銀行反洗錢工作報告精選(九篇)

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第1篇：銀行反洗錢工作報告范文

根據(jù)甘郵銀發(fā)（20__）120號文件精神安排，我縣支行結(jié)合本縣郵政金融反洗錢工作實(shí)際，對縣支行及轄區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了反洗錢工作的自我檢查，現(xiàn)將本次工作情況上報，不妥之處，請指正！

一、反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)情況

1、 我行根據(jù)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)人員變動及縣支行實(shí)際人員情況，重新成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，縣郵政、支行管理人員以及儲蓄所主任是反洗錢具體負(fù)責(zé)人，有效依法履行反洗錢職責(zé)，并監(jiān)督各網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)活動小組設(shè)在縣支行綜合辦公室，確定專門反洗錢管理人員，進(jìn)行本部門反洗錢培訓(xùn)、報表上報、自查等日常工作。

3、各個崗位工作人員均能夠認(rèn)真履行職責(zé)，能夠按規(guī)定獲取客戶身份資料，對獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息嚴(yán)格保密。

二、反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況

1、加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。縣支行在行內(nèi)及各個網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)發(fā)了《甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作指導(dǎo)意見》、《甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢考核評估辦法》、《中國郵政儲蓄銀行甘肅省分行反洗錢實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)制度，并責(zé)任到網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人落實(shí)制度學(xué)習(xí)、執(zhí)行。

2、客戶身份識別情況。與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或發(fā)生掛失等特定業(yè)務(wù)時，按照規(guī)定登記、審核、留存客戶身份證件。

3、客戶身份資料和交易記錄保存情況。客戶身份資料及交易記錄保存真實(shí)、完整，按照反洗錢規(guī)定期限保存，不存在反洗錢信息失泄密情況。

4、大額交易和可疑交易報告。大額交易個人儲蓄20萬元以上、公司業(yè)務(wù)50萬元以上和可疑交易報告按規(guī)定上報，數(shù)據(jù)采集完整，報告按照人行規(guī)定及時規(guī)范上報。

5、根據(jù)反洗錢風(fēng)險等級劃分及評估管理實(shí)施細(xì)則的相關(guān)規(guī)定，安排儲蓄所主任進(jìn)行客戶風(fēng)險等級劃分、登記、上報工作，強(qiáng)化洗錢監(jiān)督，防范洗錢風(fēng)險。

6、反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。按時報送非現(xiàn)場監(jiān)管報表，報送的非現(xiàn)場報表真實(shí)、完整、規(guī)范；在人行或上級行現(xiàn)場檢查前根據(jù)要求開展了反洗錢自查工作，并及時上報自查報告，對提出的反洗錢工作檢查意見制定整改措施，及時整改并上報整改報告。

7、配合反洗錢案件協(xié)查、調(diào)查。主要對大額或一天筆數(shù)較多等異常資金交易及時關(guān)注，認(rèn)真分析和判定，按照有關(guān)要求及時向上級報告重點(diǎn)可疑交易情況，積極主動配合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和偵查部門開展反洗錢調(diào)查，報送的調(diào)查結(jié)果準(zhǔn)確及時，分析報告規(guī)范完整。

8、反洗錢工作稽核審計(jì)情況。根據(jù)州分行安排的反洗錢內(nèi)部審計(jì)，對審計(jì)結(jié)論積極整改落實(shí)。

9、反洗錢文件資料報送和報備。及時上報人行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，反洗錢信息員報備。按照要求及時、有效、規(guī)范地報送各類工作報告、報表、規(guī)章制度等反洗錢文件資料。

10、反洗錢宣傳、培訓(xùn)情況。按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)及上級行的要求開展反洗錢宣傳。 根據(jù)上級行本年度反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，以集體學(xué)習(xí)和自學(xué)兩種方式相結(jié)合，對各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，。

11、反洗錢工作配合情況。積極配合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及上級分行開展各類反洗錢檢查和相關(guān)工作。

第2篇：銀行反洗錢工作報告范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 反洗錢 監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）01-173-03

一、引言

21世紀(jì)以來，隨著數(shù)據(jù)管理技術(shù)的快速和深入發(fā)展，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹變大，大數(shù)據(jù)概念孕育而生。作為產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的典型領(lǐng)域，金融業(yè)留存的客戶及其交易的相關(guān)信息構(gòu)成了其大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。2012年以來，F(xiàn)ATF（金融行動特別工作組）對反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)及其評估手冊做了大幅度修改，反洗錢工作的有效性被提到前所未有的突出位置，F(xiàn)ATF對各國的下一輪評估將采取合規(guī)性指標(biāo)與有效性指標(biāo)相結(jié)合的方式，綜合評判一國反洗錢體系整體運(yùn)行情況。對反洗錢監(jiān)管部門而言，如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到反洗錢監(jiān)管中去，通過對已有數(shù)據(jù)收集、處理、分析方法的改進(jìn)，進(jìn)一步提升反洗錢監(jiān)管的有效性，亟待我們開展進(jìn)一步研究和探討。

關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢監(jiān)管工作中發(fā)揮的作用，李新安（2014）認(rèn)為，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對交易信息進(jìn)行分析，不但能夠有效監(jiān)測和識別高風(fēng)險客戶和可疑交易，而且可以節(jié)約在甄別工作中的人力付出，有助于提升反洗錢工作的整體成效。謝坤（2014）認(rèn)為，反洗錢監(jiān)管工作的現(xiàn)狀要求引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，同時大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入給反洗錢監(jiān)管工作也帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。對于如何構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)背景下的反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)，李正河（2013）提出了“多維度實(shí)時數(shù)據(jù)采集”、“大數(shù)據(jù)分析和挖掘算法”、“可疑交易行為跟蹤追溯”等三步驟方法，配合直觀易用的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給反洗錢監(jiān)管人員提供可靠的決策信息。謝坤（2014）提出要加大對反洗錢監(jiān)管專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，和加快信息安全保障工作，盡快出臺相關(guān)辦法和制度，確保在利用大數(shù)據(jù)的同時，不會造成信息泄漏的風(fēng)險。李新安（2014）認(rèn)為要完善大數(shù)據(jù)安全及風(fēng)險管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險為本的反洗錢工作方法和大數(shù)據(jù)技術(shù)的有機(jī)融合，避免“大數(shù)據(jù)”演變?yōu)椤按箫L(fēng)險”。

二、大數(shù)據(jù)的概念及特征

大數(shù)據(jù)（big data），是指無法在可承受的時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)的數(shù)量級一般達(dá)到幾十TB甚至數(shù)PB（注：1TB=240Bytes，1PB=250Bytes），遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理和存儲設(shè)備的承載能力。大數(shù)據(jù)與過去的海量數(shù)據(jù)有所區(qū)別，其基本特征可以歸納為體量大、類型多、價值密度低、處理速度快。

目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)已在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)、氣象、農(nóng)業(yè)甚至政治領(lǐng)域得到越來越廣泛的應(yīng)用。企業(yè)通過對大數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，可以對營銷方式、營銷對象和銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行優(yōu)化；政府部門通過對公共大數(shù)據(jù)的分析及利用，為制定政策提供可靠的事實(shí)參考；保險公司利用更加多維全面的數(shù)據(jù)樣本，提高對風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度的估算精準(zhǔn)度，強(qiáng)化風(fēng)險管理能力。隨著金融業(yè)全面進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，大數(shù)據(jù)也將全面、深刻地影響著金融業(yè)的發(fā)展，將不斷推動金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略、服務(wù)理念等方面進(jìn)行創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，強(qiáng)化風(fēng)險管理能力，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、現(xiàn)代化經(jīng)營目標(biāo)，反洗錢監(jiān)管同樣離不開大數(shù)據(jù)的支撐。

三、大數(shù)據(jù)給反洗錢監(jiān)管帶來的機(jī)遇

1.構(gòu)建多維度的銀行客戶形象。大數(shù)據(jù)可以擺脫由銀行客戶提供證明文件帶來的信息不對稱，改變銀行機(jī)構(gòu)通過被動接受客戶提供的信息來了解客戶背景的尷尬局面。通過數(shù)據(jù)交換和共享，監(jiān)管部門可以掌握銀行客戶對金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、交易時間、交易方式等方面的偏好，將銀行客戶變得更加生動和具體，呈現(xiàn)出一個立體的、飽滿的銀行客戶形象。

2.提升風(fēng)險預(yù)警能力。大數(shù)據(jù)的豐富性和多樣性，使得監(jiān)管部門能夠充分利用各行各業(yè)的大數(shù)據(jù)來提高整個社會的洗錢風(fēng)險預(yù)警能力。反洗錢監(jiān)管部門可以通過數(shù)據(jù)分析，實(shí)時修訂風(fēng)險評估指標(biāo)參數(shù)，構(gòu)建風(fēng)險模型，有效監(jiān)測和預(yù)測不同行業(yè)、不同機(jī)構(gòu)、不同產(chǎn)品的風(fēng)險程度，提高對風(fēng)險掌控的敏感性和精確性。

3.完善風(fēng)險管理。“大數(shù)據(jù)”的廣泛性和全面性可以對日常監(jiān)管中了解的信息形成有效補(bǔ)充，完整、準(zhǔn)確地反映出被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險為本的監(jiān)管思路，制定出務(wù)實(shí)、高效的監(jiān)管計(jì)劃及時防范和化解風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)FATF組織反洗錢監(jiān)管有效性原則目標(biāo)。

4.實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源的高效利用。大數(shù)據(jù)背景下，各級反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以共享監(jiān)管資源，及時了解全國范圍內(nèi)的監(jiān)管信息，通過比較、分析某一金融機(jī)構(gòu)所轄不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論，找出不同地域風(fēng)險表現(xiàn)的特征，有針對性地開展監(jiān)管工作，節(jié)約監(jiān)管成本。

