中小企業(yè)融資擔(dān)保精選(九篇)
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第1篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
一、中國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀
（一）性能 各種安全機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位：中國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府政策支持中小企業(yè)間接發(fā)展的支持機(jī)制，非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和金融信用，不以贏利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿的成員企業(yè)投資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員企業(yè)為服務(wù)對象，非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以贏利為目的；商業(yè)性擔(dān)保為中小企業(yè)私募投資機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主要目的的利潤。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國有控股，可以為企業(yè)法人國有股的形式；互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為公司或企業(yè)法人；商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)。同時(shí)，試點(diǎn)期間，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，主要是中小企業(yè)短期銀行貸款。
（二）資金來源 資金來源的途徑主要包括：政府預(yù)算、國有土地資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、投資、社會募集、風(fēng)險(xiǎn)保證金、國內(nèi)外捐贈(zèng)等。
（三）系統(tǒng)構(gòu)成 從結(jié)構(gòu)上分析，“一體”、“兩支”構(gòu)建了中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系?！耙惑w”是指市，省，國家三位一體的保證體系，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在省級城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在城市社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)擔(dān)保對象和從事信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前，仍在規(guī)劃階段未正式執(zhí)行?！皟芍А笔侵富ブ鷵?dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的城市和農(nóng)村社區(qū)為服務(wù)對象和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，中小企業(yè)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)?！皟芍А备鶕?jù)國家有關(guān)規(guī)定和協(xié)議來享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供安全服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)
（四）信用擔(dān)保實(shí)施程序 當(dāng)前中國各個(gè)城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)在體制和機(jī)制方面沒有統(tǒng)一規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行關(guān)系也是多樣化，不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)或是不同銀行之間在擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保比例、擔(dān)保實(shí)施方式等諸多方面也存在差異。主要有兩類擔(dān)保實(shí)施流程：一類是授權(quán)保證方式。（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)選定協(xié)作銀行或金融機(jī)構(gòu)。（2）二者就擔(dān)保內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，并簽訂長期協(xié)議。（3）銀行對中小企業(yè)的擔(dān)保申請進(jìn)行審查，并進(jìn)行信用審查。（4）銀行初審或發(fā)放貸款，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)；或銀行初審后交與擔(dān)保機(jī)構(gòu)再此審查，經(jīng)批準(zhǔn)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽發(fā)擔(dān)保書，銀行發(fā)放貸款。若是前者，則為普通授權(quán)保證，后者則為轉(zhuǎn)向授權(quán)保證。但無論哪種，都是銀行負(fù)責(zé)貸款的審查并決定貸款的發(fā)放；另一類是直接征信方式，步驟基本相同，只不過是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)申請企業(yè)的信用審查。
（五）信用擔(dān)保體系運(yùn)行模式 中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚在建立之中，其運(yùn)行模式與其他體系較成熟的國家有所不同。有學(xué)者對中國中小企業(yè)信用擔(dān)保模式進(jìn)行了研究，將目前中國中小企業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)行模式歸納為四種：一是“各個(gè)級別財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理”的模式，也稱為上海模式。二是“互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)?！钡哪Ｊ?，也稱為深圳模式。三是“分層次再擔(dān)?！蹦Ｊ?，以安徽和上海為典型。四是“投資和擔(dān)保組合”的模式。
二、中國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問題
（一）法律不先進(jìn) 當(dāng)前我國還是缺少系統(tǒng)性、針對性的中小企業(yè)擔(dān)保體系法律。現(xiàn)在國內(nèi)所依靠的仍是1995年和2000年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》及《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》?！稉?dān)保法》其擬定的最終目的是為保護(hù)銀行信貸資金安全以及解決企業(yè)和企業(yè)之間的債務(wù)擔(dān)保問題，主要是保護(hù)債權(quán)人利益，對擔(dān)保人權(quán)益不具有明顯的保護(hù)性。但對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立條件要求風(fēng)險(xiǎn)控制制、損失一起承擔(dān)。對相關(guān)工作人員的定性未有明確規(guī)定，對該行業(yè)的發(fā)展非常不利。因此一定要有針對性、專門的法律法規(guī)對中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、法律地位和營運(yùn)規(guī)則進(jìn)行規(guī)范要求。
中國在2003年初頒布了第一個(gè)并且是專門針對中小企業(yè)的法律《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，此法對中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。2004年，國家開發(fā)銀行和國家發(fā)改委一起聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于合作開展中小企業(yè)貸款與信用擔(dān)保體系建設(shè)工作的通知》，通知里說明，由國開行、廣東發(fā)展銀行、發(fā)改委一起共同合作，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。但是，該法律或是條文仍不具有法律的規(guī)范性，對于各方面的權(quán)利和義務(wù)沒有做好明確，條款簡單，效力不足，操作性不強(qiáng)，無法真正為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供有效的保護(hù)或支持。
（二）行政未起到干預(yù)性且機(jī)制不規(guī)范 對于中小企業(yè)的融資機(jī)制，政府行政干預(yù)過多。每年政府都要出資用于彌補(bǔ)已發(fā)生或預(yù)計(jì)要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失有些甚至牽連到當(dāng)?shù)卣蛘深A(yù)的主管部門，受其影響較大，在對“人的安全和行政強(qiáng)制保證”等現(xiàn)象保證決策。政府財(cái)政投入不足，投融資不足、數(shù)量小，會在一定程度上減少其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。大多數(shù)擔(dān)保公司新成立時(shí)由政府投資有限公司的金額作為資本，很少會有后續(xù)資金補(bǔ)充資本金，收費(fèi)及其保障機(jī)制的利息收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支撐其持續(xù)發(fā)展。因此，政府應(yīng)在年度預(yù)算資金擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本有一定數(shù)額的資金，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。
同時(shí)，我國商業(yè)性提供機(jī)構(gòu)缺少非常必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充金。假設(shè)有代償問題出現(xiàn)，資金的本金就會受到一定的損失，而補(bǔ)充金的來源又一般是由股東的資金填充，而且多數(shù)商業(yè)性提供機(jī)構(gòu)，股東一方也沒有構(gòu)建起科學(xué)、合理、完善的補(bǔ)充制，并沒有考慮在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行之間進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，只是通過提升擔(dān)保費(fèi)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行減低。
（三）贏利能力很弱，擔(dān)保率不高 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的體系種類、分布不具有科學(xué)性。當(dāng)前我國中小企業(yè)擔(dān)保體系中政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所占比率大，但商業(yè)性、互相性等可發(fā)揮市場擔(dān)保作用的機(jī)構(gòu)數(shù)量卻過少。直到2007年，我國構(gòu)建起的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一共有三千多家，政策性機(jī)構(gòu)達(dá)67%，可我國中小企業(yè)一般提供的是主導(dǎo)地位政策性的擔(dān)保，但是在成熟的市場中只是一個(gè)管理的定位，任務(wù)是指定市場規(guī)則并維護(hù)市場的秩序與進(jìn)步，因?yàn)椴荒茉谶@里占有主導(dǎo)位置。
（四）擔(dān)保種類過于單一化，未有專業(yè)性人才 當(dāng)前擔(dān)保品種一般都被局限在貸款方面的擔(dān)保，而且年限基本是在一年期，而如貿(mào)易融資、訴訟財(cái)產(chǎn)、忠誠等擔(dān)保代表所占的份額是相當(dāng)?shù)偷摹？梢?，?dān)保品種的單一造成無法滿足中小企業(yè)發(fā)展多元化的需要，而且也增大了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，融資擔(dān)保是一個(gè)具有復(fù)雜操作性的工作，需要有專門的知識和工作能力的相關(guān)工作人員，特別是管理人員需要具備金融、貿(mào)易、法律、法規(guī)、管理、投資等多方面的知識，還需要具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、財(cái)務(wù)分析的能力；同時(shí)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制措施及品種的開發(fā)、設(shè)計(jì)都需要相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人才以及豐富的工作人員進(jìn)行。
三、美國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系對中國的啟示
綜合美國中小企業(yè)融資制度的經(jīng)驗(yàn)，可以通過對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范，并輔之以必要的政府支持和指導(dǎo)，提高中小企業(yè)的融資困境在中國根本。
（一）美國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系 從現(xiàn)實(shí)角度分析，可以看出美國有著一個(gè)可以融入到整個(gè)社會中龐大的信用擔(dān)保體系，對中小企業(yè)融資問題做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)報(bào)道，美國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系一般而言可分為三個(gè)層次：國家型小企業(yè)信用擔(dān)保體系，區(qū)域型專業(yè)保障體系、社區(qū)型小企業(yè)體系。
（1）國家型小企業(yè)信用擔(dān)保體系。由美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA）操作，一般采用合作銀行和信用擔(dān)保的方式直接保障的選擇。美國小企業(yè)管理局對銀行貸款的決定采用的是不干預(yù)政策，但有權(quán)決定是否提供貸款擔(dān)保。美國小企業(yè)管理局的貸款，不干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營，只有在企業(yè)不能償還貸款時(shí)進(jìn)行處理。
（2）區(qū)域型專業(yè)保障體系。不同的地方其以地方為主的區(qū)域?qū)I(yè)保障體系都有著自己的獨(dú)特一面。地方政府根據(jù)本地適應(yīng)周圍的安全政策的中小企業(yè)的實(shí)際情況，維護(hù)及中小企業(yè)的特點(diǎn)發(fā)揮。
（3）社區(qū)型小企業(yè)體系。由于美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA）直接操作的國家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和整個(gè)美國合作銀行。因此，小企業(yè)要保證小企業(yè)有限的社區(qū)系統(tǒng)，小企業(yè)的社會保障系統(tǒng)的主要功能是幫助社區(qū)通過創(chuàng)辦小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧。
（二）中美融資擔(dān)保體系比較與啟示 為促進(jìn)以立法的形式對現(xiàn)有金融體系中小企業(yè)使用，加強(qiáng)中小企業(yè)融資是一種常見的做法，特別是在發(fā)達(dá)國家對中小企業(yè)發(fā)展的幫扶中。美國聯(lián)邦政府制定的《中小企業(yè)法》、《公平信貸機(jī)會法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》等一系列法律法規(guī)，在建立法律發(fā)展的政策，完善監(jiān)督中小企業(yè)的支持系統(tǒng)，避免在對申請貸款創(chuàng)辦、企業(yè)的個(gè)人或規(guī)模較小的借款企業(yè)實(shí)行歧視政策等方面起了重要作用。美國十分重視中小企業(yè)的立法，法律上的支持和援助，在金融信貸中給了中小企業(yè)非常有力的支持。
為中小企業(yè)提供援助，美國根據(jù)《中小企業(yè)法》設(shè)立了SBA，同時(shí)在五十多個(gè)州都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，每個(gè)州的的職責(zé)就是制定相關(guān)的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)協(xié)調(diào)其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)。其操作性包括：
（1）SBA可在一定程度上促進(jìn)美國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展。有政府完全管理，同時(shí)制度完善，流程：銀行申請（SBA的合作銀行）―審核合格―準(zhǔn)其申請―給予其一定的授信額度。合作銀行可在這范圍內(nèi)自己決定所要擔(dān)保的貸款額度，發(fā)放之后代收擔(dān)保費(fèi)全額交至SBA。如果發(fā)生代償損失，可向SBA申請資金補(bǔ)充，審核認(rèn)定后可按預(yù)先規(guī)定對資金進(jìn)行補(bǔ)充。
（2）SBA明確擔(dān)保貸款限額、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保對象、擔(dān)保對象條件。一般來說，限額為75萬美元。對象是所有符合條件的美國的中小企業(yè)，條件是保證企業(yè)正常經(jīng)營、可提供一定的金額抵押物信用擔(dān)保年保費(fèi)原則上是擔(dān)保金額1.2%，也可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
（3）SBA務(wù)經(jīng)費(fèi)、擔(dān)?；饋碓绰?lián)邦政府、州政府財(cái)政。為減少政府參與，經(jīng)營方式比較靈活。一般情況會給合作銀行貸款的決策權(quán)，同時(shí)針對不同金融機(jī)構(gòu)采用 不同審批流程。
（4）完善外部環(huán)境。主要是要加強(qiáng)法律制度上的健全，同時(shí)增加公民對于信用的觀念，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)的防范制度。
四、中國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系創(chuàng)新與完善
