銀行發展的建議精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行發展的建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：銀行發展的建議范文
伴隨著中國金融市場的深刻變革，理財業務已經成為商業銀行的核心業務品種，居民增加財產性收入的重要渠道，社會融資的創新工具。隨著銀行理財的重要性提升，社會各界關注度也顯著增加，對理財業務的現狀和未來發展出現了不同聲音。筆者通過對目前理財業務發展中的問題和困境進行分析，提出了包括完善法律監管制度、建立多層次市場體系、加強系統建設，提高監管效率等推動銀行理財持續健康發展的若干建議。
【關鍵詞】
銀行；理財；建設；監管；建議
過去十年，伴隨著中國金融市場的深刻變革，商業銀行理財業務取得了巨大成就，特別是在理財業務支持實體經濟發展、改善社會融資結構、增加居民財產性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財產性收入為例，2012年度，銀行理財共為客戶創造收益超過3000億元，年化加權平均收益率約為4.11%，遠遠超過同期限儲蓄存款利率，切實提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護了社會秩序的穩定以及經濟金融局面的平穩發展。
隨著銀行理財的重要性提升，社會各界的關注度也顯著增加，對理財業務的現狀和未來發展出現了不同聲音，甚至
有部分負面評價。筆者認為，當前銀行理財雖然面臨問題，但都是發展中的問題，監管導向和方向是正確的，業務整體形勢良好，風險可控。為推動銀行理財下一步持續健康發展，我們認為，如果能在完善法律監管制度、建立多層次市場體系、強化投資者教育以及優化理財業務運作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優化增量”上能夠積極配合監管實施創新舉措，銀行理財必將會在中國經濟“穩增長、調結構、促改革”發展過程中，發揮更大更好的作用。
一、商業銀行理財業務發展中所面臨的問題和困境
（一）現行銀行理財法律保障略有瑕疵
第一，理財產品財產獨立性與破產隔離應進一步在法律層面加以明確。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《民法通則》的相關規定，理財產品投資者與商業銀行之間為委托關系，所募集的資金及其投資所取得的財產或財產權利屬于全體投資者按份共有。當單個投資者破產或被其債權人追償時，存在導致整個理財計劃財產被查封、扣押、凍結的法律風險；同理，如果某個銀行破產，其所管理的理財產品財產可能也會被清算。第二，目前尚缺乏對銀行理財產品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財在相關市場開戶并參與投資公開市場：資本市場、債券市場等，投資項目類資產只能通過對接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發交叉性金融風險及“監管套利”等不規范行為發生。同時不利于銀行理財與券商、基金、保險等機構的公平市場競爭。
（二）新會計準則頒布實施影響發展
根據2011年5月的《國際財務報告準則第10號—合并財務報表》，若由商業銀行承擔理財業務實質風險的，將進行并表管理。實際上，規范的銀行理財，不存在“剛性兌付”，大部分商業銀行在發展過程中一直向投資人灌輸“買者自負”的投資理念，按照產品運作的實際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現象。
但目前市場上存在著對理財業務的不正確認識，將商業銀行與商業銀行理財相混淆，將理財業務風險等同于商業銀行自身業務風險，將預期收益性的理財產品等同于商業銀行定期存款。再加上部分銀行機構對理財業務的不規范運作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運作不透明以及混淆保本型產品與預期收益型產品形態等。
（三）面臨其他資產管理機構金融創新沖擊
近期以來，商業銀行理財業務受到了來自信托、基金、券商、保險等多個方面的沖擊，以最新的信托市場數據為例，截至2013年6月末，信托資產余額已達9.45萬億元，超過了銀行理財9.08萬億余額數。而前期券商、基金的資管業務創新，力度也是前所未有，對國內的資產管理市場格局造成了巨大的影響。
二、推動銀行理財持續健康發展的方案
基于公平交易原則和風險隔離原則，明確銀行理財法律主體投資地位，賦予破產隔離和財產獨立性的功能，推動銀行理財產品和投資品向“標準化、規范化、透明化”方向發展，積極開展投資者教育，促進銀行理財向真正的資產管理業務方向轉變。
（一）完善符合市場規則的法律和監管體系
1.通過頂層設計，賦予銀行理財法律主體投資資格
明確銀行理財的獨立法律主體投資地位，直接規定銀行理財財產的獨立性和破產隔離，使其與銀行表內自營業務完全獨立。同時，賦予其進入銀行間債券市場、交易所市場、期貨市場等市場的可公平交易的法律主體地位，實現商業銀行理財產品的投資范圍與其他監管機構的規定基本平衡，避免“監管套利”，實現公平競爭。
在目前階段，銀行理財的管理機構應按照 “三獨立”（即人員獨立、機構獨立和業務獨立）的原則，實行商業銀行內部持牌機構管理，理財產品按照“三單獨”（即單獨建賬、單獨核算、單獨管理）的原則進行投資運作與管理。
2.建立銀行理財的分級持牌、分級監管體系
對經營理財業務的銀行實行分類監管，獎優罰劣，資質較差的機構只能設立產品結構相對簡單、風險較低產品。如：可按照投資標的不同，將理財產品分為貨幣市場工具類理財產品、債券類理財產品、非標準化債權類理財產品、基金股票類理財產品、股權類理財產品、另類投資類理財產品、混合類理財產品，以及結構性理財產品等，設定各類產品的最低風險等級，倡導產品專業化，繼續推動建立更加精細化的理財產品分類管理和風險評級標準，明確不同類型產品的風險評級及相應的管理資質。
（二）建立多層次的市場體系和投資工具
根據中央經濟工作會議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設多種開放、公平、透明的市場體系和投資工具，銀行理財作為合規投資之一參與各類市場和各類投資工具的投資。
