中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

2014年國家工商局公布的最新數(shù)據統(tǒng)計，我國的股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速，其中以城市商業(yè)銀行和農村信用社為主的中小型商業(yè)銀行已有317家，其商業(yè)銀行總資產合計714.763億元。金融市場份額占全銀行業(yè)的37.2%。

二、SWOT理論分析我國中小商業(yè)銀行

中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要正視自己的優(yōu)勢和劣勢所在。根據SWOT理論的分析來看：

（一）S（strengths）優(yōu)勢

相比起我國國有四大銀行，中小商業(yè)銀行市場份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風險的影響小。另外，由于地方政府的干預。所以也比較容易受到地方政府的政策補助。最重要的是，中小商業(yè)銀行規(guī)模小帶來的靈活性使得其改革更為容易，無論是業(yè)務營銷方式的改變，還是內部結構體制的治理，都比國有四大銀行要容易得多。

（二）W（weaknesses）劣勢

（1）市場定位缺失。一方面，我國的金融市場主要被我國的四大國有銀行劃分，導致我國的金融市場產品導向完全由四大國有銀行控制。因此，使得中小商業(yè)銀行對于自身的戰(zhàn)略定位缺乏，基本遵從國有銀行經營業(yè)務為導向，國有銀行經營什么業(yè)務，中小商業(yè)銀行便經營什么業(yè)務；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還占據了一些中小城市或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場。但近年來金融市場改革的進行，四大國有商業(yè)銀行憑借網點的拓展和業(yè)務的擴散，其主營的營業(yè)業(yè)務已然拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。使得中小商業(yè)銀行原有的業(yè)務自主性和市場份額更為降低，最終使得中小商業(yè)銀行在跟隨國有商業(yè)銀行發(fā)展的過程中被逐漸兼并吞沒。

（2）金融體制欠缺帶來的歧視性。我國特有的中國特色市場經濟歸根究底就是：政府主導性和壟斷性。一方面，政府的主導性使得我國中小商業(yè)銀行在行政干預下失去了自身的主導權，從而在市場經濟的洪流中，永遠只能被動的改變，而不能主動地適應市場的變化；另一方面，壟斷性帶來的四大國有銀行的強勢，面對中小商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新又或是業(yè)務拓展。完全依靠自身的強大資本優(yōu)勢，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境更為的苛刻。

（3）規(guī)模限制帶來的風險。一方面，在我國的金融市場觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國的國有銀行才會穩(wěn)固地占據著金融市場巨頭的領導地位。而中小商業(yè)銀行因為資本的限制，導致了規(guī)模不夠巨大，使得公信力不足，限制了市場的發(fā)展；另一方面，金融機構想要發(fā)展，就必須依靠強大的資本作為后盾。而中小商業(yè)銀行自身的規(guī)模限制，導致資本規(guī)模得不到擴充，業(yè)務的拓展缺少資本的支持。從而使得中小商業(yè)銀行陷入資本怪圈，發(fā)展的越來越慢，直至被淘汰。

（4）內部控制體系缺陷。我國的中小商業(yè)銀行的產權制度、法人管理結構和董事會監(jiān)事會制度都不完善，業(yè)務自我發(fā)展能力和約束機制的欠缺導致了產權的不明。董事會、監(jiān)事會制度的缺少使得風險管控體系喪失，引發(fā)中小商業(yè)銀行的風險增加。

（三）O（opportunities）機會

2014年的金融體制改革，國家開始允許民營銀行的出現(xiàn)，而私人投資銀行和外資銀行的進入，使得我國原本四大國有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個前提下，我國的中小商業(yè)銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進行改革，從而在新的金融環(huán)境之中轉換出一套特色化的中小商業(yè)銀行發(fā)展模式

（四）T（threats）威脅

金融改革的進行，使得民營銀行合法化和外資銀行更為強勢地進入。這樣的改革雖然使得中小商業(yè)銀行原有的威脅解除，不在受四大國有銀行影響。但同樣的，金融市場的競爭也更為的激烈，中小商業(yè)銀行原有的市場也將重新進入新的競爭者，增加了風險程度。

三、我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）確立市場定位，走特色化道路

我國中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要結合當?shù)氐慕洕l(fā)展環(huán)境。通常來說，不同的市場環(huán)境有著不同的市場劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，和國有四大銀行同業(yè)務競爭顯然是不可取的，無論是資本上還是人力上，乃至于內部的管理方式上，國有四大銀行都占據了絕對的優(yōu)勢地位。

因此，中小商業(yè)銀行在發(fā)展之初，就要為自己確立好一個明確的市場定位，將業(yè)務重心放在中小企業(yè)的市場之上，以個性化服務和針對性產品，在中小企業(yè)市場占據自己的一席之地。

（二）轉變融資方式

我國中小商業(yè)銀行的規(guī)模限制，一直是限制中小商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵所在。因此，中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須轉變融資方式。改變原有的政府借貸，他行貸款模式，而將民間資本和個人資本加入進來。通過多元化的融資方式，結合一切可利用的資金源。使得一方面，通過脫離資本控制，而使得我國中小商業(yè)銀行的自主化；另一方面，通過融資的多元化，擴大我國中小商業(yè)銀行的資本規(guī)模，從而使得中小商業(yè)銀行規(guī)模限制的問題得到解決。

（三）內部控制體系改革

中小商業(yè)銀行的發(fā)展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業(yè)的改革。我國中小商業(yè)銀行當主動的進行內部控制體系的改革，使得管理權和經營權分離，明細每一個部門的全責，并確立出切實可行的獎勵機制。使得中小企業(yè)銀行內部的積極性提高，主動的進行產品的創(chuàng)新和利潤的追求。從而推動其對市場的規(guī)劃，應對不同時間和環(huán)境，制定出相對應的市場定位。

（四）技術支持，建立IT系統(tǒng)

雖然我國現(xiàn)今的中小商業(yè)銀行已經脫離了手寫的局面，但對于客戶資源的整理和客戶數(shù)據庫的建立卻明顯缺失。市場的劃分在于對客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來源于對客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統(tǒng)的建立，將是整個商業(yè)銀行發(fā)展的基礎所在。因此，我國中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須建立完整的IT系統(tǒng)，不間斷地進行客戶資料的收集和整理。使得商業(yè)銀行對于市場的劃分和細化始終占據市場的前瞻地位。

四、結論

第2篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：中小銀行；利率市場化；轉型戰(zhàn)略

由于我國的實際情況限制，作為重要生產要素之一的資金被嚴格的管制或者部分管制，在這樣的背景下資產價格泡沫、負利率以及影子金融等問題在近年來越發(fā)嚴重，不僅造成了嚴重的金融問題阻礙金融行業(yè)的發(fā)展，而且還對我國的經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展情況帶來了一定不利影響。尤其是最近幾年央行的降息舉措給了金融市場存款以及貸款利率較大的浮動空間，在一定程度上促進了金融市場的市場化發(fā)展步伐。對于中小銀行來說，在我國經濟轉型以及金融市場改革的背景下需要對自身的經營理念、經營模式以及戰(zhàn)略定位等方面進行全面的綜合分析，以此為基礎提出具有針對性的應對方案，以促進自身在利率市場化程度不斷加深的情況能夠持續(xù)發(fā)展。

一、利率市場化的必要性

眾所周知，我國目前所獲得的大規(guī)模、飛速的經濟增長是通過粗放型的經濟發(fā)展道路發(fā)展起來的，在這樣的發(fā)展模式下，經濟的增長是以高耗能與高污染為代價、以房地產行業(yè)的發(fā)展作為經濟的支柱產業(yè)、以廉價的勞動力作為生產要素、以投資與出口為經濟增長的驅動力。面對這樣的發(fā)展現(xiàn)狀，我國政府也逐漸開始探索符合中國特色的經濟轉型道路。目前，我國的各個生產要素的價格還未能夠做到完全的市場化，尤其是資金的價格在利率市場化不顯著的情況下完全沒有辦法實現(xiàn)良性發(fā)展[1]。不僅如此，我國銀行業(yè)不僅充斥著大量的國有資本，而且還有著嚴格的準入限制，這樣一來，投入資金的流向也無法按照市場化進行操作，致使部分領域的資金發(fā)展扭曲，一定程度上促進了資產泡沫與行業(yè)發(fā)展失衡的現(xiàn)狀。我國的經濟轉型的主要目的就是充分發(fā)揮市場對于資源配置方面的作用，通過市場調節(jié)的方式優(yōu)化資源在社會生產領域的分配。在這樣的背景下在金融行業(yè)就是對資金要素通過市場的手段進行優(yōu)化配置，簡言之就是利率市場化。

二、中小銀行轉型策略研究

1、明確戰(zhàn)略定位

近年來，我國大多數(shù)中小銀行借助于國民經濟的飛速發(fā)展，通過投資大項目、大企業(yè)以及房地產等行業(yè)也獲得了較為顯著的進步，但是成績仍然掩蓋不了中小銀行發(fā)展缺乏明確的戰(zhàn)略定位的事實。中小銀行應轉變以往一味求大的認識錯誤觀念，可以將發(fā)展的戰(zhàn)略定位為大型銀行尚未觸及的農村市場，對其進行細分，搶占發(fā)展先機，最好授信服務，為后續(xù)的發(fā)展打下堅實的基礎。

