定投投資理財方式精選(九篇)

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第1篇：定投投資理財方式范文

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一,學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發(fā)現(xiàn),目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念,認為這些都是一個概念,說到投資,大部分同學只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資,一般都是公司企業(yè)的投資問題,比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要,平時不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學生不小的開銷,而一些新型電子產品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學校開設個人投資理財課程,或者在相關課程中進行個人投資理財的教育,并建議學生閱讀理財啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學開始學校理財知識,培養(yǎng)理財觀念,一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎,另一方面通過學習,學生會有意識開始節(jié)約,開始管理自己的財務,逐步養(yǎng)成良好的花錢習慣。第二,從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立,也沒有穩(wěn)定的收入來源,大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時,一方面學會節(jié)流。建議大學生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務管理,規(guī)避不必要的花費,為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業(yè)兼職打工,既能體會掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后,并且通過開源節(jié)流得到一部分財務本金,這時候可以開始進行一些投資實踐。

投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論,以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識,大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大,對于大學生可以建議進行基金定投,投資資金要求少,可以長期進行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導,同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資,教育學生投資不是為了賺大錢,而是為了實現(xiàn)財務自由,養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四,以學習為主,不要為了投資,本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習,而不能為了投資,耽誤的學業(yè)這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識,但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資,而且比較費時間,每天都要看盤,所以除了是學金融等專業(yè)的同學,并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行,切不可因為理財而影響自己的學業(yè)與課程,不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài),堅持穩(wěn)健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵大學生進行微創(chuàng)業(yè),開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式,才能更快地實現(xiàn)財務自由。在目前就業(yè)形勢下,許多大學畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會,轉而被動地接受工作的選擇,這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業(yè),一方面解決目前大學生就業(yè)難的現(xiàn)狀,另一方面大學生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè),或者在細微的領域進行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第2篇：定投投資理財方式范文

閑錢定投分散風險

對于手中有閑錢而又沒有精力進入證券市場搏擊的女性來說，“定期定額”進行基金定投是不錯的增值保值投資方式。交通銀行工作人員表示：“通過銀行來實現(xiàn)每月固定扣款申購基金從中長期來說是較穩(wěn)定的，而且會比部分分紅險的收益高?！爆F(xiàn)在能夠辦理基金定投的銀行愈來愈多，女性可以利用它的復利效果來養(yǎng)成有規(guī)律、有系統(tǒng)地投資理財習慣。

陳小姐在本市一家銀行工作多年，平時工作較忙，幾乎無暇顧及目前市場上的一些理財品種。每月3000元的收入，除掉水電等生活開銷及服裝、化妝品、朋友來往外，她每月還有1000元的結余。因而，陳小姐平時就把這些錢放銀行做定投。

對此，招商銀行工作人員建議：每月的余錢定投，這種“滾雪球”的存錢方法簡便穩(wěn)妥。

女性青睞基金收益

去年以來，黃美娟女士除了傳統(tǒng)的儲蓄外，開始投資開放式基金。經過朋友的介紹，黃女士試著買了些開放式基金，沒想到這只基金當年就給她帶來5％左右的年收益。于是，今年黃女士與開放式基金就難舍難分了。

根據首府多家證券機構調查，類似黃女士這類有一定風險承受能力但又不想太冒險的女性，委托銀行代買開放式基金的已占到客戶群體的1／5左右。此外，由于貨幣市場基金的平均年收益率基本保持平穩(wěn)，因而，更多的女性投資于貨幣市場基金。因為貨幣基金流動性高，今天申請贖回，明天資金就能到賬。最重要的是收益率較高。

防概念性投資產品

針對女性消費心理，不少銀行也開發(fā)了一些女性理財產品。投資者對此要格外謹慎。例如，去年3月8日，推出的兩年期QDII產品，掛鉤法國巴黎春天集團等多家國際著名奢侈品企業(yè)股票，并附加了女性健康保險。經過此次金融危機，奢侈品企業(yè)均遭重創(chuàng)，收益恐難令投資者滿意。

