保險行業論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險行業論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險行業論文范文

(一)外部動因

1．經濟全球化進程加快

20世紀90年代中期，世貿組織成立，各國經濟交往更加密切，生產要素相互融合、滲透的趨勢進一步增強，導致跨國公司和信息技術迅速發展。保險市場進入障礙減弱甚至消除，保險公司跨國并購此起彼伏，借以擴大規模，拓展經營地域，提升市場份額。

2．保險市場發展不平衡

從保費收入構成看，國際保險市場呈現不平衡發展態勢：(1)壽險業增長速度快。1999年，壽險市場保費占60．8％。非壽險保費占39．2％。壽險保費增長6．9％，非壽險保費增長1．2％。(2)發展中國家保險發展速度遠遠超過發達國家。從整體上看，發達國家保險發展速度放緩，主要原因是經濟發展滯緩，保險市場趨于飽和，承保能力過剩，放寬限制，價格競爭加劇，保費增長受阻。發展中國家由于經濟增長速度加快，保險業正處于發展的上升階段，發展潛力很大。(3)發展中國家與發達國家差距很大。在保費收人中，發達國家占有絕大多數的市場份額。2001年，全球保費24，082．52億美元，工業化國家21，704．80億元，占比90．0％；新興市場國家2，377．71億元，占比10．0％。世界平均保險深度是4．68％，工業化國家9．01％，新興市場國家3．37％；世界平均保險密度335．0美元，工業化國家2，314．9美元，新興市場國家32，3美元。國際保險市場的不平衡發展，發達國家保險市場的飽和狀態和發展中國家保險市場的快速上升趨勢，促使發達國家加快了對新興市場國家保險公司并購進程。

3．市場競爭加劇

近年來，發達國家保險深度一直在9％左右，發展空間極為有限，國內保險市場已趨飽和。例如，2001年經合組織保費比上年下降510億美元，但新興市場上升91億美元。此外，世界利率水平持續走低，制約了費率的下調空間。國際保險市場保費與資本金的比率從20世紀80年代以來一直呈下降趨勢。眾多的資本追逐有限的保費，競爭日益加劇。盡管各保險公司在產品設計、開發和服務上費盡心機，但效果仍不盡如人意。在這種情況下，通過保險公司之間的并購，以規模優勢來獲取市場份額成為必然選擇。

4．監管放松趨勢

世界各國紛紛建立金融控股集團，鼓勵綜合經營，以提高金融業的國際競爭力。例如：歐盟1990年頒布了第四代資本移動自由化指令，具備保險市場自由化條件，1993年頒布銀行第二代指令，1994年頒布財產保險第三代指令以及人壽保險第三代指令，形成通過單一許可證所象征的保險市場自由化的框架，全面推行全能銀行和混業制。英國1986年實行了史稱金融“大爆炸”的金融改革，結束了其本土及英聯邦國家的分業經營體制。日本1996年實施金融大改革計劃，推動全能銀行制。美國1999年底通過《金融現代化法案》，實施混業經營。至此，金融混業經營成為世界趨勢。各國保險企業及其他金融機構紛紛開展跨行業并購，以享有混業優勢，提高競爭力，實現收益多元化。

5．巨災風險逐年增大

由于世界人口增長、城市化加劇、全球財富增加、氣候和環境變化、現代工業發展、恐怖襲擊頻繁發生等，巨災造成的財產損失不斷上升。2001年“9．11事件”給保險業帶來400億美元損失，非壽險業喪失

1800億美元資本，美國非壽險公司在保險歷史上第一次面臨虧損。最近60年，巨災的發生頻率呈明顯增長趨勢，促使保險公司通過并購在全球范圍內分散風險。

6．信息技術創新

保險公司通過采用最新的信息技術，可以高速處理大量數據、創新產品開發技術、升級保險企業營銷模式、提高服務水平。由于信息技術的廣泛應用，各類信息溝通便捷、迅速，一個股權結構多元化、業務種類綜合化、服務領域國際化的巨型金融集團將能夠高效率、低成本地運作。信息技術成為保險并購的催化劑和并購后形成的巨型保險集團高效運作的保障。

(二)內部動因

1．混業經營

企業可以通過并購在新的產業領域或相關領域獲取新的管理能力，實現增長。通過并購進行重組的速度要快于內部投資進行調整的速度，同時還能實現經濟協同效應。20世紀末，銀行、證券、保險混業經營成為趨勢。銀行、證券與保險資本的互相融合，使三者服務范圍都得到了擴展，保險公司兼有銀行、投資等功能。混業并購深刻改變了傳統保險運行規律，將傳統保險商品供給模式轉化為現代保險理財服務模式。

2．爭奪市場

并購可減少競爭對手、提高市場份額。并購后企業市場份額增大，市場控制能力增強，實現了規模經濟，提升了企業價值。由于保險業內的并購，全美最大的25家保險公司資產占保險總資產比重從1997年的63％上升到2001年的70％。

3．化解風險

保險經營過程，既是風險大量集中過程，又是風險廣泛分散過程。大數定律要求保險公司在償付能力允許的情況下，爭取盡可能多地承保風險標的，同時注重風險在不同產品、不同區域之間的合理分散，以防御系統風險，確保經營穩定。

4．優化資源配置

保險公司并購其他金融性機構，不僅能使雙方資源重新組合，還能使原有公司某些資源存在的問題和缺陷被另一個公司中相對應優良資源所取代，優化資源配置、實現優勢互補。

二、保險并購的影響

(一)外部影響

1．對國際貨幣體系提出挑戰

首先，加大交易成本與風險。并購后保險機構地域范圍廣闊，涉及不同幣種交易，存在一定的匯率風險和交易費用。其次，加快國際資本流動。保險業擴大業務、地域范圍，增強開發金融工具能力的同時，也開展各種投融資活動，加快了資本流動速度，擴大了資本流動規模。第三，增加國際貨幣體系不穩定性。經過并購重組，一個個資產龐大、業務廣泛的保險集團紛紛誕生，一旦遭受損失，其破壞性難以估計。由于金融資源流動狀態、方向、規模極易改變，具有較強的國際傳導性，勢必引起國際貨幣體系動蕩。

2．加快保險國際化步伐

并購增強了保險公司綜合實力，擴展了業務范圍，增強了國內外市場的互動性，推動了全球統一開放保險市場的形成。各國在保險監管方式、手段上相互借鑒、相互合作、相互促進，使監管走向國際化。并購增強了保險公司科技實力，加速了業務的電子化、網絡化和現代先進技術的應用，使得跨國經營保險業務愈加方便，有力地推動了保險國際化進程。

3．改變保險業競爭格局

20世紀90年代的并購，打破了日本保險公司獨領的局面，形成美、日、歐三足鼎立之勢。保險并購加速了保險業排名的更迭，不斷形成新的競爭格局。美、日、歐掌握了大量金融資源，位于主導地位，意味著它們有能力支配世界上大部分其他資源，并使得國際保險業的兩極分化現象更加嚴重，加劇了世界經濟發展的不平衡。

(二)內部影響

1．正面影響

一般來說，并購可以使公司產生規模經濟效應、經營協同效應、財務協同效應、市場份額效應、財富創造效應等。具體來說，并購可以顯著提高目標公司股票價格，但會降低并購公司股票價格。同時，損害債券持有者利益，并購后股票持有者收益的增加來源于債券持有者收益的減少。

《華爾街日報》曾對92次并購進行過研究，在并購前后20天期間，累計的非正常收益率為20．1％。而在宣布并購前后各1天的最短期限內，股價上升13．93％。大多數實證研究結果是非常相似的。

下表是并購期間所支付的升水。對72次并購的研究表明，所付的現金升水是市場價格與宣布并購前20個交易日公司普通股的平均收購價之差除以后者。收購價格平均高于市場價格的41％，從最低的

2％到最高的120％。

市場評估的升水，是指并購最終成交的價格與宣布并購前20個交易日價格之差除以后者。89家并購企業的市場評估升水的平均值為39．9％，從最低1．7％到最高120％不等。

2．負面影響

但在20世紀90年代保險領域的幾大并購案例中，很多公司并購后無法實現預定目標，大部分都降低了股票市值。

例如，安聯集團于2001年4月收購了德累斯頓銀行。收購后的安聯集團成為總資產達1萬億歐元的全球第四大金融集團。但收購不但沒有帶來經濟利益，反而從2001年三季度起出現了由贏轉虧的逆轉，2002年虧損形勢繼續惡化且速度加快，僅2002年三季度的凈虧損額就達到25億歐元，其中9．72億歐元來自德累斯頓銀行。2002年，安聯股價下降了60％以上。并購德累斯頓銀行成為其嚴重虧損的重要誘因。

