保險行業發展論文精選(九篇)
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第1篇：保險行業發展論文范文
關鍵詞：壽險市場；發展前景
中圖分類號：F840.31 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01
前言
自2008年美國次級房貸危機爆發以來，全球都被卷入到這場史無前例的危機之中，直至今日，后續危機效應仍在繼續蔓延，并滲透到其他行業領域（比如金融、證券、房地產、保險等等），從而影響了全球經濟的發展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險行業在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現增長速度放緩，甚至回落。對此，保險業產生了兩種不同的爭議，即“拐點論”與“支點論”。前者認為：隨著經濟的轉型與勞動力成本的提高，外部環境已經發生了根本性的轉變，壽險業可能進入到低速增長的發展階段；后者則認為：目前壽險業的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經濟發展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險業不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點論”與“支點論”都有其合理的理論依據，關鍵在于需要全方位地認識到整個壽險行業的發展動態，這也是本論文研究的重點。
一、我國壽險市場發展的現狀
（一）目前壽險市場初具規模
在中國，保險業已成為二十一世紀的新興朝陽企業。從20世紀80年代初以來，我國政府恢復了商業保險，整個行業的業務收入逐年遞增，其發展形勢喜人，進而形成一定的市場規模。根據相關數據調查顯示，從1980年到2000年，我國的保險業的收入年均增長率達百分之三十二；二十一世紀以來，我國的保險業依然保持持續增長的勁頭，迅速擴大其發展規模，保費也在不斷地增長。
（二）目前壽險結構呈現合理化
從國內外的保險行業發展動態來看，壽險業通常處于主導性地位，其發展速度要遠遠超過其他類型的保險，其保費收入也高于非壽險。以往，因為企業員工的生老病死統一由國家或企業包攬，所以壽險業自然會受到國家體制與人們保險意識的限制，其市場占有額往往會低于產險。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險保費收入占整個保險行業的比例大幅度地上升，在保險史上第一次出現了壽險比重大于財險的現象，促成了與世界保險發展相類似的格局，壽險結構呈現合理化。
（三）壽險實力明顯提高
二十世紀九十年代初期，我國僅僅只有為數不多的幾家保險公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區域性的壽險公司的成立，使得我國的保險機構數量迅速增加。根據2009年的數據統計，我國人壽公司共計五十八家，財險公司共計五十家，進而形成了多種保險類型的經營格局。現階段，大多數保險公司改造股份制，變為混合所有制。除此之外，從事保險行業的人員數量與日俱增，保費收入也逐漸擴大，保險實力進一步提高。
（四）壽險功能迅速增強
保險準備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強保險機構的抗風險能力，而且更為重要的是保障城鎮居民的生活質量，支持企業的生產、經營與管理，從而體現出保險強大的社會功能。
二、我國壽險市場發展的前景
雖然我國保險業自改革開放以來都處于快速發展的狀態，但是與其他國家或地區相比，國內經濟發展和人們生活水平都相對落后，進而我國保險行業的發展滯后，總體上處于起步階段。保險市場需要社會經濟作為條件支撐，影響我國保險業發展的主要因素如下：
（一）人口因素
根據2011年人口普查顯示：大陸總人口共計13.47億，占世界總人口的五分之一。另外，隨著人民生活水平的提高與醫療技術的發展，我國人口結構逐漸步入老齡化。上述的背景給保險行業帶來了有利的發展契機，擴大了保險市場的規模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數量之比為4.1：1，1985年退休養老金占工資比例的百分之十，2000年則達到百分之十五。因為社會保險只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業保險的支持，包括在內的壽險。
（二）人們的收入水平
二十世紀九十年代以來，我國城鎮居民的存款一直呈現上升的趨勢，截止2010年底，其儲蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險市場的資源。以此同時，人們的儲蓄方式逐漸發生變化，由之前的現金儲蓄轉為購買理財產品，這也是推動保險行業發展的主要動力與源泉。總而言之，人們的收入水平是壽險市場發展的經濟基礎。
（三）社會經濟不斷地發展
就我國國民經濟發展的走勢來看，隨著市場經濟制度的不斷完善與創新，國民經濟發展保持平穩的態勢。據實證分析顯示，我國保險行業與社會經濟發展之間存在一種穩定的關系，并且保險需求目標值通常控制在1.015到1.058的范圍內。這也就意味著壽險市場存在巨大的發展潛力。
三、大力開發我國壽險市場的對策
（一）構建合理的壽險監察體制
構建合理的保險監察體制是開發保險市場的制度保障。具體而言，首先，建立相對獨立的監管機構，實施督查管理，以保證保險監察的力度；其次，構建保險公司評估體系，定期評估從事保險人員的工作與計劃，進而讓消費者在購買產品時作出理性的選擇，維護他們的權益；最后，加強自律，促進保險業協調發展。
（二）加強壽險風險防范
目前，國內保險行業仍然存在很多不足之處。作為一種相對弱質的產業，保險業應要加強自身的風險防范，具體要達到如下幾點要求：其一，要建立健全保險行業的各項制度，尤其是審計制度、賠付制度、會計等；其二，制度等構建風險管理體制，加強國內保險行業風險防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實各項制度，對違紀行為作出嚴肅的處理，不留后患，以維護其權威性。
四、結束語
綜上所述，我國的壽險市場存在著巨大的潛力，隨著壽險的持續發展，壽險市場的規模不斷地擴大，城鄉居民的壽險意識逐步提高，因而人們對壽險的需求也越來越高。因此，只有充分意識到壽險市場的發展前景，才能在市場競爭中保持領先的地位。
參考文獻：
[1]張彪，萬里龍.個人壽險市場營銷存在問題與對策研究[J].中外企業家.2014（34）
第2篇：保險行業發展論文范文
摘 要 我國的保險業自從1979年恢復以來，獲得了較快的發展，隨著市場主體的拓展，保險險種的不斷增多，保險行業的保費收入也在不斷增長，但是事實上國內的保險營銷方式仍舊存在諸多問題，當期部分保險企業仍舊應用價格競爭手段，盲目刺激增長，為我國保險發展造成隱患。論文從這一背景出發，從財務管理的角度探討了市場營銷的應用情況。
關鍵詞 財務管理 保險業 市場營銷
一、引言
隨著市場經濟的發展和物質生活水平的普遍提高，當下人們對保險行業的各類業務需求在不斷提高，我國的保險行業面臨著全新的發展機遇，近年來，我國的保險事業的發展步伐不斷加快，保險資金的規模也在不斷增加，因此，在保險企業的市場營銷過程中，財務管理也進入到了一個全新的發展時期。
二、保險企業市場營銷過程中財務管理的應用
（一）保險企業市場營銷中財務分析的應用情況
自1982年我國的人壽保險恢復試辦，已經經歷了二十余的發展歷程，產生了良好的經濟效益、社會效益，尤其是2008年金融危機以來，我國的壽險行業發展勢頭強勁，2009年保監會公布的數據，當年前2個季度全國的保費收入是6364.17億元，較之前一年同期的增長比率接近53%，因此壽險業的財務管理工作的有序開展尤其重要。
從財務管理角度出發，市場營銷是實現財務管理的手段和方式，同時營銷本身也是特定的財務活動，財務管理任務在籌集和管理資金，獲得資金增值，實現保險企業利益最大化，市場營銷部門作為企業價值實現中心，必須加強管理中的財務分析。例如，可以通過對財務報表中數據的聯系以及變動法對營銷部門進行財務分析，主要通過經營杠桿、營銷部門財務能力以及企業盈利性等方面加強分析。在財務管理過程中，以盈余結果為依據，按不同的計算基礎分析壽險原因，就能得出保險企業的發展現狀如何。其中死亡率的差異計算公式為G1=Vo（1+i）+（P―S）（1+i/2）-V1 （（L為凈保費、E為費用支出），費用率G3=（L―E）（1+i/2）（L為附加保費）。
（二）保險企業的營銷活動中財務分析的應用情況
