互聯網金融精準營銷精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯網金融精準營銷主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：互聯網金融精準營銷范文
近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯網企業積極開拓金融領域，引發社會對互聯網金融的廣泛關注。本文深入研究了互聯網時代人們行為特征及互聯網金融經營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯網金融發展的認識與看法，并對互聯網金融背景下商業銀行創新發展思路提出了政策性建議。
一、互聯網金融的產生背景與特征
在以創造、交互、分享為特征的互聯網WEB2.0時代，隨著電子商務、社交網絡、移動終端等技術創新的廣泛應用，人們的生活習慣與行為模式發生了較大改變，催生了互聯網商業模式與運作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業。
整體看，互聯網金融主要具有以下本質特征：一是開放性，注重協同共享。從服務對象看，互聯網金融面向所有客戶提供金融服務，不區分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯網金融以開放共享的姿態與各類服務商開展全面合作，不局限于單一金融機構，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗。互聯網金融為金融機構與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發推動產品“接地氣”，努力將產品名稱通俗化、復雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗，使客戶充分享受產品操作與服務過程；另一方面積極將海量客戶引入產品創新與推廣過程，實現客戶驅動的自我創新與自發傳播，使產品與服務品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互聯網金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產品與服務的準入門檻，激發了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯網形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設。互聯網金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務內嵌其中開發冗余流量價值。五是精準性，注重大數據運用。互聯網金融綜合運用大數據理念與技術，通過對大量價值密度極低的數據進行抽取、轉換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準營銷與金融服務，提高創新與營銷效率。
二、對互聯網金融的認識與看法
應該看到的是，互聯網企業在金融領域進行了許多嘗試，創新推出P2P網貸、眾籌等新業態。互聯網金融對互聯網企業而言通常是在既有互聯網平臺內嵌金融服務，而對金融機構而言則是運用互聯網技術提升金融服務效率、拓展金融產品使用范疇、創新業務營銷與經營理念和方法。
（一）互聯網金融改變了商業銀行經營模式，要積極應對
一是客戶服務理念受到沖擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉變。二是渠道優勢面臨挑戰：由物理的網點渠道向電子渠道轉變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產品與服務提供者轉變。四是盈利模式發生變化：由關注單筆收益向注重流量收入轉變。
（二）國內互聯網金融火爆現象具有階段性，需理性看待
一是國內互聯網金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發展道路。二是國內互聯網金融飛速發展與當前監管方式密切相關。
（三）互聯網金融與現有金融領域互為補充，應辯證借鑒
一是二者定位有別，金融機構不宜盲目跟隨。現有的互聯網金融總體規模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機構具有龐大的客戶與業務規模，其品牌關注度與聲譽風險遠高于互聯網企業，如單純采取跟隨戰略，一旦行差步錯，后果或將難以承受。二是雙方互為補充，金融機構需辯證借鑒完善。
三、互聯網金融形勢下商業銀行創新發展思路
（一）不斷創新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產品與營銷活動，將海量客戶“引進門”
一是加強互聯網運用，全面拓展電子渠道。加快實現商業銀行網絡渠道全覆蓋，推動各類產品線在網上銀行、手機銀行、自助終端及電子商務平臺的全面上線；創新探索與第三方支付平臺、社交網絡等互聯網企業合作拓寬網絡渠道。二是迭代創新推出接地氣、聚人氣的熱門產品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內容與形式，不斷制造客戶關注點，提升市場知名度。
（二）努力打造簡單、好用的集成化產品體系，使進門客戶“留下來”
一是打造一站式的集成化網絡金融平臺，實現客戶操作便捷可感。加快形成并持續豐富商業銀行產品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產品，實現相關業務的關聯推薦與實時跳轉，提供全方位、一條龍的金融服務，便利客戶操作。二是全面實施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網絡交易賬戶，不區分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯網用戶購買商業銀行產品與服務，將商業銀行“人無我有”的產品優勢快速轉化為競爭力與經營效益。三是引入粘性較高的互聯網工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰游戲、即時通訊等社交性較強的互聯網工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺依賴度。
第2篇：互聯網金融精準營銷范文
電商金融以P2P網絡為基礎、電商平臺為載體提供金融服務。電商金融提供的服務主要有：互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、賬戶預存款、支付工具、移動支付等。電商金融主要提以自己的網絡平臺為依托，改變傳統金融的運作方式，使得傳統金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，從而提高金融業的服務質量。同時，電商金融拓展了小微企業融資渠道，解決社會閑散資金的有效利用，為小微企業的發展提供金融支持，促進小微企業的跨越式發展。
關鍵詞：
電商金融;供應鏈金融;互聯網支付;互聯網信貸
一、電商金融的發展背景
電子商務開始于20世紀末，依托互聯網開始在世界范圍內得到興起和發展。隨著互聯網金融的發展，電子商務在發展中逐步組建了一個商務生態系統，物流、營銷中介、金融、信息技術等產業紛紛參與進來積極承擔相應角色、并從中獲益，這是企業擴大銷售渠道、降低經營成本的重要途徑。電子商務的興起沖擊了傳統的經濟運行模式，倒逼了金融行業的結構轉型，同時使得企業經營和人們的生活方式隨之改變。目前，電子商務互聯網金融中新型經濟模式和分支，為推動區域經濟、優化資源配置發揮著重要作用，同樣有地促進了經濟的快速發展。
二、電商金融的參與要素
電商金融主要有大數據、電商平臺、資金需求方、資金提供方四個參與要素。首先，就拿淘寶、京東和蘇寧易購作類比，發現電商平臺利用長期經營積累下來的客戶信息做數據分析，將自身網絡內電子商務活動的數據等進行匯集處理，分析出客戶的購物習慣、偏好等，以此再進行進一步的精準營銷，進行產品的推薦。其次，電商平臺利用自身掌握的大數據信息對客戶進行篩選，挑選出信用等級較高、信譽較好、風險承受能力較強、資金實力較為充裕的客戶，挑選出優質的資金需求方進行債務擔保，確保電商金融的整個環節風險可控。電商平臺在電子商務的流程中發揮金融監管者的職責，監督平臺的資金的運行狀況和流動狀況，確保整個電商金融的正常安全運行。再次，電商金融的資金需求方不僅包括電商平臺的客戶，也包括其他的資金需求者。對于電商平臺客戶，電商運營商通過之前的信用記錄作為保障，透支一定額度的信用資金，比如：淘寶花唄、P2P貸款等。在債券的運用方面，電商平臺可以依托自身的掌握的信息，把電商平臺發放的信用貸款分等級打包抵押給銀行、基金、信托等第三方資金運用機構，從而在資本市場收回資金，補充電商平臺的流動性，平滑和帶動整個電商金融的發展。最后，電商金融中的資金提供方可以是電商平臺本身，比如：淘寶的螞蟻金服，也可以是第三方資金提供者，包括：銀行、小貸公司、互聯網理財吸納的資金等。比如，小貸公司把自己收集起來的資金放到電商平臺進行放款，獲取利息收益，同時小貸公司也可以利用電商平臺作為中介，自己進行P2P貸款。
三、電商金融的涉足領域
1.互聯網支付貨幣目前，互聯網支付貨幣發展迅速。最初的互聯網支付貨幣依托電商平臺而存在，在平臺內部流轉，這類貨幣主要有網絡游戲幣以及這種平臺充值。隨著互聯網金融的發展，一部分電子支付逐漸脫離電商平臺的限制，成為獨立的電子支付方式，這類電子貨幣主要有：支付寶、微信支付等。
2.互聯網信貸互聯網信貸也隨著互聯網金融的發展逐漸興起。互聯網信貸利用電商平臺積累的消費數據進行大數據分析，篩選出優質的信貸客戶。有資金需求的客戶在網上完成貸款申請、審批、發放各個流程，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，遞交貸款申請，發放貸款以及貸后跟蹤等。
3.供應鏈金融互聯網金融極大地縮短了供應鏈的環節，降低了供應鏈的成本。電商平臺為企業客戶提供融資、結算、理財等方面的服務，這些客戶的供應商利用互聯網信貸的及時性和便利性向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務，極大地方便了供應鏈的上下游，加速了產品流轉的速度，提高了供應鏈的效率。
4.預售訂單融資預售訂單融資是隨著供應鏈金融發展起來的。預售訂單融資是指貨物供應商可以拿著預售訂單向銀行、小貸公司或者其他金融機構進行融資。在電子商務環境下，電商平臺經過互聯網收集預售信息、為賣家集采一個大定單，賣家拿到預售定單后，可憑定單向銀行或者第三方融資平臺融資。
5.跨界合作金融電商金融跨界合作的發展為我們提供了多樣化的金融服務，降低了傳統金融行業的高收費行為。
6.賬戶預存款賬戶預存款是指電商平臺客戶為了方便使用，在電商平臺的預存款賬戶中存入一定的資金，這樣交易發生時可以直接劃扣。預存款賬戶的沉淀資金成為電商平臺資金的重要來源，為電商平臺的發展提供了低成本的資金支持，加速了電商平臺的資金運轉。7.支付工具支付寶是典型的支付工具，目前支付寶不僅作為淘寶的主要支付工具，也成為其他電商平臺的主要支付工具。目前，支付寶不僅承載著支付功能，還開拓了更多的服務，如轉賬、繳費、還貸、保險、理財等，豐富了電子支付工具的運用。8.移動支付2015年移動網購用戶增長63.5%，遠遠超過了電腦用戶者。“微信紅包”、“滴滴打車”等產品也促進了移動客戶端的使用。許多電商平臺的移動支付都有優惠，比如滴滴打車消費后都會贈送優惠券，刺激下次消費。移動支付的爆發式增長，意味著未來移動商務將在生活消費的更多層次和領域中被運用。
四、電商金融面臨的風險及挑戰
首先，互聯網金融本身具有虛擬性，交易雙方不需要見面，所有交易都在線上完成，在這個過程中容易造成的風險的難以把控，滋生風險問題。目前的電商平臺大多數屬于非金融公司，沒有金融牌照，所以不在轉筒金融的監管范圍內，中國人民銀行的征信系統也不能接入電商平臺，這對于核實和監督交易者身份、交易信息等難度加大。其次，中國的社會信用體系不完善，中國人民銀行的個人征信信息只能被少數金融機構所用，電商平臺掌握不了客戶的征信信息，這容易造成逆向選擇和道德風險，從而可能發生資金安全性問題。最后，目前我國的金融法律法規都是基于傳統金融活動制定的，這些法律法規暫不適應互聯網金融的發展。法律對互聯網金融準入、交易、主體身份認證、電子合同有效性確認等方面都沒有明確的法律規范。雖然我國的法律法規滯后于互聯網金融的發展，但是我國目前在正逐步完善互聯網金融的監管規范和法律體系，逐漸引領互聯網金融走上有法可依的正規，促進互聯網金融的健康發展。
五、電商金融的發展趨勢及前景
首先，互聯網金融倒逼傳統金融變革。傳統金融行業只有有效利用互聯網金融進行產業升級和結構轉型，才能促進傳統金融業的進一步發展，防止金融脫媒現象的發生。同時，互聯網金融可以為每一個顧客精準畫像，追蹤每一個顧客的來源、購物路徑、搜索、收藏等行為，分析顧客購買商品的關聯性、重復性和周期性等，為顧客進行精準化的商品推薦和個性化服務。在這種情況下，低效率的大眾營銷被淘汰，取而代之的是精準營銷。其次，電商金融加快與傳統產業融合發。一方面，大力發展農村電子商務，促進農業“小生產”與電商“大市場”的有效對接，推動農產品的網上推銷，降低農產品滯銷行為，平滑和促進農產品的銷售。另一方面，互聯網金融促進交互購物體驗的發展，比如O2O購物模式使得線上線下相融合，共同推進新的購物體驗。互聯網金融的最終狀態是線上與線下相結合，共同促進，彼此互補，形成一個循環有序的線上線下融合的生態環境。再次，互聯網金融推動新興服務業態的出現。金融電商云服務的發展一方面利用大數據及時分析客戶需求，面向用戶提供更好的服務；另一方面云計算降低了網絡支付的開發成本、節約了互聯網金融的擴建成本。最后，電商金融利用互聯網金融的無界限性，方便低成本地向海外市場進軍，走向國際全球市場。電商金融簡化境內電子商務企業海外上市審批流程和境外直接投資登記手續，鼓勵電子商務領域的跨境人民幣直接投資。
參考文獻：
[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究.
