消費貸款論文精選(九篇)

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第1篇：消費貸款論文范文

一、關于客戶資料真實性的審查風險及應對；

風險：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居住）證明、無刑事犯罪記錄證明。對以上資料的真實性汽車經銷商負全面的、實質的審查義務。如事后證明以上資料全部或之一不真實（或部分不真實），依照與銀行或金融公司的合同，經銷商將承擔賠償責任，這便是汽車經銷商資料審查的風險。

應對：1、汽車經銷商必須要求客戶提供資料原件；2、對身份狀況要求客戶到所在地派出所開具《戶籍證明》；3、收入證明要求開立單位蓋章并經經辦人簽字并注明年月日；4、住房（居住）證明要求是客戶本人的房產證或當地居委會的證明；5、無刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結婚證或當地婚姻登記機關出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復印件；9、到客戶住所進行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實、準確性的風險及應對；

風險：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請文件、借款申請書、購車合同、貸款合同、抵押合同等，汽車經銷商對以上文件真實性負責，如事后被證明以上資料全部或之一不真實或不準確，即非客戶本人簽署或文件內容與事實不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車經銷商將承擔賠償責任或直接造成自身損失，這便是汽車經銷商承擔文件的真實、準確性風險。

應對：1、在客戶簽署以上文件時對其全程攝像或客戶與汽車經銷商簽字的代表合影；2、引入專業機構（公證或律師）進行見證。3、對有關車價、貸款金額、每月還款額、利率、保險費、登記費、購置稅等費由專業的會計人員計算，并經第二人復核；4、對文件內容由二人以上分別進行審核；5、有關信貸購車價格明細表、購車費用明細表、分期付款銷售計算表等由專業人員負責制定，并經培訓的專人負責向客戶解釋。

三、關于銀行或金融公司不給予發放貸款的風險及應對；

風險：在客戶提供了全部有關資料并簽署完全部的有關文件后，金融公司不給予發放貸款，經銷商將有可能對客戶承擔違約責任或被客戶投訴，在客戶已提車的情況下，將造成公司更大損失，這是關于銀行或金融公司不給予發放貸款的風險。

應對：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據該文件要求客戶是應當有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車輛登記手續；3、銀行或金融公司對汽車經銷商作出書面付款承諾；4、可以收取客戶的預付購車款（可自動轉為首付款），但決不應收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準其貸款申請的可能性是非常大的，到時客戶不應當要求經銷商承擔違約責任。

四、關于對銀行或金融公司承擔連帶保證責任的風險及應對；

風險：按銀行或金融公司的要求，汽車經銷商要為客戶貸款提供連帶保證，時間是辦理完抵押登記之前，即在車輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車經銷商將為客戶支付貸款的義務，即這時汽車經銷商將成為第一付款順序人的角色，這便是對金融公司承擔連帶保證責任的風險。

應對：1、在辦理抵押登記前不得將車輛交付客戶；2、在客戶手續齊全并且金融公司發款后，在可能的最短時間內將抵押登記手續辦完；3、在此之前認真審查客戶的資信狀況，對于資信不理想的應當拒絕其貸款的申請。

五、關于辦抵押登記的風險及應對；

風險：有關車輛登記機關拒絕為該筆業務辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導致汽車經銷商為客戶擔保處于持續的狀態，即一直保持承擔擔保證責任到客戶還清貸款時止，如客戶不還款，汽車經銷商將承擔付款責任。

應對：1、與車輛登記機關保持良好的溝通關系，并派專人負責；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車輛交付客戶。

六、關于客戶還款期間（交付車輛之后）的風險及應對；

在客戶還款期內的風險包括但不限于：客戶發生交通事故或工作生活原因收減少，支付能力發生困難到期不能償還貸款，或客戶對車輛質量或服務不滿，拒絕償付貸款，從而導致銀行或金融公司要求汽車經銷商依據合同規定要求協助催款，或無償代表銀行或金融公司檢查、接受及妥善保管車輛，或者銀行或金融公司為取悅客戶，及時還款，要求汽車經銷商超出三包和服務條件進行三包和服務的風險。

第2篇：消費貸款論文范文

論文摘要：隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手。

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一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

四、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

五、實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

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八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。

第3篇：消費貸款論文范文

【論文摘要】我國個人信用管理體系不健全，缺乏個人信用具體的數據記錄和統一的、專業的個人信用評估機構。這就提高了消費信貸經營成本，導致銀行的信用風險增加及其提供的消費信貸服務單調，造成消費貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個人基本賬戶系統，個人信用信息登記系統、信用評級系統和網上查詢系統等個人信用管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會公眾個人信用意識的理念 教育 ；完善個人信用管理體系的相關 法律 法規；建立有利于信用制度推廣的環境體系。

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質量等方面都發揮著重要作用。

    　個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監督、管理和保障個人信用活動健康、規范 發展 的一整套規章制度和行為規范。

一、我國個人信用管理體系發展的現狀

1．缺乏個人信用具體的數據記錄

個人信用是通過具體數據的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在 企業 信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數據收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產憑證，不足以充當資信證明。各類 金融 機構、商家及有關企業缺少對個人信用記錄的記載，即使是發生信用關系較多的商業銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數額、期限、還款記錄等方面的數據，然而這些數據缺少規范、連續的記載，而且各家商業銀行記載的數據沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規沒有針對個人信用的相關規定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發展。

3缺乏統一的、專業的個人信用評估機構各商業銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數據庫的規模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數據庫，作用與功效遠未得到充分發揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業務開展過程中，為保證其信貸資產的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備 經濟 擔保性質，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產品發展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產或經營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產經營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產經營貸款。這一現象尤其在經濟不發達地區更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發展的障礙。在我國消費信貸快速發展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經濟發展的初期，政府調控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區經濟發展很不均衡，人們對信用經濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統一的 計算 機 網絡 實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規定凡是未進行實名確認的金融資產均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網上個人信用信息綜合數據庫系統，從而實現全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

 

3．建立個人信用評級系統

信用評級具體應由第三方信用評級機構依據 科學 的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結果的“個人信用等級”是 自然 人的價值和聲譽的體現，直接關系到個人在社會 經濟 活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應科學按照統計指標的構建原則來確定。

4．建立個人信用網上查詢系統

建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯合征用信息系統的基礎上，構造個人信用等級的網上查詢系統。查詢系統的建立，既可以降低商業銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴ns"-a．信貸規模。

四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念 教育

誠信教育要從基礎抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用 歷史 記錄，在相同的成本下最大限度發揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發揮作用；另一方面，公眾關注自己的信用記錄，既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統質量的提高，及早發現評級失誤，提高服務公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關 法律 法規

通過信用立法建設、規范個人信用市場。擁有信用數據的相關部t-j~u何開放相關信用信息，如何保障當事人的隱私，維護 企業 商業秘密，都需要法律界定。應該通過法律形式對哪些個人和企業信息可以進入全國征信系統、哪些信息不能進入以及征信數據的開放和使用作好明確界定。特別是對政務公開信息和國家秘密的界定，對企業公開信息和商業秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關的法律法規和行業規范約束現有的信用中介、評級公司等征信企業的經營行為，以促進其 發展 。

第4篇：消費貸款論文范文

（一）電子商務消費信貸定義

電子商務是以信息網絡技術為手段，以商品交換為中心的商務活動，通過電子數據而推行的商務消費模式，這種消費模式和實體店面消費是存在很大差別的，電子商務主要采用的是線上交易模式。電子商務消費信貸指的是電子商務企業，比如阿里巴巴、京東、蘇寧易購等，選擇客戶自身的個人信用作為授信標準，為了方便客戶購買線上產品，實行先購買后付款的消費方式，從而推行的一種借款消費模式。這種信用消費貸款與一般的消費貸款區別最大的地方是其并不需要擔保，而且貸款流程簡便，貸款額度根據你的個人信用還有消費數額大小確定并進行適當調整，主要的數據來源于客戶平時消費習慣、消費金額、個人信用以及朋友信用等方面，來確定電子商務消費貸款的額度，其貸款對象和使用環境不僅適用于于電子商務企業客戶和電子商務企業平臺消費，并且其也在不斷拓寬與其他網上平臺和線下店鋪的合作范圍。