縱觀保險企業的市場營銷模式可發現，在細分保險市場、確定市場目標、找準市場定位、確定營銷模式之后，步驟為確定市場營銷的策略和計劃，按指定營銷組合計劃是為了更好地利用市場。保險企業還更為重視財務管理在保險開發設計中的運用。
一是在保險新品種的開發中。作為系統工程，需要對其進行科學的管理以及合理統籌規劃，如下所示，一般來說流程可以表示為：構思新險種篩選新險種設計產品專業商業分析制定營銷計劃投入市場進行績效評估加強市場營銷。
在營銷活動中，財務管理人員會根據不同的營銷活動類型加工賬戶進行分類整理，按照營銷職能進行歸類，如將與廣告相關的費用歸為一類。又如，在進行壽險活動經費的財務分析中，要進行財務管理的幾個方面主要是：營銷人員的工資等壽險銷售分支機構財務支出；營銷部門管理費用支出等。
二是財務管理在開發產品的具體運用中，主要在績效評價以及商業分析中產生作用。對壽險新產品的成本、銷售額和效益分析，確定產品是否符合營銷目標稱為商業分析，需要進行大量的數據收集，市場營銷部門會從壽險新產品的費率中預估銷售量，險種保費以及險種保單能吸收的費用，接著由精算部門對理賠費用以及企業損失進行初步計算，而保險企業投資部則提供自己資金以及極端企業效率，確定保險產品是否存在效益潛力。財務管理必須在營銷活動基礎上進行，利用合法科學的核算、結算方式，減少不必要營銷支出，例如，企業總部和分公司根據不同地方的政策差異對營銷費用進行階段，能強化與用戶關系，減少稅費支出，還能獲得新產品滿意度的調查。
如某一保險企業對某一保險新產品進行評估，預計第一年保單的銷售數量為6000張，每年遞增20%保單量，4000元為每份保單保費，每年定期300元，賠付金額為2000萬（排除其余的扣費款項）。如果在這項產品的固定和有變動的費用以及保費的收入在企業的預測范圍內，在堅持穩健性保險產品原則的基礎上，則要求這一項產品同年的經濟杠桿低于3.0，經過一系列計算則需對保單的數量、固定成本的變化等可以通過數據形式快速計算出來，最終得出利潤效益結果。
（三）保險企業分銷、促銷策略中財務管理的應用情況
在保險企業的費用支出中，營銷以及銷售成本比重最大，因此在財務管理中，加強渠道選擇分析能提高企業的盈利能力。例如，根據2003年我國的人壽保險總數據分析，人保費用收入約為40000（百萬），賠付費用約為30000（百萬），營業費用與手續費用相加約有17000（萬元），占了保費收入差不多40%比例，在這樣的情況下，節約銷售成本能讓當年的保險營銷盈利產生較大變動和波動，因此，當前諸多保險企業從降低營銷渠道入手實現效益。財務管理常從評估每筆保單交易成本、成本之上的渠道盈利水平對分銷和促銷策略進行處理。如每筆保單的渠道交易成本公式為：交易成本=交易渠道總體費用÷交易保單數量。如市場營銷隊伍使用了100萬元的費用，進行了500次的保單交易，那么交易成本則為100/500=200元。
三、結語
隨著我國保險行業的不斷壯大，各個保險企業已經形成了龐大的機構體系，對營銷風險的控制有著較高要求，加強財務的集中管理已經成為了保險企業普遍的營銷管理模式。保險企業須充分認識到市場營銷中財務管理的重要作用，制定與企業發展符合的財務制度，整個營銷過程中貫穿財務管理，如此才能為保險企業創造更高的效益。
參考文獻：
[1]邵維玲.現行市場營銷費用會計處理新探索.商業經濟.2011（6）.
[2]梁淑華.淺析保險行業財務管理工作中的問題及加強對策.經濟技術協作信息.2009.
第3篇：保險行業發展論文范文
(一)美國第三方保險電子商務的發展美國的第三方保險電子商務網站建立較早,開始于上世紀90年代中期,涌現出以Insweb為代表的眾多保險電子商務專業網站。它們為消費者提供多家保險公司的產品定價,便于消費者比較。Insweb最突出的是汽車保險,2005年就有超過100萬人在其網站上使用了汽車險的報價服務。
(二)英國第三方保險電子商務的發展
在歐洲,英國的第三方保險電子商務網站最為發達。以2001年在英國成立的Screentrade為例,其成立之初就實現了7家保險商的汽車和旅游保險產品的報價與代售。業務開展的初期,用戶數量更是以每月70%的速度遞增。
(三)中國第三方保險電子商務的興起
目前我國保險電子商務的發展已經從導入期進入快速發展時期,市場發展異常活躍。不僅各保險公司紛紛建立自己的保險電子商務平臺,第三方的保險電子商務平臺也不斷涌現,這其中尤以慧擇網與優保網更為出色。
慧擇網是一家以保險經紀人角色定位的第三方保險電子商務平臺,自始至終堅持做終端用戶服務。在推廣上采取了精準人群定位營銷方式,同時根據特殊人群的特殊要求來開發新產品。除了所有網站都有的意外險、旅游險外,它很好地對人群進行了細分,使得平臺用戶得到了快速積累。
優保網是源自美國最大健康保險網站eHealth的國內第一家外資第三方保險平臺,走的是本地化的道路,從一個城市逐步拓展到另一個城市。優保網儲備了許多促進保險行業發展的先進技術,如提供的比較推薦工具,通過篩選大量保險信息,使客戶能夠正確選擇最能滿足要求的保險產品等。
二、外國第三方保險電子商務對我國的啟示
(一)突出產品<優麥電子商務論文>特色
在第三方保險電子商務發展的現階段,一味地追求大而全,不僅不能夠帶來更多的客戶,而且由于自身專業人員的欠缺等原因,反而會流失潛在客戶。第三方保險電子商務最重要的是要突出自身的專業特色,在同類險種網站的競爭中脫穎而出才是關鍵所在。如美國的Insweb就是以車險見長,而Quotesmith則主營壽險保單,二者都為其帶來了不菲的收益。
(二)開發網售新險種
從保險電子商務網站的角度看,在網絡上提供簡單的標準化產品比較容易,在網絡保險市場發展的初期比較適用。但這極易與保險公司自身的電子商務網售產品發生沖突。并且我國網民中有63%不足30歲,這些年輕人容易接受新事物,也許復雜一點的東西更容易得到他們的注意。在這方面,美國林肯金融集團為我們提供了經驗,他們開發的網絡年金產品e-Annuity說明復雜的保險產品也可以在網絡上銷售。作為第三方保險電子商務網站,在銷售產品的同時,要注意潛在客戶的需要,力求與保險公司一起進行險種的開發,形成自身獨有的產品。
(三)提供豐富的個性化產品
保險電子商務需要提供豐富的個性化產品。一方面可以提供查詢、對賬、個人風險測算等業務,開辟保險知識學習專欄,建立論壇等等。另一方面利用MSN等即時通訊工具,及時解決客戶疑問,有針對性地為每位客戶打造適合客戶自己的保險產品系列。新晨
第4篇：保險行業發展論文范文
摘要：保險專業實踐性強的特點，要求高校保險專業教學在重視理論教學的同時，更加重視實踐教學。只有建立一批質量較高、相對穩定的校內外實踐教學基地，才能為學生提供真實的職業環境，這既是保險專業加強實踐性教學環節的需要，更是認真貫徹素質教育思想、培養學生創新精神和實踐能力的客觀要求。
關鍵詞：保險；實踐教學基地；仿真實驗室
中圖分類號：G646 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）21-0043-02
近年來，保險行業發展迅速，社會對保險專業人才需求與日俱增。由于保險專業實踐性強，就要求高校保險專業在重視理論教學的同時，更加重視實踐教學。但從目前的實際情況來，高校的保險專業實踐教學基地的建設雖然取得了一定成就，但仍然存在不少問題，需要在以后的建設中通過不斷探索和創新來提升保險專業學生的實習實訓水平與質量。
一、保險專業實踐教學基地建設的重要性
保險專業是一門實踐性極強的專業，其培養目標是：學生要系統掌握保險專業的基本實務技能，要成為能在各級各類保險公司、銀行、保險中介機構、社區社會保障機構以及大、中、小企業從事風險分析與預測、保險業務管理等的專門人才。因此，建立一批質量較高、相對穩定的校內外實踐教學基地，為學生提供真實的職業環境，既是保險專業加強實踐性教學環節的需要，更是認真貫徹素質教育思想、培養學生創新精神和實踐能力的客觀要求。可以說，加強保險專業實踐教學基地的建設，是提高保險專業人才培養質量、提高畢業生的實踐操作技能，服務區域經濟發展的需要。
高校保險專業的實踐教學基地一般分為校內和校外兩種。校內實踐教學基地一般是保險專業實驗室。校外實踐教學基地大多數為校企合作、產學研結合的模式。開展校企互動模式，建立校外實踐教學基地，有利于培養社會急需的技能型保險專業短缺人才，提高保險專業畢業生的就業率和社會適應能力。同時，保險專業實踐教學基地實行校企互動、產學結合有利于對學生實行專業技能和綜合技能訓練，并可為“雙師型”教師的培養創造條件。
二、保險專業實踐教學基地建設中存在的主要問題
1.校內保險專業實訓室不能滿足專業實訓要求。目前多數院校并沒有專門的校內保險實訓室，上機實務模擬一般在普通機房操作，缺乏保險實務環境氛圍，學生難以體驗到保險實務工作的氣氛，并且往往由于教學軟件更新不夠及時，無法及時體現出保險實務的發展變化。總之，這種模式雖然也能為學生提供動手的平臺，但與真實情景相距甚遠，使學生的專業實訓效果大打折扣。
