信貸風(fēng)險(xiǎn)管理精選(九篇)

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第1篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)管理

小額信用貸款也是現(xiàn)代金融當(dāng)中的一種借貸體系，它主要以信用為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)借貸對(duì)象實(shí)際狀況的調(diào)查確立最終信貸的可行性，并且其主要面對(duì)的都是資本狀況較差的企業(yè)和個(gè)人。現(xiàn)行的小額借貸主要發(fā)生在農(nóng)村，以信用社為中心進(jìn)行著借貸工作，一般都有確定的借貸額度和期限，農(nóng)戶必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行還貸。這種借貸形式?jīng)]有中間人，也無(wú)須抵押，但是它的操作對(duì)象卻是十分地局限，僅僅對(duì)于信譽(yù)度較高的個(gè)人和企業(yè)借貸。小額信用貸款不需要進(jìn)行一次性償還，可以選擇分期小數(shù)額還清，這種服務(wù)方式剛剛進(jìn)入中國(guó)，就吸引了大量的小資產(chǎn)企業(yè)和貧困戶。它也因?yàn)樽约旱奶厣杆俦蝗藗冋J(rèn)可和接收，但是，小額信用貸款也是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，而且其主要的借貸依據(jù)是以信譽(yù)為基礎(chǔ)的，一旦對(duì)方不予償還，很難進(jìn)行追討，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致信用社等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的損傷。為此，必須逐步加強(qiáng)對(duì)小額信貸運(yùn)行過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，并進(jìn)行及時(shí)的完善改革和風(fēng)險(xiǎn)防范，才能有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)損失降到最小。

一、小額信用貸款運(yùn)行過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)的穩(wěn)定性較差，不利于資金的合理回收

小額信用貸款面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，其中主要有市場(chǎng)總體利率的變動(dòng)、價(jià)格定位的變革、匯率的改動(dòng)等等，一旦其中的任何一項(xiàng)發(fā)生改變，都會(huì)造成小額信用貸款市場(chǎng)收益的變動(dòng)，產(chǎn)生各種不利的影響。小額信貸體系本身也屬于一種基礎(chǔ)的投資收益項(xiàng)目，借貸的主體方需要從其中獲得一定的利益，否則就失去了信貸的本質(zhì)意義。小額信貸在進(jìn)行資本收回時(shí)，主要受到市場(chǎng)變動(dòng)的影響，這主要是由于當(dāng)前的市場(chǎng)穩(wěn)定性十分差，隔段時(shí)間就會(huì)發(fā)生各樣的狀況，但是現(xiàn)階段的小額信貸體系還不完善，存在著許許多多的漏洞，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制還不是很健全，面對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，只能選擇承受，間接造成了經(jīng)濟(jì)的損傷十分嚴(yán)重的情況。此外，小額信用貸款的借貸對(duì)象是較為分散的，數(shù)量十分多，但是借貸的經(jīng)濟(jì)總量是不變的，一旦市場(chǎng)發(fā)生變動(dòng)，會(huì)對(duì)整體的經(jīng)濟(jì)收益回收造成嚴(yán)重的困難。許多的借貸費(fèi)用也極大地投資了個(gè)體戶產(chǎn)品，其中不乏大量的農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品本身的銷售就極為不穩(wěn)定，很容易出現(xiàn)變質(zhì)腐爛的狀況，而一旦農(nóng)戶出現(xiàn)了這種狀況，往往會(huì)拖延應(yīng)還貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)愈加嚴(yán)重。

（二）以信用為基礎(chǔ)的借貸體系本身就存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性

小額信貸不同于普通的銀行款額借貸，其沒有確切地?fù)?dān)保和抵押，一旦出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象，借貸的主體方很難進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的追討。雖然信用責(zé)任是每一位貸款人應(yīng)履行的義務(wù)，但是，并不是每個(gè)人都能認(rèn)真地遵從這一規(guī)定。由于小額信用貸款的對(duì)象主要是貧困戶和小資產(chǎn)企業(yè)，它們的還款能力本身就較為低下，一旦資金流轉(zhuǎn)不靈，出現(xiàn)虧損的狀況，他們并不會(huì)拿一定的資產(chǎn)去償還借貸的款項(xiàng)，而是選擇盡力地拖延還款期限。這些狀況都導(dǎo)致了小額信用貸款面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、小額信用貸款發(fā)放過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）高度加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)督管理

小額信貸的運(yùn)行過(guò)程之所以會(huì)產(chǎn)生較多的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的不當(dāng)，事前未曾對(duì)貸款對(duì)象的資信情況進(jìn)行切實(shí)地了解，導(dǎo)致極其容易出現(xiàn)信用貸款的各類問題。為此，借貸的主體單位應(yīng)當(dāng)設(shè)立一定的借貸審核制度，并對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行一定層次的信用評(píng)價(jià)，確定對(duì)方符合借貸信用要求后再進(jìn)行資金的借貸，有效地降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。同時(shí)，借貸單位也應(yīng)當(dāng)逐步加強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)督管理措施的落實(shí)，確保貸款人信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性，進(jìn)行多重地考察，深入地了解貸款人的詳細(xì)運(yùn)營(yíng)情況，全面保障借貸資金用到最為合理的用途上，進(jìn)而提高還款的效率。

（二）多層次地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損害

小額信貸首先是一種分散性較強(qiáng)的借貸方式，它的借貸風(fēng)險(xiǎn)也因?yàn)檫@種狀況變得相對(duì)較高。而且大多數(shù)小額信用貸款都發(fā)生在農(nóng)村，主要用于農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)，其本身就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，容易受氣候等因素出現(xiàn)多樣的問題。為此，小額信用貸款單位可以與保險(xiǎn)公司合作，為貸款人提供農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)，一方面可以提升貸款人的還款效率，另一方面能夠有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損害。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，小額信貸是現(xiàn)階段的一種十分重要的金融體系，在時(shí)代的迫切要求下，其也應(yīng)該得到全面地完善與發(fā)展。面對(duì)小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，借貸單位要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，最有效地降低風(fēng)險(xiǎn)程度，促進(jìn)小額信貸的進(jìn)一步優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉雪蓮.基于博弈論的中國(guó)農(nóng)村小額信貸問題研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.

[2]譚民俊.農(nóng)村小額信貸效率改進(jìn)的微觀基礎(chǔ)研究[D].中南大學(xué),2007.

第2篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱

一、引言

經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和以及中國(guó)加入WTO促使中國(guó)金融業(yè)的逐步放開，使得商業(yè)銀行要同時(shí)面臨來(lái)自國(guó)內(nèi)銀行業(yè)之間和來(lái)自國(guó)際金融巨頭的激烈競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)這種形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)把防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)來(lái)抓，嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān)，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。高莉（2009）指出，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，信貸資產(chǎn)存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其直接表現(xiàn)就是銀行體系中（特別是四大國(guó)有銀行）積累了大量的不良資產(chǎn)。積壓下來(lái)的大量不良信貸資產(chǎn)給商業(yè)銀行盈利帶來(lái)了壓力，甚至已經(jīng)成為影響我國(guó)金融體制正常運(yùn)轉(zhuǎn)的主要障礙。本文著重關(guān)注在信息不對(duì)稱條件下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與控制問題。通過(guò)分析商業(yè)銀行信貸在信息不對(duì)稱條件下存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提出了加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少信息不對(duì)稱的建議。

二、信息不對(duì)稱在信貸市場(chǎng)中的體現(xiàn)

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，市場(chǎng)是萬(wàn)能的，通過(guò)自由競(jìng)爭(zhēng)可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的自由配置。但是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)打破了這一觀點(diǎn)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)世界中信息是不完全的，或者是不對(duì)稱的。信息的不對(duì)稱使得市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制不再是使市場(chǎng)均衡的最有效的制度安排。這種信息分布的不對(duì)稱性，必定導(dǎo)致信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，這種行為在理論上就稱作“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在，自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)未必能帶來(lái)最高的效率，也即“不僅要有產(chǎn)品的市場(chǎng)方式，信息本身也要有市場(chǎng)”。其特征如在舊貨市場(chǎng)上，由于買者出價(jià)過(guò)低，賣者又不愿提供好的產(chǎn)品，從而導(dǎo)致次貨的泛濫，其最終的結(jié)果是舊貨市場(chǎng)的萎縮。而因?yàn)檫@種信息不對(duì)稱，買舊貨的人難以完全信任賣舊貨的人提供的信息的情況，就是典型的“信息不對(duì)稱”（劉芳，2008）。這種“信息不對(duì)稱”的情況在銀行信貸市場(chǎng)也同樣存在。

在高莉（2009）的研究中，其指出金融系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)中扮演關(guān)鍵的角色，是因?yàn)楫?dāng)它正常運(yùn)行時(shí)，可以將擁有富余儲(chǔ)蓄人的資本導(dǎo)向需要資金進(jìn)行生產(chǎn)性投資的人，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的基礎(chǔ)作用。在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)過(guò)程中，商業(yè)銀行和企業(yè)獲得的信息是不相等的。這很容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等問題，結(jié)果產(chǎn)生不良貸款。

