銀行業(yè)務(wù)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

通過學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外相關(guān)業(yè)務(wù)建模成熟理論和實施經(jīng)驗，結(jié)合銀行業(yè)的實際情況，興業(yè)銀行提煉出一套業(yè)務(wù)建模的方法，主要包括三個步驟：“現(xiàn)狀梳理初步建模模型修正”。

1.現(xiàn)狀梳理為了進行業(yè)務(wù)建模，需要梳理和分析一個企業(yè)或某個業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、職責(zé)分工、管理制度和現(xiàn)有IT系統(tǒng)等基礎(chǔ)信息，也需要了解行業(yè)的發(fā)展前景以及企業(yè)或業(yè)務(wù)條線所處外部環(huán)境、企業(yè)的IT架構(gòu)等。在這個階段收集了興業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、總分行企業(yè)金融條線相關(guān)部門和處室的職責(zé)分工、相關(guān)業(yè)務(wù)制度和管理辦法以及外部的相關(guān)行業(yè)前景和展望分析報告，同時還收集了興業(yè)銀行總體IT架構(gòu)框架和現(xiàn)有相關(guān)系統(tǒng)材料等。材料收集完成后，工作小組在內(nèi)部進行了專門的學(xué)習(xí)和交流，對本行企業(yè)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀有了比較全面的了解和認(rèn)識。同時，工作小組根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分，分工對上述材料進行梳理和分析。

2.初步建模進行業(yè)務(wù)建模先要搭建模型框架，再根據(jù)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的梳理成果在模型框架上“添磚加瓦”。工作小組參考了IBM的業(yè)務(wù)組件模型，將企業(yè)金融條線業(yè)務(wù)模型定義為一個業(yè)務(wù)組件圖和多個業(yè)務(wù)活動圖。業(yè)務(wù)組件圖框架在形式上是由縱向的8個業(yè)務(wù)領(lǐng)域和橫向的3個職能層級劃分成的24個格子組成的矩陣，每個格子中包含若干個業(yè)務(wù)組件。核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域是根據(jù)對企業(yè)的業(yè)務(wù)貢獻度、業(yè)務(wù)成長性、內(nèi)部導(dǎo)向性和外部政策等要素，對銀行的業(yè)務(wù)能力進行分析評估后確定的，是銀行業(yè)務(wù)價值鏈的主要組成部分，具體包括：服務(wù)渠道、客戶管理、產(chǎn)品服務(wù)、作業(yè)處理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理和基礎(chǔ)支持等8個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。職能層級是按照企業(yè)的管理職能，自頂向下分為規(guī)劃層、管理層和操作層。規(guī)劃層屬于企業(yè)高層管理者負(fù)責(zé)的范疇，主要負(fù)責(zé)明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立總體的方針政策，調(diào)配資源，管理和指導(dǎo)各個業(yè)務(wù)板塊；管理層是中層管理人員進行的管理活動，主要負(fù)責(zé)把戰(zhàn)略落實到日常的運營當(dāng)中，監(jiān)控和管理業(yè)務(wù)指標(biāo)和企業(yè)員工；操作層是指進行具體操作的員工從事本組件負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)功能，處理業(yè)務(wù)請求和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，注重效率和處理能力，典型的崗位如銀行柜員等。業(yè)務(wù)組件可以看作是相對獨立的業(yè)務(wù)模塊，在企業(yè)中承擔(dān)特定的職責(zé)，每個業(yè)務(wù)組件由一系列活動組成，組件內(nèi)的活動緊密關(guān)聯(lián)，與組件外的活動通過一定的接口進行關(guān)聯(lián)。理論上，業(yè)務(wù)模型需要按照自頂向下的方式建立，即先在模型框架的基礎(chǔ)上識別業(yè)務(wù)組件，再根據(jù)業(yè)務(wù)組件識別業(yè)務(wù)活動。但是現(xiàn)實中抽象的業(yè)務(wù)組件很難一下子識別出來，為此，在初步建模時，采用了自頂向下和自底向上相結(jié)合的方法，即在8個業(yè)務(wù)領(lǐng)域框架基礎(chǔ)上，先根據(jù)各部門職責(zé)梳理高層管理人員的活動，根據(jù)處室職責(zé)梳理中層管理人員的活動，根據(jù)各類制度文件中的操作流程梳理操作人員的活動，然后對上述三類活動進行“聚類”和“耦合性”分析，將工作內(nèi)容和工作性質(zhì)相同的活動進行聚類，按照組件的定義，將緊密關(guān)聯(lián)即耦合程度高的活動組成一個個業(yè)務(wù)組件，同時，根據(jù)經(jīng)驗判斷組件是否有遺漏，補充新的組件并進行活動分解。經(jīng)過初步業(yè)務(wù)建模，得到了由70個業(yè)務(wù)組件組成的業(yè)務(wù)組件圖和320個活動組成的業(yè)務(wù)活動圖。

3.模型修正當(dāng)初步的業(yè)務(wù)模型建立后，需要通過認(rèn)真的復(fù)查和審核進行修正，實踐中通過對管理人員的訪談完成模型復(fù)查和審核，復(fù)查的內(nèi)容主要包括檢查業(yè)務(wù)活動的識別是否合理，有無冗余的活動需要刪除，有無類似的活動可以合并等，確定之后，再檢查根據(jù)業(yè)務(wù)活動提煉的業(yè)務(wù)組件定義是否準(zhǔn)確合理，顆粒度是否適合等。工作小組結(jié)合業(yè)務(wù)模型和工作職責(zé)，按部門和關(guān)鍵崗位編寫了訪談提綱，分別對總行企業(yè)金融各部門負(fù)責(zé)人、處室負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干，部分分行負(fù)責(zé)人和骨干等進行了20多場訪談。在訪談過程中展示并講解了初步的業(yè)務(wù)模型，最后根據(jù)訪談建議和意見進一步對模型進行了完善和修正。

二、業(yè)務(wù)模型在IT規(guī)劃中的具體應(yīng)用

業(yè)務(wù)模型對IT規(guī)劃的指導(dǎo)作用主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過業(yè)務(wù)模型和現(xiàn)有系統(tǒng)的對照關(guān)系了解系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的支持程度，從而進行系統(tǒng)差距分析；二是結(jié)合管理層訪談的成果，在業(yè)務(wù)模型上識別出業(yè)務(wù)熱點，并將業(yè)務(wù)熱點作為系統(tǒng)規(guī)劃的重點。