2.短期校外實訓課程落實不到位，實訓效果差。多數院校保險專業都設有到校外實踐基地進行短期校外實訓環節。這種實訓模式在一定程度上為學生提供了到職場身臨其境的機會，使學生對業務流程有一定的認知和了解。但由于學生實訓時間太短，并不能給公司帶來任何實質性的效益，反而還會增加一些負擔，這樣保險公司的重視程度會大大降低，學生到企業后得不到公司的高度關注，實訓效果大大降低。
3.校外實踐教學基地管理體系不完備。首先是校企之間缺少專門的教學實踐基地管理機構，僅靠與企業臨時協調解決問題，缺乏統一規劃和長期目標。二是各項管理制度、操作規程不健全，沒有針對保險專業學生實習的專門管理規定，基地教學實踐只限于到保險公司參觀、模擬業務流程、展業及理賠跟班等淺層次實踐。三是缺乏實踐教學基地管理人員和相對固定的高素質師資隊伍，師生滿意度不高。四是基地運行管理中的管理規范、實踐運行記錄、教學檔案信息等不齊全。
三、加強保險專業實踐教學基地建設的對策
1.建立校內保險專業仿真實訓室。嚴格按照保險公司的經營機制，建立校內保險專業仿真實訓室。2016年我校保險專業投資300多萬元建立保險實驗室，以滿足保險專業實驗實訓需要。保險實驗室不僅有保險綜合業務教學軟件、財產保險實訓教學軟件、人身保險實訓教學軟件、社會保險實訓教學軟件等，還有仿真實訓室，可以滿足學生對保險承保業務、理賠業務、再保險業務、公估業務等實踐知識的學習。
2.將專業考察、專業見習等短期實訓課程落到實處。我校保險專業在第5學期設置了專業考察課程，在第6學期設置了專業見習課程。我校自2007年開始就和多家保險公司建立了校企合作關系，因而學生有機會到相關校外實踐教學基地進行短期實訓學習。我校保險專業與中國人保壽險開平支公司、陽光壽險公司、富德生命人壽保險股份有限公司、中國人壽北京電銷中心等建立了校外實習實訓基地，滿足了保險專業學生實踐教學的需求。保險專業短期實訓課程，我校落實到實處，通過專業考察和專業見習，學生了解了保險行業及其營銷運作狀況，把所學的保險專業知識和營銷理論知識與工作實踐緊密結合起來，培養了實際操作能力與分析思考能力。
3.構建完善的校外實踐基地運行管理及質量保障體系：
（1）成立保險專業實踐實訓工作小組。應建立明確的規章制度，健全機構組織與人員配備。我校保險專業成立了實踐實訓工作小組，合理規劃保險專業實踐教學基地建設。其工作內容主要是對校內、校外實訓基地的建設和發展作出長遠規劃，明確校企雙方的責、權、利，確保實訓基地建設的規范、系統與穩步發展。
（2）建立和范實踐教學評價體系。我校保險專業學生實習，有專門的專業實習手冊。實習過程中，首先要求學生每天撰寫實習日志，將實習內容、實習重點、收獲與體會都記錄下來。其次，實習學生返校后一周內完成專業調研論文。然后由實習單位對實習生的業務能力和綜合表現進行評定。最后，學生的實習綜合成績由實習單位成績（50%）、實習匯報成績（40%）、調研論文成績（10%）組成。
4.加強實踐教學師資隊伍的建設。目前，保險專業的教師無論從數量上看還是從業務素質上看，都不能滿足實踐教學的需要。必須采取有效措施，提高教師的實踐教學能力。一是從企事業單位引進理論基礎扎實、實踐經驗豐富的專業人士充實教師隊伍；二是采取“請進來”的辦法，即聘請有工作經驗的人員以及在實踐基地中有豐富經驗的技術骨干作為兼職的實習實訓指導教師；三是鼓勵教師“走出去”，到企業的對口部門參加實際工作，以積累教學所需要的職業技能、專業技術和實踐經驗。
四、結語
隨著保險行業的發展，保險從業人員數量呈爆炸式增長，保險業務除了保險營銷之外，還囊括市場開發、產品設計、保險精算、展業、承保、客戶服務、理賠、勘察定損等相關保險業務。但是，目前多數高校保險專業基本上以理論教學為主，實踐教學基地建設遠遠滯后于實訓教學的需求。因而，為滿足市場的人才需求，緊扣專業能力培養需求的實踐教學必須強化，校企融合的實訓基地建設亦同時深入開展，為提高教學質量和辦學效益、服務于區域經濟發揮其應有的功能。
參考文獻：
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[3]陳麗君.金融保險專業加強校外實踐教學基地建設的幾點思考[J].現代經濟信息，2012，（2）：173.
收稿日期：2016-12-10
第5篇：保險行業發展論文范文
產學合作是一種利用兩種不同的教育環境和教育資源――學校和企業，以提高學生的全面素質、綜合能力和步入社會后的就業競爭力為重點，有機地結合課堂教學與工作實踐，培養適合企業需要的具有實踐能力人才的教育模式。最近十年，我國的民辦高校的數量和規模都呈跨越式增長，承擔起培養應用型人才的中堅力量。在眾多人才培養模式中，產學合作尤其適用于保險學專業。
一、國內外高校產學合作模式經驗借鑒
美國、德國、英國、加拿大、德國、法國、韓國等發達國家的高校都通過各種途徑，采用各種方式，與企業共同搭建產學合作模式。
（一）美國
產學合作在美國的體現方式為：學校為主，企業為輔。學校利用其具備的師資力量為企業培訓所需的人才，而企業一方面向學校提供人才需求信息和設備資源，另一方面幫助教師設計課程，更新教學內容，明確學生應掌握的技能，并委派工作人員輔導學生實踐。同時，還為學生提供就業崗位支付薪酬，與教師共同對學生的成績進行評價。社區大學的教師配比更有利于產學合作的進行，兼職教師的比例至少為50%，其余為專職教師。兼職教師因其豐富的實踐經驗，所以負責講授應用性的課程。[1]
（二）英國
產學合作在英國的體現方式為：工讀交替制度。工讀交替制度即為學生在校學習與校外工作實踐交替進行。根據薪金發放主體的不同分為兩種：學生的薪金完全由企業給付，不考慮是在企業工作還是在學校學習；在學校學習期間，學生的薪金來自學校的資助，而在企業工作期間，則由企業提供工資。[1]
（三）加拿大
產學合作在加拿大的體現方式為：帶薪實習項目。帶薪實習項目是指學生是在學校學習和在企業學習交替進行的學習方式，其中工作實踐學時應占理論學習學時的三分之一。不同于英國的產學合作模式，加拿大的院校建立了專業委員會。專業委員會的職責是確保每個專業的培養目標和教學內容與企業的人才需求匹配融合。同時，建立互相評價的考評機制――學生通過考評機制來決定是否接受企業提供的工作崗位，企業與院校則通過考評機制來決定學生參與產學合作的資格和學分的獲得。[2]
（四）德國
產學合作在德國的體現方式為：雙元制。雙元制指的是企業全程參與合作教育。產學合作中，由企業提供辦學資金和實踐工作的條件，并參與專業培養和課程建設，每個專業均成立企業和教師代表組成的教育委員會，主要負責評價企業的產學參與資格、學生參加職業考試的相關事宜。在教學時間分配上，只有30%至40%的課程在學校進行，其余課程均在企業進行，企業和學校共同對學生的成績進行考核。與美國的產學合作模式相同的是，師資主要來源于企業――絕大多數教師是來自企業的工程技術人員或管理人員。[3]
（五）法國
產學合作在法國的體現方式為：精英教育模式。法國的應用型本科院校建立了嚴格升學選拔制度，即只招收少量優秀的高中畢業生。在精英教育模式下，學生只有通過在校學習和企業實習等數個環節的考核，才能獲得學位，并且與企業簽訂工作合同。成績不合格的則會被淘汰，一定的淘汰率保證了畢業生的質量和就業率。[3]
（六）韓國
產學合作在韓國的體現方式為：進行訂單式教育。大學根據區域特色，專門開設一些有針對性的課程，以培養企業所需的專業人才為主要目的，這種應用型教育模式就是訂單式教育。訂單式教育的實施流程如下：首先由學校進行先期專業特色的深入研究；然后結合對企業的訪問，采取問卷調查等方式，了解企業的需求；根據專業特點及企業需求，學校與企業界人士共同對訂單式教育涉及到的各個方面進行分析；經過細致的分析后，通過研討會的形式，落實訂單式教育的實施方向，同時開發專業課程及對應的應用型教材；最后建立對訂單式教育成果和效率進行判斷的定性、定量的評價機制，并以此為依據，總結制訂下一期的訂單式教育實施方案。[4]
二、民辦高校保險學產學合作現狀與存在的問題
（一）專業設計不適用于產學合作
很多民辦高校在設計保險學專業時并沒有考慮產學合作這方面，因此在教學大綱、教材的選擇及師資的安排上還是遵循傳統理論授課占主導的教學模式。為了配合產學合作，部分高校臨時改變原有的教學課時，強行安排一些實踐課時，使理論課時縮減，導致學生在沒有扎實保險專業知識的前提下，進行實踐操作。可見，產學合作僅僅流于形式，高校保險學教育未與企業真正融合，最終的結果就是學生實踐效果差，受益少。
（二）校內教師實踐能力較弱
由于一直以來，對教師的評價標準都局限于理論授課及研究，導致教師本身的實踐能力薄弱，從而影響了實踐課程的效果。究其原因，主要是高校對教師的評價仍過分強調學術論文與縱向課題。很多保險專業的教師都是從學校畢業就直接進入高校就職，毫無在保險機構的社會實踐或工作經驗，而在授課的過程中，也從未有機會到相關的企業進修學習，導致與保險行業實際脫軌，因而不具備獨立承擔產學合作項目的能力。
（三）缺乏互利共贏合作機制