（二）電子商務消費信貸特征

電子商務消費信貸由于其產生環境和產生平臺的特殊性，在具備了貸款和消費等基本特征外，還具有一些自身的特殊性。作為一種新型的信用消費貸款來說，其主要具備的特征有便捷性、使用平臺專一性、小額性、風險特殊性。

便捷性主要體現在用戶在電商平臺上進行消費信貸的過程中，其在自己的消費信貸額度內操作簡單，方便快捷。相對于我們傳統的消費貸款使用需要進行的一系列繁瑣流程來說，從時間上和流程上都簡便了很多，節省了很多時間成本。以“螞蟻花唄”為例，我們在淘寶或者天貓平臺上購物時，若想使用“螞蟻花唄”我們只需要提前在支付寶內開通我們的業務，我們會得到其根據我們的消費記錄和個人信用所確定的一個信貸額度，我們的購物額度只要在授信額度內，就可以在付款時選擇使用“螞蟻花唄”付款，這樣就完成了從申請貸款到使用貸款的一個過程。這種便捷性是一般的信用消費貸款所不具有的優勢。

電子商務消費信貸的推出基本都是由電商平臺為了刺激消費，為消費者提供便捷的支付方式所推出的，其消費信貸只供在自身平臺上消費的消費者使用。比如“京東白條”只能在京東平臺上使用，“螞蟻花唄”只能在阿里巴巴旗下的電商平臺上使用，每種消費信貸的使用平臺具有專一性。當然現在各大平臺也都在不斷擴大自己的業務范圍，我們也希望看到未來更加順應時展的模式。

電子商務消費信貸的貸款發放對象是電商平臺的客戶，基于客戶購買商品類別和客戶信用以及保障后期還貸情況等因素考慮，電子商務企業推出的此類貸款必然具有小額特性。像“螞蟻花唄”是根據不同客戶，其授信額度從幾百元到幾萬元不等，但目前不會出現過高的額度。

由于這種小額信貸不具有擔保性，后期追回成本較高，而我們的客戶申請到消費信貸的難度又不是很高，客戶分布范圍廣，違約率高。客戶的信息不全面，信息對稱性低，這些都導致了電子商務消費信貸具有高風險性、高難度性。

二、電子商務消費信貸的風險

相關學者根據馬斯洛需要層次理論和跨時期消費文化研究文獻發現，中國消費者的金融的風險忍受能力比美國消費者強。并在相關實驗研究中發現，中國大學生比美國大學生更傾向于承擔金融風險。而在電子商務小額信貸主要使用者中，大學生占比很高，使用者也主要集中在年輕群體中。電商平臺的小額消費信貸準入門檻低，年輕群體的還款能力普遍偏弱，這也就加大了電商小額消費信貸的風險。在電商平臺上面，這種門檻低的小額信貸滿足了一些群體的需要，而同時帶來的信息不對稱也更加明顯，信息不對稱是消費信貸信用風險產生的根源。

（一）信用風險

首先最大的風險就是信用風險，這主要是由于電子商務信貸的使用主體缺陷，當然電商平臺和消費信貸本身之外的其他外部因素也是造成信用風險的一部分原因。消費信貸的主要使用者集中在電商平臺上消費，而這些消費者很有可能為了提高自身的信貸額度，提交虛假資料，而審核平臺可能由于對一些虛假信息識別能力不足，導致信貸額度過高，從而無法控制違約率。消費者進行消費滿額后，若不按時還款，也就導致了電子商務消費信貸出現高違約率，這就是由于信息不對稱所導致的信用風險。

（二）流動風險

其次是流動風險，電子商務消費信貸不同于銀行金融機構推出的信用支付，目前雖然相關部門慢慢的重視起來了“第三方支付”，但對其的監管仍然有很多地方不到位，監管部門的缺失會給電子商務信貸帶來流動性風險。正規的電子商務平臺，在推出消費信貸的同時必然會建立內部的監督機制，從而保障信貸的發放、使用以及追回等工作順利進行，但自我監督存在趨利避害的缺陷，可能會出現監督不到位等一系列問題。流動性問題不僅會影響電商平臺，同時也會給整個金融體系的正常運作帶來負面影響。

當然這只介紹了兩個主要的風險，其他的還有操作風險、市場風險、政策性風險、法律風險、聲譽風險等等，對于風險問題我們不僅要認識到識別其的重要性，更要明白風險的形成原因是什么，從而更好的把控風險，維護良好的金融體系。

三、風險控制理論

電子商務消費信貸自身所具有的特殊信用風險會呈現非系統性、不確定性、無法衡量性、關聯性等特性，我們在對此種風險的防控方面要根據消費信貸的形成、性質和程度方面，從根源上尋找風險控制的理論依據。

電子商務小額消費信貸風險控制首先要對風險的類型及表現形式予以歸類和劃分，然后進行識別，從而對影響風險的各種因素進行考量，進而采用合理合規并有效的手段與方法進行預防。以這樣一個流程進行風險控制可以最大限度的降低消費信貸資金的損失風險，減小電商平臺遭受消費信貸風險的概率，完善電商平臺的抗風險流程，從而使風險控制存在于一個較完備的理論體系下，再通過相應的措施進行實現。首先要建立監督風險控制體系，根據線上貸款的特性，在嚴格遵循“分級審批、審貸分離”的原則下設立小額消費信貸風險防控組織；然后要注重信貸操作環節的時效性，電商消費信貸的審批發放流程具有實時性，所以要做到實時監督，以防讓發放錯誤和高風險貸款帶來后續更大的風險；電子企業一定要根據自身客戶的數據進行分析，建立并完善自身的防控理論體系。

（一）符合法律法規政策

在電子商務平臺推出消費信貸之前，應當審查此類信貸的推出是否符合當前的法律法規，是否違背國家政策，對于市場經濟發展起著什么作用以及對我們當前的金融環境會造成什么樣的影響。尤其對一些發展規模不大，各種體制還欠健全的企業來說，更應該注重消費信貸基礎理論的研究，一定要保證自己推出的消費信貸符合國家的法律法規和相關政策，而不能只看到消費信貸為電商企業所帶來的交易量的增加，就不顧自身經濟實力推出消費信貸。在電子商務企業推出小額消費信貸的過程中應當嚴格審查公司的信貸策略，推出的信貸額度是否超過自身企業的負債比。我國目前尚未有權威理論對此進行相關解釋，還需要企業通過企業內部協調與發展，通過不斷學習已經成熟了的相關消費信貸理論，來充實與完善自身的小額消費信貸策略，最大限度優化自身的信貸體系。

（二）階段性控制

在進行消費信貸風險控制的時候，要考慮到信貸風險控制不同階段的特點，從而進行針對性的理論指導和實際措施。我們可以從貸前和貸后兩個階段進行分析。

第5篇：消費貸款論文范文

Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.

關鍵詞：SWOT分析法；汽車信貸；商業銀行；汽車金融公司

Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）22-0134-03

0引言

目前，我國汽車信貸消費占汽車市場的比例僅為8%左右，遠遠低于發達國家的平均水平。但伴隨著我國國民經濟的快速發展，人民生活水平的日益提高，汽車消費信貸市場呈現快速增長勢頭，據中國汽車工業協會的統計與預測數據，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元；到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。面對中國汽車金融業的巨大消費市場，汽車金融公司與商業銀行作為汽車金融業的兩種主要信貸主體，各有自身的特點。本文運用SWOT分析法，對兩者進行SWOT對比分析，提出了汽車金融公司與商業銀行合作下的互補性優勢，為汽車消費信貸市場中汽車金融公司與商業銀行的合作提供了理論上的借鑒。

1汽車金融公司與商業銀行兩種信貸主體

1.1汽車金融公司汽車金融貫穿于汽車生產、流通、購買、消費等環節，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易，以及相關保險、投資活動等金融服務，具有資金量大、周轉期長、資金運動相對穩定和價值增值性等特點[1]。中國銀監會對汽車金融的定義為汽車金融公司是指經中國銀監會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關金融業務的非金融機構，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構。作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司，它是對購買者的資信進行調查、擔保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔，其信貸流程如圖1所示。

