保險(xiǎn)理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，理財(cái)已經(jīng)成為備受居民關(guān)注的話題，保險(xiǎn)作為一種兼有保障、儲蓄和投資功能的產(chǎn)品成為人們不可忽視的理財(cái)工具。

一、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p>

（一）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。但是不同的保險(xiǎn)類別，對于幫助個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)有不同的意義。

首先，從壽險(xiǎn)方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險(xiǎn)人，購買終身壽險(xiǎn)，當(dāng)其去世時(shí)，家屬可以用保險(xiǎn)金來解決撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和教育費(fèi)用問題。二是將下一代作為被保險(xiǎn)人，以投保人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的教育類險(xiǎn)種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。

其次，對于絕大多數(shù)工薪階層而言，退休后將面臨著經(jīng)濟(jì)收入能力下降，兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過重的財(cái)務(wù)問題。而如果在工作期間購買了年金保險(xiǎn)即可以起到平滑現(xiàn)金流的作用，這也是其他金融理財(cái)規(guī)劃所不具備的優(yōu)勢。

最后，從非壽險(xiǎn)的角度來看，可以轉(zhuǎn)移的由于財(cái)產(chǎn)損失、民事賠償責(zé)任等產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合理規(guī)避稅收和債務(wù)

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。也就是說當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其保單受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。這將使保險(xiǎn)理財(cái)方式獲得了勝出其他金融理財(cái)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠，并縮小了與其他高收益投資產(chǎn)品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對我國現(xiàn)階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價(jià)值不發(fā)生變化。而保險(xiǎn)恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結(jié)保險(xiǎn)抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎(chǔ)上開立投資賬戶，保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著所選的投資組合中的投資業(yè)績的狀況而變動(dòng)。即保險(xiǎn)金額與投資收益相關(guān)，可以與當(dāng)時(shí)的市場價(jià)值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險(xiǎn)保障。

二、家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問題

（一）選擇合理的繳費(fèi)方式

繳費(fèi)方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強(qiáng)的儲蓄性，但是保障性質(zhì)低，由于其要求一次性繳付全部保險(xiǎn)費(fèi)，對個(gè)投保方的資金要求較高，但是對于那些有足夠資金但又缺乏投資專業(yè)知識的投保人來說，可以在避免通貨膨脹對其資金的削減，又可以很快得到保險(xiǎn)保障。所以，在短期的非壽險(xiǎn)中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲蓄性質(zhì)低，保障性強(qiáng)。由于保費(fèi)采取均衡保費(fèi)的計(jì)算方式，分期繳納的保費(fèi)包含了保障保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)兩部分。而對于人壽保險(xiǎn)來說，在保額不變的情況下將繳費(fèi)期拉長可以減少死亡后繳納的保費(fèi)。既平滑了投保人保險(xiǎn)支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)不是買的越多越好。如果過多投資在保險(xiǎn)上，一旦投保方出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，不能及時(shí)將所有保費(fèi)按時(shí)繳納，也無法獲得正常的保險(xiǎn)保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險(xiǎn)需求時(shí)來購買。首先，壽險(xiǎn)對于投保方多數(shù)是一種長期性的投資，每年或每月都要有一定保費(fèi)的支出這就要求投保人要有一定的經(jīng)濟(jì)支付能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費(fèi)的能力以后，投保人應(yīng)該根據(jù)自身對不同險(xiǎn)種保障范圍的需求來購買保險(xiǎn)，不同的個(gè)體在不同的時(shí)期會面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，決定了其對保險(xiǎn)的需求范圍。是人身還是財(cái)產(chǎn)，是長壽還是健康問題，切不可盲目投保。從經(jīng)驗(yàn)的角度來看，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹(jǐn)慎退保

首先，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，對保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類和業(yè)界口碑有一定的評估。其次，是對不同險(xiǎn)種的甄別，尤其注意不同保險(xiǎn)產(chǎn)品中的免責(zé)條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費(fèi)的計(jì)算和保單中包含的保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)概率有很大關(guān)系，有些產(chǎn)品雖然便宜，但同時(shí)其保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍也很有限。所以，免責(zé)條款越少對投保人越有利。此外，在選擇退保時(shí)更要謹(jǐn)慎，退保后有變?yōu)椴豢杀１镜目赡苄?，從而永久失去獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會。同時(shí)退保時(shí)投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，對于初始費(fèi)用較高的保單來說，退保對投保方來說會產(chǎn)生較大損失。無論從理財(cái)角度還是從獲得保險(xiǎn)保障的角度來看，保險(xiǎn)作為投資都是一項(xiàng)長期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，也可能只是無形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保。畢竟，保險(xiǎn)不是純投資產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)得到的無形的安全保障也是其他理財(cái)產(chǎn)品不能帶來的。

綜上所述，時(shí)代的發(fā)展要求我們換種思維看保險(xiǎn)，超越長期以來把保險(xiǎn)僅視為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本、核心手段的思維，把保險(xiǎn)定位于個(gè)人、家庭和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃組合工具或手段之一。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

步驟一：明確自己的理財(cái)需求，審慎對待保險(xiǎn)理財(cái)

無論個(gè)人、家庭、企事業(yè)單位還是國家，作為不同規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體都離不開資金運(yùn)用，均需科學(xué)理財(cái)。一般意義上講，理財(cái)就是賺錢，但是每一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的理財(cái)需求是不同的，有的為了賺錢，有的為了省錢，有的為了合法洗錢，有的為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和稅收。理財(cái)或資金運(yùn)用的出發(fā)點(diǎn)不同，就應(yīng)該通過不同的渠道理財(cái)，受不同的法律來調(diào)整。譬如銀行、證券和保險(xiǎn)是傳統(tǒng)的三大理財(cái)模式，但其功能還是不同的：銀行是專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，可以通過儲蓄、中間業(yè)務(wù)、放貸和結(jié)算等方式為通過銀行理財(cái)?shù)娜藗儷@取收益；證券是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益理財(cái)渠道，可能利潤很高也可能血本無歸；保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，并非讓你賺錢，而是讓你通過轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)來省錢。其它還有房產(chǎn)理財(cái)、郵票理財(cái)、古玩理財(cái)?shù)鹊炔灰欢?，均有其不同的?nèi)涵和法律要求。

選擇保險(xiǎn)理財(cái)是對的，也是科學(xué)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)，在轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)需求下首先應(yīng)選擇保險(xiǎn)理財(cái)，但在獲取高額利潤方面則不宜選擇保險(xiǎn)理財(cái)。保險(xiǎn)的主要功能是風(fēng)險(xiǎn)管理，通俗講是讓你低投入高保障，而非低投入高收益，這是有區(qū)別的。

