的金融消費(fèi)基本上沒有或很少涉及；二是《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外匯管理?xiàng)l例》以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，這些法律并未對消費(fèi)者保護(hù)做出系統(tǒng)的規(guī)定。隨著保護(hù)力度不斷加大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度也相繼出臺。2011年銀監(jiān)會出臺了眾多保護(hù)金融消費(fèi)者的監(jiān)管制度，與此同時，地方政府也紛紛了一些規(guī)范性文件，2012年3月江蘇省全國首個金融消費(fèi)者現(xiàn)金業(yè)務(wù)權(quán)益保護(hù)辦法。然而到目前為止我國依然沒有一部專門針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全國性法律法規(guī)，我國的金融消費(fèi)者的保護(hù)法律機(jī)制依然缺失。

（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置

在中央機(jī)構(gòu)編制委員會辦公室原則上同意“一行三會”各設(shè)保護(hù)機(jī)構(gòu)之前，我國一直都沒有建立專門機(jī)構(gòu)。隨著對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)注不斷提升，我國在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上也有所變革。2011年10月，中國保監(jiān)會正式成立保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，2011年底中國證監(jiān)會投資者保護(hù)局也正式成立。2012年5月，相關(guān)部門批準(zhǔn)銀監(jiān)會設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。但目前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門更多承擔(dān)了類似辦的職能，包括研究保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育和風(fēng)險提示等，所能起到的作用尚未可知。另一方面，四家機(jī)構(gòu)如何相互協(xié)調(diào)和職能分工也有待進(jìn)一步明確。

（三）行業(yè)自律

金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)也提上了議程。國家專門成立了由部委參加的金融工委，建立了行業(yè)協(xié)會等自律性組織，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行為的自律和約束。2006年至今，中國銀行業(yè)協(xié)會組織68家會員單位共同簽署了《銀行業(yè)反不正當(dāng)競爭公約》，并出臺了一系列自律公約來加強(qiáng)對會員單位的經(jīng)營行為約束。2009年9月，眾多金融機(jī)構(gòu)共同參與的金融業(yè)“公平對待消費(fèi)者”項(xiàng)目正式啟動。2010年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會了與消費(fèi)者緊密相關(guān)的5項(xiàng)銀行業(yè)服務(wù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。盡管如此，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律機(jī)制依然十分不完善，各個金融機(jī)構(gòu)不存在統(tǒng)一的自律標(biāo)準(zhǔn)，同時也不存在對金融機(jī)構(gòu)自律的有效監(jiān)管。

（四）金融教育

而今我國的金融業(yè)正飛速發(fā)展，然而金融消費(fèi)者的金融知識卻依然匱乏。一方面這將導(dǎo)致金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品過程中容易被誤導(dǎo)而造成權(quán)益的損害，另一方面這也是造成金融消費(fèi)者相對金融機(jī)構(gòu)處于弱勢地位的原因，因此開展教育也是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益不可缺失的環(huán)節(jié)。盡管國際金融危機(jī)后，金融消費(fèi)者維權(quán)意識不斷增強(qiáng)，金融管理部門不斷完善相關(guān)管理制度，強(qiáng)化金融監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律、開展金融教育等工作也在不斷深入，但從現(xiàn)階段我國各個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還未形成系統(tǒng)性的金融教育，更沒有建立專門機(jī)構(gòu)來推進(jìn)金融教育。

三、建立健全我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

（一）建立相關(guān)的法律體系

加強(qiáng)金融領(lǐng)域立法，是推動金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)重要舉措。借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)通過制定新的專門的法律法規(guī)，重點(diǎn)對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，通過法律手段對金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)制，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)。由于專門法律的制定需要較長時間，故短期內(nèi)可以通過對現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂，將金融消費(fèi)者納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，從法律上提高金融消費(fèi)者的地位，讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。

（二）建立專門的相對獨(dú)立的機(jī)構(gòu)

建議借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，通過立法手段建立專門的機(jī)構(gòu)，由其統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)。專門機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)脫離“三會一行”的管轄，同其他機(jī)構(gòu)相互配合相互協(xié)調(diào)的同時又保持自身的獨(dú)立性，獨(dú)立地行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管職能。同時專門機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起制定行政規(guī)章、審查金融監(jiān)管部門關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管、確保金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的信息透明、督促金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則的遵守、并開展金融教育、受理金融消費(fèi)者的投訴等責(zé)任。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制

應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融行業(yè)協(xié)會在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的職責(zé)，形成行業(yè)自律。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定一系列相關(guān)的自律守則并要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行，同時金融行業(yè)自律機(jī)構(gòu)在涉及消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)上應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。另外要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門進(jìn)行監(jiān)督，不僅負(fù)責(zé)處理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的消費(fèi)者投訴，而且負(fù)責(zé)開展對機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工的教育，進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行監(jiān)督。除此之外，可以借鑒英國的“公平對待消費(fèi)者”（TCF）項(xiàng)目，將公平對待消費(fèi)作為金融機(jī)構(gòu)的文化核心加以實(shí)踐。

（四）金融消費(fèi)者的金融教育

針對我國金融消費(fèi)者金融知識匱乏，在金融市場中處于弱勢地位的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)將金融教育作為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)來展開，建立消費(fèi)者金融教育的長效機(jī)制，開展多樣化的金融教育。一方面，可以要求金融機(jī)構(gòu)行使金融教育職能，主動對金融消費(fèi)者提供金融教育服務(wù)；另一方面，則可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，由監(jiān)管部門建立專門的金融消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)，全面展開金融教育來提升我國金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)。

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作者簡介：

第4篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

【關(guān)鍵詞】銀行金融；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；路徑；分析

銀行金融各項(xiàng)服務(wù)要想取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作則有著極為顯著的重要性。這不僅是銀行金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高速化、穩(wěn)態(tài)化發(fā)展的內(nèi)在要求，而且也是保障廣大消費(fèi)者合法權(quán)益的必由之路。據(jù)此，本文針對銀行金融消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益所做出的路徑方法分析，也便具有了十分深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行金融消費(fèi)的相關(guān)概述

銀行金融消費(fèi)指的是為了滿足消費(fèi)者個人或家庭需要，從而接受銀行金融服務(wù)或購買相關(guān)產(chǎn)品的行為。關(guān)于銀行金融消費(fèi)的內(nèi)容主要可以分為兩大類型。一是較為傳統(tǒng)的金融類服務(wù)，主要為投保人、存款人為了使得自己的產(chǎn)出增值或保障財(cái)產(chǎn)安全的消費(fèi)類型。這種類型的金融消費(fèi)是將消費(fèi)者管控風(fēng)險的需求放在了突出位置上，消費(fèi)者主要的消費(fèi)項(xiàng)目集中體現(xiàn)在保險或金融儲蓄等方面。二是將盈利作為消費(fèi)的關(guān)鍵性要求。消費(fèi)者主要通過購買基金或者其他金融類產(chǎn)品的方式實(shí)現(xiàn)中小型的投資，繼而從中獲取收益。

二、銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保障的重要意義

銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保障所具有的意義是多方面的，簡要概括起來主要有以下方面：

第一，銀行金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中時常會因?yàn)樾畔⒉粚Φ榷率棺约旱暮戏?quán)益受到損害，所以增加消費(fèi)者維權(quán)途徑，有利于消費(fèi)者的知情權(quán)不受侵害。舉例來說，銀行所提供的眾多理財(cái)產(chǎn)品中，往往伴隨著產(chǎn)品信息不夠透明化的問題。而金融消費(fèi)者一旦喪失了知情權(quán)，那么在購買產(chǎn)品時便會由于訊息的缺乏而導(dǎo)致自身做出e誤的選擇。金融產(chǎn)品交易中知情權(quán)也成為了金融產(chǎn)品消費(fèi)同普通商品在本質(zhì)屬性上所存在的顯著差別。

第二，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，可以對買賣雙方起到公平交易的規(guī)范性作用。要保障消費(fèi)者的公平交易權(quán)，則需要聆聽消費(fèi)者的真實(shí)訴求，進(jìn)而才能保障其合法的權(quán)益。但是在實(shí)際的金融交易過程中，交易雙方地位不平等的現(xiàn)象卻時有發(fā)生，所以保障消費(fèi)者合法權(quán)益對于促進(jìn)交易公平也有著非同尋常的重要作用。