在信貸市場(chǎng)上，商業(yè)銀行和企業(yè)代表不同利益的主體，分別扮演著委托人和人的角色，兩者存在著信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行作為委托人，面臨著貸款回收中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，作為借貸者的企業(yè)處于信息優(yōu)勢(shì)位置，作為放貸者的商業(yè)銀行處于信息劣勢(shì)位置。企業(yè)是否會(huì)履行償債義務(wù)取決于其主觀意愿及還債能力，同時(shí)企業(yè)為了個(gè)體的利益，往往傾向于向商業(yè)銀行傳遞一些有利于借貸的信息而隱瞞不利于借貸的信息，這就產(chǎn)生了利用虛假的承諾來(lái)謀取利益的機(jī)會(huì)主義行為。

三、信息不對(duì)稱導(dǎo)致的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為信息不對(duì)稱是市場(chǎng)失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發(fā)生在兩個(gè)階段：交易之前和交易之后，分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題（李寶瑩，2011）。逆向選擇是在交易之前由于信息不對(duì)稱造成的問題。道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易之后由于信息不對(duì)稱造成的問題。

（一）信貸關(guān)系中的信息不對(duì)稱

信貸關(guān)系中的信息不對(duì)稱可以分為兩個(gè)方面：一方面是商業(yè)銀行與借款企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，另一方面是商業(yè)銀行與消費(fèi)信貸客戶之間的信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行與借款客戶之間的信息不對(duì)稱，源于企業(yè)在信息中處于優(yōu)勢(shì)地位，而銀行則處于信息中的劣勢(shì)地位。企業(yè)清楚地知道自己的狀況，而貸款銀行卻只能憑借企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料判斷企業(yè)的真實(shí)情況，提供虛假的信息給銀行，騙取貸款。當(dāng)銀行接到企業(yè)的借款申請(qǐng)和提交的資料時(shí)很難做出準(zhǔn)確的判斷，為了避免承擔(dān)較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行只好減少貸款投放量。雙方博弈的結(jié)果導(dǎo)致銀行出現(xiàn)所謂的“惜貸”現(xiàn)象，致使一些收心履約的企業(yè)反而失去了活的貸款的機(jī)會(huì)。

商業(yè)銀行與消費(fèi)信貸客戶之間的信息不對(duì)稱表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是商業(yè)銀行不能全面地掌握信貸消費(fèi)者的資信狀況。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸者的收支狀況、償債能力等無(wú)法全面掌握。為了防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行只好設(shè)置高消費(fèi)信貸的門檻，這也是我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的一個(gè)原因。另一方面消費(fèi)者也不能完全了解商業(yè)銀行的貸款條件和費(fèi)用以及商業(yè)銀行對(duì)借款人的資信評(píng)價(jià)結(jié)果。一是由于我國(guó)目前缺乏保障信貸消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)；二是貸款人對(duì)消費(fèi)者的資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果也沒有法律的形式保證消費(fèi)者有權(quán)利進(jìn)行審查。

（二）存款關(guān)系中的信息不對(duì)稱

在我國(guó)目前尚未建立商業(yè)銀行評(píng)級(jí)制度，銀行也沒有定期向公眾披露財(cái)務(wù)信息。大多數(shù)存款人只能從銀行的網(wǎng)站上等獲取有限的公開資料和信息。這使得存款人在選擇銀行時(shí)具有很大的盲目性。但是另一方面，商業(yè)銀行作為債務(wù)人顯然比存款人處于信息優(yōu)勢(shì)的地位，商業(yè)銀行了解自身的信用狀況、財(cái)務(wù)水平和盈利情形。上述分析體現(xiàn)出在存款關(guān)系中依然存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這種信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

四、減少商業(yè)銀行信貸活動(dòng)中信息不對(duì)稱的建議

信息不對(duì)稱對(duì)銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟(jì)體制中都存在。但是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來(lái)查詢，采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。在我國(guó)這兩個(gè)問題長(zhǎng)期困擾著我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無(wú)法克服銀企信息不對(duì)稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。國(guó)有商業(yè)銀行作為國(guó)有資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)者和管理，面對(duì)信息不對(duì)稱現(xiàn)象可能給信貸工作帶來(lái)的不利影響，就必須在日常工作中解決好信息的問題，應(yīng)該在形成“多采集、快傳遞、重分析”的工作模式，注重信息流中各個(gè)環(huán)節(jié)的效率，解決好信息的收集（整理）、傳遞（保存）、分析（采用）工作，扭轉(zhuǎn)過(guò)去的重采集、亂傳遞、輕分析的非理性工作模式。

（一）完善信息披露制度

信息披露制度主要是指企業(yè)應(yīng)將其資產(chǎn)處置、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息按照法規(guī)要求向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者、債權(quán)人或社會(huì)公眾進(jìn)行報(bào)告或公示。

首先，必須要建立起統(tǒng)一的信息披露制度。現(xiàn)在企業(yè)的信息披露制度很不統(tǒng)一，各個(gè)地區(qū)，各個(gè)部門都有不同的信息披露制度和相關(guān)規(guī)定，多重標(biāo)準(zhǔn)給信息披露制度帶來(lái)不規(guī)范性，這也造成同一企業(yè)因需要實(shí)現(xiàn)的目的不同，而向不同部門報(bào)送不同數(shù)據(jù)信息報(bào)表的情況。所以應(yīng)該要求信息披露統(tǒng)一，要求報(bào)表的統(tǒng)一設(shè)計(jì)，達(dá)到統(tǒng)一指標(biāo)口徑。

其次，金融監(jiān)管部門對(duì)債務(wù)人信息披露的監(jiān)管，把打擊欺詐放到重要地位。企業(yè)的信息披露應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是披露企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況、不良資產(chǎn)的處置和承擔(dān)方式、企業(yè)內(nèi)控機(jī)制建立健全的情況等；二是借助社會(huì)審計(jì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和有關(guān)信息部門，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行披露和報(bào)告，提高企業(yè)會(huì)計(jì)信息公開程度；三是要著重披露與主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的指標(biāo)及其變化情況，敏感會(huì)計(jì)科目的定義、運(yùn)用和變化情況，以保證對(duì)資金應(yīng)用的公開、公正和公平。

（二）建立高效的信息傳遞渠道

面對(duì)社會(huì)信息化的巨大挑戰(zhàn)，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，區(qū)分大、中、小型客戶采取不同的信息收信策略。對(duì)大客戶委派客戶經(jīng)理專人管理，搜集企業(yè)全方位信息同時(shí)向?qū)＜易稍儯⒅貙I(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)該客戶的信用評(píng)級(jí)，對(duì)客戶所在行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行專門研究等。對(duì)小客戶采取聯(lián)行征信方式收信信息，注重小客戶的信用記錄及非財(cái)務(wù)因素情況。

建立一個(gè)完整的信息溝通渠道，要求在軟硬件方面都有一個(gè)保證。首先，就是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的組成應(yīng)該包括內(nèi)外兩個(gè)部分，其中內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該是一個(gè)向全體成員開放的公共網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上可以鍵入或下載各種信息；外部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該包括Internet和銀行征信查詢系統(tǒng)，包括從企業(yè)了解情況的同時(shí)應(yīng)通過(guò)工商行政管理部門的企業(yè)信用情況，人民法院的案件審理公告，行業(yè)市場(chǎng)狀況分析等途徑獲取外部信息。同時(shí)一級(jí)分行應(yīng)充分利用信息匯總的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)向二級(jí)行信息，形成信息共享信息聯(lián)網(wǎng)局面。并可在可能的情況下委派知名或業(yè)內(nèi)等級(jí)較高的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息提供（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等）。

（三）改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度

總地來(lái)說(shuō)包括：客戶的信用等級(jí)管理、貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理和客戶的信用等級(jí)管理。

首先，要建立銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評(píng)價(jià)體系，然后定期根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)中客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他資料，對(duì)客戶的信用程度進(jìn)行評(píng)價(jià)記錄。運(yùn)行方式上可由信貸前臺(tái)部門推薦客戶、收集填報(bào)資料，信貸管理部門獨(dú)立地進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

其次，健全金融法律法規(guī)體系，對(duì)編造假報(bào)表、提供假信息謀求利益的交易者給以嚴(yán)懲。盡快將國(guó)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際接軌，使會(huì)計(jì)信息能全面準(zhǔn)確地反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性、安全性和效益性。進(jìn)一步建立和完善信息公開披露制度，建立公開企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，使商業(yè)銀行能方便了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息。加強(qiáng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、企業(yè)信用評(píng)級(jí)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，對(duì)提供虛假審計(jì)報(bào)告和信用評(píng)級(jí)報(bào)告的公司、機(jī)構(gòu)嚴(yán)加處理，對(duì)當(dāng)事人追究法律責(zé)任，以保障商業(yè)銀行所獲信息的真實(shí)性。