步驟二：明確優(yōu)質(zhì)公司標(biāo)準(zhǔn)，選擇依法經(jīng)營的保險(xiǎn)公司

企業(yè)是有生命周期的，保險(xiǎn)公司也不例外。確定優(yōu)質(zhì)公司標(biāo)準(zhǔn)，選擇一個(gè)依法規(guī)范經(jīng)營的保險(xiǎn)公司是必要的，不是危言聳聽。一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)消費(fèi)者不能因?yàn)榇蟊姷母L(fēng)而成為保險(xiǎn)理財(cái)?shù)拿ち?，而?yīng)該更高一籌地去選擇自己的保險(xiǎn)理財(cái)受托人，具備30年保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的公司是首選。

具體到優(yōu)質(zhì)公司的標(biāo)準(zhǔn)，雖然多樣化但主要不外乎以下幾點(diǎn)：其一，構(gòu)建了優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司文化。領(lǐng)導(dǎo)層是否具備較高的經(jīng)營素質(zhì)和法律素質(zhì)，是否具備長遠(yuǎn)和穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格這都是至關(guān)重要的。其二，公司股東實(shí)力和保險(xiǎn)素質(zhì)較高。股東是保險(xiǎn)公司的法律父母，股東素質(zhì)的優(yōu)劣和資金實(shí)力將決定保險(xiǎn)公司的成長速度，較高的注冊資金和可能的追加資本都會延伸公司的壽命，具備豐富保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和良好業(yè)績背景的股東是值得信任的。其三，公司依照法律穩(wěn)健經(jīng)營。自投資保險(xiǎn)的整個(gè)流程可以看出一個(gè)公司的規(guī)范程度，產(chǎn)品開發(fā)的準(zhǔn)確性和效率、銷售的專業(yè)性、核保過程的嚴(yán)謹(jǐn)性、服務(wù)的耐性和專業(yè)性以及理賠的準(zhǔn)確性等等，這一系列環(huán)節(jié)可以觀察出公司的內(nèi)在實(shí)力和規(guī)范程度。

步驟三：規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)方案，選擇高素質(zhì)保險(xiǎn)顧問

不同經(jīng)濟(jì)單位對保險(xiǎn)的需求大同小異，主要是財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁和穩(wěn)健的投資收益。規(guī)劃和清晰切合自身需求的保險(xiǎn)理財(cái)方案是必要的，譬如針對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可以投保家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，并且明晰其中的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款以及糾紛解決方式，不能僅僅聽從保險(xiǎn)顧問的解釋，還要研究具體的條款。很多企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)是為了規(guī)避地震等重大風(fēng)險(xiǎn)，但很多條款中地震風(fēng)險(xiǎn)是除外責(zé)任，到頭來事與愿違；再譬如人身保險(xiǎn)理財(cái)中，應(yīng)該按照意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)的先后順序來進(jìn)行，而不能一味地去想通過保險(xiǎn)賺大錢，只投那種無保證的分紅險(xiǎn)。筆者的一位醫(yī)生朋友保險(xiǎn)意識不錯(cuò)，他每年投保1萬元，30年后可回收100多萬元，這種情況要么被誤導(dǎo)，要么急于發(fā)財(cái)，丟了風(fēng)險(xiǎn)意識，是可怕的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)拈L期性，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量也是至關(guān)重要的，具體表現(xiàn)除了保險(xiǎn)公司的綜合服務(wù)水平，還有具體保險(xiǎn)顧問的綜合素質(zhì)。實(shí)踐中，盡管保險(xiǎn)行業(yè)和銀行一樣是金融行業(yè)，但保險(xiǎn)顧問的社會地位并不高，國內(nèi)更是如此，其主要原因還是保險(xiǎn)中介的整體素質(zhì)不高。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)顧問的素質(zhì)有所提高但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，哪怕是市場上較為優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司，其人員素質(zhì)也應(yīng)快速提高。選擇保險(xiǎn)顧問，一要看其保險(xiǎn)展業(yè)的法律資質(zhì)，包括展業(yè)證書、展業(yè)資格證號等，必要時(shí)通過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解，實(shí)踐中已出現(xiàn)不少無合法資質(zhì)人員騙取個(gè)人、企事業(yè)單位保險(xiǎn)費(fèi)的案件；二要看其保險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)，素質(zhì)無定規(guī)，但從其對保險(xiǎn)的認(rèn)識、講解條款的到位與否、服務(wù)水平和能力等方面可以判斷出其程度的高低。

第3篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

金愛麗是一名優(yōu)秀的理財(cái)顧問，加盟人壽保險(xiǎn)業(yè)10年來，她為2500多名不同社會階層、不同學(xué)歷、不同經(jīng)歷、不同性別的人士做出科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)她還是一位保險(xiǎn)教育家，10年來她先后培養(yǎng)出60余名行銷部經(jīng)理、700多名客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理、7000余專業(yè)理財(cái)顧問。截止到2005年12月，金愛麗領(lǐng)導(dǎo)的新華海淀支公司共創(chuàng)造保費(fèi)收入16.5億元，為12萬客戶提供了近580億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。僅僅2005年海淀支公司就辦理了各種理賠4300余起，理賠金額1200萬元，對于維護(hù)社會穩(wěn)定，保障家庭幸福做出了積極的貢獻(xiàn)。

目前，金愛麗已經(jīng)統(tǒng)領(lǐng)了一支在中國保險(xiǎn)業(yè)聞名遐邇的營銷精英團(tuán)隊(duì)?！蹲吭嚼碡?cái)》雜志記者近期對金愛麗做了一次愉快的采訪，同時(shí)，記者也順訪了幾位與金愛麗熟悉的朋友。于是，一個(gè)鮮活、生動(dòng)、激情并富有愛心的職業(yè)女性形象深深刻在了記者腦海中。

溝通理財(cái)觀念深入淺出

“理財(cái)已經(jīng)成為每個(gè)中國家庭的第一生產(chǎn)力，科學(xué)理財(cái)已經(jīng)成為百姓生活的當(dāng)務(wù)之急。作為一個(gè)掌管家庭財(cái)務(wù)的女性，在家庭理財(cái)中占有十分重要的位置更應(yīng)該學(xué)會理財(cái)懂得理財(cái)?！边@是金愛麗一直以來在倡導(dǎo)的理財(cái)理念。

記者在采訪中與新華人壽的一位客戶，也與金愛麗熟悉的朋友，進(jìn)行了交談。這位客戶談起金愛麗敬佩不已：在金愛麗的語言里，通常沒有什么枯燥的大道理，更多的是與老百姓切身利益相關(guān)的家常話。很多理財(cái)上的觀念都是我在和金愛麗閑聊中學(xué)到的。從金愛麗那里我才明白：真正疼愛自己孩子的母親應(yīng)該帶給孩子永遠(yuǎn)優(yōu)于別人的競爭起點(diǎn)，使孩子永遠(yuǎn)生活在幸福、愛心和快樂當(dāng)中。讓孩子一輩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立才是對他們最大的愛。以前我一直以為，我一個(gè)普通的工薪階層，根本就談不上什么理財(cái)。是金愛麗讓我了解到：世界上最富有的人不是那些只會工作和勞動(dòng)的人，而是真正懂得金融投資的人。即便今天是一個(gè)普通的工薪階層，只要能改變觀念，享受專家?guī)Ыo您的理財(cái)，您的未來同樣會與眾不同。在金愛麗的幫助下，我已經(jīng)對我們家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行了科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃。

