農業(yè)保險精選(九篇)

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第1篇：農業(yè)保險范文

（一）農業(yè)保險產品品種單一，數(shù)量少

由于我國農村地域、農業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟和技術優(yōu)勢）的不同，商品生產和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟轉化的趨勢，相應的農業(yè)保險制度也應有所差別才能滿足日益增長的農村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設計保險產品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農業(yè)保險產品品種單一，數(shù)量少無法滿足農村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農業(yè)保險收費標準

作為盈利機構的保險公司開說，經(jīng)營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農業(yè)保險承保的自然災害導致的農作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險種，農業(yè)保險費率從保險公司自身經(jīng)營來說通常高于一般財產和人壽保險。但作為參保的大量農民而言，過高的收費標準不僅讓他們在經(jīng)濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當突發(fā)災害來臨時，不足或沒有的農業(yè)保險補償不了受到損失的農業(yè)經(jīng)濟，自然影響當?shù)剞r業(yè)的恢復和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農業(yè)保險經(jīng)營主體

由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè)務，使得部分農村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

二、解決農村保險市場存在的問題的對策

科學發(fā)展農村保險就是要堅持以人為本盡快建立農村社會保險制度和商業(yè)保險體系促進農村經(jīng)濟增長方式轉變實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)結構調整過程中幫助農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農問題穩(wěn)步推進農村經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類保險服務機制”形成包括政策保險、社會保險、法定保險、商業(yè)性保險以及合作保險在內的廣泛意義上的保險融合。

（一）增加新險種

要想讓農業(yè)保險市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準保戶了解保險基礎知識、認識保險的意義所在、購買保險的功能作用、宣傳保險的好處意義，農民易于接受的險種開發(fā)設計原則上要做到低額保費、最低保障、責任較寬才行。因此保險公司按照市場運作的經(jīng)濟規(guī)律，加上政府的支持，針對經(jīng)濟收入的強弱和需求的大小設計農業(yè)保險產品。例如地方農業(yè)政策保險公司將農業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險所面臨的特定風險作為政策性保險業(yè)務。啟動于2007年8月的鹽城市政策性農業(yè)保險做到有人問、有人管、有人做，真正把好事辦實、實事辦好。

（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險公司發(fā)展

1）國家財政和各級政府應該對從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對化解保險公司承擔的與其他保險相比的較大風險。

2）讓利給投保的農戶，才能有效提升他們的積極性。

3）加大金融保險行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農村保險公司進入農村開展業(yè)務。畢竟，農民對農業(yè)保險的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專業(yè)的農業(yè)保險公司更能利用自己的專業(yè)技術優(yōu)勢開發(fā)針對性和可操作性強的保險產品。

4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟等各個方面有利于農業(yè)保險發(fā)展的有利環(huán)境。實施健全的政府推動加上共保經(jīng)營及農民廣泛參與的共保經(jīng)營制度。按照獨立建帳、單獨核算、盈利同享、風險分擔的原則運行的共保體經(jīng)營農險、涉農險兩類范圍農業(yè)保險。

5）推動農業(yè)保險發(fā)展，采取科技興農、減負減稅措施，創(chuàng)造條件增加農民收入，促進農業(yè)農村產業(yè)結構調整。

（三）農村保險供給主體有效增加

1）國家鼓勵商業(yè)保險公司和農村金融部門代辦農業(yè)保險，并給予一定的財政補貼。

第2篇：農業(yè)保險范文

[關鍵詞]農業(yè)保險；保費收入；農業(yè)；自然災害

我國是一個農業(yè)大國，“三農”問題一直是我國經(jīng)濟的突出問題，農業(yè)和農村經(jīng)濟的發(fā)展關系著我國整個國民經(jīng)濟的發(fā)展與提高。我國又是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，近年來，隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化，農業(yè)自然災害發(fā)生的頻率和強度都有加劇的趨勢。而我國農業(yè)自然災害保障較為落后，要么是政府財政救濟，要么是農戶自己承擔，這就使得我國農業(yè)發(fā)展和農村經(jīng)濟建設對保險的需求更為迫切。然而，我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。

一、我國農業(yè)風險與農業(yè)保險的現(xiàn)狀

(一)農業(yè)風險損失的范圍和損失程度呈現(xiàn)擴大的趨勢

我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，自然災害造成的直接經(jīng)濟損失逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，我國每年自然災害造成巨大的直接經(jīng)濟損失：20世紀50～60年代平均每年損失390億元，70年代平均每年損失520億元，80年代上升至620億元，1998年自然災害直接經(jīng)濟損失達3007億元，2005年，各類自然災害直接經(jīng)濟損失達2042億元，2006年自然災害直接經(jīng)濟損失達2303億元，2007年自然災害直接經(jīng)濟損失達2363億元?！秶揖C合減災“十一五”規(guī)劃》指出，近15年來，我國平均每年因各類自然災害造成的直接經(jīng)濟損失近2000億元。我國自然災害所造成直接損失占GDP的比重平均超過3％，而美國這一比例約為0.6％，日本約為0.8％。在20世紀90年代，我國農業(yè)保險的成災面積占播種面積和受災面積的比例分別超過20％和50％，農業(yè)風險損失額范圍和程度呈現(xiàn)擴大的趨勢。

(二)我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀

1農業(yè)保險的供給主體不足。20世紀80年代我國保險業(yè)務全面恢復，從1982年開始由民政部門、農業(yè)部門、保險公司陸續(xù)開辦了一些農業(yè)保險業(yè)務。1982年，中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。1986年，新疆生產建設兵團農牧業(yè)保險公司(現(xiàn)改名為“中華聯(lián)合財產保險公司”)成立后，在兵團范圍內經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務。

目前，國內保險市場上只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產保險公司兩家綜合性保險公司以及三家專業(yè)農業(yè)保險公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽光保險公司)經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務。相對于巨大的農業(yè)保險市場，我國農業(yè)保險的經(jīng)營主體明顯不足，不能適應農村保險市場的需求，造成了農業(yè)抵御自然災害的能力下降，因此，迫切需要增加農業(yè)保險的供給主體，發(fā)揮農業(yè)保險為農業(yè)生產保駕護航的作用。

2農業(yè)保險的保費收入、保險險種不斷萎縮。從1982年到1993年，農業(yè)保險業(yè)務呈上升趨勢，由于當時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制，保險公司對經(jīng)營農業(yè)保險的盈虧考慮的較少，這期間農業(yè)保險的平均賠付率在95％左右。但是，隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業(yè)保險業(yè)務逐漸萎縮，中國人民保險公司不得不收縮風險大、虧損多的農業(yè)保險業(yè)務，而其他公司則退出了農業(yè)保險業(yè)務的經(jīng)營，農業(yè)保險從20世紀90年代的跌入了低谷。

自1993年以后，我國農業(yè)保險的規(guī)模和保費收入逐年下降，占財產保險總保費的比例也逐漸下降。1992年農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費收入的3.39％，1997年農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費收入的1.10％，2002年農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費收入的0.64％，2003年全國農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費收入的0，58％，2004年全國農業(yè)保險保費收入僅占全國財產保險保費收入的0.36％，2005年全國農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費收入的0.55％，2006年全國農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費收入的0.51％。資料顯示，1992年是形勢最好的一年，從1993年到2004年，農業(yè)保險保費收入占全國財產保險保費的比例一直處于下降的狀態(tài)，2005年有所回升。在農業(yè)保險的保費收入大幅下降的同時，由于經(jīng)營風險高、管理難度大、政府支持不充分，農業(yè)保險險種也由以前的60多種下降到現(xiàn)在的30多種。目前，我國開展的農業(yè)保險主要有農村家庭財產綜合險、農機具使用第三者責任險、種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等險種。農業(yè)保險的持續(xù)萎縮與國家增加農民收入，解決“三農”問題的農業(yè)政策背道而馳。我國的農業(yè)保險發(fā)展已不能滿足農村和廣大農民對保險的需求。

二、制約我國農業(yè)保險發(fā)展的因素

(一)農業(yè)保險制度不完善

1農業(yè)保險缺乏立法支持。農業(yè)保險通常是政策性保險，要使農業(yè)保險發(fā)揮應有的作用，離不開法律的支持。世界上多數(shù)國家對農業(yè)保險都給予立法支持，如日本的《農業(yè)災害補償法》、美國的《聯(lián)邦農作物保險法》、加拿大的《農作物保險法》等，這些法規(guī)在促進本國農業(yè)保險的發(fā)展中都扮演了十分重要的角色。

我國農業(yè)保險落后的原因之一就是至今還沒有一部完整的農業(yè)保險法，使得農業(yè)保險的經(jīng)營主體無法可依，無章可循。我國現(xiàn)行的《保險法》對農業(yè)保險沒有明確規(guī)定，只是提到“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！薄吨腥A人民共和國農業(yè)法》第46條也僅指出“國家逐步建立和完善政策性農業(yè)保險制度，鼓勵和扶持農民和農業(yè)生產經(jīng)營組織建立為農業(yè)生產經(jīng)營活動服務的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務?！庇捎诜刹]有明確規(guī)定政府在農業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農業(yè)保險的隨意性很大。

