銀行信貸管理精選(九篇)

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第1篇：銀行信貸管理范文

【關(guān)鍵詞】信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)防范；差異；對(duì)策和建議

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，已經(jīng)形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款準(zhǔn)入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析和計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理

外資銀行在信貸組織架構(gòu)上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門（市場(chǎng)營(yíng)銷部門或信貸政策委員會(huì)）、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門、風(fēng)險(xiǎn)審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內(nèi)部稽核部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同專業(yè)部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，即由若干（一般為3到5名）信貸審批官共同背對(duì)背獨(dú)立審批，全票通過(guò)或者達(dá)到有效票數(shù)后貸款審批通過(guò)。而行長(zhǎng)主要負(fù)責(zé)日常的行政管理工作，并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強(qiáng)調(diào)獨(dú)立、客觀、公正。

國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時(shí)期相比，基本架構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的垂直分級(jí)管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，而橫向的分工與制衡關(guān)系不夠。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款和評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，舊體制下信貸部“包辦”信貸業(yè)務(wù)流程的局面得到了一定的改變，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的分工合作和相互制約不充分。貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度，行長(zhǎng)或主管信貸的副行長(zhǎng)具有最終決策權(quán)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范，國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期評(píng)估計(jì)量和防范，將管理風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。主要有：1．通過(guò)確定目標(biāo)市場(chǎng)、制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)篩選客戶。如每年會(huì)根據(jù)信貸政策委員會(huì)確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)，確立市場(chǎng)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)，只有符合目標(biāo)市場(chǎng)條件的客戶才能發(fā)放貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部門通過(guò)行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細(xì)節(jié)，包括對(duì)公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗(yàn)、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進(jìn)入貸款程序。2．通過(guò)現(xiàn)代計(jì)量方法和借助各種軟件工具對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估與分析，對(duì)客戶的第一性進(jìn)行評(píng)級(jí)，并將評(píng)級(jí)結(jié)果廣泛運(yùn)用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3．建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對(duì)其總公司進(jìn)行評(píng)估并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請(qǐng)貸款時(shí)在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮，通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)集團(tuán)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。4．通過(guò)對(duì)信貸資產(chǎn)組合進(jìn)行評(píng)估，盡可能地選擇多種相關(guān)度較小或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進(jìn)行搭配，以便分散風(fēng)險(xiǎn)。5．通過(guò)不定期的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)工作。如風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)定期對(duì)貸款組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試和敏感性分析，通過(guò)假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟(jì))事件發(fā)生，測(cè)量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測(cè)算結(jié)果，一些敏感性和波動(dòng)性較大的貸款其五級(jí)分類評(píng)級(jí)將會(huì)下調(diào)，有關(guān)客戶的信用等級(jí)也會(huì)相應(yīng)下調(diào)。6．設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效。如渣打銀行設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)稽核小組對(duì)各分行信貸組合和信貸管理程序進(jìn)行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過(guò)計(jì)算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)，5級(jí)以上為合格。如果不合格，審核部門將及時(shí)給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進(jìn)，并在6個(gè)月后復(fù)查，12~18個(gè)月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險(xiǎn)隱患消除。

與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把很大一部分的工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上，風(fēng)險(xiǎn)的早期度量和防范沒(méi)有得到充分重視。我國(guó)商業(yè)銀行較少進(jìn)行行業(yè)研究、地區(qū)市場(chǎng)分析和市場(chǎng)細(xì)分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對(duì)外投資比例、有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對(duì)行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個(gè)案分析，對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤考慮。突然的表現(xiàn)就是近幾年商業(yè)銀行（包括國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行）無(wú)論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險(xiǎn)大，一旦發(fā)生貸款損失，對(duì)放貸行甚至整個(gè)銀行業(yè)都將帶來(lái)較大的沖擊。在風(fēng)險(xiǎn)控制的其他環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，但信用評(píng)級(jí)一般只能在新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)和每年年審進(jìn)行，不能即時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)級(jí)系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評(píng)級(jí)結(jié)果的普遍運(yùn)用也與外資銀行有一定差距。

(三)信貸人員管理手段的差異——外資銀行重視人員激勵(lì)，國(guó)內(nèi)銀行重視人員控制

外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性。在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強(qiáng)的獨(dú)立性，從總行到分行垂直管理，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理人員由上一級(jí)甚至上兩級(jí)信貸主管直接任命或指派，并對(duì)上一級(jí)信貸主管負(fù)責(zé)。并且十分重視對(duì)信貸人員進(jìn)行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗(yàn)和能力，將其分為若干等級(jí)序列，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨(dú)立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過(guò)多受到市場(chǎng)部門和行政方面的干預(yù)，又充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范主要通過(guò)三個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：一是實(shí)行科學(xué)評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)管理。如在某些外資銀行，貸款審批權(quán)限實(shí)行一年一定，借助業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級(jí)信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級(jí)。審批權(quán)限的動(dòng)態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其提高貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險(xiǎn)、采取對(duì)策。二是通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，采用激勵(lì)措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價(jià)值最大化、信貸人員自身報(bào)酬最大化和人力資本增值的目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從源頭上遏止信貸管理人員由于外部影響而無(wú)法盡職的可能。三是通過(guò)設(shè)計(jì)相互制衡的組織體系，通過(guò)權(quán)力的分工和分配實(shí)現(xiàn)人員間的權(quán)責(zé)制衡，有效制止內(nèi)部人控制行為。

國(guó)內(nèi)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)員工加強(qiáng)管理以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未健全，各種財(cái)務(wù)激勵(lì)措施尚未落實(shí)，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對(duì)人員的控制主要落實(shí)在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法，期望在信息不對(duì)稱、監(jiān)督困難的情況下通過(guò)加大違規(guī)成本的方式制約信貸人員的放貸行為。許多要求和規(guī)定相當(dāng)嚴(yán)格，如一些銀行規(guī)定如果確因員工的過(guò)錯(cuò)形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負(fù)責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實(shí)上，由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問(wèn)題，再嚴(yán)格、細(xì)致的責(zé)任制度也無(wú)法防范道德風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強(qiáng)的控制力度相對(duì)照，人員的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵(lì)手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計(jì)劃體制下的老一套，主要的財(cái)務(wù)激勵(lì)措施——按照績(jī)效考核進(jìn)行的獎(jiǎng)勵(lì)變成了較為固定的獎(jiǎng)金，實(shí)質(zhì)上成為工資的一個(gè)組成部分，失去了應(yīng)有的激勵(lì)作用。

二、外資銀行信貸管理對(duì)我們的啟示

綜上分析，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)能力、經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平上的距離。因此，借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制

遵循信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信貸部門內(nèi)部橫向制約機(jī)制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機(jī)制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個(gè)共同的目標(biāo)動(dòng)作，理順關(guān)系、增強(qiáng)實(shí)力、杜絕內(nèi)耗。如在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門、貸款管理部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點(diǎn)進(jìn)行分析，對(duì)全行潛在集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并向銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者提供報(bào)告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對(duì)各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的信貸資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通等。通過(guò)建立健全的信貸組織管理體系提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

(二)樹立以人為本、激勵(lì)與約束并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重閘門

信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)和控制，目前我國(guó)銀行的信貸管理制度強(qiáng)調(diào)通過(guò)制度加強(qiáng)控制，對(duì)人的激勵(lì)顯得不足。過(guò)分以責(zé)任制來(lái)制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對(duì)有問(wèn)題貸款在到期前進(jìn)行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險(xiǎn)；為了將個(gè)人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無(wú)論金額大小都推給審貸委員會(huì)研究決定，降低了工作效率?，F(xiàn)時(shí)的問(wèn)題應(yīng)是強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動(dòng)性。可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實(shí)行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳?shí)際能力和以往業(yè)績(jī)給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進(jìn)行一次審定，視情況決定提升或降級(jí)，創(chuàng)造既有壓力又有動(dòng)力的工作環(huán)境。第二，把實(shí)際工作中過(guò)多的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)為正激勵(lì)。加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時(shí)，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅(jiān)持市場(chǎng)化的報(bào)酬原則，調(diào)大績(jī)效工資比重，破除行政級(jí)別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級(jí)薪酬制度。

(三)客觀評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變信貸營(yíng)銷觀念，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系

我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個(gè)極端：一是靈活性過(guò)強(qiáng)。對(duì)上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國(guó)家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來(lái)的短期效益。二是過(guò)于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍是絕對(duì)主體，但在信貸管理中，過(guò)份強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況提供個(gè)性化的金融服務(wù)品種，消極逃避信貸風(fēng)險(xiǎn)。靈活性過(guò)強(qiáng)實(shí)際上是沒(méi)有原則性，過(guò)于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營(yíng)效益水平。

