金融服務(wù)法論文精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)法論文范文

【關(guān)鍵詞】新型金融 農(nóng)村 市場(chǎng)發(fā)育

一、農(nóng)村新型金融發(fā)展中的政府行為研究及相關(guān)理論分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念界定

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。

（二）農(nóng)村新型金融的概念界定

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的，國(guó)務(wù)院《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》明確規(guī)定，農(nóng)村金融市場(chǎng)面向所有社會(huì)資本開放，境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資，在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村新型金融政府服務(wù)模式理論

面對(duì)發(fā)展中國(guó)家如何走向金融發(fā)展之路這一金融發(fā)展理論的難題，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（R.L.Mckinnon）和愛(ài)德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》（1973）和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》（1973），首先分析了發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融理論和應(yīng)采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統(tǒng)金融發(fā)展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”。“金融抑制理論”是以麥金農(nóng)的“互補(bǔ)性假設(shè)”為前提，論證了金融制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展既可以相互促進(jìn)，又可以相互制約的關(guān)系。一方面，健全的金融制度能將儲(chǔ)蓄資金有效的動(dòng)員起來(lái)，并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上去，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也通過(guò)國(guó)民收入的提高和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)而刺激金融發(fā)展，從而形成一種良性循環(huán)。

與“金融深化論”的出發(fā)點(diǎn)不同，金融深化是解除金融抑制的結(jié)果。在政府放棄對(duì)金融的過(guò)分干預(yù)和管制，取消對(duì)利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實(shí)地反映資金和外匯的實(shí)際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場(chǎng)能有效地動(dòng)員社會(huì)閑散資金并使其向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化，還能引導(dǎo)資金向高效的地區(qū)和部門；另一方面，經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，通過(guò)增加國(guó)民收入和提高各經(jīng)濟(jì)單位對(duì)金融服務(wù)的需求，又刺激了金融業(yè)的擴(kuò)展，由此形成金融—經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結(jié)論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質(zhì)是私有制和完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)前提下，建立起來(lái)的一般均衡在金融理論中的運(yùn)用，是經(jīng)濟(jì)自由主義金融理論的代表。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融抑制特別嚴(yán)重，除國(guó)家準(zhǔn)予的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，所有的民間金融都受到國(guó)家的抑制。而我國(guó)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常之少，特別是隨著農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革后，農(nóng)行逐步撤離了農(nóng)村中的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村所剩的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任全部落在信用社的身上，而農(nóng)村信用社不健全的體制使其難以擔(dān)當(dāng)重任。因此，農(nóng)村金融的抑制嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融的市場(chǎng)發(fā)育和制度規(guī)范相應(yīng)建議

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的第三大顯著特征是市場(chǎng)發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場(chǎng)隔離、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，加之季節(jié)性因素導(dǎo)致的收入波動(dòng)和高交易成本，使得缺少傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的困境。在這種情況下，以利潤(rùn)為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能望而卻步。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)先天不足，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機(jī)構(gòu)的信貸分配容易發(fā)生失控或?qū)ぷ猬F(xiàn)象，問(wèn)題的累積可能會(huì)使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力而面臨破產(chǎn)威脅。毫無(wú)疑問(wèn)，當(dāng)市場(chǎng)缺乏和制度不規(guī)范時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)積極培育市場(chǎng)，為市場(chǎng)成長(zhǎng)提供合理的政策環(huán)境和必要的法規(guī)，加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)約束。但從目前的情況看，在監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱以及監(jiān)督約束機(jī)制缺失等現(xiàn)實(shí)因素的制約下，農(nóng)村金融監(jiān)管處于事實(shí)上的低效或無(wú)效狀態(tài)。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融逐漸出現(xiàn)，而專門針對(duì)這些新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)，如“合作金融法”、“社區(qū)銀行法”等監(jiān)管條例尚未明確，這使得農(nóng)村金融“加速發(fā)展”過(guò)程中的監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導(dǎo)向下的農(nóng)村金融發(fā)展將再一次引發(fā)“金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)難題”：在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)信貸資源分配的過(guò)程中，政治權(quán)利的分布可能會(huì)明顯地決定信貸的發(fā)放過(guò)程和結(jié)果，并伴隨產(chǎn)生大量“權(quán)力租”，這對(duì)本就弱化的農(nóng)村金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

從某種程度說(shuō)，目前我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管正處于一種形式與實(shí)質(zhì)的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但卻是以犧牲效率為代價(jià)的，而金融尋租和腐敗行為在國(guó)家針對(duì)“三農(nóng)”異常優(yōu)惠的政策環(huán)境中有了廣泛的滋生空間。毫無(wú)疑問(wèn)，如果單純以短期內(nèi)放開和做大農(nóng)村金融市場(chǎng)為目標(biāo)，而監(jiān)管制度又長(zhǎng)期滯后的話，隱藏在農(nóng)村金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。因此，實(shí)施農(nóng)村金融扶植和鼓勵(lì)政策必須是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合：除了通過(guò)有效的法律制度規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)作和退出外，還應(yīng)考慮將廣泛存在的非正規(guī)金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測(cè)范圍，通過(guò)審慎監(jiān)管減少在相對(duì)寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機(jī)會(huì)主義行為，真正做到積極推動(dòng)和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯希紅.農(nóng)村金融保障體系在新農(nóng)村建設(shè)中的促進(jìn)作用[J].山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010，（1）.

[2]馬寧.中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D].吉林大學(xué)，2010.

第2篇：金融服務(wù)法論文范文

關(guān)鍵詞：第三方物流企業(yè) 物流金融 風(fēng)險(xiǎn)控制

第三方物流金融服務(wù)相關(guān)概述

（一）第三方物流概述

第三方物流的內(nèi)涵。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使社會(huì)分工不斷細(xì)化，越來(lái)越多的企業(yè)特別是生產(chǎn)制造型企業(yè)開始回歸主營(yíng)業(yè)務(wù)，專注于自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，而將諸如包裝、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)配送、裝卸搬運(yùn)、庫(kù)存管理等業(yè)務(wù)外包給專門提供物流服務(wù)的企業(yè)。在此背景下，第三方物流應(yīng)運(yùn)而生。所謂的第三方物流，即企業(yè)為了將精力集中于主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，將原有的內(nèi)部物流活動(dòng)以合同的方式委托給專業(yè)提供物流服務(wù)的企業(yè)處理，并運(yùn)用一體化的信息系統(tǒng)與第三方物流企業(yè)保持密切聯(lián)系，以便對(duì)物流活動(dòng)進(jìn)行全程管控。

（二）物流金融服務(wù)概述

1.物流金融的概念。物流金融的概念有廣義和狹義之分。從廣義上來(lái)說(shuō)，物流金融貫穿于物流供應(yīng)鏈活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程，第三方物流企業(yè)運(yùn)用不同的金融產(chǎn)品和工具，有效組織和調(diào)節(jié)資金流在物流運(yùn)作過(guò)程中的運(yùn)動(dòng)，涉及各類存貸款、信托、投資、證券、保險(xiǎn)、抵押質(zhì)押及其他金融服務(wù)，以提高資金的使用效率。從狹義上來(lái)說(shuō)，物流金融是第三方物流企業(yè)為處于供應(yīng)鏈上游、中游、下游的不同企業(yè)提供融資和代客結(jié)算等金融服務(wù)，以促進(jìn)資金的高效流轉(zhuǎn)和整個(gè)供應(yīng)鏈的平穩(wěn)運(yùn)行。

2.物流金融的特點(diǎn)。物流金融主要有四個(gè)方面的特征。一是標(biāo)準(zhǔn)化。第三方物流企業(yè)在提供物流金融服務(wù)的過(guò)程中，對(duì)出質(zhì)產(chǎn)品的包裝及質(zhì)量的檢查驗(yàn)收、出質(zhì)債權(quán)的規(guī)范性、監(jiān)管內(nèi)容及流程等都有嚴(yán)格限制和規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。二是信息化。第三方物流企業(yè)依靠現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)完成預(yù)測(cè)市場(chǎng)需求、在出資方和融資方之間進(jìn)行信息雙向溝通、實(shí)時(shí)有效監(jiān)控質(zhì)押物等工作。三是遠(yuǎn)程化。由于第三方物流企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)覆蓋地區(qū)很廣，即使面對(duì)地理距離遙遠(yuǎn)的融資方，第三方物流企業(yè)也能通過(guò)旗下分支機(jī)構(gòu)為其提供物流金融服務(wù)，并利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程操作和監(jiān)控。四是廣泛性。第三方物流企業(yè)的客戶群體很廣泛，處于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，只要有需求，第三方物流企業(yè)都可以為其提供物流金融服務(wù)；出質(zhì)產(chǎn)品或債券的形式也很多樣，從動(dòng)產(chǎn)到不動(dòng)產(chǎn)、從生產(chǎn)原料到倉(cāng)單都可以納入范疇。

