網絡金融精選(九篇)
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第1篇：網絡金融范文
【中圖分類號】G623.58
【文獻標識碼】A
【文章編號】1672-5158（2012）12-0057-01
1 計算機金融發展的現狀
在網上交易的整個過程中，網絡金融安全必須要有一定的保證，主要體現在以下兩方面：第一，來源于金融機構的內部，整個網絡系統中自身的安全、自身管理的水平和網絡進行內部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統的不合理設計、系統運行的不夠穩定；第二，來自于金融機構的外部，主要是受到網絡開發商、供應商和評估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災害等造成的安全問題。
根據調查證實我國80%的網站都存在安全問題，而其中剩余的20%網站的安全問題也是非常嚴重的。網上交易的安全問題已經是金融交易中比較嚴重的問題，這個安全問題影響著我們國家金融的發展。存在于網絡金融活動中的安全隱患主要有以下幾方面：
1.1 金融裝備比較落后
我們國家金融電子設備的核心技術大都是從國外引進的，國產化的使用率比較低，創新的自主知識產權比較少。當前整個金融電子化的過程中，在整個金融系統中的操作平臺上和電子支付系統等核心的系統都依賴于國外的技術，因為平臺軟件的原因使我們國家的網絡金融安全性非常差。因為計算機硬件出現故障使系統出現問題等，是網絡金融安全的重要隱患。
1.2 網絡系統中自身的漏洞
網絡中固定技術體系存在著缺陷。為了能夠達到遠程通信的目的，網絡中并沒有考慮到安全性的問題，而又因為過于的信任，為了主機之間的連接設計出TCP/IP協議缺少安全性，而金融網絡系統是建立在網絡系統上的，這樣必然會存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網絡不能穩定的運行，所以就會被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價嚴重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統中有40%是金融系統，而在我國則有60%以上。
1.3 交易系統中存在缺陷
根據我們國家的相關規定，金融機構網上交易的安全標準必須要達到三級，可是現在大部分的金融機構都達不到這樣的標準，他們自行設計開發并使用的網絡金融交易的系統大部分都沒有經過相關權威部門的檢測，這些系統中大部分安全控制技術比較落后，安全防范的技術較差，抵抗攻擊的能力比較差，對客戶的一些私人信息的保密措施比較差。
1.4 交易監管比較落后
因為網絡金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現不對稱的現象，出現全球化的網上支付和結算的系統，使信用風險的程度提高。現在，我們國家的網絡金融沒有充足的監管經驗，手段和技術都比較落后，網上監管的職責劃分不夠清楚，對內部進行控制的制度不夠完善，對網上業務定期進行內部審核只是形式而不進行深究，所以就出現了網上運作中對密碼控制不嚴格、軟件控制的能力比較差、對授權的機制執行的不夠到位等一系列問題。
1.5 缺少共同合作的機制
各個網絡金融系統都是為各自謀利，各個行業間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業間的資源達不到共享，浪費了許多資源和金錢，拖延了整個金融業的發展。使之發展很落后。
在出現緊急情況的時候沒有很好的應對政策。除了上面的這些問題整個金融機構還存在著沒有制定對突然出現停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發事件發生的應急措施，這也影響著網絡金融的安全一個很重要的原因。
2 網絡金融安全出現問題的防范措施
2.1 加快設立對網絡金融安全的法律制約
我們國家對網絡金融的法律制約非常落后，更不用說對網絡金融安全的制約。因為網絡金融安全關系到我們國家的經濟的安全，也可以說成國家的安全，所以對我國網絡金融的發展制定法律制度是非常緊急的問題，我們國家必須要高度重視，并成立網絡安全管理的機構，研究制定法規制度，嚴厲打擊網絡金融的犯罪，保護參加網絡金融交易雙方的合法的權益，保證網絡金融能夠穩定健康的發展。
2.2 提高技術防范的能力
技術的防范在網絡金融安全的防范中是非常關鍵的。參加網絡金融交易的機構需要準備完善的軟件和硬件進行升級的方案，對系統要進行更新換代，及時的按照國家標準中規定使用的安全性比較好的軟件平臺和金融設備，保證計算機的所有軟件不斷更新升級，使網絡能夠健康穩定的運行。要使用高性能的網絡防火墻、殺毒軟件和病毒庫，定期的進行升級，對登錄的口令進行嚴格的管理，保證網絡金融的安全發展。
2.3 不斷的培訓人才
網絡金融機構中需要大量的掌握著計算機技術、網絡技術、金融知識和管理知識的復合型的人才。從國家的角度說要多培訓一些政治知識、技術比較全面和作風正氣的執法人才，提高執法人員的素質，懲治違法犯罪的行為。而從企業的角度說需要對所有的人員進行培訓，讓員工們都能夠明白網絡金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質和員工的技術水平，盡量減少因為操作失誤而引起的麻煩，使網絡金融能夠穩定健康的發展。
第2篇：網絡金融范文
關鍵詞:網絡金融;風險;監控
從國際發展的趨勢來看,電子化,網絡化,虛擬化,綜合化,全能化已經成為了未來金融業務發展的主要趨勢,網絡金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發展到了更高的階段。我國網絡金融實踐已經取得了不小的成果。從現有的形式來看,我國網絡銀行全都依托傳統商業銀行建立,在傳統商業銀行的體制內運行、把傳統銀行業務利用互聯網進行推廣和操作,等于開設了一個新的電子化服務窗口。因此從嚴格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網絡銀行機構,而是只有網絡銀行業務,網絡證券與網絡保險的發展情況也是如此。因此在國內研究中、網絡金融與網絡金融業務的概念往往是等同的。
經過近0年的發展,中國的網上銀行發展呈現以下特點:
①設立網站并開展網絡業務的銀行數量增加;②外資銀行開始進入網絡銀行業務領域;③網絡銀行業務量在迅速增加,業務已經覆蓋了全國主要大中城市;④網絡銀行業務種類,服務品種迅速增多,交易類業務在網絡銀行業務中的份額逐漸上升,信息類業務比重有所下降;⑤銀行日益重視網絡銀行業務經營中的品牌戰略。
在國內網絡銀行的業務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩定收入的用戶在使用。但不可否認的是,網絡銀行已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道。
網絡證券我國網絡證券發展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術企業和中小型證券公司、但二者介入網絡證券的動機是不盡相同的。信息技術企業是希望借助自己的技術優勢參與網絡證券業務,在證券市場上推廣信息技術的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網絡證券業務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業網點少,知名度小,規模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網絡證券業務中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。
2000 年,隨著中國證監會《網上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內證券公司開展網上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經歷了2002年的全行業虧損之后,國內證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業面積并推廣網絡證券業務就是其中最主要的手段。根據中國證監會的統計,截止到2004年2月,通過互聯網進行委托交易的客戶開戶數已達548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數的5.2,成交金額也呈現逐年遞增的態勢。
中國證券監督管理委員會網絡證券業務的最大優勢是其動態的數據庫功能,使用者可以動態地進行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網絡證券業務的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內服務開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。