目前，保險企業參與產學合作的積極性不強，主要原因是由于缺乏互利共贏合作機制。產學合作的目的在于高校借助企業彌補理論教學的不足，企業則借助高校獲得技能型人力資源。保險行業經營的特殊性決定了其對于保險商品開發、營銷、核保、理賠、投資及管理等一系列環節的廣泛人才需求，但現實是產學合作模式也很難培養出真正滿足企業“崗位零距離”的人才要求[5]，學生畢業后上崗往往需要企業再次投入人力和物力進行“二次培訓”，增加了雇傭成本。同時，在產學合作中，保險企業對高校的科研成果和教學資源幾乎無依賴性，導致產學合作成為高校單方面收益，而保險企業收益甚微的“冷門”項目，產學合作的目的沒有得到實現。
（四）缺乏產學合作評價體系
目前，民辦高校還未形成系統的產學合作評價體系，對于學校、企業、學生等參與主體的表現沒有合理的評價標準。教師參與實踐如何考核，企業在合作項目中的參與程度如何，學生在產學合作中的收獲無法量化等問題都亟待解決。
三、民辦高校保險學專業產學合作人才培養計劃
民辦高校與保險機構進行產學合作的過程中，后者往往處于被動地位，因此要求高校能夠制定一套切實可行，達到互利共贏目標的合作計劃，以此來吸引合作企業。下面就以保險學專業為例，具體闡述一下合作計劃的相關內容。
保險學的產學合作計劃應分為兩個階段：第一階段是以專業知識的認知為主，這個階段主要是在大三這個學年。根據保險學專業的教學大綱，學生會在大三學年學習專業主干課，至少包括人身保險和財產保險這兩門課程。在設計以上兩門課的教學大綱時，應該將總課時的四分之一或三分之一作為實踐課時。同時，學生還會涉及其他專業限選課的學習，這些課程也應安排不少于四分之一的實踐課時。上述實踐課時應該在理論課時完成后進行。實踐課時分為校內和校外兩部分：校內的部分主要是由校內老師以進行，主要幫助學生梳理相應課程的理論知識，指導學生在模擬仿真實驗室進行專業軟件操作，使學生能夠理論聯系實際，學以致用，同時為學生順利完成在校外的實踐課時做準備；校外的部分主要是由合作的保險企業負責，學生在其經營場所由專門的工作人員帶領，先熟悉各部門的工作環境和業務流程，然后在每個部門進行見習或是實踐操作。通過校內與校外的實踐課，學生可以進一步地了解保險業的性質，對所學專業有更深入細致地認識。第二階段是以學生自主選擇金融機構為主，這個階段主要是在大四這個學年。學生結合學習的相關專業課程和第一階段進行的實踐課程，根據自己的職業規劃或是興趣特長，選擇保險公司的某個業務部門進行為期2～3個月的專項實踐。如果有同學對未來并不想從事保險行業，學校應尊重學生的選擇，可以安排他去其他領域的合作企業進行實踐，達到產學合作的真正目的。
四、民辦高校保險學專業產學合作注意事項
根據上述產學合作計劃的具體內容和國外產學合作模式的借鑒，具體實施過程中有如下幾點需要注意：
（一）奠定保險學專業產學合作的基礎
民辦高校在產學合作人才培養過程中更注重應用性，因此在設計培養方案、課程大綱，選用或編寫教材時要將實踐課程或課時考慮在內，奠定產學合作的堅實基礎。因此，學校需要產學合作企業提供一定的技術指導，使培養方案更貼近實際工作，更有利于提高學生的能力和競爭力，課程大綱的理論知識和實踐比例適當，教材更具有實用性和時代感。作為保險學專業，就是要在壽險和非壽險兩個領域分別涉及的保險商品（包含市場分析、險種的開發、合同的制定、營銷、核保、理賠）和公司管理（包含計劃、統計、投資、財務、償付能力、人力資源、效益評價、再保險）兩大模塊進行合理設計，根據包含的內容對大模塊進行分解，將其劃分為若干個小模塊，使教師易于傳授，學生能夠更好的理解對應的知識點，并與實踐緊密結合，學以致用。
（二）加強“雙師型”教師隊伍建設
民辦高校進行產學合作，建設“雙師型”教師隊伍是必不可少的一個重要環節。學校應選派教師到合作企業進行頂崗實習，充分了解實際工作流程，并參與相關企業的從業資格考試，進一步掌握和鞏固企業所需的一系列技能。對于保險學專業的教師而言，除了在保險公司或再保險公司進行實踐能力培訓外，還可以選擇保險公司、保險經紀公司、保險公估公司等保險中介機構，如果有機會進入地方保監會學習，更有利于實踐教學工作。對于資金較雄厚、資源較豐富的民辦高校，還可以將教師送到國外優秀的應用型財經院校進行實地考察，學習他們的先進教學理念、有效的產學合作模式來加強“雙師型”教師隊伍建設。提高教師的“雙師型”能力的另一種方法就是鼓勵教師指導學生參加技能大賽，在培養學生創新意識、應用能力的同時，教師的實踐能力也會得到顯著提高。
（三）建立互利共贏合作機制
保險企業在產學合作中希望獲得的利益主要涉及三個方面：首先，希望從產學合作中發掘實踐型保險人才日后為企業服務；二是通過與民辦高校的產學合作，提高保險企業的聲譽，樹立良好的保險形象；三是借助民辦高校的學術平臺和學術能力，進行保險新產品的研發。[6]鑒于目前企業在產學合作中“無利可圖”的局面，民辦高校與保險機構應共同建立互利共贏合作機制，即以技術研發、人才培養、長期效益為契合點，充分利用高校與企業提供的差異性的保險環境和保險資源，實現理論教學與實踐教學、專業素養與職業能力的有機結合，共同培養適應未來保險行業發展的綜合型實踐人才。[5]
（四）建立產學合作評價體系
建立產學合作評價體系是保障產學合作順利進行的關鍵。民辦高校應專門設立產學合作監督評價小組，小組的成員應由政府、學校、企業、學生代表共同組成。針對保險學專業產學合作監督評價小組而言，政府成員可以從地方保監會或是省市社會保障廳進行聘請，他們要對校方和企業的合作效果進行評價；校方成員應由對教學和管理都非常了解的教研室主任或院長組成；企業成員應由參與產學合作的保險企業或政府機構的相關部門負責人擔任，他們與校方共同對學生在產學合作中的表現進行評價；學生成員則由參與產學合作的學生推選的代表組成，他們要對學校和企業提供的產學合作項目進行評價。綜上所述，評價的對象包括校方、企業和學生。監督評價小組每學年都要進行全方位評估，因此評價標準涉及的內容較多。最后還要根據考核結果對表現突出的主體給予表揚獎勵，對表現不佳的一方提出整改意見。
第6篇：保險行業發展論文范文
關鍵詞：WTO 分業經營 混業經營 《商業銀行法》
中國于2001年11月13日加入世界貿易組織（World Trage Organization，以下簡稱“WTO” ），WTO的統一規制本身就是不同法域下的理念、價值、規則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務貿易協議》對我國金融服務貿易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿業務方面，加入WTO時就允許外資金融機構在我國的任何地方向任何機構和個人提供外匯服務；在人民幣業務方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開展人民幣業務，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機構向所有中國客戶提供服務。一句話，從2005年1月1日之后，根據《服務貿易總協定》國民待遇原則，外資金融機構在服務地域和服務對象上已與中資金融機構沒有什么兩樣。[1]中國的金融機構，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰與競爭。然而，我國現行法律、法規卻賦予外資金融機構“超國民待遇”，《外資金融機構管理條例》第17條（四）項，允許外資銀行從事外匯投資業務，而我國《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）卻明確禁止我國商業銀行的投資行為。從我國《商業銀行法》第43條的規定可以看出，我國現階段對銀行業實行的是較為嚴格的“分業經營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業務）。[2]本文擬對《商業銀行法》所規定的這一制度，從“兩個前提性思考”、“一個折中方針”、“具體制度構思”這幾方面展開論證“混業經營”作為我國銀行業發展的趨勢，并在此基礎上提出一些完善我國《商業銀行法》的意見。
一、 兩個前提性思考
最近一段時間，對于我國金融業是實現分業經營還是混業經營，人們的爭論很激烈。有人主張商業銀行應當實行混業經營，認為這樣才能提高銀行實力有利于銀行業的發展；有人則反對混業經營，認為商業銀行實行混業經營將給國家金融體系帶來巨大的金融風險，不利于國家、的安定。[3]我認為，在權衡分業與混業孰是孰非時，首先必須提及的是兩個前提性思考。