2、強化風險管理

由于中小銀行的規(guī)模較小，因此對風險的抗擊能力相對也較差，因此，為了避免在利率市場化的條件下風險因素對中小銀行的正常經營管理造成大規(guī)模多的影響，需要不斷的提升中小銀行的風險管理。對于中小銀行來說，要及時抓住銀監(jiān)會等監(jiān)管部門實施新資本協(xié)議時機，建立針對流動性風險、操作風險、信用風險以及市場風險等各個常見風險的系統(tǒng)的風管體系，通過學習與創(chuàng)新風管模式與風管技術，對銀行現(xiàn)有的風管體系進行精細化、科學化以及系統(tǒng)化完善。針對中小銀行面臨利率市場化情況下較為顯著的市場風險，中小銀行可以從自身的經營情況出發(fā)，合理構建利率風險的計量模型，進而提升銀行對市場利率變化的快速反應、綜合分析以及預判能力，在此基礎上對于不同的情況提出具有針對性的科學解決方案以降低風險事故的發(fā)生概率。此外，如果發(fā)生了風險事故也能夠確保將損失降到最低。

3、加強業(yè)務創(chuàng)新

中小商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中保持好自身發(fā)展的良好勢頭，就需要通過創(chuàng)新的手段打造屬于自己的核心特色業(yè)務。首先需要對原有的業(yè)務進行創(chuàng)新升級。銀行的經營管理人員需要對來辦理業(yè)務的各個客戶進行關于風險偏好意義及價值取向方面的深入研究，以此為基礎設計出具有差異性以及多樣性的金融產品。同時，針對某一特定的目標客戶群體中小銀行還需要著力研發(fā)具有針對性的金融產品，以此提升他們的關注度進而促進中小銀行的發(fā)展。其次，中小商業(yè)銀行還應積極發(fā)展中間業(yè)務收入，通過開發(fā)代付、銀行卡以及理財咨詢等業(yè)務提供中間業(yè)務收入在銀行收入中所占的比重。最后，綜合發(fā)展保險、基金、理財?shù)葮I(yè)務，使得業(yè)務類型朝著多元化的方向發(fā)展。

4、提升定價能力

一方面，中小銀行需要對自身的實際情況進行全面的評估，著重關注自身的戰(zhàn)略取向、風險成本、內部財務成本以及資金價格等方面的內容，并參考其他銀行的定價策略制定出科學的定價機制，以此提升中小銀行的定價能力；另一方面，還需要對風險定價的體系進行優(yōu)化改進，使得定價帶來的收益可計、風險可控以及成本可知，與此同時，銀行還可以進行具有差異化的定價策略，針對不同的客戶所具有的不同效力綜合考慮給銀行發(fā)展帶來的影響進行差異化的定價。

5、打造管理經營特色

在利率市場化的背景下，隨著我國的社會分工不斷細化，中小銀行的轉型發(fā)展應面向專業(yè)化、特色化以及差異化，將傳統(tǒng)的“小而全”的經營發(fā)展模式逐漸發(fā)展成為適合社會發(fā)展實際情況的“精、特、專”的經營發(fā)展模式[2]。通過優(yōu)化管理結構、創(chuàng)新經營業(yè)務打造屬于自己的經營管理特色，以降低經營成本，增強競爭能力。與此同時，還需要創(chuàng)新經營方式，通過創(chuàng)建小型經營網點，開展分層營銷，根據不同網點的客戶需求差異化的配備專業(yè)營銷人員，以實現(xiàn)增強網點營銷能力的目的。此外，銀行還可以通過電子化完善服務方式，借助于集約化、網絡化以及電子化的經營管理模式增強銀行的服務職能，讓客戶獲得更加優(yōu)質的服務體驗，進而提升對中小銀行的信任感。

三、結語

在2014年的年末，隨著《存款保險條例（草案）》的出臺，意味著我國在針對利率市場化的背景下關于銀行兼并以及破產等方面的問題已經開始進行科學的討論與研究，因此，中小銀行需要對利率市場化對自身未來發(fā)展的影響進行科學、系統(tǒng)的分析，全面做好應對措施，只有這樣才能夠確保實現(xiàn)自身良好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]郭士林.中小銀行在利率市場化趨勢下的轉型戰(zhàn)略[J].經濟與社會發(fā)展研究,2014(11):223-224.

第3篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：中小金融機構　形勢　發(fā)展

隨著經濟體制改革的不斷深入，中小金融機構在支持地方中小企業(yè)和私營企業(yè)發(fā)展方面作出了積極貢獻，同時也面臨著外資銀行和國有商業(yè)銀行的雙重競爭。本文擬對中小金融機構發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并探討其發(fā)展策略。

一、中小金融機構的重要性

目前中小企業(yè)和非國有經濟在我國經濟中已舉足輕重，中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99％，提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)量的75％，中小工業(yè)企業(yè)在全國工業(yè)總產值和實現(xiàn)利稅中的比重各占60％和40％。但現(xiàn)有金融體系又主要是面向大城市和大企業(yè)，以致中小企業(yè)和私營企業(yè)在融資市場上孤立無援。要在根源上解決中小企業(yè)融資難的問題，必須建立以中小銀行為中心的中小金融機構體系，增加貨幣政策信用渠道的媒介，或者放松對銀行業(yè)的準入限制，讓充分競爭的金融市場有足夠多的中小銀行。近年來，盡管中央銀行一再要求國有商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但收效不大，根源在于這種做法既不符合信貸市場的內生專業(yè)化分工原理，又與信息不對稱條件下逆向選擇和道德風險原理相悖。

二、中小金融機構面臨的形勢

中小金融機構具有許多優(yōu)勢，但也存在一些發(fā)展中的障礙，主要表現(xiàn)為規(guī)模小，抗風險能力弱，信譽低，容易受到股東的不當操縱，因此風險要高于大銀行。

1.體制方面存在的缺陷。一是中小金融機構資本金主要由股東或社員入股組成，從目前看，普遍存在資金不足、股權結構不合理的現(xiàn)象；二是城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社等中小金融機構還未達到規(guī)范的合作制或服份制要求，沒有建立科學的經營決策和權力制衡機制；三是股東和社員權益無法保障和落實，不同程度存在著產權模糊、政企不分、權責不清的體制缺陷；四是中小金融機構普遍缺乏科學的效益核算觀念，資產風險較高。

2.人員素質和法人約束的局限性。民主管理、地方政府、人民銀行及其他部門的監(jiān)管都沒有完全到位，中小金融機構的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性很大，經營管理上粗放、不規(guī)范，效益很難提高。

3.從外部環(huán)境來看，中小金融機構的核心中小銀行的發(fā)展面臨著國有四大商業(yè)銀行和外資銀行的競爭，但競爭環(huán)境并不平等，主要表現(xiàn)在：一是中小銀行一般定義為四大國有商業(yè)銀行之外的銀行，包括全國性和區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等，這種劃分無形中賦予了國有商業(yè)銀行壟斷條件，在事實上對中小銀行造成了信用歧視；二是在處理不良資產方面，四大國有商業(yè)銀行各有一家資產管理公司專門負責處理，而中小銀行只能靠提成留利慢慢沖銷；三是不平等的非國民待遇。中小銀行一直被排除在國債一級市場、全國電子聯(lián)行之外，有的單位甚至規(guī)定預算外資金不能存放于中小銀行等等。

這種不公平環(huán)境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同業(yè)之間的公平競爭，難以提高我國金融市場的競爭實力，另一方面也影響了中小金融機構的順利發(fā)展。

三、促進中小金融機構發(fā)展的對策建議

1.國家給予政策優(yōu)惠

對中小金融機構的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，這是由中小金融機構在社會經濟發(fā)展中所承擔和發(fā)揮的作用以及所服務的對象所決定的。首先，城市商業(yè)銀行、農村信用社在中國金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，與國有獨資商業(yè)銀行相比，仍然存在先天不足、實力較薄、抗風險能力較差的弱點，這些都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠，而不能有政策上的歧視。另外，中小金融機構所服務的特殊對象也需要得到政策優(yōu)惠。

2.完善中小金融機構的市場進入與退出

目前在中小銀行等金融機構的市場準入方面，國家一方面制定了嚴格的標準和要求，使不少符合市場需要但資本規(guī)模較小的中小金融機構被排斥在外，另一方面卻由于種種原因造成少數(shù)不合格的機構得以準入，這就使得許多中小銀行從發(fā)展之初就存在著眾多問題。為此，在嚴格金融市場準入的同時，應進一步降低市場壁壘，實行法治化的市場準入監(jiān)管。