物流金融服務(wù)的模式

替代采購(gòu)模式。替代采購(gòu)是一種比較初級(jí)、簡(jiǎn)單的物流金融服務(wù)模式。第三方物流企業(yè)首先代替融資企業(yè)向生產(chǎn)企業(yè)采購(gòu)產(chǎn)品并墊付貨款（不包括物流費(fèi)用），融資企業(yè)交納保證金后，第三方物流企業(yè)再根據(jù)保證金的比例向融資企業(yè)發(fā)放部分或全部產(chǎn)品直至融資企業(yè)結(jié)清所欠款項(xiàng)。

代客結(jié)算模式。代客結(jié)算是第三方物流企業(yè)最早推出的物流金融服務(wù)之一。具體又可分為代收貨款模式和墊付貨款模式。在代收貨款模式中，第三方物流企業(yè)與供應(yīng)商簽訂合同后，根據(jù)合同的要求將用戶采購(gòu)的產(chǎn)品送貨上門并代供應(yīng)商收取貨款，然后在規(guī)定的期限內(nèi)結(jié)清供應(yīng)商的應(yīng)收貨款。在墊付貨款模式中，供應(yīng)商與用戶和第三方物流企業(yè)分別簽訂《購(gòu)銷合同》和《物流服務(wù)合同》后，第三方物流企業(yè)向供應(yīng)商采購(gòu)用戶所需的產(chǎn)品并墊付部分或全部貨款（不包括物流費(fèi)用），用戶收到貨物后在一定的期限內(nèi)結(jié)清第三方物流企業(yè)事先墊付的款項(xiàng)。

倉(cāng)單質(zhì)押模式。倉(cāng)單質(zhì)押是第三方物流企業(yè)提供的最早的融資模式，現(xiàn)已發(fā)展得非常成熟。具體又可分為靜態(tài)倉(cāng)單質(zhì)押模式和動(dòng)態(tài)倉(cāng)單質(zhì)押模式。靜態(tài)倉(cāng)單質(zhì)押模式是該模式的基礎(chǔ)。第三方物流企業(yè)協(xié)助銀行對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行貸款資格認(rèn)證和審核后，三方簽訂正式協(xié)議。融資企業(yè)將協(xié)議規(guī)定的貨物量運(yùn)到指定的倉(cāng)庫(kù)并由第三方物流企業(yè)驗(yàn)收入庫(kù)、現(xiàn)場(chǎng)開立專用倉(cāng)單，融資企業(yè)對(duì)倉(cāng)單做質(zhì)押背書，第三方物流企業(yè)蓋章后將倉(cāng)單送交銀行，銀行根據(jù)質(zhì)押物的市值向融資企業(yè)提供貸款。融資企業(yè)每次到倉(cāng)庫(kù)提貨，必須首先向銀行交納一定數(shù)額的保證金，經(jīng)銀行同意向第三方物流企業(yè)發(fā)出解押指令及提貨通知單后，融資企業(yè)方可提貨。動(dòng)態(tài)倉(cāng)單質(zhì)押模式對(duì)靜態(tài)倉(cāng)單質(zhì)押模式進(jìn)行了改良，由銀行設(shè)立一個(gè)庫(kù)存警戒線以便進(jìn)行更好的控制。當(dāng)倉(cāng)庫(kù)中的質(zhì)押物數(shù)量處于庫(kù)存警戒線上方時(shí)，融資企業(yè)按原有的流程進(jìn)行貨物自由的出入庫(kù)。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫(kù)存警戒線之間時(shí)，經(jīng)第三方物流企業(yè)的允許，融資企業(yè)方可提貨。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫(kù)存警戒線下方時(shí)，融資企業(yè)必須補(bǔ)充同等差額的貨物入庫(kù)或交納一定的保證金、經(jīng)銀行同意后才可提貨。

保兌倉(cāng)模式。保兌倉(cāng)模式涉及的主體較多，包括銀行、第三方物流企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和融資企業(yè)。四方簽訂正式協(xié)議后，融資企業(yè)向銀行支付一定數(shù)額的保證金，銀行開具承兌匯票并由第三方物流企業(yè)擔(dān)保承兌，生產(chǎn)企業(yè)收到承兌匯票后，將貨物發(fā)到銀行指定的倉(cāng)庫(kù)，貨物入庫(kù)后按倉(cāng)單質(zhì)押模式進(jìn)行接下來(lái)的操作，循環(huán)往復(fù)直到融資企業(yè)的保證金賬戶余額與銀行開具的承兌匯票的金額相等，匯票到期后由銀行兌付。

融通倉(cāng)模式。融通倉(cāng)模式實(shí)質(zhì)是對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押模式的一種簡(jiǎn)化和延伸。第三方物流企業(yè)通過(guò)銀行的資格認(rèn)證和審核后，可獲得相應(yīng)額度的貸款，并以此向融資企業(yè)提供靈活便捷的質(zhì)押貸款服務(wù)。銀行不再參與對(duì)融資企業(yè)的審批和過(guò)程監(jiān)管，而由第三方物流企業(yè)直接控制倉(cāng)單質(zhì)押的全過(guò)程，融資企業(yè)只需經(jīng)過(guò)第三方物流企業(yè)的批準(zhǔn)即可提貨。

物流保理模式。物流保理模式適用于國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)口原材料或商品并以信用證方式結(jié)算的情況。在銀行、第三方物流企業(yè)、國(guó)內(nèi)進(jìn)口企業(yè)、國(guó)外出口企業(yè)四方簽訂正式協(xié)議后，國(guó)內(nèi)進(jìn)口企業(yè)向銀行交納一定數(shù)額的保證金申請(qǐng)開具信用證，銀行對(duì)該企業(yè)和國(guó)外出口企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核評(píng)估后，向國(guó)外出口企業(yè)開具信用證，并在國(guó)外出口企業(yè)提交質(zhì)押?jiǎn)螕?jù)后預(yù)先向其支付一定數(shù)額的貨款。第三方物流企業(yè)受銀行的委托代為報(bào)關(guān)、提貨、入庫(kù)質(zhì)押監(jiān)管。國(guó)內(nèi)進(jìn)口企業(yè)可一次性或多次還款，在銀行審批后經(jīng)第三方物流企業(yè)到倉(cāng)庫(kù)提貨。

我國(guó)第三方物流金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)部分第三方物流企業(yè)已經(jīng)開始探索發(fā)展物流金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)較大的第三方物流企業(yè)都開展了與倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)相關(guān)的物流金融服務(wù)，積極與各大銀行合作建立定點(diǎn)融資倉(cāng)庫(kù)、提升倉(cāng)儲(chǔ)管理專業(yè)水平、完善物流服務(wù)信息管理系統(tǒng)，以此作為企業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)；物流金融涵蓋的客戶對(duì)象持續(xù)擴(kuò)大，提供的產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新。

然而，由于我國(guó)第三方物流金融服務(wù)的起步較晚，企業(yè)自身的規(guī)模、資本實(shí)力和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)不及國(guó)外第三方物流企業(yè)，因而在發(fā)展中還存在很多問(wèn)題。首先，由于我國(guó)法律規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)第三方物流企業(yè)不能像國(guó)外企業(yè)那樣通過(guò)收購(gòu)或投資銀行從事金融業(yè)務(wù)，只能與銀行建立合作關(guān)系。這使得物流金融服務(wù)的資金來(lái)源相對(duì)單一，受國(guó)家貨幣政策的影響波動(dòng)性較大。其次，我國(guó)第三方物流企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)在物流金融服務(wù)的開展中由于規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)缺乏、技術(shù)儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致流程進(jìn)展控制不力，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜混亂，銀行、融資企業(yè)、物流企業(yè)之間缺乏信息共享和有效監(jiān)管。此外，很多第三方物流企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和科學(xué)手段，識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待進(jìn)一步強(qiáng)化，較高的監(jiān)管成本使企業(yè)的收益和利潤(rùn)降低。

