信貸管理論文精選(九篇)

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第1篇：信貸管理論文范文

應(yīng)用邏輯通過Spring架構(gòu)搭建起一個聯(lián)機事務(wù)完整的運行環(huán)境，分為業(yè)務(wù)處理層和服務(wù)集成層。業(yè)務(wù)處理層包括信貸應(yīng)用業(yè)務(wù)組件和系統(tǒng)框架組件，服務(wù)集成層包括前端數(shù)據(jù)服務(wù)接口、數(shù)據(jù)庫適配器、通訊連接服務(wù)組件和JBPM工作流引擎。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用ORACLE9i或以上，數(shù)據(jù)庫訪問采用封裝了JDBC的O/RMapping機制，由著名的開源O/RMapping軟件Hibernate提供支持。在圖1中，邏輯上與個人信貸管理系統(tǒng)直接發(fā)生關(guān)系的其他系統(tǒng)主要有以下幾個：個人信貸系統(tǒng)通過行內(nèi)前置系統(tǒng)與核心系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)通信。與人行征信、公積金中心發(fā)生間接關(guān)系，通過文件進行信息交換。

2系統(tǒng)功能模塊設(shè)計

銀行個人信貸業(yè)務(wù)基本的流程是：貸款申請、對借款人的信用等級評估、貸前調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還等。為了完成對個人信貸業(yè)務(wù)的管理，本系統(tǒng)的功能模塊劃分如圖2所示，詳細(xì)說明如下：

2.1貸前管理

此部分包括合作商管理、合作項目管理、客戶管理、關(guān)注客戶管理等模塊。用于對個人客戶信息，合作商信息的建立與維護。個人客戶在辦理個人貸款申請業(yè)務(wù)時首先要在此部分中建立個人信息，才能進行后續(xù)的貸款申請流程。

2.2貸中處理

此部分包括貸前檢查模塊，貸款申請模塊，額度授信模塊等功能。該部分完成了貸款前的客戶信息檢查，客戶的授信評級，貸款申請，審批，出賬等功能。

2.3貸后管理

此部分包括貸后變更管理，貸后管理，檔案管理等。完成貸款發(fā)放后的管理，以及貸款五級分類，不良資產(chǎn)處置，客戶檔案管理等功能。

2.4系統(tǒng)運行管理

此部分包括與系統(tǒng)的產(chǎn)品參數(shù)的維護，崗位與人員權(quán)限的設(shè)定，審批流程的設(shè)置等相關(guān)的模塊。通過參數(shù)化配置提高了系統(tǒng)的可維護性。

2.5統(tǒng)計分析

此部分包括了對個人貸款業(yè)務(wù)從各個角度進行統(tǒng)計分析的功能，為銀行管理人員的貸款決策分析提供了重要的信息。

3結(jié)束語

第2篇：信貸管理論文范文

1.1制度落實不到位

在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實地調(diào)查、雙人到場等基本制度要求未完全落到實處；審貸小組運行不規(guī)范，未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)；權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實，超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴(yán)等問題不同程度地存在；聯(lián)社職能管理部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉；責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

1.2信貸人員素質(zhì)不高

貸款是信用社的主營業(yè)務(wù)，是風(fēng)險程度最高的業(yè)務(wù)，理應(yīng)由最優(yōu)秀的人才擔(dān)任客戶經(jīng)理?？涩F(xiàn)實中，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理隊伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業(yè)務(wù)能力不強，不能正確分析和應(yīng)對貸款風(fēng)險，加之個別信貸人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神，道德風(fēng)險突出，吃拿卡要、以貸謀私的現(xiàn)象時有發(fā)生，無法確保貸款質(zhì)量。

2.加強信貸管理的措施與建議

強化信貸管理主要是注重信貸基礎(chǔ)管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴(yán)密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質(zhì)，實現(xiàn)組織構(gòu)架、市場份額、風(fēng)險防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細(xì)化管理水平。

2.1完善制度體系，規(guī)范操作流程。

在具體操作層面上，要對現(xiàn)有的信貸管理規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，建立起一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，真正做到“一個業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，進一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。

2.2完善組織框架，加強風(fēng)險防控。

對原有信貸管理體系進行再造升級，改進工作流程、管理機制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導(dǎo)中心，逐步構(gòu)建起由“客戶經(jīng)理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導(dǎo)崗”的“一條龍”信貸運行新模式，發(fā)揮審查把關(guān)作用，為信貸風(fēng)險設(shè)立“物理隔離的防火墻”。

2.3嚴(yán)格責(zé)任界定，明確承擔(dān)比例。

必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為，明確各級應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的比例，并簽字承諾。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。通過建立主責(zé)任人制，進一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。

2.4運用科技手段，加強風(fēng)險監(jiān)測。

農(nóng)信社應(yīng)充分重視企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財務(wù)穩(wěn)健性及其流動性風(fēng)險，嚴(yán)格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業(yè)及其實際控制人多樣化風(fēng)險和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險，研究在經(jīng)濟周期下行壓力下對企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方風(fēng)險承受能力的狀況，密切關(guān)注特殊事件風(fēng)險，逐步建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險等級評價模型。貸款風(fēng)險預(yù)警體系可對企業(yè)因財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、重要管理人員變動等所導(dǎo)致的問題貸款的出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，采取對策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險等級評價是就企業(yè)的管理狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險級別，進而確定其貸款方式和貸款定價等。

2.5優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，減低信貸風(fēng)險。

通過細(xì)化客戶群體，從源頭限制聯(lián)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保圈貸款及淘汰行業(yè)貸款等客戶準(zhǔn)入關(guān)，加快推進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)加大對抵質(zhì)押貸款的投放力度，努力提高抵質(zhì)押貸款占比，持續(xù)降低整體信貸風(fēng)險權(quán)重。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，應(yīng)認(rèn)真核實抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同，減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險。

2.6提升隊伍素質(zhì)，強化風(fēng)險意識。

第3篇：信貸管理論文范文

[關(guān)鍵詞]管理理論；企業(yè)管理；趨勢

一、管理理論的發(fā)展進程回顧

自1769年世界上第一家現(xiàn)代企業(yè)誕生以來，企業(yè)已經(jīng)歷了200多年的發(fā)展歷史，企業(yè)管理理論和實踐也經(jīng)歷了巨大的變化?？v觀企業(yè)管理的全部歷史，企業(yè)管理大致經(jīng)歷了經(jīng)驗管理、科學(xué)管理、文化管理和組織管理四個階段，實現(xiàn)了兩次大的飛躍：

(一)從經(jīng)驗管理到科學(xué)管理—企業(yè)管理的第一次飛躍

傳統(tǒng)的經(jīng)驗管理方式從1769年一直持續(xù)到1910年，這種管理的性質(zhì)是非理性的，經(jīng)營者完全依靠個人的經(jīng)驗和直覺作出經(jīng)營決策，企業(yè)內(nèi)部沒有健全的規(guī)章制度可循，各職能部門沒有明確的分工，屬師傅領(lǐng)導(dǎo)直線型組織形式。大多數(shù)企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分，生產(chǎn)力發(fā)展極其緩慢。

直到1911年，美國著名的“管理之父”泰羅就工廠管理中如何提高勞動效率進行了“動作與時間的研究”，其代表作《科學(xué)管理原理》標(biāo)志著企業(yè)管理從經(jīng)驗管理階段邁向了科學(xué)管理階段。在這一階段，企業(yè)家不再依靠個人經(jīng)驗和直覺進行管理，取而代之的是調(diào)查研究的科學(xué)方法，極大地推動了生產(chǎn)效率的提高，如1914年美國福特汽車公司的汽車裝配流水線就給汽車工業(yè)帶來了歷史上的第一次變革。

1916年，法國著名的管理學(xué)家法約爾在《工業(yè)管理與一般管理》一書中提出了勞動分工、權(quán)利與責(zé)任等一般管理14條原則，其管理思想的一大重要內(nèi)容是把管理活動分為計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)與控制五大職能，并對這五大管理職能進行了詳細(xì)的分析和討論，對管理理論的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響?？茖W(xué)管理階段的管理模式是理性的，其特點是以法治替代人治，組織形式由直線式轉(zhuǎn)為職能式，管理性質(zhì)屬純理性，主張人為經(jīng)濟人。強調(diào)“數(shù)字化”管理手段，實行任務(wù)管理方法，重視采用數(shù)量模型和邏輯程序進行方案決策。

(二)從科學(xué)管理到文化管理——企業(yè)管理的第二次飛躍

科學(xué)管理使企業(yè)管理走上了規(guī)范化、制度化和科學(xué)化的軌道，極大地推動了生產(chǎn)效率的提高。但二戰(zhàn)以來，隨著自動化技術(shù)的推廣和腦力勞動在管理中的地位的突出，科學(xué)管理在實踐中暴露出其本質(zhì)的弱點——對人的忽視，造成工人對工作的厭煩、勞資矛盾的激化等。