5.提升反洗錢調(diào)查效率。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)掃描和關(guān)系連接，運(yùn)用數(shù)據(jù)智能處理和全面搜索技術(shù)鎖定可疑交易和客戶身份信息。同時挖掘和提取出的業(yè)務(wù)規(guī)律和交易模式，也可以為洗錢行為的確定提供依據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)中的關(guān)聯(lián)分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、決策樹算法等各種分析和挖掘方法可以使反洗錢調(diào)查變得方便、快捷，有利于在第一時間鎖定犯罪線索。

四、大數(shù)據(jù)在反洗錢監(jiān)管中的運(yùn)用

1.反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)的內(nèi)容。

（1）反洗錢監(jiān)管涉及的數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)包括收集、管理和處理等過程。反洗錢監(jiān)管“大數(shù)據(jù)”的重要組成部分是金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，例如金融機(jī)構(gòu)掌握的客戶身份基本信息及交易明細(xì)、反洗錢調(diào)查資料、金融機(jī)構(gòu)向反洗錢監(jiān)管部門報告的大額交易和可疑交易記錄等；此外，還包括反洗錢監(jiān)管部門在反洗錢監(jiān)管過程中獲得的數(shù)據(jù)、政府部門掌握的企業(yè)或個人信息以及其他行業(yè)產(chǎn)生的對反洗錢監(jiān)管有用的數(shù)據(jù)。

（2）反洗錢監(jiān)管運(yùn)用的大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析與挖掘是反洗錢監(jiān)管中普遍運(yùn)用的大數(shù)據(jù)技術(shù)，也是在大數(shù)據(jù)浪潮的推動下，分析與挖掘技術(shù)的又一次延伸。比如當(dāng)需要尋找相似度高或者關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的目標(biāo)賬戶、個人或機(jī)構(gòu)時，可以利用利用聚類技術(shù)將已經(jīng)確定為洗錢的行為做“標(biāo)本”，進(jìn)行聚類分組，從而獲得的其他目標(biāo)也有可能屬于洗錢行為；當(dāng)需要在大量不同種類目標(biāo)（人、銀行賬戶、業(yè)務(wù)、交易、資金等）中尋找關(guān)聯(lián)性、輔助識別可疑的交易行為時，則可以通過關(guān)聯(lián)分析來整合不同來源的數(shù)據(jù)；神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是通過一組相互關(guān)聯(lián)的元素來模擬神經(jīng)元生物網(wǎng)絡(luò)處理信息的方法，結(jié)合反洗錢專家知識，能對觀察對象的一個輸入集（如交易金額、收款人），推理出結(jié)果（是否可疑交易）。此外，反洗錢監(jiān)管數(shù)據(jù)單機(jī)處理方面的主要分析工具有Access、Excel和SQL數(shù)據(jù)庫，主要的數(shù)據(jù)庫分析工具有關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)（RDBMS）、并行處理架構(gòu)（MPP）以及Ma pReduce等。

2.目前反洗錢監(jiān)管中涉及大數(shù)據(jù)運(yùn)用的主要領(lǐng)域。

（1）大額交易和可疑交易監(jiān)測。中國反洗錢監(jiān)測分析中心接收的金融機(jī)構(gòu)報送的大額交易與可疑交易數(shù)據(jù)是目前反洗錢監(jiān)管中涉及到的最大的數(shù)據(jù)流。中國反洗錢監(jiān)測分析中心通過研究、分析和甄別報告數(shù)據(jù)查找犯罪線索，按照規(guī)定向有關(guān)部門移送、提供涉嫌洗錢犯罪的可疑報告及其分析結(jié)論，配合有關(guān)行政執(zhí)法部門進(jìn)行調(diào)查。

（2）日常監(jiān)管信息的采集。目前監(jiān)管部門通過“反洗錢業(yè)務(wù)綜合管理信息系統(tǒng)”對監(jiān)管信息進(jìn)行歸集、共享，該系統(tǒng)為反洗錢監(jiān)管部門內(nèi)部系統(tǒng)，不對被監(jiān)管部門及外部單位開放。該系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)包括監(jiān)管報告、監(jiān)管檔案、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)報表、調(diào)查報告、調(diào)查案例及各類工作信息，目前該系統(tǒng)還不能提供數(shù)據(jù)的橫向查詢和上行查詢，各項(xiàng)功能還在進(jìn)一步優(yōu)化。

（3）反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查）。對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢行政調(diào)查是《反洗錢法》賦于國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動需要調(diào)查核實(shí)時的權(quán)力。反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查）時需要全面、準(zhǔn)確掌握調(diào)查（協(xié)查）對象的身份信息、賬戶實(shí)際控制人、交易對手、交易方式、交易IP地址等內(nèi)容，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)等新型支付手段的產(chǎn)生，反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查）中更需要大量的背景數(shù)據(jù)作支撐。

3.運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展反洗錢監(jiān)管的難點(diǎn)。

（1）數(shù)據(jù)來源多，采集難。數(shù)據(jù)源是大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的前提，反洗錢監(jiān)管“大數(shù)據(jù)”涉及對象眾多，除了金融機(jī)構(gòu)間資金流動數(shù)據(jù)外，來自工商、稅務(wù)、海關(guān)以及消費(fèi)、娛樂、社交及人們生活領(lǐng)域多個源頭的數(shù)據(jù)均應(yīng)納入數(shù)據(jù)采集范疇，如何協(xié)調(diào)與不同部門、不同行業(yè)的關(guān)系獲取對反洗錢監(jiān)管有用的數(shù)據(jù)，極大地考驗(yàn)著反洗錢監(jiān)管部門的智慧。

（2）數(shù)據(jù)格式雜，整合難。大數(shù)據(jù)通常由某類機(jī)器自動生成，而且其格式通常并不是所有用戶共享的，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展反洗錢監(jiān)管過程中，只能是先收集所有能收集到的數(shù)據(jù)，然后再考慮其中哪些是重要的。因此，必需對大量半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行沉淀、整合使其變成可用于分析的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這就對數(shù)據(jù)的處理和分析工具提出了較高的要求。

（3）數(shù)據(jù)范圍廣，保密難。在大數(shù)據(jù)背景下，反洗錢監(jiān)管部門獲取的數(shù)據(jù)往往面廣量大。根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，對獲得的客戶身份資料和交易等相關(guān)信息均應(yīng)嚴(yán)格保密，不得向任何單位和個人提供。如何在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)處理和分析過程中保證數(shù)據(jù)不外泄，避免相關(guān)數(shù)據(jù)處理人員產(chǎn)生泄密風(fēng)險，都是反洗錢監(jiān)管部門需要重視的。

五、大數(shù)據(jù)背景下提升反洗錢監(jiān)管有效性

1.當(dāng)前反洗錢監(jiān)管面臨的主要困難。

（1）新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，給反洗錢監(jiān)管工作帶來挑戰(zhàn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新型金融業(yè)態(tài)，不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了一定影響，也使洗錢活動的方式發(fā)生了很大變化。從實(shí)際情況看，當(dāng)前與互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境資金交易相關(guān)的洗錢活動大幅增加，風(fēng)險防控滯后的金融機(jī)構(gòu)尤其容易被利用，甚至部分員工還利用專業(yè)優(yōu)勢和職務(wù)之便，自覺或不自覺地參與或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動。

（2）金融服務(wù)政策與反洗錢政策缺乏協(xié)調(diào)整合，反洗錢監(jiān)管受到阻礙。一是反洗錢監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格與金融服務(wù)政策的放寬存在沖突。如《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》規(guī)定從單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)移資金不受限制，而現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)單位資金轉(zhuǎn)移到個人賬戶后，大部分都會通過現(xiàn)金方式將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致反洗錢資金監(jiān)測工作無法有效開展。二是各項(xiàng)政策未能有效整合。如目前涉及賬戶管理的制度規(guī)定很多，主要有《人民幣賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》、《個人存款實(shí)名制管理規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等，各項(xiàng)政策時間不同、制定部門不同，對賬戶管理的要求也存在很大差異，政策的制定部門在政策的解釋上也不盡相同，因此，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中覺得無所適從，反洗錢監(jiān)管也因依據(jù)各異而力不從心。

（3）大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)利用價值不高，制約反洗錢監(jiān)管效能。各級金融機(jī)構(gòu)可疑交易信息發(fā)現(xiàn)途徑單一，工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，不能有效對可疑交易進(jìn)行分析和判斷。日常工作中，金融機(jī)構(gòu)一線柜面人員簡單判斷，對照已公布的可疑類型特征，填寫可疑交易報告，傳遞到該機(jī)構(gòu)的反洗錢情報收集人員，而情報收集人員對所得信息通常不加分析判斷就直接上報，致使反洗錢監(jiān)管部門接收的可疑交易數(shù)據(jù)大部分情報價值不高，形成垃圾數(shù)據(jù)，浪費(fèi)了反洗錢監(jiān)管部門的工作資源，降低了監(jiān)管部門工作的有效性。2014年度我國反洗錢監(jiān)管部門共接收可疑交易報告1772.53萬份，經(jīng)監(jiān)測分析，全年依法對外移送可疑交易線索僅282份。此外，目前反洗錢監(jiān)管部門中大額、可疑交易數(shù)據(jù)接收與應(yīng)用的脫節(jié)，使基層反洗錢監(jiān)管部門難以對重點(diǎn)可疑交易進(jìn)行對比分析。更令反洗錢監(jiān)管部門困惑的是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一線業(yè)務(wù)審核完全依賴于個人身份識別系統(tǒng)，讓利用他人身份證辦理業(yè)務(wù)的可疑交易難以追責(zé)真實(shí)嫌疑人。