理賠款變成救命錢

許多有理財(cái)觀念和意識的人都有購買理財(cái)產(chǎn)品的想法，對于保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，百姓在購買時(shí)更多看中的就是它的保障。有了保障，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的理賠。高度重視理賠，是對老百姓理財(cái)觀念和切身利益的尊重。

幾年來，金愛麗自己已有2500多個(gè)客戶，她所領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)正在為幾十萬個(gè)家庭進(jìn)行理財(cái)，在客戶危難時(shí)為他們送去了保障，避免了千萬個(gè)家庭在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)慘遭傾家蕩產(chǎn)的厄運(yùn)。

2000年12月的一天，年僅5歲的小張彤（化名）正在蹦蹦跳跳地玩耍，突然流鼻血不止，送到醫(yī)院就被確珍為白血病，醫(yī)療費(fèi)需要將近10萬元。作為普通的工薪階層，張彤的父母到哪里籌集這筆高額的醫(yī)療費(fèi)？情急之下，張彤的母親想起兩年前投保了“新華人壽”10萬元保額的《重大疾病保險(xiǎn)》。她立即撥通了報(bào)案電話――金愛麗總監(jiān)代表“新華人壽”將10萬元現(xiàn)金在確診的第二天就及時(shí)送到張彤父母手中，小張彤得到了及時(shí)而有效地治療。

2005年12月，有一位在“新華人壽”和另一家中外合資保險(xiǎn)公司同時(shí)各買10萬保額《重大疾病保險(xiǎn)》的客戶出了險(xiǎn)，她首先向投保的那家中外合資保險(xiǎn)公司報(bào)了案，該公司的業(yè)務(wù)員告訴客戶，如果他們賠不了，新華公司也賠不了，讓客戶耐心等待?？墒且坏?0天沒有回音，客戶急等這筆救命錢，于是抱著試試看的心理找到新華，沒想到，頭天下午報(bào)的案，第二天上午，金愛麗親自將10萬元送到客戶的手中。這位客戶十分感動(dòng)，致謝再三。金愛麗說：“民族保險(xiǎn)業(yè)是為中國老百姓服務(wù)的，客戶就是我們的親人，我們就是要及時(shí)為客戶排憂解難！”隨后，金愛麗又幫助客戶找有關(guān)部門，促使這家中外合資保險(xiǎn)公司也為客戶進(jìn)行了理賠。

堅(jiān)持投資理財(cái)?shù)狞S金定律

“讓更多的女性、讓更多的孩子學(xué)會理財(cái)，讓我們的民族成為善于理財(cái)?shù)拿褡?，何愁家不安，國不富？”金愛麗?jīng)常這樣激勵(lì)她的團(tuán)隊(duì)。熟悉金愛麗的人都知道，金愛麗一直主張投資理財(cái)?shù)狞S金定律，即堅(jiān)持把收入的至少10%（一般15―20%）作為防范風(fēng)險(xiǎn)的專用基金存儲起來，為家人的將來積累和創(chuàng)造財(cái)富。

第4篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

近年來，由于我國保險(xiǎn)市場與國際金融保險(xiǎn)市場的緊密結(jié)合，國際金融危機(jī)將不可避免地波及到我國保險(xiǎn)業(yè)。2009年，幾乎每個(gè)商業(yè)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。新的一年保險(xiǎn)行業(yè)將會走向哪里？帶著種種問題記者采訪了孫呈堯先生。

在金融危機(jī)的種種因素下，外國一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)或?yàn)l臨破產(chǎn)，聽到這樣的消息，對于保民來說最關(guān)心的就是現(xiàn)在及未來保險(xiǎn)公司的安全性。孫呈堯認(rèn)為，從實(shí)際意義上來說，保險(xiǎn)公司是不會倒閉的，某種程度上他也代表國家。之所以這么說，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會幫助國家做建設(shè)，把資金投入到其中，它代表國家利益，而國家也會把長期的投資建設(shè)交給保險(xiǎn)公司做。例如，建成的三峽大壩，就是中國人壽提供的資金。保險(xiǎn)公司本身的定位都是長期投資，這是一種良性的循環(huán)。

未來保險(xiǎn)行的競爭激烈之一斑。孫呈堯認(rèn)為，隨著大眾風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，對產(chǎn)品及服務(wù)的品質(zhì)都會隨之上升到一個(gè)高度，進(jìn)而對保險(xiǎn)公司服務(wù)人員的素質(zhì)要有很高的要求，人的形象象征著公司品牌的形象。尤其在這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)背后，將會有一批更優(yōu)秀的人才即將加入到保險(xiǎn)的行列中來。沒有市場的時(shí)候，大家的要求是出現(xiàn)即可，市場出現(xiàn)之后大家追求的則是品牌的競爭。所以說，未來保險(xiǎn)市場的競爭是品牌的競爭，就是通過實(shí)力和誠信來建立和維護(hù)自己的品牌，這是非常重要的。

面對2008年出現(xiàn)的多次降息，有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，長期的嚴(yán)峻形式下，2009年央行仍有降息可能。在問到降息對保險(xiǎn)公司及保民日后的影響時(shí)，孫呈堯說，降息實(shí)際上就是要刺激消費(fèi)。對于保險(xiǎn)公司來說，降息加速了保險(xiǎn)公司的改革，促使其不斷完善產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，為大眾提供更加多元化、多功能、更有利于保民的、適銷對路的產(chǎn)品。對于保民，降息給大家?guī)砹讼M(fèi)壓力的同時(shí)也使百姓增強(qiáng)了自我的保障意識和擔(dān)憂，對未來有所期望。從長遠(yuǎn)意義來講，是有利好的。

在記者問到09年風(fēng)險(xiǎn)性投資的前景時(shí)，孫呈堯給予的答案是肯定的。2009年，從風(fēng)險(xiǎn)投資的角度來說，在金融風(fēng)暴中，有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也暗藏著機(jī)會，未來的前景是很樂觀的。但重要的是，保險(xiǎn)公司可能會改變進(jìn)度，此種改變進(jìn)度可理解為，如把以往保險(xiǎn)公司注重規(guī)模性的保費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅匾?guī)模性的客戶人數(shù)上，未來就是要“圈地”客戶。