1.2商業銀行商業銀行與汽車金融公司運作基本一致，商業銀行作為信用管理的主體，直接面向客戶開展業務，購車人到銀行辦理貸款手續獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經銷商處買車。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中，銀行直接開展汽車信貸業務所涉及的各個環節，而不需直接與汽車經銷商發生關系，這樣客戶不僅減少了中間環節，還節省了時間和中介費。

2汽車金融公司與商業銀行的SWOT對比分析

汽車金融公司依托自己獨特的競爭優勢，在汽車信貸消費市場中競爭力越來越強，截至2009年7月底，我國共有資產總額為378億元的10家汽車金融公司角逐于潛在的汽車信貸消費市場。目前我國汽車信貸消費市場的放貸主體是商業銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。

總體上看，兩種汽車信貸消費主體各有特點，表現在優勢、劣勢、機會和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性。現將兩種信貸主體進行SWOT對比分析。

2.1優勢、劣勢對比分析評價汽車金融公司和商業銀行兩種信貸主體的優劣勢方面很多，本文主要分析它們在風險控制化、服務便利與規模、專業化與綜合化等三個方面的對比。

2.1.1風險控制化在風險控制化上，根據表1比較分析，我國汽車金融公司的利率雖然略高，在這方面占劣勢，但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔保上相對有優勢。而商業銀行在利率上有優勢，但是它的貸款門檻相對高些。

我國汽車金融公司對汽車消費者的貸款條件是：借款人不需擔保，但要具有固定的職業、居所和穩定的收入，個人信用良好。雖然汽車金融公司的利率比商業銀行的高些，但首付比例相對低，并且抵押擔保靈活，這些降低了貸款的門檻，方便了消費者。對于商業銀行的汽車貸款條件來講，借款人需要第三方擔保，并且具有本地戶籍。同時我國商業銀行對汽車消費貸款確定的期限一般為三年，最多不超過五年。總之，汽車金融只是商業銀行的一個業務分支，所以商業銀行只管收取利息差，不關心汽車產業的持續發展。

2.1.2服務便利與規模在服務便利與規模上，根據表2比較分析，我國汽車金融公司在貸款手續、還款方式和對客戶需求的把握上較有優勢。與之相對比，商業銀行在這些方面處于劣勢，但商業銀行資金規模大、營業網點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務網絡和廣泛的融資渠道。

我國汽車金融公司信貸手續簡單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”，但汽車金融公司分支機構較少，服務網點少。商業銀行資金實力雄厚，營業網點眾多，各大中心城市不僅有服務網絡，還延伸到了中小城市，但在消費貸款的業務操作上，手續繁瑣，審批環節過多，同時需要經過經銷商、銀行、保險公司、車管所、交管局(負責征收汽車購置稅和養路費)以及公證機構等諸多部門，在國外幾個小時就辦好的業務，在國內至少需要兩三天[2]。 北京亞運村汽車交易市場2005年《全國汽車消費市場現狀調查報告》中有30%左右的消費者正是因為懼怕手續繁瑣而放棄貸款購車。

2.1.3專業化與綜合化在專業化與綜合化上，根據表3分析，與商業銀行相比，我國汽車金融公司明顯處于優勢，因此商業銀行想在汽車消費市場上做大做強，所面臨的任務就是研究如何繞過此方面劣勢，為汽車消費者提供金融服務。

汽車金融公司具有專業化、綜合化優勢。汽車金融公司熟悉汽車市場行情，擁有汽車方面的技術人員、市場銷售人員，能夠較準確的對貸款客體做出專業化的價值評估和風險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業技巧[3]。汽車金融公司與汽車制造商、經銷商的關系緊密，因而它的汽車業務和金融業務并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務，大大拉長了產業鏈。與汽車金融公司相比，商業銀行服務單一，收入單一，缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款購車者的基本經濟變化情況。商業銀行懂汽車、懂金融、具備實踐經驗的人才非常少，再加上汽車產品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業的服務，如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續、零部件供應、維修保養、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續付款收回的舊車)等。商業銀行由于不易熟悉這些業務，因此做起來有較大困難[4]。

此外，在沒有建立信貸風險信息控制體系這個劣勢方面，汽車金融公司與商業銀行是相似的。這是因為風險信息控制過程中信息收集及信息處理水平較低，汽車金融公司與商業銀行無法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔保等相關信息有機的結合起來，導致有價值信息相對分散，風險控制能力不足。

2.2機會、威脅對比分析從兩種信貸消費市場主體面臨的機會與威脅看，其分析如表4。

很明顯，汽車金融公司在行政干預、與母公司利益關聯度、體制障礙上面臨著很多的機會，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。

典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務公司，它們同其母公司，即汽車制造商關系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務，促進汽車產業的發展。而商業銀行只提供貸款，與母公司聯系很少，再加上四大國有商業銀行的規模不是充分競爭中高效率的結果，而是國家對競爭的市場準入限制的結果。由于缺乏競爭以及較多的政府干預導致四大國有商業銀行缺乏市場觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產生大批低質量的貸款，信貸業務的效率低下[5]。

2.3 商業銀行與汽車金融公司所面臨的機會和威脅存在的相似性

2.3.1 廣闊的發展前景汽車信貸在中國汽車消費市場方興未艾，發展潛力巨大。圖3的統計數據是我國2005-2010年的汽車銷量。

根據圖3所示，很明顯，目前我國正進入汽車銷量的增長階段。我們按悲觀、中性和樂觀三種情形對汽車銷量做出測算，中性情況下預計2016年汽車銷量將達到2650萬輛。而目前中國的汽車信貸消費比例不足10%，不僅遠低于美國80%的信貸購車率，和同屬于發展中國家的印度和泰國等國家相比，仍低5～10個百分點。在今后一段時間內，中國汽車市場將是世界上增長最快的市場，我國信貸消費市場前景廣闊。

2.3.2 國家政策的鼓勵我國對汽車消費信貸主體采取寬松的利好政策，積極促進我國汽車產業的發展。國家正在修改并完善汽車消費信貸制度，制訂汽車消費信貸管理條例，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，支持符合上市條件的國有商業銀行上市，大力推進汽車信貸資產證券化。這一系列政策必將大大加快國內汽車消費信貸的發展，并為信貸主體的快速成長提供良好的政策環境。

2.3.3 消費者缺少金融理財意識由于長期受計劃經濟體制的影響，“量入為出”、“無債一身輕”的傳統消費觀念根深蒂固，居民的信貸意識薄弱，消費習慣偏好于儲蓄，消費者對推出的汽車消費信貸業務不夠了解，金融意識不強，從而影響他們參與汽車信貸的積極性。

2.3.4 社會信用體系的缺失我國處于市場經濟發展的初期，社會征信系統發展很不完善，消費者信用記錄有限，汽車金融缺乏一個完整、系統、有效的個人信用體系。雖然個人征信系統在2008年底收錄自然人數為6.4億人，占中國人口數的一半，但是由于這個數據庫中收錄的人數少，數據不全面，再加上個人消費貸款信息沒有實現共享，這些都提高了我國汽車金融公司的信用評價成本，制約著我國汽車信貸的發展。

3加強汽車金融公司與商業銀行的合作

兩種信貸消費市場主體都有自己的優勢、劣勢、機會和威脅，它們要想獲得長遠的持續的發展，必須認清自身的優勢和劣勢，善于避開威脅、把握好自身的機會。建議汽車金融公司與商業銀行合作，分別在各自的優勢領域開展業務。

3.1商業銀行有充足的后備資金商業銀行資金雄厚，籌資渠道廣泛，可以發揮資金規模優勢將工作的重點放在汽車生產商貸款和向汽車金融公司拆借等批發業務上，而汽車金融公司的融資渠道窄，資金規模有限，可以將優勢放在經銷商貸款和消費者購車貸款等批發、零售業務上。

3.2商業銀行有密集的網絡優勢汽車金融的整個結算系統可以依靠商業銀行來做，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務，這時商業銀行可以利用其網點優勢通過向汽車消費者提供服務并收取相關手續費，從而真正起到了資金中介作用[6]。

3.3汽車金融公司有專業人才與客戶管理優勢汽車金融公司有技術、懂市場，懂金融的專業人才，開展業務更專業，更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車購買者保持密切聯系，更容易掌控風險，而銀行對車貸業務不很熟悉，缺乏專業人才優勢，在風險評估、客戶關系管理方面未能形成有效的運營模式。兩者的整合，既能發揮汽車金融公司的人才優勢，客戶管理優勢，又能彌補銀行在這些方面的不足。

面對信用體系在逐步發展的汽車信貸消費市場，汽車金融公司與商業銀行通過合作機制，在優勢、劣勢、機會和威脅的互補性特點中，取長補短，以合作的方式實現了優勢互補。金融資本與產業資本的聯動經營，形成了商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車制造商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車消費信貸市場化、規模化、專業化，支持著我國汽車產業連續和穩定的發展。

參考文獻：

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[3]宋炳坤.當前汽車金融公司發展策略分析[J].上海汽車，2004，（12）：11-15.