（一）隨著全球一體化的不斷發展和中國加入WTO，逐步與國際接軌，我們有必要去關注一下西方國家金融經營體制演進的歷史及當今各國的發展趨勢。最典型且對中國最具價值的應屬美國。[4]美國在1933年以前實行的是混業經營，尤其是20世紀以后，隨著諸多大型的興起和繁榮及銀行業自身規模的迅速擴大，不少商業銀行為了分享巨額利潤，開始利用其雄厚的資金實力躋身證券市場，積極開展投資銀行業務；另一方面，投資銀行不但通過證券業務大發其財，同時也向商業銀行滲透，通融短期資金以擴大資金來源。結果，商業銀行和投資銀行在業務經營方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合。1929年至1933年爆發的世界經濟危機給美國的經濟帶來了極大的沖擊，無論是政府部門、經濟學界還是工商人士都普遍認為，商業銀行從事證券業務是導致證券市場崩潰，并進而引發經濟“大蕭條”的主要原因，致使美國與1933年頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，將證券業和商業銀行嚴格分離，并建立起存款保險制度，使美國的“分業經營”制度持續了半個多世紀。20世紀80年代后，為了提高銀行的競爭能力和促進資金的自由流動及有效配置，美國出臺了一系列放松管制的規定，并于1999年11月4日通過了《金融服務化法案》，正式肯定了銀行業的混業經營模式。至于其他銀行業較發達的國家，德國一直以其“全能銀行” 著稱，瑞士亦是一直實行混業經營。以前一些實行分業經營的國家如英國、日本，兩者也分別于1996年和1998年通過立法明確改革為“混業經營”的模式。[5]混業經營已是世界銀行業的發展趨勢，中國加入WTO后，要有力提高本國銀行的生存與創新能力，充分促進資金的自由流動和有效配置，不得不關注這一發展趨勢。
（二）實行分業還是混業，或采取什么樣的過渡措施，還要考慮到的一個重要因素，那就是的國情。加入WTO后，首先必須明確一點，即中國是公認的中國家，必須以發展中國家享受權利，同時不能承擔超過我國承受能力的金融義務。我國是一個生產力發展嚴重區域性失衡的國家，東部、中部、西部三大地區經濟發展很不平衡，即使在同一東部地區，不同省市、不同區縣的經濟發展水平、金融創新與吸收能力亦差異很大。所以在承認“混業經營”是必經之路的同時，于實行具體方針政策時，不能搞一刀切，而必須采取試點經營、逐步推廣、以點帶面、逐步發展的，具體措施留待下文。
二、 一個折中的方針
就我國的具體情況，由于特殊的原因，在銀行、證券、信托、保險四個行業中，證券業的風險最大（如上市公司的“國有病”，限于篇幅，本文不論及）。[6]在選擇銀行投資方向的時候，2005年之前，可以制定一些行政法規，讓銀行涉足信托及保險行業，而控制其涉足公司（企業）債券的經營，股票的發行、及買賣等證券業務。等到2005年以后，隨著我國證券市場的不斷完善和金融業的全面對外開放，再讓銀行去從事證券業務。這樣，既給銀行一個投資準備的時間，又能保證金融市場的平穩過渡，并達到WTO所提出的要求。
三、 具體的制度構思
反觀當今世界銀行投資制度改革熱潮，歸納起來，現各國銀行的投資模式主要有三種：（1）全能銀行模式（Universal Banking Model），如德國的銀行全能制；（2）母銀行模式(Bank Parent Model)，商業銀行直接投資控股證券公司、保險公司等，這時商業銀行已經異化；（3）金融控股公司模式（Holding Company Model），將商業銀行、證券公司、信托投資公司等金融機構共同置于金融控股公司名下，各金融機構相對獨立運作，實現混業經營的高級模式。[7]如美國的銀行持股公司，銀行通過設立銀行持股公司，并由持股公司下設與銀行并列的證券公司、保險公司等來進行投資。我國《商業銀行法》第43條的規定是對銀行投資的限制，而上述三種模式是在銀行投資基本無限制的基礎上進行的比較。從發展趨勢看，銀行投資的三種模式的區別正逐漸消失，其基本特點是銀行業務的多樣化和投資的無限制。如果我國固守銀行投資限制制度，將不利于我國商業銀行提高效益和實力，也不利于其參與國際競爭。所以，順應銀行投資趨勢是我們必然的制度選擇。
當然，上述措施不可能一蹴而就，需要一個較長的過渡時期。至于具體的制度構思，可考慮以下幾方面：
第一，充分利用現有的空間。我國《商業銀行法》對銀行投資的限制僅是一種相對限制，而非絕對限制。從《商業銀行法》第3條所規定的銀行業務范圍可見，商業銀行可投資于政府債券、政策性金融債等部分證券業務，可經營部分信托業務（主要是一些業務）和保險業務。且法律并不禁止商業銀行在我國境外從事信托投資和股票業務，對銀行之間的投資也未加限制。[8]在法律明確放開投資限制之前，商業銀行一定要積極在上述幾方面中拓展業務并設置相應的機構及配套體系，以積累更多的投資經驗和增強風險防范能力。
第二，到2005年放開對外資銀行入境的相關限制后，可以著手在一些比較發達的城市（如上海），逐步放開對銀行業的投資限制。一方面，要以一些發展勢頭較強的商業銀行為試點（如成立于1983年的光大集團，已經成為典型的混業經營的金融控股公司集團）；另一方面，要嚴格加強國家有關機關的監管及專業人才的輸送，等時機成熟，再將取消限制的政策逐步推廣。
第三，至于具體的形式，可以采取銀行控股公司模式（類似于金融控股公司模式）。這種模式具有如下特點：其一，由銀行成立銀行持股公司，銀行將繼續從事傳統的銀行業務，其他風險性金融業務由持股公司本身或下設的非銀行子公司而不是銀行去直接從事。其二，依法設立“防火墻”，防止持股公司的非銀行附屬機構金融風險侵襲銀行。其三，持股公司的附屬證券機構不歸銀行監管機關監管，因為“防火墻”的存在能夠有效阻止持股公司金融困難對銀行的波及，并且其附屬證券公司的業務應由證券管理委員會監管。[9]正是鑒于其這幾方面的特征及其所具有的效益提高和風險防范并重的優點，所以，建議在逐步取消對銀行的投資限制時，可以采取此種形式。
四、 結語
綜合以上論述，我認為，隨著加入WTO后，有必要考慮對《商業銀行法》第43條的修改，即應逐步取消對商業的投資限制。在未來的3到8年內，前3年應是分業向混業的轉變與磨合，也是中國銀行業混業體制的立法準備時間；后5年，隨著我國服務市場的全面開發，應完成從銀行法、證券法、保險法等平行法的修改到混業模式的最終確立，而且這種模式應是金融控股公司的模式，而非別的模式。
至于《商業銀行法》中的其他，限于篇幅，本文簡要提及以下幾點：第一，該法中中國人民銀行的權限太大。從第3條、第11條、第13條、第18條、第19 條、第24條、第62條等諸多條文中可見一斑。[10]]建議明確規定中國人民銀行對商業銀行的具體審查事項及明確、具體的審查程序，以賦予商業銀行更多的經營自主權。第二，建議增加對治理結構方面的更明確的規定。銀行業的法人治理結構問題在我國比較突出，銀行產權仍不夠明晰，希望立法者對此有所考慮。第三，由于的迅猛，建議增加“銀行業務化”方面的有關規定，以解決實踐中出現的新問題。第四，隨著中國銀行業對外的逐步開發，在修改《外資金融機構管理條例》的同時，可以考慮在《商業銀行法》中增設“外資銀行” 章節，對外資銀行的市場準入、業務范圍及監管等問題作專門規定。
“山雨欲來風滿樓”，我國《商業銀行法》中的相關規定已不能適應我國前進的腳步。為了促進我國金融業的不斷發展與完善，使我國不斷融入世界經濟發展的潮流，我想反思的時刻已迫在眉睫了。
Mixed Managing Mode and the Development of the Banking Sector in China
Law School of China University Political Science and Law Zheng Kunshan
Abstracts: After China'accession to the WTO， the civil bank will be faced with more and more challenges and competitions. Begore figuring out the managing model of banking sector， we need to pay attetion to the financial managing system's developing history of western country， besides， we have to take the speciality of China into consideration. When dealing with the concrete measure， we can take a compromise， leting the bank get a smooth transition. As we gradually discard the confination on the banking investment， we should change toward the Holding Company Model.At last， there will be some suggestions on the recitions of Commercial Bank Law.