網絡保險作為信息時代的產物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據有關機構測算,通過人、經紀人、電話銷售以及互聯網開展的保險業務,其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯網作為一個全新的營銷平臺來拓展業務。
997年月28日,我國第一家保險信息類網站中國保險信息網由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯網上完成了國內首份網絡保險業務。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡電子商務公司合作在國內推出首家專業網絡保險交易類網站網險,真正實現了網上投保、至今該網站上已經推出了包括個人和團體保險兩大類三十余個業務品種。目前、我國已經基本形成以網站平臺為基礎的網絡保險發展框架,3家中資保險公司有26家開通網站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網站的有28家,總共開通網站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。
綜合來看,我國目前網絡保險業務的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發的網站來推廣產品和服務,例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業財經網站或綜合門戶網站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網站,前者例如和訊網和網易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網等。
網絡期貨目前國內網絡期貨業務主要是通過互聯網進行的期貨經紀業務委托,投資者尚不能直接利用互聯網開展期貨撮合或交易業務。網絡期貨委托業務的基本功能是將投資者的指令傳達到經紀公司、經紀公司再將指令發送到交易所的系統里進行集中交易,實質上網絡期貨業務的開展更類似于期貨交易場地的延伸。
由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業的交易場所進行集中交易的難度較大,而期貨經紀公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進行交易委托的網絡期貨業務一經推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴大,期貨經紀公司因此有了一定的資金積累以滿足網絡期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網絡期貨的迅猛發展。
網絡存在的問題目前、網絡技術,CA認證、社會征信體系,安全問題等這些曾經被視為困擾網絡金融在中國發展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網絡金融的發展。
安全保障問題CCA2005網上銀行行為調查報告表明:交易安全是用戶最關心的問題。網絡金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關的信息流能否通過互聯網進行安全傳輸的問題。因此網絡金融的安全性標準應該包括三個方面的內容:信息的準確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認性。由于網絡金融業務涉及的環節眾多,因此僅就技術層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。
由于網絡安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯網犯罪的案例日益增多。我國就發生過多起證券交易系統被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機犯罪。而且目前尚沒有針對網絡金融安全的正式法規出臺,網絡金融的風險難以確定。通常做法是網絡金融業務提供商要求用戶自擔風險,這顯然不利于網絡金融的推廣。
但是以發展的眼光來看,其實技術上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術手段所能解決的能力范圍。因此未來網絡金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術上的漏洞,而可能是社會公眾對網絡金融安全的恐慌心態。外部環境尚未成熟傳統金融是為實體經濟服務的,與此相對應、網絡金融則是為網絡經濟電子商務)提供支持。目前網絡經濟市場呈現出需求不足,交易規模小,效益差等特點、這也就決定了網絡金融發展的外部環境尚不成熟。
互聯網具有充分開放,管理松散和不設防護等特點、網上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發育程度低,因此基于網絡支付的信用結算交易方式推廣較慢,電子商務活動還有很多現金交易等較原始支付清算方式的身影。在網絡經濟中、獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為決定網絡金融效率的一個重要方面,但目前網絡金融業務提供商的系統各自為政,有關信息資源不能共享、網絡化的整體優勢無法體現。
在當前的市場條件下,我國的網絡金融業務還只是業務手段的一種創新,距離真正網絡金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網絡金融業務可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業的營運成本,但目前由于傳統業務方式與網絡金融業務方式并存,特別是客戶規模以及交易規模尚不夠大,因此實際上是增加了成本,特別是網絡金融業務提供商的軟硬件投入成本和相應的管理成本。
當前國內客戶對網絡金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網絡金融這一新生事物還需要一個過程。網絡金融業務的發展不僅需要網絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用,而這些方面我國都存在相當的差距。前面提到過,大多數消費者目前過多地考慮了網絡金融安全問題,卻沒有意識到網絡金融業務可以方便地支付或轉移資金,節約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統非常重視在交易中發生的個人接觸,通常認為金融機構職員提供的真實服務是當前金融交易中的一個必備要素,因此網絡金融這種非接觸式的服務形式在推廣中遇到的阻力較大。
統一標準問題網絡金融立足于信息網絡技術的應用,因此就擺脫不了信息網絡技術的固有缺陷標準很難統一、這反映在網絡金融業務中就表現為、整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃,使用的軟,硬件缺乏統一的標準,也沒有完整,綜合的網上信息系統。目前我國各金融機構的電子化建設基本上是各自為政,互不兼容、具體的網絡金融業務也無明確的操作規程。統一標準的缺乏,嚴重制約著網絡金融自身的發展。
統一標準問題在認證系統中表現的最為突出。網上認證系統是網絡金融業務中支付清算的重要依據,但目前即使是中國金融認證中心CCA)頒發的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認證系統不完善不統一、認證作用只是保證一對一的網絡交易的安全可信,而不能保證多家統一聯網交易的便利。例如在支付安全系統方面,招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過一網通網絡支付系統實現的,該支付系統采用 技術雙重安全機制;中國建設銀行采用給客戶發放認證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協議進行安全控制,而在對企業認證方面則采用協議。由此可以看出、各金融機構之間使用的安全協議各不相同、既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費、也影響網絡金融的服務效率。
我國關于網絡金融的立法相對滯后,網絡金融業務適用的規則少之又少,風險暴露后所涉及的責任認定,承擔等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網絡金融業務的監管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導,網絡金融發展過程中不可避免地出現了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經成為了網絡金融發展中的瓶頸。