[2]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究.
第3篇：互聯網金融精準營銷范文
關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;轉型升級;平臺建設
一、互聯網金融的定義和特征
(一)互聯網金融的定義
互聯網金融雖然對傳統金融業務造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認為互聯網金融模式既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資，稱為“互聯網直接融資市場”。萬建華(2013)定義互聯網金融是指互聯網技術在金融活動中的運用和創新，互聯網金融并沒有改變金融服務的實質，是信息時代的一種金融模式。《中國金融穩定報告(2014)》提出，互聯網金融通過互聯網與金融的結合，借助互聯網和移動通信技術，進而實現資金融通、支付結算和信息中介功能的新興金融模式。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見(2015)》界定互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
(二)互聯網金融的主要特征
與傳統金融相比，互聯網金融具有以下的異質性特征:
1.互聯網金融高度虛擬化。
互聯網金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動，在經營場所、業務操作、產品營銷服務等方面實現虛擬化。互聯網金融的經營地點是由字母構成的網址和虛擬化的網絡平臺;業務操作是全程采用計算機數據化系統的運作方式;其金融產品銷售和服務，大多是僅存于理念中的電子貨幣產品和無形化的服務。
2.互聯網金融具有普惠性。
傳統商業銀行服務門檻較高，無法為小微企業和部分個人客戶提供服務。互聯網金融在云計算、大數據、搜索引擎等技術支持下，經營環境不受時空限制，參與門檻相對較低，具有高度開放性。互聯網金融讓無法享受傳統金融服務的組織和人群獲得相應的金融服務，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務的廣度和深度。互聯網金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。
3.互聯網金融模式多樣化。
互聯網金融企業能快速在金融市場中捕獲客戶的網絡社交、交易信息等資源，并借助大數據和云計算等現代信息技術高效分析潛在客戶的需求導向。通過對龐大數據信息做充分的挖掘利用，實現對客戶的精準化營銷和體驗式服務，金融模式能夠快速創新實現多樣化和個性化。互聯網金融方興未艾，具有較強的創新動力，未來還將涌現出更多的新模式。
4.互聯網金融客戶粘性化。
互聯網金融企業在滿足客戶多樣化需求的同時，能及時與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗俘獲了大量的忠誠客戶，加上使用習慣強化了客戶粘性，易于保持穩定的客戶關系。客戶粘性化使得互聯網金融企業得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺上推出新的金融產品和金融服務，蠶食傳統金融的市場份額。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
(一)互聯網支付對傳統商業銀行的支付結算帶來沖擊
以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結算業務的傳統方式。如支付寶已經能夠提供代購機票、火車票，代收物業費、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業費用，保險、基金和彩票，甚至醫院掛號等多種支付結算服務，滲透入生活的各個方面。第三方互聯網支付平臺交易量的提高不斷擴大虛擬貨幣發行量，第三方支付已成為一個龐大的產業。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到8.07萬億人民幣，同比增速50.3%。按如此發展趨勢，交易金額將迎來爆炸性增長，到2018年中國第三方互聯網支付交易規模將達到22萬億，對商業銀行結算業務的沖擊將進一步加劇。
(二)在線銷售理財產品威脅銀行傳統銷售渠道的地位
互聯網金融正逐步走向資產管理的產品創造端，步步為營的跨界經營對傳統商業銀行的傳統銷售渠道帶來運營模式的挑戰。如阿里巴巴收購天弘基金股權進軍金融領域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財基金。與理財產品在線銷售相比，傳統網點渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因為傳統銷售渠道受限于地理位置導致網點輻射區域的面積較小，二是由于營業網點的開設受到監管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個區域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監管部門的允許下，理財產品的銷售范圍可以覆蓋到全國各地，擴大了理財產品的銷售空間。另外，理財產品的網絡銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關注，特別是年輕的客戶群體。網絡銷售的這些優勢的存在，逐漸威脅了銀行傳統銷售渠道的地位。
(三)互聯網資源配置方式對傳統融資格局形成沖擊
我國商業銀行的間接融資模式歷來占據著融資格局的主導地位，但互聯網金融企業借助大數據挖掘技術，整合多方資源搭建電商融資平臺，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網貸為代表的互聯網融資服務平臺，基于市場價值撮合投融資雙方在線上交易，實現了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償等增值服務，吸引了大量投資者參與到平臺，削弱了傳統商業銀行的客戶基礎，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過互聯網金融搜索平臺發現機會、篩選過濾和匹配交易，對資金信息中介的需求優先于資金中介，削弱了商業銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價合理、信用評級和風險管理數據化，大幅降低信息不對稱度和交易成本，相比商業銀行具有更高的中介服務能力。可以說，互聯網金融弱化了傳統商業銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統的融資格局。
三、商業銀行轉型升級的平臺建設
(一)銀行電子商務平臺建設
商業銀行應深刻認識到電商平臺是獲取消費者信息最高效、成本低、規模大的渠道，并可獲得作為互聯網金融核心競爭力的用戶使用量。為應對電商平臺滲透金融服務，商業銀行應主動出擊，反過來進入電商業務，與電商企業在網絡上開展競爭。雖然電商市場已是阿里、京東等電商的天下，商業銀行看似難以競爭。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數據資源、風控優勢和良好的信譽，成為銀行建設自己的電商平臺的有利條件。商業銀行可借助其優勢確定精準的供給需求，有針對性地介入電子商務以及對金融服務進行創新，完美地將線上商品交易和線下傳統業務進行融合。商業銀行做電商可基于其在金融服務的優勢，采取差異化的競爭策略，步步為營逐步搭建電子商務平臺。首先可以利用自身的信用優勢，著重為客戶提供普通電子商務平臺所難以提供的貴重商品、高端電子產品及理財產品等;進一步利用自身業務優勢，將訂單融資、供應鏈融資、消費貸款等金融工具嵌入電商平臺，使得銀行電商平臺可提供支付結算、轉賬、融資、貸款等服務;并利用網點分布廣、客戶多等資源優勢進行宣傳推廣，如在營業網點設立電子商務體驗區，吸引壯大銀行電子商務平臺客戶群體。商業銀行一旦成功建立電子商務平臺，將可充分發揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過平臺不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財在內的金融信息，而且還可為企業客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔保交易、資金托管和支付結算等全方位的金融服務，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問題和糾紛。
(二)跨行跨組織電子理財平臺建設
在“負利率時代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉向理財產品已經成為趨勢。互聯網金融理財產品在渠道設計上勇于創新，并通過降低投資理財門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發展時間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規模。2015年3月，余額寶規模已達到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金。互聯網金融理財產品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導致商業銀行儲戶流失。雖然商業銀行曾采取行動抑制互聯網理財產品的快速擴張，如建行和工行對用戶購買“余額寶”的額度從單筆5萬元降至5千元，每月限額從20萬元降為5萬元。但互聯網金融產品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動，商業銀行需要意識到只有主動探尋與互聯網技術結合的新路徑，才能適應金融市場新趨勢。商業銀行需要充分利用自身在金融領域的優勢，搭建電子理財平臺，創新理財產品，將原有的線下資源優勢轉變為線上平臺的流量和數據優勢，通過線下和線上相結合保持和吸引更多用戶，避免未來被其他互聯網平臺“后臺化”。本文認為，商業銀行可以抱團合作，并與相關的組織協作，構建銀行理財聯盟，搭建一個跨行跨組織電子理財平臺，旨在讓用戶更便捷地獲取理財信息和購買理財產品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購買其他銀行或金融機構的理財產品。
(三)銀行P2P網貸平臺建設
商業銀行為控制不良貸款率，需要對放貸企業進行全面的盡職調查，流程非常復雜，加上中小微企業具有周轉資金頻繁、違約風險大的特點，因此商業銀行難以滿足中小微企業的信貸要求。而P2P網貸平臺具有借貸雙方要素透明、信息對稱、靈活選擇、定價合理的優勢，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，能更好地滿足了中小微企業的信貸需求。雖然中小微企業并非商業銀行利潤的主要來源，但這是未來利潤增長的主要源泉;且P2P網貸平臺同時影響商業銀行的資產與負債業務，對商業銀行具有戰略性影響。因此，銀行必須重視P2P網貸平臺的競爭，搭建自身P2P網貸平臺，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構建未來的競爭優勢。相對而言，商業銀行所搭建的P2P網貸平臺更具有信譽保證，更能獲得競爭優勢。因此，商業銀行搭建P2P網貸平臺，最重要的一環是建立適合銀行風險要求的信用評價體系。商業銀行可參考P2P平臺的資信評估方法，利用“大數據”構建信用評級模型。商業銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運用互聯網金融技術提升金融產品的創新能力。其次，完善互聯網金融模式下的貸款技術。
四、商業銀行平臺建設的保障措施
(一)轉變經營理念，為業務平臺化提供質量保障
商業銀行實現業務平臺化需要轉變經營理念，由“本位主義”轉變為“以客戶為中心”的服務理念，把客戶關系管理放在重要位置。商業銀行應打破傳統的批量化和標準化經營理念，了解、分析、預測客戶需求的特點，把握客戶需求趨向，給客戶提供個性化、差異化和專業化服務，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務需求。充分運用平臺、公司網站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進行直接交流，及時高效地滿足客戶需求，加強客戶的體驗和參與，提高客戶滿意度和服務質量。
(二)強化數據價值挖掘能力，為業務平臺化提供技術支撐
平臺的有效運轉要求商業銀行必須對各種數據價值的深度挖掘。通過對來自銀行物理網點、PC終端、移動終端的大數據進行深度分析挖掘，將為更好地發現用戶需求、交叉銷售及加快產品創新提供數據支持，為平臺高效運轉提供支撐。通過大數據挖掘，分析客戶的消費偏好和需求，實現精準營銷，從傳統的“經驗決策”模式轉向“數據決策”模式。并有利于實現風險精細化管理，通過分析客戶靜態財務數據與客戶動態行，量化用戶違約概率，既有助于對用戶實施精準貸款定價決策，又能有效地進行風險度量和風險預警。
(三)優化組織機構和專業團隊，為業務平臺化提供組織和人才保障
商業銀行有效實現平臺化，需要提供快速、精確、專業化的服務，必須做好互聯網金融相關的組織和人才準備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環節，提高運營效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過理念創新、模式創新、流程創新，促進平臺間的協同，實現跨平臺服務和較低的營運成本，創造出更多價值。二是打造掌握互聯網金融技術的專業團隊。平臺的建設及運轉，需要既懂得證券、保險、理財等業務又懂得網絡技術的復合型人才，因此商業銀行進行針對性強的培訓和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯網思維的隊伍。
參考文獻:
［1］謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究［J］.金融研究，2012(12):11－22.
