短期理財的特點精選(九篇)

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第1篇：短期理財的特點范文

據了解，嘉實、博時等基金公司也在考慮發行類似的短期理財產品，加入到短期理財的大軍中來。

據財匯資訊最新統計，5月以來，先后5款短期理財債基成功發行，累計募集已有697.77億元。匯添富在發行了匯添富理財30天債券基礎上又發行了匯添富理財60天債券，分別募集了244.42億元和160.59億元。而華安對短期理財基金更為激進，在發行了華安月月鑫后，隨即發行了華安季季鑫和華安雙月鑫2只短期理財債券型基金。在月月鑫創下182.22億元之后，季季鑫和雙月鑫均募集55.27億元。

如此看來，5只理財債券型基金，平均首募資金高達139.55億元；而今年以來股市的疲沓導致股票型基金的發行日益艱難，已成立的25只普通股票型基金平均首募僅有7.69億元，募資最多的僅有24.33億元，絕大部分首募被卡在10億元以下。

基金業龍頭公司華夏基金的一舉一動引市場關注，此次上報了華夏理財30天產品的華夏基金相關人士告訴筆者，上報短期理財基金并非簡單跟風，而是出于投資者避險需求與公司完善產品線的考慮。該人士表示，在當前股市低迷的狀況下，低風險的理財產品較受投資者歡迎，同時，華夏基金目前權益類的基金產品較多，而固定收益產品的占比相對較低。北京另一家大型基金公司人士表示，公司也在考慮上報短期理財類產品，但是否會有實質進展還需觀察該類產品的發展狀況。

顯然，低風險的財產品的人氣明顯超過了高風險的普通股基。深圳某基金公司人士表示，理財產品的走俏與其管理費率相對較低其實并無實質性關聯，短期理財產品受熱捧，主要得益于渠道的大力助推。

作為目前多家基金公司爭搶布局的對象，短期理財類基金與貨幣市場型基金在投資標的和預期收益上十分相像，兩者受青睞程度緣何有如此大的差別呢?

業內專家表示，短期理財基金雖在流動性上不如貨幣型基金，但對于普通投資者來說，短期理財基金的性價比還是更高一些。具體細分來看，短期理財產品可以投資的債券正回購的上限相比貨幣型基金要更高，而對企業債、短融信用等級的要求比貨幣型基金低。且理財基金可以投資中期票據，這也是與貨幣型基金相區別的一個主要方面。也正因為短期理財基金在等級上的相對放寬，使其的風險相對貨幣型基金而言更高，同時預期收益也比貨幣基金要高一些。

第2篇：短期理財的特點范文

不穩定的投資環境之下，“短平快”的投資方式成為了眾多投資者的首選。銀行所發行的理財產品中，產品期限也越來越短。對于投資者來說，短期限的理財產品較好地協調了資金流動性和收益性的兩重特性，尤其在外部環境多變的情況下，短期限產品“以變應變”的特點，便于投資者把握更多的投資機會。

但是，短期限的理財產品也有不可忽視的弊端，受到產品認購、清算時間的影響，資金的利用效率往往并不足夠。有時候投資期限僅為十幾天的產品，認購、清算也需要四五天。而使用“滾動投資”模式的理財產品中，則可以減少這些環節耗費的時間，進一步提高資金的工作效率。

“短平快”產品成首選

受到外部市場不確定性因素的影響，人們越來越關注短期限的理財產品。來自中國銀行的統計數據顯示，截至到今年10月末，中行所銷售的“搏?弈”系列短期理財產品的規模，是去年全年銷售量的10倍以上。

而近期銀行所發行的本、外幣理財產品中，投資期限都大幅縮短，最短的產品期限僅為14天。像中行的“搏?弈”系列理財產品的產品期限，就由原來的三個月、六個月調整到14天、21天。像最近一期推出的“搏?弈”人民幣理財產品，設計的預定期限為21天，產品主要投向的是風險較低的國內高信用等級債券，本金安全，預期年化收益率為2.5％左右。

北京銀行近期也推出了一款14天的固定收益人民幣理財產品，產品的投向為銀行間市場，包括銀行間貨幣市場存拆放交易、銀行間債券市場國債、金融債、企業債、央行票據、短期融資券、中期票據、債券回購等，在扣除銀行管理費之后，投資者可以獲得2.05％的固定年化收益率。

受到匯率大幅波動的影響，銀行也對外匯理財產品的期限進行了調整，很多產品都集中在3個月期限上。像以外匯理財產品見長的中行，在最近的一期“匯聚寶”外匯理財產品中，提供了歐元、澳元、英鎊、加幣四個幣種的產品，投資期限都是3個月，但是在這一期產品的設計中，中行引入了期限可變的設計，也就是說銀行可以在投資期限內的約定時間提前終止產品。不過，無論產品實際運作的期限為多久，年化收益率不會受到影響。如近一期歐元、澳元、英鎊和加幣產品的年收益率分別為3.7％、5.0％、3.7％和2.3％。

認購結算時間過長

短期限的理財產品雖然具備靈活的優勢，但是不可忽視的是在產品的投資過程中，認購和結算占用的時間過長，進而影響到了資金的使用效率。

舉個例子來說，一款14天期限的理財產品，前期的認購時間大約有5天，特別是現在理財產品熱銷，往往實行先到先得的原則，需要投資者盡早把資金投入賬戶；而產品到期之后，銀行的各項結算手續也需要時間，一般在3個工作日后本金和收益才能返還到投資者的賬戶中。如果對于一款半年期、一年期的產品來說，8天左右的認購、結算時間可能影響還不大，但是對于一款期限只有14天的產品來說，資金實質投資時間達到了22天，所獲得的收益也要被攤薄了，對資金使用效率的影響也就不言而喻。

另外，銀監會出于理財產品規范銷售的要求，購買理財產品的手續也比以往要復雜，往往需要投資者親自到銀行的理財柜臺進行認購，從購買的手續來看，連續進行短期限理財產品的投資，也會耗費投資者不少的時間和精力。

“滾動投資”平臺

也有一些銀行推出可以進行“滾動投資”操作的平臺，則可以在一定程度上解決短期限產品連續投資的問題，在兼顧收益性的同時，也給予了投資者較好的流動性選擇。

典型產品1：招行“日日金”理財計劃

招行的“日日金”理財計劃，很類似于一個開放式的投資平臺。以“日日金”人民幣理財計劃為例，主要的投資對象是信用級別較高、流動性較好的金融工具，主要包括國債、金融債、央行票據、債券回購以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券等。這一產品為保障本金設置，收益率則是采用按日報價的形式，在每個理財產品的交易日，銀行會通過網站來公布上一個交易日的收益率情況。投資者的當個交易日的收益就是按照當天持有的理財產品的份額×年化收益率/365來計算得出的。舉個例子來說，投資者持有5萬份“日日金”理財計劃(1份為1元)，某個交易日公布的收益率數據為2.1％，那么當天這位投資者可以獲得的投資收益就是50000×2.1％/365=2.88元。