（4）反洗錢力量配備不足，整體工作呈弱勢化。反洗錢是一項(xiàng)專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的工作，目前，全國地市以下基層人民銀行未設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)，反洗錢監(jiān)管人員多為兼職，而精通銀行、證券、期貨、保險、外匯、法律、計(jì)算機(jī)知識的反洗錢專業(yè)監(jiān)管人才更為匱乏，基層人民銀行有限的監(jiān)管力量難以高質(zhì)量的完成現(xiàn)場監(jiān)管工作。

2.提升反洗錢監(jiān)管有效性的緊迫性。

（1）FATF新一輪互評估工作，對我國反洗錢監(jiān)管提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。2013年FATF啟動了各成員國新一輪互評估工作，互評估采取合規(guī)性指標(biāo)與有效性指標(biāo)相結(jié)合的方式，綜合評判一國反洗錢體系整體運(yùn)行狀況，我國將在2016―2017年開展自評估并接受其他成員國的互評估。要做好迎接新一輪互評估的準(zhǔn)備工作，不僅要進(jìn)一步完善我國反洗錢法律法規(guī)，而且要在國家層面構(gòu)建洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估體系，積累一系列反洗錢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和具體案例，圍繞有效性目標(biāo)調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管政策。應(yīng)該說，新一輪互評估工作，對于我國的反洗錢監(jiān)管部門和反洗錢義務(wù)主體，都是前所未有的挑戰(zhàn)。

（2）有關(guān)國家加大對洗錢犯罪的處罰力度，使我國金融機(jī)構(gòu)在境外面臨較大的監(jiān)管壓力。以銀行業(yè)為例，目前按總資產(chǎn)排名全球前十名的銀行，我國獨(dú)占四席。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年以來，排名前十的非中資銀行陸續(xù)受到有關(guān)國家嚴(yán)厲的反洗錢監(jiān)管處罰或正在接受類似調(diào)查。美國自2012年以來，三分之二的反洗錢執(zhí)法行動最后都施以了罰款，而2002年至2011年期間，這個比例只有不到二分之一；并且，罰款的規(guī)模不管是從絕對數(shù)額來看，還是從罰款占資本的比例來看，都增長迅猛。這向我們敲響了警鐘，說明我國金融機(jī)構(gòu)拓展涉外業(yè)務(wù)和跨境經(jīng)營的外部環(huán)境越來越復(fù)雜，發(fā)展壓力非常大。

（3）國內(nèi)外恐怖襲擊及其融資活動日益頻繁，對反恐怖融資工作提出了更緊迫的要求。當(dāng)前，國內(nèi)外恐怖組織的活動能力和影響力有增無減。2015年1月7日巴黎《查理周刊》雜志社遭武裝恐怖襲擊，其死亡人數(shù)成為法國40年來之最。同時，國際的極端思想不斷向境內(nèi)滲透，對境內(nèi)“”人員起著較強(qiáng)的示范效應(yīng)。有大量證據(jù)表明，境外敵對勢力為國內(nèi)提供活動資金，助長了恐怖勢力的囂張氣焰。因此，加強(qiáng)反恐怖融資工作，切斷資金來源，將是今后一段時期反洗錢監(jiān)管部門的重要任務(wù)。

3.如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升反洗錢監(jiān)管。

（1）全面收集數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供信息準(zhǔn)備。目前反洗錢監(jiān)管部門掌握的信息數(shù)據(jù)主要來源于自身日常監(jiān)管工作、金融機(jī)構(gòu)的工作報告以及反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查），數(shù)據(jù)來源單一、內(nèi)容貧乏，遠(yuǎn)不能滿足反洗錢監(jiān)管工作開展的需要。雖然《反洗錢法》第十一條已明確規(guī)定國務(wù)院反洗錢行政主管部門可以從其他政府機(jī)構(gòu)獲取所需信息，但目前相關(guān)數(shù)據(jù)信息均處于割裂狀態(tài)。公安部門的案件信息、海關(guān)的進(jìn)出口及走私信息、工商部門的企業(yè)登記信息、稅務(wù)部門的納稅申報信息；銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門的監(jiān)管信息；其他政府部門掌握的財(cái)產(chǎn)、收入信息等等都是開展反洗錢監(jiān)管時需要收集、利用的數(shù)據(jù)信息。

（2）準(zhǔn)確分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供參考依據(jù)。通過大數(shù)據(jù)深度挖掘處理技術(shù)，反洗錢監(jiān)管部門可以綜合分析掌握的數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)間相互關(guān)系，全面反映被監(jiān)管對象的經(jīng)營狀況、履職水平、風(fēng)險程度，對被監(jiān)管對象進(jìn)行行為預(yù)測、行為評估，為監(jiān)管部門確定監(jiān)管重點(diǎn)、選擇監(jiān)管工具，實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管、差別監(jiān)管提供參考。

（3）充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供工作捷徑。數(shù)據(jù)處理結(jié)果的運(yùn)用是監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)需求的最終目的，對海量數(shù)據(jù)的模型篩選、清單篩選，幫助監(jiān)管部門在風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險管控、線索調(diào)查、線索研判等工作中進(jìn)行規(guī)律探索，為監(jiān)管部門在現(xiàn)場檢查、可疑交易甄別、風(fēng)險評估等方面節(jié)約監(jiān)管資源。

（4）嚴(yán)格管理數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供信譽(yù)保障。大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)安全管理是不容回避也是必須慎重對待的問題。監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)來源于不同系統(tǒng)、不同單位、不同行業(yè)、不同地域，其數(shù)據(jù)的多源性、廣泛性不可避免地涉及歸屬權(quán)、隱私權(quán)。敏感數(shù)據(jù)信息一旦被非法竊取利用，將讓監(jiān)管部門面臨法律風(fēng)險、道德風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

六、相關(guān)建議

1.以信息共享機(jī)制推進(jìn)多方共同建立數(shù)據(jù)平臺。數(shù)據(jù)充分性是大數(shù)據(jù)分析和預(yù)測技術(shù)在反洗錢監(jiān)管方面應(yīng)用的前提，反洗錢監(jiān)管部門在做好本系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)收集的基礎(chǔ)上，除做好與公安、法院、檢察院、國家安全局、海關(guān)、稅務(wù)等反洗錢聯(lián)席會議成員單位間的數(shù)據(jù)信息的共享和交換，還應(yīng)打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，有重點(diǎn)地與其他行業(yè)如電信運(yùn)營商、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等進(jìn)行數(shù)據(jù)方面的共享和連接，多渠道、全方位獲取社會關(guān)系、市場資訊、輿情等背景信息。

2.構(gòu)建反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)。反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)是大數(shù)據(jù)背景下提升反洗錢監(jiān)管有效性的重要手段。反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)應(yīng)具有完整強(qiáng)大的系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)存儲、智能數(shù)據(jù)挖掘與分析及查詢與處理算法，既能集成反洗錢監(jiān)管部門內(nèi)部各類業(yè)務(wù)信息，處理傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又具備處理文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力。

3.加大大數(shù)據(jù)領(lǐng)域反洗錢人才培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義不僅僅在于掌握海量的數(shù)據(jù)信息，而在于能對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，這就要求大數(shù)據(jù)的分析人員具有較高的業(yè)務(wù)水平，同時在數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘等方面具有較強(qiáng)實(shí)力。培養(yǎng)兼具金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)和管理等多種知識技能的復(fù)合型人才，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)是反洗錢監(jiān)管部門的一項(xiàng)緊迫的、長期的任務(wù)。

4.完善大數(shù)據(jù)安全及風(fēng)險管控機(jī)制。大數(shù)據(jù)的多源性對反洗錢監(jiān)管部門的信息安全工作提出了更高要求，除保護(hù)自己的信息外，要積極推動政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)盡快出臺管理制度，共同推動數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息整合與使用，加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，建立主動事前防御的信息安全整體架構(gòu)，確保在利用大數(shù)據(jù)的同時不會產(chǎn)生因信息泄露、不當(dāng)使用、非法獲取等所帶來的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行反洗錢工作報告范文

當(dāng)前，國內(nèi)外環(huán)境不確定、不穩(wěn)定因素較多，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新的發(fā)展階段，這給農(nóng)村信用社帶來新的任務(wù)新的挑戰(zhàn)。同時，農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理中還存在一些薄弱環(huán)節(jié)和問題。在這種形勢下，農(nóng)村信用社如何實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，如何建成一流的金融機(jī)構(gòu)？對農(nóng)村信用社而言，應(yīng)以黨的十精神為指導(dǎo)，以建成一流的金融機(jī)構(gòu)為目標(biāo)，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，切實(shí)把發(fā)展的立足點(diǎn)轉(zhuǎn)到提高質(zhì)量和效益上來，堅(jiān)定不移地走科學(xué)發(fā)展之路。

科學(xué)把握形勢，謀劃新思路新舉措

認(rèn)清形勢，是找準(zhǔn)定位、謀劃發(fā)展的關(guān)鍵。2013年，農(nóng)村信用社應(yīng)從兩個方面進(jìn)行把握。

一是清醒地認(rèn)識到宏觀經(jīng)濟(jì)對資產(chǎn)質(zhì)量的嚴(yán)重影響。因經(jīng)濟(jì)下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，一些企業(yè)資金會緊張，一些企業(yè)壞賬率會攀升，一些企業(yè)會停產(chǎn)倒閉，從而造成銀行不良貸款持續(xù)反彈。對此，農(nóng)村信用社必須有清醒的認(rèn)識，必須居安思危，未雨綢繆，搶先謀劃，確定好工作目標(biāo)，找準(zhǔn)工作著力點(diǎn)，把握好風(fēng)險防控。特別要認(rèn)真研究央行《中國農(nóng)村金融金融服務(wù)報告》、銀監(jiān)會監(jiān)管風(fēng)險提示，制定好信貸政策，嚴(yán)把貸款投向，嚴(yán)防資金流向限控行業(yè)，嚴(yán)防資金流向民間借貸和影子銀行，從源頭上控制貸款風(fēng)險；要密切關(guān)注行業(yè)、客戶群體等系統(tǒng)性風(fēng)險，仔細(xì)梳理，列出風(fēng)險較大的企業(yè)和行業(yè)，列出參與高利貸的客戶，制定退出計(jì)劃和措施，早預(yù)警、早識別、早處置，避免和減少資產(chǎn)損失。繼續(xù)開展職工參與民間融資、非法集資行為大排查，嚴(yán)防案件發(fā)生。

