存款金融論文精選(九篇)

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第1篇：存款金融論文范文

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。

1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。

2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：

（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型IT公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

（2）黑客和病毒風(fēng)險(xiǎn)。黑客攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣

互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。

5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。

三、基于存款保險(xiǎn)制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。

1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定

目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

第2篇：存款金融論文范文

摘要：針對(duì)近年來(lái)金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)以及投資基金能否替代商業(yè)銀行的爭(zhēng)論。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)理論已不足以解釋現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能。從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角指出，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于管理金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中所采用的個(gè)性化工具和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度設(shè)計(jì)。加快風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新是新時(shí)期商業(yè)銀行的生命線。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風(fēng)險(xiǎn)管理；新視角

引言

金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行一直是金融機(jī)構(gòu)的主體，在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀(jì)60年代開(kāi)始，隨著證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降。尤其值得關(guān)注的是，自1868年世界上第一只投資基金——“海外和殖民地信托”在英國(guó)誕生以來(lái)，投資基金在西方發(fā)達(dá)國(guó)家取得長(zhǎng)足的發(fā)展。20世紀(jì)90年代以來(lái)發(fā)展勢(shì)頭更為猛烈，并對(duì)商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀(jì)以來(lái)，美國(guó)投資基金的資產(chǎn)規(guī)模更是超過(guò)了長(zhǎng)期處于金融系統(tǒng)主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會(huì)消失，轉(zhuǎn)而由投資基金所替代的廣泛爭(zhēng)論。

一、對(duì)傳統(tǒng)理論的簡(jiǎn)要梳理

商業(yè)銀行的核心價(jià)值或者說(shuō)功能究竟何在，理論界眾說(shuō)紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能說(shuō)

“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲(chǔ)蓄—投資過(guò)程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認(rèn)為各種金融中介都是為財(cái)富擁有者提供資金組合，并通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)獲得自身在市場(chǎng)中的發(fā)展空間，各種金融中介在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，都必須盡可能滿足儲(chǔ)蓄者與投資者的偏好，這種競(jìng)爭(zhēng)的方式或滿足的方式就是進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換。不同的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過(guò)滿足支付要求而提供負(fù)債。

（二）“降低交易成本”功能說(shuō)

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應(yīng)為金融中介理論分析的核心內(nèi)容。他們認(rèn)為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來(lái)銷售價(jià)格能否彌補(bǔ)該產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)的直接成本和機(jī)會(huì)成本。金融中介之所以能夠制造適應(yīng)上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因?yàn)樗腥髢?yōu)勢(shì)：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費(fèi)者偏好之間有一定的內(nèi)在關(guān)系，技術(shù)和消費(fèi)者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調(diào)整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）“信息處理”功能說(shuō)

20世紀(jì)70年代，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)分析金融機(jī)構(gòu)存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對(duì)稱、金融結(jié)構(gòu)與金融中介》分析了事前信息不對(duì)稱的影響，認(rèn)為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號(hào)的企業(yè)內(nèi)部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對(duì)稱問(wèn)題，認(rèn)為只有借款人能夠無(wú)成本地獲得投資的最終結(jié)果，才會(huì)使金融合同對(duì)具體借款人活動(dòng)適用的約束降低。

二、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認(rèn)識(shí)

（一）對(duì)信用中介功能的再認(rèn)識(shí)

信用中介功能是指促進(jìn)資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金融通過(guò)程中所涉及的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)三大類。由于金融風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性、市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異性、金融風(fēng)險(xiǎn)的可單獨(dú)交易性，以及學(xué)習(xí)成本和時(shí)間成本的上升超過(guò)信息成本的下降，市場(chǎng)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理金融風(fēng)險(xiǎn)的需求是不斷增加的。

（二）對(duì)支付中介功能的再認(rèn)識(shí)

支付中介功能是指銀行客戶進(jìn)行現(xiàn)金收付或存款劃轉(zhuǎn)的功能。雖然支付中介功能對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來(lái)的收入只占極小比例。美國(guó)所有商業(yè)銀行存款賬戶服務(wù)費(fèi)收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢(shì)之中，但其絕對(duì)水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個(gè)成本中心，而不是利潤(rùn)中心。銀行提供支付中介服務(wù)是因?yàn)樗苁广y行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對(duì)信用創(chuàng)造功能的再認(rèn)識(shí)

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過(guò)其存款和貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實(shí)際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務(wù)的一種客觀結(jié)果，而不是其主動(dòng)追求的一種目標(biāo)。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風(fēng)險(xiǎn)這一核心功能從而尋求利潤(rùn)過(guò)程中的的一種附屬功能。

（四）對(duì)金融服務(wù)功能的再認(rèn)識(shí)

金融服務(wù)功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的功能。大部分金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如收付、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務(wù)一樣，不是單獨(dú)的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)中形成的已有優(yōu)勢(shì)，投入少量的變動(dòng)成本所增設(shè)的盈利業(yè)務(wù)?？梢钥吹?，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使得社會(huì)對(duì)銀行提供這類服務(wù)的需求處于不斷下降的趨勢(shì)之中。三、商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)——與投資基金的對(duì)比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的突出特征是它所使用的工具——貸款是個(gè)性化的。嚴(yán)格說(shuō)，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設(shè)計(jì)的，無(wú)論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時(shí)的信息依據(jù)、調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過(guò)程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨(dú)特的未來(lái)現(xiàn)金流相對(duì)應(yīng)。這種非標(biāo)準(zhǔn)化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費(fèi)者。然而，有價(jià)證券的標(biāo)準(zhǔn)化與銀行貸款的非標(biāo)準(zhǔn)化形成鮮明對(duì)照。證券的標(biāo)準(zhǔn)化存在巨額固定成本，且必須要使社會(huì)公眾普遍認(rèn)可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項(xiàng)目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實(shí)踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上就是將非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化成為標(biāo)準(zhǔn)化證券的過(guò)程。在貸款證券化后，銀行實(shí)際上已經(jīng)基本完成了其以非標(biāo)準(zhǔn)化方式管理風(fēng)險(xiǎn)的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這實(shí)際上是社會(huì)分工進(jìn)一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，資金本身只是銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的一種工具一個(gè)載體，提供資金本身并不是銀行服務(wù)的目的。

（二）商業(yè)銀行“風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)化器”的制度設(shè)計(jì)

1.從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的吸收方式來(lái)看。投資基金的機(jī)制設(shè)計(jì)就是要由基金持有人分享所有風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)直接分擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)損失，而基金管理人只能收取固定的管理費(fèi)。商業(yè)銀行的機(jī)制設(shè)計(jì)要求銀行本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行以到期無(wú)條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對(duì)存款人違約，從而承擔(dān)了資金融通過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行按約定要保證存款人隨時(shí)提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔(dān)了資金融通過(guò)程中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.從商業(yè)銀行承擔(dān)“風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關(guān)系，都是一種委托關(guān)系，委托關(guān)系的核心是激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報(bào)酬的激勵(lì)機(jī)制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵(lì)機(jī)制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化、不透明的貸款。所以，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因?yàn)闆](méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實(shí)是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)功能的業(yè)務(wù)，都沒(méi)有反映在其資產(chǎn)負(fù)債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過(guò)調(diào)查、審查、設(shè)計(jì)等方式管理過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。如果仍然運(yùn)用資產(chǎn)規(guī)模來(lái)作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標(biāo)準(zhǔn)，必然會(huì)低估商業(yè)銀行應(yīng)該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說(shuō)法的一個(gè)重要原因。

結(jié)論與啟示

商業(yè)銀行的核心價(jià)值在于管理資金融通過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨(dú)特之處在于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化方式和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行的未來(lái)，歸根結(jié)底取決于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是以貸款方式管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過(guò)金融改革與創(chuàng)新來(lái)加以修正和完善。值得一提的是，不少學(xué)者通過(guò)對(duì)投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢(shì)的結(jié)論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對(duì)研究新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)新的視角。結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時(shí)積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，做到二者兼顧?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在一個(gè)不太短的時(shí)期內(nèi)，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個(gè)突出和重要的地位上。

參考文獻(xiàn)：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2006.