1998年10月，花旗銀行和旅行者集團合并。兩家公司原本希望合并能夠有助于實現“交叉銷售”，把集中性團體業務與分散性個人業務有機地融為一體。但是，由于這兩大金融巨頭在企業文化方面的差異，以及為了平衡人事安排而在同一崗位設置兩個并列負責人的做法，使得合并后的新公司從高層決策到業務開展頻頻遇到來自原先兩家公司的抵觸，結果造成管理混亂。2000年股價由48美元跌到20多美元，跌幅超過50％，不得不分拆旅行者的產險部門，隨后又解散了新興市場部門。

2002年12月18日，美國第七大保險公司大陸控股公司申請破產保護，涉及債務高達65億美元，成為繼世通和安然之后美國歷史上第三大破產案。

三、兩點啟示

我國加入WTO后，隨著宏觀經濟環境的不斷改善和金融市場一體化的發展，保險業甚至整個金融業的重組勢在必然。在這一過程中，并購也必然成為保險業發展的一個重要特點。

(一)認清保險并購對我國保險業發展的重要意義

1．是實現規模經濟的需要

根據規模經濟原理，規模擴大，單位產品的平均成本將隨業務量的增加而遞減。因此，并購可以使公司更具實力承擔基礎投入；能夠充分利用無形資產邊際開發成本低、供給彈性無限大的特點，促進業務規模的擴張，優化配置各種資源，實現規模經濟，產生協同效應。

2．是化解經營風險的需要

保險業是經營風險的特殊行業，中小保險公司由于資本有限，力量薄弱，抗風險能力差，一旦出現問題就有可能破產。我國對此類事情的處理一般采取兼并重組、政府求助和破產清算等措施。總體而言，兼并重組對社會的影響相對較小，可以減少國家財政和企業負擔，減少對保險體系的沖擊。同時，并購可以實現經營多元化、產品多樣化，從而有效分散風險。因此，并購是我國保險業防范和化解經營風險的需要。

3．是綜合經營的需要

混業經營已是世界性潮流，是一種發展趨勢，我國保險業最終必然走向綜合經營，而并購是我國保險業走向綜合經營的必由之路。混業經營已成發展趨勢。例如，光大集團控制境內外銀行、證券、信托、實業等上市、非上市公司30多家；平安保險、太平洋保險以保險公司名義注冊，基本實現保險、信托和證券混業經營。

4．是參與國際保險市場競爭的需要

我國已加入世貿組織，保險業的發展無論是深度、密度還是其國際競爭力，均有待大幅度提高。與發達國家相比，我國的保險業還有很大劣勢。2000年，世界平均保險深度是7．84％，我國1．8％，全球排名第61位。世界平均密度385．4美元，我國15．2美元，世界排名第73位。2000年，保費占居民儲蓄的比重，我國是2．48％，全球平均水平是7．35％，發達國家15．51％。

從資產總額看，2000年底，我國保險公司總資產3，373．9億元人民幣，而世界前25大保險公司中資產最少的也在100億美元以上。從資產負債率來看，人保和人壽兩家公司分為0．47％和1．78％，而世界前20大保險公司中資產利潤率最低的也達到4％。從資金運用來看，2000年底，全國保險公司投資額為1，191億元人民幣，占保險總資產的比例為35％，而發達國家保險公司資金運用率普遍在85％以上。此外，在產品開發、市場營銷、經營管理、風險控制、人才資源開發與使用等方面，發達國家保險業的競爭能力都很強，在此種情況，我國保險業可以通過并購，增加其在國內保險市場的競爭力，應對外資保險公司的挑戰。

(二)加快我國保險業并購步伐

1．制定并購發展戰略

制定科學合理的保險并購規劃，如并購戰略、實施步驟、戰略舉措、戰略內容等。(1)制定并購戰略目標，形成一批具有較強國際競爭力的保險(金融)集團。(2)制定實施步驟。第一階段：以業內并購為主。在保險公司內部，撤并重組扭虧無望的分支機構，以降低成本，實現集約化經營。鼓勵國有與股份制保險公司以及股份制保險公司之間進行并購，從而壯大規模，實現規模經濟和優勢互補。第二階段：以混合并購為主。并購銀行、證券、信托等，組建若干家全能化、實力雄厚的金融保險集團。第三階段：以跨國并購為主。通過并購外國保險公司、銀行及證券公司，進入國際保險市場，在國際保險市場上爭得應有地位。(3)確定戰略舉措。支持大型國有商業保險公司向多元化、綜合化、全能化、國際化方面發展；鼓勵股份制保險機構通過上市融資、發行債券、增資擴股等方式獲取與其經營能力相匹配的資本規模，盡快組建具有國際影響的跨國保險(金融)集團，全面參與國際保險業的并購。(4)制定戰略內容。通過20年左右時間，我國保險業要基本實現現代化，形成一批具有較強國際競爭力的保險(金融)集團，形成一些中資或中資控股的綜合性、多元化大型保險集團，使其成為我國保險業參與國際化競爭的中堅力量。

2．建立健全保險并購法律與市場體系

修改現行法規中有關并購的限制條款，健全反壟斷法、破產清算法等法規，營造適宜的市場環境，增加保險市場參與主體，使壟斷市場向較充分競爭市場方向發展。推行條款費率市場化改革，松動重要險種費率條款的統一性管制。發展與完善我國資本市場。資本市場發達，企業并購重組才能活躍，企業規模才能迅速擴張。因此要規范我國證券市場，在市場運作體系、資本流通渠道等方面加大改革創新力度，形成統一、規范、活躍的資本市場，推動保險公司上市。發展投資銀行與其他具有并購功能的中介機構，培養高素質并購人才，使并購能以股權的方式進行，保證重組的順暢與效率。

3．規范公司治理結構

較高的經營管理水平與較強的抗風險能力是保險并購的先決條件。目前，我國保險業并購動力不足，管理水平也不能適應并購后規模擴大的需要。為此，必須實施創新戰略。(1)實現產權結構多元化。解決國有獨資保險企業政企不分、權責不明等體制性問題。吸收外資和社會資本參股，建立產權的市場化流動機制，收益的社會化分配機制，經營管理的外部化監督機制。(2)實現治理結構規范化。建立健全法人治理結構。成立股東大會、董事會、監事會以及相關專門委員會，引進獨立董事，完善公司財務信息和其他重大信息的對外披露制度，建立符合資本市場要求的責權利明確，經營管理高效、透明的公司治理結構。(3)實現組織架構科學化。界定配置經營管理職能，理順內部治理關系，保證法人治理結構協調順暢運轉。

4．制定和調整相關法規政策

(1)制定金融控股公司相關政策。允許保險公司通過并購方式成立金融控股公司，成立保險(金融)集團，進行混業經營。打破銀行、證券、保險分業經營現狀，推動非壽險、壽險、再保險兼營，推動銀行、保險、證券、信托兼業經營；突破保險公司兼營基金、信托、銀行等相關金融業務的制度障礙。

(2)調整稅收政策。影響保險業發展的因素很多，而現行保險企業的財稅政策，稅率高、稅基寬、且重復征稅，是制約我國保險業快速與充分發展的重要原因。一是稅基寬。我國對保險業主要征收營業稅和所得稅，同時征收城市維護建設稅、教育費附加和印花稅等。二是稅負高。內資保險企業所得稅稅率為33％，營業稅稅率為5％。所得稅稅率高于韓國(27％)、泰國(30％)、俄羅斯(24％)等國家；營業稅稅率高于郵電通信業、文化體育業、建筑安裝業、交通運輸業等行業適用的3％。從國外情況看，保險業務一般納入增值稅征收范圍，多數國家對保險業務免征增值稅，如歐盟各國、加拿大、澳大利亞、新西蘭、韓國等。三是不平等。對中資、外資保險機構實行不同的稅收政策，不利于公平競爭。

5．鼓勵投資銀行介入

保險并購在信息搜集、資產評估、融資、企業重組上市、法律確認等方面專業性強，必須依靠中介服務組織才能高效進行。投資銀行作為資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在保險業并購和重組方面發揮著不可估量的作用。投資銀行可以為保險并購提供資本運營服務，規劃并購戰略方案，策劃具體運作方式，提供融資安排，開展資本經營，維護并購和公正性、合法性和有效性。