主要書目：
《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版；
《商法》（第三輯），徐學鹿 主編，人民法院出版社，2001年1月版；
《金融創新與法律變革》，陸澤峰 著，法律出版社，2000年1月第1版；
《銀行法前沿問題案例研究》，韓良 主編，中國經濟出版社，2001年8月第1版。
* 鄭坤山，中國政法大學法學院2000級本科生
[1] 《加入WTO：中國金融法律的反思與變革》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第31頁。
[2] 《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和投資。本法實行前，商業銀行已向非銀行金融機構和企業投資的，由國務院另行規定實施辦法。”
[3] 《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第13頁。
[4] 以下有關分業經營在美國演進的，本文主要參考了《美國商業銀行轉變為“全能銀行”的過程》、《美國銀行業與證券業分合簡史》、《美國金融業的分業與混業經營》等文章，論文來源于中宏網資料（網址：macrochina.com.cn），該網站未能提供詳細的文章出處。
[5] 關于有關國家變革的具體時間，筆者是從魏敬淼老師（政法大學教授）的課堂講義中獲知的，魏老師沒有為我們提供具體的出處。
[6] 詳細的介紹可參閱《混業經營是我國銀行業的趨勢》，楊玉熹，《銀行論叢》，中國銀行法律事務部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第23頁。
[7] 《從美國〈服務化法案〉析中國銀行業從分業走向混業的法律演繹》，吳敏，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第10頁。
第7篇：保險行業發展論文范文
關鍵詞:行業協會;行業租金;行業特質性資源
中圖分類號:F091．349 文獻標識碼:A 文章編號:1003―5656（2007）02―0102―08
引 言
在國際貿易一系列傾銷與反傾銷事件中，受到人們關注的往往不單純是一個企業的利益，而更多涉及到整個行業的利益;在國內競爭中，同行企業間相互壓價､產品假冒偽劣､企業信用缺失等一個企業或少數企業短期獲利的背后往往是整個行業利益的受損，一系列與企業相關的“標志性事件”①正說明了這一點。對此，非常有必要思考和回答以下三個問題:什么是行業利益?現有的市場治理結構能否有效約束行為主體對行業利益的影響?在我國轉型過程的制度結構中，有效的行業治理機制是什么?對這些問題的回答就成為本文研究的起點。本文認為，同一行業內的企業具有相同行業特質性資源，行業特質性資源可以給行為主體帶來行業租金;因此，行業利益受到損害的背后往往就是行業特質性資源所帶來的行業租金消散。當行業租金受到消散威脅而現有的制度結構又無法有效約束行為主體的行為時，市場就會內生地形成一種對組織的治理需求和相應的治理機制，行業協會正是滿足這種行業治理需求的組織。
一､文獻綜述
盡管在市場經濟產生的萌芽時期就存在著行業協會的雛形――行會或商會組織，但是從理論上研究行業協會并引起廣泛關注卻是在最近幾十年，越來越多的學者開始研究行業協會在經濟發展中的作用。M. Aoki將行業協會的產生歸因于市場交易契約實施機制的不完善，認為行業協會作為一種第三方實施機制內生地產生于市場交易。［1］Greif， Milgram and Weingast等人將行業協會視為一種具有仲裁與協調功能的和非人格化交易治理特征的第三方實施機制;與雙邊聲譽機制和多邊聲譽機制相比，行業協會能促使貿易達到一種有效率的水平。［2］Schneiberg以美國火災保險行業協會為例，認為行業協會是市場失靈條件下行業的自發選擇。［3］以轉型中的俄羅斯為例，Recanatini and Ryterman認為在轉型過程中行業協會的自發產生是對交易成本增加和企業無組織化的理性反應。［4］McMillan and Woodruff通過對越南､東歐等轉型經濟和發展中國家行業協會的分析，認為行業協會的產生源于公共秩序(法律體系)不完善，作為一種由市場自發形成的具有私人秩序功能的組織，行業協會在契約執行中扮演兩種角色:一是提供交易違約信息;二是有組織的回應違約行為。［5］Doner and Schneider ［6］從批判新制度經濟學忽視對行業協會的研究入手，指出行業協會是對市場失靈和政府失靈的補充和支持［6］。Ulrike Schaede，Uriu，P.A. Nelson等人從不同角度分析了行業協會對日本經濟的影響，指出在20世紀80､90年代日本管制放松､經濟衰退和官僚機構權威喪失的環境下，行業協會對交易規則的執行和對市場控制所進行的自我管制和自我治理是許多行業得以正常發展的關鍵。［7］［8］［9］此外，Lindberg， Campbell and Hollingsworth， Hollingsworth， Streeck and Schmitter， Schneiberg［10］［11］［12］等人則將行業協會視為一種并列于國家､企業､市場､非正式社會網絡､宗族､公社等而存在的經濟治理機制或社會秩序，揭示行業協會在市場經濟中所起的重要作用。
近十余年來，國內學者也從不同學科角度（包括經濟學､政治學､社會學､法學等）對轉型經濟中的行業協會進行了分析。陳剩勇等人以溫州民間商會為研究對象，從政治學角度全面考察了溫州民間商會的生發機制､組織模式以及治理機制，剖析了民間商會的自主治理實踐與面臨的制度困境，揭示行業協會與社會自主治理､公民社會生長與民主政治的內在關系。［13］郁建興同樣以溫州行業協會為研究對象，以政府治理轉型的背景為切入點，指出行業協會在市民社會治理體系中的重要地位和作用。［14］吳軍民以廣東南海專業鎮行業協會為例，結合社會資本與自主治理概念，指出社會文化和社會資本對行業協會的運作方式和發展方向有著重要影響。［15］鄭江淮､江靜以江蘇省紫菜協會對日反貿易壁壘為例，指出企業的合作博弈導致作為第一方實施機制的行業協會產生，并進一步通過整合行業資源給成員企業帶來更大收益。［16］除此外，余暉對轉型過程中我國行業協會的發展､管理體制以及改革進程做了比較系統地分析;［17］魯籬從經濟法視角對行業協會的經濟自治權作了系統的分析;［18］ 鄭江淮將行業協會的功能界定為合約性實施與非合約性實施，指出體制內生成的行業協會普遍缺乏行業代表性，無法為行業成員提供有效的選擇性激勵。［19］
縱觀國內外對行業協會的研究，大多建立在對行業協會案例考察的基礎上。國外相關文獻充分揭示出市場經濟發展程度､制度環境､文化環境等影響行業協會產生以及功能和作用發揮的關鍵因素，國內大多文獻側重于對行業協會功能､作用和管理體制改革的一般性描述以及運用具有不同區域特征的案例來分析行業協會在治理和理論分析的普遍性不足。
二､行業協會的生成動因:行業租金消散