三、保障銀行金融消費(fèi)者權(quán)益的具體方法

要實(shí)現(xiàn)保障銀行金融消費(fèi)者權(quán)益的目的，概括來說應(yīng)當(dāng)從以下方面予以把握：

第一，建立健全銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。要提高對于銀行金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，關(guān)鍵要為消費(fèi)者提供標(biāo)準(zhǔn)化的制度保障。首先，要努力提升關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法高度，銀行要在國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上制定出更多的規(guī)范性內(nèi)容，并在規(guī)范制定的過程中將消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)上升到另一層次，進(jìn)而使得金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)去權(quán)益能夠從細(xì)致化、健全化的制度中找尋到維權(quán)辦法。當(dāng)金融消費(fèi)真正遭遇侵權(quán)行為時，便可以做到“有章可循”、“有法可依”。其次，在以往的交易活動中通常缺乏了關(guān)于公平交易的相應(yīng)條款，所以在完善制度內(nèi)容時還需要將這些不合理之處進(jìn)行調(diào)整，以求在交易雙方可以公平對等的完成交易活動。最后針對金融市場上出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象，也需要銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部或金融市場對其情況予以披露，進(jìn)而使得交流活動可以在“陽光”下進(jìn)行。

第二，加強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識的宣傳。要保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，還需要喚起消費(fèi)者的維權(quán)意識，在日常生活中中遭遇到侵犯自身權(quán)益的事情發(fā)生時，是選擇“自認(rèn)倒霉”還是“奮起維權(quán)”，這也消費(fèi)者的維權(quán)意識程度有關(guān)。在面對銀行金融為對象的消費(fèi)活動中，如果消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有受到維護(hù)，那么此類行為不僅會給消費(fèi)者本人帶來危害，同時這種行為的持續(xù)勢必會助長整個金融市場交易活動的“不正之風(fēng)”。所以為了使得整個銀行金融交易可以獲得穩(wěn)定、有序的持續(xù)發(fā)展，那么及時對交易中的損害消費(fèi)者權(quán)益的行為作出糾正，也能杜絕相關(guān)事件的再次發(fā)生，所以消費(fèi)者自身增加維權(quán)意識，努力探尋維權(quán)途徑也是十分重要的。從實(shí)際情況來看，消費(fèi)者未能履行還款義務(wù)支付應(yīng)付款項(xiàng)這屬于一種違約行為。但是違約責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)該選取更加合理的方式，滯納金作為其中一項(xiàng)方法，當(dāng)違約金無限疊加已經(jīng)大大超出原本欠款時，這種責(zé)任承擔(dān)方式也讓消費(fèi)者背負(fù)了更大的經(jīng)濟(jì)損失。

第三，提高金融行業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格規(guī)范金融市場的各項(xiàng)服務(wù)。要使得整個金融行業(yè)可以在良性的環(huán)境中運(yùn)行，那么強(qiáng)化審慎監(jiān)管交易活動也應(yīng)當(dāng)成為一項(xiàng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的有效舉措。關(guān)于金融消費(fèi)活動的監(jiān)管可以簡單劃分為宏觀與微觀兩種類型。首先，宏觀監(jiān)管指的是通過對金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，要實(shí)現(xiàn)此種監(jiān)管目標(biāo)，關(guān)鍵需要建立起穩(wěn)定的金融監(jiān)管委員會，用以負(fù)責(zé)各種風(fēng)險的綜合性預(yù)測和評估，以市場上匯集而來的各種信息作為依據(jù)，以便提前做好應(yīng)對。而微觀則是對于銀行金融機(jī)構(gòu)所提供的各類產(chǎn)品展開管控。此種監(jiān)控方式需要管理人員加深關(guān)于產(chǎn)品內(nèi)容的了解，從而才能保障產(chǎn)品的有效性。

四、結(jié)束語

加強(qiáng)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益方法研究，不僅能夠引起消費(fèi)者群體對于自身權(quán)益的認(rèn)識，從而在消費(fèi)活動中能夠獲得真正的權(quán)益保護(hù)。同時當(dāng)可行性的權(quán)益保護(hù)措施能夠被切實(shí)應(yīng)用到消費(fèi)活動中時，也可以有效促進(jìn)銀行金融消費(fèi)的有序化、合理化，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)迎來更加繁榮的發(fā)展。

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第5篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi) 權(quán)益保護(hù) 調(diào)查思考

一、基本情況

本次調(diào)查通過選取轄區(qū)銀行、證券、保險三類金融機(jī)構(gòu)5個具有典型代表的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采取隨機(jī)抽樣方式，面對面的與金融消費(fèi)者開展了問卷調(diào)查。調(diào)查涵蓋了金融產(chǎn)品認(rèn)知與選擇、財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲蓄及物價、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識、信用管理、投資理財(cái)、保險知識、金融教育等方面的內(nèi)容，從消費(fèi)者態(tài)度、消費(fèi)者行為、消費(fèi)者知識、消費(fèi)者技能等多角度綜合反映了消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況。調(diào)查對象中，從年齡來看，30～39歲的中青年人群占被調(diào)查總數(shù)的40%；從性別看，男性消費(fèi)者居多，占被調(diào)查總數(shù)的56%；從婚姻狀況來看，已婚人群居多，占被調(diào)查總數(shù)的80%；從受教育程度來看，大部分人群具有大學(xué)本科學(xué)歷，占被調(diào)查總數(shù)68%；從家庭收入來看，被調(diào)查者的家庭月收入主要集中在2000～4999元，所占比例達(dá)到40%；從職業(yè)狀態(tài)來看，88%的被調(diào)查者為全職工作者；從戶口所在地來看，72%的調(diào)查者為本地城鎮(zhèn)戶口。

二、相關(guān)問題

（一）金融消費(fèi)者對享有的權(quán)利不知或知之甚少，缺乏起碼的維權(quán)常識

2015年11月13日，國務(wù)院辦公廳了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、自由選擇權(quán)、金融隱私權(quán)、安全權(quán)、求助權(quán)、求償權(quán)等權(quán)利。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，99%的金融消費(fèi)者對自己享有的權(quán)利茫然無知或知之甚少；近五成的金融消費(fèi)者只選擇了其中某一項(xiàng)權(quán)利，31.58%的消費(fèi)者選擇了兩項(xiàng)以上權(quán)利，僅有1名消費(fèi)者較熟知金融維權(quán)的八種權(quán)利；七成以上的金融消費(fèi)者對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面知識欠缺；當(dāng)被問及自身權(quán)益受到侵害如何解決這一問題時，90%的被調(diào)查者選擇通過投訴途徑解決爭議，金融維權(quán)方面的知識較為短缺。

（二）金融維權(quán)法律依據(jù)不足，消費(fèi)者法律意識淡薄

目前，開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作的法律依據(jù)主要有人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、人民銀行和銀監(jiān)會制定的相關(guān)規(guī)章制度以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。對于金融領(lǐng)域內(nèi)的法律規(guī)章重在強(qiáng)調(diào)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序，專門保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的法律條款并不明確，而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法重在強(qiáng)調(diào)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)消費(fèi)進(jìn)行規(guī)范，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對金融領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)群體的保護(hù)適應(yīng)性不強(qiáng)。從金融消費(fèi)者對維權(quán)方式的調(diào)查情況看，當(dāng)遇到金融消費(fèi)侵權(quán)時，11%的消費(fèi)群體選擇不維權(quán)，28%的選擇與侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，61%的選擇上門或電話投訴。超過五成的金融消費(fèi)者在遇到不公平待遇時選擇向侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或銀監(jiān)局投訴方式解決爭議的機(jī)會更多，而選擇向地方消費(fèi)者協(xié)會、行業(yè)協(xié)會投訴或向仲裁委員會申請仲裁以及向法院的方式進(jìn)行維權(quán)的少之又少，甚至沒有，側(cè)面反映出金融消費(fèi)者法律維權(quán)意識淡薄。

（三）消費(fèi)者金融知識匱乏，投訴糾紛時有發(fā)生

在金融消費(fèi)行為中，金融服務(wù)上出現(xiàn)的瑕疵或漏洞與消費(fèi)者非理性投資發(fā)生的損失都可能引發(fā)金融消費(fèi)爭議糾紛。伴隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新日新月異、層出不窮，消費(fèi)者對近年來不斷涌現(xiàn)的新型金融產(chǎn)品、金融投資理財(cái)、手機(jī)銀行服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融資以及金融維權(quán)等方面的金融知識并沒有同步增長，對金融知識的接觸了解僅通過單一的一些金融主題宣傳活動渠道獲知，金融知識普及宣傳率低，宣傳受眾面過窄窄，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過金融機(jī)構(gòu)宣傳普及獲取金融知識的消費(fèi)者占僅76%，通過互網(wǎng)絡(luò)、職能手機(jī)、微信平臺等新媒體學(xué)習(xí)了解金融知識的占15%，人民幣反假、存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、反洗錢知識、征信知識、保險理財(cái)?shù)冉鹑诨A(chǔ)知識欠缺。從消費(fèi)者投V案例分析，被投訴對象主要涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，集中在金融服務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)等方面，近年來轄區(qū)發(fā)生消費(fèi)投訴25起，主要涉及違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)、信用卡業(yè)務(wù)存在霸王條款、銀行卡和網(wǎng)上銀行潛藏消費(fèi)與安全風(fēng)險、銀行理財(cái)產(chǎn)品與實(shí)際不符等。