最后，要保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的真實(shí)性，特別是客戶信息的真實(shí)性。企業(yè)在借款時(shí)傾向于提供虛假信息，因而銀行要學(xué)會(huì)識(shí)別和判斷一些企業(yè)制造的假信息，企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)提供的信息只能作參考，只有經(jīng)過(guò)仔細(xì)甄別后的信息才能輸入系統(tǒng)，并且對(duì)輸入系統(tǒng)信息的可信程度要?jiǎng)澐植煌燃?jí)，以便于在分析決策時(shí)參考。特別的，銀行應(yīng)主動(dòng)地盡量去搜集客戶的信息，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的約束。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中由于種種無(wú)法預(yù)料因素的影響導(dǎo)致業(yè)務(wù)實(shí)際收益與預(yù)期效果產(chǎn)生偏差，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)蒙受損失的可能性。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等類型，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸最為常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。具體如下：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人沒有按照合同規(guī)定及時(shí)的歸還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致這一風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括兩個(gè)方面：一方面農(nóng)村小額信貸主要針對(duì)的是農(nóng)戶，文化素質(zhì)和社會(huì)環(huán)境的限制使得農(nóng)戶的信用意識(shí)和還款意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后于城市居民，很多時(shí)候單純的將小額信貸與國(guó)家扶貧補(bǔ)助等同，抱著“不用白不用”的念頭消極還款甚至不還款；另一方面由于農(nóng)村小額信貸對(duì)象是全體農(nóng)戶，這一現(xiàn)象使得銀行無(wú)法全面的掌握農(nóng)戶的信用狀況，很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。總體而言，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，違約之后無(wú)法對(duì)相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行等因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶貸款主要用于擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)戶通常以家庭為單位來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)的，這種現(xiàn)狀決定了農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于底端位置，受大市場(chǎng)的影響極大，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅度下降，再加上農(nóng)戶缺乏其它經(jīng)濟(jì)來(lái)源就會(huì)造成農(nóng)戶無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)很大程度上取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大，那么貸款農(nóng)戶哪怕具有還款意愿，也沒有還款的經(jīng)濟(jì)能力。

（三）操作性風(fēng)險(xiǎn)

操作性風(fēng)險(xiǎn)屬于典型的人為風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致這一風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)流程存在漏洞。以筆者工作的銀行為例，其具體的小額貸款業(yè)務(wù)辦理流程如下：首先是農(nóng)戶向銀行提出小額貸款申請(qǐng)；之后客戶經(jīng)理與農(nóng)戶面談，通過(guò)實(shí)地調(diào)查等方式確定的農(nóng)戶的信譽(yù)、財(cái)產(chǎn)狀況、還款記錄、償債能力等；然后對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，確定貸款額度；最后移送客戶部門負(fù)責(zé)人簽字，報(bào)送相關(guān)人員進(jìn)行審查、審批。流程看似不存在漏洞，但是在實(shí)踐中一方面小額信貸服務(wù)對(duì)象龐大，另一方面信貸人員素質(zhì)參差不齊，從而導(dǎo)致工作疏忽時(shí)有發(fā)生，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全

風(fēng)險(xiǎn)管理制度是風(fēng)險(xiǎn)管理有效與否的重要保證，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度明顯兩個(gè)方面的問題：一方面是缺乏系統(tǒng)完整的信用評(píng)級(jí)制度。雖然說(shuō)銀行在放款之前會(huì)通過(guò)實(shí)地調(diào)查或者村委會(huì)調(diào)查的方式來(lái)對(duì)貸款申請(qǐng)人的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此來(lái)確定貸款額度。但事實(shí)上，信譽(yù)評(píng)價(jià)很大程度上是由相關(guān)人員的工作經(jīng)驗(yàn)決定的，并沒有一套科學(xué)合理，行之有效的信用評(píng)級(jí)制度；另一方面內(nèi)控機(jī)制不完善，導(dǎo)致面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)有效的采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。小額信貸是銀行的業(yè)務(wù)之一，這就決定了其和其它業(yè)務(wù)一起處于一個(gè)統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，而不是針對(duì)農(nóng)村信貸特點(diǎn)單獨(dú)的設(shè)置內(nèi)控機(jī)制，造成了以城市信貸解決農(nóng)村信貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需要專業(yè)人才來(lái)負(fù)責(zé)，但是在實(shí)踐中由于種種因素的限制，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才極度匱乏。例如很多專業(yè)人才認(rèn)為去農(nóng)村工作是不求上進(jìn)的表現(xiàn)，因此不愿進(jìn)入商業(yè)銀行農(nóng)村支行，導(dǎo)致銀行只能夠依靠工作人員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；再比如銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，對(duì)人才的需求量極大，對(duì)比之下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏愈加突出。

（三）缺乏必要的金融政策支持

由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸起步于2005年，至今只有十多年的發(fā)展實(shí)踐，因此相關(guān)政策不夠完善，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏必要的金融政策支持，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是缺乏貨幣政策的支持。雖然說(shuō)中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策的通知》解決了銀行小額貸款開戶、存款準(zhǔn)備金、支付清算、征信等問題，但是對(duì)于中央銀行再貸款等問題并沒有提出具體的解決措施，使得小額信貸后期乏力，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度；其次是缺乏金融政策來(lái)完善農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。當(dāng)前銀行對(duì)于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)往往抱著“管不如不管”的態(tài)度，原因就在于自然風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性和難以控制性，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難以發(fā)揮作用，銀行因小額信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的損失也難以避免。這種情況下需要中央出臺(tái)相應(yīng)的政策來(lái)解決因自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成的損失問題，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理取得應(yīng)有效果。

三、優(yōu)化農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全農(nóng)村信用機(jī)制

信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額貸款最為常見的風(fēng)險(xiǎn)類型，與信用風(fēng)險(xiǎn)的控制筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手：首先是充分發(fā)揮地方人民銀行及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，建立農(nóng)戶的完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的相關(guān)檔案資料聯(lián)網(wǎng)及電子化。實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款農(nóng)戶信用的即時(shí)查詢，在法律允許的范圍內(nèi)曝光不良客戶，對(duì)其惡意逃廢債行為進(jìn)行追究，防止“羊群效應(yīng)”的發(fā)生；其次是正負(fù)向激勵(lì)并用，促使農(nóng)戶樹立信用觀念，對(duì)于信譽(yù)較差的農(nóng)戶輕則壓縮器貸款額度，重則將其加入黑名單，拒絕提供貸款，對(duì)于信譽(yù)良好的農(nóng)戶則可以通過(guò)優(yōu)惠利率、延長(zhǎng)貸款期限等手段給予鼓勵(lì)。以此來(lái)提高農(nóng)戶對(duì)信用的重視度；最后是組織專業(yè)人員對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信和跟蹤調(diào)查。一方面是解決現(xiàn)代企業(yè)的評(píng)級(jí)授信做法，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行劃分，以此來(lái)保證貸款能夠回收，另一方面要組織專業(yè)人員定期深入農(nóng)村進(jìn)行調(diào)查，全面了解貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并評(píng)估其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，以便能夠針對(duì)性的采取措施預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

就農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度而言，主要是健全信貸過(guò)程的審批制度和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度。具體如下：健全信貸過(guò)程的審批制度關(guān)鍵在于評(píng)級(jí)授信制度的完善與否，對(duì)此銀行不能向之前那樣通過(guò)工作人員的實(shí)地調(diào)查和村委會(huì)調(diào)查來(lái)對(duì)農(nóng)戶的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估，而是應(yīng)當(dāng)確定一系列可量化的具體指標(biāo)體系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用的量化，進(jìn)而合理的核實(shí)授信額度；對(duì)于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度的完善筆者認(rèn)為可以從以下兩個(gè)方面入手：一方面要完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，即建立起一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過(guò)對(duì)各指標(biāo)的分析來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、損失大小等，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)性的采取措施進(jìn)行預(yù)防。另一方面是建立權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制既要實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，同時(shí)也要實(shí)行對(duì)等的懲罰制度，對(duì)于調(diào)查不力、責(zé)任管理不到位的內(nèi)部人員，應(yīng)嚴(yán)格追究其責(zé)任。避免因貸款責(zé)任不清導(dǎo)致機(jī)構(gòu)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡化的現(xiàn)象。

（三）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)

專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有效的重要保證，對(duì)此筆者認(rèn)為可以從采取以下措施來(lái)強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。首先是介于商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，對(duì)專業(yè)人才的需求量較大，而市場(chǎng)上優(yōu)秀人才有限。對(duì)此可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)來(lái)提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。例如開設(shè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論課程，通過(guò)定期的教學(xué)來(lái)提高工作人員的額風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，然后再針對(duì)性的將其分配到不同的崗位，以數(shù)量彌補(bǔ)質(zhì)量，提高小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果；其次是考慮到很多優(yōu)秀人才對(duì)于基層銀行的態(tài)度，筆者認(rèn)為可以捆綁式聘用來(lái)促使這些人才走入基層，例如在基層工作三年以上方可調(diào)入城市銀行工作等；最后是提高商業(yè)銀行農(nóng)村支行對(duì)優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)管理人才的吸引力。通過(guò)在招聘會(huì)上突出一些宣傳片、紀(jì)錄片等方式來(lái)提高對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力，或者提高農(nóng)村支行的待遇來(lái)留住人才。

