銀行行政論文精選(九篇)

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第1篇：銀行行政論文范文

寧波市設(shè)有私人經(jīng)濟(jì)實體，包括中小企業(yè)達(dá)到370，000戶，占各類經(jīng)濟(jì)主體總數(shù)的96％。據(jù)中國社會科學(xué)院排名，在2005年的全國“城市的金融生態(tài)排名”排名第二，寧波市是具有重要戰(zhàn)略意義的國家銀行業(yè)的競爭之地。通過多年的探索和實踐，寧波銀行對寧波地區(qū)市場進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)自身條件以及寧波市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，與國有銀行及其他股份制銀行所不同，制定了以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略。中小型企業(yè)在寧波市不僅數(shù)量極多而且還擁有顯赫的地位，這一特色不僅是寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，也為微觀基礎(chǔ)的蓬勃發(fā)展帶來活力。寧波銀行將業(yè)務(wù)的主營對象瞄準(zhǔn)中小型企業(yè)。寧波銀行流動資金貸款（主要是中小企業(yè)貸款）從上一年度的79.2％上升至84.4個百分點(diǎn)，比一些大銀行的固定資產(chǎn)貸款比重大且有鮮明的特色。據(jù)寧波銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，寧波銀行在寧波個人貸款市場約有15.6％的份額，占據(jù)了寧波市所有銀行的領(lǐng)先優(yōu)勢。就目前而言寧波銀行80%以上的客戶是中小型企業(yè)、民營企業(yè)，且銀行也將70%以上的貸款投向了這些企業(yè)。這些業(yè)務(wù)主要面向本土經(jīng)營，以寧波企業(yè)為優(yōu)先，為寧波企業(yè)的發(fā)展起到了不可忽視的作用。于此同時這一舉措也使得寧波銀行擁有一批忠誠度高、信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群體，既促進(jìn)了中小企業(yè)在銀行的快速發(fā)展，銀行業(yè)可以讓自己也保持一個較好的資產(chǎn)容量以及經(jīng)營效果，達(dá)到互利共贏的最終目標(biāo)。同時寧波銀行也選擇將中高端零售客戶和個體經(jīng)營業(yè)作為零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。以“個人VIP“”白領(lǐng)通“”貸易通”等獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品為載體，在滿足不同目標(biāo)客戶的融資需求的情況下，全力打造一個擁有市場競爭力的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，在寧波市建立一個較強(qiáng)大的品牌知名度和客戶忠誠度，為個人和個體私營業(yè)主提供了便捷的融資通道。寧波銀行將主要的消費(fèi)人群定位在中小企業(yè)上面，這個舉措是一把雙刃劍，雖然能夠因地制宜開展業(yè)務(wù)，但同樣帶來了一系列的困擾。首先中小型企業(yè)跟大型企業(yè)比較規(guī)模、資金、抗風(fēng)險能力肯定是相對弱些。考慮到出臺相關(guān)國家政策或者是經(jīng)濟(jì)危機(jī)等等因素，會使得中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況出現(xiàn)顯著的衰退。因此，他們面臨超出大型銀行以及其他銀行的風(fēng)險，思考一下為何中小企業(yè)面臨著融資難的問題，大銀行為何不愿貸款給中小企業(yè)，其主要癥結(jié)在于他們的風(fēng)險太大，大銀行怕會得不償失，尤其是當(dāng)下這種金融環(huán)境很不穩(wěn)定的情況下，寧波銀行一直標(biāo)榜自己有服務(wù)中小企業(yè)這樣一個特色，恰恰也暴露了他們角逐競爭時，缺乏大公司、高品質(zhì)的客戶，所以寧波銀行不得不做沒有人愿意做的中小企業(yè)，不斷增加了風(fēng)險，2008違約率的大幅上升也說明了問題所在。而寧波是作為一個著名的海港城市，很多的中小企業(yè)都做出口生意，他們同樣受到國際形勢和貨幣漲幅的影響，貨幣的漲停直接影響到了出口，從而間接影響到了貸款的及時歸還。

二、從替代品的威脅來看

如果替代品能夠為之取代，從一個側(cè)面也反應(yīng)出寧波銀行沒有一個價格低、質(zhì)量好、用戶轉(zhuǎn)換成本低的產(chǎn)品。由于銀行在貸款方面普遍存在著貸款額度低，貸款利率高，要辦理的手續(xù)復(fù)雜繁瑣不能一步到位，申請時間長等等的缺陷；類似余額寶之類的新型網(wǎng)上儲蓄系統(tǒng)的出現(xiàn)使得個人理財產(chǎn)品門檻更加低額度，更加容易操作，利率更加高，使得中小額貸款公司以及類似余額寶的新型網(wǎng)上儲蓄系統(tǒng)能都一進(jìn)入資本市場就得到大眾用戶的一致青睞。貸款利息作為一個銀行的主營業(yè)務(wù)近年來也越來越受到各方面的競爭壓力，近幾年中小額貸款公司的不斷發(fā)展，雖然在一定程度上逐漸彌補(bǔ)了我國金融體系存在的不足，將充沛的民間資本引向合法化，但是它對銀行業(yè)的沖擊力度也是可想而知的。還有各種私人貸款和民間貸款也瓜分了不少銀行的貸款收入。令人擔(dān)憂的是各種網(wǎng)上貸款以及類似余額寶之類的新型網(wǎng)上儲蓄系統(tǒng)的建立，使得這一競爭變得更加激烈而殘酷。

三、新進(jìn)者的威脅來看

寧波東海銀行是將城市信用社設(shè)立為城市商業(yè)銀行的最后一次成功的轉(zhuǎn)型。到現(xiàn)在為止，寧波東海銀行已累計提供服務(wù)小微企業(yè)超過65，000家。顯然，無論是從發(fā)展歷史還是目標(biāo)客戶群，東海銀行和寧波銀行都有太多的相似之處和交集，這無疑給予寧波銀行一個直面的競爭對手。但站在另一個角度來分析，仍然會有越來越多的非城市商業(yè)銀行在金融市場迅速發(fā)展的寧波安家落戶，比如東亞、渣打等新進(jìn)入的外資銀行就是有力的競爭對手。通過對寧波銀行相關(guān)資料的查閱和分析發(fā)現(xiàn)，寧波銀行的主要資產(chǎn)和公司業(yè)務(wù)的貸款客戶都集中在寧波，寧波銀行所擁有的資產(chǎn)將近有一半集中于寧波本市，而且市場的密度很高。這樣的狀況，一個想得到長遠(yuǎn)利益并擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展的股份制銀行來說是很不利的。對于其他銀行進(jìn)入寧波市發(fā)展的抵抗風(fēng)險的能力降低，也會引起寧波銀行市場份額較大的變化。

四、從行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭來看

第2篇：銀行行政論文范文

(一)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對政策性銀行的設(shè)立、變更和終止的審查和審批，對其業(yè)務(wù)范圍和職能定位進(jìn)行界定。

(二)高級管理人員任職資格審查及年度考核。主要從德、能、勤、績以及接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管情況等五個方面進(jìn)行審查和考核。

(三)合規(guī)性檢查。對照政策性銀行的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》、《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，檢查設(shè)置或變更事項審批手續(xù)是否完備，是否超授權(quán)、超范圍經(jīng)營，高級管理人員變更手續(xù)是否完備，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況是否合法合規(guī)，內(nèi)控制度是否完善等。

(四)日常的非現(xiàn)場監(jiān)管。根據(jù)政策性銀行定期呈報的報表、報告，主要從五個方面的監(jiān)管指標(biāo)：貸款投向指標(biāo)、安全性指標(biāo)、流動性指標(biāo)、效益性指標(biāo)及總量控制指標(biāo)進(jìn)行業(yè)務(wù)分析和監(jiān)督。

二、監(jiān)管中存在的問題

對政策性銀行金融監(jiān)管目前存在以下幾個方面的問題：

(一)金融法規(guī)不健全，沒有一部完整的政策性銀行法和專門針對政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管的法律、法規(guī)。只有根據(jù)政策性銀行的特點(diǎn)制定專門的政策性銀行法，才能從根本上解決政策性銀行的發(fā)展方向問題。國外對政策性銀行都是先立法、后建行，不管是國際上成立政策性銀行時間較早的美國、加拿大和德國，還是成立時間較晚的日本、韓國，都制定了自己的政策性銀行法，如美國的《國民銀行法》、《銀行法》、日本的《政策投資銀行法》等。我國三大政策性銀行均在1994年成立，確定三大政策性銀行的職能、任務(wù)、經(jīng)營目標(biāo)和宗旨的主要依據(jù)是成立之初國務(wù)院的有關(guān)文件，監(jiān)管依據(jù)為《中國人民銀行法》和相關(guān)的《會計法》、《貸款通則》等。但隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融形勢的發(fā)展變化，政策性銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大的變化，迫切需要制定一部完善的政策性銀行法和專門針對政策性銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的法律或法規(guī)，來明確政策性銀行的法律地位，規(guī)范政策性銀行的經(jīng)營行為，并依法進(jìn)行監(jiān)管。