三、政策建議

（一）提升消費(fèi)者安全意識和自我保護(hù)能力

金融消費(fèi)權(quán)益是金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有最基本的金融服務(wù)權(quán)，是金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)和購買金融產(chǎn)品時享有公平交易權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。因此，要進(jìn)一步加強(qiáng)和擴(kuò)大金融宣傳教育，普及金融維權(quán)知識，增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間互信，減少金融消費(fèi)糾紛的有效途徑，提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力。一要針對不同年齡段、月收入水平、職業(yè)和學(xué)歷的人群，開發(fā)設(shè)計(jì)特色鮮明、重點(diǎn)突出的差異化教育和普及方案，使得各類消費(fèi)者群體均能掌握契合其實(shí)際需求的金融知識。二要強(qiáng)化對消費(fèi)者的風(fēng)險意識教育，積極引導(dǎo)消費(fèi)者根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力來選擇投資適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。三要普及金融消費(fèi)維權(quán)知識，使消費(fèi)者對金融消費(fèi)方面的投訴受理渠道、權(quán)利救助途徑有一定了解，以便在其遭遇侵權(quán)行為時，能夠有效捍衛(wèi)自身的合法權(quán)益。

（二）開辟多元化的金融宣傳教育普及平臺

金融知識的普及教育是一項(xiàng)造福全社會的活動，應(yīng)積極推動相關(guān)部門、教育機(jī)構(gòu)、新聞媒體、專業(yè)組織和居民社區(qū)等各方面共同參與，并發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，開展廣泛的溝通與協(xié)作，使金融知識普及教育在全社會形成良好的氛圍。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)為代表的新媒體成為消費(fèi)者獲取金融知識、引領(lǐng)金融消費(fèi)、提升金融素養(yǎng)的重要渠道。要充分整合利用新媒體資源，彌補(bǔ)傳統(tǒng)媒體傳播面窄、受益群體和覆蓋面小的缺陷。如建立內(nèi)容豐富的金融知識主題網(wǎng)站，使得消費(fèi)者能夠隨時了解最新金融資訊，借助該平臺定期為消費(fèi)者答疑解惑；利用微信公眾平臺，加強(qiáng)與消費(fèi)者的互動，定期推送與消費(fèi)者生活休戚相關(guān)的金融知識，通過寓教于樂的方式來提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)。

（三）構(gòu)建金融消費(fèi)糾紛爭議解決協(xié)調(diào)機(jī)制

第6篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問題

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融問題較于城市復(fù)雜得多，不同的邏輯安排下，農(nóng)村消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品時，很多權(quán)益難以得到有效保護(hù)，加之嚴(yán)重的信息不對稱、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風(fēng)險、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問題的存在，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之路困難重重。

金融產(chǎn)品信息披露欠缺

一是金融消費(fèi)產(chǎn)品價格不夠公開。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營業(yè)場地公示外，貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費(fèi)，借記卡跨行交易費(fèi)等價格并沒有完全公開。農(nóng)村消費(fèi)者缺乏相關(guān)金融知識，在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費(fèi)關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。同時，價格浮動區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定，商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，上不封頂；農(nóng)村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價完全取決于銀行自身，農(nóng)村消費(fèi)者處于被動接受地位。二是市場信息不對稱。由于金融機(jī)構(gòu)對金融政策的宣傳力度不夠，如利率政策、計(jì)息規(guī)定、結(jié)息規(guī)定、貸款罰息政策等，很多農(nóng)民缺乏相關(guān)金融知識，發(fā)生糾紛時，投訴無門。

服務(wù)體系效率低，公平性不到位

一是由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，窗口過少，辦事效率差，客戶在辦理業(yè)務(wù)時排長隊(duì)、常排隊(duì)的現(xiàn)象時有發(fā)生，少則一個小時，多則半天時間，致使客戶浪費(fèi)大量時間。二是信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批占線過長、環(huán)節(jié)過多，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，錯過投資或生產(chǎn)的最佳時機(jī)。如農(nóng)村信用社一般集中在一段時間發(fā)放生產(chǎn)性貸款，而此階段過后貸款審批困難。三是貸款的附加條件不合理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個別信貸人員在審批貸款時，存在向貸款申請人私自索取回扣、接受貸款申請人財(cái)物或宴請等問題。四是銀行處于自身利益和信貸風(fēng)險的考慮，對農(nóng)村地區(qū)的各類貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴(yán)重。五是農(nóng)村金融服務(wù)水平低，弱勢農(nóng)民難以享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握較少。

法律體系不夠健全

一是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏基本的法律規(guī)章，現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律。金融消費(fèi)由于消費(fèi)對象的本質(zhì)差別而有顯著不同，所以在金融消費(fèi)過程中，《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》的適用性并不強(qiáng)。二是已出臺的《中國人民銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒有明確的條款，對金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何進(jìn)行調(diào)整，爭議如何處理，由哪個機(jī)構(gòu)來處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問題，均沒有做出明確的規(guī)定。

保護(hù)機(jī)構(gòu)體系薄弱

在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，沒有哪家監(jiān)管機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者保護(hù)明確列為其法定職責(zé)并設(shè)立專門部門處理相關(guān)事務(wù)，造成處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對缺失。銀監(jiān)會主要側(cè)重于對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險性進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會尚缺乏有效的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，因保險產(chǎn)品服務(wù)引發(fā)的糾紛呈逐年上升趨勢。監(jiān)管層多數(shù)是通過投訴熱線等方式來處理消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，其覆蓋面、效率和效力均比較低，很難起到實(shí)質(zhì)性的保護(hù)作用。

訴訟存在“瓶頸”

一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識。二是訴訟渠道不暢通。一方面糾紛處理機(jī)制欠缺。我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；另一方面投訴處理平臺不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。三是即使選擇司法路徑，一方面面臨訴訟周期長、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問題；另一方面，現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國際經(jīng)驗(yàn)

從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐情況看，各國一般從四個層次來構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制：一是通過立法明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管目標(biāo)，并且成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)。三是通過金融行業(yè)組織維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。四是積極尋求金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國際合作。

以組織規(guī)則見長的英國金融消費(fèi)者保護(hù)

英國是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最具代表性的國家。英國于2000年頒布的《金融服務(wù)與市場法》，給予消費(fèi)者全面的保障。由金融服務(wù)管理署（FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。同時，推行消費(fèi)者教育，加深公眾對金融體系的認(rèn)識。2001年6月，F(xiàn)SA啟動了公平對待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求英國最大的35家金融集團(tuán)每年報告實(shí)施該項(xiàng)目的情況。FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風(fēng)險。2005年5月,FSA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說明了消費(fèi)者可對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。同時，英國的金融行業(yè)自律機(jī)制也發(fā)揮著十分重要的作用。自律規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。2010年3月11日，F(xiàn)SA、公平交易署、金融訴訟專員署聯(lián)合《消費(fèi)者投訴處理辦法》，進(jìn)一步明確各金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，重塑消費(fèi)者信心。

以立法為先導(dǎo)的美國金融消費(fèi)者保護(hù)

美國關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善。60 年代以來，美國就出臺了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠實(shí)信貸法》、《公平信貸報告法》、《信貸機(jī)會公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等,并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局。金融危機(jī)過后，美國財(cái)政部對金融監(jiān)管體制進(jìn)行了大規(guī)模改革，旨在增強(qiáng)美國資本市場的競爭力，保護(hù)美國消費(fèi)者利益和維護(hù)市場穩(wěn)定。2009年6月，奧巴馬政府提出的全面整改金融體系監(jiān)管機(jī)制計(jì)劃中，特別成立了金融服務(wù)監(jiān)管委員會，以監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險；建立消費(fèi)者金融保護(hù)局，以保護(hù)消費(fèi)者不受金融系統(tǒng)中不公平、欺詐行為的損害。2010年9月，美國創(chuàng)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，保證消費(fèi)者在使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時，得到清晰準(zhǔn)確的信息，同時杜絕隱藏費(fèi)用和欺騙性的做法強(qiáng)化對消費(fèi)者的保護(hù)。

其他國家和國際組織的經(jīng)驗(yàn)