［2］萬建華.互聯網金融的興起與金融生態的變革［N］.金融時報，2013－11－22.
［3］中國金融穩定報告(2014)［EB/OL］./，2014－04－29.
［4］徐嘉宇.互聯網金融對商業銀行影響的研究［J］.金融視線，2015(6):101－103.
［5］李珊、江偉.互聯網金融沖擊下商業銀行發展途徑探討［J］.商，2015(5):190－191.
［6］彭迪云、李陽.互聯網金融與商業銀行的共生關系及其互動發展對策研究［J］.經濟問題探索，2015(3):133－139.
［7］林德發、李連夢.商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略選擇［J］.天津商業大學學報，2014(6):62－67.
［8］付霞龍華貽白華龍.互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型［J］.西南金融，2015(2):55－57.
［9］陸岷峰，史麗霞.基于互聯網金融視角論商業銀行的轉型升級［J］.鹽城師范學院學報(人文社會科學版)，2015(3):14－18.
第4篇：互聯網金融精準營銷范文
關鍵詞：互聯網金融理財產品影響安全風險
1互聯網金融理財產品使用影響因素分析
1.1產品安全因素
消費者對于金融理財產品的安全問題尤其關注，購買理財產品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費者在購買理財產品的過程中最為關注的是理財產品安全問題。互聯網自身的安全問題就非常的多，消費者對于網絡產品的信任程度明顯低于實物產品，因此互聯網金融理財產品使用的安全因素成為了影響消費者購買網絡金融產品的重要因素。
1.2企業營銷效果因素
隨著金融理財市場的進一步繁榮，互聯網金融理財行業面臨的市場競爭也在日趨激烈，想要更好的實現金融理財產品的出售，需要加強市場營銷管理，通過營銷加強消費者對于互聯網金融理財產品的認識，在了解產品特征的前提下結合自身的理財需求才能購買到需要的理財產品，因此對于企業而言互聯網金融理財產品的使用受企業自身營銷效果的影響。
1.3產品特征因素
消費者在選購互聯網金融理財產品的過程中會根據自己的需求選擇不同期限、收益、投資方式的理財產品。為了能夠更好地吸引消費者的注意，滿足不同消費者的需求，金融理財企業需要設置多元化的理財產品，滿足不同消費者的需求，保證互聯網金融理財產品被更多的消費者選擇與接收。
1.4政府因素
政府的政策傾向以及法律的完善性是消費者購買互聯網金融產品的重要因素，如果政府對于互聯網金融產品擁有更多的優惠政策，能夠激發消費者更好的購買相關的產品，實現金融行業的全面發展。另外，政府法律方面的完善性能夠更好的保證消費者的合法權益，規范互聯網金融行業的運營與發展，對于消費者更好的使用互聯網金融理財產品具有積極的影響。
1.5行業自律因素
金融行業的發展情況以及行業內的自律情況直接影響了互聯網金融理財產品的安全性，對于互聯網金融企業的發展具有積極的影響。規范的行業規范能夠有效地約束金融企業的行為，提升金融理財產品的安全性，對于企業的發展以及互聯網金融理財產品的發展具有積極的影響。
2如何進一步促進互聯網金融理財產品的使用
2.1注重產品安全防范，降低用戶風險感知
安全問題一直以來都是理財產品銷售過程中消費者重點關注的話題，為了能夠促進互聯網金融理財產品的使用，企業在開發互聯網金融理財產品的過程中需要加強對于產品安全的重視，從設計方面加大對于安全問題的重視，提升互聯網金融理財產品的安全性。在設計的過程中應該注重產品安全防范，在互聯網上設置安全防護措施，保證消費者購買相關的理財產品后，其資金安全能夠得到充分的保證。為了提升產品安全性，互聯網金融理財產品需要加大其他金融企業的合作，建立完善的安全防護體系，提升互聯網金融理財產品的安全性。
2.2加大市場營銷力度
為了能夠在激烈的市場競爭環境下獲得更好的發展，互聯網金融理財產品需要加大市場營銷力度，讓消費者加大對于理財產品的了解。消費者可以根據自身的情況選擇合適的理財產品。為了加大市場營銷力度，企業需要加強對于互聯網的重視，利用大數據技術對于消費者的理財需要進行全面的了解，更好的了解不同銷售方式下的銷售效果的不同，選擇適合的理財銷售渠道，提升企業市場營銷的力度，通過精準銷售提升銷售效果。另外，為了提升市場營銷力度，需要利用網絡的傳播途徑，設置新穎的事務吸引消費者的關注，實現金融理財產品的銷售。
2.3優化理財產品
想要加強互聯網金融理財產品的銷售，實現金融理財行業的全面發展，企業應該優化自身的理財產品，建立有效的理財產品才是提升競爭能力的關鍵所在。為了優化理財產品，企業需要從下面幾個方面加強管理。首先，企業應該降低理財產品的門檻，銀行理財產品的門檻比較高，很多的消費者無法達到銀行理財產品的條件，因此無法購買自己需要的理財產品。金融企業想要提升競爭力，需要降低理財產品的購入門檻，這對于提升產品的競爭能力，幫助金融企業更好的發展具有積極地影響。其次，企業應該進一步優化產品流程，簡化金融產品的購買流程，方便消費者通過互聯網實現金融理財。再次，應該進一步加強理財產品存取的靈活性，降低消費者購買理財產品的后顧之憂，通過理財產品實現各種費用的繳納，提升理財產品的便捷性、流動性以及收益性，保證金融理財產品能夠被越來越多的消費者接受。最后，為了能夠更好的優化理財產品，保證金融理財產品能夠滿足消費者的需求，企業應該充分挖掘原有的客戶的價值，為客戶提供網絡服務，通過網絡服務加強與消費者的溝通，對于客戶的需要進行全面的了解。在了解的基礎上根據消費者的需求設計理財產品能夠形成更強的吸引力，對于提高消費者欲望，保證理財產品能夠盡快實現銷售，提升企業產品的市場競爭能力。
2.4建立健全法律法規，加強政府監管
互聯網金融理財產品想要受到越來越多的消費者的信賴，需要我國政府加大管理，從宏觀的角度為金融理財產品提供可靠的保證。政府機構應該從法律與監督兩個方面加強管理，這能夠充分的提升消費者對于金融理財產品的信任，保證互聯網金融市場能夠獲得更好的發展。本文就從法律與政府監督管理兩個角度對于如何提升互聯網金融產品應用提出意見與建議。從法律的角度分析，我國政府部門應該進一步完善法律規范，針對互聯網金融方面的問題以及行為進行有效的約束金融行業的發展。法律以國家強制力為后盾。因此法律的約束性作用是非常強的，想要有效的規范互聯網金融理財產品的實用，幫助互聯網金融理財行業發展，建立健全的法律法規是勢在必行的。為了進一步發揮法律的規范性作用，在制定法律法規的過程中應該加強對于互聯網金融理財產品的銷售與運營情況進行全面的了解，針對產品銷售與管理中的問題制定相關的法律規范，有效的規范相關行為，提升法律規范與實踐之間的聯系，提升法律規范的約束性作用。再次，為了能夠更好的完善法律法規，我國應該建立專門的金融法律體系，針對互聯網金融理財產品進行全面的規范，細化法律規范，提升法律的針對性，充分發揮法律的效用。目前我國的法律體系中沒有針對互聯網金融法律，主要是通過政府規章來規范相關行為，但是規章的執行力度不足，規范效果不明顯，因此把細節的行為通過法律的方式進行約束能夠最大限度發揮法律的約束性效力，提升互聯網金融理財行業的發展。從監督管理方面分析，我國政府應該加強對于互聯網金融理財行業的管理與控制，設置專門的監督管理部門對于互聯網金融理財產業的運營進行監督與管理，通過監督約束互聯網金融理財企業行為來規范該行業的運營與發展。為了能夠更好地提升成本控制效果，在監督管理的過程中，應該招聘專業的監督管理人員，聘請專業的監督人員，對于金融產品以及如何實施監管都具有專長。在監督管理的過程中還需要注重監督管理人員的獨立性，保證獨立性的基礎上提升監督管理的效用，為監督管理工作更好的開展提供可靠的保證。在監督管理的過程中需要嚴格按照監督管理法律法規的規定進行管理。為了提升監督管理的效用，政府監督結構應該加大懲處力度，提升企業對于監管機構的重視，積極配合監督管理機構開展日常的監督管理活動。另外監督管理的過程中應該選擇適合的監督管理方式。互聯網金融產品具有自己的特征，在監督管理的過程中需要根據金融理財產品的特征出具適合的監督管理方案，這對于提升監督管理效果具有積極的作用。
2.5實行行業自律，加強內部約束
為了能夠增加消費者對于金融行業的信任，幫助互聯網金融企業獲得更好的發展，互聯網金融企業應該實行行業自律，建立良好的金融行業行為規范，提升金融理財產品的可靠性，提高消費者的消費信任度。首先，為了更好的實現行業自律，金融行業應該建立行業監督管理機構，對于金融理財行業中企業的產品以及相關的運營管理行為進行監督管理，保證互聯網金融企業能夠最大限度地提升金融理財行業行為的規范性。其次，為了實行行業自律，企業應該加強內部管理，建立統一的內部管理控制制度，有效的約束內部員工的行為，保證互聯網金融產品能夠在網絡上按照既定的程序實現銷售，規范互聯網金融理財行業的行為，提高行業統一性，為互聯網金融行業的發展提供內部制度保障。再次，行業內部應該建立行為約束機制，針對行業內部違反相關行為準則的行為給予一定的處罰，督促互聯網金融企業在日常的運營過程中更加的關注自己的行為，嚴格遵守行業行為準則開展日常的運營活動，保證企業在良好的行業規范下獲得更好的發展。最后，想要提升行業自律性，應該制定有效的產品規范指標，通過良性競爭實現行業的全面發展，為企業提供更好的發展空間，實現行業與企業長期穩定的發展。
第5篇：互聯網金融精準營銷范文
關鍵詞:互聯網;金融模式;保險營銷;保險行業
1互聯網金融模式的風險
互聯網金融模式在促進我國經濟發展的同時，也為我國經濟的發展帶來一定程度的風險。互聯網金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯網的不成熟對我國保險業發展影響巨大，因此，保險行業要想克服互聯網的弊端，促進自身更好發展，就必須做好保險行業的營銷工作，在充分利用互聯網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優勢，更好的服務于保險行業。
2互聯網金融模式下保險銷售的發展現狀分析