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第2篇：銀行信貸管理范文

關(guān)鍵詞：中外銀行；信貸管理；比較；啟示

0引言

商業(yè)銀行作為一種商業(yè)性經(jīng)濟(jì)組織，其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的根本目的就在于為股東創(chuàng)造最大價(jià)值，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)追求利潤(rùn)最大化。外資銀行一直以來(lái)都較為重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，目前已經(jīng)形成了一整套較為規(guī)范、較為科學(xué)的內(nèi)部控制制度和信貸管理體制，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)控制體系、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，還是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、貸款原則，亦或者貸款審批、貸款程序，都建立了嚴(yán)格而又規(guī)范的要求，能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)予以了有效地控制。而我國(guó)由于體制問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行的信貸管理機(jī)制和商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制都處于逐步完善、逐步調(diào)整之中，與外資銀行之前存在著較為明顯的差異，本文就中外銀行信貸管理的比較與啟示進(jìn)行探討。

1中外銀行信貸管理的比較

（一）組織結(jié)構(gòu)上的差異

外資銀行重視水平制衡，往往采取矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系來(lái)進(jìn)行信貸管理，除了專業(yè)線管理（總行———分行），還強(qiáng)調(diào)橫向部門的制約和分工，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)控制的有機(jī)結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置包括系統(tǒng)一體化管理部門、業(yè)務(wù)管理部門、信貸政策制訂部門、不良貸款處理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門等在內(nèi)的多個(gè)專業(yè)化部門來(lái)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，各個(gè)專業(yè)化部門各司其職、分工明確，在業(yè)務(wù)上相互監(jiān)督、相互協(xié)作、相互溝通。值得注意的是，信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)在于貸款審批環(huán)節(jié)，外資銀行多采取多位授權(quán)人員共同審批的方式，為了體現(xiàn)出公平性和客觀性，這些授權(quán)人員分別隸屬于不同部門。而國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理，這是與國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期實(shí)現(xiàn)的“金字塔”型行政體制是高度耦合的。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行信貸管理存在著“橫向制衡不夠、縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)”的問(wèn)題，雖然國(guó)內(nèi)銀行近年來(lái)不斷深化改革，已經(jīng)大力調(diào)整了內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，相繼成立了多個(gè)專業(yè)化部門來(lái)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、對(duì)不良貸款進(jìn)行處置，但仍然由審貸部門全部承擔(dān)信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸政策管理等。貸款的最終決策權(quán)掌握在銀行行長(zhǎng)或者主管信貸的副行長(zhǎng)。

（二）人員制約手段的差異

外資銀行重視人員激勵(lì)，格外強(qiáng)調(diào)提高廣大員工的主動(dòng)性和積極性，信貸管理人員的獨(dú)立性、自較高，外資銀行分支機(jī)構(gòu)的信貸管理人員不由分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)任命，而是由上級(jí)信貸主管指派或者直接任命，這些信貸管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作視野明顯要更強(qiáng)、更廣闊一些。他們往往會(huì)站在外資銀行利益最大化的角度來(lái)看待問(wèn)題，那么必然會(huì)突破部門的限制，有利于提高外資銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益。此外，還有利于信貸管理人員主動(dòng)去參與到外資銀行分支機(jī)構(gòu)的重大信貸決策，主動(dòng)去監(jiān)督外資銀行分支機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信貸活動(dòng)，這樣一來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)在無(wú)形之中就得到了降低。為了能夠更好地提高信貸管理人員的主動(dòng)性和積極性，外資銀行通常都會(huì)通過(guò)內(nèi)部持股制度、股票期權(quán)制度、年終績(jī)效考評(píng)制度來(lái)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。而國(guó)內(nèi)銀行則重視人員控制，多以貸款責(zé)任制來(lái)控制信貸管理人員，很多銀行紛紛制定了不良貸款終身追繳制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度等制度，但是再細(xì)致、再嚴(yán)格的責(zé)任制度在監(jiān)督困難、信息不對(duì)稱的情況下很難生效，仍然會(huì)出現(xiàn)信貸人員和不良企業(yè)勾結(jié)詐騙銀行信貸資金及違規(guī)事件。另外，絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行還沒(méi)有建立起具有較強(qiáng)吸引力的薪酬制度，普遍存在著結(jié)構(gòu)單一、薪酬較低的問(wèn)題，自然也很難起到應(yīng)有的激勵(lì)作用。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制措施上的差異

外資銀行重視事前防范，在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中，風(fēng)險(xiǎn)防范始終都是核心環(huán)節(jié)，也采取了多種金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，具體措施如下：（1）設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。（2）利用各種專用軟件和現(xiàn)代計(jì)量方法來(lái)動(dòng)態(tài)分析、動(dòng)態(tài)評(píng)估客戶資料，并在信貸管理的各環(huán)節(jié)中都大量應(yīng)用評(píng)級(jí)結(jié)果。（3）合理篩選客戶，列出杠桿比率、公司規(guī)模、股東資本、管理者經(jīng)驗(yàn)等準(zhǔn)入指標(biāo)。（4）建立大客戶專管制度，由外資銀行總部統(tǒng)一專管大客戶的貸款。（5）為了能夠更好地應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，外資銀行通常都會(huì)開展不定期的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，重點(diǎn)測(cè)算借款企業(yè)的信用等級(jí)。而國(guó)內(nèi)銀行則不太重視事前防范，而將過(guò)多的精力放在事后化解。絕大多數(shù)的國(guó)內(nèi)銀行都沒(méi)有開展市場(chǎng)細(xì)分工作，也沒(méi)有細(xì)致、深入地研究借款企業(yè)性質(zhì)和企業(yè)情況，只是審查了借款企業(yè)是否存在違法經(jīng)營(yíng)行為、營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否合法、是否按時(shí)年審等，這樣一來(lái)，必然無(wú)法全盤考慮信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。從目前來(lái)看，各大國(guó)內(nèi)銀行都存在著盲目“搶大戶”的情況，將大量的新增貸款涌入到少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，雖然在短時(shí)間內(nèi)能夠降低銀行的不良貸款、增加銀行的盈利水平，但是這些貸款大戶存在著較大的政策性風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)貸款損失，那么會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的正常運(yùn)營(yíng)。此外，雖然國(guó)內(nèi)銀行也建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，但是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度并不健全，信用評(píng)級(jí)工作只在每年年初和新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)才會(huì)開展，很難將信貸風(fēng)險(xiǎn)即時(shí)反映出來(lái)。

（四）不良貸款處理策略上的差異

外資銀行重視不良貸款的轉(zhuǎn)化工作，外資銀行在發(fā)放貸款之后，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)幫助借款企業(yè)解決其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中具體問(wèn)題，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，外資銀行就會(huì)在第一時(shí)間成立專門小組，協(xié)助客戶分析研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、市場(chǎng)份額、市場(chǎng)容量等詳細(xì)情況，并且提出切實(shí)可行的咨詢指導(dǎo)意見。若客戶出現(xiàn)還款困難，外資銀行也會(huì)努力利用自身的資源來(lái)幫助客戶搞好經(jīng)營(yíng)，最大限度地實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。而國(guó)內(nèi)銀行則較為重視清收不良貸款，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行往往會(huì)在第一時(shí)間急于抽出貸款，通常會(huì)采用司法訴訟或者處置抵押物的方式，這樣必然會(huì)讓本已處于困境的借款企業(yè)雪上加霜。

2外資銀行信貸管理所帶來(lái)的啟示

（1）基于權(quán)力制衡的原則來(lái)建立健全信貸組織管理體制

國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該向外資銀行學(xué)習(xí)，基于權(quán)力制衡的原則來(lái)建立健全信貸組織管理體制，具體細(xì)化則可分為三大原則，第一是基于程序定位原則，國(guó)內(nèi)銀行的各個(gè)員工、各個(gè)崗位、各個(gè)部門都要有清晰、明確的授權(quán)批準(zhǔn)和分工職責(zé)，相互之間不得超越職權(quán)，必須要各負(fù)其責(zé)、各司其職；第二是基于相互牽制原則，國(guó)內(nèi)銀行的信貸組織各權(quán)力、各崗位、各部門之間形成約束制衡機(jī)制；第三是基于系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，國(guó)內(nèi)銀行要將各個(gè)部門之間的關(guān)系予以理順，可仿照外資銀行來(lái)設(shè)置包括系統(tǒng)一體化管理部門、業(yè)務(wù)管理部門、信貸政策制訂部門、不良貸款處理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門等在內(nèi)的多個(gè)專業(yè)化部門來(lái)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，杜絕內(nèi)耗、增強(qiáng)實(shí)力。

（2）樹立以人為本的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想

對(duì)人的控制和激勵(lì)，一直以來(lái)都是信貸管理的核心，從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行往往對(duì)人的激勵(lì)不足，而控制有余，但是再細(xì)致、再嚴(yán)格的責(zé)任制度在監(jiān)督困難、信息不對(duì)稱的情況下很難生效，筆者認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該樹立以人為本的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想，第一，將現(xiàn)行工資分配制度予以改革，務(wù)必要強(qiáng)調(diào)“多干多得、少干少得、不干不得”的原則，薪酬務(wù)必要堅(jiān)持市場(chǎng)化的原則；第二，要正面引導(dǎo)、記錄員工的工作積極性，同時(shí)還要對(duì)員工的主觀能動(dòng)性予以充分發(fā)揮和尊重；第三，要提高信貸管理人員的獨(dú)立性、自，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實(shí)行審批放貸和行政完全脫鉤。

（3）對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)

國(guó)內(nèi)銀行在信貸管理中通常會(huì)陷入過(guò)于教條或者靈活性過(guò)強(qiáng)的兩個(gè)極端，靈活性過(guò)強(qiáng)會(huì)表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)銀行不顧國(guó)家政策和企業(yè)的償債能力來(lái)為企業(yè)盲目授信、多頭開戶；過(guò)于教條則會(huì)表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)銀行過(guò)于惜貸，過(guò)于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的正常發(fā)展造成嚴(yán)重的制約，這在信貸管理中都需要予以克服。

3結(jié)語(yǔ)

總之，商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體力量，在我國(guó)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到十分重要的作用，務(wù)必要正視中外銀行信貸管理的差異，加快我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理工作的穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]田麗斌.外資銀行信貸管理的借鑒意義[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)(下半月)，2012,21(05).

