產(chǎn)品責(zé)任保險論文精選(九篇)

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第1篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

關(guān)鍵詞：公司終止，產(chǎn)品責(zé)任保險，利益衡量

隨著我國改革的不斷深入，社會主義市場經(jīng)濟的建立，社會消費品極大地豐富，產(chǎn)品質(zhì)量問題也日漸突出，相繼發(fā)生了一些諸如啤酒瓶爆炸，燃?xì)鉄崴餍孤?，化妝品毀容，液化氣鋼瓶爆炸等事件，因產(chǎn)品質(zhì)量問題而造成消費者傷害、死亡的事件越來越多，甚至發(fā)生制假售假等嚴(yán)重危害消費者生命財產(chǎn)安全的犯罪活動。產(chǎn)品責(zé)任問題凸現(xiàn)出來，因此，需要進一步加強立法建設(shè)，明確產(chǎn)品缺陷致人損害的侵權(quán)責(zé)任問題。1985年以前的民法著作，完全沒有涉及產(chǎn)品缺陷致人損害的侵權(quán)責(zé)任問題。此后，我國民法通則始有規(guī)定，直到產(chǎn)品質(zhì)量法的出臺，應(yīng)該說與世界各國一樣，我國的產(chǎn)品質(zhì)量立法也逐步走向成熟和完善。但由于社會的不斷，越來越多的新情況、新問題要求予以明確規(guī)定，而我國產(chǎn)品質(zhì)量法的相關(guān)規(guī)定不甚明確。

按規(guī)定，產(chǎn)品責(zé)任受害人依法可向產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者要求賠償。但是，在生產(chǎn)銷售產(chǎn)品的公司依法終止后，缺陷產(chǎn)品致人損害的結(jié)果方始發(fā)現(xiàn)的，該責(zé)任由誰承擔(dān)？（筆者注：按規(guī)定，生產(chǎn)公司終止后，受害人可向銷售公司要求賠償。所以，為行文方便，本文假定：生產(chǎn)者和銷售者屬同一個公司，或者，生產(chǎn)者和銷售者不是同一個公司，但它們同時終止。）依我國公司法第197條，公司清算結(jié)束，完成注銷登記和終止公告，法人即告消滅。公司終止后，主體資格不存在，其產(chǎn)品責(zé)任將無人承擔(dān)。這被認(rèn)為是與公司交易應(yīng)承擔(dān)的一種風(fēng)險。

如何平衡公司終止后產(chǎn)品責(zé)任受害人與股東的利益沖突，是我國公司法和產(chǎn)品責(zé)任法共同面臨的課題，本文采用利益衡量和比較，從立法論角度，就這一問題展開論證，提出了建立公司終止后產(chǎn)品責(zé)任強制保險制度的設(shè)想。

一、公司終止后產(chǎn)品責(zé)任客觀存在

產(chǎn)品責(zé)任，又稱為制品責(zé)任，它是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶或消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依照法律規(guī)定應(yīng)由產(chǎn)品制造者、銷售商、修配者或承運人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。如高壓鍋爆炸引起的人身傷亡或財產(chǎn)損失、塑料玩具導(dǎo)致兒童受到傷害甚至死亡等均屬于產(chǎn)品責(zé)任事故。產(chǎn)品責(zé)任是產(chǎn)品責(zé)任保險的具體，從塑料玩具到機，各種各樣的產(chǎn)品都可能產(chǎn)生產(chǎn)品責(zé)任，因此，各種各樣的產(chǎn)品也都在尋找著風(fēng)險保障。隨著我國加入WTO后，國際貿(mào)易更加頻繁，進口產(chǎn)品越來越多地進入普通百姓家，進口產(chǎn)品的缺陷如果造成了消費者的損害，國內(nèi)消費者向生產(chǎn)者索賠的難度大，訴訟時間長，成本高，從切實維護國內(nèi)消費者利益出發(fā)，避免出現(xiàn)因進口產(chǎn)品缺陷的生產(chǎn)者在國外而使國內(nèi)受害者無法受償?shù)那闆r出現(xiàn)。公司生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品，在該公司終止后可能因其缺陷致人損害。尤其是，有些缺陷產(chǎn)品，其損害結(jié)果發(fā)生在公司終止前，只是受害人當(dāng)時未發(fā)現(xiàn)。比如，20世紀(jì)80年代始，在美國某些被廣泛運用到消費產(chǎn)品領(lǐng)域的礦物質(zhì)（比如石棉），致使用者身患癌癥或其他重患。這些疾病的原因須經(jīng)鑒定查明，損害結(jié)果也隱蔽，可能延至公司終止后，方始發(fā)現(xiàn)。

我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第45條第2款規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成損害要求賠償?shù)恼埱髾?quán)，在造成損害的缺陷產(chǎn)品交付最初消費者滿十年喪失；但是，尚未超過明示的安全使用期的除外?！惫窘K止后，如缺陷產(chǎn)品致人損害且受害人在上述法定行權(quán)期內(nèi)提出請求，則可能發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任。

據(jù)了解，在美國，對于制造消費品的公司來說，公司終止后因產(chǎn)品責(zé)任成為被告的案件十分常見。在公司終止后因使用該公司以前生產(chǎn)的產(chǎn)品而遭受損害的受害人在侵權(quán)訴訟中的地位，是公司終止后的一個重要問題。

二、公司終止后產(chǎn)品責(zé)任立法涉及的兩種利益及其衡量

（一）兩種利益沖突

有人把利益按層次從低到高分為“當(dāng)事人的具體利益”、“群體利益”、“制度利益（即法律制度的利益）”和“社會公共利益”。具體利益是案件雙方當(dāng)事人的各種利益；群體利益是類似案件的類似原告或者類似被告的利益；社會公共利益的主體是公眾，即公眾社會，具有整體性和普遍性，它是整體的而不是局部的、普遍的而不是特殊的利益。

公司終止后產(chǎn)品責(zé)任立法，涉及兩種相沖突的利益。如下：

1、受害人的利益，其性質(zhì)如下：

（1）不特定的受害人。任何人都可能成為缺陷產(chǎn)品的受害人，股東也不例外。比如制動裝置設(shè)計有缺陷的汽車，隨時會發(fā)生事故，不僅可能造成司機和乘員損害，還可能禍及不特定的人。不特定的受害人，實質(zhì)就是社會公眾，代表著最廣大多數(shù)人，具有整體性和普遍性。不特定受害人的利益，是社會公共利益。

（2）特定產(chǎn)品的受害人。某特定產(chǎn)品的受害人，是一個請求標(biāo)的類似的群體，他們時，可作為普通共同訴訟、集團訴訟或單獨訴訟對待，判決結(jié)果會其他類似案件。這些人的利益屬于群體利益。

2、股東的利益，其性質(zhì)如下：

（1）不特定公司的股東。不特定公司的股東，雖然也是不特定多數(shù)人，但是，它是一個局部的特殊利益群體，不具有整體性和普遍性，應(yīng)被界定為群體利益。

（2）生產(chǎn)特定產(chǎn)品的公司股東。這些股東的利益一般界定為具體利益，他們屬于訴訟的一方當(dāng)事人。

上述兩種利益在公司終止后產(chǎn)品責(zé)任法中產(chǎn)生沖突，受害人的利益是在公司終止后依法獲得賠償，股東的利益是及時分取剩余財產(chǎn)。

其沖突模型有二：

（1）具體利益與群體利益的沖突，雙方是特定產(chǎn)品的公司股東與該產(chǎn)品的受害人。（2）群體利益與社會公共利益的沖突，是不特定公司的股東利益與社會公共利益的沖突。沖突模型中的股東享有股權(quán)，受害人享有債權(quán)。

（二）利益衡量

利益衡量，也稱法益衡量，是指法律所應(yīng)保護的利益之間發(fā)生沖突時，由立法或司法機關(guān)對沖突的利益確定其輕重而進行權(quán)衡或取舍的活動。利益衡量的依據(jù)是什么？，在個案的審理過程中，不可避免地會融入司法者的主觀意志，然而，法律確定性與公正性的期望，又必然要求據(jù)以衡量的規(guī)則應(yīng)當(dāng)具有客觀性。因此，對于司法活動而言，在利益之間發(fā)生沖突時，怎樣按照社會民眾對利益調(diào)整的要求來確定不同利益之間的位階，顯然就是一個關(guān)鍵的問題?！袄婧饬吭谂欣▏沂欠ü俚娜蝿?wù)，在成文法國家，則主要發(fā)生在立法過程中。社會是一個利益的復(fù)雜體，立法的目的在于公平合理的分配與調(diào)節(jié)各種利益，以協(xié)調(diào)社會正常秩序，促使各種利益各得其所，各安其位，避免沖突加劇，從而促進社會的進步和發(fā)展。在成文法國家，法律條文不是孤立制定的，而是立法者對社會上各種現(xiàn)存的利益和將來可能產(chǎn)生的利益加以綜合平衡的結(jié)果。

1、沖突模型中，均為低層次利益與高層次利益的沖突，其結(jié)果都是低層次利益得益，高層次尤其是社會公共利益受損；群體或社會公共利益受損與股東得益之間具有聯(lián)系。這是我國現(xiàn)行《公司法》的制度利益所在。

當(dāng)制度能較好的體現(xiàn)社會公共利益時，該制度利益就不能破壞，但是當(dāng)制度利益已不能反映社會公共利益時，制度利益就不值得保護，應(yīng)該大膽的打破它。對現(xiàn)行制度進行修正。

2、模型中股權(quán)與債權(quán)沖突，其結(jié)果均為股權(quán)得益，債權(quán)受損；債權(quán)受損與股權(quán)得益也有聯(lián)系。但依我國《公司法》第177條、195條第3款確定的原則，債權(quán)應(yīng)優(yōu)先于股權(quán)。公司存續(xù)期間，分紅派息不得損害公司的償債能力；公司清算時，股東僅享有債權(quán)獲償后的剩余財產(chǎn)分配權(quán)。

公司清算未發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品責(zé)任之債，也應(yīng)優(yōu)先于股權(quán)。否則，惡意終止公司的行為就屢見不鮮：一家公司制造銷售偽劣產(chǎn)品，獲取暴利后將公司終止，然后重新注冊成立一家新公司，繼續(xù)制造銷售偽劣產(chǎn)品，如此周而復(fù)始。我國《公司法》讓這樣的公司及其股東免卻產(chǎn)品責(zé)任，確為一大漏洞。

綜上，我國公司法在公司終止后產(chǎn)品責(zé)任問題上，存在重大漏洞，應(yīng)予完善。

三、我國公司法在公司終止后產(chǎn)品責(zé)任問題上滯后的成因

1.產(chǎn)品消費者法制觀念談薄。消費者長期以來維權(quán)意識淡薄，對產(chǎn)品缺陷造成的侵權(quán)行為，不懂得用法律武器來保護自己，只是自怨自艾，很少有人會去提訟索賠。由此，產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的人身傷害或財產(chǎn)損失的事缺少了主要追究力。