(二)非現(xiàn)場監(jiān)管很多指標(biāo)是參照和沿襲商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，需要調(diào)整和修改。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行和政策性銀行的監(jiān)控報告一般都分為七個部分，其中只有一部分不同，一千是要求政策性銀行報送貸款投向分析，一個是要求商業(yè)銀行報送資本充足率分析，要求分行二級法人報送再貸款余額和按照一逾兩呆進(jìn)行分類的資產(chǎn)質(zhì)量狀況等。上述指標(biāo)的設(shè)定，反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對政策性銀行監(jiān)管的內(nèi)容和指標(biāo)沒有根據(jù)其發(fā)展?fàn)顩r和國際慣例作相應(yīng)的調(diào)整，而是照搬對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)。

(三)監(jiān)管手段落后，監(jiān)管質(zhì)量和效率不高。近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后開發(fā)了具有不同特點(diǎn)、覆蓋不同業(yè)務(wù)功能的多個版本的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。但這些系統(tǒng)與政策性銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及加入WTO后對金融監(jiān)管提出的規(guī)范化、科學(xué)化和系統(tǒng)化的要求相比，還存在許多明顯的不足和問題。主要表現(xiàn)是沒有針對政策性銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而專門開發(fā)監(jiān)管程序和系統(tǒng)，造成大量的重復(fù)勞動，效率不高。

三、監(jiān)管建議

筆者認(rèn)為，要建立對政策性銀行科學(xué)、高效的監(jiān)管體系，使政策性銀行貫徹中央“既要防范金融風(fēng)險，又要支持經(jīng)濟(jì)增長”的重要方針，有效發(fā)揮政策性金融的作用，應(yīng)著重從以下幾個方面改進(jìn)：

(一)盡快制定《政策性銀行法》和專門針對政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律、法規(guī)，使政策性銀行金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化?！缎掳腿麪枀f(xié)議》把一國的金融監(jiān)管法律作為有效金融監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施，并要求監(jiān)管當(dāng)局必須依法依規(guī)對金融業(yè)實施監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管工作的規(guī)范化和透明度。而金融法制不健全，尤其是沒有一部完整的政策性銀行法和相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，是困擾我國監(jiān)管者和被監(jiān)管者的主要問題。因此，迫切需要盡快完善金融監(jiān)管法律體系，實行依法監(jiān)管。在制定法規(guī)時，一是要根據(jù)政策性銀行的不同特點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍，分別制定不同的政策性銀行條例或法律，明確政策性銀行的定義、性質(zhì)、職能和任務(wù)，組織模式，業(yè)務(wù)范圍和基本業(yè)務(wù)規(guī)則，與商業(yè)銀行的關(guān)系，財務(wù)會計、監(jiān)督管理和法律責(zé)任。二是完善對政策性銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的法規(guī)體系，使監(jiān)管制度化、規(guī)范化，從而保證政策性銀行的健康發(fā)展。

(二)制定科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)容，從以合規(guī)性監(jiān)管為主走向風(fēng)險性監(jiān)管為主。目前監(jiān)管部門要根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，考慮三大政策性銀行的資本金來源和融資規(guī)模、經(jīng)營范圍、經(jīng)營目標(biāo)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分別制定適合政策性銀行經(jīng)營管理的專門監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)容，應(yīng)堅持合規(guī)性和風(fēng)險性并舉，以風(fēng)險性為主的指導(dǎo)方針。因為我國的政策性銀行能夠嚴(yán)格按照國家制定的金融法律、法規(guī)開展業(yè)務(wù)，建立了比較完善和完備的貸款程序及規(guī)則。鑒于開發(fā)銀行發(fā)放的貸款期限長，大部分在5—10年，有的長達(dá)20年，所支持的行業(yè)如電力、鐵路項目的借款人的法人體制正在發(fā)生變化。建議監(jiān)管部門根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和中央銀行貨幣政策，結(jié)合近年來開發(fā)銀行的發(fā)展情況，一是取消目前對二級法人再貸款余額等指標(biāo)的考核，修改完善存款和利潤與計劃數(shù)完成情況等監(jiān)督指標(biāo)；二是增加政策性銀行是否及時貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，貸款投向是否合理，內(nèi)控制度能否有效地防范和控制信貸風(fēng)險，保證國家信貸資金的安全，貸款的期限結(jié)構(gòu)和資金來源結(jié)構(gòu)是否匹配、能否控制資金風(fēng)險，資本充足率和風(fēng)險資本充足率是否達(dá)到國際通行的標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

(三)加強(qiáng)對監(jiān)管人員的培訓(xùn)，更新監(jiān)管理念，使監(jiān)管與服務(wù)、指導(dǎo)相結(jié)合。2003年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管委員會已正式掛牌成立，并設(shè)立了專門的監(jiān)管部門對政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管。銀監(jiān)會的成立，為提高金融調(diào)控效率，加強(qiáng)銀行監(jiān)管提供了體制框架。下一步需要加強(qiáng)對監(jiān)管人員進(jìn)行稽核審計專業(yè)培訓(xùn)，可采取國外銀行監(jiān)管部門進(jìn)修或到政策性銀行跟班操作等形式，提高監(jiān)管人員的金融理論知識和實踐能力，使監(jiān)管人員了解與政策性銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)知識、法律、會計和計算機(jī)等基本知識。也可以從各政策性銀行中選拔一批熟悉業(yè)務(wù)和具有稽核工作經(jīng)驗的高素質(zhì)人才充實到監(jiān)管隊伍中去，實現(xiàn)監(jiān)管隊伍的專業(yè)化，造就和培養(yǎng)一支政治素質(zhì)高、熟悉金融方針政策、能夠運(yùn)用國際銀行監(jiān)管準(zhǔn)則和先進(jìn)的技術(shù)手段、精通政策性銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊伍，提高監(jiān)管水平。

第3篇：銀行行政論文范文

摘要 文人論政是

二、日本作為中介

除了西方，東鄰日本也曾給

如邵飄萍，曾兩次流亡日本。1914年春，被營救出獄的邵飄萍東渡日本，在法政大學(xué)學(xué) 法律 、 政治 ，在日本新聞學(xué)會聽課，并在《朝日新聞》工作過?！冻招侣劇分两袢允侨毡镜闹匾獔蠹垼?879年創(chuàng)辦于大阪，在日本的民權(quán)運(yùn)動時期開始涉足政治，刊載言論，但在“政黨報紙”后期，為了免遭?？亩蜻\(yùn)，以中立面目出現(xiàn)。邵飄萍在日期間，注意搜集海外新聞學(xué)知識，1915年開始編著《新聞學(xué)》一書，為早期

第4篇：銀行行政論文范文

關(guān)鍵詞：金融統(tǒng)計;制度;問題;對策

基層郵政儲蓄銀行成立后，其業(yè)務(wù)范圍比郵政儲匯局發(fā)生了顯著變化，業(yè)務(wù)品種也增多，功能進(jìn)一步增強(qiáng)。但是，金融統(tǒng)計業(yè)務(wù)仍按照原郵政儲匯局體制下的統(tǒng)計制度執(zhí)行，加之，基層分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)計基礎(chǔ)管理薄弱，統(tǒng)計隊伍素質(zhì)極低，導(dǎo)致基層郵政儲蓄銀行金融數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確、完整統(tǒng)計，進(jìn)而影響全轄匯總金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實性，應(yīng)盡快予以修訂完善。

一、郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計制度方面存在的問題

1.沒有設(shè)置專門的統(tǒng)計部門和統(tǒng)計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務(wù)會計部門的人員兼職報送，沒有專門負(fù)責(zé)統(tǒng)計的統(tǒng)計部門和統(tǒng)計人員，更沒有制定金融統(tǒng)計及相關(guān)的職責(zé)制度，會計人員對金融統(tǒng)計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，從而影響了全轄金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

2.信貸報表未按“全科目”數(shù)據(jù)報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數(shù)據(jù)主要是儲蓄存款、現(xiàn)金、存放中央銀行準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)款項、應(yīng)收及預(yù)付款項、應(yīng)付及暫收款、短期貸款等項指標(biāo)，而其損益類指標(biāo)一直未納入金融統(tǒng)計“全科目”數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，導(dǎo)致全轄金融統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)不全、不真實。

3.報表對轉(zhuǎn)人行項目歸屬不準(zhǔn)。會計人員由于不熟悉統(tǒng)計項目，對一些統(tǒng)計項目只憑自己的理解，存在報數(shù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象。如郵政儲蓄銀行陸續(xù)開始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，對此項業(yè)務(wù)郵政儲蓄銀行只是其內(nèi)部對業(yè)務(wù)量及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計，而在向人行上報的人民幣信貸統(tǒng)計報表中只在“短期貸款”中填入數(shù)據(jù)，而細(xì)分項目中隨意填報，有的全部報入“農(nóng)業(yè)貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經(jīng)營性貸款”中，也有的報入“個人消費(fèi)貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數(shù)據(jù)與實際不符。

4.郵政儲蓄銀行不報現(xiàn)金業(yè)務(wù)報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現(xiàn)金報表，它的現(xiàn)金業(yè)務(wù)由其開戶行進(jìn)行統(tǒng)計代報。據(jù)調(diào)查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部統(tǒng)計入該銀行現(xiàn)金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務(wù)業(yè)收入、城鄉(xiāng)個體經(jīng)營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數(shù)據(jù)一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統(tǒng)現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。

5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲蓄銀行從未開發(fā)金融統(tǒng)計系統(tǒng)軟件，更沒有與人行轉(zhuǎn)換的統(tǒng)計系統(tǒng)，向人行報數(shù)以手工操作為主，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性較差。據(jù)了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數(shù)據(jù)需向四個系統(tǒng)（即公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)）中查詢?nèi)?shù)，而且部分?jǐn)?shù)據(jù)還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細(xì)貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統(tǒng)中取據(jù)，然后手工錄入人行系統(tǒng)報送，因此準(zhǔn)確性很差二、完善郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計制度的建議