此外，層出不窮的女性信用卡也是各大銀行和商業(yè)機構的重要“吸金”手段。此類信用卡均與知名品牌合作，提供包括服飾、首飾、美容、健身、餐飲、娛樂、咨詢、培訓等多方面特別折扣及優(yōu)惠，以激發(fā)女性客戶的辦卡熱情。面對種種小誘惑，能堅持理性消費的女性似乎不多。

記者采訪了多位進行投資理財的女性，希望能對她們理財有所幫助。而理財專家也提醒白領女性，投資有風險，投資前一定要做好市場調查，謹慎人市。

房產投資要膽大心細

與別人不同，錢靜的投入是比較大的，眼光正確，而且也比較大膽。去年投入到住宅的22萬元，今年初就可以賺到5萬多元。對此錢靜告訴記者，她去年投資22萬元在溫泉路購買了一處住宅，沒想到的是，現(xiàn)在已經有人愿意多出5萬元買下她的住宅。

經驗意見：錢靜說，房地產投資金額較大，所以下手前一定要調查清楚，最好請專業(yè)人士為自己做參考，瞄準后下手要快，資金也要很快到位，遲的話可能就會被別人搶走了。雖然這種投資賺錢快，但同時也要冒很大風險，所以投資前還是要很謹慎的。

理財專家：投資要謹慎

新華人壽工作人員介紹，投資理財有風險，投資前要謹慎。女性理財特別要謹慎，因為許多女性對金融關注度沒有男性高，投資理財容易跟風，走入誤區(qū)，因此投資理財前一定要了解清楚，咨詢專家意見。

以股市為例，當股市大漲，人們看到許多人賺了不少錢，但是沒有想到他們大多數是在低價位時購買，等到上漲后，才能大賺一筆，而如果現(xiàn)在進入股市，則屬于高位接盤，在很高的價位入市，資金的風險就會大很多。

第3篇：定投投資理財方式范文

靈活的保障功能

保險產品之所以叫做“保險”，表明風險管理是其基本功能。也就是說投保人在支付較少費用的情況下，一旦某種風險事故發(fā)生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應的補償。

對于傳統(tǒng)壽險，這種情況容易理解，對于投連險，這方面投連險表現(xiàn)更加“可愛”，體現(xiàn)為其保險金額和賬戶價值之間有此消彼長的機制。

賬戶調整機制

投連險的風險保障費用是用其賬戶價值進行支付的。如果保險金額相對較少，賬戶價值將更多地被用作積累。整個保險計劃表現(xiàn)為一個儲蓄性很強的理財規(guī)劃。而保額較高的情況下，賬戶價值將被用作支付保障的成本，積累相對慢一點，這時整個保險計劃表現(xiàn)為額度很高的保障規(guī)劃。

在不同的人生階段，這種調整機制可以發(fā)揮巨大作用。整個保險安排，用投連接險一張保單即可實現(xiàn)，只要在人生的不同階段進行適度調整。同時，從保單價值來看，由于投連險與資本市場掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統(tǒng)壽險來看，更加與時俱進。

20多歲時，更注重事業(yè)開創(chuàng)和積累，所需要的保險金額無須太多；到三四十多歲的階段，逐步開始承擔家庭責任，作為主要支柱，需要一個很大的保險額度，以便在有風險事故發(fā)生時，使家庭經濟狀況可以得到延續(xù)；而到退休階段，如果想進行資產轉移到子女身上，可依然保持一個很高的風險保額；若想安享晚年，可以將風險保額降到最低，提取賬戶價值。

附加保障更“保險”

該負責人認為，投連險與基金有著本質的區(qū)別，投連險是一種保險理財產品，充分的保險保障是家庭理財的基礎。

以瑞泰人壽為例，為增加產品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險產品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現(xiàn)有的除團險之外的任何一款投連險和萬能險產品上。與普通附加險不同的是，瑞泰人壽的附加險做到了“量販”式消費，可根據保障額度和需求的時間長短來靈活設計保障計劃。在需要某個附加險時，隨時加入，不需時，可以隨時取消。