2.產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者的法律意識薄弱。首先，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對其產(chǎn)品質(zhì)量的缺陷造成消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失的法律責(zé)任不引起重視和感到壓力。沒有很好地去考慮如何將其法律上應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，以解后顧之憂。第二，計劃經(jīng)濟體制的年代，國營的生產(chǎn)在經(jīng)營過程中的盈虧及企業(yè)風(fēng)險基本是政府財政包攬。生產(chǎn)企業(yè)對責(zé)任風(fēng)險的意識、保險的意識必然滯后。第三，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者在生產(chǎn)和銷售經(jīng)營中都未曾當(dāng)過被告人，也未曾有人向他們提出索賠要求。如果去投保產(chǎn)品責(zé)任保險，覺得似乎沒有必要，或以僥幸心理對待。第四，有些產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者即使投保產(chǎn)品責(zé)任保險，但并非真正明確其意義和作用，而是把投保產(chǎn)品責(zé)任保險人作為企業(yè)一種宣傳產(chǎn)品的廣告效應(yīng)。

3.有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律、法規(guī)還不很完善，執(zhí)法力度不夠。我國現(xiàn)在對產(chǎn)品責(zé)任賠償范圍的確定是采用“實際損失”原則（包括直接損失和預(yù)期可得利益的損失）。但我國的社會和經(jīng)濟是在不斷地飛速發(fā)展。人民生活水準(zhǔn)不斷提高，以現(xiàn)在估計的預(yù)期可得利益的損失到了那個時候，這個“預(yù)期可得利益”已是達不到預(yù)期的利益水平。規(guī)定中沒有考慮到社會發(fā)展、物價指數(shù)上升的因素及精神損害。這顯然不利于受害人。另外，有些產(chǎn)品因缺陷造成了侵權(quán)行為，但由于在地方保護主義思想的支持和庇護下，消費者往往訴而無門。這些都是有礙產(chǎn)品責(zé)任法的實施和產(chǎn)品責(zé)任保險的開展。

4.自產(chǎn)品責(zé)任保險開辦以來，保險公司在開辦這項業(yè)務(wù)時思想認(rèn)識不足，對承保產(chǎn)品責(zé)任險的經(jīng)驗不多，尤其針對我國一些產(chǎn)品的真正合格率低、產(chǎn)品責(zé)任險的投保需求不大，承保面小，保費收入少，自然該險的損失概率較大，賠付也可能會增大，不敢把承保面擴大，畏懼賠付率高。在承保時累計賠償限額，特別是每次事故賠償限額控制較嚴(yán)。

四、對美國相關(guān)立法的比較

美國各州公司法規(guī)定，各州對產(chǎn)品責(zé)任訴訟時效的起算有較大差異,故《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》建議,一般訴訟時效為2年,從原告發(fā)現(xiàn)或者在謹(jǐn)慎行事情況下應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的損害及其原因時起算。該《示范法》還通過規(guī)定產(chǎn)品的安全使用期來體現(xiàn)最長訴訟時效,即規(guī)定10年為最長責(zé)任期限,除非明示了產(chǎn)品的安全使用期長于10年。為了使公司可以被，公司終止后其作為公司繼續(xù)存在一定的期間。[4]例如，特拉華州公司法第278條規(guī)定，公司終止后將不能繼續(xù)經(jīng)營，但是公司的實體還將繼續(xù)存在3年。在這3年時間內(nèi)，公司可繼續(xù)為終止之前未了的訴訟辯護，同時公司也可能因終止之前遺留下來的責(zé)任成為民事、刑事或者行政訴訟的被告。3年期滿之后，州最高法院還可以酌情延長。再如，紐約州公司法第1006條規(guī)定，公司終止后可以成為被告。但是沒有規(guī)定具體的期限。在紐約州，民事侵權(quán)的訴訟時效為3年。公司終止之后原來的股東仍然承擔(dān)有限責(zé)任。特拉華州公司法282條規(guī)定，終止的公司的股東的責(zé)任最多不得超過該股東在公司清算時分得的資產(chǎn)。

美國各州關(guān)于公司終止后其主體繼續(xù)存在的制度，存在缺陷，我國不宜借鑒。理由如下：

1、公司終止后其主體繼續(xù)存在的制度，在我國法理中有無法協(xié)調(diào)的矛盾。表現(xiàn)在：（1）公司終止后，其主體資格消滅，上，已無法作為主體繼續(xù)存在；（2）公司終止前必定經(jīng)過清算程序，公司股東尤其是公眾公司的眾多股東分取剩余財產(chǎn)后，再繼續(xù)承擔(dān)公司責(zé)任，技術(shù)上不具有可操作性，尤其是我國尚未普及必要的信用制度，對受害人來說，追訴難度太大；（3）公司因資不抵債而破產(chǎn)的，公司作為主體存續(xù)，對產(chǎn)品責(zé)任受害人來說，無實際意義。

2、公司終止后其主體存續(xù)一定期間，對某些受害人不公平。不同時間交付的產(chǎn)品，在公司終止后，所剩責(zé)任期間不同。比如，某公司2003年5月終止，該公司生產(chǎn)的兩個產(chǎn)品，一個在1994年5月交付給消費者，如其責(zé)任期間為10年，公司終止后期間只剩1年；另一個在2002年5月交付，如其明示的安全使用期為15年，公司終止后剩余期間尚有14年。如規(guī)定公司終止后主體存續(xù)期間為5年，對前一個受害人來說，毫無意義，對后一個受害人，則顯示公平，他的行權(quán)期間被大大縮短。

3、紐約州公司法關(guān)于公司終止后作為主體無限期存續(xù)的制度，對公司股東極為不利。我國產(chǎn)品責(zé)任的法定責(zé)任期間為10年或者超過10年的明示安全使用期，如規(guī)定公司終止后無限期承擔(dān)責(zé)任，受害人在法定行權(quán)期內(nèi)均可，造成股東的權(quán)利長期不穩(wěn)定，不利于資本流動。

五、建立公司終止后產(chǎn)品責(zé)任強制保險制度的設(shè)想

早期的產(chǎn)品責(zé)任保險主要承保因提供不潔食物引起的食物中毒危險。后來，承保范圍日益擴大，各種日用品、機械產(chǎn)品、產(chǎn)品乃至飛機、飛船、衛(wèi)星等高高尖端產(chǎn)品均可投保產(chǎn)品責(zé)任保險。強制保險是以、行政法規(guī)為依而建立保險關(guān)系的一種保險，一般基于國家實施有關(guān)、、和公共安全等方面的政策需要而開辦，凡是法律、行政法規(guī)規(guī)定的對象都必須依法參加保險；設(shè)立強制保險的目的在于利用保險聚集眾人的力量，分散風(fēng)險的原理和大數(shù)法則，將被保險人個人原本難以承擔(dān)的賠償數(shù)額分散于社會之中，以減輕被保險人的損害、維護受害人的利益、保障社會的穩(wěn)定。

產(chǎn)品責(zé)任法是工業(yè)社會中一項重要的法律制度。產(chǎn)品責(zé)任立法由社會經(jīng)濟條件決定。由于各國經(jīng)濟技術(shù)水平和法律傳統(tǒng)的差異,在具體制度及適用條件上有別。我國的產(chǎn)品責(zé)任立法基本反映了國情,也合乎世界潮流。然而,所存在不足之處,了其功能的發(fā)揮。通過比較,可弄清各國立法的優(yōu)劣長短,為完善我國相關(guān)立法提供借鑒素材。如何建立既能保護用戶、消費者利益,又能照顧到生產(chǎn)者、銷售者的利益,使它們不致因過度承擔(dān)責(zé)任而影響經(jīng)濟的產(chǎn)品責(zé)任法律制度,成為現(xiàn)代產(chǎn)品責(zé)任法的重要課題。在完善我國產(chǎn)品責(zé)任法時,這一點需要強調(diào)。產(chǎn)品責(zé)任保險，是投保人以自己對他人可能承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任為保險標(biāo)的的一種險別。很多公司為分擔(dān)風(fēng)險，為其產(chǎn)品責(zé)任投保。產(chǎn)品責(zé)任險的投保人和被保險人一般是產(chǎn)品的生產(chǎn)者、供應(yīng)商和零售商；保險標(biāo)的是投保人對他人可能承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任。而強制保險是國家基于公共政策，維護社會大眾利益為目的，以法律、行政法規(guī)的形式實施的保險，具有強制性。

為了更好的平衡受害人和股東的利益，公司終止后產(chǎn)品責(zé)任立法，應(yīng)推行產(chǎn)品責(zé)任強制保險制度。主要理由是：1、這一制度，不改變我國現(xiàn)行公司終止的法律后果，避免了引入公司終止后其主體存續(xù)制度的矛盾；同時，更可以解決強制解散和破產(chǎn)清算的。公司強制解散后，公司管理可能癱瘓，無法作為主體繼續(xù)存在，公司破產(chǎn)，清算后可能無力承擔(dān)責(zé)任，這些情況下，推行強制保險制度，能妥善解決公司遺留的責(zé)任。2、公司終止后產(chǎn)品責(zé)任危險具有不確定性。公司終止后產(chǎn)品責(zé)任，具備客觀存在、可能發(fā)生、偶然性的特性，符合保險的“危險不確定性”要素。3、根據(jù)前文利益衡量結(jié)果，公司終止后缺陷產(chǎn)品侵害的是群體利益和社會公共利益，國家可以基于公共政策，建立強制保險制度，對這些利益加以保護。

具體設(shè)想是：由法律規(guī)定，在公司解散或者破產(chǎn)清算分配之前，清算組應(yīng)該為公司終止后的產(chǎn)品責(zé)任投保；破產(chǎn)清算的，產(chǎn)品責(zé)任保險費支出不屬于破產(chǎn)債權(quán)，應(yīng)保證足額支付。產(chǎn)品責(zé)任保險期限為產(chǎn)品責(zé)任剩余的法定責(zé)任期間；保險金額按法定賠償標(biāo)準(zhǔn)確定；因公司即將終止，保險期內(nèi)的產(chǎn)品責(zé)任受害人可作為被保險人。

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[1]朱慈蘊.公司法人格否認(rèn)法理研究(M).法律出版社.1998,108.

[2]胡果威.美國公司法(M).北京：法律出版社.1999(1),242-243.

[3]梁上上.利益的層次結(jié)構(gòu)與利益衡量的展開(M).北京:法學(xué)研究.2002(1),52-65.