第一，加快推動信貸資產流轉市場和資產證券化市場等促進直接投資發展的市場建設，按照“標準、公開、透明”的設計思路，促進市場的活躍交易，充分發揮其價格發現和風險對沖的基礎價值。
第二，創新各種債務融資工具，如債務直接融資工具等，在市場發展初期，按照謹慎發展的原則，可規定直接債務融資工具僅用于購買單一企業擁有所有權的符合一定條件的基礎資產，或者向單一企業發放融資。
（三）轉變理財業務管理理念，優化理財產品形態
目前，銀行理財產品的形態主要包括凈值型產品和預期收益率型產品兩種。其中，凈值型產品是一種開放式類基金產品，產品凈值隨市場而波動，已完全市場化運作并被市場所接受；而預期收益率型的產品，因其預期收益發行方式、產品運作良好，幾乎全部實現預期收益等被質疑銀行實際承擔了產品風險、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應納入銀行表內核算。然而，必須承認，預期收益率型之所以長期存在并占據主導地位，說明投資者和市場是認可的。
筆者建議，對于此類產品著應眼于如何規范好、管理好，解決當前存在突出問題，而不能一概而論的否認此類產品存在的必要性。第一，修訂理財產品產品說明書等文件中相關表述，明確此類產品無論是否實現預期收益，銀行只收取固定管理費，扣除管理費后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動的，可能高于也可能低于預期收益率，因此，收益和風險也全部由客戶自擔，銀行僅收取與其服務等值的管理費，真正實現“買者自負，賣者有責”。第二，可考慮定期公布此類產品預期收益率情況，并與此相配套建立和完善產品的退出機制，使客戶享有充分的選擇權。
（四）完善理財銷售管理，加強投資者教育
一是建立全行業標準化的產品風險評級標準，督促商業銀行在銷售中按照“將適合的產品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風險提示和客戶適合度調查工作，避免任何形式的“誤導銷售”。要加強對機構銷售行為的監督和檢查，對違規銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業務開展牌照，建立良好的市場秩序；二是引導媒體對銀行理財業務進行客觀公正的報道，并開展形式豐富的投資者交流活動，使投資者能按照自己的風險偏好和承受能力，在充分了解產品風險的基礎上，自主決策，自行承擔風險，實現真正的“買者自負”。
（五）建立多層次市場，提供各種標準化債務融資工具
1.建議監管部門允許銀行理財在當前各類公開交易市場開立交易賬戶，同時，建議由銀監會組織建立多種開放、公平、透明、標準化的市場，包括信貸資產流轉市場、資產證券化市場及其他促進直接投資發展的市場，引導眾多市場機構參與，以開放的態度促進多個市場的蓬勃發展。
2.建議銀監會在推動市場建設的同時創新各種標準化債務融資工具，包括標準化的存量和增量債務工具等。在市場發展初期，按照謹慎發展的原則，可規定直接債務融資工具僅用于購買單一企業擁有所有權的符合一定條件的基礎資產，或者向單一企業發放融資。
（六）加強系統建設，提高監管效率
第2篇：銀行發展的建議范文
專業人才儲備不能滿足業務發展需要。中小商業銀行由于缺乏建立培訓體系的意識和方式方法，在培訓的內容上，重知識技能、輕心態與觀念的培養；在對培訓結果的理解上，重短期效率、輕長期效益。一些中小商業銀行習慣以立竿見影的思路來看待培訓，缺乏對人才培養的系統研究及對中遠期培訓的尊重和耐心。目前，對中小商業銀行，有能力的不愿來，沒能力的不敢來，造成中小銀行中懂現代商業銀行管理的專家學者型的高精尖人才奇缺，主要靠中等專業水平的人辦理外匯業務，很難實現外匯業務的可持續發展。外匯業務營運資金成本相對偏高。中小銀行外幣營運資金一般不足，加之在人民幣升值的背景下，外匯存款幾乎為零，而自身吸納國外低成本資金的渠道又十分有限，外匯資金補給主要靠國內同業之間拆借，這就直接導致其資金緊張和運營成本加大。銀行外匯業務是一個相對復雜的業務體系，需要若干個子系統的支撐，隨著業務的擴大還需要建立一個外匯資金補給和供應的渠道。所有這些都需要一定的費用支出。而中小銀行普遍分支機構較少，部分內陸中小銀行甚至單點辦理外匯業務，導致相對成本較高。
缺乏科學的政策研究和風險預警機制。銀行外匯業務無論就其政策性、技術性還是就其與其他專業領域的關聯程度而言，都遠遠高于人民幣業務，其風險的識別和控制也就需要更多的手段，以獲取更多的信息。目前的中小銀行，至少在國際慣例的理解與運用、境外金融形勢的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產品的研發與推廣等領域，與大型商業銀行存在差距，且在專業人才儲備和信息對稱性方面與地處金融中心的大型商業銀行總行也存在不平衡。據調查，目前中小銀行大多數沒有設立針對外匯政策和國際業務的專門研究機構，主要靠同業間的橫向溝通來實現信息交流、產品引進等，因此，風險識別和控制手段單一，具有明顯的盲目性和滯后性。獲得外匯衍生產品經營資格較難。目前的中小銀行一般只具有即期結售匯資格，而很少具有遠期結售匯、掉期、外匯期權等外匯衍生產品經營資格。2004年10月，外匯局決定擴大遠期結售匯業務試點，但在準入資格上仍要求“上年度全行結售匯業務量在200億美元（含）以上”。這導致國內絕大部分地方法人銀行由于不具備資格而無法參與。2005年8月,中國人民銀行《關于擴大外匯銀行對客戶遠期結售匯業務和開辦人民幣與外幣掉期業務有關問題的通知》，規定銀行辦理遠期結售匯業務應具備銀監會核準的衍生產品交易的業務資格。鑒于金融衍生產品風險大，出于審慎監管的考慮，銀監會對衍生產品資格準入門檻高、報批手續復雜，地方法人銀行很少有獲批的案例。按照現行監管政策，大多數中小銀行短期內不可能獲得衍生產品交易資格。這就意味著，中小銀行將難以推出如遠期結售匯、外匯掉期、外匯期權等增值和避險類業務。在人民幣持續升值和匯率波幅逐步增大的情況下，中小銀行因為自身產品及手段的缺陷會流失部分高端客戶和高端業務。
化解難題
第3篇：銀行發展的建議范文
關鍵詞:商業銀行 表外業務 金融業
當前，表外業務已經從存貸款業務的附屬業務一躍成為商業銀行的三大主導業務之一和主要的利潤增長點。但是，我國商業銀行的表外業務起步較晚，發展步伐較緩慢，因此分析我國商業銀行發展表外業務中存在的問題及給出相應的對策建議具有重要意義。
一、商業銀行表外業務概述