保險營銷在互聯網金融模式下的發展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環境，眾多保險公司在互聯網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯網金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業互聯網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數據表明:2011年與2013年互聯網保險業務規模的變化，數據從業務公司數量、保險保額以及投保客戶人數三個方面進行分析對比。
3互聯網金融模式下保險營銷現狀問題分析
A.保險營銷缺乏創新能力。隨著互聯網金融的發展，市場競爭越來越激烈，而保險行業作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創新精神，已經不能適應互聯網金融行業自身發展的要求。在傳統的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創新能力。
B.保險行業市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業的市場銷售模式都是采用傳統的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統保險業營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯網上實現，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業服務。
D.保險行業營銷模式不能與互聯網融合，營銷風險較多。互聯網金融模式下，保險行業主要通過建立互聯網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業自建互聯網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業發展的因素之一。
4互聯網金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現互聯網金融模式下保險營銷的創新。互聯網金融行業的發展使得保險行業必須加大創新力度，才能跟上互聯網金融行業的發展需求。保險行業的創新分為兩種:第一種，在保險行業的發展進程中，要根據自身發展的實際情況結合發展進程不斷開展創新營銷活動。這些營銷創新必須基于能夠為客戶提供更優質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發揮互聯網的作用，利用互聯網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業的互動，必將成為保險業營銷創新實現的最主要渠道。
B.更新保險行業營銷理念，增強創建品牌意識。基于互聯網模式下的保險行業要實現快速可持續發展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業的營銷要求。第一步，從事保險行業的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發，改變傳統營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業提供生存和發展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現。第三步，保險行業要樹立為客戶提供優質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業贏得越來越多的客戶資源。保險行業的品牌是行業的無形資產，價值巨大，是保險行業發展的決定性因素。因此，保險行業要得到長足的發展，必須樹立創建品牌的觀念。保險行業樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現經濟效益的最大化。
C.實現產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發展，這種多元化的客戶需求為保險行業帶來無限的商機。大數據時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯網實現對接，加強風險控制。針對網聯網金融，保險公司可以成立專門的電商業務部門，將產品轉移至互聯網大環境中，實現產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯網充分對接。保險行業要充分利用互聯網技術規避風險，實現保險行業的健康和可持續發展。
5結語
互聯網金融模式一方面給保險業帶來了發展機遇，另一方面也對保險業提出了挑戰，在這種情況下，保險行業必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現保險營銷模式的不斷創新，更新行業營銷理念，創建行業品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業穩定前行并獲得長久性發展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業經營與互聯網金融趨勢下保險營銷員的管理創新［J］．保險職業學院學報，2016，(02):54－57.
［2］唐勇.互聯網金融模式下保險營面臨的問題及機遇［J］．經貿實踐，2016，(04):164.
第6篇：互聯網金融精準營銷范文
天津農商銀行
[摘要]隨著我國互聯網金融的快速發展，我國商業銀行也面臨著新的機遇和挑戰。因此，對于商業銀行來說，必須對自己在互聯網時代有著明確、準確的定位，進而通過轉型來應對互聯網金融時代帶來的巨大挑戰。基于此，本文就對商業銀行在互聯網金融時代的準確定位進行了分析，進而提出了商業銀行實施轉型的幾種有效措施，以便能夠為商業銀行的成功轉型提供相應的幫助，進而促使商業銀行實現可持續發展，進一步推動我國社會經濟的健康、穩定發展。
[
關鍵詞 ]互聯網金融；商業銀行；有效措施
目前我國正處于信息數據高速更新和交流的時代，大量涌現的移動支付、互聯網、網絡社交、數據處理等現代信息技術在很大程度上改變著世界經濟發展的模式與速度。隨著互聯網銀行利率的提升，傳統銀行存款的經營成本越來越高，這意味著中國商業銀行已經進入了高成本的經營時代。由于互聯網銀行的快速發展，傳統銀行的利潤與模式都受到了極大的沖擊。目前，我國正面臨著商業銀行的轉型期，但是受經濟下滑、市場體制日趨嚴格、國際投資減少等因素，我國的商業銀行轉型需要面對巨大的困難。因此，商業銀行需要克服困難，采用經濟創新、模式改革等方法來提高自身的競爭優勢。
一、互聯網金融的定義
互聯網金融是以互聯網精神為行動指標的新生行業，該定義具有兩個方面的解釋，一方面，從廣義的方面考慮，互聯網精神即為“開放、共享、平等、合作”，一切具有互聯網精神的經濟形態都可稱為互聯網金融，另一方面，從狹義的方面考慮，互聯網金融是以互聯網作為交易平臺進行經濟交流與貿易活動，即需要利用互聯網來實現的資金融通。互聯網金融與傳統金融最大的不同并非在于交易模式的不同，而在于資金融通是否遵守互聯網精神。利用互聯網作為經濟交流與貿易活動的平臺，使得業務成本更低，操作更便捷，程序更明了等。
二、互聯網金融時代的商業銀行轉型的定位分析
受互聯網金融時代業務模式的轉變沖擊，商業銀行正面臨這巨大的改革挑戰，因此，商業銀行的角色定位需要做出重新的調整，而商業銀行角色的如何定位卻是決定商業銀行在互聯網金融時代未來發展的重要因素。在互聯網金融時代，資金融通自身的任務與功能并未發生巨大變化，其任務依舊是為使用者的價值增值，因此，本文結合互聯網金融時代的特征以及未來發展趨勢，提出了商業銀行轉型應該確定的三大角色定位。
2.1實體經濟轉型升級
商業銀行的轉型是為了其能夠更好地促進實體經濟的發展，沒有依據的過度轉型可能導致原有的經濟模式的崩潰，甚至可能導致金融危機。因此，商業銀行的轉型應該依據實體經濟的轉型，要切實根據實體經濟轉型的需求。
2.2為客戶的金融需求服務
傳統的商業銀行的運行模式，由于業務的服務在很多方面難以滿足顧客的金融需求而漸漸遭到淘汰。面對互聯網金融時代的商業銀行轉型，商業銀行需要投入更大的精力對顧客的需求進行多方位的調查，對目前的金融服務進行改進，使其金融服務能夠更好地滿足顧客需求。
2.3爭取金融市場的新格局
隨著互聯網金融的發展，商業銀行間的金融競爭越來越激烈，金融市場的新格局正在逐漸形成。商業銀行要想在互聯網金融時代取得立足之地，就應該在金融市場的新格局中爭取自我的定位。商業銀行應該完善自身，積極參與金融市場新格局的競爭，實現商業銀行與互聯網金融的共贏。
三、互聯網金融時代的商業銀行轉型有效措施
3.1構建商業銀行獨特的移動金融平臺
商業銀行業務與互聯網金融的相關業務最大的不同之處，或者說最明顯有缺陷的地方就是靈活性的欠缺，這種缺陷就勢必會導致很多人力資源的耗費。要想改變這種現狀以從容的應對發展迅速的互聯網信息時代的各類挑戰，商業銀行就必須要加快自身建設特有移動金融平臺的腳步，這包括引進先進技術和設備對傳統或版本較老舊的移動終端軟件系統進行更新，將移動金融平臺的核心放在滿足顧客體驗的基礎上，即要不斷的完善軟件中涉及到的比如查詢、轉賬或支付等操作，還需要人性化的添加方便顧客的比如生活繳費等項目，最大限度的滿足不同顧客對移動金融軟件的需求。除此之外，商業銀行還應著眼于市場熱點，將金融的投資理財等業務或產品放在移動軟件上，這樣就能拓寬顧客對金融業務選擇的渠道，如此人性且智能的移動金融平臺不僅極大的滿足了不同顧客的需求，而且還能為商業銀行的正常運營減少很大一部分開支。最后，在移動金融平臺的終端還可以設置方便銀行內部工作人的各種項目，讓他們能夠在移動終端里十分便利的查詢數據資料或者資源共享等等以提高商業銀行的整體效率。
3.2增強智慧營銷并不斷提升智能服務水平
將移動互聯網金融開放的平臺與相互交匯式的多營銷渠道以及獨特個性的金融產品結合在一起，稱之為商業銀行的智慧營銷，這種高效率的營銷方式不僅能夠穩定并鞏固銀行與顧客之間的關系，而且還能提升商業銀行智能服務的水平以，最終把鞏固客源與私合客戶及服務客戶三者有機的結合在一起。同時，將新興發展的互聯網等其他通訊技術與商業銀行的發展相結合，能夠擴展銀行與顧客的選擇渠道并且還能實行精準度極高的網絡營銷。將面向顧客的智能化服務定位在朝著標準化、定制化以及集中化的方向發展，還要積極的與移動服務提供商加強合作。