（一）創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保體系 在當(dāng)前，從中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀來看，我國融資擔(dān)保體系存在一些亟需處理的問題，且政府和金融企業(yè)已經(jīng)意識到了問題的嚴(yán)重性，采取了一系列的探索創(chuàng)新：根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的有關(guān)規(guī)定，在政府的各種專項(xiàng)資金中，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，安排一定比例的資金用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。2008中央政府發(fā)行了十億元的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)助，補(bǔ)助330個(gè)符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)積極開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保。財(cái)政部表示，中央政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有一定的規(guī)模規(guī)范管理，中小企業(yè)給予一定比例的資金風(fēng)險(xiǎn)控制能力，引導(dǎo)社會資本的流動(dòng)，促進(jìn)中小企業(yè)信貸能力和擴(kuò)大融資規(guī)模。
（二）完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系
（1）加快立法、營造良好法制環(huán)境。信用擔(dān)保體系在發(fā)達(dá)國家，如美國、日本，其共同點(diǎn)：都具有比較完善、科學(xué)的法律法規(guī)。但是，著眼中國，卻沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和保障行業(yè)的專門法律。這在一定程度上會影響擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。所以，一定要加快法律法規(guī)的建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，盡快明確機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)范、經(jīng)營范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，保障當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)、業(yè)管理規(guī)則和緊固系統(tǒng)、加強(qiáng)相關(guān)的制度和法律法規(guī)的建設(shè)，在保證業(yè)務(wù)管理的政府行為的嚴(yán)格限制，保證信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的自主經(jīng)營和自主管理。
（2）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制。為了可以體現(xiàn)“公平交易，等價(jià)有償”的原則，實(shí)現(xiàn)資源最大化的優(yōu)化配置，在運(yùn)作機(jī)制上要堅(jiān)持市場化運(yùn)作，商業(yè)運(yùn)作不違反準(zhǔn)則的相關(guān)規(guī)定、政策和法律，那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該有權(quán)決定給誰提供擔(dān)保，根據(jù)正常貿(mào)易關(guān)系確定的保障條件和基本利率在補(bǔ)充方面的風(fēng)險(xiǎn)等級，應(yīng)增加擔(dān)?；鹑谫Y，融資渠道，提高保障能力和風(fēng)險(xiǎn)增加的能力，特別是為中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以不同的形式，在不同的和互補(bǔ)的運(yùn)行機(jī)制。如中小企業(yè)貸款基金，資金主要來自中央和地方的財(cái)政分配，同時(shí)也向社會發(fā)行債券募集，讓中小企業(yè)吸收和接受社會捐贈(zèng)的資金。政府的監(jiān)管下以市場為導(dǎo)向的公共操作，通過特定的安全程序，擔(dān)保公司和中小企業(yè)聯(lián)合成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與，資金共擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，自我服務(wù)，執(zhí)行封閉式的運(yùn)行。
（3）處理好擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行的關(guān)系。為與國際接軌，專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行兩者之間的關(guān)系要構(gòu)建在利益共有、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)之上。擔(dān)保機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是和銀行一起，兩者共同承擔(dān)的，并不是單純轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，一般是按以下比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)：所要承擔(dān)大部分的風(fēng)險(xiǎn)，約為70-80%；銀行需要承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，約20-30%左右。
（4）優(yōu)化信用擔(dān)保外部環(huán)境。中小企業(yè)信用擔(dān)保的只是資金問題，甚至可以說是中小企業(yè)服務(wù)體系的一個(gè)很重要的問題。要和地方、稅務(wù)、銀行、中央等部門進(jìn)行協(xié)調(diào)、配合工作。所以，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展、完善是無法離開各類配套措施而單獨(dú)存在的。一般來說，需要做好以下幾個(gè)方面：優(yōu)化內(nèi)部控制的構(gòu)建，最大限度完善信用評級制度、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警制度。強(qiáng)化擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；加快信息共享的構(gòu)建，建立起相應(yīng)的機(jī)制及交流的平臺，優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行之間的內(nèi)部溝通，提升數(shù)據(jù)的共享；優(yōu)化企業(yè)信用的構(gòu)建，通過加強(qiáng)引導(dǎo)以及教育、宣傳，極力促進(jìn)中小企業(yè)的城市意識。
第2篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
一、制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度
目前，我國中小企業(yè)融資的主要渠道還是銀行，但由于中小企業(yè)市場競爭風(fēng)險(xiǎn)大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，因此，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投放。應(yīng)大膽借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在部分地方中小企業(yè)擔(dān)?；鹪圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度，組織成立全國性的中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷椭行∑髽I(yè)信用擔(dān)保協(xié)會，統(tǒng)一承擔(dān)對中小企業(yè)的融資擔(dān)保。
二、構(gòu)建完善的法律保障體系
建議國家盡快制定和出臺《中小企業(yè)信貸擔(dān)保法》等法律法規(guī)，并制定支持中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，使中小企業(yè)融資擔(dān)保體系在有關(guān)法律制度的保障下得以完善，充分發(fā)揮其對中小企業(yè)發(fā)展的支持作用。
三、建立健全中小企業(yè)融資擔(dān)?；?/p>
（一）該項(xiàng)基金應(yīng)具備以下特點(diǎn)：（1）它是一筆政府主導(dǎo)性的基金。（2）只能作為中小企業(yè)向銀行借款擔(dān)保之用。（3）它是一筆公平性的基金。打破企業(yè)身份、行業(yè)局限，加入基金的各利益主體享有相應(yīng)的權(quán)利與義務(wù)。沒有加入基金，但符合條件的中小企業(yè)也可以申請基金擔(dān)保。（4）它是一筆獨(dú)立性的基金。企業(yè)是否向基金出資，出資多少，基金是否決定為企業(yè)提供借款擔(dān)保，銀行是否同意發(fā)放貸款，都由各自決定，不受外界影響。（5）它是一筆非贏利性的資金，但可存入銀行獲得利息收入以及不超出規(guī)定的擔(dān)保費(fèi)收入。
（二）中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作模式。我國的中小企業(yè)融資擔(dān)?；鹂筛鶕?jù)具體情況采取如下兩種運(yùn)作模式：逐一模式。單個(gè)中小企業(yè)向擔(dān)?；鹛岢鲑J款擔(dān)保申請，由擔(dān)?；饘υ撈髽I(yè)進(jìn)行評估。只有通過擔(dān)?；鹪u估的中小企業(yè)才可獲得擔(dān)保貸款，而且貸款機(jī)構(gòu)提供的每一筆擔(dān)保貸款都需要經(jīng)過擔(dān)?；鸬耐?，其自身沒有權(quán)力單方面擴(kuò)展中小企業(yè)的擔(dān)保貸款額。
組合模式。擔(dān)?；鹣认蛸J款機(jī)構(gòu)提出一定的關(guān)于中小企業(yè)能夠獲得擔(dān)保貸款的條款，貸款機(jī)構(gòu)可以向滿足這些條款的中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)?；饘υ摴P貸款的擔(dān)保自動(dòng)生效，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求貸款機(jī)構(gòu)定期向其報(bào)告這些企業(yè)的情況（一般為月報(bào)）。
建議我國目前主要考慮采用逐一模式，因?yàn)槠浞衔覈F(xiàn)在企業(yè)和銀行的特點(diǎn)和實(shí)際情況，待各項(xiàng)規(guī)章制度比較健全的情況下，尤其是誠信建立起來以后，再采用組合模式。不過，可以考慮先在個(gè)別發(fā)達(dá)城市搞組合模式試點(diǎn)，為以后的更好運(yùn)作積累經(jīng)驗(yàn)。
（三）運(yùn)用中小企業(yè)融資擔(dān)?；饝?yīng)注意的問題。該項(xiàng)基金在運(yùn)作的過程中應(yīng)按市場經(jīng)濟(jì)合理配置資源的要求，擇優(yōu)用好這筆政策性強(qiáng)而又來之不易的資金。首先，要做到四個(gè)約束。一是對申請擔(dān)保的中小企業(yè)的約束。應(yīng)制定申請擔(dān)保的基本條件，如產(chǎn)品市場潛力大；經(jīng)營管理富有效率；企業(yè)發(fā)展有利于擴(kuò)大就業(yè)；借款投向符合國家政策；技術(shù)更新具有行業(yè)先進(jìn)性等。二是對擔(dān)保程序的約束。首先由企業(yè)向銀行申請借款并經(jīng)銀行初審認(rèn)可；再由企業(yè)向“基金”申請擔(dān)保，“基金”投資的企業(yè)可獲優(yōu)先擔(dān)保。三是對擔(dān)保限額的約束?！盎稹贝嫒脬y行后，按銀行學(xué)原理雖有一定比例的放大，但其畢竟是有限的。只能在一定限度內(nèi)承擔(dān)企業(yè)不按借款合同還款的風(fēng)險(xiǎn)。千萬不能存有“基金萬能”的幻想。四是對“基金”本身的約束。該項(xiàng)基金的扶持對象應(yīng)是那些市場前景好、發(fā)展后勁足、資金回籠快的知識型、科技型、特色型、創(chuàng)造型的具有成長性、盈利性的中小企業(yè)，不得挪作他用?！盎稹睉?yīng)嚴(yán)格按章程規(guī)范操作，接受政府委托和政策性銀行監(jiān)管，同時(shí)接受出資銀行、企業(yè)和社會的監(jiān)督。其次，要保證擔(dān)?；鹩虚L期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。扶持中小企業(yè)是各級政府的長期任務(wù)，中小企業(yè)信用擔(dān)保應(yīng)該作為扶持中小企業(yè)的一項(xiàng)長期政策。各級政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，不能只是一次性的，應(yīng)該有一個(gè)長期的計(jì)劃，通過長期的擔(dān)保計(jì)劃扶持一批又一批中小企業(yè)發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)制度化和法律化。
四、擔(dān)保公司提供融資擔(dān)保時(shí)應(yīng)注意的問題
第3篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
第二條本辦法所稱中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)(以下簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu))是指政府出資(含政府與其它出資人共同出資)設(shè)立的以中小企業(yè)為服務(wù)對象的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
第三條設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊。擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)注冊后可開展業(yè)務(wù)。
第四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取公司形式。目前難以采取公司形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照上述要求逐步規(guī)范，在條件成熟時(shí)改組為公司。
第五條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)自主經(jīng)營，獨(dú)立核算，依照規(guī)定對擔(dān)保項(xiàng)目自主進(jìn)行評估和做出決策。擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)不接受各級行政管理機(jī)關(guān)為具體項(xiàng)目提供擔(dān)保的指令。
第六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)為受托運(yùn)作的擔(dān)?；鹪O(shè)立專門帳戶，并將擔(dān)?；鹋c擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)分開管理核算。
第七條擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費(fèi)可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率，為減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)。
第八條擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過10倍。
第九條擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍主要是：對中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等融資方式提供擔(dān)保和再擔(dān)保，以及經(jīng)主管財(cái)政部門批準(zhǔn)的其它擔(dān)保和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得從事存、貸款金融業(yè)務(wù)及財(cái)政信用業(yè)務(wù)。
第十條擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與貸款金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對貸款實(shí)行比例擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。
第十一條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保評估制度，配備或聘請經(jīng)濟(jì)、法律、技術(shù)等方面的相關(guān)專業(yè)人才，采用先進(jìn)的項(xiàng)目評價(jià)系統(tǒng)，提高評估能力，加強(qiáng)對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估審查；注重建立長期、穩(wěn)定的客戶群，積累完整、詳實(shí)的客戶資料，為項(xiàng)目評估建立可靠的信息基礎(chǔ)；嚴(yán)格執(zhí)行科學(xué)的決策程序，切實(shí)防止盲目決策；加強(qiáng)對擔(dān)保項(xiàng)目的跟蹤，完善對投保企業(yè)的事前評估、事中監(jiān)控、事后追償與處置機(jī)制；強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保證合規(guī)經(jīng)營。
第十二條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取反擔(dān)保措施，可要求投保企業(yè)以其合法的財(cái)產(chǎn)(包括股權(quán))抵押或質(zhì)押，提供反擔(dān)保。
第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末未擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取。
第十四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須遵循安全性、流動(dòng)性、效益性原則運(yùn)用資金。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)按照其注冊資本的10%提取保證金，存入主管財(cái)政部門指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時(shí)用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動(dòng)用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶。其它貨幣資金，不低于80%的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點(diǎn)企業(yè)債券；不高于20%的部分，經(jīng)主管財(cái)政部門批準(zhǔn)，可用于買賣證券投資基金等其它形式。