[2]曾康霖.一個(gè)值得關(guān)注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個(gè)比較分析框架[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002，（9）.

第3篇：存款金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：西南地區(qū)，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對(duì)策建議

 

在當(dāng)前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對(duì)健康要求越來(lái)越高的背景下，我國(guó)亟需促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)以及擴(kuò)大內(nèi)需完善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過(guò)發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。筆者耗時(shí)半年之久，對(duì)地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了深入調(diào)研，在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，以期通過(guò)繁榮西南農(nóng)村金融來(lái)促進(jìn)西南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛。

一、案例和數(shù)據(jù)來(lái)源說(shuō)明

中國(guó)西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個(gè)?。ㄊ校?。這四個(gè)省（市）地域相鄰、氣候相近、習(xí)俗趨同金融論文，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點(diǎn)。特色農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的村寨，農(nóng)民人均純收入普遍較高，沒(méi)有特色農(nóng)業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)民人均純收入普遍較低。中國(guó)西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動(dòng)生產(chǎn)率普遍低下。云南和貴州兩省的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務(wù)輸出量小和隱性失業(yè)等現(xiàn)象。重慶市和四川省都是中國(guó)西部主要?jiǎng)趧?wù)輸出省份，農(nóng)村全勞動(dòng)力多已外出務(wù)工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務(wù)輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個(gè)偏遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶，農(nóng)業(yè)戶達(dá)4229戶，占總戶數(shù)的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產(chǎn)業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產(chǎn)出分別為3105.42萬(wàn)元、2711.63萬(wàn)元、1535.56萬(wàn)元，共7352.61萬(wàn)元，一二三產(chǎn)業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產(chǎn)業(yè)收入5801.94萬(wàn)元，一產(chǎn)業(yè)是二、三產(chǎn)業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個(gè)鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家金融論文，其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶，農(nóng)業(yè)住戶占68.5%。第一產(chǎn)業(yè)27557萬(wàn)元、第二產(chǎn)業(yè)17626萬(wàn)元、第三產(chǎn)業(yè)30281萬(wàn)元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當(dāng)屬中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。

本文主要采用問(wèn)卷調(diào)查、訪談和電話調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問(wèn)卷題目為《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷》，內(nèi)容包括被訪戶主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對(duì)日常生活影響的感受等。問(wèn)卷以戶為單位，一戶一份，共368份。問(wèn)卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問(wèn)卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個(gè)社村中的7個(gè)，這七個(gè)社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個(gè)村中的被訪住戶絕大多數(shù)不識(shí)字，問(wèn)卷均以問(wèn)答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過(guò)走訪和電話調(diào)查的方式進(jìn)行。電話調(diào)查對(duì)象包括村民和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員，電話調(diào)查農(nóng)戶的樣本為隨機(jī)樣本，樣本總數(shù)共三十一戶，隨機(jī)抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個(gè)村寨。

二、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

透過(guò)水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個(gè)典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結(jié)出中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個(gè)現(xiàn)象。

1．居民資金來(lái)源少，收入低

中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來(lái)源少，收入不高。在中國(guó)西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個(gè)自然村人均純收入超過(guò)6000元，高于全國(guó)平均水平2000多元?？墒侨l(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國(guó)平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數(shù)44345人，勞動(dòng)力輸出32543人，勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當(dāng)?shù)厥杖氲?倍，農(nóng)民人均純收入高于全國(guó)779元。可是，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國(guó)2699元。[④]

2．居民多無(wú)融資概念，融資途徑以民間為主

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒(méi)有融資概念，部分機(jī)關(guān)工作人員對(duì)金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷》[⑤]時(shí)，問(wèn)到需不需要融資時(shí)無(wú)人應(yīng)答，只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢、周轉(zhuǎn)資金后訪談才得以順利進(jìn)行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民融資一般通過(guò)民間渠道而不是金融機(jī)構(gòu)小論文。問(wèn)卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數(shù)占了回答總數(shù)的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認(rèn)為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問(wèn)卷中認(rèn)為民間融資不用支付利息占80%。

3．居民投資融資熱情高，但融資難

盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時(shí)代的旋律，心中蘊(yùn)藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問(wèn)卷中回答“您有了錢最想做什么？”，回答“投資辦廠”的占56.5%；回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。這充分說(shuō)明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購(gòu)買農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認(rèn)為融資比較難，調(diào)查問(wèn)卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關(guān)系的”在走訪中有村民這樣告訴筆者。問(wèn)卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%，沒(méi)有變化的占50%，認(rèn)為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點(diǎn)子僅為村民們茶余飯后的談資。

4．融資額度小，金融影響力不大

西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問(wèn)卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢數(shù)額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時(shí)間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時(shí)間是“有錢就還”。問(wèn)卷中回答還款期限為一年的占42%、三個(gè)月至半年占26%、三個(gè)月之內(nèi)占14%。在問(wèn)及金融結(jié)構(gòu)對(duì)生活影響時(shí)，42.2%的人認(rèn)為沒(méi)有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問(wèn)中8%的人認(rèn)為沒(méi)影響，65%的人認(rèn)為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認(rèn)為影響很大。

5．貨幣化程度高，但金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率低

關(guān)于一國(guó)貨幣化程度指標(biāo)應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關(guān)率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個(gè)國(guó)家的金融深化過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)貨幣化水平，而FIR反映的是一國(guó)金融化過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)金融化水平。本文用M2/GDP來(lái)衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達(dá)、M0不多，用金融機(jī)構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過(guò)程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線還很遙遠(yuǎn)，這充分說(shuō)明西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不夠，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率比較低小論文。詳見(jiàn)表1。

表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo) 單位：萬(wàn)元

 

年份

2003

2004

2005

2006

2007

2008

GDP

42700

44336

51349

55481

70108

75464

年末金融機(jī)構(gòu)存款余額

 

 

41570

46602

54292

57368

58609

年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額

 

 

5694

3964

5879

6478

6605

LM2/GDP（%）

 

 

106.60

98.48

108.45

91.07

86.42

貸款余額與存款余額比（%）

 

 