2農業(yè)保險缺乏政府的政策支持。從國際上看，凡是農業(yè)保險做得較好的國家，大都強調利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制共同支持農業(yè)保險的運作，如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農業(yè)保險計劃等。而我國的農業(yè)保險卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，政府對農業(yè)保險除了免征營業(yè)稅外，國家尚無配套政策對農業(yè)保險業(yè)務予以扶持。缺乏相應的政策支持，使農業(yè)保險的發(fā)展缺乏堅實的后盾。

(二)有效需求不足

隨著農業(yè)生產的發(fā)展，農民生活水平的提高，盡管不少農民有投保愿望，但從總體上來看，對農業(yè)保險實際上還是缺乏有效需求。一方面，農作物保險的價格(費率)很高，有的險種費率高達10％左右，但期望收益(理賠金額)卻不高，并且這種期望收益是不確定的。而我國農民收入普遍偏低，支付能力有限，尤其是那些經(jīng)濟比較落后地區(qū)的農民，他們從事農業(yè)生產的自然條件相對更惡劣，風險更大，更需要農業(yè)保險保障，但是，對收入不高的農民來說，購買農業(yè)保險的經(jīng)濟負擔是很沉重的。即使在經(jīng)濟比較發(fā)達、農民收入比較高的上海、廣東等農村地區(qū)，雖然農民支付能力較強，但是由于農業(yè)保險本身的預期收益不高及不確定，也不愿意購買農業(yè)保險。另一方面，我國農民文化素質相對較低，很少具有現(xiàn)代風險管理理念，對面臨的風險存在僥幸心理，甚至還有人將保險費和亂收費、亂攤派相聯(lián)系，認為買保險會加重經(jīng)濟負擔。

(三)有效供給不足

高風險和高賠付率是我國農業(yè)保險業(yè)務持續(xù)萎縮的主要原因。農業(yè)是弱勢產業(yè)，既包括自然災害帶來的自然風險，也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟風險，還包括由于個體或團體有意或無意的錯誤行為帶來的社會風險。風險發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重，致使農業(yè)保險賠付率居高不下，這就從根本上制約了農業(yè)保險的有效供給。另外，農業(yè)保險的政策性和非盈利性同商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標相背離。2004年我國專業(yè)性保險公司成立以前，經(jīng)營農業(yè)保險的只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司兩家綜合性保險公司，農業(yè)保險基本是按商業(yè)化的模式運營，尚未享受政府補貼，經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化，致使商業(yè)保險公司無力、也不愿意經(jīng)營風險很大的農業(yè)保險。

(四)道德風險和逆向選擇問題嚴重

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，有些農民已經(jīng)認識到購買農業(yè)保險的必要性，但是由于農民文化素質較低，誠信意識不高。同時由于保險雙方信息不對稱，保險公司在承擔風險和理賠過程中常常被道德風險和逆向選擇問題所困擾。由于農業(yè)風險的地域差異性和個體差異性較大，使得農業(yè)保險經(jīng)營中逆向選擇較為嚴重。受農業(yè)生產經(jīng)營的自身屬性、小農業(yè)意識和文化素質的影響，農業(yè)保險經(jīng)營中的道德風險也比較嚴重，且難以有效控制或控制成本較高。相關資料顯示，近年來在我國的一些地區(qū)，農業(yè)保險經(jīng)營中的道德風險給保險公司造成的損失占農作物保險賠償?shù)?0％以上。因此，保險公司對農業(yè)保險業(yè)務非常謹慎，不輕易接受投保，也不輕易開發(fā)新險種。(五)農業(yè)再保險機制不夠完善

農業(yè)風險大都是巨災風險，我國的農業(yè)保險缺乏適當?shù)膽獙逓娘L險的措施，因此使得風險過于集中在保險經(jīng)營主體自身，難于分散風險，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農業(yè)保險經(jīng)營普遍有風險轉嫁機制，特別是避免特大自然災害對農業(yè)和農民的影響。例如美國和日本的政府都對本國農業(yè)保險提供再保險支持。而我國由于再保險市場不發(fā)達，一方面，供給主體償付能力嚴重不足，另一方面技術與服務遠遠落后于國際水平。

三、發(fā)展我國農業(yè)保險的對策

(一)加快農業(yè)保險立法的步伐，為發(fā)展農業(yè)保險提供法律依據(jù)

農業(yè)保險離不開國家的有關政策和法律，實踐證明凡是農業(yè)保險比較成功的國家均制定了單獨的農業(yè)保險法。我國1995年頒布實施的《保險法》是一部商業(yè)保險法，而農業(yè)保險帶有明顯的公益性，它是國家農業(yè)和農村政策的重要組成部分，其中大部分屬于政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標大相徑庭，用現(xiàn)有的《保險法》規(guī)范農業(yè)保險會存在許多問題。因此，立法部門應盡快制定和頒布《農業(yè)保險法》，用法規(guī)的形式明確農業(yè)保險的政策屬性、政府的責任、權利和支持方式、經(jīng)營主體享受的優(yōu)惠政策、業(yè)務的經(jīng)營范圍、保險金額的確定、保費的厘定、資金運營、財政補貼辦法、農業(yè)再保險等內容。

(二)建立財政支持制度

農業(yè)保險具有準公共產品的屬性，因此必須依靠國家的財政支持加以推動。實踐證明，凡是農業(yè)保險做得好的國家，政府都對農業(yè)保險給予了強大的支持。

1對投保的農民提供保費補貼。對于投保的農民給予保費補貼，提高農民投保的積極性。美國保費補貼比例因險種不同而有所差異；日本保費補貼因費率不同而有所不同，費率越高，補貼越高。美國、加拿大、日本、法國等國家，政府對農民保費補貼比例都在50％～80％。我國可以根據(jù)不同地區(qū)的農業(yè)具體情況和政府的財力情況提供不同程度的保費補貼。從險種上看，首先，給予種、養(yǎng)兩業(yè)保險以保費補貼，種、養(yǎng)兩業(yè)保險保費補貼比例可適當高一些；其次，考慮在更大范圍內、更大規(guī)模上對涉農的險種給予保費補貼。補貼比例可以根據(jù)當?shù)卣呢斄η闆r而確定。

2給經(jīng)營政策性農業(yè)保險的公司提供稅收優(yōu)惠政策。對農業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠是國際普遍做法。目前，許多國家對農業(yè)保險免征一切稅收，而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險免征營業(yè)稅和印花稅。隨著產業(yè)結構的調整，種、養(yǎng)兩業(yè)收入在農民收入中的比例不斷下降，農業(yè)保險的外延不斷擴大?？梢钥紤]免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險的所得稅，對種、養(yǎng)兩業(yè)以外的其他涉農保險可以降低營業(yè)稅、印花稅，免征經(jīng)營農業(yè)險保險公司的城市維護建設稅、教育費附加，用以積累壯大經(jīng)營農業(yè)險的保險公司的保險基金，用作農業(yè)巨災風險補償?shù)姆e累，從而提高農業(yè)保險經(jīng)營主體的償付能力。

(三)構建多種形式、多種渠道的農業(yè)保險體系

我國地域遼闊，根據(jù)我國農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域性不平衡的現(xiàn)實及農業(yè)風險差異大的特點，發(fā)展農業(yè)保險必須因地制宜，努力構建多種形式、多種渠道的農業(yè)保險經(jīng)營體系。

1設立專業(yè)性農業(yè)保險公司。如現(xiàn)在已運行的上海安信農業(yè)保險股份有限公司，采取的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式。經(jīng)營農業(yè)保險基礎較好的地區(qū)可以根據(jù)具體情況考慮設立專業(yè)性農業(yè)保險公司。

2設立政策性農業(yè)保險公司。目前在全國范圍內設立一家政策性農業(yè)保險公司，條件尚不成熟，可以根據(jù)地方的財力情況，建立地方性的政策性農業(yè)保險公司，經(jīng)營旨在實現(xiàn)政府的農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的政策目標而實施的關系國計民生的政策性險種。這種模式運行成本較高，政府補貼農民保費的同時，還要對保險機構進行補貼，因此，在經(jīng)濟發(fā)達、地方財政實力強的地區(qū)可以考慮推行。

3設立農業(yè)相互保險公司。如現(xiàn)已運行的黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司，保費農戶承擔65％，黑龍江農墾局和農場分別代表國家財政與地方財政承擔35％。不同地區(qū)可以根據(jù)實際情況建立這種經(jīng)營模式。

4大力發(fā)展農業(yè)互助合作保險社，構建農業(yè)保險制度的基層組織。農業(yè)互助合作保險社的投保人同時也是保險人，共同的利益關系有助于形成相互監(jiān)督機制，從而有效地解決農業(yè)保險經(jīng)營中存在的逆選擇和道德風險問題。同時，農業(yè)互助合作保險社能夠適應農業(yè)保險需求的高度分散性，能夠有效地降低農業(yè)保險的交易成本。因此，在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)可以考慮建立農村互助合作型保險組織。