6．加快保險信用評級制度的建設

保險公司的信用評級結果，是社會公眾衡量保險公司綜合品質的一個重要標尺，決定了其市場地位和社會信譽，決定了其在市場中的交易成本和交易風險。縱觀全球，凡發達保險市場，均伴有發達的保險信用評級制度和相應評級機構。目前，我國保險信用評級制度還處于起步階段，需要在四方面下功夫。一是培育信用評級市場。對進入并購市場的保險主體進行等級評定，引導其投融資和并購重組活動；二是建立與國際會計標準相一致的保險業財務報告制度。使不同性質保險公司執行相同的會計制度、采用相同的稅收政策和財務報告口徑。三是建立健全保險公司信息披露制度。使公眾可以依此對保險公司作出基本評價，維護市場透明和消費者權利。四是立足國際標準，發展金融保險評級事業。保險信用評級，是經濟全球化和保險業風險控制的內在要求，也是全面提高保險服務水準的客觀需要。

參考文獻

[1]韓峰，2002：《入世后的企業并購》，中國社會出版社。

[2]洪錫熙、沈藝峰，2001：《公司收購與目標公司股東收益的實證分析》，《金融研究》第3期。

[3]胡智，2000：《金融業并購重組理論評析》，《國際金融研究》第6期。

[4]李富有，2000：《美國金融業并購的特征與發展趨勢》，《國際金融研究》第10期。

[5]劉鋼，2003：《看風浪中的安聯巨輪》，《經濟參考報》5月6日。

[6]夏斌，2002：《金融控股公司研究》，中國金融出版社。

[7]楊瑞龍，周業安，2000：《企業的利益相關者理論及其應用》，經濟科學出版社。

[8]巴力，2002：《國際保險業的并購重組對我國的啟示》，《經濟經緯》。

第2篇：保險行業論文范文

關鍵詞：保險行業周期性波動性背離原因剖析

發達國家保險行業的弱周期性發展特征

（一）理論分析

從發達國家保險市場發展情況看，保險行業發展呈現弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數周期性；保險投資收益與相關指數的周期性研判。

保費收入與GDP、CPI指數的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現，購買保險產品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。

保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產品上的投入轉而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉移到保險產品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。

（二）實證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數據基礎上，發現無論是保費收入或資產收益率的波動都很小。實證結果顯示，保險行業收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現出了較強的同步性；與CPI系數的相關性居中，且行業收入的增長表現出一定的滯后性；與標普指數的相關性最弱，若將兩組數據錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數，標普指數出現增長高峰后一年，將可能出現壽險行業收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數比較的實證分析結果也顯示，保費收入與上述三項指數的相關性與行業總收入與三項指數的相關性呈現出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數的相關性較總收入與標普指數的相關性更弱。

從保險行業投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業資產配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產收益率在較長的期限上，與CPI及聯邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發達國家保險行業發展的穩定性，即弱周期性。

我國保險業發展的強波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險行業的保費收入增長速率兩組數據來考量我國保險行業發展周期。整體上看，保險行業發展與GDP發展呈現高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業的發展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。

從保險行業增長率變化情況看。保險行業保費收入增速呈現明顯的大幅度起落的發展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數據比較可以看出，保險行業保費變動大大超過GDP的變動。

我國保險行業周期背離的原因剖析

（一）我國保險市場仍處于初步發展階段

與發達資本市場上保險市場發展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發展階段，市場參與主體、行業環境均為完全成熟，這是我國保險行業發展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發展態勢，但是與發達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發展階段，保險業的底子薄，整個行業的思想基礎、人才基礎、物質基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經營主體、保險監管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協調可持續發展的內在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發展出現大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經營易克隆

與其他企業相比，保險等服務型企業競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業的競爭力；保險公司的競爭優勢不能依托于以新產品為手段。因為保險產品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優質的服務，那么復制者反而會戰勝初始的創新者。此外，監管部門對保險企業所提供的保險產品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險企業的競爭優勢大致來自兩方面：費率優勢，即通過低費率取得競爭優勢；產品與服務優勢，通過提供更多的特色產品、更優秀服務獲取競爭優勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經營方式，而且容易受制于外部環境的一些因素，不具備發展的持續性。因此，特色產品、優質服務已經成為保險公司持續競爭優勢培育的必然選擇，也成為保險公司發展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發展普遍都會采取如下一些提升服務質量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產品銷售環節和售后跟蹤的服務質量；逐步擴大網上服務、機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業怎么能夠確立自己的服務優勢呢？發展速度回落是保險業經營思路調整的直接后果。由于保險企業難以進行有效的產品和營銷創新，優勢企業的基礎并不牢固。保險業持續反復發展是目前發展的一種常態。

上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數量快速增加，規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數量變化看，我國壽險公司數量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業中介機構達到2110家。市場主體的大量增加引致國內保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

結論及其行業發展建議

盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現波動，但總的發展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業的發展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現為保險發展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規律對我們理解速度與規模也不無啟發。當前我國保險市場尚處于初步發展階段，但我國保險市場規模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業經營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業未來發展必須把握科學發展這個主線，增強保險業又好又快發展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經濟社會發展中的滲透力和貢獻度，體現我國保險業現階段發展的規律性要求。

參考文獻：

1.張慶洪，羅霞.保險企業核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）

第3篇：保險行業論文范文

關鍵詞：資金運用；資金結構；投資收益；潛在風險

一、保險資金運用的發展與現狀

（一）保險資金運用規模。近十幾年來我國保險行業發展迅速。據統計保險行業總資產從2001年的4591.3億元到2015年12359.8億元，保險行業資產平均年增長率達到24.5%。保險資金運用數量從2001年的1712.6億元到2015年的111795.5億元，保險資金運用數量平均增速為32.1%。2001年到2015年我國保險行業總資產在逐步擴大，保險資金運用總量也在穩步提高。隨著我國保險行業的逐步成熟，保險行業由高速增長轉向中高速增長，但是增量依然可觀。2014年到2015年保險行業總資產增長率為22%，但保險行業總資產增量達到2萬多億，保險資金運用增量達到近2萬億。

（二）保險資金運用結構。據統計，我國保險資金運用中銀行存款數量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大體趨勢是先增加后降低。購買債券占比2001年僅為28.4%上升到2014年37.93%。從2003年開始我國保險監管機構允許保險資金投資股票，股票占比一直波動較大，在2007年牛市頂峰達到了17.65%，而在2004年占比僅有0.42%。其它投資占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我國保險資金配置中其他投資占比維持較穩定。

（三）保險資金運用收益。2004年以前我國保險資金運用渠道主要限于銀行存款和購買債券，投資收益受利率影響較大。2001年到2004年投資收益率分別為3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影響保險資金運用收益率下降。2004年以后我國保險監管機構逐步開放資金運用渠道，我國保險資金運用絕大部分收益率逐步提高。在2007年保險資金運用收益率達到12.17%創歷史新高。只有在2008年股災造成最低收益僅為1.89%！很明顯我國保險資金運用收益率波動較大，極差達到10.28%。近八年來，我國年均GDP平均增長超過7%，但是我國保險資金運用的收益率近八年中只有2015年超過7%。這表明我國保險資金運用收益率普遍偏低。

二、我國保險資金運用的風險與防范

（一）我國保險資金運用的風險分析。我國現階段保險資金運用的風險包括保險資金配置不合理帶來的風險、投資收益率偏低和穩定性差帶來的風險以及潛在風險的積累。

1、保險資金配置不合理帶來的風險。我國保險資金配置中最顯著的特征就是銀行存款比例過高，在2004以前銀行存款超過50%。在發達國家保險公司資金配置中銀行存款一般不會超過10%，其目的就是為了保證一定的流動性和提高保險資金運用收益率。雖然近幾年我國保險資金配置中銀行存款大致趨勢是逐年降低，但是我國保險資金中銀行存款比例仍然高于25%。這意味著我國居民儲蓄中分流到保險業中的資金又有一部分回到銀行進行“二次融資”，這會增加我國金融資產融資成本和增加銀行風險。

隨著我國債券市場的發展，可供交易債券也逐漸增加。債券投資具有違約風險低、流動性高和收益高等特點，是我國保險資金運用的重要渠道。債券投資在我國保險資金配置中超過30%，但是保險業發達的國家投資債券的比重大都超過50%。相比而言我國債券投資比例依然過低。這會直接造成收益偏低，不利于行業的發展。

我國股市起步較晚，市場相對不成熟。我國保監會在2003年以后才允許險資入市，但是保監會對入市資金比例做了嚴格的規定。在發達國家的保險資金配置結構中，美國大部分保險公司對股票投資的資金比例在10%-20%之間，中國香港比例在30%-40%之間，而我國在這方面的投資比例一直低于10%。長此以往不利于行業健康發展。

2、投資收益率偏低和穩定性差帶來的風險。在2004年以前我國保險資金運用集中于銀行存款，投資收益受央行降息影響較大，一直呈現出下降趨勢。2004年以后我國保險監管機構允許保險資金投資于股票、基金、債券以及不動產等。我國保險資金運用收益率有所上升，但是保險資金收益率依然低于同期我國GDP的年增長率。與發到國家保險資金收益率8%-12%相比更是差距明顯。其一直接損害投保人的利益；其二也會給保險人帶來損失。