3.3創建全新平臺實現持續發展
商業銀行在轉型的關鍵時期需要不斷汲取其他金融企業或互聯網企業先進的發展模式，選擇符合自身發展的創新平臺并且不斷推動包括支付形式、服務功能以及服務渠道和人性化平臺的創新。將轉型的關鍵點放在為顧客提供便捷安全的服務和高效率的工作流程上，對顧客需求量最高的支付方式等項目與時俱進的進行創新和修改，著力打造出一個集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉資金于一體的在線支付模式。此外，商業銀行還需要不斷更新現有的先進技術手段，建立好即能服務于顧客的又能提高銀行效率的在線智能化網絡金融運營模式。不斷擴展銀行金融業務的選擇應用渠道，將線上與線下的各項業務和服務系統的結合在一起，做到沒有時間地點限制的對顧客提供人性化服務。最后，商業銀行還應該積極參與到移動互聯網金融市場的競爭中以不斷激發本銀行的潛能，在競爭中實現穩步發展。
3.4積極與互聯網金融企業合作
商業銀行與相關的互聯網金融企業之間的關系十分微妙，二者既能各取所長優勢互補又有良性競爭的特點。互聯網金融企業以其自身特有的技術優勢在近幾年快速的發展，取得了十分卓越的成就，而商業銀行在這種情況下不能因上述情況而打壓互聯網金融企業，這樣做的結果只能是兩敗俱傷，商業銀行應明確了解自身與互聯網金融企業的發展運營模式是各有優勢的，應該積極的尋求一種互利共贏的合作模式集合二者的優勢，比如在互聯網金融企業中就有獨特新穎的營銷手段和明確清晰的營銷對象和低投入的運營模式等優勢，這些優勢滿足了很多中小型企業的借貸需求，而且還能依靠互聯網特有的信息平臺的優勢獲得大量資源數據；商業銀行則具有穩定的顧客基礎和國家政策支持以及龐大的資金背景等優勢。所以將二者結合起來就會發現，互聯網金融企業能夠給商業銀行資源共享并且能夠幫助商業銀行開發獨特的移動金融平臺來提升銀行的整體服務水平和經濟收益；而商業銀行可以為互聯網金融企業提供強大的資金支持來幫助其發展更多更廣的借貸市場。這樣各取所長的合作模式不僅能更好的服務于有金融需要的顧客，而且還能讓商業銀行和互聯網金融企業在合作中不斷提升自己增強競爭力。
四、結論
綜上所述，隨著近幾年互聯網技術的快速發展，目前我國已經處于互聯網金融時代，進而使對我國商業銀行的管理、產品服務、模式等都提出了較高的要求，因此，對于商業銀行來說，要想滿足當前互聯網金融時代的要求，就必須加快對自身經營模式的轉型，不斷改變現有的管理模式、服務模式，提高企業的創新能力，從而使商業銀行能夠成功轉型，滿足互聯網時代對商業銀行的新要求，這對商業銀行實現可持續發展來說起著非常重要的作用。
參考文獻
[1]陸岷峰.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理,2015(03)
第7篇：互聯網金融精準營銷范文
（1）互聯網消費信貸仍處于試點時期目前，互聯網企業推出的消費信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯網企業提供數據，通過銀行發卡平成發卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監管機構對于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監管機構暫時叫停。未來，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監管機構對于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實際應用的關鍵。可透支賬戶形式的網絡消費信貸產品目前也僅在小范圍內應用，如京東“白條”最長免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優勢。盡管關于監管機構暫停互聯網消費分期產品的消息不斷，但互聯網企業對其的試驗和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯手天貓推出了可在天貓賒購的分期服務。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認推出透支消費服務，但使用“大數據”技術對用戶授信仍是各互聯網企業覬覦的焦點之一。（2）互聯網小微企業訂單分期已初具規模互聯網小微企業訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統給出授信額度，實際上是訂單質押貸款，最高額度達100萬元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業貸款和個人類貸款余額約4.6萬億元相比差距甚遠，但其業務辦理靈活、快捷的優勢也值得銀行業借鑒。與此同時，銀行業迅速推出以POS收入綁定為還款來源的商務信用卡采購分期付款業務與其競爭，如工商銀行的小微企業逸貸公司卡，廣發銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務卡等，市場競爭將更加激烈。
二、互聯網企業與銀行雙方優劣勢分析
1．客戶信息來源各有所長
一方面，互聯網企業獲取客戶交易行為、關聯企業、市場動態的信息體量和連續性較銀行更具優勢。互聯網企業與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費信息；而銀行無法了解資金進入第三方賬戶后的明細信息,只能掌握客戶與自身開展業務的單邊信息，信息靜態且被分割，信息渠道上不占優勢。另一方面，銀行的信息質量和歷史信息長度優于互聯網企業，信息真實性更強，但急需將銀行各專業、系統的信息集中、整合、共享和挖掘。
2．互聯網企業形成跨界平臺，銀行平臺建設有待加強
互聯網企業將其定位從交易服務平臺轉向了信息服務提供商，充分利用平臺搜集數據、互動營銷、反饋分析，形成集成化平臺優勢。雖網上銀行、手機銀行平臺運作已較為成熟，但銀行的電商平臺才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺，但集成化仍落后于互聯網企業，銀行綜合性平臺建設應加快步伐。
3．互聯網企業面臨政策壁壘，銀行存在特許經營優勢
銀行具備金融特許的政策優勢，嚴格的金融監管已是銀行生存的常態，其與監管機構溝通更充分，共識性更高，應對更自如。相對比，監管機構對互聯網金融企業的監管力度正逐步加強，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯網企業的跨界創新也正觸及監管部門政策壁壘。
4．銀行業風險管理能力優勢凸顯
銀行是經營風險的企業，其風險管理能力優勢明顯。互聯網企業的風險管理能力與銀行業相比有一定差距。但也應看到，互聯網企業依托大數據和云計算技術，在風險評估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對象等方面的優勢值得銀行業積極借鑒。行業間相互借鑒，融合風險管理理念、技術、經驗，以此不斷提高契合市場發展需要的風險管理能力。
5．互聯網金融挑戰傳統銀行卡費率體系
隨著互聯網企業業務規模的不斷擴大，傳統銀行卡業務的收入有所降低，多數互聯網企業利用創新和規則漏洞規避監管，為了搶占市場采取降低手續費收取標準，甚至免收手續費等方式吸引并留住客戶；而傳統銀行卡業務則因監管嚴格，收費標準只能在監管要求的范圍內上下窄幅浮動。在監管統一標準、完善規則之前，互聯網企業得以快速發展的機會，但銀行業仍應積極應對，豐富業務功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優勢。
三、互聯網金融探索實踐及啟示
1.將互聯網思維融入銀行企業文化
互聯網金融是基于互聯網思維和互聯網技術開展的金融活動，客戶至上、體驗為王、開放包容的互聯網文化和思維方式是互聯網金融發展的根基。（1）同業已嘗試運用互聯網的思維方式運作信用卡業務互聯網企業帶給銀行的不只是競爭和威脅，同時也是機遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機構開展業務合作，將互聯網開放合作精神融入信用卡業務發展，實現優勢互補，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業銀行作為百度在銀行業唯一的全面戰略合作伙伴已積極開始互聯網金融布局。①將互聯網創新精神融入信用卡產品設計。各銀行信用卡業務部門積極推進卡片技術的更新換代，包括從磁條卡到芯片卡的升級、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質創新，中信銀行的POS網絡商戶貸款業務，華夏銀行專用理財POS終端創新以及工行的多幣種卡、逸貸業務等，無不體現了求新求變的創新精神。②將互聯網體驗精神融入營銷設計。交通銀行“周周刷”活動、招商銀行“刷卡達標搶禮品”活動、浦發銀行信用卡微信紅包活動等營銷設計創新都體現了互聯網精神，大大增強了品牌效應。（2）應加強與互聯網企業合作對于互聯網金融帶來的變革，業界尚存在究竟是延續性創新還是顛覆性創新的爭論，無論是哪種創新，各家銀行都應將目光從同業之爭擴展到互聯網行業對手，尤其是信用卡業務，更需要順應互聯網金融發展趨勢，加強與互聯網企業的合作。一是借鑒同業經驗與互聯網龍頭企業建立戰略伙伴關系，形成有利的競合關系。二是積極研究互聯網企業金融需求，研發滿足客戶需求的產品和服務。三是關注互聯網金融的潛在風險，及時將互聯網企業合作業務納入銀行的監控范圍，通過各種手段構建有效的防火墻，嚴防第三方風險的傳導。
2.開展互聯網金融業務需深入貫徹“大零售”戰略