第3篇：銀行信貸管理范文

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同負(fù)責(zé)，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨(dú)立思考后簽字同意方為有效。分行長(zhǎng)主要起協(xié)調(diào)管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運(yùn)動(dòng)特征。

國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時(shí)期相比，基本架構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的分級(jí)管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，而橫向的分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠。貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度，行長(zhǎng)或主管信貸的副行長(zhǎng)具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運(yùn)動(dòng)特征。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解。

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范，將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。主要有：1、通過(guò)確定目標(biāo)市場(chǎng)、制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)來(lái)篩選客戶。如某外資銀行每年會(huì)根據(jù)信貸政策委員會(huì)確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)，確立市場(chǎng)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)，只有符合目標(biāo)市場(chǎng)條件的客戶才能發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)管理部門通過(guò)行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細(xì)節(jié)，包括對(duì)公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗(yàn)、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進(jìn)入貸款程序。2、通過(guò)現(xiàn)代計(jì)量方法和借助各種專用軟件對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估與分析，并將評(píng)級(jí)結(jié)果廣泛運(yùn)用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對(duì)其總公司進(jìn)行評(píng)估并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請(qǐng)貸款時(shí)在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮。4、通過(guò)動(dòng)態(tài)評(píng)占資產(chǎn)組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關(guān)或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進(jìn)行搭配，以便分散風(fēng)險(xiǎn)。5、通過(guò)不定期的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)工作。在某外資銀行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)定期對(duì)貸款組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，通過(guò)假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟(jì))事件發(fā)生，測(cè)量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測(cè)算結(jié)果，一些敏感性貸款在五級(jí)分類中將被歸為“可疑”類，有關(guān)客戶的信用等級(jí)也會(huì)相應(yīng)下調(diào)。6、設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效。如某外資銀行，總部有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)審核小組對(duì)各分行信貸組合和信貸管理程序進(jìn)行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過(guò)計(jì)算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)，5級(jí)以上為合格。如果不合格，審核部門將及時(shí)給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進(jìn)，并在6個(gè)月后復(fù)查，12―18個(gè)月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險(xiǎn)隱患消除。

與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上，風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視。我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有開展市場(chǎng)細(xì)分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對(duì)外投資比例、有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對(duì)行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個(gè)案分析，對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無(wú)論國(guó)有民營(yíng)、無(wú)論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險(xiǎn)大，一旦發(fā)生貸款損失，對(duì)放貸行甚至整個(gè)銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。在風(fēng)險(xiǎn)控制的其他環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，但信用評(píng)級(jí)一般只能在新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)和每年年初進(jìn)行，不能即時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)級(jí)系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評(píng)級(jí)結(jié)果的普遍運(yùn)用也與外資銀行有一定差距。

(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵(lì)，國(guó)內(nèi)銀行重視人員控制。

外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性．在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強(qiáng)的獨(dú)立性，從總行到分行自成一體，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理人員由上一級(jí)甚至上兩級(jí)信貸主管直接任命或指派，并對(duì)上一級(jí)信貸主管負(fù)責(zé)。在某外資銀行，總部每年會(huì)對(duì)信貸人員進(jìn)行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗(yàn)和能力，將其分為若干等級(jí)，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨(dú)立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過(guò)多受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范主要通過(guò)三個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：一是實(shí)行科學(xué)評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)管理。如某外資銀行，貸款審批權(quán)限實(shí)行一年一定，獨(dú)立考核部門借助業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級(jí)信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級(jí)。審批權(quán)限的動(dòng)態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺(jué)控制資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險(xiǎn)、采取對(duì)策。二是通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，采用財(cái)務(wù)激勵(lì)措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價(jià)值最大化、信貸人員

自身報(bào)酬最大化和人力資本增殖的目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標(biāo)的現(xiàn)象。三是通過(guò)設(shè)計(jì)相互制衡的組織體系，通過(guò)權(quán)力的分工和制衡實(shí)現(xiàn)人員間的時(shí)時(shí)制約和事先制約，有效制止內(nèi)部人控制行為。

國(guó)內(nèi)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)員工加強(qiáng)控制。但國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，各種財(cái)務(wù)激勵(lì)措施尚未落實(shí)，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對(duì)人員的控制主要落實(shí)在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法，期望在信息不對(duì)稱、監(jiān)督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規(guī)成本。一些要求和規(guī)定近乎苛刻，如一些銀行規(guī)定新增貸款要實(shí)現(xiàn)“零不良”；一些銀行規(guī)定如果確因員工的過(guò)錯(cuò)形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負(fù)責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實(shí)上，由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問(wèn)題，再嚴(yán)格、細(xì)致的責(zé)任制度也無(wú)法防范道德風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強(qiáng)的控制力度相對(duì)照，人員的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵(lì)手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計(jì)劃體制下的老一套，主要的財(cái)務(wù)激勵(lì)措施――按照績(jī)效考核進(jìn)行的獎(jiǎng)勵(lì)變成了固定獎(jiǎng)金，實(shí)質(zhì)上成為工資的一個(gè)組成部分，失去了應(yīng)有的激勵(lì)作用。

(四)財(cái)務(wù)管理制度上的差異――外資銀行重視資產(chǎn)價(jià)值的真實(shí)性，國(guó)內(nèi)銀行缺乏提取準(zhǔn)備的自主性。

對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理和計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金的實(shí)踐是銀行業(yè)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的基本要素。外資銀行基于資產(chǎn)安全和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會(huì)計(jì)原則，在貸款的會(huì)計(jì)處理上充分估計(jì)可能發(fā)生的損失，真實(shí)反映貸款的實(shí)際價(jià)值。通常采用的方法是在保持信貸資產(chǎn)賬面數(shù)字不變時(shí)，在資產(chǎn)方設(shè)立對(duì)沖項(xiàng)目――呆賬準(zhǔn)備金用于備抵貸款資產(chǎn)項(xiàng)目的損失，使其按照實(shí)際價(jià)值得到反映，在負(fù)債方相應(yīng)核減資本金。外資銀行對(duì)呆賬準(zhǔn)備金什么時(shí)候提取、提取多少有充分的自，不受財(cái)務(wù)、稅收部門限制，常常會(huì)在有計(jì)劃地預(yù)提普通風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，針對(duì)具體貸款風(fēng)險(xiǎn)提取專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金，以便在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)有能力自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如某外資銀行除計(jì)提1％一般準(zhǔn)備外，貸款降為不良后，會(huì)根據(jù)貸款項(xiàng)目預(yù)期損失程度計(jì)提相應(yīng)的專項(xiàng)壞賬準(zhǔn)備金。

國(guó)內(nèi)銀行對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理主要按照1993年財(cái)政部頒布的《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，已設(shè)立了呆賬準(zhǔn)備金科目用于抵減資產(chǎn)價(jià)值。但呆賬準(zhǔn)備嚴(yán)格按照財(cái)政部確定的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)――年末貸款余額的1％提取，損失發(fā)生后由財(cái)政部門審批核銷，存在呆賬準(zhǔn)備提取水平過(guò)低、提取方式單一、提取范圍過(guò)窄和銀行對(duì)準(zhǔn)備金的提取和核銷缺乏自主使用權(quán)的問(wèn)題。與外資銀行相比，我國(guó)的銀行財(cái)務(wù)管理制度既不利于及時(shí)揭示銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，也不利于促進(jìn)管理人員自覺(jué)控制風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行資產(chǎn)負(fù)債表某個(gè)時(shí)刻的資產(chǎn)存量，是按歷史成本計(jì)算原則而制定的，不能及時(shí)根據(jù)貸款的實(shí)際形態(tài)作出調(diào)整，這就意味著銀行資產(chǎn)沒(méi)有按其實(shí)有價(jià)值進(jìn)行核算和反映，存在相應(yīng)數(shù)量的賬面“虛擬資產(chǎn)”，貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)在財(cái)務(wù)報(bào)表中得到反映。其次，貸款損失與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不掛鉤。商業(yè)銀行的貸款收益是按照權(quán)責(zé)發(fā)生制，在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后才予確認(rèn)，甚至由于財(cái)政部門出于稅收考慮，損失發(fā)生后仍不能或不予確認(rèn)，其結(jié)果必然是高估利潤(rùn)，在客觀上會(huì)造成基層經(jīng)營(yíng)單位的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發(fā)生損失很難追究到個(gè)人責(zé)任，但灣收貸款時(shí)若熊收回貸款反而能得到獎(jiǎng)勵(lì)，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產(chǎn)生。