3.明確中小金融機構的市場定位，構筑自己的核心競爭力

從完善健全中國金融體系的角度納入配套改革，把國有獨資商業(yè)銀行的改革與中小金融機構的整頓配套起來，聯(lián)動進行。中小金融機構必須創(chuàng)出自己的服務特色和品牌，不斷增強自身的核心競爭力。城市商業(yè)銀行的服務對象應主要定位為市民和中小企業(yè)，農村信用社則應定位為農村“三農”。同時，要完善城市商業(yè)銀行的股份制改革和農村信用社的法人治理結構。對于那些已經偏離“合作制”運行軌道的農信社，必須要進一步完善法人治理結構。在業(yè)務發(fā)展的同時，健全內控制度建設，高度重視風險防范。要在業(yè)務發(fā)展、資產保全、人事管理、分配制度等方面探索適合自身發(fā)展特點的新路子，積極進行金融創(chuàng)新。

4.積極探索并購重組的試點和形式

面對全球銀行業(yè)的并購重組大潮，中小金融機構也應積極因應。城市商業(yè)銀行的并購重組可以分布走，一是大區(qū)行范圍內的合并，二是組建城市商業(yè)銀行集團，三是組建城市商業(yè)銀行總行。但合并一定要水到渠成，有利于充實實力、防范風險，有利于業(yè)務開展，要是真正意義的市場行為，避免重復過去簡單的“歸大堆”。

5.加強人才管理，建立一支適應現(xiàn)代金融企業(yè)制度的人才隊伍

培養(yǎng)和引進一批高水平、高素質的人才將是目前中小金融機構人力資源開發(fā)的重要方面?；谧陨項l件的限制，中小金融機構可以采取“請進來走出去”的方針，請國內外專家前來講課，提高本單位從業(yè)人員的專業(yè)水平，與國內外高校聯(lián)合，利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應現(xiàn)代化金融企業(yè)管理的尖端人才，或者改善自身條件，吸引更多人才。

參考文獻

[1]徐華，從歷史的視野中探尋中小金融機構的發(fā)展之路，《浙江金融》，2009，(01)

第4篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】中小商業(yè)銀行 策略

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小商業(yè)銀行的概念界定

現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行是指以盈利性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的具有獨立法人資格的經濟組織。在國際上，中小商業(yè)銀行是一個動態(tài)發(fā)展的概念，不同時期衡量標準不同，其共同特點在于資金規(guī)模小，業(yè)務范圍和服務對象較為狹窄，區(qū)域特點較為突出。如在美國，以資本額衡量，二戰(zhàn)以前10萬美元以下可以認為是中小型商業(yè)銀行，而在二戰(zhàn)以后2億美元以下的商業(yè)銀行就被劃分入中小商業(yè)銀行之列。我國一般認為，中小商業(yè)銀行指除了四大國有商業(yè)銀行以外的城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

（二）中小商業(yè)銀行發(fā)展問題

中小商業(yè)銀行營銷存在的問題，如營銷網點設置盲目跟風、單網點效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體效率問題，通常只是僅僅考察絕對占有率、資產規(guī)模、網點分布多寡等較為只管的數(shù)量指標，沒有足夠注重自己的運作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依據總量考核。再有，在人才引進和運用方面存在較多問題例如不顧市場需求片面增加一些“國外專家”的引進，忽視了對于本土文化精通人才的引進等等，這都將嚴重影響經營管理效率和經濟效益的提高，最后，產品創(chuàng)新動力不足并與市場需求及發(fā)展趨勢有些脫離，也是發(fā)展中的一大題。

二、市場營銷與中小商業(yè)銀行發(fā)展的聯(lián)系

中小商業(yè)銀行是市場化和股份制改革的產物，它們的生存和發(fā)展與市場營銷息息相關。在市場機制深化的過程中，各家銀行都在建立以客戶為中心、以構建品牌為重點的市場營銷模式的探索，科學的市場營銷模式已經有了關系銀行生存和可持續(xù)發(fā)展的重要意義。各家銀行都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實現(xiàn)品牌重新塑形的秘訣，市場營銷手段異彩紛呈，這對于本就處于弱勢的中小商業(yè)銀行更是敲響了警鐘。一方面，與國內國有大銀行相比，中小銀行無論在資產規(guī)模、網點設置還是資金來源、信用保證等方面都處于不理的地位；另一方面，它們還面臨著中國加入WTO以來所帶來的游戲規(guī)則的變化。同時面對國內金融市場的殘酷競爭以及有著成熟市場營銷策略和經營藝術的國外同業(yè)，我國中小商業(yè)銀行面臨著巨大的生存壓力，采取有效的市場營銷策略、打造嶄新的品牌形象已經迫在眉睫，必須立足于自己的機制所長，在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，才能適應市場的需要，確立自身的競爭優(yōu)勢，保持良好的發(fā)展態(tài)勢。

（一）針對不同客戶群體實施不同的策略

（1）穩(wěn)定的國有大中型企業(yè)或集團客戶或上市公司。這類客戶規(guī)模大其對金融業(yè)務的需求具有批發(fā)的特點同時較一般企業(yè)而言其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務需求外還伴隨有資本運作、對外融資、商人銀行、財務顧問等綜合金融服務需求因此辦理這類客戶的金融業(yè)務既可獲得規(guī)模效益又可獲取中間業(yè)務收入取得綜合收入此同時這類客戶的上、下游企業(yè)分布廣、時空跨度大產品生產周期較長、資金需求量大而且要求銀行提供的服務必須更加貼身、靈活這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實以客戶需求為中心的運作機制如客戶經理制等。

（2）私人銀行業(yè)務客戶。由于改革開放我國經濟快速增長，國民收入水平逐年提高。市場潛力巨大的很此外個人對金融服務需求日趨多樣化個人消費觀念與結構的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務如開展各種個人代收費項目提供理財工具和最佳的個人投資組合獲取較理想的個人融資等等可以說市場需求非常旺盛目前我國的私人銀行業(yè)務還處于起步階段雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展但其規(guī)模、品種、功能還十分有限是一個新興的領域市場空白比較多。

（二）相關產品的策略

雖然目前我國仍然實行固定價格或允許在固定價格上下浮動一定比例的金融產品定價模式如貸款利率、存款利率等但人民幣利率自由化是長期趨勢因此適當?shù)母鶕陨淼奶攸c調整某些項目的價格上下浮動一定比例來利于本銀行的業(yè)務。

三、中小商業(yè)銀行的新型營銷策略

（一）加強本銀行的企業(yè)文化

銀行企業(yè)文化建設是實施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國有商業(yè)銀行和外資銀行的強大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據自身的地域優(yōu)勢或是政策優(yōu)勢來挖掘文化的潛質服務于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來。

（二）重點支持具有良好成長性的民營企業(yè)為突破口，打造自己的市場份額

例如廣東發(fā)展銀行它的營銷策略和定位就十分的準確在武漢它向20余家民營企業(yè)授信6億元，當其在武漢的分行成立時，又與湖北田野集團、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營企業(yè)簽訂了超3億元的貸款合同，其中授信額最大的達到了4000多萬元。作為服務中小企業(yè)和民營企業(yè)的重要舉措新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營100”的金融服務方案，針對其“創(chuàng)業(yè)、成長、擴張”的不同階段為民營企業(yè)“量身定做”金融產品提供高效、便捷的理財方案。

四、結語

隨著金融市場的發(fā)展，銀行業(yè)的競爭也逐步白熱化。中小商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行中的新生力量，是我國銀行業(yè)當中的重要組成部分。近幾年來，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來越嚴峻，國有四大商業(yè)銀行的股份制改造和外資銀行的迅速擴張給中小商業(yè)銀行帶來了巨大的經營壓力，中小商業(yè)銀行的市場份額越來越難做大，因此，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，合適的市場定位戰(zhàn)略的制定與市場細分以及目標市場選擇密不可分。

參考文獻：

第5篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關鍵詞]中小商業(yè)銀行；跨區(qū)域經營；經營績效

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）48-0024-05

我國中小商業(yè)銀行始終堅持以規(guī)模促發(fā)展的經營發(fā)展思路，跨區(qū)域成為中小商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要推動力量和銀行發(fā)展的內在要求。

銀行業(yè)是規(guī)模效應比較明顯的行業(yè)。銀行分支機構越多、規(guī)模越大，越能降低單位資產的平均成本，擴大利潤規(guī)模。當然，這樣做的負面效應也客觀存在，分支機構距離總行越來越遠，發(fā)達地區(qū)機構密度越來越大，銀行風險資產比例越來越高。2006 年，監(jiān)管部門首次明確支持中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，使得眾多中小商業(yè)銀行加入了跨區(qū)域經營的行列。2009 年監(jiān)管部門再次調整了中小商業(yè)銀行分支機構的市場準入政策，放寬和簡化了機構設立標準，準入門檻的降低，使得眾多中小商業(yè)銀行出現(xiàn)了“饑渴式”跨區(qū)域沖動，迫不及待地希望異地拓展業(yè)務搶占市場、做大規(guī)模。