在不同國家或不同經濟發展階段，人們對行業協會的生成給出了不同解釋:對不完善交易契約實施機制的補充或替代的第三方機制，對企業高昂交易成本的解決辦法，公共秩序功能紊亂時的有組織私人秩序，或是對市場和政府失靈的替代。盡管這些理論對行業協會生成的制度環境以及治理有效性進行了分析，但卻無法合理解釋我國轉型過程中由企業自下而上生成的具有自主治理功能的行業協會。本文的分析將表明，轉型過程中為制止行業租金消散或提升行業租金而自發生成的行業協會，是在市場失靈和政府失靈的背景下行業治理選擇的必然，是“市場機制局限中對公共需求的回應，政府機制局限中作為另一種獨立的對市場缺陷的回應機制”。
(一)行業特質性資源
沿用Prescott and Visscher(1980)，M. Aoki(1984)，Willamson(1985)， Blair(1995)，Lazear(2003)，Gibbons and Waldman(2004)等人在分析企業時所提出的特質性資源概念，即企業中某種能夠帶來租金收益的特殊資源，本文將行業特質性資源（Industry specific resource）界定為行業中能夠給企業帶來租金收益的特殊資源。具體地說，行業特質性資源是指行業特質性資產(指與行業有關的資產､技術､人才､營銷網絡等)､行業信息､行業聲譽､行業政策等能給行業內企業帶來租金收益的特殊資源。其中行業特質性資產是指企業投資于特定行業而形成的沉沒成本，它不僅包括企業投資形成的固定資產，也包括企業投資的人力資本､社會資本在撤出該行業時無法收回的資產;行業信息包括行業規范（生產､銷售等流程）､行業標準､技術創新､產品性能等信息（一般情況下，由于信息不對稱，企業在行業信息上擁有更多信息優勢）;行業聲譽是指行業因在產品或服務質量､交易信用狀況､行為規范､社會責任等方面累積而形成的一種信用資本;行業政策是指政府所制定的與行業發展相關的支持或限制性政策，它不僅包括國內對行業發展的相關規定，而且還包括國際貿易傾銷與反傾銷事件中對行業的支持或限制政策。
(二)行業租金和行業租金消散
與企業特質性資源一樣，行業特質性資源在一定時期內的固化會產生一種具有經濟租金性質的租金收益，本文稱為行業租金（Industry rent）。顯然，行業租金的真正受益者并非具有寬泛意義的行業，而是行業內所有企業。因此，對于企業來說，行業特質性資源是一種共有資源;行業租金是一種具有公共產品性質的收益。一般情況下，對共有資源的使用會造成過度使用和過度競爭，而過度使用和過度競爭最終會帶來租金的消散 （Knight，1924；Gordon，1954； 張五常，1974），“如果人們都沒有一種資源的專有使用權，那么從其專有使用中產生的一切租金都將消散”。［20］169行業特質性資源同樣無法排除過度使用和競爭中行業租金消散的可能，在一個行業中，企業對自身利益最大化的追求將使行業租金消散（Dissipation of industry rent）從可能變為現實。
從我國轉型過程來看，引起行業租金消散的主要原因可分為兩種:行業內因素和行業外因素。行業內因素主要表現為同行企業間的相互殺價､互挖人才､相互仿冒､產品偽劣等，盡管這些行為在短期會給企業帶來相應的收益，但這些收益卻是以行業租金的消散為代價。一方面，它通過價格機制擠壓了整個行業利潤空間，從而直接造成行業租金的消散;另一方面，在信息不對稱條件下它通過聲譽機制(包括雙邊聲譽機制和多邊聲譽機制)將企業的不規范行為擴散到整個行業，使行業產品遭到市場拒絕，從而引起行業租金消散。本文將這種企業對行業特質性資源的過度使用和不規范使用獲取的收益歸自己所有，但由此所引發的行業租金消散卻由整個行業(內企業)來承擔的行為稱為行業內外部不經濟。
同樣，行業外因素也會引起行業租金的消散，如行業外其它利益主體或組織(如政府､其它交易方､第三方中介)對行業或行業內企業利益的侵害，一些政府部門對行業內企業利益的非正常干預以及政府行業發展政策的變化，國際貿易中一些歧視性政策等。
(三)行業協會:行業自我治理的現實選擇
盡管任何行業都存在租金消散的可能，但行業租金消散并不是一種常態。這是因為，當行業租金存在消散的趨勢時，涉及的各方都會努力在既有條件下尋求使行業租金消散最小化的各種治理機制，如市場通過雙邊聲譽機制和多邊聲譽機制對假冒偽劣產品信息的傳遞，政府對市場秩序的規范③等。但是，“利維坦和私有化，都不是解決公共池塘資源的靈丹妙藥”，［21］3本文認為，對于行業特質性資源這種特殊的共有資源（它的共有特性只是針對于行業內企業而非整個社會），政府或市場都不是有效治理的現實選擇。高昂的法律訴訟成本､政府對經濟管制的弱化､市場治理結構的缺失（如信用機制的缺失），使在轉型過程中出現了行業治理的市場失靈與政府失靈并存。在這種情況下，行業租金消散的主要利益相關者――行業內的企業――為了減少對自己利益的影響，自發組織起來進行治理，這種組織就是行業協會。
盡管每個行業都存在行業特質性資源，但并非任何行業特質性資源都有內生治理的需求。換句話說，只有當行業租金消散的威脅存在，并且行業內外部不經濟影響到行業租金在企業間的分配均衡時，企業就會產生對行業特質性資源治理的需求。一般情況下，在競爭比較激烈或進入門檻比較低的行業(即容易引起過度競爭和過度進入的行業)，行業租金消散的可能性比較大，因此，通過行業協會對行業特質性資源進行治理就顯得非常必要。Hollingsworth and Lindberg的實證性分析證實了這一點:在競爭性市場､市場分散化的產業部門､最終消費品部門等，行業協會尤其繁榮。［22］轉型過程中我國行業協會的行業分布同樣也說明了這一點。
三､行業協會的功能與治理機制
盡管在轉型過程中行業協會是因行業租金消散而生成，但行業協會成立后對行業的治理并不限于對行業租金消散的制止。行業協會的功能主要圍繞兩個方面:行業自律和行業提升。行業自律功能旨在提供一個有序的行業發展秩序和環境，使行業內的企業能夠避免價格戰､假冒偽劣產品､人才無序流動等引起的行業租金消散所帶來的損失，因此行業自律功能主要體現為對行業租金消散的制止;行業提升功能則旨在通過合作形成行業內資源優勢互補來提升行業整體水平，或者通過集體行動抵制行業內企業的“搭便車”行為，增強行業的集體談判能力，提升整個行業競爭力，因此行業提升功能主要體現為使行業租金的增加。
(一)行業自律和行業提升
在轉型過程中，行業內無序競爭､相互仿冒､失信欺詐等行為已經成為市場經濟的“通病”。為了有效遏制這些行為所引發的行業租金消散，行業協會在這方面做了大量的有益探索和嘗試。具體地說，行業自律功能主要表現為新產品維權，即對企業的新產品進行認定并對這些產品進行維權;質量檢測，設立行業標準;將人才流動納入行規行約，以維護人才有序流動和企業自身權益;價格聯盟，如用最低保護價銷售協議來制止行業內競相壓價､以次充好的行為;以行業為整體應對國際貿易訴訟。
行業協會的功能更多還體現在對行業發展水平的提升上，它通過合作使行業內的資源優勢形成互補，通過機制設計約束行業內企業的搭便車行為，增強行業的集體談判和競爭能力，提升整個行業的競爭力。這些功能主要表現為組織會員單位參加各種展銷會､考察､商務活動，或協會自身舉辦各種展銷會，以了解行業發展的最新國際動態及變化趨勢;制定行業發展規劃和計劃，給政府對相關行業的短期和長期指導提供關鍵依據;創辦會刊､建立網站，定期向會員企業發送市場信息和行業動態，借助大專院校力量，為本行業培訓本地化的專業人才;以為會員企業提供服務為宗旨，針對企業在轉型過程中對信息､技術､人才､培訓等方面需求，積極探索與拓展對會員企業服務的領域和途徑;在法律不健全的環境中，克服單個主體無力有效保護自己的不足，憑借組織力量，協調與其它主體間的關系;以集體形式應對國際貿易糾紛;為了提升行業水平､從整體上帶動行業利益的其它行為。