第三方物流金融服務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流企業(yè)由于為供應(yīng)鏈上的各企業(yè)提供多種物流金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。具體主要包括四個(gè)方面：一是內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于組織結(jié)構(gòu)老化落后、管理和監(jiān)督機(jī)制不健全、員工綜合素質(zhì)不足、管理層決策失誤等原因造成的。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)或是匯率浮動(dòng)改變變現(xiàn)能力時(shí)產(chǎn)生。三是安全風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)押物品存儲(chǔ)在倉(cāng)庫(kù)的期間很可能因?yàn)閭}(cāng)庫(kù)本身安全管理措施不足、管理人員的誠(chéng)信問(wèn)題或融資企業(yè)提單詐騙等原因發(fā)生損失。四是客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，部分融資企業(yè)可能不按合同還款甚至惡意騙取貸款，使金融物流服務(wù)遭遇信任危機(jī)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于委托人和人之間的信息不對(duì)稱引起的，人有時(shí)為了滿足自身的利益，會(huì)做出損害委托人利益的行為，而委托人因?yàn)樾畔⒉蛔銦o(wú)法得知，因而蒙受損失。第三方物流企業(yè)提供物流金融服務(wù)時(shí)，既是合作企業(yè)的人，又是銀行的委托人。第三方物流企業(yè)比銀行掌握更多合作企業(yè)的信息，又有質(zhì)押物或保證金作擔(dān)保，一定程度上緩解了信息不對(duì)稱的狀況；為了保證長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展需要，第三方物流企業(yè)一般會(huì)與銀行建立密切的合作關(guān)系，向銀行提供合作企業(yè)的真實(shí)信息，確保了物流金融服務(wù)的順利進(jìn)行，這些都降低了第三方物流企業(yè)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于第三方物流企業(yè)面向眾多的客戶提供物流金融服務(wù)，多項(xiàng)委托關(guān)系并存的局面及協(xié)議、合同中存在的漏洞都使得物流企業(yè)無(wú)法完全避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流企業(yè)在開展物流金融服務(wù)時(shí)，由于涉及的主體眾多，當(dāng)質(zhì)押物在各主體間流動(dòng)時(shí)，很可能就其所有權(quán)歸屬問(wèn)題產(chǎn)生糾紛，這是物流企業(yè)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)涉及物流金融服務(wù)的條款還不完善，如對(duì)倉(cāng)單的內(nèi)容、轉(zhuǎn)讓、遺失和法律效力等就沒(méi)有明確的規(guī)定，使得問(wèn)題發(fā)生時(shí)物流企業(yè)無(wú)法可依。此外，我國(guó)規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得并購(gòu)銀行等金融機(jī)構(gòu)，如何保證企業(yè)擁有充足的自有資金開展物流金融服務(wù)成為第三方物流企業(yè)亟待解決的難題。

第三方物流金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

針對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)根據(jù)不同的物流金融服務(wù)運(yùn)作模式，分別制定標(biāo)準(zhǔn)、量化的操作規(guī)范和監(jiān)管程序， 指派專門的工作人員并輔之以信息管理系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程操作，實(shí)現(xiàn)管理的程序化、規(guī)范化。針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立靈活迅速的市場(chǎng)產(chǎn)品信息收集及反饋體統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)有效監(jiān)控；對(duì)質(zhì)押物的選擇，盡量以適用范圍廣、價(jià)格漲跌幅度不明顯、處置簡(jiǎn)單、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，綜合運(yùn)用定性和定量方法完成對(duì)質(zhì)押物的科學(xué)估價(jià)，然后確定合適的質(zhì)押貸款比例。針對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，要建立合作企業(yè)資信評(píng)估指標(biāo)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)合作企業(yè)的信用管理，與其建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時(shí)與銀行合作實(shí)行融資項(xiàng)目的信用及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)控制策略

為了有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)應(yīng)建立合適的客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)體系，選擇合適的合作企業(yè)，并按照合作時(shí)間的長(zhǎng)短劃分不同的信任等級(jí)。此外，為減少委托對(duì)委托人的損害，物流企業(yè)在物流金融服務(wù)合同中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注兩方面的內(nèi)容：一是建立合理的收益分配機(jī)制，促進(jìn)三方之間的有效合作；二是建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過(guò)負(fù)激勵(lì)督促三方各自履行相應(yīng)義務(wù)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)控制策略

我國(guó)必須加快對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)體系的建設(shè)，改革和完善法律法規(guī)中有關(guān)物流金融服務(wù)的相關(guān)條款規(guī)定或制定專門的物流金融服務(wù)法，使物流企業(yè)在面對(duì)所有權(quán)糾紛或業(yè)務(wù)流程中的相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。物流企業(yè)與合作企業(yè)、銀行簽訂合同時(shí)，要事先研讀涉及物流金融服務(wù)的相關(guān)條款，找出其中的空白、互相矛盾及不明之處，寫進(jìn)合同，防止三方中的任一方有法律漏洞可鉆，有效控制法律風(fēng)險(xiǎn)。

第三方物流企業(yè)發(fā)展物流金融服務(wù)需要有效識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，保證物流金融服務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)自身、供應(yīng)鏈上各企業(yè)及銀行的多方共贏。

參考文獻(xiàn)：

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2.袁光 .第三方物流企業(yè)物流金融服務(wù)的分析與決策[J].企業(yè)管理，2011（8）

第3篇：金融服務(wù)法論文范文

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展模式；協(xié)同效應(yīng)；銀保深度

文章編號(hào)：1003－4625（2009）02－0090－05中圖分類號(hào)：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract: Bancassurance is an increasing prevalent channel for insurance distribution at present. This paper summarizes the development of banccasurance, and then analyzes the key influencing factors of the development of bancassurance, the comparative advantages of bancassurance and the changing tendency of the bancassurance penetration. By the study, this paper finds that the banccasurance industry in China should be in correspondence with the international tideway. In bancassurance practice, the insurance companies of China should develop new type bancassurance products adjusted to the demand of consumers and the current policies, keep the cost advantage of bancassurance, and prevent vicious competition．

Key Words: Bancassurance；Development Mode；Synergic Effect；Banccasurance Penetration

20世紀(jì)70年代末,在各國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和擴(kuò)張、尋求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,銀行保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。銀行保險(xiǎn)，由銀行提供保險(xiǎn)服務(wù)的模式，已逐步成長(zhǎng)為一種有效的保險(xiǎn)銷售渠道。在西歐，采用銀行保險(xiǎn)極為普遍，在亞洲的新加坡、馬來(lái)西亞、韓國(guó)和臺(tái)灣地區(qū)等, 銀行保險(xiǎn)也已成為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新亮點(diǎn)。2005年的數(shù)據(jù)顯示，亞洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在總壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比達(dá)到28%。目前, 歐美的一些國(guó)家,如法國(guó)、西班牙等甚至超過(guò)60%。

高效的銀行保險(xiǎn)模式主要表現(xiàn)為，通過(guò)銀行柜員向客戶即時(shí)銷售簡(jiǎn)約化產(chǎn)品。由此，僅憑借較低的銀保深度與有限的銷售渠道，銀行保險(xiǎn)便在全球市場(chǎng)中占有了一席之地。銀行與保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)整合有助于降低成本，增強(qiáng)合作功效，但是由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益卻受到了正在進(jìn)行的制度變革（如有些國(guó)家開始禁止銀行與保險(xiǎn)的相互參股）所帶來(lái)的負(fù)面影響，新的制度將使得銀行保險(xiǎn)原有的資本優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。不過(guò)，銀行保險(xiǎn)依然具有廣闊的發(fā)展前景。在成熟市場(chǎng)中，為了滿足不同的消費(fèi)群體，各類壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)產(chǎn)品將被相繼推出，銀行保險(xiǎn)銷售也將進(jìn)一步增長(zhǎng)。在新興市場(chǎng)，新的市場(chǎng)進(jìn)入者已成功地運(yùn)用銀行保險(xiǎn)與同業(yè)者展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

從金融一體化程度的高低對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展階段進(jìn)行劃分,可分為四個(gè)階段。

（一）分銷協(xié)議合作――銀行保險(xiǎn)萌芽階段。這一階段始于20世紀(jì)70年代末,銀行保險(xiǎn)還處在萌芽時(shí)期,銀行簡(jiǎn)單地充當(dāng)保險(xiǎn)的中介,純粹合作關(guān)系,沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng),銀行介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分銷環(huán)節(jié),主要是銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品,從中獲取手續(xù)費(fèi)和傭金。銀行保險(xiǎn)沒(méi)有真正出現(xiàn),但銀行積累了從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售經(jīng)驗(yàn)。

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟――銀行保險(xiǎn)起步階段。這一階段始于20世紀(jì)80年代中后期,銀行與保險(xiǎn)公司以各自的利益需要為基礎(chǔ)形成更為緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系,雙方不僅在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方面,而且在產(chǎn)品開發(fā),服務(wù)配套,銷售渠道的管理以及客戶資源的共享,銷售人員的培訓(xùn)等方面進(jìn)行緊密的合作,但在組織結(jié)構(gòu)上,銀行與保險(xiǎn)是松散的協(xié)作關(guān)系,歐洲是此階段銀行保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)。