13.70

8.51

10.83

第4篇：存款金融論文范文

論文關(guān)鍵詞 民間融資 金融犯罪 非法吸收公眾存款罪

2012年5月21日，浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后對(duì)被告人吳英集資詐騙案作出終審判決，以集資詐騙罪判處死刑，緩期兩年執(zhí)行，，并處沒(méi)收其個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。至此，這起長(zhǎng)達(dá)6年的吳英案似乎劃上了句號(hào)，但其帶給金融界和法學(xué)界的討論仍在繼續(xù)。早在3月28日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議就已經(jīng)決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，這是否意味著吳英案的結(jié)束正標(biāo)志著我國(guó)民間金融改革的開(kāi)始？

一、民間融資困境下的法律障礙

隨著我國(guó)改革開(kāi)放后社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)越來(lái)越需要更多的資金支持。但由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)遺留下的金融體系十分僵化，民營(yíng)企業(yè)很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，所以“非法集資”的現(xiàn)象十分普遍。造成現(xiàn)今民間融資難的困境縱然有多種因素，但其中法律的障礙卻是重要原因。

（一）罪名立法上的不明確性

從我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀看，不論是2003年的孫大午案、2006年的德隆案，還是2012年的吳英案都引起了社會(huì)關(guān)于我國(guó)刑法對(duì)民間融資行為的規(guī)制的討論，非法吸收公眾存款罪一度成為公眾質(zhì)疑的對(duì)象。其具體表現(xiàn)在以下三方面：

1.犯罪主體的不確定性

我國(guó)《刑法》第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪的犯罪構(gòu)成。從行為主體看當(dāng)然包括自然人和單位，即不具有吸收存款業(yè)務(wù)的自然人和金融機(jī)構(gòu)才可以構(gòu)成本罪。但問(wèn)題是具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)能否成為本罪的行為主體，法條并沒(méi)有明確規(guī)定。

2.“公眾存款”的模糊性

對(duì)“公眾”范圍存在的不同理解，其包括哪些人和單位，法律并沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定，很大程度上是一種結(jié)合個(gè)案的經(jīng)驗(yàn)判斷。因此學(xué)界也存在不同觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)持不特定且多數(shù)說(shuō)。另一種觀點(diǎn)持不特定或多數(shù)說(shuō)。不論是“不特定”還是“多數(shù)”都仍然是模糊的概念，只有具體結(jié)合行為對(duì)法益侵犯的范圍、程度以及吸收對(duì)象的延散性、不可控性和廣泛性等諸多因素綜合考慮才能接近對(duì)“公眾”范圍的把握。

其次是對(duì)“存款”的爭(zhēng)議?！按婵睢卑凑瘴覈?guó)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定所謂“存款”必須是存入銀行的資金，其相對(duì)應(yīng)的是“貸款”。然而非法吸收公眾存款罪中的“存款”因?yàn)榉缸镏黧w本身不具備銀行的資格，因此也就無(wú)所謂的“存款”，可見(jiàn)法條中將“存款”和“資金”的概念混同。為此不少學(xué)者建議將“非法吸收公眾存款罪”修改為“非法吸收公眾資金罪”。

3.“擾亂金融秩序”的誤解

非法吸收公眾存款罪中所謂“擾亂金融秩序”一句也存在較大誤解。到底是非法吸收公眾存款的行為本身就可以認(rèn)定為擾亂金融秩序？還是必須要求有造成擾亂金融秩序的嚴(yán)重后果才能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，存在爭(zhēng)議。換句話說(shuō)就是，“擾亂金融秩序”的規(guī)定到底是非法吸收公眾存款罪的行為還是結(jié)果？這一點(diǎn)法律并沒(méi)有規(guī)定清楚。

（二）法規(guī)、司法解釋上的矛盾性

我國(guó)《刑法》第176條對(duì)非法吸收公眾存款罪的罪狀表述，既不是簡(jiǎn)單罪狀，因?yàn)槠浞缸锾卣鞑⒉槐槐娙怂?，無(wú)需描述；又不是完整意義上的空白罪狀，因?yàn)槠錄](méi)有指明參照的其他法律、法令。如此一來(lái)，司法實(shí)踐中對(duì)非法吸收公眾存款罪的犯罪構(gòu)成的解釋則各執(zhí)一說(shuō)，甚至前后矛盾標(biāo)準(zhǔn)不一，嚴(yán)重影響了法律的嚴(yán)肅性和穩(wěn)定性。

1997年刑法修正將“非法吸收公眾存款罪”入律，之后第一個(gè)也是運(yùn)用最廣的法律解釋就是1998年7月13日國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，但該解釋并沒(méi)有將非法吸收公眾存款的行為和合法的民間借貸行為區(qū)別開(kāi)來(lái)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)吸收社會(huì)公眾資金的行為嚴(yán)格管控，不失有打擊“擴(kuò)大化”之嫌。

正因?yàn)橐陨媳锥说挠绊?，因?010年最高法出臺(tái)《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，用三個(gè)條文細(xì)化規(guī)定所謂“非法吸收公眾存款”和“變相吸收公眾存款”的行為，但過(guò)于苛刻的犯罪特征事實(shí)上又限制了對(duì)該罪的認(rèn)定。

（三）司法適用上的隨意性

非法吸收公眾存款的入罪帶有很強(qiáng)的刑事政策性，特別表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是司法實(shí)踐中存在動(dòng)用刑事法律手段介入民事糾紛的情況。例如一些個(gè)體老板大量借債后無(wú)法歸還，而被借款人訴之“非法吸收公眾存款”。同時(shí)也存在不少偵查人員假借“非法吸收公眾存款”插手民事糾紛的情況。

二是司法實(shí)踐中，非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定大多迫于刑事政策。例如社會(huì)上民間借貸、吸收資金的行為比比皆是，即使違法只要能按時(shí)按息歸還一般司法機(jī)關(guān)都不會(huì)主動(dòng)追究，只有當(dāng)大量債務(wù)無(wú)法償還引發(fā)借款人上訪、纏訪等后，才迫于形勢(shì)而追究債務(wù)人的刑事責(zé)任，以平民憤。這種事后追究的方式確實(shí)帶有較大的隨意性。

二、非法吸收公眾存款罪的解構(gòu)

筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)特征來(lái)理解非法吸收公眾存款罪：

（一）吸收公眾存款的非法性

概括起來(lái)，其非法性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是主體非法，即無(wú)吸收公眾存款資格的單位或個(gè)人，不管其是否按照國(guó)家規(guī)定的利率吸收公眾存款，也不管是否采取了其他變相提高利率的手法，亦或是以實(shí)物或物質(zhì)性利益的方法，只要吸收公眾存款，擾亂金融秩序，就構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

二是主體合法但行為非法，即具有吸收公眾存款資格的金融機(jī)構(gòu)，以不法提高利率的方式或是變相提高利率的方式吸收存款，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，也可構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

（二）吸收公眾存款的公開(kāi)性

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條第二款規(guī)定，非法吸收公眾存款罪必須具備“通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳”的公開(kāi)性。筆者認(rèn)為，對(duì)非法吸收公眾存款罪的公開(kāi)性理解不應(yīng)當(dāng)過(guò)于嚴(yán)苛，而要結(jié)合具體案件的實(shí)際情況把握，否則就會(huì)出現(xiàn)放縱犯罪的可能。例如通過(guò)“口口相傳”的方式實(shí)際上也能起到公開(kāi)宣傳的效果，因此不應(yīng)當(dāng)排除其非法吸收公眾存款的可能。