加強網絡金融發展對策建議加強技術開發,保障網絡金融安全先進的技術是安全的根本保障,因此必須加強信息技術企業與金融機構的合作,加大對適合我國網絡金融系統安全需要的核心技術的開發力度;完善金融機構的內部網絡建設,并在內部網絡和互聯網之間設置可靠的安全屏障。同時,各網絡金融業務提供商應對其客戶進行必要的安全教育,樹立客戶網上金融的風險防范意識,使客戶能夠掌握正確網絡金融業務的操作方法,并對網絡金融業務的風險有明確的認識。
加強宣傳和營銷、推廣網絡金融業務熟悉程度是網絡金融發展中的一個關鍵因素,因此金融機構應加強對各類網絡金融業務的宣傳,從基本概念到實際操作步驟都應在潛在的客戶中進行普及。只有讓消費者真正了解了網絡金融、才能夠打消顧慮,體會到網絡金融的優越性,從而激發對網絡金融的潛在需求,促進網絡金融的發展。
加強機構間的交流、統一網絡金融業務標準金融機構的網絡化建設要能繼承各金融機構的既有資源并制定統一標準,保證網絡金融業務的長遠發展。信息技術企業在為金融機構開發新的軟硬件時必須考慮到對現有各種資源的影響、要保證現有資源的利用和現行網絡的正常運轉;各金融機構要加強交流與合作,共同制定網絡金融的統一標準,確保硬件,軟件,通信協議的兼容性,保證網絡金融的長期可持續發展。
加快網絡金融立法工作,強化網絡金融監管應根據國內具體情況并借鑒國外經驗、以及結合未來的發展趨勢,制定切實,科學,可行的網絡金融法規,對經營范圍,經營程序,經營標準,經營比例等制定具有可行性的規定,并對違規,違法經營以及計算機犯罪,危害網絡安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術的快速發展,網絡金融的相關立法應具有一定的前瞻性。
參考文獻:
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第3篇：網絡金融范文
從廣義的程度上來講，金融網絡安全主要是指金融網絡體系中包括的軟件、硬件等設備不會因為偶然或者故意等原因而遭到破壞、泄露，保證系統可以連續的運行，網絡服務也可以持續的進行，從而有效的實現網絡金融交易。一般情況下，金融網絡安全主要包括兩個部分的安全，即系統安全與信息安全。系統安全主要就是指系統網絡中存在的硬件、應用軟件等方面的安全；信息安全則主要是指保證系統中信息的存儲、訪問的安全。此外，信息安全最基本的目標就是有效的實現信息的完整性、準確性以及合法可用性，通過這些方面可以看出金融網絡的安全風險主要有以下幾個方面：
1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露給規定機構意外的人員使用。導致信息出現泄露的原因可能是信息訪問的過程中被竊聽或是對信息進行探測等。
2）信息偽造。偽造主要是指不相關人員或機構對真實的信息進行偽造，從而獲取合法用戶的使用權利，使得信息的真實性遭到破壞。
3）信息篡改。篡改主要是指不相關的人員或機構對系統內的資源進行篡改，使得信息的完整以及真實性遭到損壞。
4）參與者對所作的行為進行否認。這主要是指參與者否認自己的行為，而從中獲取非法利益。
5）非法訪問。這主要是指無權對信息進行訪問的人員對系統內的信息資源進行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對金融網絡交易造成不利的影響。
2金融網絡安全服務的內容
通過以上對金融網絡存在的安全風險進行了分析，并在分析的基礎上提出了一些在保障網絡金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點：
1）實現機密性保護。機密性主要是指對系統內的數據進行某種特定形式的轉換而保護真實的信息。要實現機密性保護，一般情況下是采用密碼防控技術，即對系統內的數據進行加密處理，對真實的信息進行隱藏，并轉換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數據也無法得到相關的信息；此外還要對數據流進行保護，做到對傳輸的數據源、頻率等情況進行加密，從而有效的避免外部使用者通過截取數據流而獲取信息內容。
2）對數據來源進行認證。這主要是指根據傳輸過來的數據中所包含的的信息進行驗證，從而確定所傳輸的數據是來自于發起方。而對數據來源進行認證，最主要的目的就是確定所傳輸數據與發起方之間的不可破壞的聯系。
3）對參與者的人身份進行認證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對參與者的身份進行認證是在協商階段，一旦參與者的身份確認無誤，系統中的應用程序就會賦予參與者相應的權利，從而實現參與者的操作，而且對參與者的身份進行了認證科研作為以后系統訪問的控制提供設計依據。
4）確保數據的完整性與真實性。保證數據的完整性與真實性主要就是指數據在傳輸的過程中沒有被攻擊者修改。在金融網絡交易中，這兩個方面主要用于對數據流的處理過程中，充分的保證數據在傳輸的過程中沒有被修改等，從而確保收到的信息內容與發出時保持一致，一旦發現數據不完整或不真實，則說明該數據不可進行使用。
5）不可否認。這主要是為了有效的避免發收雙方對所傳輸的數據進行否認。在這種情況下，當數據進行傳輸時，必須對數據進行相應的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發送方所發出的，同時，當接收方對是、傳輸的數據進行接受后，也應進行相應的處理并告知發送方信息已被接受。
6）對訪問進行控制。訪問控制最主要的目標就是有效的防止外部使用者在未經授權的情況下對信息進行訪問，從而保證信息的保密，同時進行訪問控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環境中進行傳輸。對于金融網絡安全服務內容與安全風險的對應關系如下表所示：
3金融網絡的安全體系設計的防護原則
從計算機的特性上來講，網絡安全包含了網絡中的所有層次，所有對于金融網絡的安全防護只單一的從一個層次去進行安全的保護是遠遠不夠的，所以必須從多個方面進行金融網絡安全的實施，根據對計算機的層次結構分析，金融網絡安全主要包括網絡安全、鏈路安全以及應用安全這三個部分。網絡安全的原則就是將需要進行保護的網絡獨立出來，從而成為一個可以進行獨立管理以及控制的內部網絡系統，而在此所以采用的就是防火墻來實現對內外部網絡的隔離與控制，進而保證金融網絡的安全。在這個方面，運用的技術設備主要是入侵檢測系統，通過對網絡中的漏洞進行掃描并進行正確的分析，實現網絡的安全。鏈路安全主要是保證數據在傳輸過程中安全，在這個方面主要是通過對鏈路進行加密，同時對參與者的身份進行驗證，有效的將內外部區域進性劃分，從而保證數據在傳輸過程中的安全。而應用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術來對參與者的身份進行驗證，并同時進行訪問的控制，保證數據的完整性，安全性。由于網絡的開發性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術策略，進而充分的實現對金融網絡的安全防范。
4金融網絡安全體系的設計
對于金融網絡安全體系的設計，從技術層面上講，金融網絡安全體系中的組成部分主要有軟件系統、網絡監控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當所有的安全組件都有效的完成自己的任務，才能構成一個完整的金融網絡安全系統，而要真正實現安全保護這些構成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網絡安全是一個系統整體的工程，要想真正的實現金融網絡交易的安全，就必須保證所涉及的網絡設備以及這些組件的安全。對金融網絡安全體系進行設計研究，最主要的目的就是為了對金融網絡的整個交易過程進行全程保護，這就使得對于金融網絡安全的保護并不只是某些安全設備就可以獨立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術，設計出一個全方位、多層次的網絡安全體系，在上面提出的安全防護原則的基礎上，以及通過采用防火墻、個人安全平臺等多種安全技術來金融網絡安全體系進行了設計，金融網絡安全體系圖如下圖所示：在這個設計圖中，金融網絡安全體系所采用的安全設備主要有以下幾種：
1）防火墻。在入口的地方進行防火墻的設置，可以有效的控制外界對資源的訪問，從而有效的實現內部網絡與外部網絡上的相隔離以及資源的訪問控制，從而有效的保障系統內信息資源的安全性、完整性以及真實性。
2）外部入侵檢測系統。這種系統主要是及時的對違規信息進行識別并進行處理，它存在與任何存在數據風險的地方，通過及時的截取網絡數據流，對入侵的數據進行識別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準確的判斷出未經授權的信息訪問，一旦發現存在這類情況，入侵檢測系統可以及時的根據系統內所設定的安全策略進行處理，從而阻止未經授權者對信息的繼續訪問。
3）虛擬專用網。虛擬專用網可以在各網絡連接點之間建立一個安全加密隧道，從而實現數據在傳輸的過程中不會被竊取或者篡改，從而及時，準確的將信息傳達給所需用戶，進而實現信息資源的共享。