二是深入研究農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新形勢。2012年《政府工作報告》明確指出：“當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入一個新階段，呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綜合成本上升、農(nóng)產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)性矛盾突出、農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)深刻變動、城鄉(xiāng)發(fā)展加快融合的態(tài)勢，全面建成小康社會的重點(diǎn)難點(diǎn)仍然在農(nóng)村”。作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社要做好“三農(nóng)”工作、鞏固農(nóng)村陣地，必須高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村變化對業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的新機(jī)遇新挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確把握支農(nóng)新要求新任務(wù)，盡快明確新思路新舉措；要在有效防范風(fēng)險的前提下，適應(yīng)信息化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)與服務(wù)，推動農(nóng)村實(shí)現(xiàn)“四化二同步”，特別要適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，開辦住房、大宗耐用消費(fèi)品、大病醫(yī)療、子女上學(xué)等消費(fèi)性貸款，積極引導(dǎo)信貸需求，為農(nóng)民居民化創(chuàng)造條件。

改進(jìn)績效管理，推動發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

績效考核辦法是指揮棒，是確保轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要措施。農(nóng)村信用社應(yīng)通過改進(jìn)績效管理，促進(jìn)全員樹立商業(yè)銀行經(jīng)營理念，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

一是以穩(wěn)步實(shí)施新資本管理辦法為契機(jī)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，科學(xué)設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)和考核指標(biāo)，改進(jìn)績效考評，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動力。

二是對基層信用社，探討試行模擬利潤考核，引導(dǎo)基層信用社加強(qiáng)成本管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益、安全的統(tǒng)一。

三是完善會計(jì)主管員、信貸主管員（專管員）管理考核辦法，推行任職資格管理和履職考評制度，強(qiáng)化考核評價，將個人收入與風(fēng)險管理情況相掛鉤；探索試行等級柜員、等級客戶經(jīng)理、等級管理人員制度，建立催人奮進(jìn)的人事管理機(jī)制，激發(fā)全員的創(chuàng)業(yè)精神、創(chuàng)新活力和勞動積極性。

四是制定資金管理制度，嚴(yán)格控制內(nèi)部借款，清理應(yīng)收賬款；強(qiáng)化頭寸和存放同業(yè)款項(xiàng)管理，適度參與票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)，靈活調(diào)整約期存款期限、品種和價格，提高收益率。五是借助銀行化改革有利時機(jī)，以規(guī)范股金為手段，積極吸收優(yōu)質(zhì)股東，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升公司治理水平；引入戰(zhàn)略投資者和先進(jìn)的管理技術(shù)，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。

改善金融服務(wù)，推動業(yè)務(wù)快速發(fā)展

發(fā)展是第一要務(wù)，是解決當(dāng)前問題和矛盾的根本出路。農(nóng)村信用社應(yīng)面對困難和壓力，堅(jiān)定信心，振奮精神，積極進(jìn)取，創(chuàng)造性地開展工作，在自我超越中推動經(jīng)營管理再上新水平、業(yè)務(wù)發(fā)展再上新臺階。

一是加大資金組織力度，為增強(qiáng)支農(nóng)能力提供資金保障。

二是深入開展信用工程建設(shè)，改進(jìn)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)和方式方法，準(zhǔn)確評定農(nóng)戶信用，正確甄別農(nóng)戶真實(shí)貸款需求，實(shí)現(xiàn)有效信貸需求的《貸款證》全覆蓋。

三是加快小微企業(yè)貸款中心建設(shè)，完善定價機(jī)制，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力和水平，支持小微企業(yè)做強(qiáng)做大，讓更多的農(nóng)民就近成為工人，推動城鄉(xiāng)一體化。三是加強(qiáng)科技信息建設(shè)，在提升信用社管理水平的同時，繼續(xù)實(shí)施“三大工程”，提高自助機(jī)具覆蓋面和運(yùn)行效率；深入開展金融服務(wù)萬里行活動，提高城鎮(zhèn)居民對信用社服務(wù)與產(chǎn)品的認(rèn)知度，增加離柜式業(yè)務(wù)量，增強(qiáng)綜合經(jīng)營和多樣化金融服務(wù)的能力。

著力清收盤活，盡快鏟除改革障礙

不良貸款占比高、撥備不足是制約農(nóng)村信用社銀行化改革的主要瓶頸。農(nóng)村信用社應(yīng)把清收處置不良貸款作為工作的重中之重，采取有效措施，盡快壓降。

一是強(qiáng)化非應(yīng)計(jì)貸款動態(tài)監(jiān)測，完善預(yù)警機(jī)制，確實(shí)解決好非應(yīng)計(jì)貸款時點(diǎn)性反彈和前清后增問題。

二是加強(qiáng)清收隊(duì)伍建設(shè)，健全責(zé)任認(rèn)定與追究機(jī)制，提高清收處置的效益和效率。

三是深入開展不良貸款清收處置活動，將表內(nèi)外不良貸款及利息列出清單，建立臺賬，逐筆逐戶落實(shí)到人，明確清收責(zé)任和時限，加強(qiáng)督促調(diào)度。

四是采取“績效掛鉤，獎勵清收；行政協(xié)調(diào)，協(xié)議清收；以物抵貸，變現(xiàn)清收；訴諸法律，依法清收”等方式，調(diào)動一切積極因素，多措并舉，提高清收處置效果。

五是積極探索，創(chuàng)新清收盤活手段，通過債務(wù)重組、異地執(zhí)行、政府購買、打包置換等方式，加快處置不良資產(chǎn)。

六是加強(qiáng)與法院、公安機(jī)關(guān)的合作，通過張貼布告和電視滾動播放等形式，對不良貸款的借款人予以曝光，通過社會輿論、刑事拘留等手段，推進(jìn)清收涉訴貸款的進(jìn)度，力爭在處置訴訟未結(jié)案件方面取得較大進(jìn)展。

著力加強(qiáng)內(nèi)控，提升風(fēng)險管理水平

內(nèi)部控制是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)、確保科學(xué)發(fā)展的重要保障。農(nóng)村信用社應(yīng)按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》的要求，構(gòu)建環(huán)境，完善機(jī)制，精細(xì)控制，防范風(fēng)險。

一是對現(xiàn)有制度進(jìn)行匯總梳理，做好規(guī)章制度的廢改立工作。

二是加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理。要針對信用等級評定、貸前調(diào)查、授信、審查、貸后管理等方面的風(fēng)險點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，明確原則、步驟和方法，在操作層面實(shí)現(xiàn)硬約束，全面規(guī)范信貸管理。要按照銀監(jiān)會的要求，制定《農(nóng)戶貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》，完善法人治理，優(yōu)化組織架構(gòu)、管理機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，通過增加家庭成員擔(dān)保等措施，加大對個人貸款的風(fēng)險防控力度。

三是在堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度的前提下，實(shí)行合規(guī)免責(zé)制度，確定合理的貸款損失率，對新增不良超過“容忍度”的，嚴(yán)格追究責(zé)任，予以通報批評；對因違規(guī)操作和道德風(fēng)險造成貸款損失的，堅(jiān)決嚴(yán)厲處罰；對因系統(tǒng)性風(fēng)險、借款人意外或經(jīng)營不善造成貸款損失的，可以免于追究。

四是開展信貸客戶風(fēng)險大掃描，發(fā)動信貸人員和信息協(xié)理員，盡快摸清客戶的風(fēng)險狀況，有的放失地做好風(fēng)險防控工作。

五是加強(qiáng)賬戶管理，持續(xù)推廣支付密碼。安裝反洗錢系統(tǒng)、新一代貸款管理系統(tǒng)，完善風(fēng)險識別技術(shù)手段，進(jìn)一步增強(qiáng)防控風(fēng)險的能力。不斷開展突擊檢查、錄像檢查和賬戶管理、銀企對賬、重要空白憑證、反洗錢、授權(quán)、大額資金匯劃等專項(xiàng)檢查，加強(qiáng)會計(jì)輔導(dǎo)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，全面防范操作風(fēng)險。

加強(qiáng)合規(guī)管理，堅(jiān)決防范案件發(fā)生

案件防控是一項(xiàng)長期復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村信用社應(yīng)完善懲治、教育、監(jiān)督、防范一體的案防機(jī)制，標(biāo)本兼治，統(tǒng)籌推進(jìn)。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，落實(shí)合規(guī)管理措施，開展合規(guī)教育、警示教育和案防培訓(xùn)，提高全員合規(guī)意識和制度執(zhí)行力。堅(jiān)持人防與技防相結(jié)合，加強(qiáng)信貸、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、科技等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險防范，嚴(yán)防民間融資和非法集資等外部風(fēng)險傳染滲透。落實(shí)案防責(zé)任，推行一崗雙責(zé)，健全各條線案防制度和操作規(guī)程，實(shí)現(xiàn)對各業(yè)務(wù)過程和操作環(huán)節(jié)的全覆蓋控制。應(yīng)用“工商E線通”系統(tǒng)，防范虛報注冊資本、虛假出資等驗(yàn)資業(yè)務(wù)風(fēng)險；應(yīng)用憑證管理系統(tǒng)，及時維護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，切實(shí)提高憑證管理水平。充分利用業(yè)務(wù)線條預(yù)警系統(tǒng)，做好風(fēng)險排查、預(yù)警提示、持續(xù)整改、跟蹤評價，全面提升案件防控能力。強(qiáng)化違規(guī)臺賬的綜合運(yùn)用，定期分析違規(guī)問題分布、同質(zhì)同類問題發(fā)生的頻率，解決違規(guī)操作屢查屢犯的問題，切實(shí)提高案防工作的針對性和有效性。繼續(xù)開展崗位輪換、強(qiáng)制休假、親屬回避、干部交流“四項(xiàng)活動”，及時組織離崗、離職審計(jì)檢查，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。開展風(fēng)險大排查，實(shí)現(xiàn)案件風(fēng)險排查常態(tài)化。加強(qiáng)審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)，科學(xué)安排審計(jì)項(xiàng)目，由合規(guī)性審計(jì)向風(fēng)險管理審計(jì)轉(zhuǎn)變，以信貸、會計(jì)為重點(diǎn)，扎實(shí)開展審計(jì)檢查，揭示問題，狠抓整改，徹底消除風(fēng)險隱患，嚴(yán)防案件發(fā)生。