2007年我國保險資金收益率達到12.17%，而在2008年受全球金融危機的影響我國保險資金運用收益率只有1.89%，很明顯我國保險資金收益率穩定較差。在保單利率預定的條件下，當實際收益率低于預定利率時，將會出現利差倒掛現象，嚴重時會危及償付能力。長期來看不僅會出現支付缺口，而且不利于我國保險行業的健康發展。

3、潛在風險的不斷積累。我國保險資金配置中銀行存款和購買債券有較高的利率敏感度并且占比超過50%，受貨幣政策和利率走勢的影響較為明顯。近些年來，我國央行多次對宏觀貨幣政策進行調整，給我國保險資金運用收益造成較大的影響。尤其在2004年以前央行降息直接導致保險資金運用收益率下降。有些年份甚至出現保險資金運用收益率低于保單預定利率，出現利差倒掛現象。這種由政府政策導致的風險，人為因素很難預測和化解。這會極大損害保險人的利益，不利于我國保險行業的健康發展。

（二）我國保險資金運用風險的防范

1、降低銀行存款占比和增加債券比例。銀行存款是一種風險小，收益穩定的資金投資方式，但缺點是收益較低。在資金運用過程中，滿足流動性的前提下應盡量降低銀行存款數量。經過這些年發展，我國保險資金中銀行存款比例由五成下降到兩成。但是與發達國家相比我國保險資金銀行存款占比依然較高，需要進一步降低我國保險資金中銀行存款占比。購買債券是一種集收益性、流動性和安全性于一體的投資方式。到目前為止，我國保險資金中購買債券的比例約占四成，而發達國家保險資金資金配置中債券占比超過五成。我國保險企業在資金配置應該多投資債券市場，進一步提高債券的購買比例。

2、放寬保險資金運用渠道。在我國保險資金運用渠道依然是銀行存款、購買債券等。這就表明我國保險資金中利率敏感性資產占比較大，投資收益受利率影響較大。那么在未來我國保險企業應該逐步擴大資金運用渠道，降低利率風險。我國保險監管機構應該探索保險資金運用新渠道，比如我國保險監管機構可以鼓勵我國有實力的保險公司進行風險投資，提高保險資金運用收益率，增強我國保險業的競爭能力。

3、增加股票、基金和不動產購買比例。股票、基金和不動產投資具有風險大收益大的特征。目前，我國保險資金配置中股票、基金和不動產占比為三成。我國保險公司在有充足準備金和償付能力的條件下，保監會可以鼓勵增加股票、基金和不動產的投資比例。其一可以提高保險資金運用收益率，其二可以分散投資風險。

4、完善風險管理體系。在保險投資過程，每個公司需要根據自身實際情況建立適合的投資目標和風險管理體系。各保險公司應該分產品設立賬戶，按產品特征選擇適當投資組合，實現資金配置的精細化管理。完善保險資金運作規范和信息管理系統，及時全面的收集保險資金投資信息，建立健全的風險指標和預警系統，準確評價風險因素的影響。在企業內部需要建立全面風險管理的構架，讓每一個人都參與到公司風險管理。最后，我國保監會應該逐步建立起政府監督、企業自律和社會監督的三位一體的風險管控體系，降低保險企業資金違規運用給投保人帶來的損害。

（作者單位：廣西大學商學院）

參考文獻：

[1] 張玉杰.我國保險資金運用現狀分析及對策選擇[期刊論文]-理論界2014（5）

[2] 閆俊.陳建軍.我國保險資金運用問題及改善保險資金運用對策[期刊論文]-才智2011（21）

[3] 王瑩.我國保險資金運用問題及對策分析[期刊論文]-北方經濟2007（10）

第4篇：保險行業論文范文

在我國市場經濟體制日益鞏固和完善的情況下,加強保險宣傳教育,普及保險專業知識,提高國民的風險和保險意識,加強居民家庭和企業的風險管理制度建設,越來越顯得重要。

一、普及保險知識的重要性

盡管我國保險密度(人均保險費)和保險深度(保險費在GDP中的比重)在近十年里都有了較大增長,但是,當前市民的保險購買率仍然較低,不能滿足市民對未來風險進行科學管理的要求。而可能導致保險購買率低的原因除了公眾的購買力之外,還有一個重要原因,就是公眾對保險知識的缺乏而導致風險意識和保險意識低。因此普及保險知識,提高公眾風險及保險知識的水平對提高保險購買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國務院就頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(以下簡稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險教育納入中小學課程,普及保險知識,提高全民風險和保險意識。

我們在2008年做了一份關于北京市居民保險知識狀況的調查,收回有效問卷450份,通過對問卷分析可以看出,有80%的市民對“保險責任”一點都不知道或者只知道一點。僅有9%的市民對保險的相關知識非常熟悉和了解。42%市民已經購買保險,但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的。22%的人對保險條款完全看不懂,48%的人居民認為普及保險知識是非常必要的,47%的居民認為發展保險業最重要的是普及保險知識。

二、保險知識普及的現狀及存在的問題

(一)人員進行的保險知識普及片面性帶來消極后果

保險公司的展業人員特別是營銷人員,是對消費者進行保險宣傳和教育的重要力量,他們結合產品銷售所做宣傳和講解對幫助消費者理解風險和保險有重要意義,特別是一些很有經驗的營銷人員會贏得消費者的信賴。

但是從我們調查的情況看,有的保險公司在進行保險宣傳時并沒有充分認識到保險宣傳對激發和引導保險需求轉化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現在:一是過分強調保險需求的潛在性,認為保險是靠推銷的,過分強調保險好處的宣傳,甚至產生誤導行為,其直接目的是怎樣把保險產品推銷出去,而不是如何滿足消費者的需求;二是在引導消費者需求上存在片面性甚至誤區,片面迎合消費者的儲蓄心理,強調甚至夸大保險的儲蓄或投資功能。

(二)保險行業協會所發行的《知識讀本》影響力不夠

應該說保險行業協會對保險行業的健康發展有著義不容辭的責任和義務。保險知識讀本的發行正是其承擔責任的體現。保險知識讀本對于保險知識的普及起到了非常大的促進作用,對于啟蒙現代保險意識,全面普及保險知識,培育正確的保險消費觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費者沒有看到這本書,而且書上的一些專業術語,一些受教育程度比較低的消費者理解起來還是有些難度的。因此,協會也好協會發行的讀物也好,在消費者中的影響力有限,從而在保險知識普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險宣傳的局限性

很多保險訴訟的報道,給消費者留下的印象是,“保險索賠很難,想獲得保險公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對于保險知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。

三、利用高校普及保險知識

公眾保險意識的增強需要保險行業、社會、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險教育在增強公眾保險意識,普及保險知識方面有著突出的優勢和作用:

第一,有利于強調保險知識在百姓心中的權威性。大學屬于教育機構,具有很強的知識權威性,大學是“天之驕子”云集的地方,是系統學習專業知識的地方,利用知識的權威性去傳播保險知識,進行保險教育,能夠讓普通的居民從內心深處加強對保險知識的認可性,使保險知識的普及更專業,更權威。

第二,有利于保險知識普及的公正性,客觀性。大學不屬于任何一家保險公司,對于保險知識宣傳本身沒有經濟利害關系,很中性。客觀的講解保險知識,讓居民更容易接受保險知識本身。相對于保險公司的業務人員來宣傳保險知識而言,大學在保險知識普及中的身份更容易為老百姓接受,不會有保險營銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險專業的學生,加強對市場的了解,鍛煉學生的服務意識。通過走出校園宣傳保險知識,普及保險知識,推廣保險教育,能夠讓學生了解市場,了解保險市場的需求點,鍛煉學生的服務意識,強化對保險知識的理解。同時傳播保險知識的過程又能夠讓學生更好的認識整個保險行業的狀況,這對于學生在畢業之后走向工作崗位,從事保險行業的工作都具有非常大促進作用。

第5篇：保險行業論文范文

關鍵字：反壟斷法;豁免;限制

中圖分類號：D971.2 文獻標識碼：A

美國反壟斷法的豁免制度是對發生在某些行業或領域中的壟斷行為與壟斷狀態，沒有按照反壟斷法進行追究法律責任，對其行為采取豁免的一種制度。在美國，反壟斷法被聯邦最高法院解釋為經濟領域的憲法，該法應當適用經濟生活的每個領域。對工會組織、農業合作組織、職業體育運動、保險業、對外貿易領域以及與州行為和管制行業等方面適用反壟斷豁免，并對這類豁免作了一些限制。