（三）股權(quán)滲透――銀行保險(xiǎn)成長(zhǎng)階段。這一階段始于20世紀(jì)80年代末,由于科技的進(jìn)步,金融管制的放松及社會(huì)環(huán)境的變化,銀行業(yè)內(nèi)部和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)開始加劇,向外拓展各自的市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間成為必需。因此雙方都感到有必要進(jìn)一步加強(qiáng)合作,銀行主動(dòng)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售,并采取協(xié)議、新設(shè)、并購(gòu)、合資等方式相互滲透和融合,將多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起, 通過(guò)客戶資源和銷售渠道共享,提供綜合的金融產(chǎn)品服務(wù),以一體化的經(jīng)營(yíng)形式滿足客戶多元化的金融需求。

（四）組建金融服務(wù)集團(tuán)――銀行保險(xiǎn)成熟階段。這一階段始于20世紀(jì)90年代初,銀行和保險(xiǎn)公司從根本上改變了以往的相互合作和滲透性質(zhì),尋求銀行保險(xiǎn)的一體化運(yùn)作,采取自身培育、合并、收購(gòu)等手段,組建金融服務(wù)集團(tuán),為客戶提供一站式服務(wù),從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)兩種經(jīng)營(yíng)趨勢(shì):一是金融集團(tuán)化趨勢(shì)；二是部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)重新回到專業(yè)化經(jīng)營(yíng),在銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí),銀保業(yè)務(wù)變?yōu)閰f(xié)議銷售或戰(zhàn)略聯(lián)盟。

當(dāng)然,各個(gè)階段的劃分并不是絕對(duì)的,主要是基于銀行保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的歐洲的情況進(jìn)行的,由于各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融市場(chǎng)環(huán)境不一樣,銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也呈現(xiàn)出很大的差異,有的國(guó)家和地區(qū)是階段混合式的,有的則是階段跨越式的,即使是在歐洲,情況也并不完全相同。

二、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素分析

（一）金融監(jiān)管政策放松。20世紀(jì)80年代以后，西方一些國(guó)家紛紛對(duì)金融業(yè)放松管制,允許銀行、保險(xiǎn)和證券混業(yè)經(jīng)營(yíng),之后又從法律上加以確定。如英國(guó)在1986年就通過(guò)了《1986年金融服務(wù)法》，意大利在1990年公布了阿瑪托法案，日本在1998年通過(guò)了《金融體系改革一攬子法》，美國(guó)也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》,通過(guò)了《金融現(xiàn)代化服務(wù)法案》。這些法律都對(duì)各自國(guó)家的金融制度進(jìn)行了調(diào)整,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng),確立了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng),為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。最近亞洲各國(guó)，如印度、韓國(guó)，也開始相繼放寬對(duì)銀行保險(xiǎn)的政策限制，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了便利條件。中國(guó)雖然仍實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng),但開始允許銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許銀行可以擁有自己的保險(xiǎn)公司，允許保險(xiǎn)產(chǎn)品可以通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售。

（二）優(yōu)惠的稅收政策。稅收優(yōu)惠推動(dòng)了歐洲一些國(guó)家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。法國(guó)銀行為了迎合客戶追求稅收優(yōu)惠的需要，主動(dòng)推出一種“契約資本化”的保單，它實(shí)際上是一種可以享受稅收優(yōu)惠的簡(jiǎn)單的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有避稅功能。此外，在法國(guó)，截至1995年，政府對(duì)于25%以上的保費(fèi)或長(zhǎng)達(dá)8年以上的資本收入以及大多數(shù)遺產(chǎn)并不征稅。法國(guó)銀行保險(xiǎn)商充分利用稅收上的優(yōu)勢(shì)，以簡(jiǎn)易、低價(jià)、長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品取代由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所提供的復(fù)雜產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額在2001年就達(dá)到60%，2006年達(dá)到64%（Swiss Re，2007）。日本也規(guī)定個(gè)人壽險(xiǎn)保費(fèi)的最高免稅額可達(dá)50000日元，壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展加快了日本銀行與保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)程。

此外，從不同國(guó)家同一時(shí)期的發(fā)展情況看，不同稅收優(yōu)惠政策也是影響銀行保險(xiǎn)的重要因素。如2004年,法國(guó)、意大利、比利時(shí)和西班牙的銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在壽險(xiǎn)中的占比高達(dá)60%-70%,而英國(guó)、德國(guó)、荷蘭和瑞士等國(guó)的這一比例只有20%（見(jiàn)表1）。導(dǎo)致這種結(jié)果的因素很多,不同的稅收優(yōu)惠政策是影響銀行保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

（三）銀行面臨社會(huì)環(huán)境的變化。20世紀(jì)80年代以來(lái),西方社會(huì)的人口增長(zhǎng)率降低與人口老齡化問(wèn)題日益突出,導(dǎo)致DR指數(shù)(退休人口與工作人口的比例)急劇上升。人口老齡化趨勢(shì)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老金計(jì)劃造成了極大的壓力,為了緩解這一局面，西方國(guó)家政府采取了各種方式以刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃，這極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展（沈愛(ài)卿、賈悠然，2006）。同時(shí)，由于人口結(jié)構(gòu)的變化、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮以及對(duì)更高生活質(zhì)量的期望,人們對(duì)長(zhǎng)期、高收益的儲(chǔ)蓄方式的需求也不斷增加。此外，人們的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，資本市場(chǎng)上日益增長(zhǎng)的復(fù)雜的投資工具也比低收益的銀行存款更具有吸引力，人們的儲(chǔ)蓄逐漸從銀行的存款賬戶轉(zhuǎn)移到壽險(xiǎn)產(chǎn)品。以上三方面的變化使得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了顯著的變化,具體表現(xiàn)就是銀行存款比重不斷降低。與此同時(shí),銀行保險(xiǎn)業(yè)獲得了空前的發(fā)展,保費(fèi)收入占銀行收入的比重大幅增加。

（四）銀行競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境的變化。伴隨經(jīng)濟(jì)全球化、金融市場(chǎng)對(duì)外開放、金融監(jiān)管放松、技術(shù)進(jìn)步等因素的影響,銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境急劇惡化。表現(xiàn)在：銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇；新進(jìn)入者的威脅與挑戰(zhàn)，極大地侵占了銀行的市場(chǎng)；技術(shù)的進(jìn)步及資本市場(chǎng)的發(fā)展,融資渠道的多樣化,使得銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越大；銀行客戶的談判力量加強(qiáng)，客戶的忠誠(chéng)度不斷下降；客戶對(duì)銀行服務(wù)的質(zhì)量、范圍、信息、收益率的要求越來(lái)越高等。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不斷惡化導(dǎo)致利潤(rùn)率不斷降低,這迫使銀行不得不積極開展其他業(yè)務(wù),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的高利潤(rùn)對(duì)銀行業(yè)具有極大的吸引力。事實(shí)上，由于銀行具有廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)，大量的客戶群，銀行業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

（五）銀行保險(xiǎn)的低成本比較優(yōu)勢(shì)。由于充分利用了銀行固定成本，依托了銀行區(qū)域品牌效應(yīng)，共享了銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道與客戶資源，銀行保險(xiǎn)具有其他銷售渠道難以比擬的成本優(yōu)勢(shì)。在韓國(guó)，中小壽險(xiǎn)公司充分發(fā)揮銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)，同大型壽險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，極大地降低了國(guó)內(nèi)前幾位壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率。在俄羅斯、獨(dú)聯(lián)體等國(guó)家，銀行保險(xiǎn)降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)設(shè)施還不健全的情況下，利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)與大量的客戶資源，快速進(jìn)入市場(chǎng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還對(duì)銀行的職員進(jìn)行保險(xiǎn)銷售方面的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，取代專門的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步降低了培訓(xùn)的成本。與其他銷售渠道相比，銀行保險(xiǎn)的成本與利潤(rùn)的數(shù)據(jù)不易搜集。但意大利與法國(guó)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)卻顯示，銀行保險(xiǎn)確實(shí)具有其獨(dú)特的成本優(yōu)勢(shì)(見(jiàn)圖1、圖2)。