(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國(guó)內(nèi)銀行重視清收。

外資銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，幫助解決具體問(wèn)題。貸款出現(xiàn)問(wèn)題后，銀行會(huì)成立專門小組，幫助借款企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。如在某外資銀行，貸款發(fā)放后，基于同客戶建立長(zhǎng)期信貸合作關(guān)系的理念，客戶經(jīng)理往往滲透到客戶整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助客戶分析研究市場(chǎng)容量、市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等詳細(xì)情況，并針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題提出詳細(xì)的咨詢指導(dǎo)意見。如果客戶出現(xiàn)還款困難，也會(huì)盡量幫助其搞好經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。

國(guó)內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問(wèn)題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒(méi)跟上，往往要等出現(xiàn)問(wèn)題之后才被動(dòng)研究對(duì)策。企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業(yè)置于死地。

二、外資銀行信貸管理對(duì)我們的啟示

綜上分析，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)能力、經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平上的距離。因此，借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度勢(shì)在必行。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

遵循信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信貸部門內(nèi)部橫向制約機(jī)制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機(jī)制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個(gè)共同的目標(biāo)動(dòng)作，理順關(guān)系、增強(qiáng)實(shí)力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點(diǎn)進(jìn)行分析，對(duì)全行潛在集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并向銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者提供報(bào)告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對(duì)各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的信貸資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通等。同時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來(lái)，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查部門事實(shí)上無(wú)法從組織上來(lái)制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。

(二)樹立以人為本、激勵(lì)與約束并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重閘門。

信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)和控制，目前我國(guó)銀行的信貸管理制度強(qiáng)調(diào)通過(guò)制度加強(qiáng)控制，對(duì)人的激勵(lì)顯得不足。過(guò)份以責(zé)任制來(lái)制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對(duì)有問(wèn)題貸款在到期前進(jìn)行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險(xiǎn)；為了將個(gè)人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無(wú)論金額大小都推給審貸委員會(huì)研究決定，降低了工作效率。現(xiàn)時(shí)的問(wèn)題應(yīng)是強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動(dòng)陸?？蓮囊韵氯矫嬷郑旱谝?，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實(shí)行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳?shí)際

能力和以往業(yè)績(jī)給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進(jìn)行一次審定，視情況決定提升或降級(jí)，創(chuàng)造既有壓力又有動(dòng)力的工作環(huán)境。第二，把實(shí)際工作中過(guò)多的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)為正激勵(lì)。加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時(shí)，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性，滿足他們受到社會(huì)尊重的心理需要。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅(jiān)持市場(chǎng)化的報(bào)酬原則，調(diào)大績(jī)效工資比重，破除行政級(jí)別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級(jí)薪酬制度。

(三)客觀評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變信貸營(yíng)銷觀念，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系。

我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個(gè)極端：一是靈活性過(guò)強(qiáng)。對(duì)上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國(guó)家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來(lái)的短期效益。二是過(guò)于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍然絕對(duì)主體，但在信貸管理中，過(guò)份強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況提供個(gè)性化的金融服務(wù)品種，消極逃避承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。靈活性過(guò)強(qiáng)實(shí)際上是沒(méi)有原則性，過(guò)于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營(yíng)效益水平。

(四)改革財(cái)務(wù)管理制度，建立符合謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和審慎會(huì)計(jì)原則的呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提和沖銷制度。

第4篇：銀行信貸管理范文

關(guān)鍵詞：銀行信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)控制；信貸政策

目前銀行的主要業(yè)務(wù)為信貸業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展，金融服務(wù)的多渠道延伸，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來(lái)，許多基于風(fēng)險(xiǎn)管理與金融行業(yè)前端的環(huán)境狀況衍生出的現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的方法及理論，對(duì)我國(guó)信貸管理具有重要的借監(jiān)價(jià)值與指導(dǎo)意義。但是，我們也應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)知到，由于我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀相對(duì)落后，理論與現(xiàn)狀不相符合的情況常常發(fā)生。

一、我國(guó)銀行信貸現(xiàn)狀

1.1、我國(guó)銀行信貸區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分布

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我們銀行信貸主要有以下分布特點(diǎn)：一、我國(guó)信貸投放大多集中于華東及中南部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；二、在最近幾年短期內(nèi)，我們銀行信貸的區(qū)域分布程度上變化不大。

1.2、我國(guó)銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

從目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)推斷，我國(guó)各銀行信貸投放最為集中的產(chǎn)業(yè)主要集中在交通運(yùn)輸、制造業(yè)通讀電力上面，目前作為我國(guó)最重要的產(chǎn)業(yè)之一的制造業(yè)毫無(wú)疑問(wèn)的從我們四大銀行獲取了最大的銀行信貸。而且，由于近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，銀行信貸產(chǎn)生的分布也相對(duì)較穩(wěn)定，總體格局變化較小，與許多行業(yè)相比，其基本可以維持比較穩(wěn)定的狀態(tài)[1]。

1.3、我國(guó)銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)

依據(jù)某機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)銀行信貸的大客戶考察，我們發(fā)現(xiàn)：第一，我國(guó)信貸行業(yè)大客戶均存在不穩(wěn)定的現(xiàn)象。第二，作為貸款行業(yè)最具代表性的制造業(yè)，其所貸款余額占貸款總額的比重完全不相匹配。第三、從產(chǎn)業(yè)分布范圍上，交通運(yùn)輸、能源、采礦等行業(yè)在我們信貸中占有主導(dǎo)地位，這些行業(yè)基本上屬于國(guó)有企業(yè)。

二、影響我國(guó)銀行信貸的因素

由于我們銀行信貸體制上和歷史上的相關(guān)因素，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行一直沒(méi)有擺脫一些負(fù)面的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)與銀行信貸的生命可謂息息相關(guān)。

2.1、我國(guó)銀行貨幣流動(dòng)性過(guò)剩

銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國(guó)銀行資金在貸款方面的比重。我國(guó)法律規(guī)定，商業(yè)銀行的存貸比必須小于或等于75%，如果大于75%，則反映出貸款比率高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較大。一般而言，如果存貸比在50%，它反應(yīng)出我們的商業(yè)銀行的比例有不低于一半的存款轉(zhuǎn)化成了信貸，這個(gè)點(diǎn)通常作為評(píng)價(jià)銀行盈虧的平衡點(diǎn)。如果信貸比低于50%的比率，發(fā)生虧損的可能就比較大。在這個(gè)比率區(qū)間，比較低可以表明信貸本身的安全性比較高，但盈利能力相對(duì)較低。我國(guó)商業(yè)銀行目前信貸比普遍在70%這個(gè)范圍區(qū)間，而歐美商業(yè)銀行則可達(dá)到90%左右，這說(shuō)明我國(guó)與歐美商業(yè)銀行還存在著較大的差距，同時(shí)也折射出我國(guó)信貸行業(yè)的盈利能力還有很寬廣發(fā)展空間。

2.2不良貸款率居高不下

居高不下的不良貸款對(duì)我國(guó)銀行信貸造成了許多負(fù)面效果?；叵胫袊?guó)加入世貿(mào)時(shí)對(duì)于金融行業(yè)的重要承諾，我國(guó)銀行業(yè)及相關(guān)部門越來(lái)越感受到來(lái)自各方的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為了能使國(guó)有銀行更多、更好的參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，各大銀行相繼減輕國(guó)有商業(yè)銀行這個(gè)歷史性的包袱，通過(guò)不同形式、不同方法對(duì)其進(jìn)行資本體制改格，以此達(dá)到?jīng)_銷壞帳這一目的。

2.3我國(guó)銀行信貸利潤(rùn)率偏低

以工、農(nóng)、中、建為代表的四大商業(yè)銀行雖然擁有雄厚的資產(chǎn)，但其資本及資產(chǎn)的收益率依然不容樂(lè)觀。經(jīng)營(yíng)狀況達(dá)不到國(guó)際資本市場(chǎng)的需求、缺乏科學(xué)性的商業(yè)盈利模式一直是困擾我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的兩大難題。雖然近年由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)率得到明顯增長(zhǎng)，但相較于歐美商業(yè)銀行成功的盈利步伐，我國(guó)商業(yè)銀行仍顯得捉襟見肘。