（一）表外業務的概念
表外業務是指商業銀行從事的不列入資產負債表但可能出現在財務報表附注中，且不影響資產負債總額的經營活動，它依靠商業銀行的信譽，通過付出一定的人力、物力、工具和承擔一定的經濟責任來收取手續費和傭金，以改變當期損益和運營成本，提高資產報酬水平。
表外業務的特點包括：提供服務不運用或不直接運用自有資金；發展迅速，操作靈活方便；透明度低，監管難度大；金融杠桿高，風險大。
（二）我國商業銀行發展表外業務的重要意義
1、表外業務為我國商業銀行帶來新的利潤增長點。
隨著我國利率市場化改革的推進，我國的利率變動頻繁，存貸利差縮小，使得商業銀行的傳統獲利空間越來越小。而發展表外業務可以增加商業銀行收益，提高資產報酬率，還有大量的傭金和手續費收入。
2、表外業務可以優化銀行資源配置，拓寬業務領域。
商業銀行發展表外業務不但把業務范圍從傳統的資產業務擴展到表外業務，也把經營范圍從信用業務發展到了各類非信用業務。同時還有利于商業銀行的人力資源、財力資源等各類資源的合理配置整合。
二、我國商業銀行表外業務發展中存在的問題
（一）表外業務產品覆蓋面窄。我國商業銀行的表外業務品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結算、匯兌、信用卡、收付等風險較低的中間業務上，咨詢、基金業務占比極低，遠沒有達到表外業務全面發展的局面。
（二）表外業務定價收費不合理。目前，我國大多數商業銀行都是采用市場跟進型定價，隨意性較大，價格變動只是為了滿足市場占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學的定價理念，缺乏對定價策略的思考和研究，各家商業銀行表外業務產品的收費經常會出現價格戰的情況。
（三）表外業務的創新能力不足。目前我國商業銀行表外業務產品開發權屬于各總行，各分行基本沒有表外業務新產品的開發權力。對于開發的新產品也是拿來主義，很少有從本土市場需求中誕生的真正意義上的新產品。
（四）表外業務缺乏專業人才。表外業務種類多，服務面寬，內容復雜，對從事該業務的人員要求很高。而我國目前缺乏同時具備高水平的業務能力和知識修養，熟悉市場，了解各種法律法規的綜合性人才和懂技術、熟業務、會管理的復合型人才。
（五）表外業務法規制度不健全。隨著商業銀行表外業務的迅速發展，我國目前的相關法律的條款已明顯過少，關于表外業務的收費權限、收費標準等沒有統一規定，造成了實際操作中的不規范。
三、我國商業銀行表外業務發展的政策建議
（一）拓寬表外業務經營領域。我國商業銀行應廣泛涉足投資銀行、保險、證券經紀、信托和基金等知識密集型業務領域，使盈利結構多元化，提高非利息收入在營業收入中的占比，擺脫對利差的依賴。
（二）規范表外業務的定價收費制度。當前我國還沒有關于商業銀行表外業務各項收費的具體實施標準，因此新業務收費應當符合當前已有的金融法律法規，同時應當積極主動地與消費者進行溝通，讓消費者可以明明白白消費。
（三）加快表外業務的金融創新。商業銀行要增強表外業務產品創新的主動性，走研發、引進和組合相結合的創新道路。在研發方面，要緊貼市場，鎖定客戶群，有針對性地研發并注重售后評價，防止出現產品與需求脫節的現象；在引進方面，應將國際金融市場非常成熟的表外業務產品及高科技信息與技術引進，節省成本，少走彎路；對目前已開辦的產品進行有效的資源整合，組合改進使之成為適應市場的產品。在不斷創新產品和加強服務的同時，樹立商業銀行的品牌形象。
（四）加大表外業務人才的培養力度。首先可以從現有人員中選拔精通業務、善于鉆研的人才，安排到表外業務崗位上，對他們進行表外業務方面較高層次的知識培訓，為表外業務的拓展奠定基礎。其次可以面向社會、高等院校、以及其他金融機構等，引進、培養熟悉金融市場業務、善于捕捉市場信息、把握金融創新最新進展的高素質、復合型人才。再次要加強員工培訓，建立學習性組織。鼓勵員工參加注冊會計師、注冊律師、證券咨詢人員和基金托管人員等各種執業考試，培養專門人才，充實我國商業銀行表外業務方面的人才。
（五）完善表外業務規章制度的建設。我們必須在健全法律體系的基礎上，盡快制訂有關表外業務的法規和規章，以完善金融法規體系,規范金融業發展，降低商業銀行表外業務的風險，從而更加促進我國商業銀行表外業務的快速發展。
參考文獻：
[1]譚星.中國商業銀行表外業務發展模式探究[J].華北金融，2011;6
[2]王藝科.淺論我國商業銀行表外業務發展現狀及成因[J].時代金融，2010;4
[3]陳德康.商業銀行中間業務精析[M].中國金融出版社，2009;9
[4]謝啟標.我國商業銀行表外業務創新與風險防范[J].經濟研究參考，2006;60
第4篇：銀行發展的建議范文
關鍵詞：電子銀行業務 商業銀行 發展
一、電子銀行業務的定義及特點
著眼于國內，中國銀行業監督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務做了如下定義：“電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。”
與傳統的銀行柜臺業務相比，電子銀行業務具有以下幾個優點：
（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。
傳統柜臺業務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業務辦理人數太多等都是傳統銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數的限制。經營方式的創新，有利于銀行業務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。
（二）電子交易易操作、速度快。
傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題
作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
（一）同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要
長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。
（二）依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險