第4篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：銀行信貸　風(fēng)險(xiǎn)管理　問題

2008年下半年美國(guó)的次貸危機(jī)導(dǎo)致世界范圍內(nèi)的金融危機(jī)，導(dǎo)致銀行金融行業(yè)到現(xiàn)在還受到一些影響，銀行業(yè)不得不對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)。我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的主要任務(wù)就是信貸，這個(gè)業(yè)務(wù)本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務(wù)性，這些特點(diǎn)導(dǎo)致在業(yè)務(wù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)，必須關(guān)注安全性，尤其是我國(guó)在改革轉(zhuǎn)型期間，如何將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范疇內(nèi)，是個(gè)需要思索的問題。在后金融時(shí)代下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不在僅僅是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，而是要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而增加企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。金融危機(jī)下我國(guó)信貸業(yè)務(wù)受到了不少影響，其原因就在于我國(guó)金融市場(chǎng)并不是完全對(duì)外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得很多企業(yè)需要改革，金融業(yè)也需要不斷調(diào)整才能滿足人們的需求，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)能力直接關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)收益，對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展也非常關(guān)鍵。

一、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中。

我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遵循市場(chǎng)規(guī)律，但是國(guó)家也會(huì)實(shí)施宏觀調(diào)控，所以在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上也受到了政策指導(dǎo)的影響，一些建筑、房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)等都會(huì)因?yàn)榛I資而采用信貸的方式，尤其是房地產(chǎn)價(jià)格由于可以貸款一直是企業(yè)熱衷的對(duì)象。根據(jù)相關(guān)的研究表明，個(gè)人房產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)大概在3-5年的時(shí)間里就會(huì)暴露出來(lái)，而我國(guó)的房產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也就運(yùn)行了大約5年了，這正是預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)暴露的關(guān)鍵時(shí)期，如果房產(chǎn)市場(chǎng)沒有自我調(diào)整到一個(gè)較平衡的狀態(tài)，很可能導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的家具，這樣房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)不可控的局面。

2.對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。

我國(guó)銀行雖然有不少政策進(jìn)行指導(dǎo)，但是為了增加業(yè)務(wù)量，保證銀行業(yè)平穩(wěn)快速的增長(zhǎng)，對(duì)客戶的資質(zhì)審核并不嚴(yán)格，也沒有對(duì)客戶的資信進(jìn)行等級(jí)分類，且銀行的程序也缺乏規(guī)范化處理。國(guó)外對(duì)客戶的劃分采用非常細(xì)致的8個(gè)等級(jí)，而我國(guó)只是粗略簡(jiǎn)單的分為四個(gè)等級(jí)，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)并沒有暴露的那么明顯，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的波動(dòng)，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)就可能加劇，直接威脅到金融行業(yè)的穩(wěn)定性。

3.質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值相對(duì)較高。

在貸款的種類中有一種可以采用質(zhì)押物的形式來(lái)申請(qǐng)貸款，對(duì)質(zhì)押物的評(píng)估不僅要結(jié)合其初始價(jià)值，還要考慮到評(píng)估時(shí)間，如果經(jīng)濟(jì)處于良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)質(zhì)押物的估值就會(huì)偏高，但是若出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況，質(zhì)押物的價(jià)值就會(huì)下降。2014年經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)很好，很多貸款企業(yè)運(yùn)用股票作為質(zhì)押物給銀行，申請(qǐng)貸款，但是股價(jià)在2015年下半年出現(xiàn)大幅度縮水，使得以股權(quán)作為質(zhì)押物的銀行就面臨著極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于其他質(zhì)押物，銀行也沒有進(jìn)行很好的管理，無(wú)法對(duì)其價(jià)值變化進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，就不好控制風(fēng)險(xiǎn)。

4.銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織，流程等不完善。

當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的組織管理沒有特別清晰的流程，各個(gè)工作環(huán)節(jié)之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析和判斷，沒有將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估和核算，且大多數(shù)采用靜態(tài)管理的方式，無(wú)法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出合理的評(píng)測(cè)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，也沒有完善的管理機(jī)制加以處理，加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的方式也很陳舊，以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)并沒有在信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估中發(fā)揮很好的作用，尤其是對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析缺乏系統(tǒng)性，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變。另外，我國(guó)銀行的信息化管理起步較晚，復(fù)合型高素質(zhì)人才并不多，這也造成了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升。

5.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系不健全。

內(nèi)部控制體系不健全是構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，當(dāng)前銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到很好的控制，最近幾年里發(fā)生的騙貸、詐貸現(xiàn)象也比比皆是，這就是對(duì)信貸體系不健全和信貸制度沒有執(zhí)行到位兩種原因共同導(dǎo)致的。評(píng)估方法不先進(jìn)，機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)，體系不健全，就造成了信貸業(yè)務(wù)沒有形成環(huán)環(huán)相扣的鏈條，在職責(zé)上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。

二、加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策

1.提高和形成信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和文化認(rèn)同氛圍。

銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，尤其是后金融危機(jī)的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸業(yè)務(wù)的安全性應(yīng)該是首要工作。信貸業(yè)務(wù)控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)盈利才能促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，因此業(yè)務(wù)員應(yīng)該系統(tǒng)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，掌握信貸工作的規(guī)律，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)，創(chuàng)新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的方法，注意關(guān)注主要借貸企業(yè)的資信狀況和貸款規(guī)模。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的情形，需要制定風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，同時(shí)規(guī)范中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)防止這些企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)，需要降低授信額度或者降低資質(zhì)，對(duì)于那些發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，可以適當(dāng)提升資質(zhì)和額度，以更好的保障企業(yè)的健康發(fā)展。

2.建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系。

建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系主要從兩個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)：一方面，銀行內(nèi)部管控應(yīng)該由專門的部門來(lái)管理，且由高層管理者擔(dān)任決策層，這不僅有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提升工作和運(yùn)作效率，還能降低工作阻力，有利于協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的其他事務(wù)；另一方面，就是對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的管理，作為一個(gè)系統(tǒng)工程，銀行需要界定每個(gè)部門在工作中擔(dān)任的職責(zé)，同時(shí)要不斷優(yōu)化，加強(qiáng)監(jiān)督和管理，對(duì)信貸管理中出現(xiàn)的問題進(jìn)行細(xì)致的分析，及時(shí)采取有效的措施來(lái)處理，對(duì)授信企業(yè)加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)他們的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)關(guān)注，以更加明確他們的資質(zhì)和授信額度。

3.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來(lái)診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部審計(jì)也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，審計(jì)部門應(yīng)該獨(dú)立于其他部門，在銀行系統(tǒng)給予明確的職責(zé)，審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)模式下，經(jīng)營(yíng)部門可以說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，直接對(duì)授信企業(yè)發(fā)揮著監(jiān)督的作用，后臺(tái)復(fù)審是信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)第二道保障，內(nèi)部審計(jì)就是銀行的第三道防線，直接影響著風(fēng)險(xiǎn)管理的最終結(jié)果。因此，內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業(yè)務(wù)更加安全、穩(wěn)定。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)金融業(yè)在后金融危機(jī)時(shí)代里，更加應(yīng)該認(rèn)清目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，銀行需要仔細(xì)分析當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，采取針對(duì)性的措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能確保信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定持久的發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；金融經(jīng)濟(jì)

中國(guó)建設(shè)銀行銀行作為我國(guó)國(guó)有四大行之一，其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)全國(guó)銀行也發(fā)展是借鑒。據(jù)近幾年中國(guó)建設(shè)銀行銀行公布的數(shù)字看，中國(guó)建設(shè)銀行銀行的不良資產(chǎn)上升，壞賬率上升，資產(chǎn)質(zhì)量不容忽視。其中國(guó)建設(shè)銀行銀行面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)問題在全國(guó)各銀行普遍存在。中國(guó)建設(shè)銀行銀行作為國(guó)有四大行之一，在金融業(yè)中有舉足輕重的地位，其產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題如果在金融業(yè)爆發(fā)且蔓延開來(lái)將產(chǎn)生巨大影響。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念

貸款業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，銀行通過(guò)放貸獲取利息收入，但在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，因內(nèi)部、外部各因素導(dǎo)致資金不能回\，不能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。于是，銀行可能會(huì)因資金的斷裂導(dǎo)致經(jīng)驗(yàn)受阻甚至難以經(jīng)營(yíng)。

二、中國(guó)建設(shè)銀行銀行目前貸款業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）貸款業(yè)務(wù)審批流程不嚴(yán)格，審批環(huán)節(jié)存在漏洞

在中國(guó)建設(shè)銀行銀行貸款業(yè)務(wù)審批過(guò)程中，貸款對(duì)方的資質(zhì)是否良好，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常且持續(xù)，盈利狀況是否較好等等，諸多方面的審核存在流于形式，忽略本質(zhì)的問題，沒有對(duì)申請(qǐng)單位的申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審批。尤其銀行管理層，對(duì)貸款的答復(fù)或?qū)徟庖娡亲罱K確定意見，其他人很難提出異議，難以形成有效監(jiān)督。