三、我國(guó)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

3.1設(shè)計(jì)易于監(jiān)控、易于考核及監(jiān)控的結(jié)構(gòu)體系，健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)調(diào)環(huán)境依賴、過(guò)程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的反應(yīng)能力與敏感性，加快提高金融組織的柔性，使組織中的所有人都要主動(dòng)積極思考問(wèn)題。盡量避免商業(yè)組織結(jié)構(gòu)職能邊界模糊的特性及復(fù)雜性，即盡量避免組織的繁鎖復(fù)雜。

3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的另一部分是制定統(tǒng)一的銀行信貸政策，它包括信貸決策各級(jí)工作人員的紀(jì)律約束及行為準(zhǔn)則、高層的決策者控制風(fēng)險(xiǎn)的偏好與理念。我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須開始于風(fēng)險(xiǎn)假定的初始點(diǎn)，必須從最基層的單位、每位信貸核查人員起步，促使每位員工對(duì)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)政策有統(tǒng)一、一致的認(rèn)同，以確保測(cè)量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。

3.3建全商業(yè)信貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析標(biāo)準(zhǔn)和模型本身，我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在于借款人因多種因素致使其到期未能完全履約，這一因素我們稱之為違約概率。銀行的風(fēng)險(xiǎn)決策者必須先度量及認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的度量及識(shí)別的方法目前出現(xiàn)較多，風(fēng)險(xiǎn)模型的核心都是以概率為準(zhǔn)的分析推論，因此銀行所采用的風(fēng)險(xiǎn)控制及評(píng)價(jià)工具的標(biāo)準(zhǔn)必須結(jié)合其自身的環(huán)境來(lái)制訂。不能完全依賴于分析工具[3]。

3.4建立健全的延時(shí)付酬及業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制。我國(guó)企業(yè)管理包括三方面的因素，分別為人員、體制及激勵(lì)機(jī)制，其中激勵(lì)機(jī)制是基于業(yè)績(jī)考評(píng)上的。信貸損失或風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于賬面的呈現(xiàn)是相對(duì)滯后的，因?yàn)橐罁?jù)銀行信貸五級(jí)的分類方法而實(shí)行的動(dòng)態(tài)測(cè)評(píng)，依然存在人為判斷失誤性及不確切性，所以對(duì)銀行信貸從業(yè)人員的業(yè)績(jī)考量必須要有完善且獨(dú)立的科學(xué)系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐敏，方俊芝.郵儲(chǔ)銀行設(shè)立基金管理公司的思考[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011，（15）.

第5篇：銀行信貸管理范文

——銀行信貸管理個(gè)人先進(jìn)事跡材料

同志調(diào)整到市分行信貸管理部年來(lái)，能堅(jiān)持認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策和信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，在思想上追求進(jìn)步，在業(yè)務(wù)上精益求精，在工作上能夠正確對(duì)待自已的分工。進(jìn)行年來(lái)，先后次調(diào)換過(guò)工作崗位，他都能認(rèn)真對(duì)待，總是干一行、愛一行、專一行，并在每個(gè)崗位上作出了應(yīng)有的成績(jī)。他誠(chéng)實(shí)守信，關(guān)心他人，為建立和諧單位作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

    一、勤于學(xué)習(xí)，追求進(jìn)步

該同志入行后，能夠積極、主動(dòng)參加集體活動(dòng)，特別是熱愛政治學(xué)習(xí)，勤于思考，自覺(jué)抵制不利于社會(huì)穩(wěn)定的政治言行；能夠把政治學(xué)習(xí)同銀行從業(yè)人員職業(yè)道德的基本標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來(lái)，同自身的崗位結(jié)合起來(lái)，樹立了正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，能夠把黨的路線、方針、政策溶于自身的本職工作，指導(dǎo)自身的工作實(shí)踐，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向。在從事信貸管理工作期間，他能夠遵守職業(yè)道德，圍繞銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的精神以及上級(jí)行的信貸管理制度認(rèn)真工作，受到同事們的稱贊和領(lǐng)導(dǎo)的好評(píng)。

二、愛崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信

信貸管理對(duì)人員的素質(zhì)要求高，他認(rèn)識(shí)到自己的素質(zhì)和我行未來(lái)發(fā)展要求的差距，能夠抓住一切空閑時(shí)間學(xué)習(xí)信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)、法律法規(guī)、財(cái)務(wù)知識(shí)以及國(guó)家相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，學(xué)習(xí)省行信貸管理處下發(fā)的各項(xiàng)文件，正因?yàn)樗e極學(xué)習(xí)，對(duì)未來(lái)工作做出了充分的準(zhǔn)備，才能把工作做的更好。銀行業(yè)的信貸管理工作人員要細(xì)致、耐心，有時(shí)候面對(duì)一些細(xì)小問(wèn)題，處理的不好，往往就要在一段時(shí)間后才能發(fā)現(xiàn)，更容易導(dǎo)致發(fā)生較大問(wèn)題。該同志在工作中對(duì)待工作細(xì)心，想的周到，其所做的工作經(jīng)受住了上級(jí)行及其他兄弟行的多次檢查驗(yàn)收。

該同志不僅業(yè)務(wù)素質(zhì)較好，技能全面，而且工作作風(fēng)端正，擅于團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)。他很好的吸收了我行在以往信貸管理工作中形成的優(yōu)良傳統(tǒng)，并使之成為自身固有的素質(zhì)，并將其發(fā)揚(yáng)光大，再以此來(lái)帶動(dòng)其他的同志，使同事們相學(xué)相長(zhǎng)。他時(shí)刻以行規(guī)行紀(jì)為工作準(zhǔn)則，工作中堅(jiān)持原則，秉公辦事，嚴(yán)于律已，不怕得罪人，時(shí)刻把提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量擺在工作的第一位。

三、業(yè)務(wù)精湛、合規(guī)高效

一年一度的評(píng)級(jí)授信工作啟動(dòng)時(shí)，正好是同志在調(diào)任信貸管理工作崗位后不久，基層行的評(píng)級(jí)材料都集中在這一時(shí)段上報(bào)到二級(jí)分行，面對(duì)陌生的新環(huán)境、新業(yè)務(wù)，該同志沒(méi)有氣餒,沒(méi)有畏縮，他利用一切可用的時(shí)間學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，以及上級(jí)行針對(duì)評(píng)級(jí)授信的有關(guān)文件精神，虛心向同事和前輩們學(xué)習(xí),在掌握了評(píng)級(jí)授信的基本要領(lǐng)后,嚴(yán)肅認(rèn)真的審查每一份申報(bào)材料。沒(méi)過(guò)多久，他就已經(jīng)能夠初步掌握有關(guān)評(píng)級(jí)授信的業(yè)務(wù)知識(shí)。信貸管理部門報(bào)表繁多,除了系統(tǒng)內(nèi)條線報(bào)表外,地方銀監(jiān)局和人行也有許多常規(guī)和臨時(shí)性報(bào)送的報(bào)表,鑒于部門人手緊張,信貸條線的所有報(bào)表都是同志一人審核完成上報(bào)的。剛開始時(shí)面對(duì)基層行上報(bào)的報(bào)表他也是找不著北，身邊又沒(méi)有第一手的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，怎樣判斷基層行上報(bào)報(bào)表的準(zhǔn)確性是擺在他面前的第一道難題。要想正確的審核報(bào)表必須先要學(xué)會(huì)做報(bào)表，他是這么想的，也是這么做的。沒(méi)有數(shù)據(jù)就向會(huì)計(jì)上要，向統(tǒng)計(jì)上要，向客戶上要，就這樣他一遍遍的做著報(bào)表，然后再一遍遍的跟基層行上報(bào)的報(bào)表核對(duì)，遇到有差異時(shí)就會(huì)立即打電話去詢問(wèn)。功夫不負(fù)有心人，終于他也建立起了自己的一套數(shù)據(jù)庫(kù)，信貸條線上需要上報(bào)的報(bào)表數(shù)據(jù)大部分能在上面采集，經(jīng)他審核上報(bào)的報(bào)表基本都能通過(guò)上級(jí)行的審核。

對(duì)于客戶部門提交的貸款申報(bào)材料，為了不影響貸款申報(bào)進(jìn)度，張園同志總是會(huì)在最快的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)材料的審核，這樣加班加點(diǎn)便成了家常便飯。用最快的時(shí)間審核完材料并不意味著棄材料的完整性和真實(shí)性于不顧，信貸資料的審核本身就是一件非常嚴(yán)肅的事情，容不得半點(diǎn)馬虎。對(duì)于材料不符規(guī)定的，申請(qǐng)資料缺字少章的一律退回重報(bào)，沒(méi)有商量的余地。而對(duì)于已經(jīng)補(bǔ)充完整、符合申報(bào)手續(xù)的，他總是會(huì)犧牲自已的休息時(shí)間完成自己份內(nèi)的工作，及時(shí)下達(dá)信貸審批事項(xiàng)通知書。因?yàn)樗垃F(xiàn)在要想營(yíng)銷一個(gè)好的企業(yè)是件多不容易的事，所以決不容許因?yàn)樽砸训脑蚨绊懥诵欣锏目蛻魻I(yíng)銷工作，所以，通過(guò)自己合規(guī)、高效的工作贏得了客戶條線同仁的認(rèn)可和贊譽(yù)。