加拿大和澳大利亞通過出臺一系列有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。如加拿大出臺《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》和《金融消費(fèi)者管理局法》等,并由專門的機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)立法負(fù)責(zé)消費(fèi)者的保護(hù)問題。澳大利亞則出臺了《銀行營運(yùn)守則》、《儲蓄互助社營運(yùn)守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營運(yùn)守則》、《澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會法》等法律來維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。此外，基于金融消費(fèi)的特殊性,經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（OECD）在2005年7月了《有關(guān)金融消費(fèi)者教育問題的若干建議》,對OECD成員國和非成員國的金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育工作方面提出若干原則和具體建議。

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重構(gòu)

健全金融消費(fèi)者保護(hù)立法

一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。應(yīng)進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，切合農(nóng)村實(shí)際，出臺與農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的措施。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等，將消費(fèi)者權(quán)益放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)做到全面、準(zhǔn)確、及時披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。如銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投資風(fēng)格、市場潛在風(fēng)險、免責(zé)條款等設(shè)置情況全面告訴消費(fèi)者，不能夸大產(chǎn)品收益，掩飾產(chǎn)品風(fēng)險。在金融商品發(fā)生變化時，要及時向社會公示，如存貸款利率，手續(xù)費(fèi)，保險費(fèi)以及貸款流程等。

建立金融消費(fèi)者保護(hù)組織

借鑒英國和美國的經(jīng)驗(yàn)，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時在行業(yè)協(xié)會設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)。通過多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險提示、處理金融消費(fèi)者投訴方面發(fā)揮積極作用?？梢钥紤]在中國人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在征信、銀行卡、票券、人民幣流通、外匯領(lǐng)域等方面侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行集中處理。

提升服務(wù)體系的質(zhì)量和效率

一是要加大投入，逐步改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件環(huán)境，如通過增加服務(wù)窗口或引進(jìn)電子化服務(wù)工具，縮短為客戶服務(wù)的時間，解決排長隊(duì)、常排隊(duì)的問題。二是修改完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款程序，提高辦事效率，降低消費(fèi)者的成本，同時杜絕吃回扣現(xiàn)象。三是完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。四是改善農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系，將征信系統(tǒng)普及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)民在貸款時銀行缺乏相關(guān)信息的問題。

搭建高效投訴平臺

一是增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴處理部門?？蓞⒄彰缆?lián)儲的做法建立消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費(fèi)者投訴進(jìn)行分類、調(diào)查和調(diào)解，并定期分析信息，識別潛在問題，為相關(guān)法規(guī)的制訂提供參考。二是參照英國的做法，建立銀行業(yè)消費(fèi)者自律性組織來協(xié)調(diào)糾紛。三是完善賠償和懲罰體系。賦予消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，提高對消費(fèi)者的補(bǔ)償和對金融機(jī)構(gòu)懲罰力度。

加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育

第7篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理論概述

（一）金融消費(fèi)者的界定

在討論金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)前，必須要對金融消費(fèi)者的概念做出界定，確定金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延。

關(guān)于金融消費(fèi)者的界定，爭議最大的是金融消費(fèi)者是否應(yīng)限于自然人。對此，主要有兩種觀點(diǎn)，根據(jù)是否具有生活消費(fèi)的目的，將金融消費(fèi)者分為自然人，或不止自然人兩種。第一種觀點(diǎn)，金融消費(fèi)者主要指自然人消費(fèi)者。如英國 1977 年《貨物買賣法》第12條、澳大利亞1923年《貨物買賣法》和歐盟《EC 指令》均規(guī)定只有自然人才是金融消費(fèi)者。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為消費(fèi)者不僅僅包括自然人，法人、其他組織等也應(yīng)納入其保護(hù)中。如我國臺灣地區(qū)1994 年修訂的《消費(fèi)者保護(hù)法》和韓國的《消費(fèi)者保護(hù)法》，均采用了較為廣義的消費(fèi)者概念。我國的學(xué)者大多持第一種觀點(diǎn)，如梁慧星教授和王利明教授。我國立法實(shí)踐便采用了這種觀點(diǎn)，如《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第二條以及《中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法》第四條對金融消費(fèi)者的概念做了統(tǒng)一規(guī)定：“金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人?！?/p>

筆者認(rèn)為將其限定于自然人是很有必要的，而不應(yīng)一味的對所有金融機(jī)構(gòu)的交易對方都進(jìn)行傾斜保護(hù)，否則不僅加重了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，更是為某些投機(jī)者提供了渠道，極易引發(fā)道德風(fēng)險。此外，還必須理清金融消費(fèi)者與投資者的關(guān)系，將一般金融投資者與專業(yè)投資者做出明確區(qū)分。一般投資者在交易中所處弱勢地位與普通消費(fèi)者是相同的，極有可能因信息不對稱而蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)將其納入金融消費(fèi)者，但是專業(yè)投資者與消費(fèi)者存在著本質(zhì)區(qū)別，不能一概而論。因此，我國應(yīng)盡快量化和確定專業(yè)投資者和一般投資者的分類標(biāo)準(zhǔn)，從而提高這項(xiàng)規(guī)定的可實(shí)施性。

（二）我國金融消費(fèi)中的信息不對稱問題

信息不對稱理論是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要內(nèi)容，其基本內(nèi)涵是指交易雙方對交易信息的掌握是不對稱的，并且雙方對于這種認(rèn)識是清楚的。而市場主體占有完全的市場信息只是一種理想狀態(tài)，信息優(yōu)勢方損害弱勢方利益，為自身謀求利益最大化才是市場中的客觀存在。在信息不對稱的交易市場中，逆向選擇和道德風(fēng)險成常態(tài)出現(xiàn)。逆向選擇的最終結(jié)果是驅(qū)除良幣，導(dǎo)致劣質(zhì)品泛濫，道德風(fēng)險衍生的則是賣方對買方的諸多欺詐行為。金融產(chǎn)品交易中信息不對稱問題極其突出，一方面，部分金融產(chǎn)品被設(shè)計(jì)得高度復(fù)雜，有些金融產(chǎn)品的風(fēng)險通過復(fù)雜的金融工程設(shè)計(jì)而被隱藏起來，不僅普通消費(fèi)者甚至專業(yè)投資者也難以識別其中存在的風(fēng)險，也正因如此導(dǎo)致了許多勸誘欺詐行為。另一方面，在“自負(fù)盈虧”的交易規(guī)則下，金融消費(fèi)者往往缺乏風(fēng)險判斷能力，因而在金融產(chǎn)品交易中非常被動。

長期以來，我國片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻一直忽視金融消費(fèi)者保護(hù)問題，直到2015年“E租寶事件”發(fā)生后，我國政府才引起了高度重視，出臺了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）的通知》以及《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》。而這些都僅僅是原則性規(guī)定，且級別較低，保護(hù)力度嚴(yán)重不足。鑒于此，建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)體系來規(guī)范金融市場行為，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益就顯得極為重要和必要。

二、金融市場中信息不對稱的原因分析

金融消費(fèi)中信息不對稱的存在是極其普遍的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信息不對稱的狀況更加明顯，其產(chǎn)生原因主要有以下幾種。

（一）金融機(jī)構(gòu)具有專業(yè)的金融知識

由于社會分工的不同，金融機(jī)構(gòu)具備相關(guān)的專業(yè)知識和資格，掌握較多的金融產(chǎn)品信息，所謂術(shù)業(yè)有專攻，處于金融交易中的優(yōu)勢地位。金融消費(fèi)者為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，將自己的資產(chǎn)委托給資信較好的金融機(jī)構(gòu)來管理，還需要向受托方提供自己的基本信息。

（二）金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)的金融知識

由于金融知識的專業(yè)性、復(fù)雜性和實(shí)踐性非常強(qiáng)，如金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)流程，金融產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)理和風(fēng)險防范以及相關(guān)的法律法規(guī)等，想要了解和掌握這些就必須花費(fèi)大量的時間和精力，在付出卻遠(yuǎn)大于收益下，大部分金融消費(fèi)者選擇不去了解和掌握。

（三）金融產(chǎn)品的特殊性

在傳統(tǒng)實(shí)業(yè)中，消費(fèi)者能夠?qū)Ξa(chǎn)品性能、價格和質(zhì)量等因素進(jìn)行親自考察，從而獲取可靠的交易信息。而在金融交易中，金融消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和產(chǎn)品質(zhì)量的了解是通過其提供的產(chǎn)品說明并運(yùn)用自身知識對金融產(chǎn)品性能進(jìn)行判斷。因此，金融機(jī)構(gòu)可以輕易地通過提供虛假的產(chǎn)品交易信息等不正當(dāng)手段來欺騙金融消費(fèi)者。