“日日金”理財計劃所獲得的收益以按月支付的方式，定期劃撥到投資者的賬戶上，如人民幣產品每月的14號，進行收益支付，大約在3個工作日內到達投資者的賬戶。

同時，“日日金”理財計劃在產品持續期的每個交易日都可以進行申購和贖回，這一點與開放式基金的操作非常類似。但是，在贖回的機制上，“日日金”計劃的設置稍有不同。招行規定，投資者可以在任意交易日進行全部計劃的贖回，贖回后本金和收益將立即進行償付，實時到賬；如果投資者只贖回部分資金，本金將即時到賬，但對應本金部分的收益需要到每月的14日，也就是付息日進行償付，3個工作日內到達投資者賬戶。同時，部分贖回后，理財計劃賬戶上的資金不得少于5萬份。

值得一提的是，“日日金”理財計劃還包括美元、澳元、港幣、歐元等多個幣種的產品，運作的原理與上述人民幣產品基本類似。作為一個短期資金的管理工具來說，“日日金”理財計劃是一個較為靈活的產品，尤其是贖回資金實時到賬的特點，便于投資者進行資金的調配與控制。

典型產品2：工行“靈通快線”固定期限超短期人民幣理財產品

如果說，招行的“日日金”計劃是提供了一個短期資金管理平臺的話，工行新一期的“靈通快線”固定期限超短期人民幣理財產品，則是充分運用了“滾動投資”的特性，它的實質是把若干個短期限的理財產品組合起來，保障了投入資金的連續運作，從而減少了中途進行認購、結算所耗費的時間，而在固定的日期，產品進行兌付和分紅，希望撤出投資的投資者也不會受到影響。

第3篇：短期理財的特點范文

商業銀行個人理財業理財產品創新

一、我國銀行業個人理財業務的發展現況以及出現的問題

自上個世紀七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項制度和政策都發生了很大轉變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產品的品種與發行規模也隨之不斷發展壯大。總體來看，個人理財業務是我國發展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業務最早出現在1995年左右，商行的創造意識在不斷在增強，個人管理財產的服務項目有了巨大的變動。在零四年，理財產品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業銀行中的個人理財產品就達到了三萬多種，規模大的令人難以想象。在一三年，我國商業銀行的個人管理財產的服務項目達到了五萬多種，發行規模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業銀行的服務能力提高速度極其之快，個人管理財產的服務項目的成長也很快。

當前，我們國家商行個人管理財產的服務項目短期化趨勢不斷增強。究其原因，當前我國宏觀經濟發展復雜，CPI指數較高，銀行為增大攬儲而大規模發行超短期的個人理財產品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關于理財的市場得以有序運行，我國相關部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產品進行適當的限制，從此我國的超短期的銀行產品得到了一定條件的發展。根據相關數據，我們可以得出，短期化的產品更加受到居民們的青睞，短期化理財產品數量在不斷增加，但是相對較長的理財產品卻處于下滑的狀

二、發達國家以及我國香港地區的銀行個人理財業務發展情況

（一）個人理財業務在美國商業銀行發展情況

眾所周知，美國是一個發展較快的發達國家，該國的各項業務發展較成熟，該國在發展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業務的發展，然后針對消費者的各種類型的需要，給予對應的投資計劃、資產評價估測咨詢等。在上世紀三、四十年代，世界發生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發展，居民對個人理財的需求也日益增長，美國商業銀行資產管理服務不斷發展壯大并成為其重要業務之一。在1970年左右，美國國家的商業銀行在個人理財領域的發展邁入高速發展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發展。直到1990年左右，美國為了更進一步加快自身的發展，開始采取科學的、有效的措施加快的金融市場發展的步伐，在這一時期，美國用于服務顧客的各種產品得到了很好的創新。創新的產品銷售量很好，由這些創造性的產品進一步擴大個人業務產品市場。

（二）個人理財業務在日本商業銀行發展狀況

日本的個人管理財產的服務項目起源于二十世紀八十年代，那個時候，其經濟得到了很好的發展，正式因為如此，人們個人的財產也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業真可謂名列前茅，金融產品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發展狀況下，日本的居民開始運用一些金融產品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀末期，日本的經濟格局改變了，經濟得到了發展，人們開始使用個人理財業務。

三、國外銀行個人理財業務的發展對我國的經驗借鑒

發達國家和地區的銀行與時俱進，為理財業務為滿足客戶多元化的理財需求，進行產品突破與創新。例如全球范圍內，商行個人客戶理財業務專業化規模最大、個人理財業務范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養老計劃等各個方面，在該國際性理財業務市場上始終處于優勢地位，自始至終高度強調和重視理財產品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業務缺少深入的創新能力，造成在市場銷售的理財產品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業銀行應該要實時掌握投資者的需要，并且結合目前市場的實際情況，一直對于產品、業務、服務加以革新。

四、我國商業銀行個人理財業務的發展策略

我們國家銀行業當前發行的個人理財產品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產品。要想更好的實現產品的重建，我們必須對個人理財產品進行創新，這就要求加強銀行業的革新能力的力度。其第一任務就是確定將來服務項目的發展趨勢，我們認為個人理財業務產品的發展方向主要是將產品和資產證換有效地結合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機構來發展自己的業務，該銀行可以根據自身發展的特點，按照顧客的要求設計出更加有用的個人理財業務產品。資產證換具有一些特c表現在業務復雜、管理方便、風險較大等，正是這些特點使得資產證換能夠適用于一些特殊的商業銀行。根據我國商業銀行的發展狀況，我國的相關組織已經明確指出了資產證換的具體實施方案。與此同時，我國一些商行已經推出了“類證券化”產品。從此可以看出，在不久的將來，這些產品會步入正軌，向真正資產證換產品轉變。如果將資產證換和我國的一些理財產品相結合，那么我國的商業銀行就能充分地發揮自身的創造力，更進一步促進我國商業銀行的進步與發展。

參考文獻：

[1]趙宇.新形勢下我國商業銀行如何拓展個人理財業務[J].現代經濟信息，2010.

[2]曾樂.我國商業銀行個人理財業務的法律風險及其防范研究[D].天津財經大學，2011.

第4篇：短期理財的特點范文

隨著A股市場的持續暴跌，資金開始回流銀行，銀行理財產品的銷售也明顯升溫。

6月16日，央視“經濟半小時”欄目聯合國內4大知名網站對70萬股民進行的調查顯示：今年以來，逾九成投資者虧損，很多投資者“割肉”逃離股市、基市。

與此同時，銀行理財產品類型也在發生變化。去年3月起出現的打新股理財產品，曾憑借風險低、收益高的優勢受到追捧，但由于股市暴跌，新股發行遇冷，收益大幅萎縮，進入6月，打新產品幾乎絕跡。與此同時，結構性理財產品、信貸或票據型產品及“改良版”貨幣市場基金等，紛紛以“替代品”身份，搶奪打新產品留下的地盤。

短期理財產品

最近，投資者丁女士買了10萬元理財產品，與以往不同，這次的產品是一個月期限的。“想進股市，但目前跌得太慘，我也不敢抄底了，買短期理財，就算不讓錢閑著吧。”她說。

統計顯示，目前市場上投資期限在6個月以下(含6個月)的產品占全部理財產品的六成以上。如深發展的“金票據”和“卓越計劃”均為一個月產品，光大銀行的“陽光理財T計劃”有1個月、3個月、6個月多個品種，還有“8天理財”產品。期限最短的理財產品為中國銀行推出的“博弈人民幣理財產品7天”，預期最高收益率為年利率2.2%。這些產品都受到市場熱烈追捧，一些短期理財產品每推一期，幾天就認購一空。