（二） 市場(chǎng)投資具有盲目性

隨著經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，市場(chǎng)內(nèi)熱錢流入，中國(guó)建設(shè)銀行銀行在這一投資浪潮中不愿落后于其他金融機(jī)構(gòu)，忙于追求較高的投資收益，在這一經(jīng)濟(jì)浪潮中大規(guī)模的放貸，放低準(zhǔn)入條件，造成了資本質(zhì)量不一，不良貸款率上升，貸款后期問題重重。

（三） 金融環(huán)境的不確定性，金融危機(jī)的發(fā)生

2008年金融危機(jī)給我國(guó)及其他國(guó)家?guī)?lái)巨大波動(dòng)，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。各國(guó)經(jīng)濟(jì)低迷，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也較為緩慢。金融市場(chǎng)因這樣那樣的因素容易產(chǎn)生波動(dòng)，尤其金融危機(jī)更是影響深遠(yuǎn)。一旦觸動(dòng)將引發(fā)次貸危機(jī)等，銀行資金難以保證，經(jīng)營(yíng)困難。因此加強(qiáng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，尤其銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。

三、導(dǎo)致中國(guó)建設(shè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有哪些

（一）投資方向單一，房地產(chǎn)市場(chǎng)及大型設(shè)施建設(shè)是銀行信貸的主要方向

近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，全國(guó)各地資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)投資火爆，開發(fā)商開發(fā)新地段、消費(fèi)者買房等等都通過(guò)銀行進(jìn)行借貸，房地產(chǎn)市場(chǎng)成為銀行信貸的重要方向，投入資金過(guò)多。其次，各地大舉興建大型建筑工程，在更短的時(shí)間內(nèi)獲取最明顯的政績(jī)。由于市場(chǎng)的盲目性，投資巨大，中國(guó)建設(shè)銀行銀行在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，過(guò)于追求投資收益，開展信貸業(yè)務(wù)中監(jiān)督不足，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)上升。

（二） 銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

中國(guó)建設(shè)銀行銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，沒有嚴(yán)格審批貸款，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、衡量中有所偏差，導(dǎo)致信貸審批過(guò)簡(jiǎn)、過(guò)易，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中流于形式，未能在貸款過(guò)程中形成有效監(jiān)督和防范，在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)被動(dòng)接受。

（三） 信貸業(yè)務(wù)流程不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

在信貸業(yè)務(wù)流程中，從貸款方資料的提交、審核沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍思s束制度，對(duì)貸款方的資料沒有仔細(xì)核實(shí)內(nèi)容的真實(shí)性、有效性、時(shí)效性等各個(gè)因素。在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，沒有形成反查機(jī)制，對(duì)放貸過(guò)程中的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況沒有形成有效監(jiān)督，對(duì)違規(guī)行為沒有形成處罰。審批過(guò)程中，審查貸款方資料和放貸業(yè)務(wù)的處理行為有交叉或重疊現(xiàn)象，沒有形成崗位職責(zé)的分離。

（四） 銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作

在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，銀行從業(yè)人員為了當(dāng)時(shí)的利益或者為獲取非法利益，以犧牲銀行安全性為代價(jià)，胡亂投資、胡亂擔(dān)保等行為，擾亂了中國(guó)建設(shè)銀行銀行的正常經(jīng)營(yíng)秩序。尤其銀行管理人員，因管理職責(zé)的疏忽，一時(shí)的放任將為后來(lái)資產(chǎn)安全性留下隱患。銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作，屬于金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五） 銀行抵押物的價(jià)值與當(dāng)前購(gòu)買力下物品價(jià)格相差較大

隨著社會(huì)的發(fā)展，人們購(gòu)買力上升，商品價(jià)格也上浮一部分。銀行所收取的抵押物在以往時(shí)期的價(jià)值與現(xiàn)存事物的價(jià)值有較大區(qū)別。

四、加強(qiáng)中國(guó)建設(shè)銀行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）中國(guó)建設(shè)銀行銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積極創(chuàng)新研究

在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)研究。當(dāng)前我國(guó)由經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橛趾糜挚斓姆绞剑?jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全社會(huì)環(huán)境保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)。對(duì)此，中國(guó)建設(shè)銀行銀行要限制對(duì)高耗能、高污染企業(yè)的貸款，注重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的投入。同時(shí)關(guān)注市場(chǎng)變化，針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況決定是否繼續(xù)房貸或者貸款的額度，以調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

（二）加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的審批工作

貸款業(yè)務(wù)開展前，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)的資格審核，審核與貸款批復(fù)分開，業(yè)務(wù)分離，職責(zé)分離。在給企業(yè)放貸的同時(shí)，定期審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)企業(yè)的盈利能力及時(shí)跟蹤，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善，風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，提前減少投資或撤資，保證銀行自身的安全。

（三）增強(qiáng)銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)

銀行從業(yè)人員時(shí)業(yè)務(wù)的直接負(fù)責(zé)人，只有業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人按規(guī)定執(zhí)行，遵守各項(xiàng)規(guī)定，遵循法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，提高自律意識(shí)，不違規(guī)操作，減少市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，由被動(dòng)的接受風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量

根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深化改革，優(yōu)化我國(guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造更有序的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件，完善信貸業(yè)務(wù)流程，建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)到批復(fù)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流形成動(dòng)態(tài)監(jiān)督。

（五）引進(jìn)專業(yè)化人才，實(shí)施人才戰(zhàn)略

引進(jìn)高素質(zhì)金融行業(yè)復(fù)合型人才，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，發(fā)揮人才的R滌攀疲從多方面論證研究，通過(guò)審計(jì)、財(cái)務(wù)等多角度思考，對(duì)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行綜合性分析。建立一支具有多專業(yè)知識(shí)背景、綜合分析能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)敏感等高素養(yǎng)的專業(yè)人才隊(duì)伍進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管理工作。對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確分析和客觀判斷，同時(shí)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，隨時(shí)優(yōu)化貸款方案，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的開展。

（六）在全社會(huì)建立起信用公示平臺(tái)

利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，建立個(gè)人和企業(yè)的信用檔案，對(duì)個(gè)人和單位的信用形成監(jiān)督和規(guī)范。對(duì)不履行義務(wù)或提供虛假信息騙取貸款的企業(yè)或個(gè)人在全社會(huì)范圍內(nèi)予以公告，對(duì)當(dāng)時(shí)人予以警告，個(gè)別行為惡劣的，運(yùn)用法律的途徑來(lái)解決。

五、結(jié)論

我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，在這一時(shí)期，更加關(guān)注金融市場(chǎng)的安全性，減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其銀行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心樞紐，是資本流動(dòng)的載體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的地位。貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，減少不良貸款，增加貸款的質(zhì)量，有利于金融行業(yè)尤其銀行業(yè)的有序發(fā)展。目前金融市場(chǎng)中的信用危機(jī)嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展起著阻礙作用。與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展還不充分，風(fēng)險(xiǎn)防范能力也不足，對(duì)金融危機(jī)應(yīng)對(duì)能力有限。中國(guó)建設(shè)銀行銀行作為國(guó)有四大行之一，在當(dāng)前新局勢(shì)下，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系具有戰(zhàn)略性意義。面臨日益激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，只有加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，及時(shí)定量、定性分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出合理預(yù)測(cè)和監(jiān)督，保障經(jīng)濟(jì)的合理有序運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]余迪. 新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2012，18：58-60.

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第6篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

一、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

1. 直接影響較小

因我國(guó)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大部分集中在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，盈利來(lái)源主要是存貸利差，國(guó)際化程度低及單一的收入結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行“因禍得福”。比如工行持有雷曼兄弟債券金額為1.52億美元，僅占工行總資產(chǎn)的萬(wàn)分之一，直接損失對(duì)其不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響。

2. 間接影響較大

危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)部分出口企業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，甚至破產(chǎn)，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。貨款回籠不及時(shí)，呆帳、壞帳多，貸款無(wú)法按時(shí)償還或無(wú)力償還，流動(dòng)資金嚴(yán)重不足等等。對(duì)商業(yè)銀行的信貸資金安全性造成嚴(yán)重威脅。同時(shí)，股市低迷，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入下降;房地產(chǎn)行業(yè)低迷，住房按揭、抵押貸款急驟下降等等，這對(duì)商業(yè)銀行的盈利影響很大。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的管理迫在眉睫

1. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度建設(shè)和健全信貸責(zé)任追究制度

商業(yè)銀行信貸制度控制是整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的物質(zhì)保障，構(gòu)建貫穿于信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)督的控制體系:①改變我國(guó)商業(yè)銀行在不同程度上存在的授權(quán)不清、分級(jí)混亂的情況，健全對(duì)貸款調(diào)查、審核、審批人員的終身責(zé)任追究制度和信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。②進(jìn)一步完善貸審分離制度，徹底改變貸前調(diào)查、貸后檢查和貸款的發(fā)放、回收由一個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的現(xiàn)狀，真正實(shí)現(xiàn)部門之間、人員之間的相互制約。③目前商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)、稽核部門都屬于內(nèi)部科室，歸該行領(lǐng)導(dǎo)，這樣很難披露本行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法獨(dú)立開展工作。各商業(yè)銀行的審計(jì)、稽核部門應(yīng)由各地的銀監(jiān)部門領(lǐng)導(dǎo)管理，包括人事任免、工資待遇、工作范圍等，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)干涉，使其能公平、公正、獨(dú)立開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)控制，其應(yīng)遵循的原則主要有:

①立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)國(guó)外市場(chǎng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。我國(guó)是個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)龐大，特別是新能源、高科技產(chǎn)業(yè)值得關(guān)注。而國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變，在金融危機(jī)背景下，應(yīng)謹(jǐn)慎介入，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再拓展國(guó)外業(yè)務(wù)。

②堅(jiān)持信用等級(jí)評(píng)審條件，嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入門檻，對(duì)客戶提供的資料應(yīng)認(rèn)真審核(包含抵押物、質(zhì)押物、擔(dān)保方的情況)，到實(shí)地查看、核對(duì)，把實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況和報(bào)表資料對(duì)比，是否存在虛假成分。確保第一、第二還款來(lái)源真實(shí)可靠。對(duì)不符合貸款條件的客戶應(yīng)堅(jiān)決杜絕。

③建立職責(zé)明確、分工合理、獎(jiǎng)罰分明、崗位之間相互制約的信貸組織結(jié)構(gòu)，杜絕長(zhǎng)官意志、濫用職權(quán)、會(huì)計(jì)造假等現(xiàn)象，嚴(yán)格按審批權(quán)限審批。

3. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的人力資源管理

以人為本是任何企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功的基本常識(shí)，商業(yè)銀行要更加重視。COSO報(bào)告、巴塞爾委員會(huì)都強(qiáng)調(diào)人在風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要作用。對(duì)人力資源的管理主要有:

①信貸人員的責(zé)任控制制度的完善，健全責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的制度。

②信貸人員操作風(fēng)險(xiǎn)的制度控制、審查。

③信貸人員的從業(yè)資格管理，嚴(yán)禁從業(yè)人員無(wú)證上崗。

④信貸人員的獎(jiǎng)罰、激勵(lì)制度。

4. 實(shí)行清產(chǎn)核資，全面清理?yè)p失，同時(shí)防范住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)

此次金融危機(jī)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把直接損失進(jìn)行帳務(wù)處理，對(duì)或有負(fù)債、潛在虧損應(yīng)按企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算，提足貸款拔備金，使報(bào)表數(shù)與實(shí)際資產(chǎn)相符。從表面看，我國(guó)住房按揭貸款質(zhì)量很有保障，但事實(shí)并非如此:首先，沒有較完整的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。盡管人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)已啟用，但還處于起步階段，且個(gè)人住房貸款大部分在個(gè)人征信系統(tǒng)啟用前發(fā)放的;其次，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格最近幾年漲幅大，存在泡沫，目前大、中城市房?jī)r(jià)虛高，交易量少，有價(jià)無(wú)市。房?jī)r(jià)回調(diào)后，商業(yè)銀行的部分客戶無(wú)法或不及時(shí)還月供，這就提高了不良貸款的比率，也影響信貸資金安全。

金融危機(jī)帶來(lái)了全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩不安、萎縮，對(duì)商業(yè)銀行是一次挑戰(zhàn)，也是一次機(jī)遇，改革的機(jī)遇、發(fā)展的機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，勇于改革、創(chuàng)新，敢于突破、發(fā)展，使其立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

第7篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：政府融資平臺(tái)；貸款風(fēng)險(xiǎn)；策略分析

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-00-01

2009年以來(lái)，在我國(guó)政府采取4萬(wàn)億元財(cái)政投資和10萬(wàn)億元信貸投放政策的刺激下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入了回升及穩(wěn)步發(fā)展的健康軌道。但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投融資過(guò)熱的問題日益嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)帶來(lái)了不利影響，使得政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)急需關(guān)注[1]。

一、政府融資平臺(tái)授信主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.項(xiàng)目合規(guī)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是資本金來(lái)源及構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。政府融資平臺(tái)資本金通常是財(cái)政注入或存量公共資產(chǎn)拼湊注入，部分資產(chǎn)存在高估現(xiàn)象，同時(shí)自有資金普遍不足，部分項(xiàng)目甚至挪用他行貸款充當(dāng)資本金。二是項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別項(xiàng)目為了獲得建設(shè)審批或申請(qǐng)到銀行授信，在未來(lái)經(jīng)營(yíng)收入預(yù)測(cè)、技術(shù)經(jīng)濟(jì)分析等方面可能存在過(guò)于樂觀情況，項(xiàng)目未來(lái)經(jīng)營(yíng)管理存在較大不確定性。

2.貸款保障風(fēng)險(xiǎn)。一是地方政府償債能力風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)貸款以政府信用作為融資的基礎(chǔ)，由政府財(cái)政承擔(dān)還債的責(zé)任，政府入不敷出極有可能產(chǎn)生還貸風(fēng)險(xiǎn)。二是地方政府的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺(tái)的授信擔(dān)保存在不規(guī)范的行為，在擔(dān)保程序以及法律文件等方面存在漏洞，各類政府的文件、地方財(cái)政部門出具的承諾函等不規(guī)范的文件也都成了融資擔(dān)保，這種做法在法律上卻是存在一定的瑕疵[2]。

3.貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。部分政府背景項(xiàng)目貸款以政府融資平臺(tái)名義借入后，實(shí)際由地方財(cái)政或項(xiàng)目建設(shè)主管單位調(diào)配使用，存在借款主體、資金使用主體與項(xiàng)目實(shí)施主體相分離的情況。

4.政府換屆和政策風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限長(zhǎng)是融資平臺(tái)貸款的最大特點(diǎn)，而期限越長(zhǎng)，不可控因素越多，在貸款期限內(nèi)無(wú)論是國(guó)家的還是地方的政策變動(dòng)，均可能增加融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此平臺(tái)貸款的行政性、政策性風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。[3]

二、政府融資平臺(tái)授信業(yè)務(wù)管理難點(diǎn)分析

1.貸款用途監(jiān)控存在較大難度。政府融資平臺(tái)在貸款使用中多采用財(cái)政集中支付方式，在資金回籠中采用融資平臺(tái)回流的資金先劃轉(zhuǎn)至政府財(cái)政專戶，然后再分流機(jī)制，導(dǎo)致對(duì)貸款資金用途監(jiān)控難度大。同時(shí)，在實(shí)際操作中，部分項(xiàng)目資金用途證明材料難以取得，對(duì)資金用途的真實(shí)性把握較為困難。

2.部分項(xiàng)目授信批復(fù)條件較難落實(shí)。在貸后管理中，銀行一些控制政府投融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段難以真正落實(shí)，表現(xiàn)為授信批復(fù)前提條件和約束條件的落實(shí)情況不佳。如部分項(xiàng)目資本金到位不及時(shí)，部分項(xiàng)目審批手續(xù)滯后于工程建設(shè)，導(dǎo)致部分合規(guī)性材料嚴(yán)重滯后，同時(shí)對(duì)項(xiàng)目工程建設(shè)進(jìn)度的監(jiān)控較為困難。

3.對(duì)政府負(fù)債能力評(píng)估跟蹤存在困難。銀行對(duì)政府負(fù)債數(shù)額、還本付息額、土地出讓收入等詳細(xì)的財(cái)政數(shù)據(jù)難以獲得或采集不準(zhǔn)確、不及時(shí)，對(duì)政府負(fù)債能力及償債安排的跟蹤較為困難。這種情況對(duì)合理設(shè)置觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)政府負(fù)債能力進(jìn)行準(zhǔn)確、詳細(xì)評(píng)估帶來(lái)了困難。

4.信貸管理資源和手段較為缺乏。由于政府融資平臺(tái)的特殊性，導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)審批、放款審核、貸后監(jiān)控等環(huán)節(jié)需要建立不同于一般企業(yè)的管理模式。而由于在外部信息渠道、人力投入、技術(shù)手段、管理經(jīng)驗(yàn)等方面難以與業(yè)務(wù)發(fā)展同步到位，導(dǎo)致各行對(duì)該類貸款風(fēng)險(xiǎn)的把握水平和能力參差不齊。

三、商業(yè)銀行對(duì)政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）建立適應(yīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的管理體制

商業(yè)銀行應(yīng)建立完善嚴(yán)格的融資平臺(tái)貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，按照現(xiàn)有的法律準(zhǔn)則對(duì)各種貸款方式予以深層次的剖析，有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)要求融資平臺(tái)公司將資金回籠賬戶為貸款設(shè)立質(zhì)押擔(dān)保，以確保已貸資金有優(yōu)先受償權(quán)；逐步建立一套完備的融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的分析和預(yù)測(cè)，并監(jiān)測(cè)和預(yù)防債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）堅(jiān)持管理差異化管理原則