第十五條各級財(cái)政部門對按照本辦法規(guī)范運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可給予適當(dāng)?shù)闹С帧?/p>
第十六條各級財(cái)政部門應(yīng)積極會同有關(guān)部門為擔(dān)保機(jī)構(gòu)落實(shí)反擔(dān)保提供支持。
第十七條各級財(cái)政部門應(yīng)會同有關(guān)部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行定期檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題采取有效措施及時(shí)處理，重大問題應(yīng)報(bào)告當(dāng)?shù)卣蜕霞壺?cái)政部門。
第十八條建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評級制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請經(jīng)財(cái)政部門認(rèn)可的資信評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評級，并向社會公布評級結(jié)果。
第十九條各級財(cái)政部門要結(jié)合本地的實(shí)際情況，逐步建立健全對以財(cái)政性資金出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的效績考核指標(biāo)體系。效績考核指標(biāo)體系應(yīng)綜合考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、代償損失、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及其社會和經(jīng)濟(jì)效益而確定。
第二十條擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期向主管財(cái)政部門報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表以及其它報(bào)表和資料，于每月底前將上月的營業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送主管財(cái)政部門；于每一會計(jì)年度終了后3月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表報(bào)送主管財(cái)政部門。
各級財(cái)政部門應(yīng)認(rèn)真做好對擔(dān)保信息的收集、整理與分析工作，定期向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可向擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊機(jī)關(guān)通報(bào)情況。
第二十一條對已經(jīng)設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由各級財(cái)政部門會同有關(guān)部門按照本辦法的要求進(jìn)行規(guī)范。
第4篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
[關(guān)鍵詞]信用擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)分散；融資
[中圖分類號]F423；F842 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1672-2426(2008)06-0048-02
目前我國注冊登記的中小企業(yè)早已超過1000萬家，數(shù)量占企業(yè)總量的99.3%，創(chuàng)造了GDP的55.6%，提供了全國75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。[1]然而，在中小企業(yè)占據(jù)半壁江山的今天，對其金融供給卻嚴(yán)重滯后。企業(yè)因自身?xiàng)l件不足等原因造成“貸款難，還款更難”的局面，迫切需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)助以獲得貸款。
一、完善信用擔(dān)保體系可以有效緩解中小企業(yè)的融資難度
(一)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及原因分析
目前，在我國中小企業(yè)所獲得的融資與其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用極不相稱。具體表現(xiàn)為中小企業(yè)間接融資渠道狹窄，直接融資渠道也不暢通，并且融資方式仍很單一。
首先，從企業(yè)自身特點(diǎn)和經(jīng)營困境來看，中小企業(yè)由于資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限，因此在還款過程中容易受到周邊經(jīng)營環(huán)境的影響，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，有意拖欠貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于信用擔(dān)保誠信度低，進(jìn)一步增加了融資難度。
其次，從政府和金融業(yè)的融資態(tài)度和困境來看，一方面，政府“抓大放小”的方針政策導(dǎo)致金融業(yè)在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。另一方面，金融機(jī)構(gòu)由于自身經(jīng)營要求實(shí)行謹(jǐn)慎原則，這也不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)融資。[2]
最后，從中小企業(yè)能夠利用的融資方式來看，最原始的方式就是企業(yè)自籌資金，多為企業(yè)所有者自身積累或向親戚朋友籌集的資金。這部分自籌資金一般金額都比較小，難以滿足企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。比較高級的方式是直接融資，包括債券和股票等方式。這種方式較簡便且符合現(xiàn)代國際融資理念，但是只有公司制的中小企業(yè)才有權(quán)使用，而且只有極少符合嚴(yán)格條件的企業(yè)才能公開上市或進(jìn)入“第二板塊市場”進(jìn)行融資，同樣難以解決多數(shù)中小企業(yè)的融資需求。所以目前最為實(shí)用，也是被普遍采用的形式還是間接融資(包括金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的短、中、長期貸款)。
實(shí)踐證明，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要甚至唯一選擇。[3]貸款方式主要分為抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款等三種方式。第一種方式要求貸款企業(yè)的資產(chǎn)達(dá)到一定水平，但我國中小企業(yè)多數(shù)抵押擔(dān)保能力不足，缺乏必要的抵押品，導(dǎo)致這種方式利用率不高。第二種信用貸款的方式更是因?yàn)橹行∑髽I(yè)普遍信用度不高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)心有余悸而很少采用。最后，能被金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)普遍認(rèn)同和接受，并為國際金融機(jī)構(gòu)所提倡使用的即為擔(dān)保貸款方式。
(二)信用擔(dān)保是目前我國中小企業(yè)融資普遍采用的方式
由以上分析可見，對于企業(yè)來說，擔(dān)保融資是其較好選擇。其實(shí)不僅對于企業(yè)，而且對于政府和作為資金提供者的金融機(jī)構(gòu)來說，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也是較好的選擇。
對于政府部門這只“有形的手”來說，中小企業(yè)融資難這一問題作為一種市場現(xiàn)象，還要求市場這只“無形的手”來調(diào)節(jié)。建立信用擔(dān)保體系能使融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化，自動(dòng)調(diào)節(jié)其中的扭曲現(xiàn)象，減輕政府硬性調(diào)節(jié)市場以及被動(dòng)處理逃廢貸款行為的壓力。
對于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)來說，建立信用擔(dān)保體系可使其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并使?jié)撛诘慕灰壮蔀榭赡?。銀行業(yè)通過承擔(dān)其能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)獲取利息收入，擔(dān)保公司則是通過承擔(dān)其能夠吸收的風(fēng)險(xiǎn)來獲取擔(dān)保收入。由此，貸款的風(fēng)險(xiǎn)被擔(dān)保機(jī)構(gòu)大大分擔(dān)。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)使信用不足、缺乏資金的企業(yè)和希望貸出資金的金融機(jī)構(gòu)所形成的潛在交易成為可能，從而提高了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。
可見，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是一個(gè)對利益各方都有利的選擇。但是，雖然我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上有了較快發(fā)展，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)是新生事物，在運(yùn)行等方面仍存在諸多問題。
二、我國信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀及存在的主要問題
(一)我國信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀
中國信用擔(dān)保制度是于1990年啟動(dòng)的新型經(jīng)濟(jì)制度。原國家經(jīng)貿(mào)委制定了“一體雙翼”政策，即國家財(cái)政投入和民間資金的融入。在法律制定方面，2003年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)束了“試行期”。同年國家發(fā)改委中小企業(yè)司積極勸說官辦、民辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在“全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”中注冊登記。另外，現(xiàn)已針對機(jī)構(gòu)的營運(yùn)管理制定了具體規(guī)定――《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，使信用擔(dān)?；顒?dòng)更加有理可依。
(二)我國信用擔(dān)保體系存在的主要問題
第一，存在總體結(jié)構(gòu)性缺陷。政府的財(cái)政性擔(dān)保處于絕對主導(dǎo)地位，民間資本性擔(dān)保的比重嚴(yán)重不足。過多的政府干預(yù)，一方面加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面不利于民間資本的進(jìn)入，不利于機(jī)構(gòu)自身約束和激勵(lì)機(jī)制的建立和運(yùn)行。
第二，存在經(jīng)營性缺失。表現(xiàn)在缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫獨(dú)立承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。二是缺少專業(yè)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保行業(yè)無法形成網(wǎng)絡(luò)體系，一定程度上制約了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
三、完善我國信用擔(dān)保體系的基本思路
(一)針對結(jié)構(gòu)性缺陷確立多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型
根據(jù)實(shí)際情況，我國中小企業(yè)融資信用擔(dān)保應(yīng)該是一個(gè)以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的信貸擔(dān)保體系。
第一，建立以政府為主體的信用擔(dān)保系統(tǒng)。確立從中央、省、地區(qū)或市、鄉(xiāng)或鎮(zhèn)的綜合網(wǎng)絡(luò)，由中央統(tǒng)一投資設(shè)立(專家建議投入100億元[4])，逐級財(cái)政劃出一定量預(yù)算資金，組建信用擔(dān)?；稹?/p>
第二，成立商業(yè)性擔(dān)保體系。以法人、自然人為主出資，按《公司法》有關(guān)規(guī)定組成責(zé)任公司，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。
第三，設(shè)立互民間中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議由商會來組織中小企業(yè)按照自愿的原則組建，形成會員制度。各會員企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會費(fèi)以獲得數(shù)倍于入會費(fèi)的擔(dān)保貸款額度。之所以選擇商會做“領(lǐng)頭羊”的角色是因?yàn)樯虝日咏髽I(yè)特別是中小企業(yè)，能夠在政府的利益與企業(yè)的要求之間作出平衡。
(二)針對經(jīng)營性缺失建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
第一，建立再擔(dān)保體系。依據(jù)各地實(shí)際情況，設(shè)立地方擔(dān)保、省級和全國性的再擔(dān)保多層信用補(bǔ)償機(jī)制。地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面對中小企業(yè)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面對擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按預(yù)定支付再擔(dān)保費(fèi)，雙方明確權(quán)利、義務(wù)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定比例承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的多層次性結(jié)構(gòu)，從地方到省市再到全國，既放大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的倍數(shù)，有利于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，又規(guī)避了擔(dān)保公司的部分風(fēng)險(xiǎn)損失。
第二，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。美國等發(fā)達(dá)國家的信用擔(dān)?；顒?dòng)中，金融機(jī)構(gòu)要相應(yīng)承擔(dān)10%~40%的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。借鑒它們的經(jīng)驗(yàn)，各機(jī)構(gòu)分擔(dān)比例如下：一筆擔(dān)保貸款，由貸款銀行自己承擔(dān)20%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在80%的貸款風(fēng)險(xiǎn)中，由省級政府的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，再由該地區(qū)的下一級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)，最后30%的風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。
第三，建立再保險(xiǎn)體系。很多發(fā)達(dá)國家在這方面有著成功的經(jīng)驗(yàn)。日本中央信用保險(xiǎn)公司為地方性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保再保險(xiǎn)，其比例一般為70%~80%。意大利擔(dān)保公司每年最主要的再擔(dān)保業(yè)務(wù)是與瑞士再保險(xiǎn)公司合作開展的，擔(dān)保公司每年以承包項(xiàng)目75%的額度向再保險(xiǎn)公司購買再保險(xiǎn)。我們可以借鑒國外的做法，將再保險(xiǎn)與擔(dān)保行業(yè)相結(jié)合，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任同時(shí)，將已經(jīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)按一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生賠付時(shí)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和承擔(dān)責(zé)任的比例賠付。這樣對保險(xiǎn)公司來說可以創(chuàng)新品種，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)又可以解除后顧之憂，分散風(fēng)險(xiǎn)。
(三)嘗試“附加條件的擔(dān)保融資”，加強(qiáng)監(jiān)控降低風(fēng)險(xiǎn)
在國際融資相當(dāng)發(fā)達(dá)的今天，一些發(fā)達(dá)國家的專家提出實(shí)現(xiàn)融資的“無擔(dān)保貸款”，但基于我國中小企業(yè)目前的融資狀況顯然是不切實(shí)際的，建議嘗試采用更符合國情的附加條件的擔(dān)保融資方式，進(jìn)一步降低和分散風(fēng)險(xiǎn)。
首先，要求中小企業(yè)應(yīng)滿足一定的財(cái)務(wù)要求，始終在相關(guān)的指標(biāo)下運(yùn)行。具體的指標(biāo)由其貸款銀行針對該企業(yè)的實(shí)際情況制定。
其次，由金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同指派專業(yè)人員對企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行不間斷的監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)的分布是：前期的考察，中期的監(jiān)控，后期的管理。
再次，貸款機(jī)構(gòu)要注意控制本身的操作風(fēng)險(xiǎn)，包括要求有專業(yè)資格的人員對企業(yè)指標(biāo)進(jìn)行審查，防范審批人的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)等。為此，可以設(shè)立“基層信貸經(jīng)理”?；鶎有刨J員比其他人更了解中小企業(yè)的“軟信息”，然而手中卻沒有貸款的權(quán)利，只有推薦權(quán)，還要承擔(dān)很大程度的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)負(fù)收貸收息的責(zé)任。建議把貸款的權(quán)力下放到基層信貸員手中，效率更高，也體現(xiàn)了權(quán)利和責(zé)任統(tǒng)一的原則。