1.加強(qiáng)郵政儲蓄銀行統(tǒng)計工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和基礎(chǔ)管理。郵政儲蓄銀行應(yīng)確定專門的統(tǒng)計業(yè)務(wù)部門，編制自身的金融統(tǒng)計制度。一要盡快實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)歸口管理；二要合理配備統(tǒng)計業(yè)務(wù)專職人員，并制訂相應(yīng)的崗位職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，加大對統(tǒng)計人員的培訓(xùn)考核力度；三要提高統(tǒng)計操作的電子化程度。盡快開發(fā)郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)，完成與人民銀行統(tǒng)計系統(tǒng)的電子接口，實現(xiàn)全科目數(shù)據(jù)電子接收。四要加強(qiáng)統(tǒng)計工作的內(nèi)部監(jiān)督與檢查，提升統(tǒng)計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統(tǒng)計工作真正達(dá)到全面、及時、準(zhǔn)確的要求。

2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統(tǒng)計指標(biāo)，確保郵政儲蓄銀行各項業(yè)務(wù)真實統(tǒng)計。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統(tǒng)計指標(biāo)“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項目下增設(shè)“短期質(zhì)押貸款”和“中長期質(zhì)押貸款”指標(biāo)，要求郵政儲蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)先按期限統(tǒng)計在相應(yīng)項目中，再按用途分類歸屬到個人經(jīng)營性貸款和個人消費(fèi)貸款項目下，對個人消費(fèi)貸款再按用途進(jìn)一步細(xì)分；第二，將其損益類報表數(shù)據(jù)納入相應(yīng)的信貸收支統(tǒng)計表中。

第5篇：銀行行政論文范文

社區(qū)銀行這一金融模式初現(xiàn)于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，是一種新興的金融發(fā)展業(yè)態(tài)。其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，而是指多種資源集聚的區(qū)域，即個人、企業(yè)、資金、物流、信息、社會關(guān)系等經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合。從表現(xiàn)形式上看，可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)、商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群社區(qū)和人文社區(qū)等。社區(qū)銀行的主要客戶是個人客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。因此，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型金融機(jī)構(gòu)都可稱為社區(qū)銀行。真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點(diǎn)選址、硬件設(shè)施、人員配備，還是產(chǎn)品設(shè)計、管理模式、業(yè)務(wù)流程等，都有別于傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，突出其社區(qū)特色。社區(qū)銀行的主要特點(diǎn)體現(xiàn)在三方面。一是資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營機(jī)制相對靈活。社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，組織層級扁平化，具有信息傳遞快捷、準(zhǔn)確的優(yōu)勢，從金融產(chǎn)品開發(fā)、投入市場到獲得信息反饋，能更快、更準(zhǔn)確地完成市場檢驗，管理人員可及時做出經(jīng)營決策。二是差異化的客戶定位。社區(qū)銀行主要針對社區(qū)的居民和小企業(yè)，這種差異化帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢，能以小補(bǔ)大，以專補(bǔ)缺，信息對稱性強(qiáng)。社區(qū)銀行在受理中小企業(yè)和家庭金融業(yè)務(wù)申請時，不僅要分析財務(wù)報表或財務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會考慮申請人的性格特征、歷史沿革或家庭構(gòu)成、日常開銷等個性化因素，有效克服了大銀行與申請人之間信息不對稱的問題。三是為中小企業(yè)和家庭提供針對性的金融服務(wù)。與大型銀行服務(wù)“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，社區(qū)銀行擁有自己特色化、個性化的金融服務(wù)和目標(biāo)客戶群，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加傾向于填補(bǔ)大銀行退出后的市場空白，并為個人客戶、零售業(yè)務(wù)提供更加全面的業(yè)務(wù)選擇，形成了更加普惠的金融服務(wù)格局。

二、對中國郵政儲蓄銀行的SWOT分析

經(jīng)過不斷的商業(yè)化改革探索，郵儲銀行由原先的“只借不貸，對私不對公”向全國第五大全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，并于2012年1月經(jīng)過股份制改造，變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。對其進(jìn)行SWOT分析，實質(zhì)上就是從它自身的優(yōu)勢、劣勢以及外部的機(jī)遇、威脅分析其發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的可行性。

（一）優(yōu)勢

1.國家政策扶持。近年來郵儲作為一個主體經(jīng)歷了幾次大轉(zhuǎn)變，首先是從政策性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行金融機(jī)構(gòu)，再從有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞萦邢薰?，以及目前正在推進(jìn)的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和股改上市，均是國務(wù)院主導(dǎo)，國資部門、財政部門、監(jiān)管部門等多部門通力協(xié)作的結(jié)果，可以看出國家政策在不斷扶持和推動著郵儲銀行的前進(jìn)。之所以如此，關(guān)鍵在于郵儲銀行的特點(diǎn)與我國著力實施“三農(nóng)”扶持和“普惠金融”的構(gòu)想密不可分。在郵儲銀行將服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)作為自身的發(fā)展定位后，政策利好將成為郵政銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的助推器。2.物理優(yōu)勢。目前，郵儲銀行的全國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39000多個，國際匯款網(wǎng)點(diǎn)2000多個，ATM機(jī)4萬多臺；本外幣賬戶數(shù)超過12億戶，本外幣存款余額超過4.5萬億元。廣闊的地域分布、尤其是在農(nóng)村地區(qū)的分布以及穩(wěn)定成熟的網(wǎng)絡(luò)連接等，為郵儲銀行發(fā)展小微金融和社區(qū)金融建立了良好的物理基礎(chǔ)。3.資金優(yōu)勢。截至2014年6月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)58970億元，在中國商業(yè)銀行中居第六位，存款余額也排在了第五位。郵儲銀行70%的網(wǎng)點(diǎn)分布于農(nóng)村，同時工資、養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)職能為郵儲銀行培養(yǎng)了一批忠實客戶，直接為其帶來龐大、穩(wěn)定且低成本的資金來源，成為郵儲銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢。

（二）劣勢

1.管理體制不健全。郵儲銀行雖然歷經(jīng)改革，商業(yè)化、市場化、合規(guī)程度不斷提高，但其管理體制尚未發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，與郵政系統(tǒng)的關(guān)系尚未完全理順。在業(yè)務(wù)關(guān)系上，郵儲銀行與郵政系統(tǒng)是委托人和人的關(guān)系，郵儲銀行有權(quán)利、有義務(wù)向郵政系統(tǒng)傳達(dá)監(jiān)管部門意見、提出業(yè)務(wù)管理要求，并對郵政系統(tǒng)是否履行要求進(jìn)行監(jiān)督，但在實際工作中這種委托人權(quán)利行使得并不充分。在法規(guī)文件傳達(dá)落實、風(fēng)險責(zé)任劃分與風(fēng)險控制、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)稽核檢查、自營與網(wǎng)點(diǎn)錯位經(jīng)營等諸多方面銀郵雙方的合作尚有不足。深層次看，雙方在業(yè)務(wù)上的委托關(guān)系有時還會被既往的領(lǐng)導(dǎo)被領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系干擾。2.員工素質(zhì)偏低。目前，郵儲銀行的從業(yè)人員數(shù)量不足，難以滿足規(guī)模不斷擴(kuò)張、業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。同時，郵儲銀行的從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，專業(yè)研究型人才缺乏，相當(dāng)一部分來自于郵政系統(tǒng)的老員工專業(yè)能力不強(qiáng)，風(fēng)險意識薄弱，對于新知識的接受能力較差，難以為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有生動力。3.軟硬件設(shè)施落后。由于郵儲銀行的起步較晚，軟硬件設(shè)施相比其他商業(yè)銀行落后，難以適應(yīng)商業(yè)化發(fā)展的需要，如電子技術(shù)方面的落后導(dǎo)致郵儲與郵政的操作混合在一起，安全措施薄弱，個別網(wǎng)點(diǎn)銀郵業(yè)務(wù)未實現(xiàn)物理隔離和人員隔離等。

（三）機(jī)遇

近年來，國務(wù)院及各部門紛紛出臺政策，從政策層面大力引導(dǎo)普惠金融發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融、社區(qū)金融等普惠業(yè)務(wù)、進(jìn)一步做好銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了有力支撐。2013年8月，銀監(jiān)會在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀十條）基礎(chǔ)上再出重拳，頒布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，督促并激勵商業(yè)銀行持續(xù)深入地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。如“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持商業(yè)可持續(xù)原則，深入落實六項機(jī)制，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還意愿和償還能力小微企業(yè)的融資需求”“、有序開展小微企業(yè)專項金融債的申報工作，拓寬小微企業(yè)信貸資金來源”等規(guī)定，對于小微金融來說是巨大的政策利好。同時，中國商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展已從傳統(tǒng)的壘大戶、吃利差走到了發(fā)展的十字路口，深化改革成為當(dāng)務(wù)之急，而郵儲銀行可以在自身發(fā)展初期做好發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的戰(zhàn)略部署，免去大船掉頭之苦，不失為一種后發(fā)優(yōu)勢。