[4]國家技術(shù)監(jiān)督局政策法規(guī)司編:《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法講座》,世界圖書出版公司1993年版,第149頁,第142頁。

[5]桂菊平:《論出賣人瑕疵擔(dān)保責(zé)任、積極侵害債權(quán)及產(chǎn)品責(zé)任之關(guān)系》,載《民商法論叢》卷二,第383頁。

第2篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

    論文摘要:責(zé)任保險是指以被保險人對第三人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險。法經(jīng)濟學(xué)是用經(jīng)濟學(xué)的方法和理論考察、研究法律和法律制度的學(xué)科。從法經(jīng)濟學(xué)的角度對責(zé)任保險這一法律制度進行分析,可以考察其產(chǎn)生和發(fā)展的合理基礎(chǔ),從而更加深刻地理解此項制度。  

    一、責(zé)任保險 

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    責(zé)任保險,指以被保險人對第三人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險,又稱為第三者責(zé)任險?！侗ｋU法》第50條規(guī)定:責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。按保險標(biāo)的的不同,可將其分為雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險等。 

    根據(jù)《保險法》的規(guī)定,責(zé)任保險的保險標(biāo)的顯然屬于民事責(zé)任,后者又包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩種。由于違約責(zé)任可以通過訂立信用保險合同或保證保險合同來解決,因此責(zé)任保險的保險標(biāo)的即是侵權(quán)責(zé)任。 

    一般認(rèn)為,1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路部門提供鐵路承運人責(zé)任保險,是歷史上首次出現(xiàn)責(zé)任保險。1875年,英國又出現(xiàn)了馬車第三者責(zé)任保險,可以看作是汽車第三者責(zé)任險的先導(dǎo)。隨著工業(yè)生產(chǎn)的不斷進步,責(zé)任保險的范圍也不斷增大,其在社會生活中的重要性也日益突出。而如前所述,責(zé)任保險以被保險人對于第三者的侵權(quán)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的,這使得其和侵權(quán)法之間產(chǎn)生了沖突。主要表現(xiàn)在以下兩個方面: 

    1、 責(zé)任保險使侵權(quán)責(zé)任社會化。侵權(quán)責(zé)任本應(yīng)由侵權(quán)行為人來承擔(dān),但責(zé)任保險使得侵權(quán)行為人(即投保人)的侵權(quán)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司,并通過保險公司這一媒介轉(zhuǎn)嫁給整個社會來承擔(dān)。 

    2、 責(zé)任保險使侵權(quán)法的損害賠償功能發(fā)生變化。侵權(quán)損害賠償責(zé)任一方面是對受害人的補償,另一方面又是對侵權(quán)人的一種懲戒。責(zé)任保險雖然使受害人的損失因有了保險公司作后盾而能得到保證,但也使得對侵權(quán)人的懲戒變得徒有虛名。 

    從上述兩個方面出發(fā),很容易產(chǎn)生這樣的疑問:責(zé)任保險是否在變相的鼓勵人們放棄謹(jǐn)慎小心的生活態(tài)度?其最終結(jié)果是否有益于社會?本文將運用法經(jīng)濟學(xué)方法對上述疑問進行回答。 

    二、法經(jīng)濟學(xué) 

     

    法經(jīng)濟學(xué)是用經(jīng)濟學(xué)的方法和理論,主要是運用價格理論,以及運用福利經(jīng)濟學(xué)、公共選擇理論及其他有關(guān)實證和規(guī)范方法考察、研究法律和法律制度的形成、結(jié)構(gòu)、過程、效果、效率及未來發(fā)展的學(xué)科。簡單的來說,法經(jīng)濟學(xué)就是用經(jīng)濟學(xué)的方法來對法律問題進行分析的科學(xué)。 

    1、世界上的資源是有限的,而人的欲望則是無限的,這就決定了每個人在進行任何滿足自己某種欲望的行為之前,都會通過理性的思考做出選擇。 

    2、每個人在進行各種日常生活的行為(感情生活除外)時,都會進行成本和收益的分析,并做出最有效率的選擇。而整個社會在進行某種抉擇之時也會進行成本和收益的分析,做出最有效率的選擇。 

    科斯在1960年所發(fā)表了論文《論社會成本》,被認(rèn)為是法經(jīng)濟學(xué)研究的里程碑。在該文的開篇,科斯提出,“傳統(tǒng)的(分析)方法總是使得所做決定的性質(zhì)變得模糊不清。當(dāng)A給B造成了損害之后,在需要做出判斷時,慣常的思維方式會這樣考慮:我們應(yīng)當(dāng)如何抑制A?但這樣的想法是不正確的,因為我們所面臨的問題具有相互性:消除了對B的損害即意味著對A造成了損害。因此,我們應(yīng)當(dāng)做出的判斷應(yīng)該是:是否應(yīng)允許A損害B,或者說是否應(yīng)允許B損害A?問題的關(guān)鍵在于避免更為嚴(yán)重的損害?！边@就是法經(jīng)濟學(xué)的思維方式,即以是否具有效率作為判斷法律問題的標(biāo)準(zhǔn),而非僅僅是以公平和正義作為標(biāo)準(zhǔn)。著名的科斯定理也是由該論文所推出的(科斯并沒有明確提出):只要財產(chǎn)權(quán)是明確的,并且其交易成本為零或者很小,則無論財產(chǎn)權(quán)的初始狀態(tài)為何,市場均衡的最終結(jié)果都是有效率的。然而現(xiàn)實之中任何交易的成本都不可能為零,并且交易成本往往都很巨大,人們無法將其忽略。由于實際的交易成本必然為正,對科斯定理反推可得出這樣的結(jié)論:最有效率的市場均衡結(jié)果必然產(chǎn)生于交易成本最小的情況。因此,最佳的資源配置狀態(tài)就是使交易成本最小的配置狀態(tài)?？扑拐J(rèn)為,法律對于資源配置起著極為重要的最用,因為財產(chǎn)權(quán)利的歸屬往往是由法律來設(shè)定的。舉例而言,物權(quán)法中的善意取得制度規(guī)定了善意第三人可以取得被無處分權(quán)人擅自處分的物的所有權(quán),而之所以如此規(guī)定,就是因為這比相反的規(guī)定更加符合市場經(jīng)濟的要求,即具有效率。同樣地,“法院也應(yīng)當(dāng)了解其判決的經(jīng)濟后果,并在判決時考慮這些后果”。這就是法經(jīng)濟學(xué)不同于傳統(tǒng)法學(xué)的地方,后者往往是以公平正義(即道德標(biāo)準(zhǔn))為標(biāo)準(zhǔn),而非以效率為標(biāo)準(zhǔn)。

    三、對責(zé)任保險制度的經(jīng)濟分析 

     

    假設(shè)A是侵權(quán)行為人,B是無過錯的受害人,A的行為使B遭受了1000元的損失。在沒有責(zé)任保險的情況下,根據(jù)侵權(quán)法,A應(yīng)當(dāng)對B的全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。此時會出現(xiàn)以下三種可能的情況: 

    1、A有能力承擔(dān)1000元的賠償數(shù)額。 

    2、A只能承擔(dān)部分賠償數(shù)額或完全不能承擔(dān)任何數(shù)額,但是B卻有能力自己承擔(dān)全部損失或A無法承擔(dān)的那部分損失。 

    3、A只能承擔(dān)部分賠償數(shù)額或完全不能承擔(dān)任何數(shù)額,同時B也無力自己承擔(dān)全部損失或A無法承擔(dān)的那部分損失。 

    在前兩種情況下,A需要全部或部分承擔(dān)B的損失,由于這個損失是由A或/和B自己完全承擔(dān)的,所以就沒有外部成本產(chǎn)生。此時的社會成本也就相當(dāng)于A 和B之間的私人成本,即只有1000元。 

    而在第3種情況下,由于A和/或B無法承擔(dān)全部的損失,B所遭受的損失無法得到全部補償。這就意味著需要由A和B之外的人來承擔(dān)無法被補償?shù)哪遣糠謸p失,即A和B之間的活動在私人成本之外還產(chǎn)生了外部成本。而此時的社會成本就是上述私人成本和外部成本的總和。對B而言,其所面臨的問題就是該如何使自己的損失得到完全的補償,B獲得補償?shù)耐緩降牟煌鸵馕吨a(chǎn)生的外部成本的不同,并最終導(dǎo)致社會成本的不同。可以從以下兩個方面來考察這個問題: 

    (1)沒有責(zé)任保險制度。但存在政府設(shè)立的某種社會救助制度,B就可以依靠該制度獲得補償。但是,這種制度往往都存在于經(jīng)濟較為發(fā)達的社會之中,并且該制度的設(shè)立毫無疑問也需要耗費巨額的成本。毫無疑問,此時的社會成本一定會超過1000元。如果不存在政府設(shè)立的社會救助制度,那么就只能由B自己來想辦法補償自己的損失了。要么B會無奈的接收現(xiàn)實,并最終無法生存;要么B會通過犯罪來滿足自己對財產(chǎn)的需求。無論是任何一種情形發(fā)生,其所產(chǎn)生的外部成本都是巨大的,而最終的社會成本也必然是巨大的。 

    (2)存在責(zé)任保險制度。如果A事先向保險公司投保了責(zé)任險,那么保險公司就會代替其向B支付賠償金。此時A和B之間的私人成本是1000元,而外部成本為零,因此社會成本是1000元。雖然在A和B之間出現(xiàn)了保險公司這一第三者,但是保險公司僅僅是代替A支付了對B的賠償金而已,其和B之間并沒有任何的其他關(guān)系。A和保險公司之間的保險合同關(guān)系則是另外一個經(jīng)濟活動,當(dāng)然,這項經(jīng)濟活動同樣要產(chǎn)生成本。但是,這種成本肯定要比由政府建立社會救助制度的成本要小的多。 

    當(dāng)然,一個貌似合乎邏輯的推理會在此時產(chǎn)生:在沒有責(zé)任保險之前,人們?yōu)榱吮苊庾约撼袚?dān)責(zé)任,會履行謹(jǐn)慎注意的義務(wù)來防止自己的行為可能對他人產(chǎn)生的損害。但是有了責(zé)任保險,由于可以讓保險公司承擔(dān)責(zé)任,人們就會降低自己的注意程度,從而使保險事故的發(fā)生更為頻繁,導(dǎo)致社會成本的增加,并將其所帶來的收益抵銷。事實上這種推理忽略了本文之前所提過的一個基本原理,即每個人總會基于理性的分析從而作出對于自己效用最大的選擇。以醫(yī)生為例,假設(shè)醫(yī)生A在其執(zhí)業(yè)過程中的醫(yī)療事故率為5件/年,其向甲保險公司投保了職業(yè)責(zé)任險。根據(jù)上述結(jié)論,由于A因為投了保險,那么便會在執(zhí)業(yè)過程中降低自己的注意程度,必然的結(jié)果就是醫(yī)療事故率增大。這樣一來,至少會出現(xiàn)以下幾種結(jié)果:首先,甲會提高對A收取的保險費。由于醫(yī)療事故率的增大,如果甲繼續(xù)根據(jù)5件/年的事故率來收取保險費,則其無法從中獲利。其次,由于醫(yī)療事故率的增大,政府部門很可能會因此而吊銷A的醫(yī)師執(zhí)照。再次,很多原本想讓A治療的病人便不會再選擇A,即A的潛在顧客會因為醫(yī)療事故率的增大而選擇其他的醫(yī)生就醫(yī)。無論如何,對A而言降低自己的注意程度都是不利益的,作為理性的人A是不會選擇這種做法的。 

    參考文獻: 

    [1] [美]理查德.波斯納 著 蔣兆康譯.法律的經(jīng)濟分析[M]. 

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    [4] 許崇苗,李利.中國保險法原理與適用[M].北京:法律出版社,2006年. 

    [5] 楊立新.侵權(quán)行為法[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2005年. 