具體采取哪種形式應根據(jù)不同地域、不同時期、不同的經(jīng)濟發(fā)展階段而異；即使是同一地區(qū)也可以采取多層次的經(jīng)營模式。

(四)構建農業(yè)再保險體系

由于保險人自身經(jīng)濟條件的限制和農業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農業(yè)保險承擔風險責任的能力和賠付能力有限。因此，必須通過再保險方式，在更大范圍內分散風險，分攤損失。而我國，農業(yè)保險缺乏適當?shù)脑俦ｋU安排，影響了經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。國外農業(yè)保險普遍有再保險支持，如美國聯(lián)邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險業(yè)務的保險人提供超額損失再保險。日本則由都、道、府、縣的共濟組合會和中央政府為市、町、村的農業(yè)共濟組合提供兩級再保險。我國可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，由政府出面建立再保險公司，對農業(yè)提供再保險支持。

第3篇：農業(yè)保險范文

我國于建國初期即開設了農業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農業(yè)保險制度嚴重落后于農業(yè)生產發(fā)展的實際需要。

（一）農業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業(yè)保險立法的背景和農業(yè)保險制度變遷乃至農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，農業(yè)保險的產生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、農作物保險的性質、開展辦法、經(jīng)辦機構等都做了規(guī)定，為農作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉型，對屬于政策性險種的農業(yè)保險，國家不再有補貼。農業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務的保險公司業(yè)務風險集中，再加上農業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少，農業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內開辦農業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產保險公司(原新疆兵團財產保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農業(yè)保險業(yè)務的保險公司也是將農業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農業(yè)保險這一業(yè)務，而在災害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應地進行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀

農業(yè)保險責任范圍的大小及險種的設置是判斷一國農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標準，一般而言，農業(yè)保險的范圍越大，一國的農業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農業(yè)保險主要集中在農作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農作物保險主要是承保自然災害險，而自然災害外的社會政治經(jīng)濟風險則屬于保險責任以外的，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等所造成的損失未列入保險責任之內。養(yǎng)殖業(yè)保險的責任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農業(yè)生產中所遭受的各種自然災害和意外事故均應被保險，可見，現(xiàn)行的農業(yè)保險制度所設定的保險險種與中國農業(yè)生產不相適應。因此，從嚴格經(jīng)濟意義上講，我國尚未真正建立起農業(yè)保險機制。農業(yè)保險經(jīng)營者已無法顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經(jīng)濟的社會保障作用。

二、農業(yè)保險存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足

在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產保險業(yè)務競爭相當激烈，而各保險公司對農業(yè)保險業(yè)務的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農業(yè)生產不需要風險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災害給農業(yè)生產帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農民承擔的風險越來越大，急需相應的農業(yè)保險來轉移風險，為農民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農業(yè)風險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農業(yè)保險的急劇下降與農業(yè)成災損失的急劇上升以及農業(yè)生產發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農民對商業(yè)化的農業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農民收入水平較低，而農業(yè)生產成本居高不下，農民真正的可支配收入較少。全國農民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農民的有效需求。此外，農民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農業(yè)生產的預期收益較低，也使農民不愿意付出高額的保險成本。農業(yè)保險的有效需求嚴重不足，必然導致農業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農業(yè)保險的公司風險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。這勢必導致農業(yè)保險萎縮。大部分的農業(yè)風險無法轉嫁，從而嚴重影響了農業(yè)生產的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農業(yè)保險的費率很高，而農業(yè)風險保障嚴重不足

農業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產保險公司的農業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產保險的保費率僅為0.2％～2%。農業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在7%～13%，棉花的災損率在9%～18%。農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數(shù)農民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農業(yè)風險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達國家，如加拿大，它的農保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達90%左右。相比之下，我國農村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應的農業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災害事故，農民通過投保農業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災害，而農業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災后農業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農業(yè)經(jīng)濟，恢復農業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標的違背

由于我國農業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982－2004年，全國農業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風險單位集合的平均損失率來確定的，而高風險單位傾向于購買保險，或原來低風險的單位參保后從事高風險的農業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農業(yè)風險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農業(yè)生產的經(jīng)營屬性及小農意識的影響，農業(yè)保險的道德風險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導致了賠付率的直線上升。

三、國外農業(yè)保險的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達的國家，它的農業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農業(yè)保險模式具有如下的特點：

政府給予大力的財政支持。美國將農業(yè)保險計劃作為農業(yè)災害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農業(yè)保險的財政補貼和農民因災損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農作物保險公司承?；蛴伤綘I保險公司承保，聯(lián)邦農作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農作物保險公司等一些政策性機構為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。

農業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，明確規(guī)定了農業(yè)保險的相關條款，使得農業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農業(yè)保險模式

日本作為當今世界第二經(jīng)濟強國，其農業(yè)特點也是經(jīng)營分散、個體農戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應付自然災害給農業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀20年代就推出了農業(yè)保險，經(jīng)過近一個世紀的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。

它的農業(yè)保險模式具有如下的特點：

日本的農業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農業(yè)保險業(yè)務的共濟組合、承擔農業(yè)共濟組合分險業(yè)務的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔各共濟聯(lián)合會再保險的全國農業(yè)保險協(xié)會，三重風險保障機制，將農業(yè)風險在全國范圍內分散。

政府對農業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農作物補貼費率?？h以上農業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費和農業(yè)共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農業(yè)保險的后盾，它接受農業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實行強制保險與自愿保險相結合。對于一些關于國計民生的農、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農戶的建筑物、農機、農房及家財?shù)取?/p>

四、結合我國國情完善農業(yè)保險制度的方案

美國、日本的農業(yè)保險模式為我國農業(yè)保險制度的完善提供了有益的經(jīng)驗，現(xiàn)歸結如下：

（一）在國家給予相應的政策性扶持下，建立農業(yè)保險政策性業(yè)務、商業(yè)化運行模式

由于農業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應承擔起保障農業(yè)保險健康發(fā)展的責任，加大對農業(yè)保險的政策扶持。一方面對經(jīng)營農業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經(jīng)營農業(yè)保險，增加農業(yè)保險供給。另一方面對投保農業(yè)保險的農民給予保費補貼，使他們能買得起農業(yè)保險，以增加其對農業(yè)保險的需求。

（二）盡快建立多層次的農業(yè)保險體系

像日本等發(fā)達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系。基于我國農業(yè)以家庭生產為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況，我們應在國家的積極引導下成立民間的農業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關系既是合作的關系又是相互監(jiān)督的關系，從而可以較好的防范農業(yè)保險中的道德風險發(fā)生。對于關乎國計民生的主要農作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當發(fā)生較為嚴重的風險時由農業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農業(yè)保險體系，既保證了農業(yè)保險的深度，又保證了農業(yè)保險的安全性。

（三）建立健全我國的農業(yè)保險相關法規(guī)，把我國的農業(yè)保險納入法制化軌道

我國農業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農業(yè)保險法》，使得農業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、性質、經(jīng)辦機構等都作了明確規(guī)定，為農作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應加快農業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權利與義務關系，明確政府在開展農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農業(yè)保險制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國農業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應該正視我國目前農業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農業(yè)生產的后顧之憂，提高農民從事農業(yè)生產的積極性，從而推動我國農業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

第4篇：農業(yè)保險范文

1•賠付率極高,虧損嚴重

從1982年中國人民保險公司推出農業(yè)保險業(yè)務至今,雖然業(yè)務發(fā)展較快,全國的農險保費收入已從最初的20多萬元增加到目前的幾億元,但賠付率一直居高不降,如,人保在1982年至2001年之間農業(yè)保險的保費總收入為70億元,總賠付額就高達62億元,平均賠付率為88•6%,加上15%—20%的經(jīng)營費用,人保經(jīng)營農險在近20年內賠了6個億。此外,新疆兵團財產保險公司的農險經(jīng)營狀況也同樣尷尬,在十多年的經(jīng)營過程中,其農險的平均賠付率達81•59%,而2001年僅對新疆北疆植棉區(qū)受災農戶的一次性賠償金額就接近1億元。人保、兵保尚且如此,其它開辦農業(yè)保險的保險公司就可想而知了。鑒于農險業(yè)務一路下滑,不少保險公司現(xiàn)已停辦了農業(yè)保險業(yè)務。

2•費率標準偏高,投保比率較低,保險覆蓋面狹窄

高昂的賠付率迫使保險公司提高費率標準。如一些地區(qū)的農作物險種費率就高達8%—10%,如此高的費率往往讓那些尋求保險的農戶望而卻步,形成高費率導致低投保率、低投保率又引發(fā)高費率的情況。同時,我國地域廣闊,各地農業(yè)條件和面對的風險差異很大,在災害較多的地區(qū),農戶投保熱情較高,而低風險地區(qū)的農戶僥幸心理很強,不愿意承擔高額保費而參加保險。這樣一來,風險分擔機制就難以很好的發(fā)揮作用,從全國來看,只有很小一部分農業(yè)財產能夠得到保險保障,絕大部分暴露在風險之中,即使在1993年全國農業(yè)保險發(fā)展勢頭最好的時候,全國也只有4•88%的糧食作物、6•98%的經(jīng)濟作物和1%的養(yǎng)殖業(yè)投了保,農業(yè)總承保率不超過5%。