“大家現(xiàn)在都在持幣待購，實(shí)際上還是想做投機(jī)，這個(gè)心態(tài)并沒有變只是轉(zhuǎn)化了一種方式。”孫呈堯認(rèn)為國內(nèi)消費(fèi)者在投資理財(cái)觀念上存在誤區(qū)。正確的投資理財(cái)觀念很簡單，就是通過時(shí)間。他說：“想賺錢可以，要給予足夠的時(shí)間，但在給予足夠的時(shí)間的同時(shí)也在消耗財(cái)富，而保險(xiǎn)所解決的問題，就是讓人們無憂的去從事這些事情。所以說，建立自己的保障體系，能夠和社會保障相互協(xié)調(diào)，是做任何投資的前提。社保和商業(yè)保險(xiǎn)是要有一些連接的。”他建議消費(fèi)者這樣投資理財(cái)。

第5篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場保險(xiǎn)密度為662美元/人，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國與之相差了十幾倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國的差距也非常明顯?！笆濉逼陂g，雖然我國保險(xiǎn)市場在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能說明我國是一個(gè)“保險(xiǎn)大國”而非“保險(xiǎn)強(qiáng)國”。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢所匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)配置方案中10%～15%的黃金比例，這意味著，這些家庭的財(cái)富安全面臨一定考驗(yàn)。

根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的觀點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大、也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。

保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用是對人生風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施主動(dòng)管理。保障型保險(xiǎn)體現(xiàn)了典型的“人人為我、我為人人”的崇高價(jià)值觀。你交納一小部分費(fèi)用，萬一人身、財(cái)產(chǎn)或者責(zé)任事故降臨，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活不至于因不測風(fēng)浪而遭受致命性打擊。保險(xiǎn)雖然不像其他金融產(chǎn)品那樣可以快速獲利，卻一定是理財(cái)配置和資產(chǎn)傳承的重要工具。

作為家庭保障體系的組成部分，社保和商業(yè)保險(xiǎn)相互補(bǔ)充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，不同的家庭應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇相應(yīng)險(xiǎn)種和保障金額，這樣才能發(fā)揮保險(xiǎn)真正的作用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)傳承等功能。

第6篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人 理財(cái)規(guī)劃師 轉(zhuǎn)型

2014年，太平洋集團(tuán)斥資一億打造“金玉蘭”財(cái)富管理計(jì)劃，該計(jì)劃致力于打造一支針對中高端客戶的高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)、高技能的員工制理財(cái)產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)。那么這樣一個(gè)方向是否可以作為保險(xiǎn)人未來的一個(gè)發(fā)展方向？

一、保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型成為綜合性理財(cái)規(guī)劃師的可能性分析

（一）保險(xiǎn)人的發(fā)展遭遇瓶頸，亟需轉(zhuǎn)型

保險(xiǎn)個(gè)人制度自上世紀(jì)90年代初引入我國后，在短時(shí)間內(nèi)就給各保險(xiǎn)公司帶來了成倍擴(kuò)張的保費(fèi)收入，但近幾年屢屢下滑的業(yè)績表現(xiàn)卻不盡如意。保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)長期依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”，利用人力規(guī)模來拉動(dòng)業(yè)務(wù)的增長，為此保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)充人的隊(duì)伍，大量挖掘人情保單，一旦枯竭，即被棄用。另外，對于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司向來只注重?cái)?shù)量而不注重質(zhì)量。保險(xiǎn)人的資格考試自2013年7月1日實(shí)施《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》起才開始要求大專及以上學(xué)歷，而之前只要是初中學(xué)歷就可以參加考試，這就意味著長期以來保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入門檻就特別低，而在之后的人員后續(xù)培養(yǎng)上，保險(xiǎn)公司也是疏于管理。所以保險(xiǎn)人已經(jīng)出現(xiàn)了一種粗放管理、大進(jìn)大出、素質(zhì)低下的現(xiàn)象。而向理財(cái)規(guī)劃師的轉(zhuǎn)型可以督促保險(xiǎn)人提升自身的專業(yè)素養(yǎng)。

（二）客戶的理財(cái)需求促進(jìn)著保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)型

2013年4月，“中國大媽”大戰(zhàn)華爾街瘋狂搶金，一夜成名。她們對黃金的購買力導(dǎo)致國際金價(jià)創(chuàng)下2013年內(nèi)最大單日漲幅。隨后，中國大媽又看中了韓國濟(jì)州島的房產(chǎn)，一舉掀起韓國的購房熱潮。而從去年年中開始，“中國大媽棄金炒股”的消息就層出不窮，今年更是有“北京大媽提百萬現(xiàn)金炒股”的新聞爆出。大媽的一系列行為說明了一個(gè)現(xiàn)象：國民收入的增加帶來了大量的閑置資金，引發(fā)了國民的理財(cái)意識，進(jìn)而推動(dòng)了理財(cái)需求的上漲，但她們的投資帶有很大的盲目性，十分不合理。此時(shí)，就需要有專業(yè)的人士來幫助他們進(jìn)行合理的規(guī)劃，理性投資。

（三）來自綜合金融發(fā)展大背景的推動(dòng)

早在1995年，中國平安就提出探索綜合金融的模式，歷經(jīng)20年的戰(zhàn)略規(guī)劃，至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資三大主營業(yè)務(wù)為一體、傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融并行發(fā)展的個(gè)人綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一。2013年6月3日，證監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)合《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定指出符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司）可以銷售證券投資基金。由此可見，綜合金融的發(fā)展趨勢越來越明顯。對于保險(xiǎn)人來說，將目光從單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向多元的理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，而對于保險(xiǎn)公司來說，將保險(xiǎn)人向綜合的理財(cái)規(guī)劃師轉(zhuǎn)型也可以減少公司職員的流失率。

在這種大的背景下，保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變成理財(cái)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人雙贏的局面，大勢所趨，對此保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人都應(yīng)做好充分的準(zhǔn)備。

二、對保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型成理財(cái)規(guī)劃師的合理建議

（一）提高保險(xiǎn)人自身的專業(yè)素養(yǎng)

保險(xiǎn)人的超低準(zhǔn)入門檻以及后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)的貧缺導(dǎo)致保險(xiǎn)人自身所具有的專業(yè)知識極其匱乏，而客戶所了解的有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息大都來自于與其直接接觸的保險(xiǎn)人，這就使得信息的真實(shí)性以及完整性在傳遞的過程中大大降低。保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)型成綜合性的理財(cái)規(guī)劃師后，所涉及的產(chǎn)品更加廣泛，因此對其自身的專業(yè)素養(yǎng)要求更高。所以，保險(xiǎn)公司在之后的人才管理中應(yīng)當(dāng)做到以下兩點(diǎn)：一是提高準(zhǔn)入門檻，攬入高學(xué)歷淘汰低學(xué)歷，并進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)和資格考試;二是加強(qiáng)后續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)，及時(shí)組織學(xué)習(xí)新的政策法規(guī)，不與時(shí)代落伍。