（三）吸收公眾存款的高額回報(bào)

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條第三款規(guī)定，非法吸收公眾存款罪還應(yīng)具備“承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定如果以利息數(shù)量來(lái)衡量非法吸收公眾存款罪，那么超過(guò)銀行同類貸款利率四倍以上就肯定構(gòu)成“高額回報(bào)”。但司法實(shí)踐中由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異，案件具體情況的不同，所謂“高額回報(bào)”不能完全按照以上標(biāo)準(zhǔn)，而要視具體情況而言。

（四）吸收公眾存款的不特定性

所謂“不特定性”是指非法吸收存款的對(duì)象的不特定，即《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條第四款規(guī)定：“向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定：“未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款?！逼溲酝庵馑坪跏菃挝粌?nèi)部或是親友屬于特定對(duì)象，那么如果是向單位內(nèi)部集資而職工又向其親友吸資是否還是“特定”？親友又向親友吸資是否還算“特定”？因此吸收存款的對(duì)象是否特定，應(yīng)當(dāng)結(jié)合具體案情把握，而不應(yīng)嚴(yán)格劃分。

三、非法吸收公眾存款罪的適用

對(duì)非法吸收公眾存款罪的把握，不僅要從法律條文上知悉其犯罪構(gòu)成和特征，而且要在司法實(shí)踐中正確適用，才能達(dá)到刑法懲罰犯罪、保障人權(quán)的目的。以下就以司法實(shí)踐的角度正確把握非法吸收公眾存款罪的適用。

（一）正確區(qū)分其與民間借貸之間的關(guān)系

在筆者看來(lái)，兩者最大的區(qū)別其實(shí)就是兩點(diǎn)：

1.是否存在公開(kāi)宣傳

非法吸收公眾存款罪必定會(huì)通過(guò)各種手段公開(kāi)地向社會(huì)公眾進(jìn)行宣傳，其公開(kāi)宣傳的方式可能通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑，也可能通過(guò)“口口相傳”，“推銷、傳銷”等方式。但合法的民間借貸，一般都不會(huì)采取公開(kāi)的方式，因?yàn)榭紤]到安全問(wèn)題，一是不愿公開(kāi)進(jìn)行；二是借款的對(duì)象也是有選擇的，并非來(lái)者不拒，往往就是一對(duì)一地進(jìn)行。

2.借款對(duì)象是否特定

非法吸收公眾存款的犯罪嫌疑人之所以對(duì)外“大張旗鼓”地宣傳借款信息，其目的就是擴(kuò)大借款對(duì)象的范圍，可見(jiàn)犯罪嫌疑人在吸資前對(duì)借款對(duì)象的人數(shù)、范圍、構(gòu)成等因素上并沒(méi)有明確的要求。但民間借貸由于目的性明確，所以其選擇借款對(duì)象往往需要考慮人數(shù)、范圍、親疏程度、安全系數(shù)、利率高低等等因素，因此最終符合條件的借款人必然是相對(duì)特定的對(duì)象。

（二）防止運(yùn)用刑事手段插手民事糾紛

在正確區(qū)分金融犯罪和民事糾紛的關(guān)系外，還需要在實(shí)踐中防止以下行為的出現(xiàn)：一是當(dāng)事人因?yàn)槊袷录m紛解決不當(dāng)，而控告另一方當(dāng)事人存在非法吸收公眾存款的行為；二是偵查機(jī)關(guān)和偵查人員利用經(jīng)偵職權(quán)，以非法吸收公眾存款罪插手民事糾紛，人為提高立案率。筆者認(rèn)為，對(duì)于第一種情況應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法院對(duì)民事糾紛的定紛止?fàn)幾饔?，只有法院抓住關(guān)鍵，有效地解決雙方的糾紛，就能防止矛盾的激化。對(duì)于第二種情況，應(yīng)當(dāng)正本清源加強(qiáng)對(duì)偵查人員的職業(yè)道德建設(shè)，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。同時(shí)結(jié)合實(shí)際制定合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，才能發(fā)揮其正確的導(dǎo)向作用。

（三）寬嚴(yán)相濟(jì)地適用刑事手段

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一方面需要規(guī)范民間融資行為，為民間合法融資提供法律保障；另一方面也要嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序的違法犯罪行為。相比較1998年國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》和2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》而言，筆者認(rèn)為只有寬嚴(yán)相濟(jì)的適用非法吸收公眾存款罪的刑事手段，才能在保障合法的民間融資的基礎(chǔ)上，打擊破壞金融秩序的違反犯罪行為。

一方面，對(duì)于司法實(shí)踐中已涉嫌構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的犯罪嫌疑人可以適用諸如“附條件不批捕”，“附條件不”的決定。如果可以達(dá)成刑事和解，犯罪嫌疑人能夠及時(shí)返還所借款項(xiàng)或是制定還款計(jì)劃，將社會(huì)危害降到最低點(diǎn)，則可以作為從輕、減輕甚至是免于刑罰的情節(jié)。如此，“寬”的一面不僅可以減少危害行為造成的損失，而且可以避免引發(fā)新的矛盾產(chǎn)生。

第5篇：存款金融論文范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村儲(chǔ)蓄；儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；儲(chǔ)蓄資金來(lái)源

1.樣本的統(tǒng)計(jì)特征描述

本文章的數(shù)據(jù)來(lái)源為2006年中國(guó)人民銀行對(duì)全國(guó)農(nóng)村金融的調(diào)查，其中選取了江蘇省的數(shù)據(jù)，并兼顧暑期社會(huì)實(shí)踐的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。其中調(diào)查的農(nóng)村有:

蘇南：錫山區(qū) 宜興市 武進(jìn)區(qū) 吳中區(qū) 常熟市 張家港。

蘇中：江寧區(qū)、高淳縣 溧陽(yáng)市 啟東市 通州市 海門市 邢江區(qū) 儀征市 高郵市 丹陽(yáng)市 句容市 興化市 靖江市 姜堰市。

蘇北：銅山縣 睢寧縣 邳州市 贛榆縣 灌南縣 淮陰區(qū) 漣水縣 盱眙縣 響水縣 濱海區(qū) 建湖縣 東臺(tái)市 沭陽(yáng)縣 泗洪縣。

2.農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本特征

（1）與城市的大部分工薪家庭不同，農(nóng)村用戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大多以家庭為單位進(jìn)行。農(nóng)戶收入來(lái)源主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入，而依靠非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入，工資性收入的比例非常低。

（2）農(nóng)戶沒(méi)有固定的，經(jīng)常性的收入來(lái)源。在蘇南、蘇中和蘇北中，農(nóng)戶主要從事的傳統(tǒng)的種植業(yè)程度不一，蘇北農(nóng)民從事傳統(tǒng)種植業(yè)的比例最高，蘇中次之，蘇南最低。以從事傳統(tǒng)的種植業(yè)為主的生產(chǎn)活動(dòng)受自然條件影響較大，有很大的不確定性。

（3）農(nóng)戶的生產(chǎn)資金與生活資金界定不明確。農(nóng)戶由于長(zhǎng)期受經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)和知識(shí)水平的限制，沒(méi)有強(qiáng)烈的意識(shí)將用于生產(chǎn)的資金和日常生活的資金分開(kāi)規(guī)劃。常?；鞛橐黄鸩⑦M(jìn)行儲(chǔ)蓄。