3•商業(yè)化農險模式不適應我國農業(yè)發(fā)展的形勢

中國農業(yè)產業(yè)的特點是規(guī)模小、分散經(jīng)營。在這樣一個市場化、規(guī)?；推髽I(yè)化程度都不高的產業(yè)中,由商業(yè)保險機構來承保巨大的農業(yè)經(jīng)營風險,必然發(fā)生商業(yè)利潤動機和實際政策功能的矛盾。一方面,地方政府常把商業(yè)保險公司開辦的農險業(yè)務看作是保險公司自己的事,盈虧與其無關。因此,對于農險的政策支持力度不強。面對虧多賺少的農保業(yè)務,大大挫傷了商業(yè)保險公司承保農險的熱情。另一方面,全國能夠提供農戶災害損失保險的政策性保險機構數(shù)量不足,即使一些地方設立了合作性質的保障機構,也由于缺乏支持、實力單薄、管理水平不高而不具備應付較大風險的能力,對地方農業(yè)的保護效果不佳。

4•農業(yè)保險人才匱乏,業(yè)務質量受限

農業(yè)保險缺乏盈利性導致農業(yè)保險部門效益不高,人員待遇也較低,許多保險人才不愿意從事農業(yè)保險工作。如2000年,全國從事農業(yè)保險的專門人才僅為9000余人,平均每個縣只有3人。如此單薄的農保人才隊伍要處理好全國每年繁重的農保業(yè)務談何容易。特別是展業(yè)、核保、勘察、理賠都是費時耗力的工作,沒有足夠的人手,應對門面工作都有困難,又如何能提高業(yè)務質量。而業(yè)務質量關系著農民利益和農險業(yè)務的深入。因此,農險人才的匱乏問題若不能得到很好解決,則必然制約農業(yè)保險的進一步發(fā)展。

二、解決我國農險發(fā)展問題的對策

1•改變現(xiàn)有不適合我國農業(yè)保險特點的組織體系和經(jīng)營模式

我國的農險承保機構主要是中國人民保險公司和新疆兵團保險公司及其分支機構,一直實施著帶有政策性的商業(yè)經(jīng)營模式。實踐證明,這樣單一的、缺乏層次的組織體系和不符合我國農業(yè)保險特征的經(jīng)營模式不利于我國農業(yè)保險的長遠發(fā)展。借鑒國外的經(jīng)驗,高效率的農業(yè)保險應該是多層次、復合型的,并以政策為導向。具體地講,一是應建立起由政府主辦、政府經(jīng)營的全國性的農業(yè)保險公司,并按農業(yè)經(jīng)濟區(qū)劃設立下屬分支公司。全國農業(yè)保險公司主要負責全國性險種條款和費率的制訂,以及向其他經(jīng)營農險的公司提供費用補貼和向農民提供保費補貼,并行使農業(yè)保險最后再保險的職能。而各級分公司則主要負責向所分管區(qū)域的農戶進行風險管理的宣傳教育、推廣現(xiàn)行各項農作物保險計劃,開發(fā)新險種,依據(jù)本區(qū)域具體情況調整保費率和農險計劃;二是依據(jù)自愿、互助原則,建立政府支持下的縣鄉(xiāng)兩級互助合作社,作為我國基層農業(yè)保險的經(jīng)營主體。合作社既可以依據(jù)本地區(qū)農業(yè)風險特征靈活設計承保計劃,又可能促進保險人與被保險人的利益趨向一致,從一定程度上減少道德風險和逆向選擇的可能。但由于資金有限,承保大災的能力不強,因此,需尋求理想的渠道對承保風險辦理再保險,以完善職能;三是應以政府主導下的商業(yè)保險公司作為補充。

2•各級政府應加強對農業(yè)保險的支持力度

①財政補貼。借鑒國外的一般做法,政府給予農險的補貼主要有兩類:一是保費補貼。如美國政府在2000年對農業(yè)保險投保人的補貼額平均約為純保費的53%,其中,對巨災保險補貼率為100%,對農作物保險、收入保險等多種風險的保費補貼率約為40%。我國各級政府可以根據(jù)當?shù)剞r業(yè)風險狀況和農村經(jīng)濟水平,從財政資金中劃出一定份額,用于投保農戶的保費補貼,以激發(fā)他們投保的熱情;二是業(yè)務費用補貼。美國的做法是向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供險額的20%—25%的業(yè)務費用補貼。此外,美國政府還承擔聯(lián)邦農作物保險公司的各項費用,以及農作物保險推廣和教育費用。我國農險業(yè)務的費用也大約在險額的20%左右,在地方財力允許的情況下,財政亦可以定期或不定期的補貼農業(yè)保險機構的費用支出。兩種補貼的實施,將會有效緩解農險投保雙方的利益磨擦,推動農險業(yè)務的順利開展。②稅收優(yōu)待。我國目前對經(jīng)營農業(yè)保險的機構除了免征營業(yè)稅外,并未給予其他稅收優(yōu)惠待遇,這與農業(yè)保險風險高、收益低的狀況極不相稱,未能體現(xiàn)出稅收的公平原則和調節(jié)功能。因此,應在一段時期內,一是適當減免經(jīng)營農險的保險機構的所得稅和其他稅種;二是對農戶收入中用于投保農險的部分從應繳納的個人所得稅中扣除;三是地方稅務局可以根據(jù)本地具體情況,征收地方農業(yè)保險稅,作為政府用于農業(yè)補虧抗損的資金。③利用救災援助資金。我國是農業(yè)災害繁多的國家,每年政府都會撥付一定數(shù)量的資金用于援助受災地區(qū)。此外,每當有災害發(fā)生時,政府也會通過民政部門組織社會各界進行募捐救助。如果能將這些救災資金的部分劃撥給中國農業(yè)保險公司進行統(tǒng)籌規(guī)劃,中國農業(yè)保險公司必將得到較好的發(fā)展。

3•適當調整農業(yè)保險業(yè)務

應重點調整農業(yè)保險的承保范圍、保費費率和投保方式。首先,應適當拓寬承保的風險范圍和地域范圍,不但要承保低風險的類目和低災害發(fā)生率的地區(qū),還要承保部分風險較高的類目和地區(qū),切實體現(xiàn)農業(yè)保險保安全的特點,在農戶中樹立起良好的業(yè)務形象。其次,調整保費費率。堅持的原則是:總體下調,體現(xiàn)差異。保費費率過高會挫傷農戶投保意愿,特別是我國農戶投保又沒有財政的保費補貼,因此,對于收入本來就少的農戶來說,投保農險的負擔過重。建立新的農保體系后,整體下調農業(yè)保險費率是必要的舉措。但是,考慮到農業(yè)風險的多樣性,應區(qū)別不同風險設定差異費率。如,我國南方一些地區(qū)的農村大面積種植價值較高的經(jīng)濟作物,一旦發(fā)生災害,這些經(jīng)濟作物受損將導致的賠付率必定很高,農險公司就應針對農戶投保的這些項目調低過去偏高的保險費率。另外,改變過去投保農業(yè)保險全靠自愿的方式,代之以自愿和強制投保相結合的方式。對于關系國計民生的重要農產品,如水稻、棉花、橡膠等應實施強制投保,以保證這些農產品生產和供應的長期穩(wěn)定。對于其他作物,可以由各地政府依據(jù)本地情況決定是否采取強制方式投保。但是,對于參加強制投保的農戶應給予保費補貼,以獲取他們對該項政策的支持。

4•加強對農業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng),建立一支素質合格的農保隊伍

要建立我國農業(yè)保險的人才隊伍,必須解決農業(yè)保險人才匱乏的根源問題:一是農業(yè)保險從業(yè)人員待遇低,人才流失嚴重;二是農險業(yè)務環(huán)境比較艱苦,工作必須深入廣大農村;三是高校農險課程教育宣傳農業(yè)保險的特點不夠,許多學校保險類專業(yè)甚至沒有設置相關課程。因此,針對這些問題,首先,應適當提高農業(yè)保險從業(yè)人員的待遇,爭取達到全國保險類企業(yè)職工平均水平。農業(yè)保險組織也可以按保費收入的一定比例提留職工工資基金,按月發(fā)放,年末根據(jù)實現(xiàn)的利潤補足差額,若當年虧損或當年利潤不足以補足差額,則可以向財政申請無息或低息貸款。第二,應強化對農業(yè)保險從業(yè)人員的思想教育,培養(yǎng)他們立足本職,勇于奉獻的精神。同時,地方政府應對長期在基層工作的農保人員給予一定的物質補助,并為他們的工作提供便利條件。第三,教育部門應要求開設有保險專業(yè)的各大高校補充農業(yè)保險的相關課程并鼓勵畢業(yè)生積極投身于農村經(jīng)濟建設。

第5篇：農業(yè)保險范文

一、中國農業(yè)風險現(xiàn)狀

1．自然風險。自然風險是指與農業(yè)生產密切相關的自然環(huán)境的影響。自然災害對農業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的。農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現(xiàn)在的科學實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農業(yè)風險更加復雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據(jù)國家部門統(tǒng)計，尤其最近三年，中國受到溫室效應的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農業(yè)的自然風險有日趨增強的趨勢。