短期理財產品主要是投資國債、央行票據、金融債、企業債等債券，及優質企業信托融資項目、貨幣市場基金、新股申購、銀行承兌匯票等投資管理工具，普遍具有本金安全可靠、流動性強等特點。但收益相對較低，年收益率多在5%以下，有的僅為3%。當前比較暢銷的理財產品可分為票據類產品、央票和國債類產品及信托融資類產品。三者均為穩健、低風險產品，預期年化收益分別為4%-5%、3.2%-3.8%和8%，票據類產品流動性好，風險度、收益率均居于三者中間位置，投資收益適中。

短期理財產品被看好的原因主要是本金、收益有保障，流動性好。

“短期理財產品預期收益相對較低，但本金和收益都是有保障的，而且其良好的流動性抵沖了低收益。”有關理財專家表示，短期理財產品的優勢在于其流動性。記者在采訪中發現，理財產品出現期限越短越受歡迎的勢頭。相比半年期產品，目前1個月和3個月產品更受青睞。

據了解，自銀行理財產品推出以來，產品期限一般為1年。而在經歷了“收益門”后，各銀行都將理財產品的存在周期進行了壓縮。最長6個月，最短一周，超短期理財產品較好的流動性滿足了很多客戶資金周轉的需求。

據統計，截至6月18日，所有在售的102只理財產品中，投資期限小于或者等于6個月的為57只，占全部在售產品的55.89%。短期理財產品的優勢在于其流動性。短期內銀行可以很好地把握規避利率政策風險，同時滿足了不愿意自己的“閑錢”長期被鎖定的投資者。

信貸和票據理財產品

綜觀近期理財市場，信貸或票據型產品也占據了重要地位。信貸型理財產品主要分兩類：一是與信托公司合作，募集資金投資于貸款類信托計劃；另一類用于銀行渠道中的相關客戶。收益較高、穩定性好，是信貸型理財產品的賣點。

中信銀行新推一款信貸型產品，計息期30天，資金投資于銀行優質信貸資產，若借款人按約定時間和方式償還貸款本息，則產品年化收益將遠超同期儲蓄利率。建行則推出34天、78天、360天等不同期限的貸款型產品。理財師介紹，貸款類信托計劃一般是資質優異、收益穩定的基礎設施類信托計劃，大多有第三方銀行擔保，安全性優于單純的信托項目。隨市場利率的不斷攀升，貸款類信托產品年收益率已提高至5%左右。

票據型產品也不可忽視，其特點就是“避險”，所選投資標的多為市場上信用等級較高的銀行承兌匯票，本金安全度高，收益相對穩定。各大銀行的票據型理財產品均為系列產品，每月均有發售。理財師建議投資者，可考慮購買新推出的一年期票據類銀行理財產品。現有銀行推出的票據型產品，收益率一般4%-5%。相比結構性理財產品，票據型產品雖收益不高，但資金安全較有保障。

去年還相當少見的用于購買銀行存兌匯票獲利的票據產品，時下正成為銀行個人理財的主打品種。工行、招行、深發展等商業銀行均在高密度地推出這類產品。投資者也表現出相當的熱情。

據統計，工行在4月份推出的7款“穩得利”理財產品中，票據類就占了5款。6月15日剛剛結束發行的“穩得利”第21期產品也是一款票據產品，主要用于購買中國工商銀行已貼現（轉貼現）的銀行承兌匯票所對應的票據資產。為滿足流動性需求，該理財計劃也可投資于優質企業信托融資項目、債券以及回購等銀行間市場工具。而正在發行的第22期產品也以票據類信托計劃為投資對象之一。

深發展銀行的“聚財寶”金票據人民幣理財產品也屬于票據產品，投資范圍主要包括商業銀行所持有的已貼(轉貼)現未到期的承兌銀行匯票，結合貨幣市場基金及其他固定收益類產品。

去年受盡冷落的票據產品如今一躍成為市場上的熱門貨是有原因的。受通脹持續蔓延影響，央行連續提高準備金率，6月初即一次性提高了1個百分點，累計達到17.5%的歷史新高。銀行貸款額度之緊可想而知。而銀行通過發行票據類產品可集中投資者資金，為急需用款的企業貼現銀行承兌匯票。此舉既可節省銀行趨緊的貸款額度，又可滿足企業的票據融資需求，還可將原由銀行享有的貼現收益轉由投資者獲得。

從投資者方面看，當前股市“跌跌不休”，金市、樓市等主要的個人投資市場均處于高風險狀態中，而票據產品雖然跑不過CPI漲幅，但收益比銀行存款利率高且風險很低、流動性強。

保本理財產品

資金希望尋找安全的避風港，而各商業銀行迎合市場需求紛紛推出保本的理財產品，使銀行理財產品再度受寵。在銀行理財產品中，最搶手的除了短期理財產品外，與信托貸款相結合的固定收益型理財產品也再度受寵，而去年一度受到追捧的新股申購類理財產品則受到冷落。

對于當下處于迷茫中的投資者來說，一些低風險、保本型理財產品也值得考慮。這類產品尤其適合那些將資金安全性放在首位、且擁有較多閑置資金的“風險厭惡型”投資者。農行新近推出的本利豐第3期“盛世華年信托融資計劃第2號”，預期年化收益率為5.14%，且隨央行貸款基準利率同期同比例浮動，高于同期儲蓄存款的收益。

在中信銀行貴賓室，記者偶遇在房地產公司上班的投資者老徐。他說自己從今年3月起一直半倉炒股，10萬元的炒股資金閑置了幾個月。前幾天，他發現北京銀行推出一款“本無憂”系列保本理財產品，產品期限從7天到9個月不等，收益率較同期限存款有明顯優勢。想著這半個月內可能股市沒有行情，老徐購買了30萬元的1個月產品。“反正閑著也是閑著，不耽誤炒股還有收益。”老徐說。

北京銀行此次推出的“本無憂”保本理財產品包括A系列(保本保息型)、B系列(保本浮動收益型)、C系列(保底收益嵌浮動收益型)。 該行理財業務負責人表示，由于今年以來證券市場不景氣，市場對低風險投資品種的需求凸顯，上半年銀行最熱銷的理財產品當屬信托貸款類和票據類，但明確提供銀行保本的產品仍然偏少，無法滿足低風險偏好客戶的需求。特別是針對信托貸款項目銀行不得提供擔保的政策出臺后，客戶投資信托貸款類產品的風險有所加大。

貨幣市場基金

目前在股市弱市格局下，固定收益類產品如貨幣市場基金，無疑將成為投資者的避風港。央行最近大幅上調存款準備金率，距歷史最高點只剩1個百分點，這促使短期融資需求大增，銀行間債券市場正成為貨幣市場基金的主戰場，收益有望水漲船高。

最近工行開通利添利賬戶業務，有7只貨幣市場基金可供挑選。利添利賬戶經過改良，實現T+0即時變現，流動性可與存款媲美，且進出完全免費。理財師指出，在市場行情走勢未明、投資者還沒有作出新的決策前，貨幣市場基金不失為簡便的投資途徑。通過“動態”持有貨幣市場基金，在發現市場重新走強后，可立即“殺入”，不至于因贖回時間所限而錯失良機。