長期穩(wěn)健方顯投連本色

在眾多的保險產品中．投連險的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產配鬣以及各種收費方式。可隨時在公司網站了解投資賬戶價格和自己資金的收益情況。專業(yè)的投資管理，科學的投資模式和方法，對于投連險賬戶的表現(xiàn)都將產生非常重要的影響。

記者翻閱投連險收益數據時發(fā)現(xiàn)，成立于2004年的瑞泰人壽投連險成長型、平衡型和穩(wěn)定型投資賬戶截至2009年8月13日已經累計獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險各個賬戶的投資收益證明了其在長期方面的強大優(yōu)勢。

以瑞泰現(xiàn)有投資賬戶為例，采用的策略是穩(wěn)定的戰(zhàn)略型資產配置，投資賬戶確定各大類資產的投資比例，建立最佳長期資產組臺架構，之后較長時期內將不再調節(jié)各類資產的配置比例。通過這種方式可以控制投資組合相對于市場的風險，使投資表現(xiàn)與市場保持較高的相關性，充分分享中國經濟高速增長帶來的長期收益。在采用穩(wěn)定的資產配置的同時，投資賬戶強調分散的行業(yè)配置和靈活的個股選擇策略。分散的行業(yè)配置可以控制投資組合的系統(tǒng)性風險，使投資賬戶業(yè)績具有較好的可預測性，而靈活的個股選擇策略能夠為投資組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險是風險與收益并存的一類新型投資型保險產品，但它沒有保底收益，風險完全由個人承擔。在投資投連險時，要對照自身經濟條件和風險承受能力，慎重選擇。

認可長期投資的理念

投連險是長期投資的產品，不適合短期投機性操作。投連險不同于股票，一旦購買，不能因一時的虧損而割肉。投連險和股市等資本市場掛鉤，短期內會有波動的風險，如許多保險公司的投連險在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長期投資的理念，在2008年初步建立了一個投資者教育的項目“瑞泰財富視界”。

有一定的風險承受能力

投連險是一個風險自擔的投資理財產品，其實際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關聯(lián)度，資金才能夠分享經濟增長帶來的收益。投資者需要根據自身的財務情況和理財目標選擇投資賬戶的組合。

具備一定的投資理財知識

投連險不僅是一個產品，它更是一個長期投資的平臺。一般投連險根據風險收益水平的高低設有多個賬戶。如瑞泰人壽投連險就有成長型、平衡性、穩(wěn)定型、安益型和避險型5大賬戶。其風險收益水平從高到低，風險收益水平最高的成長型賬戶主要投資于股票主導型和混合型的開放式證券投資基金，與股票市場的關聯(lián)度較高，風險收益水平最低的避險型賬戶主要投資于貨幣市場基金和貨幣市場投資工具，包括銀行存款、央行票據和短期債券等。投資者可以在賬戶間免費轉換。

第4篇：定投投資理財方式范文

關鍵詞金融危機;家庭;理財

中圖分類號 F833.05 文獻標識碼A文章編號1673-9671-(2010)042-0216-01

1大眾階層家庭理財的主要方式及現(xiàn)狀

1.1大眾階層家庭以往的主要理財方式

主要有四種:①儲蓄,即將錢存入銀行獲得利息。它是計劃經濟下中國大眾家庭的最普遍理財方式,進入市場經濟后,這一理財方式依然占據主導地位。尤其是在金融危機的影響下,儲蓄理財還會占據主導地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機影響,有人在夾縫中獲利,但大多數股民被套牢。③國債,即國家的債務憑證,主要用于平衡財政預算、支持國家重點建設、為國家大型項目籌集中長期建設資。其利息一般都會高于同期儲蓄利率。④保險。從保險類別的重要程度上依次為壽險、意外險、健康險。這三大類險種中實際包含了五類具體的險種(壽險、意外險、住院醫(yī)療費用報銷、重大疾病、住院醫(yī)療津貼)。