2．市場風險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經(jīng)濟風險，既市場風險。市場風險是指農產品供求失衡導致的價格波動和價值實現(xiàn)的困難口。一般發(fā)生在農產品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導致農產品價格的波動、經(jīng)濟貿易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對稱、市場前景預測偏差等導致農戶經(jīng)濟上遭受損失的風險。其中，價格波動是影響農業(yè)生產的重要因素，這種影響既可能是農業(yè)生產所需的生產資料價格上漲，有可能是農產品價格的下跌，也可能是農業(yè)所需生產資料價格上漲高于農產品價格上漲。由于農業(yè)生產的周期較長導致市場調節(jié)的滯后性，農產品的價格易發(fā)生較大的變動。

二、中國農業(yè)保險現(xiàn)狀

1．中國保險企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)況。中國農業(yè)生產地域廣闊，農業(yè)風險有較強的分散特點：農業(yè)經(jīng)營多以家庭經(jīng)營為主，不可能制定統(tǒng)一的衡量風險的標準和操作規(guī)范[31。而且在整個農業(yè)產業(yè)鏈中，各個環(huán)節(jié)之間的風險管理措施需要有效協(xié)調。不同產業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風險存在一定的差異，而且風險的作用方式也不相同。這就加大了農業(yè)保險的可保性低。如今，伴隨著全球經(jīng)濟發(fā)展前景的茫然和不確定，市場風險不斷加大。災害高發(fā)提高了農業(yè)保險的風險，同時高賠付率使得保險公司的農險業(yè)務經(jīng)常面臨虧損，這使得保險公司對其設計較高的保險費率，而農民的收入有限，高費率使得大部分農民無法承擔，所以企業(yè)又無法制定高費率。高風險，低費率是的農保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2．中國農民投?，F(xiàn)狀。中國是農業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農戶收入的主要來源之一。由于農業(yè)生產受自然災害的影響大，中國又是水旱等自然災害頻發(fā)的國家，加上農民是一家一戶從事生產，抗風險能力差，農業(yè)發(fā)展迫切需要保險來分散風險，對農業(yè)保險的自然需求是相當大的。但由于農民收入水平低，風險意識落后，保險經(jīng)營主體少，對農業(yè)保險的宣傳也不到位，現(xiàn)實的保險需求非常低，現(xiàn)實的保險需求是不足的。

三、中國農業(yè)保險發(fā)展中面臨的問題

1．農業(yè)保險的可保性低，效益沒保障。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國農業(yè)保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業(yè)保險轉換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險公司，由原來的政策性，服務型的保險轉變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險業(yè)務。同時，中國是自然災難高發(fā)地段，自然災害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業(yè)務在商業(yè)化的趨勢下，使中國的農業(yè)可保性降低了很多，導致了很多商業(yè)保險公司不愿意開展此方面的業(yè)務。

2．農民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農村經(jīng)濟的發(fā)展仍然比較落后，但是，農業(yè)保險的收費很高，因為農業(yè)的風險較大。所以農民對于高費率著實負擔不起。一直以來，中國政府扶持農民的方式都是通過財政部直接撥款，以農業(yè)補貼和價格補貼的形式來補助農民，一旦發(fā)生農業(yè)災害，政府也只是直接撥款賑濟災民，很少有補貼農業(yè)保險這一塊。對于農業(yè)保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3．農業(yè)保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業(yè)回復運轉，作為政策保險的農業(yè)保險一直沒有相關另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務開展起駕保航。因此，農業(yè)保險一直無法可依，法律法規(guī)的建設缺失，極大的影響了農業(yè)保險的正常化、規(guī)范化和秩序化，成為了中國農業(yè)保險發(fā)展的最大障礙，制約著中國農保的正常運轉的最大環(huán)境因素。

四、中國農業(yè)保險發(fā)展的對策

1．著力提高農保企業(yè)的水平。農業(yè)保險公司的自身因素，是提高農業(yè)保險的關鍵性因素。提高農業(yè)保險公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個業(yè)務過程的程序，同時，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農業(yè)保險的風險，促進農業(yè)保險發(fā)展，起到一個自身主動l生的作用。除此，還應加大設備的提升，在一些發(fā)達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農業(yè)保險這一方面中所增加的投入和應用的高科技設備，在于農業(yè)保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內加強調查取證，應用訪查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計等各方面的技術進行科學的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關的技術人員，強化統(tǒng)計。于此排清了和劃分了一些高風險的農業(yè)區(qū)進行特殊的監(jiān)控和保護。降低了預期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現(xiàn)在高新技術設備，包括氣象衛(wèi)星技術、通訊衛(wèi)星技術、網(wǎng)絡媒體技術等。建立災害發(fā)生的觀察站，在災害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預報警裝置從而提高農業(yè)災害的監(jiān)測水平。在與監(jiān)測和劃分出的低風險，災害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應當制定一些低檔的保險費率來降低農民的負擔，提高農民在農業(yè)保險上的的保險率。拓寬公司保險的業(yè)務，促進農業(yè)保險政策的發(fā)展。

第6篇：農業(yè)保險范文

險種設置到位。陜西是農業(yè)大省，陜北、陜南、關中地理、氣候、種植條件差異大，農業(yè)保險險種險量設置要從全省政治、經(jīng)濟、地域等角度考量，將險種設置合理。為此，省財政廳積極申請中央財政農業(yè)保險品種及創(chuàng)新開展地方品種，做好中央財政開展的種養(yǎng)兩業(yè)及森林保險品種試點和地方主要特色經(jīng)濟作物及畜牧業(yè)品種試點。查勘理賠到位。災情發(fā)生的第一時間，省財政廳指派有關人員迅速到現(xiàn)地查看災情，督導農業(yè)保險承保公司做好災情確定、保險理賠工作，要求當?shù)刎斦?、農林、保險等相關機構，迅速查明災害實情，查核要到每個受災農戶，每塊受災地，讓農業(yè)保險的惠民政策穩(wěn)定民心。2011年陜西省實施政策性核桃保險以來，第一次遇到承保的核桃大面積受災，多地域查災，多人口賠付，賠付過程敏感、艱辛、緊迫。省財政廳廳長張社年要求做到最先賠付烈軍屬和生活特別困難的果農，重點賠付當?shù)赜杏绊懙拇髴簦龅讲宦┮淮逡粦?，不留死角盲區(qū)，7月底之前把賠付錢款全部打到果農一折通（卡）上。受災果農獲得保險賠付資金1650萬元，惠及近百萬人口，再次顯現(xiàn)了政策性核桃保險呵護民生的巨大社會效能，9月份“回頭看”檢查時群眾都很滿意。制度完善到位。一是完善信息公開制度。做到資金預算、果業(yè)保險量分配、試點區(qū)域劃分、受災評估、保險理賠、抽查督導等環(huán)節(jié)公開透明。相關信息及時在省財政廳網(wǎng)上公開，讓省財政系統(tǒng)和相關保險公司及時掌握，及時落實農業(yè)保險預算，完成好農業(yè)保險財政補貼。二是完善理賠標準制度。為使賠付過程合法、合規(guī)、合情、合理，既要嚴格物化成本標準，又要根據(jù)受災程度不同權希安曹嵐2013年4月，陜西省商洛市因嚴重的強霜凍天氣造成正在開花授粉的核桃大面積受損，部分縣區(qū)損失程度極其嚴重，核桃樹幾近絕產。災害發(fā)生后，陜西省財政廳和政策性核桃保險承保公司——人保財險陜西省分公司及相關農林單位，做到組織領導、宣傳引導、險種設置、查勘理賠、制度完善“五個到位”，將政策性核桃保險理賠落到實處，為百萬受災果農解除了后顧之憂。組織領導到位。一是建立以省、市、縣政府各級分管領導為組長，由金融、農業(yè)、財政、保監(jiān)、氣象、農林、保險經(jīng)辦機構等為成員單位的農業(yè)保險領導組織協(xié)調機構。二是將農業(yè)保險工作納入地方年度工作考核項目，建立各級政府對農業(yè)保險承保、理賠工作的支持保障制度，促進農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展。三是加大督導檢查力度，定期由省農業(yè)保險工按比例賠付，做到“集中理賠全面、分片理賠到位、單點理賠保底”，賠付結束要及時公示，接受群眾監(jiān)督。三是完善意見反饋制度。運用電視、廣播、網(wǎng)絡等現(xiàn)代通訊手段的同時，還要兼顧山區(qū)農村特點，通過意見箱、問卷調查、暗訪調研等方式，暢通群眾意見反饋渠道，及時答復解決群眾各種意見、建議和問題。商洛市此次承保核桃受損總面積42500畝，賠償金額1650萬元。賠付之后，果農真正感受到政策性核桃保險的好處，紛紛打聽保險政策，爭取2014年多投保。