第6篇：銀行信貸管理范文

一、認(rèn)真執(zhí)行政策，嚴(yán)格按照規(guī)范化管理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，確保各項(xiàng)指標(biāo)圓滿完成。

半年來(lái)，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，從嚴(yán)監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任考核指標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風(fēng)險(xiǎn)管理，采取的具體措施是：

(1)嚴(yán)格執(zhí)行總行下達(dá)的《信貸風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，對(duì)授信行為進(jìn)行規(guī)范。嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。

(2)嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制管理體系，全面實(shí)行審貸分離，規(guī)范了貸審會(huì)，實(shí)行了貸審例會(huì)制，嚴(yán)格按照貸審會(huì)議事規(guī)程召開會(huì)議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。

(3)扎實(shí)細(xì)致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和抵押物狀況進(jìn)行檢查和分析，認(rèn)真填報(bào)貸后管理表。

(4)切實(shí)做好貸款五級(jí)分類工作，制定了五級(jí)分類的具體操作實(shí)施細(xì)則，對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類，從而提高了信貸管理的質(zhì)量。

(5)對(duì)流動(dòng)資金貸款、貼現(xiàn)貸款，承兌匯票在上報(bào)審批過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行總行要求的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的統(tǒng)一格式，切實(shí)從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一例違規(guī)現(xiàn)象，信貸工作得到肯定和好評(píng)。

二、通過(guò)信貸杠桿作用，搶占市場(chǎng)份額，壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。上半年，我支行繼續(xù)圍繞開拓信貸業(yè)務(wù)、開展信貸營(yíng)銷、積極組織存款等方面做文章，切實(shí)做好大戶的回訪工作，密切關(guān)注并掌握貸款單位的資金運(yùn)行狀況和經(jīng)營(yíng)情況；大力組織存款，積極開拓業(yè)務(wù)，挖掘客戶。1、上半年，我行信貸資金重點(diǎn)投放于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大中型項(xiàng)目，繼續(xù)重點(diǎn)扶持信用好、經(jīng)營(yíng)好、效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如中聯(lián)巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業(yè)有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、搶占市場(chǎng)份額、維持持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施，信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。而且，通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，信貸資金正確的投放，使我行的優(yōu)質(zhì)客戶不斷增加。既降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又取得了良好的社會(huì)效益。

2、上半年，我行堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，加快票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，重點(diǎn)增加對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風(fēng)險(xiǎn)度，而且?guī)?lái)了豐厚的利息收入，隨著相對(duì)獨(dú)立核算的實(shí)行，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，今年一至六月份實(shí)現(xiàn)利息收入584萬(wàn)元，超過(guò)去年全年收息水平，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)377萬(wàn)元，有效地壯大了資金實(shí)力，增強(qiáng)了發(fā)展后勁，呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭

三、加大信貸營(yíng)銷力度，不斷開拓業(yè)務(wù)空間，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

1、上半年，我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的突破，特別在汽車消費(fèi)貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強(qiáng)銀企合作，協(xié)調(diào)處理好銀企關(guān)系。根據(jù)形式發(fā)展和工作實(shí)際的需要，積極開展調(diào)查研究，與企業(yè)互通信息，加強(qiáng)理解與配合，共同協(xié)商解決問(wèn)題的途徑，加大對(duì)企業(yè)的支持力度，構(gòu)筑新型銀企關(guān)系。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯(lián)誼活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)，加強(qiáng)了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關(guān)系。

2、上半年，我行進(jìn)一步提高對(duì)信貸營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)，不斷推進(jìn)文明信用工程建設(shè)，最大限度地?fù)屨际袌?chǎng)份額，建立穩(wěn)固的客戶群體，加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)、居民個(gè)人的營(yíng)銷力度，選擇信用好、還貸能力強(qiáng)的個(gè)體企業(yè)和城鎮(zhèn)居民做為我行信貸營(yíng)銷的對(duì)象，把信貸營(yíng)銷與綠色文明信用生態(tài)工程相結(jié)合，通過(guò)一系列的社會(huì)文明信用創(chuàng)建活動(dòng)，打造我行獨(dú)特的信貸營(yíng)銷品牌。

三、建立完善的內(nèi)部管理機(jī)制，業(yè)務(wù)操作有條不紊，提高辦事效率，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。我行在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時(shí)，還注重加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提高工作質(zhì)量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項(xiàng)結(jié)轉(zhuǎn)工作，實(shí)行一戶一檔，建立完整系統(tǒng)的客戶信息檔案，以便于及時(shí)查閱和調(diào)用。對(duì)于信貸臺(tái)帳和報(bào)表，能夠完整、準(zhǔn)確地反映數(shù)據(jù)，及時(shí)上報(bào)各項(xiàng)報(bào)表，做好信貸登記工作，及時(shí)提供信息。在搞好管理的同時(shí)，我行還不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)手段，積極開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立“窗口”形象，以服務(wù)留住儲(chǔ)戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務(wù)，提高我行的對(duì)外形象，并以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、下半年工作思路

1、立足當(dāng)前，抓好各項(xiàng)階段性工作，在上半年打下的基礎(chǔ)上，下半年全面啟動(dòng)。下半年，我們要做好信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安排和落實(shí)，對(duì)于上半年已有意向的項(xiàng)目，下半年力爭(zhēng)做好、做實(shí)，例如要做好新港國(guó)際和華茵房地產(chǎn)的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強(qiáng)貸款企業(yè)的資金回籠款統(tǒng)計(jì)工作，鞏固老客戶，發(fā)展新客戶，全面開展信貸營(yíng)銷工作，努力完成信貸業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。

2、做好企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。認(rèn)真調(diào)查核實(shí)企業(yè)情況，開展企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會(huì)有關(guān)文件和總行信用等級(jí)評(píng)定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算辦法，確?？陀^、公正、準(zhǔn)確地評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)程度，為我行衡量開戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、實(shí)行信貸準(zhǔn)入機(jī)制建立基本依據(jù)。

3、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)管理。進(jìn)一步加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強(qiáng)信貸檔案完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性和保密性的管理，建立健全信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬、授信臺(tái)賬、抵質(zhì)押品臺(tái)賬和不良貸款監(jiān)管臺(tái)賬。確立支行經(jīng)營(yíng)和管理目標(biāo)的最佳組合，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定狀態(tài)。

第7篇：銀行信貸管理范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸管理 民間借貸危機(jī) 影響 對(duì)策

據(jù)溫州地區(qū)部分企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)大概只有20%能夠從正規(guī)銀行貸到款，也就是說(shuō)80%要靠體制外的融資。即便是那些能獲得銀行貸款的中小企業(yè)，融資成本也不低。去年銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮基本上都在30%以上，年利率達(dá)10%左右。這對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理模式提出了新的挑戰(zhàn)。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)并增加自身盈利的決策活動(dòng)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人與借款人在發(fā)生借貸業(yè)務(wù)的行為過(guò)程中所遭受的導(dǎo)致貸款人借款本息不能收回的可能性。我國(guó)商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量問(wèn)題越來(lái)越突出，不良貸款額居高不下，而且有一部分貸款超期時(shí)間長(zhǎng)，難以收回，形成了呆賬、壞賬，直接影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益，威脅著商業(yè)銀行自身的發(fā)展和生存。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)：

銀行缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。缺乏自我約束機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。商業(yè)銀行存在的意義出現(xiàn)偏差。銀行從業(yè)人員的法律意識(shí)淡薄。借貸雙方在信息享有上的不平衡。

二、民間借貸對(duì)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)——定位經(jīng)營(yíng)

（一）民間借貸“旺盛”的原因

顯然，民間借貸已嚴(yán)重?cái)D占銀行小企業(yè)信貸空間。民間借貸具有數(shù)量多，額度大；效率高，期限短；利率偏高，需求旺盛；抵押擔(dān)保率低，但信用狀況良好；運(yùn)作欠規(guī)范，但違約率較低等特點(diǎn)。當(dāng)然，銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長(zhǎng)，原因是多方面的。