[4]陳偉.中國汽車金融服務問題研究[D].蘇州大學碩士論文，2007.

第6篇：消費貸款論文范文

要將擴大居民消費作為推動經濟發展的永久性、戰略性舉措，就必須推進供給側結構性改革，培育新的消費需求增長點，構建擴大居民消費需求的長效機制。本文以貴州省為例，利用主成分回歸分析法，從消費意愿、消費能力、消費供給、消費環境四個方面全面探討居民消費需求的影響因素及影響程度，并提出構建擴大居民消費需求長效機制的財政金融對策，以期為貴州省、中國西部地區乃至全國提高消費、擴大內需提供有益的借鑒。

關鍵詞：

消費需求；收入分配狀況與制度；財政金融政策；供給側改革；主成分回歸分析法

一、引言

自改革開放以來，我國GDP年均增長率達9.5%，2015年GDP預計達到68.2萬億元。早在2010年我國GDP總值已超過日本，成為世界上僅次于美國的第二大經濟體①。然而我國GDP的增長過度依賴于投資和出口，消費占GDP的比率（最終消費率）遠遠低于世界平均水平，出現投資、消費與出口不協調的局面。而在消費的變化上，我國政府消費率一直處于平穩狀態，居民消費率和最終消費率的變化趨同（如右圖），可見最終消費率的變化主要來自于居民消費率的改變。要通過擴大內需，提高居民消費，使其成為國民經濟新的增長點，就必須建立居民消費需求長效機制，發揮國家政策助力，以國家發展戰略的高度長期推進。構建擴大居民消費需求長效機制的財政對策和金融對策，好比人的“左右手”，必須雙管齊下。本文以西部十二省中相對落后的貴州省為例，根據貴州省實際，因地制宜分析該省居民消費的現狀及其影響因素，探求有效的財政金融對策。

二、居民消費需求影響因素的定性分析

構建居民消費需求長效機制的財政金融對策，需要重點研究影響居民消費需求的因素及其影響程度。在借鑒現有文獻和前人研究的基礎上，本文將影響居民消費需求的因素歸結為四大類：消費意愿、消費能力、消費供給、消費環境。一是消費意愿。簡單的說，居民消費意愿就是民眾花錢購買商品的欲望，居民的消費意愿是影響消費需求的主觀因素，更多的是心理因素與偏好，難于量化。

在傳統的西方經濟理論中，學者們普遍認為社會保障體系對宏觀經濟具有“自動穩定器”功能，社會保障體系建設事關居民的消費水平，很大程度上會影響居民的消費意愿。社會保障覆蓋率越高，居民的消費意愿就越強烈。一方面，本文選擇社會保障覆蓋率②間接作為居民的消費意愿來反映不確定性因素對居民消費需求的影響；另一方面，流動性約束是限制居民消費意愿的重要原因，銀行金融機構應當以居民的合理預期和未來收入為基礎為其提供消費信貸，倡導超前消費，以增加居民現有購買力，緩解流動性約束對消費的影響，解決消費需求乏力的矛盾，進一步提高居民消費意愿。因此，本文選擇個人消費貸款數額表示流動性約束對居民消費需求的影響。

二是消費能力。穩定的收入是居民消費能力最直接體現，是影響居民消費的重要因素。而收入主要用于消費和儲蓄，凱恩斯的絕對收入理論認為，收入的增長速度總是快于消費的增長速度，這就往往造成居民消費需求的相對不足，消費滯后，故從根本上說，居民收入水平對消費水平具有決定性的影響。本文把收入分為居民收入水平和居民收入分配狀況。其中，居民收入又可分為城鎮人均可支配收入及農村人均純收入。考慮到城鄉人口數統計存在缺漏，本文的居民收入水平用人均地區生產總值來表示。凱恩斯指出，不同收入階層居民，其平均消費傾向(APC)也存在很大差異，高收入者具有較低的APC，而低收入者具有較高的APC，分配的均衡有助于平均消費傾向的提高。由于基尼系數統計存在遺漏，本文的收入分配狀況用城鄉居民可支配收入比來表示，即城鎮居民可支配收入與農村居民人均純收入的比值，比值越大，表明收入差距越大。

三是消費供給。消費與供給兩者密切聯系，供給創造需求，需求反之影響供給。一般情況下，供給越多，居民的消費需求就越大。此處所指的供給主要從政府供給的層面來講。指出“：在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革，著力提高供給體系質量和效率。③”當前，中國經濟陷入產能供給過剩與新興消費需求乏力的結構性困境，然而，通過政府投資和釋放流動性手段的需求管理政策已經不能再次刺激經濟增長，但由于政府公共服務供給不足也會擠占居民消費，限制我國消費需求的快速增長，因此，應該從供給側改革層面上去化解結構性矛盾，尋求新的消費需求。本文借鑒已有文獻方法用一般公共服務財政支出來表示政府公共支出水平。鑒于前面提到的流動性約束的影響，本文將金融機構的數量也作為消費供給的指標，金融機構的數量越多，居民進行消費信貸的選擇越多，貸款的可能性也會增大，進而提高居民的消費需求。提供消費信貸的金融機構很多，但主要是銀行，且鑒于數據的可獲得性，本文用銀行類金融機構的數量來表示。

四是消費環境。影響居民消費需求的外在環境因素很多，包括政治、經濟、社會和法律環境等，但很多環境因素難以量化，本文主要選擇經濟環境中相對重要的消費物價水平和利率水平環境衡量對消費需求的影響。一般來說，物價的顯著上升或下降將會引起居民購買數量的顯著變動，人們會根據物價變動作出的預期來決定自己的消費支出，居民所處的消費價格環境是影響居民消費需求的重要因素，本文選擇居民消費價格指數來表示物價水平。利率對消費的影響具有不確定性，主要取決于利率變動對儲蓄的替代效應和收入效應，即由收入的時間成本和當前消費的效用權衡決定，如果收入效應占主導，那么利率對消費的影響為正，反之為負，總之，利率水平是影響消費的重要因素，本文用一年期人民幣存款基準利率來表示。

三、貴州省居民消費需求影響因素的實證分析

（一）變量選取及數據說明本文建立模型所選用的因變量是居民的人均消費水平Y，根據前面對影響因素的定性分析，選擇的相應自變量是：社會保障覆蓋率（X1）、個人消費貸款（X2）、人均地區生產總值（X3）、城鄉居民收入差距（X4）、地方財政一般公共服務支出（X5）、全省銀行類金融機構數量（X6）、居民消費價格指數（X7）、一年期人民幣存款基準利率（X8）。本文以貴州省2004~2013年的相關數據進行分析。其中，個人消費貸款和全省銀行類金融機構數據來源于《中國區域金融運行報告——貴州省金融運行報告》；一年期人民幣存款基準利率根據中國人民銀行網站原始數據計算得出，計算方法為加權平均法，以利率持續天數占整年天數之比為權重；其余數據來源于國家統計局、貴州省統計年鑒和統計公報。