（二）建立合理的激勵(lì)與晉升機(jī)制

不得不承認(rèn)，保險(xiǎn)在很多國民的心中是“忽悠”的，若不能改變保險(xiǎn)行業(yè)在國民心中的形象，保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)型后，人們只會認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司新型的“忽悠”方法。追究這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本在于：保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂的是合同，他們沒有底薪、福利、五險(xiǎn)一金，沒有任何的提升渠道，對公司缺乏歸屬感，再加上他們本身的專業(yè)和品格素養(yǎng)不高，因而在展業(yè)的過程中，只顧追求眼前利益，造成很多無意和有意的銷售誤導(dǎo)，這些行為使得保險(xiǎn)人在人們心中的形象變差，進(jìn)而導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象受到破壞。保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型后，保險(xiǎn)公司可以考慮與其簽訂勞動(dòng)合同，讓其成為正式員工，并建立合理的激勵(lì)和晉升機(jī)制，為員工的長期發(fā)展做打算，以此提高員工對企業(yè)的忠誠度。

（三）更好地適應(yīng)客戶的需求

保險(xiǎn)人在展業(yè)時(shí)常用的一種方法是走進(jìn)客戶的家庭為客戶講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對其轉(zhuǎn)型成理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)很大的優(yōu)勢。隨著國民生活水平的普遍提高，人們更愿意有一套專屬于自己的理財(cái)規(guī)劃，保險(xiǎn)人可以利用這一優(yōu)勢走進(jìn)客戶的家庭，針對客戶的需求以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶設(shè)計(jì)一套專屬于他的理財(cái)產(chǎn)品組合。同時(shí)，結(jié)合先進(jìn)的電子設(shè)備（平板、筆記本電腦等），更好的為客戶展示各種理財(cái)產(chǎn)品信息。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林，黃余莉.我國壽險(xiǎn)營銷方式轉(zhuǎn)變研究 [J].保險(xiǎn)研究.2012

第7篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

2003年7月，我國第一家專業(yè)運(yùn)作保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)公司中國人保資產(chǎn)管理公司成立，這標(biāo)志著我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代，同時(shí)也揭開了我國保險(xiǎn)公司委托理財(cái)?shù)男蚰?。目前，我國已有兩家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，管理著全國三分之一左右的保險(xiǎn)資產(chǎn)，另有數(shù)家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司正在籌建之中。隨著我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制改革的不斷深入，委托專業(yè)資產(chǎn)公司理財(cái)必將成為保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的主要形式。

在委托資產(chǎn)公司理財(cái)時(shí)，保險(xiǎn)公司首先需要解決的是采取何種委托理財(cái)模式。根據(jù)我國法律，保險(xiǎn)公司委托理財(cái)?shù)姆赡Ｊ街饕袃煞N：模式與信托模式。從表面上看，這兩種模式都是受托人代委托人理財(cái)，似乎差別不大；但實(shí)際上，選擇不同的理財(cái)模式，不僅委托理財(cái)?shù)木唧w操作、雙方的權(quán)利義務(wù)不同，而且將直接影響委托資產(chǎn)的安全性和資產(chǎn)管理的效率。可以說，這兩種模式其實(shí)差距頗大，甚至可以說是大異其趣。因此，對保險(xiǎn)公司來說，必須十分慎重地選擇委托理財(cái)?shù)姆赡Ｊ健?/p>

一、兩種模式的法律界定

所謂，是指人在權(quán)限內(nèi)，以被人或人名義實(shí)施法律行為，而由被人承受后果的民事法律行為。的法律依據(jù)主要是《民法通則》和《合同法》。在模式下，保險(xiǎn)公司首先需與資產(chǎn)公司簽訂資產(chǎn)委托管理合同，約定由資產(chǎn)公司管理保險(xiǎn)公司特定資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司向資產(chǎn)公司支付管理費(fèi)。然后，根據(jù)資產(chǎn)委托管理合同的規(guī)定，資產(chǎn)公司以保險(xiǎn)公司或自己的名義在約定的權(quán)限范圍內(nèi)以受托資產(chǎn)進(jìn)行投資，保險(xiǎn)公司以包括委托資產(chǎn)在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)理財(cái)后果，取得收益、承擔(dān)損失。

所謂信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處分的行為。信托的法律依據(jù)主要是《信托法》。在信托模式下，保險(xiǎn)公司需與資產(chǎn)公司簽訂信托合同，并將委托資產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給資產(chǎn)公司，由資產(chǎn)公司按信托合同約定為委托人指定的受益人之利益進(jìn)行管理。這樣，委托資產(chǎn)就成了法律意義上的信托財(cái)產(chǎn)，它獨(dú)立于委托人、受托人和受益人的自有財(cái)產(chǎn)，不僅委托人、受托人或受益人的債權(quán)人不能對該財(cái)產(chǎn)主張權(quán)利，就是委托人、受托人死亡、依法解散、被宣告破產(chǎn)或被依法撤銷，該信托也不終止，除非雙方當(dāng)事人有相反約定。資產(chǎn)公司在管理信托財(cái)產(chǎn)時(shí)，以自己的名義進(jìn)行投資，投資后果由信托財(cái)產(chǎn)承受，保險(xiǎn)公司不對投資產(chǎn)生的債務(wù)負(fù)責(zé)。

二、兩種模式的差異分析

無論模式，還是信托模式，委托或信托關(guān)系的形成均以委托人與受托人間的信任為基礎(chǔ)，它們的目的均是通過代客理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)受托人管理委托人資產(chǎn)這一目的。但由于法律性質(zhì)不同，它們在以下幾方面存在顯著區(qū)別：

第一，在模式下，受托人不因接受委托而取得受托資產(chǎn)的所有權(quán)，受托資產(chǎn)的所有權(quán)仍然歸屬委托人。在信托模式下，委托人須將信托財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給受托人，信托財(cái)產(chǎn)的名義所有權(quán)人為受托人，同時(shí)信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，獨(dú)立于委托人、受托人和受益人的財(cái)產(chǎn)，并受破產(chǎn)隔離制度的保護(hù)。

第二，在模式下，受托人既可以委托人名義管理委托資產(chǎn)，亦可以自己名義管理委托資產(chǎn)，無論以何種名義管理，委托人均須直接承受其后果。在信托模式下，受托人只能以自己的名義行事，行為的后果直接歸屬信托財(cái)產(chǎn)。

第三，在模式下，不管委托合同如何規(guī)定，委托成立后，委托人與受托人雙方均可隨時(shí)解除委托關(guān)系，而且委托合同當(dāng)事人任一方死亡、喪失民事行為能力或破產(chǎn)均導(dǎo)致委托關(guān)系的終止。在信托模式下，除非有相反約定，信托成立后，委托人不得擅自撤銷信托，而且信托不因委托人或者受托人的死亡、喪失民事行為能力、依法解散、被依法撤銷或者被宣告破產(chǎn)而終止。