（六）銀行與保險(xiǎn)合作的協(xié)同效應(yīng)推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行保險(xiǎn)的成功在于銀行保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)銀、保雙方的協(xié)同效應(yīng)。銀、保協(xié)同效應(yīng)的產(chǎn)生主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通常，在不改變產(chǎn)品的范圍的情況下，如果擴(kuò)大生產(chǎn)，產(chǎn)品的平均成本會(huì)下降，就存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。銀行保險(xiǎn)也存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，一般而言，因?yàn)榻柚y行龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)的支持，保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售的總平均成本是下降的。第二，范圍經(jīng)濟(jì)。如果同時(shí)生產(chǎn)多種產(chǎn)品所花費(fèi)的成本比各個(gè)單獨(dú)進(jìn)行生產(chǎn)所花費(fèi)的總成本更少的話，就存在范圍經(jīng)濟(jì)。對(duì)銀行保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，范圍經(jīng)濟(jì)存在于生產(chǎn)和消費(fèi)兩個(gè)層面，從生產(chǎn)層面看，銀行與保險(xiǎn)公司可以在一系列的產(chǎn)品間共同分擔(dān)管理費(fèi)用，技術(shù)成本以及其他的固定成本費(fèi)用。從消費(fèi)層面看，顧客將可以通過(guò)購(gòu)買銀行保險(xiǎn)集團(tuán)的產(chǎn)品而不是在各個(gè)專門的公司購(gòu)買相同的產(chǎn)品來(lái)體驗(yàn)到更低的搜尋、監(jiān)督與交易成本，而且可能為這種方便的購(gòu)買方式支付更高的價(jià)格。第三，服務(wù)一體化。由于人們收入的增加，投資觀念的增強(qiáng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要求也越來(lái)越高，銀行與保險(xiǎn)公司的合作就在于力求滿足客戶對(duì)不同的金融產(chǎn)品的需要以及對(duì)投資增值的關(guān)注，通過(guò)一體化的服務(wù)穩(wěn)定既有的客戶群體，在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大新的客戶群。

以上這些因素從客觀上可能促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。在現(xiàn)實(shí)中也還有一些因素可能會(huì)阻礙銀行保險(xiǎn)的推廣。例如，客戶的消費(fèi)習(xí)慣、客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同偏好，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的定位等。在此不再贅述。

三、國(guó)際銀保深度的變化態(tài)勢(shì)

銀行保險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)上越來(lái)越普遍，但銀行保險(xiǎn)有著明顯的地域差異。從表2中看出，在歐洲許多國(guó)家具有很高的銀保深度，壽險(xiǎn)收入占到了保費(fèi)收入的50%以上。在北美的加拿大與美國(guó)，銀行保險(xiǎn)的深度明顯偏低，這反映了政策對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)的嚴(yán)格限制。而在日本，政府對(duì)銀行保險(xiǎn)的限制直到2007年底才會(huì)徹底解除，因此，其深度依然較低。與此相反，澳大利亞在壽險(xiǎn)方面有著較高的銀保深度，因?yàn)椋诎拇罄麃啠蟛糠謮垭U(xiǎn)產(chǎn)品主要由銀行集團(tuán)提供。而新興市場(chǎng)中的銀保深度則不盡相同，主要取決于當(dāng)?shù)氐恼咭?guī)定、市場(chǎng)開放度以及相關(guān)的社會(huì)文化因素。銀行保險(xiǎn)正以驚人的速度深入亞洲市場(chǎng)，尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)在中歐、東歐以及拉丁美洲也相繼取得了成功。

銀行保險(xiǎn)的重要性在多數(shù)市場(chǎng)中日漸突出。從表3中可以看出，自2000年，銀行保險(xiǎn)便開始對(duì)歐洲（除德國(guó)之外)、大洋洲的市場(chǎng)高速深化。而非壽險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)銷售，速度雖然相對(duì)較慢，但仍保持著增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。由于制度上的解禁，如今，美國(guó)與加拿大已開始全面接受銀行保險(xiǎn)。在2000年之前，銀行保險(xiǎn)并未在日本生根發(fā)芽，但現(xiàn)已成為了日本國(guó)內(nèi)具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)銷售渠道。金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，將為銀行保險(xiǎn)贏得越來(lái)越廣闊的發(fā)展空間。

在新興市場(chǎng)上，拉丁美洲、中歐、東歐和亞洲的銀行保險(xiǎn)銷售雖然啟動(dòng)速度較慢，但在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，均已進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。另一方面，銀行保險(xiǎn)在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展則相對(duì)較弱，但拉丁美洲卻是例外，在其市場(chǎng)上，銀行保險(xiǎn)的非壽險(xiǎn)銷售已趕超壽險(xiǎn)。同時(shí)，在中東與非洲，銀行保險(xiǎn)卻始終處于萌芽狀態(tài)，近年來(lái)一直保持著較低的深度水平。

四、國(guó)際銀行保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示

（一）加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)力度

目前，中國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一、產(chǎn)品內(nèi)嵌價(jià)值低,給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的利潤(rùn)小。中國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品99%以上是躉繳型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品（羅志勤、傅國(guó)堯，2008），這種產(chǎn)品期限短,現(xiàn)金價(jià)值高，保險(xiǎn)公司可計(jì)提費(fèi)用很低。在很低的計(jì)提費(fèi)用中，保險(xiǎn)公司還要支付高額銀行手續(xù)費(fèi)、銷售人員費(fèi)用和內(nèi)部管理費(fèi)用, 實(shí)際費(fèi)用盈余非常微薄。由于期限短，中國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道狹窄、資金運(yùn)用的收益也比較低。并且，各保險(xiǎn)公司在此類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上較為相似，削弱了產(chǎn)品之間的差異性，在一定程度上增加了代銷協(xié)議的非穩(wěn)定性。

銀行保險(xiǎn)順利進(jìn)行的基礎(chǔ)是有適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要吸收歐美國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新上下工夫，打造具有特色的適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。可通過(guò)利用銀行完備的客戶資料庫(kù)對(duì)各類客戶如企業(yè)、個(gè)人等予以分類，針對(duì)不同類別客戶的保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)各種不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)國(guó)外銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成功銷售經(jīng)驗(yàn)，加大對(duì)信貸壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，設(shè)計(jì)與銀行業(yè)務(wù)配套的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，加大力度研發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要充分考慮到銀行銷售的特點(diǎn)，盡量簡(jiǎn)化產(chǎn)品，做到條款清晰易于理解。此外要開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從經(jīng)營(yíng)銀行產(chǎn)品的替代品轉(zhuǎn)向開發(fā)銀行產(chǎn)品的補(bǔ)足品，提高銀行與保險(xiǎn)公司的合作傾向，增強(qiáng)協(xié)議的穩(wěn)定性。

在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，國(guó)外的銀行近幾年也作了有效的嘗試，銀行正在加速向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)軍。保險(xiǎn)公司可以嘗試開發(fā)與銀行服務(wù)存在關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品，拓展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銀保營(yíng)銷渠道。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)適應(yīng)客戶的消費(fèi)需求

從近年來(lái)中國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)情況來(lái)看，中國(guó)銀行保險(xiǎn)的增長(zhǎng)主要來(lái)源于投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售。這說(shuō)明中國(guó)客戶對(duì)于銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資或資本化消費(fèi)傾向。因此，保險(xiǎn)公司可在銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，體現(xiàn)出保險(xiǎn)的資本化功能，滿足客戶的投資性需求（吳韌強(qiáng)，2008）。

現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)上的投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)投資功能，在保障功能上偏弱。目前中國(guó)股市正處于調(diào)整時(shí)期，金融危機(jī)正向全球蔓延，股市的振蕩已對(duì)投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售造成極大沖擊，同時(shí)也削弱了保險(xiǎn)公司的資本基礎(chǔ)。鑒于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開發(fā)新型的投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，平衡保險(xiǎn)的保障與投資功能，以作為投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)的替代品。在滿足客戶投資性需求的同時(shí)，也為客戶提供必要的保險(xiǎn)保障。

（三）保證銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)

低成本是銀行保險(xiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較低的銷售成本擴(kuò)大市場(chǎng)份額；借助銀行與客戶之間已形成的信任關(guān)系及銀行的品牌形象，拉近了保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶的距離，拓寬了產(chǎn)品銷售渠道，從而進(jìn)一步降低了經(jīng)營(yíng)成本。目前，中國(guó)的銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作主要采取銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。一個(gè)銀行或保險(xiǎn)公司可與多家保險(xiǎn)公司或多家銀行簽署合作協(xié)議。掌握大量網(wǎng)點(diǎn)資源的銀行因在渠道市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位，具有按照手續(xù)費(fèi)與傭金的高低選擇合作伙伴的先天優(yōu)勢(shì)，迫使保險(xiǎn)公司之間展開手續(xù)費(fèi)交替攀升的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)滑入低利潤(rùn)甚至無(wú)利潤(rùn)的商業(yè)陷阱（聞岳春，2007）。銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)正在遭到削弱。為了保證銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率，有必要探討銀、保協(xié)作模式與客戶市場(chǎng)分析等問(wèn)題。