最后，要求各金融機(jī)構(gòu)不要惜貸。根據(jù)日本、韓國等東亞地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過開展大量的業(yè)務(wù)，相對降低個(gè)別業(yè)務(wù)的事故所造成的沖擊，則根據(jù)大數(shù)定律，即可獲得持續(xù)的穩(wěn)定性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第5篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈；中小企業(yè)；戰(zhàn)略聯(lián)盟；融資擔(dān)保
中圖分類號：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號:1003－9031(2011)06－0048－05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.13
目前，雖然影響和制約我國中小企業(yè)發(fā)展的問題仍然很多，但最為突出的仍是融資瓶頸問題，即中小企業(yè)融資過程中缺乏有效的擔(dān)保。為了解決中小企業(yè)的融資難問題，國家采取了許多措施：如由政府、民間出資，成立不同形式的擔(dān)保公司，間接為中小企業(yè)提供擔(dān)保；但在實(shí)際運(yùn)作過程中，擔(dān)保公司缺乏對中小企業(yè)的了解，不能對中小企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)督；擔(dān)保公司為了降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，反過來要求中小企業(yè)再次向擔(dān)保公司提供擔(dān)保物。因此，在中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系中，仍缺乏能形成對中小企業(yè)制約的環(huán)節(jié)，這是依靠擔(dān)保公司這一體系建設(shè)中的一個(gè)缺憾。
對于處在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)，可以由供應(yīng)鏈“龍頭企業(yè)”與主辦貸款的銀行建立長期穩(wěn)定的“戰(zhàn)略伙伴”關(guān)系，以“戰(zhàn)略伙伴”為核心，由主辦銀行、供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)參與到原有的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中，組成新的銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)在主辦銀行為其下達(dá)的信貸額度內(nèi)作為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈里中小企業(yè)的擔(dān)保者，由主辦銀行直接向供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)投放信貸資金，從而可以解決中小企業(yè)貸款時(shí)擔(dān)保品不足的問題，并能從整體上有效提高該產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)的競爭力，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)主辦銀行、供應(yīng)鏈企業(yè)的長期共贏局面。
一、供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟融資擔(dān)保的機(jī)理分析
銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈有著以往供應(yīng)鏈所不具備的特征，也不僅僅是企業(yè)現(xiàn)存的供應(yīng)鏈和哪一個(gè)銀行的簡單搭配。它的特點(diǎn)是：它具有一個(gè)“銀行”、“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”之雙重控制總中心的經(jīng)營鏈條。其核心由產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)和主辦銀行共同構(gòu)成，二者形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同管理、共同控制經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈。
1．供應(yīng)鏈銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義
供應(yīng)鏈銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟是指由主辦銀行、產(chǎn)業(yè)鏈條上的“企業(yè)”（龍頭企業(yè)及上下游中小企業(yè)）組成的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，由供方、生產(chǎn)方、各級批發(fā)商、零售店等一些互相獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體為搶占市場、共同擁有市場、共同使用資源等戰(zhàn)略目標(biāo)而組成的動(dòng)態(tài)協(xié)作整體，每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中企業(yè)充分發(fā)揮其優(yōu)勢（如開發(fā)、生產(chǎn)、銷售等），為集團(tuán)整體做出自己的貢獻(xiàn)；通過相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)取長補(bǔ)短、責(zé)任共擔(dān)、盈利共享。對于供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟而言，信息互動(dòng)傳遞是其有效運(yùn)行的基礎(chǔ)，通過對產(chǎn)業(yè)鏈上互動(dòng)信息的吸納，能夠有效地減少產(chǎn)業(yè)鏈中存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和其他不利信息，提高產(chǎn)業(yè)鏈的整合能力和競爭優(yōu)勢，還能獲得更全面的有關(guān)信息，以及經(jīng)營管理和技術(shù)上的幫助。
2．供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的融資擔(dān)保機(jī)理
供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟融資，簡單地說，就是銀行將供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。供應(yīng)鏈融資是為中小企業(yè)量身定做的一種新型融資模式，這種融資方式把資金流整合到供應(yīng)鏈管理中，既為供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的企業(yè)提供商業(yè)貿(mào)易資金服務(wù)，又為供應(yīng)鏈中的弱勢企業(yè)提供新型貸款金融服務(wù)。
供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的融資模式的擔(dān)保機(jī)理：由物流企業(yè)、供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)組成供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈條中的中小企業(yè)需要貸款的時(shí)候，憑自身狀況和所需資金數(shù)額申請供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為其進(jìn)行信貸擔(dān)保，其次由龍頭企業(yè)會對申請貸款中小企業(yè)進(jìn)行綜合的資信鑒定，評估中小貸款企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，然后代表供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟整體為貸款中小企業(yè)提供保證，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低，而主辦貸款的銀行需要考查的主要是供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)的償債、盈利、營運(yùn)、成長等方面的能力。
具體操作程序：一是產(chǎn)業(yè)鏈上游或者下游的貸款中小企業(yè)向主辦貸款的銀行提出申請；二是貸款中小企業(yè)請求供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)提供貸款保證；三是供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟內(nèi)部信息的互動(dòng)交流；四是共用信息集中到信息交流系統(tǒng)并進(jìn)行加工；五是供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟龍頭企業(yè)對中小企業(yè)的擔(dān)保作出答復(fù)；六是主辦貸款的銀行從信息交流系統(tǒng)獲取各種數(shù)據(jù)及分析結(jié)果，并做出是否貸款的決定；七是主辦貸款的銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款[1]。
3．供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的應(yīng)用前提
基于供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的資金融通模式作為主要對中小企業(yè)的一種新型貸款模式，其應(yīng)用也有一定的前提。首先，需要融資的中小企業(yè)必須參加到以供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為中心的產(chǎn)業(yè)鏈條當(dāng)中，憑借自身對產(chǎn)業(yè)鏈條中企業(yè)的互補(bǔ)及特色，最終被龍頭企業(yè)所接納，這樣龍頭企業(yè)才愿意為了供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟及自身的壯大為上下游中小企業(yè)提供擔(dān)保。其次，需要融資的中小企業(yè)應(yīng)與聯(lián)盟上下游企業(yè)之間存在著穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和業(yè)務(wù)發(fā)展前景。第三，各聯(lián)盟企業(yè)之間一定要制定共同的聯(lián)盟目標(biāo)，并愿意實(shí)現(xiàn)相互之間信息的共享透明化；最后，供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)愿意創(chuàng)立，并由其他鏈條中企業(yè)共同協(xié)助的信息溝通系統(tǒng)，以集中并加工所共同需要的信息[2]?？傊?，基于供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的資金融通模式與現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸模式相比較，其最大好處就是盡可能發(fā)現(xiàn)除了中小企業(yè)以外的其他產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保者，并且主要去探討解決信息不對等以及中小企業(yè)資信差問題引起的資金融通風(fēng)險(xiǎn)[2]。
二、銀企聯(lián)盟在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系中的優(yōu)勢及作用
1．可以解決銀行、中小企業(yè)信息不對稱問題
銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈非常有利于主辦銀行信息鑒定機(jī)制的形成，主辦銀行可以通過與供應(yīng)鏈中小企業(yè)直接的溝通渠道進(jìn)一步認(rèn)識中小企業(yè)，防止“銀行――中小企業(yè)”這一單一溝通渠道的不足。加上通過各方后面取得信息的相互比較，從根本上杜絕中小企業(yè)的虛假資金、信用等信息。在這方面，供應(yīng)鏈中的主辦銀行比其他經(jīng)濟(jì)主體更富有效率，可以有效解決貸款銀行和中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。
2．降低了中小企業(yè)融資的擔(dān)保門檻
處于供應(yīng)鏈聯(lián)盟中的中小企業(yè)，可以用核心企業(yè)作為擔(dān)保，解決了自身擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、資格等問題。所以基于上下游與核心企業(yè)的交易實(shí)質(zhì)，銀行愿意為與核心企業(yè)交易關(guān)系持久密切的中小企業(yè)提供以動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保的貸款。擔(dān)保依靠供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，而不依靠擔(dān)保公司，使得中小企業(yè)免去了許多麻煩。如不必再向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，這對核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)來說是件好事。
3．減少了中小企業(yè)貸款的資金成本
一旦主辦銀行與供應(yīng)鏈控制建立起長期戰(zhàn)略，主辦銀行愿意為與核心企業(yè)交易關(guān)系持久密切的中小企業(yè)提供以動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的貸款且不收手續(xù)費(fèi)。而上下游中小企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保獲得銀行融資，必須支付手續(xù)費(fèi)。供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟不僅省去了中小企業(yè)的許多麻煩，同時(shí)也降低了資金成本。
4．銀行和龍頭企業(yè)在對中小企業(yè)融資擔(dān)保方面比擔(dān)保公司更具“軟信息”優(yōu)勢
鑒于長期發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，與社會經(jīng)濟(jì)中的其他經(jīng)濟(jì)主體相比，供應(yīng)鏈中主辦銀行、龍頭企業(yè)之間經(jīng)營業(yè)務(wù)關(guān)系更牢靠、更長遠(yuǎn)。首先，可以隨時(shí)掌握供應(yīng)鏈核心企業(yè)的第一手資料，包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流動(dòng)等經(jīng)營業(yè)活動(dòng)信息。其次，通過核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)的往來結(jié)算信息，掌控中小企業(yè)的“軟信息”。通過這兩種方式，可以解決銀行和供應(yīng)鏈中企業(yè)的信息不對稱問題?？梢?，在供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟中，銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)比擔(dān)保公司更容易獲得中小企業(yè)資質(zhì)及信用的“軟信息”，更容易解決擔(dān)保公司和中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。
5．降低了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，有利于整個(gè)社會金融風(fēng)險(xiǎn)的化解
供應(yīng)鏈融資的優(yōu)點(diǎn)就是充分發(fā)揮供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)的作用，使中小企業(yè)向銀行貸款時(shí)，不必再找“擔(dān)保公司”擔(dān)保。中小企業(yè)借助供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)的作用獲得擔(dān)保，不僅可以解決擔(dān)保公司要求中小企業(yè)“反擔(dān)?！钡膶擂坞y題，解決中小企業(yè)信用不足問題；也可以降低擔(dān)保公司過分放大貸款、影響金融穩(wěn)定的不利影響；同時(shí)中小企業(yè)還可以取得自身發(fā)展所需要的資金。
6．使供應(yīng)鏈上企業(yè)能夠更加快速有效的響應(yīng)市場
通過建立供應(yīng)鏈銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟，補(bǔ)辦銀行、供應(yīng)鏈上企業(yè)之間的合作關(guān)系大大加強(qiáng)，形成了更加協(xié)調(diào)一致的整體。對于企業(yè)而言，一旦發(fā)現(xiàn)新的市場機(jī)會，它所面臨的挑戰(zhàn)是迅速設(shè)計(jì)出一套顧客個(gè)性化的方案，但這一點(diǎn)往往不是單個(gè)企業(yè)的能力所能達(dá)到的。在這種情況下，企業(yè)找到具有與本企業(yè)互補(bǔ)能力的供應(yīng)鏈企業(yè)，與之組成聯(lián)盟方為上策。這樣就能充分利用現(xiàn)有的供應(yīng)鏈資源，實(shí)現(xiàn)快速、經(jīng)濟(jì)地獲取所需的資源和能力。各企業(yè)協(xié)調(diào)工作，能大大加快產(chǎn)品開發(fā)，能快而及時(shí)地響應(yīng)市場。
7．優(yōu)化了社會金融環(huán)境
站在提供信貸的銀行方來看，供應(yīng)鏈融資意味著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和營銷模式，這些創(chuàng)新恰恰化企業(yè)信貸的不可行為可行。一是通過對存貨流動(dòng)、資金流動(dòng)控制的系統(tǒng)化操作模式設(shè)計(jì)，以及龍頭企業(yè)的資信捆綁手段的運(yùn)用，上下游企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)得以有效隔離和屏蔽；二是通過結(jié)合物流融資背景的資金專門化使用控制、以及授信手段的創(chuàng)新，使上下游企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定問題對資金安全的影響得到有效監(jiān)控。近年來，國內(nèi)一些銀行在供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)行了不少有益嘗試。繼深圳發(fā)展銀行之后，目前廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、華夏銀行、深圳招商銀行、民生銀行甚至包括一些傳統(tǒng)國有銀行都已涉足該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從運(yùn)行效果來看，這一融資創(chuàng)新活動(dòng)不但緩解了不少上下游企業(yè)的融資困難，而且也因此增強(qiáng)了一些行業(yè)龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈競爭能力。銀行也為自身尋找到了一個(gè)適合自己發(fā)展的特色之路，一個(gè)潛力巨大的利基市場，這樣以來就降低了銀行整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)，整頓了社會金融秩序，優(yōu)化了整個(gè)金融環(huán)境。