1.差距分析（1）找出現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模型的對照關(guān)系現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模型的對照關(guān)系，即現(xiàn)有系統(tǒng)的功能模塊與業(yè)務(wù)模型的具體業(yè)務(wù)組件的對應(yīng)關(guān)系，相關(guān)模板如表1所示。（2）評估現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務(wù)模型的支持程度現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的支持程度分為五種類型：很好、較好、一般、較差和暫不需要，定義見表2。根據(jù)現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模型的對照關(guān)系，并結(jié)合訪談過程中各層級人員對系統(tǒng)建設(shè)反饋的意見和建議，采用專家判斷法對所有業(yè)務(wù)組件的系統(tǒng)支持程度進行分析和判斷，相關(guān)模板如表3所示。（3）差距分析和改進建議差距分析的重點是系統(tǒng)支持程度一般和較差的業(yè)務(wù)組件。結(jié)合之前收集的外部分析報告、企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、相關(guān)制度文件和IT現(xiàn)狀分析報告以及管理人員訪談過程中受訪者提出的未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向、對系統(tǒng)建設(shè)的要求等訪談記錄，并將這些材料的內(nèi)容分解到相關(guān)的業(yè)務(wù)組件，從業(yè)務(wù)功能和IT系統(tǒng)建設(shè)兩方面，進行分析挖掘，提出具體的差距分析和改進建議。相關(guān)步驟如圖1所示。

第2篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

1.災(zāi)難性故障的影響目前，人民銀行幾乎所有的涉及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)都是通過信息系統(tǒng)開展，對信息系統(tǒng)的依賴程度愈來愈高。與此同時，災(zāi)難事件或系統(tǒng)故障導(dǎo)致的系統(tǒng)運行中斷，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的風(fēng)險和威脅也越來越高。特別是諸如支付結(jié)算業(yè)務(wù)、國庫收支業(yè)務(wù)、征信查詢等涉及國計民生的業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生故障影響巨大。因此，在災(zāi)難性故障發(fā)生時最大程度地保障提供信息系統(tǒng)服務(wù)，進而保持業(yè)務(wù)的連續(xù)性開展，設(shè)計一個合理的災(zāi)備系統(tǒng)，是非常必要的。

2.容災(zāi)備份能力的可靠性目前，人民銀行已經(jīng)建設(shè)了本地數(shù)據(jù)級備份與異地數(shù)據(jù)備份，重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)設(shè)施采用了雙機 熱備的災(zāi)備模式，但信息系統(tǒng)在災(zāi)難性故障發(fā)生時保障業(yè)務(wù)連續(xù)性能力還有待檢驗。雙機熱備并不能保障在主服務(wù)器因故障停止服務(wù)后，備用服務(wù)器可以立即接替主服務(wù)器即時提供服務(wù)，原因是備用服務(wù)器必須進行數(shù)據(jù)與進程環(huán)境恢復(fù)。對于人民銀行信息系統(tǒng)而言，在災(zāi)難性事件發(fā)生時確保數(shù)據(jù)完整、網(wǎng)絡(luò)暢通、服務(wù)不斷，是檢驗人民銀行信息系統(tǒng)容災(zāi)備份能力的主要目標(biāo)。

二、云災(zāi)備技術(shù)

虛擬化指的是對計算機硬件或軟件資源進行抽象，從而對上層應(yīng)用或用戶隱藏其不必了解的一些細(xì)節(jié)屬性，類似于面向?qū)ο蠹夹g(shù)中的封裝。對于信息化領(lǐng)域而言，虛擬化技術(shù)解除了服務(wù)提供者與服務(wù)使用者的緊耦合關(guān)系，服務(wù)使用者根據(jù)服務(wù)提供者提供的接口使用服務(wù)，至于服務(wù)是如何實現(xiàn)的，對服務(wù)使用者是不重要的。云計算是基于虛擬化發(fā)展起來的，虛擬化的云隱藏了服務(wù)提供者的細(xì)節(jié)。也就是說，對終端用戶來說，他關(guān)注的是云所能提供的服務(wù)，而不需要關(guān)注服務(wù)是由云中的哪臺服務(wù)器提供的。正是由于云計算的虛擬化技術(shù)分離了服務(wù)應(yīng)用與服務(wù)實現(xiàn)，才使得無中斷的信息服務(wù)得以保障。隨著云計算研究的日漸深入，作為云計算與災(zāi)備交叉技術(shù)的云災(zāi)備，為企業(yè)信息系統(tǒng)的容災(zāi)備份與連續(xù)運行提供了一個行之有效的解決方案。云災(zāi)備主要研究數(shù)據(jù)災(zāi)備與系統(tǒng)級災(zāi)備兩個領(lǐng)域的問題，數(shù)據(jù)災(zāi)備涉及了重復(fù)數(shù)據(jù)刪除與存儲安全兩種技術(shù)，系統(tǒng)級災(zāi)備則涉及了檢查點和操作系統(tǒng)虛擬化兩種技術(shù)。在災(zāi)難故障發(fā)生時，最理想的系統(tǒng)級災(zāi)備由其他服務(wù)器接手故障服務(wù)器的業(yè)務(wù)，保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性開展。為了實現(xiàn)故障中斷時服務(wù)器中間的業(yè)務(wù)遷移，需要使用檢查點技術(shù)來對故障服務(wù)器的運行狀態(tài)進行拍照，然后在其他服務(wù)器上進行狀態(tài)恢復(fù)。虛擬化衍生出操作系統(tǒng)虛擬化技術(shù)，進一步發(fā)展出基于虛擬容器的檢查點技術(shù)。虛擬容器將信息系統(tǒng)每個進程運行的上下文環(huán)境虛擬化為一個獨立的進程運行容器，實現(xiàn)對進程狀態(tài)的拍照。進程從故障服務(wù)器遷移時，恢復(fù)這個虛擬容器就可以繼續(xù)運行進程。

三、人民銀行系統(tǒng)云災(zāi)備框架

考慮到目前人民銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份已經(jīng)比較完善，進一步建設(shè)系統(tǒng)級災(zāi)備體系是一個趨勢，以確保在災(zāi)難性故障發(fā)生時，能夠迅速進行業(yè)務(wù)切換，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的無間斷運行?；谔摂M化的云災(zāi)備技術(shù)的核心是數(shù)據(jù)與系統(tǒng)在服務(wù)器之間雙向復(fù)制，數(shù)據(jù)與系統(tǒng)同時保存在熱備服務(wù)器上，主服務(wù)器發(fā)生故障時熱備服務(wù)器立即可以接手業(yè)務(wù)，當(dāng)中斷恢復(fù)后再還原回去。這里用到了虛擬化過程：物理服務(wù)器向虛擬機遷移(PhysicalServertoVirtualmachine，P2V)與虛擬機向虛擬機遷移(VirtualmachinetoVirtualmachine，V2V)。這兩個虛擬化過程是可逆的，用來進行災(zāi)備恢復(fù)?？紤]到人民銀行信息系統(tǒng)集中部署、用戶地域分散的特點，可以基于虛擬化技術(shù)、中間件、路由技術(shù)設(shè)計一個兼顧云計算與云災(zāi)備的信息系統(tǒng)架構(gòu)（如圖1所示）。