除上述四種主要理財方式外,個別百姓理財方式還有黃金、炒匯、企業(yè)債券、彩票和個人委托貸款等。

1.2大眾階層的家庭理財現(xiàn)狀

月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風暴的影響,使中國的許多家庭個人持有的房產、股票、基金等資產大大縮水。通過對100戶個人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財現(xiàn)狀和規(guī)劃進行調查,他們的理財方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財),股票,債券基金,房產以及黃金上。儲蓄為首選,還有銀行理財產品。炒股排在第二位。房產投資很看好,但對于家庭來說,房產投資能力有限。也有一些家庭進行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。

對于單親家庭來說,其理財現(xiàn)狀主要注重個人的五險一金,因孩子的各項費用都依賴于家長一人的收入,其個人投資理財的風險也大了很多。所以,單親家庭理財多以儲蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢用于保險,個別的家庭也投資基金。

對于新生的丁克家庭來說,他們大多由于不用奉養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子,自己有五險一金,生活也比較節(jié)儉,所以,有余錢及一些額外收入用于投資理財。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險,資金富裕的也投資房產。但對于風險大的投資不涉足。

2對大眾家庭理財的建議與分析

2.1年收入低于12萬的家庭理財

建議采取“儲蓄+保險(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機中,可以采取儲蓄、保險、債券、基金定投的方式,對自身風險承受能力有個理性的定位。首先,儲蓄三年內需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據個人或家庭的短、中、長期理財目標,將家庭三分之一的資金購買子女教育保險、意外保險和醫(yī)療保險,將一部分風險轉移給保險公司,但建議保險費不要超過家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態(tài),克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購買一定的國債,堅持較長的投資期限;最后要留足家庭應急備用金,留足6個月到1年的生活費,防止家庭成員減薪、失業(yè)等對家庭造成的影響,保持資產的流動性。

對于處于國際金融危機中的工薪階層,應降低理財預期收益率,以低風險理財產品為主,保存實力,迎接下一個景氣周期的到來。同時,在家庭理財中,夫妻雙方應當互相討論消費和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財務目標,誰比較細心謹慎,就由他來負責生活日常支出的管理;誰思維活躍,投資的工作就由他來打理。在當前投資高風險時代,對于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來說,保單、存折、房產證、學位證、結婚證是人生全部的財富生活的關鍵,

金融危機期中,要控制好家庭支出,節(jié)約“小錢”,如注銷多余的信用卡、網上購物等,才能更好地理好財。

2.2對于年收入在12～20萬元的家庭理財

建議采取“儲蓄+保險+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經指出:如果你想找到一條簡單的資產配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應該大致與你的年齡相同,其余資金應該投資股票。如果你30歲,你應該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應該是50:50。面對股市的大幅震蕩,尋求避險的資金也開始投入資金“避風港”:債券基金。對于有一定風險承受能力的人,建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據類理財產品。

2.3年收入高于20萬的家庭理財

建議采用多種理財產品組合。以年收入約25萬元左右、家庭資產無負債、購買了基本的人身和大病險、養(yǎng)育下一代的家庭來說,可將以后的家庭收人結余購買比較穩(wěn)健的投資產品。首選基金和銀行理財產品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財產品。在購買債券型基金和保證收益型的銀行理財產品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動性,對未來幾年都不用的錢可以更多考慮購買期限在12個月以上的保證收益型銀行理財產品。除此之外,其他資金放在波動性較小的債券基金里比較合適。為控制風險,適當地買入一些股票型基金既是風險防范的需要,又是滿足未來換房換車、子女教育、養(yǎng)老等長期資金需求的重要手段,但是購買的比例以不超過總投資資產的三成為宜。同時,為保障家庭在未來都有充足的現(xiàn)金流,購買足夠的保險也很重要。對于收入豐厚,確實有閑錢的家庭,可購買一些股票,但不要輕易買沒有投資價值的股票。因為不管在市場繁榮的時候還是金融危機爆發(fā)的時候,投資一定要滿足“價格符合價值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財的關鍵。