經過多年跨區(qū)域經營，我國中小商業(yè)銀行經營績效究竟如何，是獲得所謂的利好，還是增加了銀行經營風險？ 中小商業(yè)銀行資產規(guī)模迅速擴張，是陷入了“規(guī)模陷阱”，還是實現(xiàn)了規(guī)模與效益雙豐收？以下對這幾點進行了相關分析。

1 文獻綜述

1.1 跨區(qū)域經營與銀行效率研究

Robert等（1997）實證研究證明美國在取消跨州經營限制后，銀行間的跨州競爭導致成本效率提高，并在10年間逐步給銀行帶來相當多的收益。取消管制不僅給效率高的銀行帶來經營績效的提高，也使更多的銀行提高了效率。Calomiris（1993）研究發(fā)現(xiàn)有分支機構的銀行比單一銀行破產概率要小很多，同時取消地域管制，能使銀行將其規(guī)模擴大到最優(yōu)水平。

1.2 跨區(qū)域經營與競爭力研究

焦瑾璞（2002）引入競爭力的相關理論，從商業(yè)銀行的現(xiàn)實競爭力、潛在競爭力和環(huán)境因素、競爭態(tài)勢四個方法設計了我國商業(yè)銀行的績效評價指標體系。Allen 等（2004）研究發(fā)現(xiàn)擁有廣泛分支網點的大銀行比單一銀行更有競爭力。張望（2010）對跨區(qū)域發(fā)展的中小銀行發(fā)展起因分析，認為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展，應考慮該地區(qū)特點，結合自我發(fā)展戰(zhàn)略目標，突出其比較優(yōu)勢，并對中小銀行如何提高核心競爭力提出了具體建議。

1.3 跨區(qū)域經營與營利性研究

也有許多學者采用經濟增加值EVA、EPS、ROE等單一指標來評價商業(yè)銀行的經營績效，但由于中小銀行與國有商業(yè)銀行在資產規(guī)模、經營覆蓋范圍等方面存在較大差異，且發(fā)展參差不齊，單一的評價指標有失公平。

1.4 跨區(qū)域經營與風險管理研究

Emmons等（2004）對美國7137家銀行的研究表明，經營區(qū)域擴張對社區(qū)銀行風險的影響不如規(guī)模擴大重要。Deng、Elyasiani （2008）發(fā)現(xiàn)總分行之間的距離會降低銀行的價格并增加銀行面臨的風險，進入更偏遠地區(qū)能提高銀行價值但風險降低有限。Allen 等（ 2004）發(fā)現(xiàn)隨著銀行數(shù)目的增加，銀行會選擇風險更大的投資。

2 中小銀行跨區(qū)域經營模式及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 跨區(qū)域布局特征

經過多年跨區(qū)域經營，我國中小商業(yè)銀行已基本形成了全國性機構布局或區(qū)域性機構布局。

從經營布局、機構數(shù)量、發(fā)展數(shù)量上看，大部分中小商業(yè)銀行都選擇了立足區(qū)域經濟圈、輻射全國的發(fā)展戰(zhàn)略。國內沿海大中城市，東部地區(qū)、一線大城市更是跨區(qū)域的首選，尤其長三角、珠三角和環(huán)渤海三大經濟發(fā)達區(qū)域是跨區(qū)域必選之地（見圖1）。另外，由于監(jiān)管部門對銀行跨區(qū)域審批標準主要是監(jiān)管評級，相對來說，東部地區(qū)中小商業(yè)銀行監(jiān)管評級普遍要優(yōu)于中西部地區(qū)，也就造成了東部地區(qū)中小商業(yè)銀行跨區(qū)域機構的數(shù)量明顯多于東北地區(qū)和中西部地區(qū)。

2.2 跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

跨區(qū)域經營使中小商業(yè)銀行得到了迅速的發(fā)展。中小商業(yè)銀行資產規(guī)模已占據了國內銀行業(yè)25%左右，整體取得了較好的經營業(yè)績，其中城市商業(yè)銀行成為近年來銀行業(yè)中規(guī)模擴張最快的群體。自允許跨區(qū)域設立機構后，城市商業(yè)銀行新增資產每年增速都在25%以上。從圖2中看出，城市商業(yè)銀行2011年資產擴張增速達27%，遠高于國有銀行的14%。

從數(shù)據上看，國內中小商業(yè)銀行發(fā)展總體良好。然而銀行風險暴露具有滯后性，當前的數(shù)據指標并不能完全反映銀行所面臨的真實風險，特別是對于高速擴張的銀行而言，在規(guī)模擴張同時也暴露了不少潛在問題，主要有：

一是跨區(qū)域下目標區(qū)域和目標城市高度同質化。從圖3看，沿海經濟區(qū)幾乎占據了全國三分之一的金融資產，東部地區(qū)金融發(fā)展優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)優(yōu)于西部地區(qū)。這些區(qū)域金融資源豐富，也吸引了許多銀行在國內沿海大中城市，東部地區(qū)大城市作為跨區(qū)域的首選。這些區(qū)域金融資源豐富，能在較短時間內形成規(guī)模效應，同時也進一步加劇了金融資源在東中西部的不均衡狀態(tài)。

二是管理半徑的擴大，人才問題更加突出，加大了金融人才的流動率和銀行經營的不穩(wěn)定性。

三是快速擴張或埋隱患，風險和內控要求更高。近幾年來，中小商業(yè)銀行在極速擴張的同時，也暴露出了許多操作風險案件，如某銀行票據風波、鋼貿企業(yè)匯票案、員工私挪儲戶資金放貸案、分行行長竊取客戶巨款案等，各類案件暴露出部分中小銀行風險管理和內部控制方面存在的漏洞，也讓監(jiān)管層意識到中小銀行高速發(fā)展所面臨的一系列問題。

四是集權式管理使得分支機構業(yè)務發(fā)展受阻。一般來說，總行充當戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對分行的業(yè)務發(fā)展實施規(guī)劃指導職能。由于國內區(qū)域經濟發(fā)展不平衡，不同區(qū)域的經濟不同，總行出于統(tǒng)一考核、指標等因素，對分支機構可能采用統(tǒng)一的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，造成業(yè)務開展難度大，成本高。另外，分行沒有充分的靈活性和自，以及層層報批的集權式管理，容易耽誤市場時機，使得效率下降。

3 實證研究

針對我國中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的實際情況，本文分別從跨區(qū)域發(fā)展速度、跨區(qū)域發(fā)展范圍、跨區(qū)域發(fā)展程度三個角度，并借鑒以往學者的研究（Sambharya，1995；Grant，1987等），以資產回報率和資本充足率這兩個指標衡量中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經營績效與風險。

同時根據銀行特征在模型中適當加入規(guī)模、存貸比、不良率、資產負債率等控制變量。

3.1 變量設定

3.1.1 自變量設置

（1）Speed——跨區(qū)域發(fā)展速度?？鐓^(qū)域發(fā)展速度表明企業(yè)在一定時間內進行的異地擴張次數(shù)，選擇銀行當年在異地城市新設立的分支機構來衡量跨區(qū)域發(fā)展速度，銀行在一段時間內進行的擴張或收縮，可以更好地反映銀行機構擴張的動態(tài)關系。

（2）Scope——跨區(qū)域發(fā)展范圍。將銀行在異地城市設立的分支機構合計數(shù)為指標來衡量中小銀行的跨區(qū)域發(fā)展范圍。

（3）CRDI——跨區(qū)域發(fā)展程度。通過銀行分支機構數(shù)量、分支機構和總行距離、銀行職工人數(shù)以及對存（貸）款分散程度來測量。這里用兩地郵政編碼差值來替代城市距離，即綜合距離=各省機構距離總數(shù)×（省內機構數(shù)/全國機構數(shù)）+省內機構平均距離總數(shù)×（分行機構數(shù)/省內機構數(shù)）。同時考慮到銀行各分支機構的大致分布情況，用銀行存款總額除以綜合距離得到分支機構與總行的離散程度，即CRDI=銀行年度存款總額 / 總分行間的綜合距離。

3.1.2 因變量設置

ROA——資產回報率，衡量銀行贏利能力；

CAR——資本充足率，衡量銀行抵御風險能力。

3.1.3 控制變量設置

（1）Lnsize——銀行規(guī)模，采用去除價格因素后的銀行總資產的自然對數(shù)。

（2）OWN——銀行所有權，銀行所有權虛擬變量，股份制商業(yè)銀行取值為1，城市商業(yè)銀行取值為0。

（3）Lev——銀行資產負債率。

（4）NPL——反映風險管理能力的不良貸款率指標。

（5）C_R——成本管理，反映銀行管理水平的成本收入比指標。

（6）LDR——存貸管理，反映銀行存貸比控制能力。

（7）preROA——上一期績效指標，反映上年度銀行績效對本期的影響。

3.2 研究假設及模型設定

3.2.1 研究假設

根據前述理論分析，本文提出以下假設來研究中小商業(yè)銀行跨區(qū)域與經營績效的關系，并在假設的基礎上通過構建多回元模型進行實證驗證。

假設一：中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經營有利于提高銀行績效。

模型（1）實證分析了影響經營績效的因素，從表1可知：

所有樣本銀行：跨區(qū)域發(fā)展程度、銀行規(guī)模、資產負債率和上年度績效變量與績效變量ROA顯著正相關；跨區(qū)域發(fā)展速度和跨區(qū)域發(fā)展范圍與ROA均呈負相關，尤其Scope與ROA呈顯著負相關?；貧w檢驗說明跨區(qū)域經營能提高中小商業(yè)銀行業(yè)績，但跨區(qū)域速度太快會對銀行績效產生負面效應；股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域經營績效并不一定比城市商業(yè)銀行好。