商洛市也希望擴大核桃保險承保面積。從商洛市政策性核桃保險理賠全過程反思農業(yè)保險的設置、理賠、完善等工作，我們認為還有一些問題亟待改進和完善，進一步做好農業(yè)保險工作。思考一：組織領導模式的差距導致農業(yè)保險發(fā)展不平衡。從其他省市互相交流和調研情況來看，凡是對農業(yè)保險工作較為重視的省市，組織領導規(guī)模較高，更有利于農業(yè)保險的組織協(xié)調、任務分配、責任劃分和末端落實。陜西省每年由相關單位配合省金融辦制定當年農業(yè)保險試點工作實施方案，但是在實際推行過程中由于各級政府主要負責人對農業(yè)保險工作重視程度不一，市、縣配套資金落實結果不一，影響了整體農業(yè)保險工作的管理提升和持續(xù)發(fā)展。思考二：保費補貼比例的差距導致農業(yè)保險覆蓋不平衡。陜西省農業(yè)保險規(guī)定，各個險種農民承擔比例從15%-60%不等，財政補貼比例較外省相對較低，農民投保成本較高，影響了農民參保的積極性。例如小麥、玉米、棉花保險的保費，農戶自擔25%，而山東省農戶承擔比例為20%,所有政策性農險業(yè)務農民自繳部分保費比例不超過10%。陜西省農業(yè)保險財政補貼比例偏低主要受制于財政配套資金的不足，盡管較往年有所增長，與全國情況相比補貼數(shù)量和補貼力度仍然有很大差距，導致農業(yè)保險覆蓋不平衡。思考三：爭取特殊政策的差距導致農業(yè)保險總量和險種設置不平衡。陜西省蘋果總產量占我國蘋果總產量的1/4，雖然蘋果保險保障水平和受惠果農人數(shù)不斷提高，但從全省整體情況看，蘋果保險試點面積僅為全省種植面積的5.3%，遠不能滿足全省蘋果生產的需要。目前該險種僅有省、市縣兩級地方財政補貼共50%，種植戶及財政部門的負擔都相對較重，籌集補貼資金已成為全面推廣蘋果保險惠及三秦百姓的最大障礙。從全國其他省市特色農業(yè)發(fā)展情況看，很多省份通過爭取中央政策已將當?shù)靥厣椭еr業(yè)品種納入中央財政農業(yè)保險范圍，利用中央財政資金進行保費補貼，例如藏區(qū)的青稞、牦牛、藏系羊，海南省的天然橡膠等，為這些種植、養(yǎng)殖業(yè)品種的生產穩(wěn)定，災后及時恢復生產起到了重要作用。今后，應用好中央財政的農業(yè)保險支持政策，改變單一險種的投保規(guī)模較小，覆蓋率較低，險種險量設置不足的現(xiàn)狀。思考四：盈虧結果制約保險公司參與農業(yè)保險的規(guī)模不平衡。2011年以前，陜西省農業(yè)保險每年試點的只有中央的2個險種和地方的2個險種，省級保費補貼預算資金每年2000萬元；自2011年后雖然險種種類有了大幅度的增加，但是單一險種的試點規(guī)模都很小，覆蓋率較低。由于農業(yè)保險保費規(guī)模較小，虧損嚴重，愿意參加農業(yè)保險工作的公司少，政府話語權較小，所以在承保條件、保險責任、保險金額、保險費率等設定時往往需要考慮保險公司的實際情況，不能最大限度地保護農民利益。

本文作者:權希安曹嵐工作單位:陜西省財政廳

第7篇：農業(yè)保險范文

已初步形成近年來，我國政府和保險機構都非常重視農業(yè)生產所面臨的高風險，在中國人民財產保險股份有限公司黨委和廣大保險工作者的共同努力下，經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)建立了多元化的農業(yè)保險體系，取得了很大的成績。

1.財政部門不斷加大了農業(yè)保險保費補貼力度。近年來，全國各地積極引導和支持農民參加農業(yè)保險，并為他們提供一定額度的保費補貼。截至目前為止，補貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農產品，不但有種植業(yè)，同時還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類15個品種。逐步提高了補貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險種情況，實施了一系列相關的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應”。與此同時，保險機構與地方政府還積極開展特色農業(yè)保險，突出創(chuàng)新驅動，強化風險防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農業(yè)保險大災風險分散機制逐步得到了建立。針對近年來全國各地水災、風災、泥石流等災害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因災害給農業(yè)造成的損失，2013年財政部出臺了《農業(yè)保險大險風險準備金管理辦法》，制定了更加詳細的準備金提取比例，從而為保證農業(yè)保險健康發(fā)展建立了更加堅實的基礎。黑龍江、江西等省市通過實施大災風險準備金與再保險制度，對受損農戶進行了及時賠付與穩(wěn)定經(jīng)營。

3.形成了多元化的農業(yè)保險體系。首先，由于我國農業(yè)災害多、基礎設施差等原因，保險機構緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動農業(yè)保險全面發(fā)展，促進市場規(guī)模迅速增長。2013年農業(yè)保費首次突破1萬億元、投保農戶2億戶次，農作物承保面積達到11億畝。其次，農業(yè)保險經(jīng)營主體和涉及“三農”產品的供給增長迅速。經(jīng)辦農業(yè)保險的機構已達到20多家，這其中既有全國性的綜合性保險公司，也有地方性專業(yè)保險公司，從服務理念、服務方式、服務范圍、服務品種等各個方面都有了很大的變化。再次，農業(yè)保險實現(xiàn)了盈虧平衡，增強了多元化農業(yè)保險體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動下，廣大農戶從參加保險中嘗到了甜頭，投保意識大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機遇并存

眾所周知，我國農業(yè)保險工作已經(jīng)取得了不菲的成績，但是與發(fā)達國家先進水平和“三農”對保險的需求相比，還有很大的差距。這對我們保險工作者來說，還有許多問題需要逐一解決。

1.進一步擴大保險覆蓋面與提高保障水平。我國目前農業(yè)保險的實際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險的保障費用在300元左右，但是生產成本就在400元以上。無法為農民完全起到保障作用，應按投入成本進一步提高理賠費用。同時，目前我國農作物的投保率還遠遠低于發(fā)達國家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過政府部門和保險工作者的廣泛宣傳、發(fā)動，進一步擴大農戶投保意識與投保能力，從而大幅提高農作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風險分散機制。由于我國農業(yè)保險開展時間比較晚，保險機構對風險種類、發(fā)生概率、受災頻率以及損失程度等相關數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠遠不夠。因此，沒有建立較全面的大災分散機制，同時也不能夠全面、準確地向有關方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時間為受災單位與農戶進行了積極的理賠，但大都是臨時救急性質的措施，無法形成完整、有效的大風險分散制度。

3.對農戶日益增長的補貼訴求沒有科學地進行引導。近年來，中央財政部門陸續(xù)對主要農作物進行了補貼，各地都希望中央提高對當?shù)剞r作物的財政補貼。但是，由于全國地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權與支出責任。因此，在積極支持廣大農戶參加農業(yè)保險、爭取中央財政補貼的同時，也要教育他們培養(yǎng)主動參與市場競爭的意識，用科學和現(xiàn)代化的生產管理戰(zhàn)勝自然災害，發(fā)揮市場的決定作用。另外，要積極引導農戶對農作物的補貼訴求，盡可能地進行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災風險

分散機制———明確事權，創(chuàng)新理念2014年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議在對今后經(jīng)濟工作的總體要求中指出：要“加快轉變農業(yè)發(fā)展方式”。保險機構與保險工作者要按照中央的要求，深刻認識新常態(tài)，適應新常態(tài)，引領新常態(tài)，繼續(xù)堅持“政府引導，市場運作”的原則，緊緊圍繞“三農”工作這一中心，加快轉變發(fā)展方式，奮力開創(chuàng)農業(yè)保險新局面。

1.要進一步搞好政府與市場的關系，增強加快轉變發(fā)展方式的自覺性。當前和今后一段時期，仍然要將政策支持的重點放在“保大宗、保生產、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產安全這一重中之重。全體保險工作者必須要有一個清醒的認識，只有將保障糧食安全與大宗農產品安全放在第一位，明確農業(yè)保險政策重心，才能做好其他各項工作，這是一切工作的前提。同時，要積極鼓勵“突出重點，鼓勵創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場，健全各項制度。另外，要根據(jù)各地總體財力情況、支農體系設計以及農業(yè)保險發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項補貼之間的關系，堅持發(fā)展，主動作為，牢牢把握發(fā)展大勢。

2.要進一步提高保障水平與覆蓋面，科學、合理地劃分事權和支出責任。首先，要提高對全國重點糧食生產大縣農作物保險的政策扶持力度。進一步提高覆蓋面，做到“愿保盡保”，不留死角。其次，要深入基層，搞好調研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結合當?shù)貙嵡椴⑿兄行У碾U種，提高保障水平，讓廣大農戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農業(yè)保險的使用者、受益者和推廣者。

3.要接好地氣，夯實基礎，將涉及廣大農戶利益的事情做好、做細、做實。保險機構要全面落實農業(yè)保險大災風險保證金制度，備好、備足大災風險準備金，從而使自己有足夠的能力應對突發(fā)的各種大災大難，做到有備無患，萬無一失。同時，要提高風險識別、防范、定價、分散等各個環(huán)節(jié)、各個層面的能力，防患于未然，做好農業(yè)再保險安排，進一步完善農業(yè)再保險體系。另外，要利用大數(shù)據(jù)平臺，將自然風險數(shù)據(jù)、保障水平、風險費率、分擔比例等進行全面的測算，制定科學的制度框架，合理界定相關部門的責、權、利。