一、工會組織從反壟斷法的規制對象到普遍適用豁免

在自由市場經濟的美國，勞動力曾經被當作一件商品。因此，從普通法的角度，法院認為工會就是勞動力銷售聯盟。“在19世紀，反托拉斯政策的主要問題是是否應將工會看作是限制貿易發展的非法組織而加以取締（（許多經濟學家長期認為，工會的目的在于限制勞動力供給而使雇主無法通過勞動者之間的相互競爭來控制勞動力價格）。”但在國會議員眼里，工會是一個政治性組織，除非它與非勞工組織進行串謀，否則它在追求自己的合法目標過程中所實施的限制競爭行為不應承擔法律責任，法院不將反壟斷的鋒芒對準人人喊打的經濟壟斷而懲罰工會，是對謝爾曼法地地道道的曲解。為使普通工人擁有與雇主討價還價的權力，議員們開始醞釀新的法律限制法院在反壟斷方面的權力，禁止法院運用謝爾曼法懲處工會組織。

二、對農業合作組織的反壟斷豁免及其限制

與工業品相比，農業主要產品有很大的不同。農業生產不僅包含經濟再生產過程，需要人力物力與資金的支持，同時也需要自然再生產過程，對自然條件有著與生俱來的依賴性，生產者很難迅速適應市場供求和價格的變化立即轉產，自始至終存在著自然風險和市場風險。同時，農產品的需求彈性小，可替代性低，而其供求關系的波動對整個社會都會造成巨大的影響，谷賤傷農，但糧貴又傷民。如果讓農產品像工業品那樣自由競爭，有可能導致農戶之間的惡性低價競爭，其后果不僅傷害到了農戶還有可能傷害到民眾，對整個市場經濟的穩定也有重要的影響。顯而易見，農產品的購銷不宜采用無限制的自由競爭。基于農業所承受的特殊風險與其在國民經濟中所處的基礎地位，無論是從穩定農民收入、維持農業的有效供給與可持續性發展，還是從國民經濟發展的全局，為保證農民擁有與市場需求方討價還價的能力，允許農業生產經營者訂立限制競爭的協議，對農業組織實施反壟斷豁免。

三、對職業體育運動的反壟斷豁免

職業體育運動是美國的一個非常重要的企業。這項產業具有自身的特點。一方面它是體育活動。因而它要求每個職業體育團隊的成員，必須精誠團結，參與此項活動的人們必須有“團隊精神”。從這一點來看，不能將職業體育聯盟簡單地類比為一個獨立企業的聯盟。因為“團隊精神”若在其他行業可能被看作嚴重的限制貿易行為，但它對任何一項職業體育運動來說又是必不可少的。幾乎可以肯定地說，如果沒有廣泛與深入的合作，完全依靠成員的單打獨是很難取得成功的。

職業體育運動這種獨特的條款，使得國會與法院在處理這一問題時頗費心思，既要促進職業體育運動團隊在商業方面的相互競爭，又不能損及職業體育運動團隊內部與團隊間的合作。

四、保險業的反壟斷豁免和限制

從法理上講，對保險業適用反壟斷豁免是沒有多少道理可言的。但代表保險行業代表認為保險業是特殊行業，不僅具有高風險性，而且其經營狀況涉及到每一個公民的利益。如果對這一行業的競爭不作一定的限制，該行業就可能因為過度競爭而產生動蕩甚至引發保險公司的破產倒閉，嚴重影響投保人與被保險人的利益，也為經濟秩序和社會安定帶來諸多不穩定因素。因此，強烈建議國會理解保險行業所具有的風險特性及其承擔的分散社會風險的職責，對這一行業的一些限制競爭行為適度從寬，對它們為避免保險行業的惡性競爭，在險種、費率與保險責任等方面所采取的共同行動、進行的橫向聯合以及其他協調與合作行為給予豁免。

五、外貿領域的反壟斷豁免

保護充分競爭是美國反壟斷法的首要目標。總的來說，美國反壟斷法的覆蓋范圍之廣、執法嚴厲程度之甚都是其他任何國家無法比擬的。雖然從謝爾曼法中，找不到對對外貿易領域（包括進、出口）任何“優惠”的條款，但法律卻隱含了域外效力。為了維持其對外貿易的穩定與發展，減少盲目競爭造成的損失，美國政府從1906年開始就確立了以國家公共利益為核心的進出口保護政策，在反壟斷法的執行方面采用雙重標準：一方面，反壟斷的利劍只是指向國內產業和對國內經濟產生或可能產生不利影響的外國公司的行為。另一方面，卻又賦予對外貿易聯盟以合法地位，容忍與支持對外貿易聯盟到國外從事壟斷經營。只有在對外國公司揮動反壟斷大棒可能會引起外交沖突，影響到兩國的外交關系并進而可能對美國經濟造成更大損失時，才行使外方的壟斷行為實施“國際禮讓”，限制或豁免反壟斷法的適用。

參考文獻：

[1]唐要家.TANG Yao-jia 反壟斷法豁免制度的比較分析[期刊論文]-中南財經政法大學學報2006（1）

[2]金瑞琴 論我國的反壟斷法豁免制度的立法模式[期刊論文]-濮陽職業技術學院學報2010，23（2）

第6篇：保險行業論文范文

1保險公司角度

多數保險公司經營指導思想存在問題。當前，保險公司普遍存在重視業務發展，忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構為超額完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業務規模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。"保險公司業務前期管理的諸多環節存在問題。理賠作為業務環節的最后一個關口，業務前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業務前期相關環節的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險產品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業務的蓬勃發展功不可沒。但是，不可否認的是，部分保險產品在條款設計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產品的責任免除條款中有“被保險人違反法律、法規或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

展業過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業機構銷售保險。銷售人員在銷售產品的時候往往沒有動力去向潛在的消費者披漏對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業機構人員簽單不規范等原因，使消費者處于交易的不利地位。

核保環節中的問題。當前，在有業務就有一切的指導思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關不嚴，導致進門容易出門難的現象較為普遍。由此引發理賠糾紛問題自屬正常，當然有些保險公司缺少科學的核保技術和評點手冊也一定程度上降低了核保質量。

保險公司理賠人員業務水平良莠不齊。保險公司理賠專業人才缺乏。現有的理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。另外在少數保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認為發生事故應該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標準和具體的賠款計算方法都有具體的規定，這些內容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導致事故發生的原因不屬于合同約定的責任范圍、保戶未履行如實告知義務、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

客戶投保環節不謹慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產生爭議，引發賠償糾紛。

3保險監管角度

保險監管部門存在重發展、輕管理的監管理念。由于當前國家發展保險業的思路是做大做強保險業，這種思想在具體貫徹執行過程中，做大保險業的思想被片面的強調了，以為發展保險業首先要做大保險業，或者做大保險業就是做強保險業。在這種思想的指導下，保險監管機構重視對市場主體進入市場門檻的把關，卻忽略了保險公司進入門檻以后的日常經營過程的監管，尤其是忽略了對保險投訴的監管。

保險監管透明度低。由于保險監管透明度低，對各大保險公司理賠服務監管無實質性標準，難以控制保險理賠服務質量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準備購買的保險產品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務水平的優劣狀況；第三，對保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規操作的公司可以繼續在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中損害了業績優良、守法經營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業務人員的一面之詞，助長了誤導之風。

4保險行業協會角度

一般社會公眾對保險認識不多，對保險行業協會來說自然也沒有深入的了解，保險行業協會也并未向一般社會公眾提供相關的服務；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導思想，無暇顧及彼此之間達成的行業公約或承諾等，因為沒有相應的獎懲機制，保險行業協會對此無能為力，這使得保險監管部門賦予保險行業協會的“促進保險業持續快速協調健康發展、有利于維護保險行業利益和市場秩序、有利于協會自身發展為目標，積極進行體制改革和制度創新，真正成為加強行業自律、維護公平競爭的監督體系……”等諸多職責無法很好地實現。因此，由于保險行業協會的行業自律作用未得到充分發揮，在保險公司理賠服務質量問題上，保險行業協會達成的行業公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環境角度

保險行業理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發現，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業的進一步的發展，亟待對相關法律作進一步的修改和完善。

由于相關制度不健全，理賠涉及的很多機構、部門，如醫院、公安部門等都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標準和監督標準。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協議”等理由應付保戶，而且不受任何法規方面的監督、懲處，這使得極少數保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現象。

社會監督有待加強。社會監督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機構等對保險業的監督，對生活的各個方面產生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應當克服其不足之處，還需要保險監管部門、保險行業協會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險公司應采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導向，提高理賠質量。理賠工作真正做好的標準是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當的方式讓客戶給與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續讓客戶感到服務的周到，做到“主動、迅速、準確、合理”，以“優質的服務，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當前為提高理賠服務質量，保險公司要抓好如下幾個環節：