1.創(chuàng)新協(xié)作經(jīng)營(yíng)模式。目前,銀保合作還僅僅局限于淺層次的協(xié)議合作方式。在此方式下,銀行對(duì)于保險(xiǎn)銷售的積極性并不穩(wěn)定,易受到資本市場(chǎng)收益率的干擾。同時(shí)，銀行利用其自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行討價(jià)還價(jià),競(jìng)相抬高手續(xù)費(fèi),造成了銀保市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。因此，銀行和保險(xiǎn)應(yīng)建立起長(zhǎng)效的、穩(wěn)定的合作機(jī)制，突破現(xiàn)階段粗放式合作階段，尋覓深層次合作。如，建立金融控股公司。中國(guó)一些大型的金融機(jī)構(gòu)已逐步朝這個(gè)方向進(jìn)軍,如中國(guó)光大集團(tuán)擁有中國(guó)光大銀行和光大永明人壽保險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)擁有中信實(shí)業(yè)銀行,同時(shí)又控股中信證券股份有限公司等。銀、保還可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)聯(lián)姻。隨著中國(guó)由分業(yè)向混業(yè)的發(fā)展,國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行都積極探索嘗試新的銀行保險(xiǎn)模式,其中就包括成立專業(yè)保險(xiǎn)公司或參股保險(xiǎn)公司等。銀行、保險(xiǎn)公司相互參股、相互融合,合作雙方成為利益共同體,是未來(lái)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)突破口。

2.做好客戶市場(chǎng)細(xì)分。大型銀行是各大保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)資源，爭(zhēng)奪焦點(diǎn)集中于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)上，易引發(fā)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。鑒于此，保險(xiǎn)公司可依據(jù)自身實(shí)力與發(fā)展需要，適當(dāng)避開代銷業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)而挖掘大型銀行的軟性資源，與銀行互連電子銷售平臺(tái)，將合作領(lǐng)域拓展至網(wǎng)絡(luò)、電話銷售。以即時(shí)出單的簡(jiǎn)易產(chǎn)品，擴(kuò)大對(duì)銀行低端客戶的銷售面；同時(shí)，開發(fā)銀行高端客戶，向其提供一體化理財(cái)與資產(chǎn)管理服務(wù)，將定制的個(gè)人或團(tuán)體年金、保險(xiǎn)計(jì)劃納入其中，改善產(chǎn)品功能，提高邊際利潤(rùn)。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：金融服務(wù)法論文范文

近日,愛(ài)爾蘭政府頒發(fā)了一個(gè)關(guān)于國(guó)際學(xué)生的策略,它是2010到2015年的計(jì)劃,在這一部分發(fā)展規(guī)劃中,首先提到愛(ài)爾蘭會(huì)在未來(lái)五年提高教育質(zhì)量;其次,會(huì)提高全球的戰(zhàn)略性。其中包含了學(xué)費(fèi)體制的改革,也包含了很多的優(yōu)惠策略,對(duì)于國(guó)際學(xué)生非常有吸引力。

2011年起瑞典留學(xué)無(wú)“免費(fèi)午餐”

隨著外國(guó)留學(xué)生人數(shù)增長(zhǎng)迅速,瑞典各高等院校將從2011年起對(duì)來(lái)自歐盟和歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)以外的外國(guó)留學(xué)生收取學(xué)費(fèi)。據(jù)了解,目前在瑞典的留學(xué)生享受的是與本國(guó)學(xué)生相同的免學(xué)費(fèi)待遇。然而據(jù)瑞典教育部門統(tǒng)計(jì),近10多年來(lái),到瑞典求學(xué)的外國(guó)留學(xué)生人數(shù)驟增,目前就讀于瑞典高校的外國(guó)留學(xué)生已超過(guò)3.1萬(wàn)人。為緩解經(jīng)濟(jì)壓力,政府考慮對(duì)非歐盟學(xué)生收費(fèi)。瑞典政府估計(jì),一名外國(guó)留學(xué)生每學(xué)年需交納約7萬(wàn)瑞典克朗(約合人民幣6.9萬(wàn)元)的學(xué)費(fèi)。

瑞典政府將推出高額獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目

瑞典政府將從2011年起對(duì)自歐盟和歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)以外地區(qū)的外國(guó)留學(xué)生收取學(xué)費(fèi),但為了緩解學(xué)費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力,瑞典政府將推出兩個(gè)高額獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目:一個(gè)是將頒發(fā)給與瑞典有長(zhǎng)期合作發(fā)展關(guān)系的國(guó)家,其中包括中國(guó),獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目每年達(dá)3000萬(wàn)瑞典克朗;另一個(gè)獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目將由各高校直接管理,向所有非歐盟國(guó)家的國(guó)際學(xué)生開放,2011年該項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金總額為3000萬(wàn)瑞典克朗,2012年該獎(jiǎng)學(xué)金的總數(shù)將增加到6000萬(wàn)瑞典克朗。

荷蘭名校2011年對(duì)華招生展開

荷蘭作為最早使用英語(yǔ)授課的歐洲非英語(yǔ)國(guó)家,在世界留學(xué)市場(chǎng)一直廣受青睞。荷蘭政府每年將國(guó)民收入的20%投放到教育領(lǐng)域,截止到目前,荷蘭共有11所大學(xué)躋身世界大學(xué)前200位。目前,荷蘭高校已開始接受2011年入學(xué)申請(qǐng),由于荷蘭多所大學(xué)的招生都采用招滿即止的規(guī)則,因此,提前一段時(shí)間準(zhǔn)備非常重要,留學(xué)專家介紹,鑒于荷蘭入學(xué)時(shí)間多為每年九、十月份,學(xué)生提前一年準(zhǔn)備可高效保證錄取。

美國(guó)部分社區(qū)大學(xué)學(xué)制改為4年

最近,美國(guó)部分社區(qū)大學(xué)的學(xué)制從兩年提高到四年,且頒發(fā)四年制大學(xué)的文憑。這種現(xiàn)象被美國(guó)高等教育界視作社區(qū)大學(xué)的轉(zhuǎn)型之舉。這種新趨勢(shì)正在打破社區(qū)大學(xué)以往的“跳板”定位,社區(qū)大學(xué)升級(jí)主要是迎合了市場(chǎng)需求,升級(jí)專業(yè)包括消防、電焊、護(hù)理等,修習(xí)這些專業(yè)的學(xué)生在接受技能訓(xùn)練的同時(shí),還接受管理方面的知識(shí)。業(yè)界認(rèn)為,社區(qū)大學(xué)的轉(zhuǎn)型順應(yīng)了美國(guó)高等教育多元化的特點(diǎn),同時(shí)也不失為美國(guó)就業(yè)供需市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)。

加拿大致力提高公立教育質(zhì)量

滑鐵盧大學(xué)校長(zhǎng)約翰斯頓先生于10月1日擔(dān)任加拿大總督職務(wù)。他在就職演說(shuō)中表示,要將加拿大建設(shè)成為一個(gè)“聰明與關(guān)愛(ài)的國(guó)度”。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),他提出3個(gè)支柱:支持并關(guān)愛(ài)家庭、兒童;鼓勵(lì)學(xué)習(xí)與創(chuàng)造;提倡慈善和志愿者精神。他尤其強(qiáng)調(diào)要關(guān)愛(ài)并尊重教師,并通過(guò)公立教育使每個(gè)人的才智得到充分發(fā)展。留學(xué)專家指出,隨著加拿大教育變革不斷深入,本土學(xué)生以及留學(xué)生都將從中受益,享受到世界一流的教育。

初中生留學(xué)熱抬高美國(guó)中學(xué)門檻

在中國(guó),打算出國(guó)留學(xué)的學(xué)生人數(shù)越來(lái)越多,年齡也越來(lái)越小。在剛剛結(jié)束的美國(guó)寄宿中學(xué)協(xié)會(huì)在京說(shuō)明會(huì)上,初中生家長(zhǎng)成為現(xiàn)場(chǎng)咨詢的主流。漲幅迅速的初中留學(xué)熱潮也悄然抬高了美國(guó)高中的門檻。10月底,美國(guó)寄宿中學(xué)協(xié)會(huì)(TABS)率43所美國(guó)寄宿制高中在京集體招生。不過(guò),相比去年的75所學(xué)校,今年來(lái)京招生的學(xué)校規(guī)模已明顯縮水,招生計(jì)劃預(yù)計(jì)比過(guò)去減少二三百人。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在美國(guó)高中名校的招生條件中,學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)和考試成績(jī)是重要方面,而學(xué)生社會(huì)經(jīng)歷、課外活動(dòng)等方面的表現(xiàn),以及其個(gè)性與特長(zhǎng),將是招生時(shí)更為看重的。