第8篇：農業(yè)保險范文

1．1模型的基本假設基本假設如下:①商業(yè)保險公司與政府都是理性經(jīng)濟人。②政府與商業(yè)保險公司在農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展中存在信息不對稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險公司在開展農業(yè)保險業(yè)務過程中的努力水平，商業(yè)保險根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農業(yè)保險業(yè)務或消極對待農業(yè)保險業(yè)務。④商業(yè)保險公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關系中，政府最關心的是農業(yè)保險發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險公司的角度來說，鑒于農業(yè)保險的有限可保性及收益性，商業(yè)保險公司更為關心的是公司經(jīng)營此項業(yè)務的盈利性。

1．2模型構建參考劉渝琳等的研究［6］，構建農業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵合約使商業(yè)保險公司按照政府的利益選擇行動。該研究使用a代表商業(yè)保險公司開展農業(yè)業(yè)務的努力程度，A是其可選擇的行動組合，a∈A;η是農業(yè)風險未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險公司控制的外生隨機變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險公司發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務的成本，是a的嚴格遞增函數(shù);為了簡便分析，假設商業(yè)保險公司農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務，則其農業(yè)保險的投保就多，業(yè)務規(guī)模就大，反之，則農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險公司努力程度越高，農業(yè)保險投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴格增函數(shù)(即較高η反映農業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測到π來設計保險制度(激勵合同)s(π)。在農業(yè)保險制度中，政府設計商業(yè)保險公司激勵措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時它面臨來自商業(yè)保險公司的參與約束和激勵約束:商業(yè)保險公司的參與約束為商業(yè)保險公司開展農業(yè)業(yè)務所得到的期望效用不能低于不開展該項業(yè)務最大期望效用。根據(jù)理性人的假設，如果商業(yè)保險公司參與農業(yè)保險合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險公司會退出農業(yè)保險制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險公司不開展農業(yè)業(yè)務時的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險公司的激勵相容約束為:如果政府不能觀測到商業(yè)保險公司的業(yè)務發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對于其他行動a''''，必存在如下的激勵相容約束條件。

1．3模型分析在無法使用“強制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險公司參與農業(yè)保險制度并發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險公司“激勵合同”誘使商業(yè)保險公司按照政府的預期參與并發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務。參考假定商業(yè)保險公司的業(yè)務發(fā)展農業(yè)保險的努力程度a取值只有2個aH和aL，aH代表努力積極的開展農業(yè)保險業(yè)務，aL代表消極的對待農業(yè)保險業(yè)務;假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險公司越努力的開展農業(yè)保險業(yè)務，則成本也更高;政府的社會總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當商業(yè)保險公司選擇積極努力開展農業(yè)保險業(yè)務即aH時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當商業(yè)保險公司選擇aL時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機占優(yōu)條件，即對所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴格不等式至少對某些π成立。換句話，商業(yè)保險公司努力開展農業(yè)保險業(yè)務產出高社會總效用的概率大于消極對待農業(yè)保險業(yè)務時產出高社會總效用的概率。因此，相對應的激勵合同s(π)∈［s，s］。政府設計激勵措施來鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務目的是為了實現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險公司的激勵問題可以進一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對于一個給定的社會總效用π，如果商業(yè)保險公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農業(yè)保險的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會降低，即懲罰商業(yè)保險公司;反之，如果企商業(yè)保險公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農業(yè)保險的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會升高，即獎勵企業(yè)。事實上，政府所依據(jù)的并不是π的物質價值，π更重要的是其信息量價值。政府應根據(jù)貝葉斯法則從觀測到的修正商業(yè)保險公司類型的后驗概率。令p=prob(aH)是政府認為商業(yè)保險公司選擇aH的先驗概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測到π后認為商業(yè)保險公司選擇了aH的后驗概率。政府將獎勵商業(yè)保險公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。

2農業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵措施的設計

第9篇：農業(yè)保險范文

一、農業(yè)保險試點取得的主要成效

1.農業(yè)保險組織體系初步形成。在市和縣（區(qū)）設立推進農業(yè)保險工作委員會，負責防范、處置、化解農業(yè)巨災風險工作；成立了農業(yè)災害定損調解委員會，負責調解農戶與保險公司之間的定損理賠爭議。承保的保險公司積極推進農業(yè)保險服務網(wǎng)點和農業(yè)保險專職人員隊伍建設。全市形成了市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級農業(yè)保險經(jīng)辦和服務網(wǎng)絡，并延伸至行政村。

2.運行機制逐步完善。規(guī)范投保理賠操作，不斷加強農業(yè)保險日常管理工作，規(guī)范操作流程，確保理賠工作有序進行。規(guī)范農險財務制度，對管理費用比例、農險資金管理辦法、理賠資金支付方式等均作出了明確規(guī)定。規(guī)范承辦保險公司的基礎管理，要求保險公司對農戶各種參保信息進行收集整理，逐步建立農險基礎資料臺賬。

3.保障作用明顯體現(xiàn)。在推進農業(yè)保險的過程中，政府、農戶、保險公司實現(xiàn)了三方共贏。農民得實惠。六年來，累計有40萬戶次農戶獲得理賠，得到賠付款11667.3萬元。獲賠的農戶占參保農戶總數(shù)的11.43%；農民繳納的保費和獲得的賠付款為1∶2.04；政府得民心。蘇州農業(yè)保險得到了廣大農民和社會各界的一致好評，認為這是最大的民心工程。同時，有力地促進了財政支農方式的創(chuàng)新，推動了農村金融體系的改革；公司得發(fā)展。兩家承保公司共得到管理費1288.58萬元，并獲得保險費結余收入6000萬元，實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。同時，承保公司通過開展農業(yè)保險，在廣大農村樹立了品牌形象，贏得了民心，拓展了農村保險市場。

4.巨災風險防范機制基本建立。一是建立應急響應機制。各保險經(jīng)辦機構建立四級應急響應機制，根據(jù)災害損失或影響程度，啟動相應級別的組織領導體系和工作程序。二是設立巨災風險準備金。省、市、縣（區(qū)）三級財政共同出資建立了巨災風險準備金，已積累市級巨災風險準備金2800萬元。三是推出了災害預防服務。為加強大災預警機制建設，市推委辦與氣象局合作推出了災害性天氣短信服務，將種養(yǎng)業(yè)大戶、農險相關人員等列為短信服務對象，及時提供天氣情況、施救防護措施、保險建議提醒等信息服務。

二、農業(yè)保險面臨的問題與挑戰(zhàn)

1.農業(yè)保險的法律法規(guī)和運作模式有待進一步完善。目前，農業(yè)保險已實施多年，其發(fā)展趨勢是積極和令人鼓舞的，但是農業(yè)保險缺乏一個綱領性的法規(guī)來明確其性質目的、基本原則、組織形式、監(jiān)督管理等內容。政府還主要以文件形式支持農業(yè)保險，層次比較低，不利于政府、保險公司之間的協(xié)調。另外，目前實施的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ饺菀自斐杀ｋU公司對政府的過度依賴。尤其是農業(yè)保險已成為政府支農惠農的一項重要政策后，政府部門特別是基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會沖在了第一線，保險經(jīng)辦機構退到了二線，造成了農業(yè)保險中主體錯位。

2.條款設置和保障水平難以滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展需要。一是部分險種理賠起點較高，如水稻保險對病蟲害造成損失的，規(guī)定需損失率達70%以上才能賠償；二是保險責任范圍偏窄，如奶牛保險條款列了10個病種，但目前因防疫工作加強，發(fā)病率極低。而對中毒死亡、關節(jié)病造成癱瘓、意外傷殘等常見病，未納入條款之中；三是部分險種保額偏低，如能繁母豬每頭1000元，而市場價在3000～4000元，肉豬每頭400元，而肉豬市場價在1500元左右；四是個別條款設置較為苛刻，如大棚保險規(guī)定只有在主險受損后，棚內作物才能理賠，對主險未形成損失但附加險棚內作物受災造成損失不予理賠。五是一些高投入、高產出、高風險的高效農業(yè)項目如特種種植、養(yǎng)殖保險等，推出難度比較大。畢竟商業(yè)保險公司更多地考慮商業(yè)利益，在發(fā)展新險種上有點縮手縮腳。

3.農業(yè)保險參保對象和參保意識尚待調整與提升。根據(jù)蘇州的承保數(shù)據(jù)，我市平均每戶種植的水稻面積為5.0畝，小麥為6.3畝，油菜為1.1畝。農戶生產規(guī)模小，農業(yè)收入占農戶家庭收入的比重過低，一方面導致部分農戶認為“一家只種幾畝地，即使受災損失不了幾個錢，參保不參保無所謂”；另一方面導致政府動員這些小農戶參保的成本過高，保險公司的工作量也非常大，于是不少地方為了完成“100%參?！钡娜蝿?，干脆不要農民出錢投保，而由政府或集體貼錢代農民參保。這樣做，不但加重了基層政府和農村集體經(jīng)濟組織的負擔；而且嚴重影響了農民參保意識的培養(yǎng)與提升，也不符合農業(yè)保險投保自愿的原則。