樹立以客戶為導向的經營管理觀念。在保險公司整個經營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務理念，并具體落實到業務流程的各個環節，要以客戶為中心來構建客戶服務體系，不斷改善和優化客戶服務，樹立誠心可靠的良好企業形象。

完善保險經營前期各環節的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業管理，提高人的從業標準，提升人素質，建立執業誠信檔案，完善對人的監管。再次，加強核保管理，嚴把“進口”關，最大限度地減少無效合同的產生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現的糾紛消滅在萌芽狀態。

建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質。借鑒發達國家的理賠經驗，讓保險專業律師和其他中介機構的專業人士介入保險公司的理賠。加強現有理賠人員的素質培訓，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業務、服務等方面的教育和監督，同時可按不同職級給予專業津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業水平和服務能力。

健全保險公司內控制度。保險公司要健全嚴格的理賠服務規程，實行經理負責制和個人崗位責任制，將保戶接受服務的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據、獎優罰劣；加強對結案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內容掛鉤，以評定優劣。

2客戶應注意的問題

從客戶的角度出發，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：

了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當然也可以通過保險公司客戶服務柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。

正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。廣大保戶要進一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環節的問題。客戶在投保時應注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務方面有保障；選擇一名從業時間長、無不良記錄的保險人，并根據個人情況正確選擇保險產品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責任、如實告知及理賠申請等條款的了解，并核實是否與業務員的講解一致，避免以后發生糾紛。

客戶在理賠環節要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業務人員及時向保險公司報案，并在業務人員的協助下盡快收集好相關單證，辦理相關手續。在辦理理賠案件過程中，經常與理賠人員保持聯系，如果需要客戶提供相關信息時，客戶應該及時進行反饋。另外，保險客戶要不斷增強法律維權意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產生的分歧或糾紛。

3保險監管部門應采取的措施

轉變監管理念。保險監管不僅要結合我國保險業實際，探索具有中國特色的保險發展道路，更要認識到保險最基本的“穩定器”、“助推器”作用，所以保險監管要緊緊圍繞促進我國保險業持續、快速、健康發展這一主題，把工作重心轉移到宏觀調控、行業規劃、政策引導、制定規章、市場監管和公共服務上來，其中要加強對保險投訴的監管，督促保險公司提升理賠服務質量，促進保險業的跨越式發展。

提高保險監管的透明度。當前，只有保險監管部門有能力和資源對公眾進行全面的信息，因此應當及早解決監管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務水平的優劣；對保險公司的經營情況和處罰情況對外公布，經營不善的或違規操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業務人員一面之詞的現狀。

4保險行業協會方面

加強保險行業協會自身建設。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業協會的實力明顯單薄，如不加強自身建設，很難保證其職能的發揮。今后要改善人才結構、提高人員素質；明確和完善協會職責。此外，還要加強基礎設施建設，努力推進保險協會信息化、網絡化建設等等。通過加強自身建設，讓各保險監管部門、社會公眾、保險公司等經營機構充分認識到保險行業協會存在的意義。

協調與保險市場主體和保險監管部門的關系，充分發揮行業自律功能。保險行業協會是介于政府和保險企業之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機構，所以應充分的與保險市場各行為主體和保險監管部門溝通，形成一種良好的互動機制，一方面，可以代表協會會員向政府反映保險監管的意見和情況；另一方面，行業協會還可以通過監管部門牽頭，制定行業公約督促會員共同遵守和相互監督，維護市場秩序，協調相互關系，充分發揮保險行業協會的行業自律功能。

5外部環境的培育

加強法制建設，加大執法檢查和司法監督力度。加快對保險理賠相關法律法規的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發展的需要。法律工作者應加快對保險理賠相關法律法規的研討和修訂工作，加強對保險業發達國家相關法律法規的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準確預測隨著保險業快速發展可能遇到的保險理賠法律問題。執法檢查和司法監督是防范和化解理賠風險的有力武器。然而執法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業的行業形象，惡化了保險理賠難的現狀，導致理賠難言論泛濫。因此，應加大司法監督和執法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險中介機構的培育和發展。隨著我國保險業的進一步發展，保險中介機構將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經紀人和保險公估人的發展更為迫切。首先，應大力發展保險經紀人制度，因為其代表投保人利益，幫助投保人選擇其需要的保險產品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關手續。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經紀人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發生。其次，根據我國保險業的發展狀況和借鑒國外保險公司的成熟經驗，我國應該大力發展保險公估業，由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現的爭議和糾紛。

充分發揮社會監督的作用。當前，我們社會監督已經存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業形象，從而影響到其市場份額，也會引起監管部門的注意力和必要的干預；或者通過獨立的資信評估機構采用一定的評估標準對保險公司的資信狀況進行評級，這種結果雖然不具有強制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監管機構提供監管依據。

參考文獻：

1周道許，中國保險業發展若干問題研究（M）,北京：中國金融出版社，2006

2孫大俊，張永珠,保險“理賠難”的原因及解決對策(J)金融理論與實踐2005,(11)

3王新利,香港保險業誠信理賠的經驗及啟示(J)保險研究2005,(11)

4張小冬，付雨,對人壽保險理賠難的成因與對策之探討(J)新余高專學報，2005,(12)

第7篇：保險行業論文范文

[論文摘要]近年來，我國高等職業教育改革和發展取得了明顯的進展，尤其是“以服務為宗旨，以就業為導向，走產學研結合的發展道路”的高職辦學理念已深入人心，高等職業教育為社會主義現代化建設輸送了大批合格的高技能人才。文章結合陜西財經職業技術學院的教學改革，對以就業為導向的高職保險專業的課程體系構建做了初步的探討。

就業是民生之本，事關高職教育的發展方向。近年來，我國高等職業教育迅速發展，改革不斷深人，質量不斷提高。通過改革與發展，高等職業教育已經就辦學方向達成了共識，即以服務為宗旨，以就業為導向，走產學研相結合的改革發展之路，培養數以千萬計的高技能專門人才，為全面建設小康社會和中華民族偉大復興服務。相應地，高職教育的教育目標、辦學理念、專業設置、課程內容、教學方法、就業指導及辦學質量評價等諸多方面必須根據就業導向及時調整和改革，以適應高職教育發展的要求。本文以陜西財經職業技術學院(以下簡稱“我院”)為例，探討了保險實務專業以就業為導向課程體系的構建。

一、以就業為導向是我院保險實務專業設置和課程體系構建的出發點和落腳點

首先，以就業為導向，以社會需求為導向，要求高職院校必須合理設置專業結構，只有專業設置合乎市場需求，才能保證培養的學生有人要。高職院校要深化教育教學改革，主動適應經濟建設和社會發展需求，按照“立足現在，適度超前，人職匹配”的原則，及時分析市場人才需求趨勢，廣泛進行行業、企業、職業崗位調研，有針對性地靈活設置專業，切實做到專業設置“圍著企業轉，跟著市場變”。近些年，隨著我國保險行業迅速發展，對保險專業人才的需求也在增加，作為培養應用型專門人才的高職高專院校，設置保險專業適應了社會發展需求，也體現了以就業為導向的人才培養政策。

其次，就業市場的需求決定了保險專業課程體系構建的基本方向。我院保險專業的人才培養目標是通過對就業市場進行綜合分析來確定的。對就業市場的綜合分析包括:對人才市場需求變化的緊密跟蹤、調查、預測，對用人單位的需求和家長、學生的就業期望的了解。以就業為導向，以能力為核心，面向市場，面向技術，面向應用，培養綜合素質優良的高級技能人才，是我院確立高職保險專業課程體系的出發點。

再次，保險專業課程體系的構建以滿足勞動力市場的需求為落腳點。在社會主義市場經濟條件下，社會需求是推動學校發展的根本力量，以培養高技能人才為已任的高職教育必須以滿足勞動力市場的需求作為發展動力。可以說，人才市場需求推動著高職課程體系的發展，高職課程體系的構建隨著人才市場需求的變化而變化。