（1）進軍互聯網金融不是信用卡業務部門一己之戰融合是互聯網金融的靈魂，對于信用卡業務部門而言，互聯網金融不是一個產品的競爭，而是一攬子金融服務的競爭。比如，京東打造的金融生態圈，京寶貝提供電商供應鏈融資服務，與商戶信用卡授信分期產品同質；京東白條提供消費透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫提供余額理財，與銀行存款競爭；這些核心產品集合成為網銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務。第三方收單機構，如江蘇銀商公司，為競爭商戶、穩定市場份額，緊跟市場動態和需求，推出了“商戶清算資金自動購買理財產品”，增加商戶收益，使商戶結算資金利益最大化，既留住客戶，也發展了自己的業務。浦發銀行將信用卡業務視為浦發銀行布局移動金融、互聯網金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰略管理會議上，浦發銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業與零售業務一塊牌子、一個體系“共同作戰”，努力在交叉銷售、資源整合、產品創新等領域創造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動實現大零售業務的大發展。工商銀行已提出“大零售”戰略，加快探索建立零售銀行新模式，加強個人金融、信用卡、私人銀行、金融市場、貴金屬、小微信貸等業務的一體化營銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務立體化”的大零售產品。（2）應加強與其他部門之間創新合作銀行信用卡業務部門需要進一步加強與其他部門的創新合作，以提高信用卡的整體競爭力，比如，加快電商平臺建設，持卡人通過信用卡購買商品享受專項折扣或加倍積分等方式引導、吸引客戶使用信用卡，帶動信用卡分期付款業務的發展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競爭力；通過電商平臺實現信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機銀行的功能設計和費率優惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產品附加值，提升動卡率；通過與科技部門合作研發新型支付技術應用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網膜、指紋等創新支付應用；在營銷鏈條上，加強與POS商戶的合作，引入更多信用卡優惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優質客戶。
3.大數據時代下信用卡業務的深耕
（1）銀行信用卡同業已著手實踐大數據技術應用①利用大數據進行客戶關系管理。中信銀行于2013年7月啟動了“天羅地網”大數據項目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標軌跡”、“住宅商廈名址庫”、“商戶庫”、“商圈庫”、“網點庫”等數據信息，突破數據的表層信息，把互聯網、大數據、O2O模式和信用卡業務有機結合起來,有效利用銀行客戶數據信息，深度挖掘數據價值,并推動新客戶引入、存量客戶經營、風險管理、信貸審批、客戶服務等業務模式的優化和創新。②利用大數據技術支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內部的主機系統和十多個系統，利用行內客戶服務數據庫，形成了一個龐大的智能客服平臺中的知識庫，微客服將可以隨時調動數萬條知識為用戶做即時服務。③利用大數據分析提升授信精準度。建設銀行信用卡采用數據分析進行授信的動態管理，其為每個信用卡客戶測算最高透支限額即影子授信，如一段時期內客戶實際消費記錄不高，則會在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進行管理，一旦客戶提出調額需求可實時調整。這樣既實現了最大信用風險敞口的事前管控，也有效節約了授信額度的資本占用。④利用大數據進行差別營銷設計。浦發銀行信用卡有針對性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費實惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數據倉庫解決方案，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據銀行整體經營策略主動提供個性化服務。（2）應加強大數據挖掘深度大數據的應用主要有四個維度，分別是客戶消費行為數據挖掘、行為軌跡數據、社交數據和文字解碼數據，目前銀行對大數據的應用體現在客戶消費行為數據挖掘方面，還需要在其他三個方面進行深挖，洞悉客戶的全貌，對不同維度的信息進行全面分析，開發出有針對性的產品和服務并調整相應的業務流程，以精準化的營銷活動提升信用卡產品的客戶體驗和客戶黏性。
4.互聯網時代信用卡業務發展的根本是人才競爭
第8篇：互聯網金融精準營銷范文
互聯網金融的發展已是大勢所趨，互聯網金融對商業銀行的有何影響？傳統的銀行機構該如何有效適應這一潮流以及如何實現趨利避害？這些都是我們需要探討而又不能回避的重要問題。本文主要從互聯網金融產生的動因及其優勢來充分認識互聯網金融的實質，并通過分析互聯網金融的不斷創新對商業銀行業務、客戶方面產生的影響，提出了商業銀行應對互聯網金融浪潮的主要策略。
一、互聯網金融產生的原因分析
顧名思義，互聯網金融主要是金融業態中融入互聯網技術，它至少包括三類：一是通過萬維網絡、移動通訊網絡、電視電話網絡的利用線上、線下方式來營銷金融理財類產品、實現資金的轉賬和支付、提升客戶服務等；二是通過電子商務平臺實現從供應商、經銷商、零售終端的供應鏈金融服務一體化功能；三是通過信息技術建立大型數據倉儲、整合信息分析技術，如云計算、數據挖據技術，高效配置金融資源。總之，互聯網金融的產生，是互聯網技術蓬勃發展并不斷向金融領域延伸的必然結果。除此之外，本文認為還應有以下相關六方面原因可以分析。
一是互聯網基礎設施的大力建設和普及是所有網絡概念的創新基礎。計算機和互聯網早在80年代就開始在我國發展起來，企業方面有電子化的辦公一體化系統，居民方面則是電腦和互聯網的普及。根據中國互聯網絡信息中心的數據顯示，2013年底，我國網民規模高達6.18億，互聯網普及率達46%。搜索引擎、社交網絡、云計算等這些新型互聯網技術的大力發展，突破了經濟發展的地理、物理性局限，麥肯錫數據顯示我國互聯網經濟所占比重為4.4%，已經超過美國。這些都為互聯網金融的快速發展提供了前提條件。
二是金融業的網上業務，尤其是銀行業的網上銀行業務，為互聯網與金融業的融合提供了實現基礎。就銀行業而言，其電子化水平、以及客戶數據信息收集方面，相比其他行業而言比較成熟而具有優勢，網上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、以及POS機，都是銀行業電子化、網絡化的具體表現。目前所有電子商務的線上交易，都需要綁定相應的銀行賬戶，從而真正完成從商品到資本的驚險一跳。正是這種網絡電子化資金的大量交易，使逐利的資本發展互聯網金融成為可能。
三是電子商務的迅猛發展促進了網絡經濟的繁榮，互聯網金融正是時代要求的必然產物。電子商務在我國遍地開花，各種類型的網上營銷，既為企業拓寬了銷售渠道，打通上下游信息交互，節省交易成本，也為廣大居民提供了獲取快速、成本低廉的各種商品的新方式。正是這種電子化、網絡化的交易，刺激了對互聯網金融的需求。我國長期壟斷的金融業，使大多數中小微企業的金融需求難以被滿足，而互聯網金融能通過網絡技術高效配置金融資源，在全社會高能的儲蓄總量，以及負利率的條件下，正好激發了互聯網金融市場的潛能，實現了資金供求者的雙贏。
四是互聯網金融使普惠金融成為可能。在以銀行為主導地位的傳統金融下，中小微企業幾乎是銀行大鱷的雞肋，在選擇范圍較廣的情況下，中小微企業的融資需求幾乎得不到有效的滿足，進而求助于高成本的民間借貸獲取資金。而互聯網金融的出現，對所有顧客都具有惠普的性質，中小微客戶能夠突破信息、地域界限，快速有效的在互聯網金融線上尋找到較低成本的融資，從而使弱勢群體較容易獲取資金成為可能。
五是互聯網金融可以提供低成本、高效能的資金融通手段。在傳統金融下，無論是小微企業，還是個人消費信貸，獲得資金的時效低、成本高。即使是大型企業，在具有良好的信用背景、較高授信額度的條件下，仍然對于小額資金信貸和現金管理的靈活配置有著較高的需求。互聯網金融的出現提供了企業和個人在較小成本下靈活配置財力資源的可能。有統計顯示，單筆金融交易成本在銀行網點、電話銀行、ATM機和網上銀行的服務成本分別為1.07美元、0.54美元、0.27美元和0.01美元，阿里小貸單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統銀行單筆信貸的經營成本在2000元左右。
六是互聯網金融能有效配置金融資源，使交易信息相對對稱。傳統融資模式下,金融機構獲得借款企業和個人，尤其是小微企業的信息成本較高，收益與成本不匹配。互聯網金融通過社交網絡和傳播信息，能夠較全面了解企業或者個人的信用情況，降低信息不對稱。如有違約，互聯網金融會留存其違約信息，從而有效防止違約情況的發生。同時，互聯網金融通過大數據挖掘，使資金供需雙方信息有效配對，從而有效加速資金的流通速度和資金的利用效率。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
（一）電子商務平臺的發展使商業銀行基金、保險等金融業務的收入銳減，互聯網金融產品創新的分流商業銀行存款業務。
隨著電子商務越來越被大眾所接受，這也使電子商務平臺銷售金融產品成為非銀行業金融機構又一重要的銷售渠道。在我國，銀行業一直以其物理網點和客戶資源的絕對優勢，占據金融理財類產品銷售渠道的核心地位。然而，隨著互聯網的大力發展，網上銷售的低費率激勵大批量的基金公司和保險公司進駐淘寶等各類電子商務平臺，銷售推廣其數百種金融產品，大大搶占了商業銀行金融產品的市場份額，致使銀行的這類業務收入大幅下降。
與此同時，利用這一契機，互聯網企業也因此積累了相應的客戶和金融產品開發銷售的經驗，從而為互聯網企業進駐金融業提供了機遇。例如余額寶、理財通正是互聯網金融產品創新的表率。這類互聯網金融產品，其實質是現金管理類的貨幣基金，憑借其較高的收益率，吸引了大量銀行客戶，僅余額寶推出數月，規模就達到4000億元，其七日年化收益率最高達6.33%，盡管目前其收益率有所下降，但其傳遞的信號，已經為海量儲蓄帶來了活力，致使銀行業活期存款明顯減少。