三、國際農業(yè)保險實踐的啟示

從目前能夠了解到的情況來看，全世界有40多個國家已經(jīng)不同程度地發(fā)展了農業(yè)保險。但是農業(yè)保險比較成型的國家主要是發(fā)達國家，最具代表性的、門類比較齊全的、相對規(guī)范的是美國、法國、日本。其他國家和地區(qū)如西班牙、德國、印度等，或由于農業(yè)比重小、結構單一，或由于國民經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，尚未形成穩(wěn)定持續(xù)的國家農業(yè)保險組織制度體系。通過對發(fā)達國家、發(fā)展中國家開展農業(yè)保險背景、歷史和做法的研究，我們可以從中得到一些啟示：

1.開展農業(yè)保險需要健全的法制保護。無論是發(fā)達國家、發(fā)展中國家，凡是農業(yè)保險開展好的，都有有關法律或法規(guī)做后盾，使農業(yè)保險在法制軌道上運行。美國1938年就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，并于1980年進行重大修改，1994年又頒布了《農作物保險改革法》。日本于1929年制定了《家畜保險法》，1938年又制定了《農業(yè)保險法》，1947年又制定了《農業(yè)災害補償法》，2003年又對制度進行了修訂。不少國家對農作物保險的條款實務手續(xù)都用法律形式規(guī)定下來，更有利于農業(yè)保險的穩(wěn)定經(jīng)營和保護被保險人的利益。如法國的《農業(yè)保險法》就對保險責任、再保險、保險費率、理賠計算以及對那些必須強制保險的農作物或飼養(yǎng)物種類等都以法律條文的形式加以規(guī)定，使承保者與投保者的行為都能做到有法可依。

2.農業(yè)保險需要國家政策的支持。各國政府主要在以下方面提供支持：一是政府出資建立初始資本和準備基金，支持政府直接或間接經(jīng)營的農業(yè)保險公司。美國成立了聯(lián)邦農作物保險公司，專司制訂政策、監(jiān)管、再保險等服務。法國成立了由政府控股的農業(yè)相互保險集團，經(jīng)營農業(yè)保險及相關業(yè)務。二是管理費和保險費補貼。大部分國家對農作物保險經(jīng)營機構給予管理費補貼，對農民購買保險給予保費補貼。如美國向承辦農作物保險的公司提供20%～25%業(yè)務費用補貼。日本負擔農險聯(lián)合會、合作社經(jīng)常性事業(yè)經(jīng)費的1/2。加拿大的保費補率為50%，日本為50%～60%，瑞典為66%，法國為50%～80%。三是稅收優(yōu)惠。大多數(shù)國家對農業(yè)保險經(jīng)營實行免稅政策，如美國、加拿大規(guī)定，對聯(lián)邦農作物保險公司及其分支機構的一切收入和財產免征一切稅賦。四是依法強制投保。許多國家特別是發(fā)展中國家往往對農業(yè)保險實行依法強制投保，以保證風險能在空間和時間上進行分散。從險種方面來看，對農作物實行強制投保的國家多，而飼養(yǎng)動物實行強制投保的國家則少。西班牙、希臘、瑞典等國對所有農作物全部實行法定保險。日本對稻子、麥類、蠶繭實行強制保險，對果樹、蔬菜等和小家畜實行自愿投保。五是提供再保險。為了在更大范圍內分散農業(yè)風險，凡是全國推行農業(yè)保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)保險公司、再保險公司為農業(yè)保險提供再保險。加拿大、日本的中央政府都是由省級機構提供再保險。美國除了聯(lián)邦農作物保險公司經(jīng)營再保險外，經(jīng)批準的私營保險公司也允許經(jīng)營再保險。六是費率厘定、業(yè)務開展地區(qū)不搞一刀切，保障水平設計注意防范道德風險。美國、加拿大不僅按不同作物制定費率，而且按地區(qū)、農場或地塊制定保險費率。為避免道德風險，各國一般不提供足額保障，而是按比例給予承保。如美國、加拿大最高只承保產值的90%。七是農業(yè)保險在不同時期目的有所不同。作為政府農村政策的工具，農業(yè)保險的目的隨著政府在不同時期政策變化而變化。美國在1938年開辦農業(yè)保險目的是促進農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，1994年則把農業(yè)保險的目的規(guī)定為保障整個國民的福利水平。

3.政府農業(yè)、財政部門是農業(yè)保險的領導實施主體。農業(yè)部門負責組織、規(guī)劃、管理，財政部門負責安排補貼和其他費用。美國、法國、日本都是農業(yè)部、財政部主導農業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展和管理工作的。這一方面是因為隨著全球化市場經(jīng)濟的發(fā)展，農業(yè)已經(jīng)從傳統(tǒng)的產品生產行業(yè)轉變?yōu)榘魍?、金融、保險等多種元素混合的產業(yè)，因此農業(yè)部門職能也隨之相應轉變。農業(yè)部門不但抓生產管理、技術推廣，而且要抓產銷流通、發(fā)展農村合作金融、農業(yè)保險，以此來增加政府支持、引導和服務“三農”。另一方面，農業(yè)保險特有的業(yè)務困難如農業(yè)生產的風險、災后損失金額和損失原因的確定、農業(yè)災害統(tǒng)計資料的匱乏、農民道德風險的防范等，都具有很強的專業(yè)性，需要農業(yè)部門的主導。

4.發(fā)展農業(yè)保險是一個不斷完善的過程。美國、法國、日本的經(jīng)驗表明，發(fā)展農業(yè)保險、建立國家農業(yè)災害補償制度體系是需要因國制宜、不斷修改完善辦法的過程，不可能一蹴而就。如美國的農業(yè)保險制度就經(jīng)歷了四個階段，即試辦階段、加速發(fā)展階段、政府出政策并與私營公司混合經(jīng)營階段、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營的單軌經(jīng)營階段。農業(yè)保險經(jīng)營體制從單軌制雙軌制單軌制演進，即從政府成立機構直接辦理農作物保險業(yè)務，到引進商業(yè)保險公司共同經(jīng)營，再到完全交由商業(yè)保險公司經(jīng)營的轉變。當然，商業(yè)保險公司經(jīng)營時同樣得到政府提供的經(jīng)營管理費和保險費補貼等有力支持。

四、對進一步完善農業(yè)保險工作的對策建議

1.完善農業(yè)保險法律法規(guī)，為農業(yè)保險發(fā)展提供法律保證。國家應盡快出臺農業(yè)保險法或相關法規(guī),用立法保護農業(yè)保險的發(fā)展。通過法律的強制性、權威性提出農業(yè)保險的目標,并逐步把所有的農業(yè)領域都納入農業(yè)保險的范圍;確立農業(yè)保險中政府、保險人、投保人、受益人的權利義務關系,規(guī)范農業(yè)保險的市場運作行為;確定農業(yè)保險中行為人的違約責任,追究方法,這對農業(yè)保險健康、可持續(xù)發(fā)展將起著至關重要的作用。另外，建議省有關部門對目前的條款、政策適時加以調整完善，進一步調動農業(yè)保險參與各方的積極性。

2.切實加強領導，確保農業(yè)保險政策落到實處。繼續(xù)發(fā)揮各市、區(qū)推委辦職能作用，切實加強對農業(yè)保險試點的組織協(xié)調、工作指導和監(jiān)督檢查，確保農業(yè)保險工作的各項政策落到實處。要發(fā)揮農業(yè)主管部門在工作中的主導作用，依托農業(yè)部門開展業(yè)務，確保農業(yè)保險覆蓋面，有效預防道德風險，降低保險條款制定和理賠的難度。

3.創(chuàng)新農業(yè)保險的運作模式，努力實現(xiàn)蘇州農業(yè)保險的轉型升級。一是積極拓展險種。加快從最基本的大宗農作物保險向高投入、高產出、高風險的特種養(yǎng)殖、特種水產和設施農業(yè)保險延伸，研究探索名特優(yōu)農產品的質量保險、農產品儲藏和運輸保險。二是調整保險對象。從個人參保為主向合作組織參保為主延伸，逐步實行完全的自愿參保，讓那些達到一定經(jīng)營規(guī)模、有保險需求的農業(yè)大戶、農業(yè)企業(yè)、農民專業(yè)合作社主動投保，而對一般小戶做好宣傳，不作強求。三是分險種推進商業(yè)化運作。對水稻、小麥、油菜等涉及國計民生的重要險種，繼續(xù)實施“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。對其他險種及今后新增險種，建議參照農機保險，支持保險公司獨立開展商業(yè)化自營。四是創(chuàng)新保險經(jīng)營模式。在總結“委托代辦”、“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降幕A上，借鑒發(fā)達國家農業(yè)保險經(jīng)驗，探索建立新型的農業(yè)保險經(jīng)營管理模式。比如在現(xiàn)有條件下可以考慮由政府成立非營利性的政策性農業(yè)保險公司，統(tǒng)一進行農業(yè)保險的產品設計、管理和經(jīng)營，建立政府主導和管理、市場化經(jīng)營的政策性農業(yè)保險運作模式。五是加大政府對農業(yè)保險的扶持力度。政府的扶持既包括經(jīng)濟上的支持也包括政策上的優(yōu)惠。如加大中央與地方財政補貼力度、稅收減免、農產品價格提高、低息貸款以及技術支持等。一方面將更多的保險公司吸引到服務“三農”中來，引導它們積極參與農險承保；另一方面可提高農業(yè)生產者的保險意識和投保積極性。