面對全球性的經(jīng)濟危機，從20世紀(jì)30年代到70年代，管理學(xué)者們開始從微觀上研究造成企業(yè)效率下降的“軟件”影響因素。由梅奧主持進行的“霍桑實驗”的結(jié)果表明：(1)職工是“社會人”而不是“經(jīng)濟人”；(2)企業(yè)中存在著“非正式組織”；(3)生產(chǎn)效率主要取決于職工工作態(tài)度及其與周圍人的關(guān)系。這一結(jié)果奠定了行為科學(xué)理論的基礎(chǔ)。在這一時期具有代表性的還有馬斯洛的需求層次理論、赫茨伯格的雙因素理論、麥格雷戈的“X理論”和“Y理論”等。他們認(rèn)為管理過程既是決策制定過程，又是創(chuàng)新和執(zhí)行的過程，而這兩個過程帶有強烈的無法測度的個人感彩，很難單靠嚴(yán)密的組織計劃和機械的數(shù)字化管制方法加以掌控。他們還強調(diào)企業(yè)要充分運用“軟”性的管理因素，通過培育企業(yè)文化來提高企業(yè)員工的凝聚力。

20世紀(jì)80年代的企業(yè)文化理論提出了完整的與科學(xué)管理不同的管理思想和管理框架，實現(xiàn)了企業(yè)管理的第二次飛躍——企業(yè)文化建設(shè)為主的企業(yè)管理模式。相對于科學(xué)管理來說，其特征變化主要表現(xiàn)在：(1)管理的人性假設(shè)前提不同，文化管理把人看作是自我實現(xiàn)人和觀念人，以“性善論”為哲學(xué)基礎(chǔ)，認(rèn)為人有著巨大的潛能有待開發(fā)。(2)管理的中心不同，由科學(xué)管理的以物為中心轉(zhuǎn)為以人為中心，旨在尊重人、培養(yǎng)人、理解人、關(guān)心人、激勵人，最大限度開發(fā)人的潛能，實現(xiàn)企業(yè)與員工的共同愿景。(3)組織形式由職能型轉(zhuǎn)為學(xué)習(xí)型。(4)激勵方式由外激轉(zhuǎn)向以內(nèi)激為主、外激為輔。(5)管理性質(zhì)由科學(xué)管理的純理性轉(zhuǎn)為理性與非理性結(jié)合。

之后，1990年彼得圣吉在其著作《第五項修煉》一書中提出了學(xué)習(xí)型組織，他認(rèn)為企業(yè)唯一持久的競爭優(yōu)勢源于比競爭對手學(xué)得更快更好的能力，學(xué)習(xí)型組織正是人們從工作中獲得生命意義、實現(xiàn)共同愿景和獲取競爭優(yōu)勢的組織保證。到20世紀(jì)90年代以后，隨著電腦和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，出現(xiàn)了虛擬組織，該組織是通過計算機信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及通信技術(shù)達到全球企業(yè)合作目的，一旦合作意向達成，合作關(guān)系即可解除。虛擬組織非常靈活，能迅速獲取全球資源，同時還可避免劇烈的環(huán)境變動給組織帶來的沖擊。

二、現(xiàn)代企業(yè)管理行為與傳統(tǒng)企業(yè)管理行為的比較

現(xiàn)代企業(yè)管理行為與傳統(tǒng)企業(yè)相比，在生產(chǎn)管理與經(jīng)營等諸方面表現(xiàn)出了明顯的差異：

(一)人與物的管理上不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理重在管物，重在對物的分配、調(diào)度、安置、收入、支出；而現(xiàn)代企業(yè)管理重在管人，強調(diào)管理的核心是人的管理，重在調(diào)動員工的內(nèi)在積極性。與此同時，現(xiàn)代企業(yè)管理還注重人與物的匹配，強調(diào)資源的綜合利用和效能的發(fā)揮。

(二)管理的理念上不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理重視制度的建立和完善，其宗旨是以周密的制度約束確保企業(yè)管理目標(biāo)的實現(xiàn)；而現(xiàn)代企業(yè)管理注重人的素質(zhì)、人的協(xié)調(diào)、人的激勵和人的自控，旨在通過較高的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)和員工素質(zhì)、合理的人力資源配置，使企業(yè)形成良好的組織氛圍和自律自激機制，最終實現(xiàn)企業(yè)的管理目標(biāo)。

(三)管理的內(nèi)涵和目標(biāo)上不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理行為總是針對某一管理要素實施，不管是在對問題的揭示上，還是在對問題的分析或處理措施的制定上，基本上是直觀的線性思維、單維的平面式管理；而現(xiàn)代企業(yè)管理行為是針對多個管理因素實施，注重多維的立體式協(xié)調(diào)處理(如銷售問題必須與生產(chǎn)技術(shù)開發(fā)、人員安排、制度分配、經(jīng)營方向、市場定位等相聯(lián)系)。多維管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的一個突出特征。此外，傳統(tǒng)的企業(yè)管理對產(chǎn)品的質(zhì)量保障只著眼于生產(chǎn)過程中，而現(xiàn)代企業(yè)管理則著眼于產(chǎn)品生產(chǎn)全過程的各個環(huán)節(jié)，從而建立起全員參加、全過程展開的全面質(zhì)量理體系。

(四)市場營銷方式不同。傳統(tǒng)企業(yè)管理在產(chǎn)品銷售方向的選擇上，一般著眼于區(qū)域內(nèi)、部門內(nèi)市場或既定的市場，這種市場營銷的市場容量相對有限，因而稱其為小市場營銷；而現(xiàn)代企業(yè)管理則與之相反，產(chǎn)品銷售方向選擇的是大市場營銷觀念，強調(diào)市場營銷要打破傳統(tǒng)的部門和行政界限，跨區(qū)域甚至跨國境進行，國內(nèi)市場與國際市場融為一體開展?fàn)I銷。而且，它強調(diào)市場的多變性和可引導(dǎo)性，企業(yè)可以引導(dǎo)消費，創(chuàng)造新的產(chǎn)品需求市場。企業(yè)的市場開發(fā)和創(chuàng)新是持久的行為，因此，從某種程度上說市場時空是無限的三、現(xiàn)代企業(yè)管理的發(fā)展趨勢

隨著知識經(jīng)濟、經(jīng)濟一體化在全球范圍內(nèi)的興起，企業(yè)經(jīng)營與管理外部環(huán)境發(fā)生了重大的變化，對企業(yè)管理提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而企業(yè)外部環(huán)境的變化對企業(yè)管理產(chǎn)生的影響是推動企業(yè)管理不斷創(chuàng)新的源動力。主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢：

(一)戰(zhàn)略化管理

科學(xué)正確的戰(zhàn)略構(gòu)想關(guān)系到現(xiàn)代企業(yè)的興衰存亡；而戰(zhàn)略研究的成功與否，取決于對客觀事實的實際了解、分析能力和預(yù)測技術(shù)的發(fā)展。因此。從實際出發(fā)注重對左右組織或企業(yè)成敗的長期計劃和戰(zhàn)略進行研究，必將成為管理中突出的熱門課題。在知識經(jīng)濟時代，隨著科技競爭的加劇。企業(yè)間競爭日趨激烈，企業(yè)外部環(huán)境龐大而紛呈多變。管理所涉及的因素日趨復(fù)雜。整合多方因素，現(xiàn)代企業(yè)的管理戰(zhàn)略將發(fā)生很大的變化。這種變化主要表現(xiàn)在：(1)在投資戰(zhàn)略上，大量投資主要向人才培訓(xùn)、激勵創(chuàng)新、知識產(chǎn)品及服務(wù)等方面傾斜；(2)在競爭戰(zhàn)略上，注重保護知識產(chǎn)權(quán)這一利器，把蘊涵在產(chǎn)品或服務(wù)中的知識含量作為競爭中取勝的關(guān)鍵；(3)在經(jīng)營戰(zhàn)略上，圍繞發(fā)揮和塑造企業(yè)的核心競爭能力來制定；(4)在成長戰(zhàn)略上，則大力依靠無形資產(chǎn)的創(chuàng)造和增值來實現(xiàn)企業(yè)的壯大和發(fā)展；依靠智力擴張、知名度的提高、信譽的增強、形象的完善和最佳經(jīng)濟效益使企業(yè)經(jīng)久不衰。日本松下公司靠大量生產(chǎn)的“自來水哲學(xué)”和仿制為主的“后發(fā)制人策略”，長期保持服務(wù)優(yōu)質(zhì)和價格低廉的競爭優(yōu)勢，成為世界家電行業(yè)的龍頭老大。據(jù)統(tǒng)計，在發(fā)達國家，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)一年中要花大約40％的時間去研究戰(zhàn)略。美國通用電氣公司的韋爾奇說：我整天沒有做幾件事，但有一件做不完的工作，那就是規(guī)劃未來。:

(二)信息化管理

企業(yè)管理者發(fā)揮各種職能作用，都要以掌握大量真實、準(zhǔn)確、及時的信息為前提。隨著新科技革命的興起與發(fā)展，生產(chǎn)技術(shù)、社會需求以及市場競爭等日新月異、瞬息萬變，伴隨著電子商務(wù)、虛擬公司等新的營銷方式和企業(yè)的興起，企業(yè)管理正面臨著信息化的挑戰(zhàn)，信息管理正成為企業(yè)競爭致勝的重要法寶。傳統(tǒng)的企業(yè)管理不能滿足企業(yè)經(jīng)營管理對信息的要求，也不能適應(yīng)現(xiàn)代的信息處理要求。對現(xiàn)代企業(yè)處理信息的要求，首先必須及時掌握必要和準(zhǔn)確豐富的信息，并正確地加工和處理、迅速地傳遞和分享；其次強調(diào)把信息融合到產(chǎn)品和生產(chǎn)服務(wù)過程及企業(yè)的整個經(jīng)營與管理過程之中。這樣才能保證企業(yè)作出迅速而正確的決策。

(三)人性化管理

隨著企業(yè)管理信息化程度的不斷提高，企業(yè)管理中的物質(zhì)資本地位相對下降和人力資本地位相對上升必將成為信息技術(shù)、知識經(jīng)濟社會條件下管理發(fā)展的必然趨勢。知識經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)要素是人才，人對知識的掌握和駕馭以及由此而帶來的企業(yè)管理創(chuàng)新，使人在經(jīng)濟活動中的地位和作用比以往更加突出和重要。把人看作是一種使企業(yè)在激烈的競爭中生存、發(fā)展、始終充滿生機和活力的特殊資源來最大限度地發(fā)掘、科學(xué)地管理，已是現(xiàn)代企業(yè)管理的一項重大使命。人是管理活動中的決定因素，因此，管理活動中必須體現(xiàn)人本精神；管理方式上，更加強調(diào)柔性法，尊重個人的價值和能力，通過激勵人、鼓勵人，以情系人，調(diào)動人的積極性、主動性和創(chuàng)造性，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，建立企業(yè)的長效發(fā)展機制。日本索尼公司董事長盛田昭夫曾說：如果說日本式經(jīng)營有什么秘訣的話，那么，“人”是一切秘訣最根本的出發(fā)點。“經(jīng)營之神”松下幸之助也說：松下公司的口號是“企業(yè)即人”，且多次宣稱“要造松下產(chǎn)品，先造松下人”。

第4篇：信貸管理論文范文

（一）貿(mào)易信貸管理效果不夠明顯。

企業(yè)貿(mào)易信貸報告數(shù)據(jù)信息是調(diào)整總量核查指標(biāo)、核算收付匯額度以及外匯局進行非現(xiàn)場監(jiān)測的重要數(shù)據(jù)來源。但由于受系統(tǒng)功能等方面因素的影響，管理效果還不夠明顯，其表現(xiàn)有三點：一是部分核查指標(biāo)容忍度相對較高。外匯收支規(guī)模較大的貿(mào)易企業(yè)，其貿(mào)易信貸、貿(mào)易融資規(guī)模較大，系統(tǒng)能夠容忍的總量差額指標(biāo)閾值也較高，因此即便企業(yè)發(fā)生部分金額貿(mào)易信貸漏報告行為，總量核查指標(biāo)仍不會出現(xiàn)異常，在非現(xiàn)場監(jiān)測中也不易被發(fā)現(xiàn)。二是企業(yè)報告隨意性較大。貿(mào)易監(jiān)測系統(tǒng)目前還沒有對報告數(shù)據(jù)的自動校驗功能，對貿(mào)易信貸報告結(jié)構(gòu)和期限的限制性設(shè)計顯得不足。而由于企業(yè)報告隨意性較大，企業(yè)極有可能利用貿(mào)易信貸報告粉飾總量核查指標(biāo)。比如，系統(tǒng)無法識別企業(yè)報告收匯申報數(shù)據(jù)是否為預(yù)收貨款項下，企業(yè)可以將非預(yù)收項下收匯數(shù)據(jù)用于進行貿(mào)易信貸報告。三是缺少貿(mào)易信貸報告管理監(jiān)測預(yù)警功能?，F(xiàn)行監(jiān)測系統(tǒng)中沒有針對貿(mào)易信貸報告管理的非現(xiàn)場監(jiān)測模塊，不能實現(xiàn)對企業(yè)報告違規(guī)行為的監(jiān)測預(yù)警，對于企業(yè)遲報告、漏報告、錯報告行為，外匯局基本上只能在梳理分析企業(yè)差額指標(biāo)和現(xiàn)場核查中滯后發(fā)現(xiàn)。

（二）既隱蔽又自由的關(guān)聯(lián)交易可能造成跨境資金短期內(nèi)大幅波動。

改革后的貨物貿(mào)易加強了對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，企業(yè)在進行貿(mào)易信貸報告時應(yīng)根據(jù)實際情況勾選關(guān)聯(lián)類型，以確定該筆交易是否屬于關(guān)聯(lián)交易。但是，這主要依靠企業(yè)主動告知，企業(yè)是否真實勾選，外匯局很難辨別，關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性一定程度上使監(jiān)管難度加大。通過監(jiān)管實踐發(fā)現(xiàn)，超期限、超規(guī)模的貿(mào)易信貸基本是發(fā)生在關(guān)聯(lián)公司之間，基經(jīng)辦人員在進行延期付款報告時，主觀無限期延長付款時間，并隨時提供具有表面真實性的資料將款項付出，從而造成中長期延期付款規(guī)模的不斷擴大和雙方資金往來的自由化，極易形成資金短期內(nèi)的大幅波動，甚至對宏觀經(jīng)濟及國際收支形勢帶來一定的沖擊和影響。

（三）管理系統(tǒng)行業(yè)差別化管理設(shè)計不完善。

貨物貿(mào)易監(jiān)測系統(tǒng)的總量差額閾值設(shè)定功能可依據(jù)地區(qū)總量差額、資金貨物比和貿(mào)易信貸余額等閥值指標(biāo)，對不同地區(qū)實施對應(yīng)的差別化管理。但當(dāng)前系統(tǒng)中還沒有貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)、主體和期限等方面的差別化管理指標(biāo)設(shè)計，所有行業(yè)的貿(mào)易信貸管理均按普通行業(yè)進行義務(wù)性報告，對企業(yè)單筆貿(mào)易信貸金額和期限以及主體貿(mào)易信貸余額等重要相關(guān)項目未設(shè)計對應(yīng)閾值，系統(tǒng)不能有效地針對不同地區(qū)和不同行業(yè)的貿(mào)易信貸進行差別管理。

二、加強貿(mào)易信貸外匯管理的建議

（一）建立完整的貿(mào)易信貸管理制度。

貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)屬于債權(quán)債務(wù)范疇，在資本項目管理尚未全面放開下，仍應(yīng)屬于重要的外匯監(jiān)管內(nèi)容。因此建議出臺相應(yīng)的政策法規(guī)：一是擴大貿(mào)易信貸義務(wù)性報告范圍，統(tǒng)一企業(yè)貿(mào)易信貸義務(wù)性報告標(biāo)準(zhǔn)，將30天以上(不含)的貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)全部納入義務(wù)性報告。二是將銀行貿(mào)易信貸融資業(yè)務(wù)納入管理范圍，建立銀行貿(mào)易信貸報告制度，使外匯局得以全面掌握貿(mào)易信貸的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確研判外匯變化形勢。三是遵循重點監(jiān)測管理原則，進一步明確企業(yè)貿(mào)易信貸管理主要范圍，比如可確定將超出一定期限、一定金額的交易進行重點監(jiān)測，以提高外匯局非現(xiàn)場監(jiān)測效率。四是進一步加強對非正常經(jīng)營業(yè)務(wù)企業(yè)的貿(mào)易信貸管理，如規(guī)定C類企業(yè)不得辦理貿(mào)易信貸外匯業(yè)務(wù)等。

（二）進一步完善現(xiàn)行系統(tǒng)功能，為貿(mào)易信貸非現(xiàn)場監(jiān)管提供系統(tǒng)支持。

一是在系統(tǒng)中增設(shè)企業(yè)貿(mào)易信貸非現(xiàn)場監(jiān)測模塊，設(shè)置預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)，實現(xiàn)對企業(yè)遲報、漏報行為的自動預(yù)警監(jiān)測功能。二是在系統(tǒng)中增設(shè)數(shù)據(jù)校驗功能，在不斷細(xì)化國際收支申報交易附言、交易資金性質(zhì)基礎(chǔ)上，增加貿(mào)易監(jiān)測系統(tǒng)中“企業(yè)報告”模塊報告資金性質(zhì)自動校驗功能，對非貿(mào)易信貸性質(zhì)的收付匯數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動提示無法執(zhí)行貿(mào)易信貸報告業(yè)務(wù)操作。