三、建立供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的具體思路
根據(jù)上述分析，我們提出了以下建立銀行和“供應(yīng)鏈核心企業(yè)”之“銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟”的思路。
1．確定聯(lián)盟目標(biāo)，挑選戰(zhàn)略伙伴
銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟要有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)，整合聯(lián)盟各方的戰(zhàn)略，確保為合作各方創(chuàng)造共享價(jià)值。主要要確立以下目標(biāo)：市場防御與拓展；合作研究與開發(fā)；產(chǎn)業(yè)互助與互動(dòng)。通過組建銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟可以實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，從而達(dá)到產(chǎn)業(yè)間的良性互動(dòng)。
除了制定合理的目標(biāo)外，同時(shí)還要挑選合適的戰(zhàn)略伙伴。一個(gè)合適的戰(zhàn)略伙伴的條件是：具有生產(chǎn)能力或技術(shù)優(yōu)勢，具有互補(bǔ)性資源，能夠帶來銀行（或企業(yè)）所需要的銷售、研發(fā)、技能、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)或進(jìn)入新市場的機(jī)會等優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行業(yè)60%的利潤是來自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶，從銀行業(yè)角度看，其合作伙伴的重點(diǎn)應(yīng)放在這些優(yōu)質(zhì)客戶上；同時(shí)也要把眼光放長遠(yuǎn)些，為了培養(yǎng)有前途、牢靠的客戶網(wǎng)群，銀行還必須在具有發(fā)展前景的中小企業(yè)身上花費(fèi)較大的精力。在這些企業(yè)中不乏所有權(quán)清晰、經(jīng)營規(guī)范、技術(shù)含量高的優(yōu)勢企業(yè)，而它們將是未來相當(dāng)長時(shí)間里國內(nèi)最具活力的企業(yè)群體，將會對區(qū)域經(jīng)濟(jì)或整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來重要的影響[3]。
2．建立專門的聯(lián)盟管理部門
供應(yīng)鏈管理在我國有一定程度的應(yīng)用和發(fā)展，但相對于國外的先進(jìn)水平，還需要長足的進(jìn)步。大部分企業(yè)， 尤其是很多中小型企業(yè)對供應(yīng)鏈和戰(zhàn)略聯(lián)盟的認(rèn)識還處于比較低的水平，在這種情況下，需要健全供應(yīng)鏈和戰(zhàn)略聯(lián)盟的管理輔助機(jī)構(gòu)。供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種網(wǎng)狀組織體系，而要克服管理散亂，加強(qiáng)管理集中度的重要手段就是投入專門的人力物力建立專門管理機(jī)構(gòu)，使聯(lián)盟成為統(tǒng)一指揮的有機(jī)整體。
3．銀企及時(shí)溝通信息，加強(qiáng)協(xié)作
隨著銀企關(guān)系的市場化，銀企之間面臨的問題更多的是二者之間信息的不透明。主辦銀行、貸款企業(yè)之間的協(xié)作需要有效的信息交流。只有掌握了足夠的信息，銀行才能有效地進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。并根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低和不同企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行各項(xiàng)信貸產(chǎn)品的研究與開發(fā)，不斷調(diào)整和制定多樣化的貸款業(yè)務(wù)流程，更進(jìn)一步貼近供應(yīng)鏈企業(yè)的需要。在向供應(yīng)鏈企業(yè)貸款時(shí)，為了判斷風(fēng)險(xiǎn)，需要利用一些不易標(biāo)準(zhǔn)化和量化的信息，如企業(yè)和管理者的素質(zhì)、品質(zhì)和可信程度，以及技術(shù)能力的積累等等。但是，在我國有關(guān)企業(yè)的信息大都掌握在某個(gè)信貸員的手中，并沒有將其整理作為長期資料記錄，因而銀行很難全面了解企業(yè)的情況。所以，當(dāng)前銀企間信息溝通的也是一個(gè)很迫切的問題，這需要銀行與企業(yè)的共同努力[4]。
4．建立合理的風(fēng)險(xiǎn)、利益分擔(dān)機(jī)制
供應(yīng)鏈各方一定要建立起公正、共贏的指導(dǎo)準(zhǔn)則的合作框架。這就要求供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟中的主辦銀行、龍頭企業(yè)、上下游中小企業(yè)必須就運(yùn)行中的準(zhǔn)則達(dá)成一致，從而保證銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟中的各方得到公平的待遇，使有關(guān)各方承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，在付出投入的同時(shí)要根據(jù)責(zé)任、投入、貢獻(xiàn)大小得到相應(yīng)的利益回饋。在銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈運(yùn)作時(shí)，中小企業(yè)通過供應(yīng)鏈上的“龍頭企業(yè)”作保證，得到主辦協(xié)作銀行的信貸資金，打通了其資金瓶頸。供應(yīng)鏈“龍頭企業(yè)”實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好，借助其和主辦銀行建立起來的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，獲得了主辦銀行承諾的信貸資金，一方面除了滿足自身的發(fā)展需求外，另一方面還可以作為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)的資金擔(dān)保者，分配一定的信貸資金額度給中小企業(yè)，協(xié)助中小企業(yè)從銀行獲得資金，緩解其快速成長中的資金難題，防止產(chǎn)業(yè)鏈條中的“資金鏈”斷裂有力地捍衛(wèi)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的正常運(yùn)行與長期發(fā)展。供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟，不僅解決了中小企業(yè)的融資及成長問題，也能夠使“龍頭企業(yè)”通過長期穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈，形成競爭優(yōu)勢；同時(shí)主辦銀行也分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展了新業(yè)務(wù)；所有這一切都取決于“合理公平的風(fēng)險(xiǎn)、利益分擔(dān)機(jī)制”。
5．對銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟運(yùn)行狀況進(jìn)行定期評估
成功的戰(zhàn)略聯(lián)盟應(yīng)滿足兩條標(biāo)準(zhǔn)：一是聯(lián)盟各方都要達(dá)到既定的戰(zhàn)略目標(biāo)；二是各方都能收回其資金成本，達(dá)到市場占有率、銷售量、營業(yè)額、新產(chǎn)品開發(fā)等具體指標(biāo)。由于銀企聯(lián)盟可能采取的不同的形式，其評價(jià)指標(biāo)也不會完全相同，更為復(fù)雜的是合作伙伴往往都有自己的評價(jià)指標(biāo)。所以，應(yīng)分別對每個(gè)合作伙伴和聯(lián)盟整體效果進(jìn)行評估。
聯(lián)盟的績效評估應(yīng)該包括聯(lián)盟企業(yè)的評估、聯(lián)盟企業(yè)的貢獻(xiàn)度評價(jià)、聯(lián)盟整體的績效評估等方面。對合作伙伴績效評估應(yīng)包括：建立戰(zhàn)略聯(lián)盟后競爭地位是否有明顯的提高，部分優(yōu)勢是否明顯增強(qiáng)，自身技術(shù)、管理水平是否有所提高，制定的目標(biāo)是否達(dá)到等；對聯(lián)盟整體績效的評估包括：聯(lián)盟的任務(wù)是否完成，聯(lián)盟發(fā)生的成本與收益是否符合預(yù)算，聯(lián)盟是否達(dá)到預(yù)定目標(biāo)，聯(lián)盟是否有競爭力，聯(lián)盟是否按計(jì)劃運(yùn)行良好等。
通過評估，能夠?yàn)槁?lián)盟伙伴企業(yè)的調(diào)整提供依據(jù)，對聯(lián)盟的利益分享機(jī)制提供依據(jù)，對聯(lián)盟整體的績效改善提供依據(jù)。從而能夠盡快地發(fā)現(xiàn)各種問題，進(jìn)行及時(shí)地改善，保持聯(lián)盟穩(wěn)定發(fā)展。
四、建立供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟應(yīng)解決的問題
1．修訂《商業(yè)銀行法》，有條件地允許銀行對“供應(yīng)鏈核心企業(yè)”參股控制
目前《商業(yè)銀行法》規(guī)定銀行對企業(yè)不能持股，這部分限制了銀企戰(zhàn)略的有效實(shí)施，為了讓企業(yè)和銀行建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，必須慢慢修正這一法律，使銀行對供應(yīng)鏈企業(yè)持股；這樣以來銀行可以派員進(jìn)人企業(yè)董事會，參與其經(jīng)營決策。首先銀行就可以深入了解企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況、管理層水平和企業(yè)發(fā)展前景，從而客觀而準(zhǔn)確地判斷其信用水平，避免現(xiàn)有信用評估系統(tǒng)的不足其次，銀行可以對企業(yè)施加重大影響，在放款后有效監(jiān)督資金運(yùn)作，避免企業(yè)隨意改變資金投向，并督促企業(yè)合理控制現(xiàn)金流量，從而有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)再次，當(dāng)市場狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時(shí)，銀行作為大股東和債權(quán)人，積極幫助企業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，可以有效提高銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量，降低呆、壞賬，由于銀行連續(xù)而準(zhǔn)確地掌握企業(yè)信息，在再次放貸時(shí)，可減少大量的調(diào)查、審核手續(xù)，提高效率，大大降低了這種零售信貸的成本。這有利于銀行介入供應(yīng)鏈企業(yè)的經(jīng)營管理中，加大銀行的外部監(jiān)督作用，充分發(fā)揮銀行對供應(yīng)鏈整體運(yùn)營方面的信息優(yōu)勢來引導(dǎo)企業(yè)的投資方向和各種投資決策，提高成功率和收益率。
2．銀行應(yīng)積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
目前各家銀行間的競爭愈演愈烈，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)是各家銀行的必由之路。比如銀行可以發(fā)展“關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)”。從經(jīng)營方面來看，關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)不僅能用在銀行的信貸業(yè)務(wù)方面，在信貸以外的其他領(lǐng)域也可以推廣應(yīng)用。發(fā)展關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)要求銀行必須對自身進(jìn)行徹底地改進(jìn)，組織機(jī)構(gòu)由原來的“以業(yè)務(wù)為重心”向以“客戶為重心”改革，建立以顧客、區(qū)域和服務(wù)為主要內(nèi)容的現(xiàn)代銀行經(jīng)營服務(wù)體系。首先，改變內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，把原來的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)處室，改為以市場經(jīng)營部門。其次變過去的分散營業(yè)為集中銷售資源，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理服務(wù)小組的優(yōu)勢，向顧客提供集中服務(wù)。三是改變過去以分散業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行顧客評價(jià)和信貸決策的方式，以優(yōu)勢目標(biāo)顧客為根本，對銀行戰(zhàn)略和資源分配進(jìn)行集中式討論后拍板，重點(diǎn)是發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的客戶，依據(jù)客戶給銀行帶來的不同價(jià)值，決定向其提供何種服務(wù)及服務(wù)的價(jià)格。最后是以顧客的需要為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化銀行和客戶間的長久聯(lián)系。
3．企業(yè)要提升管理理念
我國企業(yè)傳統(tǒng)觀念大多受到了“大而全”、“小而全”的思想的影響，企業(yè)依靠自身資源滿足自身各種需要；因此，必須首先改變這種觀念，樹立核心競爭力的意識，把非核心業(yè)務(wù)外包，積極利用外部資源。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上講就是信用經(jīng)濟(jì)，在全球經(jīng)濟(jì)日趨一體化的今天，一個(gè)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就必須樹立“誠信為本”的經(jīng)營理念，尤其是在與銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的過程，絕不能再抱有逃廢金融債務(wù)的狹隘觀念。企業(yè)經(jīng)營管理層要根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，不斷規(guī)范內(nèi)部管理尤其是財(cái)務(wù)管理，為銀企合作創(chuàng)造有利條件企業(yè)經(jīng)營管理層要主動(dòng)了解銀行業(yè)務(wù)，提高對現(xiàn)代金融工具的認(rèn)識和運(yùn)用能力，充分運(yùn)用信貸、票據(jù)、融資、結(jié)算等金融工具，為企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展節(jié)約成本支出、提升盈利空間。
4．建立健全社會信用機(jī)制
盡管我國社會信用環(huán)境已有明顯改善，但總體水平仍然較低，系統(tǒng)、高效的征信體系仍未建立。有關(guān)部門要充分整合各類資源，加快轄區(qū)企業(yè)征信體系建設(shè)步伐，把企業(yè)的有關(guān)信息全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的納入征信系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等有效途徑向社會公開，為銀企之間最大程度的解決信息不對稱問題和建立新型銀企聯(lián)盟關(guān)系提供條件。供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟雖然是一種較為正式的企業(yè)合作組織，但是要長期、正式運(yùn)行下去，必須依靠銀行、企業(yè)之間的互信合作，建立聯(lián)盟內(nèi)的信用機(jī)制，要求銀行、企業(yè)遵守聯(lián)盟協(xié)約，發(fā)揮各系的優(yōu)勢，致力于維護(hù)供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的整體利益。
5．豐富參與主體，分?jǐn)偨?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
供應(yīng)鏈融資就是通過供應(yīng)鏈條中的龍頭企業(yè)為其他企業(yè)提供信用提升，從而達(dá)到多參與主體信用共享的目的，因此，擴(kuò)大參與主體可以使銀行更好地分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，在供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)能夠提供擔(dān)保的情況下，通常都是采用龍頭企業(yè)擔(dān)保模式；對于龍頭企業(yè)不愿提供擔(dān)保的，為合理控制風(fēng)險(xiǎn)，可以引入物流企業(yè)對交易貨物進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管，同時(shí)為鏈屬企業(yè)提供物流服務(wù)。在貨物不適合質(zhì)押或經(jīng)銷商數(shù)目眾多難以操作貨押的情形下，可以嘗試將保險(xiǎn)公司引入到供應(yīng)鏈融資服務(wù)中，與其共同設(shè)計(jì)國內(nèi)貿(mào)易融資保險(xiǎn)流程和保單條款，分散融資風(fēng)險(xiǎn)；對于貨物在途的敞口風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試將擔(dān)保公司引入到供應(yīng)鏈融資服務(wù)中提供階段性擔(dān)保，以保障銀行資金安全。通過參與主體的多元化，發(fā)揮參與各方的優(yōu)勢特長，能有效分?jǐn)偦蚋采w供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)[5]。
五、結(jié)論