1.信息系統(tǒng)的部署與同步每個集中部署的信息系統(tǒng)只對應(yīng)唯一的一個IP地址，被分別部署在兩個到多個數(shù)據(jù)中心中，其中一個異地災(zāi)備中心。在信息中心中為信息系統(tǒng)設(shè)置多臺服務(wù)器，其中一臺為鏡像服務(wù)器。鏡像服務(wù)器之間可以交換數(shù)據(jù)，也可以相互恢復(fù)；鏡像服務(wù)器與主服務(wù)器之間可以交換數(shù)據(jù)，也可以相互恢復(fù)。這多個數(shù)據(jù)中心構(gòu)成了服務(wù)云。

2.基于路由的服務(wù)與災(zāi)備工作原理服務(wù)流程：終端用戶根據(jù)每個信息系統(tǒng)唯一的IP地址訪問服務(wù)器時，由服務(wù)路由中間件確定由哪一個數(shù)據(jù)中心的服務(wù)器接受訪問。訪問請求到達(dá)某個數(shù)據(jù)中心后，由負(fù)載均衡中間件指定由哪一臺服務(wù)器（如果服務(wù)器較多，鏡像服務(wù)器可以不參與指定）最終提供服務(wù)。訪問完成后，提供服務(wù)的服務(wù)器根據(jù)一定的策略與鏡像服務(wù)器交換數(shù)據(jù)，鏡像服務(wù)器再與其他服務(wù)器（本地其他服務(wù)器、異地數(shù)據(jù)中心的鏡像服務(wù)器）交換數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)的一致性。災(zāi)備流程：某一服務(wù)器因故障無法提供服務(wù)時，由服務(wù)路由中間件發(fā)送的訪問請求將自動由負(fù)載均衡中間件指定一臺正常運行的服務(wù)器（如果服務(wù)器較多，鏡像服務(wù)器可以不參與指定）提供服務(wù)，同時使用鏡像服務(wù)器對故障服務(wù)器進行恢復(fù)；若某一數(shù)據(jù)中心因為災(zāi)難性事件無法使用時，由服務(wù)路由中間件指定一個正常運轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)中心提供服務(wù)；待該中心恢復(fù)正常運轉(zhuǎn)后，通過同步正常運轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)中心的鏡像服務(wù)器來恢復(fù)所有服務(wù)器。

第3篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第4篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)

對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)機構(gòu)也需具有相應(yīng)的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險防范措施的營業(yè)機構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務(wù)，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復(fù)出帳。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，商業(yè)銀行應(yīng)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴(yán)于個人，對集團客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導(dǎo)致兩個市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

第5篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：國際融資；創(chuàng)新；商業(yè)銀行；表內(nèi)業(yè)務(wù)；表外業(yè)務(wù)

一、國際融資創(chuàng)新內(nèi)涵及其表現(xiàn)形式

國際融資創(chuàng)新是國際金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一種新的趨勢，其表現(xiàn)為國際融資工具不斷地開發(fā)和運用，國際融資模式理論根據(jù)及其運作機理不斷演變。

1.國際融資工具創(chuàng)新及其演變發(fā)展趨勢

國際融資工具是國際資本流動的承載工具。國際融資工具創(chuàng)新經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：以銀團貸款為標(biāo)志的國際信貸融資工具創(chuàng)新是第一階段；國際融資證券化創(chuàng)新標(biāo)志著國際融資工具創(chuàng)新發(fā)展的第二個階段；國際項目融資工具創(chuàng)新標(biāo)志著國際融資發(fā)展進入一個嶄新的階段。

二次大戰(zhàn)以后，國際融資工具創(chuàng)新首先表現(xiàn)為國際信貸融資工具的創(chuàng)新。它是國際融資工具創(chuàng)新的早期發(fā)展階段。國際信貸融資工具主要包括國際商業(yè)性質(zhì)的信貸融資工具，如普通商業(yè)銀行貸款、銀團貸款、具有優(yōu)惠性質(zhì)的國際金融機構(gòu)信貸和外國政府信貸、具有貿(mào)易融資性質(zhì)的出口信貸融資方式以及福費廷等。

20世紀(jì)80年代，國際融資創(chuàng)新主要表現(xiàn)為國際融資證券化創(chuàng)新，主要包括國際股票融資工具的創(chuàng)新和國際債券融資工具的創(chuàng)新以及票據(jù)融資工具創(chuàng)新。國際股票融資工具創(chuàng)新是有價證券融資工具創(chuàng)新的較早形式，包括普通國際股票融資工具以及ADR和GDR。國際債券融資工具創(chuàng)新是國際融資證券化創(chuàng)新的主要形式，主要包括外國債券融資工具創(chuàng)新和歐洲債券融資工具創(chuàng)新兩個方面。正是由于國際債券融資工具的不斷創(chuàng)新導(dǎo)致了令人矚目的國際融資證券化趨勢出現(xiàn)。與此同時，共同基金創(chuàng)新迅速崛起。

20世紀(jì)末，國際融資呈現(xiàn)了嶄新的特征，國際項目融資方式應(yīng)運而生。國際項目融資工具是國際融資創(chuàng)新的新趨勢。所謂項目融資是以項目本身的經(jīng)濟強度為融資依據(jù)，或者說以項目本身未來的現(xiàn)金流量為融資依據(jù)。據(jù)此人們又稱其為表外融資或者非公司負(fù)債型融資。

2.國際融資模式內(nèi)涵及其演變

國際融資模式是指國際資金融通的方式、方法和手段的總和。迄今為止，隨著國際融資的發(fā)展，其融資模式分為傳統(tǒng)型融資模式和新型融資模式兩種。所謂傳統(tǒng)型融資模式是指融資者利用本身的資信能力為主要融資依據(jù)進行的融資活動。此時，債權(quán)人在決定是否對融資者提供貸款或者購買債務(wù)人發(fā)行的債務(wù)憑據(jù)，依據(jù)的是該融資主體作為一個整體的資產(chǎn)負(fù)債、利潤及其現(xiàn)金流量的情況，對于該公司所要投資的某個具體項目的認(rèn)識和控制，則放在較為次要的地位。因為，借款者注重的是融資者的歷史和目前公司的信譽、業(yè)已形成的資產(chǎn)負(fù)債狀況，以及從無形資產(chǎn)等狀態(tài)中獲得應(yīng)有的安全感。或者說傳統(tǒng)型融資模式是注重融資者過去和現(xiàn)在的經(jīng)營業(yè)績，包括有形的和無形的資產(chǎn)，并以其為融資基礎(chǔ)進行的融資活動。

傳統(tǒng)型融資模式主要包括信貸融資工具和有價證券融資工具兩大類。這種融資模式主要特點是：(1)融資規(guī)模相對較小，風(fēng)險較?。?2)屬于公司負(fù)債型融資或者表內(nèi)融資；(3)融資的保守性；(4)融資期限較短；(5)融資成本較低。此種融資模式難以滿足那些資金需求規(guī)模龐大、風(fēng)險相對較高的大型工程項目的資金需求。