加強(qiáng)自身建設(shè)，打造客戶滿意銀行

實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，關(guān)鍵在人。農(nóng)村信用社要牢記使命，求真務(wù)實(shí)，不斷提高自身建設(shè)水平。

一是扎實(shí)開展學(xué)習(xí)貫徹十精神和新活動，提高黨員干部的政治素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)自我完善、自我提高、推動事業(yè)發(fā)展的能力。

二是認(rèn)真落實(shí)黨建工作責(zé)任制，將黨建工作納入綜合考評范疇，促進(jìn)黨員隊(duì)伍建設(shè)，不斷完善黨員立足崗位創(chuàng)先爭優(yōu)的長效機(jī)制，引導(dǎo)廣大黨員更好地發(fā)揮先鋒模范作用。

三是實(shí)施員工培訓(xùn)計(jì)劃，不斷組織員工培訓(xùn)，鼓勵員工參加各種素質(zhì)教育、專業(yè)技術(shù)資格和從業(yè)資格考試，開展崗位大練兵、大比武，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能的“雙提高”。

四是全面加強(qiáng)社會主義道德建設(shè)，提升全員道德素質(zhì)，創(chuàng)建家庭更幸福、事業(yè)更興旺、品格更高尚、企業(yè)更和諧的良好局面。

五是全面加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。要以客戶為中心，樹立“前臺為客戶服務(wù)，中后臺為前臺服務(wù)，管理為營銷服務(wù)”的工作理念，深入開展“走基層，轉(zhuǎn)作風(fēng)”活動，切實(shí)提升金融服務(wù)水平。

第4篇：銀行反洗錢工作報告范文

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管；國際經(jīng)驗(yàn)；我國實(shí)踐；融合

P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的一種小微金融創(chuàng)新方式，這一方式的出現(xiàn)大大活躍了我國的金融市場，并進(jìn)一步增強(qiáng)了數(shù)據(jù)的可獲得性，是一種具有較強(qiáng)的普惠金融意義的金融形勢。最近由于P2P對金融市場帶來的融資效率的明顯提升作用，社會各界對其給予了高度關(guān)注。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺的逐漸發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸的形式逐漸被越來越多的人所接受。對于我國小微企業(yè)而言，“融資難”一直以來就是困擾其發(fā)展的主要問題。另外，隨著這幾年我國通貨膨脹的日益加劇，銀行存款的利息已經(jīng)趕不上通貨膨脹的速度，再加之中國股市的表現(xiàn)并不盡如人意，手中擁有大量閑散資金的老百姓投資者們正急于為自己的資金保值增值尋求新的投資途徑。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，2007年第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺――拍拍貸順應(yīng)時展而誕生。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的興起與發(fā)展過程中，它立足于網(wǎng)絡(luò)、不受地域的限制和約束，并且比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款更加便利、快捷。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難問題。更為重要的是，數(shù)字化的信息具有較強(qiáng)的可識別性，政府通過對平臺數(shù)據(jù)的直接監(jiān)管，能夠較快地掌握其發(fā)展態(tài)勢，從而為政府宏觀決策的制定提供有參考價值的信息數(shù)據(jù)。由此可見，在政府的正確引導(dǎo)和宏觀監(jiān)管下，P2P的發(fā)展前景一片光明。但是，就目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀來看，還存在著逆向選擇和道德風(fēng)險等風(fēng)險問題，如果不能正確處理這些風(fēng)險必將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸市場的失靈。西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的研究由來已久，并且已經(jīng)擁有一定的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。那么在國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場上，我們又該如何通過借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，緩解信息不對稱、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險等問題呢？本文將就國際先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)作為研究藍(lán)本，融合我國國情與實(shí)際，探索出適合我國的P2P網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的具體措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念最早是出現(xiàn)在2014年的政府工作報告中。但是當(dāng)時并未給出具體的、詳細(xì)的定義和解釋。時隔一年之后，中央政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融給出了更為明確的定義，即：是在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間充分利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融通、投資、支付、信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)務(wù)模式。

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、金融行業(yè)之間的深度融合后產(chǎn)生的一個全新的業(yè)態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、金融行業(yè)二者之間的不斷滲透、交融，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的活力和動力，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為兩種模式的融合，即：一種為，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的吸收，充分利用網(wǎng)絡(luò)這一電子渠道為廣大客戶提供更為便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品；另一種是，互聯(lián)網(wǎng)公司充分利用自身的較為成熟的信息技術(shù)、已經(jīng)擁有的海量的客戶積淀，向金融領(lǐng)域發(fā)起進(jìn)攻，將金融業(yè)務(wù)納入到自己的主營業(yè)務(wù)范疇中，逐漸形成一種全新的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點(diǎn)

通過上述對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵的基本界定不難看出：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)，該系統(tǒng)具有較為復(fù)雜的基本特征。具體而言，即：互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的多主體性、主動適應(yīng)型、環(huán)境的復(fù)雜性等基本特征。

1.多主體性

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，多主體參與是其典型特征。參與互聯(lián)網(wǎng)金融的可以是企業(yè)、個人、相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)等不同的主體。參與互聯(lián)網(wǎng)金融的個人可能是資金的提供者，也可能是資金的需求者；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)具有多樣性，可能是急需資金周轉(zhuǎn)的公司、可能是將資金放貸給其他個人或企業(yè)的公司，還可能是像阿里這樣的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的企業(yè)；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)金融類機(jī)構(gòu)既具備獨(dú)立從事金融活動的權(quán)利，還會參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活動的創(chuàng)新中；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的政府機(jī)構(gòu)主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，它對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度、發(fā)展的規(guī)模等起著關(guān)鍵性、指導(dǎo)性作用，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展起著積極的控制作用，同時還對各方面的信息與資源進(jìn)行綜合統(tǒng)籌整合、安排。

2.環(huán)境的復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融主體是在一定的金融生態(tài)環(huán)境中進(jìn)行的不同的活動，并與周邊的環(huán)境進(jìn)行各種交換。廣袤的金融環(huán)境為金融主體營造了一定的發(fā)展平臺與發(fā)展空間，但是，在這一平臺中潛藏著諸多不確定性因素，而這種不確定性因素又對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險。例如：信用風(fēng)險、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、法律制度風(fēng)險、創(chuàng)新文化風(fēng)險等。

3.主動適應(yīng)性

在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，身處其中的不同主體，如：個人、政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等都必須盡快適應(yīng)環(huán)境、主動學(xué)習(xí)、主動轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融理念、互動實(shí)現(xiàn)發(fā)散思維，唯有如此才能創(chuàng)新出符合大眾所期待的、符合各方利益的新產(chǎn)品。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起絕非偶然之作，廣大的市場需求是保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的基石。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，社會閑置資金實(shí)現(xiàn)了跨越時空的、最大限度的匹配。但是，由于各種因素引發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險也在不斷發(fā)生。P2P的實(shí)質(zhì)就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的民間借貸的一種模式，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了融合，并經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等不同的發(fā)展流程。可見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一小部分。

（一）由借款人引發(fā)的風(fēng)險

借款人出于借款的需要，為了能夠通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借到自己需要的款項(xiàng)，很可能會出現(xiàn)偽造相關(guān)審核資料的問題，借款人向平臺提交的個人資料的真實(shí)性還有待商榷。這主要是由于目前我國在征信體系的構(gòu)建方面尚不完善。雖然全國的統(tǒng)一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在經(jīng)過多方多年的努力后得到了積累，并已經(jīng)取得了突破性發(fā)展和完善，但是其整體覆蓋率仍較低。再加之中國人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫僅僅是實(shí)現(xiàn)了與各大商業(yè)銀行、信托公司、金融租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，而對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言并不能使用該征信系統(tǒng)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中很難對借款人所提交的審核資料進(jìn)行有效認(rèn)證，平臺也無法全面的、準(zhǔn)確地對借款人的資質(zhì)進(jìn)行評價。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因缺乏對借款人的信用進(jìn)行客觀真實(shí)、準(zhǔn)確科學(xué)的評價，從而產(chǎn)生風(fēng)控風(fēng)險。

（二）由投資人引發(fā)的風(fēng)險

在借貸關(guān)系中，投資人的行為一般并不會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。但是，筆者從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸工作多年，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，可能出現(xiàn)投資人利用第三方支付洗錢的風(fēng)險、可能存在投資人資金來源合法性的風(fēng)險、還可能出現(xiàn)投資人信用分析能力嚴(yán)重不足的風(fēng)險等。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流動沒有通過銀行系統(tǒng)，不在我國反洗錢系統(tǒng)的監(jiān)控范疇內(nèi)，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸很可能成為投資人洗錢的一條新途徑。