經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮。近年來(lái)，隨著銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開拓能力有所下降。小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。 “多、特、大”的特點(diǎn)決定了小企業(yè)對(duì)資金需求量不斷增加，但由于自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點(diǎn)，決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足，在這種情況下，民間借貸成為小企業(yè)解決資金困難的強(qiáng)心針，并且以其特有的優(yōu)勢(shì)伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。小企業(yè)對(duì)資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點(diǎn)，民間借貸簡(jiǎn)易的手續(xù)、較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求。相對(duì)充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。大量富余的民間資本成為推動(dòng)民間借貸迅猛發(fā)展的原動(dòng)力，特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響下，部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。

（二）民間借貸問(wèn)題對(duì)商業(yè)銀行信貸管理的啟示

溫州問(wèn)題折射出金融改革不到位，未來(lái)中國(guó)的信貸市場(chǎng)必須分層定位經(jīng)營(yíng)。比如，大型銀行沒(méi)有必要做太小的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該去國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)，去公開市場(chǎng)融資；中小金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閷?duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)非常了解，應(yīng)該很好地為地區(qū)服務(wù)，發(fā)展成為“地區(qū)銀行”。此外，可以培育一些貸款零售商，這是中國(guó)的特殊情況所決定的。

充分發(fā)揮政府作用，努力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間，緣于銀行慎貸，根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于銀企信息不對(duì)稱、社會(huì)整體信用環(huán)境欠佳。因此，必須從解決總體信用環(huán)境著手。一是由工商、政法、稅務(wù)及金融部門聯(lián)合建立企業(yè)、個(gè)人信用資料庫(kù)，并對(duì)其變動(dòng)情況及時(shí)更新，為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺(tái)。二是建立和完善失信懲戒機(jī)制，通過(guò)司法、輿論等多種力量加大對(duì)逃廢債及違約失信行為的懲戒力度，呼吁制定《個(gè)人破產(chǎn)法》，加大企業(yè)及失信人的失信社會(huì)成本。三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。根據(jù)基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際，發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的小企業(yè)信貸模式，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念，樹立小企業(yè)大效益觀念。銀行“主動(dòng)”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個(gè)原因是“小企業(yè)小效益”，認(rèn)為對(duì)小企業(yè)的投入與收益不對(duì)稱，“80%的收益來(lái)自于20%的大企業(yè)”。銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念著手，充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)涵蓋社會(huì)面廣，小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象，樹立小企業(yè)大效益觀念。一是要以貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》為契機(jī)，不斷進(jìn)行“制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新”，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化抵押評(píng)估程序，通過(guò)提高效率、降低成本來(lái)提高效益，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。二是完善利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合小企業(yè)信用狀況、抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)狀況，合理確定小企業(yè)貸款利率，建立風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高銀行開展小企業(yè)信貸的積極性。三是落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)健推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)信貸部門，落實(shí)專門的工作人員，建立完善的績(jī)效考核機(jī)制。在努力開拓小企業(yè)貸款市場(chǎng)的同時(shí)積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展多方聯(lián)保、行業(yè)擔(dān)保，努力提高小企業(yè)信用水平。小企業(yè)貸款難，所以催生和推動(dòng)了民間借貸，起因是自身的先天性不足，因此必須對(duì)癥下藥。一是針對(duì)小企業(yè)規(guī)模過(guò)小、抵押不足，發(fā)展小企業(yè)間的聯(lián)保、多方互保和行業(yè)擔(dān)保。二是針對(duì)銀企信息不對(duì)稱，引導(dǎo)小企業(yè)不斷規(guī)范財(cái)務(wù)管理，健全和完善公司治理結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度，提高銀企信息的對(duì)稱性。

逐步規(guī)范民間借貸行為。針對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管。一是準(zhǔn)確界定民間借貸與“高利貸”、“地下錢莊”，給予民間借貸適當(dāng)?shù)乃痉ń缍?，?guī)范正常的民間借貸活動(dòng)，堅(jiān)決打擊非法集資、高利貸等非法金融行為，取締非法金融組織。二是通過(guò)立法途徑規(guī)范民間借貸的形式，避免因民間借貸行為引起和激發(fā)社會(huì)矛盾。三是不斷豐富投資途徑，合理疏導(dǎo)民間富余資金，避免過(guò)多流向民間借貸。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行信貸管理范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸管理；問(wèn)題

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也一直是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中最鶯要的組成部分。下文中，筆者就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行研究。

一、商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行信貸管理工作不僅可以推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，從另一方面來(lái)說(shuō)，也導(dǎo)致一種風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（一）貸前調(diào)查質(zhì)量不高

貸前調(diào)查質(zhì)量不高是商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問(wèn)題。貸前調(diào)查質(zhì)量不高主要表現(xiàn)在兩方面：

第一，市場(chǎng)評(píng)估工作不到位。從信貸的角度來(lái)看，貸款的投放主要是以市場(chǎng)信息為導(dǎo)向而決定是否投放貸款的。而實(shí)際上，調(diào)查市場(chǎng)信息，了解市場(chǎng)行情是一件復(fù)雜的事情。在實(shí)際的市場(chǎng)信息搜集工作中，往往是由于一個(gè)信貸人員來(lái)負(fù)責(zé)，他們的調(diào)查工作缺乏系統(tǒng)，加之對(duì)與此方面專業(yè)知識(shí)的匱乏，很容易導(dǎo)致誤差。

第二，基層把關(guān)不嚴(yán)謹(jǐn)。在二級(jí)分行決策環(huán)節(jié)上，有的商業(yè)銀行并沒(méi)有認(rèn)真貫徹總行的信貸政策，往往以個(gè)人意愿為主。在信貸調(diào)查過(guò)程中，對(duì)貸款的投向、各類貸款的比重、貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的權(quán)衡較少。相反，倒是經(jīng)常聽從領(lǐng)導(dǎo)的意見。

（二）監(jiān)督力度不強(qiáng)

對(duì)信貸管理的監(jiān)督力度不夠是商業(yè)銀行信貸管理中存在的關(guān)鍵問(wèn)題。按照目前商業(yè)銀行信貸的運(yùn)作流程來(lái)看，前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門主要職責(zé)是負(fù)責(zé)與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場(chǎng)，尋找效益的增長(zhǎng)點(diǎn)；而后臺(tái)信委辦、風(fēng)險(xiǎn)管理處主要職責(zé)是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行制衡、監(jiān)控。從表面上看，這樣的流程能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上，商業(yè)銀行要做的是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理，做好貸后管理，從整個(gè)環(huán)節(jié)上避免問(wèn)題的產(chǎn)生。

（三）專業(yè)技能人員匱乏

專業(yè)技能人員的匱乏是商業(yè)銀行信貸管理中存在的另一問(wèn)題。在一線二線大城市，這樣的問(wèn)題可能還少一些，具體到小城市，信貸管理人員往往是由其他職位的人擔(dān)任甚至是別的崗位的人兼職，這在很大程度上影響了信貸的效果，容易導(dǎo)致問(wèn)題的存在。

除了人才匱乏之外，商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)的力度都不是很強(qiáng)，員工的專業(yè)技能水平及道德素養(yǎng)等方面都有待于提升。有的信貸人員為了個(gè)人利益而不顧政策，違規(guī)操作，這都需要進(jìn)行管理的。

二、解決商業(yè)銀行信貸管理存在問(wèn)題的對(duì)策

為了進(jìn)一步做好商業(yè)銀行信貸管理工作，針對(duì)上面的問(wèn)題，筆者結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)，就如何解決商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題進(jìn)行闡述。

（一）重視貸前調(diào)查

重視貸前調(diào)查是解決商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題的根本。商業(yè)銀行信貸管理人員要高度重視貸前調(diào)查，時(shí)刻以政策為主要的參考點(diǎn)，認(rèn)真落實(shí)。強(qiáng)化對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解和觀察，不斷以市場(chǎng)為導(dǎo)向來(lái)決定是否放貸。另外，作為商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，要做好信貸調(diào)查的安排工作，專人負(fù)責(zé)調(diào)研，專人負(fù)責(zé)市場(chǎng)排查，只有在確定市場(chǎng)無(wú)誤的情況之下，才能夠最大程度地做好信貸工作。

另外，要做好把關(guān)工作，以政策為執(zhí)行的要領(lǐng)，而不是以個(gè)人權(quán)威作為執(zhí)行的要領(lǐng)。信貸管理人員在調(diào)查中，主要考慮客觀實(shí)際情況，要忽略主觀因素對(duì)其的影響。

（二）強(qiáng)化監(jiān)督力度

省行需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)地方銀行的信貸監(jiān)管力度。第一，省行可以進(jìn)一步完善信貸管理信息系統(tǒng)，通過(guò)建立貸款單位的電子銀行檔案，來(lái)記錄申請(qǐng)貸款地方發(fā)展情況。一旦發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)或者管理出現(xiàn)問(wèn)題，盡早采取相關(guān)的對(duì)策，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。第二，省行可以抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員作為監(jiān)督員，定期對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進(jìn)行貸后檢查，對(duì)區(qū)域內(nèi)的基本經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況等有大致的了解，這樣，能夠確保商業(yè)銀行信貸工作順利開展。