（三）通過強化內(nèi)外和部門間信息資源共享提升監(jiān)管效率。

進一步加強與資本項目、國際收支等內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)信息資源的共享，利用外匯局內(nèi)部數(shù)據(jù)的交叉比對印證，及時、全面地掌握企業(yè)間關(guān)聯(lián)關(guān)系、經(jīng)營情況、外匯收支和資金流向，提高監(jiān)管效率。同時，加強與海關(guān)、稅務(wù)等監(jiān)管部門的溝通聯(lián)系，進一步優(yōu)化部門間信息共享機制，從而突出監(jiān)管合力，形成對跨境關(guān)聯(lián)交易的全方位監(jiān)控，有效預(yù)防關(guān)聯(lián)公司集中收付匯行為沖擊國際收支秩序的風(fēng)險。

（四）實施貿(mào)易信貸差別化規(guī)模管理。

第5篇：信貸管理論文范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險分析

所謂商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，主要是指商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。入世以來，我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理上不斷研究探索，取得一些成績，但是，與外資銀行相比仍然存在較大差距，經(jīng)營管理水平尚不能與國際接軌。本文就當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的主要問題及相關(guān)對策進行探討。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的主要問題

(一)信貸文化嚴(yán)重缺失。信貸文化是鼓勵某種貸款行為的貸款環(huán)境因素的總和。它包括銀行的信貸、價值取向、重要性的確定、管理溝通、信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)等。信貸文化是銀行績效和銀行經(jīng)營成敗的一個重要因素。當(dāng)前信貸文化嚴(yán)重缺失主要表現(xiàn)在：一是重貸輕管的思想大量存在，貸后管理薄弱。信貸資金發(fā)放后，銀行極少就客戶對信貸資金的使用狀況及客戶的重大經(jīng)營管理決策等進行必要的檢查、監(jiān)督和參與，這種只“放”不“管”的做法必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控，最終造成不良貸款的增加。另外，信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵約束機制。二是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫。通常，商業(yè)銀行偏重對信貸人員在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的違規(guī)行為進行處罰，而對于按照信貸流程發(fā)放、形成不良貸款的責(zé)任追究力度不夠。這種管理模式直接導(dǎo)致信貸人員辦理業(yè)務(wù)時只重過程不重結(jié)果，本末倒置。三是風(fēng)險意識淡薄，或僅停留在發(fā)放前進行相關(guān)風(fēng)險分析和預(yù)測，難以貫穿貸款的整個過程。信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來的風(fēng)險，忽視了客戶和貸款潛在的風(fēng)險。

(二)信貸管理體制轉(zhuǎn)型緩慢，方法和手段仍然比較落后。長期粗放經(jīng)營的習(xí)慣使得精細(xì)化管理難以到位。具體表現(xiàn)在：

1.風(fēng)險定價隨意，缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競爭的發(fā)展，中國人民銀行已逐步放寬對貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理費用以及借款者的風(fēng)險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價策略。但商業(yè)銀行普遍沒有跟上這一節(jié)奏。基本沒有科學(xué)、合理且操作性很強的貸款定價模型和貸款定價策略。即使有，也經(jīng)常出現(xiàn)定價政策朝令夕改、因人而異的情況，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

2.期限管理不到位。在貸后管理中較流行的思維方式就是“能還息就是好貸款”。這句話雖有一定道理，但不正確。因為一方面，還息來源很重要，還息是來自正常業(yè)務(wù)收入還是偶爾的投資收益，是企業(yè)經(jīng)營利潤還是其它借款，這都是銀行貸后管理應(yīng)關(guān)注的；另一方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第二還款來源落實。還息可增加銀行當(dāng)期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。這種論點的危害性在于部分經(jīng)營管理人員因客戶能還利息而做出客戶經(jīng)營正常的判斷，進而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期，對貸款的期限管理不加研究，忽視了客戶在貸款到期后挪用信貸資金投入高風(fēng)險項目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能。

3.擔(dān)保抵押教條主義，為辦理擔(dān)保手續(xù)而辦理，不注重?fù)?dān)保抵押的有效性和實際補償能力，抗風(fēng)險能力差。審批階段常見的思維方式是片面認(rèn)為有擔(dān)保的就是好貸款。其主要表現(xiàn)形式是發(fā)放貸款時關(guān)注抵押、擔(dān)保更甚于對借款人本身償還能力的關(guān)注。當(dāng)然，強調(diào)貸款的抵押擔(dān)保等第二還款來源不僅無可厚非，而且應(yīng)大力提倡。但是，抵押擔(dān)保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應(yīng)成為充分條件。過于強調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導(dǎo)致不良后果。事實上，將抵押擔(dān)保作為銀行貸款充分條件的習(xí)慣思維正成為當(dāng)前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因。作為一種健康的信貸文化，不論擔(dān)保企業(yè)是否真正具備足夠的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿，即使手續(xù)齊全、合法也不能替代對借款人本身運營能力、償債能力的分析。實踐中對第二還款來源的追索經(jīng)常存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題，加大了銀行經(jīng)營成本。而且追索擔(dān)保人還往往會惡化銀企關(guān)系，培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴，尤其在信貸買方市場中，更不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

4.內(nèi)部控制建設(shè)薄弱。內(nèi)部控制是企業(yè)所制定的旨在保護其財產(chǎn)、保證其獲取資料的準(zhǔn)確性和可靠性，提高經(jīng)營效率，促進既定的管理政策得以實施而采取的各種方法和措施。因此，作為信貸管理方面的內(nèi)控建設(shè)必須圍繞信貸資產(chǎn)保值增值、信貸各環(huán)節(jié)資料的真實可靠、貸款發(fā)放的效率等方面進行。而實際運轉(zhuǎn)中卻存在以下幾個問題。一是部門、崗位制約力度有限。國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動，仍是傳統(tǒng)的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行，三級管理一級經(jīng)營。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分支行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了風(fēng)險管理部門和信貸審查部門，負(fù)責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險，改變了舊體制下信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸風(fēng)險審查等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠，信貸政策的制定、實施、檢查仍然集中在一個部門。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度。審批流程呈縱向運動特征。二是審計的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性不夠，對信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度欠缺，難以抓住主要問題。商業(yè)銀行的審計部門一般負(fù)責(zé)全行整個經(jīng)營業(yè)務(wù)的審計監(jiān)督工作。信貸業(yè)務(wù)與會計、安全防范等其它業(yè)務(wù)不同，后者政策、制度較為穩(wěn)定，受外部影響不大，而信貸政策、制度根據(jù)國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策及其它外部因素變化，自身調(diào)整也較快，專業(yè)性較強。常規(guī)審計由于部門差別的局限性，信息不對稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)一些規(guī)范性操作問題，解決一些操作風(fēng)險。對貸款形成不良的真正原因，確實很難發(fā)現(xiàn)和分析。

二、加強信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策

(一)培育一種新型的信貸文化。一個優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。當(dāng)前，一是要全面增強信貸人員的風(fēng)險意識，加強全員風(fēng)險意識和合規(guī)文化。態(tài)度可以決定一切。樹立牢固的風(fēng)險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規(guī)范化操作。二是要解決商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不高的問題，必須從提高信貸人員素質(zhì)這一基礎(chǔ)性工作抓起，加強信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防范操作性風(fēng)險。三是加快制度建設(shè)，用制度管人。根據(jù)貸款企業(yè)特點，設(shè)置貸款質(zhì)量考核指標(biāo)，落實貸后管理業(yè)務(wù)流程中的具體責(zé)、權(quán)、利，量化風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，實施貸后管理考核激勵措施。建立健全風(fēng)險預(yù)警、保全預(yù)案制度，對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，進行細(xì)化分析，設(shè)立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，嚴(yán)格監(jiān)測，并在貸后檢查后提出保全預(yù)案。創(chuàng)新貸后管理手段，加強電子化建設(shè)，借助科技手段強化貸后管理。通過對貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。建立一支專業(yè)化的貸后管理隊伍，將貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理分別由不同的部門和人員實施。啟動信貸風(fēng)險問責(zé)機制，對形成貸款風(fēng)險的，無論是否有違規(guī)情節(jié)，是否存在客觀原因，一律要追究相關(guān)人員失職、失察的責(zé)任。