（四）威脅

機(jī)遇和威脅永遠(yuǎn)并存。郵儲銀行雖然歷經(jīng)改革和創(chuàng)新，但仍面臨著相當(dāng)大的威脅。這里的威脅主要來自兩個方面，一是在城市地域，郵儲銀行面臨著國有商業(yè)銀行、股份制銀行、甚至外資銀行的競爭；在農(nóng)村地域，郵儲銀行面臨著農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、甚至民間借貸機(jī)構(gòu)的競爭，應(yīng)避免發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的戰(zhàn)略與上述機(jī)構(gòu)重復(fù)、沖突；二是郵儲銀行的先天不足造成的內(nèi)部控制不健全和風(fēng)險防范能力弱，制約了其發(fā)展。

三、對中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展建議

（一）堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位

隨著我國利率市場化的加快推進(jìn)，存款結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了實質(zhì)性變化，市場化的存款占比越來越高，存款理財化趨勢顯現(xiàn)，存款成本壓力將會持續(xù)提升。隨著金融脫媒的深化和“長尾理論”的逐漸顯效，大型企業(yè)對貸款的需求將逐步降低，零售客戶和小微企業(yè)客戶有望成為新的客戶主體。因此，以零售客戶和小微企業(yè)為主要客戶的社區(qū)銀行有望獲得發(fā)展生機(jī)。同時，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，一大批小微企業(yè)有望迎來發(fā)展良機(jī)。在雙重發(fā)展機(jī)遇下，郵儲銀行可以加速布局零售業(yè)務(wù)。

（二）大力發(fā)展回報率較高的小微企業(yè)“藍(lán)?！睒I(yè)務(wù)

“抓大放小”是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的慣性思路，但是隨著市場外部環(huán)境的變化和經(jīng)營壓力的加大，近幾年，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的價值逐漸顯現(xiàn)，小微金融成為金融領(lǐng)域發(fā)展的熱詞而得到了各家商業(yè)銀行的關(guān)注。從富國銀行的經(jīng)驗可知，小微金融并非“雞肋”，完全有可能成為高盈利業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行新的盈利來源，關(guān)鍵在于郵儲銀行能否找對方法，搶占先機(jī)。

（三）提升風(fēng)險定價水平，優(yōu)化資源配置

2014年上半年以來，國際政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境更加錯綜復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大，金融風(fēng)險的隱蔽性和復(fù)雜性不斷增強(qiáng)。我國雖然經(jīng)歷了美國次貸危機(jī)，但是真正意義上完整的經(jīng)濟(jì)周期考驗和金融危機(jī)檢驗，還沒有經(jīng)歷過。各類風(fēng)險隱患還在不斷積聚，部分城市和行業(yè)的信用違約風(fēng)險還在蔓延，特別是2014年一季度不良貸款增速較快，給銀行業(yè)的風(fēng)險管控帶來了挑戰(zhàn)，資產(chǎn)端的風(fēng)險定價能力對銀行變得更加重要。郵儲銀行可以在發(fā)展社區(qū)銀行模式的過程中，利用自身的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)授信過程中的信息不對稱，從而能夠更好地降低違約損失預(yù)期值。同時，郵儲銀行在下一步的發(fā)展中還應(yīng)修煉好內(nèi)功，完善治理機(jī)制，構(gòu)建靈活的經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)人員隊伍建設(shè)，加大科技投入，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，著力提升電子化服務(wù)能力，多管齊下促發(fā)展。

（四）創(chuàng)新體制機(jī)制，分層、分步推進(jìn)戰(zhàn)略實施

第6篇：銀行行政論文范文

首先,是拉動經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車——消費(fèi)、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長期以來,我國經(jīng)濟(jì)增長一直依靠的是投資與出口,而國內(nèi)消費(fèi)沒有得到太多關(guān)注。但是,國際金融危機(jī)徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)的原有格局,各大經(jīng)濟(jì)體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化,我國外需嚴(yán)重下滑。在這種情況下,刺激國內(nèi)消費(fèi),尤其是非發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入者的消費(fèi)將成為帶動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù),今年一季度我國GDP同比增長6.1%,其中消費(fèi)拉動4.3個百分點(diǎn),對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展,我國人均GDP已經(jīng)突破3300美元,達(dá)到中等收入國家水平,城鄉(xiāng)居民消費(fèi)模式也發(fā)生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費(fèi)開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代,由生活必需品時代開始走向耐用消費(fèi)品時代,由數(shù)多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛,超過美國45萬輛。

其次,是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長不均衡和梯度發(fā)展,是發(fā)展中大國的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們:當(dāng)沿海地區(qū)的土地價格和勞動力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時候,這些產(chǎn)業(yè)會轉(zhuǎn)移到低地價和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小,比跨國轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟(jì),風(fēng)險更低。特別是在金融危機(jī)沖擊下,我國更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移,由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動”來弱化外部沖擊,推動我國經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。可以預(yù)見,今后一段時期,我國將會大力推動?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長產(chǎn)業(yè)鏈,提高研發(fā)設(shè)計和后市場服務(wù)能力,形成新的產(chǎn)業(yè)集群,以增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力;中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè),加快發(fā)展。同時,在不同區(qū)域內(nèi)部,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)將延伸向欠發(fā)達(dá)、落后地區(qū)和非城市地域,區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來看,我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中,GDP增速高于全國平均水平(6.1%)的分別有6個、西部10個、中部5個、2個,中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長已經(jīng)明顯快于東部。

其三,是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底,我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發(fā)達(dá)國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),將不利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移,將是未來我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向,構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最終目標(biāo)。從今年一季度的情況看,我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長29.1%,增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0.5個百分點(diǎn),占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到55.4%。多數(shù)生產(chǎn)業(yè)投資增速明顯加快,公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢頭得到扭轉(zhuǎn),水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會保障和社會福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個百分點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

經(jīng)濟(jì)決定金融,金融反作用于經(jīng)濟(jì)。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是,我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。

(一)經(jīng)營導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

當(dāng)前,我國許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計,業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面,目標(biāo)客戶偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻?經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)縣域。而對經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶、對中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營導(dǎo)向?qū)е挛覈鹑跈C(jī)構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國內(nèi)消費(fèi)信貸市場供給規(guī)模相對較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元,在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購房消費(fèi)信貸余額僅為4500億元,占金融機(jī)構(gòu)貸款的1.29%。而同期美國同類消費(fèi)信貸余額是我國的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜,不利于支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》數(shù)據(jù)顯示,2008年底,我國東部地區(qū)的GDP占全國的54.3%,占用的信貸資源卻達(dá)61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行,而從其2008年年報來看,該行科教文衛(wèi),水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經(jīng)營機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源,但目前各家商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80個中心城市的機(jī)構(gòu)就占了其全行機(jī)構(gòu)總量的57.6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,對商業(yè)銀行來講,也沒有形成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤增長空間,不僅難度大,而且難以持續(xù)。

(二)信貸經(jīng)營模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中西部經(jīng)濟(jì)比較落后是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大特點(diǎn)。但是,我國商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險偏好,用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來衡量、選擇客戶。這樣,必然導(dǎo)致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū),其他區(qū)域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險把握、經(jīng)營管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè),偏好以實物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風(fēng)險。但是,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術(shù)的特點(diǎn)。即使是加工制造業(yè),其經(jīng)營重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶管理、品牌維護(hù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè),從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案,服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長點(diǎn)和利潤來源。其實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對象、以實物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運(yùn)用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風(fēng)險,還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過度向總行、一級分行集中,信貸業(yè)務(wù)流程長,環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本,使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”,抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性。

(三)激勵約束機(jī)制無法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個區(qū)域間的重新分配,導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是,我國商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵約束機(jī)制建設(shè)。譬如,層層考核各級行的經(jīng)濟(jì)增加值,存貸款新增量,并與各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級機(jī)構(gòu)對信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對立,使各商業(yè)銀行無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部,管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績效,按單筆或單戶貸款風(fēng)險暴露進(jìn)行獎懲。而中小企業(yè)、個人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小,收益低,個別戶勢必也會出現(xiàn)風(fēng)險。這樣,也抑制了客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)、個人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。

三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇

商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策,貫徹落實好中央“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”的各項措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì),滿足經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求;同時,為確保自身經(jīng)營穩(wěn)健和資產(chǎn)安全,必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營策略。

(一)及時調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向

經(jīng)營戰(zhàn)略決定經(jīng)營政策、經(jīng)營機(jī)制?？茖W(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個企業(yè)競爭成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗標(biāo)準(zhǔn)?？v觀國內(nèi)外過去的許多知名企業(yè),大都由于沒有順應(yīng)環(huán)境變化及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗,銷聲匿跡。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的重大變化,必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場變化走向,積極調(diào)整信貸經(jīng)營導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求;客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富裕客戶向大中小企業(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變,區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二)積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

商業(yè)銀行要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實際,制定差別化的信貸政策、風(fēng)險偏好和風(fēng)險應(yīng)對策略,在盡可能防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上適度加大對中西部和東北地區(qū)的信貸投入,推動我國經(jīng)濟(jì)均衡增長。譬如,公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),西部較東部地區(qū),由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會更長,但是,隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,其通行費(fèi)收入必然會逐步穩(wěn)定增長,最終來看信貸風(fēng)險并不高。商業(yè)銀行對西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款,可設(shè)計不同的回收期限、還款方式,給其適當(dāng)?shù)木彌_期,從而既有效支持西部公路建設(shè),又避免因貸款期限設(shè)計不合理而導(dǎo)致風(fēng)險暴露。