（4）土地和家庭勞動(dòng)力是重要的生產(chǎn)要素，也是收入的主要依靠。土地和農(nóng)戶自身的勞動(dòng)能力是維持生計(jì)的基本保障手段，農(nóng)戶生產(chǎn)活動(dòng)的分工和專業(yè)化水平也很低。

3.農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的基本特征分析

（1）農(nóng)戶選擇的正規(guī)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)選擇多樣化，而在蘇南、蘇中和蘇北的農(nóng)村正規(guī)金融供給情況存在比較明顯的差異。

調(diào)查結(jié)果顯示，所有的樣本農(nóng)戶中，江蘇省農(nóng)村正規(guī)金融供給情況在蘇南、蘇中和蘇北三個(gè)地區(qū)的情況有比較明顯的差異。其中本村是否有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的比例中，三個(gè)地區(qū)均低于全國(guó)的平均值39.9%，而蘇中的比列最高，蘇南次之，蘇北最低。比列分別為29.3%，27.6%，14.9% 。離家最近金融機(jī)構(gòu)的距離蘇南和蘇中的差別不大，分別為2.52公里和2.71公里。蘇北最遠(yuǎn)距離有3.29公里。在去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要選擇的交通工具上，蘇南、蘇中和蘇北有明顯的差異，這與這三個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同有關(guān)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，蘇南最發(fā)達(dá)，蘇中次之，蘇北最差。調(diào)查發(fā)現(xiàn)選擇交通工具與其所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低相匹配。其中選擇汽車和摩托車的比例為蘇南最高，蘇中次之，蘇北最低。比例分別為6.1%和65.6%，2.1%和48.2%，1.6%和35%。而選擇步行和自行車作為交通工具的比例恰好相反，蘇北的比例最高，蘇中次之，蘇南最低。

表1　農(nóng)村正規(guī)金融供給情況

（2）農(nóng)戶儲(chǔ)蓄首選方式多樣化，隨經(jīng)濟(jì)、文化等水平不同而不同。

在對(duì)農(nóng)戶存款時(shí)選擇機(jī)構(gòu)和處理方式的分析時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，全國(guó)選擇存入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（信用社、銀行和郵局）的總比例高達(dá)84.5%，而對(duì)江蘇三區(qū)調(diào)查人數(shù)統(tǒng)計(jì)分析時(shí)發(fā)現(xiàn)蘇南和蘇中首選把資金有息借給親戚朋友的人數(shù)最多，分別為410人和771人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的51.19%和50.06% 其次的選擇是存入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，首選是存入銀行。 蘇北的首選則是存入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，比例高達(dá)91.46%，其中存入信用社的比例相對(duì)較高；將資金放在家中的人數(shù)均不多，分別為20,19,44。占調(diào)查人數(shù)的2.50%，1.23%，6.16%。購(gòu)買債券、股票的比例都很小，蘇北沒(méi)有。說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)缺乏融資工具。農(nóng)村地區(qū)有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，但是都不強(qiáng)。其中蘇南比例最高，蘇北次之，蘇中最低。分別為0.74%，0.56%，0.32%（具體數(shù)據(jù)見(jiàn)表2）。

表2　農(nóng)戶存款的首選

（3）儲(chǔ)蓄方式選擇活期還是定期，三個(gè)地區(qū)差異較大。

在儲(chǔ)蓄方式的選擇上，與全國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)相比，江蘇省三個(gè)地區(qū)選擇定期的儲(chǔ)蓄方式比例高于全國(guó)的比例29.7%，蘇南選擇定期儲(chǔ)蓄的比例最高，蘇中次之，蘇北最低，分別為72.6%，43.8%，35.3%（見(jiàn)表3）。這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也一致。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)也比較活，預(yù)防意外支出的資金也就少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的地方則傾向活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

表3 存款期限

（4）2006年底江蘇三個(gè)地區(qū)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款水平差異明顯。

根據(jù)調(diào)查顯示，2006年底農(nóng)戶儲(chǔ)蓄水平不是很高，五萬(wàn)以內(nèi)的儲(chǔ)蓄水平占了大部分。其中一萬(wàn)元以內(nèi)的儲(chǔ)蓄為蘇北地區(qū)最高，蘇中次之，蘇南最低。分別為52.18%，33.33%，28.30%。一萬(wàn)到五萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄均占統(tǒng)計(jì)整體的最高，蘇南，蘇中和蘇北依次的比率分別為：61.51%，53.47%，41.45%。而五萬(wàn)元以上的儲(chǔ)蓄存款也是蘇南最高，蘇中次之，蘇北最低。相對(duì)于全國(guó)統(tǒng)計(jì)的平均儲(chǔ)蓄水平，江蘇省三個(gè)區(qū)的儲(chǔ)蓄水平均高，而對(duì)江蘇省三個(gè)地區(qū)來(lái)講，蘇北農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄水平較低，蘇中次之，蘇南最高。這根江蘇省各個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)整體水平有關(guān)。

4.研究結(jié)論與政策建議

4.1主要研究結(jié)論

（1）蘇南、蘇中和蘇北的農(nóng)村提供的正規(guī)金融供給情況存在比較明顯的差異。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率在經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢的地方比較低，農(nóng)戶需要乘坐一定的交通工具才能到達(dá)。（2）對(duì)閑置資金的存放，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有差異的各地區(qū)首選方式不一樣。但是選擇正規(guī)金融的比例均比較大。（3）儲(chǔ)蓄的主要處理方式在江蘇的三個(gè)地區(qū)有所差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇南多數(shù)選擇定期，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢的蘇北大多數(shù)選擇活期。（4）農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄水平與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本一致。一萬(wàn)以上的存款比例高于全國(guó)的平均比例。

4.2政策建議

（1）對(duì)蘇北地區(qū)的農(nóng)村需進(jìn)一步增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，通過(guò)一定的政策措施吸引農(nóng)村信用社的同時(shí)，鼓勵(lì)適合農(nóng)村、農(nóng)戶特點(diǎn)的、能為農(nóng)戶提供分別、快捷服務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供多種服務(wù)?？梢栽谔岣叽娣刨Y金的安全性的同時(shí)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可貸資金。（2）對(duì)整個(gè)全省提供更多的金融服務(wù)實(shí)施優(yōu)惠，普及金融服務(wù)的好處。由調(diào)查顯示，農(nóng)村缺乏基本的金融服務(wù)，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇南地區(qū)，對(duì)如買賣股票、債券、基金、期貨、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的比率都很低。為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供金融服務(wù)，政府可考慮在財(cái)稅、貨幣政策等方面給予優(yōu)惠。（3）給予農(nóng)戶存款利率一定的優(yōu)惠，農(nóng)村信用社的貸款利率上浮幅度較大，一般高于其他商業(yè)銀行的貸款利率。但農(nóng)村信用社的存款利率卻和其他銀行相同，這在一定程度上減輕了信用社的經(jīng)濟(jì)壓力，但是因?yàn)檗r(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)少，交通不便，農(nóng)戶存取款付出的成本高，這樣的存款利率水平不足以把農(nóng)戶的資金吸引到銀行。為了吸引農(nóng)戶把儲(chǔ)蓄放到銀行，可以考慮給予適當(dāng)存款利率（上浮或者補(bǔ)貼），經(jīng)濟(jì)較落后的地方更該如此。　[科]