理財師建議，投資者應建立一個“應急賬戶”，它考慮更多的是安全性和流動性，忽略資產的收益性，并且與投資賬戶區分開來，貨幣市場基金可成為應急資金的“好歸宿”。

提前贖回收益會大減

當前短期理財產品有以天計算的，也有1個月、3個月的，年化收益率多在4%-5%，而投資對象多以銀行信用為基礎，風險極低，因此，成了越來越多個人投資者的新選擇。

專業人士分析認為，近日有權威機構報告稱，中國經濟開始進入下行周期；高企的通脹還看不到緩解的跡象；關于央行還將加息的預測仍不絕于耳。受這些因素影響，預期未來一段時間，股市、樓市的走勢仍不明朗，穩健的票據理財仍將魅力不減。

第5篇：短期理財的特點范文

今年新增委托理財的一個顯著特點是，如何進行風險控制受到高度重視。據統計，在進行委托理財的上市公司中，有半數上市公司稱，委托理財的投資方向將是國債，包括購買國債、國債回購等。有上市公司高管人員認為，相對于股市二級市場來說，國債投資的風險明顯較低。同時，今年的國債市場趨于火爆，有望帶來較為可觀的收益。如一家上海公司在3月底決定，將2億元的資金進行國債投資，公司稱“要獲取高于銀行存款利息的收益”。另外，對委托資金的風險管理更加細化，例如滬昌特鋼明確要視首筆資金委托的具體情況，再來決定是否要延續或加大委托理財的資金投入。

另一個特點是，委托理財的受托主體呈現多元化趨勢。過去，大多數的委托理財是通過券商和各類投資公司進行的，現在進行這一委托理財的受托主體在不斷拓寬，例如日前滬昌特鋼選擇信托公司進行委托理財，而據了解，基金公司也在積極研究如何幫助企業進行資產管理等委托理財事宜。

同時，保底收益的做法依然普遍存在。如外高橋決定委托上海富寶科技投資管理有限公司以5000萬元投資國債，受托方承諾上述資金的年收益率為9.5％，如實際收益率不足將予以補足。即使沒有保底收益，不少公司對委托理財的收益率仍然有較高期望，最低的也達到了8％。如首創股份擬將1.5億元委托北京巨鵬投資公司進行資產管理，雙方約定，委托資產的年收益率小于或等于8％時，不計提業績報酬；年收益率大于8％時才開始計提報酬。這種完成預定收益率才收取報酬的做法目前已被多家上市公司所采用。

引人關注的是，除新增委托理財外，不少上市公司在以前的委托理財無法按期收回，從而不得不延期。西部的一家上市公司在1月初稱，一筆4000萬元的委托理財只收回400多萬元，余額延期6個月。同時，該公司還有一筆3000萬元的委托理財更是將延期1年。初步統計，上市公司目前延期的委托理財約占到了去年委托理財總額的三成左右。

既然委托理財在上市公司中如此廣泛，如火如荼，形式多樣，那么委托理財及其投資收益如何核算呢？這似乎并不成為問題，但仍有探究的必要。

一、委托理財行為是長期投資還是短期投資

企業將自有閑置資金進行適當的委托理財，一般而言，期限不會超過一年。根據《企業會計制度》的有關規定，短期投資，是指能夠隨時變現并且持有時間不準備超過1年（含1年）的投資，包括股票、債券、基金等。長期投資，是指除短期投資以外的投資，包括持有時間準備超過1年（不含1年）的各種股權性質的投資、不能變現或不準備隨時變現的債券、長期債權投資和其他長期投資。因此，委托理財屬于短期投資。

當委托理財到期，對于不得不延期的委托理財，或是自愿延期的委托理財，即使前后期累計投資時間已超過一年，延期部分亦均可視為一次新的理財行為，即為短期投資。

二、委托理財投資的運作形式

在實際操作中，委托理財一般采取以下幾種方式：

1、委托方在受托方開設資金專戶，委、受雙方就資金流向及其余額定期（如按月）或隨時溝通，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。

2、委托方在受托方開設資金專戶，委托方對受托方進行全權委托，受托資金封閉運行，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。

3、委托方并不在受托方開設資金專戶，而是將資金交付受托方后進行專項委托，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。

4、委托方并不在受托方開設資金專戶，委托方對受托方進行全權委托，受托資金與受托方自有或其他資金混合使用，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。

三、委托理財投資的核算

（一）委托理財投資核算的一般原則：

委托理財投資，屬短期投資，一般應當按照以下原則核算：

1、短期投資在取得時應當按照投資成本計量。短期投資取得時的投資成本按以下方法確定：

委托理財均為現金方式。以現金購入的短期投資，按實際支付的全部價款，包括稅金、手續費等相關費用。實際支付的價款中包含的已宣告但尚未領取的現金股利、或已到付息期但尚未領取的債券利息，應當單獨核算，不構成短期投資成本。

已存入證券公司但尚未進行短期投資的現金，先作為其他貨幣資金處理，待實際投資時，按實際支付的價款或實際支付的價款減去已宣告但尚未領取的現金股利或已到付息期但尚未領取的債券利息，作為短期投資的成本。

企業向證券公司劃出資金時，應按實際劃出的金額，借記“其他貨幣資金”，貸記“銀行存款”科目。

企業購入的各種股票、債券、基金等作為短期投資的，按照實際支付的價款，借記短期投資（××股票、債券、基金），貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。如實際支付的價款中包含已宣告但尚未領取的現金股利，或已到付息期但尚未領取的債券利息，應單獨核算，企業應當按照實際支付的價款減去已宣告但尚未領取的現金股利，或已到付息期但尚未領取的債券利息后的金額，借記“短期投資”（××股票、債券、基金），按應領取的現金股利、利息等，借記“應收股利”、“應收利息”科目，按實際支付的價款，貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。

2、短期投資的現金股利或利息，應于實際收到時，沖減投資的賬面價值，但已記入“應收股利”或“應收利息”科目的現金股利或利息除外。

企業取得的作為短期投資的股票、債券、基金等，應于收到被投資單位發放的現金股利或利息等收益時，借記“銀行存款”等科目，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金）。

企業持有股票期間所獲得的股票股利，不作賬務處理，但應在備查賬簿中登記所增加的股份。

3、企業應當在期末時對短期投資按成本與市價孰低計量，對市價低于成本的差額，應當計提短期投資跌價準備并計入當期損益。企業應在期末時按短期投資的市價低于成本的差額，借記“短期投資跌價準備”，貸記“投資收益”。

4、處置短期投資時，應將短期投資的賬面價值與實際取得價款的差額，作為當期投資損益。

企業出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，按實際收到的金額，借記“銀行存款”科目，按已計提的跌價準備，借記“短期投資跌價準備”科目，按出售或收回短期投資的成本，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金），按未領取的現金股利、利息，貸記“應收股利”、“應收利息”科目，按其差額，借記或貸記“投資收益”科目。

企業出售股票、債券等短期投資時，其結轉的短期投資成本，可以按加權平均法、先進先出法、個別計價法等方法計算確定其出售部分的成本。企業計算某項短期投資時，應按該項投資的總平均成本確定其出售部分的成本。企業計算出售短期投資成本的方法一經確定，不得隨意更改。如需變更，應在會計報表附注中予以說明。