4）個人安全平臺。個人安全平臺主要是為了實現對系統內的資源以及計算機進行保護，而在一些關鍵的設備上設置個人安全平臺可以有效的實現對系統內資源信息的訪問，從而有效的防止數據被竊取或者被篡改。對于這個金融網絡安全體系的設計與研究，可以對金融網絡安全中存在的內外部風險同時進行有效的防范，從而最大程度上保障金融網絡的安全。
5結束語
第4篇：網絡金融范文
網絡金融詐騙本金有追回的可能。根據《刑法》第二百六十六條規定，詐騙公私財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;
數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;
數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產。本法另有規定的，依照規定。
（來源：文章屋網 ）
第5篇：網絡金融范文
1 金融信息的特點
金融信息是金融運動過程中各種金融現象發展變化、相互聯系及其特征的真實反映，是與金融活動相關的各種知識、消息、情報和資料的總和。它包括對銀行信貸政策調整、市場貨幣流通量的大小和流通速度、銀行存款的增減、利率、外匯管制政策與外匯牌價的變動，國庫券發行、集資、期貨等變化，證券與股票市場的行情變化等方面信息。
一般地說，金融信息有如下特性：
(1)金融信息與其載體的不可分割性。金融信息是由信息內容與信息表現形式――載體構成的整體。金融市場始終處于運動狀態之中，并不斷發出各種不同的信息。但這些信息只有轉換成語言、文字、數據、符號、圖表等形式才能為人們所感知和接受。所以，金融信息是不能離開金融載體而孤立存在的。
(2)客觀性。金融市場活動是人們客觀存在的社會實踐活動，因而反映這種金融活動特征的信息，同樣具有客觀性質，即不以人們意志為轉移的特性。
(3)時效性。金融市場信息既是有效用的，又是有時間性的。其有效性在于能給市場信息占有者帶來效益，其時間性在于其有效性受到時間的嚴格限制。也就是說，金融市場信息的經濟價值受其時間價值的制約，使用價值的大小與提供的時間價值恰好成反比。
(4)可分享性。金融信息在傳播和使用過程中不會磨損，每一位接受者都可以分享。正是這一特性，決定著分享者越多，競爭則愈烈。這使金融市場信息在傳遞、接收和使用過程中增加了復雜性。
(5)連續性和流動性。金融市場活動貫穿著兩種運動過程，即貨幣流和信息流。貨幣實體的生生不息流動，決定著信息流在一定的時間和空間范圍內不斷發生著變化。
2 金融市場信息的功能和意義
金融市場信息的實質在于幫助人們減少對周圍環境的不確定性程度。金融市場信息是一切金融活動的基礎。它與金融從業人員、資金設備有機組合在一起，共同構成金融活動的三大要素。
金融市場信息在金融活動中的作用，至少有如下三個方面：
(1)金融信息是金融活動經營決策的前提與基礎。金融市場信息通過影響金融活動決策質量，進而制約著金融活動的各個方面。只有有效地運用金融市場信息，才能減少金融活動決策者對市場認識的未知度、不定度和混雜度，及時地作出最佳營銷決策。離開準確及時的市場信息所做的決策，只能是盲人騎瞎馬，夜半臨深池。
(2)金融活動市場信息是金融企業進行經營管理、控制和監督的重要依據和手段。現代營銷觀念告訴我們，經營是企業一切活動的龍頭，而經營寸步也離不開信息。金融市場信息決定著金融企業經營、管理、控制和監督的質量;離開金融市場信息，金融企業的經營、管理、控制和監督都將會變成無本之木，無源之水，難有作為。
(3)金融市場信息是金融企業經營活動的直接動力和獲得經濟效益的重要源泉。金融企業經營活動的根本動力是要實現經營目標，在實踐中對于目標的趨近和背離的程度、速度、大小等情況如何，這些都是靠信息為媒介和橋梁來實現控制的。只有捕捉和獲取大量的真實的市場信息，就能夠開闊視野，明了形勢，增長才干，產生開拓前進的動力。
總之，無論是宏觀金融活動，還是微觀金融活動，金融信息已經越來越具有重要戰略意義。歷史及現實的金融實踐活動都告述我們，在激烈的市場競爭中，防止金融風險有力手段之一，就是不斷重視、強化并正確解讀金融信息。在美國次貸危機剛剛顯露的時候，人們的看法和對策是有很大差異的：有的人及早認識到它的嚴重性，贏得了主動權；而有的人則認識遲緩，處處被動。究其原因，在于對待金融信息的不同態度。
3 金融信息的收集
金融市場信息的收集是信息工作最重要的環節，它是信息分析處理的前提，也是信息運用的基礎。
為了確保金融信息工作的質量，在信息收集中應該遵循如下的基本原則：
(1)準確性原則。收集到的金融市場信息必須是客觀地、如實地反映金融市場活動的實況。準確可靠是市場信息的生命，也是信息工作的全部意義所在。
(2)時效性原則。時效性原則是要以最快的速度、最少的時間收集到最新的金融市場信息。在金融市場激烈競爭中，時間就是財富，信息的價值往往和信息提供時間直接相聯系。
(3)系統性原則。是指能全面、完整、具體提供出反映金融市場活動的各個時期、各個方面和各個經營環節的信息。它要求所收集到的金融信息在橫向上應有廣泛性，在縱向上應有深刻性。也就是既有相當的廣度，又有一定的深度。
(4)有效性原則。是指根據各個時期的具體情況，有目的、有針對性地收集那些對金融企業經營決策有重要意義的金融市場信息。這一原則要求信息的收集工作要事先制定好信息收集計劃，明確收集方向，確定好收集內容，避免盲目性。
(5)經濟性原則。是指金融市場信息的收集要講求經濟效益。這就要求一方面要盡可能節約信息收集的費用，另一方面在一定的費用水平上使信息收集具有最佳的效果。
4 金融市場信息網絡
收集金融市場信息的策略有許多，但其中十分重要的是要建立健全金融市場信息網絡。金融信息網絡是指金融企業在主要負責人直接領導下，設立收集金融信息的專門機構，并確定專職的信息技術人員和管理人員；他們專門搜集、加工、存儲、檢索和傳遞金融市場信息，以形成組織管理系統。
金融信息網絡要充分履行自己的職能，必須做到如下幾點：
(1)信息管理制度化、專業化。對人員、設備、工作程序，應該建立一套完備的信息系統管理制度。從而做到信息人員專業化、信息收集統一化、信息傳遞連續化、信息管理科學化、信息處理系列化。
(2)信息形式標準化。其中最主要的是指金融信息管理手段和信息物質載體的標準化。如對有關市場信息所使用的文件、表格、用語、磁帶、磁盤、錄像等都要按照社會統一規格制作，以確保信息暢通。
(3)信息的加工客觀化。金融信息網絡將收集到的各種信息予以加工處理，應本著實事求是的基本原則，不可妄加主觀臆斷，以確保信息的準確性和客觀性。
(4)信息傳遞高效化。金融市場信息網絡要把有關的市場信息及時、準確地傳送到企業決策者手中，為科學、有效的決策當好先行官。
5 金融市場信息的整理和分析
金融市場信息的整理和分析，是信息收集工作的繼續和升華，是把金融市場信息由潛在的財富轉化為現實的寶貴財富的重要一環。
5.1 金融市場信息整理
金融市場信息的整理，主要是指將所收集到的各種信息按其內容進行歸納和分類，使之成為能夠反映金融市場活動本質特征和適合企業需要的信息。它是信息的深加工，也是信息分析判斷的前提。
金融市場信息整理工作的程序，大體上有如下幾個階段：
(1)匯總。由于金融信息收集往往是通過許多渠道進行的，因此，信息整理首先要把各部門、各方面收集到的市場信息集中到專門機構或一二個專職人員手中，便于統一處理。
(2)分類。由專職人員將雜亂無章的各類金融信息按需要整理，分門別類地清理出來。
(3)初審。在分類的基礎上，對各類別的金融信息逐條進行檢查。檢查該信息的來源、收集方法、信息的內容、信息的真實程度和價值大小。
(4)篩選。在全面審查的基礎上，去掉那些明顯不真實的和暫時無效的信息，把有價值的信息保留下來。
(5)登記。將經過篩選的金融信息，按一定的標準和要求，進行登記編號。并采用各種方式存儲起來。
金融信息的整理可以借用國外的5W2H法進行：
what――什么信息?信息分類；
Who――誰?找出信息源；
Where――在哪兒?找出信息發生的地點；
When――時間?找出信息發生的時間；
why――為什么?找出信息產生的原因；
How much――多少?信息的時效、可信、價值程度如何；
How go――如何進一步判明信息的有效性?如何進一步獲取更有用的市場信息。
5.2 金融市場信息的綜合分析
金融市場信息經過加工整理，但還不能立即用于傳遞和決策。還應該進行綜合分析，以進一步斷定信息的真偽，它是否準確地反映金融市場活動的客觀過程和本質特征。因此可以說，金融信息的綜合分析，是金融市場信息加工整理的繼續和延伸。
金融市場信息綜合分析階段，要求人們依據唯物辯證的方法論原則，對大量的信息材料去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里地認真分析思考，才能確保該階段任務的完成。具體分析方法主要有如下三種：
(1)定量分析法。定量分析法是對金融市場信息資料進行數量關系上的研究。它是對以數據性為主的信息資料進行分析研究，它的前提是要求所提供的信息數據必須準確，這樣測算出來的結果才能具有可靠性。定量分析法可以比較完整、比較精確地反映出金融市場各經濟變量之間的具體數值、比例關系，幫助人們認識和預測金融市場發展變化的規模、程度和水平。