所謂新型融資模式又稱為項目融資模式或者非公司負(fù)債型融資模式。它是為一個特定的經(jīng)濟體安排的融資，其借款人在最初考慮安排貸款時，將該經(jīng)濟體的現(xiàn)金流量和收益作為償還貸款的資金來源，并且將該經(jīng)濟體的資產(chǎn)作為貸款的安全保障。項目融資用來保證貸款償還的首要來源被限制在項目本身的經(jīng)濟強度中。項目的經(jīng)濟強度是指項目本身未來的可用于償還貸款的凈現(xiàn)金流量以及項目本身潛在的資產(chǎn)價值。新型融資模式主要包括項目融資和特許權(quán)融資。新型融資模式的主要特點是：(1)融資規(guī)模龐大，信用結(jié)構(gòu)復(fù)雜，風(fēng)險相對較大；(2)屬于表外融資，即依賴于項目本身的未來經(jīng)濟強度作為融資的基礎(chǔ)；(3)融資活動具有開放性；(4)融資成本較高。因此，新型融資模式可以為項目安排靈活多樣的融資方式，實現(xiàn)其按傳統(tǒng)的融資模式無法實現(xiàn)的一些特殊的融資要求。其主要優(yōu)點表現(xiàn)為：為超過項目投資者自身籌資能力的大型項目提供融資；為國家和政府建設(shè)項目提供形式靈活多樣的融資，滿足政府在資金安排方面的特殊需要；為跨國公司安排在海外投資項目中的債務(wù)追索權(quán)提供便利；創(chuàng)造一個適當(dāng)?shù)娜谫Y保證結(jié)構(gòu)；能設(shè)計出一個具有競爭性的融資安排計劃。

二、國際融資創(chuàng)新對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

1.國際融資工具創(chuàng)新促進了商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展

國際融資工具創(chuàng)新推動了國際商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。以銀團貸款為標(biāo)志的信貸融資工具的創(chuàng)新促進了商業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。20世紀(jì)60年代，銀團貸款作為一種新型信貸融資工具被開發(fā)出來就顯示出它的極大優(yōu)越性。首先，分散了風(fēng)險。保證信貸資產(chǎn)的安全性是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中所遵循的安全性、流動性與盈利性三原則中首先應(yīng)該考慮的原則，而銀團貸款很好地解決了信貸風(fēng)險問題。一般而言，銀團貸款可以起到分散信用風(fēng)險的效果。其次，克服了資金來源的有限性。隨著經(jīng)濟發(fā)展對資金需求規(guī)模的不斷擴大，普通商業(yè)銀行貸款無法滿足大規(guī)模的資金需求，而銀團貸款可以為融資者提供巨額的資金。因為銀團貸款可以吸納多家大中小銀行參與融資，同時其市場運作空間極其廣闊，除傳統(tǒng)國際金融市場外，歐洲貨幣市場也是銀團貸款運作的主要市場。其三，擴大客戶范圍，帶動銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。任何一家銀行都希望與更多借款客戶建立貸款關(guān)系，并通過這種聯(lián)系，擴大客戶資源，并帶動其他業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的擴大。因此，銀行提供信貸融資時，即使能夠滿足單個借款人巨額的資金需求，也不愿意將貸款借給少數(shù)。而是希望通過參與銀團貸款與更多的融資客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，提高銀行的業(yè)務(wù)半徑。

同時，國際融資促進了跨國銀行業(yè)的發(fā)展。國際融資方式的創(chuàng)新為跨國銀行也提供了廣闊的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)的運作空間。1960年美國僅有八家銀行在海外設(shè)立分支機構(gòu)，總資產(chǎn)不到40億美元，而到20世紀(jì)90年代，美國已有100多家銀行在海外設(shè)立分支機構(gòu)，總資產(chǎn)5000億美元。國際貿(mào)易和國際投資的迅速擴張，需要國際銀行提供服務(wù)，特別是國際融資方式的不斷創(chuàng)新，與之相應(yīng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。比如花旗銀行在海外的業(yè)務(wù)主要為包銷證券和推銷保險，并成功獲得了豐厚利潤。為了支持大型國際融資工具的運作，推動歐洲貨幣市場的發(fā)展，更為了搶占海外投資銀行業(yè)務(wù)以及相應(yīng)的服務(wù)，跨國銀行紛紛拓展海外服務(wù)業(yè)務(wù)

2.國際融資創(chuàng)新促進了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的擴張

國際融資證券化創(chuàng)新，標(biāo)志著國際融資方式出現(xiàn)新的變化。1984年國際融資總額中，國際證券融資比例首次超過國際信貸融資的比例，國際金融市場出現(xiàn)了所謂的證券化的趨勢。證券化融資過程，主要表現(xiàn)在股票(國際股票、ADR和GDR)、債券(國際債券)、商業(yè)票據(jù)以及共同基金這些代表著融資發(fā)展新趨勢的融資工具取代了傳統(tǒng)的信貸融資工具，成為國際融資市場的新寵。

在過去的20年中，美國商業(yè)銀行大宗貸款業(yè)務(wù)逐步失去主要市場，存款與貸款之間的利差越來越小，傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢地位逐步下降。以花旗銀行經(jīng)營來看，表外業(yè)務(wù)的收益不斷增加，在總收入中已經(jīng)超過利息的收入。由于融資工具的創(chuàng)新，融資模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行作為借款人的資金來源大大降低。1974年，美國銀行貸款由占融資總額的45％降低到90年代初期的15％。銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)也有大幅度下降，表內(nèi)業(yè)務(wù)的收益不斷下降。而與此同時，銀行的中間業(yè)務(wù)有了較大幅度的增長。

在傳統(tǒng)上，資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行關(guān)注的重點，但是近年來競爭越來越激烈，銀行一直在積極地從事表外業(yè)務(wù)尋求利潤。表外業(yè)務(wù)是指金融工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，但卻不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上。這些表外業(yè)務(wù)主要分為幾個方面：首先是衍生金融工具的交易；其次是出售貸款，又稱為二次參與貸款，是這樣一種合約安排：將某一筆貸款現(xiàn)金流量全部或部分銷售出去，應(yīng)將該貸款從資產(chǎn)負(fù)債表上消除。銀行出售貸款的價格比該貸款的原始金額高一些，由此得到利潤。另一方面是銀行通過向客戶提供若干專業(yè)化的服務(wù)來收取費用。如客戶買賣外匯、代收抵押貸款、貸款承諾，在這種安排中，銀行同意在規(guī)定的時間內(nèi)滿足客戶的要求，隨時提供一筆一定限額內(nèi)的貸款。

3.國際融資創(chuàng)新對商業(yè)銀行信貸管理提出了新的挑戰(zhàn)

國際融資創(chuàng)新首先對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)信貸模式是根據(jù)借款者現(xiàn)有的資信能力和其潛在的償還能力提供信貸安排。這種融資模式注重的是融資者業(yè)已形成的資產(chǎn)負(fù)債狀況和一定的融資清償能力，因此屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)融資。同時，傳統(tǒng)型融資模式中債權(quán)人對債務(wù)人有無限的追索權(quán)；也就是說，當(dāng)銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，銀行對借款人可以行使經(jīng)濟的和法律的手段追索其財產(chǎn)。