總之,投機和投資的差別就在于有沒有風險防范措施,有則曰投資,無則為投機。在金融危機的大環(huán)境下,只要選擇適合自己的投資理財方式,精選理財品種,搞好資產配置組合,就能得到良好的收益和回報。金融危機時期的家庭理財,可用三分之一的錢儲蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買國債、保險和基金定投,保險應以“家庭支柱優(yōu)先”的原則,避免買“人情險”、“跟風買保險”;三分之一涉足股票、房產、外匯等,有閑錢還可買點彩票或搞收藏。但心態(tài)尤為關鍵。各種理財辦法無法包羅萬象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問題具體分析,不能生搬硬套。

參考文獻

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第5篇：定投投資理財方式范文

父母之心最良苦

在深受小朋友和年輕白領喜愛的賀歲電影《喜羊羊與灰太狼之兔年頂呱呱》當中，有一個關于父母傳承給兒子特殊禮物的故事。影片主角喜羊羊的爸媽留給他的禮物是一個神奇的超能鈴鐺，這個東西非但不會隨著歲月的流逝而磨損變質，反而悄悄醞釀積聚了越來越多的能量。電影情節(jié)發(fā)展到，喜羊羊正是依靠父母留下的超能鈴鐺成功催化了甜甜樹，打敗了企圖占領美好月球世界的苦瓜大王。

我們可以從喜羊羊的故事中得到啟發(fā)。這件禮物應該當對孩子的將來有益，并且能隨著時間推移具有更高的價值?；鸲ㄍ叮褪沁@樣一份頗為特殊的生日禮物?；鹗且环N通過組合投資于資本市場來實現(xiàn)資產保值和增值的投資理財方式，能讓普通公眾參與分享中國經濟持續(xù)高速增長的成果。基金定投即基金定期定額投資，投資者辦理了基金定投計劃之后，基金代銷機構就會定期于每月約定扣款日，在投資者指定資金賬戶內自動完成扣款進行基金申購。

“授人以魚不如授人以漁”，父母不僅要給孩子積累財富，更重要的是培養(yǎng)孩子創(chuàng)造財富和管理財富的能力?；鸲ㄍ蹲鳛楹⒆拥纳斩Y物，不僅不會隨著時間而貶值，還能夠隨時間變遷積累財富，沉淀愛心，更重要的是可以激發(fā)孩子對理財的興趣，培育他們的理財能力。一般而言，處在7～12歲年齡段的孩子已經有了較強的思維能力，人生觀也正在逐步養(yǎng)成，是培養(yǎng)理財觀念的最佳時期。而對年齡稍大一點的孩子來說，讓他們通過定投開始學習理財也是正當其時。

基金定投傳遞愛心

把基金定投當作孩子的生日禮物，父母不僅應和孩子交流家庭定投的目標，還應讓孩子了解定投的原理和具體優(yōu)勢。選時是投資理財中最難以決斷的問題之一，而基金定投讓投資者不再為市場的漲跌所困擾，從而避免了選時的煩惱。有了基金定投，不論市場行情如何震蕩波動，你都會定期買入固定金額的基金，遠離擇時之憂。當基金價格走高時，買進的份額會少一些；而在基金價格走低時，買進的份額又多一些，長期累積下來，自然可以分散風險、降低平均成本。故基金定投又被稱為“平均成本法”。

基金定投之所以具有長期回報的良好預期，一個很重要的原因就在于它充分利用了長期復利的原理。理財學上有個著名的“72”法則，即用72除以年收益率就可以得到本金翻倍的時間。例如，投資于能達到8%年回報率的投資工具，經過9年以后你的本金就會比原來增加1倍了。所以，讓孩子知道理財要趁早，財富積累更要從小抓起。

第6篇：定投投資理財方式范文

中國市場是今年全球投資界最為看好的市場之一。但在實際市場運作中，A股并沒有給投資人帶來喜悅。在不到一個月的時間里，已有數次日跌3%的黑色行情了。截止1月20日，追蹤滬深300指數的嘉實300，跌幅5%；追蹤50大藍籌的50ETF，跌幅3.8%；追蹤中證500指數的南方中證500，跌幅竟達8.2%。