(2)定性分析法。定性分析法是以思辨的方式對金融市場信息資料進行質的研究，目的是審核市場信息是否正確地反映金融市場的本質特征。定性分析法要求人們注重信息之間的相互區別，反映的本質屬性和主要特征，來審定信息的真實性，判斷市場的發展規律。因此，運用定性分析法時，要求所提供的信息資料的數量要多，反映的面要寬，便于人們從總體上把握市場活動的規律。這種方法可用于人們對市場政策、市場環境及市場現狀、結構、體制、渠道等方面的信息進行質的分析判斷。
(3)定時分析法。定時分析法是對一定時期內某一類金融信息資料進行連貫性的分析研究，目的是審核所收集的金融市場信息資料是否連續地、正確地反映了某一時期市場變化態勢。定時分析法要求信息資料既要有文字描述，又要有必要的數據資料。采用這種方法，可以對反映近期市場、節日市場、季度市場的動態信息資料進行連續性的分析。
在金融信息分析實際操作中，以上三種方法往往是相互結合使用的。這是因為它們各有所長，也各有所短，結合使用，可以取長補短。除上述三種方法外，還有不少分析方法，如對比分析法、綜合歸納法、典型分析法以及經驗分析法等，都是經過實踐檢驗的切實可行的分析方法。
在對金融市場信息進行分析的基礎上，也要最后進行真偽的再鑒別工作，以確保信息的真實可靠、公正客觀。金融市場信息真偽再鑒別大體有如下四個程序：
第一，用材鑒別。即對加工、分析時所采用的原始信息材料進行再鑒別，復核金融信息的來源和可靠程度。
第二，方法鑒別。即對加工、分析過程中所采用的方法進行審查，認定加工過程是否合理，對金融信息的效用有無影響，以盡可能避免加工分析過程中所帶來的誤差。
第三，佐證。即要從正反兩個方面和不同角度對加工分析后的金融信息資料進行印證，用以確保金融信息資料的典型性、權威性。
第6篇：網絡金融范文
1 虛實結合，深化學生對網絡金融的理解
當前我國金融專業學生對社會經濟生活的了解相對較少，網路金融知識存在嚴重不足。因此在網絡金融教學方法創新過程中，為深化學生對網絡金融的理解，教師應當向學生講解網絡金融的基礎知識，保羅貨幣是價值符號的本質，信用是金融的基礎。進一步采用小組合作學習的方式，讓學生了解金融業務，通過不同類型學生之間的協調配合和優勢互補，鼓勵學生自主通過多種方式了解網絡金融業務，深化對網絡金融的理解。在此基礎上，讓學生將自己所了解到的有關網絡金融的各項情況制作成課件，分別向大家介紹，針對學生講解不完善之處，教師及時進行糾正和補充，以強化學生對網絡金融知識的理解，深化學生的知識體系。
基于學生對金融業務的了解，教師讓學生以小組為單位到銀行注冊，成為不同等級的銀行注冊客戶，待網上注冊成功后，到銀行去交驗身份，以此方式令學生體會虛實的對應性，通過虛實結合的方式，深化學生的網絡金融的理解。在學生掌握基本理論知識的基礎上，通過案例教學的方式，向學生介紹設置密碼的原則和及時修改原始密碼的重要性，以保障個人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學生可以在享受網絡金融全天候自助服務的同時，學習網絡金融的操作技巧，在深化學生對網絡金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。
2 全面提高學生的計算機網絡操作能力
由于網絡金融教學受到時間、地點等因素的限制，上課時間愛你學生往往無法登陸銀行網，但相關操作要求學生親自完成，學生必須將自己的上網操作過程進行復制，制成課件后展示給其他同學。通過這一環節操作，在潛移默化中強化了學生的計算機網絡操作能力。因此在網絡金融教學方法創新過程中，應當對此種方式進行有效利用，并實現不同小組學生之間的優勢互補，從而促進學生的計算機網絡操作能力的提升，改善網絡金融教學質量。
3 相互協作，提高學生的語言表達能力和團隊合作能力
網絡金融教學與其他教學相比，具有一定特殊性，需要學生多次出入銀行、證券公司和保險公司等，因此為保證學生安全，并實現優勢互補，應當實行男女搭配的方式，優化資源配置，促進不同類型學生的優勢得以充分發揮。尤其是在與人溝通和語言表達能力方面，女生往往占據優勢，而在計算機網絡操作和外出保障上，男生又具有較強的領悟能力，在對銀行業務內容進行總結時，往往能夠更加準確的感受到服務態度對客戶的影響，從而準確把握服務型企業的核心競爭力，堅持熱情服務、利人利己。因此在網絡金融教學過程中，應當積極加強教學方法創新，通過學生在活動中的相互協作，鍛煉學生的語言表達能力和團隊合作能力，促進學生在網絡金融方面的綜合能力的提升，全面提高網絡金融教學質量。
4 緊隨財經資訊，強化學生理論聯系實際的能力
當前社會發展形勢下，金融活動往往會受到全球經濟資訊以及國內經濟政策的影響，因此在國際、國內出臺金融政策時，應當及時關注行情變化，準確分析經濟政策對金融的影響，促使學生掌握行情變化的內在規律和外在影響因素，促進學生的結合金融行情狀況對國家即將出臺的政策進行預估，實現事前預測與事后分析的有機結合，強化學生理論聯系實際的能力，全面提高網絡金融教學質量。也就是說，網絡金融教學方法的創新，就是要培養并鍛煉學生的對財經資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎上，與實踐緊密結合，依據國家政策形勢預測金融走勢，對經濟知識進行活學活用，并深化對金融的理解，促進學生的全面發展。
如銀行的存貸款利率會繼續上升還是要下跌，股市、房地產價格、居民消費品價格指數將怎樣變化，什么時候購買固定利率債券，什么時候購買浮動利率債券可獲得更多利等。國家財政政策、貨幣政策如何影響生產者的投資規模大小，如何影響消費者的消費行為，從而如何影響GDP的增長率，如何使CPI增長率上漲。金融作為現代經濟的動脈，如何使經濟因此而高漲，又如何使經濟因此而緊縮。既學活了經濟，也明白了金融的奧妙。
5加強職業技能培訓，加強教學設施建設和學風建設
變革舊的金融教學方法，創建新的教學方法，客觀上給教師提出了更高要求。學校要有計劃地開展教師培訓工作，通過進修班、研修班、學術交流等多種形式，爭取在幾年內把所有的任課教師培訓一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學習交流的機會，開闊視野，為教學方法的創新提供條件。使教學實現從單純的課堂講授向導學式、研討式、互動式、情景式等多元化教學轉變，恰當、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現代教育技術手段.從而提高教學效果。
網絡經濟下金融教學方法的創新，必然涉及到方法創新的物質技術條件和創新方法的應用環境問題。必須結合金融教學的長遠發展規劃，配備必要的金融方法創新的硬件以及新教學方法使用的環境。教學設施建設要合理設計，保障新教學方法的有效實施。隨著教學方法的創新，隨之而來的是應用環境問題。如何對方法的應用環境進行設計，以充分發揮設施功能。以金融實驗室建設為例，應尊重專業教師對設施配置的意見，在條件許可的情況下，針對目前金融教學相關軟件不適應教學需求的現實，組織教師進行教學軟件的獨立或聯合開分。
學生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對“滿堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對于教學方法改革的實質與意義，思想認識上仍有差距。教學方法的創新不意味著學習者的自由輕松，相反，學生必須充分發揮其主體性作用，在時間精力上應有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學校管理者、班主任、輔導員等必須做好思想政治工作，端正學習者的觀念和態度，進行正確的學習目標定位，激發學習的熱情和積極性。
第7篇：網絡金融范文
關鍵詞： 網上銀行； 網絡金融； 信息技術； 風險防范
中圖分類號：TP393 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2012）11-19-02
Research on safe e-finance based on e-bank security
Xiong Jianyu
（Zhejiang Financial College， Hangzhou， Zhejiang 310018， China）
Abstract： The business process and management pattern of the financial system is confronting with a new change now. The concept of bank gradually turns to virtual form which plays a more and more important role in people’s daily life. People enjoy the efficiency and convenience while suffering from a series of safety problems. The new risks in the financial system are analyzed and the precautionary measures and tools of risks in financial network are discussed.