而國際項目融資打破了傳統(tǒng)的融資模式，是依據(jù)項目本身的經(jīng)濟強度、項目未來的現(xiàn)金流量或者項目具有的潛在價值為融資依據(jù)提供的信貸安排。因此項目融資屬于表外業(yè)務(wù)融資或者非公司負(fù)債型融資，而且債權(quán)人對債務(wù)人具有有限的追索權(quán)或者無追索權(quán)。也就是說項目融資中的債權(quán)人只能對項目本身的資產(chǎn)價值和現(xiàn)金流量享有有限的追索權(quán)，而對項目以外的其他任何資產(chǎn)無緣染指。可見，項目融資突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理模式。

按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸運作模式，銀行在安排信貸融資前要對借款人資信能力進行全面綜合的考察，對從信用級別到資產(chǎn)負(fù)債狀況以及關(guān)聯(lián)交易狀況進行徹底的審查分析，作為提供融資的依據(jù)。而項目融資是根據(jù)項目本身的未來現(xiàn)金流量或者說項目未來的潛在經(jīng)濟價值進行融資安排，這就大大超出了現(xiàn)有銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的規(guī)則。也就是說，銀行安排項目信貸融資，所考察的是項目未來的現(xiàn)金流量狀況以及未來的潛在經(jīng)濟價值，作為融資安排的依據(jù)。不僅如此，銀行為了確保自身信貸安全，還必須考察項目融資的信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)?？傊椖咳谫Y對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理模式提出了新的挑戰(zhàn)。目前，國際商業(yè)銀行對項目融資及其相應(yīng)的信貸安排管理還尚未形成相應(yīng)的管理架構(gòu)。因此，商業(yè)銀行必須加強有關(guān)項目信貸融資安排的制度建設(shè)。

4.國際融資創(chuàng)新對未來銀行模式提出了新的挑戰(zhàn)

銀行業(yè)的發(fā)展像其他一切事物的發(fā)展歷程一樣，經(jīng)過了不斷異化、否定之否定的曲折發(fā)展過程。所謂傳統(tǒng)銀行模式，一方面，作為金融中介，充當(dāng)資金借貸交易的融資主角，連接資金的提供者和資金的消費者，即商業(yè)銀行；另一方面，是經(jīng)營有價證券業(yè)務(wù)的投資銀行。傳統(tǒng)銀行模式經(jīng)歷了混業(yè)經(jīng)營階段、分業(yè)經(jīng)營階段以及又重新回歸混業(yè)經(jīng)營三個階段。隨著融資工具和融資模式的不斷創(chuàng)新，直接融資必然是資金供應(yīng)者和資金需求者博弈的最終結(jié)果。這又意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)將走向邊緣化，傳統(tǒng)銀行模式的沒落是不可避免的客觀規(guī)律。

第6篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

珠三角經(jīng)濟圈內(nèi)遍布重要的金融城市，金融機構(gòu)相對集中，發(fā)展態(tài)勢良好，對金融行業(yè)的專業(yè)人才需求量非常大。根據(jù)前程無憂指數(shù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年11月，全國熱門招聘以金融/投資/證券業(yè)的網(wǎng)上職位數(shù)增長幅度最為喜人，已位列熱招行業(yè)的第三位。銀行業(yè)近年發(fā)展相對穩(wěn)健，人才需求顯著地增長集中在快速發(fā)展中的二、三線城市，特別是隨著外資銀行進軍中國市場的腳步更加激進，不僅是傳統(tǒng)的歐美外資銀行，新加坡銀行等也明顯加大了投入。銀行業(yè)的技術(shù)型高端人才相對匱乏，并在未來5年內(nèi)都會十分緊缺。在現(xiàn)有專業(yè)畢業(yè)生社會反映狀況良好的基礎(chǔ)上，本專業(yè)每年招生數(shù)量逐年增加。廣東高職金融管理與實務(wù)專業(yè)培養(yǎng)學(xué)生對應(yīng)銀行業(yè)的崗位簡單分為四大類：①客戶經(jīng)理；②運營職員（代表職員：柜員）；③零售崗位（代表職員：理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理）；④后臺職員（代表職員：風(fēng)險治理、人力資源崗）。調(diào)查顯示，全日制大專及以上學(xué)歷的大學(xué)畢業(yè)生都是從大堂經(jīng)理做起的。

2本專業(yè)學(xué)生對貨幣銀行服務(wù)行業(yè)人才需求的適應(yīng)情況

廣東高職金融管理與實務(wù)專業(yè)教學(xué)堅持以學(xué)生為主體，以就業(yè)為導(dǎo)向，畢業(yè)生主要服務(wù)于珠三角經(jīng)濟圈內(nèi)的基層金融企業(yè)和微型金融企業(yè)。專業(yè)設(shè)置主要針對銀行、證券、保險等企業(yè)一線崗位培養(yǎng)應(yīng)用型技術(shù)人才。由于金融各類從業(yè)資格證書扮演著行業(yè)“敲門磚”的角色，實施雙證教育，培養(yǎng)技術(shù)型金融從業(yè)人員，符合社會對人才梯隊的預(yù)期與需求。本專業(yè)畢業(yè)生一直受到用人單位的歡迎和認(rèn)可，就業(yè)率一直保持較高的比例，以南華工商學(xué)院為例，該校本專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)率近年一直維持在98%以上，2011年更是達(dá)到全部就業(yè)狀態(tài)。為了解本專業(yè)的人才培養(yǎng)與就業(yè)狀況，進行本專業(yè)就業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)收集與統(tǒng)計，分析人員設(shè)計組織并完成了兩個針對本專業(yè)往屆畢業(yè)生就業(yè)工作所在行業(yè)分布情況的調(diào)查工作。

2.1第一個調(diào)查調(diào)查工作于2014年2月進行，問卷題目為《南華工商學(xué)院金融系金融專業(yè)人才市場需求調(diào)查問卷》，調(diào)查對象為本專業(yè)2011年畢業(yè)生，問卷發(fā)出150份，收回有效問卷145份，問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示：2011年金融管理與實務(wù)專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)行業(yè)領(lǐng)域分布情況為：銀行占16%，保險占10%，會計、期貨、貴金屬各占4%，其他行業(yè)占24%。