股份制商業(yè)銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展程度與績效變量成反比，說明股份制商業(yè)銀行2005—2011年這7年間跨區(qū)域經營并未對績效帶來正面的效應。

城市商業(yè)銀行樣本：除成本收入比與ROA呈反比外，其余變量均與績效變量ROA呈正相關，說明跨區(qū)域經營給城市商業(yè)銀行績效帶來積極的利好，但也導致成本增加。

回歸結果驗證了假設一，跨區(qū)域經營有利增加中小商業(yè)銀行經營績效，但跨區(qū)域速度太快、范圍太廣卻會影響績效?？鐓^(qū)域經營對提升城市商業(yè)銀行經營績效尤其突出。

（2）模型（2）回歸分析。

模型（2）實證分析了影響銀行風險因素，從表2結果可知：

所有銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展程度、跨區(qū)域發(fā)展速度、銀行規(guī)模與風險呈顯著負相關，說明跨區(qū)域發(fā)展程度越高，資產規(guī)模大，銀行風險小。

股份制商業(yè)銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展程度、跨區(qū)域發(fā)展范圍與風險水平顯著負相關，跨區(qū)域發(fā)展速度、資產負債率、不良貸款率以及存貸比與風險顯著正相關，說明股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域經營能減少風險，跨區(qū)域速度太快反而加大風險。

城市商業(yè)銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展速度、跨區(qū)域發(fā)展范圍與風險正相關，說明城市商業(yè)銀行資產規(guī)模越大，銀行風險越小，但跨區(qū)域速度越快、范圍越廣，風險越高。

這一檢驗結果不支持假設二，實證結果顯示，中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經營整體上降低了銀行風險，但對不同中小商業(yè)銀行影響程度不同。股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域速度太快，風險越大；城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營對降低風險的作用不明顯，并且城市商業(yè)銀行跨區(qū)域范圍越大，風險越大。

（3）模型（3）回歸中變量相關性分析。

模型（3）實證分析了銀行績效與風險關系，以及跨區(qū)域經營對各自影響，由表3結果可知：

在所有樣本銀行中：跨區(qū)域發(fā)展程度、跨區(qū)域發(fā)展速度、跨區(qū)域發(fā)展范圍以及風險變量與銀行績效顯著正相關；不良貸款率與績效成反比，說明跨區(qū)域經營能提高中小商業(yè)銀行業(yè)績，但風險與績效成正比，高風險伴隨高績效，不良貸款率越高，銀行績效越差。

在股份制商業(yè)銀行樣本中：跨區(qū)域發(fā)展范圍、風險變量、資產負債率、上年度績效變量與績效均為正相關。

在城市商業(yè)銀行樣本中：跨區(qū)域發(fā)展范圍與銀行績效為正相關，跨區(qū)域發(fā)展程度與風險變量對績效影響不顯著。

回歸結果驗證了假設3，中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經營有利于績效提升，然而風險與效益并存。

4 結論與建議

4.1 結論

一是中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經營有利于提升銀行績效，但影響結果不盡相同。實證顯示，股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域經營并未給經營業(yè)績帶來積極的正面影響，而城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營績效要明顯優(yōu)于股份制商業(yè)銀行。究其原因主要是：①由于股份制商業(yè)銀行前一輪已基本完成了全國范圍的跨區(qū)域擴張，轉而向三四線城市縱向延伸。另外，機構布局基本到位后，股份制商業(yè)銀行將精力集中在架構調整、業(yè)務轉型、科技建設等核心競爭力上，而三四線城市投入產出效應還未進一步顯現(xiàn)。②城市商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的“后生”，盡管起步較晚，但經過幾年的跨區(qū)域經營，催生了該群體規(guī)模的快速擴張，整體取得了較好的業(yè)績。

二是資產規(guī)模與銀行績效相關，銀行資產規(guī)模越大，其業(yè)績相對而言就越好。

三是中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經營但績效與風險并存。主要表現(xiàn)在：①要把握好跨區(qū)域發(fā)展速度和數(shù)量關系；②盡管中小商業(yè)銀行紛紛通過引進戰(zhàn)略投資者、增資或合并的方式增加了資本金，但分支機構的快速擴張、經營戰(zhàn)略的調整、新巴Ⅲ及中國版資本辦法的出臺，使各行資本金后續(xù)補充壓力依然存在；③跨區(qū)域經營意味著異地戰(zhàn)線的拉長，管理半徑的擴大，操作風險、市場風險和信用風險的逐漸累加，這些都給國內中小商業(yè)銀行風險管理能力提出了更高的要求；④跨區(qū)域經營，異地分支機構擴張、人員增加，導致經營成本的增加，如果沒有合理的控制好成本，反而會給銀行績效帶來負影響。

4.2 建議

一是權衡好規(guī)模與質量問題。二是明確定位，實現(xiàn)差異化的可持續(xù)發(fā)展。三是平衡資源投入和使用效率，轉變經營模式。四是完善總分行管控模式，提升銀行管理水平。

另外，盡管按資產規(guī)模分類的監(jiān)管標準符合國際監(jiān)管趨勢，然而國內銀行業(yè)特別是中小商業(yè)銀行經過十多年發(fā)展，這種“唯身份論”的分類監(jiān)管模式已不能有效體現(xiàn)監(jiān)管政策的導向作用，也難以發(fā)揮監(jiān)管政策對銀行防范風險的功能。筆者也建議監(jiān)管部門以監(jiān)管評級為基礎的同時，研究商業(yè)銀行分類的新標準，根據經濟環(huán)境的變化和銀行發(fā)展，實行差別化監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管，并根據新的分類標準，發(fā)放銀行跨區(qū)域經營牌照。

參考文獻：

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第6篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞:中小企業(yè) 間接融資 后危機時代 融資機制

中圖分類號:F276.3 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-192-02

中小企業(yè)是經濟增長的重要推動力,對國民經濟的發(fā)展具有不可替代的作用,研究和解決中小企業(yè)融資難問題,對促進中小企業(yè)成長,保證國民經濟健康發(fā)展具有重大的理論和現(xiàn)實意義。從2008年金融危機襲來之時,我國的政府部門就出臺了很多促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的政策,如廣東省中小企業(yè)局發(fā)起的“銀政企項目”,九大銀行參與項目合作,共同搭建了中小企業(yè)融資平臺,推出了多種針對中小企業(yè)的扶持貸款優(yōu)惠政策和金融服務產品,創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境,促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。中小企業(yè)受到了前所未有的關注和重視,但是中小企業(yè)融資難問題始終沒有得到根本性的解決,解決中小企業(yè)融資難仍然任重道遠。

一、后危機時代我國中小企業(yè)融資的"瓶頸"

為了應對國際金融危機,我國當前的中小企業(yè)正處于產業(yè)轉型升級的時代。任何企業(yè)要想高速發(fā)展,壯大自己的實力,都必須要融資。國有企業(yè)可以通過國家一次投資而完成,中小企業(yè)則只有完全靠自己,因而中小企業(yè)必須要有十分妥當?shù)娜谫Y戰(zhàn)略。正如經濟學家吳敬璉說的,融資難已成為當前阻礙中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”,中國的中小企業(yè)至今無法走出融資難的困境。

(一)目前我國中小企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)

1.融資渠道不暢通。在我國,不論是作為間接融資的銀行信貸還是企業(yè)直接融資的證券市場,都是主要為國有企業(yè)的發(fā)展提供服務的。而對中小企業(yè)而言,因缺乏國家的政策支持和自身經營透明度不夠等原因,銀行和某些金融機構,對這類企業(yè)存在著信貸的心理障礙,容易采取信貸歧視政策,即使對效益較好的中小企業(yè),銀行也較少考慮。同時證券市場的建立,更大程度是為國有企業(yè)的發(fā)展提供融資渠道,中小企業(yè)通過上市獲得融資的壁壘很高。

2.融資成本高。我國金融市場發(fā)展還不規(guī)范,增加了企業(yè)尤其是中小企業(yè)獲得發(fā)展資金的成本。許多中小企業(yè)在萬般無奈之下,被迫引入高成本資金。這不僅制約了中小企業(yè)的發(fā)展,而且增加了金融風險。

(二)我國中小企業(yè)融資難問題產生的原因分析

1.自身原因。中小企業(yè)普遍存在管理水平不高、信息不透明、資信程度低、存活率不高、風險較大等情況,這是造成中小企業(yè)間接融資困難的內因。

(1)中小企業(yè)管理水平,尤其是財務管理水平普遍較低,相對不規(guī)范、不穩(wěn)定,缺乏足夠的財務審計制度,財務報告隨意性大,真實性差,信息透明度不高,使得銀行為中小企業(yè)貸款的管理成本增加。