要及時調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實物抵押偏好,強(qiáng)化創(chuàng)新。積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求,研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營制度、客戶信用評價方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營權(quán)等無形資產(chǎn)擔(dān)保制度,推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品,大力促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評價、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求,讓消費(fèi)者通過貸款使消費(fèi)隨著時間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定,激發(fā)其消費(fèi)積極性,有效支持?jǐn)U內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實施。

要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實行不同的風(fēng)險管理制度。對受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險的大項目、大企業(yè),實行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè),以及消費(fèi)信貸,實行分層經(jīng)營管理,總行、一級分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營管理原則,具體審批、經(jīng)營、管理授權(quán)二級分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),通過降低經(jīng)營重心來降低經(jīng)營成本,間接提高經(jīng)營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(三)進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制

要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點(diǎn),調(diào)整各個區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策?；谛刨J投入仍是各級分支機(jī)構(gòu)盈利主要來源的現(xiàn)實,商業(yè)銀行要根據(jù)各個分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢、信貸需求特點(diǎn),制定各個分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn),促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù),避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。

區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國今后區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點(diǎn),各行要加快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)動激勵機(jī)制,創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務(wù)獎勵基金,鼓勵各區(qū)域機(jī)構(gòu)及時溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購需求信息,產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機(jī)構(gòu)有對接項目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持,既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,又給所在商業(yè)銀行帶來大量業(yè)務(wù)機(jī)會。

各個分支機(jī)構(gòu)要針對不同類型客戶,制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績效獎懲辦法,適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績效標(biāo)準(zhǔn),對客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險較低,個別貸款因個人失誤出現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)輕處罰或不處罰,保護(hù)其積極性。

(四)適時調(diào)整機(jī)構(gòu)布局

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會加快我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程,也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來新的發(fā)展機(jī)會。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化,重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣,作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場,給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式,在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu),充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策,將確保國家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中。三是利用國家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī),牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。

(五)拓展信貸業(yè)務(wù)功能,提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

現(xiàn)代金融理論認(rèn)為,與其他金融中介相比,銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固,能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息,既敦促企業(yè)及時償付債務(wù),又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理,提高經(jīng)營質(zhì)量,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入,加強(qiáng)對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)督,促使其合理利用信貸資金、國家投入資金,讓項目及早發(fā)揮預(yù)期效果,服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

我國各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營,四大國有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu),將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來,為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動力,商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段,利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險投資支持,在其進(jìn)入成長期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù),既降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險,獲取更高回報,又有效推動創(chuàng)新;針對一些企業(yè)缺乏設(shè)備購置資金的情況,利用租賃公司,積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù),既有效滿足企業(yè)購置設(shè)備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

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第7篇：銀行行政論文范文

論文摘要：我國股份制商業(yè)銀行的目標(biāo)是建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行，而完善的公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)，也是增強(qiáng)銀行競爭力的重要問題。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行通過長期摸索，創(chuàng)建了商業(yè)銀行公司治理的規(guī)則，我們應(yīng)在借鑒國外發(fā)達(dá)國家成熟的商業(yè)銀行公司治理的基礎(chǔ)上，不斷完善我國商業(yè)的公司治理水平。

一、商業(yè)銀行公司治理概述

公司治理也叫做法人治理，是現(xiàn)代企業(yè)制度中最重要的組織架構(gòu)，它包括公司治理結(jié)構(gòu)和公司治理機(jī)制兩方面的內(nèi)容，兩者是有機(jī)統(tǒng)一、密不可分的整體。商業(yè)銀行公司治理是指建立以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機(jī)構(gòu)為主的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵機(jī)制。公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心，完善公司治理是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)。我國股份制商業(yè)銀行的目標(biāo)是建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行，而完善的公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)。

加人WTO后，我國銀行業(yè)對外開放的步伐在逐步加快。按照人世承諾，我國已于2006年底給予外資銀行國民待遇。我國商業(yè)銀行在同一個法律框架下，面對同樣的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和同樣的客戶群體與國際銀行展開競爭，原有的市場格局己逐步被打破。因此，我國股份制商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，在國際化的激烈競爭中，制度的優(yōu)劣是根本性的問題，在外資金融機(jī)構(gòu)的實力背后，有著先進(jìn)的管理制度優(yōu)勢。所以，為應(yīng)對外資銀行的激烈競爭，我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)管理制度綜合改革，而完善公司治理結(jié)構(gòu)是管理制度綜合改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是應(yīng)對人世挑戰(zhàn)的重要舉措。

在市場化改革日益深人、金融全球化步伐加快的今天，在商業(yè)銀行還面臨著比較大的信貸風(fēng)險的同時，對利率風(fēng)險的管理也在考驗著我們的水平。穩(wěn)健的銀行體系與公司治理的狀況密切相關(guān)，只有建立完善的公司治理架構(gòu)，才能促進(jìn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營、防范銀行危機(jī)。這一點(diǎn)在本次席卷全球的金融危機(jī)中獲得了廣泛共識。一般意義上講，建立良好的銀行公司治理可以樹立存款人的信心，鼓勵更加穩(wěn)定的、長期的資金流入，激勵經(jīng)理和董事會去實現(xiàn)那些符合銀行和國家利益的經(jīng)營目標(biāo)，也可以提供有效的監(jiān)督和約束機(jī)制。在我國國有商業(yè)銀行紛紛上市的情況下，公司治理的改善顯得尤其重要。樹立良好的公司治理，在銀行內(nèi)部建立起有效的制衡機(jī)制，不僅僅降低了金融風(fēng)險，同時將大大提高證券市場潛在投資者對銀行的信心。

二、國外商業(yè)銀行公司治理的模式及借鑒意義

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣特殊商品的公司，作為一國經(jīng)濟(jì)金融的命脈，其治理結(jié)構(gòu)頗受各方關(guān)注。世界各國為了維護(hù)自己的金融安全和經(jīng)濟(jì)安全，也都對商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)給予了空前的重視，制定了許多有關(guān)完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的規(guī)則和文件，但是，目前尚未有一個最佳的、單一的、為所有銀行效仿的公司治理模式。就全球范圍來看，發(fā)達(dá)國家的公司治理結(jié)構(gòu)在實踐中形成了以下兩種不同的模式:

(一)“以市場為基礎(chǔ)”的外部監(jiān)控型的公司治理結(jié)構(gòu)

此模式又稱為英美模式，美、英、加拿大等國家主要實行這種模式。這種模式的主要特點(diǎn)是:公司股權(quán)比較分散，股東大會有很強(qiáng)的約束力，董事會對股東的利益負(fù)責(zé);采取單一委員會制，即公司不設(shè)監(jiān)事會，董事會中獨(dú)立董事數(shù)量較多，董事會下設(shè)各個專門委員會，由公共會計師、審計師等負(fù)責(zé)日常的監(jiān)督執(zhí)行工作;公司需滿足嚴(yán)格的上市要求，披露公司業(yè)績和未來預(yù)測的實質(zhì)信息，如果管理不善，股東們主要利用市場約束機(jī)制更換經(jīng)理人。

在這種模式下，公司治理結(jié)構(gòu)依賴于企業(yè)運(yùn)作的高度透明和相應(yīng)完善的立法及執(zhí)法機(jī)制。一般認(rèn)為，美國的財務(wù)會計和審計是最發(fā)達(dá)的，美國對上市公司信息披露的要求也是最嚴(yán)格的。英美模式中的持股人通常不直接干預(yù)公司運(yùn)營，而更關(guān)心股票市場的漲落，通過股票買賣的形式來“參與”公司重大問題決策。持股的短期性質(zhì)使股票交易活躍，公司接管或兼并事件頻繁發(fā)生，市場上股票價格對公司管理者形成間接約束。在運(yùn)行機(jī)制上，主要是以CEO為首的行政決策系統(tǒng)指揮管理公司，很多公司的董事長兼任公司CEO。英美模式的公司治理更為關(guān)心短期收益，把股東財富最大化視為公司經(jīng)營的最高目標(biāo)，注重分工和制衡，收人中紅利的比例較大，使資金重新回到市場，而不是留在企業(yè)組織內(nèi)部。管理人員的選擇本身也是市場行為，流動性較大。

(二)“以銀行為基礎(chǔ)”的內(nèi)部監(jiān)控型的公司治理結(jié)構(gòu)

此模式又稱為德日模式，德、日和許多歐洲國家實行這種模式。這種模式的主要特點(diǎn)是:公司股權(quán)較為集中，銀行在融資和公司治理方面發(fā)揮重要作用;采取雙重委員會制，即有監(jiān)事會和董事會，其中監(jiān)事會代表股東大會監(jiān)督董事會，監(jiān)事會成員不能充當(dāng)董事會成員，不得參與公司的實際管理;董事會組成公司執(zhí)行管理層，進(jìn)行經(jīng)營決策與日常管理。與此同時，公司還需協(xié)調(diào)員工、銀行、供應(yīng)商、關(guān)聯(lián)企業(yè)等諸多利益相關(guān)者的關(guān)系。