與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議
（一）提高電子銀行業務安全性
消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。
（二）避免盲目擴張銀行規模，將其控制在合理范圍內
規模效率告訴了我們，銀行的效率與規模呈現的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規模的擴大而一直增長。因此，將銀行規模控制在適當范圍內，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業銀行與股份制商業銀行相比，在資產規模、人員規模及業務種類等方面都占據了極大優勢，這使它們開辦電子銀行業務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發展，降低銀行效率，對銀行績效產生負面影響。因此國有商業銀行應該對電子銀行業務的規模進行控制，將其控制在合理范圍內，對人員進行適當的縮減，以減少不必要的開支。
（三）擴展電子銀行服務種類，提升電子銀行服務質量
為了能在競爭日益激烈的銀行業中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應利用先進的科學技術研發新型電子銀行業務產品，開發更便捷的服務功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務等，可以極大地提升銀行產品的附加值。總而言之，各商業銀行應以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術水平來創造出更多的功能多樣、操作剪標、風險低的電子銀行業務產品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
參考文獻：
[1]郭暢.我國商業銀行績效影響因素的實證分析[D].南京理工大學，2009
[2]栗卉.電子銀行業務對銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學，2014
第5篇：銀行發展的建議范文
關鍵詞：商業銀行 中間業務 面臨問題 發展建議
根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務是指“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。 中間業務從性質上來看包括有風險或風險比較大的中間業務和無風險或風險比較小的中間業務兩大類；從具體內容來看通常分為九大類：承諾類、擔保類、交易類、基金托管、類、咨詢顧問類、支付結算類、銀行卡、其他業務。中間業務的特點在于商業銀行不是以債權人或債務人的身份參與信用活動，而是以中間人的身份，通過提供服務或出售信用的方式收取手續費或傭金來獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機構競爭愈演愈烈、金融業趨于混業的今天，積極開展中間業務是商業銀行的必然選擇。
一、我國商業銀行中間業務的現狀
與西方發達國家相比，我國商業銀行中間業務的現狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國內各大商業銀行開展的中間業務，名稱多樣，概括起來主要是、結算、銀行卡等附加值低的勞務型品種，銀行投入較大但是技術含量低、收費較少。西方國家商業銀行中間業務則更多的是投資銀行、信托業務、衍生金融工具等附加值高的技術型品種，收入來源廣泛。目前，西方國家商業銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個別國家甚至高達70%；而我國各大商業銀行非利息收入占比還不到20%。
二、我國商業銀行中間業務面臨的問題
（一）對發展中間業務認識不足
由于經濟金融不夠發達、銀行受政府干預較大、思維觀念比較傳統等原因，我國商業銀行普遍將存貸款業務作為主營業務，而認為中間業務是商業銀行的“副業”，是為資產負債業務服務的可有可無的業務。思想上的不重視使中間業務的發展失去了原動力。盡管目前商業銀行已經開始慢慢意識到中間業務的重要性，但大都是感性認識，理性分析尚有欠缺。
（二）法律法規不健全
我國商業銀行中間業務從上個世紀90年代中期逐漸開始發展，當時并沒有相關法律法規來引導和規范。2001年人民銀行曾出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的概念、申請開辦條件、業務類型等做出了規定，但該規定已于2007年失效。目前，對中間業務進行監管的各項法律法規對中間業務產品開發、產品定價、風險防范、信息披露等方面都沒有詳細的規定，中間業務的監管存在不少空白。這樣一方面不利于商業銀行的公平競爭，另一方面存在監管的隨意性問題，不利于中間業務的健康發展。
（三）人才匱乏、技術水平落后
中間業務大多是交叉業務，它的拓展需要一大批精通金融相關知識、具有良好溝通能力、懂計算機技術的復合型人才，這些具備扎實專業知識和豐富實踐經驗的人才在我國金融界非常稀缺。另外，中間業務是一項現代化金融服務，與現代科學技術尤其是計算機網絡技術結合起來服務于顧客是中間業務發展的趨勢。與西方國家相比，我國商業銀行技術服務手段比較落后，資金清算系統覆蓋范圍有限、速度也有待提高。
三、我國商業銀行中間業務發展的建議
（一）對中間業務的重要性、業務特點、風險管理等方面要有充分的認識
商業銀行是金融企業，利潤是其追求的重要目標之一，隨著金融市場的發展，銀行傳統的存貸款業務將不再占據優勢，銀行必須尋找新的利潤增長點，發展中間業務是商業銀行參與市場競爭，實現利潤最大化的現實需要。中間業務種類繁多，每一類都有各自的經營特點和風險特點，銀行要結合顧客需求仔細研究自己可以開辦的中間業務品種，急于擴大市場份額而盲目推出所謂的新業務是不理智的。另外，要特別注意中間業務的潛在風險，承諾類、擔保類中間業務的收益相對較大，但潛在風險也較大，對這些風險要有充分的認識，切不可認為中間業務都是沒有風險的，要建立中間業務的資本準備制度。
（二）加快金融監管體制改革、適當縮小存貸利差，為中間業務的發展提供空間和動力