2.2第二個調(diào)查調(diào)查工作于2014年2月進行，問卷題目為《2014年金融管理與實務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)與就業(yè)狀況調(diào)查問卷》，調(diào)查對象為本專業(yè)2005年至2012年的畢業(yè)生，發(fā)出問卷共50份，收回有效問卷45份。調(diào)查結(jié)果顯示：第一，50%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校的專業(yè)課程設(shè)置能滿足當(dāng)前銀行業(yè)對人才知識技能的要求，50%的學(xué)生認(rèn)為不能滿足。第二，55.17%的學(xué)生認(rèn)為自身所具有的素質(zhì)條件符合對自己的預(yù)期，44.83%的學(xué)生認(rèn)為不符合自己的預(yù)期。第三，72.40%的學(xué)生嘗試過用新的方式去開拓業(yè)務(wù)，而27.60%的學(xué)生沒有。問卷包括開放性問題——“目前你在什么行業(yè)就職？你所學(xué)知識和技能運用到實際工作中的程度有多少？對此你有何建議？”回收問卷的答案顯示：目前還處在銀行業(yè)的同學(xué)反映，所學(xué)知識很少運用到實際工作中，因為工作不能只靠理論，還要結(jié)合當(dāng)?shù)劂y行的發(fā)展?fàn)顩r；但在校所學(xué)的技能還是可以在實際工作中用上，例如點鈔、翻打傳票等。至于在校所學(xué)的理論知識，同學(xué)們稱：“在職稱考試中的運用率會比較高”。之所以造成所學(xué)知識在實際工作中很少運用，是因為知識學(xué)得不夠牢靠，很多東西只是學(xué)了皮毛，知其然而不知其所以然。其次，要學(xué)會理論聯(lián)系實際，理論知識要到實踐中檢驗并融會貫通。這一點就需要老師更好的引導(dǎo)，老師在授課的時候要更多的聯(lián)系實際案列，有針對性，最好結(jié)合時事熱點?；厥盏膯柧碇校?0%的學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)有的專業(yè)技能設(shè)置不能滿足當(dāng)前銀行業(yè)對人才知識技能的要求，他們稱：在本專業(yè)該有的基礎(chǔ)上，應(yīng)該加設(shè)與營銷、禮儀相關(guān)的課程，因為學(xué)金融離不開營銷，金融行業(yè)主要是營銷和服務(wù)，有客戶才能服務(wù)，有服務(wù)才有收入！而且，在這一行業(yè)上，常常要與人打交道，會涉及到許多禮儀，如電話禮儀、餐飲禮儀等等。除此之外，還要加強實踐課程的開展，培養(yǎng)個人應(yīng)變能力和交流能力。根據(jù)上述分析結(jié)果和問卷中開發(fā)性問題的答案分析，得到的初步的結(jié)論：我系的課程設(shè)置能夠滿足學(xué)生就業(yè)工作的要求，在知識培養(yǎng)和能力培養(yǎng)及學(xué)生職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)方面具有相當(dāng)優(yōu)勢，但是還可以精益求精，多培養(yǎng)學(xué)生的自信心和創(chuàng)造能力。

3對高職金融管理與實務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)方式的意見和建議

高職金融管理與實務(wù)專業(yè)的課程教育能讓學(xué)生全面、系統(tǒng)、規(guī)范地掌握個人儲蓄業(yè)務(wù)、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)、會計結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)，熟悉各商業(yè)銀行及其它金融機構(gòu)臨柜交易、客戶服務(wù)營銷、業(yè)務(wù)管理的基本知識與操作技能，能勝任商業(yè)銀行等金融機構(gòu)個人儲蓄業(yè)務(wù)處理崗、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)處理崗、會計結(jié)算業(yè)務(wù)處理崗、銀行卡業(yè)務(wù)處理崗、客戶經(jīng)理崗等工作崗位，成長為有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型金融人才。針對本專業(yè)給學(xué)生提供的課程，以南華工商學(xué)院為例，其中九門基本素質(zhì)與能力必修課目的在于培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)素質(zhì)。金融業(yè)是直接與金錢掛鉤的行業(yè)，稍有私心雜念都可能會誤入歧途，所以培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)道德素質(zhì)是非常有必要的。同時，在高速發(fā)展的社會中人們越來越注重服務(wù)，“顧客就是上帝”的觀念已深入人心，本專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生不僅職業(yè)素養(yǎng)要好，專業(yè)的服務(wù)也要做到位。因此，我們建議在本專業(yè)中開設(shè)關(guān)于“服務(wù)”方向的實踐課程，讓學(xué)生切身體會何謂“服務(wù)”。

第7篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

[關(guān)鍵詞]逆營銷信用卡業(yè)務(wù)“無價值”客戶

一、引言

由于市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國經(jīng)濟增長的方式正在由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，“高投入、高消耗、低產(chǎn)出、低效益”的生產(chǎn)方式逐步被激烈的市場競爭所淘汰，企業(yè)開始認(rèn)識到資源的稀缺性。不管是企業(yè)所擁有的人力資源也好，自然資源也好，都不是無限的，相反，卻是很有限的。銀行作為一種特殊的企業(yè)，也要同樣面對著可利用資源稀缺的考驗。

著名的20/80法則認(rèn)為，在頂部的20%的客戶創(chuàng)造了企業(yè)80%的利潤。謝登（Sherden）把它修改為20-80-30，其含義是在頂部的20%的客戶創(chuàng)造了公司80%的利潤，然而，其中的一半給在底部的30%“無價值”客戶喪失掉了。而且這些“無價值”客戶還占用了銀行大量的資源，使得銀行的優(yōu)質(zhì)客戶不能得到足夠的資源，降低了銀行的利潤率。為了能夠為銀行優(yōu)質(zhì)客戶提供更多的資源，同時降低銀行的運營成本，銀行就應(yīng)該適當(dāng)?shù)嘏渲闷滟Y源，放棄一些對銀行沒有貢獻的“無價值”客戶。而應(yīng)該采取什么策略來規(guī)避“無價值”客戶呢，就是本文討論的重點，逆營銷策略。

二、逆營銷相關(guān)概念介紹

逆營銷，顧名思義，與營銷相對的，是要通過配價、減少促銷和服務(wù)等等這樣的活動來設(shè)法暫時或者永久地降低需求。通常用于應(yīng)對產(chǎn)品超飽和需求的情況。逆營銷有如下的三種形式：

1.普遍逆營銷（Generaldemarketing）

所謂普遍逆營銷，就是面對過度的需求，銷售人員要全面地打消客戶購買的欲望，至少要暫時的打消或者充分地降低。一般被應(yīng)用在無法控制的暫時性缺乏，比如：石油危機；或者應(yīng)用在長期過度流行的產(chǎn)品中，比如：應(yīng)對旅客對巴厘島的旅行的過量需求等等。

2.選擇性逆營銷(Selectivedemarketing)

所謂選擇性逆營銷，是指營銷人員有針對性地大小客戶對產(chǎn)品的需求，應(yīng)用范圍較廣。是企業(yè)為了避開不被需要的“無價值”客戶常常采用的手段。比如：不給“無價值”客戶提供充足的產(chǎn)品信息。

3.有意逆營銷（Ostensibledemarketing）

所謂有意逆營銷，就是指企業(yè)采取一些貌似降低客戶需求的逆營銷手段，但是事實上是為了達(dá)到相反的目的，使得企業(yè)的商品得到更多的需求。比如：音樂會的主辦人聲稱音樂會人數(shù)眾多，票馬上就要被賣空。