（四）金融產(chǎn)品與服務(wù)的不可分割性

金融市場上的交易與金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和說明是分不開的。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，某些業(yè)務(wù)雖然可以提供自主服務(wù)，如自動柜員機(jī)可以提供日?，F(xiàn)金的存取和轉(zhuǎn)賬，如網(wǎng)上銀行提供金融服務(wù)的各項(xiàng)介紹并可以根據(jù)指示進(jìn)行購買和使用等，這都依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的介紹和服務(wù)，金融消費(fèi)者很難獲取相關(guān)信息，也無法確保其真實(shí)性，因此極易發(fā)生金融機(jī)構(gòu)為了一己私欲而侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益的行為。

（五）金融消費(fèi)者搜尋成本高

相對于金融機(jī)構(gòu)而言，金融消費(fèi)者在金融專業(yè)知識和判斷力和洞察力等方面均存在巨大差距。除此之外，金融消費(fèi)者想要掌握和金融機(jī)構(gòu)等量的信息就需要付出巨大的搜尋成本。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其提供了多?N信息渠道，但其中真?zhèn)尾幻?，魚龍混雜，使得金融消費(fèi)者獲得的效益遠(yuǎn)低于這些搜尋成本，因此其寧愿承擔(dān)其權(quán)益受到侵害的風(fēng)險。

（六）金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為

部分金融機(jī)構(gòu)利用其信息優(yōu)勢地位，刻意對金融消費(fèi)者隱瞞或者提供虛假的信息等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的欺詐行為來追求己方利益的最大化。金融機(jī)構(gòu)為了獲得盡可能多的利益，只會向消費(fèi)者透露對自己有利的信息，從而影響消費(fèi)者的決策。如E租寶事件中，詐騙方E租寶平臺構(gòu)造假項(xiàng)目、假三方、假擔(dān)保，披著合法經(jīng)營的外衣，實(shí)則是利益至上的龐氏騙局。

（七）金融交易主體的數(shù)字化和虛擬化趨勢

隨著普惠金融的推進(jìn)以及網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺的發(fā)展，越來越多的交易將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，信息效率大大提高，也加劇了信息不對稱問題。互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易的參與者只是在線聯(lián)絡(luò)的兩個虛擬的主體，如果出現(xiàn)惡意的交易方，其可以很容易地保持匿名或者改變身份，金融機(jī)構(gòu)欺騙消費(fèi)者的成本降低，選擇欺騙的可能性增大。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策嘗試

通過對金融消費(fèi)者相關(guān)理論及其產(chǎn)生原因的探討，下文將從信息不對稱的基礎(chǔ)理論中尋找啟發(fā)，嘗試對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出建議。

（一）信號傳遞機(jī)制與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

信號傳遞是指信息優(yōu)勢方通過某些信號向信息劣勢方傳遞其私人信息以證明其市場能力。2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者斯彭斯指出，在信息不對稱的市場上，知情的金融機(jī)構(gòu)可能采取行動把他們的私人信息傳遞給不知情的交易方，從而改進(jìn)他們的市場結(jié)果。例如生產(chǎn)廠家通過提供質(zhì)量保證書來傳遞產(chǎn)品質(zhì)量的信號等。在金融市場交易中，對信號傳遞機(jī)制的運(yùn)用，應(yīng)注意以下兩個方面。

1. 構(gòu)建全面的信息披露制度

信息披露對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)起著重要的風(fēng)險防范作用，也是信號傳遞機(jī)制理論的應(yīng)用。在進(jìn)行信息披露時應(yīng)注意以下方面：第一，披露信息的全面性，也就是，要披露的范圍包括產(chǎn)品和服務(wù)的各個方面，并且要注意披露不利信息；第二，信息披露的全程性，即披露行為必須貫穿交易的始終，交易達(dá)成后還需要提供定期和不定期報告；第三，披露信息的真實(shí)完整性，即披露的信息不得帶有虛假誤導(dǎo)成分，更不能披露有利事實(shí)；第四，披露信息的及時性，金融交易的形勢瞬息萬變，因此披露行為必須在規(guī)定的合理時間內(nèi)做出；第五，披露信息的通俗性，即披露的方式應(yīng)當(dāng)采取通俗易懂的方法和語言進(jìn)行說明。但是，對信息披露的邊界必須進(jìn)行明確限制，過度披露必會侵害金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)和商業(yè)秘密等，不利于金融市場的健康發(fā)展。

2. 建立金融機(jī)構(gòu)資信評估體系

專業(yè)權(quán)威的資信評估機(jī)構(gòu)的質(zhì)量評估意見可以為金融消費(fèi)者提供建議和指導(dǎo)，評估機(jī)構(gòu)的評估結(jié)果是金融消費(fèi)者獲取信息的有效途徑，也是其是否做出購買決策的指引。建立完整有效的評估體系，如貸款人的信用度等。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，這些評估機(jī)構(gòu)可以建立自己的網(wǎng)站，在可信賴網(wǎng)站上這些評估信息以方便消費(fèi)者查詢了解。這樣不僅有利于傳遞可信賴的有效信號，還可以降低消費(fèi)者的搜尋和鑒別成本，從而減少金融機(jī)構(gòu)選擇欺騙策略的可能性，更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）激勵理論與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

激勵理論使信息優(yōu)勢方盡量傳遞自己的私人信息，信息劣勢方付出成本去甄別信息，減少逆向選擇帶來的不利后果。因此，不對稱信息理論一定意義上就是激勵理論。一方面，消費(fèi)者通過對金融機(jī)構(gòu)的欺騙行為進(jìn)行懲罰，誘使金融機(jī)構(gòu)如實(shí)反映其金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，降低雙方之間的信息不對稱程度，從而達(dá)到有效約束金融機(jī)構(gòu)欺騙的目的，這就是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的顯性激勵機(jī)制。另一方面，金融機(jī)構(gòu)出于維護(hù)自己聲譽(yù)或希望保持長期的合作關(guān)系而選擇誠信交易。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)雖然可以在當(dāng)前階段通過欺騙獲得短期收益，但一旦欺騙行為被發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者在以后階段不購買該金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，他就會失去在未來交易中的收益，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的短期收益小于長期收益時，理性的金融機(jī)構(gòu)將會選擇不欺騙消費(fèi)者的策略，這就是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中隱性激勵機(jī)制。

1. 顯性激勵理論的運(yùn)用，從立法層面加大懲罰力度

從立法上加大對金融機(jī)構(gòu)欺騙行為的懲罰力度，加大金融機(jī)構(gòu)選擇欺騙的策略的風(fēng)險成本，從而使欺騙策略變得無利可圖，金融機(jī)構(gòu)就會選擇誠信經(jīng)營并如實(shí)反映其產(chǎn)品的相關(guān)信息。因此，健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)欺騙消費(fèi)者的懲罰力度，提高消費(fèi)者維權(quán)的積極性，從而提高消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。如，在金融消費(fèi)者保護(hù)法中引入三倍賠償制度，一旦發(fā)生欺詐行為，金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)三倍賠償?shù)呢?zé)任，如果不予賠償則將每次欺詐行為計(jì)入不良檔案中，激勵金融機(jī)構(gòu)采取不欺騙的策略。

2. 隱性激勵機(jī)制的運(yùn)用，健全誠信檔案制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，數(shù)字產(chǎn)品的虛擬性、匿名性等特點(diǎn)降低了金融機(jī)構(gòu)的事前偽裝成本，提高了其身份的不確定性，不利于聲譽(yù)和誠信等經(jīng)營模式在阻止金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益現(xiàn)象中作用的發(fā)揮，如一些證券公司在因不法經(jīng)營被依法解散后原班人馬改頭換面再設(shè)立新公司重新進(jìn)行不法經(jīng)營等行為。因此必須建立全面真實(shí)、及時有效的金融機(jī)構(gòu)及其主要負(fù)責(zé)人的檔案記錄，對其過去的經(jīng)營信息，不僅是正面的、更重要的是負(fù)面記錄通通予以記錄，提高身份信息的可獲得性，使隱性激勵機(jī)制能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中發(fā)揮更大的作用。

（三）最優(yōu)監(jiān)督理論與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

金融消費(fèi)者可以通過增加在監(jiān)督方面投入來獲得更多關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的信息，比如說，金融消費(fèi)者通過花更多的時間和精力，可以獲得更多有關(guān)金融機(jī)構(gòu)行動的信息，從而能夠加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的激勵與監(jiān)督，但隨著金融消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督水平的提高，監(jiān)督成本也會隨之增加。如“效率工資”就可以看作為企業(yè)為降低監(jiān)督工人工作效率的成本而采取的激勵辦法，企業(yè)必須在支付較高工資與加強(qiáng)監(jiān)督之間選擇平衡點(diǎn)，從而使其監(jiān)督水平達(dá)到最優(yōu)，以達(dá)到自身利益最大化的目的。