德國多為大銀行直接持股。銀行與企業(yè)的存貸關(guān)系使銀行成為一個重要的利益相關(guān)者，銀行控制的方式是向監(jiān)事會派出代表。德國的公司實行雙重委員會制度，設(shè)監(jiān)事會和管理委員會，監(jiān)事會由股東代表、雇員代表和獨(dú)立董事共同組成。管理委員會的委員稱為執(zhí)行董事，負(fù)責(zé)公司具體運(yùn)營。就日本而言，其治理機(jī)制中與英美模式相比最重要的差異便是法人的交叉持股和監(jiān)督的主銀行體制，這便是日本公司治理中對標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制的替代機(jī)制。這種銀行與企業(yè)之間的關(guān)系確保了銀行扮演監(jiān)管人的角色，從而有助于克服管理者和企業(yè)之間的問題。在這種架構(gòu)下，日本的公司治理機(jī)制曾經(jīng)在歷史上取得了長期的成功。德日模式的公司治理更著眼于公司的長遠(yuǎn)利益，綜合考慮各方利益相關(guān)者，強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)和合作，經(jīng)理人員多為大股東選派，其變動更多地受該大股東的影響而不是市場，因而相對穩(wěn)定。

第一種模式在強(qiáng)化信息披露的透明度、解決分散化的投資者控制公司的問題方面做得更好，但不利于建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系;第二種模式則在減少大部分股東的信息不對稱、保持利益相關(guān)各方關(guān)系的穩(wěn)定方面具有優(yōu)勢，通常能提高交易的有效性，可以更好地解決委托、問題，但花費(fèi)的成本較高，并且銀行證券的流動性不如美英模式下銀行證券的流動性強(qiáng)。各國公司治理模式不同，主要是根據(jù)不同國家法律、經(jīng)濟(jì)情況形成的，沒有絕對優(yōu)劣之分。由于近年來英美市場導(dǎo)向模式的公司治理效果比較而言更好些，因此，英美模式日益為各國所仿效。

三、完善我國商業(yè)銀行公司治理的若干思考

2004年，中行、建行由國有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹醒雲(yún)R金公司代表國家控股的股份制商業(yè)銀行，標(biāo)志著中國國有商業(yè)銀行改革在公司治理上邁出關(guān)鍵的一步。但是改革能否取得最終的勝利，還取決于其公司治理結(jié)構(gòu)能否得到根本性的變革?？傮w來說，我國目前公司治理體制尚不完善、治理環(huán)境尚不健全，存在諸多問題，我們應(yīng)從以下方面完善我國商業(yè)銀行的公司治理:

(一)進(jìn)一步推進(jìn)股份制改革，促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化、多元化

盡管中行、建行和工行三家銀行的股份制改革已經(jīng)完成，但現(xiàn)有股份制改革的特點(diǎn)是政府占大股，經(jīng)營決策權(quán)由國有大股東的人來決定。這種改革無法建立現(xiàn)代財產(chǎn)關(guān)系，產(chǎn)權(quán)的利益與責(zé)任沒有與個人掛鉤，商業(yè)銀行的軟預(yù)算約束問題就不能解決，財產(chǎn)的制衡機(jī)制與利益的制約機(jī)制就無法產(chǎn)生并發(fā)揮作用，企業(yè)也就很難從行政機(jī)制的束縛下解脫出來并成為真正獨(dú)立的銀行，從而導(dǎo)致低效率。國有股權(quán)在全部商業(yè)銀行中的比重應(yīng)低于50%，但仍保持控股的地位。積極引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。引人戰(zhàn)略投資者改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)投資主體多元化，是解決所有者缺位問題的客觀要求。

(二)建立有效的制衡機(jī)制

要完善公司治理結(jié)構(gòu)，就要明確劃分股東、董事會、經(jīng)理階層及監(jiān)事會各自的權(quán)利、責(zé)任和利益，從而形成相互間的制衡關(guān)系。

首先，要明確股東大會的職責(zé)和權(quán)利。應(yīng)建立健全股東大會制度，明確界定股東各項基本權(quán)益和應(yīng)由股東大會決策的事項，制定股東大會議事規(guī)則以確保股東大會決策的民主化、程序化和科學(xué)化。

其次，要規(guī)范董事會的權(quán)利。董事會除了決定銀行的經(jīng)營方針和戰(zhàn)略決策及監(jiān)管經(jīng)理階層經(jīng)營管理行為外，要優(yōu)化董事會構(gòu)成，推廣獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度，設(shè)立董事會所屬的風(fēng)險管理委員會、審計委員會、薪酬委員會和提名委員會等。

再次，要強(qiáng)化監(jiān)事會的職能作用。完善監(jiān)事會制度，建立內(nèi)部透明、程序開放的工作流程和評估機(jī)制，規(guī)范監(jiān)事選聘程序，保證監(jiān)事的獨(dú)立性，增強(qiáng)對銀行董事會和經(jīng)理層的監(jiān)督并提高銀行公司治理效率。

(三)加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)，提高公司治理的透明度

加強(qiáng)國有商業(yè)銀行透明度建設(shè)的實質(zhì)就是加強(qiáng)信息披露，規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、方式、內(nèi)容和可比性，增強(qiáng)銀行經(jīng)營管理的透明度，接受相關(guān)利益者和社會的監(jiān)督，讓董事會和高級管理層對他們的行為和表現(xiàn)完全負(fù)責(zé)，從而保護(hù)股東和利益相關(guān)者的權(quán)益。同時，信息披露也是防止銀行“內(nèi)部人控制”的有效手段。為提高信息披露的質(zhì)量，還必須強(qiáng)化審計部門的審計職能，按照會計師事務(wù)所審計的要求進(jìn)行審計，并披露審計結(jié)果。城市商業(yè)銀行要選擇國外會計師事務(wù)所，按照國際慣例進(jìn)行外部審計，公開審計結(jié)果。

商業(yè)銀行公司治理信息的披露內(nèi)容一般包括:銀行的經(jīng)營業(yè)績，流動性與資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險管理的情況，遵循的會計準(zhǔn)則與原則，公司的商業(yè)目標(biāo)、道德、環(huán)境和有關(guān)的公共政策，主要股份所有權(quán)和投票權(quán)，董事和主要執(zhí)行人員及有關(guān)銀行激勵結(jié)構(gòu)的信息(薪酬政策、執(zhí)行補(bǔ)償、紅利和股票期權(quán))，關(guān)聯(lián)方交易的性質(zhì)和范圍，重要可預(yù)見的風(fēng)險因素，公司治理結(jié)構(gòu)和政策是否符合法律標(biāo)準(zhǔn)及承擔(dān)的法律責(zé)任。信息披露制度決定了銀行的透明度，對整個銀行體系的安全和穩(wěn)定都有重要影響。

(四)建立健全有效的激勵與約束機(jī)制

建立有效的激勵機(jī)制，就要建立明確的業(yè)績考核與評價體系，準(zhǔn)確衡量決策機(jī)構(gòu)、管理人員、員工個人對于銀行所做的貢獻(xiàn)，形成以工資、獎金、社會保險、公積金以及股票期權(quán)和股票持有等多種方式在內(nèi)的、科學(xué)的收人分配新體制。

對高級管理人員可實行重點(diǎn)傾斜，建立引導(dǎo)高管人員行為長期化的多維激勵機(jī)制。這樣才能有效激勵董事長、董事、管理層發(fā)揮潛能，創(chuàng)造更好的業(yè)績，才能減少管理層的短期行為。

對于一般員工而言，最具激勵效應(yīng)的因素是薪酬水平和晉升機(jī)會。公司治理的目標(biāo)是實現(xiàn)企業(yè)價值最大化，而員工是創(chuàng)造企業(yè)價值的主要力量。國有商業(yè)銀行需要不斷深化勞動用工制度，強(qiáng)化崗位責(zé)任制，把員工的薪酬待遇與其工作績效、創(chuàng)新成果、技術(shù)水平相聯(lián)系，同時放寬晉升條件，鼓勵有能力者參與崗位競爭和職務(wù)競爭，建立行內(nèi)外人才的合理流動機(jī)制。超級秘書網(wǎng)

強(qiáng)化約束機(jī)制，就要建立對董事會負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計部門，以加強(qiáng)董事會對日常經(jīng)營管理的監(jiān)督，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險和其他經(jīng)營管理風(fēng)險。彌補(bǔ)監(jiān)事會不到位的缺陷。另外，要強(qiáng)化外部審計監(jiān)督作用，改變以往人治因素大于制度因素的怪現(xiàn)象，確保審計結(jié)果更加客觀公正。

(五)營造競爭性市場，培育銀行業(yè)公司治理的環(huán)境

第8篇：銀行行政論文范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)資源;郵政儲蓄銀行;營銷突圍

一、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)資源經(jīng)整合后才能形成核心競爭力

(一)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢并不能實現(xiàn)差異化

中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)多,這是最大的特點(diǎn),也是其他商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢。截至2009年6月底,郵政銀行有網(wǎng)點(diǎn)3.7萬個,4.5萬個匯兌網(wǎng)點(diǎn)和2萬個國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),近60%的網(wǎng)點(diǎn)和70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)多,這是最大的特點(diǎn),也是其他商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢。

經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的廣東省7市(指的是佛山、東莞、江門、肇慶、惠州、韶關(guān)、汕頭)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)共投放POS機(jī)35448個,而郵政儲蓄銀行只有32個,僅占0.09%。從廣東省的情況看,網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢并沒有帶來業(yè)績上的提高,而廣東省郵政儲蓄銀行一直在各省業(yè)績中處于較好的位置。