基于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟可將供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)、主辦銀行、核心龍頭企業(yè)結(jié)合成一個(gè)有機(jī)的整體。首先由一家“主辦銀行”與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的“龍頭企業(yè)”簽訂聯(lián)盟協(xié)議，其次通過“龍頭企業(yè)”再與產(chǎn)業(yè)鏈條中的上下游中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。以產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈鏈條中核心龍頭企業(yè)、主辦銀行為紐帶，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信貸規(guī)模以及解決銀企間資金供給缺口、銀行控制監(jiān)督問題。主辦銀行、核心龍頭企業(yè)、上下游企業(yè)三者之間存在三種信息流、物流、資金流的關(guān)系，由于主辦銀行的參與，使得供應(yīng)鏈銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟既可以解決中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制中的信息不對等稱問題，不僅降低了中小企業(yè)融資及主辦銀行的監(jiān)督成本，而且也有效地解決了中小企業(yè)融資擔(dān)保的乏力及按時(shí)歸還貸款的問題。通過產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的銀企聯(lián)盟關(guān)系建立起來的融資信用擔(dān)保機(jī)制，使中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系得以創(chuàng)新。供應(yīng)鏈“銀企聯(lián)盟”是中小企業(yè)融資機(jī)制的創(chuàng)新，更是中小企業(yè)資擔(dān)保體制的一種創(chuàng)新，對解決我國目前的中小企業(yè)融資擔(dān)保乏力問題有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。
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Research on the Supply Chain Union of Bank-Enterprise and Financing Guarantee about SMES
PENG Hong-chao1；MA Guang-qi2
（1.Huanghuai Universty, Zhuma-dian 463000, China；2.Shanxi University of Science and Technology,Xian 710021, China）
第6篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
11月15日，在由國務(wù)院發(fā)展研究中心和歐洲委員會駐華代表團(tuán)共同主辦的“鄉(xiāng)村中小企業(yè)金融支持：戰(zhàn)略、政策與制度”研討會上，國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部副部長陳劍波作了題為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資和融資體制改革”的主題發(fā)言。陳劍波著重指出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資活動(dòng)中面臨的幾大問題：債務(wù)融資的渠道過于單一；缺乏進(jìn)行股權(quán)融資的渠道和場所，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債率比率普遍過高；為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保和為其提供管理、投資咨詢服務(wù)的中介組織嚴(yán)重缺乏。陳劍波建議，一、建立信用擔(dān)保機(jī)制，轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金的功能，由直接投資或資金融通轉(zhuǎn)為擔(dān)?；?。在逐步完善擔(dān)保基金制度的基礎(chǔ)之上，擴(kuò)大企業(yè)債務(wù)融資的渠道和形式。二、逐步建立適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特點(diǎn)的股權(quán)融資體系，發(fā)育一批專門為企業(yè)投融資決策提供服務(wù)的中介咨詢機(jī)構(gòu)。
我國政企分開的三階段假說
1999年第11期《經(jīng)濟(jì)研究》發(fā)表了王題為“政企關(guān)系演變的實(shí)證邏輯――我國政企分開的三階段假說”的文章。作者通過對政府和企業(yè)行為背后的制度安排和調(diào)整的分析，提出我國政企關(guān)系演變的三階段假說。第一階段是中央政府將一部分管理權(quán)下放到下級行政機(jī)關(guān)的行政性分權(quán)階段，擁有自的地方政府開始成為市場競爭中的主角；第二階段是指越來越受到財(cái)政約束、金融約束和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制約束的地方政府將一部分直接指揮企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營決策權(quán)讓渡給企業(yè)，同時(shí)由于制度不均衡引致的獲利機(jī)會和支付費(fèi)用的能力差別，使少數(shù)地方政府率先進(jìn)行改制的試驗(yàn)性改制階段；第三階段是以已改制的企業(yè)和需要改制的企業(yè)為變遷主體，通過跨地區(qū)、跨所有制的資產(chǎn)流動(dòng)和企業(yè)重組，使需要改制的企業(yè)股權(quán)多元化的市場化擴(kuò)散階段。
中國黃金市場放開條件已基本成熟
由世界黃金協(xié)會、中國改革基金會國民經(jīng)濟(jì)研究所、中國人民銀行金融研究所主辦的“’99中國黃金經(jīng)濟(jì)論壇”于11月4日至5日在京召開。會議發(fā)表了由世界黃金協(xié)會委托國民經(jīng)濟(jì)研究所完成的“中國黃金管理體制改革與市場放開――基本思路與方案設(shè)想”的研究報(bào)告。該報(bào)告認(rèn)為中國黃金市場放開已具備條件，并提出了放開方案：第一階段先籌建會員制的黃金交易所，中國人民銀行采取雙軌過渡的辦法，逐步放開黃金的收購與配售，由黃金交易所完成生產(chǎn)與流通環(huán)節(jié)的銜接。國內(nèi)黃金價(jià)格由交易所確定，基本保持與國際市場一致。此階段預(yù)期可在兩年內(nèi)完成；第二階段則在完善新市場機(jī)制的同時(shí)，全面放開國內(nèi)市場，允許居民個(gè)人持有黃金投資產(chǎn)品，并參與黃金買賣；第三階段取消對黃金進(jìn)出口貿(mào)易的限制，使中國黃金市場成為國際黃金市場的直接組成部分。
合資銀行應(yīng)重新定位
11月19日的《經(jīng)濟(jì)學(xué)消息報(bào)》發(fā)表了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組評析中外合資銀行經(jīng)營現(xiàn)狀的研究報(bào)告。報(bào)告指出當(dāng)前合資銀行的困境所在：（1）合資銀行不能做居民、國有企業(yè)存款業(yè)務(wù)的規(guī)定，使合資銀行存款來源受限，導(dǎo)致“貸存比”倒掛。（2）合資銀行只能在國務(wù)院批準(zhǔn)的城市設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)規(guī)模受限。（3）合資銀行發(fā)放外匯貸款必須進(jìn)行外債登記，審批手續(xù)復(fù)雜，喪失效率優(yōu)勢。（4）合資銀行雖有外資股東，但整個(gè)合資銀行仍由國有商業(yè)銀行控股，外資注入受到中外方資本比例限制，無法與擁有母行雄厚資金支持的外資銀行競爭。
政府不應(yīng)對發(fā)展電子商務(wù)加以管制
11月15日，北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心召開“中國互聯(lián)網(wǎng)政策與發(fā)展研討會”，美國國際經(jīng)濟(jì)研究所高級經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱瑟琳?曼博士(Catherine Mann)在發(fā)言中指出，政府不應(yīng)對發(fā)展電子商務(wù)加以管制。對政府來說，最重要的是認(rèn)識兩個(gè)事實(shí)。第一，我們無法預(yù)知電子商務(wù)會出現(xiàn)什么樣的新發(fā)展；第二，電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大具有很強(qiáng)的外部性，無論是帶頭人還是跟隨者，都會從中收益，重要的是不能成為孤島。政府可以做三件事。一是建立好的通訊基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大帶寬；二是提供和保證好的交易方式和場所，特別是保證網(wǎng)上交易的可靠性和安全性；三是提供快速、低價(jià)的流通渠道和制度保證，使得全球范圍內(nèi)的電子商務(wù)得以實(shí)施。
打破糧食國有壟斷迫在眉睫
中國農(nóng)科院博士程國強(qiáng)日前分析，由于美國方面提出,中國必須將每年農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口配額分配一部分給非國營貿(mào)易企業(yè)，中國國有糧食企業(yè)壟斷經(jīng)營的局面即將被打破。
第7篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞:信貸政策;票據(jù)融資;物流銀行
一、引言
隨著中國市場化程度的提高以及國內(nèi)外貿(mào)易環(huán)境的變化,中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著越來越重要的作用,如充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長引擎、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、活躍市場以及優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等。但由于其自身的特殊性,中小企業(yè)的發(fā)展受到各方面的制約,而融資問題首當(dāng)其沖。如果說大型企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展根基的話,中小企業(yè)就是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源泉,它增加了經(jīng)濟(jì)的活力,是經(jīng)濟(jì)中高科技發(fā)展與創(chuàng)新的動(dòng)力,是就業(yè)和穩(wěn)定的基礎(chǔ),目前,中國中小企業(yè)戶數(shù)占全部企業(yè)戶數(shù)的比重已經(jīng)超過99%,因此促進(jìn)中小企業(yè)的快速發(fā)展也就具有特殊的意義。然而長久以來,中小企業(yè)融資難就一直是業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)問題。盡管中央相繼出臺了多項(xiàng)優(yōu)惠政策,央行也呼吁各商業(yè)銀行在堅(jiān)持信貸原則的前提下,加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度,可是中小企業(yè)融資難的狀況卻一直沒有得到根本改變。中小企業(yè)融資難,一方面是由于中小企業(yè)存在高風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)率較高,信息不對稱,信用度低,缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì),多以租用寫字樓,家庭經(jīng)營為主,中介成本高等弱點(diǎn);另一方面是原有金融市場上存在的體制,而且也缺乏為中小企業(yè)專門融資的市場,中小企業(yè)直接融資渠道狹窄,從而制約了中小企業(yè)的發(fā)展,使整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展乏力。因此,在加強(qiáng)中小企業(yè)誠信建設(shè)、規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)上,也應(yīng)該創(chuàng)新出為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融體制,進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道,為中小企業(yè)的發(fā)展助力,進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。
二、中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
(一)中小企業(yè)的融資通道過窄
由于證券市場門檻高,創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙,中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金。據(jù)中國人民銀行2003年8月的調(diào)查顯示,中國中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7%來自銀行貸款,即直接融資僅占1.3%。由于中國創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,缺乏完備法律保護(hù)體系和政策扶持體系,影響創(chuàng)業(yè)投資的退出,中小企業(yè)也難以通過股權(quán)融資。
(二)獲得信貸支持少
因貸款交易和監(jiān)控成本高等原因,銀行不愿對中小企業(yè)放貸。同時(shí),中小企業(yè)因資信等級低,缺乏抵押資產(chǎn),融資成本高等原因,難以得到銀行資金支持。據(jù)統(tǒng)計(jì),中國300萬戶私營企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10%左右。2003年全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體私營、“三資”企業(yè)的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14.4%。據(jù)浙江省統(tǒng)計(jì),全省民間投資中自籌占55.9%,銀行貸款20.1%,直接融資不到1%。
(三)流動(dòng)負(fù)債所占比例較大,而長期負(fù)債則占很少的部分
主要由于銀行一般只會為中小企業(yè)提供短期貸款,而由于各種原因一般不會提供長期貸款。中小企業(yè)只能相互之間互相擔(dān)保,申請貸款。一旦一家公司因經(jīng)營不善而蒙受損失,則會引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng)。若短期內(nèi)急需資金,中小企業(yè)之間會互相拆借,或通過內(nèi)部融資的方式解決。
(四)自有資金缺乏
中國非公有制企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng),企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資,從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。據(jù)國際金融公司研究資料,業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占中國私營企業(yè)資金來源的30%和26%,公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。
三、中小企業(yè)融資的制度政策
20世紀(jì)90年代中期開始,為了一定程度上緩和中小企業(yè)融資難的狀況,中國政府采取了一系列旨在促進(jìn)、支持中小企業(yè)融資的政策安排。這些政策的實(shí)施雖取得了一定效果,但由于到目前為止中國中小企業(yè)融資體系和資金扶持政策尚處于起步階段,加之中國常見的政策多變且政出多門所導(dǎo)致融資渠道和政策體系建設(shè)完整性和系統(tǒng)性的缺乏,以及政府扶持政策的作用對象針對性或重點(diǎn)的模糊,中國中小企業(yè)的融資“瓶頸”問題依舊非常嚴(yán)重。
(一)針對銀行體系的中小企業(yè)信貸促進(jìn)政策
在中國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)體系中,雖然也存在一些中小金融機(jī)構(gòu),如股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社以及農(nóng)村信用社等等,在中小企業(yè)發(fā)展中起到了一定作用,但要么像股份制商業(yè)銀行那樣定位失當(dāng),盲目與國有大商業(yè)銀行爭奪大客戶,要么像城市商業(yè)銀行、城市信用社那樣由于歷史、體制轉(zhuǎn)軌以及管理上的原因,目前不僅不良資產(chǎn)比例極高,且很少真正實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換,均無法在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。正是基于此,為支持中小企業(yè)發(fā)展,中國人民銀行近年來采取了一系列有針對性的具體措施――在1998年6月的《加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸服務(wù)的通知》中,人民銀行就要求各商業(yè)銀行成立了中小企業(yè)信貸部,并先后三次提高中小企業(yè)貸款利率上浮的幅度以增強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力(2004年1月1日起可在基準(zhǔn)貸款利率上上浮70%),鼓勵(lì)銀行開展中小企業(yè)信貸工作。應(yīng)該說,這些政策取得了一定的效果――截至2003年6月末,中國中小企業(yè)貸款余額6.1萬億元,占全部企業(yè)貸款余額的51.7%,同比提高0.7個(gè)百分點(diǎn);中小企業(yè)新增貸款6558億元,占全部企業(yè)新增貸款的56.8%,比同期大型企業(yè)新增貸款占比高出28.2個(gè)百分點(diǎn)。但問題是,對于中小企業(yè)而言,這種以大國有銀行為主體的融資制度安排存在巨大的信息與交易成本,費(fèi)用高昂,進(jìn)而這種帶有一定政策性支持的銀行信貸的發(fā)放對象目前主要仍是一些達(dá)到一定資產(chǎn)規(guī)模并有較高信用等級的中小企業(yè),無法真正覆蓋整個(gè)中小企業(yè)群體。
(二)構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系政策
構(gòu)建并逐步規(guī)范、完善中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是近年來中國政府在解決中小企業(yè)融資難問題上的主要著力點(diǎn)。從1999年試點(diǎn)開始到現(xiàn)在,中國已有30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn),初步構(gòu)建了一個(gè)覆蓋全國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系――截至2002年12月底,全國共有擔(dān)保公司848家(其中完全由政府出資或由政府參與出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占70%以上),注冊資金183.72億元,可用擔(dān)保資金242.33億元。如就全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)來看,截至2003年12月,列入試點(diǎn)范圍的擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)也達(dá)到了377家,其中城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與省級中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)123家,商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)256家。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu),屬非金融機(jī)構(gòu),不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用,不以盈利為主要目的;主要是“一體兩翼”,其中“一體”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,主要提供再擔(dān)保服務(wù),僅有城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還從事一些授信擔(dān)保業(yè)務(wù);而“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ),這些機(jī)構(gòu)直接從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。資金來源:主要包括政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國內(nèi)外捐贈(zèng)等。采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)票據(jù)市場融資政策