對(duì)于償還貸款能力較強(qiáng)的，具有穩(wěn)定的第一還款來(lái)源，發(fā)展趨勢(shì)良好，抵押品完備并且手續(xù)齊全的項(xiàng)目，銀行可繼續(xù)提供貸款支持。對(duì)于缺乏第一還款來(lái)源、財(cái)政狀況較為一般的項(xiàng)目，應(yīng)經(jīng)過(guò)必要的規(guī)范和清理，積極落實(shí)第二還款來(lái)源，降低其還貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)政狀況較差、項(xiàng)目前景黯淡、違規(guī)使用貸款資金的建設(shè)項(xiàng)目，則應(yīng)當(dāng)盡量不提供貸款，落實(shí)債權(quán)，采取各種有效措施確保貸款回收。[4]

（三）提高專業(yè)化貸后管理水平

政府融資平臺(tái)授信發(fā)展特點(diǎn)及其固有風(fēng)險(xiǎn)決定了在業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)其貸后風(fēng)險(xiǎn)管控能力，識(shí)別、管控和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)政府融資平臺(tái)授信應(yīng)建立專業(yè)化、個(gè)性化的貸后管控措施，從項(xiàng)目本身自償性、政府財(cái)政實(shí)力、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面加強(qiáng)分析和監(jiān)控，本著簡(jiǎn)練、關(guān)鍵的原則設(shè)計(jì)相關(guān)觸發(fā)指標(biāo)，抓住符合地方政府融資平臺(tái)特殊性的關(guān)鍵指標(biāo)，提高監(jiān)控能力。

（四）實(shí)現(xiàn)退出科學(xué)化要求

目前，各地方政府正在對(duì)政府融資平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范、整合，銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，加強(qiáng)與政府部門的溝通，引導(dǎo)并協(xié)助政府共同加強(qiáng)對(duì)政府融資平臺(tái)的管理，共同促進(jìn)政府融資平臺(tái)授信健康發(fā)展。同時(shí)，對(duì)較差的授信項(xiàng)目應(yīng)通過(guò)貸款收回、貸款置換、追加擔(dān)保、信托理財(cái)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等多種方式主動(dòng)退出，及時(shí)調(diào)整授信結(jié)構(gòu)。在授信退出過(guò)程中，要在確定退出項(xiàng)目時(shí)堅(jiān)持謹(jǐn)慎原則，防止退出過(guò)于簡(jiǎn)單化給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及貸款安全造成不利影響。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，貸款額的增長(zhǎng)更為迅速，它有力地為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。但是我們也要看到，它在一定程度上也增加了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)，指的就是接受信貸者不能夠如期償付貸款的可能性。它會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信用社產(chǎn)生大量的不良貸款，影響到農(nóng)村信用社的資產(chǎn)安全，甚至?xí)绊懙睫r(nóng)村信用社的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，有效化解、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村信用社的健康發(fā)展有著非常重要的意義。筆者就結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，就如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系中的重要組成部分之一，它是由農(nóng)戶、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶入股而成的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)[1]。農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)的是向農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任，因此它對(duì)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)以及提高人民生活水平等有著極其重要的作用。而貸款作為農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)，是信用社獲取利潤(rùn)的主要途徑，它關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一直是農(nóng)村信用社管理工作的重點(diǎn)。也正因?yàn)槿绱耍r(nóng)村信用社一直非常重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并圍繞該工作制定了各種管理辦法、制度。雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了一定的控制，但是新的信貸風(fēng)險(xiǎn)卻在不斷發(fā)生，已經(jīng)影響到到有些地方農(nóng)村信用社的正常運(yùn)營(yíng)。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.信貸管理制度不夠完善

由上述可知，目前我國(guó)有關(guān)農(nóng)村信用社信貸管理的規(guī)章制度還是很多的，但隨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，舊的信貸管理機(jī)制已無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)的需求，信用社的信貸管理制度逐漸表現(xiàn)出不全面、不系統(tǒng)，不能有效地為信貸管理工作服務(wù)。

首先，是貸前調(diào)查制度不嚴(yán)，很多信用社會(huì)直接忽略貸前的調(diào)查工作。這樣的調(diào)查結(jié)構(gòu)，就只能片面地以抵押物來(lái)作為第二還款源，由于調(diào)查不夠?qū)τ谫J款人的第一還款來(lái)源的分析也不夠完善；其次，是貸款時(shí)的審查與審批制度不夠嚴(yán)密，在基層農(nóng)村信用社，貸款審批權(quán)都集中在縣級(jí)聯(lián)社，但由于審批人員沒有經(jīng)過(guò)親自了解，對(duì)于貸款人的信息了解甚少，只能通過(guò)上交的材料來(lái)判斷，這就在一定程度上造成了決策失誤。最后，忽略了貸后管理工作，農(nóng)村信用社的貸款的主要特點(diǎn)是金額小、筆數(shù)多，很多貸款在發(fā)放之后沒有進(jìn)行有效地管理，對(duì)借款人的情況不甚了解，這就容易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)高

信貸風(fēng)險(xiǎn)一般就是指信貸資產(chǎn)在未來(lái)?yè)p失的可能性，它包含信用風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。目前我國(guó)農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)的種類比較多，但是整體上都呈現(xiàn)出一種重業(yè)務(wù)、發(fā)展而輕管理與風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，信貸額在不斷增長(zhǎng)，但不良信貸也在增加。另外一方面，農(nóng)村信貸的對(duì)象主要是農(nóng)戶，其資金的用于一般是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很大的自然風(fēng)險(xiǎn)，比如發(fā)生自然災(zāi)害，這時(shí)候農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)，也就使農(nóng)村信用社面臨很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)村信用社工作人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

與國(guó)有銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員的綜合素質(zhì)參差不齊。而且農(nóng)村信用社在從業(yè)人員的培訓(xùn)工作上，只注重業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，而忽略了相關(guān)道德價(jià)值觀與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)與提高。并且我們還能看到，有部分信貸人員為了謀取私利，利用手上的職權(quán)與一些企業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)，或者給他們放寬貸款限制條件從中分紅，這就是因道德問題產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。也有部分農(nóng)村信用社為了單純地追求眼前利益，對(duì)貸款的審查并不嚴(yán)，估高抵押品的價(jià)值，這直接導(dǎo)致了抵押不實(shí)，使貸款潛藏很大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.建立健全的管理機(jī)制

加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最主要任務(wù)就是要對(duì)現(xiàn)有的信貸管理制度進(jìn)行完善，制定一套適合新形勢(shì)下能夠規(guī)范與指導(dǎo)信貸工作，并有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度。筆者認(rèn)為，該制度的具體要求應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面。

首先，要制定相關(guān)的信貸管理的基本制度，也就是確定信貸工作的一個(gè)基本制度框架，為信貸業(yè)務(wù)或者信貸管理制度的建立提供制度上的保障。其次，要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)操作流程，該流程應(yīng)該對(duì)信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都作出具體規(guī)定，促使信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化。最后，建立健全的績(jī)效考核制度，并落實(shí)相關(guān)的責(zé)任制度，要做到每一筆信貸業(yè)務(wù)都有負(fù)責(zé)人，從貸前調(diào)查到審批發(fā)放到貸后的資產(chǎn)跟蹤，都有一個(gè)人專門負(fù)責(zé)，并與其績(jī)效考核相聯(lián)系，這樣才能提高信貸人員的責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)去把握好每個(gè)環(huán)節(jié)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善貸前預(yù)測(cè)機(jī)制

要切實(shí)提高信用社信貸管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能圖短期利潤(rùn)而為信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。有了過(guò)硬的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，才能更好開展信貸工作。在貸款之前，一定要對(duì)借款人的情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，對(duì)其還款能力做出正確的評(píng)估，并為客戶建立經(jīng)濟(jì)技術(shù)檔案，這樣有助于為信貸人員選擇合理的貸款對(duì)象提供依據(jù)。當(dāng)然，值得一提的是，貸款人的檔案并不是一成不變的，當(dāng)貸款人出現(xiàn)了不良貸款，要及時(shí)更新貸款人的信用等級(jí)，以便信貸人員對(duì)該客戶的情況進(jìn)行重新評(píng)估，以確保下次貸款不會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)貸后管理

首先，要對(duì)貸出資產(chǎn)進(jìn)行檢查和跟蹤，每年都要派出專門的檢查人員與每筆貸款的負(fù)責(zé)人進(jìn)行貸款的檢查，比如農(nóng)戶的小額貸款一年要檢查到一到兩次，個(gè)體工商戶貸款每年要檢查兩到三次，而企業(yè)類的貸款一年平均要檢查三次以上。并根據(jù)檢查結(jié)果，做好記錄，為正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提供依據(jù)。

其次，要加強(qiáng)對(duì)那些不良貸款的處置。一旦發(fā)現(xiàn)有不良貸款，應(yīng)及時(shí)反映給信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，信貸管理部門首先要對(duì)不良貸款的形成進(jìn)行調(diào)查分析，落實(shí)相關(guān)責(zé)任人，并進(jìn)行資產(chǎn)清收。若清收不力，要以法律的形式來(lái)保障信用社的資產(chǎn)。對(duì)于責(zé)任人，則要進(jìn)行相應(yīng)的責(zé)任賠償、經(jīng)濟(jì)處罰與行政處理，逐步化解不良貸款的影響，以提高信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