第3篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

【關(guān)鍵詞】環(huán)境污染 責(zé)任保險 強制

一、外部性與環(huán)境污染責(zé)任保險

（一）污染企業(yè)生產(chǎn)的外部不經(jīng)濟性與環(huán)境污染責(zé)任保險有效需求不足

污染企業(yè)在其生產(chǎn)經(jīng)營決策時，往往只從自身成本收益角度考慮，而并未把其經(jīng)濟活動產(chǎn)生的環(huán)境污染等社會成本考慮在內(nèi)，使得污染企業(yè)的私人成本小于社會成本，其生產(chǎn)經(jīng)營具有外部不經(jīng)濟性。在存在外部不經(jīng)濟的情況下私人活動的水平常常要高于社會所要求的最優(yōu)水平。

在任意責(zé)任保險的情況下，若沒有外在約束，污染企業(yè)為了自身利益最大化一般不會自愿購買環(huán)境污染責(zé)任保險，導(dǎo)致有效需求不足。由于我國環(huán)境權(quán)、環(huán)境侵權(quán)以及環(huán)保等方面的法律法規(guī)尚不完善，尤其缺少污染損害賠償方面的法律規(guī)定，環(huán)境污染賠償責(zé)任并未成為污染企業(yè)的風(fēng)險，不能刺激企業(yè)積極投保環(huán)境污染責(zé)任保險，致使有效需求不足。

（二）保險人承保的外部經(jīng)濟性與環(huán)境污染責(zé)任保險有效供給不足

由于環(huán)境風(fēng)險后果的嚴(yán)重性以及展業(yè)、承保、定損、理賠的難度大，導(dǎo)致環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)營成本較高，收益較小。環(huán)境污染責(zé)任保險具有很強的公益性，代表社會利益的政府用很小的代價就可獲得環(huán)境污染責(zé)任保險帶來的好處。商業(yè)保險公司生產(chǎn)環(huán)境責(zé)任保險時，承擔(dān)了應(yīng)由社會負(fù)擔(dān)的成本，保險生產(chǎn)私人邊際成本高于社會邊際成本，私人邊際收益卻小于社會邊際收益，保險人承保具有外部經(jīng)濟性。在存在外部經(jīng)濟性的情況下私人活動的水平常常要低于社會所要求的最優(yōu)水平。

在任意責(zé)任保險的情況下，若沒有外在支持，商業(yè)保險公司為了自身利益最大化一般會減少環(huán)境污染責(zé)任保險的供給，導(dǎo)致有效供給不足。由于目前企業(yè)的違法成本過低，偷排超排的現(xiàn)象十分普遍，環(huán)境污染事故經(jīng)常發(fā)生，環(huán)境污染責(zé)任保險對保險公司來說也是高風(fēng)險產(chǎn)品，很多保險公司對此持謹(jǐn)慎態(tài)度。

二、信息不對稱與環(huán)境污染責(zé)任保險

（一）逆向選擇、檸檬市場與保險公司承保意愿不足

事前的信息不對稱會導(dǎo)致逆向選擇問題。逆向選擇的存在使得市場價格不能真實的反映市場供求關(guān)系，導(dǎo)致市場資源配置的低效率。在環(huán)境污染責(zé)任保險中，保險人和污染企業(yè)之間存在信息不對稱問題，污染企業(yè)對其自身的環(huán)境風(fēng)險狀況擁有的信息多于保險人。如果保險人無法進行有效的風(fēng)險識別和評估、細(xì)分市場，就無法制定出真實反映投保人風(fēng)險狀況的費率，市場就會缺乏效率。

逆向選擇最終導(dǎo)致檸檬市場的出現(xiàn)。由于信息不對稱、保險公司細(xì)分市場和差別定價能力不足等原因，保險公司采取平均定價法，導(dǎo)致環(huán)境污染風(fēng)險低或者風(fēng)險控制有效的企業(yè)退出保險市場，而高環(huán)境污染風(fēng)險企業(yè)則積極投保環(huán)境污染責(zé)任保險，致使保險市場失敗。

由于逆向選擇和檸檬市場問題破壞了保險風(fēng)險分擔(dān)和大數(shù)法則的運用，保險公司出于自身經(jīng)濟利益不愿承保檸檬市場中的高環(huán)境污染風(fēng)險企業(yè)。

（二）有限理性、機會主義與污染企業(yè)投保意愿不足

西蒙（1947）認(rèn)為行為人是有限理性的，決策者不可能掌握全部信息，因此不能做出完全理性的決策。作為微觀經(jīng)濟活動主體的企業(yè)是有限理性的，由于環(huán)境污染損害的突發(fā)性和影響的漸進性，污染企業(yè)有時并不能充分意識到環(huán)境污染損害后果的嚴(yán)重性以及經(jīng)濟和社會影響。污染企業(yè)不能完全意識到環(huán)境風(fēng)險管理的必要性，降低了其投保意愿。

投機性和逐利性使得機會主義盛行，降低了企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險的意愿。企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為環(huán)境污染事故是小概率事件，幾乎不可能發(fā)生在自己身上，而投保環(huán)境污染責(zé)任保險就成為一種額外的成本，出于逐利本性，企業(yè)很少自愿投保。

三、環(huán)境污染強制責(zé)任保險：效率與公平的權(quán)衡

（一）責(zé)任保險市場失靈與政府監(jiān)管

市場機制本身不具備實現(xiàn)社會目標(biāo)的功能，當(dāng)存在信息不對稱和外部效應(yīng)時會造成市場的失靈，使市場機制在環(huán)境污染和保護等特定領(lǐng)域難以發(fā)揮作用，導(dǎo)致保險資源配置的低效率。政府把環(huán)境污染責(zé)任保險制定為強制保險，作為一種經(jīng)濟干預(yù)手段，在一定程度上解決了有效需求和有效供給不足的問題，提高了資源配置效率，發(fā)揮了政府的經(jīng)濟管理職能。

（二）環(huán)境污染強制責(zé)任保險與維護社會公平

除了發(fā)揮政府的經(jīng)濟職能外，實施環(huán)境污染強制責(zé)任保險的另外一個重要出發(fā)點是它能起到維護社會公平、保護社會公共利益的作用。

環(huán)境污染責(zé)任保險具有很強的公益性，它不僅在一定程度上促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，降低環(huán)境污染事故發(fā)生概率從而實現(xiàn)環(huán)境保護的目標(biāo)，而且能在污染事故發(fā)生時充分保護受害者的合法權(quán)益，緩解社會矛盾。環(huán)境污染強制責(zé)任保險強化了這種對社會公共利益和社會公平的保障。

（三）環(huán)境污染強制責(zé)任保險是效率和公平的和諧統(tǒng)一

政府出于自身經(jīng)濟職能以及維護社會公平的考慮，對環(huán)境污染責(zé)任保險利用政府權(quán)力予以強制，一方面，采取監(jiān)管方式是針對責(zé)任保險市場失靈情況下基于公平角度的必要干預(yù)手段；另一方面，采取保險的方式是繼續(xù)發(fā)揮市場“無形之手”有效率一面的重要手段。在涉及社會公平的環(huán)境污染責(zé)任保險領(lǐng)域，政府采取強制保險的方式體現(xiàn)了效率與公平并重的科學(xué)監(jiān)管理念。

參考文獻

[1]張磊.中國強制責(zé)任保險制度研究[D].廈門大學(xué)博士學(xué)位論文，2007.

[2]王哲.環(huán)境污染責(zé)任保險供需不足成因及解決策略[J].保險研究，2009（05）.

第4篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

內(nèi)容摘要：公司根據(jù)法律明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境保護的義務(wù)，是公司的環(huán)境責(zé)任。為構(gòu)建公司環(huán)境責(zé)任，文章認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進行以下制度設(shè)計：生產(chǎn)者責(zé)任延伸制度、公司環(huán)境信息公開制度、環(huán)境資源稅制度、生態(tài)環(huán)境補償機制、環(huán)境責(zé)任保險制度。

關(guān)鍵詞：公司環(huán)境責(zé)任 生產(chǎn)者責(zé)任延伸 公司環(huán)境信息公開 環(huán)境資源稅 生態(tài)環(huán)境補償 環(huán)境責(zé)任保險

西北政法大學(xué)學(xué)者馬燕認(rèn)為：“所謂公司的環(huán)境保護責(zé)任是指公司在追求股東最大利益和謀求發(fā)展的過程中，必須注意兼顧環(huán)境保護的社會需要，使公司的行為最大可能地符合環(huán)境道德和法律的要求，并自覺致力于環(huán)境保護事業(yè)，促進經(jīng)濟、社會和自然的可持續(xù)發(fā)展”。山西師范大學(xué)學(xué)者白平則認(rèn)為，公司環(huán)境責(zé)任是指“公司在謀求自身及股東最大經(jīng)濟利益的同時，還應(yīng)當(dāng)履行環(huán)境保護的社會義務(wù)，應(yīng)當(dāng)對政府代表的環(huán)境利益負(fù)一定的責(zé)任”。中國人民大學(xué)經(jīng)濟法博士吳國剛在論文《公司的綠色社會責(zé)任》中將其界定為：“公司在股東利益最大化的基礎(chǔ)上兼顧環(huán)境公益的要求，符合社會對公司制度的合理期望”。重慶大學(xué)教授黃錫生則認(rèn)為：“企業(yè)環(huán)境責(zé)任是指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中貫徹清潔生產(chǎn)的要求，合理利用資源，采取措施防治污染，在促進自身經(jīng)濟利益提高的同時所承擔(dān)的保護環(huán)境的義務(wù)”。

筆者較贊同將公司環(huán)境責(zé)任界定為：“公司根據(jù)法律明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境保護的義務(wù)，且這種義務(wù)不因公司的終止而立即消失”。這一界定突出了公司環(huán)境責(zé)任的三大特征：第一，法定性。公司環(huán)境責(zé)任是環(huán)境法律明文規(guī)定的責(zé)任內(nèi)容。第二，可實施性。道義上的環(huán)境責(zé)任很難實施，而法律層面上的環(huán)境責(zé)任就具有可操作實施性。第三，義務(wù)的延伸性。即公司終止后其環(huán)境責(zé)任并不立即免除。因為公司所造成的環(huán)境污染并不隨公司終止而立即消失，為體現(xiàn)法律的公平和正義，遵循《環(huán)境保護法》中規(guī)定的“污染者治理”的原則，有必要強調(diào)公司終止后的環(huán)境責(zé)任。

制度設(shè)計一：生產(chǎn)者責(zé)任延伸制度

生產(chǎn)者責(zé)任延伸是指：以生產(chǎn)者為主導(dǎo)的責(zé)任主體對產(chǎn)品的整個生命周期的環(huán)境影響負(fù)責(zé)，重點是承擔(dān)“綠色設(shè)計”責(zé)任、消費后環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的廢棄物的回收、循環(huán)利用和最終處理的責(zé)任等，從而實現(xiàn)生產(chǎn)者責(zé)任向“上下兩極”延伸，擴展以生產(chǎn)者為主導(dǎo)的責(zé)任主體的環(huán)境責(zé)任。生產(chǎn)者責(zé)任延伸制度的建立，有助于減少固體廢物排放，提高資源利用率；促進發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，導(dǎo)向企業(yè)行為；利于應(yīng)對綠色壁壘，提高市場競爭力；促進生態(tài)效益、經(jīng)濟效益、社會效益相統(tǒng)一。