(二)健全風(fēng)險等級評定制度。總的來說，包括：客戶的信用等級管理，貸款的風(fēng)險等級管理。

1.客戶的信用等級管理。首先要建立銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評價體系，然后定期根據(jù)數(shù)據(jù)庫中客戶的財務(wù)報表和其它資料，對客戶的信用程度進行評價記錄。運行方式上可由信貸前臺部門推薦客戶、收集填報資料，信貸管理部門獨立地進行信用等級評定。為保證客戶的信用等級管理的科學(xué)性，應(yīng)注意以下兩點：一是加強數(shù)據(jù)庫管理，保證數(shù)據(jù)庫中客戶數(shù)據(jù)的真實性、完整性，并及時對數(shù)據(jù)進行更新，確保數(shù)據(jù)能真實、全面反映客戶經(jīng)營情況，減少“信息不對稱”帶來的負(fù)面影響。二是盡快完善客戶的信用等級評價體系。對客戶的類型進行細(xì)分，不同類型的客戶適用不同的評價方法，保證評價結(jié)果的科學(xué)性和權(quán)威性，為決策提供可靠依據(jù)。

2.貸款的風(fēng)險等級管理。一是加強對分類認(rèn)定調(diào)查、審查和審批人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其具備較強的業(yè)務(wù)素質(zhì)和分類技能；二是明確各類貸款的“硬條款”，如對逾期天數(shù)、欠息時間等做出硬性規(guī)定，增強分類的客觀性；三是理順分類工作程序，試行專門機構(gòu)進行分類審查，分類審查人員不應(yīng)當(dāng)是貸款質(zhì)量指標(biāo)的被考核者，同時對分類人員要加強監(jiān)督考核，實施分類責(zé)任制，盡力避免道德因素造成的分類不準(zhǔn)確。

(三)規(guī)范貸款的損失預(yù)測與定價管理。預(yù)期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務(wù)的正常成本，可在貸款定價時予以考慮。銀行資產(chǎn)組合是不同程度的風(fēng)險資產(chǎn)的組合，每種資產(chǎn)都有不同的違約概率。西方商業(yè)銀行普遍認(rèn)為銀行所面臨的違約風(fēng)險主要有預(yù)期內(nèi)風(fēng)險和預(yù)期外風(fēng)險兩種，因此銀行的貸款損失也由這兩部分構(gòu)成。預(yù)期內(nèi)風(fēng)險是根據(jù)資料統(tǒng)計的某一特定風(fēng)險等級的資產(chǎn)在既定期限內(nèi)的平均違約概率；預(yù)期外風(fēng)險是在預(yù)期內(nèi)風(fēng)險之外的違約概率。對于預(yù)期內(nèi)損失，銀行根據(jù)風(fēng)險成本計算法，對不同風(fēng)險等級規(guī)定不同的風(fēng)險調(diào)節(jié)率，從而通過在貸款定價時收取風(fēng)險費用予以補償；對于預(yù)期外損失，由于其波動性和難以預(yù)料性，銀行是通過自有資本金予以補償?shù)摹ｃy行信貸對象的風(fēng)險等級越高導(dǎo)致預(yù)期外損失發(fā)生的可能性也越大。為了減少預(yù)期外損失，國外已有許多學(xué)者并提出了違約和企業(yè)破產(chǎn)失敗預(yù)測的定量模型。我國可以借鑒其合理的成分用來分析。通過科學(xué)的風(fēng)險等級評定制度和對預(yù)期內(nèi)、預(yù)期外損失的估計相聯(lián)系，對貸款的損失準(zhǔn)備進行預(yù)測，確定合理的貸款定價。具體是評估銀行與客戶業(yè)務(wù)往來中的所有成本和收益，結(jié)合銀行既定的利潤目標(biāo)，給客戶的貸款進行定價。對于預(yù)期外的損失，還可以通過擔(dān)保抵押進行補償。即對難以預(yù)測的風(fēng)險通過擔(dān)保抵押等第二還款來源補償。對補償后還有損失可能性，再通過合理的貸款定價調(diào)節(jié)。在對擔(dān)保抵押進行分析時，應(yīng)徹底改變教條主義，以實際變現(xiàn)價值考慮風(fēng)險補償。

(四)加強信貸風(fēng)險的監(jiān)測與監(jiān)督。一是建立健全風(fēng)險預(yù)警體系，前移風(fēng)險防范關(guān)口。各商業(yè)銀行要從加強自身建設(shè)做起，建立一套嚴(yán)密的、先進適用的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況，加強風(fēng)險搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，并對風(fēng)險的波動趨勢做前瞻性的判斷，爭取風(fēng)險管理工作的主動性。二是嚴(yán)格期限管理。規(guī)范客戶授信制度，科學(xué)分析客戶的資金需求總量，合理制訂還款期限。對于合理制訂的貸款期限，一定要督促客戶到期歸還，避免信貸資金被擠占挪用，形成風(fēng)險。三是加強貸后管理。貸后管理是指銀行在發(fā)放貸款后，定期檢查借款人財務(wù)報表，定期對其進行信用審查，及時跟蹤借款人的經(jīng)營管理，并根據(jù)信用評分模型對借款人進行信用評級，隨時掌握借款人的信用風(fēng)險狀況，同時及時調(diào)整銀行的風(fēng)險損失準(zhǔn)備等一系列信貸活動的總稱。四是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查緊密結(jié)合。在確保現(xiàn)場檢查認(rèn)真嚴(yán)格的同時，加強信貸系統(tǒng)電子化建設(shè)，通過采取實時有效的在線監(jiān)測手段，完善非現(xiàn)場檢查制度。先進的非現(xiàn)場檢查制度將象一把隱形的利劍一樣，懸在各類違規(guī)行為的頭上，從一定程度上可以遏制部分違規(guī)動機。對于非現(xiàn)場檢查不能確認(rèn)的線索，可通過現(xiàn)場檢查進一步核實?，F(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查緊密結(jié)合，優(yōu)勢互補，可以擴大檢查范圍，節(jié)約大量人力物力。

(五)完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險和道德風(fēng)險

1.組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約。可參照外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行——分行的專業(yè)線管理之外，進一步強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)風(fēng)險控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，雙人或多人審批制度。審批流程呈橫向運動特征。提高審批決策的科學(xué)性，真正實行審批責(zé)任追究制。大力推行專職審批人審批和專家審批，科學(xué)遴選高素質(zhì)的綜合人才參與貸款決策，同時進一步完善集體審批制，試行少數(shù)人會簽制、小額貸款專人審批制等，使審批責(zé)任落到人。同時，加強對審批人的考核管理，綜合評價審批人的決策質(zhì)量，制定對審批人的獎懲細(xì)則，對因?qū)徟划?dāng)造成不良貸款的，要嚴(yán)格實行責(zé)任追究。同時要堅決執(zhí)行專職審批人任期制等，定期輪換。

2.改變信貸審計監(jiān)督的實施主體，增加風(fēng)險管理部門的工作職責(zé)，加強風(fēng)險管理部門的職能建設(shè)。風(fēng)險管理部門不能只停留在對已產(chǎn)生的風(fēng)險進行監(jiān)測，而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程。從發(fā)放前的預(yù)防控制到最后的風(fēng)險認(rèn)定和處罰。一是將原信貸部門制定政策與制度的職能轉(zhuǎn)由風(fēng)險管理部門履行，統(tǒng)一由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)制定全行的信貸政策與制度，信貸前、后臺按照要求進行業(yè)務(wù)操作。將“立法”權(quán)與“司法”權(quán)嚴(yán)格分開，避免既是裁判員又是運動員的局面。二是由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對信貸前后臺經(jīng)營管理情況進行專業(yè)審計監(jiān)督。對產(chǎn)生的信貸風(fēng)險進行責(zé)任認(rèn)定與追究。

參考文獻：

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[3]駱玉鼎.信用經(jīng)濟中的金融控制[M].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2000.