而同期類似南方500的JF大中華中小企業(yè)基金，升幅3.8%；追蹤H股指數的恒生中國H股指數基金，升幅1.2%。如此一比，內地投資人應當明白，全球投資界看重的中國市場應當是在哪里吧？即使看好和投資中國市場，海外的相關基金更值得關注。

投資理財與快富、暴富還是有所區(qū)別的。海外把能否達到財務自由，看作投資理財成功與否的一個標志。財務自由如以金錢多少作衡量，大致以分為三個階段。

第一階段是財務保障，儲備半年薪水的金錢，以備不時之需。該筆錢不能動用，只能放在銀行里，隨時可以提取。第二階段是財務安全，儲備1年薪水的金錢，不會因工作變故或家中有急，基本生活有所影響。第三階段才是財務自由。要達到這一目標，至少要儲備150個月薪水的金錢，才能衣食無憂，不為金錢煩惱。

150個月的薪水夠嗎？不妨算一筆賬。如把150個月的薪水投資債券或藍籌股，每年平均約有3%至5%的回報，1年的總收益就等于目前4.5至7.5月的薪水，也就是每個月約有現(xiàn)時收入的37.5%至60%作生活費，這對于一個退休者或宅人，生活應該很不錯了，如果收益再提高一些，收入則更多，生活則更好。當然，有投資者希望退休以后每月收入與現(xiàn)在相等，如以每年5%回報計算，則需儲備240個月的薪水。

人的工作時間是有限的，財務自由的金錢數量卻是剛性的，或150個月或240個月薪水。如果，投資理財得當，則會早1月，早1年，抵達財務自由的彼岸。尋找超過年均收益5%的投資標的，就是投資理財的出發(fā)點。

當然，市場是波動的，市場是牛熊轉換的，任何市場預測又是受嘲弄的。因此，只有借助定投這一最基本的投資方式，才有可能早日實現(xiàn)財務自由。

海外投資界用數理模型對定投進行過研究，做好定投至少有四項注意：

一、無論選擇哪天扣款，只要做中長期定投，超過36個月，選擇哪天均不會有顯著的差異，投資人可選拿工資的次日供款。

二、定投既可每月一次，也可二月或一季一次，特別是定投交易所基金（ETF），因無法像銀行或基金公司那樣可固定金額、時間扣款，均要靠自己在交易時間買入，且金額又是有多有少，這給投資人帶來操作難度。如每月定投改為二月或每季定投，只要是長期投資，收益也是差異不大的，這一方法甚至可以運用到定投藍籌股，一季、半年，一年定投一次。

三、不斷調整定投金額，對抗通脹。通脹隨著歲月增長。30年前買1根油條僅花4分錢，如今要付出2至3元。如定投金額不作調整，財務自由將會被通脹吞噬。定投金額須隨著CPI進行調整，或1年一調，或半年一調，還可隨自己薪資上升調整。

第7篇：定投投資理財方式范文

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統(tǒng)稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業(yè)資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產變成擁有系統(tǒng)性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現(xiàn)在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產的互補性表現(xiàn)為一種資產的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產組合是優(yōu)化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態(tài)，資產的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發(fā)展，一方面需要加強家庭理財的科學規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第8篇：定投投資理財方式范文

    摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

 

    關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險   

 

   隨著我國經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。   

   一、家庭投資理財的選擇   

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性   

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。   

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。   

（二）、家庭投資理財的品種   

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。   

    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。   

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統(tǒng)稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資   

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。   

    8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。   二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。   

二、家庭投資理財的組合   

不管是金融資產、實物資產，還是實業(yè)資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產變成擁有系統(tǒng)性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現(xiàn)在各種資產間的需求的多少。   

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產的互補性表現(xiàn)為一種資產的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。   

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產組合是優(yōu)化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。   

   三、家庭投資理財的調整   

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態(tài)，資產的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。   

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇   

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產調整是高效合理的。   

    確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。   

四、家庭投資理財如何獲取收益：    

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：   

    （一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、   

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。   

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。   

   （四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。   

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：   

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。   

     （一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。   

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。   

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。   

 結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊彝ネ顿Y理財的健康發(fā)展，一方面需要加強家庭理財的科學規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發(fā)展。  