但需要注意到：公司進行污染治理和資源的循環(huán)利用是需要技術(shù)創(chuàng)新和資金支撐的，單靠我國公司自身的經(jīng)濟能力難以實現(xiàn)。同時，還不能忽略公司的“經(jīng)濟人”身份，他們必須能夠與直接利用初始資源獲取經(jīng)濟效益的生產(chǎn)方式在成本上取得平衡才能生存和發(fā)展。一旦承擔(dān)的責(zé)任超過其承受能力，公司就會轉(zhuǎn)移生產(chǎn)方向，反而會影響經(jīng)濟發(fā)展與社會的前進，也不利于環(huán)境保護。因此政府必須考慮到我國的國情，出臺一些配套的輔措施，形成鼓勵資源再生和循環(huán)利用的制度體系，來支持和扶助、配合與引導(dǎo)公司履行延伸后的生產(chǎn)責(zé)任。如構(gòu)建廢棄物回收處置體系、培育公眾綠色消費理念、建立和完善有關(guān)環(huán)境稅費制度以及建立環(huán)境補貼制度等。

制度設(shè)計二：公司環(huán)境信息公開制度

環(huán)境信息公開又稱環(huán)境信息披露，是一種全新的環(huán)境管理手段。它承認(rèn)公眾的環(huán)境知情權(quán)和批評權(quán)，通過公布相關(guān)信息，借用公眾輿論和公眾監(jiān)督，對環(huán)境污染和生態(tài)破壞的制造者施加壓力。環(huán)境信息公開制度既可以滿足消費者、投資者、管理者等利益關(guān)系人對環(huán)境信息的需求，從而使得自己獲得競爭優(yōu)勢；又可以將環(huán)境保護與經(jīng)濟利益結(jié)合起來，從而降低公司經(jīng)濟活動中對環(huán)境所可能造成的不利影響。

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)為環(huán)境信息公開的推進提供了基本保障，尤其是《清潔生產(chǎn)促進法》、《環(huán)境影響評價法》等，都對環(huán)境信息公開提出了一些要求。特別是2003年9月國家環(huán)境保護總局的《關(guān)于企業(yè)環(huán)境信息公開的公告》專門就企業(yè)的環(huán)境信息公開制度進行了規(guī)定，例如環(huán)境信息公開的主體、范圍、方式、法律責(zé)任等。但現(xiàn)有環(huán)境信息公開仍存在很多問題，例如向公眾公開的環(huán)境信息量少、信息公開手段單一、缺乏科學(xué)和系統(tǒng)的企業(yè)環(huán)境行為信息公開制度，以及企業(yè)環(huán)境形象還沒有在市場競爭中真正發(fā)揮作用等。由于公司環(huán)境信息公開受到當(dāng)?shù)丨h(huán)境質(zhì)量狀況、公司排污情況、環(huán)境管理要求和公眾環(huán)境意識水平等多因素的影響，因此各地應(yīng)該建立符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的公司環(huán)境信息公開制度。

制度設(shè)計三：環(huán)境資源稅制度

環(huán)境稅收是國家為了實現(xiàn)宏觀調(diào)控履行環(huán)境保護職能，憑借稅收法律規(guī)定，對單位和個人無償?shù)亍娭频厝〉秘斦杖胨l(fā)生的一種特殊調(diào)控手段，充分體現(xiàn)了國家以環(huán)境保護為主體的宏觀稅收調(diào)控職能，是一種既重經(jīng)濟效益又兼顧公平的環(huán)境經(jīng)濟政策手段。從廣義上說，環(huán)境稅收是稅收體系中與生態(tài)環(huán)境、自然資源利用和保護有關(guān)的各種稅種和稅目的總稱。它不僅包括污染排放稅、自然資源稅等生態(tài)稅費，凡與生態(tài)環(huán)境有關(guān)的稅收調(diào)節(jié)手段都應(yīng)包括在其中。

環(huán)境稅收在國際上是一種通行的經(jīng)濟手段。其目的是為實現(xiàn)特定的環(huán)保目標(biāo)，通過強化納稅人的環(huán)保行為，引導(dǎo)公司與個人放棄或收斂破壞環(huán)境的生產(chǎn)活動和消費行為同時籌集環(huán)保資金，用于環(huán)境與資源的保護，對國家的可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。

我國的環(huán)境政策和稅收體制需要進行“綠色化”改革，按照“誰受益誰付費”的原則，建立獨立的資源環(huán)境稅稅種，使環(huán)境稅成為現(xiàn)行國家稅收體系的一個有機組成部分。通過引入環(huán)境稅將環(huán)境污染的社會成本內(nèi)化到公司成本與市場價格中去，通過市場機制自動調(diào)節(jié)公司的經(jīng)濟行為，從而更有效、更低成本地控制環(huán)境污染和生態(tài)破壞。

制度設(shè)計四：生態(tài)環(huán)境補償機制

生態(tài)環(huán)境補償是指對生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生破壞或不良影響的生產(chǎn)者、開發(fā)者、經(jīng)營者應(yīng)對環(huán)境污染、生態(tài)破壞進行補償，對環(huán)境資源由于現(xiàn)在的使用而放棄的未來價值進行補償。生態(tài)環(huán)境補償?shù)氖侄伟ǎ阂笊a(chǎn)者、開發(fā)者、經(jīng)營者支付信用基金，繳納意外收益、生態(tài)資源、排污等費稅，由政府出面實施環(huán)境項目支持、生態(tài)保護工程、發(fā)展新興替代產(chǎn)業(yè)等。

建立生態(tài)環(huán)境補償機制有助于從生產(chǎn)源頭上促進經(jīng)濟社會發(fā)展同環(huán)境保護相協(xié)調(diào)，為經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。該機制可以改變公司無償使用生態(tài)資源的習(xí)慣，迫使公司在進行商品生產(chǎn)時就計劃到生態(tài)環(huán)境的損耗。為減少生態(tài)成本，公司必須采取措施減少環(huán)境資源的破壞、污染和占用。這樣就可以達到促使公司自覺提高技術(shù)水平、改善管理模式、合理利用資源、減少對生態(tài)環(huán)境破壞的目的，從而確保生態(tài)系統(tǒng)對當(dāng)代人和后代人的支持能力不會由于現(xiàn)在的經(jīng)濟發(fā)展受到削弱和破壞，這是經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的根本和基礎(chǔ)。

制度設(shè)計五：環(huán)境責(zé)任保險制度

環(huán)境責(zé)任保險是以被保險人因環(huán)境污染而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。可見，環(huán)境責(zé)任保險實質(zhì)上是指被保險人依法將應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人的一類保險。其屬于消極保險，消極保險之保險契約所保護者為被保險人之消極利益，所謂消極保險利益為特定人對于某一“不利”之關(guān)系，因為此“不利”之發(fā)生而使特定人產(chǎn)生財產(chǎn)上之損失。

環(huán)境責(zé)任保險是以責(zé)任保險作為防范環(huán)境污染風(fēng)險的法律技術(shù)手段，是經(jīng)濟制度與環(huán)境侵權(quán)民事責(zé)任特別法高度結(jié)合的產(chǎn)物。該制度的建立，將有助于保障公眾的環(huán)境權(quán)益，維護受害者的合法利益，有助于市場經(jīng)濟自身的發(fā)育和完善，并能強化保險公司對公司保護環(huán)境、預(yù)防環(huán)境損害的監(jiān)督，最終促使公司自覺加強環(huán)境保護，走循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展道路。我建議應(yīng)當(dāng)從三個方面完善現(xiàn)有的責(zé)任保險制度：

第一，基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，可借鑒美國和瑞典的立法模式，實行以強制性環(huán)境責(zé)任保險為主，任意性責(zé)任保險為輔的保險制度。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實行強制責(zé)任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等行業(yè)。而在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實行任意環(huán)境責(zé)任保險。

第二，擴大責(zé)任保險范圍。借鑒外國經(jīng)驗，除了將突發(fā)性污染事故納入責(zé)任保險范圍內(nèi)，還應(yīng)將我國責(zé)任保險范圍擴大到經(jīng)常性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任。投保范圍不僅應(yīng)包括違反環(huán)境法的經(jīng)濟社會活動、意外事故以及不可抗力導(dǎo)致環(huán)境污染造成的人身財產(chǎn)損害，還應(yīng)包括排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區(qū)損害。同時，為了促進保險公司承包，政府應(yīng)當(dāng)作出財政支持和政策優(yōu)惠，如減免稅措施、注入保險基金、由政府出面促使各保險公司聯(lián)合起來承保以進一步分散風(fēng)險或進行再保險等。

第三，實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制。一方面，環(huán)境侵權(quán)行為造成的損耗后果是逐步顯現(xiàn)和擴大的，實行限額賠償，處于減少自己損失的考慮，投保人和受害人將會積極的防止和減少損害的發(fā)生及擴大，從而有利于減少環(huán)境侵權(quán)的危害性。另一方面，與普通的財產(chǎn)保險和人身保險相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險的保險利益則要復(fù)雜得多。由于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的保險事故之發(fā)生既有突發(fā)性的，也有累積性的，還有轉(zhuǎn)化性的，從而使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內(nèi)的污染所造成的損害難以把握其未來的賠償責(zé)任。針對環(huán)境侵權(quán)的這一特征，實行限額賠償將有利于維持保險機構(gòu)的清償能力。

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第5篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

關(guān)鍵詞：公司終止，產(chǎn)品責(zé)任保險，利益衡量

隨著我國改革的不斷深入，社會主義市場經(jīng)濟的建立，社會消費品極大地豐富，產(chǎn)品質(zhì)量問題也日漸突出，相繼發(fā)生了一些諸如啤酒瓶爆炸，燃?xì)鉄崴餍孤?，化妝品毀容，液化氣鋼瓶爆炸等事件，因產(chǎn)品質(zhì)量問題而造成消費者傷害、死亡的事件越來越多，甚至發(fā)生制假售假等嚴(yán)重危害消費者生命財產(chǎn)安全的犯罪活動。產(chǎn)品責(zé)任問題凸現(xiàn)出來，因此，需要進一步加強立法建設(shè)，明確產(chǎn)品缺陷致人損害的侵權(quán)責(zé)任問題。1985年以前的民法著作，完全沒有涉及產(chǎn)品缺陷致人損害的侵權(quán)責(zé)任問題。此后，我國民法通則始有規(guī)定，直到產(chǎn)品質(zhì)量法的出臺，應(yīng)該說與世界各國一樣，我國的產(chǎn)品質(zhì)量立法也逐步走向成熟和完善。但由于社會的不斷，越來越多的新情況、新問題要求予以明確規(guī)定，而我國產(chǎn)品質(zhì)量法的相關(guān)規(guī)定不甚明確。

按規(guī)定，產(chǎn)品責(zé)任受害人依法可向產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者要求賠償。但是，在生產(chǎn)銷售產(chǎn)品的公司依法終止后，缺陷產(chǎn)品致人損害的結(jié)果方始發(fā)現(xiàn)的，該責(zé)任由誰承擔(dān)？（筆者注：按規(guī)定，生產(chǎn)公司終止后，受害人可向銷售公司要求賠償。所以，為行文方便，本文假定：生產(chǎn)者和銷售者屬同一個公司，或者，生產(chǎn)者和銷售者不是同一個公司，但它們同時終止。）依我國公司法第197條，公司清算結(jié)束，完成注銷登記和終止公告，法人即告消滅。公司終止后，主體資格不存在，其產(chǎn)品責(zé)任將無人承擔(dān)。這被認(rèn)為是與公司交易應(yīng)承擔(dān)的一種風(fēng)險。