目前，法律規定我國金融業實行分業經營和分業監管，而一些技術含量高、附加值高的中間業務大多是交叉業務，具有混業性質，因此監管當局對商業銀行中間業務進行監管時，在風險可控的前提下可以適當允許交叉業務的開展，為拓展中間業務提供空間。另外，我國銀行業存貸利差較高。據全球知名的波士頓咨詢公司曾的《銀行業價值創造報告》顯示,與世界發達國家相比,人民幣的存貸利差比國外高14倍。這么大的利差，使我國銀行業坐擁巨額利潤，自然沒有動力去發展中間業務。盡管目前我國利率完全市場化的時機不成熟，適當縮小存貸款利差來刺激商業銀行發展中間業務是合理的、必需的。
（三）建立科學的中間業務組織管理體系
目前大多數商業銀行內部機構都是圍繞資產負債業務來設置，對中間業務考慮明顯不足，整個組織體系不利于中間業務的發展。因此，商業銀行內部要建立專門的中間業務部門，由專門的部門和人員對中間業務進行統一規劃、開發、組織和協調，同時要建立一套合理的中間業務考核體系，調動各方發展中間業務的積極性。
（四）加大技術投入，注重中間業務人才培養
人才和技術是中間業務發展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業銀行一方面要加大技術投入，力求建立起先進的資金清算系統；另一方面要注重人才培養，對員工進行培訓來提高整體素質、建立相應的人事激勵約束機制來調動員工潛力并留住人才、引進具有較高理論知識和豐富實踐經驗的人才、與專業中間服務機構合作來彌補銀行在人員和知識方面的不足……通過以上各種手段來為銀行培養一支高素質的中間業務從業隊伍，為發展中間業務提供有力的保障。
參考文獻：
1、陳彥超 《淺論我國商業銀行中間業務存在的問題》
第6篇：銀行發展的建議范文
一、銀行理財產品業務發展及風險情況
（一）銀行理財產品業務發展情況
農業銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財產品的營銷和風險的管理，幾年來銀行理財產品發展較好。從他們的統計數據看，2011年各類銀行理財產品累計銷售3.028億元，2012年1至3月份銷售理財產品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設銀行嵩明縣支行近幾年理財產品也得到快速發展，2011年各類銀行理財產品累計銷售2000萬元，2012年1至4月份銷售理財產品966萬元。
（二）銀行理財產品風險管控情況
農業銀行嵩明縣支行和建設銀行嵩明縣支行在銷售銀行理財產品時，十分重視風險的管控。根據某一類理財產品的風險情況給客戶進行提示，將理財產品可能存在的風險明白告知客戶。如農業銀行嵩明縣支行銷售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財產品，此理財產品是245天保本固定收益型理財產品，投資者可實現年化收益率3.6%。在產品說明書中，有產品風險提示、產品特別提示、產品風險等級圖標及說明。風險提示的主要內容有：認購風險、政策風險、市場風險、流動性風險、信息傳遞風險、募集失敗風險、再投資/提前終止風險、不可抗力風險。明白告知投資人，理財產品存在各種風險，不被視為一般儲蓄存款的替代產品，要求投資者認真閱讀理財產品說明書及相關文本，充分認識投資風險，謹慎投資。在產品特別提示中，銀行理財產品銷售人員必須做到，投資者在正式簽署《協議》和產品說明書之前，仔細閱讀理財產品風險提示和特別提示的內容，還要仔細閱讀全面了解理財產品說明書的全部內容。投資者簽署《協議》和理財產品說明書，并將資金委托給銀行運作是投資者在進行獨立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財產品風險等級主要分為低、中低、中、中高、高，對某一個理財產品就用圖標標示出具體的風險等級，便于投資者認識風險和作出判斷。建設銀行嵩明縣支行在風險等級標示上主要是用燈盞來標示，“一盞燈”為風險等級最低，燈盞的數量越多風險等級就越高，這樣標示風險等級更形象，更便于投資者理解和把握。調研中，兩個行都有一個共同反映，到目前為止，所銷售的各類銀行理財產品還未出現過風險。
二、思考和建議
（一）管控風險，促進銀行理財業務健康發展
管控好理財產品業務發展中的風險是銀行的一項長期工作。在調查中，我們發現，銀行之所以熱衷于發展理財產品，除拓展銀行的中間業務收益等因素，還有一個重要原因，就是發揮“攬儲”的功能。由于央行連續降息，并且還增大了金融機構存款利率上浮的空間。正因為這樣，銀行在理財產品的發展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財產品的發展。有專業人士認為，降息對銀行理財市場的影響會逐漸顯現，再者，質疑銀行理財產品偏離了理財的本源，成為銀行“攬儲”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時也預示著存在風險的可能性。
在經濟增長趨緩的背景下，相對于銀行存貸款增長乏力，近年來銀行利潤新增長點大多放在發展中間業務上，盡管有專家預計，受經濟增長、貨幣政策、監管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業務增長將面臨著增速明顯回落的境況，手續費收入對銀行盈利增長的貢獻度將會顯著下降。但也有專家稱，現階段銀行中間業務的發展仍處于重要的戰略機遇期。利率市場化改革實質性的推進，直接融資加快發展，資產證券化試點，為銀行中間業務的發展提供了新的空間。利率市場化改革的實質推進，將顯著提高中間業務在銀行經營中的重要性，加速銀行轉型步伐。還有的專家認為，銀行將會緊緊抓住中間業務發展的新機遇，預計未來銀行中間業務整體上仍將呈平穩發展態勢。同時，服從于轉型，未來中間業務發展將更加依靠服務、創新和管理驅動，并將更加注重有效服務實體經濟。利率市場化改革的不斷推進勢必將改變銀行業以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業務的拓展，尤其銀行理財產品的發展會更加迅猛。
盡管我們調研的兩家支行在銷售銀行理財產品過程中都未出現過風險。但隨著銀行理財產品的快速發展，出現風險的可能性依然存在，影響銀行業務穩健經營、影響區域金融穩定的因素依然存在。
（二）選好產品，竭誠為投資者服務