三、逆營銷的4P營銷組合策略

本文進一步討論逆營銷理論在銀行應(yīng)對信用卡客戶中的“無價值”客戶的具體應(yīng)用。

1.產(chǎn)品策略

(1)提供更為專業(yè)的信用卡。銀行可以提供給客戶更為專業(yè)化的信用卡。舉例來說，可以針對優(yōu)質(zhì)客戶比較集中的金融界人士推出特定的信用卡，這種更專業(yè)的客戶市場劃分可以在一定程度上將不受歡迎的“無價值”客戶排除在外，而且可以樹立企業(yè)的高端形象。

(2)減少信用卡供應(yīng)數(shù)量。銀行可以減少多數(shù)“無價值”客戶持有的信用卡的發(fā)行，規(guī)避那些有意進入的“無價值”客戶，這是相對比較簡單而直接的方法，是普遍逆營銷的一種表現(xiàn)形式，但是無形中可能也規(guī)避了一些有價值的客戶。

(3)推出替代性信用卡。銀行可以開發(fā)一些替代性的信用卡產(chǎn)品，舉例來說，可以推出新的功能相對比較單一管理成本也更低的卡來代替從前提供給“無價值”客戶的需要大量成本維持的信用卡。

(4)開發(fā)創(chuàng)意性、個性化產(chǎn)品。銀行可以進一步開發(fā)創(chuàng)意性的信用卡，使得客戶的選擇增多，對原先的無法給銀行創(chuàng)造利潤的信用卡的需求就會隨之降低，相對的，開發(fā)個性化產(chǎn)品也是產(chǎn)品多樣化的體現(xiàn)。不過這樣的策略可能會大大提升銀行的客戶成本，也許會給銀行造成更大的損失。2.價格策略

(1)提高信用卡業(yè)務(wù)價格。銀行可以適當(dāng)提高使用信用卡業(yè)務(wù)的價格，首先可以彌補銀行付出的成本。另外，通過提高信用卡的業(yè)務(wù)價格，相當(dāng)于設(shè)立了一個“門檻”，使得一些“無價值”客戶無法進入，從而達(dá)到了剔除“無價值”客戶的目的。但是這可能使得一些潛在優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向其他的銀行，，容易帶來失去過多客戶的風(fēng)險。

(2)有針對性的價格和政策。銀行可以采取不同的客戶提供不同的價格及政策來剔除“無價值”客戶，提供這樣針對性的服務(wù)銀行首先需要有行之有效的客戶細(xì)分模式，對于符合“無價值”客戶的可以提供較高價格的服務(wù)，減少一定的優(yōu)惠政策，進而使得“無價值”客戶喪失對銀行的熱情，主動退出。這樣的策略其風(fēng)險在于這些退出的“無價值”客戶可能會為銀行帶來不好的傳遞不好的“口碑”，會影響銀行的形象，使得銀行失去一些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

(3)專家式服務(wù)。所謂專家式服務(wù)就是為銀行的信用卡客戶提供比較專業(yè)的，比如“一對一”式的服務(wù)，這樣的服務(wù)會提高銀行的成本，銀行自然會向顧客收取較高的費用，對于優(yōu)質(zhì)客戶而言，他們更樂于多付費用享受到這樣的服務(wù)。而相對的，一部分“無價值”客戶就會主動放棄業(yè)務(wù)，而那些優(yōu)質(zhì)客戶就會擁有更多的銀行資源，享受到更為專業(yè)的服務(wù)。

3.銷售渠道策略

(1)目標(biāo)明確地建立銷售渠道。在提供信用卡業(yè)務(wù)之前，銀行應(yīng)該清楚這樣的業(yè)務(wù)是主要面對什么層次的顧客的。因而，在建立銷售渠道的時候，銀行就可以自主地選擇比較接近客戶群的銷售渠道，從而避免一些“無價值”客戶的滲入。比如：銀行就可以選擇在優(yōu)質(zhì)客戶工作的附近區(qū)域設(shè)立銷售點，在這些人士經(jīng)常閱讀的雜志上刊登廣告，采取推薦的模式吸納信用卡業(yè)務(wù)的客戶等等。這樣一來可以有助于樹立品牌形象，二來可以避免那些“無價值”客戶接收到銀行的信息，進而規(guī)避“無價值”客戶。策略的缺陷是過于目標(biāo)明確的銷售渠道，可能會限制了銀行信息的流通，在規(guī)避了“無價值”客戶的同時，也規(guī)避了許多有價值的客戶。

(2)細(xì)分銷售點。銀行應(yīng)該根據(jù)各個銷售區(qū)域的盈利情況來設(shè)置信用卡業(yè)務(wù)銷售點，在“無價值”客戶相對集中的區(qū)域，銀行可以適當(dāng)減少信用卡業(yè)務(wù)銷售點的分布，這樣能夠從一開始就避開“無價值”客戶的出現(xiàn)，不過這樣的策略，也會使得銀行的影響力下降，損失一部分的優(yōu)質(zhì)客戶。

4.促銷策略

(1)營銷導(dǎo)向型銷售人員。銀行可以配備一些專門的營銷導(dǎo)向型銷售人員。在了解了客戶的情況之后，可以根據(jù)客戶的情況推薦不同類型的信用卡服務(wù)，如果是遇到“無價值”客戶，則可以委婉的拒絕客戶，這樣可以針對性強地避開“無價值”客戶的進入。但是這樣的策略會無形中增大銀行的資本投入。

(2)零促銷。顧名思義，零促銷的意思就是不做任何的促銷活動。沒有各種各樣的優(yōu)惠活動，自然會降低“無價值”客戶的注意力，也可以達(dá)到銀行的目的。但是零促銷會適得銀行的信用卡業(yè)務(wù)信息很難被眾多客戶了解，這也降低了那些優(yōu)質(zhì)客戶對于銀行的關(guān)注度，使得銀行損失一定的客源。

(3)差異性促銷。差異性促銷就是針對不同的客戶群，采用不同的促銷手段。一般來說，對于優(yōu)質(zhì)客戶給予給多的優(yōu)惠，如刷卡送積分，換禮物等等。而對于“無價值”客戶，則提供較少的優(yōu)惠，或者不提供優(yōu)惠，每個客戶都希望自己能夠獲得盡可能多的服務(wù)，如果受到這樣的區(qū)別對待，很可能會讓“無價值”客戶自動遠(yuǎn)離。

四、結(jié)論

對于銀行信用卡業(yè)務(wù)而言，“無價值”客戶不論從規(guī)模還是效益上來說，這些客戶對銀行的意義都不大。因此這部分客戶不應(yīng)該成為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展客戶關(guān)系的對象，對這部分客戶應(yīng)采取逆營銷策略對其遏制或者剔除。所謂剔除，是指銀行對“無價值”客戶不進行關(guān)系管理，以最低的代價實現(xiàn)退出，如不鼓勵其使用本行產(chǎn)品，委婉地拒絕客戶的需求，適當(dāng)提高產(chǎn)品或服務(wù)的價格，降低為這些客戶服務(wù)的成本以逐漸結(jié)束客戶關(guān)系。所謂遏制則是指銀行要開發(fā)市場前先進行仔細(xì)的客戶細(xì)分，并且盡量快速準(zhǔn)確地判斷出“無價值”客戶，對其進入設(shè)置一定的“門檻”障礙，使其無法進入或者不愿進入，從而將節(jié)約的銀行資源運用到更重要的客戶上，為銀行提高經(jīng)營效益，盡早實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的盈利。