【參考文獻(xiàn)】

［1］曹和平．中國(guó)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄行為[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2002．

［2］萬(wàn)廣華，史清華．轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中農(nóng)戶儲(chǔ)蓄行為：中國(guó)農(nóng)村的實(shí)證研究[J]．經(jīng)濟(jì)研究，2003，(5)．

第6篇：存款金融論文范文

該書(shū)的內(nèi)容分為三大部分，第一部分著重論述了“國(guó)際上主要金融市場(chǎng)的法律與監(jiān)管”，在這部分介紹了美國(guó)的證券法，美國(guó)的國(guó)際銀行法，銀行與證券領(lǐng)域的資本充足率監(jiān)管，歐洲單一金融市場(chǎng)，歐洲貨幣體系和匯率體系，歐洲貨幣聯(lián)盟和日本銀行與證券市場(chǎng)的國(guó)際化等問(wèn)題。

第二部分介紹了“國(guó)際金融工具和離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款，國(guó)際支付系統(tǒng)，跨國(guó)的資產(chǎn)凍結(jié)，歐洲債券和全球債券，國(guó)際資產(chǎn)證券化，國(guó)際股票市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際清算結(jié)算系統(tǒng)，國(guó)際期貨與期權(quán)等衍生金融工具，國(guó)際掉期和離岸互助基金等內(nèi)容。

第三部分介紹“國(guó)際新興金融市場(chǎng)”。這部分著重介紹了亞洲一些國(guó)家的項(xiàng)目融資、新興市場(chǎng)國(guó)家的民營(yíng)化與機(jī)構(gòu)投資者、亞洲貨幣危機(jī)。

從內(nèi)容來(lái)看，書(shū)中收錄了兩位教授的有關(guān)論文，選摘了其他著名教授的有關(guān)論文和著名著作中的片斷，還引用了一些法律和國(guó)際條約的原文，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，本書(shū)是作者“半寫半編”而成的。由于本書(shū)的領(lǐng)域涉及廣泛，內(nèi)容復(fù)雜，每部分都請(qǐng)最好的專家來(lái)寫，請(qǐng)最有名的權(quán)威來(lái)支持。這種既突出重點(diǎn)，又體現(xiàn)合作的方法，使本書(shū)內(nèi)容的每個(gè)部分都是最好的，全書(shū)也是最好的。

這兩位法學(xué)教授在分析國(guó)際金融法的時(shí)候，不是就有關(guān)法律條文或判例進(jìn)行介紹，而是從經(jīng)濟(jì)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法出發(fā)，用統(tǒng)計(jì)數(shù)字和圖表向讀者展現(xiàn)國(guó)際金融的現(xiàn)狀與發(fā)展，然后進(jìn)行金融市場(chǎng)的各種交易分析，再轉(zhuǎn)入各國(guó)的國(guó)際金融政策分析、國(guó)際機(jī)構(gòu)的政策分析，最后才落實(shí)到各國(guó)的有關(guān)法律和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的條約。這種風(fēng)格是本書(shū)的一大特點(diǎn)。

同美國(guó)法學(xué)院著重案例教學(xué)和司法技術(shù)研究不同，在曾經(jīng)創(chuàng)立了案例教學(xué)法的美國(guó)哈佛法學(xué)院里，這兩位教授居然不用案例分析，卻用經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)字來(lái)分析，以引起讀者對(duì)國(guó)際金融宏觀的興趣。

維侖斯教授進(jìn)入法學(xué)院之前，是經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，而斯卡特教授則是歐美“30人小組”的專家之一。這個(gè)小組的主要成員幾乎都是著名的經(jīng)濟(jì)專家，斯卡特教授作為法學(xué)專家參加這個(gè)小組可見(jiàn)他的經(jīng)濟(jì)學(xué)功底之深厚。

美國(guó)的法學(xué)院近20年來(lái)有跨學(xué)科研究與教學(xué)的傾向，經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)，管理學(xué)與法學(xué)，政治學(xué)與法學(xué)，國(guó)際關(guān)系與法學(xué)等不同學(xué)科，現(xiàn)在越來(lái)越融合在一起。法學(xué)院聘請(qǐng)了經(jīng)濟(jì)學(xué)博士當(dāng)教授，歡迎國(guó)際政治學(xué)的教授到法學(xué)院加盟，法學(xué)家與經(jīng)濟(jì)學(xué)家在一起開(kāi)研討會(huì)，他們之間使用同樣的跨專業(yè)術(shù)語(yǔ)，使用同樣的語(yǔ)言，對(duì)原來(lái)屬于兩個(gè)領(lǐng)域的概念，現(xiàn)在有同樣的認(rèn)識(shí)，學(xué)者們的跨學(xué)科融合導(dǎo)致了研究的融合，這本書(shū)就是國(guó)際金融學(xué)與法學(xué)相結(jié)合的產(chǎn)物。

第7篇：存款金融論文范文

關(guān)鍵詞　房地產(chǎn)　宏觀調(diào)控　現(xiàn)狀

一、回顧房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策

房地產(chǎn)宏觀調(diào)控指國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政等手段，從宏觀上對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、調(diào)節(jié)和控制，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)總供給與總需求、供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的平衡與整體優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的管理活動(dòng)。

在1993年、1998年、2003年、2005年、2008年、2010年我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行了重要宏觀調(diào)控。1993年～1996年我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)第一次出現(xiàn)過(guò)熱的現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在我國(guó)的沿海城市（海南等），為了抑制房地產(chǎn)行業(yè)的泡沫經(jīng)濟(jì)，國(guó)家出臺(tái)了“國(guó)16條”。1998年～2002年在此期間爆發(fā)金融危機(jī)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象，房地產(chǎn)行業(yè)也進(jìn)入了低靡。為此，國(guó)家出臺(tái)了“23號(hào)”文件，文件指出必須刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。2003年～2005年我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)再次出現(xiàn)過(guò)熱現(xiàn)象，由于土地使用權(quán)必須實(shí)施相關(guān)的方式取得，導(dǎo)致房?jī)r(jià)大幅度攀升。為此國(guó)家出臺(tái)了“121號(hào)”文件和“18號(hào)”文件。2005年～2007年房地產(chǎn)行業(yè)依舊保持上揚(yáng)趨勢(shì)，主要以我國(guó)沿海城市為主，價(jià)格不斷攀升，為此國(guó)家出臺(tái)“國(guó)八條”“國(guó)六條”等相關(guān)文件。2008年～2010年房地產(chǎn)行業(yè)開(kāi)始走向泡沫，短短三年中，房地產(chǎn)行業(yè)從低靡走向高飽和狀態(tài)，房?jī)r(jià)依舊繼續(xù)攀升，為此國(guó)家出臺(tái)“國(guó)十條”等相關(guān)政策。最新的調(diào)控政策無(wú)非是同志在十報(bào)告中表述，必須建立市場(chǎng)配置和政府保障相結(jié)合的住房制度，加強(qiáng)保障性住房建設(shè)和管理，滿足困難家庭基本需求。