（二）實證分析與結果解釋首先，對貴州省的居民人均消費水平（Y）與所有的因變量（X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7，X8）做相關分析，得到變量間的相關系數矩陣（見表1）。可見貴州省人均消費支出除了跟自變量居民消費價格指數（X7）和一年期存款基準利率（X8）的相關性不是很強外，跟其他自變量之間的相關性都很強。從表2可以看出，8個自變量的容許度都接近于0，而容許度越小，表明共線性越嚴重，一般T<0.1時，說明共線性非常嚴重；方差膨脹因子（VIF=1/T）越大，說明共線性越嚴重。綜上可知，本文的自變量之間存在著嚴重的多重共線性，因此，本文采用主成分回歸分析方法重新建立回歸模型進行分析。對數據進行標準化處理，并得到了相關系數矩陣的特征值（見表3）和未作旋轉的載荷矩陣（見表4）。從表3可知，第一主成分解釋了總變異的69.738%，第二主成分解釋了總變異的20.272%。前兩個特征值的累積貢獻率達到90.01%（>85%），因此，本文選擇前兩個主成分進行分析，其成分矩陣見表4。上面所有影響因素中，貴州省個人消費貸款額（X2）對人均消費水平（Y）影響程度最大，個人消費貸款每提高1%，貴州省人均消費支出水平增長0.183%，說明貴州省居民的消費水平很大程度上受流動性約束的影響，要提高貴州省居民的消費水平，必須發展其個人消費信貸，解決流動性約束問題。其次，人均地區生產總值（X3）和地方財政一般公共服務支出（X5）每提高1%，分別會導致貴州省人均消費支出水平增長0.18%和0.177%，二者對于人均消費支出提高的效果是非常強的，說明貴州省人均消費支出高度依賴于人均收入和地方政府財政對居民消費的支持。再次，貴州省城鄉居民收入比（X4）每提高1%，會導致貴州省人均消費支出水平下降0.164%，說明收入分配的不均會很大程度上抑制居民消費需求的發展。而社會保障覆蓋率（X1）和全省銀行類金融機構的數量（X6）對貴州省居民消費支出的正向促進作用相對弱些，但絕對比例仍然達到0.161%和0.15%。最后，我們可以看出，居民消費價格指數（X7）和一年期人民幣存款基準利率（X8）對人均消費支出的影響均為負，即物價水平的提高，會降低貴州省居民的消費需求，同時，利率對人均消費支出的影響為正，說明替代效應占主導，但是兩者對人均消費支出的影響均較小。

四、構建擴大居民消費需求長效機制的財政金融對策

(一)創新金融產品，豐富小微金融服務，以消費信貸刺激居民消費需求增長從上面實證分析看出，個人消費信貸對貴州省居民消費支出的影響最大，貴州省各金融機構應該調整信貸機構，主動積極地向消費者提供信貸支持，允許、鼓勵和扶持更多的中小商業銀行、小貸公司等相關金融機構開展向廣大居民、個體私營戶等提供個人消費信貸業務，提供人性化的消費金融產品，大力加強消費信貸業務營銷，幫助居民了解和樹立新型消費觀念，合理引導居民的消費預期。同時，要在政策允許范圍和風險控制能力以內開發多樣性金融產品，適合農村多元化的金融服務需求以刺激居民消費轉型升級。此外，可適當擴展消費信貸對象的外延，為生產大量消費品的企業提供消費信貸，這樣也會間接帶動消費的發展。

（二）建立收入穩定增長的長效機制貴州省是全國貧困人口最多、貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均收入全國靠后。實施脫貧攻堅戰略，應當有政府和政策性金融機構協力推進，政府部門加大財政支出，政策性金融機構實施扶貧開發，人民自立更生。通過增加就業崗位，鼓勵創業創新，將扶貧工作漫灌式輸血變為精準式造血，拓開居民收入來源，提高居民實際收入，特別是邊遠地區農民和城鎮低收入居民的收入，縮小居民收入差距，調節居民收入分配比例，提高社會平均消費傾向，構建城鄉居民收入穩定增長的長效機制。

（三）推進供給側改革，培育新興消費增長點需求與供給相輔相成，需求是通過對產品的最終消費拉動經濟增長，而供給側則是從生產端和供給端來“推動”經濟增長。貴州省經濟發展相對落后，但是具有環境未曾遭受破壞、資源豐富等后發優勢，因此貴州省有必要將資源要素供給從產能過剩的行業中釋放出來，完善政府供給機制，健全社會保障體系，講求供給效率，將資源的有效供給、資本的有效供給和好環境的有效供給向新興產業轉移，優先發展某一方面消費如服務業消費，然后通過乘數效應帶動其他方面消費，進而更加有效的帶動整個消費的發展，以培育貴州省新興的消費增長點。

（四）推動新型城鎮化，營造良好消費環境，促進潛在消費轉化為現實有效需求總理再三強調，要堅持推進以人為核心的“新型城鎮化”，這是我國未來發展的潛力所在。因此，貴州省必須抓住國家建設新型城鎮化發展的契機，引導社會資本投入城鎮公共設施建設，為廣大居民營造一個環境舒適，公正誠信的消費環境，加速農村剩余勞動力的轉移，提高勞動生產率，進而使農村潛在的消費需求變為現實的有效需求。

參考文獻:

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第7篇：消費貸款論文范文

關鍵詞：金融衍生產品；金融創新；小微貸款

一、我國商業銀行"小微貸"業務的發展現狀

1.我國商業銀行開展金融衍生品業務的情況。當前，我國金融創新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會經濟發展的不同領域發揮著作用，勢頭向好，初具規模。（1）經濟的快速發展推動著科技的進步，人們的認識水平也在不斷提高，商業銀行的經營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統經營方式轉向積極開拓衍生品市場的多元化發展理念。例如：在開展傳統存款業務的同時，積極開發代銷金融理財產品；推出汽車消費貸款、信用消費貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場需求的貸款品種，提高中間業務及金融衍生品業務收入，創新意識顯著提高。（2）金融衍生業務種類日益豐富，業務收入迅速增長。近幾年，我國商業銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業的成功發展經驗，不斷開發新的金融衍生業務，努力拓展中間業務領域，搭建了較為豐富的創新業務產品線，推動了營業利潤的增長。（3）金融衍生業務的迅速發展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業務中所占的比重仍然較低，并呈現高度集中的狀態，主要分布在規模較大的商業銀行，業務收入也相應表現出集中的狀態。其中，資產規模排名前20位的商業銀行開展金融衍生品業務獲得的收入占據全部商業銀行同類業務總收入近90%的比例，市場競爭效率并不高。隨著我國經濟改革的不斷深入，相關政策對民營經濟和小微企業的關注度不斷提升，商業銀行作為向企業發展提供輸血功能的金融機構也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業務的概念界定及發展的重要性。“小微貸”業務，可以簡單理解為商業銀行向符合條件的小微企業授信或提供金融服務的業務。小微企業的界定主要從經營規模、人員數量、管理權集中度三個方面進行考慮，不同的行業適用的劃分標準并不相同。以工業和信息傳輸業為例，工業企業員工人數在20人~30人之間，營業額在300萬元~2000萬元之間，可以認定為小微企業。信息傳輸業企業員工人數在10人~100人之間，營業額在100萬元~1000萬元之間，可以認定為小微企業。小微企業與傳統的中小企業相比，處在發展的初期階段，經營情況尚不穩定。因此，其貸款需求也呈現出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點。“短”即貸款期限短，滿足小微企業的生產需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來的財務管理成本。商業銀行從自身風險控制的角度考慮，在小微企業固定資產規模有限的情況下，也會壓縮“小微貸”業務的單筆貸款規模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小，導致貸款申請的頻率增加。“急”指小微企業的發展通常缺乏合理規劃，資金的使用也難以進行合理安排，一旦出現資金缺口，就要及時補充，來保證經營的正常進行。小微企業的經營狀況是衡量經濟健康程度與可持續性的重要指標。一旦經濟趨向蕭條，小微企業最先受到沖擊，直接影響經濟發展和社會穩定。2012年相關統計數據顯示，注冊企業的總數中有近90%是小微企業，全年企業總產值的60%和企業總利稅的40%來自小微企業。小微企業規模雖小，但經營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業崗位，促進社會穩定和諧。從商業銀行自身的角度來看，在金融創新步伐加快、互聯網金融強勢發展的局勢下，利潤空間逐漸縮小，中間業務隨著監管政策的不斷完善，盈利能力受到沖擊。然而，“小微貸”業務具有期限靈活、利率水平高的特點，市場需求大，可以成為商業銀行利潤增長新的助推器。總之，“小微貸”業務的順利開展，可以解決勞動力就業不足的問題，推動經濟發展，維護社會穩定，增加商業銀行的利潤源泉，無論對社會還是對商業銀行自身的發展都是非常必要的。