（二）第三方支付（Third-Party Payment）將全方位與商業銀行競爭中間業務。
第三方支付的興起，不可避免在結算費率及相應的電子貨幣/虛擬貨幣領域給商業銀行的中間業務帶來挑戰。第三方支付平臺與商業銀行的關系由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險等個人理財等金融業務，銀行的中間業務正在被其不斷蠶食。另外，第三方支付公司利用其系統中積累的客戶的采購、支付、結算等完整信息，可以以非常低的成本聯合相關金融機構為其客戶提供優質、便捷的信貸等金融服務。同時，支付公司也開始滲透到信用卡和消費信貸領域。隨著移動交易支付方式的不斷普及，未來移動類第三方支付也將擴大和商業銀行的競爭領域。
根據艾瑞咨詢的統計數據，2013年中國第三方互聯網業務交易規模高達17.2萬億元，比2012年增長了約39%，而未來的三年仍將保持30%的增長趨勢。隨著第三方支付機構與商業銀行的業務重疊范圍不斷擴大，對商業銀行的競爭關系將正式展開。
（三）電子商務企業提供網絡間接融資服務，P2P(peer-to-peer lending)等互聯網金融創新提供網絡直接融資服務，吸引了大量的中小微客戶。
網絡間接融資方面。由于電商市場份額不斷擴大，電商也積累了大量的交易信息和客戶信息，較大型的電商更是因為其較強的資金實力、信譽，為其開展融資服務提供了天然優勢。龐大中小微企業群、個人客戶群頻繁的線上交易，但其資金周轉短、平、快，旺盛的融資需求卻不能從傳統的商業銀行獲得滿足，與此同時，以阿里巴巴為代表的電商以較強的創新能力，成立阿里小微金融公司，為阿里巴巴的電商平臺提供訂單貸款和信用貸款，其服務客戶已超過70萬戶。截止2014年2月，阿里金融累計投放1700億元的貸款。
網絡直接融資方面。由于傳統銀行業在提供資金融通服務時，需要客戶付出成本，且程序較為復雜，相反P2P等互聯網金融卻能利用互聯網技術集聚大量的信息，尋找全球范圍內的有效資金需求和供給方，由于客戶量大，自然形成風險對沖，促進交易形成。從P2P特點來看，及時配備交易信息和信用信息，降低了市場信息不對稱帶來的各種風險，一定程度上推動了對利率市場化的進程；由于其參與門檻低、渠道成本低，也拓展了社會的融資渠道。雖然，業界也不斷爆出P2P平臺出現的問題，然而作為金融創新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對于資金使用者而言，P2P網絡信貸無疑是能充分滿足其個性資金需求的來源地。據“網貸之家”監測數顯示，我國P2P網絡信貸平臺的月交易額達20億元。
（四）大數據金融給商業銀行帶來挑戰和機遇
所謂大數據金融，就是集合了海量的非結構化數據，通過對其進行實時和深度分析，能提供客戶全方位信息，包括客戶的交易和消費信息、以及客戶的消費習慣信息，并能準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。以大數據挖據和云計算作為支撐的互聯網金融，通過海量數據的針對性分析，可以非常高效地提取有價值的信息作為數據資產加以運用。擁有“開放、平等、協作、分享”精神的互聯網金融云數據處理機構，完全能夠成為繼信用評級機構之后，又一類為商業銀行、乃至整個金融行業提供信用信息的第三方評估機構。
基于大數據金融的優勢，商業銀行需要充分加以利用。一方面，大數據應用給商業銀行帶來機遇，大數據可以推動商業銀行在經營理念、組織架構、業務流程、管理模式等領域進行全面調整和深度整合，不斷增強核心競爭力，提升自身組織績效和資本運行效率，提高盈利能力。另一方面，大數據時代也給傳統銀行業帶來挑戰，在智能數據挖掘下，銀行傳統的標準化業務的價值被削弱，商業銀行必須提供個性化的金融服務，通過對客戶的精準細分，才能挖掘自身特色，獲得新的盈利能力。通過整合整個價值鏈上的增值業務，從而提供全流程和全產業鏈的廣泛的“一站式”金融服務。
三、商業銀行應對互聯網金融的策略選擇
（一）商業銀行應建立以客戶需求為中心的經營理念，為客戶創造高附加值服務
互聯網金融的快速發展，“倒逼”銀行業的創新及發展，銀行業應學習互聯網思維，真正力行“以客戶需求為中心”的經營理念，為客戶創造高附加值服務。目前，各商業銀行均上線了網上銀行、手機銀行、平板電腦銀行、微信銀行，提升了客戶實現資金轉匯、支付、繳費、理財等功能的便捷性，但這些便捷性的提升僅僅是運用技術的一種外在形式，幾乎在技術發展迅速的今天，很多行業都可以實現客戶便捷性。面對在互聯網金融創新下大量商業銀行客戶被分流的局面，商業銀行怎樣深度利用互聯網金融，以期持續性地擁有以前通過大量物理網點所累積的海量客戶，才是商業銀行最為核心的問題。惟有樹立以客戶為中心的經營理念，為客戶打造具有高附加值的服務，才能真正提升客戶忠誠度，加強客戶粘性。對于商業銀行來說，樹立以客戶為中心的經營理念，不僅僅是口號，也不是10-20年的戰略計劃，是需要盡快落實到商業銀行的各種業務和服務當中的。首先，商業銀行應深刻理解各類客戶的需求，運用互聯網金融思維，不斷創新推出符合客戶需求的金融產品和服務，增值客戶財富，從根本上吸引客戶。其次，應充分利用互聯網及移動通訊技術，廣泛強調客戶體驗，來提升客戶服務的質量和效率，并以此為目的開展跨界服務，真正做到和現有互聯網金融創新相抗衡。最后，也是最為重要的是，需要對商業銀行的內部各類業務流程進行重組，技術上的便捷很容易實現，但是提高配合這種便捷的制度變革并非易事，需要商業銀行的各級管理者達成統一認識，才能最有效的推動龐大的商業銀行內部體系的變革。
（二）商業銀行應加大對自身大數據的建設和應用，力求自有數據資產增值
商業銀行除了加強自身客戶信息系統的建設之外，還應該著力打造外部信息的采集。商業銀行本身的客戶數據庫的建設，遠遠超過其他行業，這是商業銀行的絕對優勢，但是隨著大數據金融的不斷發展，客戶的各類信息顯然已經遠遠超過是商業銀行目前所擁有的數據資產。要使商業銀行擁有的數據資產進一步的升值和發揮更大的作用，商業銀行應該與海關、工商、稅務等部門合作，互換數據；還應該通過社交網絡和搜索引擎采集和分析各類客戶線上行為的數據，來完善自身的數據庫，從而進一步綜合已有的內部數據，全面對客戶需求進行深度挖掘和開發。
商業銀行可以借助網上銀行，開辟自有的電子商務交易系統，商業銀行以其自身的廣泛物理網點的優勢，對各網點企業辦理會員制，整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案。例如，建行和交行分別開拓了善融平臺和交博匯平臺，由于商業銀行的單個網點覆蓋范圍比較精確，因此應該針對這種優勢，發掘本區域的特色，形成行業細分的商業銀行互聯網平臺。
只有在數據全面的基礎上，才能說對數據進行分析和挖掘，才能更加精準的為客戶提供個性化服務，甚至是資金需求和財富管理資訊的精準推送。數據資產的建立、升值，是當前商業銀行必須要做的事情。大數據之父維克托認為“將數據列入企業的資產負債表只是時間問題”，可見大數據對商業銀行的重要性，而且由于商業銀行的服務范圍具有特定的地理優勢，其建立的具有“針對性”的數據資產，將成為商業銀行的核心競爭力。
（三）商業銀行應與掌握互聯網、移動通訊、廣播電視網絡技術的企業加強全面合作，加大渠道建設
互聯網、移動通訊、廣播電視網絡技術的企業拓展金融服務，是通過通訊信息、交易信息判斷貸款企業信用的。而這些利用互聯網技術、移動通信技術、無線移動通信技術、廣播電視網絡技術，所提供的信息是商業銀行的短板。因此，商業銀行應該加強和他們的合作，學習和借鑒他們對企業，尤其是中小微企業信用分析的工具，甚至參考其對企業評價的方法，可更加真實的了解客戶自身的成長能力。而商業銀行的信譽保證是客戶最為青睞的，由商業銀行和他們合作將更能緊緊吸引客戶。
同時，商業銀行也應利用他們的技術網絡平臺，積極開展自身的網絡營銷，來拓展業務。例如商業銀行可以利用天貓、微信微博、廣播電視交易系統來推介自己的服務，加大渠道建設，從而解決網上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對不足，提升網上銀行客服效率和客戶滿意度。
（四）商業銀行應建立新的風險管理機制應對互聯網金融風險
互聯網金融的虛擬化、技術化的特點，以及監管法律法規缺位等問題，其風險管理比傳統金融更加復雜，對于傳統商業銀行而言，僅僅依托傳統的風險管理手段已無法有效防范互聯網金融風險。而必須擁有新的風險管理機制和手段。
一是需要制定前瞻性的互聯網金融風險監督機制。目前，互聯網金融的相關監管正持續開展，互聯網風險管理仍處在探索階段，商業銀行應積極參與到政府監管機構的各項政策的制定和評估當中，盡快把握政策的導向，并積極研究已有的互聯網金融風險案例，使自身從“被動跟新”轉為“主動控制”，盡快建立頂層向下的風險監督機制，及早制定策略應對可能存在的風險。
二是需要建立擁有自主知識產權的互聯網信息技術。互聯網金融帶來的互聯網信息技術風險并不是傳統商業銀行的優勢。隨著互聯網交易的不斷增多，商業銀行不斷加強了支付時的安全，但此類技術也大多依賴U盾等外部生廠商。當前，計算機病毒、釣魚網站、黑客入侵足以讓人頭暈目眩、防不勝防，想要把握互聯網金融的制高點，商業銀行需要建立具有自主知識產權的互聯網安全技術，才能真正擁有互聯網金融的核心競爭力，從而保證真正參與到互聯網金融領域。互聯網金融未來的跨行業、跨國界的發展趨勢，我國商業銀行面對的競爭也將呈現全球性，商業銀行必須擁有自己的知識產權，才能真正給自己建立一張安全牢靠的網絡。商業銀行應投入大量的人、財、物從事互聯網技術風險防范工作，同時，也需要通過和優秀的互聯網企業、相關研究院所合作，不斷學習和借鑒其先進的經驗和技術。
三是需強化互聯網金融特性的社會責任。互聯網金融業務幾乎全部在網上完成，交易對象不明確、交易過程透明度低，都加劇了消費者本身辨識、防范金融風險的難度。作為專業性極強的商業銀行，除了在傳統業務上加強社會責任建設外，對于互聯網金融創新帶來特殊的消費者權益保護也應當納入企業社會責任體系的建設中來，這在無形中既為客戶提供增值服務，也是商業銀行保留和吸引客戶最強有力的保證。
參考文獻：
[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J],上海金融,2013(8).
[2]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J],中國農村金融，2012(24).