第6篇：信貸管理論文范文

筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國高校圖書館在人力資源管理中存在的問題有：

1.對人力資源管理理念的認(rèn)識不足20世紀(jì)80年代以來，我國高校圖書館對于人力資源開發(fā)與管理方面雖然取得了一定的成績，但是對于這些方面的認(rèn)識還沒有跳出舊有傳統(tǒng)人事管理的思維，計劃經(jīng)濟時代所建立起來的老的人事管理制度仍在被廣泛使用，在人事管理中要求人去適應(yīng)工作，始終強調(diào)個人服從組織需要，服從事業(yè)發(fā)展需要，而甚少考慮到個人特點、專長以及能夠發(fā)揮出來的各種能力，人也應(yīng)該當(dāng)做一種“資源”來再開發(fā)。

2.人力資源管理與開發(fā)的制度不夠規(guī)范圖書館人力資源管理當(dāng)中一個很重要環(huán)節(jié)是人員配置，即將人作為一種“資源”，根據(jù)個人的專長、特點，將其分配到能最大限度發(fā)揮自己潛能的崗位上。一直以來，由于缺乏有效的長期規(guī)劃，高校圖書館在崗位培訓(xùn)等方面，隨意性很大，崗位設(shè)置和人員結(jié)構(gòu)不盡合理，欠缺規(guī)范化的人才資源管理目標(biāo)，造成了人力資源在一定程度上的浪費，在人才引進制度、獎懲制度、人才培養(yǎng)、業(yè)績考核等方面還未完全在管理中發(fā)揮作用。

3.人才流失較為嚴(yán)重近些年隨著社會信息化的轉(zhuǎn)變，圖書館也進行了數(shù)字化信息化的轉(zhuǎn)變，當(dāng)前人才需求不再僅僅是對圖書管理。圖書館的數(shù)字化部分，諸如數(shù)字化圖書館就大量引進計算機技術(shù)人才，而其進入圖書館后由于管理思維陳舊加上管理不規(guī)范等種種內(nèi)外部環(huán)境因素，很多人選擇跳槽走人，沒走的也很難全身心的投入工作。

4.高層次人才的發(fā)展空間和工作環(huán)境有待改善高層次的創(chuàng)新人才是決定高校圖書館工作水平的關(guān)鍵，可是目前我國高校圖書館的人才匱乏和流失的現(xiàn)象卻十分嚴(yán)重，其原因很多，就如上面所說管理的因素之外，一個很重要的因素就是圖書館系統(tǒng)對于這些專業(yè)人才的發(fā)展空間不足造成的。高層次專業(yè)人才在工作中經(jīng)常富有創(chuàng)新的激情，可如果發(fā)展空間受到局限，使得自身在工作中獲得個人價值提高的可能性被大大降低，能力被束縛，難有用武之地，就不得不為未來的發(fā)展尋求其它出路。

二、高校圖書館人力資源管理對策分析

1.將“以人為本”作為高校圖書館人力資源管理的理念現(xiàn)代管理的核心是“以人為本”的管理，管理的主體是以搜集信息為目的，從事服務(wù)、研究型組織內(nèi)部的全體成員，圖書館管理者應(yīng)運用“以人為本”科學(xué)的管理理念，在不斷提高管理能力的前提下，順應(yīng)社會進步的要求，使人力資源的配置更加合理，來做好人力資源的管理工作，根據(jù)每個人的特長以及所擁有的能力，把人放到更適合的位置上去，真正達到人盡其才、物盡其用的效果。通過對人的管理，進而支配信息資源，傳播科學(xué)知識，更好的完成信息服務(wù)的目的。只有這樣，才能最大限度的發(fā)揮每個人的才能，充分調(diào)動積極性，也才能將人力資本降到最低的同時發(fā)揮出最佳的管理效果。

2.大力推行學(xué)科館員制度高校圖書館為了適應(yīng)信息時代的飛速發(fā)展，改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，更好的為教學(xué)科研提供主動的、深層次的信息服務(wù)，應(yīng)大力推行和發(fā)展學(xué)科館員制度，使館員與對口院系建立密切的聯(lián)系，主動為對口院系開展全方位信息服務(wù)，直接參與到學(xué)校的教學(xué)活動過程當(dāng)中去，有計劃、系統(tǒng)的向?qū)谠合祹熒峁┇@取信息的技能培訓(xùn)，讓教師學(xué)生了解其所需要的專業(yè)研究相關(guān)文獻分布，主動使其獲取信息。大力推行學(xué)科館員制度，不僅對于服務(wù)水平有所提升，深化信息服務(wù)的層次，更加提高了文獻館藏資源的使用效率及建設(shè)質(zhì)量。

3.完善績效考核及評估機制績效考核及評估，指的是依照一定的標(biāo)準(zhǔn)或指標(biāo)來對館員的工作行為及取得的工作業(yè)績進行評估，并根據(jù)評估結(jié)果對館員將來的工作行為等進行指導(dǎo)，以促使圖書館的人力資源得以充分的利用，健康發(fā)展?？己撕螵剳图皶r，特別是對于善于創(chuàng)新、有學(xué)術(shù)研究成果，工作態(tài)度良好、業(yè)績突出的員工，根據(jù)實際情況用欠當(dāng)?shù)姆椒ńo予經(jīng)濟或者榮譽上的獎勵，以激發(fā)所有員工的工作熱情，讓大家能夠充分發(fā)揮自己特長，促進圖書館的各項工作順利開展。4.建設(shè)積極良好的圖書館文化精神圖書館文化精神是指為其特有的，在長期歷史發(fā)展過程中逐漸積淀而成，并且為大多數(shù)成員共同遵循的價值標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德、行為規(guī)范和基本信念等的總和及其在圖書館工作中的反映。建設(shè)有一定積極主導(dǎo)儀式并且良好的圖書館文化，對于塑造良好的信息研究、信息服務(wù)形象、提升圖書館的核心競爭力，改善圖書館服務(wù)狀態(tài)，提高圖書館員個人綜合素質(zhì)具有十分重要的意義。

三、結(jié)語

第7篇：信貸管理論文范文

1.1實現(xiàn)計算機管理

數(shù)字信息時代下的圖書館能夠充分利用計算機對數(shù)字信息資源進行整合和利用，并且這種模式下的管理實現(xiàn)了全部過程的計算機管理。計算機中的各項技術(shù)得以充分利用。

1.2具有新型的數(shù)字化信息處理技術(shù)

數(shù)字信息時代必然有很多數(shù)字信息處理技術(shù)被廣泛的應(yīng)用，當(dāng)然，在圖書館管理中同樣應(yīng)用了數(shù)字化的信息存儲、處理技術(shù)，可以利用移動光盤、超媒體、超文本技術(shù)，對各種信息資源進行集中整合，還可以構(gòu)建出分布式的文本信息庫以及文本檢索系統(tǒng)。

1.3具有方便的聯(lián)網(wǎng)查詢功能

數(shù)字信息時代下的圖書館可以充分利用電子通信手段實現(xiàn)查詢和檢索，比如，可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)將圖書館和網(wǎng)絡(luò)中的信息中心進行連接，從而可以為用戶提供各個國家以及各個地區(qū)的信息數(shù)據(jù)庫和查詢功能。

1.4構(gòu)建出以用戶為主的服務(wù)模式

數(shù)字信息時代下的圖書館管理能夠構(gòu)建出一個用戶體驗中心，在網(wǎng)絡(luò)上用戶就可以查閱到喜歡的書籍或者是文獻，用戶不用為了一本書或者是資料到圖書館中去查閱，只要用戶家中有網(wǎng)絡(luò)，就會大大節(jié)省檢索的時間；但是如果用戶在檢索文件過程中遇到了棘手的問題，互聯(lián)網(wǎng)中的管理人員能夠為其提供信息導(dǎo)航服務(wù)，幫助用戶解決問題。圖書館在與用戶進行互動和交流過程中，信息的共享效果得到了大大增強。

2數(shù)字信息時代下圖書館創(chuàng)新的重點

如見，圖書館發(fā)展正處在一個轉(zhuǎn)型的階段，在飛速發(fā)展下的數(shù)字信息時代下，圖書館要努力適應(yīng)時代變化，做好與計算機技術(shù)以及數(shù)字多媒體技術(shù)的緊密結(jié)合，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理的創(chuàng)新。

2.1構(gòu)建信息導(dǎo)航系統(tǒng)

圖書館構(gòu)建出的以文件搜尋為目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)信息導(dǎo)航服務(wù)系統(tǒng)，對網(wǎng)絡(luò)信息資源的開發(fā)和利用有非常重要的意義?？梢酝ㄟ^各種搜索引擎從網(wǎng)絡(luò)上獲取需要的網(wǎng)站以及網(wǎng)站信息，在獲取完網(wǎng)站信息以后，工作人員再按照圖書的種類進行篩選，最后可利用導(dǎo)航系統(tǒng)為讀者提供需要的信息資源。

2.2構(gòu)建創(chuàng)新服務(wù)體系

可以通過開展信息推送服務(wù)，幫助讀者更好的利用信息資源。因為圖書館會在特定的時期推出電子信息資源專輯，而專輯的選擇是建立在社會熱點話題基礎(chǔ)上的，比較重視題目選取的范圍及資源。圖書館還要在數(shù)字信息基礎(chǔ)上實施數(shù)字化的參考咨詢服務(wù)。在傳統(tǒng)參考咨詢基礎(chǔ)上應(yīng)用數(shù)字信息技術(shù)，以更好滿足用戶需求。