英國(guó)留學(xué)生生活壓力將變大

英國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局10月26日公布的數(shù)據(jù)顯示,英國(guó)經(jīng)濟(jì)在今年三季度內(nèi)的增速達(dá)0.8%,比預(yù)期值高出一倍。專家表示,一般來(lái)說(shuō)GDP向好意味著有更多的工作崗位。但是因?yàn)檫^(guò)去幾年,政府裁減了太多公共部門的職位,因此這些崗位的失業(yè)人員大多涌向私營(yíng)企業(yè)和部門。雖然這些部門提供的崗位數(shù)目不少,但是因?yàn)榍舐氄叩某杀对龆鄬?dǎo)致了求職競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。因此未來(lái)海外學(xué)生想在英國(guó)找到工作的困難仍然很大。

日本大學(xué)“泡沫化”擴(kuò)招留學(xué)生

10月27日,日本新華僑報(bào)網(wǎng)發(fā)表署名評(píng)論文章,文章稱日本高等教育實(shí)施“大眾教育”后,“泡沫化”成為一種不可避免的事情,大量擴(kuò)招將會(huì)使得許多學(xué)校因無(wú)法達(dá)到招生名額而倒閉。文章還提到,日本“大學(xué)泡沫化”最重要的一個(gè)表現(xiàn),就是狂招中國(guó)留學(xué)生。在日本,“大學(xué)泡沫化”的另一個(gè)表現(xiàn)是學(xué)生進(jìn)入大學(xué)以后,不再有“精英意識(shí)”,他們把這段時(shí)間當(dāng)作高中“升學(xué)戰(zhàn)爭(zhēng)”和畢業(yè)“就職戰(zhàn)爭(zhēng)”之間最快樂(lè)的人生時(shí)光,盡情地玩耍、享受。在世界500強(qiáng)之一的三井物產(chǎn),對(duì)一個(gè)進(jìn)入公司的大學(xué)畢業(yè)生,要花500萬(wàn)日元進(jìn)行培養(yǎng),其費(fèi)用基本上與大學(xué)4年的學(xué)費(fèi)相同。因此,他們也認(rèn)為日本的大學(xué)正在“泡沫化”。

南加州大學(xué)向中國(guó)學(xué)生全面開放

排名全美第23位的美國(guó)南加州大學(xué)是中國(guó)優(yōu)秀學(xué)子向往的名校。該校招生辦副主任Megan Wang近日表示,作為擁有最多國(guó)際學(xué)生的美國(guó)大學(xué),南加大會(huì)繼續(xù)招收并錄取全球的優(yōu)秀學(xué)子。南加大的150個(gè)本科選項(xiàng)全部開放給國(guó)際學(xué)生。南加大提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助給擁有美國(guó)公民及永久居民身份的學(xué)生。如果學(xué)生有經(jīng)濟(jì)需求,校方會(huì)以助學(xué)金、工讀金以及貸款等滿足他們的全部經(jīng)濟(jì)所需。國(guó)際學(xué)生雖無(wú)法得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助,但他們可以與其他的報(bào)名者一起申請(qǐng)并競(jìng)爭(zhēng)獎(jiǎng)學(xué)金。去年,中國(guó)有4位同學(xué)得到全額獎(jiǎng)學(xué)金。

法國(guó)私立院校不斷擴(kuò)張

多年來(lái),法國(guó)私立院校廣泛結(jié)合所在地地域特點(diǎn),因勢(shì)利導(dǎo),幫助學(xué)生踐行課堂理論,畢業(yè)生深受企業(yè)歡迎,學(xué)校好評(píng)與日劇增,從而也引發(fā)了大眾對(duì)法國(guó)私立教育的關(guān)注。面對(duì)龐大的私立教育機(jī)構(gòu)規(guī)模,專家提醒學(xué)子,選擇入讀法國(guó)私立院校一定要注意查看學(xué)校資質(zhì),通常有3點(diǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn):一、能為學(xué)生辦理一年的學(xué)生居留;二、有專屬的教育編號(hào);三、國(guó)內(nèi)教育部備案。

新西蘭博士受學(xué)子認(rèn)可

近3年出國(guó)讀博的學(xué)生有明顯增長(zhǎng),其中又以新西蘭博士項(xiàng)目發(fā)展最迅速,受到了越來(lái)越多國(guó)內(nèi)學(xué)子認(rèn)可。據(jù)統(tǒng)計(jì),2009年所辦理的博士生數(shù)量同比增長(zhǎng)170%,再創(chuàng)新高。新西蘭讀博之所以受國(guó)內(nèi)學(xué)子認(rèn)可,除學(xué)歷含金量高外,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,學(xué)費(fèi)低廉,只需要2~3萬(wàn)元人民幣即可;其次,博士配偶可申請(qǐng)與其課程時(shí)間一致的無(wú)限制性工作許可,申請(qǐng)人子女在新西蘭的學(xué)習(xí)費(fèi)用也和新西蘭居民一樣享受優(yōu)惠;此外,國(guó)際博士生可申請(qǐng)新西蘭國(guó)際博士研究獎(jiǎng)學(xué)金(NZIDRS),這項(xiàng)全額獎(jiǎng)學(xué)金資助覆蓋了學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、交通補(bǔ)助、保險(xiǎn)補(bǔ)助以及書本和論文費(fèi)用多個(gè)方面。

澳大利亞拓展中澳大學(xué)交流

11月8日,澳大利亞高等教育部長(zhǎng)克里斯•埃文斯參議員(Senator Chris Evans)在北京宣布澳大利亞政府將出資拓展創(chuàng)新性的中澳大學(xué)校長(zhǎng)能力建設(shè)交流項(xiàng)目。埃文斯參議員說(shuō),吉拉德政府將出資10萬(wàn)澳元用于拓展“中澳大學(xué)校長(zhǎng)能力建設(shè)項(xiàng)目”。該項(xiàng)目由澳大利亞大學(xué)協(xié)會(huì)與中國(guó)教育國(guó)際交流協(xié)會(huì)聯(lián)合創(chuàng)辦。在該筆政府資金的支持下,2011年和2013年參與該項(xiàng)目的澳大利亞大學(xué)數(shù)目將翻一番,達(dá)到16所大學(xué),這將有助于中方參與者豐富其交流體驗(yàn)。

美國(guó)移民收入銳減

美國(guó)丕優(yōu)西語(yǔ)裔中心10月29日公布的研究報(bào)告指出,自經(jīng)濟(jì)危機(jī)結(jié)束以來(lái),移民迅速恢復(fù)就業(yè),但美國(guó)本土出生者繼續(xù)失業(yè)。移民失業(yè)減少的原因不明。不過(guò),自去年以來(lái),移民的工資比一年前大幅減少。外國(guó)出生移民的周薪中位數(shù)字比一年前下降4.5%。美國(guó)出生上班族的工資降幅只有不到1%。2010年第二季,美國(guó)出生上班族的周薪中位數(shù)字為653美元,外國(guó)出生移民的數(shù)字則為525美元。

移民加拿大曼尼托巴不設(shè)學(xué)歷門檻

曼尼托巴省屬移民計(jì)劃(Provincial Nominee Program簡(jiǎn)稱PNP計(jì)劃)的產(chǎn)生是在加拿大政府和曼省(Manitoba)政府協(xié)商基礎(chǔ)上制定的。近兩年,曼省投資移民計(jì)劃以資產(chǎn)要求低,文件要求簡(jiǎn)單,無(wú)學(xué)歷、語(yǔ)言要求,投資方式靈活以及曼省投資移民名額最多的省提名計(jì)劃等特點(diǎn),被越來(lái)越多的不符合加拿大聯(lián)邦以及魁省投資移民申請(qǐng)條件的申請(qǐng)者所接受。

美國(guó)第二代移民收入更高

根據(jù)美國(guó)人口普查局公布的最新數(shù)據(jù),美國(guó)3億多人口中有12%是外國(guó)出生者,除了少數(shù)在美工作學(xué)習(xí)的非移民外國(guó)人,其余的多數(shù)基本上等同于第一代外來(lái)移民。此外美國(guó)還有3302萬(wàn)父母雙方至少有一方是外國(guó)出生者的第二代移民。人口普查局的調(diào)查發(fā)現(xiàn),第二代移民比第一代移民獲得更好的教育,有更高的收入,從事專業(yè)工作的比例更高,貧困率較低。25歲以上的第二代移民獲得大專以上學(xué)歷的占58%,比第一代移民高13個(gè)百分點(diǎn)。人口普查局官員格里科說(shuō):“這顯示移民的孩子繼續(xù)像過(guò)去幾代人那樣融入美國(guó)社會(huì)。”