中國《票據(jù)法》的頒布實(shí)施之后,1998年以來中國人民銀行相繼出臺鼓勵(lì)商業(yè)匯票發(fā)展的政策以來,中國票據(jù)市場業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從國有商業(yè)銀行到中小銀行,重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)向中小企業(yè)、個(gè)體私營企業(yè)輻射和傳導(dǎo)的發(fā)展過程,市場交易主體日趨廣泛,票據(jù)流通范圍逐年擴(kuò)大,商業(yè)匯票實(shí)現(xiàn)了由結(jié)算工具向融資工具的演進(jìn)。由于票據(jù)融資方式具有適應(yīng)中小企業(yè)資金需求流動(dòng)性強(qiáng)、金額小、周期短、頻率高的特點(diǎn),在降低融資成本的同時(shí)一定程度上抵消了中小企業(yè)信貸抑制,所以其發(fā)展客觀上極大緩解了中小企業(yè)的融資難問題。另外,考慮到銀行承兌匯票業(yè)務(wù)總量控制指標(biāo)限制以及對中小金融機(jī)構(gòu)在票據(jù)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上的限制;再貼現(xiàn)利率過高;管理制度的變動(dòng);缺乏統(tǒng)一的信用評估體系,金融機(jī)構(gòu)難以取得中小企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息;缺乏統(tǒng)一的票據(jù)交易信息披露和報(bào)價(jià)系統(tǒng),票據(jù)市場分割的狀況得不到根本解決等因素的限制,中國票據(jù)市場的發(fā)展表現(xiàn)極不平穩(wěn),起伏很大,極大地限制了其在中小企業(yè)融資支持中的作用。
(四)創(chuàng)業(yè)投資公司(或基金)政策
20世紀(jì)70年代以來美國等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐證明,創(chuàng)業(yè)投資是中小企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的孵化器和催化劑,成為新經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力。在借鑒美國這樣一種融資模式的基礎(chǔ)上,1996年前后開始中國中央地方各級政府進(jìn)行了多種形式的創(chuàng)業(yè)投資公司嘗試。目前,中國有各類非銀行風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)80多家,融資能力達(dá)36億元。現(xiàn)有符合科技部、中國科學(xué)院有關(guān)部門認(rèn)定的高新技術(shù)(中小)企業(yè)可按條件申報(bào)科技創(chuàng)新基金項(xiàng)目獲得銀行配套融資。國家財(cái)政每年撥款10億元,貼息貸款20億元,支持中小企業(yè)的科技創(chuàng)新。但問題是,雖然近年來創(chuàng)業(yè)(基金)投資在中國有了長足的發(fā)展,由于:現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)投資公司多為政府主導(dǎo),相對行政力量而言市場的作用無法完全體現(xiàn);規(guī)模小,資金實(shí)力極為有限;專業(yè)人才極缺;缺乏明確、系統(tǒng)的投資稅收抵免等優(yōu)惠政策支持;缺乏中小企業(yè)市場與產(chǎn)權(quán)交易市場的外部支持,導(dǎo)致投資“退出”機(jī)制不暢等因素的制約,中國目前的風(fēng)險(xiǎn)投資制度仍然停留于起步階段,無法在中小企業(yè)融資中發(fā)揮更大的作用。
四、中小企業(yè)融資的創(chuàng)新進(jìn)展
(一)三方承兌授信
三方承兌授信是根據(jù)流通行業(yè)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)的。銀行對信譽(yù)優(yōu)良的廠家給予一定額度的授信,銀行承諾給生產(chǎn)廠商提供的本地特許經(jīng)銷商開出的以其為收款人的銀行承兌匯票,生產(chǎn)廠商給予相應(yīng)提單,銀行以提單作質(zhì)押,承兌到期,經(jīng)銷商未售完或未提貨部分由廠家歸還銀行承兌差額部分。通過此融資方式,生產(chǎn)廠商可擴(kuò)充市場份額,有效減少應(yīng)收賬款。而經(jīng)銷商無需提供擔(dān)保即可獲得商品的銷售權(quán)。此融資方式適合于家電、電信、汽車、鋼材、設(shè)備等大型經(jīng)銷商和生產(chǎn)廠商。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)
是以市場暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)且符合質(zhì)押品要求的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件,運(yùn)用較強(qiáng)實(shí)力的物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合,向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)銀行服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)通過廣告發(fā)行、生產(chǎn)企業(yè)以及多家經(jīng)銷商的資金流、物流、信息流的互補(bǔ),突破了傳統(tǒng)的地域限制,使廠家、經(jīng)銷商、下游用戶和銀行之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運(yùn)作,迅速提高銷售效率,降低經(jīng)營成本。物流銀行業(yè)務(wù)作為以授信為主體,集融資、結(jié)算、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)于一體的綜合類金融產(chǎn)品,創(chuàng)新了原來銀行承兌業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式,能更有效地控制風(fēng)險(xiǎn),是目前除了現(xiàn)金、國債質(zhì)押外,風(fēng)險(xiǎn)最低的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù),達(dá)到了銀行、廠商、經(jīng)銷商、物流公司“四方共贏”。
(三)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款
當(dāng)企業(yè)因賒銷而產(chǎn)生周轉(zhuǎn)困難的問題時(shí),可以考慮應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是指生產(chǎn)型企業(yè)以其銷售形成的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押,向銀行申請的授信。目前國內(nèi)已有不少銀行正式推出此項(xiàng)融資服務(wù),深受中小企業(yè)歡迎。需注意的是:用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款須滿足一定的條件,如應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗(yàn)收合格;購買方(應(yīng)收賬款付款方)資金實(shí)力較強(qiáng),無不良信用記錄;付款方確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行開立的指定賬戶付款;應(yīng)收賬款的到期日早于借款合同規(guī)定的還款日應(yīng)收賬款的質(zhì)押率一般為60%-80%,申請企業(yè)所需提交的資料一般包括銷售合同原件、發(fā)貨單、收貨單、付款方的確認(rèn)與承諾書等。其他所需資料與一般流動(dòng)資金貸款相同。
(四)保理融資
另一種基于應(yīng)收賬款的融資方式為保理融資。保理融資是國外銀行廣泛開展的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù),是指銷售商通過將其合法擁有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行,從而獲得融資的行為,分為有追索與無追索兩種。前者是指當(dāng)應(yīng)收賬款付款方到期未付時(shí),銀行在追索應(yīng)收賬款付款方之外,還有權(quán)向保理融資申請人(銷售商)追索未付款項(xiàng);后者指當(dāng)應(yīng)收賬款付款方到期未付時(shí),銀行只能向應(yīng)收賬款付款方行使追索權(quán)對于融資企業(yè)來講,保理融資與應(yīng)收賬款質(zhì)押雖然都是基于應(yīng)收賬款而得到的融資,但有著不同的財(cái)務(wù)意義:應(yīng)收賬款質(zhì)押由于是銷售商以自己名義向銀行申請貸款,因此在財(cái)務(wù)報(bào)表上,應(yīng)收賬款并未減少,資產(chǎn)負(fù)債率則會相應(yīng)上升。而保理融資在企業(yè)內(nèi)部賬務(wù)處理上,直接表現(xiàn)為應(yīng)收賬款減少,現(xiàn)金增加(對于有追索保理融資,企業(yè)需披露保理融資產(chǎn)生的或有負(fù)債),企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率直接下降,改善了公司的財(cái)務(wù)狀況,增強(qiáng)了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力;而且對購買商提供了更有競爭力的遠(yuǎn)期付款條件,便于拓展市場,增加銷售。同時(shí)資信調(diào)查、賬務(wù)管理和賬款追收由保理銀行負(fù)責(zé),購買商的信用風(fēng)險(xiǎn)由應(yīng)收賬款保理銀行承擔(dān),收款更有保障。
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第8篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
【關(guān)鍵詞】欠發(fā)達(dá)地區(qū)；中小企業(yè)；融資；信用擔(dān)保
一、中小企業(yè)在銅仁地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的地位分析
中小企業(yè)是現(xiàn)代企業(yè)體系的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞和生長點(diǎn)，從國內(nèi)外的情況看，中小企業(yè)在一個(gè)國家和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的地位和作用。在我國，中小企業(yè)己超過1000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60%、40%和60%左右，并提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。“十一五”期間，全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值連續(xù)五年保持了較快增速，年均增速24.3%。2010年全區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值200億元、增加值60.8億元，分別是2005年的2.93倍和2.78倍。其中，規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值165.39億元，是2005年的3.15倍。截止2010年底銅仁地區(qū)的企業(yè)中99%以上的都是屬于中小企業(yè)，因此中小企業(yè)的發(fā)展對銅仁地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用。
二、銅仁地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
1．選取樣本基本情況。本次調(diào)查從銅仁地區(qū)八縣一市一特區(qū)中選取中小企業(yè)樣本規(guī)模為50家，最終有效樣本規(guī)模為45家，調(diào)查采用問卷調(diào)查為主，實(shí)地調(diào)研法、訪談法和文獻(xiàn)法為輔的調(diào)查研究方法，企業(yè)業(yè)務(wù)范圍涉及包括酒店、旅游、化工、房地產(chǎn)、擔(dān)保、水泥及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工等銅仁支柱產(chǎn)業(yè)。
2．銅仁地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。中小企業(yè)在創(chuàng)建及發(fā)展初期，資金的來源可以分為內(nèi)源融資和外源融資。由于企業(yè)內(nèi)源融資的成本低于外源融資，合理的資金結(jié)構(gòu)應(yīng)該以自有資金為主，以借入資金為輔（在本次調(diào)查樣本企業(yè)中，資金的來源分布如表1所示）。
表1中小企業(yè)資金分布情況一覽表
資料來源：根據(jù)銅仁地區(qū)部分中小企業(yè)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果整理。
從表1中可以看出，企業(yè)融資渠道單一，主要依靠自有資金和內(nèi)部集資等內(nèi)源融資，外源融資主要通過民間借貸的方式而商業(yè)銀行貸款卻處于偏低的狀況。
3．中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難度較大。通過問卷調(diào)查收回的問卷，結(jié)合在采訪企業(yè)過程中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)在創(chuàng)建初期和發(fā)展時(shí)期從商業(yè)銀行貸款的難度較大，其原因是多方面的。
表2中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難的原因統(tǒng)計(jì)
資料來源：據(jù)銅仁地區(qū)部分中小企業(yè)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果整理。
從表2中可以看出，中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難的主要原因在于無法落實(shí)抵押物或無其他有效擔(dān)保導(dǎo)致貸款無法落實(shí)，其次是企業(yè)信用等級達(dá)不到銀行貸款的規(guī)定。
三、銅仁地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系分析
1．銅仁地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題。（1）規(guī)模小、實(shí)力弱，不能適應(yīng)中小企業(yè)融資貸款的需求。調(diào)查表明，銅仁地區(qū)的信用擔(dān)保行業(yè)起步晚、數(shù)量少、規(guī)模小、實(shí)力弱、發(fā)展慢，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距較大。銅仁地區(qū)只有銅仁地區(qū)維信中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司一家信用擔(dān)保公司，該公司成立于2001年，注冊資本僅為200萬元，截止2007年2月底，中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保3866萬元，按資金周轉(zhuǎn)次數(shù)四次計(jì)算，可增加工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值15464萬元，按適用稅率5.5%計(jì)算，可增加稅收851萬元。但目前擔(dān)保公司的擔(dān)保額與中小企業(yè)之間的需求額存在較大的缺口，擔(dān)保公司的規(guī)模不能適應(yīng)中小企業(yè)融資貸款的需求。（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源單一、缺乏后續(xù)資金。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源應(yīng)該多元化，但實(shí)際操作中，銅仁地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金幾乎完全來源于政府撥款，資金來源單一。擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于屬于薄利且具有高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè)，民間資金進(jìn)入謹(jǐn)慎，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)資金。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、民營企業(yè)大多認(rèn)為擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)，利潤空間非常小。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在運(yùn)作不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等狀況。目前，銅仁地區(qū)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是在政府主導(dǎo)下成立的，其員工數(shù)只有幾十人，部分員工的專業(yè)素質(zhì)不能完全適應(yīng)擔(dān)保業(yè)的需要。員工的不規(guī)范行為極大地增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，給擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展帶來極為不利的影響。（4）保業(yè)專業(yè)法律和行規(guī)行約建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。我國于1995年頒布了擔(dān)保法，但是該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，而專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律、權(quán)利與義務(wù)并無明確規(guī)定，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少法律保護(hù)與制約，需要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范和損失分擔(dān)機(jī)制、行業(yè)監(jiān)管等諸多方面做出明確規(guī)定。