3數(shù)字信息時代圖書館管理創(chuàng)新手段

3.1不斷提高工作人員的專業(yè)水平

任何一項事物的創(chuàng)新都離不開人的創(chuàng)新，圖書館管理也同樣如此，要想使圖書館管理順應(yīng)時展的步伐，并滿足人們的生活需要，就要不斷提高管理人員的個人素養(yǎng)。圖書館的人力資源建設(shè)要將管理人員的素質(zhì)教育培養(yǎng)列入重點，并引進競爭機制和制度任用優(yōu)秀的管理人員，從而改變?nèi)肆α魇н@一現(xiàn)狀。更能體現(xiàn)出公平、公正。還要充分發(fā)揮人力資源在人員管理中的重要作用，多多開展一些集體活動，比如，知識競賽、演講比賽等活動，讓管理人員能夠增強合作意識，共同為構(gòu)建信息化的圖書館管理而努力。

3.2構(gòu)建出特色數(shù)據(jù)庫，做好用戶培訓(xùn)

如今，社會已經(jīng)步入到網(wǎng)絡(luò)信息化時代，各項生產(chǎn)以及建設(shè)都離不開信息技術(shù)，圖書館作為一項國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，對于提高公眾個人文化素養(yǎng)有非常重要的意義。為此，在新時代下，圖書館一定要體現(xiàn)出時代以及社會需求，使自身價值得以充分發(fā)揮。為此，圖書館可以依靠網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建出具有特色的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫中能夠?qū)崿F(xiàn)文獻的檢索以及在線閱讀，將所有圖書資源都整合在一起，最大限度的滿足用戶需求，在信息資源獲取、利用以及信息資源管理方面都有深刻影響。

3.3充分發(fā)揮圖書館資源優(yōu)勢

數(shù)字信息時代下的圖書館區(qū)別于傳統(tǒng)圖書館最為明顯的標(biāo)準(zhǔn)就是其能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共建和共享，可以應(yīng)用多種手段做好圖書館與其他部門的溝通和合作，將有利的條件逐漸融入到圖書館中，將人員、技術(shù)、方法進行整合，實現(xiàn)最優(yōu)的圖書館管理。

4結(jié)語

第8篇：信貸管理論文范文

關(guān)鍵詞：知識經(jīng)濟人力資源管理專家型人才

一、新經(jīng)濟時代人力資源管理的轉(zhuǎn)變

(一)分配模式，從按資分配轉(zhuǎn)向按貢獻分配

在知識經(jīng)濟時代，分配關(guān)系所賴以存在的資源占有關(guān)系和性質(zhì)發(fā)生深刻地變化，其分配模式也將發(fā)生深刻變化。

1、資本的概念由內(nèi)涵和外延上發(fā)生了變化資本不僅僅理解為是帶來剩余價值的價值，不僅僅理解為有形物質(zhì)，而且還理解為知識是資源，是資本的財富，是經(jīng)濟增長的關(guān)鍵因素，于是無形的知識資源也成為資本，它是可以生產(chǎn)社會財富的。

2、知識存在人的大腦中，知識本身是通過人的智能活動來創(chuàng)造價值的，掌握了“具有經(jīng)濟價值的知識和技能”的人才，是社會財富的主要創(chuàng)造者。因此，知識資本與掌握知識的人是有內(nèi)在統(tǒng)一性。知識經(jīng)濟時代，勞動創(chuàng)造價值進一步表現(xiàn)為知識化勞動(腦力勞動)創(chuàng)造價值。

3、企業(yè)的參與者不再是看你投人了多少資本，而是看你投入了多少知識和技能，你的知識技能創(chuàng)造的大小。

4、由知識生產(chǎn)力創(chuàng)造的物質(zhì)財富的分配，顯然是以投人的知識技能量作為分配的重要依據(jù)，而知識技能的量化形式只能以知識技能勞動產(chǎn)品果實的形式，即貢獻大小。因此，按貢獻大小分配應(yīng)是知識經(jīng)濟時代分配的主體模式。人力資本管理就應(yīng)著力于維護這種公平的分配形式。

(二)以無形生產(chǎn)要素為主要的管理對象

傳統(tǒng)的管理主要是對勞動力勞動工具和勞動對象等有形生產(chǎn)要素的管理，隨著知識經(jīng)濟社會財富生產(chǎn)過程和結(jié)果科技含量的增大，科技知識等無形生產(chǎn)要素對一個企業(yè)的生存和發(fā)展越來越重要，從而對知識資源的開發(fā)和利用，逐漸成為人力資源管理的重要課題。在知識經(jīng)濟時代，知識的價值與作用超過了資本價值的作用，成為經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素。以無形資產(chǎn)為主的管理對象為主要體現(xiàn)在以下三方面。

1、企業(yè)對全球知識信息的獲取與利用體系的管理。

2、企業(yè)對員工知識素質(zhì)的培訓(xùn)、教育，不斷的提高和發(fā)掘員工的潛能。

3、對領(lǐng)導(dǎo)集體和專家隊伍的知識和智慧的重視，特別是戰(zhàn)略性決策，關(guān)系到事業(yè)的成敗。領(lǐng)導(dǎo)集團和專家隊伍知識信息、能力和膽量的綜合運用，是知識的創(chuàng)新。如何發(fā)揮集體智慧和專家隊伍的作用，是開發(fā)知識資源最重要的方面，也是知識要素管理的焦點。

(三)以人力資源價值鏈管理為核心

知識經(jīng)濟時代，人力資源管理的核心就是如何通過價值鏈的管理，來實現(xiàn)人力資本價值的實現(xiàn)和增值。價值創(chuàng)造就是在理念上要肯定知識創(chuàng)新者和企業(yè)家在企業(yè)價值創(chuàng)造中的主導(dǎo)作用，企業(yè)人力資源管理的重心要遵循2：8規(guī)律，要關(guān)注那些能夠為企業(yè)創(chuàng)造巨大價值的人。這些人形成了企業(yè)的核心層，是企業(yè)的骨千。企業(yè)要通過價值評價體系及評價機制確定人才的貢獻，使真正優(yōu)秀的、為企業(yè)所需的人才脫穎而出，使企業(yè)形成憑能力和業(yè)績，選拔任用人才的人力資源管理機制。通過價值分配體系的建立，滿足員工的需求，從而有效的激勵員工。這就需要提供多元的價值分配體系，包括職權(quán)、機會、能力、工資、獎金、福利、股權(quán)的分配等。

二、專家型人才是新經(jīng)濟時代人力資源管理的主體

專家型組織是新經(jīng)濟的主導(dǎo)性人力資源戰(zhàn)略。新經(jīng)濟是以數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)為平臺，以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為體并帶動其它產(chǎn)業(yè)升級的經(jīng)濟體系。新經(jīng)濟中，技術(shù)變化快、市場成熟快、競爭水平高，企業(yè)趨向同步發(fā)展與同步作業(yè)最大化。因此，企業(yè)大量需要的是高知識、高技能、高自治、高創(chuàng)造力、高責(zé)任感的專家型員工，而不是傳統(tǒng)經(jīng)濟中從事簡單勞動、被監(jiān)控的工人。專家型組織具有：人力資源向?qū)＜肄D(zhuǎn)化、組織向?qū)＜覉F隊轉(zhuǎn)化、管理以專家為中心、經(jīng)營以專家為主體。因此，它比傳統(tǒng)組織擁有更多先進知識、先進技能的來源，擁有適應(yīng)變化、加速發(fā)展的創(chuàng)新力量，從而獲得更多的競爭優(yōu)勢。

(一)專家型組織的特點

職務(wù)定位專家化；專家職位擴大化。通過內(nèi)部訓(xùn)練和外部招募組織合格的專家型員工；專家隊伍結(jié)構(gòu)合理；使專家型員工得到更多的自治、更多的職責(zé)、更多的尊、更多的利益；建立專家之間交流、溝通、學(xué)習(xí)、合作、整合的組織機制。

(二)專家型員工應(yīng)具備的條件

面臨知識、經(jīng)濟的挑戰(zhàn)與機遇，我們需要的專家型員工應(yīng)該具備以下備件：較高的智力；較高的情商；較高的逆境商數(shù)；基礎(chǔ)知識與基本技能；掌握專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)系統(tǒng)、廣泛、前沿的理論知識與相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)全面、較高的各項技能；擁有專業(yè)領(lǐng)域與相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域全面、豐富的經(jīng)驗；具備專業(yè)領(lǐng)域及相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域的學(xué)習(xí)與創(chuàng)造能力，專業(yè)領(lǐng)域的知識、技能與國際規(guī)范接軌，向國際水準(zhǔn)靠攏；在專業(yè)領(lǐng)域與相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域中，能夠獨當(dāng)一面，具有設(shè)計多種選擇方案、進行優(yōu)化分析、達到精細(xì)效果、解決問題、完成職責(zé)的綜合能力；有職業(yè)道德與商業(yè)道德。如格盡職守、忠于承諾、有責(zé)任感、追求完善等。

專家的水平，在各自的領(lǐng)域內(nèi)可分為企業(yè)級、省級、國家級。企業(yè)之間的競爭就是專家型員工水平級別的競爭，誰擁有國家級水平以上的專家團隊誰最終才會贏。