要有選擇地發展銀行理財產品。縣域銀行業要根據本地區經濟金融發展的實際，多作理財市場方面的調查研究，了解投資者的需求，有選擇地發展銀行理財產品業務。在選擇理財產品時，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風險的防范。對于不滿足于儲蓄利率，又不愿承擔本金損失風險的普通投資者，比較適合的理財產品應該是保本型的理財產品，而對于風險偏好和承受能力較強且有一定經驗的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結構型的獲利高的理財產品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財業務時，要注重為投資者設計個性化的資產配置方案，要根據科學的設計流程，為投資者提供專門的測試，了解掌握投資者的風險偏好和風險承受能力。根據測試的情況，結合投資者目前的財務狀況和未來的資金需求，為投資者設計出個性化的資產配置方案。發展理財產品，銀行既要考慮自身的利益，同時也要充分考慮投資者的利益，要努力實現銀行理財產品業務的良性發展，可持續發展。
（三）加強培訓，提高銀行理財人員專業素質
第7篇：銀行發展的建議范文
中國商業銀行的私人銀行剛剛發展,與西方國家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問題需要解決。首先,產品品種單一。因為面臨的外部因素,技術手段,體制限制等原因的制約,國內商業銀行的金融創新能力不高,同時觀念也很落伍,以至于在產品開發上沒有創新,同業間相互抄襲頻繁,產品的同質化現象非常普遍。歸根結底,我國商業銀行的金融創新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產品反饋效果不好。
同時產品種類非常有限,各類結構性的產品比較單一,很難滿足高凈值人士對多樣性投資的需要。其次,專業人才匱乏。作為一個新興市場及高速發展的經濟體的中國,目前很難發現和留住高水平的人才,優秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業人員中大多只是比較擅長產品銷售,但缺乏財富規劃、公司銀行業務、投資銀行業務以及缺少金融市場交易的閱歷,不熟悉資本市場運作規矩,并且對保險,稅務和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業素養。再次,服務水平不高。發展私人銀行業務,服務至關重要,私人銀行以零售業務為基礎,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。目前我國商業銀行私人銀行提供的金融無論從服務水平上還是質量上都與外資銀行存在著很大的差距。
2我國商業銀行私人銀行業務發展策略及建議
2.1開發創新產品
私人銀行應根據客戶需求偏好,注重產品創新,為客戶提供財富創造型、財富增值型、財富保值型產品,形成完整的產品鏈。通過三個步驟實現:對客戶的金融狀況進行全面科學的分析;進行全面理財規劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財規劃。同時,要關注境外市場發展,注重開拓境外資產管理業務,提供全球資產配置服務和跨境金融服務。
2.2建立專業化團隊
私人銀行的發展依靠專業人才和團隊,只有建立凝聚力強,水平高的團隊,才可以在競爭中取得優勢,不斷發展。首先,從商業銀行內部來看,要培養專業素質高和人脈關系廣,鑒賞能力高和知識結構好的員工,從而真正達到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財富規劃和事業發展的優秀金融專家,同時要具有豐富的金融和人文知識素養,擁有誠信敬業的服務精神;其次,從商業銀行外部來看,要積極構建外資戰略聯盟,培養引進專業人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵優秀的專業人才,物質激勵包括增加年收入,根據個人業績發放年度獎金,提供股票期權、福利和津貼等;精神獎勵包括精神激勵（榮譽獎勵、道德情感激勵）和培訓激勵等。
2.3提供多元化的服務
要始終堅持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對銀行的信賴,從而建立商業銀行和客戶之間的穩定又可靠的關系。首先,在產品服務上,除了選擇本行的產品及服務外,還要結合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場上選擇最好的和最適合的產品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長期關系,為銀行的長久經營起到了積極的效果。
第8篇：銀行發展的建議范文
[[關鍵詞]商業銀行 工商銀行 移動金融
中圖分類號：F724.6；F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）18-0259-01
移動互聯網的出現發展深刻地影響和改變著金融業務模式，金融行業是經營信息和資金的行業，金融服務滲透于人們生活行為的方方面面，這與信息流密集、便捷性優越的移動互聯網具有天然的契合度。巨大的移動需求也推動了金融服務的移動化，以移動支付、移動理財、P2P為代表的移動金融應運而生并蓬勃發展。移動金融是指使用移動智能終端（包括各類智能手機、平板電腦等）來處理金融業務的解決方案。移動金融具有兩個要素：第一，要使用移動智能終端來操作，包括智能手機、平板電腦等各類移動設備；第二，要有金融解決方案，例如，用“余額寶”購買理財產品，就是一種金融解決方案。移動金融已經成為互聯網金融發展的一大熱點，本文依托移動金融發展現狀，通過與互聯網公司及同業的移動金融產品對比，對工商銀行移動金融的未來發展提出幾點思考和建議。
一、我國移動金融發展現狀
伴隨著第三方支付的受眾規模日漸龐大，互聯網公司的其他金融業務也逐漸發展起來[1]。這一方面改變了用戶接受金融服務的習慣，另一方面也使得商業銀行加速產品創新與研發。當前，以支付寶、微信等為代表的互聯網移動客戶端產品以及各商業銀行的銀行移動客戶端產品，共同構成了我國當前的移動金融產品集合。移動金融勢必會成為互聯網金融最核心的革新方向和未來銀行的主流服務模式。
（一）互聯網金融服務迅速向移動端遷移和拓展