中國(guó)成澳洲第二大移民來(lái)源國(guó)

澳洲移民部長(zhǎng)寶文(Chris Bowen)日前表示,澳洲的移民政策將繼續(xù)以國(guó)家經(jīng)濟(jì)所需的技術(shù)人才為吸納對(duì)象。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字,中國(guó)成為澳洲第二大移民來(lái)源國(guó);而在技術(shù)移民類別中,會(huì)計(jì)是最多人提名的職業(yè),其次是計(jì)算機(jī)專業(yè)人員和注冊(cè)護(hù)士。政府宣布下年度將增加5750個(gè)技術(shù)移民名額,以滿足澳洲的需求,技術(shù)移民的比例將提高至67.5%。寶文表示,政府的技術(shù)移民政策以目標(biāo)為本,有助紓緩醫(yī)療、工程、金融服務(wù)和信息科技行業(yè)人才短缺問(wèn)題。

132簽證成國(guó)內(nèi)精英移民澳洲首選

澳大利亞是世界上最理想的移民國(guó)家之一,其商業(yè)移民深受國(guó)內(nèi)認(rèn)可。在多種澳洲商業(yè)移民簽證類別中,132類簽證已然成為國(guó)內(nèi)商業(yè)精英移民澳洲的首要途徑。該簽證屬州政府擔(dān)保商業(yè)杰出人士類簽證,適合在國(guó)內(nèi)擁有大型公司并直接參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的成功人士。澳洲商業(yè)移民類別163、164、165需兩步走,也就是我們常說(shuō)的先“臨居”再“永居”的過(guò)程。惟獨(dú)商業(yè)天才132類可一步到位拿到永居簽證。

加拿大公民入籍考試新條例生效

自加拿大聯(lián)邦公民及移民部今年3月15日推出新版的公民入籍考試范圍后,該部門近日修訂考試內(nèi)容:包括擴(kuò)大考試范圍的重點(diǎn);取消筆試中的必答題;考試未過(guò)可延長(zhǎng)考生重考的期限;至于測(cè)驗(yàn)考生語(yǔ)言能力的口試部分,則由以往的簡(jiǎn)單對(duì)話,改為需要表達(dá)能力較強(qiáng)的題目。有移民律師指出考試范圍雖然經(jīng)過(guò)修訂,但對(duì)一般來(lái)自中國(guó)大陸或臺(tái)灣的移民,仍然十分艱辛。

“美國(guó)貓”測(cè)試或成名校錄取指標(biāo)

10月16日,美國(guó)大學(xué)網(wǎng)公司推出了全新的國(guó)際生測(cè)試項(xiàng)目――美國(guó)文化評(píng)估測(cè)試(the US Cultural Assessment test)。該項(xiàng)測(cè)試簡(jiǎn)稱為USCAT,第一階段實(shí)施工作將于明年秋季展開。由于簡(jiǎn)稱中同時(shí)包括了US和CAT兩個(gè)的單詞,因此被網(wǎng)友戲稱為“美國(guó)貓”測(cè)試。以USCAT為代表的美國(guó)文化評(píng)估類標(biāo)準(zhǔn)化測(cè)試或?qū)⒃谖磥?lái)成為主流,為眾多美國(guó)學(xué)校錄取國(guó)際生提供重要的參考信息。美國(guó)高校對(duì)國(guó)際生要求一向嚴(yán)格,無(wú)論是偏重托福、雅思、SAT等經(jīng)典測(cè)試方式,還是偏重USCAT類的新興文化測(cè)試,其實(shí)都反映了美國(guó)各類院校對(duì)國(guó)際生素質(zhì)的要求。

留韓語(yǔ)言門檻降低

10月1日,韓國(guó)教育部調(diào)整了大部分院校的本科招生語(yǔ)言要求,語(yǔ)言關(guān)從原來(lái)必須通過(guò)TOPIK考試4級(jí),調(diào)整至入學(xué)申請(qǐng)時(shí)只需提交3級(jí)證書,畢業(yè)前通過(guò)4級(jí)考試即可。不過(guò),此次降低門檻不包括以下7所大學(xué),即首爾國(guó)立大學(xué)、高麗大學(xué)、延世大學(xué)、成均館大學(xué)、梨花女子大學(xué)、韓國(guó)外國(guó)語(yǔ)大學(xué)和西江大學(xué)。而此前韓國(guó)教育局在今年8月也出臺(tái)放寬留學(xué)簽證,令八成中國(guó)學(xué)生受益。兩個(gè)月內(nèi),赴韓留學(xué)利好消息一傳再傳,一股不小的留韓“風(fēng)潮”正在刮起。

GRE考試成績(jī)?nèi)∠麤_擊留學(xué)計(jì)劃

10月23日,在中國(guó)大陸地區(qū)舉行的GRE普通考試時(shí),發(fā)生了“錯(cuò)誤重復(fù)使用先前舊試題”事件,導(dǎo)致考試成績(jī)失真,ETS決定取消所有考生成績(jī)。目前GRE考試在中國(guó)大陸一年僅有兩次考試機(jī)會(huì)(6月和10月),同時(shí)GRE考試是申請(qǐng)美國(guó)理工科、文科等專業(yè)非常重要的參考指標(biāo),所以此次事件必然對(duì)申請(qǐng)2011年秋季入學(xué)的學(xué)生帶來(lái)影響。ETS將為所有受影響的考生提供3種選擇:參加于2010年11月20日舉行的免費(fèi)重考;或免費(fèi)轉(zhuǎn)考2011年6月11日舉行的GRE普通考試;或全額退還10月23日GRE普通考試的考費(fèi)。

SLEP成國(guó)內(nèi)學(xué)生讀美國(guó)高中捷徑

SLEP是中學(xué)英文程度測(cè)驗(yàn)(Secondary Level English Proficiency Test)的縮寫。由托福考試主辦機(jī)構(gòu)ETS主持,因此SLEP在國(guó)內(nèi)也被稱作“小托福”考試。除多數(shù)公立中學(xué)通過(guò)SLEP選拔學(xué)生外,美國(guó)90%的私立中學(xué)都通過(guò)SLEP成績(jī)衡量學(xué)生的語(yǔ)言成績(jī)情況。對(duì)多數(shù)學(xué)子來(lái)說(shuō),SLEP是進(jìn)入美國(guó)高中的必經(jīng)途徑。相比托福等考試,SLEP的難度更小,考點(diǎn)和考試方式更靈活。

2011年美國(guó)國(guó)際交換生開始招生

2011年美國(guó)國(guó)際交換生招生已經(jīng)開始。年齡在15~17歲的中國(guó)高中生符合相關(guān)條件,可以直接進(jìn)入美國(guó)公立高中,修讀一年的高中課程。專家建議,美國(guó)高中交換生項(xiàng)目招生名額有限,采取先報(bào)名、先通過(guò)、先錄取的模式,額滿即止。想?yún)⒓?011年春季交換生的學(xué)生現(xiàn)在就要開始報(bào)名和準(zhǔn)備材料,學(xué)生要通過(guò)嚴(yán)格的英文筆試和由美國(guó)機(jī)構(gòu)專門設(shè)置的面試,合格者才有機(jī)會(huì)到美國(guó)進(jìn)行為期10個(gè)月的文化交流項(xiàng)目學(xué)習(xí)。建議提前半年準(zhǔn)備為宜。

南京市為引進(jìn)海歸人才再次“筑巢”

南京市政府近日公布了一系列人才引進(jìn)政策。為了讓海內(nèi)外高層次人才安心發(fā)展,南京計(jì)劃建1萬(wàn)套人才公寓,將規(guī)劃4個(gè)大型片區(qū)來(lái)建人才公寓和城市中低收入者用的保障房。今年南京還將建設(shè)500套商品房,為特別優(yōu)秀的海外人才解決住房問(wèn)題。未來(lái)3年,南京將投入30億元,全面實(shí)施“紫金人才計(jì)劃”,著力構(gòu)建政策優(yōu)勢(shì)突出、服務(wù)環(huán)境一流、創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚、與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相契合的人才集聚高地。

澳大利亞國(guó)際留學(xué)生數(shù)量下降

澳大利亞國(guó)際教育協(xié)會(huì)本周公布一組數(shù)字,稱由于技術(shù)移民政策收緊導(dǎo)致國(guó)際留學(xué)生人數(shù)下降,2012年前澳大利亞維多利亞州經(jīng)濟(jì)將損失近26億元。該協(xié)會(huì)呼吁在海外和國(guó)內(nèi)大力宣傳維州國(guó)際教育產(chǎn)業(yè),給國(guó)際留學(xué)生提供公共交通優(yōu)惠政策。