（三）由擔(dān)保人引發(fā)的風(fēng)險

在全國范圍內(nèi)的陌生人之間進(jìn)行的借貸，相互之間是缺乏信任感的，同時我國的征信體系也尚不完善，根本無法客觀地、準(zhǔn)確地對借款人的借貸風(fēng)險進(jìn)行評估，為了滿足投資者的剛性需求，就需要出現(xiàn)擔(dān)保人。在P2P平臺中加入擔(dān)保性條款，為投資人的本金提供保障，但是，平臺的擔(dān)保機(jī)制還存在著諸多問題。筆者認(rèn)為，目前大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的擔(dān)保人的擔(dān)保資質(zhì)受到質(zhì)疑，有的根本就不具備擔(dān)保資質(zhì)，這就造成擔(dān)保人資質(zhì)缺乏的風(fēng)險。

（四）由平臺引發(fā)的風(fēng)險

在我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中曾經(jīng)做過一個不完全統(tǒng)計(jì)，這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前在我國大約有1000家左右，而民間具有這種P2P特征的借貸機(jī)構(gòu)更是不計(jì)其數(shù)。在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中已經(jīng)基本形成了該行業(yè)的壟斷，由幾家平臺公司主導(dǎo)全國的業(yè)務(wù)市場。這主要是由于目前在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)才剛剛興起，因此，由于平臺自身的不完善引發(fā)的風(fēng)險更為嚴(yán)重。由于平臺引發(fā)的風(fēng)險主要包括：小額信貸技術(shù)風(fēng)險、線下審查的高成本風(fēng)險、資金供求難以配對的風(fēng)險、消費(fèi)者隱私被泄露的風(fēng)險、消費(fèi)者不公平對待的風(fēng)險、對不良債權(quán)的追索與處置風(fēng)險、后備貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位風(fēng)險、期限錯配導(dǎo)致的流動性風(fēng)險、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)未被監(jiān)管覆蓋的風(fēng)險、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)風(fēng)險、監(jiān)管套利削弱制度有效性的風(fēng)險。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）我國與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的監(jiān)管主體

在過去，我國的金融監(jiān)管屬于機(jī)構(gòu)型的、并不是功能型的，因此，我國在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面還處于空白狀態(tài)。目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管已經(jīng)被明確地歸口于中國銀監(jiān)會，相關(guān)制度也相繼出臺。迄今為止，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)監(jiān)管主體主要是工商行政管理部門、工業(yè)及信息化部、中國銀監(jiān)會。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形成需要設(shè)立專門的公司，因此涉及到工商行政管理部門；由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為涉及到了互聯(lián)網(wǎng)，因此涉及到工業(yè)和信息化部門。但是問題就在于上述這兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管力度十分有限、監(jiān)管范疇十分狹窄，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融屬性根本沒有涉及到。目前，我國銀監(jiān)會已經(jīng)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主管機(jī)關(guān)，并在監(jiān)管制度的建設(shè)等方面發(fā)揮著重要的作用。人民銀行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的在性質(zhì)做出了明確的界定，并提出了“四條紅線”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無法逾越的，即：平臺不得提供擔(dān)保、平臺不得歸集資金搞資金池、平臺不得非法吸收存款、平臺不得實(shí)施集資詐騙。每一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成立都必須在工商行政管理部門進(jìn)行注冊登記，與金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻相比，P2P的準(zhǔn)入門檻較低，目前我國很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都會將自己注冊成為投資咨詢公司、電子商務(wù)公司等，而這些注冊的P2P平臺的經(jīng)營范圍也都側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的構(gòu)建需要建立一定的網(wǎng)站才能開展正常的借貸業(yè)務(wù)，因此，就必須通過工業(yè)和信息部門的審核才能@得域名的管理權(quán)、使用權(quán)，但是目前我國在這方面的監(jiān)管條件非常寬松。

（二）我國對進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)行法律框架

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位、法律身份也是目前社會各界廣泛關(guān)注的問題，從另一個角度來看，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中需要面對的最為重要的風(fēng)險。目前，我國已經(jīng)對“非法集資”、“非法吸收公眾存款”等與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之間的界限做出了明確規(guī)定，但是，這一規(guī)定并不是完善的，隨著時間的推移、時代的發(fā)展，之前界定的灰色區(qū)域還十分寬闊，這也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管套利留下了空間，也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)行留下了一定的法律風(fēng)險。

第5篇：銀行反洗錢工作報告范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 大數(shù)據(jù) 云計(jì)算

【中圖分類號】 F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式從誕生到呈業(yè)態(tài)發(fā)展，既是IT技術(shù)革命浪潮的推動，也是我國從中等收入邁向高收入水平這一特殊發(fā)展階段旺盛的金融需求催生的。新的IT技術(shù)革命以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的推廣運(yùn)用為特征，極大地改變了人類生產(chǎn)和生活方式，重新塑造和改變許多行業(yè)。大眾消費(fèi)、購買、交流等方式的改變推動了電商的蓬勃發(fā)展，電商發(fā)展推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融契合了黨和政府鼓勵創(chuàng)新、推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的政策方向，有利于發(fā)展普惠金融和包容性金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式起源于國外，短期內(nèi)在國內(nèi)獲得迅速發(fā)展，展現(xiàn)出極強(qiáng)的滲透力和生命力。在中國，電商取得巨大成功，商戶及相關(guān)活動被互聯(lián)網(wǎng)記錄并形成大數(shù)據(jù)，這為分析商戶行為特征、信用狀況、金融需求提供了可能。以微信為代表的移動社交網(wǎng)絡(luò)每時每刻都在記錄現(xiàn)實(shí)世界人們的活動，這為記錄使用者在現(xiàn)實(shí)世界的活動并形成大數(shù)據(jù)提供了可能。雖然提供的金融服務(wù)還很有限，但是市場從中看出了巨大的潛力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互動、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融互動、互聯(lián)網(wǎng)金融與民間金融互動、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融互動還處于觀察期和發(fā)展期，還不足以得出確定性結(jié)論。

互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付在整個支付業(yè)務(wù)中的作用越來越引人注目。一些機(jī)構(gòu)還形成了堪比銀行的龐大的支付賬戶體系。2010年，中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及2011年非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證（簡稱“第三方支付牌照”）的頒發(fā)，使得第三方支付行業(yè)得以進(jìn)一步健康和規(guī)范發(fā)展。截至2013年末，支付機(jī)構(gòu)累積發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計(jì)達(dá)到9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。

互聯(lián)網(wǎng)融資。互聯(lián)網(wǎng)融資主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌融資模式以及互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司模式。2007年，我國出現(xiàn)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。截至2013年末，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過350家，累積交易額超過600億元。眾籌融資自2011年逐漸起步，目前規(guī)模較小。我國目前約有21家眾籌融資平臺。一些網(wǎng)絡(luò)貸款基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，不良資產(chǎn)率較低，貸款效率較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)通過搭建銷售平臺進(jìn)入金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域并展示出很強(qiáng)的渠道能力。有平臺才有大數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)才能做好金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的四個方向

從現(xiàn)有的實(shí)踐和發(fā)展方向分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的突破有四個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融成本顯著降低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來極致的客戶體驗(yàn)；三是大數(shù)據(jù)計(jì)算；四是移動互聯(lián)網(wǎng)。前兩個從投入產(chǎn)出角度看，保證商業(yè)可持續(xù)性；后兩個從技術(shù)浪潮角度看，保證技術(shù)可行性。

互聯(lián)網(wǎng)金融顯著降低成本。新技術(shù)最大的貢獻(xiàn)就是成本得以大大降低。作為新生的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，要和傳統(tǒng)的金融企業(yè)進(jìn)行競爭，它的優(yōu)勢在于控制成本，降低成本。降低成本主要有兩個方面，一是IT成本。傳統(tǒng)的金融企業(yè)都是使用“IOE”，就是使用IBM的服務(wù)器、Oracle的數(shù)據(jù)庫商、EMC存儲設(shè)備。三者構(gòu)成了一個從軟件到硬件的企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。由這三駕馬車構(gòu)成的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)幾乎占領(lǐng)了全球大部分商用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)市場份額。據(jù)報道，阿里已經(jīng)完成去IOE化。阿里巴巴的“去IOE”運(yùn)動就是用成本更加低廉的軟件――例如用MYSQL替代Oracle，使用PC Server替代EMC2、IBM小型機(jī)等設(shè)備，以消除“IOE”對數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的壟斷。這一行動主要目的之一就是低成本化――基于“IOE”在業(yè)內(nèi)的壟斷，整套系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用非常昂貴。除了降低成本，“去IOE”化還是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如說余額寶是全直銷，告別了銀行銷售，降低了中間成本，總成本是銷售額的0.63%，相當(dāng)于傳統(tǒng)的基金銷售成本的75%，渠道成本降低了25%。互聯(lián)網(wǎng)金融要戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)就一定要控制成本，即使對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，成本控制也是非常重要的。

互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶帶來極致的客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，擁有規(guī)模優(yōu)勢，但是實(shí)際上內(nèi)部分割非常嚴(yán)重，比如說許多銀行電子銀行的U盾有很多種，有的多達(dá)十幾種，實(shí)際上把巨大的規(guī)模切割成很小很小的一塊，又怎么可能實(shí)現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢？相比之下，余額寶的客戶體驗(yàn)則要先進(jìn)得多。新客戶點(diǎn)四下鼠標(biāo)，老客戶點(diǎn)三下鼠標(biāo)就可以完成基金的申購。當(dāng)然我們也有擔(dān)心，擔(dān)心他對客戶的保護(hù)是否足夠。在安全性和便利性之間大多數(shù)用戶更青睞便利性，因此便利性是很重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融要在安全保障的情況下提供極致客戶體驗(yàn)，為提高金融服務(wù)便利性做出貢獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)運(yùn)用。第三個突破是使用大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)一是通過容忍一定的不精確性，打開了一個從未涉足的世界的窗口。它不是隨機(jī)的樣本，而是一個數(shù)據(jù)。事實(shí)上，大量的不精確的數(shù)據(jù)比高精度的數(shù)據(jù)更有價值。