二、中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)政策現(xiàn)狀

1、第二套房貸

第二套房貸的政策比第一套房貸在審查、放貸環(huán)節(jié)嚴(yán)格許多，目的在于限制一部分群體通過(guò)炒房影響房?jī)r(jià)的正常狀態(tài)，與此同時(shí)，第二套房貸的政策也影響了居民的購(gòu)房需求及成本等方面的控制。

2、存款準(zhǔn)備金利率

存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整是國(guó)家為了控制房地產(chǎn)行業(yè)泡沫經(jīng)濟(jì)的手段之一，我國(guó)從2006年以來(lái)，存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整不下十次，光2011年上半年就調(diào)整了6次，目的在于控制相關(guān)金融體系，存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整不僅影響是對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)而言，認(rèn)識(shí)對(duì)整個(gè)金融體系的收控。

3、保障房政策

保障房政策是國(guó)家在2008年年底正式出臺(tái)，保障房政策主要是為了住房困難家庭解決住房問(wèn)題，同時(shí)還開(kāi)展了棚戶區(qū)住房改造計(jì)劃。保障房政策的出臺(tái)影響了國(guó)家房地產(chǎn)行業(yè)，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)是一個(gè)不小的沖擊，沖擊來(lái)源于中小收入群體對(duì)購(gòu)房的需求。

4、限購(gòu)政策

限購(gòu)政策是國(guó)家在2010年4月份出臺(tái)，先后對(duì)51個(gè)城市做出相關(guān)政策要求，主要是對(duì)當(dāng)?shù)鼐用癫扇　跋薅?，?duì)非當(dāng)?shù)鼐用癫扇　跋抟唤薄４苏咭唤?jīng)出臺(tái)對(duì)已經(jīng)搖搖欲墜的房地產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的打擊，不過(guò)對(duì)于國(guó)家出臺(tái)的任何政策我們都分析有兩面性，再次控制房地產(chǎn)行業(yè)的泡沫經(jīng)濟(jì)。

三、中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、房地產(chǎn)市場(chǎng)還不夠穩(wěn)定

房地產(chǎn)市場(chǎng)還不夠穩(wěn)定主要體現(xiàn)在城市區(qū)域的劃分（一級(jí)城市、二級(jí)城市、三級(jí)城市等），一級(jí)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍度相對(duì)穩(wěn)定，同時(shí)，二手房交易也相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)于二級(jí)城市、三級(jí)城市來(lái)說(shuō)房地產(chǎn)市場(chǎng)在結(jié)構(gòu)制度上有所欠缺，與此相連的二手房交易體系也不夠健全。

2、房地產(chǎn)市場(chǎng)客戶量不穩(wěn)定

目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)客戶量的不穩(wěn)定體現(xiàn)在二級(jí)、三級(jí)城市。一級(jí)城市的房地產(chǎn)供應(yīng)量已經(jīng)達(dá)到飽和，房地產(chǎn)商紛紛涌入二級(jí)、三級(jí)城市，卻造成了有房無(wú)客戶的現(xiàn)狀，有研究報(bào)告顯示，只要擁有手機(jī)的人每天至少可以接3～4個(gè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商發(fā)來(lái)的銷售短信，或接到相關(guān)的銷售電話，盲目開(kāi)發(fā)卻給開(kāi)發(fā)商帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，給開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也影響著相關(guān)連帶市場(chǎng)。

3、房地產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商的能力大小

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我市具有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商資格的企業(yè)就有500家以上，雖然有500家以上但是實(shí)力卻不等，與國(guó)家的開(kāi)發(fā)商企業(yè)實(shí)力相比還是有很大的差距，從我市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商來(lái)看實(shí)力就有所不等，比如：香港豪德、中航、時(shí)間控股等都是我國(guó)有名的開(kāi)發(fā)商。

4、房?jī)r(jià)過(guò)高

房?jī)r(jià)過(guò)高是影響居民購(gòu)房的關(guān)鍵之一，與此同時(shí)，居民的購(gòu)買力也決定房地產(chǎn)行業(yè)的興衰。目前現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)居民的購(gòu)房能力始終低于房地產(chǎn)發(fā)展的速度。

四、改善房地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀的建議

房地產(chǎn)行業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展不可或缺的產(chǎn)業(yè)之一，房地產(chǎn)行業(yè)的興衰直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展能加快城市發(fā)展的進(jìn)程。這里需要注意的是如何調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)的現(xiàn)行狀況和如何控制泡沫地產(chǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)久不衰，但是需要國(guó)家的相關(guān)政策保障以及居民購(gòu)買力的支持。

（作者單位：江西應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院工商管理系）

參考文獻(xiàn)：

[1]熊婕（導(dǎo)師：吳中宇）　.我國(guó)低收入群體住房政策研究[D].　華中科技大學(xué)碩士論文，　2006-10-01.

[2]張勇（導(dǎo)師：朱玲怡）　.對(duì)構(gòu)建武漢市城鎮(zhèn)居民住房社會(huì)保障制度的探討[D].　華中科技大學(xué)碩士論文，2004-04-01.

[3]褚超孚（導(dǎo)師：賈生華）.城鎮(zhèn)住房保障模式及其在浙江省的應(yīng)用研究[D].浙江大學(xué)博士論文，2005-06-01.

[4]祝亞輝（導(dǎo)師：傅鴻源）　.城市社會(huì)弱勢(shì)群體居住問(wèn)題研究[D].重慶大學(xué)碩士論文，2004-05-10.

[5]陳茁（導(dǎo)師：朱霞）.中外住房保障制度比較研究[D].華中科技大學(xué)碩士論文，　2008-06-01.

第8篇：存款金融論文范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，身份定位

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款。自試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務(wù)卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來(lái)諸多問(wèn)題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機(jī)構(gòu)的資金和運(yùn)用渠道；另一方面無(wú)緣享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問(wèn)題

1.1 法律適用問(wèn)題

針對(duì)小額貸款公司，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策：2007年中央一號(hào)文要求“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開(kāi)展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”；2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，沒(méi)有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》作為小額貸款公司試點(diǎn)的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強(qiáng)，如沒(méi)有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現(xiàn)行法律精神相左，如小額貸款公司須堅(jiān)持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務(wù)不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)所以不同于一般的有限責(zé)任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊(cè)登記，并受工商管理部門的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，小額貸款公司沒(méi)有取得金融許可證，在法律上不是金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，省級(jí)政府應(yīng)明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的監(jiān)管職能。從全國(guó)各地的試點(diǎn)實(shí)踐看，對(duì)小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當(dāng)?shù)卣M成試點(diǎn)管理辦公室履行對(duì)小額貸款企業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)；但各試點(diǎn)地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運(yùn)營(yíng)后，大部分試點(diǎn)地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣級(jí)人民銀行，小額貸款公司定時(shí)向縣級(jí)人行報(bào)送資料，人民銀行只是承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡(jiǎn)單監(jiān)測(cè)工作，并參照有關(guān)規(guī)定對(duì)小額貸款公司的違規(guī)行為進(jìn)行處罰。具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門作為監(jiān)管部門，往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才，因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門一起嚴(yán)格監(jiān)管，會(huì)把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號(hào)，各吹各的調(diào)”，其結(jié)果是“沒(méi)人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀(jì)律：禁止吸收公眾存款。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不完善的金融市場(chǎng)條件下，有一定的合理性。當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問(wèn)題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設(shè)計(jì)帶來(lái)的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過(guò)2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無(wú)法獲得人民銀行的再貸款，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無(wú)緣享受，所以只有增資擴(kuò)股和商業(yè)銀行拆借。增資擴(kuò)股無(wú)非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實(shí)際融資效果并不會(huì)太明顯。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%”。統(tǒng)計(jì)表明[2]，截至2009年12月31號(hào)，全國(guó)小額貸款公司總數(shù)是1334家，注冊(cè)資本金是821.98億元，實(shí)收資本817.20億元，實(shí)收資本占資金來(lái)源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來(lái)源的6.71%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿給其貸款，而是小額貸款公司達(dá)不到其放款要求，實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問(wèn)題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來(lái)是對(duì)一般工商企業(yè)的普通貸款，當(dāng)然要按照人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)息；但在小額貸款公司看來(lái)是同業(yè)“拆入資金”，應(yīng)該享受同業(yè)拆借利率計(jì)息，因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn)，銀行融資就無(wú)從談起。二是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來(lái)屬于“次級(jí)貸款”，不能用于抵押融資。