 

參考文獻：   

1. 家庭投資理財abc 柯靜  時代金融  2004年  第11期         

2. 家庭投資理財之我見 董雪梅  金融理論與教學  2003年  第2期          

3. 家庭投資理財之道 薛韜      國際市場  2001年  第11期         

4、家庭理財與保險投資 張勤樸    上海保險  1998年  第08期       

第9篇：定投投資理財方式范文

如今，互聯(lián)網的使用日益普及，不少學生都喜歡在網上沖浪，另一方面，投資理財越來越熱門，因此，金行家的理財專家建議，莘莘學子不妨趁著暑假到網上銀行去做一次暢暢快快的“金融自助游”，一來充實自己的金融常識、從小培養(yǎng)理財觀念，二來學會如何使用網上銀行，做一個“精明”的理財小專家。

賬戶查詢　資金變動看得清

現(xiàn)在，很多家長都為學生們配備了自己的銀行卡。學生們不妨可以首先學會通過網上銀行來了解的自己的賬戶信息。就以工行的網上銀行為例，只要先到營業(yè)網點進行網上銀行的注冊，然后只要登錄網上銀行省略.就可以查詢各類賬戶及其卡內子賬戶的基本信息、賬戶余額、賬戶當日明細、賬戶歷史明細、賬戶未登明細以及繳費明細，讓賬戶里的每筆資金變動都做到心中有數，不僅可以逐步培養(yǎng)孩子們初步的理財觀念，同時也能幫助他們養(yǎng)成勤儉節(jié)約、計劃開支的好習慣。

賬單繳費　做精明的好管家

暑期休息在家，孩子們不妨幫爸爸媽媽分擔一些家務，例如嘗試學著用網上銀行繳費，做個聰明的好管家。只要登錄工行的網上銀行，輕輕點擊鼠標，就可以自助查詢水費、電費、煤氣費、手機費、電話費、上網費等各類費用的應繳金額，并繳納相應的費用，網上銀行24小時全天候的服務十分便捷，并且資金實時到賬。

此外，通過簽訂委托工商銀行扣繳該費用的協(xié)議，還可實現(xiàn)費用的自助扣繳，可以避免因忘記繳費而帶來的不便，免去后顧之憂。如果需要繳費憑證的話，只要到工商銀行的網點用自助打印機打印出相應的發(fā)票即可，從而免去了在柜臺排隊等候。別小看了鼠標點擊間輕輕松松的操作，一次次簡單的金錢運作是培養(yǎng)孩子獨立能力和家庭責任感的第一步。

基金定投　為學費做準備

在假期之余，利用自己的零花錢做一些類似于基金定投的小投資也是不錯的選擇?；鸲ㄍ队媱澥侵冈谝欢ǖ耐顿Y期間內，以固定的時間、固定的金額申購銀行代銷的基金產品，簡單地說就是類似于銀行零存整取的一種基金理財業(yè)務?；鸲ㄍ独闷骄杀痉〝偙⊥顿Y成本，降低投資風險，也不用考慮投資時點，無需為股市短期波動改變長期投資決策，復利效果明顯，且門檻較低，每月200元就能進行投資。目前工行共有27只基金開辦基金定投業(yè)務，可以通過網上銀行開通，并享受一定的手續(xù)費折扣優(yōu)惠?；鸲ㄍ队媱澘梢詾殚L期的教育金做準備，同時在暑期中了解一些投資常識也十分有意義。安全工具為資金保駕護航

理財專家還建議，可以為自己的網上銀行配備一個U盾，保護銀行資金安全。U盾是一種辦理網上銀行業(yè)務的高級別安全工具，只要保證U盾、U盾密碼、賬號(別名)、登錄密碼和支付密碼這些所有的安全措施不被同一個人竊取，任何病毒、木馬、黑客、假網站的網絡詐騙方式都無法竊取客戶資金，資金損失的可能性幾乎為零。