5、“短期投資”應按短期投資種類設置明細賬，進行明細核算。

6、“短期投資”期末借方余額，反映企業持有的各種股票、債券、基金等短期投資的成本。

（二）委托理財投資特殊情況的核算：

1、企業在委托理財時，如上述“運作形式”所述，并不一定能夠獲取交易清單，亦不一定知曉在受托方購入股票等證券時實際支付的價款中是否包含已宣告但尚未領取的現金股利，或已到付息期但尚未領取的債券利息。在這種情況下，企業向證券公司劃出資金時，應按實際劃出的金額，直接借記“短期投資”，貸記“銀行存款”科目。而不再通過“其他貨幣資金”、“應收股利”、“應收利息”科目等核算。

在這種情況下，委托理財運行過程中，對于實際發生的現金股利或利息，因收于受托方券商或投資公司，并且無及時的交易紀錄，亦不予核算和反映。

2、企業在資金委托運作期內出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，如無法獲取交易清單，企業不予核算和反映。運作期內某一清算期滿后統一清算，如跨年度時年底結算一次。但如果能夠獲取交易清單，應該及時確認損益。有些企業在運作期內已經處置所購證券并能計算處置所得，但并未確認和核算投資收益，而是一律全額直接沖減“短期投資”。理由是尚在運作期內，運作期未滿。這是對相關制度的誤解。企業只有短期投資的現金股利或利息，于實際收到時，才可能予以沖減投資的賬面價值。

3、對于企業與券商簽訂保底收益協議的，企業一般的做法是將清算時所得款項超過短期投資成本的差額部分，全部計入投資收益。這種做法值得探討。這里暫且不論保底的做法是否合乎法律法規的要求并受到法律的保護。如果保底收益率超過實際收益率，超額收益其實來源于受托方的捐贈。如果能夠從交易清單中分別確認實際收益和超額收益，該超額收益存在著計入投資收益還是資本公積兩種選擇。按照企業會計制度的相關規定，計入資本公積。但是，這種收入又確實是委托理財行為本身所帶來的經濟利益流入，而不是憑空產生。計入資本公積，似乎是難以接受的。筆者認為，兩種選擇都是可行的。

同樣，如果雙方規定在超過某一預定的投資收益率時，企業將一定比例的超額收益支付給受托方。那么，超額收益分成的部分，其實來源于委托方企業的捐贈。如果能夠從交易清單中計算確認該部分超額收益分成，該超額收益分成，也存在著計入投資收益（減項）或營業外支出兩種選擇，也都是可行的。

4、企業無法按月或隨時獲取交易明細清單的，“短期投資”應按受托單位而不是按投資種類設置明細賬，進行明細核算。

四、委托理財投資舉例說明

用友軟件股份有限公司2001年年報披露如下：

1、董事會對股東大會決議的執行情況，包括：報告期內，公司董事會依據2000年第一次臨時股東大會風險投資批準權限的專項授權，于2001年7月31日召開董事會審議通過了公司使用不高于人民幣三億元的資金投資國債的決議。2001年8月12日，公司董事會就上述決議作出修改決議，公司只使用1億元人民幣資金購買國債，另外委托興業證券股份有限公司管理2億元人民幣資金進行委托理財。

2、會計報表附注，短期投資：

項目2001年度投資金額成本（人民幣元）跌價準備（人民幣元）

委托投資-委托興業證券股份有限公司190，500，000[注1]

債券投資41，655，2042，679，155

存放于西部證券股份有限公司的委托管理債券投資款50，000，000[注2]

合計282，155，2042，679，155

報表日債券投資包括以下債券：

庫存數量庫存債券成本

債券名稱手人民幣元

96國債（8）34，76941，655，204

債券投資已按成本和市值孰低原則計提了跌價準備，報表日的市價是根據《中國證券報》公布的2001年12月31日股票交易收盤價確定。本公司債券投資的變現無重大限制。

注1、本公司于2001年8月12日與興業證券股份有限公司簽訂委托資產管理協議書，委托其管理資金共計人民幣200，000，000元。根據該協議，該證券公司在本公司指定的證券賬戶名下，在不違背本公司利益的原則下，有權自主運用和操作資金專用賬戶的資金買賣及持有在中國境內合法的金融證券交易市場公開掛牌或即將掛牌交易的股票、認股權證、基金、債券以及其他的上市投資品種。本次資產管理的委托期限為12個月，自2001年8月13日至2002年8月12日。本公司于本年度已收回部分委托管理資金計人民幣9，500，000元（另注該公司在公司重大合同及其履行情況“委托資產管理事項”，披露：公司向興業證券股份有限公司支付委托資產的1%作為管理費用。如投資收益率在10%以上時，本公司將超額盈利部分的20%支付給興業證券股份有限公司，作為其業績報酬。2001年12月25日，公司收到興業證券股份有限公司關于提前支付950萬元投資收益的函件，2001年12月26日公司收到此筆投資收益款項。公司未來尚無委托理財計劃）。截至2001年12月31日，本公司存放于該證券公司資金賬戶中仍未使用的證券投資現金余額為人民幣549，556元，于2001年12月31日，該委托投資證券的市值為人民幣206，958，431元，因此本公司于該委托投資于2001年12月31日的投資成本（已扣除年末仍未使用的現金余額）與市值的差異為人民幣17，007，987元。

注2、本公司委托西部證券股份有限公司就本公司的國債投資款提供管理服務，本公司已就該國債投資投入人民幣50，000，000元，于2001年12月31日，本公司并無通過該證券公司持有任何國債，而本公司存放在該證券公司資金賬戶中仍未使用的國債投資現金余額為人民幣50，640，291元。

3、會計報表附注，投資收益（部分）：

項目2001年度（人民幣元）

投資國債收益（詳見短期投資注（2））（2，959，933）

短期投資跌價準備（詳見短期投資注（2））2，679，155

從該公司年報所披露的的情況來看，該公司對于興業證券股份有限公司的款項200，000，000元為全權委托理財方式，對西部證券股份有限公司則僅為委托管理債券投資。

1、支付興業證券股份有限公司的款項200，000，000元借：短期投資200，000，000貸：銀行存款200，000，000

2、從興業證券股份有限公司收回950萬元投資收益借：短期投資9，500，000貸：投資收益9，500，000該公司將收回的950萬元直接沖減短期投資，值得商榷。因為按8月中旬投入4.5個月計算，投資收益率達12.67%，該收益不太可能是收取的股利或利息，而且上市公司在8月中旬以后支付股利的情況很少。那么應該是證券（包括認股權證）的處置收益。處置收益應該計入投資收益。

3、支付西部證券股份有限公司的款項50，000，000元，該公司并無通過該證券公司持有任何國債，而本公司存放在該證券公司資金賬戶中仍未使用的國債投資現金余額為人民幣50，640，291元。

借：其他貨幣資金-存出投資款50，000，000貸：銀行存款50，000，000該公司將5000萬元直接核算為短期投資，而不是反映為其他貨幣資金，亦值得商榷。現金余額為人民幣50，640，291元，多出的640，291元應該為存款利息。

借：其他貨幣資金-存出投資款640，291貸：財務費用640，291

4、國債投資成本41，655，204元，不清楚運作方式如何、在哪家券商購買，在此不予舉例核算。但跌價準備2，679，155元，減少投資收益。

第6篇：短期理財的特點范文

【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 金融市場

一、商業銀行發展個人理財業務的現狀及存在的問題

個人理財業務已漸漸成為各個商業銀行爭奪優質客戶資源、進行經營戰略轉型的重要手段和新的經濟效益增長點。商業銀行采取積極競爭戰略，大力發展個人理財業務已成為生存的必然選擇。國內商業銀行在這一領域進行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優勢和經營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業銀行為了發展自己的個人理財業務，紛紛推出各種理財產品。2006～2011年，人民幣理財產品的發行數量更是呈現出強勁的增長趨勢，2006年發行數量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。