3.我國金融政策對“小微貸”業務的扶持情況。2013年中國銀行業監督管理委員會對外了《關于深化小微企業金融服務的意見》。該《意見》指出，小微企業授信的客戶數量占該行企業授信總數，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業授信的余額一定比例的商業銀行（通常東部沿海地區省份和計劃單獨列市的授信客戶數占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監局在對商業銀行進行綜合評估時，可允許其免于“每次進行批量申請的時間間隔要大于半年”的規定，同時進行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風險和合規監管問題上，銀監會通過差異化的考核進行管理。在權重法考核下，對達到“商業銀行對單個企業（或集團）的風險暴露低于500萬元，且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權重，如果采用內部評級法，則參照零售貸款選用優惠的針對資本的監管要求。風險暴露是金融業的專業術語，指小微企業一旦違約，商業銀行承受范圍內的風險信貸余額。目前，監管層積極鼓勵商業銀行發展“小微貸”業務，并選擇對小微企業金融服務成效斐然、風險管控能力強的商業銀行開展資產證券化試點，促進商業銀行小微信貸的發展，引導其根據小微企業自身的發展特點，提供相匹配的金融服務。

4.商業銀行“小微貸”業務成功推行的案例介紹。北京銀行作為商業銀行中開展小微信貸業務較早，并獲得成功的銀行，始終走在金融服務創新的前列。2001年，北京銀行針對企業園區內的小微企業設立了服務中心，專注于小微金融服務的拓展；2003年推出“瞠羚計劃”，為中關村內的軟件外包、集成電路設計等專業經營的企業提供貸款；2005年與北京市發展和改革委員會達成協議，打造融資E路通業務；2007年參與針對中關村科技園區內小微企業設計的信用貸款工作試點；2009年成立北京市首家提供信貸支持的專營機構，主要服務對象為科技型小微企業；2010年，與海淀區政府達成支持小微企業發展的戰略協議，協議金額近300億元，并為中關村科技創新企業園區內的優質、小微、高新企業提出主動授信業務方案；截止2011年5月初，北京銀行中關村分行服務園區內科技成長型小微企業近2000家，發放貸款金額500余億元，資產總值達1200余億元，成功經驗可以歸納為“信貸工廠”的經營模式，通過批量的營銷推廣、標準化的審貸流程、差異化的貸后管理、特色化的激勵方式，提高對中關村科技園區內創新型和成長型小微企業的信貸服務能力。光大銀行在拓展“小微貸”業務的過程中，針對工程機械領域企業需要購置大型機械設備的經營特點，推出了“小微設備貸”。小微設備貸根據“總對總”的合作協議，在經銷商和廠商提供雙重回購擔保的基礎上，收取一定比例的保證金，并對購進設備進行抵押。小微設備貸的創新推出在有效控制風險的基礎上，改善了機械工程領域小微企業的資金周轉情況。北京分行是光大銀行開展小微設備貸的主要分行，在取得初步的成功后，該行加大了對工程機械領域企業的走訪和溝通工作，完善業務流程，提供及時、高效、與企業需求密切相連的金融服務。由于小微設備貸的成功，光大銀行在2011年獲得了中國銀監會的表彰。截止2012年中旬，光大銀行小微貸款的客戶總數已超過1萬戶，貸款金額達1000億元，北京分行的小微設備貸客戶達50余家，發放貸款金額40余億元。

二、“小微貸”業務開展過程中存在的問題

1.信息不對稱，導致商業銀行放貸過程中存在虛假授信風險。商業銀行和小微企業間的信息不對稱問題，主要是指由于小微企業經營不規范、信息披露不透明導致商業銀行無法充分了解小微企業的真實經營情況，難以及時對貸款資金使用情況進行必要的監控。一旦小微企業為成功申請貸款或提高貸款額度出現偽造經營材料的情況，商業銀行則會出現虛假授信的風險。由于信息不對稱帶來的種種問題，出于對自身風險控制的考慮，商業銀行難免產生對小微企業惜貸的行為，導致部分小微企業無法取得業務發展所需要的資金。

2.單筆貸款額度低導致貸款成本高，降低了銀行的經濟效益。小微企業規模小、數量多、分布廣、信息分散，無形中提高了商業銀行的信息采集成本。以一般的商業銀行小微貸業務為例，針對小微企業的授信額度通常在2000元~100萬元之間，差距過大，平均每戶小微企業的貸款數量約為4萬元。然而，對于商業銀行來說，無論額度大小，每筆貸款的放貸成本是基本相當的，即一筆1萬元的貸款與一筆100萬元的貸款成本基本相同，但收益率卻存在天壤之別。商業銀行作為盈利性的經營機構，利潤最大化是其經營的基本目標，而單筆額度較小的“小微貸”業務資金回報率低，難以形成規模效應，制約商業銀行的業務創新動力。此外，企業的資金申請額度通常與企業經營規模相匹配，規模較小的企業由于抵押物不充足，缺少擔保措施，一旦發生不可抗力，便難以及時還款，增加商業銀行的壞賬風險。

3.“小微貸”業務品種單一、創新不足，難以充分匹配小微企業需求。近年來，各商業銀行均加大了對“小微貸”業務的投入，但在具體的服務過程中同質化競爭嚴重，缺少對不同行業資金需求的細分，沒能根據小微企業差異化的經營情況設計更有針對性的金融服務產品，存在服務空白區，導致部分小微企業難以獲得與實際需要相契合的小微貸產品，錯過發展良機。例如，以餐飲企業和批發企業的資金需求情況做比較，餐飲企業現金流充裕，經營穩定，可以采用每日還款的方式設計小微貸產品；批發企業由于會有先發貨后付款的情況發生，每日經營現金流并不穩定，在收到貨款之前甚至會出現流動資金短缺的情況，因此適宜采用每月定額還款的模式。總之，目前商業銀行“小微貸”產品的創新性不足，品種單一，只能滿足部分小微企業的需求，難以充分覆蓋不同領域內小微企業的多樣性需求。

三、解決“小微貸”業務開展問題的辦法探討

1.提高信貸隊伍專業性，充實“小微貸”業務監督力量。人才是一切事業的基點，信貸隊伍作為商業銀行風險控制的第一道屏障，專業素質的高低直接關系到“小微貸”業務的推廣質量。因此，商業銀行要加強對信貸隊伍的技能培訓，吸納高素質人才，提升整個隊伍的專業修養，強化職業道德的約束力，提高信貸人員的信息甄別能力和業務監督水平。在審查小微企業提供的信貸資料時，要做到嚴格把關、寧穩不急，一旦發現不合規的情況或潛在的風險事件，要及時糾正，強化細節管理，保證每筆信貸業務的合規，風險可控，防范虛假授信的情況發生。同時要做好貸后管理工作，可以借鑒第三方提供的專業信息輔助判斷企業的真實經營情況，或根據小微企業貢獻的稅費及員工的工資福利情況對信貸資料進行驗證，加強業務監督。

2.放寬小微企業的還款率要求，實現差異化利率。小微企業由于內部治理機制尚不完善，抗風險能力低，信息披露不充分等問題，信貸風險要高于大中型企業。如果沒有配套的激勵措施，商業銀行必將會放棄小微企業，將信貸資金轉向經營較為穩健的大中型企業，小微企業融資難的問題難以得到有效緩解。在2013年銀監會的《關于深化小微企業金融服務的意見》中指出，通過差異化的考核標準對小微企業信貸的風險和合規問題進行管理。在權重法考核下，對達到“商業銀行對單個企業（或集團）的風險暴露低于500萬元，且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權重。此舉對商業銀行來說無疑是促進“小微貸”業務發展的有力探索。小微信貸業務“短”、“小”、“頻”、“急”的特點增加了商業銀行的單筆貸款成本，帶來的經濟效益卻無法和大中型企業相比。因此，小微信貸業務必須依賴差異化的利率政策，以高利率彌補高成本，追求風險和利潤之間的平衡。當小微企業創造的利潤可以覆蓋其貸款成本，銀行又通過差異化的利率彌補了業務風險時，就實現了小微企業與銀行之間的雙贏。商業銀行在制定利率政策時，可以對及時還款、信譽較好的小微企業給予循環貸款利率優惠的待遇，實現動態的激勵機制，建立長期合作關系。