1. 完善我國金融監(jiān)管體系

我國雖然2012年就設(shè)立了金融消費(fèi)者保護(hù)局并隨后制定了其相關(guān)職責(zé)，但至今收效甚微。加之我國金融監(jiān)管體系本就混亂，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下捉襟見肘，監(jiān)管力量渙散，極易出現(xiàn)監(jiān)督真空，難以全面的發(fā)揮其作用。因此需建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層定期會晤制度，就一些新問題、社會重大影響案件進(jìn)行交流和協(xié)調(diào)。此外，必須明確各個機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍，做到監(jiān)管到位，只要我國金融監(jiān)管體制真正得到有效發(fā)揮時，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題必會得到改善。

2. 建立金融信息共享平臺

建立政府和消費(fèi)者協(xié)會等公權(quán)力機(jī)關(guān)的信息共享平臺，并將有關(guān)的金融信息共享給金融消費(fèi)者，這樣就可以在降低信息成本、提高消費(fèi)者信息識別能力等方面發(fā)揮優(yōu)勢作用。如金融消費(fèi)者保護(hù)局和消費(fèi)者協(xié)會可以通過網(wǎng)絡(luò)將其掌握的信息及時向社會公布，提醒消費(fèi)者當(dāng)心網(wǎng)上受騙，幫助提高消費(fèi)者對網(wǎng)上信息的識別能力。

第8篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；體系構(gòu)建

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）48-0105-02

1 金融消費(fèi)者的定義

目前，“金融消費(fèi)者”還沒有法定內(nèi)涵，范圍尚不確切。學(xué)界普遍套用《消費(fèi)者保護(hù)法》第二條中關(guān)于“消費(fèi)者”的規(guī)定加以定義，有學(xué)者認(rèn)為“金融消費(fèi)者，是指為生活需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個體社會成員” [1]。這其中需要明確兩個問題：第一，金融消費(fèi)者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，所以排除在外。第二，參與到金融市場的個人投資者，歸于金融消費(fèi)者保護(hù)的范疇。首先，作為社會個體的自然人來看，在金融市場上，當(dāng)金融消費(fèi)日益成為人們生活的組成部分而不可或缺的時候，金融資產(chǎn)的運(yùn)用即投資也日益成為消費(fèi)者最為主要的金融需求。對于消費(fèi)者而言，投資是為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程。與儲蓄決策相同，消費(fèi)者投資決策的最終目的仍在于消費(fèi)。相比較對于衣食住行的基本生存消費(fèi)需求而言，個人的金融需求應(yīng)是更高級別的長久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)。其次，金融商品是一種專業(yè)性極強(qiáng)的商品，如果普通百姓不具備相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚?，僅憑生活常識很難全面把握。尤其是毫無投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識的新手，更容易因信息不對稱而出現(xiàn)投資失誤使利益受損。而且，“機(jī)構(gòu)投資者可以利用資本多數(shù)表決原則剝奪個人投資者的‘話語權(quán)’，使其完全處于被動的投資地位?！盵2]

2 我國金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀及問題

市場化改革以來，各種金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時代潮流、重視個人金融服務(wù)，不斷開發(fā)數(shù)字化的金融信用工具，金融消費(fèi)形式從單一的銀行存取款向支付、融資、理財(cái)?shù)纫惑w化交易延伸。與此同時，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等日益突出，金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況屢見不鮮。然而，相對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)卻相當(dāng)滯后，存在諸多問題。

2.1 司法體系不健全

第一，缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的專門立法。目前對于消費(fèi)者進(jìn)行特別法保護(hù)主要依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但它將保護(hù)對象“消費(fèi)者”明確定義為“生活消費(fèi)群體”，這就意味著購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)群體不屬于其保護(hù)對象。而《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等法律對于金融消費(fèi)者的保護(hù)均存在局限性，雖然在立法宗旨中寫入保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見，這使得保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為一句口號。

第二，金融立法缺乏對于金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。我國金融立法的落腳點(diǎn)主要放在國家對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的改革，而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題尚未得到立法者的應(yīng)有重視。

第三，舉證責(zé)任規(guī)則致使金融消費(fèi)者維權(quán)困難。我國民事訴訟中舉證責(zé)任實(shí)行“誰主張誰舉證”的一般舉證原則，以部分案件實(shí)行舉證責(zé)任倒置為例外。根據(jù)該制度，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，尤其是各種復(fù)雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營者制定的，金融消費(fèi)者要在維權(quán)時舉證證明經(jīng)營者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限，難以通過司法途徑來維護(hù)金融消費(fèi)者的切實(shí)利益。

2.2 缺少維權(quán)性的專門機(jī)構(gòu)

我國缺乏負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)（部門），涉及金融消費(fèi)的投訴一般仍與普通消費(fèi)投訴一樣，由各級消費(fèi)者組織來受理?！跋M(fèi)者保護(hù)協(xié)會對于普通消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)發(fā)揮了的積極作用，但是鑒于其專業(yè)知識技能、機(jī)構(gòu)職能等方面的限制，難以對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力支持” [3]；各個金融機(jī)構(gòu)雖然也設(shè)有相應(yīng)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，基于運(yùn)營體制及機(jī)構(gòu)的內(nèi)部利益等原因，很難真正發(fā)揮其應(yīng)有的保護(hù)功能。

2.3 行業(yè)協(xié)會自律作用有限

我國銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會等自律性金融行業(yè)協(xié)會雖然已經(jīng)成立多年，但是由于制度、機(jī)制、監(jiān)管等方面的原因，行業(yè)協(xié)會其功能沒有得到很好的發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會沒有制定相關(guān)的制度來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者糾紛的減少和解決，同時缺少同業(yè)間合作與協(xié)調(diào)，在金融消費(fèi)者保護(hù)上沒有大的突破，對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作用非常有限。

2.4 金融消費(fèi)者弱勢地位明顯

金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，不同于傳統(tǒng)市場上的買賣關(guān)系，金融消費(fèi)者很難以直接的感觀或者經(jīng)驗(yàn)來判斷金融產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)所使用的技術(shù)手段以及專業(yè)化的術(shù)語，在一定程度上增加了金融消費(fèi)者的理解難度。另外，金融消費(fèi)者所獲得的信息，無論是在準(zhǔn)確度還是及時性上都處于劣勢地位，難以具備準(zhǔn)確判斷市場行情變化及預(yù)測金融風(fēng)險的能力，更加強(qiáng)化了金融消費(fèi)者的弱勢地位。

3 構(gòu)建我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

3.1 建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益司法保護(hù)體系

（1）修訂專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法律。健全金融消費(fèi)者司法保護(hù)體系，最重要的是推動專門的金融消費(fèi)者保護(hù)的立法，確立金融消費(fèi)者的法律地位，強(qiáng)化保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的立法理念。明確把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入調(diào)整法律范圍，對金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，規(guī)定保護(hù)的基本原則和基本制度，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)打下堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

（2）健全程序法對金融消費(fèi)者的保護(hù)。金融消費(fèi)者的法律保護(hù)是一個系統(tǒng)的工程，除了制定專門的法律之外，通過健全金融司法程序，為金融消費(fèi)者提供有效的處理糾紛的途徑，快速有效解決金融消費(fèi)者維權(quán)的困惑，也是必不可少的路徑。在當(dāng)前的司法體制框架內(nèi)，可以改變金融消費(fèi)領(lǐng)域的舉證責(zé)任，解決金融消費(fèi)者的舉證困難問題；可以考慮設(shè)立金融消費(fèi)案件專門法庭，對金融消費(fèi)權(quán)益受損案件進(jìn)行快速審理、執(zhí)行，最大可能保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（3）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法的指引下，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)規(guī)定諸如信息披露、隱私權(quán)保護(hù)、行業(yè)自律、培訓(xùn)教育、投訴受理等方面的制度，完善《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等金融立法中的相關(guān)規(guī)定，整合金融法律資源，減少立法上的重復(fù)和沖突，使各個分散的單行規(guī)定組合構(gòu)成一個有機(jī)完整的法律體系。

3.2 建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會，在法律中賦予它們職責(zé)和權(quán)力?！敖鹑谙M(fèi)者保護(hù)協(xié)會應(yīng)當(dāng)是一種社會團(tuán)體，以保護(hù)消費(fèi)者利益為宗旨，法律地位具有特殊性” [4] 。專門的保護(hù)部門對金融機(jī)構(gòu)享有監(jiān)管和處罰的權(quán)力，起著溝通政府、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的橋梁作用；代表消費(fèi)者權(quán)益參與相關(guān)政策的制定；全面接受金融消費(fèi)者投訴，站在中立的立場解決糾紛，做出行政處理的決定；承擔(dān)金融知識以及金融消費(fèi)者維權(quán)知識的宣傳教育工作。