（三）重視人才培養(yǎng)

重視人才培養(yǎng)是做好商業(yè)銀行信貸管理工作的關(guān)鍵。培養(yǎng)一批專業(yè)技能水平過(guò)硬、道德素養(yǎng)過(guò)高的技能人才，能夠進(jìn)一步提高商業(yè)信貸工作的質(zhì)量和效率。做好人才培養(yǎng)工作，一方面要強(qiáng)化對(duì)當(dāng)前信貸人員的培訓(xùn)。強(qiáng)化培訓(xùn)，了解當(dāng)前最新的信貸政策，引導(dǎo)其更好地開展信貸工作。同時(shí)，對(duì)信貸人員通過(guò)考試選拔專業(yè)評(píng)估人員，保證評(píng)估人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。評(píng)估的方式可以是項(xiàng)目評(píng)估和客戶評(píng)價(jià)的有機(jī)結(jié)合，這樣在很大程度上能夠防止由于個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學(xué)性和正確性。

在重視人才專業(yè)技能的前提下，要對(duì)信貸人員加強(qiáng)道德素養(yǎng)方面的培訓(xùn)，讓信貸人員樹立正確的信貸觀、工作觀，時(shí)刻以政策為導(dǎo)向，確保信貸工作順利開展。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行信貸管理工作至關(guān)重要。上文中，筆者就從重視貸前調(diào)查、強(qiáng)化監(jiān)督力度及重視人才培養(yǎng)等三方面就如何解決當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理存在問(wèn)題的對(duì)策進(jìn)行闡述。在今后的工作中，我們要進(jìn)一步重視信貸管理的重要性，遵守總行的各項(xiàng)政策，積極做好信貸工作，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低處。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙強(qiáng)，孫艷蕊.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊）.2011（08）.

第9篇：銀行信貸管理范文

商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)如實(shí)際商業(yè)銀行信貸管理一樣，把客戶維護(hù)和管理放在首要的位置，奉行“客戶是上帝”的服務(wù)理念，對(duì)公司客戶、小企業(yè)客戶、個(gè)人客戶、集團(tuán)客戶、同業(yè)客戶、灰名單管理、本行股東、關(guān)聯(lián)客戶、客戶操作權(quán)限、客戶移交、合作中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行全流程管理和服務(wù)，將客戶管理貫穿到信貸的各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，全方位地征集和完備客戶信息，并與模擬銀行其他非信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接共享?？蛻艄芾硐到y(tǒng)有助于強(qiáng)化學(xué)生的服務(wù)意識(shí)，提高學(xué)生客戶服務(wù)水平，豐富學(xué)生客戶服務(wù)手段。

2征信系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)建立內(nèi)部個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)是信貸業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)控制的基石，能有效約束企業(yè)和個(gè)人的行為，有利于形成良好守信的社會(huì)信用環(huán)境，并提高信貸業(yè)務(wù)開展的效率。商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)將征信過(guò)程貫穿到信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，通過(guò)信貸的發(fā)放和清償來(lái)逐步建立和完善征信信息。個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容主要有報(bào)文管理、生成刪除報(bào)文、個(gè)貸信息查詢、本地校驗(yàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)查詢、人行反饋錯(cuò)誤數(shù)據(jù)查詢、貸款信息糾錯(cuò)處理、糾錯(cuò)報(bào)文生成等；企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容主要有生成報(bào)文、報(bào)文下載、SQL查詢、節(jié)假日控制、日常查詢、反饋報(bào)文登記、借款人信息查詢、信貸信息查詢、批量刪除管理、批量刪除打印申請(qǐng)、交易庫(kù)查看、交易庫(kù)管理等。

3對(duì)公評(píng)級(jí)系統(tǒng)

對(duì)公評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)的重要教學(xué)內(nèi)容，商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)系統(tǒng)內(nèi)建對(duì)公評(píng)級(jí)模型，學(xué)生在實(shí)訓(xùn)過(guò)程中可以進(jìn)行模型的規(guī)則和規(guī)則庫(kù)定義，配置系統(tǒng)指標(biāo)和評(píng)級(jí)模型，進(jìn)行樣本庫(kù)管理和模型驗(yàn)證等，以及查詢?cè)u(píng)級(jí)結(jié)果和評(píng)級(jí)分布。學(xué)生通過(guò)對(duì)公評(píng)級(jí)系統(tǒng)的實(shí)訓(xùn)學(xué)習(xí)，了解對(duì)公評(píng)級(jí)的原理，理解細(xì)化評(píng)級(jí)客戶類別，使評(píng)級(jí)更具針對(duì)性，對(duì)于公司客戶、小企業(yè)客戶、集團(tuán)客戶等不同的客戶類型適用不同的評(píng)級(jí)方式，理解評(píng)級(jí)觸發(fā)規(guī)則、評(píng)級(jí)模型判斷規(guī)則、評(píng)級(jí)報(bào)表選擇規(guī)則、評(píng)級(jí)模型的級(jí)別計(jì)算以及評(píng)級(jí)調(diào)整的全流程，通過(guò)對(duì)公評(píng)級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利預(yù)判，為信貸業(yè)務(wù)開展提供決策依據(jù)。

4額度系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容建立額度管理系統(tǒng)，針對(duì)公司客戶額度管理建立單一法人客戶臺(tái)賬、集團(tuán)客戶綜合臺(tái)賬、單一法人授信協(xié)議、集團(tuán)客戶授信協(xié)議等，針對(duì)小企業(yè)額度管理建立小企業(yè)綜合臺(tái)賬、小企業(yè)授信協(xié)議等，針對(duì)金融同業(yè)額度管理建立金融同業(yè)綜合臺(tái)賬、金融同業(yè)授信協(xié)議等，針對(duì)合作方額度管理建立合作方綜合臺(tái)賬。按照流程規(guī)范設(shè)置額度系統(tǒng)產(chǎn)品參數(shù)配置、控制參數(shù)配置，限額管理有客戶限額方案列表、行業(yè)限額方案列表、產(chǎn)品限額方案列表、貼現(xiàn)限額方案列表、超限隊(duì)列維護(hù)列表、超限隊(duì)列管理、臨時(shí)性限額配置等。額度管理系統(tǒng)是根據(jù)新巴塞爾要求結(jié)合銀行自身資本情況，依托額度生命周期的管理，建立起集額度創(chuàng)建、發(fā)放、占用、釋放、作廢、查詢統(tǒng)計(jì)等功能為一體的管理體系，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)額度核算、控制信貸發(fā)放、監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)狀態(tài)等進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜關(guān)聯(lián)及靈活配置。其對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)形式進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)額度核算可以在事前、事中、事后有效的防御部分風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋的敞口管理思想。額度管理系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)的重要組成部分，可實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理，以提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，提高銀行在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

5押品管理系統(tǒng)

押品管理系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)的重要組成部分，也是商業(yè)銀行信貸管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)的重要內(nèi)容，重要包括押品信息管理：押品信息維護(hù)、押品信息查詢；押品估值：模擬估值、押品估值；押品出入庫(kù)：押品入庫(kù)申請(qǐng)、押品出庫(kù)申請(qǐng)、通知書／收據(jù)打印、贖／換貨出庫(kù)通知打??；權(quán)證管理：權(quán)證登記簿、權(quán)證入庫(kù)、權(quán)證借出、權(quán)證注銷、權(quán)證處置、權(quán)證置換、權(quán)證取出、通知書／收據(jù)打??；風(fēng)險(xiǎn)提示：重估周期到期提示、保險(xiǎn)到期提示、權(quán)證借出返還提示、汽車合格證置換提示、房產(chǎn)可辦理所有權(quán)登記提示、票據(jù)到期提示；信息查詢：押品信息查詢、權(quán)證信息查詢、外部評(píng)估信息查詢；模型與樣本管理：估值模型管理、樣本數(shù)據(jù)管理。建立押品管理基礎(chǔ)技術(shù)支持平臺(tái)和押品數(shù)據(jù)集市，可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)銀行押品價(jià)值的持續(xù)評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，完善押品從準(zhǔn)入、價(jià)值評(píng)估、審核確認(rèn)、價(jià)值重估、監(jiān)測(cè)預(yù)警、押品出入庫(kù)管理、直到押品退出的整個(gè)管理流程，進(jìn)而避免和減少貸前押品的高估風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)監(jiān)控押品市場(chǎng)價(jià)值的變化，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)貸款押品不足值狀況。以內(nèi)部評(píng)估為主的押品評(píng)估管理，實(shí)現(xiàn)押品價(jià)值的定期自動(dòng)重評(píng)，在兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也提高了服務(wù)客戶的水平，確保銀行主營(yíng)的利差型業(yè)務(wù)—信貸業(yè)務(wù)的收益是計(jì)量了風(fēng)險(xiǎn)且支持未來(lái)緩釋處理后的實(shí)際收益。

6信貸流程系統(tǒng)