這里雖然從理論上將行業協會的功能分為行業自律和行業提升，但在實際運行中，行業自律與行業提升功能往往是相互促進､相互融合的。行業自律在維護行業秩序的同時，也促進了行業發展水平;行業提升在整合行業資源提升行業發展水平的同時，又內在地促進了行業發展的有序化。
(二)行業協會的治理機制
事實上，不論是行業自律還是行業提升，行業協會功能的發揮都是圍繞著對行業特質性資源的治理以及行業租金的分配均衡來展開。對于行業特質性資源這種共有資源，行業的自我組織和治理是更為有效的制度安排。因此，行業協會作為治理行業特質性資源和分配行業租金的機制和制度安排對企業至關重要，它是克服企業搭便車､回避責任或機會主義行為使行業租金得以實現的重要保證。具體地說，行業協會對行業的自我治理主要體現為行業自律機制､準公共產品機制､俱樂部產品機制､集體行動機制和第三方治理機制等。
1.行業自律機制。行業協會的自律機制不僅包括行業內企業的道德自律，而且還依靠于行業協會所制定的行業公約。在行業協會的治理中，道德自律起著重要作用。因為享有相同習俗和習慣的人會產生相同或相近的道德判斷，對交易行為的違約或對規則的違反往往會在人們心中自動產生消極的道德情感，因此即使不存在第三方監督，人們也不愿違約。行業協會正是利用會員企業所擁有的共同道德準則背景，從而有效地約束了行業內的無序競爭。行業協會往往還會將各種影響行業租金的因素如人才無序流動､惡性競爭､競相壓價､對產品的維權等作為一種行業內制度而用自律公約的形式來進行監督和約束。由于代表著行業利益并最終會增加行業租金，因此，行業自律往往會得到會員企業的支持和自我執行。
2.準公共產品機制。行業協會的準公共產品機制可分為兩種:一是協會在政府支持下進行的準公共產品供給，二是沒有政府支持但由行業協會自身提供的準公共產品。在第一種機制中，政府或者通過直接給予資金和政策，或者通過為協會供給的準公共產品買單的方式來支持協會對準公共產品的供給。盡管政府追求的公共利益目標與協會追求的行業租金目標可能存在不一致，但在政府對協會的支持范圍內二者往往可以達到一致，如協會承接政府職能所進行的各種資格認證就是為了良好的行業秩序的建立。承接政府職能提供準公共產品，是大多數協會提供準公共產品的最重要機制。當然，并不是所有協會供給的準公共產品都能得到政府的支持。事實上，在協會提供的準公共產品中，通過行業提升可以提高行業租金，如協會提供行業統計､制定行業發展規劃(當然，有些協會的這些服務可以得到政府的資金支持)､爭取更多有利行業發展的政策等服務。
3.俱樂部產品機制。盡管行業協會所提供的某些服務具有準公共物品的性質，但是作為一種組織形態，行業協會在實際運行中的定位主要就是為會員企業服務，即實施俱樂部產品機制。由于行業租金對于行業內的所有企業是一種公共物品，如果僅僅通過準公共物品來提供行業租金，行業內企業便沒有加入行業協會的動力。因此，行業協會提供準公共物品的同時，更多的還是通過俱樂部產品機制來為會員企業提供服務。具體地說，就是免費地為會員企業提供各種培訓活動而對非會員企業收費，在同等條件下為會員企業提供更多的信息，在會員企業間搭建一個交流和互動的平臺，協調企業與其它主體的矛盾，為會員企業爭取政策資源，在企業與政府間建立溝通機制，在會員企業間組織考察團､研討會､交流會､洽談會等，為會員企業提供一種資源共享和合作平臺等等。可見，俱樂部產品機制的實施不僅只是為了更好地實現協會為會員企業服務的目的，更是為了吸引更多的企業加入協會，提高行業租金。
4.集體行動機制。對于整個行業而言，行業租金的增加是一種集體理性的選擇，但對于理性的企業來說，卻不會主動促進具有準公共物品性質的行業租金的增加。對于行業租金增加存在的集體行動困境，行業協會通過集體行動動力機制來克服。大多數情況下，行業協會的行業提升功能中更多體現著集體行動機制。與奧爾森運用“選擇性激勵”帶來的動力機制克服集體行動的困境一樣，行業協會同樣是通過給行業協會的成員提供“選擇性激勵”(包括正､負選擇性激勵)來克服集體行動的困境。溫州煙具行業協會在應對歐盟對我國打火機的反傾銷案中，采取按照成員企業出口份額進行費用分攤的“選擇性激勵”措施，順利促成了協會對歐盟反傾銷的成功，使歐盟自動撤回了對中國打火機的反傾銷訴訟;中關村國際軟件孵化協會為維護企業共同利益而采取集體行動的經典案例背后①，也是集體行動動力機制的成功運用:在協會內部每個會員企業繳納1萬元保證金，如違約則沒收保證金。
5.第三方治理機制。在對行業的自我治理中，行業協會往往還會將自身作為第三方并運用第三方治理機制來進行治理。盡管自律公約可以約束行業內企業的機會主義行為，但當行業內企業發現違約帶來的利益大于因此而受到懲罰時，行業自律機制就失靈了。在這種情況下，行業協會往往會作為介于行業內(會員)企業間的第三方來監督､仲裁和執行相應的懲罰機制來約束企業的機會主義行為。顯然，如果沒有行業協會所扮演的第三方實施機制監督和仲裁的實施，僅靠會員企業的自律，公約的自我實施事實上很難實現。因此，在行業治理中，行業協會作為第三方實施的行業內(會員)企業的監督､仲裁以及執行機制對行業的自我治理起著關鍵的推動作用。可見，協會所擁有的對會員企業的激勵約束機制，不僅僅只是取決于監督和仲裁，更多還取決于對違約企業的懲罰機制及執行機制上，懲罰機制的可執行性對公約的自我實施起著至關重要的作用。在現實操作中，一些協會就是由于沒有可執行的懲罰機制而使自律公約流于形式，無法有效約束企業的機會主義行為對行業租金的影響。因此，如果在法律允許范圍內賦予協會相應的制裁權將會直接影響行業協會的治理功效。
事實上，不論是行業自律機制､準公共產品機制､俱樂部產品機制､集體行動機制還是第三方治理機制，都是行業協會實施行業自我治理的具體體現。可以看出，不論行業協會在治理中運用哪種機制，其作用最終都會體現為以下兩種結果:一是制止行業租金消散，二是促進行業租金增加。從行業協會的治理機制來看，行業協會將會越來越成為一種行業治理主體而在市場經濟中發揮著不可替代的組織和治理作用。
四､結 論
從市場經濟對行業協會治理內生需求的研究出發，反觀我國轉型中行業協會的運行狀況，可以得出以下啟示:第一，行業特質性資源背后體現的是行業利益，而政府治理的目標是公共利益，如果讓派生于政府管制體系的行業協會來治理，則勢必影響治理效率和目標實現。因此，對體制內生成的行業協會進行民間化（即行業協會的自主治理）改革是市場經濟發展的必然選擇。第二，盡管政府和市場都在一定程度上可以對行業租金消散進行治理，但是相比而言，高昂的法律運行成本､市場對交易失范行為的治理失靈，行業協會的自我治理成本更低､更有效。因此，行業協會是治理和配置行業特質性資源的最有效方式。第三，行業協會對行業的自我治理是市場經濟的內生需求，對行業協會的管理體制應該以監督､規范和引導為基本原則，不能因行業管理體制而制約市場經濟對行業治理的內生需求①。第四，行業協會是因行業租金分配不均衡而產生，它在治理行業特質性資源時具有組織優勢。當然，如果行業租金的分配形成一種均衡或行業協會不能很好的發揮組織優勢時，行業協會的存在反而會引發更高的交易成本和資源配置的低效率。因此，應該設置一套考核指標來考量行業協會的運行效率并建立行業協會的退出機制。
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