二、保險專業課程體系構建的實證分析

1.我院本專業課程體系構建的基礎依據。(1)培養目標是課程構建的準則。我院建立了以實務界人士為主導的保險專業建設指導委員會，在專業建設指導委員會的指導下，通過對教育部有關文件精神的深刻領悟和市場調查與預測，確立了以就業為導向的人才培養目標，以此為準則構建該專業的課程體系。保險實務專業的人才培養目標是，培養具有一定的社會交際能力和公關能力，具備保險專業基本知識和基本技能，具有基本的文化素養，具有較強崗位適應和拓展能力，能勝任保險公司內、外勤工作，從事保險、保險經紀、公估實務等崗位工作的高素質的技能型人才。(2)職業傾向和學生應取得的職業資格證書是構建課程體系時，應該考慮的主要因素。本專業學生面向各保險公司、保險經紀公司、商業銀行、證券公司、基金管理與經營機構、信托公司等金融機構，及與本專業相關的企業財務、營銷部門等。畢業時需獲得全國計算機等級考試證書以及英語A，B級等級證書，以及保險人、保險經紀人、保險公估人資格證書等。(3)保險專業人才應該具備的知識、能力、素質結構是構建課程體系的直接依據。在構建課程體系時應明晰該專業培養的學生應具備什么知識、能力和素質。經過對保險公司等就業單位的跟蹤調查，我院在構建該專業課程體系時要求保險專業畢業生應具備的知識結構、能力結構、素質結構主要包括職業能力和專業能力兩部分。其中，職業能力的基本要求有:基本素質、會計核算能力、專業基礎知識的應用能力、分析宏觀經濟問題能力、計算機應用能力、相關領域活動能力，以及社會知識借鑒能力等。

與職業能力相對應的專業能力的基本要求有:第一，在基本素質方面，應具有對本職工作熱愛和盡職盡責的職業道德。第二，在會計核算能力方面，應掌握保險會計核算、編制會計報表的方法，即掌握保險公司會計科目設置、賬戶的分類、賬戶與科目的關系等相關知識，熟悉保險企業會計循環的程序和各類保險業務的核算，編制保險公司會計報表。第三，在基礎知識方面，應掌握風險管理的知識，培養風險意識，熟悉風險管理的基本技能和基本方法，掌握基本保險原理、人身保險及相關實務、財產保險及相關實務、再保險及相關實務。第四，在分析宏觀經濟問題能力方面，需掌握財政、金融基礎知識、投資理財相關知識。第五，在計算機實際操作能力方面，應掌握計算機硬件結構、操作系統的使用、漢字信息處理等。第六，在相關領域活動能力方面，應熟悉相關領域學科開拓知識，學會財經類報告、文件的撰寫，并具備基本的交際能力，能夠與客戶、有關部門進行良好的溝通。第七，在涉外知識界借鑒能力上，應該掌握一定的專業詞匯，能閱讀、分析財經類英文資料等。

2.課程設計的內容與布局。為了實現保險實務專業的人才培養目標，使學生達到以上知識、能力、素質的要求，經過教學實踐，將本專業的教學計劃作了全方位的修改。新的課程體系充分體現了學生的以就業為導向的全面素質教育培養，加大了實踐與實訓課程的課時，實踐課時占比接近50%。具體如下圖所示。

首先，職業素質課程體系的建立。職業素質能力集中反映了學生具備的良好社會公德和職業道德，自覺遵守國家的法律法規，具有較強的自我約束能力。要培養這些能力，僅有專業教學是不夠的，還應包括政治與人格教育課程、思維素質與科學素養教育課程、發展技能教育課程和人文素質教育課程。保險專業的職業素質課程體系由公共基礎課、專業基礎課、專業理論課、選修課四部分組成。職業素質課程體系依據“適度、夠用”的原則建立，充分體現了職業教育以應用為主旨的特點。公共課教學在滿足本專業需要的基礎上，為學生奠定持續發展的基礎;專業基礎課和專業理論課教學內容強調針對性、實用性和先進性。

其次，校內實踐課程體系的建立。校內實踐課程體系的建立充分利用我院現有校內實訓條件，如人身保險、財產保險、保險企業會計等核心實踐課程以“4+2+1”的形式在教學計劃中安排。其中，+4;表示每周4課時理論講授，.，2”表示每周2課時的課堂實訓，"1”表示每學期末專門安排一周用于實訓練習，以培養學生的綜合應用能力。

再次，就業前崗位實踐課程的建立。組織安排保險專業在最后一學期安排為期4個月的校外崗位實習。為了實現每屆畢業生校外崗位實習的目標，落實學生校外崗位實習的任務和職責，在學生校外崗位實習之前專門成立校外崗位實習指導小組，在 充分征求實習基地意見的基礎上，針對每屆學生的具體情況制訂詳細的校外崗位實習方案。在實習過程中要求實習基地給每位學生指定指導教師指導實習過程，并在實習結束時給學生填寫實習鑒定，要求每位學生認真填寫實習日志，在實習結束時撰寫實習報告。每一位實習帶隊老師要定期到實習點檢查學生的實習情況并如實填寫檢查記錄，及時解決學生實習過程中遇到的問題。

最后，專業理論和實踐課程設置與行業職業標準接軌。保險專業以“雙證書”制為框架，根據職業崗位要求來設置相應的課程，把職業標準中要求的知識和技能融入相關課程教學大綱中。將保險行業普遍認證的保險人、保險經紀人、保險公估人資格制度融人專業課程，學生在經過學習必要的基礎課和專業基礎課的同時，接受相關的培訓，使學生在畢業時，既可以得到國家承認的正規學校教育的學歷證書，同時又可擁有1一3項中國保險監督委員會認證的證書，為順利就業打好基礎。

3新課程體系的主要特點。堅持以就業為導向的課程觀，突出了培養學生從事保險職業所需要的知識、技能、態度等方面的綜合能力，而且注意通過職業分析，以職業能力為目標形成系統化課程以及進行課程評價和調控。總之，我們努力使課程體系體現以職業素質為核心的全面素質教育培養，符合高職教育培養技能型人才的目標，并能夠根據產業和經濟結構變化適時調整更新。課程體系強調實踐教學，突出職業技能訓練，引人國家職業資格證書、技能證書的考證。

我院建立的就業導向的課程體系，體現出鮮明的職業定向，即課程內容為學生進人未來職業提供該工作崗位或崗位群所要求的知識結構、技能結構、素質結構等，以使學生得到人才市場的認可。同時，關注學生的整體精神構建，選擇多樣化的課程內容，注意各類課程，公共基礎課、專業基礎課、專業理論課、專業實踐課、選修課、集中實踐課之間的相互協調并滲透人文教育，關注學生的職業發展與人格發展。

三、保險專業以就業為導向課程體系實施的成果說明

第8篇：保險行業論文范文

【關鍵詞】互聯網企業 保險布局 SWOT分析

2013年被稱為中國的互聯網金融元年，互聯網金融無疑是近年來我國發展最蓬勃的產業之一。互聯網企業進軍保險業有其自身獨特的優勢：基于大數據客戶消費行為和偏好的分析、特定場景下保險產品的創新、自有互聯網平臺的號召力與流量優勢等。互聯網企業已經不滿足單純的作為保險銷售平臺，而是希望拿到保險牌照，從快速發展的中國保險業中分一杯羹。因此，以互聯網企業的保險戰略為出發點，系統地梳理互聯網巨頭在保險方面的發展現狀，是一項無論對保險行業還是保險公司都具有重要現實意義的研究。

一、互聯網企業開展保險業務的SWOT分析

（一）互聯網企業開展保險業務的優勢分析

1.互聯網企業龐大的客戶群。體截止2014年，我國網民數量達到6.49億，其中移動互聯網網民數量也達到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達2.76億。本文分析的互聯網企業龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險客戶人群，為互聯網企業保險布局帶來一定的內部優勢。

2.大數據、云計算技術精準定價。傳統保險公司給產品定價時，基于固定的經驗數據，通過一套精算理論來厘定費率。互聯網企業通過分析龐大的客戶群體，利用大數據和“云計算”等核心技術，對用戶行為、交易數據等進行記錄和追溯，基于此，保險產品設計核定價可以實現差異化和個性化，同時提高保險理賠的準確性和及時性。

3.互聯網擴大保險覆蓋的風險范圍。在互聯網時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風險也可以承保。如眾安在線推出的網絡購物退運險和航班延誤險，投保和理賠都在網上進行，人工成本極低。

（二）互聯網企業開展保險業務劣勢

1.互聯網和信息系統穩定性和安全性不足。信息系統的安全性不足就會導致以下后果：一是安全認證存在風險；二是在線核保存在風險；三是網上支付不安全。雖然互聯網企業對信息系統建立了多層次的安全保護措施，但是保險業務的安全保障仍是業務中最薄弱的環節。

2.道德風險。互聯網中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴重。虛擬的網絡環境，減少了客戶在購買保險時與人或經紀人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關電子合同的法律配套規定，僅此一部法律，對于保險業而言，同時還受到保險法的約束，因此缺乏針對保險網絡銷售的相關電子商務問題更楦叢櫻同時還涉及到保險法律法規與其他法律法規相對接配套的問題。

（三）互聯網企業開展保險業務的外部機會

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進一步加強對互聯網金融的支持。在2015政府報告中提出了促進保險業發展的“國十條”，作為發展互聯網金融的第二條路徑，互聯網企業開展金融業務，得到了大力的政策支持。