2 專家學(xué)者探討小額貸款公司身份定位

對(duì)小額貸款公司的身份定位，目前我國(guó)理論界、實(shí)踐運(yùn)作中存在著不同的觀點(diǎn)和視角，筆者將逐一評(píng)析。

2.1 專業(yè)貸款公司

有學(xué)者認(rèn)為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國(guó)是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司，按照《公司法》設(shè)立和運(yùn)作，擁有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，依據(jù)自身?xiàng)l件從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款，專營(yíng)貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場(chǎng)定位于目標(biāo)客戶群，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代公司。論文參考，小額貸款公司。

筆者認(rèn)為，小額貸款公司轉(zhuǎn)型定位為專業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實(shí)：專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當(dāng)?shù)毓歉擅駹I(yíng)企業(yè)（見(jiàn)表1），因此小額貸款公司轉(zhuǎn)型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。

表1：溫州市小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)[3]

第9篇：存款金融論文范文

論文摘要：本次金融危機(jī)給全球金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，各國(guó)均努力改革本國(guó)的金融監(jiān)管制度。我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管模式存在許多的問(wèn)題，本文借鑒了英、美等國(guó)金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管改革提出若干建議。

我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系是根據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則，由中國(guó)人民銀行承擔(dān)中央銀行職能，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別履行對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，即“一行三會(huì)”多頭分業(yè)金融監(jiān)管模式。這種模式在我國(guó)金融體系發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展和國(guó)際金融環(huán)境的不斷變化，尤其是此次危機(jī)的爆發(fā)，更是突顯了現(xiàn)有監(jiān)管模式一些自身難以克服的局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和真空，此外外資金融機(jī)構(gòu)將大量涌入中國(guó)，他們要求在我國(guó)境內(nèi)從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)，采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)措施，對(duì)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)帶來(lái)監(jiān)管難題；（2）目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)管理能力也存在很多不足；（3）金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全；（4）缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的應(yīng)有保護(hù)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多關(guān)注金融體系自身的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)忽視對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，相關(guān)制度幾乎還是空白。

一、建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中國(guó)應(yīng)當(dāng)走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系?，F(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。中國(guó)目前實(shí)行“一行三會(huì)”（即中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)）的分業(yè)管理體制，總體上是適應(yīng)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)發(fā)展需要的。但存在監(jiān)管職責(zé)不清和監(jiān)管不到位問(wèn)題。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問(wèn)題。要改善信息披露制度、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管方式要從事后被動(dòng)處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)從合規(guī)性的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。第二階段，在條件具備時(shí)，成立金融管理協(xié)調(diào)委員會(huì)，協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關(guān)系。為了增強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)的有效性，加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的管理，應(yīng)該在現(xiàn)有的“三會(huì)”協(xié)調(diào)基礎(chǔ)上，在國(guó)務(wù)院層面建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，即建立金融管理協(xié)調(diào)委員會(huì)，該委員會(huì)直屬于國(guó)務(wù)院，負(fù)責(zé)對(duì)金融監(jiān)管領(lǐng)域所有重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)。第三階段，在條件成熟后，建立具有政府管理職能的中國(guó)金融監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)金監(jiān)會(huì)”）。中國(guó)金監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。現(xiàn)在的銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)變成金監(jiān)會(huì)的下屬的局，分別對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。 轉(zhuǎn)貼于

二、實(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，完善金融安全網(wǎng)和應(yīng)急救援機(jī)制，健全信用評(píng)級(jí)體系

首先，要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制是金融的核心，要有效的防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)必須提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，當(dāng)今的金融風(fēng)險(xiǎn)很難孤立地進(jìn)行識(shí)別和管理，各類風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性日益增加，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式日趨復(fù)雜，同時(shí)要有效地控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。其次，完善金融安全網(wǎng)和應(yīng)急救援機(jī)制，實(shí)證研究結(jié)果表明，建立和健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，是防范金融危機(jī)發(fā)生或降低危機(jī)損失的可行方式。金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)包括監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，預(yù)警界限以及分級(jí)的警情顯示等部分。同時(shí)抓緊建立應(yīng)急救援機(jī)制，金融應(yīng)急救援機(jī)制的核心是制定應(yīng)急預(yù)案。再次，進(jìn)一步健全和完善信用評(píng)級(jí)體系，建立適應(yīng)資產(chǎn)價(jià)格變化的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和動(dòng)態(tài)的評(píng)估方法是目前我國(guó)金融監(jiān)管重要的努力方向和一項(xiàng)刻不容緩的任務(wù)。

三、建立存款保險(xiǎn)機(jī)制

從保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融業(yè)安全與穩(wěn)定的角度出發(fā)，我國(guó)應(yīng)盡快建立起顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制。通過(guò)成立存款保險(xiǎn)公司，以立法形式強(qiáng)制開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)入保，并依法對(duì)其監(jiān)管。顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制要與完善中央銀行最后貸款人制度結(jié)合起來(lái)，援助出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)而非償付性危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，注意防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、健全和完善監(jiān)管法律體系，為金融發(fā)展提供有力法律保障

一是適當(dāng)擴(kuò)大和細(xì)化有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)限?？稍诹⒎ê蛯?shí)踐層面擴(kuò)大人民銀行的監(jiān)管權(quán)限，授權(quán)人民銀行監(jiān)管大型商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和金融控股公司等具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)，并賦予必要的政策工具，以確保金融體系的整體穩(wěn)定。二是盡快填補(bǔ)相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管法律法規(guī)的空白。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，衍生品交易在我國(guó)已取得了合法地位，但目前還沒(méi)有衍生產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)則，也沒(méi)有對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的步驟和過(guò)程、定價(jià)原則等方面的規(guī)定，極不利于金融衍生品在我國(guó)的順利發(fā)展。三是適時(shí)賦予有關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)更高的法律地位。

參考文獻(xiàn)

[1]巴曙松．從改革框架看金融監(jiān)管發(fā)展[J]．資本市場(chǎng)．2010（7）