經過多年的發展，國內商業銀行的個人理財業務水平已經逐漸提高。從商業銀行運營模式來看，商業銀行的個人理財業務的運營模式都逐漸由分散走向統一；從商業銀行提供的理財產品種類來看，業務產品不斷的完善豐富，已由初期的單一產品發展到目前種類繁多的投資產品，例如目前盛行的：信托產品、人民幣和外匯的理財產品、房地產投資、個人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財硬件設備方面來說，各商業銀行都進行了大量的投入，建設了一批現代化的理財業務中心。理財中心按照不同的功能進行了區域劃分，配備了電話銀行、網上銀行等自助終端及先進的現代化電子設備和服務手段；從理財服務方面來說，各商業銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準確周到的個人理財服務，對理財市場進行了細分，銀行對不同情況的客戶實行區別對待，分別提供不同服務。但是隨著外資銀行不斷進駐國內市場，加上各商業銀行發展的壯大，個人理財業務市場的競爭環境也越來越多樣化。個人理財業務也突現出許多問題。存在的問題如下：

（一）個人理財業務范圍狹窄，產品同質化嚴重

目前，盡管各家商業銀行大力開展個人理財業務，推出了不同名稱類型的理財產品，但同質化現象嚴重。同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，結果導致“價格戰”成為了各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財產品僅僅是傳統儲蓄產品的多功能化，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。理財產品的市場定位和定價都無法展示出各商業銀行的產品特色。

（二）個人理財業務管理不專業，市場營銷觀念落后

銀行理財專員沒有做到責任營銷。銷售人員在向消費者介紹理財產品的過程中，經常注重介紹產品的收益，而缺乏主動告知投資風險、產品的合作伙伴等信息的意識，讓顧客誤以為此產品是銀行自有產品，而忽視了合作伙伴的信用風險。其次，銷售者只表明針對理財產品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機構不收取。再者，銀行理財專員沒有做到主動營銷。國內商業銀行的理財中心，還沿用著傳統營銷觀念，銀行理財專員的工作區域基本在辦公室，被動的等待客戶上門，缺乏主動尋找市場的意識。雖然商業銀行對個人理財業務進行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進行深層次的宣傳，不利于客戶對個人理財業務產品的了解。這種非系統化、淺層次的宣傳，均達不到宣傳欲實現的市場效果。

（三）缺乏專業素質的理財人員

國內商業銀行在建立理財中心后，雖然配備了為客戶服務的理財經理，但是目前階段這些理財經理的業務專業性不強，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險的綜合知識。商業銀行個人理財業務要求理財人員不僅要熟悉并掌握銀行業務，同時應具備各種各樣的投資知識、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業務人員僅是將個人理財片面的理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏。而且，個人理財人員多數是從銀行客戶經理轉變而來，或者是從其他崗位的抽調而來進行臨時的專業培訓，受長期分業經營的影響，缺乏證券業、保險業等專業知識。對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，對衍生品市場的風險更是缺乏足夠的認識，加之理財業務開展時間短，理財經理因缺乏經驗更像是推銷人員而非專業的理財人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財服務的人才，已經成為我國商業銀行個人理財業務深入發展的障礙。

（四）違規現象層出不窮

一直以來，通過理財產品變相攬存成為商業銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發行30～45天的短期理財產品。在銀監會的監督打擊下，雖然超短期產品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產品仍大規模存在，也有部分銀行為此將短期產品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產品，避開風口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財產品最近頻頻發生的收益率為零或負收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個人理財業務“產品設計管理機制不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風險提示不足”和“處理客戶投訴機制不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業銀行為求短期效益，并沒有嚴格且有效執行相關法律法規和監管規章。銀行這種漠視相關法規的情況，不僅加大了銀行運營風險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業務的發展。

二、完善我國商業銀行個人理財業務的對策建議

（一）推進個人理財產品創新

我們可以靈活改變個人理財業務范圍，把原來的大部分是國債、央行票據的投資方向轉變為企業短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產品基礎資產的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業務政策放寬，境外股票和其他風險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎資產選擇的考慮對象。商業銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業和餐飲等行業合作，為客戶提供多方面全方位的理財產品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業務的范圍，也顯示了個人理財產品的個性化。

（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸

從本質上講，個人理財業務是一個時期概念的業務，并非短期投資，需要很強的規劃性和預測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業務的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業務的優勢在于通過長時期的資產組合實現未來時期內的現金流量供給和預期財富目標，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業銀行開展個人理財業務的比較優勢，發揮其強預期性和強目標性的特點，把業務重心轉到實現客戶的理財目標和設計個性化的理財方案上，設計基礎定位于實現客戶未來需求，實現客戶效用的最大化，而不是實現客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設計堅持以人為本，根據生命周期理論，針對不同的人生階段，制定不同的財務目標，并設計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務計劃和置業計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規避財務風險，增加客服享有高品質人生的概率。

（三）提升從業人員素質，建設優質個人理財業務團隊

隨著人們對于專業化的理財業務需求越來越大，對于銀行專業且優質服務的質量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應加快專業理財團隊的建設。組建專業的理財業務團隊是一個長期且系統的工程，商業銀行需要制定相關的培訓制度，對理財人員定期的進行培訓，從業人員處于不斷的學習認識中，讓他們更好為個人理財業務服務。商業銀行在組建具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍時，應從證券、期貨、保險、外匯和房地產等專業課程入手，讓理財人員專業的學習，并通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用于實踐中，此次培養從業人員的公關技能、良好的溝通能力和抗壓性。

（四）加大合規性監管，健全商業銀行風險內控機制

首先商業銀行應該制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。重點防范容易出現風險的環節。商業銀行還應當將個人理財業務的風險與銀行存貸和結算業務風險嚴格區分，針對個人理財業務的特點從風險評估、計量，業務開展到事后監督等方面都要有一套獨立、完善的機制。嚴格加強商業銀行個人理財業務產品的設計、銷售服務、操作程序的規范性和合法性整頓。再者需要加強工作人員的法律意識。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風險、依法管理、依法經營放在第一位的管理理念，確保個人理財業務的安全性。同時對個人理財業務的從業人員也需要進行定期的法律知識培訓，并配套一些考核機制和懲戒機制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監管的主要力量，國內相關職能部門要不斷更新和健全相關法律法規，從制度上規范市場的秩序，同時更要加強執法力度以提高實際的監管效率和作用；再者，可以參照國內其他金融行業的監管經驗，吸取部分發達國家的成熟經驗，發展市場化條件下的第三方監管力量等。