3.3 推動國有金融企業(yè)市場化改革

逐步打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對外開放程度，放開民間資本進(jìn)入金融經(jīng)營市場，促使金融業(yè)形成良好的競爭格局。健全國有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，轉(zhuǎn)變角色定位，讓金融機(jī)構(gòu)在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中提高自身執(zhí)業(yè)素質(zhì)、增強(qiáng)和改進(jìn)自身的服務(wù)意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.4 完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制

為了防范和化解金融風(fēng)險，確保金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)營，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須從制度上、法律上做出合理設(shè)計(jì)，實(shí)行審慎性監(jiān)管，并建立一套有效的危機(jī)處理制度。雖然中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會了大量行政規(guī)章，對金融機(jī)構(gòu)和金融活動進(jìn)行規(guī)制，也確立了相關(guān)的金融監(jiān)管體系，但這主要是對金融機(jī)構(gòu)違法行為的監(jiān)管和制裁，其對于金融消費(fèi)者的保護(hù)程度有限，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其監(jiān)管機(jī)制需要進(jìn)一步完善。另外，在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實(shí)現(xiàn)對不同金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一保護(hù)。

3.5 提高消費(fèi)者自我教育意識

在專業(yè)性較強(qiáng)的金融消費(fèi)服務(wù)中，消費(fèi)者自身金融知識不足，金融維權(quán)意識弱，同樣是消費(fèi)者利益容易受到侵害的原因。所以，金融消費(fèi)者應(yīng)該不斷豐富自身的金融知識、學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)以及提高維權(quán)意識，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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[2].孫曙偉.證券市場個人投資者權(quán)益保護(hù)制度研究[M].北京：中國金融出社，2006：72-73.

第9篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

調(diào)查反映,銀行領(lǐng)域侵害金融消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象較多,主要表現(xiàn)為在存取款、貸款、銀行卡、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域侵害金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)。

(一)侵害金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)

1、銀行未盡安全保障義務(wù),導(dǎo)致金融消費(fèi)者被“克隆卡”盜取存款。近年來,犯罪嫌疑人在ATM、銀行門禁上安裝讀卡器和攝像頭,竊取持卡人的磁卡信息和密碼,再偽造銀行卡即“克隆卡”將持卡人的資金取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)的案件較多。該類糾紛往往至法院,法院根據(jù)案情不同,判決銀行賠償損失的結(jié)果不盡一致。一是銀行不承擔(dān)責(zé)任。二是銀行只承擔(dān)部分責(zé)任。三是銀行承擔(dān)全部責(zé)任。

2、銀行未及時受理掛失導(dǎo)致存款被盜取。這種情況一般發(fā)生在當(dāng)儲戶遇到詐騙、銀行卡遺失等情況后到銀行掛失,銀行工作人員以不合理方式拖延,導(dǎo)致客戶存款被盜取。

3、銀行對外支付假幣導(dǎo)致取款人損失。

4、部分支取銀行定期存款少計(jì)息。這種情況一般在儲戶要求提前支取部分定期存款時發(fā)生,有的銀行以辦理手續(xù)麻煩為由而全部支取定期存款,導(dǎo)致儲戶損失部分利息。

5、不予兌換殘損幣。有消費(fèi)者投訴,有的銀行工作人員因殘缺、污損人民幣鑒定手續(xù)麻煩而拒絕為客戶兌換。

6、延壓客戶資金。但有的銀行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時,沒按照《支付結(jié)算辦法》將客戶的資金及時匯出或入賬,侵犯了客戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

(二)侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在接受銀行提供金融產(chǎn)品或服務(wù)中,有權(quán)根據(jù)公正、平等、誠實(shí)信用原則,獲得公平交易條件,有權(quán)拒絕銀行的強(qiáng)制交易行為。調(diào)查反映的金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵害,主要表現(xiàn)在銀行收費(fèi)、銀行信貸以及對普通消費(fèi)者提供銀行服務(wù)領(lǐng)域。

1、不合理或歧視性收費(fèi)。銀行收費(fèi)一直是金融消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。近年來,各銀行以2003年施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為依據(jù),出臺了換折費(fèi)、換卡費(fèi)、密碼重置費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從十元到幾十元不等。對這些收費(fèi)項(xiàng)目,金融消費(fèi)者只能被動接受,顯失公平。

2、強(qiáng)制增加一些不合理義務(wù)。為增加收入或規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,有的銀行在為客戶辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時,強(qiáng)制客戶為其抵押物辦理商業(yè)保險或?yàn)楸ＷC人辦理人身意外傷害保險,有的還須到銀行指定的中介機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu),辦理評估、保險等手續(xù)。如常德市某銀行部分客戶反映,該銀行在為客戶辦理抵押貸款和保證貸款等業(yè)務(wù)時,要求客戶為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險或?yàn)楸ＷC人辦理人身意外傷害保險。還有的銀行在辦理房貸或其他貸款業(yè)務(wù)時,設(shè)置各方面限制條件,搭售保險,強(qiáng)制辦理信用卡,要求客戶幫助完成攬儲任務(wù)等。

3、在合同中加重金融消費(fèi)者責(zé)任。有的銀行在與金融消費(fèi)者訂立合同過程中利用格式條款,或免除銀行責(zé)任,或加重金融消費(fèi)者的責(zé)任,排除其主要權(quán)利。如某銀行《人民幣信用卡章程》規(guī)定:“信用卡如遇丟失或被盜竊,持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明,立即到附近的中國銀行分支行辦理書面掛失手續(xù),并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費(fèi)。掛失之前及掛失次日24小時內(nèi),所造成的掛失卡風(fēng)險損失仍由持卡人承擔(dān)?！?/p>

4、VIP客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。作為銀行市場營銷的重要手段,近年來,各家銀行紛紛推出VIP卡以吸引優(yōu)質(zhì)客戶。持有銀行VIP卡的客戶,可在發(fā)卡行各網(wǎng)點(diǎn)享有貴賓室單獨(dú)辦理業(yè)務(wù),或優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等方面的服務(wù),有的還可減免手續(xù)費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)用打折。VIP卡客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù),是事實(shí)上的“插”隊(duì)行為,特別是在排隊(duì)人員較多的情況下,無疑是對一般客戶的侵權(quán),可能引發(fā)其不滿情緒。

(三)侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)

知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。由于銀行產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性,普通消費(fèi)者難以準(zhǔn)確理解和認(rèn)識其特征與風(fēng)險,當(dāng)消費(fèi)行為發(fā)生時,有的銀行工作人員受利益驅(qū)動或不盡職,沒有完全盡說明和解釋義務(wù)。

1、虛假宣傳,“存款變保險”。近年來,銀行銷售保險產(chǎn)品,或保險公司派業(yè)務(wù)員在銀行柜臺營銷保險產(chǎn)品的情況較多,在銷售保險產(chǎn)品過程中,受銷售額提成等利益驅(qū)動,有的銀行工作人員或保險公司業(yè)務(wù)員片面夸大保險產(chǎn)品的收益水平,有意混淆保險產(chǎn)品與儲蓄的不同特點(diǎn),不明示風(fēng)險,不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素,宣傳保險產(chǎn)品等同于存款并有保險功能,誤導(dǎo)金融消費(fèi)者,使金融消費(fèi)者的“存款變保險”。當(dāng)儲戶需用錢支取時,保險公司按照保單約定的現(xiàn)金價值,即扣除一定金額費(fèi)用后再“退保”,給消費(fèi)者造成損失。

2、夸大理財(cái)產(chǎn)品收益,誤導(dǎo)宣傳。一些銀行在推薦理財(cái)產(chǎn)品時,故意夸大其投資功能,甚至對合同條款并未載明的投資收益率輕易作出保底承諾,隱瞞其不足之處,不充分揭示風(fēng)險,誘導(dǎo)消費(fèi)者購買。

3、未全面、及時告知有關(guān)收費(fèi)情況。近年來銀行有償服務(wù)項(xiàng)目越來越多,但部分銀行并沒有按要求公告或告知消費(fèi)者相應(yīng)收費(fèi)信息。

4、信用卡業(yè)務(wù)中風(fēng)險提示不夠。有的銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)中,對于信用卡怎樣收取年費(fèi),刷多少次免年費(fèi)、收取多少年費(fèi)等內(nèi)容,僅僅在信用卡章程中以普通字體告知,而且,受利益驅(qū)動,銀行工作人員在辦卡過程中對罰息和滯納金的計(jì)算方式、逾期還款將導(dǎo)致信用記錄不良等風(fēng)險,一般不做過多的提示,許多銀行因此引發(fā)消費(fèi)者投訴的案例較多。

(四)侵害金融消費(fèi)者隱私權(quán)