2．建立和完善銅仁地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的對策。（1）盡量避免政府的行政干預(yù)，營造市場化、社會化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多由政府出資組建，但政府不能直接插手具體的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更不能使其成為財(cái)政部門或中小企業(yè)局的附屬機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要能健康、快速的發(fā)展，離不開規(guī)范化的市場運(yùn)作，機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各職能部門應(yīng)具有相對的獨(dú)立性，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度所要求的雙重控制和交叉檢查的效果。（2）各級政府要轉(zhuǎn)變觀念和提高認(rèn)識。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為許多中小企業(yè)的融資提供了便利渠道，產(chǎn)生了較大的社會和經(jīng)濟(jì)效益。因此各級黨委、政府要轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識到發(fā)展信用擔(dān)保公司在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用。（3）改善中小企業(yè)信用環(huán)境，提升中小企業(yè)信用能力。社會基本信用信息的公開和開放、減少信用信息的不對稱性是建立社會信用擔(dān)保體系的重要前提。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任。政府要積極推進(jìn)建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用征集、信用評級、信用與守信褒揚(yáng)失信懲戒為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)。（4）健全擔(dān)保人才的培養(yǎng)機(jī)制，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)、高水平的專業(yè)人才?？刹扇≡诟咝?nèi)設(shè)置相關(guān)專業(yè)，或由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外有關(guān)學(xué)校聯(lián)合辦學(xué)等形式，加大擔(dān)保人才的培養(yǎng)力度，建立起人才培養(yǎng)基地，從而滿足信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的需求，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。（5）要建立擔(dān)保公司的行業(yè)準(zhǔn)入制度。要科學(xué)確定擔(dān)保業(yè)的準(zhǔn)入門檻，做到門檻適當(dāng)，總量控制，布局合理，穩(wěn)步推進(jìn)，避免一哄而上。既要鼓勵(lì)扶持強(qiáng)勢民營資本進(jìn)入，防止壟斷行為，又要防止小而濫造成無序競爭和潛在風(fēng)險(xiǎn)。
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第9篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保范文
論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保；權(quán)利擔(dān)保
中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中具有重要作用，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長和協(xié)調(diào)運(yùn)行的基礎(chǔ)性力量，支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義。一直以來，融資難都是制約中小企業(yè)快速發(fā)展又難于破解的主要問題之一。造成中小企業(yè)融資難的原因有許多，其中信貸融資難的主要因素則是金融機(jī)構(gòu)過于依賴土地和建筑物等不動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保物，而中小企業(yè)的主要資產(chǎn)卻多以動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利為主。基于緩解融資難現(xiàn)狀，支持、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，越來越多的金融機(jī)構(gòu)、行政部門、企業(yè)積極創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，并付諸于實(shí)踐。融資擔(dān)保模式創(chuàng)新過程中存在諸多的法律問題，值得我們關(guān)注并不斷探求完善相關(guān)法律制度的對策。
一、中小企業(yè)融資擔(dān)保模式創(chuàng)新的實(shí)踐
中小企業(yè)享有的權(quán)利種類繁多，擁有的動(dòng)產(chǎn)資源豐富，這些動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利都可成為擔(dān)保物，因此，減少金融機(jī)構(gòu)對不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的依賴，創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保模式，具有廣闊空間和大好的前景。近幾年，在中國人民銀行的推動(dòng)下和政府的支持下，金融機(jī)構(gòu)對動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度不斷增加，取得了較好的效果。
（一）權(quán)利擔(dān)保融資的創(chuàng)新
1、用益物權(quán)擔(dān)保融資的創(chuàng)新
用益物權(quán)是指對他人的物在一定范圍內(nèi)，加以使用和收益的定限物權(quán)?！段餀?quán)法》第184條規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但法律另有規(guī)定可以抵押的除外。除此之外，《物權(quán)法》對用益物權(quán)作擔(dān)保物并無限制，這為用益物權(quán)擔(dān)保融資提供了法律保障。實(shí)踐中，基于林地承包經(jīng)營權(quán)、采礦權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)利作擔(dān)保融資的模式，都屬于用益物權(quán)擔(dān)保融資創(chuàng)新的范疇。這些用益物權(quán)用于擔(dān)保融資，幫助了許多中小企業(yè)利用潛在價(jià)值得到所需信貸資金，并在一定程度上提高了放貸銀行的資金使用率。
2、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押融資的創(chuàng)新
根據(jù)《物權(quán)法》第223條的規(guī)定，股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以出質(zhì)。實(shí)踐中，對于債權(quán)人而言，股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)較難控制，因此，金融機(jī)構(gòu)并不愿意接受這些財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。近幾年，金融機(jī)構(gòu)關(guān)于財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押貸款的探索與創(chuàng)新主要是完善質(zhì)押融資中的權(quán)利價(jià)值評估、權(quán)利出質(zhì)登記、權(quán)利交易等相關(guān)操作環(huán)節(jié)，以此降低融資風(fēng)險(xiǎn)，消除金融機(jī)構(gòu)的顧慮，推動(dòng)權(quán)利質(zhì)押融資的發(fā)展。此外，金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索拓展應(yīng)收賬款質(zhì)押的類別，由此出現(xiàn)了訂單質(zhì)押、旅游門票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等融資模式，這些融資模式把企業(yè)無形財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為了動(dòng)態(tài)資產(chǎn)，緩解了企業(yè)融資難的狀況。
3、其他權(quán)利擔(dān)保融資的創(chuàng)新
權(quán)利擔(dān)保融資模式創(chuàng)新的實(shí)踐還有很多，如簡陽農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出的沙石開采權(quán)質(zhì)押貸款，嘉興銀行推出的排污權(quán)抵押貸款，義烏地區(qū)推行的商位使用權(quán)質(zhì)押貸款等等。這些權(quán)利擔(dān)保融資模式拓寬了企業(yè)的融資渠道，在一定程度上解決了企業(yè)融資難問題。
（二）動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資模式的創(chuàng)新
動(dòng)產(chǎn)資源種類較多，融資空間廣闊，金融機(jī)構(gòu)不斷加大對動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資模式的創(chuàng)新力度，推出了油品、黃金、黃酒、大蒜等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款模式，再如山東恒泰農(nóng)村合作銀行推出的鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款模式，這些新的擔(dān)保創(chuàng)新方式在一定程度上滿足了企業(yè)的資金需求、促進(jìn)了銀行貸款的良性循環(huán)。
（三）保證擔(dān)保融資模式的創(chuàng)新
保證擔(dān)保融資創(chuàng)新主要是聯(lián)保貸款模式，即三個(gè)或三個(gè)以上企業(yè)按自愿原則組成聯(lián)保體，銀行對聯(lián)保體成員進(jìn)行授信，成員之間相互承擔(dān)連帶責(zé)任的一種融資模式。根據(jù)行業(yè)、地域的不同，各銀行采用的中小企業(yè)聯(lián)保貸款模式亦不同，有聯(lián)?；鹉Ｊ剑▍f(xié)會聯(lián)保模式）、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、行業(yè)聯(lián)保、聯(lián)貸聯(lián)保等多種模式。聯(lián)保貸款模式有利于成員間內(nèi)部監(jiān)督，相互督促及時(shí)還款，同時(shí)，還具有更強(qiáng)的靈活性、可變性、易操作性，聯(lián)保貸款為中小企業(yè)獲得了更多的信貸資金。
二、中小企業(yè)融資擔(dān)保模式創(chuàng)新中的法律困境
（一）相關(guān)法律規(guī)范不健全
中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新與發(fā)展，需要相關(guān)法律制度的保護(hù)和扶持。而權(quán)利和動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律規(guī)范的不健全，導(dǎo)致中小企業(yè)融資擔(dān)保模式創(chuàng)新發(fā)過程中存在諸多問題。
1、權(quán)利擔(dān)保的合法性缺失
（1）排污權(quán)抵押貸款缺乏法律依據(jù)
自2008年嘉興市推出排污權(quán)抵押貸款以來，排污權(quán)抵押貸款模式迅速在全國蔓延。關(guān)于排污權(quán)的法律性質(zhì)，學(xué)界有多種觀點(diǎn)：有學(xué)者主張排污權(quán)屬用益物權(quán)；有學(xué)者主張排污權(quán)具有準(zhǔn)物權(quán)屬性；有學(xué)者認(rèn)為,排污權(quán)是種新型的環(huán)境役權(quán)；有學(xué)者認(rèn)為,排污權(quán)屬于人役權(quán)。也有學(xué)者認(rèn)為,排污權(quán)進(jìn)入物權(quán)體系困難重重，而將排污權(quán)歸入合同債權(quán)既在理論上可取，又有助于排污權(quán)靈活運(yùn)作。然而，依物權(quán)法定主義，排污權(quán)并未作為物權(quán)得到法律上的承認(rèn)，其物權(quán)屬性不能確定。同時(shí)，排污權(quán)的環(huán)境役權(quán)、人役權(quán)、合同債權(quán)性質(zhì)也局限于理論探討，沒有得到立法機(jī)關(guān)的確認(rèn)。因此，排污權(quán)抵押貸款的實(shí)踐探索還缺乏法律依據(jù)，對于排污權(quán)的屬性、排污權(quán)抵押的可行性以及排污權(quán)交易的條件等問題都有待相關(guān)法律法規(guī)的確認(rèn)與完善。
（2）河道沙石開采權(quán)、商位使用權(quán)擔(dān)保貸款缺乏法律保障
2010年簡陽市探索出沙石開采權(quán)質(zhì)押融資模式，為保障這一模式順利實(shí)施，人民銀行簡陽市中心支行會同簡陽市水利局了《簡陽市河道沙石開采權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法（試行）》。然而，對于沙石開采權(quán)的性質(zhì)，有學(xué)者主張河道沙石屬礦產(chǎn)資源，沙石開采權(quán)則屬于采礦權(quán)，若此種主張成立，則沙石開采權(quán)屬用益物權(quán)，沙石開采權(quán)擔(dān)保的方式應(yīng)為抵押?！端ā?、《礦產(chǎn)資源法》及相關(guān)法律法規(guī)對沙石開采權(quán)性質(zhì)并沒有規(guī)定，因此，沙石開采權(quán)擔(dān)保是抵押還是質(zhì)押，滿足哪些條件此項(xiàng)擔(dān)?？梢猿闪?，仍有待相關(guān)法律法規(guī)予以明確規(guī)范。
目前，全國許多金融機(jī)構(gòu)推出了商位（鋪）使用權(quán)擔(dān)保貸款。對于商位使用權(quán)擔(dān)保是抵押還是質(zhì)押，商鋪使用權(quán)能否轉(zhuǎn)租等問題，現(xiàn)有法律法規(guī)的規(guī)定并不明確，有待進(jìn)一步規(guī)范。
2、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管法律法規(guī)不完善
隨著動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的發(fā)展，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管這一融資擔(dān)保模式迅速興起。在實(shí)踐中，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管的一般操作模式為：債務(wù)人向銀行申請貸款并以動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，銀行委托第三人（一般為物流企業(yè)，在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管中作為監(jiān)管人）代為監(jiān)管質(zhì)物，履行監(jiān)管責(zé)任，包括但不限于對質(zhì)物的數(shù)量、質(zhì)量的監(jiān)管，對債務(wù)人或出質(zhì)人出入庫權(quán)利予以限制和約束，必要時(shí)對債務(wù)人履行債務(wù)的能力予以監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)有害于質(zhì)權(quán)人利益的情形時(shí)及時(shí)通知質(zhì)權(quán)人，防止損失的發(fā)生或擴(kuò)大。由于法律對“監(jiān)管”的概念并無明確規(guī)定，我國動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管法律法規(guī)也不完善，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管實(shí)施過程中債權(quán)人與監(jiān)管人主要通過質(zhì)押監(jiān)管合同明確各自的權(quán)責(zé)。因此，訂立合同時(shí)未考慮到的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，債權(quán)人與監(jiān)管人的權(quán)責(zé)分配就缺乏法律保障，所以，要積極完善動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管的相應(yīng)法律法規(guī)，為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律保障。
3、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)規(guī)范的缺失
融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對保證擔(dān)保融資模式的創(chuàng)新與發(fā)展起著舉足輕重的作用。由于缺少對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范和行業(yè)管理，實(shí)踐中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保效力不足，不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因此，要積極完善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)，明確融資擔(dān)保業(yè)監(jiān)管主體、為擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定對等的權(quán)利與責(zé)任，消除現(xiàn)存的政策，健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)體系。
（二）法律環(huán)境的缺失
1、中小企業(yè)融資擔(dān)保缺乏法律的有力支持
目前，《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律對擔(dān)保登記制度、擔(dān)保物流轉(zhuǎn)制度的規(guī)定不健全，這導(dǎo)致設(shè)定擔(dān)保難，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)難。因此，要積極制定和完善各類擔(dān)保物的流轉(zhuǎn)制度和擔(dān)保登記制度，以推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的發(fā)展，為中小企業(yè)融資擔(dān)保模式創(chuàng)新提供法律支撐。
2、征信立法的不足