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[5]郝雨風(fēng)李朝霞:《大客戶市場與客戶管理》中國經(jīng)濟出版社2005年10月第1版

第8篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

（一）產(chǎn)品定位明確，適應(yīng)農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢，符合國家的支農(nóng)政策導(dǎo)向，隨著國家對農(nóng)村支持力度的加大，農(nóng)村金融已成為關(guān)注的重點，農(nóng)合行充分利用網(wǎng)點覆蓋面廣的特點，拓展銀行卡卡結(jié)算功能，支持“三農(nóng)”發(fā)展。

（二）集各種惠農(nóng)補貼于一體，承擔(dān)更多業(yè)務(wù)，降低成本，集中一卡，既方便了農(nóng)民集中補貼資金，也大大降低了成本。如：懷寧農(nóng)合行的種糧補貼、養(yǎng)豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、合作醫(yī)療報銷、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等統(tǒng)一都到“金農(nóng)卡”上。

（三）低受理成本。銀行卡受理成本較為低廉，客戶可以使用銀行卡通過“安徽農(nóng)金”布放的自助設(shè)備方便可支取的惠農(nóng)補貼資金，也可以在他行的自助設(shè)備上取現(xiàn)，減少柜臺壓力?？蛻羧绻M購買生活用品或農(nóng)資產(chǎn)品，也可以通過pos機直接消費不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務(wù)，辦理卡業(yè)務(wù)需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（一）消費習(xí)慣制約了銀行卡的推廣和使用。近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但人們的消費習(xí)慣、消費理念還很陳舊。經(jīng)過調(diào)查，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大比重。廣大農(nóng)村居民對現(xiàn)代的金融知識了解不多，對銀行卡知識更是知之甚少，消費習(xí)慣偏好“一手交錢，一手交貨”式的現(xiàn)金結(jié)算，對非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高。而且有相當(dāng)部分青壯年勞動力常年外出打工，農(nóng)村留守人員以老弱婦孺為主，這些人更偏好于賬戶金額能夠一目了然的存折和存單，致使農(nóng)村銀行卡的客戶群體對銀行卡的服務(wù)需求低，接受難度大，不愿辦理銀行卡。有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場制約銀行卡的發(fā)展規(guī)模。一是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)偏少，農(nóng)村居民辦理銀行業(yè)務(wù)較不方便。為農(nóng)村服務(wù)的網(wǎng)點大部分只限于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級，無法達(dá)到村一級，有些偏遠(yuǎn)山區(qū)村落離鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）較遠(yuǎn)，辦理銀行卡業(yè)務(wù)較不方便。二是農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境較差，導(dǎo)致銀行卡無用武之地。由于農(nóng)村地區(qū)atm機交易量少，效益不佳，安裝成本高昂，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)長期以來金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)不到位，atm機及pos機數(shù)量偏少，銀行卡使用效率難以提高。由于銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)知識普及不到位制約了營銷環(huán)境。由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制，多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對銀行卡既不會用更不敢用，認(rèn)為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強烈，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（一）加強宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度。發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與營銷力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費，必要時倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶正確認(rèn)識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對銀行卡的推廣和應(yīng)用。

第9篇：銀行業(yè)務(wù)論文范文

摘 要 投資銀行是一種高收益高風(fēng)險的行業(yè)，在現(xiàn)代資本市場上為企業(yè)和個人提供個性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)及全方位的投融資業(yè)務(wù)，對資本市場的發(fā)展和金融體系完善有巨大的推動作用。本文主要闡述了某J行開展投行的定義，存在的問題，以及拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略。

關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務(wù)，在企業(yè)兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務(wù)，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資等業(yè)務(wù) 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業(yè)的融資提供財務(wù)顧問服務(wù)。

二、某J行開展投資銀行存在的問題

第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限。我國實行分業(yè)經(jīng)營的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但是在業(yè)務(wù)拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務(wù)的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務(wù)部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)部門，某J行總行將績效考核指標(biāo)層層下達(dá)到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務(wù)的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務(wù)開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風(fēng)險，因此，在進行投資銀行業(yè)務(wù)操作時，需要一些擁有專業(yè)知識和相關(guān)經(jīng)驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務(wù)時間短，缺乏一些經(jīng)驗豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識的人員。

第四，某J行業(yè)務(wù)定位尚不夠準(zhǔn)確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結(jié)構(gòu)還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略

（一）增加投行投資業(yè)務(wù)范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構(gòu)或非金融該機構(gòu)進行業(yè)務(wù)往來，加強業(yè)務(wù)合作，互惠互利。同時也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風(fēng)險投資公司等。同時要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強產(chǎn)品競爭力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應(yīng)本土經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務(wù)。 其次，加強信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺的整合與領(lǐng)先，拉開與其它競爭者在產(chǎn)品設(shè)計與最終服務(wù)的差異。除此之外，相關(guān)財務(wù)軟件設(shè)計研發(fā)將決定本身財務(wù)創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團隊，樹立自己的品牌

第一，強化考證制度。除了基本的國內(nèi)相關(guān)認(rèn)證之外，同時也應(yīng)當(dāng)鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發(fā)員工潛能、強化某J行競爭力。

第二，招募有經(jīng)驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務(wù)，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達(dá)近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構(gòu)不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應(yīng)當(dāng)積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，培訓(xùn)校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學(xué)校畢業(yè)生的態(tài)度上也應(yīng)該不遺余力，若能吸收適當(dāng)人力資源加以培訓(xùn)，長期來說對于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學(xué)習(xí)制度。由于金融知識發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非常快速，為保持某J行與個人專業(yè)能力，某J行應(yīng)當(dāng)鼓勵員工利用休閑的時間進行在職訓(xùn)練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

第一，細(xì)分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務(wù)不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解客戶需求，準(zhǔn)確了解客戶的需要，對客戶進行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)在客戶群的基礎(chǔ)上，對已有客戶群進行細(xì)分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質(zhì)，為其制定相應(yīng)的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務(wù)。

第二、有針對性的選擇適合投資銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應(yīng)當(dāng)尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進、經(jīng)營思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進地方經(jīng)濟發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財務(wù)顧問服務(wù)，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務(wù)顧問的服務(wù)以及招商引資項目的進行，可以吸引來更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)獲得市場優(yōu)勢。

四、結(jié)語

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動資本市場發(fā)展的重要中介機構(gòu)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)范圍和獲利空間，還可以增強商業(yè)銀行的管理金融風(fēng)險的能力。

參考文獻：

[1]巴珊.我國投資銀行發(fā)展模式研究.碩士學(xué)位論文.2008.03.