有的銀行對信用信息管理不嚴(yán),導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害,如某客戶在網(wǎng)上投訴辦理一張興業(yè)銀行的信用卡后,收到021-38429733推銷個人保險業(yè)務(wù),并且知道他的卡號、家庭情況等個人信息,客戶對此非常不滿。

二、金融消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的原因分析

金融消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害情形的頻繁發(fā)生,既有制度不完善以及體制、機(jī)制方面的因素,也有金融消費(fèi)者自身維權(quán)力量不足和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范等多方面的原因。

(一)法律政策規(guī)范缺失,維權(quán)手段約束不力

從法律層面看,現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律并不能很好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面,作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的一般性法律,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》盡管適用于保護(hù)銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,但沒有考慮金融消費(fèi)者的特殊性、專業(yè)性,并不能給予金融消費(fèi)者充分的、有針對性的法律保護(hù),調(diào)查反映各地發(fā)生的金融糾紛案例也沒有適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行維權(quán);《產(chǎn)品質(zhì)量法》因其適用對象是實(shí)物產(chǎn)品,因?yàn)殂y行產(chǎn)品與實(shí)物產(chǎn)品在形式、內(nèi)容、特點(diǎn)等方面存在不同,《產(chǎn)品質(zhì)量法》并不適用于銀行消費(fèi)領(lǐng)域。另一方面,《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律盡管在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面作出了一些規(guī)定,但這些法律主要是從監(jiān)管的角度規(guī)范銀行運(yùn)行秩序,并沒有將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為其立法價值取向,對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)也局限于對財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù),對公平交易權(quán)等其他合法權(quán)益沒有明確規(guī)定。

從監(jiān)管政策規(guī)定看,近年來,人民銀行、銀監(jiān)會了一些規(guī)章和規(guī)范性文件,對保護(hù)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等提出了監(jiān)管要求,但效力層次相對較低,對于金融消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有完整、系統(tǒng)的規(guī)定,不能滿足保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的實(shí)踐需要。

此外,作為銀行業(yè)自律組織,各級銀行業(yè)協(xié)會近年來在服務(wù)規(guī)范、信息披露、投訴管理等方面出臺了一些指導(dǎo)性、自律性公約,加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),但缺乏強(qiáng)制性,當(dāng)銀行違反這些公約侵害消費(fèi)者合法權(quán)益時,銀行業(yè)協(xié)會只能采取內(nèi)部通報、協(xié)調(diào)等方式,對銀行業(yè)的約束力自然大打折扣。

(二)受理部門職權(quán)與作用有限,維權(quán)途徑效率不高

一方面,銀監(jiān)部門、銀行業(yè)協(xié)會、銀行機(jī)構(gòu)處理糾紛或投訴缺乏公正性與獨(dú)立性。盡管銀監(jiān)部門承擔(dān)了部分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的職責(zé),但這種職責(zé)附隨于對銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管,并更多地考慮其監(jiān)管業(yè)績與銀行經(jīng)營水平的相關(guān)性,因而可能放松對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。而且,銀監(jiān)部門對銀行侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為也缺乏有效的、強(qiáng)有力的處罰措施。同樣,作為銀行業(yè)的自律組織,必須以促進(jìn)銀行作為會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨,當(dāng)銀行與金融消費(fèi)者之間發(fā)生利益沖突時,作為銀行機(jī)構(gòu)的“代言人”,很難公正地為金融消費(fèi)者說話。

另一方面,消費(fèi)者協(xié)會發(fā)揮的作用非常有限。該協(xié)會作為工商局下屬的事業(yè)單位,囿于其宗旨和法律地位的局限性,加上銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專業(yè)性和復(fù)雜性,消費(fèi)者協(xié)會對處理銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者糾紛缺乏必要的知識與專業(yè)技能,因而很難處理此類案件。如株洲市消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會從來沒有受理過金融消費(fèi)者的投訴,一旦收到此類投訴案件,一般建議其向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局等投訴處理。

(三)消費(fèi)者金融知識相對缺乏,自我維權(quán)能力不強(qiáng)

盡管尋常百姓經(jīng)常要與銀行打交道,但由于金融知識專業(yè)性較強(qiáng),大多數(shù)普通消費(fèi)者對金融知識的了解可能局限于存貸款、匯款以及銀行卡等基本金融產(chǎn)品的一些常識,對其衍生產(chǎn)品、附加功能、投資風(fēng)險等了解不多,對通過何種方式維護(hù)自身權(quán)益也知之甚少。當(dāng)自身合法權(quán)益受到侵害時,盡管有消費(fèi)者會采取向有關(guān)主管部門投訴、借助媒體曝光或向法院等方式進(jìn)行維權(quán),但損失較小時,一些消費(fèi)者因感覺投訴程序復(fù)雜,要花費(fèi)大量時間和精力,選擇自認(rèn)倒霉而主動放棄。

(四)部分銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營欠規(guī)范,維護(hù)客戶權(quán)益的自覺性不夠

侵害銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益,責(zé)任主體是銀行。部分銀行憑借其壟斷地位,不遵守金融監(jiān)管規(guī)定,如不按《儲蓄管理?xiàng)l例》及時為客戶辦理掛失手續(xù),不在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn),不在營銷金融產(chǎn)品時履行風(fēng)險告知義務(wù)等,從主觀上構(gòu)成對金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)等的侵害。部分銀行對一些監(jiān)管部門只有原則性規(guī)定或沒有規(guī)定的服務(wù)類業(yè)務(wù),往往從自身利益出發(fā),不遵循合理、質(zhì)價相符的原則,不考慮社會影響程度進(jìn)行市場定價,金融消費(fèi)者只能被動接受,顯失公平。

三、健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的思考與建議

構(gòu)建我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,需要從制度構(gòu)架層面入手進(jìn)行整體設(shè)計(jì),確保依法維權(quán)、高效維權(quán)和自發(fā)維權(quán)。

(一)完善有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定

維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)有充分的法律授權(quán),建立在強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)上。借鑒美英等國的做法,我國有必要先行制定專門的行政法規(guī)層次的《金融消費(fèi)者保護(hù)條例》,明確金融消費(fèi)者的法律地位和財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)等具體權(quán)利,突出金融消費(fèi)者合法權(quán)益特別保護(hù)的立法價值取向,授權(quán)專門的機(jī)構(gòu)行使保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的職能,強(qiáng)化銀行對金融消費(fèi)者的告知、信息披露等義務(wù),建立投訴受理和補(bǔ)償機(jī)制等,條件成熟時制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

(二)設(shè)立專門保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)

設(shè)立專門保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)者有效維權(quán)的重要保障。結(jié)合我國實(shí)際,可在相關(guān)法律法規(guī)中明確專門保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管權(quán)限,包括草擬或制定有關(guān)與金融消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的金融法律法規(guī)、審查銀行制定涉及金融消費(fèi)者權(quán)益的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、受理投訴、對銀行與金融消費(fèi)者間的糾紛進(jìn)行調(diào)解、開展金融知識宣傳、對銀行侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行懲戒、建立與監(jiān)管部門在處理投訴方面的信息共享與協(xié)調(diào)機(jī)制等。

鑒于人民銀行在目前我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位,相對于金融監(jiān)管部門而言,更能給予金融消費(fèi)者特別的保護(hù)。同時考慮目前人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用,可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴,同時內(nèi)設(shè)專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)的部門。

(三)構(gòu)建多元化、分層次的糾紛處理機(jī)制

銀行領(lǐng)域的金融糾紛案件有其專業(yè)特殊性,應(yīng)結(jié)合我國監(jiān)管實(shí)際建立多元化、分層次的糾紛處理機(jī)制,明確銀行機(jī)構(gòu)、人民銀行及銀監(jiān)部門、專門保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)及人民法院都有處理金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的職責(zé)。

(四)加強(qiáng)金融知識宣傳教育

開展金融知識宣傳教育,增強(qiáng)金融消費(fèi)者對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險的識別和了解,能有效提高金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。我國專門保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門可借鑒國外一些做法,編制金融消費(fèi)者教育資料,定期金融消費(fèi)者保護(hù)資訊,借助媒體等開展宣傳教育活動等,建立長效宣傳教育機(jī)制;銀行應(yīng)通過其網(wǎng)站、營業(yè)場所積極開展業(yè)務(wù)宣傳。

(五)規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為

人民銀行、銀監(jiān)會等金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)管,對銀行開展業(yè)務(wù)時應(yīng)履行的告知、提示義務(wù)和合同格式范本等提出明確的監(jiān)管要求,或?qū)赡芮趾鹑谙M(fèi)者合法權(quán)益的條款、事項(xiàng)進(jìn)行審查,對銀行服務(wù)收費(fèi)等涉及面廣、影響大的項(xiàng)目,應(yīng)適時采取相應(yīng)監(jiān)管措施進(jìn)行規(guī)范。