移動互聯(lián)網(wǎng)的普及。第四個突破口就是移動互聯(lián)網(wǎng)。在可以預(yù)見的未來，出門要帶的身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包，這些手機(jī)都能代替，因?yàn)槭謾C(jī)就是你的身份證，就是你的鑰匙，就是你的錢包。有人擔(dān)心手機(jī)不安全，可是一個人隨身帶的物件中還有比手機(jī)更高級的東西嗎？沒有，以后的載體肯定是依托手機(jī)的。尤其是移動支付，前景可期。即使農(nóng)民未必有卡，未必有賬戶，但是一般都有手機(jī)，而且現(xiàn)在都是智能手機(jī)。智能手機(jī)的普及意味著移動技術(shù)浪潮已經(jīng)到了創(chuàng)新臨界狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的三個約束

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在邊界，受到約束。從技術(shù)上看，存在“30年法則”約束，從社會學(xué)上看存在路徑依賴約束，從金融學(xué)上看需要考慮金融風(fēng)險的外部性，受到監(jiān)管合規(guī)約束。不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度，但不能操之過急，甚至拔苗助長。

“30年法則”。計(jì)算機(jī)突破性發(fā)明從實(shí)驗(yàn)室走向商用普及，一般都要花30年時間。巴克斯頓說，一項(xiàng)技術(shù)從發(fā)明到應(yīng)用大約是30年的時間，比如說鼠標(biāo)從1963年就已經(jīng)制作了原形，直到1984年蘋果推出配備鼠標(biāo)的電腦，到微軟的操作系統(tǒng)，鼠標(biāo)才成為標(biāo)配。再如多觸點(diǎn)觸摸顯示屏，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我們手機(jī)的標(biāo)配，這也是84年誕生的，直到2007年Iphone推出才加以普及，所以發(fā)明和應(yīng)用之間的時間差，大概是30年左右，這是歷史經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。目前IT系統(tǒng)開發(fā)要從原來長周期轉(zhuǎn)向短周期迭代模式，但是技術(shù)的突破是需要時間積累的，這是規(guī)律。

路徑依賴。眾所周知，現(xiàn)在通用的QWERTY型鍵盤在技術(shù)上并不是最好的，手指的任務(wù)分工不合理，右手無名指的任務(wù)最重，但是，它卻牢牢占據(jù)了市場。實(shí)際上，Dvorak于1932年申請專利的DSK鍵盤輸入速度最快。由于QWERTY型鍵盤使用人數(shù)占了優(yōu)勢，考慮到硬件、軟件的兼容性，其它使用者會選擇QWERTY。這種狀態(tài)稱之為“鎖定”，是路徑依賴，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)比較經(jīng)典的故事。舊的觀念將制約新的模式產(chǎn)生。習(xí)慣了傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶在邁入大數(shù)據(jù)時代時，有的可能不具備相應(yīng)的適應(yīng)能力，需要進(jìn)行引導(dǎo)和需求創(chuàng)造。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對客戶粘性很高。現(xiàn)在一些企業(yè)提出的去“IOE”能否順利實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在于克服路徑依賴。

金融風(fēng)險具有外部性、滯后性和不對稱性。互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個詞，互聯(lián)網(wǎng)+金融，互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)、發(fā)明、創(chuàng)造，是有正的外部性，且一旦被發(fā)明，社會就可以共享。但是金融風(fēng)險往往存在負(fù)外部性。外部性就是干了一點(diǎn)壞事，別人都要替你分擔(dān)，美國的金融危機(jī)，全世界都得買單。一個客戶把銀行拖垮了，其他的客戶都得受牽連。金融風(fēng)險也有滯后性，比如一筆貸款要到收回時才能肯定是否有風(fēng)險。還有金融風(fēng)險信息的不對稱性，貸款人和借款人信息不對稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融。金融有幾點(diǎn)不能變，一是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，二是要管控風(fēng)險。無論什么形式，這兩點(diǎn)是不會變的。現(xiàn)在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，普遍認(rèn)為它對實(shí)現(xiàn)金融普惠有很大作用。互聯(lián)網(wǎng)金融未來有三點(diǎn)必須把握清楚。

首先，要邁過服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)。阿里為我們提供了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的成功實(shí)踐。阿里金融下一步發(fā)展的16字方針里也提到了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，事實(shí)上阿里金融就是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中產(chǎn)生的，比如支付寶就是為了滿足商戶的需求產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本端、渠道端，但是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上資產(chǎn)端是一個很大的短板，會制約其未來的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金來源快捷性的問題，但是資金運(yùn)用的問題依然沒有解決。這一問題也體現(xiàn)在余額寶的發(fā)展上，余額寶90%以上的資金還是銀行的存款，阿里小貸余額和余額寶相比還微不足道，也就是說余額寶在資金運(yùn)用上還比較困難。互聯(lián)網(wǎng)金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中發(fā)展，也要像傳統(tǒng)金融一樣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在保持市場開放的同時，要特別警惕互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一窩蜂搞互聯(lián)網(wǎng)金融，形成新一輪的“脫實(shí)就虛”。

其次，要過風(fēng)險管控關(guān)。需要強(qiáng)調(diào)的是，第一，企業(yè)發(fā)展壯大以后，內(nèi)控的風(fēng)險就會很大。第二，支付和清算的風(fēng)險不一樣。二者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，清算的系統(tǒng)性風(fēng)險更大。第三，風(fēng)險文化的形成。為什么金融危機(jī)、銀行危機(jī)會不斷重演？主要是因?yàn)榻鹑诒旧砭哂酗L(fēng)險，但是人們對風(fēng)險卻很健忘。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行一樣需要有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險管理人員把控好金融風(fēng)險，需要學(xué)習(xí)和培育風(fēng)險文化。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，IT風(fēng)險、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險等風(fēng)險還將特別重要，需要新的管理手段。表面上生機(jī)勃勃的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)隱藏大量的失敗案例。2014年3月份的政府工作報告中，既標(biāo)明了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，又著重強(qiáng)調(diào)了“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線”，所以說我們要在促進(jìn)發(fā)展中守住金融風(fēng)險的底線。

最后是要過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。在國際上，金融行為監(jiān)管主要關(guān)注三個重要領(lǐng)域：維護(hù)公平競爭，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止金融犯罪；對互聯(lián)網(wǎng)金融則通過主辦銀行實(shí)現(xiàn)延伸監(jiān)管；此外對金融機(jī)構(gòu)自身還實(shí)施審慎監(jiān)管。金融安全、監(jiān)管合規(guī)的要求是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要遵守的。目前銀行執(zhí)行的合規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)。互聯(lián)網(wǎng)金融確立了適度監(jiān)管的原則，但是消費(fèi)權(quán)益和反洗錢等底線不可放松，根據(jù)國際潮流這兩方面標(biāo)準(zhǔn)還可能越來越高。當(dāng)前消費(fèi)者對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的要求較高，差錯容忍度低，而對新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的容忍度相比較高，這從微信因系統(tǒng)故障不能正常使用和銀行因系統(tǒng)故障不能正常使用后，消費(fèi)者和公眾的反應(yīng)差別就可看出。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)者和公眾對他們的要求會越來越高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的任務(wù)會越來越重。互聯(lián)網(wǎng)金融需要敬畏監(jiān)管、主動合規(guī)，也需要認(rèn)認(rèn)真真過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的驅(qū)動力

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式源于歐美，不是我們的首創(chuàng)，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國卻能如火如荼？一是中小企業(yè)融資問題。這是世界性問題，社會創(chuàng)業(yè)熱情高昂，相關(guān)金融需求旺盛，使得中小企業(yè)融資難問題更加突出；二是居民投資渠道較少。居民收入快速增長使得這個問題更加突出；三是利率市場化還沒有完成；四是中國非制造成本較高。如房地產(chǎn)價格高、經(jīng)商成本高。比如，中國生產(chǎn)的產(chǎn)品在美國賣的比中國還便宜。中小企業(yè)貸款難是一個長期的問題，我們探索了很久，從直接融資到間接融資的許多金融改革都和解決中小企業(yè)融資難有關(guān)。比如說PE、VC、創(chuàng)業(yè)板，讓商業(yè)銀行設(shè)立小企業(yè)部、對民營銀行開閘、設(shè)立小貸公司是嘗試用間接融資解決中小企業(yè)融資難問題。現(xiàn)在又希望P2P能幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)借貸，特別是P2P網(wǎng)貸，它的本質(zhì)就是民間金融，但又不僅僅是民間金融，它應(yīng)該是民間金融的升級版。這也說明還是需求驅(qū)動了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時其風(fēng)險也是不可忽視的。美國第三方支付、移動支付、另類金融等創(chuàng)新層出不窮，從這個角度說美國互聯(lián)網(wǎng)金融并不是不熱，只是網(wǎng)貸沒有我們熱。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新值得我們高度關(guān)注，它們更多是技術(shù)和監(jiān)管驅(qū)動的。

從金融生態(tài)展望來看，我們現(xiàn)在并不缺金融機(jī)構(gòu)，我們?nèi)钡氖切∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)。我們有大型銀行，小一點(diǎn)的是股份制銀行，再小一點(diǎn)的是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能有助于解決“最后一公里”問題，有助于減少“梗阻”現(xiàn)象。我們的經(jīng)濟(jì)中金融“血管”還是很粗的，但是我們的毛細(xì)血管不發(fā)達(dá)，在注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)時，如果有些地方梗塞，也會導(dǎo)致血壓上升，比如說去年錢荒時的利率飆升，但是整體并不缺錢。希望互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)，未來的金融體系更加完善，結(jié)構(gòu)更加合理，就像政府工作報告里說的，讓金融成為一池活水，更好地澆灌三農(nóng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