(2)中小企業(yè)普遍信用經營理念匱乏,信譽觀念淡薄,資信等級較差。加之個別中小企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款現(xiàn)象頻發(fā),影響了整體的信用形象。

(3)中小企業(yè)大多規(guī)模小,自有資本、償債能力有限,抵御經營環(huán)境變化的能力較弱,存活率不高,經常是曇花一現(xiàn),導致中小企業(yè)借款的抵押和擔保難以落實。

2.外部原因。

(1)銀行出于降低成本,提高效益的考慮。中小企業(yè)面臨的是激烈競爭的市場環(huán)境,其經營風險和市場淘汰率相對較高,這些因素決定了其負擔過重,效益不佳。在商業(yè)銀行以安全性、流動性、盈利性為原則的經營信條下,對中小企業(yè)貸款采取了極慎重的態(tài)度。貸款給大企業(yè)和小企業(yè)、貸款10億元和貸款1000萬元,其花費的時間和人力相差無幾,而有可能產生的效益是不同的,這就造成銀行工作人員在追求利潤最大化的前提下,寧可做“批發(fā)”而不愿意做“零售”業(yè)務。

(2)銀行控制風險的要求。隨著國有銀行商業(yè)化改革的深入,為了防范金融風險,提高信貸資產質量,使以四大國有商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行實行了信貸收縮和信貸集中的策略,風險管理責任制度日益強化,并且大部分實行了終身責任追究,導致其為了自身利益不愿對缺乏抵押、擔保而自身信用度不高的中小企業(yè)貸款。

(3)所有制不兼容的問題。我國銀行業(yè)的主體是國有商業(yè)銀行,扶持國有經濟的發(fā)展,應是國有商業(yè)銀行的重要準則。在中小企業(yè)中民營企業(yè)居多,雖然近幾年銀行在發(fā)放貸款中很大程度上所依據的是企業(yè)的經營狀況,但總體上講,國有商業(yè)銀行首先保障國有大中型企業(yè)融資需求投放的基本原則并沒有改變,在同等條件下,國有商業(yè)銀行的投放天平是傾向國有大中型企業(yè)的。

(4)法律、法規(guī)方面的原因。由于對保護銀行支持中小企業(yè)融資的法制建設的滯后,相關法律制度不完善,現(xiàn)在銀行對支持中小企業(yè)發(fā)展的意見大多數(shù)是宏觀指導性的意見,缺乏相關法規(guī)的配套、銜接,使中小企業(yè)和商業(yè)銀行都缺乏參與市場公平競爭的法律保證。加之由于人為因素的原因,一些地方默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務,法院對銀行債權的保護能力低,銀行在維護金融債權的過程中“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象也多有發(fā)生,加劇了銀行“恐貸”心理,從而也造成“企業(yè)貸款難,銀行難貸款”的局面。

二、間接融資方式是破解我國中小企業(yè)融資“瓶頸”的突破口

(一)我國中小企業(yè)融資的特點

不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的融資特點不同,對融資渠道和條件的要求也不同。

1.從發(fā)展類型上看,我國中小企業(yè)可分為制造業(yè)型、服務業(yè)型、高新技術型以及社區(qū)型等幾種類型。(1)制造業(yè)型中小企業(yè)經營活動涉及的面較寬,資金周轉較慢,資金需求量較大,融資難度相應大一些;(2)服務業(yè)型中小企業(yè)的資金需求量小、頻率高、周期短、隨機性大,相對其它中小企業(yè)而言,是一般中小型商業(yè)銀行比較愿意給予貸款的對象;(3)高新技術型中小企業(yè),按照國際慣例,主要資金來源是各種類型的風險投資基金;(4)社區(qū)型中小企業(yè)(包括街道手工工業(yè))具有一定的社會公益性,較易獲得政府的扶持性資金,另外社區(qū)共同集資也是這類企業(yè)的一個重要的資金來源。

2.從發(fā)展階段上看,中小企業(yè)在創(chuàng)辦階段的資金一般以股權融資的形式取得,債務融資占比很小;投入經營階段的流動資金主要從商業(yè)銀行以貸款的方式獲得,但主要部分的資金仍是從各方面增加產權資金;進入增長發(fā)展階段后,外部融資成為關鍵,資金主要從商業(yè)銀行及各種投資公司以債務資金的形式獲得;開始成熟階段則主要以大公司參股、雇員認股、股票公開上市等形式以及從投資公司、商業(yè)銀行籌集發(fā)展改造所需資金。

(二)間接融資方式更符合我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

由上述分析不難看出,解決中小企業(yè)融資難問題應堅持“兩條腿”走路,既要靠擴大直接融資,也要靠間接融資,既要有股權融資,也要靠債務融資,但各種形式的側重點不同。直接融資、股權融資較適合具備高成長性,同時承擔高風險的高科技型中小企業(yè),間接融資、債務融資較適合投資風險相對較低,但回報比較穩(wěn)定的服務業(yè)、制造業(yè)型中小企業(yè)。

縱觀我國的中小企業(yè):(1)絕大多數(shù)分布于勞動密集型的傳統(tǒng)產業(yè),高科技型中小企業(yè)占比相對偏低;(2)出現(xiàn)融資難問題的多為處于投入經營階段或進入增長發(fā)展階段后的中小企業(yè)。

同時由于:第一,我國目前企業(yè)直接融資還處于發(fā)展初期,根據2003年的統(tǒng)計,全部非金融部門(主要是企業(yè)部門)的融資來源中,銀行等金融機構渠道的來源高達97%,這表明企業(yè)融資還是通過銀行,以間接融資方式取得的;第二,雖然深交所已推出中小企業(yè)板,但由于上市公司數(shù)量少、門檻較高,所以還難以從整體上化解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。因此,這就決定了中小企業(yè)融資無論選擇何種具體形式,都必須著眼于利用或分流銀行資金,否則就不能從根本上大面積解決中小企業(yè)融資難的問題。因而,盡快完善以銀行為主渠道的間接融資機制就成為解決中小企業(yè)融資難問題的當務之急。

三、對策性建議

從上述分析不難看出,信用缺失是問題產生的癥結,因此圍繞如何重塑中小企業(yè)的信用體系,使間接融資機制真正發(fā)揮作用,筆者認為應從以下幾方面入手:

1.構建多層次的中小企業(yè)擔保體系,突出解決中小企業(yè)擔保難問題。中小企業(yè)信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展,直接關系到中小企業(yè)的融資環(huán)境,近年來,各級政府在借鑒發(fā)達國家扶持中小企業(yè)經驗的基礎上,結合我國實際,組織推動了中小企業(yè)信用擔保體系建設工作。通過幾年的實踐,逐步探索出具有中國特色的“一體兩翼四層”的中小企業(yè)信用擔保體系模式,這在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難、擔保難問題。但是,仍然存在著信用擔保業(yè)相關的法律、法規(guī)建設滯后;擔保機構規(guī)模小,風險分散與補償制度缺乏;擔保機構運作存在不規(guī)范行為等一系列問題。為此,應盡快加大資金支持和補償力度,引導民間資金用于中小企業(yè)信用擔保體系建設,完善相關法律法規(guī),加大稅收政策扶持,積極推進中小企業(yè)信用制度和擔保機構信息化建設,加強信用擔保行業(yè)的維權與自律,為中小企業(yè)間接融資提供良好的外部環(huán)境。

2.推進中小企業(yè)信用體系建設,提升中小企業(yè)融資能力改善、提高中小企業(yè)信用,對于提升中小企業(yè)整體素質和綜合競爭力,抵御信用風險,提高自身的融資能力,促進中小企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。一方面,應加快建立中小企業(yè)信用信息征集、信用等級評價體系,建立中小企業(yè)信用檔案,實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、服務的社會化,向銀行等機構提供企業(yè)信用信息;另一方面,積極開展建立信用制度的普及教育工作,對企業(yè)經營管理、財務管理、質量檢測等人員開展信用和專業(yè)技能培訓,培養(yǎng)信用調查分析、評價和監(jiān)督等專業(yè)人才。研究建立適合中小企業(yè)特點的信用征集、評級、制度以及獎勵懲戒機制,推動試點工作,加快中小企業(yè)信用體系建設。

3.發(fā)展地方中小銀行等中小金融機構。發(fā)展地方中小銀行,是解決中小企業(yè)融資的一個重要途徑。從我國中小銀行的現(xiàn)狀看,不僅數(shù)量嚴重不足,而且面臨進一步發(fā)展的諸多障礙。目前縣及縣以下金融機構,主要是四大銀行的分支機構、城市商業(yè)銀行和農村信用社。近幾年來,四大銀行在集約化經營過程中,不同程度減少了縣以下分支機構,或上收了縣以下分支機構的貸款權。而農村信用社雖然數(shù)量眾多,但經營虧損,風險突出,無力滿足縣域經濟中廣大中小企業(yè)對金融服務的需求。因此,建立中小企業(yè)融資專門機構,包括政策性與商業(yè)性的地方中小銀行,在某種程度上能夠促進中小企業(yè)間接融資的發(fā)展。