如何平衡公司終止后產(chǎn)品責(zé)任受害人與股東的利益沖突，是我國公司法和產(chǎn)品責(zé)任法共同面臨的課題，本文采用利益衡量和比較，從立法論角度，就這一問題展開論證，提出了建立公司終止后產(chǎn)品責(zé)任強制保險制度的設(shè)想。

一、公司終止后產(chǎn)品責(zé)任客觀存在

產(chǎn)品責(zé)任，又稱為制品責(zé)任，它是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶或消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依照法律規(guī)定應(yīng)由產(chǎn)品制造者、銷售商、修配者或承運人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。如高壓鍋爆炸引起的人身傷亡或財產(chǎn)損失、塑料玩具導(dǎo)致兒童受到傷害甚至死亡等均屬于產(chǎn)品責(zé)任事故。產(chǎn)品責(zé)任是產(chǎn)品責(zé)任保險的具體，從塑料玩具到機，各種各樣的產(chǎn)品都可能產(chǎn)生產(chǎn)品責(zé)任，因此，各種各樣的產(chǎn)品也都在尋找著風(fēng)險保障。隨著我國加入WTO后，國際貿(mào)易更加頻繁，進口產(chǎn)品越來越多地進入普通百姓家，進口產(chǎn)品的缺陷如果造成了消費者的損害，國內(nèi)消費者向生產(chǎn)者索賠的難度大，訴訟時間長，成本高，從切實維護國內(nèi)消費者利益出發(fā)，避免出現(xiàn)因進口產(chǎn)品缺陷的生產(chǎn)者在國外而使國內(nèi)受害者無法受償?shù)那闆r出現(xiàn)。公司生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品，在該公司終止后可能因其缺陷致人損害。尤其是，有些缺陷產(chǎn)品，其損害結(jié)果發(fā)生在公司終止前，只是受害人當(dāng)時未發(fā)現(xiàn)。比如，20世紀(jì)80年代始，在美國某些被廣泛運用到消費產(chǎn)品領(lǐng)域的礦物質(zhì)（比如石棉），致使用者身患癌癥或其他重患。這些疾病的原因須經(jīng)鑒定查明，損害結(jié)果也隱蔽，可能延至公司終止后，方始發(fā)現(xiàn)。

我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第45條第2款規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成損害要求賠償?shù)恼埱髾?quán)，在造成損害的缺陷產(chǎn)品交付最初消費者滿十年喪失；但是，尚未超過明示的安全使用期的除外?！惫窘K止后，如缺陷產(chǎn)品致人損害且受害人在上述法定行權(quán)期內(nèi)提出請求，則可能發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任。

據(jù)了解，在美國，對于制造消費品的公司來說，公司終止后因產(chǎn)品責(zé)任成為被告的案件十分常見。在公司終止后因使用該公司以前生產(chǎn)的產(chǎn)品而遭受損害的受害人在侵權(quán)訴訟中的地位，是公司終止后的一個重要問題。

二、公司終止后產(chǎn)品責(zé)任立法涉及的兩種利益及其衡量

（一）兩種利益沖突

有人把利益按層次從低到高分為“當(dāng)事人的具體利益”、“群體利益”、“制度利益（即法律制度的利益）”和“社會公共利益”。具體利益是案件雙方當(dāng)事人的各種利益；群體利益是類似案件的類似原告或者類似被告的利益；社會公共利益的主體是公眾，即公眾社會，具有整體性和普遍性，它是整體的而不是局部的、普遍的而不是特殊的利益。

公司終止后產(chǎn)品責(zé)任立法，涉及兩種相沖突的利益。如下：

1、受害人的利益，其性質(zhì)如下：

（1）不特定的受害人。任何人都可能成為缺陷產(chǎn)品的受害人，股東也不例外。比如制動裝置設(shè)計有缺陷的汽車，隨時會發(fā)生事故，不僅可能造成司機和乘員損害，還可能禍及不特定的人。不特定的受害人，實質(zhì)就是社會公眾，代表著最廣大多數(shù)人，具有整體性和普遍性。不特定受害人的利益，是社會公共利益。

（2）特定產(chǎn)品的受害人。某特定產(chǎn)品的受害人，是一個請求標(biāo)的類似的群體，他們起訴時，可作為普通共同訴訟、集團訴訟或單獨訴訟對待，判決結(jié)果會其他類似案件。這些人的利益屬于群體利益。

2、股東的利益，其性質(zhì)如下：

（1）不特定公司的股東。不特定公司的股東，雖然也是不特定多數(shù)人，但是，它是一個局部的特殊利益群體，不具有整體性和普遍性，應(yīng)被界定為群體利益。

（2）生產(chǎn)特定產(chǎn)品的公司股東。這些股東的利益一般界定為具體利益，他們屬于訴訟的一方當(dāng)事人。

上述兩種利益在公司終止后產(chǎn)品責(zé)任法中產(chǎn)生沖突，受害人的利益是在公司終止后依法獲得賠償，股東的利益是及時分取剩余財產(chǎn)。

其沖突模型有二：

（1）具體利益與群體利益的沖突，雙方是特定產(chǎn)品的公司股東與該產(chǎn)品的受害人。（2）群體利益與社會公共利益的沖突，是不特定公司的股東利益與社會公共利益的沖突。沖突模型中的股東享有股權(quán)，受害人享有債權(quán)。

（二）利益衡量

利益衡量，也稱法益衡量，是指法律所應(yīng)保護的利益之間發(fā)生沖突時，由立法或司法機關(guān)對沖突的利益確定其輕重而進行權(quán)衡或取舍的活動。利益衡量的依據(jù)是什么？，在個案的審理過程中，不可避免地會融入司法者的主觀意志，然而，法律確定性與公正性的期望，又必然要求據(jù)以衡量的規(guī)則應(yīng)當(dāng)具有客觀性。因此，對于司法活動而言，在利益之間發(fā)生沖突時，怎樣按照社會民眾對利益調(diào)整的要求來確定不同利益之間的位階，顯然就是一個關(guān)鍵的問題?！袄婧饬吭谂欣▏沂欠ü俚娜蝿?wù)，在成文法國家，則主要發(fā)生在立法過程中。社會是一個利益的復(fù)雜體，立法的目的在于公平合理的分配與調(diào)節(jié)各種利益，以協(xié)調(diào)社會正常秩序，促使各種利益各得其所，各安其位，避免沖突加劇，從而促進社會的進步和發(fā)展。在成文法國家，法律條文不是孤立制定的，而是立法者對社會上各種現(xiàn)存的利益和將來可能產(chǎn)生的利益加以綜合平衡的結(jié)果。

1、沖突模型中，均為低層次利益與高層次利益的沖突，其結(jié)果都是低層次利益得益，高層次尤其是社會公共利益受損；群體或社會公共利益受損與股東得益之間具有聯(lián)系。這是我國現(xiàn)行《公司法》的制度利益所在。

當(dāng)制度能較好的體現(xiàn)社會公共利益時，該制度利益就不能破壞，但是當(dāng)制度利益已不能反映社會公共利益時，制度利益就不值得保護，應(yīng)該大膽的打破它。對現(xiàn)行制度進行修正。

2、模型中股權(quán)與債權(quán)沖突，其結(jié)果均為股權(quán)得益，債權(quán)受損；債權(quán)受損與股權(quán)得益也有聯(lián)系。但依我國《公司法》第177條、195條第3款確定的原則，債權(quán)應(yīng)優(yōu)先于股權(quán)。公司存續(xù)期間，分紅派息不得損害公司的償債能力；公司清算時，股東僅享有債權(quán)獲償后的剩余財產(chǎn)分配權(quán)。

公司清算未發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品責(zé)任之債，也應(yīng)優(yōu)先于股權(quán)。否則，惡意終止公司的行為就屢見不鮮：一家公司制造銷售偽劣產(chǎn)品，獲取暴利后將公司終止，然后重新注冊成立一家新公司，繼續(xù)制造銷售偽劣產(chǎn)品，如此周而復(fù)始。我國《公司法》讓這樣的公司及其股東免卻產(chǎn)品責(zé)任，確為一大漏洞。

綜上，我國公司法在公司終止后產(chǎn)品責(zé)任問題上，存在重大漏洞，應(yīng)予完善。

三、我國公司法在公司終止后產(chǎn)品責(zé)任問題上滯后的成因

1.產(chǎn)品消費者法制觀念談薄。消費者長期以來維權(quán)意識淡薄，對產(chǎn)品缺陷造成的侵權(quán)行為，不懂得用法律武器來保護自己，只是自怨自艾，很少有人會去提起訴訟索賠。由此，產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的人身傷害或財產(chǎn)損失的事缺少了主要追究力。

第6篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

論文關(guān)鍵詞　合理期待　法律界定　英美保險法

一、合理期待原則的法律界定

“滿足被保險人合理期待”的觀念，最早是在1896年由英國法官Stornmon·Darling提出的，他主張“保險單應(yīng)根據(jù)被保險人的合理期待進行解釋”。但是當(dāng)時保守的英國法院并未采納其主張。在美國保險法上，“合理期待”的概念源于法官Learned Hand審理的Gaunt v. John Hancock Mutual Life Insurance Co.一案中，他雖然并沒有明確提出合理期待原則，但顯然已經(jīng)意識到存在這樣一個新的原則。此后，Keeton法官于1970年在《哈佛法律評論》上發(fā)表了其著名的《保險法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文，在這篇奠基性的論文中，他明確了“合理期待原則”的概念，即“投保人或未來受益人對于保險合同條款的客觀合理期待應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足，哪怕盡力解讀保單條款的含義也不支持他們的期待”。英國保險法上有學(xué)者主張，保險單應(yīng)根據(jù)被保險人的合理期望進行解釋。在我國也有學(xué)者對該原則作出界定，“合理期待原則，是指當(dāng)保險合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭議之時，應(yīng)以投保人或被保險人對于合同締約目的的合理的期待為出發(fā)點對保險合同進行解釋”。?可見，關(guān)于合理期待原則的各種表述都是以將其作為保險合同的解釋原則為基礎(chǔ)。

從上述各種表述中可歸納出合理期待原則的兩點基本要素：一是合理期待的主體。保險合同是投保人在基于自己對于保險條款的理解基礎(chǔ)上與保險人簽訂的，訂約行為本身就意味著投保人愿意接受保險條款的內(nèi)容，且相信支付保險費后就能使自己或與其關(guān)系密切的他人獲得保險保障，故投保人是合理期待的主體無疑。就與保險條款的密切程度來看，被保險人或受益人都是受保險合同保障或能從保險合同獲得利益的人，也應(yīng)作為合理期待的主體；二是合理期待的適用原因。根據(jù)有關(guān)表述可知，在保險人對于保險條款的理解與投保人或被保險人對保險條款的期待不一致時，投保人或被保險人可以要求滿足其對保險合同有關(guān)內(nèi)容的合理期待。也就是說，即使期待的保障范圍并不屬于保單保障范圍，只要投保人或被保險人的期待是客觀合理的，法院就應(yīng)當(dāng)保障這種期待。因此，對于合理期待原則可以這樣定義：合理期待原則，是指當(dāng)投保人、被保險人或受益人對于保險合同條款存在客觀上的合理期待時，即使該期待為保險合同的條款所排除，也應(yīng)當(dāng)依據(jù)其期待的內(nèi)容解釋保險合同條款的原則。