隨著移動寬帶的發展和智能終端的普及，人們的行為模式日益移動化，第三方支付的出現加速了人們對移動金融服務的需求。對于互聯網公司，第三方支付、眾籌為代表的互聯網金融蓬勃發展；對于銀行，移動支付、手機銀行等產品應運而生。
（二）服務模式向以客戶為中心的方向重構
阿里巴巴以支付寶為入口，在社交服務上，營造出“紅包大戰”的盛況，同時在旅游、交通、捐贈、彩票等方面，不斷擴展“互聯網+”跨界融合業務。騰訊以微信為入口，基于龐大的社交用戶群推出微信錢包，借助用戶基數優勢發展微信錢包中的支付、理財、生活繳費等業務。商業銀行也對傳統服務模式進行創新，如工商銀行的e-ICBC品牌戰略，招商銀行掌上生活等。
二、商業銀行發展移動金融的意義
從以上的現狀分析中可以看出，不論是互聯網公司還是商業銀行，對于移動金融的布局都具有戰略性的高度。對于商業銀行來說，發展移動金融在宏觀上具有如下意義：
一是可以擺脫依賴利差收入模式，推進業務多元化發展。依托移動金融，建立移動支付、移動理財等金融業務模式，為銀行創造中間業務收入提供了廣闊的發展空間。
二是可以拓展金融服務渠道，移動金融豐富了依托互聯網時代提供金融服務的方式。
三是有利于建立“信息流、資金流、商品流”“三流合一”的新型經營模式。
三、工商銀行與阿里巴巴、招商銀行移動金融體系對比分析
阿里巴巴是互聯網公司中較早進行金融服務布局的，其旗下的支付寶板塊，是螞蟻金服眾多互聯網金融業務的入口，其最主要的網絡支付業務，截止至2015年末占移動支付市場份額約82.8%。根據財新雜志調查數據顯示，目前支付寶活躍用戶數已經超過4億，其中超過80%為移動端用戶[2]。阿里金融憑借“以用戶為中心，以支付為連接”的手段，將支付業務與商業、服務、生活、金融等多個領域進行連接。
掌上生活是招商銀行于2010年推出的移動客戶端產品，憑借豐富的信用卡活動，依托較為龐大的信用卡客戶群，加上電子商務、移動理財、移動信貸等比較全面的功能體系，在年輕的招行信用卡持卡人中獲得了認可。截至2015年底，掌上生活的綁定客戶數超過2000萬。
在工行的移動金融布局中，融e聯為工行的移動金融發展提供了社交通訊平臺。通過融e聯，客戶不但可以享受到比工銀信使更加貼心安全的信息服務，還可以與客戶經理進行隨時溝通。因此，融e聯的誕生和發展無疑會為工行的“三流合一”體系建設產生不可小覷的作用。但是，工商銀行目前并沒有充分利用龐大的手機銀行用戶基數，對于融e聯、融e購、工行直銷銀行、工銀e生活、工銀e投資等產品，需要分別營銷，營銷成本較大，且各個產品用戶之間的通用性并未被發揮出來。在用戶體驗方面，工商銀行的幾款產品仍有繼續提升的空間，如逸貸或個人信用消費貸款，操作流程較為繁瑣。
四、關于工商銀行發展移動金融過程中存在的問題及其優化建議
發展移動金融，銀行應細分客戶市場，從“刀刃上”提升使用率。通過細分客戶提升服務推送的針對性，培養客戶的使用習慣，增加服務的實用性。根據“二八法則”下，需深入發展高端客群，“長尾效應”下，重點發展年輕一代客群，“圈地邏輯”下，需加緊布局農村客戶群。
（一）深入挖掘用戶數量的通用性價值，適當整合產品資源。
移動金融各個產品之間具有一定的用戶通用性，而工商銀行的產品線較為龐大，各個產品之間的用戶通用性并未被發揮出來，這大大提升了營銷成本。對于用戶來說，下載多個應用也并不符合大多數用戶的實際使用習慣。
因此，筆者認為，應該適當整合移動金融資源，充分發揮產品組合對用戶的粘性，節約開發及營銷成本。例如，工商銀行手機銀行用戶數量龐大，可以以此為入口，將其他產品功能適當整合至手機銀行當中。
（二）繼續提升產品體驗。
由于工商銀行大多數產品上線時間都比較短，因此產品體驗方面仍有待提升。比如，仍有一些圖片未適配控件大小；逸貸及個人信用消費貸款入口不明顯，操作較為復雜等。在移動互聯網時代，用戶體驗直接影響到用戶對該產品的使用，不斷加強產品體驗是發展移動金融的必經之路。
開發的各類APP應當根據客群特點按需組合金融功能，不斷豐富場景提升客戶體驗，例如結合年輕客戶群體需求搭建更加豐富的應用場景，根據客戶的需求偏好設置游戲充值、流量服務等功能。
（三）利用新技術創造新機遇
移動金融的發展一方面是由用戶需求引領，而另一方面是由新技術引領。
在前端，人臉識別、指紋識別等用戶身份識別技術，可以讓用戶隨時隨地完成需要授權的業務，如Apple Pay等移動支付使用了指紋驗證，以保證用戶支付安全，招商銀行則引入人臉識別技術，作為身份驗證的輔助。生物特征識別技術既能夠為客戶的業務安全提供保證，又可以為銀行運營提供輔證，并節約運營成本。
在中后臺，大數據、云計算、分布式計算架構等數據處理技術已逐漸被互聯網公司應用于金融服務場景，利用這些技術，可以大大降低金融機構的運營成本，如轉賬業務、支付業務、貸款業務成本等。
（四）注重風險防控
在應用風險方面，安全性應是移動金融產品的首要保證；在業務風險方面，銀行在為客戶辦理移動金融相關的業務時，如注冊、變更信息等，應嚴格把控業務風險，避免因為操作問題引發的法律糾紛；在用戶行為風險方面，應對客戶盡到安全提示及產品使用說明等義務。
綜上，商業銀行在發展移動金融時，應珍惜聲譽，格外注重風險的識別和防控，在產品的開發環節，把好代碼質量，做好信息加密、安全校驗等措施；在產品營銷環節，加強對客戶的風險教育，使客戶養成良好的安全使用習慣；在業務辦理環節，加強業務人員風險意識，防范操作風險[3]。
五、小結
當前，移動金融已經成為互聯網金融發展的一大熱點，以阿里巴巴等為代表的互聯網公司，和以工商銀行及招商銀行等為代表的商業銀行均已經開展了移動金融的布局。工商銀行的e-ICBC品牌以“三大平臺”及“三大產品”為核心，既覆蓋了移動金融領域的方方面面，又開創了商業銀行注重用戶體驗、線上線下一體化的新型服務格局。筆者建議工商銀行在移動金融發展過程中，適當整合產品資源，通過版本更新不斷提升用戶體驗，在前端及中后臺，充分運用生物特征識別、大數據、云計算等新技術，并在不斷發展移動金融的同時，做好潛在風險的把控。
參考文獻
[1]陸添花. 基于移動互聯網金融模式影響的商業銀行策略研究[J]. 生產力研究，2015，（7）.
[2]解構螞蟻金服：看看中國真正的互聯網金融[N/OL].螞蟻金服媒體中心，2015-07-03. http：///article/detail/19.
[3]田萃，王興廣，趙蘇爽. 中國移動互聯網金融安全生態系統頂層設計[J]. 管理現代化，2015，（5）.