(二)現(xiàn)有的營銷能力和營銷思維難以針對高端客戶集中化經(jīng)營

中國郵政儲蓄銀行一直是農(nóng)村金融的主力軍,這確是其行業(yè)地位的體現(xiàn),但城市高端客戶市場和機(jī)構(gòu)客戶市場也應(yīng)該是郵政儲蓄銀行進(jìn)行爭奪的資源。郵政儲蓄銀行由于歷史原因,對于高端客戶和機(jī)構(gòu)客戶缺乏相關(guān)的營銷經(jīng)驗。人才隊伍需要大量補(bǔ)充。否則對于高端金融市場的集中化經(jīng)營將難以突破,只能無奈地將籌碼押注在農(nóng)村金融市場和傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)。

(三)網(wǎng)絡(luò)資源未經(jīng)整合無法降低成本

郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)多,但是對于農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)量通常很小,再加上受國家政策法律限制,農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)難以撤銷,經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)通常有農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)。郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)如果不進(jìn)行有效整合,肯定難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),成本領(lǐng)先無從談起。

二、實現(xiàn)營銷突圍是郵政儲蓄銀行整合網(wǎng)絡(luò)資源的關(guān)鍵

張偉靖(2008)提出郵政儲蓄銀行是第五大銀行還是第五大問題的觀點(diǎn),對于郵政儲蓄銀行的持續(xù)經(jīng)營提出質(zhì)疑。在溫室里成長的郵政儲蓄能否在銀行競爭中站穩(wěn),關(guān)鍵在郵政儲蓄銀行的營銷能力。郵政儲蓄銀行需要進(jìn)行一場營銷的革命,郵政儲蓄銀行在城市網(wǎng)點(diǎn)面臨四大行和股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的競爭,而農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)面臨農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的競爭。郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢并沒有帶來壟斷地位。李高建(2008)認(rèn)為,郵政儲蓄銀行存在郵政和銀行混業(yè)經(jīng)營的問題,但經(jīng)過郵政與銀行的分離,郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)仍兼有銀行和郵政業(yè)務(wù)并沒有多大的障礙和風(fēng)險,郵政儲蓄銀行的營銷突圍應(yīng)該在三個方面與資源的整合相結(jié)合:

(一)營銷應(yīng)該注重目標(biāo)化

營銷盡可能地制定目標(biāo),網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)、部門的目標(biāo)、個人的目標(biāo),將目標(biāo)作為工作的常態(tài),規(guī)范經(jīng)營目標(biāo)。建立層層下達(dá)的目標(biāo)體系,完全摒棄過去的體制,將目標(biāo)的種類多元化,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通、基金銷售、保險代銷、存款等零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)多層目標(biāo)。對于郵政儲蓄銀行的貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)目標(biāo)上的優(yōu)質(zhì)客戶銷售目標(biāo)。

(二)營銷應(yīng)該注重責(zé)任化

目標(biāo)的考核和職位晉升、績效工資等結(jié)合起來。并將目標(biāo)的實現(xiàn)作為一種責(zé)任來考核,迫使主管領(lǐng)導(dǎo)重視業(yè)績,調(diào)動一切資源和發(fā)揮員工的積極性實現(xiàn)目標(biāo)。

(三)營銷應(yīng)該注重戰(zhàn)略化

將動態(tài)的營銷戰(zhàn)略引入,不斷結(jié)合市場進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和競爭局面進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。不是一套營銷思想從上到下,而是動態(tài)的戰(zhàn)略思維。

三、郵政儲蓄銀行實現(xiàn)營銷突圍的策略

(一)營銷人才策略:人才四維空間設(shè)計

馬斯洛的需求層次說給銀行管理的人才激勵機(jī)制提供了理論基礎(chǔ),現(xiàn)代前沿人力資源理論認(rèn)為營銷人才存在層次分級,國際金融環(huán)境和中國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢會使商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)挖掘會走向四維空間模式,因為這樣的培養(yǎng)模式最具有競爭力,能夠內(nèi)外兼顧。

對于不同的人才類型所采取的培養(yǎng)和挖掘措施是不同的,離散型人才應(yīng)該采取廣泛招募的方式,長期吸收具有社會資源的加入,將業(yè)績提成進(jìn)行梯度化設(shè)計。中堅型人才的培養(yǎng)和挖掘是人才策略的重點(diǎn)。分為吸收、培養(yǎng)、考核三個方面:吸收是指主要是從高校招收優(yōu)秀的畢業(yè)生加入郵政儲蓄銀行的隊伍,注入新生力量。培養(yǎng)是指發(fā)現(xiàn)具有職業(yè)經(jīng)理人和理財師潛質(zhì)的新行員,給予其足夠的發(fā)展空間,徹底拋棄按資排輩的人事制度?？己耸侵钢贫ńy(tǒng)一的業(yè)績考察標(biāo)準(zhǔn),兼顧其他方面的內(nèi)容,嚴(yán)格懲罰和獎勵措施。攻關(guān)型人才應(yīng)該從中堅力量中吸收,需要團(tuán)隊精神極強(qiáng)的人加入,應(yīng)該設(shè)計一套快速提拔途徑,將業(yè)務(wù)能力、形象氣質(zhì)、社會交際、人格稟賦、心理素質(zhì)各方面都不錯的中青年人才通過提名和考核,加入大型項目的攻關(guān)團(tuán)隊中,同時設(shè)立“伯樂獎”,獎勵發(fā)現(xiàn)人才的基層行領(lǐng)導(dǎo)。梟雄型人才的引入應(yīng)該依靠獵頭公司,從人才市場引進(jìn),通過協(xié)商解決其待遇職位等要求,并約定的業(yè)績額度。人力資源部門應(yīng)該專門設(shè)立高層次人才情報檔案,特別注意其他商業(yè)銀行的管理層變動,關(guān)注所在地區(qū)的金融高層人才的動向。

(二)差異化營銷策略:零售客戶、批發(fā)客戶、私人銀行客戶的細(xì)分

郵政儲蓄銀行的客戶隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大,會分為三個市場群體:零售客戶、批發(fā)客戶、私人銀行客戶。

傳統(tǒng)的客戶即傳統(tǒng)的居民儲戶或者儲戶衍生出的基金、理財產(chǎn)品客戶,對于這部分客戶,以城市工薪階層和農(nóng)村居民為主,郵政儲蓄銀行有多年的營銷經(jīng)驗。能夠依托強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢維系好這部分客戶資源。

郵政儲蓄銀行的對公業(yè)務(wù)剛剛開始,缺乏營銷和維護(hù)客戶的經(jīng)驗,并且在硬件上缺乏基礎(chǔ),如大額支付系統(tǒng)的接入、自動設(shè)備的投放等方面仍然欠缺。實際上郵政儲蓄銀行具有公司、企業(yè)、企事業(yè)單位需要的網(wǎng)點(diǎn)便捷,小額貸款也給中小企業(yè)提供了不錯的選擇。如果系統(tǒng)化地優(yōu)化資源,完全可以從中小企業(yè)入手獲得超額收益,到達(dá)差異化經(jīng)營的目的。此外,政府對于農(nóng)村養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險基金也是郵政儲蓄銀行營銷的重點(diǎn)。

私人銀行客戶是銀行最具利潤的客戶,但對銀行的管理要求很高。郵政儲蓄銀行一定要發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)布局大多在農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄銀行貌似難以在私人銀行方面難有作為。但仔細(xì)分析,筆者認(rèn)為,郵政儲蓄銀行確有自己獨(dú)特的優(yōu)勢:一是后發(fā)優(yōu)勢,能夠吸收其他銀行成功和失敗的教訓(xùn);二是農(nóng)村地區(qū)也存在私人銀行客戶,且一直是其他銀行的空白;三是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢能夠給私人銀行客戶的金融理財活動提供更多的便利和較低的交易成本;四是郵政儲蓄銀行在大城市的高端理財網(wǎng)點(diǎn)較少,不會同業(yè)內(nèi)耗。私人銀行具體建設(shè)步驟:

(三)營銷渠道整合策略:城市金融與農(nóng)村金融的聯(lián)結(jié)

郵政儲蓄銀行營銷渠道的整合不同于簡單的將營銷網(wǎng)點(diǎn)在布局上的撤并。而應(yīng)該是通過金融產(chǎn)品把農(nóng)村金融和城市金融進(jìn)行聯(lián)結(jié)。進(jìn)行這樣的聯(lián)結(jié)應(yīng)該注意兩個方面:

一方面增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)外觀的現(xiàn)代化氣息。郵政儲蓄銀行很多大城市網(wǎng)點(diǎn)裝修簡潔、舒適,現(xiàn)代美學(xué)感強(qiáng)。農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和城市街道網(wǎng)點(diǎn)陳舊、設(shè)備老式,缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行的氣息,要迅速投入資金改變農(nóng)村和城市街道郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)的外觀,給客戶一個舒適美觀的空間。

另一方面,金融產(chǎn)品的差別設(shè)計。不能將城市的金融產(chǎn)品直接銷售給農(nóng)村居民,在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、功能劃分、積分計劃、獎勵設(shè)計等方面先做市場調(diào)研再決定。

(四)網(wǎng)點(diǎn)營銷的營銷資本引進(jìn)策略:社區(qū)銀行

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為,吸引民間資本成立社區(qū)銀行被認(rèn)為是一種資本運(yùn)作的手法,但如果擴(kuò)展傳統(tǒng)的營銷四要素(產(chǎn)品、銷售、渠道、售后),筆者認(rèn)為,郵政儲蓄銀行引入民間資本,采取有限法人隔離和破產(chǎn)隔離制度,將某些合適的網(wǎng)點(diǎn)改制成社區(qū)銀行是一種不錯的選擇。這樣的營銷模式突破了傳統(tǒng)的體制,能夠分散風(fēng)險,因為有民間資本的進(jìn)入,既引入外部的監(jiān)督者(股東的監(jiān)督),又能夠吸收社區(qū)的客戶。