來自傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之外的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，盡管其規(guī)模仍然相對較小，但其發(fā)展速度很快。作為新生事物，人們對其未來趨勢見仁見智，莫衷一是。支持者認(rèn)為它是金融創(chuàng)新的結(jié)果，有助于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，為其鼓與呼；批評者認(rèn)為它是中國金融特定環(huán)境下監(jiān)管套利的產(chǎn)物，是一個野蠻人和攪局者，對其鞭與撻。但不管怎樣，對于商業(yè)銀行而言，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代處理好與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的競爭合作關(guān)系，更好地滿足社會金融服務(wù)需求，便十分緊迫。

商業(yè)銀行日益面臨著來自傳互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。借助信息處理和組織模式方面的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對商業(yè)銀行存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)均有不同程度的影響。首先，在存款方面，商業(yè)銀行面臨資金分流的壓力。近期，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)借助于第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)社交媒體等快速擴(kuò)張。相當(dāng)部分資金借助互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺從銀行存款方流出，雖然多數(shù)仍以同業(yè)存款等形式回流，但對資金成本和流動性管理的影響已經(jīng)引起社會關(guān)注。其次，在貸款方面，銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)融資的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托其物流、信息流、資金流等信息優(yōu)勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)進(jìn)行信用風(fēng)險管理和精準(zhǔn)營銷，在小微企業(yè)貸款方面展現(xiàn)了一定的競爭力。第三，第三方支付及其派生業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)銀行中間業(yè)務(wù)。2013年，第三方支付處理交易筆數(shù)增長迅速。隨著電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展、基于互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)富管理模式進(jìn)一步創(chuàng)新，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付方面還需要以更好的服務(wù)和更優(yōu)惠的價格來贏得客戶和市場。

商業(yè)銀行面臨繼續(xù)促進(jìn)自身信息化的挑戰(zhàn)。盡管在很多方面互聯(lián)網(wǎng)金融具有不同于傳統(tǒng)金融的諸多特征，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，而商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的先行者，在很早之前就已經(jīng)嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)改進(jìn)銀行業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)服務(wù)，按理應(yīng)當(dāng)更早把握金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展機(jī)會。但實(shí)際上，如何在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代把先行者的優(yōu)勢體現(xiàn)出來，促進(jìn)自身信息化發(fā)展以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的挑戰(zhàn)是巨大的，創(chuàng)新理念、領(lǐng)軍人才、激勵機(jī)制、運(yùn)行模式等方面都需要做出調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，更需要具有創(chuàng)新能力、敢為天下先的人才。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健和循規(guī)蹈矩是行業(yè)文化，遵守習(xí)慣和流程是基本要求，長期在傳統(tǒng)模式下工作的管理人員面臨如何提高創(chuàng)新能力。傳統(tǒng)的內(nèi)部金字塔型的組織結(jié)構(gòu)和層級管理體系也和信息化時代“世界是平的”所要求的信息結(jié)構(gòu)和管理要求不相適應(yīng)，需要消除信息屏障，建立扁平化的層級結(jié)構(gòu)和立體多維的信息交流機(jī)制。在實(shí)現(xiàn)技術(shù)替代的同時，傳統(tǒng)金融企業(yè)原有的人員如何安置也是巨大挑戰(zhàn)。

比爾?蓋茨曾預(yù)言說，如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不變革，就會成為二十一世紀(jì)里滅亡的恐龍。二十多年過去了，目前銀行業(yè)面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，期間還多次經(jīng)歷了金融風(fēng)暴，但是商業(yè)銀行也并未像預(yù)言的那樣消失，其根本原因就在于，商業(yè)銀行不斷順應(yīng)時展積極進(jìn)行自身調(diào)整。

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊已經(jīng)引起商業(yè)銀行決策層和管理層高度重視，領(lǐng)軍人物發(fā)表了許多深思熟慮的看法和建議，提出并采取了許多應(yīng)對措施和改革思路。商業(yè)銀行在風(fēng)險文化、金融人才、客戶積累、品牌美譽(yù)度等方面具有先發(fā)優(yōu)勢，其財(cái)務(wù)實(shí)力和抗風(fēng)險能力也處于良好狀態(tài)。以商業(yè)銀行雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砦幕⒆吭降膱?zhí)行能力，有理由期待商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代重鑄輝煌。

把握互聯(lián)網(wǎng)時代機(jī)遇，打造現(xiàn)代金融升級版

在新技術(shù)浪潮面前，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)會是平等的。在從中等收入邁向高收入的發(fā)展階段中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活催生的巨大金融需求足以提供互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融健康發(fā)展的市場空間。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的碰撞中，我們有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)時代中國金融業(yè)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物在給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來挑戰(zhàn)的同時，也給金融體系注入了新的理念和變量。互聯(lián)網(wǎng)金融在負(fù)債端、成本端和銷售渠道上已經(jīng)展示出顯著的優(yōu)勢，在資產(chǎn)端也采用的一些新的理念和方法。互聯(lián)網(wǎng)金融重視客戶體驗(yàn)，高舉普惠旗幟，積極滿足“長尾”客戶金融需求；注重控制IT成本、渠道成本，減低總成本，在競爭中處于有利地位。這些理念和做法都值得傳統(tǒng)金融認(rèn)真研究和借鑒。

網(wǎng)絡(luò)改變金融，創(chuàng)新釋放紅利。新的技術(shù)浪潮是發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢的重要機(jī)遇，為追趕者彎道超車提供了可能。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被銀行發(fā)展出網(wǎng)銀、被主流媒體做成頁面、被中國移動做成動感地帶、被商場當(dāng)做電子化銘牌，近幾年又誕生了支付寶、微博、微信、京東和淘寶。民間的創(chuàng)新活力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的希望所在。在舊的紅利逐步消退，亟須挖掘新的紅利情況下，一定要把握新技術(shù)浪潮的歷史機(jī)遇，以技術(shù)變遷推動制度變遷，以制度變遷迎接技術(shù)變遷，爭取獲得技術(shù)和制度雙重紅利。金融機(jī)構(gòu)要主動調(diào)整，積極變革，在穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)上不斷推進(jìn)創(chuàng)新；利用現(xiàn)代信息技術(shù)改造經(jīng)營模式、提高風(fēng)控能力和金融服務(wù)能力；切實(shí)提高客戶體驗(yàn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。

首先，要把握持續(xù)創(chuàng)新與穩(wěn)健經(jīng)營的平衡。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展體現(xiàn)了技術(shù)與金融融合發(fā)展的趨勢。在這一背景下，金融應(yīng)順應(yīng)時代潮流，通過理念、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、營運(yùn)、管理等方面持續(xù)創(chuàng)新以應(yīng)對技術(shù)進(jìn)步帶來的競爭，更好地滿足市場需求，提升自身核心競爭力，創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。

在金融創(chuàng)新實(shí)踐中應(yīng)該把握三個原則：一是堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在進(jìn)行創(chuàng)新時必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，進(jìn)一步完善在社會融資中的服務(wù)功能，將金融資源投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)最需要、綜合效益最優(yōu)的領(lǐng)域中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)升級發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是努力提高包容性。要通過金融創(chuàng)新不斷擴(kuò)大金融覆蓋面，努力提高金融服務(wù)的可獲得性，滿足個性化的金融需求；要承擔(dān)適當(dāng)?shù)纳鐣?zé)任，將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群，特別是滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融需求，不斷提高金融服務(wù)普惠性。三是必須確保穩(wěn)健經(jīng)營。金融創(chuàng)新應(yīng)與自身風(fēng)險管理水平相適應(yīng)的，要在控制金融風(fēng)險的前提下進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，獲取持續(xù)增長的動力。

其次，要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)提高風(fēng)險管理能力，重構(gòu)服務(wù)模式。對風(fēng)險的識別、定價與管理能力關(guān)系到金融業(yè)的核心競爭力。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)正在影響著個人和企業(yè)需求并對金融業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。面對信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢，可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，深度挖掘企業(yè)和個人的實(shí)時交易數(shù)據(jù)和信用記錄信息，不斷提升風(fēng)險管理能力，進(jìn)一步降低經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)便利性。通過服務(wù)模式的重構(gòu)，促進(jìn)自身的完善和發(fā)展，不斷適應(yīng)、滿足客戶金融需求，還能適當(dāng)引導(dǎo)、創(chuàng)造客戶金融需求。繼續(xù)發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢，并利用互聯(lián)網(wǎng)“隨時隨地隨心”的優(yōu)勢為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。不斷拓展服務(wù)外延，為客戶提供高附加值個性化金融服務(wù)。

第三，要提高客戶體驗(yàn)，切實(shí)保障金融消費(fèi)權(quán)益。客戶體驗(yàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了良好的口碑和市場。提高客戶體驗(yàn)是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的重要考驗(yàn)。在繼續(xù)滿足高凈值客戶財(cái)富管理需求的同時，要重視中低收入階層投資理財(cái)保值增值的需求，為他們提供安全、便捷、有吸引力的投資渠道和理財(cái)服務(wù)。在保障金融消費(fèi)權(quán)益的前提下滿足用戶需求，提高客戶體驗(yàn)。盡量為消費(fèi)者提供簡潔明了、結(jié)構(gòu)清晰的金融產(chǎn)品。在為消費(fèi)者提供金融服務(wù)時，應(yīng)對相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露及風(fēng)險揭示，使消費(fèi)者對相關(guān)風(fēng)險充分的認(rèn)識和把握。主動加強(qiáng)相關(guān)金融知識教育普及。