4.加強間接融資的外部環(huán)境建設。包括加大政策扶持與行業(yè)維權、建立中小企業(yè)支持服務體系、加強中小企業(yè)立法、盡快實現(xiàn)利率市場化等一系列措施,以更好的促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。

第7篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

同業(yè)業(yè)務概述

同業(yè)業(yè)務內涵

在上市銀行財務報表中，同業(yè)資產包括：存放同業(yè)、拆出資金和買入返售金融資產；同業(yè)負債業(yè)務包括：同業(yè)存放、拆入資金和賣出回購金融資產。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款及投資業(yè)務之外，同業(yè)業(yè)務主要反映銀行業(yè)短期資金的余缺平衡。因其流動性較高，波動劇烈，在實際操作中，其流動性管理的目的往往大于實際的盈利需要。隨著國內銀行業(yè)流動性管理水平的提升，銀行也開始表現(xiàn)出對這類業(yè)務交易盈利性的關注（如表1所示）。

同業(yè)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

根據央行數(shù)據顯示，截至2012年末，銀行業(yè)同業(yè)資產和負債規(guī)模為28.7萬億元和22.8萬億元，同比增幅高達35%和28%，銀行同業(yè)業(yè)務在過去16個月間快速增長。其中中小商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務增長速度明顯超過國有商業(yè)銀行。圖4、圖5為同業(yè)資產占生息資產比、同業(yè)負債占計息負債比，可以看到民生銀行和興業(yè)銀行同業(yè)資產占生息資產比重較大，分別為33.9%，36.8%。同業(yè)負債占計息負債比重較大的為民生銀行、興業(yè)銀行和寧波銀行，占比分別為30.5%、37.8%、35.9%。同業(yè)杠桿迅速提高，資金需求加大。

同業(yè)業(yè)務受青睞的原因

銀行大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務，主要出于以下考慮：

降低資本約束。按照資本管理新規(guī)，銀行對我國其他商業(yè)債權的風險權重為25%，其中原始期限三個月內（含）債權的風險權重為20%。因此銀行傾向于配置低資本占用的同業(yè)資產來降低風險系數(shù)、提升收益水平。

降低存款約束。由于中小型機構資金來源稀缺，銀行通過同業(yè)拆入主動負債降低存款約束。目前，銀行業(yè)同業(yè)拆借資金規(guī)模已占全部負債的15%，而中小銀行拆入資金高達25%，同業(yè)資金來源已成為中小銀行資金來源的重要途徑。

擴張資產負債表。自2011年以來，16家上市銀行同業(yè)資產規(guī)模增長100%，年均復合增長41.5%，遠遠超過貸款規(guī)模增速。其中，以盈利為目的的場外同業(yè)資產包括存放同業(yè)和買入返售金融資產分別增長159%和54%，年均復合增長分別為61%和24%。與此同時，銀行同業(yè)負債規(guī)模增長72%，年均復合增長31%，亦超過存款增長。在銀行體系流動性相關寬松，而信貸額度管制相對嚴格的情形下，大量資金配置在資金業(yè)務上，加上同業(yè)融資類業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新，銀行普遍加大同業(yè)業(yè)務配置比例。

提高收入來源。一方面，同業(yè)業(yè)務的大規(guī)模發(fā)展，帶來了盈利結構的相應變化。興業(yè)銀行和民生銀行等中小股份制商業(yè)銀行，2012年末同業(yè)利息收入占比已經超過利息總收入的20%；另一方面，同業(yè)利息支出相應增加，大型商業(yè)銀行同業(yè)利息支出占比約20%，中小型銀行同業(yè)利息支出接近40%。

同業(yè)拆借市場機制不完善導致流動性危機

銀行體系內在的脆弱性，要求大型銀行主動承擔穩(wěn)定市場波動的社會責任。如果任由中小銀行支付危機蔓延，那么金融體系的流動性風險，會滲透和刺激信用風險的快速聚集，必將通過市場其他主體和渠道傳遞到大型銀行，最終導致所有銀行都難以幸免；因此，大型銀行應當成為穩(wěn)定市場的“定海神針”，通過市場來滿足大多數(shù)銀行合理的流動性需求。但在這次危機中，大型銀行穩(wěn)定市場的作用并未充分顯現(xiàn)，并未主動向市場釋放流動性、滿足合格交易對手的臨時性流動性需要。銀行體系缺乏有社會責任的大型銀行，使得整個同業(yè)拆借市場缺乏穩(wěn)定機制，一個完全可以由市場自身就可以解決的局域性支付問題，演化成為整個銀行同業(yè)全局性的流動性危機。

流動性緊缺帶給銀行的啟示

2008年至今，在大量貨幣投放的帶動下，金融機構整體的資金面比較寬松，客觀上促成了商業(yè)銀行流動性風險管理的放松。同時，以信貸業(yè)務為主的業(yè)務結構使得中國銀行業(yè)傳統(tǒng)上更加重視信用風險管理，包括內部評級體系的建設也都以信用風險管理為主，對于流動性風險、市場風險等其他風險的管理重視程度不夠。

加強業(yè)務結構調整。此次流動性危機凸顯商業(yè)銀行在部分業(yè)務中“借短投長”運作模式的局限性，部分之前業(yè)務激進的銀行將會更真切地認識到流動性風險管理的重要性，也有更強的動力去調整其業(yè)務的期限結構。從外部監(jiān)管來看，央行此次對商業(yè)銀行采取的區(qū)別對待的態(tài)度，有利于促進商業(yè)銀行更加積極的調整資產負債結構。央行在向市場注入流動性的同時，監(jiān)管政策的導向性非常明確。央行在其新聞稿中提到，“對于貸款符合國家產業(yè)政策和宏觀審慎要求、有利于支持實體經濟、總量和進度比較穩(wěn)健的金融機構，若資金安排出現(xiàn)暫時性頭寸缺口，央行將提供流動性支持；對流動性管理出現(xiàn)問題的機構，也將視情況采取相應措施，維持貨幣市場的整體穩(wěn)定”。因此，部分銀行為確保在出現(xiàn)類似“錢荒”的情況時獲得央行的流動性支持，對央行提出的關于“商業(yè)銀行要繼續(xù)加強流動性和資產負債管理”的要求，應積極地加以配合。

第8篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；國際結算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國有銀行的國際結算業(yè)務幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結算總量的大部分比例，國際結算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個方面來反應，一個是國際結算產品種類，一個是國際結算總量，另一個是國際結算手續(xù)費收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結算主要產品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結算產品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務中。從四大國有銀行的先行國際結算與貿易融資產品類型可以看到中國銀行與中國建設銀行產品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農業(yè)銀行由于國際結算業(yè)務發(fā)展時間滯后與其他四大銀行，國際結算產品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿易融資產品。

如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結算總量的數(shù)據圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領先地位。鑒于中國農業(yè)銀行的國際業(yè)務起步較晚，農業(yè)銀行的國際結算業(yè)務規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結算業(yè)務都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結算量是招商銀行同年的結算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結算量是中國農業(yè)銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據說明：工商銀行數(shù)據包括現(xiàn)金管理手續(xù)費收入，興業(yè)銀行數(shù)據為支付結算手續(xù)費收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業(yè)銀行取得的國際結算中間業(yè)務收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結算業(yè)務收入幾乎遠遠超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結算收入，而且2011年各個商業(yè)銀行的國際結算收入增長率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結算手續(xù)費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結算手續(xù)費收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻：

[1]潘虹紅.國際結算方式概述[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國際結算業(yè)務中的發(fā)展與對策[J].集團經濟研究,2007年10月.