Key words： E-bank； E-finance； information technology； risk prevention
0 引言
金融系統的業務處理和經營管理模式正經歷著新的變革。貨幣形態從實物貨幣向電子貨幣演變；服務模式由柜面向網絡演化；銀行的概念從實體銀行向網上銀行方向發展[1]。作為21世紀一種新興的金融業務，網上銀行以其功能豐富、手續簡單、設置靈活、快捷方便等特點吸引著越來越多的客戶。在開放網絡中傳輸著大量金融交易數據，不僅涉及巨大的經濟利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網絡入侵、電子欺詐和攻擊行為，網上銀行的安全問題成為了當前乃至今后相當長時間內銀行業信息安全防范的重點。
1 網絡時代下銀行業面臨的新風險
1.1 黑客攻擊風險
銀行計算機網絡系統中的數據包含了大量的資金和業務信息，黑客利用各種信息技術手段，竊取銀行信息，詐騙和盜用資金，從事經濟方面的違法活動。2009年12月30日《人民日報》刊登了美國《華爾街日報》網站刊登的文章稱，一組據稱與俄羅斯網絡犯罪集團有聯系的“黑客”攻擊了花旗銀行的計算機系統，席卷了數千萬美元。
1.2 病毒破壞風險
傳統的破壞性病毒已經成為過去，新的一系列包括盜號木馬、間諜軟件、流氓軟件等成為新的網絡安全隱患。與傳統破壞性病毒相比，新類型的病毒直接以經濟利益為驅動，對電腦系統本身的攻擊弱化，甚至隱藏起來對電腦系統本身不構成危害，但卻會影響到用戶網上銀行賬戶的安全，威脅更大[2]。如果計算機病毒攻擊銀行內網，后果將不堪設想。如2010年08月12日中新網報道了一種新型木馬病毒侵入英國銀行計算機，導致3000儲戶損失67萬英鎊。
1.3 信用風險
在網絡金融服務中，金融業務和服務機構都是虛擬的。網絡金融服務方式的虛擬性可以使交易雙方在不見面的情況下，通過網絡銀行發生交易，這對交易雙方的身份真實性驗證有很大難度，增大了信用風險。信用風險因素不僅涉及技術層面，還涉及制度層面，是許多電子商務公司頗感頭疼的問題。
1.4 系統風險
由于互聯網的普及，金融企業可以通過互聯網在任何時間、任何地點，以多種方式向客戶提供服務；客戶可以通過電腦上網辦理各種金融業務，非常便利快捷。但由此帶來的網絡風險的放大不容忽視，一旦某個地點金融系統網絡發生故障，就會影響全國金融網絡的正常運行和支付結算，造成極大的經濟損失。2010年02月04日《京華時報》報道了因網絡故障，中國民生銀行全國范圍內的存、取款等所有業務突然無法辦理，銀行系統癱瘓數小時。
1.5 道德風險
一些心有圖謀的內部人員利用對系統熟悉的人通過網絡實施金融犯罪。據資料顯示，在已破獲的采用計算機技術手段進行金融犯罪的人員中，銀行內部人員占到近80%。內部人員可以利用所授權力，對業務數據進行修改、刪除等操作，以達到侵吞資金的目的。還有的內部人員在自己的授權范圍外，通過所謂的后門入出系統，不僅影響了運行安全，而且還會成為黑客人侵的突破口。
2 網絡金融系統的安全防范工作
網絡金融安全，就是指網絡通訊服務暢通無阻，確保金融市場的交易流動性和信息安全性。具體來說，網絡金融安全是指金融網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據受到保護，不因偶然的或者惡意的行為而遭到破壞、更改、泄露，系統連續可靠正常地運行，網絡服務不中斷[3]。
第8篇：網絡金融范文
關鍵詞：網絡金融；金融風險；法律規制
一、網絡金融產生的必然性
網絡金融，即電子金融，是計算機網絡技術與傳統金融融合的產物，網絡金融概括為以電子技術和計算機網絡為主要載體和運行媒介的金融活動。網絡金融，是適應電子商務與網絡經濟的發展需要而產生的新興金融運作模式。[1]
網絡金融是網絡經濟發展的必然，在網絡環境下，企業與企業之間、企業與消費者之間的許多商業交易通過網絡在"虛擬世界"里進行，金融機構作為連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶，要適應這一新的交易方式，就必須從制度上、觀念上和組織結構等方面進行改革；網絡金融是電子商務發展的需要，網絡金融是電子商務的核心，是電子商務發展的重要保障，真正意義上的電子商務需要網上支付方式來完成資金流，能否有效實現電子支付就成為電子商務發展的關鍵；網絡金融是金融創新的結果；網絡金融是將計算機和網絡通信等高新技術運用于現代金融領域的金融創新，它使得金融機構能夠及時把握市場需求信息不斷提供適應性強的金融創新產品，在滿足社會發展需要的同時為自己帶來新的經濟增長點，以獲取在電子化社會中生存和進一步發展的機會。
二、對網絡金融進行法律規制的必要性
網絡金融經營的是建立在信用基礎上的一些虛擬產品。網絡金融的一切交易、服務辦公活動均為網絡化無紙化，所有的文件均為電子化文件，由此也給網絡金融帶來了很多風險。雖然網絡金融的出現給人們帶來很多便捷，例如網絡銀行，但是并非完美無缺，其本身的虛擬性使金融監督管理機構對金融業務的規制看不見、摸不著，同時網絡金融的高風險性使金融監督管理機構對其充滿擔憂。
同時網絡金融在業務操作過程存在著一些安全隱患：
第一，交易雙方信用問題；這是指交易者在合約到期日還不完全履行其義務的問題。網絡金融交易者之間是互不見面的，利用網絡的虛擬易，交易者的身份、交易真實性驗證只是通過網絡聯系方面具有一定的難度，從而提高了信用風險。[2]
第二，支付和結算問題；網絡金融交易中的支付和結算，由網絡金融的開放特性，決定了該種支付和結算系統是全球化的，其業務環境是跨國跨地區的，這種國際化的結算勢必要比以往的傳統金融風險更大，因為進行跨區域的交易，交易數量往往會因為所覆蓋范圍廣而變得巨大，在支付和交易時，如果其中某個地區出現金融網絡問題的話，那么，受影響的可能是一個地區，也可能是一個國家，甚至在全球范圍內都可能造成影響，所帶來的經濟損失也就無法估量。[3]
第三，各行信息隔絕問題；缺乏統一規劃，就導致各銀行的網絡系統各自為政，各行間不能相互溝通，相互協作，取長補短，有些商業銀行已經將其銀行網絡系統拓撲結構、建設實施方案、銀行發展規劃等作為絕密被保存，這對于行業之間的數據資源共享是一個很大障礙，這樣不僅浪費資金資源，造成不必要的損失，拖慢了整個金融行業的發展步伐，還對整個國家和國民經濟造成不好的影響。
第四，管理不當問題；能否進行安全的金融行業網絡管理是網絡金融安全保障體系中一個重要的環節，如果金融行業網絡安全管理不善也同樣會給整個行業帶來安全風險，例如分支機構員工與業務人需要通過互聯網遠程訪問內部應用，那么遠程訪問將會帶來安全風險，內部部分終端處理著重要數據，如這些終端數據丟失就會對整個行業的業務造成巨大的損失。
三、網絡金融法律規制現狀及不足
伴隨計算機信息技術快速發展，云計算技術應運而生。作為新生產物，云計算技術給整個金融業帶來革新契機，電子商務突飛猛進，改變了現有金融市場的結構，催生網絡金融的迅猛發展。
現有金融法律體系主要針對傳統金融業務。網絡金融在許多國家起步較晚，相關法規對交易各方的權利和義務的規定多不明確，缺乏與網絡金融配套的法律、法規。例如，電子支采用的規則都是協議，一般通過仲裁解決問題，一旦交易雙方發生爭執，監管部門難以公正、高效處理。隨著互聯網技術的不斷升級，網絡金融業務創新層出不窮，金融監管法律體系明顯滯后，傳統的金融監管法規已不能滿足日益豐富的網絡金融活動。法律體系不健全會不斷累積新的風險，盡快完善網絡金融法律體系成為亟待解決問題。此外，當金融機構借助互聯網開展跨國交易時，對當地法規缺乏了解也會引發法律糾紛。因此，我國對網絡金融的法律規制存在以下問題：
（一）監管主體不統一
我國金融監管部門從由中國人民銀行的一元監管到現在的多元監管，這是市場經濟作用下的改革，但是網絡金融作為一種新型產業，如果還是采取對傳統金融的監管一樣，可能會達不到一個良好的效果。目前我國對于金融機構的監管部門一般是所謂的"一行三會"，即中國人民銀行一行和銀監會，保監會，證監會三會。其實在傳統金融中監管部門之間職責劃分不清，這種復雜而混亂的監管體系造成了"群龍治水"的尷尬局面："人人可管卻無人肯管"，"人人在管卻人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴重削弱了對金融機構的監管力度。網絡金融存在形態虛擬化、運行方式網絡化、業務邊界模糊化，一旦各監管機構配合協調不力，監管范圍模糊，就會導致重復監管、交叉監管或監管真空，大大降低監管有效性。