（五）進一步發展完、善金融市場

首先著眼于增強市場功能，不斷地推出創新產品和完善制度的建設，進一步完善金融市場體系。在大力的發展資本市場，特別是公司債券市場，擴大直接融資規模和比重的同時，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農村金融市場的協調發展，完善市場之間資金流動的渠道，增強市場的流動性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發揮。其次，推進多層次資本市場體系的建設并完善交易機制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動。逐漸建立以主板和創業板市場為主體，三板市場為補充，各種市場的內部層次較合理的資本市場體系。不斷創新金融衍生產品，建立健全的資本市場做空機制；規范上市公司的運作，提高上市公司感恩回饋股民的意識，引導投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對政策的依賴，避免資本市場的大幅波動。最后，加快推進人民幣資本項目的可兌換，加快發展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價格發現、規避風險和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價權。完善金融市場的發展、監督管理的法律、法規和政策體系，促進金融市場健康發展。

三、結束語

當前我國商業銀行個人理財業務發展規模可以說是空前的，政府對理財業的重視程度也前所未有，相繼出臺了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業銀行個人理財業務發展的幾個典型問題以外，還存在很多問題，如理財品牌營銷意識薄弱、風險防范不足、個人信用體系缺失等。國內商業銀行的個人理財業務還處于起步階段，與國外成熟的商業銀行個人理財業務相比差距甚遠。我國的商業銀行應當充分認識到自己的劣勢，揚長避短發揮自身優勢，轉變傳統的理財經營觀念，從客戶效用最大化出發，設計出滿足客戶自身需求的自身產品和服務，不斷創新，不斷提高業務的技術性，不斷提高理財人員的業務素質和個人修養，才能促進個人理財業務的持續、穩定發展，提高我國商業銀行理財業務的層次，提高人民的生活質量。

參考文獻

[1]龐宇文.中國銀行個人理財業務競爭戰略研究[D].濟南：山東大學，2013.

[2]董方.我國商業銀行個人理財業務發展的策略研究[J].現代商業，2013（24）.

第7篇：短期理財的特點范文

對于一位精明的投資者來說，最大效能地利用資金，不讓資金荒度任何一天是一項基本的原則。

針對端午小假期的來臨，幾家銀行針對此次假期的特點，專門推出了適合端午節時間節奏的理財產品，在假期前購入產品，假期結束后產品就到期，正所謂“人閑錢不閑”，剛好為端午節期間帶來一筆額外的收益。

端午理財產品應時推出

如光大銀行就在上海專門推出了為期5天的“假日盈端午理財產品”。據光大銀行上海分行的理財師介紹，“假日盈端午理財”產品為固定收益類理財產品，主要投資于銀行間市場。此次產品的收益保證，且收益處于市場同類產品中較高的水平，因此在銷售起點上也制定得比較高。本期產品的起點投資金額為20萬元，同時產品的收益率隨著投資起點遞增而增加。以20萬元投資起點為例，產品到期后可獲得高達2.2％的年化收益率，100萬元和500萬元的投資金額分別對應2.5％和3％的年化收益率。

作為一款貼合端午假期的產品，光大“假日盈端午理財產品”的收益期為6月12日到6月17日，在6月11日之前可進行申購，目前光大開通的投資渠道有柜臺和光大網銀，其中網銀設置的申購時間為周一到周五每天5:00～21:00。

浦發也隨之推出了一款相似的產品――“匯理財穩利系列端午假日理財計劃”。這款假日理財計劃的計息時間為從6月12日開始計息，6月17日凌晨即可返還本金及收益，投資者可以在6月12日之前進行這款產品的申購。

同樣是一款保證收益類產品，浦發的假日理財計劃也實行了根據銷售起點不同確定收益率的方式，但是與光大的產品相比較，浦發的本款產品門檻略低，最低投資金額為10萬元人民幣。據介紹，產品根據起點金額的不同共分為三款：10萬元起點檔的年化收益率2.1％，100萬元起點檔的年化收益率2.2％，500萬元起點檔的年化收益率則達到2.3％。

如果投資者賬戶有一筆50萬元的資金，那么在端午節及前后的五天休市時間內，購買光大的端午節理財產品可以獲得的收益為500000×2.2％×5／360=152.78元，如果投資于浦發的假日理財產品可獲得收益為500000×2.1％×5／360=145.83元。投資者不妨把這筆收益當作假期的額外津貼。

也可選短期限理財計劃

當然了，如果為了幾百元的假期“津貼”就讓自己的銀行資金搬趟家并不算明智。盡管推出度身量制假期理財計劃的銀行不多，但是各家銀行都有自己的短期限理財計劃推出，近期正逢股市低迷，一貫只賺不虧的新股申購也接連出現了破發的狀況，因此不少投資者除了希望在假期賺得額外收益外，也希望找到一些臨時的資金避風港。目前銀行所推出的短期限理財計劃中，除了流動性上佳的無固定期限理財產品外，也有一些期限為7天、14天的產品計劃可供投資者選擇。尤其是前者，作為端午節的假期理財計劃非常適合。

值得一提的是，今年以來由于流動性收緊，銀行間市場的借貸利率也有所提高，這也使得短期理財產品的收益向上攀升。

以工行的“靈通快線”一固定期限超短期人民幣理財產品(七天滾動型)為例，5月份工行對這一產品的收益進行了調整，由原來的1.6％(年化收益率)提高至1.65％。工行的七天滾動性理財產品共有三個產品可供選擇，起息日分別為每周一、周三和周四。在柜臺簽約后，投資者就可以直接通過網銀進行產品的申購。

交行的“智慧添利”涵蓋了7天周期、14天周期、28天周期三種不同的產品。以“智慧添利7天周期型理財產品”為例，收益率也由原來的1.6％提高到1.8％的水平。同時根據投資者投資金額的等級，對應不同的收益率。其中投資金額為5萬50萬元，對應的年化收益率為1.8％；投資金額為50萬～200萬元，對應的年化收益率略有提高，達1.81％；如資金量超過200萬元，投資年化收益率為1.82％。

招行歲月流金系列產品中也有一款7天期的人民幣理財產品，這款產品下包含有多個子計劃，因此投資者可以按照自己對資金的安排進行投資，每筆投資的固定投資期限為7天。作為一款低風險的理財產品，“歲月流金”7天人民幣理財產品的預期收益基本可以實現，目前這款產品的預期年化收益率為1.7％，投資起點為5萬元人民幣。

中行人民幣自動滾續理財產品之“七日有約”，產品原理與上述幾款產品基本類似，目前在售的一款產品預期年化收益率也為1.7％。

另外，在靈活期限的理財產品類型中，上海銀行的“易精靈”收益率一直處于較高的水平，也可以作為假期理財的工具。與大部分短期限理財產品的收益率基本固定所不同的是，“易精靈”的產品收益率采用隨行就市的方式，每天進行收益率的公布。如從6月5日至6月7日，三天內“易精靈”產品每天實現的收益折算為年化收益率分別為1.8519％、1.8519％和1.6809％，可以看到的是這款流動性較強的產品，收益率上也頗有看點。

移民：另類投資新方向

如今國內投資移民市場越來越火，關注投資移民的人越來越多。有關投資移民百度的搜索量比去年增加了十多倍。除了人們熟知的加拿大投資移民外，美國投資移民也備受關注。遲遲不肯退去的經濟危機狂潮，使得美國去年放寬了對區域中心項目的審核，新項目如雨后春筍一般冒了出來。相對于加拿大投資移民申請的繁瑣和漫長，美國投資移民的“無背景、無資產、無學歷”等要求受到投資者的青睞，更以其獲批速度快為人稱道。