[3]李剛、田原、張志亮.商業(yè)銀行國際結算業(yè)務發(fā)展研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

第9篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：存款保險制度 顯性 利率市場化

中圖分類號：F830.1

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-013-02

銀行是我國金融行業(yè)的主體，而存款是構成銀行資金來源的重要組成部分，重點加強對存款人存款安全保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)良好運行十分重要。當前我國銀行業(yè)總體運行穩(wěn)健，銀行業(yè)監(jiān)管水平也逐步提高，銀行風險抵抗能力已經大大增強。但在我國進一步深化金融改革，逐步放開利率市場化的過程中，存貸利差的減少會使銀行業(yè)利潤空間被大幅壓縮，某些銀行或將面臨破產清算的風險，在此輪背景下，存款保險制度的建立，將有利于現(xiàn)有的金融安全網效能得到較大提升，并形成合理的退出機制。

一、存款保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀

1.存款保險制度的概念。存款保險制度是一種保障金融安全的制度，與保險一樣，它需要金融機構定期繳納保費，建立存款保險基金，然后在風險發(fā)生的時候給予一定賠付，從而維護金融秩序。

廣義上講，存款保險制度包括顯性存款保險制度和隱形存款保險制度兩種。前者指國家以立法明確對存款保險的要素、機構設置等作出規(guī)定；而后者是指政府沒有立法安排存款保險，但政府往往會在銀行發(fā)生危機時對存款人提供某種形式的保護，維護公眾對存款安全的信心。

2.存款保險制度的應用。從1933年美國建立第一個存款保險制度開始，至今，世界上已經有110多個國家和地區(qū)相繼建立了存款保險制度。存款保險制度已經成為各國金融業(yè)制度的一項基本安排，在保護存款人權益、防范金融風險和維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。

20世紀30年代，美國正經歷全球背景的經濟大蕭條，羅斯?？偨y(tǒng)上臺后通過《銀行法》，建立了美國聯(lián)邦存款保險公司。之后，美國的銀行倒閉的風潮得到平息。

2008年，美國爆發(fā)次貸危機引發(fā)全球金融危機。存款保險制度在此次危機爆發(fā)中發(fā)揮了其穩(wěn)定器的職能。同期破產銀行的數(shù)量同比大幅下降。

二、我國實行存款保險制度的必要性

我國存款保險制度的推出勢必會對經濟體系產生積極而深遠的影響，是我國金融穩(wěn)定制度建立以來的重大改革，對于金融體系有著重大意義。它同監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管職能、央行的最后貸款人職能共同構成了現(xiàn)代金融制度的金融安全網。而我國現(xiàn)在的金融安全網是“三缺一”，存款保險制度的建立勢在必行。

1.存款保險制度作為一個國家金融安全網的要素，是防范金融風險的重要屏障之一，也是利率市場化改革的先決條件。美國、日本等國家的實踐經驗表明，在利率市場化一段時期后會出現(xiàn)利差收窄，銀行盈利會受到較大影響，從而產生破產可能。以美國為例，在其市場化初期，每年破產銀行達到兩位數(shù)，在1987―1991年間，每年平均倒閉200家。而當前我國利率市場化改革已進入關鍵階段，銀行業(yè)利差水平有可能收窄至較低水平，為了避免少數(shù)問題銀行將風險擴散至整個銀行體系，我國需要加速建立存款保險制度，維護我國金融體系的安全和穩(wěn)定。

2.近年來，隨著我國中小銀行和民營銀行的發(fā)展，構建銀行體系多元化和市場化的目標要求我們必須創(chuàng)造一個公平合理的競爭環(huán)境，而這個環(huán)境的建立就需要我們實施完善的存款保險制度。以往隱形保障下，銀行出現(xiàn)問題往往依賴政府對其進行救助，政府不僅會對問題銀行的不良資產進行處置，還要全額保護存款人的存款，這樣不僅造成很大的財政壓力，而且與市場的公平效率原則相悖。在政府的隱形保障下，導致部分銀行“道德風險”層出不窮，削弱了銀行健全風險管理體制的積極性，增加了整個金融體系的風險；并且，由于政府在背后的“保障”，導致市場“優(yōu)勝劣汰”法則失靈。因此，建立健全存款保險制度，完善金融機構退出機制是市場經濟制度的要求。

3.隨著金融全球化、一體化程度的逐步加深，我國進駐的外資銀行及走出去的本土銀行也越來越普遍。不論“走出去”，或者“扎進來”，我國銀行業(yè)都要與國際目前通用的經濟制度相適應的?，F(xiàn)階段，外資銀行大多受到所在國存款保險制度的保護，而我國銀行則無顯性存款保險制度保護，在風險控制和競爭力上就要弱于外資銀行。因此，為了我國銀行業(yè)能更好地與國際接軌，我國應盡快建立健全存款保險制度，適應國際化競爭體制的要求，早日實現(xiàn)我國銀行與外資銀行處于同一競爭平臺公平競爭。

三、存款保險制度建立后對各方的影響

存款不僅是商業(yè)銀行賴以經營的基礎，更是社會大眾資產保值增值的一項基本方式，所以存款保險制度一旦推出，勢必會影響到經濟體系的各個主體。

1.存款保險制度對社會公眾的影響。對于廣大存款人而言，以國家立法的形式建立的顯性存款保險制度，不僅是黨十八屆四中全會提出的“依法治國”精神的具體體現(xiàn)，也為廣大存款人存款提供了安全可靠的法律保障。通過設立存款保險基金建立的顯性存款保險制度，為廣大存款人的償付提供了物質保證。在以往的隱形保險下，由于大型銀行的國有屬性，國家往往承擔了對銀行存款的保險職責，一旦銀行出現(xiàn)問題，政府便會出面救助，而救助和處置不良資產的成本實際是由所有人民幣持有者，即社會大眾來買單。而在顯性存款保險制度下，不僅保費不用儲戶來承擔，保險基金也僅是小比例地向銀行收取保費。從這個角度講，建立顯性存款保險制度，對社會公眾的而言，成本未嘗增加，但保障性增強。

但是，存款保險制度建立后，存款人受到的保護從隱性轉化為顯性并不意味著存款就是完全安全的。這就要求我們的投資者培養(yǎng)理性的投資思維、謹慎決策，全面了解各類金融產品和各家金融機構的風險狀況，結合自身的風險偏好，選擇合理的投資組合。而存款保險制度在激發(fā)投資者理性投資的過程中，也會促進金融體系優(yōu)化配置社會資源，營造良好的投資環(huán)境。

所以，建立顯性存款保險制度，不僅有利于保護存款人權益，也有利于培養(yǎng)理性投資者，建立健全金融體系優(yōu)化配置功能。

2.存款保險制度對銀行的影響。對于銀行而言，建立存款保險制度后，銀行擠兌風險降低，抗外部沖擊能力得到提高，經營的自主性會得到很大改善，與此同時，銀行在經營過程中如果作出錯誤決策，就會面臨破產或被兼并的命運，這樣，銀行為了避免此類事件的發(fā)生，就不得不努力提高自身經營管理水平、改善服務質量，防范風險，提高競爭力。

伴隨著存款保險制度以及利率市場化的全面實施，銀行作為存貸利率的定價者和金融市場的主要參與者，既要靈活應對外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)，也要加強同業(yè)之間的溝通，維護金融市場的秩序。

長期以來，我國金融市場的退出機制并不清晰。政府對現(xiàn)有的銀行都存在隱性擔保，少數(shù)問題銀行可能存在經營失敗但卻無法退出的情況，政府在化解金融風險的過程中也被動承擔了巨大的處置成本。實踐表明，金融監(jiān)管無法完全避免金融機構經營失敗，我國需要建立合理的市場退出機制，來降低整個金融體系的風險。而即將完全放開的利率市場化將會進一步加劇銀行業(yè)競爭，建立完善的存款保險制度，可以有效提高公眾信心、維護金融穩(wěn)定、實現(xiàn)公平競爭，優(yōu)勝劣汰。

3.存款保險制度對央行及銀行監(jiān)管機構的影響。對于央行及銀行監(jiān)管機構而言，采用大量細化的金融監(jiān)管條例或財務指標來防范銀行風險，工作量巨大，效果有限。而且面對有問題的銀行，在隱性保險下，央行還承擔者巨額的處置不良資產費用。在“三農”和小微企業(yè)融資難等問題上，作為行政干預手段的監(jiān)管方式，無法有效地對金融市場進行調控。而建立健全存款保險制度，可以為各個層次的銀行提供一個公平競爭、均衡發(fā)展的平臺，通過市場的自發(fā)行為自覺解決這些問題。以美國為例，健全的存款保險制度保障了美國多層次金融體系，促進了社區(qū)銀行發(fā)展，而數(shù)量眾多的社區(qū)銀行又有力地支持了零售銀行及小微貸款的發(fā)展。

四、我國存款保險制度的前景

當前，我國正處于全面深化金融改革的重要時刻，存款保險制度可以為全面深化改革創(chuàng)造更為有利的條件。建立存款保險制度，可以逐步推進利率市場、匯率市場和金融市場的改革，由存款保障制度的實施可以對整體金融改革因素進行粘連。

我國的存款保險制度是在適應中國國情的情況下發(fā)展的與國際接軌的制度。目前我國宏觀經濟整體良好，銀行業(yè)指標總體健康，對于建立存款保險制度均是有利因素。未來我國在具體設計存款保險制度中，應堅持高標準推進，切實做到與國際基本保險模式一致的保障體系。

存款保險制度的建立對銀行經營提出了新的要求，并會在一定程度影響未來銀行業(yè)的競爭格局。根據《存款保險條例（征求意見稿）》規(guī)定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率兩部分構成。投保銀行的風險管理能力成為決定存款保險費率高低的一個重要因素，這就要求銀行在自主經營過程中實施差異化、特色化經營，同時重點防范經營風險，優(yōu)勝劣汰，形成良好的銀行業(yè)競爭機制。

出臺存款保險制度雖然在一定程度上會提高中小銀行的競爭地位，但中小銀行與大型國有銀行之間的差距在短時間內還是很難消除。所以中小銀行在迎來新機遇的同時，應當提前做好應對措施和戰(zhàn)略部署，利用自己的差異化優(yōu)勢在激烈的市場競爭中找尋生存空間。

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