第9篇：互聯網金融精準營銷范文
直銷銀行定位于面向網絡客戶發行電子銀行卡，通過互聯網向客戶提供質優價廉產品和便捷高效服務的新型零售銀行，先期以商業銀行儲蓄，本外幣理財產品，代銷基金、券商理財、保險、貴金屬等產品為主。
為加快直銷銀行業務發展，可建立“直銷銀行金融實驗室”，增設網絡合作商營銷維護崗、線下合作商營銷維護崗、社交媒體運營維護崗，并組建網絡理財經理團隊，負責具體客戶營銷與維護。
關鍵詞：互聯網；直銷銀行
科技的進步讓“現實生活”與“網絡生活”成為了兩個“平行的世界”，零售銀行業的競爭也正從線下蔓延到線上。大力發展直銷銀行業務，通過互聯網獲得和維護客戶，將有助于商業銀行突破物理網點限制，壯大零售客戶群，增加產品銷量，提高中間業務收入，探索“低成本、高增長”的新型零售銀行發展之路。
一、商業銀行網上發展模式瓶頸分析
（一）瓶頸原因分析
現有電子銀行主要定位于物理現金柜臺的替代，主要是服務于存量客戶，而在通過互聯網營銷新客戶的應用基本是空白，造成這種觀念差的原因可能有以下幾點：
1、客戶少。很多人認為，現在網絡用戶主要是年輕人，以學生居多，不是銀行的目標客戶群，不值得投入。
2、開戶難。根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，銀行既要留存有效身份證件的影印件，又要對申請人身份進行核實，這給在互聯網上開立賬戶造成了困難。同時，《商業銀行理財產品銷售管理辦法》也要求客戶第一次購買理財產品必須到網點面簽。
3、營銷難。物理支行網點靠客戶理經的“行銷”與營業廳人員的“坐銷”編織了一張有效的營銷網絡，保證了客源，但互聯網營銷卻沒有抓手，茫茫網絡，不知從何做起。
（二）運用新技術解決發展瓶頸
如果能利用互聯網來新增客戶，將徹底擺脫物理網點的限制，找到零售銀行業務發展的“藍海”，實現“彎道超車，異軍突起”的戰略構想。日新月異的科技變化，正把許許多多的“不可能”變為“可能”。
1、優質網民井噴增長，潛在目標客戶群巨大。根據最新的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2012年底，中國網民規模達到5.64億，其中30歲以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例為28.8%，網絡購物用戶2.42億，網上銀行用戶規模數達到2.2億，中國網民人均每天上網2.9小時。
2、利用視頻技術可變通解決監管問題。現在個人電腦、手機的攝像頭已非常普遍，通過互聯網絡進行視頻會話并留存影像，可變通滿足監管的身份識別和風險評估要求，與網點作業流程相比，全程錄像與留底更符合監管“實質重于形式”的理念。
3、利用網絡特性解決營銷問題。網絡營銷實質并不難，反而更簡單。第一、效率更高。比如要找出對貴金屬投資感興趣的客戶，可在貴金屬資訊網站中投放廣告，或聯合營銷其注冊用戶；可從社交網站中找到“黃金投資群”，可從網絡論壇中找到“黃金投資論壇”，找到精準的目標客戶群；甚至可在微博、博客中，搜索關鍵字“黃金”，找到最近對黃金發表過評論的人。這比支行傳統采用的“掃樓”、“掃街”營銷方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的網絡交流工具（包括即時通訊軟件、微信、微博等）和網絡交流方式（包括視頻、語音、文字等），相比傳統的柜面咨詢，客戶更節省時間，體驗更好。第三、成本更低。網絡宣傳成本要低于線下，比如電子郵件要遠遠低于實體郵件，微信發送的信息量要大于短信且費用為零。
二、發展直銷銀行的必要性
（一）順應金融互聯網和互聯網金融的發展趨勢
一方面金融互聯網方興未艾。繼網上銀行成功替代柜員后，更多銀行正致力于通過互聯網將5.64億網民直接發展成為新客戶，并提供新型服務形成穩定關系。另一方面互聯網金融大行其道。許多互聯網公司掌握了海量的客戶數據與資料，以全新思維與方式涉足金融業務，但需銀行提供專業產品和服務。
直銷銀行既有互聯網的基因助力“金融互聯網化”，又有金融的基因參與“互聯網金融化”。
（二）利率市場化下新型零售銀行模式的有益探索
國內利率市場化正在穩步推進，零售銀行精細化經營壓力增強，對投入產出比要求更高。直銷銀行的初始投資成本、邊際成本都極低，是對“低成本、高增長”的新型零售銀行模式的有益探索。
直銷銀行沒有物理網點建設及維護費用，固定投入較少；以客戶自助交易為主，所需人員較少；采用精準的大數據營銷，經營成本較低；通過互聯網覆蓋到全體網民，具備高速增長的潛力。
（三）突破網點限制擴大業務覆蓋范圍
目前，商業銀行零售業務的拓展主要靠物理網點來進行，發展受制于網點增長的速度。直銷銀行借助互聯網可將業務伸向二、三線城市、城鎮、農村等沒有商業銀行網點覆蓋的地方。這一方面將為商業銀行提供給廣闊的發展空間，另一方面也將避開中心城市的激烈競爭，走“農村包圍城市”的發展戰略。
同時，根據荷蘭國際集團（ING）以直銷銀行為切入點進行零售銀行國際擴張的啟示，直銷銀行也將是商業銀行零售銀行業務國際化發展的有益選擇，為商業銀行零售業務國際化積累寶貴經驗。
（四）國外直銷銀行已是成熟的商業模式
直銷銀行在歐美等區域已是成熟的商業模式，該類銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。目前國際上知名的直銷銀行有荷蘭國際集團直銷銀行（ING Direct）、匯豐直銷銀行（HSBC Direct）等。比如在德國，ING Direct只用了三年的時間就成為全德第四大零售銀行。
三、直銷銀行的規劃
（一）定位
直銷銀行是面向客戶發行電子銀行卡，通過互聯網絡向客戶提供質優價廉產品和便捷高效服務的新型零售銀行，引領金融互聯網發展趨勢并分享互聯網金融發展成果。
（二）產品策略
直銷銀行的產品先期以商業銀行儲蓄，本外幣理財產品，代銷基金、券商理財、保險、貴金屬等產品為主，后期加入自助貸款等產品。
在繼續保持商業銀行類產品低費率的優勢下，在直銷銀行上線初期將提供更高存款利息的儲蓄存款和預期收益率更高的理財產品。
（三）系統功能
直銷銀行系統應實現在線開戶、交易功能：持銀聯卡的客戶可通過互聯網開立銀行理財賬戶；實現綁定的他行卡與理財賬戶之間資金的劃轉；購買、贖回理財產品；進行上海黃金交易所貴金屬交易；進行開放式基金交易。
四、發展直銷銀行所需資源支持
發展直銷銀行需增設新的職責崗位，組建新型營銷團隊，支持業務的快速發展。
（一）成立“直銷銀行金融實驗室”
為加快直銷銀行業務發展，建議建立“直銷銀行金融實驗室”，負責直銷銀行業務的營銷推廣。
1、網絡合作商營銷維護崗：負責直銷銀行廣告聯盟和網絡旗艦店合作商的營銷與維護，針對合作網站客戶群設計并執行產品方案、宣傳推廣方案等。
2、線下合作商營銷維護崗：負責與線下合作商，包括保險、證券、基金、黃金公司等進行營銷與維護，對合作公司人員進行培訓，根據合作公司特點設計并執行產品方案、宣傳推廣方案等。
3、社交媒體運營維護崗：負責商業銀行財富和負債業務專屬社交媒體（包括微信、微博等）、總行微博和微信的理財版塊的運營和維護，設計并執行產品方案、宣傳推廣方案等。
（二）組建網絡理財經理團隊
通過線上廣告合作商、線下合作方、社交網絡平臺將客戶流量引導至直銷銀行頁面中時，必須在頁面上配備專業的理財經理提供在線服務，有效促成客戶交易。其職責如下：
1、通過在線視頻、音頻、圖像、文字等方式回答客戶有關財富類和負債類產品的問題，向客戶提供理財建議，協助客戶進行資產配置；
2、指導客戶在直銷銀行頁面進行開戶、轉賬、交易等操作；
3、對貴賓客戶進行歸屬管理，定期進行回訪，增強客戶關系，提高客戶忠誠度，建議將直銷銀行客戶統一歸屬到客戶關系管理系統中一個固定機構下，方便銷量統計、客戶管理等。
（三）建立高效的科技開發團隊
“摩爾定律”指出，互聯網行業每18個月就會更新換代一次。一向要求穩健、注重風險的商業銀行，如何應對“短、頻、快”的競爭呢？
商業銀行必須應組建一支高效的科技隊伍。金融行業與互聯網公司相比，最大的競爭短板是科技力量。互聯網公司擁有一支經驗豐富、數量龐大、效率極高的科技隊伍，要在互聯網金融上有所建樹，商業銀行必須要有一支高效的科技隊伍。一方面，可充實商業銀行現有的科技力量來進行涉及自身核心系統的改造；另一方面，對一些非核心業務，可更多采用外包的方式，請外部科技力量進行開發。
（四）創新融資模式
直銷銀行應當有一個有效的融資方式。互聯網是一個“馬太效應”非常明顯的行業，其特有的高固定成本、低復制成本特點，使“強者更強，弱者更弱”，商業銀行必須在短時間內做到行業領先，才能獲得持續發展。第一、商業銀行的計財應當對互聯網金融有一個傾斜性、扶持性的政策。第二、商業銀行可適當采取一些更市場化的手段，比如引入風險投資基金來籌集發展資金。
（五）直銷銀行網絡旗艦店廣告資源支持
需在知名網站投入大量互聯網廣告進行宣傳推廣，可通過舉微電影比賽、微信編輯大賽等生動活潑的形式進行宣傳推廣。
五、直銷銀行發展所需解決的瓶頸
直銷銀行是商業銀行財富管理業務互聯網化發展模式之一，但其發展也面臨以下幾個瓶頸：
（一）監管瓶頸
《商業銀行理財產品銷售管理辦法》（2011年第5號）第二十八條規，商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估。這條監管規定使目前深受投資者信賴的固定收益類銀行理財產品很難通過網上面向他行客戶銷，為商業銀行通過自有產品吸引轉化他行客戶設置了障礙，影響了互聯網化發展。但實質上銀行理財產品的風險較基金、期貨等權益類投資品種要低的多，監管應作出適當調整。
（二）技術瓶頸
直銷銀行是以商業銀行為主創新的模式，這需要大量的科技開發。相比互聯網企業，大部分商業銀行的互聯網開發經驗、技術都相對不足，開發周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。
綜上所述，先行先試“直銷銀行”既有業務發展的必要性，又有發展時機的緊迫性，需不斷客戶體驗，不斷改進網絡服務，不斷提升網絡營銷技能，開辟零售銀行“新藍海”，助力商業銀行“異軍突起、彎道超車”戰略！（作者單位：北京大學經濟學院）
參考文獻：
[1] 丁紅.商業銀行在電子商務領域的服務和創新[J].銀行家.2012（10）