應(yīng)當(dāng)注意，合理期待原則與疑義利益解釋原則這兩個原則存有差異。疑義利益解釋原則強調(diào)保險雙方對于保險條款內(nèi)容存有疑義，即對于同一條款內(nèi)容雙方有不同的合理理解，著眼于條款文義本身；而合理期待原則則強調(diào)投保人、被保險人或受益人對于保險合同條款的合理期待，其合理期待的內(nèi)容可能與條款本身內(nèi)容并不一致。有學(xué)者對這兩個原則的關(guān)系表述為：“（1）保險單的意義必須依被保險人的合理期待決定之，疑義應(yīng)該做不利于保險人的解釋；（2）引用合理期待原則并不以保險單之用語有疑義為必要?！痹斞灾?，合理期待原則的適用不以保險條款用語存有疑義為必要，如果雙方對保險條款有疑義，無論投保人或被保險人是否存有合理期待，都應(yīng)當(dāng)作出不利于保險人的解釋。如果雙方對保險條款不存在疑義，只要投保人或被保險人對保險條款的內(nèi)容存有客觀合理的期待，也應(yīng)適用合理期待原則。

二、合理期待原則的適用

（一）合理期待原則的適用前提

適用合理期待原則的前提是投保人、被保險人或受益人對保險合同條款存在客觀合理的期待。故判斷何為“客觀合理”就成為是否得適用合理期待原則的關(guān)鍵。所謂“客觀”，應(yīng)是指大多數(shù)保險相對人所應(yīng)存有的合理期待，即一個與普通投保人或被保險人處于同樣地位的、具有一般認(rèn)知水平且不具有保險專業(yè)知識的保險相對人群體所持有的合理期待。所謂“合理”，即合乎常理，此處的“合理”應(yīng)是指投保人、被保險人或受益人對具體保險條款的期待對于一個具有正常智力與基本知識的普通人來說并非不合常理，即應(yīng)采理性外行人的客觀標(biāo)準(zhǔn)。

（二）合理期待原則的具體適用

合理期待原則適用的保險案件往往并不是根據(jù)保險的種類，而是根據(jù)如投保人身份、保險的營銷方式、保險人的經(jīng)營等因素進行分類。主要適用于以下情形：

1．合理期待原則主要適用于普通消費者保險合同

通說認(rèn)為，合理期待原則主要適用于普通消費者保險合同中，有時也會適用于投保人是小型商業(yè)組織的保險合同，不適用于投保人是具有豐富保險專業(yè)知識和經(jīng)驗的大規(guī)模商業(yè)組織的保險合同。但例外在污染和潛在產(chǎn)品責(zé)任保險中，這樣的大規(guī)模商業(yè)組織在面對第三方索賠請求時能夠利用合理期待原則與合理的疑義利益解釋而獲得保險賠償。合理期待原則在這種情形中運用的最佳例證就是Keene Corp.v.Insurance Company of North America一案。在該案中，Keene公司是一家石棉制造商，為雇員購買職業(yè)健康責(zé)任保險?；诒蔚囊?guī)定，該公司合理地期待，對于在保單有效期內(nèi)發(fā)生的因雇員職業(yè)健康損害而產(chǎn)生的責(zé)任保險索賠請求應(yīng)當(dāng)屬于保險人的承保范圍。保險人認(rèn)為，其僅對于發(fā)生在保單有效期內(nèi)的索賠請求才承擔(dān)保險責(zé)任，而Keene公司主張，其雇員所患職業(yè)病?矽肺?發(fā)生于保單有效期內(nèi)，該公司的職業(yè)賠償責(zé)任相應(yīng)地也已在保單有效期內(nèi)發(fā)生。至于雇員在該期間結(jié)束后才提起索賠訴訟并不影響其賠償責(zé)任發(fā)生的時間。因而，盡管Keene公司的很多雇員直至保單有效期結(jié)束后才對Keene公司提起索賠訴訟，法庭仍基于疑義利益解釋與合理期待原則支持了投保人Keene公司在保單有效期后提出的保險索賠請求。

Keene案及類似案例被批評為錯誤地適用了合理期待原則，認(rèn)為合理期待原則從其產(chǎn)生的內(nèi)在原因上看，是為普通個人消費者和那些沒有保險專業(yè)經(jīng)驗的投保人而設(shè)計的。即使是一個僅具有一般保險經(jīng)驗的大規(guī)模商業(yè)組織也比最富有的個人消費者具有更強的討價還價的能力。首先，它具有足以與保險人相抗衡的經(jīng)濟實力。這決定了其具有與保險人相匹敵的交易能力，在訂立保險合同過程中可以與保險人討價還價，選擇對自己最為有利的投保方案。保險人甚至還要討好這樣的投保人，因為一旦訂約即可為保險人帶來巨額保險費。由此，這些大規(guī)模商業(yè)組織與保險人之間的關(guān)系并非附從與被附從的關(guān)系，其并不需要針對一般投保人那樣的特別保護；其次，大規(guī)模商業(yè)組織在訂立保險合同過程中有聘請的律師等專業(yè)人士的幫助。這些專業(yè)人士對于保險術(shù)語的理解具有專業(yè)水平，故而大規(guī)模商業(yè)組織所具有的專業(yè)知識已使其具有了較高的理解水平，其對保險條款所持有的客觀合理期待與普通投保人所產(chǎn)生的合理期待顯然不在同一層次上，如果按普通投保人的標(biāo)準(zhǔn)判斷其是否構(gòu)成客觀上的合理期待是不合理的，對于保險人來說也不公平。然而從整體上看，美國法院還是傾向于肯定合理期待原則在投保人為大規(guī)模商業(yè)組織保險中的適用價值。

2．合理期待原則適用于自動銷售保單與郵寄銷售保單的情形

第7篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

（1）實際操作型

從保險實務(wù)中選擇實際操作型案例，鍛煉學(xué)生的動手操作能力。這種類型案例主要針對保險業(yè)務(wù)操作流程方面的基本概念和行業(yè)慣例。如在講解保險經(jīng)營環(huán)節(jié)時，可以先通過案例提出“如何填寫投保單”這一問題，讓學(xué)生由投保單入手，逐一按順序掌握投保、承保、防災(zāi)、理賠等4個主要經(jīng)營環(huán)節(jié)，從而更好地理解保險經(jīng)營環(huán)節(jié)中需要堅持的風(fēng)險大量、風(fēng)險選擇和風(fēng)險分散原則。

（2）計算分析型

從技術(shù)層面來看，保險學(xué)以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，主要涉及費率的厘定和賠款的計算?，F(xiàn)實中很多案例都是圍繞理賠問題在保險人和被保險人之間產(chǎn)生爭議。譬如在講授重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t時，可以選擇此案例：李某于2012年7月22日向A保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并一次交清保費，保險金額為10萬元，保險期間為1年，自2012年7月23日零時起至2013年7月22日24時止。2012年9月1日，李某所在單位用職工福利基金為全體職工在B保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，李某的保險金額為8萬元，保險期限也是1年。2012年12月20日，李某家中被盜，立即向公安機關(guān)報案，并通知了保險公司。經(jīng)查勘現(xiàn)場，共計損失15萬元。3個月后，公安機關(guān)未能破案。按保險合同約定，索賠條件成立，李某向2家保險公司均提出索賠。A公司決定為李某賠償10萬元，但B公司認(rèn)為李某已先向A公司投保，構(gòu)成了重復(fù)保險，拒絕賠償。首先向?qū)W生介紹案情，提出關(guān)鍵問題，即此案中是否構(gòu)成了重復(fù)保險，重復(fù)保險合同的效力如何，然后引導(dǎo)學(xué)生帶著疑問，查詢相關(guān)資料，展開分析討論。待得到統(tǒng)一結(jié)論后，繼續(xù)向各個小組拋出第2個問題，即根據(jù)我國《保險法》保險人如何分擔(dān)重復(fù)保險責(zé)任。此時，就需要學(xué)生在定性分析基礎(chǔ)上，利用重復(fù)保險中比例責(zé)任制來計算各保險人應(yīng)承擔(dān)的賠款大小。此案例的應(yīng)用，既可讓學(xué)生充分掌握重復(fù)保險的構(gòu)成要件及分?jǐn)傆嬎惴椒?，又可讓學(xué)生明白在現(xiàn)實中應(yīng)盡量避免出現(xiàn)重復(fù)保險，減少索賠理賠爭議。

（3）綜合分析型

綜合分析型案例就是用綜合性分析方法進行分析的案例類型。保險學(xué)中各種險別的條款都體現(xiàn)著保險合同的4大基本原則，而現(xiàn)實中有爭議的保險案例也往往都具有綜合性，所以綜合分析型案例牽涉到險別和基本原則的各個方面?，F(xiàn)舉例說明：2013年9月15日晚，趙某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷右眼，醫(yī)治共花費6萬元。因啤酒制造廠商已向某保險公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險，責(zé)任限額為4萬元，趙某遂向啤酒制造商索賠，保險公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金4萬元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為啤酒商生產(chǎn)啤酒瓶的B廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，啤酒商遂要求B廠承擔(dān)責(zé)任。保險公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向B廠提出賠償請求。啤酒商與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。該案例把產(chǎn)品責(zé)任保險和補償原則中的代位追償?shù)葐栴}綜合在一起，需要全方位考慮。在組織學(xué)生討論時，可以首先從責(zé)任保險性質(zhì)和特點提問，為什么保險公司理賠并支付了責(zé)任限額內(nèi)的賠償金，然后再就爭議，提出后續(xù)問題：

（1）保險公司是否具有代位追償?shù)臋?quán)利，為什么；

（2）啤酒商是否可以就未獲賠償?shù)牟糠窒駼廠請求賠償，為什么?；赑BL的特點，應(yīng)選擇那些綜合性強、一案就包含多個問題、涉及多個知識點的案例。通過綜合分析，由點及面地把看似復(fù)雜的內(nèi)容理清，讓學(xué)生在輕松活躍的課堂氣氛中理解、掌握保險學(xué)原理和實務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生解決問題的綜合能力，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、積極性和主動性。

2基于PBL的案例教學(xué)組織

在PBL模式下，針對不同的授課內(nèi)容選擇適宜的案例，然后需要設(shè)計組織好案例教學(xué)過程。

2.1教學(xué)前準(zhǔn)備

（1）教師是整個教學(xué)過程的引導(dǎo)者和組織者，必須認(rèn)真做好課前準(zhǔn)備，熟悉案例，提出問題，設(shè)計好每個環(huán)節(jié)，充分考慮在討論中可能出現(xiàn)的各種情況，做好預(yù)案。