3.開發與小微企業發展需求相契合的信貸產品。創新是發展的不竭動力，商業銀行只有不斷進行服務創新，才能在“小微貸”業務的新戰場中搶奪更多的份額。小微信貸的創新可以從金融產品和貸款模式兩方面進行考慮。首先是產品的創新，小微企業分布廣、情況復雜。即便是同一行業內的不同企業，經營情況也千差萬別；同一家企業在發展的不同時期，資金需求情況也并不相同。目前商業銀行推出的“小微貸”產品雖然不斷增多，各具特色，但真正站在小微企業的角度考慮，真正滿足小微企業需要的并不多。其次是創新貸款模式，小微企業經營規模小，可以進行抵押的固定資產有限，單獨抵遇風險的能力低。因此可以考慮采用團體信貸、群集信貸、供應鏈融資的信貸模式，通過弱擔保、信用擔保發放貸款。以團體信貸為例，將經營類別和風險水平相似的小微企業聯合起來可以實現風險分散的效果，有效解決單個小微企業無法提供充足抵押物的問題，降低商業銀行對“小微貸”的交易和監管成本。結論：小微企業是我國社會經濟發展不可或缺的力量，也是經濟平穩轉型的關鍵因素之一，融資難是小微企業困擾已久的問題。改進和完善對小微企業的金融服務，不僅是增加經濟活力，促進就業的重要措施，也是商業銀行增加新的利潤點，尋求業務轉型的重要契機。一方面，小微企業對金融服務存在迫切需求，“小微貸”業務具有豐富的市場資源和開拓空間。另一方面，發展小微信貸業務可以優化商業銀行的收入結構，增加客戶儲備，拓寬發展渠道。

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第8篇：消費貸款論文范文

論文摘要：商業銀行在信貸管理中目前存在著貸款規模控制方式與授權制度不匹配、貸前調查質量不高、省行貸款管理不到位、新發放貸款質量不高等。針對以上這些問題和商業銀行的特點，對提高信貸管理水平提出了對策。要加強信貸人員的素質教育；加強省行對信貸的監控能力，對低風險的信貸業務適當擴大轉授權；貫徹“四重”營銷策略，切實提高新增貸款質量。

信貸管理是當前商業銀行經營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側重宏觀環境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預，企業景氣情況等，而忽視了從商業銀行自身管理的內部角度進行分析。

商業銀行實行新的信貸管理體制以來，各信貸業務相關部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強，但是，在改革的過程中，不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應如何解決商業銀行信貸管理中的若干矛盾，以達到加強信貸管理，提高經濟效益的目的。

一、當前商業銀行信貸管理中存在的問題

1．貸款規模控制方式與授權制度不匹配

目前，商業銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規模控制實施資產負債比例管理外，對其他二級分行的貸款規模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規模控制方式各有特點，并對商業銀行貸款規模的科學管理都發揮了和正在發揮著積極的作用。目前，兩種規模控制方式并存是在信貸體制改革過程中的過渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規模控制方式與商業銀行信貸授權制度已逐漸顯得不相匹配。

砍塊規模控制方式下，對于超過自身授權的項目，二級分行出于局部利益考慮，不會使用本行節余的砍塊規模，因為向省行報批后，省行即可為批準的項目匹配規模。二級行如果沒有規模，省行的轉授權再大，對該行而言，也沒有實際意義。

1999年，省行取消對二級分行的砍塊規模后，二級分行從自身經營的角度考慮，對省行批準的貸款利息回收比較積極，但對本金回收不夠積極，以占用省行臨時規模。一個突出的表現是1999年“轉貸”貸款較多，省行批準轉貸，臨時規模就會被長期占用；省行不批準轉貸，就要承擔不良率上升的風險。但是，連續轉貸從長期來看，一旦貸款企業內部經營狀況出現滑坡或外部相關經營環境出現惡化，很可能造成商業銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。

2．貸前調查質量不高前期把關有待加強

首先，貸前客戶、項目信息搜集不到位，導致項目評估、客戶評價質量不高。在市場經濟條件下，貸款的投放是以市場信息為導向的，科學有效的信息搜集系統是貸款科學決策的前提。而當前商業銀行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由個別信貸人員臨時進行的，缺乏系統完善、縱橫交錯、時段連續的信息網絡。信息來源受個別信貸人員風險意識，知識水平及業務經驗的限制，容易產生偏差。有些信貸員由于責任心不強或業務能力較差，對借款人的信用調查或草率行事，或根本不知如何調查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時對貸款戶不做監督調查，企業提出貸款申請時才急于調查。這些都極易導致項目評估、客戶評價質量不高。其次，在二級分行決策環節上，有的分行的貸款決策沒有認真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實質上還是基本取決于個別領導；有的分行貸款決策時風險意識薄弱，對貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風險收益的權衡較少，經常聽從行政命令或行使長官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關粗糙，使得省行把關難度加大。

項目評審、客戶評價是信貸決策的基礎，是科學貸款的必需環節。但是，由于基層信貸人員數量少，素質差，以及貸款的長官意志，使得申報材料難以對企業的經營好壞、發展前景、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就在審批會議上無法回答審批人的有些質詢，影響貸款審批，使省行很難正確進行決策。

3．省行貸款管理不到位

本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設立，使得信貸業務前后臺分開，并有風險部門實施監控，是一次動作較大的變革，打破了以往信貸權力集中的管理方式，有利于科學地進行貸款的全程管理。但是，在改革過程中，由于理解上的偏差和實際執行時某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時準確。按照現行機制，前臺經營部門主要職責是負責與客戶接觸，發展客戶，開拓市場，尋找效益的增長點；而后臺信委辦、風險管理處主要職責是對信貸經營部門的經營行為進行制衡、監控，這樣省行就缺少一個對重點貸款客戶定期進行貸后回訪，對二級分行的貸后管理實施監管、監控的部門。

4．規范與效率的矛盾

商業銀行現行信貸管理體制主要是通過信貸授權來完成上下級行權限的劃分，但商業銀行現行信貸授權實行的是“單戶總額控制，不同貸種單項額度控制”的辦法，而不是根據貸款的風險程度進行控制。信貸業務只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報批手續。但事實上，對于同一種類、相同金額的信貸業務風險程度也往往相去甚遠，而信貸業務報批手續是一樣的。比如，某企業在商業銀行申請開立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風險度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規范操作的前提下，理論上風險值接近于零，但二者按商業銀行現行規定報批手續是一樣的。這對商業銀行貸款營銷工作產生了一定的不利影響。

5．新發放貸款質量不高

商業銀行1999年以來，新發放貸款截至2000年9月底余額576524萬元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80120萬元，不良貸款率達14％％，利息實收率97％，說明商業銀行1999年以來新發放貸款質量不高。商業銀行新發放貸款質量不高的原因，一是受我省經濟環境的影響，常常有貸款需求與客戶經營發展態勢成負相關的現象，并已經成為影響商業銀行信貸資產質量的一個重要原因。但也應該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質量不高，2000年省行共受理1816498萬元，否決89123萬元，否決率4．9％，明顯偏低。商業銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設2000年底商業銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說2000年商業銀行審批的貸款與存量貸款并無差別，因此，2000年省行審批貸款發生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業銀行新發放貸款的質量。

二、提高商業銀行信貸管理水平的構想

1．繼續堅持不再對二級分行下達砍塊規模

為改變為各二級分行重貸輕管，貸款回收乏力的現狀，省行今后應繼續堅持不再對二級分行下達砍塊規模的政策。二級分行權限內的貸款，原則上規模應自行解決；超過二級分行授權的項目省行也不100％匹配貸款規模，本著鼓勵二級分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規模，其余35％的貸款規模由二級分行自行盤活解決。

另外，為防止各行挪用個貸規模現象的再次發生，省行應加強對個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發放貸款的規模管理，對有挪用規模行為的二級分行，將適當上收其轉授權權限，對于挪用數額較大的行，將終止該行發放貸款的權力，直至將挪用的規模上繳省行。