三、保險(xiǎn)公司的理性選擇

透過前述表象分析并作更深層次的探究，我們不難發(fā)現(xiàn)，作為一種代客理財(cái)方式，信托模式具有以下優(yōu)勢：

第一，信托財(cái)產(chǎn)的安全性強(qiáng)。在信托模式下，委托人的財(cái)產(chǎn)權(quán)須轉(zhuǎn)移給受托人，因此存在信托財(cái)產(chǎn)可能會因受托人自身所負(fù)債務(wù)而被第三人強(qiáng)制執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。為消除此種風(fēng)險(xiǎn)，信托法創(chuàng)設(shè)了信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性、破產(chǎn)隔離等制度。根據(jù)信托法，對信托財(cái)產(chǎn)，除了因處理信托事務(wù)而產(chǎn)生的債務(wù)、信托本身應(yīng)負(fù)擔(dān)的稅款等原因外，信托財(cái)產(chǎn)不得被強(qiáng)制執(zhí)行；在受托人死亡、解散或破產(chǎn)時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或清算財(cái)產(chǎn)；受托人管理運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與其固有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷；受托人管理、運(yùn)用不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)，不得相互抵銷，等等。在模式下，如委托財(cái)產(chǎn)存放在受托人名下，一般不存在委托財(cái)產(chǎn)因受托人所負(fù)債務(wù)而被第三人執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)；但如委托財(cái)產(chǎn)存放在受托人名下，則此種風(fēng)險(xiǎn)將難以規(guī)避。

第二，委托人受有限責(zé)任制度保護(hù)。只要有，就存在風(fēng)險(xiǎn)，這是一條亙古不變的真理。無論委托人以何種方式將財(cái)產(chǎn)交給他人管理，受托人均可能違背承諾損害委托人利益；同時(shí)，市場也是有風(fēng)險(xiǎn)的。因此，即使委托人禁止受托人進(jìn)行可能使委托人承擔(dān)無限責(zé)任的投資，但事實(shí)上此種風(fēng)險(xiǎn)仍難完全規(guī)避。例如，目前保險(xiǎn)公司只能投資于銀行存款、國債、金融債、特定企業(yè)債和證券投資基金，這些投資一般不會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對投資虧損的無限責(zé)任，但在特殊情況下，如債券放大回購交易時(shí)，保險(xiǎn)公司仍可能對投資虧損承擔(dān)無限責(zé)任。將來保險(xiǎn)公司能夠從事股票投資而且證券法又允許做空交易后，這種風(fēng)險(xiǎn)就更難避免。此時(shí)，如果理財(cái)是以模式進(jìn)行的，則委托人將難辭其咎，須以自己的其他財(cái)產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。但是，如果理財(cái)是以信托模式進(jìn)行的，則委托人受信托法保護(hù)，無須對信托財(cái)產(chǎn)運(yùn)用中產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。因此，信托提供的有限責(zé)任保護(hù)，能使委托人在分享專業(yè)理財(cái)好處的同時(shí)，無須承擔(dān)由此帶來的異常風(fēng)險(xiǎn)。

第三，對受托人違約救濟(jì)有效。在信托模式下，為使受托人真正做到“受人之托，忠人之事”，防范受托人利用受托地位侵害受益人利益，信托法規(guī)定受托人須承擔(dān)嚴(yán)格的義務(wù)和責(zé)任。如要求受托人須為受益人最大利益處理信托事務(wù)，須對信托財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記帳，不得利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益，等等。在模式下，受托人所負(fù)義務(wù)遠(yuǎn)不如信托模式下重，而當(dāng)事人又非法律專家，不可能在合同中對受托人義務(wù)做出詳盡約定，此時(shí)，委托人如遇人不淑，利益難免受損。同時(shí)，信托法還規(guī)定，除依照信托法規(guī)定取得報(bào)酬外，受托人不得利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益；受托人違反規(guī)定利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益的，其行為將被視為擬制信托，所得利益直接歸入信托財(cái)產(chǎn)。這樣，當(dāng)受托人破產(chǎn)時(shí)，委托人利益還能得到較好保護(hù)。但在模式下，當(dāng)受托人利用委托理財(cái)之機(jī)謀取私利時(shí)，委托人只對受托人享有債法上的請求權(quán)，當(dāng)受托人破產(chǎn)時(shí)，委托人的此種請求權(quán)極易落空。可見，在受托人違約時(shí)，信托模式下受托人更加繁重的義務(wù)及擬制信托制度，能為委托人提供更有效的保護(hù)。

第四，受托人管理受托財(cái)產(chǎn)效率高。在模式下，受托人如以自己名義理財(cái)，則委托人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過大；受托人如以委托人名義理財(cái)，則事事需經(jīng)委托人授權(quán)，手續(xù)過于繁瑣，交易相對人為控制風(fēng)險(xiǎn)也多需調(diào)查受托人的權(quán)限及委托人的信用，效率難免低下。在信托模式下，由于受托人是以自己名義為委托人管理資產(chǎn)，故無須事事獲取委托人授權(quán)，加之受托人的信用亦為交易的擔(dān)保，因此交易相對人無須調(diào)查受托人的權(quán)限及委托人的資信，不僅方便了交易，而且降低了交易成本，提高了受托財(cái)產(chǎn)的管理效率。

雖然以信托模式委托理財(cái)優(yōu)勢顯著，但在我國，由于信托制度建立未久，目前相應(yīng)配套制度尚不完善，因此保險(xiǎn)公司以信托模式委托理財(cái)暫時(shí)還存在以下困難或不足：

第一，信托登記制度尚未建立，不利于監(jiān)管機(jī)關(guān)對信托的監(jiān)管和信托當(dāng)事人利益的保護(hù)?！缎磐蟹ā返?0條規(guī)定，設(shè)立信托，對于信托財(cái)產(chǎn)，有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信托登記。未依照前款規(guī)定辦理信托登記的，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)辦登記手續(xù)；不補(bǔ)辦的，該信托不產(chǎn)生效力。但我國目前尚無任何法律、行政法規(guī)對信托財(cái)產(chǎn)登記進(jìn)行規(guī)定，這既不利于監(jiān)管機(jī)關(guān)對信托的監(jiān)管，更不利于信托當(dāng)事人利益的保護(hù)。

第二，信托財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)制度尚付闕如，不利于信托財(cái)產(chǎn)在委托人和受托人間高效便捷地轉(zhuǎn)移。在信托模式下，信托的設(shè)立、信托收益的分配及信托終止時(shí)信托財(cái)產(chǎn)的分配均涉及信托財(cái)產(chǎn)在委托人與受托人間的轉(zhuǎn)移。由于缺乏信托財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)制度，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)不僅手續(xù)繁瑣，而且成本高。例如，在保險(xiǎn)公司以交易所債券等證券類資產(chǎn)設(shè)立信托時(shí)，由于沒有信托財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)制度，根據(jù)現(xiàn)行證券登記規(guī)則，保險(xiǎn)公司只能通過交易過戶方式，而不能以非交易過戶方式將相應(yīng)證券過戶到受托人名下。這不僅大大提高了財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)的成本，而且操作起來程序相當(dāng)復(fù)雜，甚至?xí)霈F(xiàn)某些證券在轉(zhuǎn)移過程中被其他交易參與者買走的情況，而且這還難避操縱市場價(jià)格的嫌疑。