4.加強(qiáng)信貸管理隊(duì)伍的建設(shè)

信貸人員的素質(zhì)直接關(guān)系到信用社信貸管理工作的質(zhì)量與水平，因此要加強(qiáng)信貸管理隊(duì)伍的建設(shè)與管理，在員工的培訓(xùn)上，不止要加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)水平的提高，還要對(duì)信貸人員的職業(yè)道德方面進(jìn)行培訓(xùn)。這樣才能防止上述提到的，信貸人員利用職權(quán)謀取私利的現(xiàn)象出現(xiàn)。客戶經(jīng)理是農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理的第一責(zé)任人，因此對(duì)于客戶經(jīng)理的要求也要更高。筆者認(rèn)為，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的任職資格、工作職責(zé)的考核，并定期對(duì)其工作進(jìn)行檢查，一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理管理不善或者帶頭弄虛作假的行為，一定要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，使客戶經(jīng)理與信貸人員之間形成一個(gè)相互制約的機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

第9篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理系統(tǒng)

1.傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度方法及局限性

傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型分為三類：專家方法、評(píng)級(jí)方法、信用評(píng)分方法。

專家方法是一種最古老的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，其基本特征是：銀行信貸的決策權(quán)是由該機(jī)構(gòu)那些經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸官所掌握，并由他們作出是否貸款的決定。最常見的是信貸的5C方法，主要集中分析借款人的品格（character），資本（capital），償付能力（capacity）、抵押品（collateral）、商業(yè)周期（cycle condition）這五項(xiàng)因素。專家知識(shí)、主觀判斷以及某些要考慮的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決定因素。運(yùn)用這種方法的缺點(diǎn)是，專家用在5C上的權(quán)重有可能以借款人的不同而變化，專家難以確定共同要遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成品估的主觀性、隨意性和不一致性。

評(píng)級(jí)方法是指對(duì)每筆貸款進(jìn)行評(píng)級(jí)，以此來(lái)評(píng)估貸款損失準(zhǔn)備的充分性。最早的貸款評(píng)級(jí)方法之一是美國(guó)貨幣監(jiān)理署開發(fā)的，將現(xiàn)有的貸款組合歸入5類，同時(shí)列明每一級(jí)別所需要的準(zhǔn)備金。目前，國(guó)外很多銀行都開發(fā)了貸款的內(nèi)部評(píng)級(jí)方法，分為1-9或1-10個(gè)級(jí)別。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)作出全面綜合的評(píng)價(jià)，才能正確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。

2.國(guó)外信貸風(fēng)險(xiǎn)度量新方法以及在我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用難點(diǎn)

近年來(lái)國(guó)外在信貸風(fēng)險(xiǎn)度量與管理的技巧和科學(xué)的研究方法方面已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型都是在20世紀(jì)90年代后期發(fā)展起來(lái)的。

2.1目前廣泛應(yīng)用的國(guó)外信貸風(fēng)險(xiǎn)度量新方法主要有：

（1）KMV公司在1993年開發(fā)的Credit Monitor Model（違約預(yù)測(cè)模型）。該模型的理論基礎(chǔ)是默頓（Merton）將期權(quán)定價(jià)理論運(yùn)用于有風(fēng)險(xiǎn)的貸款和債券的估值中的工作。

（2）J.P.摩根公司和一些合作機(jī)構(gòu)于1997年推出的CreditMetrics方法（信用度量術(shù)）。

（3）麥肯錫公司在1998年開發(fā)的Credit ProtfolioView（信貸組合審查系統(tǒng)）。

（4）CSFP（瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部）開發(fā)的CreditRisk+（信用風(fēng)險(xiǎn)附加）模型，應(yīng)用了保險(xiǎn)業(yè)中的精算方法來(lái)得出債券或貸款組合的損失分布。

2.2我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與難點(diǎn)

目前我國(guó)商業(yè)銀行開始注重對(duì)客戶進(jìn)行資信評(píng)估，但在具體度量和管理時(shí)使用的方法還很陳舊，基本局限于定性分析等一些傳統(tǒng)的方法。國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平大多處于第一階段—非系統(tǒng)化管理，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)于如何度量信貸風(fēng)險(xiǎn)并構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的研究還比較薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域日新月異的變化對(duì)銀行業(yè)發(fā)展提出的要求。而通過(guò)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)，可以使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平達(dá)到第二階段—系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，并在此基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)相關(guān)的管理系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)與完善，可以逐步趨向于第三階段—戰(zhàn)略組合管理。而我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)和采用西方國(guó)家信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型可操作性不大，主要是因?yàn)槲覈?guó)企業(yè)信用等級(jí)及其變化的資料數(shù)據(jù)庫(kù)還未建立，缺少企業(yè)信用等級(jí)及其變化的數(shù)據(jù)資料，給信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量增加了難度。

3.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的構(gòu)建

通過(guò)建立一個(gè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，旨在預(yù)防、回避、分散、轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而減少損失，保證信貸資金的安全。

（1）從商業(yè)銀行信貸操作流程的角度，構(gòu)建商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)有三個(gè)構(gòu)成要素，分別為信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)量化系統(tǒng)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，它覆蓋了整個(gè)信貸操作過(guò)程，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。實(shí)行事前、事中、事后的全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把這三個(gè)構(gòu)成要素置于一個(gè)大系統(tǒng)中進(jìn)行系統(tǒng)分析。

信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是指對(duì)經(jīng)濟(jì)主體面臨的各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行認(rèn)識(shí)、鑒別、分析，在這個(gè)階段，要做到正確判斷風(fēng)險(xiǎn)類型，準(zhǔn)確尋找風(fēng)險(xiǎn)根源。信貸風(fēng)險(xiǎn)度量是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，科學(xué)地量化風(fēng)險(xiǎn)，包括衡量各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的可能性的大小以及損失發(fā)生的范圍和程度。風(fēng)險(xiǎn)度量是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的延續(xù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是在識(shí)別和度量信貸風(fēng)險(xiǎn)之后，采取有效措施減少風(fēng)險(xiǎn)暴露、將風(fēng)險(xiǎn)損失控制在可承受的范圍內(nèi)。

通過(guò)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析，才能科學(xué)測(cè)度商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)量，找出問題的癥結(jié)所在，從而對(duì)其提出控制的措施。這三個(gè)構(gòu)成要素以定量分析和定性分析相結(jié)合，聯(lián)合起來(lái)構(gòu)成一個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的整體，從而達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目的。

（2）構(gòu)建商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的關(guān)鍵在于科學(xué)測(cè)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)度量是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中最重要的組成部分，能否對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的度量關(guān)系到整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的成敗。

由于違約風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行面臨的最重要的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)將側(cè)重于對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，通過(guò)建立銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型，對(duì)預(yù)期違約概率、賠付率和貸款損失等變量進(jìn)行估計(jì)，進(jìn)而計(jì)算銀行個(gè)體貸款和貸款組合的預(yù)期損失和非預(yù)期損失。其中，貸款組合的預(yù)期損失等于組合內(nèi)個(gè)體貸款預(yù)期損失的加權(quán)平均值，權(quán)重為個(gè)體貸款占整個(gè)組合資產(chǎn)的比重；貸款組合的非預(yù)期損失則是個(gè)體貸款的非預(yù)期損失、個(gè)體貸款占貸款組合資產(chǎn)的權(quán)重以及貸款損失相關(guān)系數(shù)等變量的函數(shù)。預(yù)期損失決定著銀行的準(zhǔn)備金和保證金水平，而非預(yù)期損失決定著銀行風(fēng)險(xiǎn)資本的水平，從而達(dá)到對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化組合度量的目的。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行可以在傳統(tǒng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)度的計(jì)算基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)度的函數(shù)式，綜合考慮各影響因素，衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。信貸風(fēng)險(xiǎn)度為：f（X1，X2，X3，X4，X5……）其中，X為影響信貸風(fēng)險(xiǎn)大小的各個(gè)因素，包括貸款對(duì)象的信用等級(jí)、貸款方式、貸款期限、貸款金額、貸款投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)—收益比等。信貸風(fēng)險(xiǎn)度量采用了內(nèi)部評(píng)級(jí)與外部評(píng)級(jí)相結(jié)合的方法，對(duì)影響企業(yè)信用的因素進(jìn)行加權(quán)綜合，得到企業(yè)信用的綜合評(píng)價(jià)值。信貸風(fēng)險(xiǎn)度指標(biāo)可以用于銀行對(duì)個(gè)體貸款的分析與決策，根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量結(jié)果制定明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策，如授信的對(duì)象、額度和期限等，從而保證每筆貸款的合理性，這是控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)之一。同時(shí)，還應(yīng)考慮銀行貸款組合的可行性和合理性，通過(guò)對(duì)個(gè)體分析與組合分析風(fēng)險(xiǎn)收益的比較，盡可能減少各貸款之間的相關(guān)性，從而分散和降低貸款組合的總風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款組合信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理。只有這樣，才能有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款的比例，并為銀行的資本配置提供參考，幫助銀行決定滿足巴塞爾協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)資本充足率要求的經(jīng)濟(jì)資本數(shù)量，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

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