第9篇：銀行行政論文范文

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化最早于20世紀(jì)70年代初在美國住房抵押貸款領(lǐng)域創(chuàng)建和應(yīng)用，隨后很快在相近行業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)中展開，形成一種獨(dú)具吸引力的全新投資產(chǎn)品，并迅速席卷國際資本市場，被稱為近三十年來國際金融領(lǐng)域最重大的創(chuàng)新之一。

一、我國商業(yè)銀行實施信貸資產(chǎn)證券化的意義

信貸資產(chǎn)證券化是將一系列用途、質(zhì)量、償還期限相同或相近，并可以產(chǎn)生大規(guī)模穩(wěn)定現(xiàn)金流且將已經(jīng)形成的信貸資產(chǎn)集合起來，經(jīng)過一定的組合包裝，以其為基礎(chǔ)資產(chǎn)向投資者發(fā)行證券進(jìn)行融資的過程。當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的現(xiàn)實意義主要體現(xiàn)在：

1.增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，分散貸款的非系統(tǒng)風(fēng)險。通過資產(chǎn)證券化，銀行將缺乏流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以交易流通的證券，這就使得商業(yè)銀行在不改變負(fù)債的情況下，提高了資產(chǎn)的流動性，從而有效改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)了傳統(tǒng)銀行盈利性、流動性和安全性之間的矛盾。通過資產(chǎn)證券化，銀行則可以有效地分散資產(chǎn)組合，降低貸款的非系統(tǒng)性風(fēng)險，同時也可以繼續(xù)維持其原有的穩(wěn)定的客戶群。

2.有利于商業(yè)銀行資本管理，改善資本充足率。目前，我國商業(yè)銀行的資本充足率低于8%的標(biāo)準(zhǔn)，通過對貸款進(jìn)行證券化可以降低資產(chǎn)風(fēng)險度，改善資本充足率。開展低風(fēng)險或無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，以最小的成本增強(qiáng)流動性和提高資本充足率，在有限的資本條件下實現(xiàn)收益與風(fēng)險的匹配。

3.有利于增強(qiáng)盈利能力，改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)。信貸資產(chǎn)證券化可將期限長、利潤薄的貸款提前兌現(xiàn)，從而加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度，提高資產(chǎn)的收益率。另外，貸款銀行在出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時還可以獲得手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等收入，也可以為其他銀行資產(chǎn)證券化提供擔(dān)保賺取收益，提高中間業(yè)務(wù)收入。

4.有利于化解不良資產(chǎn)，降低不良貸款率。雖然近幾年通過努力，我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率有所下降，但仍高于國際水平，且不良貸款絕對額巨大，對我國金融體系的穩(wěn)定造成隱患。通過資產(chǎn)證券化將不良資產(chǎn)成批量、快速轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的資本市場產(chǎn)品，重新盤活部分資產(chǎn)的流動性，將銀行資產(chǎn)潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分散是化解不良資產(chǎn)的有效途徑。

二、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)現(xiàn)狀及信貸資產(chǎn)證券化面臨的障礙

(一)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，流動性差

我國商業(yè)銀行的負(fù)債以短期存款為主，而本應(yīng)由資本市場承擔(dān)的公路、電廠等大量基礎(chǔ)設(shè)施項目卻主要依靠銀行貸款，商業(yè)銀行中長期貸款比重逐年上升。銀行資產(chǎn)(主要是信貸資產(chǎn))長期化與負(fù)債短期化、貸款流動性降低與存款流動性增強(qiáng)兩對矛盾并存，使銀行“短借長用”的矛盾越來越突出，導(dǎo)致流動性風(fēng)險不斷加大。

(二)風(fēng)險過度集中，不良資產(chǎn)比重高，運(yùn)作效率低

由于創(chuàng)新工具的缺乏，商業(yè)銀行只能被動持有中、長期信貸資產(chǎn)，現(xiàn)實或潛在風(fēng)險不能及時、有效地分散、對沖和轉(zhuǎn)移，風(fēng)險更多的分置于銀行體系中。眾所周知，我國商業(yè)銀行不良貸款率較高，且不良貸款絕對額巨大。商業(yè)銀行在處理不良資產(chǎn)時，只能在未來不定期的收回資金，具有很大的不可預(yù)測性和不穩(wěn)定性，且需耗費(fèi)大量的人力、物力以及時間和精力。

(三)商業(yè)銀行資本金不足，盈利能力下降

近年來，隨著我國金融資產(chǎn)的快速擴(kuò)張，商業(yè)銀行普遍面臨資本金不足的難題。商業(yè)銀行收入的主要來源仍依靠傳統(tǒng)的利差收入，中間業(yè)務(wù)收入比例很小，以及沉淀的巨額不良資產(chǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力下降。

另外，我國對于信貸資產(chǎn)證券化，無論是理論知識還是實際經(jīng)驗，無論是金融環(huán)境還是法律、會計、稅收環(huán)境都還十分欠缺，存在許多障礙，制約著資產(chǎn)證券化的發(fā)展。突出表現(xiàn)為：資本市場規(guī)模小、結(jié)構(gòu)不盡合理、產(chǎn)品單一、相關(guān)法律法規(guī)不健全、信用評級制度不完善、缺乏規(guī)范的金融中介機(jī)構(gòu)、資本市場發(fā)育程度低、資產(chǎn)支持證券的需求不足等等。

三、實施信貸資產(chǎn)證券化的建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)。推行資產(chǎn)證券化需要提供一系列的法律、法規(guī)、政策、制度保障。我國政府應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，在市場準(zhǔn)入和退出，各類參與主體行為規(guī)范、風(fēng)險控制、監(jiān)管主體、會計準(zhǔn)則、稅收制度等方面制訂完善的法律法規(guī)，并根據(jù)實際發(fā)展情況進(jìn)行修改、補(bǔ)充與完善，為開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境并提供有力的法律保障。

(二)完善資本市場建設(shè)，大力培育機(jī)構(gòu)投資者。信貸資產(chǎn)證券化作為一種融資方式，它需要養(yǎng)老基金、商業(yè)銀行、共同基金、保險公司等機(jī)構(gòu)投資者提供穩(wěn)定的資金。由于資產(chǎn)支撐證券的復(fù)雜性，個人投資者不能自覺地防范風(fēng)險，也不能進(jìn)行深入細(xì)致的分析，難以及時科學(xué)的調(diào)整投資策略。因此，在推行銀行信貸資產(chǎn)證券化時，要完善資本市場建設(shè)，大力培育機(jī)構(gòu)投資者，為銀行信貸資產(chǎn)證券化的實施提供大量、持續(xù)、穩(wěn)定的長期資金。

(三)規(guī)范信用評級制度，培育具有影響力的信用評級機(jī)構(gòu)。資產(chǎn)支撐證券的順利發(fā)行，關(guān)鍵在于能否被投資者所認(rèn)可，而信用評級機(jī)構(gòu)所出具的資信評級結(jié)果往往能左右投資者的選擇。因此，必須建立一個獨(dú)立、客觀、公正、透明的信用評級體系，培育一批國內(nèi)具有權(quán)威性的、在國際具有一定影響力的信用評級機(jī)構(gòu)。另外，要加強(qiáng)國內(nèi)評級機(jī)構(gòu)與國際著名評級機(jī)構(gòu)的合作，引進(jìn)先進(jìn)的信用評級技術(shù)和經(jīng)驗，從而提高我國信用評級機(jī)構(gòu)的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。

(四)根據(jù)我國銀行實際，選擇適宜證券化的資產(chǎn)。國際資本市場的實踐表明，并非所有的資產(chǎn)都適宜于證券化。信貸資產(chǎn)證券化必須具備以下條件：能在未來產(chǎn)生可預(yù)測的穩(wěn)定的現(xiàn)金流；本息的償還分?jǐn)傆谡麄€資產(chǎn)的存續(xù)期間，而且平均償還期至少為一年；債務(wù)人應(yīng)具有較好的資信，以保證資產(chǎn)支撐證券的未來現(xiàn)金流收益的穩(wěn)定性；證券化的資產(chǎn)應(yīng)具有一定的同質(zhì)性，可使證券化所需的信息成本和交易成本降低；證券化資產(chǎn)的信息應(yīng)具有一定的透明度。

(五)培養(yǎng)相關(guān)高素質(zhì)人才。信貸資產(chǎn)證券化過程需要進(jìn)行大量的資產(chǎn)評估、信用評級、發(fā)行、出售和管理工作，其中還涉及大量的法律、稅收、會計等問題。因此，信貸資產(chǎn)證券化的推進(jìn)需要大量既懂得法律、信用評級、會計、稅收方面的知識，又掌握資產(chǎn)證券化專業(yè)知識，既有先進(jìn)的理論和實踐知識，又充分了解我國的金融市場情況、會計準(zhǔn)則和財稅制度的復(fù)合型人才。政府和各商業(yè)銀行應(yīng)加大對現(xiàn)有相關(guān)從業(yè)人員及未來人才的培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]李曜.資產(chǎn)證券化——基本理論和案例分析[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001；(12)