第8篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】分紅型保險(xiǎn) 理財(cái)規(guī)劃 策略

提到保險(xiǎn)，人們首先想到的就是解決養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、意外等基本保障。而分紅險(xiǎn)不僅具有一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，同時(shí)多了一項(xiàng)附加功能――分紅。分紅型保險(xiǎn)的客戶可以參與分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，得到一定的紅利分配。分紅型保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上推出的一種新產(chǎn)品，簡單來說，除了得到保險(xiǎn)保障之外，分紅保險(xiǎn)的客戶還可以參與分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營過程中，如果產(chǎn)生了可分配盈余，且對盈余進(jìn)行分配，就是我們平時(shí)所說的紅利。

一、分紅型保險(xiǎn)的投資特點(diǎn)

分紅型保險(xiǎn)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資，這就是很安全的一層保障。當(dāng)投資回報(bào)率高于預(yù)定的回報(bào)率時(shí)，客戶可以得到紅利分配；當(dāng)投資回報(bào)率與預(yù)定的回報(bào)率相同或者較低時(shí)，保險(xiǎn)公司依舊按照合同約定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，分紅型保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。目前市場上一些具有投資功能的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其客戶可能享受到保險(xiǎn)公司專家理財(cái)?shù)絹淼耐顿Y回報(bào)，但同時(shí)還要承擔(dān)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，甚至是投資損失。而客戶購買分紅型保險(xiǎn)是一種不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

目前的分紅原理有兩差分紅、三差分紅和四差分紅，各家公司運(yùn)用較多的是三差分紅，也就是分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

死差益。死差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余。利差益。利差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的。盈費(fèi)差益。盈費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在漫長的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會發(fā)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。由此可見，分紅型保險(xiǎn)的紅利不僅是來源于保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)作產(chǎn)生的回報(bào)，還有來自保險(xiǎn)公司加強(qiáng)核保與經(jīng)營管理帶來的死差益和費(fèi)差益。分紅型保險(xiǎn)紅利來源的廣泛性使分分紅型保險(xiǎn)紅利來源的廣泛性使分紅型保險(xiǎn)的紅利的取得較其他各類投資型入壽保險(xiǎn)的投資回報(bào)更穩(wěn)定。

二、分紅型保險(xiǎn)的長期理財(cái)規(guī)劃策略

選擇業(yè)績優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。分紅險(xiǎn)的紅利來自保險(xiǎn)公司的總盈余，保險(xiǎn)公司的投資收益情況對于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司的投資收益和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時(shí)，客戶才能享受到一定比例的分紅，所以一定要購買業(yè)績優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品。

關(guān)注保險(xiǎn)公司的分配體系。買分紅險(xiǎn)后能獲得多少公司的經(jīng)營利益與各保險(xiǎn)公司的分配體系關(guān)系密切。保險(xiǎn)公司的可分配盈余一般作為年度紅利的分配基礎(chǔ)，而總盈余中的剩余部分（即未分配盈余）的處理，又因公司的不同而有所不同?，F(xiàn)在市場上的各種分紅產(chǎn)品一般都只有年度紅利的分配，例如新華人壽保險(xiǎn)公司推出的“紅雙喜”，不僅有年度紅利，還將公司的未分配盈余拿出來，以終了紅利、撫恤金的形式在客戶發(fā)生滿期、退保、身故時(shí)付給客戶。

三年期繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)更受歡迎?，F(xiàn)在分紅險(xiǎn)的品種很多，目前市場上最受歡迎的是三年繳費(fèi)或者五年繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)。因?yàn)槔U費(fèi)期特別短，不必?fù)?dān)心10年、20年繳費(fèi)的能力，用三年的年終獎(jiǎng)金就可以解決。而且這種分紅險(xiǎn)其返還多樣化，基本上是每三年返還一筆固定收益作為生存金；然后到了某一固定年齡，如65歲、75歲或者80歲等，集中返還一筆收益作為祝壽金，基本上是超額返本。然后，每年還可以享受保險(xiǎn)公司的分紅。

錢少慎買。消費(fèi)者在投保分紅保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該向業(yè)務(wù)員了解退保時(shí)要承擔(dān)什么樣的法律后果，一些業(yè)務(wù)員往往回避這一點(diǎn)。其實(shí)，投保人在退保時(shí)，保險(xiǎn)公司往往會按照規(guī)定，從投保人繳納的保險(xiǎn)金中扣除保險(xiǎn)人的傭金，以及保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營成本，剩下的才是投保人的“現(xiàn)金價(jià)值”。經(jīng)濟(jì)條件達(dá)不到一定程度的消費(fèi)者，最好慎買該產(chǎn)品。因?yàn)檫@類人往往沒有過多的剩余資金，一旦資金周轉(zhuǎn)不靈、急需用錢提前退?；蛘叱霈F(xiàn)保險(xiǎn)收益低的情況時(shí)，其代價(jià)往往會超過自身的實(shí)際承受能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉初旺.人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品所得稅制度設(shè)計(jì)的三種模式及中國的選擇[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009，（27）.

第9篇：保險(xiǎn)理財(cái)范文

初入社會篇

當(dāng)從學(xué)校步入社會，開始尋求自立，承擔(dān)家庭、社會責(zé)任時(shí)，掙的錢卻少得可憐，這時(shí)有必要買保險(xiǎn)嗎？

小江今年20歲，高中畢業(yè)后到大城市打工。老板包吃住，平均一個(gè)月可拿1200元，她很懂事，一般自己留500元錢，其余的寄回老家補(bǔ)貼家用。家中爺爺奶奶身體不好，父母還要供弟弟上學(xué)。除去購買一些生活必需品，花少量電話費(fèi)，小江一年能攢3000元錢。她想把這些錢留做將來出嫁時(shí)用。似乎小江沒有什么余錢來買保險(xiǎn)，盡管她沒有任何保險(xiǎn)，但是能怎么辦呢？

建議小江每月拿出50—60元，一年大概600多元就能給自己和家人提供一份有力的保障。具體安排如下：投保一份30年有效期、10年繳費(fèi)、保額15萬元的定期壽險(xiǎn)，一年繳費(fèi)540元，另外花128元購買一份意外保險(xiǎn)，意外身故/殘疾10萬元，意外醫(yī)療1萬元。這樣，如果在30年內(nèi)，小江因病身故，可得到25萬元的理賠，如果因意外受傷，保險(xiǎn)公司還可以報(bào)銷1萬元的醫(yī)療費(fèi)。十幾萬甚至幾十萬對一個(gè)并不富裕的家庭來說，是一筆近乎天文數(shù)字的財(cái)富，可派上大用場。