2.互聯網保險有巨大的提升空間。2014年，中國互聯網保險的滲透率為4.24%。財產險中的車險，滲透率為6.70%；人身險的滲透率則為2.78%。而國際上互聯網保險發展水平較好的國家，一般財產險滲透率都超過20%，人身險滲透率超過10%。對比可知，中國互聯網保險有巨大的發展空間。

（四）互聯網保險布局保險領域的威脅

1.互聯網保險行業征信體制不完善。2006年央行建立全國統一的金融信用信息基礎數據庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯網行業征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業，道德風險會使企業遭受巨大損失。

2.傳統保險企業開展互聯網保險的威脅。通過保監會的數據可以看到，從表1中可以看出，開展互聯網保險業務的保險公司也超過了100家，這意味著國內超過65%的傳統保險公司開展互聯網保險業務。圖1中，由于目前保費規模增長迅速，所以互聯網保險保費占總保費的比例還是較小的。傳統保險企業憑借自身的品牌優勢、規模大、影響力強和保險專業技能，借鑒互聯網金融模式，積極開展互聯網保險業務。

3.專業化人才匱乏。現階段我國的互聯網保險大部分都從事標準化的保險產品銷售活動，由于在互聯網產品精算定價、個性化服務、定位群體等方面專業人才匱乏，這將會限制互聯網企業保險的布局。

二、對策及建議

總結上文對互聯網企業布局保險業的現狀以及SWOT分析，對傳統保險企業提出如下對策：

第一，傳統保險企業在利用第三方渠道，如綜合性門戶網站和電子商務平臺、專業型第三方營銷平臺（即互聯網的保險中介）銷售產品時，應考慮傭金或費用水平，以及對這種銷售渠道的實際控制水平。同時，傳統保險企業可以在與其他企業的合作過程中調整和改善網上銷售模式，若取得一定的規模可以適時推出企業自己的互聯網銷售平臺。

第二，由于互聯網企業線下網點匱乏，無法進行個性化的定制服務，銷售的保險產品主要是退貨險、航意險、車險等，傳統保險企業可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯網上進行產品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網點進行個性化的保單服務。

第三，傳統保險企業應該充分利用其專業優勢，開發新的保險品種，在責任保險、信用保險、家庭財產保險等方面開發全面完善的產品。利用互聯網進行銷售可以在一定程度上防止保費的流失，甚至可能增加保費，但是對保險產品進行創新和擴展才是傳統保險企業繼續發展的正確途徑。

第四，傳統保險企業也可以嘗試開發新的保險形式。如發展互聯網相互保險，傳統保險企業可以作為互助保險的發起人，運用互助基金進行投資升值，同時降低了保險公司的展業成本。互聯網的發展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯網+相互保險”存在巨大的發展潛力。

注釋

{1}數據來源《中國互聯網發展狀況統計報告》.

{2}數據來源中國保監會.

參考文獻

[1]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究[D].碩士論文，2014.

[2]李東榮.《中國互聯網金融發展報告》[R]，2015.

[3]中國保險行業協會：《互聯網保險行業發展報告》[R]，2014.

[4]陳勁，互聯網大數據推動保險征信體系建設[J]上海保險，2014（11）；（46-48）.

第9篇：保險行業論文范文

論文摘要：前一時期，保險營銷制度在促進保險業快速增長等方面發揮了重要作用。但是，隨著社會環境的不斷進步，我國保險發展進入新的階段，保險營銷員管理的一些體制機制性矛盾和問題開始顯現。管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等問題比較突出。通過改革創新，逐步解決這些問題，對保險業長期可持續健康發展、防范保險市場系統性風險、維護被保險人利益具有深遠意義。

保險營銷制度自上世紀90年代引入我國以來，在促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮了重要作用。龐大的營銷群體為保險業的發展、保險意識的滲透與保險知識的普及做出了重大貢獻，也為社會多元化就業與社會個體發展提供了一定的示范效應。但隨著保險業吸納人數的增長以及保險規模的快速發展，保險營銷員管理的一些體制機制性矛盾和問題開始顯現。管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等問題突出，保險營銷員現狀已漸漸不利于保險業的可持續發展。其表現形式為：（1）一直以來營銷員中存在銷售誤導、貼費返傭、無序競爭等行為，從個別行為已發展成了行業習慣，“返傭”現象嚴重擾亂了保險市場的正常秩序。（2）營銷員為保險公司保險業務，保費傭金為單一收入來源，這種只與業績掛鉤的報酬制度沒有任何基本勞動保障，使得營銷人員流失變動速度加快，造成營銷服務的不連續與不完善，既影響了客戶對營銷群體乃至保險行業的形象認知度，同時也降低了保險營銷對高素質人才的吸引力。（3）保險主體用工體制差異。薪酬管理的不統一，存在部分保險主體通過績效工資形式代替了手續費；通過增加工資補貼，給營銷員貼費提供條件，從而加大了保險監管部門對市場監管的難度。

面對以上困境，隨著保險營銷隊伍不斷擴張，營銷群體的社會地位和福利待遇問題與當前營銷機制矛盾日趨尖銳。結合保險營銷員的規模和現狀，員工化管理是保險營銷制度變革的理想模式和現實路徑。

一、保險公司調整與規范營銷員薪酬體制，建立科學的激勵機制

1.實行“雙軌制”，既有職員制又有制。

保險營銷制度采用靈活就業模式，保險公司對其管理既有職員制又有制。考慮到公司的經營成本和經營政策的連續性，將所有保險營銷員納入保險公司的員工編制會給保險公司帶來沉重的負擔，所以把現有的營銷員管理模式完全拋棄也是非理性的。最可行的辦法就是對新錄用的營銷員先簽訂合同，實行員工化管理，經過培訓和實踐，將一部分高素質、業績優秀的人轉為公司員工，為營銷員提供成長的渠道。

2.建立科學的激勵機制，為營銷員提供“動力油”和“油”。

激勵機制包括業績考核系統和薪酬管理系統。在業績考核方面，制定好級別考核、業績考核制度和表彰制度，增強營銷員的爭先意識。在薪酬管理系統方面，充分發揮手續費對結構調整的杠桿作用，用手續費來調節效益險種與非效益險種發展方向。打破直銷人員與營銷員身份界限，實行“效率優先，績效掛鉤”的分配機制，在社會養老、醫療保險和住房公積金等方面，逐步縮小與直銷人員的差距。 轉貼于

二、監管部門從制度上對營銷員加以規范和引導

通過規章制度和市場監管行為對營銷員進行強制性約束，這一約束的意義在于保護消費者的基本權益，同時防范行業中出現系統性風險。

1.建立保險營銷員誠信體系。

維護誠信要靠嚴格的法律法規體系，改善信用秩序；確立誠信體系的征信制度，建立健全企業和個人的信用評級制度；建立和實行客戶對營銷員的道德評估制度，逐步改善個人收入只與銷售業績掛鉤的習慣做法，從“數字論英雄”向“有質量增長”轉變，重視和促進信用資本質量的提高。

2.提升保險營銷員職業素質。

切實提高保險營銷員的市場準入門檻，完善人員資格證制度，加強營銷員崗前培訓，抓好營銷員繼續教育，提高營銷員綜合素質和職業素質，規范保險營銷員的展業行為，提高保險營銷隊伍競爭力。建立全行業規范、統一的專業化培訓體系，有效整合資源，對營銷員進行持續的培訓和考核，以提升營銷員的專業化水平和社會地位。

3.加強對保險營銷員的管理。

2006年《保險營銷員管理規定》的出臺，不僅對營銷員資格準入、從業行為管理直至市場退出實施了全程動態監管，更強調了營銷員的行為規范、社會監督，激發了保險營銷員個人潛能，構筑了保險業核心競爭力。所以，只有使社會、行業協會與保險公司監管約束機制共同發揮協調作用，通過規范市場競爭秩序，才能為保險公司的良性競爭創造公平穩定的環境和秩序。

總之，保險營銷體系改革前景是依法理順和明確與保險營銷員的法律關系，減少與保險營銷員的法律糾紛，切實維護保險營銷員的合法權益，著力構建一個法律關系清晰、管理責任明確、權利義務對等、效率與公平兼顧、收入與業績掛鉤，考核向業務質量傾斜、基本保障健全、合法規范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系。在制度上保險營銷員將逐步向員工的管理體系過渡，給營銷員一定的福利和保障，穩定人員結構。而作為保險營銷人員，要有一個職業生涯的定性，要有一個短期、中期、長期的職業規劃。只有激勵與約束共同發揮作用，營銷群體才能真正體現穩定性、集約性，保險行業才能穩定持續發展。

參考文獻：