第8篇：短期理財的特點范文

1月12日，交通銀行發行“得利寶天藍5號”人民幣理財產品，募集資金主要投資于國債、金融債、央行票據、企業債、新股申購以及各類投資基金和股票等，這款產品的期限是3.5年。

同樣是1月12日，花期銀行發行5年期掛鉤股票每日累計可自動提前終止美元票據理財產品，這是2009年首款QDII理財產品，也是QDII產品沉寂了近兩個月后首度“亮相”。2009年首款QDII采取了結構性產品設計，能保證到期最低收益。產品投資期為5年，掛鉤于中國移動有限公司、中國聯合網絡通信(香港)股份有限公司、中國電信股份有限公司。在前4個季度，投資者可以獲得年收益率不低于5.5％的固定收益。相比于2008年多數QDII產品直接投資于海外基金，這款產品安全得多。

在此之前，匯豐銀行也發行了一款掛鉤于恒生指數保本投資產品――指數掛鉤IN9A24，期限為3年。

這3款產品都保障本金且投資期限較長。從今年1月以來發行的結構性理財產品來看，也全部為保證最低收益和保本浮動收益型理財產品。業內人士說，以后銀行或偏好“中長期限”，投資標的則傾向于與傳統資產相關度低、追求絕對回報的“市場中立”防御型資產，偏重于央票、中期票據、短期融資券等低風險產品。

此前銀行理財一直偏好“短打”產品。2008年一年，銀行短期理財產品基本維持在50％以上的市場占比；而最近5個月，短期化特點更加明顯，短期產品市場占比高達70％以上。

從銀行理財投資標的來看，目前利率走勢的預見性相對較強，利率掛鉤型結構性產品關注度比較高，其次是指數掛鉤型理財產品。這一趨勢2008年底就已經表現出來。據普益財富統計，2008年12月，商業銀行發行的結構性產品選擇的標的資產中，43.75％為利率、37.5％為指數、12.5％為基金、6.25％為匯率。

投資標的的變化，直接帶來了理財產品收益“保本時代”的到來。由于結構性理財產品大部分資金投入在固定收益類票據上，很小一部分投資在衍生產品上，以博取高收益。有些產品保證全部或者部分本金，而有些產品則保證最低收益。

本刊特約理財師分析說，鑒于目前各類市場低迷的情況，設計合理的保本結構型理財產品，也可以算是較為理想的投資方向。不過，今年各種標的資產走勢的不確定性，嚴峻考驗銀行結構性理財產品的設計和市場洞察力。

據悉，2008年底，外資行引進對沖策略，推出了“漲跌雙贏”的結構性產品。一家外資行的客戶經理表示，今年采取對沖策略的結構性掛鉤類產品的發行數量可能增多。也有銀行表示今年可能會推出和黃金T+D掛鉤的產品，設計成保本浮動型的產品。

第9篇：短期理財的特點范文

在未來的成長環節中,寶寶的教育和人身安全是家庭的重大投資計劃和理財目標。順其自然不做規劃及不切實際地打腫臉充胖子,都屬于理財狀況不健康的表現。為寶寶投資不是朝夕之事,也不在于錢多錢少,而在于持續、合理、有效地堅持。

最好的禮物

蒲露 31歲 深圳

2009年2月,小寶貝來到我們的身邊,幸福的三口之家宣布成立。為了更好地養育寶寶,我開始了全職媽咪生涯。

在悉心照顧兒子的同時,我重新做了家庭財務規劃。此前我和老公已購買了兩年大病返還型萬能險,他6000元/年,我5000元/年。6月份時,又為兒子添上1160元/年的大病險,這樣我們全家都有了投資保障下的雙收益。

兒子的健康得到保障后,我想得最多的是如何在老公一人賺錢的情況下,為兒子準備一筆充足的教育金,目標是在他上小學前存夠10萬元。

我開始學習理財知識,并從每月的開支結余中規劃出600元用以穩健型基金定投。定投至今,我已持有價值2.5萬元的基金。這讓我在實現兒子的第一個教育金目標時充滿希望和信心。同時,我還會計劃每年為兒子購買紀念郵票,不僅可以升值,也可以見證兒子的成長。

兒子周歲那天,家里收到許多親戚朋友送來的禮物。晚上我拿著幾個禮物逗兒子:“寶貝看,哪個最好?”老公卻說:“這一年來,你為咱們家做的一切,為兒子做的一切,就是最好的禮物。”是的,給孩子準備充足的教育金、完善的醫療保障,讓他身心健康地快樂成長,就是我給他的最好禮物。

必不可少的保險

媽咪們都知道,投資保險能在一定程度上保障家庭生活的安定和寶寶的健康成長。

寶寶都是好動的,玩耍時難免磕磕碰碰,因此首先應該為寶寶買一份意外險。目前很多保險公司都有專門針對兒童的意外傷害險和意外醫療險,優點是價格較低外,保障也挺全面。另外,寶寶在0~6歲期間身體抵抗力差,最容易生病進醫院,所以一般的疾病住院醫療保險也必不可少。在此基礎上,媽咪們也別忽略寶寶的重疾險,如人保健康的關愛定期重疾、友邦的康健寶貝、新華的成長無憂等,通常投保100~200元就可以保障10萬元。

寶寶越小,投保費用越低。媽咪們可多方比較,按需搭配寶寶的意外險、疾病醫療險和重疾險,總費用可控制在500~600元以內。

準備一筆教育金

為寶寶做一筆以定期定投的方式進行積累的教育金計劃。可通過事先對各教育階段的年費用預估、教育費年增長率估計、投資年收益率、已準備好的資金等進行綜合估算。然后確立寶寶教育金到底需要多少,如幾年內存夠多少金額,最后再根據承受力保證家庭財務狀況健康有序的情況下進行投資,才能順利實現預定目標。

教育金應該專款專用,只用于寶寶的教育,不做其他安排。可以采取帶有強迫儲蓄性質的教育儲蓄和定投產品進行組合,每月從收入的結余中采取定期定額方式進行投資。比如開放式基金、股票、保險產品和銀行理財產品等。

投資產品一覽

投資產品特點及優劣

儲蓄儲蓄最顯著的特點是高安全性和高流動性,適合風險偏好度低的投資者,而教育儲蓄還有免稅的特點。

保險教育類保險有強制儲蓄的特點,可以讓你有計劃地為寶寶的教育存儲專項資金,容易實現既定目標,缺點是收益率小。

基金按交易方式,基金可分為封閉式基金、開放式基金;按投資對象,可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金等。一些基金還提供定期定額投資服務,對資金的積攢和管理非常方便,適合進行教育金長期積累。

信托投資信托的回報率高,風險較低,投資期限為中短期。但信托投資門檻高,適合手里有一筆較大資金,計劃幾年后為寶寶出國留學用的媽咪。

股票股票可能會給你帶來較高的投資回報,但風險也較大,適合想在短期內為寶寶籌集一筆教育金的媽咪。

新媽可以這樣管錢

1.實現有財可理。最有效的辦法就是記賬了解收入與消費情況并強制定期存款;

2.了解理財手段。分析適合自己的理財方式確定要理財,先要有保障。比如聯系多家保險公司多方比較,給全家買上返還型保險,投資保障雙收益;

3.嘗試以錢生錢。可加入穩健型的基金理財,定投不僅能讓資本有時間增值,也能克服短期波動,再加上有專業投資團隊操作,長期下來就有較大勝算;