（二）監管措施不完善
第一，金融監管措施存在滯后性。金融監管措施的創新滯后于網絡金融業務，造成新業務的合法性難以界定。其次，網絡金融的不斷創新催生了網絡犯罪的創新，新的網絡風險形式不斷涌現，例如電子扒手、網絡金融詐騙、電腦黑客、信息污染等。再次，網絡金融業務憑借信息流展開，信息技術的快速發展使得金融機構的經營模式不斷更新，金融機構有可能通過先進技術規避金融監管。因此傳統的監管措施滯后于現有的金融發展，監管措施的不完善，導致網絡金融監管不到位，使其存在很大的問題。
第二，信息披露機制不完善。及時、充分而準確的信息披露，是增強外部約束和保證公司穩健經營的重要途徑。但由于網絡金融是依托于金融機構的，在信息披露方面自身存在較多問題，同時也會存在著一定的僥幸心理，大多數金融機構的管理者對于網絡金融的一些信息自愿披露的積極性不高，由于網絡金融是個新興產業，對于其披露相關信息，我國相關法律規定的也不是很完善。網絡金融透明度的嚴重缺乏一方面加大了社會監管成本，增加了監管難度，另一方面消費者對于網絡金融方面存在一定的擔憂，由于其披露機制的不完善可能對網絡金融的信任度難以提高。這可能會導致網絡金融在實際運行中陷入一個惡性循環。
（三）監管邊界、力度難以把握
網絡金融的監管力度是目前各監管當局面臨的一大難題，過大或過小都會影響其有序發展。監管力度過小不能有效控制風險，監管力度過大則會在一定程度上抑制金融創新與技術進步，降低企業的國際競爭力。而且由于網絡金融轉移成本較低，許多客戶與資金會向監管力度寬松的國家或地區遷移，若一國或地區傾向于保護本國的金融產業，則會損失社會資源，降低整體社會福利水平。因此，監管機構在致力于維護網絡金融安全運行的同時，也要為網絡金融創新提供寬松的空間，積極引導金融產業良性競爭，合理配置有限資源。[1]
（四）法律責任不明確
法律責任分為民事責任、刑事責任和行政責任等，對于網絡金融本身還是依托于金融機構的，因此它的監管部門通常都是政府的有關部門，也就是所謂的"一行三會：對于網絡金融的法律責任大多采取的是行政責任，而目前監管機構擁有對金融機構的行政處分權，主要是《商業銀行法》、《保險法》和《證券法》等相關法律規定的法律責任，但其中主要涉及的還是監管部門對金融機構的行政處罰；還有《行政強制法》對金融機構也規定了相關的法律責任，我國是一個行政色彩比較濃厚的國家，因此對于行政責任的規定比較完善。但是對于網絡金融這一新興事物，其主要涉及的網絡金融詐騙，這就需要我們的《刑法》來調控，但是對刑事責任的規定卻是少之甚少；對于網絡金融的涉及的相關民事責任也規定的不太完善，在實際中，缺乏一定的操作性。目前對網絡金融的法律監管不力，與網絡金融的法律責任制度的不完善不無關系。
四、完善網絡金融的法律規制對策
建立政府、社會、行業、公司等多方位的監管體系，是規范金融市場秩序的迫切需要，也是金融行業長遠健康發展的重要保障。因此，完善金融法制體系，是為網絡金融的發展提供良好的制度環境。中國人民銀行一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則；另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的系列法律法規。從法律上明確網上電子商務和電子資金流動安全標準和程序，強化對網上銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡金融的發展和網絡化金融創新提供法律保障。[3]因此主要可以圍繞以下幾個方面進行法律監管：
（一）加強行業監管，統一監管主體
傳統的分業監管模式已經受到挑戰，因此我們需要由"分業監管"向"統一監管"轉變。因此我們可以成立"國家（網絡）金融風險管理委員會"，由國務院分管領導任主任，人民銀行、銀監會、保監會、證監會、國家工業與信息產業部、公安部等部門為成員單位，負責推動網絡金融風險管理立法，制定網絡金融風險管理工作規劃，協調網絡金融風險管理的重大工作事宜。在銀監會內設立"網絡金融風險監管司"，作為"委員會"日常辦事機構。在"委員會"各成員單位建立"網絡金融風險監管小組"，服從"委員會"和"監管司"的工作安排，組成能夠統一指揮、調度靈活的網絡金融監管隊伍。[4]"委員會"各成員單位和其他相關監管部門之間實現信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監管情況，促進聯動監管，提高網絡金融風險監管的準確性和時效性。
（二）完善監管措施
需要從以下兩個方面進行。第一，不斷提升網絡金融監管的現代化水平。在監管實踐中，應提高全面掌握網絡金融機構業務經營情況的能力和對網絡金融風險的預測水平，加強網絡金融監管規范化建設，提高網絡金融監管的現代化、科學化水平；[5]第二，建立更為嚴格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增強居民的風險意識，加強社會公眾對網絡金融機構的監督，創造更多的編外監管者。信息披露制度要求網絡金融機構按照法律要求，遵循公開、公平、公正的原則，定期向監管部門報告其經營狀況與財務狀況，增強金融業的透明度。網絡金融的信息披露規則要比傳統金融業更為嚴格，要明確規定信息披露的內容、格式。鑒于網絡金融的虛擬化運作，不斷創新信息披露方法對于維持有效的信息監管更為重要。
（三）加強監管部門合作與協調
面對網絡金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網絡，網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網絡技術發展存在先天性缺陷--技術漏洞，使得網絡安全成為制約網絡金融發展的最大障礙。我國金融監管部門應積極同有關國際組織或與有關國家的金融監管當局建立網絡金融監管合作制度，各監管部門要開放各自的信息資源庫，及時溝通與協調，促進聯動監管，有效防止重復性監管與監管真空。這樣使得各監管部門在監管時可以準確的把握監管邊界和力度。
（四）明確法律責任
前文論及，我國現在的相關法律對網絡金融的法律責任規定不明確，不完善，因此我們需要明確法律責任--尤其是刑事責任和民事責任。
1、完善網絡金融犯罪的《刑法》立法與明確刑事責任
在現行《刑法》規定基礎上，借鑒國外的經驗，可以對我國網絡金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，將計算機網絡犯罪規定為一種單獨的分類，并完善網絡金融犯罪的罪名。其二，應借鑒《網絡犯罪公約》的規定，完善網絡金融犯罪的罪名體系。其三，完善網絡金融犯罪構成。增加法人作為犯罪主體，規定過失的網絡犯罪。其四，增加刑罰種類。建議在網絡犯罪的刑罰中增加財產刑和資格刑。[6]同時在《刑法》中增加對網絡金融犯罪的刑事責任，使得這些規定在實際操作中，真正的起到威懾作用。
2、完善網絡金融的民事責任
網絡金融犯罪的預防應充分發揮民法的作用，通過民事賠償責任的分配，督促銀行和客戶加強安全意識，同時作為經濟犯罪，對詐騙者民事賠償責任的追究非常重要。因此，第一，客戶與網上銀行簽訂網上銀行服務協議后，雙方依據合同承擔權利和義務，如果黑客利用病毒盜取客戶賬號和密碼或者直接侵入網上銀行系統實施詐騙，黑客無論對銀行還是銀行客戶都構成侵權關系，依法應承擔民事賠償責任。再者網絡金融的出現，例如其中的典型代表--網上銀行，它開設了網上交易服務，就有建立安全體系和對付網上侵害及消除災難的應變措施的義務。因此當網絡金融的客戶在權益收到侵害的時候，只要銀行未盡維護系統安全的義務，即使網上銀行本身沒有過錯，也應當承擔賠償責任。
參考文獻：
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第9篇：網絡金融范文
關鍵詞：網絡金融；風險防范；管理措施