(三)如何造就企業(yè)專家型員工體系

擴大企業(yè)中專家型員工的比例要實現(xiàn)這一目標(biāo)，內(nèi)部訓(xùn)練和外部招募是兩種截然不同的有效策略，不過，這兩方面都建立在員工走專家化道路的覺悟和職業(yè)生涯規(guī)劃及實施努力上。

員工的職業(yè)生涯規(guī)劃要走好三步棋。第一步是探索與學(xué)習(xí)階段，這一時期的重點不在賺錢，而在賺取成為某一領(lǐng)域?qū)＜业闹R資源；第二步是利用知本資源謀求職務(wù)升級發(fā)展。第三步是適應(yīng)形勢變化，做到終生學(xué)習(xí)，不斷更新知識、技能、經(jīng)驗。

1、擴大專家化范圍

在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，企業(yè)一般只需工程技術(shù)、財會等少數(shù)領(lǐng)域的專家。在今天，需要專家的領(lǐng)域有了擴大趨勢。營銷領(lǐng)域需要眾多門類的專家，如公關(guān)、廣告、銷售渠道管理、產(chǎn)品經(jīng)理、市場調(diào)研與分析等。管理領(lǐng)域也需要更多的人力資源管理、信息管理、知識管理、研究與開發(fā)管理等專家。甚至在生產(chǎn)一線，建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的大規(guī)模定制方式，也需要被授予生產(chǎn)現(xiàn)場控制權(quán)、責(zé)任擴大、能力更高的技術(shù)(專家)型工人。

2、專家隊伍必須結(jié)構(gòu)合理

專家型組織集合了眾多的專家，這些不同專業(yè)領(lǐng)域的專家，根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略的要求，形成完整合理的結(jié)構(gòu)。缺乏某一方面的專家，會拉整體工作的后腿。結(jié)構(gòu)完整的專家團隊，需從兩個方面考慮，一是縱向管理層次。企業(yè)需要的專家有三類：集團管理專家，事業(yè)單位(如事業(yè)部、子公司)管理專家、職能部門管理專家。二是從橫向職能分，可分為人事管理、財務(wù)、營銷、研究與開發(fā)等方面的專家。不同層次、不同職能的專家，其知識結(jié)構(gòu)、經(jīng)驗結(jié)構(gòu)、職業(yè)道德結(jié)構(gòu)是不同的。

3、如何留住專家

使專家型員工得到更多的自治、更多的職責(zé)、更多的尊嚴(yán)、更多的利益這種做法的目的，一是為了留住專家；二是最大地激發(fā)專家的能力和潛力；三是適應(yīng)知識經(jīng)濟對創(chuàng)新與應(yīng)變的要求。在技術(shù)與市場變化快的產(chǎn)業(yè)中，在規(guī)模定制的經(jīng)營方式中，實際起職能性領(lǐng)導(dǎo)作用的是研究開發(fā)部門和營銷部門及生產(chǎn)部門的管理者、業(yè)務(wù)人員。因此，給予他們以上條件才能使他們更好地發(fā)揮積極主動、快速行動、創(chuàng)新應(yīng)變的作用。具體措施如下：

(1)改變對專家的領(lǐng)導(dǎo)方式，放棄指導(dǎo)、命令、現(xiàn)場與過程的操縱控制、人治等做法，采取目標(biāo)管理、組織協(xié)調(diào)建立共同價值觀與共同志愿、適當(dāng)?shù)氖跈?quán)自治、產(chǎn)權(quán)制度制衡、平等交流、支持服務(wù)等方法。

第9篇：信貸管理論文范文

計算機技術(shù)的發(fā)展與設(shè)計的關(guān)系是非常廣泛而深刻的。一方面，計算機的應(yīng)用極大地改變了設(shè)計的技術(shù)手段，改變了設(shè)計的程序與方法。與此相適應(yīng)，設(shè)計師的觀念和思維方式也有了很大的轉(zhuǎn)變。另一方面，以計算機技術(shù)為代表的高新技術(shù)開辟了設(shè)計的嶄新領(lǐng)域，先進的技術(shù)必須與優(yōu)秀的設(shè)計結(jié)合起來，才能使技術(shù)人性化，真正服務(wù)于人類，設(shè)計對推動高新技術(shù)產(chǎn)品的進步起到了不可估量的作用，計算機發(fā)展的歷史本身就說明了這一點。

20世紀(jì)80年代以來，隨著科學(xué)技術(shù)的進步，計算機在硬件及軟件方面都產(chǎn)生了巨大的飛躍，計算機輔助工業(yè)設(shè)計也因其快捷、高效、準(zhǔn)確、精密和便于儲存、交流和修改的優(yōu)勢而廣泛應(yīng)用工業(yè)設(shè)計的各個領(lǐng)域，大大提高了設(shè)計的效率。由于計算機輔助設(shè)計的出現(xiàn)，設(shè)計的方式發(fā)生了根本性的變化。這不僅體現(xiàn)在用計算機來繪制各種設(shè)計圖，用快速的原型技術(shù)來替代油泥模型，或者用虛擬現(xiàn)實來進行產(chǎn)品的仿真演示等。更重要的是建立起一種并行結(jié)構(gòu)的設(shè)計系統(tǒng)，將設(shè)計、工程分析、制造三位一體優(yōu)化集成于一個系統(tǒng)，使不同專業(yè)的人員能及時相互反饋信息，從而縮短開發(fā)周期，并保證設(shè)計、制造的高質(zhì)量。這些變化要求設(shè)計師具有更高的整體意識和更多的工程技術(shù)知識，而不是僅僅局限于效果圖表現(xiàn)。

信息技術(shù)和因特網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展在很大程度上改變了整個工業(yè)的格局，新興的信息產(chǎn)業(yè)迅速崛起，開始取代鋼鐵、汽車、石油化工、機械等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，成了知識經(jīng)濟時代的生力軍，摩托羅拉、英特爾、微軟、蘋果、IBM、惠普、美國在線、亞馬遜、思科等IT業(yè)的巨頭如日中天。以此為契機，工業(yè)設(shè)計的主要方向也開始了戰(zhàn)略性的轉(zhuǎn)移，由傳統(tǒng)的工業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向以計算機為代表的高新技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)，在將高新技術(shù)商品化、人性化的過程中起到了極其重要的作用，并產(chǎn)生了許多經(jīng)典性的作品，開創(chuàng)了工業(yè)設(shè)計發(fā)展的新紀(jì)元。美國蘋果電腦公司在這方面工作是最具代表性的，成了信息時代工業(yè)設(shè)計的旗艦。

蘋果電腦公司1976年創(chuàng)建于美國硅谷，1979年即躋身于《財富》前100名大公司之列。蘋果首創(chuàng)了個人計算機，在現(xiàn)代計算機發(fā)展中樹立起了眾多的里程碑，特別是在工業(yè)設(shè)計方面起了關(guān)鍵性的作用。蘋果不但在世界上最先推出了塑料機殼的一體化個人計算機，倡導(dǎo)圖形用戶界面和應(yīng)用鼠標(biāo)，而且采用連貫的工業(yè)設(shè)計語言不斷推出令人耳目一新計算機，如著名的蘋果Ⅱ型機、Mac系列機、牛頓掌上電腦、Powerbook筆記本電腦、eMate學(xué)生電腦等。這些努力徹底改變了人們對計算機的看法和使用方式，計算機成了一種非常人機的工具，使日常工作變得更加友善和人性化。由于蘋果公司一開始就密切關(guān)注每個產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，并在后來的一系列產(chǎn)品中始終如一地關(guān)注設(shè)計，從而成了有史以來最有創(chuàng)意的設(shè)計組織。

1998年蘋果推出了全新的iMac電腦，再次在計算機設(shè)計方面掀起了革命性的浪潮，成了全球矚目的焦點。iMac秉承蘋果電腦人性化設(shè)計的宗旨，采用一體化的整體結(jié)構(gòu)和預(yù)裝軟件，插上電源和電話線即可上網(wǎng)使用，大大方便了第一次使用電腦的用戶，打消了他們對技術(shù)的恐懼感。從外形上看，iMac采用了半透明塑料機殼，造型雅致而又略帶童趣，色彩則采用了誘人的糖果色，完全打破了先前個人電腦嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑煨秃腿榘咨{(diào)的傳統(tǒng)，高技術(shù)、高情趣在這里得到了完美的體現(xiàn)。在iMac的基礎(chǔ)上，蘋果又相繼推出了新iMac、ibook筆記本電腦和G3、G4、G5等專業(yè)型電腦，對IT產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了很大的沖擊，使更多的企業(yè)看到了工業(yè)設(shè)計在信息時代的巨大能量，因而更加注意產(chǎn)品的創(chuàng)意。毫不夸張地說，iMac帶來了計算機設(shè)計的文藝復(fù)興。