為體現區別對待，扶優限劣，保證市場營銷的需要，省行可對存貸比低于75％，資產狀況良好，管理水平較高，地區經濟環境較好的二級分行逐步實行資產負債比例管理。

2．加強信貸人員的素質教育

省行各有關信貸處室應加強協調配合，每年定期組織對各二級分行、經辦行信貸人員進行素質培訓，加強信貸人員的思想覺悟教育；加強對信貸人員的業務培訓；促進信貸人員對現代先進工具的掌握。

省行可要求二級分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業評估人員，保證評估人員隊伍的業務素質水平。二級分行可將本行的重點項目交由評估人員進行項目評估、客戶評價，防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業務經驗的限制而產生的偏差，保證貸款決策的科學性和正確性。

3．加強省行對貸款的監控能力

省行可將二級分行劃分為不同的轄區，抽調幾名業務能力強的人員作為稽查員對本轄區內的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監測信息。在此基礎上，省行還應充分利用信貸管理信息系統，建立企業檔案查詢系統，連續記錄企業基本經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況，根據監測信息隨時進行電腦分析，盡早發現風險苗頭，發出預警信號，采取防范和化解風險的措施。新晨

4．提高效率，對低風險的信貸業務適當擴大轉授權

鑒于對經省行信委會審定的AAA級客戶發放貸款、100％保證金的保證業務和承兌匯票、存款質押等信貸業務往往風險較低，而且時效性較強，是其他銀行競爭熱點，因此，為進一步提高工作效率，保證一線營銷的需要，省行可以將這類信貸業務對二級分行轉授權適當擴大，并簡化上報手續，對于時效性強的或需求急迫的可實行傳真上報，會簽審批。

5．貫徹“四重”營銷策略，加大對非“四重”客戶貸款的否決率，切實提高新增貸款質量

第9篇：消費貸款論文范文

［摘要］近幾年來，房地產持續升溫，國家出臺了一系列宏觀經濟調控政策對其進行調控，對構建和諧的房地產行業起到了非常重要的作用。文章從理論出發，結合當前政策，詳細分析了國家經濟政策對房地產行業的影響。

［關鍵詞］經濟政策房地產宏觀調控影響

近幾年，隨著房地產投資的急劇增溫和房價的持續攀升，房地產成了炙手可熱的話題。無庸置疑，房地產業在我國國民經濟中具有舉足輕重的地位。而據研究表明，我國房地產開發企業絕大部分資金來源于銀行貸款。這種對銀行完全依賴的房地產業發展模式，一方面讓房地產市場風險日益集中到商業銀行，另一方面很容易通過銀行信貸加以膨脹。當房地產泡沫越吹越大時，一國經濟面臨的系統性風險也就越來越大。在此形勢之下，有必要用宏觀經濟調控來控制房地產業的泡沫成分。

一、金融政策對房地產業影響分析

1）對房地產企業的影響

加息會增加房地產企業的融資成本，但對于不同的房地產企業來說，影響也不盡相同。負債結構不同，融資渠道不同以及資金實力不同的房地產企業受加息的影響也不同。對于那些負債率較高，融資渠道單一，經營業績較差的房地產企業，加息后企業的經營要面臨強大的壓力。

2）對消費者的影響

加息無疑會增加其還貸壓力，促使某些消費者提前還貸或部分提前還貸。據新浪財經的一項調查顯示，有七成左右的被調查者認為央行未來還將繼續加息，而央行的連續加息，利率所提高的累積幅度讓消費者的還貸成本增加了許多。

3）對房價的影響

房價在短期內受加息影響較小，但未來房價增長將趨于本文來源：文秘站 平緩。宏觀金融政策本身的性質決定了其真正凸現于經濟發展的成效上需要相當長的一段時間。加息對于購房者來說意味著購房支出的增加，這實際上是央行在削減對貸款購房者的支持力度，降低其購買力。而購買力的降低必然會減少對房地產需求，這種對需求的抑制作用將最終決定供給，從而控制過高的房價，產生積極的降溫作用，使房價回歸理性。

1、存款準備金率政策

根據經濟學原理，上調法定存款準備金率會對貨幣供應總量產生乘數效應：當提高存款準備金率時，貨幣乘數減小，商業銀行可運用的資金減少，貸款能力下降，貨幣流通量相應以一定比率減少。但是據商業銀行的數據顯示，個人住房貸款并未因房價上漲、加息等因素影響而大幅減少。另一方面，隨著房地產企業的資金渠道目益多樣化，對銀行貸款需求的占比逐步減少，因此通過提高法定準備金率從而使銀行減少貸款來間接調控房地產市場可能收效甚微。

1） 積極影響

上調存款準備金率是直接作用于商業銀行的政策措施，對減少商業銀行的流動性具有立竿見影的政策效果。從這個角度來看，提高存款準備金率 0.5％能夠誘發商業銀行加大前期房地產調控政策的執行力度，控制房地產開發和消費貸款的增長速度，進而加速和鎖定近兩個月來各種調控政策的政策效率。

2）消極影響

調整存款準備金率在理論上可以遏制投資過快，但同時也將帶來一定的風險。張家鵬指出，就目前國際市場形勢來分析，中國和印度的房地產市場屬于快速的上升趨勢，投資回報率較高，如果央行單方面的減少對房地產企業的貸款，就可能給國際上的一些投資家帶來機會，這樣歐美大量游資將會大量涌入中國，對樓市起到推波助瀾的作用。 2、匯率調整

我國人民幣匯率的變動將會影響國內金融市場上的資金流動．投資者的投資動機也會隨著匯率的變動發生改變。而我國房地產業是一個資金密集型的產業,因此人民幣匯率的變動將會我國地產業的發展產生多方面的影響。

1）對房地產業發展資金的影響

匯率預期的變動將對一國的資本化率產生重要影響。資本在國際問流動的原因是追逐利益和規避風險，因而匯率的變動會影響資本的流動，特別是短期資本的流動。

2）對房價的影響

供需和投機是影響房價的兩個主要因素，而匯率的變動直接影響的是供需及投機行為這兩個方面。目前由于人民幣存在較強的升值預期．這使得大量的海外熱錢通過各種渠道進入國內并將其快速轉化為人民幣資產．等待人民幣的升值預期的實現，達到獲利得目的。

3）對房地產自身價值的影響

在當前．我國房地產業尤其是大規模開發的高端房產，其銷售市場不僅僅是局限于國內還面向國際。因而當人民幣匯率發生變化時，對那些高端房產的自身價值就會產生很大的影響，它們的自身價值會因為受到人民幣匯率的浮動而發生變化，從對擁有者會而產生額外的盈利。

3、稅收政策

清算土地增值稅給開發商帶來的最大變數是因為拿地時間不同，成本不同，導致的稅款額度不同。拿地時間較早的項目因差額巨大將支付巨額增值稅成本，且拿地越早和捂地時間越長稅費越高。一旦清算土地增值稅開始執行，一些以長期囤積土地為獲利方式的地產企業因為持有土地時間較長，差價較大，可能遭遇較大的稅負壓力。

4、調整住房貸款政策

這屬于選擇性貨幣政策工具中的不動產信用控制工具。常見的控制方法有：規定金融機構房地產貸款的最高限額、最長期以及首期付款和分期還款的最低金額。

二、房地產企業應對對策

1、轉換市場機制，開拓資金資源渠道

資金是房地產開發的首要因素，迫切需要通過多渠道的融資活動來滿足房地產企業對資金的需求，房地產開發企業可以利用加入世貿組織和金融市場多元化的機會尋求銀行以外的融資渠道。上市是理想的融資渠道，通過資本市場融資或再融資，可緩解房地產項目資金需要壓力。

2、走聯合開發，合作經營，集中和規模化道路

房地產業作為一個高投入，高風險的行業，特別需要房地產開發企業進行規模化、集團化經營，以提高其抗風險的能力。

3、改善經營管理，消除短視觀念，提高核心競爭力

房地產企業需要完善內部機制，規范企業的經營管理。從長遠放眼，做好項 目的長期規劃，提高企業開發效率，提高創新能力，把觀念由做“項目”、做“產品”轉到做“企業”上來。

參考文獻：

［1］朱崇實. 金融法教程［m］. 北京：法律出版社,