（2）對學(xué)生進行合理分組。理論上應(yīng)根據(jù)學(xué)生的性別、性格、思維方式和知識結(jié)構(gòu)等因素進行分組，但是在實際的教學(xué)過程中，尤其是首次和授課對象接觸，限于學(xué)時和人數(shù)等因素，可按學(xué)號對學(xué)生進行分組，每組人數(shù)控制在5～7人。第一次討論效果可能不是很好，但隨著討論次數(shù)增加，小組成員間逐漸磨合，默契度會大大提高，學(xué)生的交流溝通和團隊合作能力也會不斷增強。

（3）注意教學(xué)環(huán)節(jié)的銜接。提前充分考慮案例教學(xué)涉及的主要環(huán)節(jié)：熟悉案情，提出問題；小組討論，形成共識；結(jié)果展示，全班交流；總結(jié)點評，強化效果。

2.2組織課堂教學(xué)的主要環(huán)節(jié)

（1）插入案例

PBL的案例式教學(xué)作為傳統(tǒng)教學(xué)的有益補充，并不是完全割裂與傳統(tǒng)教學(xué)的聯(lián)系，而是在傳統(tǒng)講授基礎(chǔ)上適時地插入案例，提出問題，讓學(xué)生變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)。因此，插入案例的時機把握很重要。一般主要有3種方法。

①課前插入。在引入一個新的保險概念時，可以選擇一個案例在講授前插入，讓學(xué)生們帶著導(dǎo)入案例中的問題，學(xué)習(xí)專業(yè)術(shù)語和基礎(chǔ)知識，從而找到答案。這種方法比較適用于保險學(xué)中簡單易懂的知識點。

②課中插入。由于保險學(xué)中有很多既有區(qū)別又有聯(lián)系的知識點，學(xué)生很容易混淆并張冠李戴。在講授中通常需要對比，此時插入案例有助于學(xué)生的理解。如講授原保險與再保險的問題，就最好在邊學(xué)概念、邊比較的過程中插入案例，讓學(xué)生通過思考實例中相似事物的不同之處，可以更好地掌握保險專業(yè)術(shù)語和操作原理的本質(zhì)。

③課后插入。很多現(xiàn)實的保險問題涉及廣泛的專業(yè)知識，對于綜合分析型案例最適合在主要知識點講授完畢后進行案例分析。通?？梢栽谡n后安排案例，提出一個綜合問題，讓學(xué)生有充分的時間查閱相關(guān)資料，串聯(lián)起分散的知識點，總結(jié)討論，然后在下次課堂進行分組展示。比如在講授保險合同時，包含合同主體、客體、要素、形式、訂立、生效、履行等多方面內(nèi)容，為了讓學(xué)生形成一個完整、系統(tǒng)的知識架構(gòu)，可以在講授后布置綜合案例———為客戶量身制定一份保險合同。

（2）分組討論

案例教學(xué)中成敗的關(guān)鍵還取決于案例分析和分組討論的情況。各小組成員根據(jù)老師提出的問題，進行明確分工，各自查閱有關(guān)文獻資料，然后匯總交換意見，認(rèn)真討論，形成小組統(tǒng)一結(jié)論。根據(jù)案例插入的時機，可以隨堂分組討論，也可以課后討論。重點在于以問題為導(dǎo)向，以案例為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生主動參與，在討論中各抒己見，相互展開辯論，鍛煉溝通與合作的能力，強化學(xué)生對抽象概念與晦澀理論的理解。

（3）評價考核

對各個小組將討論的結(jié)果應(yīng)該給予及時、有效的評價考核，才能真正調(diào)動全體學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性?？己丝梢圆捎每陬^匯報、書面論文、幻燈展示、小品表演等多種形式，一般先由該小組進行優(yōu)劣評價，然后小組之間進行評價，最后由教師給予總結(jié)點評。教學(xué)實踐中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生能夠充分發(fā)揮自己的聰明才智，如編輯各種保險視頻，利用角色扮演或新聞播報等方式，在課堂上向大家展示小組的討論結(jié)果。此外，在很多問題的討論中往往又會產(chǎn)生意想不到的新的問題，所以除了課堂的教學(xué)外，還可以利用QQ群、微信平臺、公共郵箱等現(xiàn)代信息手段，與學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上互動，達到開放式教學(xué)的要求。

3應(yīng)用過程中需要注意的問題

基于PBL的案例式教學(xué)在保險教學(xué)中具有獨特優(yōu)勢，但在應(yīng)用中還需要注意一些問題才能更好地發(fā)揮提高教學(xué)質(zhì)量的作用。

3.1增強學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)

案例教學(xué)要求學(xué)生必須具備必要的基礎(chǔ)理論知識和專業(yè)基礎(chǔ)知識，這樣才能對案例所提出的問題給出合乎情理的分析和看法，從而取得較好的教學(xué)效果。《保險學(xué)》課程要求學(xué)生不僅具有一定的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)、金融貿(mào)易知識，還要有良好的數(shù)理基礎(chǔ)，比如可以開設(shè)《精算學(xué)基礎(chǔ)》等選修課程，以增強學(xué)生的數(shù)理功底。

3.2合理分配教學(xué)時間

目前，高校的保險學(xué)總學(xué)時總體控制在48～54學(xué)時。在有限的總學(xué)時范圍內(nèi)，展開PBL的案例教學(xué)就必須合理分配教學(xué)時間。首先，確定案例教學(xué)在總學(xué)時中的比重。然后，每學(xué)時中安排好插入案例、分組討論和評價考核各環(huán)節(jié)所需時間。如在課前插入導(dǎo)入案例不宜超過10分鐘，課中插入案例不宜超過1個學(xué)時?？傊瑧?yīng)保證學(xué)生有足夠時間開展案例討論，同時教師要留有總結(jié)點評的時間，才能達到事半功倍的教學(xué)效果。

3.3采用多媒體為核心的綜合教學(xué)手段

高效的教學(xué)方法必須與先進的教學(xué)手段相結(jié)合。注意運用多媒體教學(xué)手段，大力推廣網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開發(fā)針對保險教學(xué)實際的教學(xué)軟件，整合校內(nèi)各類資源，為學(xué)生打通獲取教學(xué)信息的渠道，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，使學(xué)生在課堂參與中充分與教師互動。

3.4注重提高教師綜合素質(zhì)

第8篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

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近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

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1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認(rèn)為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風(fēng)險的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風(fēng)險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責(zé)任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險,用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險。另外,旅行社責(zé)任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因為這不屬于旅行社的責(zé)任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責(zé)任險的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責(zé)任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點上,一些旅行社認(rèn)識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險的對策建議

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1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強保險公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產(chǎn)品上銀行柜臺?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給保險公司和游客帶來的風(fēng)險。24小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內(nèi)各保險公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內(nèi)保險公司之間的合作,國內(nèi)保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險險種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性,形成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風(fēng)險管理技術(shù)水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細(xì)分,針對不同的群體,設(shè)計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點設(shè)計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風(fēng)險防范。(3)針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設(shè)計此類項目的相關(guān)保險,將過去不可承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險作為對其考核的一項重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

[2]李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．經(jīng)濟師．

第9篇：產(chǎn)品責(zé)任保險論文范文

一、保險業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國的保險業(yè)務(wù)收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產(chǎn)達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。

在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構(gòu)從無到有，已成立保險經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險公司、5家保險經(jīng)紀(jì)公司、3家保險公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險機構(gòu)約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構(gòu)在中國一些大中城市建立。

中國保險監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設(shè)立了派出機構(gòu)，擴展了保險監(jiān)管的覆蓋面，加強了保險監(jiān)管的力度。

中國保險行業(yè)協(xié)會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業(yè)自律，維護公平競爭的保險市場秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。

經(jīng)過20多年的努力，到上一個世紀(jì)末，中國在構(gòu)造一個成熟的、健康的、規(guī)范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規(guī)逐步健全，保險監(jiān)管日益加強；保險公司內(nèi)部經(jīng)營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險專業(yè)人才脫穎而出；保險業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動；中國保險市場向著國際化的目標(biāo)前進。所有這一切都為新世紀(jì)中國保險業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實的基礎(chǔ)。

二、2000年中國保險業(yè)取得的成就

回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設(shè)進程中具有標(biāo)志意義的一年。我國國民經(jīng)濟繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續(xù)實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領(lǐng)域，加速了about我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。

2000年我國經(jīng)濟建設(shè)取得了輝煌成績，而保險業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨跋Ｍ骷夘I(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險的基本知識，努力和掌握保險工作的特點和，加強對保險事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進我國保險事業(yè)更好地為改革開放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。

遵照主席的重要批語，適應(yīng)我國改革開放和經(jīng)濟建設(shè)的需要，2000年我國的保險監(jiān)管部門和保險業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發(fā)展保險業(yè)務(wù)、加強經(jīng)營管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟效益和效益方面取得的成績是有目共睹的。

我國保險業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項：

（一）加強保險監(jiān)管，健全保險法規(guī)。

如上所述，保監(jiān)會設(shè)立了31個派出機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)從從組織機構(gòu)上加強了監(jiān)管力量。在原有的保險法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險監(jiān)管部門又頒布實施了《保險公司管理規(guī)定》、《保險公估管理規(guī)定（試行）》、《財產(chǎn)保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規(guī)章》和《機動車輛保險條款》等規(guī)章制度，對進一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護保險市場的公平競爭發(fā)揮了有力的作用。

（二）構(gòu)建保險中介人市場，完善保險市場因素。

和我國其他行業(yè)一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實行的財產(chǎn)保險兼業(yè)人制度和1992年之后實行的個人壽險人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險經(jīng)紀(jì)公司、保險專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險中介機構(gòu)的增加，對于完善保險市場結(jié)構(gòu)，活躍保險市場交易，為保險各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。

（三）國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。

眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達到了預(yù)期的目標(biāo)。而國有獨資的保險機構(gòu)，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強市場應(yīng)變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現(xiàn)勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。

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（四）保險創(chuàng)新開始浮出水面。

創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險和分紅保險（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責(zé)任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務(wù)熱線，提供險種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報等多方位的服務(wù)。各家人壽保險公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。

（五）保險業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準(zhǔn)保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構(gòu)投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。

（六）外資參股開始進入中國的保險領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠(yuǎn)意義。

三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險市場框架

中國人民以主義經(jīng)濟建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。

根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預(yù)計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。

根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個：

（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。

，我國的一些商業(yè)保險公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構(gòu)，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。

按照《保險法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。

借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險機構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r候設(shè)立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。至于外資保險機構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構(gòu)，也可設(shè)立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。

保險市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險中介機構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。

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（四）保險創(chuàng)新開始浮出水面。

創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險和分紅保險（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責(zé)任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務(wù)熱線，提供險種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報等多方位的服務(wù)。各家人壽保險公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。

（五）保險業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準(zhǔn)保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構(gòu)投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。

（六）外資參股開始進入中國的保險領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠(yuǎn)意義。

三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險市場框架

中國人民以主義經(jīng)濟建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。

根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預(yù)計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。

根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個：

（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。

，我國的一些商業(yè)保險公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構(gòu)，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。

按照《保險法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。

借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險機構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r候設(shè)立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。至于外資保險機構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構(gòu)，也可設(shè)立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。

保險市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險中介機構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。

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保險創(chuàng)新除了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營銷手段的創(chuàng)新、技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應(yīng)當(dāng)看到在國際保險業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)的服務(wù)創(chuàng)新。