小陳是獨(dú)生女，25歲，去年研究生畢業(yè)，現(xiàn)在一家IT公司做項(xiàng)目經(jīng)理助理，每月收入5000元，扣除社保和個(gè)稅，拿到手差不多4000元。不過除去房租和生活費(fèi)后，每月只能結(jié)余1000元。父母在老家有工作，小陳只需每年過節(jié)回去時(shí)給他們買些禮物。在小陳讀中學(xué)時(shí)，媽媽給她買了10萬元的重疾險(xiǎn)和一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，小陳50歲后每月可領(lǐng)到5000元。這兩份保險(xiǎn)的保費(fèi)一直是小陳媽媽在支付。既有社保，媽媽又給買了保險(xiǎn)，小陳還用自己買保險(xiǎn)嗎？

建議小陳每月拿出300—400元（每年約4000元），給自己投一份綜合保險(xiǎn)，包括20萬元壽險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)、10萬元意外險(xiǎn)、1萬元意外醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)期30年。因?yàn)樵械?0萬元重疾保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而單位社保是不管諸如交通事故等意外醫(yī)療費(fèi)的，且門診和住院都有報(bào)銷起付線，如果生了大病，這些保險(xiǎn)基本可解除父母的經(jīng)濟(jì)壓力，不用家里砸鍋賣鐵或者影響父母的養(yǎng)老、醫(yī)療金儲備。如果不出險(xiǎn)，30年后，這筆保費(fèi)也會升值到十八九萬元，到時(shí)作為自己的養(yǎng)老金補(bǔ)充也是不錯(cuò)的選擇。作為獨(dú)生子女，這不僅是愛自己的表現(xiàn)，也是關(guān)愛父母的具體體現(xiàn)。

家庭主婦篇

海燕、曉艷和佳麗是中學(xué)時(shí)代的好朋友，一直保持著每年春節(jié)聚一次的傳統(tǒng)。只是她們發(fā)現(xiàn)，隨著時(shí)間的推移（已過去18年），3個(gè)人的差異越來越大。海燕是典型的“白骨精”，一直單身的她被晉為“齊天大圣”，有房有車有閨蜜有游伴，大有一直這么剩下去的趨勢。曉艷10年前就結(jié)婚了，她現(xiàn)在做會計(jì)，一年掙六七萬元（丈夫與她收入相當(dāng)），除去供房、供孩子讀書以及孝敬父母，一年也只能攢下兩三萬元，暑假全家花6000多元去外地旅游一次已是最奢侈的花銷了。佳麗在3個(gè)人中最清閑，老公年薪五六十萬元，孩子出生后就做了全職太太。家里買了兩套房子（一套有貸款），兩輛車，股票基金存款加起來大概150萬元，每年全家至少出去旅游兩次。

今年聚會說的最多的就是大家的身體精力都不如前。海燕在單位體檢時(shí)查出子宮肌瘤乳腺增生。佳麗的老公因?yàn)閼?yīng)酬多，除了高血壓高血脂，還有痛風(fēng)。曉艷夫妻沒啥大問題，但孩子卻得了哮喘，時(shí)時(shí)讓她揪心。提到她們的一個(gè)同學(xué)已經(jīng)因肝癌去世，3個(gè)人又是一陣唏噓。進(jìn)而提到保險(xiǎn)，海燕說除了社保，單位還給員工投了團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)，每人有10萬元意外和重大疾病保險(xiǎn)，1萬元意外醫(yī)療保險(xiǎn)，還能報(bào)銷一些門診住院費(fèi)。自己幾年前曾考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)，但這幾年忙東忙西，一直沒上心，現(xiàn)在體檢出了問題，真有些后悔，應(yīng)該早些投保，今年一定把保險(xiǎn)買了。曉艷說，自己公公不到60歲就得肺癌去世了，聽說有些癌癥會遺傳，當(dāng)時(shí)趕緊給老公買了20萬元大病保險(xiǎn)，一年要繳6000元。自己只有社保，孩子除了“一老一小”社保和學(xué)校統(tǒng)一購買的學(xué)平險(xiǎn)以外，也沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。知道保險(xiǎn)重要，但家里經(jīng)濟(jì)條件不寬裕，上有老下有小，真怕以后的保費(fèi)是個(gè)負(fù)擔(dān)。佳麗說，自己幾年前就給家人買了一些保險(xiǎn)，但買的不多，最近正考慮要不要再增加一些。

建議海燕購買至少30萬元的重疾保險(xiǎn)，如果經(jīng)常出差和旅游，還可以增加一些意外保險(xiǎn)，一年繳費(fèi)8000元，20年繳費(fèi)，對海燕來說完全沒有問題。如果沒有時(shí)間打理自己的剩余資金，還可考慮購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟將來也許只能靠自己。如果每月存1000元，也存20年，到60歲時(shí)大概可領(lǐng)到43萬元。

建議曉艷給自己投保20萬元的大病保險(xiǎn)和少量意外保險(xiǎn)，25年繳費(fèi)，一年保費(fèi)4000元，給孩子投保至少10萬元大病保險(xiǎn)，30年繳費(fèi)，一年保費(fèi)約1600元。新增保費(fèi)5600元，對曉艷家來說也是可以承受的。

佳麗多年沒有上班，可以參加這幾年才開始的針對無業(yè)人員的社保，同時(shí)對家庭現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)做個(gè)整理，由于經(jīng)濟(jì)寬裕，可讓每個(gè)家庭成員的重疾險(xiǎn)保額達(dá)到至少30萬元。特別是佳麗的老公，既是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，身體又開始出問題，應(yīng)該盡早增加重疾保額到50萬—100萬元。除此以外，佳麗的老公還應(yīng)購買一些壽險(xiǎn)，保額至少涵蓋貸款余額，孩子的教育費(fèi)、家庭10年生活費(fèi)以及老人的贍養(yǎng)支出。夫妻倆天天開車，老公還經(jīng)常出差，多買一些意外險(xiǎn)也是必要的。如果為了增加安全感，佳麗還可以為自己購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期不要太長，這樣如果家庭有變故也不至于為以后的生活發(fā)愁。

夕陽樂退篇

小區(qū)的花園里每天都有不少老人，有的在鍛煉身體，有的在聊天說笑，還有的一直陪著家里的小王子小公主。幾位大媽總愛聚在一起，有時(shí)分享一下帶孩子的經(jīng)驗(yàn)，有時(shí)介紹一下自己的拿手菜，有時(shí)也說說自己的煩心事，但很少交流各自的理財(cái)經(jīng)。涉及錢的事大家都很少提，畢竟在中國有財(cái)不外露的習(xí)慣?？汕安痪盟齻冎械囊晃粎s被傳銷組織拉了去，糊里糊涂地交了5萬元入會費(fèi)，另一位又被賣老年保健品的公司忽悠著買了1萬多元的按摩床，用了幾個(gè)月也沒啥療效，家里孩子上網(wǎng)一查，居然是早已被外地工商局查處過的涉及虛假宣傳的偽劣商品。