第9篇：銀行發展的建議范文
關鍵詞：商業銀行 信用卡
一、發展現狀
隨著我國經濟的快步發展，我國商業銀行信用卡已逐步進入一個新的更為成熟的階段。2009年國內銀行卡發卡量繼續保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計卡發量超過21.4億張，從卡種結構上看，信用卡發卡量在總發卡量中的占比達到8.5%。
從申辦方面看，現在的申領信用卡的手續較幾年前簡化了很多。前幾年在申領信用卡的時候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現在，申領人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發卡銀行按照程序進行一定的調查和核查后，就會批準申領人的申請發放銀行卡。
從功能方面看，如今我國信用卡市場細分也越來越明顯，信用卡的應用從原來的百貨、保險、教育等逐步擴大到企業認同、城市認同、汽車、體育等領域。多數銀行已經組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產業化、專業化、公司化要求發行，細分市場越來越清晰。各家金融機構為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個性化設計、服務、營銷推廣等方面也動足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務產品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預訂、銀聯聯盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。
在信用卡風險防范方面，我國的個人征信系統已于2007年年初正式啟動，現在正在逐步實現全國聯網。這無疑是我國信用卡發展史上的一個里程碑。據中央銀行2008年3月7日于官方網站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均將被收錄在內。 信用信息數據庫的建立已經影響到個人或企業在銀行的借貸行為。企業或個人在向商業銀行申請貸款前，征信記錄的優劣已經成為各家銀行考量該企業或個人有無償債能力的一項重要考量指標。央行相關負責人表示，企業和個人征信體系的建成，不僅幫助金融機構防范信貸風險，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執法水平，有利于增強全社會信用意識。個人征信系統的逐步完善將大大加強信用卡業務監管的力度，使得風險防范制度有據可依。
二、存在典型問題
但是，也不難看出，受我國經濟發展水平的限制，信用卡從發行到使用，從風險防范到針對信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。
1．發行存在泡沫現象
在發行方面，很多銀行都給職員派發推銷任務，他們錯誤地認為“用戶數量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結果是產生“信用卡泡沫”，持卡數量和消費水平脫節。據一項業內統計顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。
2．服務質量有待提高
首先，信用卡簽約商戶的網點還有待進一步擴大，“只收現金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環境還是比較好的。但是在國內大部分的二、三線城市，除了在一些規模比較大的商場和酒店可以刷卡消費外，可以使用信用卡進行消費的商戶在總體比例上還是比較低的。
其次，在具體的服務方面還不夠細致。比如在還款的規定上，某些銀行應該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費從發生日起計算利息，條件非常苛刻。一些銀行規定還款首先還取現部分，包括未在同期帳單上的取現。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發生的取現時間和金額乃至服務費和利息，然后在還款時加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現計算錯誤。如果同時此銀行又有上述第一項規定，而持卡人在還款時忘記加上不在帳單上但已發生的取現部分，就被算作未全額還款而產生很多利息。這些方面都是持卡人對銀行的信譽及信用卡使用上的消極因素。
3．信用卡犯罪呈上升趨勢
特別應該關注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發案數量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導致發卡銀行、特約商戶和持卡人風險損失逐年加劇。由于不少發卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風險的防范制度，發卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發，給國家造成巨大的經濟損失。
三、關于我國商業銀行信用卡業務的完善建議
1、加強商業銀行信用卡業務的風險防范
（1）關于發行
信用卡的發行至關重要，旨在平衡持卡人的流失風險和信用風險。審核過嚴，會使持卡人流失，從而使信用卡業務收入降低；過松，則面臨信用風險的增加。隨著個人征信系統的逐步完善，發卡機構可根據個人信用信息來執行相對應的審核標準。據麥肯錫咨詢公司日前的一份調研報告稱，我國信用卡要實現整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠未達到預期標準，各銀行間為搶占市場單純追求發卡量而進行價格戰。建議各銀行之間應達成協議，放眼未來，在有效開拓市場的同時，應繼續客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標準。
（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風險。
首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯合制定的IC智能卡金融支付系統，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進行。 各銀行應盡力加快其發展步伐。其次，加強網絡安全，建立和完善銀行卡交易處理的計算機監控、預警系統，及時掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時有關信息的泄漏。
（3）加強相關法律規章制度的建設。
目前，我國也已出臺了一些相關的法律與規章制度，如《電子簽名法》、《銀聯卡密鑰安全管理規則》、《銀聯卡收單機構商戶風險管理規則》、《銀聯卡風險事件報送及協助調查規則》等。但是，隨著信用卡業務的深入開展及新型技術的出現，需要有關管理機構及時完善與建立配套的制度規范。
2、進一步提高信用卡的服務質量
持卡人和特約商戶是銀行信用卡業務的本源。在現今十分激烈的同業競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發激烈，倘若再發生老客戶流失的情況將會對銀行的盈利能力產生嚴重的負面影響，因此有效的保持維護與現有客戶的良好關系的重要性就凸現出來。銀行的服務人員應時刻記住：客戶和銀行聯系的目的在于解決問題或是及進行咨詢，并且希望銀行的服務代表能夠給予足夠的關心。
3、引入競爭，加快聯網
盡快引入競爭機制是進一步擴大商戶網點的關鍵。特約商戶扣費率高成為擴大網點的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發生了商家因為銀行卡刷卡扣費率太高而集體拒絕銀行卡消費的“銀商之爭”。國外對銀行卡組織結構和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會降低商戶扣費，使更多商戶接受信用卡。同時還能促進銀行卡服務質量和提高系統安全性有促進作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達這兩家開放型銀行卡組織，也有運通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個銀行卡組織，消費者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費，就需持有幾張卡。同時，也可防止因為一家銀行卡組織中斷而陷入被動。而美國持卡消費率高的原因也正是因為多家銀行卡組織開展競爭，提供便利的結果。中國銀聯作為銀行卡產業中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機構，在銀行卡發展的初期，有一定的必然性。但隨著產業規模的擴大、技術的進步，
若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產業的整體發展，影響信用卡產品服務質量的改善和服務收費的降低，損害全社會的福利水平。
因此，只有引入競爭機制，才能加快完善國內聯網和國際聯網的步伐，更方便外國消費者在中國消費以及中國持卡人在外國的消費。銀行也會在提供更便利服務的同時，賺取更豐厚的利潤。
總之，我國信用卡的發展面臨巨大機遇，同時也充滿挑戰，要解決制約我國信用卡發展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關法律法規，加強信用卡發卡行的規范管理，提高信用卡聯網的技術手段。相信隨著我國信用卡的用卡環境進一步改善，我國信用卡業務的新發展指日可待。
參考文獻
1．上海《青年報》2008年1月22日
2．陳琰 《京華時報》2008年03月08日03:24
3．新華報業網―《揚子晚報》2007年6月9日
4．尤越 《國際金融報》(北京) 2005-12-19 02:37:00
5．殷建 《對我國信用卡業務風險現狀的分析》2006.09.28 11:09
6．宋菁 《 新快報》2008年3月17日 10點53分
7．王琛《從中國銀聯系統中斷看金融支付安全》信用卡目錄•中國金融家首頁 2006年6月9日星期五
8．郭毅 哈爾濱法制網
9．邢征宇 陳維民 李珂《我國商業銀行信用卡業務風險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期
10上海《青年報》 2008年1月22日
11《京華時報》記者 陳琰 2008年03月08日03:24騰迅網載news.省略/a/20080308/000300.htm
12記者郭毅 法制網哈爾濱 2008年1月14日
13《 新快報》宋菁2008年3月17日 10點53分
14 《國際金融報》記者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00網易網載biz.省略
15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業銀行信用卡業務風險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期