現今的網絡金融服務已經是人們生活不可缺少的金融理財系統，主要包括網絡期貨、網上銀行、網上保險、網上結算、網上支付等網絡金融業務，與傳統的需要到指定網點進行金融服務要方便的多，辦理網絡金融業務只需在家里運用網絡信息平臺就可以處理很多業務。網絡金融的特征比較到包括虛擬化、高效性、直接性、信息化、經濟性，也具有一定的風險性。雖然網絡金融為人們帶來很多便利，但是由于網絡金融具有虛擬化和風險性的特征，如果沒有正確的防范措施很容易遇到金融風險。
一、我國網絡金融面臨的幾大風險
（一）網絡金融技術上的風險
第一，安全風險，進行網絡金融業務的載體常用的有因特網或通信網絡，多數運用的是計算機軟件或手機等平臺來完成金融業務的完成，網絡信息化技術具有開放性等特征，網絡金融活動很有可能別其他因素影響其正常運作，經常會出現不同的安全問題，像是計算機出現漏洞、系統病毒入侵、磁盤列陣被破壞或是網絡外部受到不同因素的攻擊等因素而影響。在進行網絡金融交易時，網絡銀行與用戶之間都會存儲不同的信息質量，在進行互聯網交易時將信息相互傳遞這樣很容易被不法分子盜取信息資料，這樣就造成客戶信息外漏，會給客戶帶來經濟和身心的傷害。現今網絡生出現很多盜取他人信息進行不法行為出現，有些人將這些信息變賣，讓很多不法分子運用客戶信息騙取客戶的錢財，現今的網絡詐騙事件特別多，都是客戶信息外漏讓犯罪分子有機可乘。也有很多病毒會影響網絡金融系統的正常運行，導致計算機系統無法工作，甚至會很多重要的金融信息。第二，選擇技術和支持風險，擁有科學合理的網絡金融技術是網絡金融業務開展必備的條件，現今的網絡金融技術的選取只能在傳統的金融機構進行選取，但是傳統的金融機構對于當代信息化技術的發展無法適應，在選取方案的過程中會出現設計缺陷或者錯誤操作等問題出現，這樣會造成網絡金融業務因技術落后和過時的網絡帶來不同的損失和錯誤，這就是網絡金融業務技術選擇風險。網絡技術也會出現不同的問題，但是只能通過外部市場技術進行解決，雖然在一定的程度上提高了金融行業的工作效率和質量，對當代的網絡金融發展的需求也能滿足，但是會將傳統金融機構陷入了操作風險中去，這樣會形成網絡金融的技術支持上的風險。
（二）網絡金融業務上的風險
第一，金融制度上的風險，金融行業中對金融系統和存儲的信息最熟悉的就是內部人員，但是也是因為這樣有很多圖謀不軌的人出現犯罪行為。有很多銀行內部人員因金融管制上的疏忽利用職權進行違法犯罪行為，運用自身職權對金融數據進行修改刪除，對資金進行非法私吞或是其他目的，這些表現都是因為沒有良好的金融管理制度造成的。第二，信譽上的風險，由于網絡金融具有虛擬性的特點，對于金融機構良好的信譽度是非常重要的，如果出現信譽風險那么網絡金融機構就會面臨資金流失和客戶流失的現象，網絡金融機構的信譽風險會長期、持續影響金融機構的正常運作，網絡金融出現的信譽風險可能是技術和制度上出現問題造成的風險，網絡金融機構的信譽風險是需要非常重視的問題。第三，操作上的風險，在系統穩定性和可靠性的重大缺陷而可能引起的潛質損失就是操作風險，這些風險可能是客戶的操作大意造成的，或是網絡系統內部出現的缺陷或是錯誤操作造成的風險。不同的網絡機構或者網絡金融系統都會面臨選擇計算機系統出現的問題而出現不同的操作風險，也會以為技術的過時而導致風險的出現，有些金融機構的人員對技術不能良好的掌握，也給網絡金融機構帶來很大的操作風險。第四，市場選擇上的風險，市場選擇風險就是客戶信息與網絡金融信息不對稱而導致的網絡金融機構對市場選擇上的錯誤現象。很多客戶在網絡金融市場中對網絡商家提供的服務質量保持懷疑的態度，對質量和價錢的合理性無法確信，對于網絡金融系統提供的高質量服務的平均質量作為預期價格進行購買。但是這些高質量服務的價格相對于預期價格要高出很多，導致這個網絡金融系統受到不同程度的排擠。第五，法律上的風險，在網絡市場中客戶和網絡金融發生的糾紛，并且雙方的權益受到傷害時就是法律風險。網絡金融系統中有很多是與法律相結合的，國家也有金融方面的法律法規，隱私保護法、知識產權保護法、消費者權益保護法等相關法律，但是這些法律法規的制定只能控制傳統的金融經營系統，對于在網絡上的交易沒有完善的法律法規，欠缺科學合理的規章制度和管理系統。網絡交易中也會出現很多客戶的信息泄露現象，這就侵犯了客戶本身的隱私權，也給很多客戶帶來很多不必要的麻煩和經濟損失。
二、網絡金融風險防范與管理措施
（一）要良好的完善網絡金融系統的基礎建設
我國與其他國家相比電子信息技術的發展是相對較慢的，欠缺很多計算機系統方面的技術，很多計算機硬件和軟件都是從國外引進到中國，這樣對我國的網絡金融系統的基礎建設是相對不利的，會對網絡金融防范措施的正常運作受到影響。所有我國要對電子信息技術的發展的創新進行重視起來，要多加建設電子信息產業，根據我國的電子信息技術的特點研究出適合我國運用的電子設備，也要不斷完善我國網絡金融系統的基礎建設。良好的安全性是計算機系統的必備核心，良好的安全性和防御能力可以確保系統風險的減少，要加強網絡金融系統的基礎核心技術和關鍵技術的水平，這樣就可以避免技術選擇和支持風險的產生。
（二）對網絡金融系統的安全措施要加強管理
網絡金融業務中不可避免的就是安全問題，傳統的金融機構是網絡金融系統的主體，更急主體進行不同的業務活動，想要保障網絡金融系統的安全就必須要對金融機構進行風險防范管理措施。要先對傳統金融機構進行內部控制管理，然后在建立全面的有效的計算機防護方案，在加強計算機的科技力量達到保護措施。可以運用計算機防火墻或者亂碼技術將信息資料進行加密管理，這樣可以良好的保障金融資料不會外漏；也可以在計算機系統中建立可信賴的交易系統，可以確保該系統不會被不法分子侵入造成損失。網絡金融系統也要形成有效的風險防范制度管理，構建應對防范小組對風險進行監督管理，更好的確保網絡金融的安全性和可靠性。
（三）提高網絡金融系統的信用制度
在銀行業務系統調查中，我國逾期應收賬款總額達到5％左右，有些發達國家的貿易總額中逾期應收款只有0．25％－0．5％左右，這說明我國的信用體系相對比較落后，相關的制度和規章也是空白的，所以我國網絡金融才會出現不同程度的信用風險問題。想讓我國網絡金融行業順利進行就必須將信用制度進行良好的管理，可以確保網絡金融行業可以給客戶相應的信譽保障。在信息技術發達的今天，要將網絡數據存儲系統引入金融機構，經客戶的個人信息資料存儲到網絡數據庫中，并且進行加密管理，這樣可以方便進行個人信用咨詢，個人信用報告查詢和信用資信驗證等網絡系統服務，這樣可以為網絡金融機構鑒別網絡安全提供非常重要的相關證明。
（四）將現代金融體系引入傳統金融體系中
現代金融體系為金融行業的發展取得了很大的進步，將現代金融體系與網絡金融風險防范相結合，創建唯一體系和總體規劃讓網絡金融更好的發展，實現其防范措施的長期目標。盡力統一的技術規范，加強網絡金融的監督和管理工作，讓內部控制達到統一協調，這樣可以減少網絡支付結算的風險也可以對其他網絡金融風險進行檢測和防范。
（五）增強網絡金融系統的法制體系建設和監管系統
現今國家出臺了很多確保計算機互聯網安全的相關法律法規，也要很多刑法制定了網絡犯罪的相關罪名，網絡金融體系有了一定的法律保障系統，我國也可以借鑒國外先進的網絡防范體制進行管理，并且要根據我國金融風險問題的實際情況，制定確保網絡交易的法律法規，增強網絡交易的安全性和合法性，也要講金融與客戶的權利和義務劃分明確，減少因網絡管理系統漏洞進行的金融犯罪活動。金融機構也要制定良好的監管系統，對內部監管人員進行相關技術培訓，提高監管法規制度，減少金融行業的不法行為，提高網絡金融風險的監督管理工作。
三、結束語
現今的信息技術發展的速度特別快，網絡金融的發展速度也是非常的快速，在人們生活節奏快速的今天，網絡金融系統為人們帶來很多的便利，也為人們快速的生活節奏節省了很多時間。對于網絡金融的風險防范是有關部門必須重視的項目，加強對網絡金融風險的風險與研究，在對相應的風險進行管理和防范，要為人們提供一個良好的網絡金融平臺，降低網絡金融風險，讓網絡金融系統可以更好的進行發展，讓網絡金融系統更好的促進國家的經濟發展。
參考文獻：
［1］馮金茹，張玉．關于網絡金融風險防范措施分析［J］．時代金融，2015（6）：279－283．
